Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng đối với làng nghề tại ngân hàng công thương hà tây

hàng Công thương Hà Tây... Các cơ s chuyên làm ngh t o vi c làm thư"ng xuyên cho bình quân kho ng 30 lao ñ ng, ngoài ra còn thu hút thêm nh ng lao ñ ng nhàn r1i trong nông thôn... NGÂN H

Làng ngh là m t nhân t ñã xu t hi n t r t lâu trong l ch s dân t c Vi t

Nam, là nơi ch a ñ ng và gìn gi nh ng tinh hoa văn hoá c a dân t c Trong

nh ng năm g n ñây, cùng v i quá trình ñ i m i ñ t nư c, Đ ng và Nhà nư c r t

quan tâm ñ n vi c ph c h i và phát tri n các làng ngh S phát tri n c a các

làng ngh có ý nghĩa h t s c to l n và ñư c xem là gi i pháp cơ b n ñ ti n

hành công nghi p hoá - hi n ñ i hoá nông nghi p và nông thôn

T nh Hà Tây t lâu ñã ñư c coi là “ñ t trăm ngh ” và ngày nay s làng

ngh trong t nh v n không ng ng tăng lên, ñưa t nh tr thành m t trong nh ng

ña phương có nhi u làng ngh nh t trong c nư c Toàn t nh có 972 làng có

ngh , trong ñó có 120 làng ñư c công nh n ñ t tiêu chu!n Nhi u làng ngh phát

tri n r t m nh, xu t hi n nhu c u v n l n ñ m r ng s n xu t kinh doanh Tuy

nhiên bên c nh ñó v n có nh ng làng ngh ñang d n b mai m t, c n v n ñ

khôi ph c l i Do ñó, có th nói ñây là m t th trư"ng ñ y ti m năng ñ các t

ch c tín d ng trên ñ a bàn t nh có th m r ng ho t ñ ng tín d ng

Qua th"i gian th c t p t t nghi p t i phòng tín d ng Ngân hàng Công

thương Hà Tây, ñư c tìm hi u v th c tr ng ho t ñ ng tín d ng c a Ngân hàng

ñ i v i làng ngh và ñ#c ñi m c a các làng ngh trong t nh, em ñã hoàn thành

lu n văn c a mình v i ñ tài: “ Gi i pháp m r ng ho t ñ ng tín d ng ñ i v i

làng ngh t i Ngân hàng Công thương Hà Tây” và hy v$ng lu n văn s% góp

ph n tìm ra gi i pháp ñ Ngân hàng m r ng nghi p v cho vay, ñáp ng nhu

c u v v n s n xu t kinh doanh - hi n ñang là v n ñ b c xúc v i các làng ngh

c a t nh Đ ng th"i em cũng m nh d n nêu lên m t s ki n ngh nh'm t o thu n

l i cho vi c m r ng tín d ng c a Ngân hàng ñ i v i các làng ngh ñ góp ph n

thúc ñ!y s phát tri n c a làng ngh Hà Tây nói riêng và trong c nư c nói

chung

Lu n văn ñư c chia thành ba chương:

Chương 1: Tín d ng Ngân hàng thương m i và quá trình phát tri n

làng ngh

hàng Công thương Hà Tây

V i trình ñ hi u bi t và th"i gian nghiên c u có h n, lu n văn ch(c ch(n

không tránh kh)i nh ng sai sót Em r t mong nh n ñư c s ch b o c a các th y

cô ñ có ñư c nh n th c ñ y ñ hơn v v n ñ này

TRI N LÀNG NGH

I S C N THI T C A VI C PHÁT TRI N CÁC LÀNG NGH

1 Quan ni m v làng ngh

Tr i qua quá trình l ch s lâu ñ"i, nhân dân Vi t Nam không ch xây d ng

và phát tri n ñư c n n văn minh lúa nư c còn t n t i ñ n ngày nay mà các

làng xã còn hình thành và phát tri n ñư c nhi u ngành ngh ngoài nông nghi p

nhưng có quan h m t thi t v i xã h i nông thôn Tr i qua hàng nghìn năm, ñ n

nay nh ng ngành ngh , nh ng s n ph!m th công mang tính truy n th ng t c u

t o ñơn gi n ñ n k* thu t tinh x o không nh ng v n t n t i mà còn ñang ñư c

ph c h i và ngày càng phát tri n Có th nói nh ng s n ph!m này ñã ñóng m t

vai trò vô cùng quan tr$ng trong s phát tri n kinh t nông thôn Chính vì v y

mà ngày nay các làng ngh m i ñang xu t hi n ngày càng nhi u

M#c dù ñã xu t hi n t r t lâu trong l ch s nhưng cho ñ n nay nư c ta

v n chưa có m t văn b n nào công b m t cách chính th c khái ni m v làng

ngh Tuy nhiên ta có th hi u làng ngh là m t thu t ng bao g m hai y u t

c u thành là “làng” và “ngh ” Theo nh ng nghiên c u v làng Vi t c B(c B

thì: làng là t bào s ng c a xã h i Vi t, là s n ph m t nhiên ti t ra t quá trình

ñ nh cư và c ng cư c a ngư i Vi t tr ng tr t Đã có th"i làng ñư c coi là ñơn v

hành chính qu c gia c a m t nư c S hình thành c a làng thư"ng b(t ñ u t

vi c m t b ph n cư dân c a m t t c ngư"i hay m t dòng h$ nào ñó ñ n chi m

lĩnh và ñ nh cư ñ u tiên trên m t vùng ñ t Ban ñ u ch có m t dòng h$, sau ñó

có thêm nh ng dòng h$ khác ñ n cư trú và t o thành làng v i ñ y ñ các ñ#c

ñi m riêng có c a nó Gi a các làng thư"ng có ranh gi i rõ ràng và ngư"i dân

trong m t làng có r t nhi u nh ng m i quan h kinh t - nhân văn phong phú,

ph c t p như: quan h huy t th ng, quan h láng gi ng, ngh nghi p Nh ng

m i quan h này ñã g(n k t m t cách ch#t ch% nh ng ngư"i dân trong làng v i

nhau và nó chi ph i m nh m% nh ng ho t ñ ng s n xu t di+n ra trong làng

S hình thành m t ngh làng theo quy lu t là m t h gia ñình bi t ngh

s% truy n cho con cháu, h$ hàng trong dòng t c theo phương th c truy n ngh

tr c ti p Ho t ñ ng này n u mang l i l i ích kinh t cao thì d n d n các h khác

trong làng s% tìm cách h$c h)i thông qua các m i quan h và khi s h trong

làng làm ngh ngày m t nhi u thì nó s% tr thành m i quan tâm chung c a c

làng M t ñ#c trưng n i b t c a các s n ph!m ti u th công nghi p là nó ñư c

k t tinh t s tài hoa, khéo léo và tâm h n c a ngư"i th , ñ ng th"i nó mang

trong mình nh ng bí quy t riêng ñ t o nên s khác bi t, ñ#c trưng riêng có khác

h,n nh ng s n ph!m cùng lo i Do ñó, ñ có th gìn gi và phát tri n ngh c a

làng thì v n ñ s ng còn là ph i b o v ñư c bí quy t ngh và t ñó nh ng t c l

kh(t khe v vi c c m truy n ngh ñi nơi khác xu t hi n

Như v y, có th quan ni m làng ngh là làng nông thôn có m t ho#c

m t s ngh th công nghi p tách h,n ra kh)i nông nghi p và t n t i ñ c l p V

m#t ñ nh lư ng có th hi u làng ngh là làng nông thôn có t 35% - 40% s h

tr lên chuyên làm m t ho#c m t s ngh th công nghi p mà các h có th sinh

s ng chính b'ng ngu n thu nh p t ngh ñó và giá tr s n lư ng c a ngh chi m

trên 50% t ng giá tr s n lư ng c a ñ a phương V y làng ngh là làng nông

thôn có các ngành ngh phi nông nghi p chi m ưu th v s h , s lao ñ ng và

thu nh p so v i ngh nông

2 Tiêu chu n làng ngh

T nh ng năm 1990 - 1991 tr l i ñây, vi c khôi ph c và phát tri n nh ng

ngành ngh công nghi p, ti u th công nghi p các làng ngh ñã ñư c ñ!y

m nh Nh'm v n ñ ng nhân dân xây d ng, phát tri n ngành ngh , làng ngh

truy n th ng, c truy n, làng ngh m i ñ góp ph n gi i quy t công ăn vi c làm

cho ngư"i lao ñ ng, th c hi n chuy n d ch cơ c u kinh t theo hư ng công

nghi p hoá - hi n ñ i hoá nông nghi p và nông thôn, ñ ng th"i tăng cư"ng công

tác qu n lý nhà nư c v công nghi p - th công nghi p trên ñ a bàn, t nh Hà Tây

ñã ban hành tiêu chu!n làng ngh như sau:

- Ch p hành t t các ch trương, chính sách c a Đ ng và Nhà nư c và m$i

quy ñ nh h p pháp c a chính quy n ñ a phương

- S h ho#c lao ñ ng làm ngh công nghi p - ti u th công nghi p

làng ñ t t 50% tr lên so v i t ng s h ho#c lao ñ ng c a làng

- Giá tr s n xu t và thu nh p t công nghi p - ti u th công nghi p làng

chi m t- tr$ng trên 50% so v i t ng giá tr s n xu t và thu nh p c a làng trong

năm Đ m b o v sinh môi trư"ng theo các quy ñ nh hi n hành

- Có hình th c t ch c phù h p, ch u s qu n lý Nhà nư c c a chính

quy n ñ a phương, g(n v i các m c tiêu kinh t - xã h i và làng văn hoá c a ñ a

phương

Tên ngh c a làng ph i ñư c g(n v i tên làng: n u là làng ngh truy n

th ng, c truy n còn t n t i và phát tri n thì l y ngh ñó ñ#t tên cho ngh c a

làng N u làng có nhi u ngh phát tri n, s n ph!m ngh nào n i ti ng nh t thì

nên l y ngh ñó ñ#t tên cho ngh c a làng, ho#c trong làng có nhi u ngh không

ph i là ngh truy n th ng hay chưa có s n ph!m ngh nào n i ti ng thì tên ngh

c a làng nên d a vào ngh nào có giá tr s n xu t và thu nh p cao nh t ñ ñ#t tên

ngh g(n v i tên làng Vi c ñ#t tên ngh c a làng do nhân dân bàn b c th ng

nh t và chính quy n ñ a phương xem xét ñ ngh

3 Phân lo i làng ngh

Ngư"i ta thư"ng phân lo i làng ngh theo nh ng tiêu th c sau:

Căn c vào s ngh c a m t làng, làng ngh ñư c chia thành làng m t

ngh và làng nhi u ngh

- Làng m t ngh là nh ng làng ngoài ngh nông ra ch làm thêm m t ngh

th công duy nh t, chi m ưu th tuy t ñ i như: V n Phúc, Bát Tràng

- Làng nhi u ngh là nh ng làng ngoài ngh nông ra còn làm thêm m t s

- Làng ngh m i là nh ng làng m i xu t hi n trong th"i gian g n ñây do

nhu c u tiêu dùng các lo i hàng hoá ñó xu t hi n

Cùng v i vi c xây d ng m t n n kinh t th trư"ng theo ñ nh hư ng xã

h i ch nghĩa, nư c ta ñang t ng bư c ñ!y m nh s nghi p công nghi p hoá -

hi n ñ i hoá, trong ñó ñ#c bi t chú ý ñ n khu v c nông thôn Tr i qua quá trình

t n t i và phát tri n, các làng ngh ñã ch ng t) ñư c vai trò vô cùng quan tr$ng

c a mình trong vi c thay ñ i b m#t kinh t - xã h i nông thôn Vi t Nam Như

v y phát tri n các làng ngh là m t trong nh ng chi n lư c quan tr$ng trong s

nghi p công nghi p hoá - hi n ñ i hoá nông nghi p và nông thôn vì không ch

mang l i l i ích kinh t , nó còn góp ph n n ñ nh ñ"i s ng chính tr - xã h i cho

bà con nông dân

* V m t kinh t

Làng ngh giúp phát tri n kinh t c a ñ a phương, thúc ñ!y quá trình

chuy n d ch cơ c u kinh t - cơ c u lao ñ ng nông thôn theo hư ng công nghi p

hoá - hi n ñ i hoá, góp ph n xây d ng nông thôn m i

Th c t cho th y vi c phát tri n các ngành ngh ñã t o ra m t ngu n thu

nh p cho các h gia ñình và lao ñ ng làm ngh cao hơn các h thu n nông Theo

s li u ñi u tra c a b Nông nghi p và Phát tri n nông thôn, thu nh p bình quân

hàng tháng c a m t lao ñ ng h chuyên ngành ngh là 240.000 ñ ng ñ n

250.000 ñ ng và ñ i v i h kiêm nghi p là 180.000 ñ ng ñ n 190.000 ñ ng, cao

g p 1,5 l n so v i h thu n nông Thu nh p bình quân c a m t lao ñ ng cơ s

chuyên ngành ngh (doanh nghi p, t h p ) là trên 400.000 ñ ng / tháng, g p 3

- 4 l n lao ñ ng h thu n nông T- tr$ng thu nh p t ngành ngh c a các h

ngành ngh kiêm nông nghi p là kho ng 70% - 75% t ng thu nh p, và c a các

h nông nghi p kiêm ngành ngh là 40% Có nh ng làng ngh mà thu nh p bình

quân t s n xu t công nghi p - ti u th công nghi p lên t i trên 10 tri u ñ ng /

ngư"i / năm như: làng ngh d t kim - bánh k/o La Phù - Hà Tây (12,58 tri u

ñ ng), làng ngh ch bi n nông s n Minh Khai - Hà Tây (10,3 tri u ñ ng) Các

làng ngh ti u th công nghi p hàng năm ñã s n xu t m t kh i lư ng hàng hoá

l n ñáp ng nhu c u th trư"ng trong nư c và còn xu t kh!u ñư c ra th trư"ng

qu c t Các s n ph!m xu t kh!u ñã mang l i m t ngu n thu l n cho các h s n

Phát tri n các ngành ngh còn t o ra ngu n giá tr s n lư ng cao cho các

ña phương có làng ngh 0 Hà Tây, các làng ngh như La Phù, Dương Li+u,

Lưu Xá, Đ c Giang, Minh Khai, Chuyên M*, Phương Trung, Hoà Xá, doanh

thu t ngh ch bi n nông s n, th c ph!m chi m 75% - 85% t ng giá tr s n

lư ng c a xã 0 B(c Ninh, các làng ngh chi m 70%-90% t ng giá tr s n lư ng

c a ñ a phương 0 Nam Đ nh, các làng ngh như Tông Xá, Vân Thành, Xuân

Ti n, La Xuyên, Cát Đ'ng giá tr s n lư ng cũng chi m t i 80% - 90% Nh"

ñó, các làng ngh ñã có ngu n v n ñ u tư ñ c i thi n và tăng cư"ng cơ s h

t ng nông thôn như xây d ng giao thông, phát tri n m ng lư i ñi n và ñi n

tho i, xây d ng các cơ s giáo d c, y t , xây d ng nhà kiên c , hình thành các

th tr n, ph làng

* V m t xã h i

Các làng ngh phát tri n góp ph n t o thêm công ăn vi c làm cho lao

ñ ng nông thôn ñang dư th a nhi u, qua ñó làm gi m t- l th t ngh p, gi m t c

ñ di dân lên thành ph , th c hi n ch trương “ly nông b t ly hương” và h n ch

các t n n xã h i

Các h làm ngh trư c h t t o công ăn vi c làm cho cho các thành viên

trong gia ñình Các cơ s chuyên làm ngh t o vi c làm thư"ng xuyên cho bình

quân kho ng 30 lao ñ ng, ngoài ra còn thu hút thêm nh ng lao ñ ng nhàn r1i

trong nông thôn Các làng ngh thư"ng s d ng t i thi u kho ng 50% s lao

ñ ng trong làng làm ngh thư"ng xuyên và kho ng 20% lao ñ ng không thư"ng

xuyên Nh ng làng ngh có quy mô s n xu t l n còn thu hút c lao ñ ng các

làng lân c n, hình thành nên ch lao ñ ng Ngoài ra làng ngh phát tri n còn t o

ra vi c làm cho ñ i ngũ lao ñ ng làm d ch v ñ u vào, ñ u ra cho s n ph!m c a

mình như: khai thác, v n chuy n, cung c p nguyên v t li u, lưu thông, tiêu th

s n ph!m

Nh" t o vi c làm, tăng thu nh p, gi i quy t th"i gian nông nhàn, các làng

ngh ñư c coi là ñ ng l c tr c ti p làm chuy n d ch cơ c u xã h i nông thôn

theo hư ng tăng h giàu, gi m h nghèo, nâng cao phúc l i cho ngư"i lao ñ ng,

Nhà nư c ch trương phát tri n các làng ngh s% c i thi n ñư c ñ"i s ng

c a ngư"i lao ñ ng, làm cho h$ tin tư ng vào ñư"ng l i, ch trương, chính sách

c a Đ ng và Nhà nư c Nh" ñó s% n ñ nh ñư c tình hình chính tr nông thôn

Làng ngh phát tri n cũng góp ph n làm tăng s c m nh kinh t , qua ñó c ng c

ti m l c an ninh qu c phòng c a ñ a phương và c a c nư c

Ngoài ra, các s n ph!m mang tính truy n th ng c a làng ngh cũng góp

ph n gìn gi và phát huy b n s(c văn hoá c a dân t c, b o t n tinh hoa ngh

nghi p c a cha ông Các s n ph!m này khi ñ n v i c ng ñ ng qu c t s% giúp

b n bè qu c t hi u bi t hơn v ñ t nư c, v nét ñ/p truy n th ng c a con ngư"i

Vi t Nam

II VAI TRÒ C A TÍN D NG NGÂN HÀNG Đ I V I S PHÁT

TRI N C A LÀNG NGH

1 Khái ni m tín d ng ngân hàng

Trên cơ s ho t ñ ng c a ngân hàng thì ta có th hi u: Tín d ng ngân

hàng là m t giao d ch v tài s n (ti n ho c hàng hoá) gi a ngân hàng và bên ñi

vay (cá nhân, doanh nghi p và các ch th khác) trong ñó ngân hàng chuy n

giao tài s n cho bên ñi vay s d ng trong m t th i h n nh t ñ nh theo tho

thu n, bên ñi vay có trách nhi m hoàn tr vô ñi u ki n v n g c và lãi cho ngân

hàng khi ñ n h n thanh toán

Có r t nhi u cách phân lo i tín d ng ngân hàng nhưng trên th c t , các

ngân hàng thương m i thư"ng phân chia tín d ng d a trên hai tiêu th c: ñ i

tư ng khách hàng và th"i h n cho vay

Căn c vào ñ i tư ng khách hàng, tín d ng ngân hàng ñư c chia thành

hai lo i: Tín d ng ñ i v i các doanh nghi p qu c doanh và tín d ng ñ i v i các

doanh nghi p ngoài qu c doanh

Căn c vào th i h n cho vay, tín d ng ngân hàng ñư c chia thành ba lo i:

- Tín d ng ng n h n: là các kho n tín d ng có th"i h n ñ n 12 tháng và

thư"ng ñư c s d ng ñ bù ñ(p s thi u h t v n lưu ñ ng c a các doanh nghi p

và các nhu c u chi tiêu ng(n h n c a cá nhân

- Tín d ng trung h n: là các kho n tín d ng có th"i h n t trên 12 tháng

ñ n 5 năm Tín d ng trung h n ch y u ñư c s d ng ñ ñ u tư mua s(m tài s n

c ñ nh, c i ti n ho#c ñ i m i thi t b , công ngh , m r ng s n xu t kinh doanh,

xây d ng các d án m i có quy mô nh) và th"i gian thu h i v n nhanh

- Tín d ng dài h n: là các kho n tín d ng có th"i h n trên 5 năm và

thư"ng ñư c cung c p ñ ñáp ng các nhu c u dài h n như xây d ng nhà , các

thi t b , phương ti n v n t i có quy mô l n, xây d ng các xí nghi p m i

Trong ho t ñ ng th c t c a các ngân hàng thương m i thì t- tr$ng c a

các kho n tín d ng ng(n h n là l n nh t

2 Quy trình tín d ng c a ngân hàng

Quy trình tín d ng c a ngân hàng chính là quy trình nghi p v cho vay,

m t trong nh ng nghi p v cơ b n c a các ngân hàng thương m i Theo quy

ñnh c a Ngân hàng Công thương Vi t Nam thì quy trình nghi p v cho vay là

b n hư ng d n v trình t t ch c th c hi n các n i dung cơ b n c a k* thu t

nghi p v cho vay c a ngân hàng, t khi phát sinh ñ n khi k t thúc mà các cán

b tín d ng và cán b lãnh ñ o ngân hàng có liên quan ph i th c hi n

Đ giúp cán b tín d ng th c hi n ñư c m t kho n cho vay có ch t lư ng

và hi u qu , các ngân hàng thư"ng ñưa ra m t quy trình tín d ng ch#t ch%, thích

h p v i m t nhóm ñ i tư ng nh t ñ nh ho#c chung cho toàn b khách hàng vay

v n Quy trình tín d ng thư"ng bao g m các bư c như sau:

- Bư c 1: Cán b tín d ng hư ng d n khách hàng v ñi u ki n tín d ng và

làm h sơ vay v n, bao g m: gi y ñ ngh vay v n, các báo cáo tài chính th"i

ñi m g n nh t

- Bư c 2: Đi u tra, t ng h p, thu th p thông tin v khách hàng và phương

án vay v n: ph)ng v n khách hàng, t ng h p nh ng thông tin t các ngân hàng

có quan h v i khách hàng, các t ch c có liên quan, thông tin t th trư"ng và

t i nơi ho t ñ ng s n xu t kinh doanh c a khách hàng

- Bư c 3: Phân tích, th!m ñ nh khách hàng và phương án vay v n: năng

l c pháp lý, uy tín, năng l c tài chính c a khách hàng, phương án vay v n và

kh năng tr n , ñánh giá tài s n th ch p, c m c , b o lãnh

- Bư c 4: Trư ng phòng tín d ng căn c vào t" trình th!m ñ nh, ñ ngh

duy t cho vay c a cán b tín d ng và h sơ vay v n c a khách hàng ñ ra quy t

ñnh ñ i v i khách hàng

- Bư c 5: Cán b tín d ng hoàn ch nh h sơ cho vay và chuy n h sơ sang

b ph n k toán

- Bư c 6: Căn c vào m c ñích s d ng ti n vay ñ quy t ñ nh hình th c

phát ti n vay b'ng ti n m#t, ngân phi u, chuy n kho n cho phù h p

Sau khi phát ti n vay cho khách hàng, cán b tín d ng ph i ki m tra, giám

sát khách hàng trong quá trình s d ng v n vay, ñ ng th"i ti n hành thu h i n

khi ñ n h n và ti n hành x lý r i ro n u có

Quy trình tín d ng nói chung ph i ñư c xây d ng trên cơ s phù h p v i

ho t ñ ng c a ngân hàng và thu n ti n cho khách hàng vay v n Quy trình tín

d ng ñưa ra ph i ñư c th c hi n m t cách nghiêm ng#t ñ ñ m b o cho tính h

th ng và an toàn c a ho t ñ ng tín d ng, t o ñi u ki n cho khâu ki m tra, ki m

soát tín d ng trư c, trong và sau khi cho vay

3 Vai trò c a tín d ng ngân hàng ñ i v i s phát tri n làng ngh

* Tín d ng ngân hàng cung c p v n cho ho t ñ ng s n xu t kinh doanh

các làng ngh

Có th nói v n là m t y u t quan tr$ng nh t v i m$i ho t ñ ng s n xu t

kinh doanh, là ti n ñ c a m$i ho t ñ ng s n xu t v t ch t Đơn v s n xu t

làng ngh h u h t là các h gia ñình mà ngu n ti n d tr nh), không ñ ñ ñ u

tư ban ñ u cũng như m r ng s n xu t kinh doanh M#t khác quá trình s n xu t

làng ngh tr i qua nhi u giai ño n khác nhau, ph thu c nhi u vào tính th t

thư"ng c a ngu n nguyên li u và th trư"ng tiêu th Vì v y, nhu c u v n các

làng ngh là r t l n Các ngân hàng thương m i v i ngu n v n d i dào s% ñáp

ng ñư c m$i nhu c u tài chính cho ho t ñ ng s n xu t kinh doanh các làng

ngh , góp ph n cho quá trình s n xu t ñư c ti n hành liên t c

Nh" có ngu n tín d ng c a Ngân hàng mà các làng ngh có v n ñ mua

nguyên v t li u d tr cho mùa s n xu t sau, ñây là m t y u t quan tr$ng do

s n xu t các làng ngh ph thu c r t nhi u và ngu n nguyên v t li u, do ñó có

nh ng lúc nhu c u c a th trư"ng l n nhưng các h và cơ s l i không có

nguyên li u ñ s n xu t Ch ñ ng ñư c khâu này s% giúp cho ho t ñ ng s n

xu t kinh doanh c a các làng ngh n ñ nh, ñ m b o ñư c thu nh p cho ngư"i

lao ñ ng

* Tín d ng ngân hàng góp ph n nâng cao hi u qu s d ng v n c a làng

ngh

Các ñơn v s n xu t kinh doanh làng ngh khi vay v n ngân hàng ñ u

ph i tr lãi cho ñ ng v n mà h$ ñư c s d ng Do ñó h$ bu c ph i s d ng

ñ ng v n m t cách có hi u qu và làm ăn có lãi H$ ph i tính toán sao cho m1i

ñ ng v n b) ra ph i bù ñ(p ñư c chi phí s n xu t, thu , lãi ngân hàng ñ ng th"i

ph i thu ñư c lãi Như v y, thông qua vi c cung c p v n, ngân hàng ñã gián ti p

nâng cao hi u qu s d ng v n c a các làng ngh , bu c h$ ph i chú ý ñ n hi u

qu s n xu t kinh doanh b'ng cách nâng cao ch t lư ng, nâng cao hi u qu s n

xu t và h giá thành s n ph!m

Nh" có ngu n v n vay ngân hàng, các h và cơ s làng ngh có th m

r ng quy mô s n xu t, qua ñó s% ti t ki m ñư c chi phí cho m t ñơn v s n

ph!m, nâng cao tính c nh tranh cho s n ph!m c a làng ngh Thêm vào ñó, khi

ti p c n v i ngu n v n ngân hàng, các ch h và cơ s s n xu t làng ngh

ph i th c hi n h ch toán kinh t ñ y ñ ñ ch ng minh vi c s d ng v n ñúng

m c ñích Vi c làm này gián ti p tăng trình ñ qu n lý s n xu t kinh doanh cho

các ch h và cơ s và ñ ng th"i cũng góp ph n tăng hi u qu s n xu t kinh

doanh làng ngh

Bên c nh vi c cung c p ngu n tín d ng cho làng ngh , các cán b tín

d ng c a ngân hàng còn ñóng vai trò là nh ng ngư"i tư v n, giúp cho các d án

s n xu t kinh doanh làng ngh hoàn thi n hơn, mang l i l i ích kinh t cao hơn

cho các h và cơ s s n xu t Ngoài ra, ñ i v i nh ng ñơn v có ho t ñ ng xu t

kh!u, các cán b tín d ng còn có th cung c p cho h$ nh ng thông tin v th

trư"ng qu c t , nh ng thông tin lu t pháp cũng như các hình th c thanh toán

Như v y, tín d ng ngân hàng có vai trò h t s c quan tr$ng ñ i v i s phát

tri n c a các làng ngh Tuy nhiên vi c ti p c n ngu n tín d ng ngân hàng c a

các làng ngh còn ph thu c vào r t nhi u nhân t khác nhau, bao g m c các

nhân t ch quan và khách quan có th k ñ n dư i ñây

4 Các nhân t nh hư ng ñ n vi c m r ng tín d ng ngân hàng ñ i

v i làng ngh

4.1 Nh ng nhân t t phía ngân hàng

* M c tiêu c a ngân hàng

T t c m$i ho t ñ ng c a ngân hàng ñ u nh'm ñ t ñư c nh ng m c tiêu,

chi n lư c kinh doanh c a ngân hàng ñ#t ra Do ñó, khi quy t ñ nh cho vay ñ i

v i b t kỳ m t ñ i tư ng khách hàng nào cũng ph i căn c vào m c tiêu chung

c a ngân hàng Thông thư"ng, ngân hàng ti p c n khách hàng m c tiêu thông

qua vi c huy ñ ng các ngu n l c ñ m r ng quan h tín d ng, có chính sách lãi

su t thu n l i và th c hi n các nguyên t(c an toàn tín d ng m t cách phù h p

Như v y, quy t ñ nh m r ng tín d ng ñ i v i làng ngh s% tuỳ thu c vào

chi n lư c kinh doanh và m c tiêu c a ngân hàng

* Lãi su t cho vay

Các khách hàng làng ngh khi vay v n ngân hàng thư"ng xem xét r t

k* y u t lãi su t vì nó là m t y u t r t quan tr$ng, quy t ñ nh ñ n l i ích kinh

t c a h$

Lãi su t th c ch t là giá c c a kho n cho vay, nó ñư c th hi n b'ng t- l

% trên t ng s ti n vay trong m t kho ng th"i gian nh t ñ nh Nh ng y u t nh

hư ng ñ n vi c hình thành m t m c lãi su t cho vay bao g m: m c l i nhu n

mong mu n, chi phí qu n lý ngân hàng, l i t c tương ñương n u ñ u tư vào ho t

ñ ng khác, r i ro tín d ng c a kho n vay, chi phi ñi u hành kho n cho vay, lãi

su t c nh tranh

Lãi su t vi t trên h sơ tín d ng khi cho vay là lãi su t danh nghĩa, còn lãi

su t mà ngân hàng thu ñư c (lãi su t th c) thì nh) hơn, lãi su t th c = lãi su t

danh nghĩa - t" l l m phát Đ ñ m b o cho ho t ñ ng cho vay c a ngân hàng

có lãi thì lãi su t th c ph i dương

Các m c lãi su t ñưa ra thư"ng t- l v i m c ñ r i ro, t- l r i ro c a

kho n vay càng l n thì m c lãi su t ñưa ra càng cao Ngoài ra lãi su t còn ph

thu c r t l n vào chi phí v n và chi phí qu n lý khác c a ngân hàng

Do trên th trư"ng có r t nhi u t ch c tín d ng có th cho vay nên khách

hàng thư"ng ch$n vay v n nơi có lãi su t th p nh t Đi u này nh hư ng r t

nhi u ñ n kh năng m r ng tín d ng c a ngân hàng Vì v y, ngân hàng ph i

ñưa ra ñư c m t m c lãi su t phù h p, sao cho v a ñ m b o ñư c l i nhu n c a

ngân hàng, v a phù h p v i l i ích c a khách hàng Đ#c bi t là ñ i v i khách

hàng các làng ngh , ngân hàng nên có m t chính sách lãi su t ưu ñãi ñ

khuy n khích h$ vay v n

* B máy t# ch c và ngu n nhân l c

M ng lư i chi nhánh, ñ a bàn ho t ñ ng c a ngân hàng ph i phù h p v i

ho t ñ ng c a làng ngh , ph i ñáp ng ñư c các nhu c u c n thi t c a làng ngh

thì m i m r ng ñư c tín d ng ñ i v i các h và cơ s s n xu t kinh doanh Đ

có th thu hút ñư c khách hàng các làng ngh thì ngân hàng c n có m t m ng

lư i chi nhánh r ng kh(p, ti p c n ñư c t ng làng ngh Đây là m t y u t quan

tr$ng vì th c t các làng ngh cho th y nhi u h , cơ s có nhu c u vay v n

nhưng do ñ a bàn không có phòng giao d ch c a ngân hàng nên h$ l i tìm ñ n

các qu* tín d ng c a xã m#c dù lãi su t vay các qu* tín d ng này cao hơn

ngân hàng Bên c nh ñó, ñ i ngũ cán b , nhân viên c a ngân hàng cũng c n ph i

có thái ñ l ch s , chu ñáo, tôn tr$ng khách hàng, nh t là các khách hàng là nông

dân làng ngh ñ n vay v n Ngân hàng c n ph i chú tr$ng ñ n v n ñ này vì

ch c n m t khách hàng làng ngh có n tư ng t t v ngân hàng thì ch(c ch(n

h$ s% qu ng bá hình nh v ngân hàng và các khách hàng khác cũng s% tìm ñ n

ngân hàng khi có nhu c u vay v n và ngư c l i Ngoài ra ngân hàng c n ph i c

cán b tín d ng ñ n v i các làng ngh ñ giúp cho ngư"i dân hi u thêm v quy

trình, ñi u ki n vay v n vì trên th c t v n có nhi u ngư"i cho r'ng vay v n

ngân hàng thì th t c r t phi n hà, th m chí còn ph i có c xác nh n c a chính

quy n xã v phương án s n xu t kinh doanh c a h$ Do v y, n u có chính sách

m r ng tín d ng ñ i v i làng ngh thì ngân hàng c n ph i xem xét ñ n v n ñ

Cơ ch tín d ng ñ i v i làng ngh bao g m quy trình, th t c, th"i h n,

ñi u ki n, phương th c cho vay và m t s quy ñ nh khác Ngân hàng ch có th

m r ng ñư c tín d ng ñ i v i làng ngh khi có m t cơ ch tín d ng phù h p

v i ñ#c ñi m và nhu c u c a các h , cơ s trong làng ngh và kh năng ñáp ng

c a ngân hàng Khi các nhân t này ñư c th c hi n t t thì s h làng ngh có

quan h v i ngân hàng s% nhi u hơn, thư"ng xuyên hơn Đây chính là m t trong

nh ng nhân t quan tr$ng nh t quy t ñ nh vi c m r ng tín d ng ngân hàng ñ i

v i làng ngh

Các quy trình, th t c tín d ng ph i trung hoà ñư c hai m c tiêu là an

toàn tín d ng cho ngân hàng và t o ñi u ki n thu n l i cho khách hàng Th"i

h n, quy mô, phương th c tín d ng nên linh ho t ñ i v i t ng khách hàng, xây

d ng trên cơ s c hai bên cùng có l i

4.2 Nh ng nhân t t phía làng ngh

Nh ng nhân t t phía ngân hàng tuy r t quan tr$ng trong vi c m r ng

tín d ng ñ i v i làng ngh nhưng trên th c t thì nhóm nhân t t phía làng

ngh l i ñóng vai trò quy t ñ nh Ngân hàng ch có th m r ng tín d ng ñ i v i

làng ngh n u các h và cơ s các làng ngh có nhu c u vay v n và quan tr$ng

hơn là ph i ñáp ng ñư c các ñi u ki n c a ngân hàng Nh ng y u t mà ngân

hàng thư"ng xem xét khi quy t ñ nh cho các khách hàng làng ngh vay v n

bao g m: nhu c u vay v n, kh năng tài chính, kh năng tr n và ñ m b o tín

d ng

* Nhu c u vay v n

Ngân hàng thư"ng ch cho vay khi xét th y nhu c u tín d ng c a khách

hàng là thi t y u Nhu c u tín d ng thi t y u là nhu c u vay v n ñ s d ng vào

ho t ñ ng s n xu t kinh doanh c a khách hàng, nh'm duy trì và phát tri n s n

xu t Nhu c u này tuỳ thu c vào ngành ngh ho t ñ ng, s lư ng ñơn ñ#t hàng,

ngu n v n t có và quy mô m r ng s n xu t kinh doanh c a khách hàng làng

ngh trong t ng giai ño n c th , bao g m:

- Nhu c u tín d ng ng n h n: Chu kỳ s n xu t kinh doanh c a làng ngh

thư"ng khơng dài như các ho t đ ng xây d ng cơ b n, ch trong m t vài ngày

hay m t vài tháng là đã cho ra s n ph!m, t c là ch trong m t th"i gian ng(n là

đã thu h i đư c v n và cĩ lãi Do đĩ, các h và cơ s thư"ng vay ng(n h n trong

m t vài tháng (thư"ng là 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng) đ tài tr cho các nhu c u

v nguyên v t li u, chi phí ho t đ ng như đi n, nư c, nhiên li u, hàng d tr

cho mùa s n xu t sau, mua các máy mĩc đơn gi n

- Nhu c u tín d ng trung và dài h n: thư"ng là các kho n vay đ mua s(m

tài s n c đ nh như máy mĩc, trang thi t b , b t đ ng s n thư"ng cĩ quy mơ

l n so v i ngu n v n t cĩ c a khách hàng Các ngu n thu trong m t hay m t

vài chu kỳ thư"ng chưa đ đ thanh tốn n g c cho ngân hàng nên xu t hi n

nhu c u tín d ng trung h n và dài h n

0 các làng ngh , nhu c u tín d ng c a các cơ s thư"ng l n hơn so v i h

và ngân hàng cũng d+ dàng ch p nh n các kho n vay v i quy mơ l n c a các cơ

s s n xu t hơn so v i h vì các cơ s s n xu t cĩ tư cách pháp nhân, trình đ t

ch c và qu n lý kinh doanh cao hơn nên h$ cĩ th ký k t đư c các h p đ ng v

nguyên li u và tiêu th s n ph!m v i quy mơ l n hơn M#t khác ngân hàng cĩ

th ki m sốt ho t đ ng kinh doanh c a các cơ s d+ dàng hơn

* Kh năng tài chính

Ngân hàng thư"ng quy t đ nh cho vay v i nh ng h và cơ s ch ng minh

đư c kh năng tài chính lành m nh và phát tri n Thơng qua các ch tiêu: t- l

tài s n lưu đ ng / tài s n c đ nh, b t đ ng s n tính theo giá th trư"ng, các

kho n ph i thu, d phịng ph i thu, quan h gi a t ng tài s n, t ng ngu n v n

v i v n t cĩ cán b tín d ng s% xác đ nh đư c tình hình tài chính hi n t i c a

khách hàng và qua đĩ s% d đốn đư c xu hư ng tài chính trong tương lai

* Kh năng tr n

Kh năng tr n là y u t quan tr$ng nh t cho bi t m c an tồn và thành

cơng c a mĩn vay Đ xác đ nh đư c kh năng tr n c a khách hàng, cán b tín

d ng ph i căn c vào k ho ch s n xu t kinh doanh, tài chính c a khách hàng đ

l p b ng cân đ i các ngu n thu, chi tài chính trong m t th"i gian nh t đ nh; r i

căn c vào s chênh l ch thu - chi ñ xác ñ nh ngu n tr n vay c a khách hàng

Đây là thông tin quan tr$ng liên quan ñ n kh năng tr n c a khách hàng, th m

chí nó cón ñư c chú ý hơn c l i nhu n mà khách hàng có th ñ t ñư c vì trong

th c t có nh ng khách hàng làm ăn có lãi nhưng v n không có kh năng tr n

do m t cân ñ i thu chi trong m t th"i gian

Khách hàng ph i th hi n ñư c kh năng tr n theo k ho ch tr n do c

hai bên cùng tho thu n, bao g m: ngu n ñ m b o tr n , s lư ng d tính c a

m1i ngu n và m1i ngu n tr cho nh ng kho n tr n nào, ngày d tính c a m1i

kho n n

* B o ñ m tín d ng

B o ñ m tín d ng ñư c các ngân hàng coi là ngu n thu n th hai khi

ngu n thu n th nh t (các lưu chuy n ti n t ) không thanh toán ñư c n Đó là

vi c b o v quy n l i c a ngân hàng d a trên cơ s th ch p, c m c tài s n

thu c s h u c a ngư"i ñi vay ho#c b o lãnh c a bên th ba Do ñó, các khách

hàng có tài s n ñ m b o bao gi" cũng t o n tư ng an toàn hơn cho các ngân

hàng Đ i v i khách hàng các làng ngh , ngân hàng thư"ng ñòi h)i ph i có tài

s n ñ m b o do tính bi n ñ ng c a nguyên v t li u và th trư"ng tiêu th

Tài s n ñ m b o c a các h và cơ s ph i d+ xác ñ nh, có giá tr , tu i th$

ph i tương ñ i dài, có th trư"ng tiêu th và ngân hàng có kh năng ñ nh giá

Đ i v i khách hàng là h s n xu t các làng ngh , tài s n ñ m b o thư"ng là

nhà ñ t, máy móc thi t b , còn ñ i v i các doanh nghi p thì tài s n ñ m b o

thư"ng là hàng t n kho, các kho n ph i thu và ñ ng s n khác mà ngân hàng có

kh năng ki m soát ch#t ch% và không ñ các ch n khác giành quy n ñ m b o

t các tài s n ñó Ngoài ra, doanh nghi p cũng có th th ch p b'ng b t ñ ng s n

và quy n s h u các phương ti n v n t i khác

4.3 Nh ng nhân t khác

* Chính sách c a Đ ng và Nhà nư c và chi n lư c phát tri n kinh t xã

h i c a ñ a phương

Chính sách tín d ng c a các ngân hàng thương m i ch u nh hư ng r t

l n b i ñư"ng l i, chính sách c a Đ ng và Nhà nư c và chính sách tài chính

qu c gia áp d ng trong t ng th"i kỳ nh t ñ nh Khi Đ ng và Nhà nư c có ch

trương phát tri n các làng ngh thì s% có nh ng ñư"ng l i, chính sách c th ñ

h1 tr cho m c tiêu ñó M t trong nh ng y u t c n thi t cho s phát tri n c a

b t c ngành ngh nào là v n mà các ngân hàng thương m i chính là kênh phân

ph i v n có hi u qu nh t cho n n kinh t Chính vì v y mà các ngân hàng

thương m i c n ph i n(m ñư c m t cách nhanh chóng chính sách c a Đ ng và

Nhà nư c ñ ng th"i d báo ñư c nh ng xu hư ng di+n bi n trong tương lai ñ

có các chi n lư c kinh doanh phù h p Các làng ngh khi ñã ñư c ñ u tư thì h

th ng cơ s h t ng, nguyên li u, th trư"ng ñ u phát tri n; ñ ng th"i nó s% tác

ñ ng tr l i làm các làng ngh phát tri n, các làng ngh càng phát tri n thì nhu

c u v n ñ d u tư m i, ñ m r ng l i càng l n

Thêm vào ñó, m1i ñ a phương l i có nh ng ñ#c ñi m và ñi u ki n kinh t

khác nhau nên các ngân hàng cón ph i căn c vào phương hư ng phát tri n kinh

t c a ñ a phương mình ñ có bi n pháp thích nghi phù h p N u ñ a phương

quan tâm ñ n vi c phát tri n các làng ngh thì Ngân hàng cũng ph i có các

chính sách tín d ng ñ h1 tr chính sách c a ñ a phương Do ñó có th nói m c

tiêu và bi n pháp m r ng tín d ng ñ i v i làng ngh ph i n'm trong qu* ñ o

phát tri n chung mà các chính sách c a Đ ng, Nhà nư c và ñ a phương ñã v ch

ra

* Môi trư ng pháp lý

Môi trư"ng pháp lý cũng là m t nhân t quan tr$ng có nh hư ng ñ n

vi c m r ng tín d ng ñ i v i các làng ngh Vi c các làng ngh ñư c th a nh n

v m#t pháp lý và t o khung pháp lý rõ ràng, thu n l i cho các s n ph!m c a

làng ngh s% t o ñi u ki n cho nh ng ngư"i có v n yên tâm và m nh d n ñ u tư

s n xu t, ñ ng th"i các ngân hàng cũng d+ dàng hơn trong quy t ñ nh cho vay

* Chính sách tín d ng và ti m l c c a ñ i th c nh tranh

Trên m t ñ a bàn thư"ng có r t nhi u t ch c tín d ng ho t ñ ng: các

ngân hàng thương m i qu c doanh, ngân hàng thương m i c ph n, các qu* tín

d ng và khách hàng s% l a ch$n t ch c tín d ng nào t t nh t cho mình Do ñó

chính sách tín d ng và ti m l c c a ñ i th c nh tranh cũng là m t trong nh ng

N u các t ch c tín d ng trên đ a bàn cùng cho vay làng ngh v i m c lãi

su t như nhau thì khi quy t đ nh m r ng tín d ng đ i v i khu v c này, Ngân

hàng ph i cho vay v i m c lãi su t ưu đãi hơn ho#c cĩ chính sách tín d ng phù

h p hơn các đ i th khác N u khơng, Ngân hàng ph i cĩ chi n lư c marketing

ưu vi t hơn các đ i th đ thu hút khách hàng: thái đ ph c v , cĩ các d ch v tư

v n, m ng lư i phịng giao d ch r ng l n

5 Kinh nghi m m r ng tín d ng ngân hàng đ i v i các ngành ngh

nh! c a m t s nư c

* Kinh nghi m c a %n Đ

Tương t Vi t Nam, 3n Đ là m t nư c đơng dân v i 72% dân s s ng

d a vào nơng nghi p Hi n nay, khu v c ngành ngh nh) c a nư c này t o ra

kho ng 7.500 lo i s n ph!m, t c u t o đơn gi n đ n k* thu t tinh x o, ph tr

đ(c l c cho các khu cơng nghi p v a và l n Vào th"i kỳ trư c năm 1997, ho t

đ ng th cơng nghi p c a 3n Đ khơng m y phát tri n, nhưng t sau năm 1991,

khi Chính ph thơng qua “ Chính sách đ c bi t cho khu v c ngành ngh nh&” thì

đã t o thêm s c s ng và đ ng l c tăng trư ng cho khu v c này Đ m r ng

đư c ho t đ ng tín d ng đ i v i ngành ngh nh), Chính ph và các Ngân hàng

3n Đ đã s d ng các bi n pháp sau:

- Hu- b) s phân bi t gi a các đ nh ch tín d ng ng(n h n và trung dài

h n Các ngân hàng và t p đồn tài chính đ!y m nh cung c p các kho n vay h1n

h p (gi a ng(n h n v i trung dài h n) Nguyên nhân chính là do s y u kém

trong vi c ph i k t h p gi a các đ nh ch cho vay v n lưu đ ng và v n c đ nh

đã gây khĩ khăn ch y u cho s phát tri n các ngành ngh nh) Các đ nh ch

này khơng phân bi t đư c m t cách cơ b n các khía c nh thu c v cơ c u,

ngu n v n, vi c qu n lý K t qu là khơng cĩ s liên quan ý nghĩa nào gi a

vi c th c hi n các đ nh ch và k t qu c a vi c ki m sốt, đánh giá

- Đ t o đi u ki n cho t p đồn tài chính Nhà nư c và t p đồn phát tri n

công nghi p ho t ñ ng, 3n Đ ñã ñ các cơ quan này ñ c l p v i các chính

quy n bang: gi m v n c a các chính quy n bang xu ng còn 50% và tăng tương

ng t- l v n cho các t ch c trên

- D ch v mua bán n và chi t kh u ñư c thúc ñ!y m nh m% hơn ñ gi i

quy t các v n ñ v kh năng thanh toán và v n lưu ñ ng

- Các ngân hàng thương m i và ngân hàng trung ương ñưa ra m t danh

m c ñã qua ñánh giá v vi c th c hi n ch c năng ph c v các ñơn v ngành

ngh nh) c a các chi nhánh “ñ#c bi t” Trong n i dung bao g m c v trí, t

ch c nhân viên và d ch v Các chi nhánh này có th ñư c chuy n t i v trí

thu n l i ngay trong các khu ngành ngh nh) t p trung n u xét th y c n thi t

Do các khu ngành ngh nh) ch t p trung s n xu t các lo i s n ph!m nh t

ñnh nên các chi nhánh này có th m r ng các d ch v phi tài chính như: cung

c p thông tin, công ngh , marketing, tư v n

- Nh ng ñơn v cung c p các d ch v h1 tr tài chính như các cơ quan

nghiên c u và phát tri n, các nhà cung c p thông tin, marketing, các nhà tư

v n là nhân t quy t ñ nh c a các ñơn v ngành ngh nh) Vì v y, các cơ quan

này ñ u ñư c nh n tài tr ưu tiên c a các t ch c tài chính và ngân hàng

- Các ngân hàng và t ch c tài chính ñã tìm cách m r ng ho t ñ ng tín

d ng t i khách hàng ti m năng thu c khu v c ngành ngh nh) b'ng cách gi i

thi u mi+n phí các chương trình ñào t o v qu n lý doanh nghi p, marketing,

qu n lý tài chính, k* thu t s n xu t

- Vi c c p các gi y phép ho t ñ ng cho các ngân hàng ñ a phương cũng t

do hơn ñ hư ng h$ t i ph c v các huy n có các khu ngành ngh nh) t p trung

Ngân hàng trung ương t o cơ h i cho các doanh nghi p ngành ngh nh) có

quy n l a ch$n các chi nhánh ngân hàng mà h$ th y thu n ti n nh t

- D ch v x p h ng tín d ng ñư c m r ng ñ n các ngành ngh nh) nh'm

gi m b t các chi phí c a các kho n vay và r i ro c a ngư"i cho vay Các chi phí

liên quan ñ n vi c x p h ng tín d ng c a các ñơn v ñư c x p h ng và c a các

cơ quan x p h ng tín d ng thư"ng th p hơn khi vi c t ch c ñánh giá x p h ng

tín d ng th c hi n trong m t khu v c ngành ngh nh) t p trung

K t qu ñ t ñư c c a 3n Đ sau m t s năm th c hi n r t n tư ng: năm

1997, các ñơn v ngành ngh nh) chi m 31% GNP; 17,4% t ng l c lư ng lao

ñ ng và 40% t ng giá tr xu t kh!u

* Kinh nghi m c a Nh t B n

0 Nh t B n, phát tri n ngành ngh th công nói riêng và th công m*

ngh nói chung ñư c ñ#c bi t chú tr$ng Năm 1974, “Lu t Ngh truy n th ng”

ñã ñư c ban hành ñ b o t n và phát tri n khu v c này Năm 1992, lu t này

ñư c s a ñ i và quy ñ nh thêm, ngoài k ho ch khôi ph c và phát tri n còn có

thêm k ho ch phát tri n c ng ñ ng, k ho ch ho t ñ ng, k ho ch chi vi n và

ñ#c bi t là chính sách nh'm tr giúp và m r ng cho vay v n

Vi c tr giúp ñư c ti n hành như sau: các h p tác xã, các liên minh h p

tác xã, các t h p công thương ho#c các pháp nhân theo quy ñ nh c a Chính

ph , các thành viên tr c ti p hay gián ti p là nh ng ngư"i s n xu t hàng th

công m* ngh ph i l p k ho ch khôi ph c và phát tri n ngh th công truy n

th ng D a trên b n k ho ch này, các chương trình tr giúp s% ñư c ti n hành

thông qua các bi n pháp h1 tr kinh phí, b o ñ m v n Tr giúp v v n cho các

k ho ch này có th bao g m 70% là v n Chính ph , 25% là v n c a các ngân

hàng thương m i và ch có 5% là v n t có ngư"i ñư c tr giúp

Như v y, thông qua vi c ban hành m t lu t riêng, các ñơn v s n xu t

hàng th công m* ngh Nh t ñư c b o ñ m r t l n t phía cơ ch , pháp lý ñ

ho t ñ ng Chính ph Nh t B n cũng ñã xây d ng các chương trình tr giúp v n

m t cách c th thông qua vi c xem xét nh ng b n k ho ch do ngư"i xin tr

giúp n p lên V n ñ u tư cho các ngh truy n th ng này l y t hai ngu n, trong

ñó ngu n v n Chính ph ñóng vai trò ch y u, các ngân hàng thương m i th c

hi n ch c năng là m t kênh chuy n v n ñ n nh ng ñơn v có nhu c u

K t qu là Nh t, nh ng ngành ngh truy n th ng ñã trư ng thành và

phát tri n ñư c m t cách t l p, góp ph n duy trì truy n th ng, cung c p các m#t

hàng có s c h p d n và góp ph n phát tri n kinh t ñ a phương, nâng cao ñ"i

s ng văn hoá c a nhân dân

Nh n rõ nh ng l i ích c a vi c phát tri n kinh t làng ngh ñ i v i ñ a

phương, v i các làng ngh cũng như ñ i v i b n thân ngân hàng; trong th"i gian

v a qua, Ngân hàng công thương Hà Tây ñã chú tr$ng phát tri n ho t ñ ng tín

d ng ñ i v i các làng ngh trên ñ a bàn t nh và ñã thu ñư c nh ng k t qu ñáng

k Đi u này ñư c trình bày rõ trong n i dung chương 2 c a lu n văn

NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HÀ TÂY

I T#NG QUAN V NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HÀ TÂY

1 Quá trình xây d ng và trư ng thành

Ngân hàng công thương Hà Tây là m t chi nhánh c a Ngân hàng công

thương Vi t Nam, có tr s t i 269 - Quang Trung - Th xã Hà Đông - T nh Hà

Tây Đư c thành l p tháng 6 năm 1988 và chính th c ñi vào ho t ñ ng tháng 8

năm 1988, Ngân hàng công thương (NHCT) Hà Tây có nhi m v huy ñ ng v n

trong xã h i và th c hi n nh ng d ch v ngân hàng nh'm m c ñích thu l i

nhu n, góp ph n n ñ nh và phát tri n kinh t trên ñ a bàn t nh Hà Tây

Trư c năm 1991, Ngân hàng thu c t nh Hà Sơn Bình và có tên là NHCT

t nh Hà Sơn Bình, có tr s chính t i th xã Hà Đông và m t chi nhánh tr c

thu c t i th xã Hoà Bình Tháng 9 năm 1991, t nh Hà Sơn Bình ñư c tách thành

hai t nh Hà Tây và Hoà Bình, NHCT Hà Tây ñư c thành l p, chi nhánh Hoà

Bình ñư c bàn giao cho Ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn t nh

Hoà Bình

Chi nhánh NHCT Hà Tây là ñơn v thành viên, h ch toán ph thu c và ñ i

di n theo u- quy n c a NHCT Vi t Nam trong ho t ñ ng kinh doanh ti n t , tín

d ng và d ch v ngân hàng, có quy n t ch kinh doanh theo phân c p và ch u

s ràng bu c v nghĩa v và quy n l i ñ i v i NHCT Vi t Nam

Chi nhánh NHCT Hà Tây là ngân hàng chuyên doanh ñư c thành l p theo

ngh ñ nh s 53 HĐBT c a H i ñ ng B trư ng (nay là Chính ph ) và chính

th c ho t ñ ng t tháng 8 năm 1988, có tr s chính t i th xã Hà Đông - t nh Hà

Tây, ho t ñ ng kinh doanh ñ i v i các thành ph n kinh t và dân cư trên ñ a bàn

t nh Hà Tây và m t s qu n, huy n thu c thành ph Hà N i; ngoài ra còn cho

vay v n tài tr ñ i v i khách hàng thu c các t nh Sơn La, Lai Châu, Hoà Bình

Chi nhánh NHCT Hà Tây l y hi u qu kinh doanh c a khách hàng làm

m c tiêu ho t ñ ng trên cơ s quy ñ nh c a Lu t các t ch c tín d ng và Đi u l

ho t ñ ng c a NHCT Vi t Nam Tính ñ n 31/12/2002, t ng ngu n v n huy ñ ng

c a toàn chi nhánh là 837.563 tri u ñ ng; t ng dư n cho vay ñ t 1.200.950

tri u ñ ng trong ñó cho vay trung và dài h n là 401.336 tri u ñ ng, chi m t- l

33,42% t ng dư n , t- l n quá h n ch là 0,23% trên t ng dư n

2 Cơ c%u t& ch'c c a Ngân hàng công thương Hà Tây

V i l c lư ng cán b nhân viên 240 ngư"i, b máy t ch c c a NHCT

Hà Tây ñư c áp d ng theo phương th c qu n lý tr c tuy n, ban giám ñ c qu n

lý t t c các phòng ban t i tr s chính và các phòng giao d ch Các phòng t i tr

s chính qu n lý v m#t nghi p v ñ i v i các phòng giao d ch và qu* ti t ki m

Sơ ñ 2.1: B máy t ch c c a chi nhánh NHCT Hà Tây

Ban giám ñ c

Phòng kinh doanh

Phòng

k toán tài chính

Phòng

ti n t kho qu*

Phòng

qu n lý

ti n g i dân cư

Phòng thanh toán

qu c

Phòng

ki m tra n i

d ch

s

Phòng giao

d ch

s

Phòng giao

d ch

s

Phòng giao

Ban giám ñ c bao g m: giám ñ c và ba phó giám ñ c Ban giám ñ c tr c

ti p ra quy t ñ nh thi hành, qu n lý ho t ñ ng c a t t c các phòng ban trong chi

nhánh Giám ñ c là ngư"i tr c ti p ra các quy t ñ nh kinh doanh, ký các văn

b n, h p ñ ng liên quan ñ n ho t ñ ng c a toàn chi nhánh NHCT Hà Tây

T i h i s có 7 phòng ch c năng: phòng t ch c hành chính, phòng kinh

doanh, phòng k toán - tài chính, phòng qu n lý ti n g i dân cư, phòng thanh

toán qu c t , phòng ti n t kho qu*, phòng ki m tra n i b Chi nhánh có 4

phòng giao d ch và 1 chi nhánh tr c thu c Dư i m1i phòng giao d ch ho#c chi

nhánh tr c thu c có các b ph n huy ñ ng v n là các qu* ti t ki m, có b ph n

tín d ng làm công tác cho vay, có b ph n k toán ñ m nh n các công vi c k

toán cho vay - thu n , k toán ti t ki m th c hi n theo ch ñ h ch toán báo s

Tuỳ theo tình hình kinh t t ng th"i kỳ mà ban giám ñ c có u- quy n m c quy t

ñnh cho vay ñ i v i các trư ng phòng và giám ñ c chi nhánh tr c thu c cho

phù h p

Trong ho t ñ ng hàng ngày, gi a các phòng ban có m i quan h m t thi t

v i nhau ñ ñ t ñư c m c ñích c a toàn NHCT Hà Tây là: Phát tri n - An toàn -

Hi u qu

3 Nh(ng ñ)c ñi m kinh t xã h i nh hư ng ñ n ho t ñ ng kinh

doanh c a NHCT Hà Tây

* Nh ng ñ c ñi m kinh t - xã h i c a t'nh Hà Tây

Có th nói Hà Tây có m t v trí khá thu n l i cho vi c phát tri n kinh t -

xã h i : n'm bao quanh th ñô Hà N i v hai phía Tây - Nam, Hà Tây có 3 trong

s 7 c a ngõ vào th ñô qua các qu c l 1, 6, 32; Hà Tây còn n'm c nh khu tam

giác kinh t Hà N i - H i Phòng - Qu ng Ninh, h t nhân kinh t mi n B(c V trí

này t o ñi u ki n thu n l i cho Hà Tây trong vi c m r ng th trư"ng buôn bán,

trao ñ i hàng hoá v i Hà N i và các t nh khác

Nh ng năm g n ñây, Đ ng và Nhà nư c ñã xem Hà Tây như là ñ a bàn

m r ng c a th ñô Hà N i và quy t ñ nh quy ho ch các khu công nghi p t p

trung như: Xuân Mai, khu công ngh cao Láng Hoà L c, khu ngh mát Ba Vì,

m ñư"ng Láng - Hoà L c, quy ho ch c p nư c cho ñô th Hà N i - Ba Vì,

Xuân Mai T t c ñã t o ñi u ki n ñ Hà Tây thu hút v n trong và ngoài nư c,

th c hi n chuy n d ch cơ c u kinh t , t o ñà cho Hà Tây s m th c hi n quá trình

công nghi p hoá, hi n ñ i hoá nông thôn thành công

Không như các t nh khác có nhi u khoáng s n quý báu, Hà Tây ch có

m t s khoáng s n có th khai thác ñ s n xu t v t li u xây d ng như: Đá vôi,

ñá granít, cao lanh, ñ t sét, than bùn (M* Đ c, Bàn, Sơn Tây, Qu c Oai, Chương

M*) ñ s n xu t phân vi sinh ph c v công ngh công nghi p s ch Tuy nh ng

khoáng s n này không nhi u nhưng cũng cho phép các doanh nghi p v a và nh)

ho t ñ ng ñ khai thác Ngoài ra còn có m t s khoáng s n quý báu như vàng

g c, sa khoáng, ñ ng, pyrit, abet, ñôlômít ñang còn ti m !n c n ñư c kh o sát

T t c nh ng ñ#c ñi m kinh t xã h i trên c a t nh có tác ñ ng m nh m%

ñ n ho t ñ ng c a Chi nhánh NHCT Hà Tây trên c m#t thu n l i và khó khăn

* Thu n l i

Chi nhánh NHCT Hà Tây có m t v trí kinh doanh r t thu n l i: n'm

trung tâm th xã Hà Đông, nơi t p trung dân cư và là ñ u m i kinh t xã h i c a

t nh, nơi có ñư"ng giao thông ñi l i r t thu n ti n Nh" ñó Ngân hàng thu hút

ñư c s quan tâm chú ý c a m t s lư ng l n khách hàng, nh t là các ñơn v

kinh t s n xu t kinh doanh trên các lĩnh v c khác nhau

V du l ch: Hà Tây có nhi u danh lam th(ng c nh thiên nhiên n i ti ng t

lâu ñ"i ñư c ngư"i dân trong và ngoài nư c lưu truy n như Hương Sơn, Ao

Vua, Đ ng Mô, Su i Hai - Ba Vì cùng nhi u di tích l ch s văn hoá, ñ n, chùa

ñã ñi vào lòng ngư"i, là ñi u ki n r t thu n l i ñ xây d ng chu1i du l ch Ngày

nay khi ñ"i s ng xã h i ñã và ñang phát tri n, thu nh p c a ngư"i dân ngày m t

khá, th"i gian ngh ngơi nhi u (tu n ngh 2 ngày) thì nh ng nơi có nhi u danh

lam th(ng c nh, di tích l ch s s% là ñi m ñ n c a khách du l ch

Tuy nhiên ñ có th ñưa ñư c nh ng ti m năng ñó th c s tr thành th

m nh kinh t c a t nh thì các doanh nghi p kinh doanh trong lĩnh v c du l ch

c n ph i có m t s c c nh tranh l n; nh t là v i các công ty du l ch c a Hà N i

v i r t nhi u nh ng ưu th do v trí thu n l i và th trư"ng r ng l n ñem l i Do

nhu c u c a khách hàng ngày càng tăng, nh t là v m#t ch t lư ng nên ñ có th

t n t i và phát tri n, các doanh nghi p này c n ph i có m t ti m l c l n v tài

chính mà n u ch d a vào kh năng c a b n thân thì s% không th ñáp ng ñư c

Chính vì v y vai trò c a các ngân hàng thương m i là vô cùng quan tr$ng Đây

cũng chính là m t thu n l i ñ i v i NHCT Hà Tây, ñòi h)i Ngân hàng ph i có

nh ng chính sách nh'm khuy n khích các doanh nghi p du l ch vay v n ñ u tư

m r ng kinh doanh; ñ ng th"i Ngân hàng cũng c n ph i có nh ng bi n pháp

giúp các doanh nghi p gi i quy t nh ng khó khăn, vư ng m(c trong kinh doanh

ñ ñ t ñư c hi u qu ñ u tư cao hơn

V làng ngh : Theo s li u th ng kê c nư c có trên 1000 làng ngh thì

Hà Tây ñã chi m 120 làng ngh t- l 10% Ngư"i dân Hà Tây có tính c n cù,

khéo léo ñã làm ra nh ng s n ph!m có giá tr xu t kh!u ñư c khách trong nư c

và ngoài nư c ưa chu ng như sơn mài, kh m trai, ñiêu kh(c, thêu ren, tơ l a,

ñ%o tư ng, hàng song mây, giang tre, nón lá Các làng ngh c truy n Hà Tây

xu t hi n r t lâu ñ"i như làng l a V n Phúc có t cu i th k- th VII, ngh

kh m trai Chuyên M* ñã phát tri n cách ñây 900 năm Cùng v i th"i gian và

nh ng ñôi bàn tay khéo léo chuyên c n c a ngư"i Hà Tây ñã bi n nh ng nguyên

v t li u s4n có trong t nh và c nư c có giá tr th p như v) trai, sò, c, c)

thành nh ng s n ph!m ñ c ñáo tinh vi mang tính ngh thu t cao, h p d n khách

hàng trong và ngoài nư c, nh t là khách du l ch qu c t Có nh ng s n ph!m

truy n th ng n i ti ng như l a Hà Tây mang tính chuyên môn hoá cao, có làng

chuyên tr ng dâu, nuôi t'm, kéo kén, có làng chuyên sơ ch tơ, có làng chuyên

d t l a, g m, sa tanh, v i thành hoa văn ñ màu s(c tinh t có nét ñ#c thù riêng,

mà khi nh(c ñ n l a Hà Tây không d+ gì có th l n v i nh ng th l a khác Các

làng ngh Hà Tây ñư c r i kh(p trong t nh, huy n nào cũng có, có nh ng

huy n t i 30 làng ngh Trư c ñây, vi c s n xu t ch d ng l i trình ñ th

công, nh ng ngư"i nông dân ngoài th"i gian cày c y k t h p làm thêm ngh ph

ti u th công ñ tăng thu nh p Tuy nhiên cho ñ n nay, các s n ph!m này ñã tr

thành ngu n s ng chính c a r t nhi u ngư"i dân trong t nh, m t s ñã tr thành

hàng xu t kh!u ra th trư"ng th gi i như: l a, mây tre ñan nh ng s n ph!m

còn l i cũng ñư c tiêu th r ng rãi trên th trư"ng trong nư c Cùng v i các

chính sách khuy n khích và ch trương chuy n d ch cơ c u kinh t c a t nh, các

cơ s s n xu t ngày càng ñư c m r ng, t s n xu t th công v i quy mô nh)

ñ n s n xu t b'ng máy móc v i quy mô l n Đây cũng chính là m t th trư"ng

l n mà Ngân hàng có th khai thác Chính vì v y, trong chi n lư c phát tri n c a

NHCT Hà Tây, vi c ñ u tư v n vào các làng ngh luôn ñư c chú tr$ng Đ n nay,

dư n cho vay t i các làng ngh c a t nh ñã ñ t trên 30 t- ñ ng, th t c vay v n

ñã ñư c c i ti n g$n nh/, ñ ng th"i, Ngân hàng ñã t ch c các t nhóm tín d ng

lưu ñ ng ti p c n khách hàng t i các làng ngh Trong nh ng năm ti p theo,

Ngân hàng ch trương ti p t c th c hi n ñ i m i công tác cho vay ñ i v i khu

v c kinh t này theo phương châm t o ñi u ki n thu n l i nh t v v n và d ch

v ngân hàng cho các doanh nghi p, h p tác xã, h s n xu t kinh doanh

V khu công nghi p: Nh ng năm g n ñây nư c ta ñã kh,ng ñ nh v trí

quan tr$ng c a khu công nghi p, nh" s tăng trư ng kinh t cao các khu công

nghi p ñã t o ñà phát tri n cho khu v c kinh t lân c n, khu công ngh cao còn

là trung tâm ñ th c hi n vi c ng d ng khoa h$c k* thu t cao vào nh ng mũi

nh$n kinh t mà chúng ta c n ph i ñ t phá Trong tương lai g n, Hà Tây s%

thành l p khu công nghi p t p trung Xuân Mai, khu công ngh cao Láng - Hoà

L c là cơ s r t thu n l i cho vi c phát tri n kinh t t nh, ñ!y nhanh quá trình

chuy n d ch cơ c u kinh t ngành t kinh t nông nghi p sang kinh t công

nghi p M#c dù k ho ch này m i bư c ñ u ñư c tri n khai nhưng nó cũng ñã

có nh ng tác ñ ng tích c c ñ n chi n lư c kinh doanh c a Ngân hàng Trong

nh ng năm s(p t i, th trư"ng ñ u tư c a NHCT Hà Tây ch(c ch(n s% ñư c m

r ng ñáng k và s% mang l i cho Ngân hàng m t ngu n thu l n

Đ#c ñi m n i b t c a t nh Hà Tây là kinh t làng ngh và kinh t du l ch

có ý nghĩa r t to l n, quy t ñ nh ñ n m c tăng trư ng t ng s n ph!m c a t nh

Thành ph n kinh t ngoài qu c doanh, nh t là kinh t t p th , kinh t cá th , kinh

t tư nhân chi m 73% t ng s n ph!m c a t nh, có bư c tăng trư ng ñáng k , ñã

nh hư ng l n t i m c tăng trư ng kinh t c a t nh Th t v y, Hà Tây có ñ#c

ñi m nông nghi p là ch y u, kinh t ngành nông nghi p chi m trên 40% t ng

s n ph!m toàn t nh nhưng hàng năm ñ u có m c tăng trư ng th p (năm 1998:

8% ñ n năm 2001 ch còn 3,76%), trong khi kinh t công nghi p, d ch v l i có

m c tăng trư ng cao và khá cao, ngành công nghi p năm 98 là 7,2% ñ n năm

2001 ñã lên t i 12,57% và ngành du l ch, d ch v năm 1998 ch tăng 5,58% thì

ñ n năm 2001 ñã tăng lên 8,81% làm cho m c tăng trư ng kinh t toàn t nh v n

tăng ñ u và m c cao

* Khó khăn

Hà Tây là m t t nh có n n kinh t nông nghi p là ch y u, dân s nông

thôn chi m t i 90%, thu nh p c a ngư"i dân nhìn chung còn th p, ñ"i s ng nhân

dân còn nhi u khó khăn Đây cũng là khó khăn l n c a NHCT Hà Tây vì ñ i

tư ng kinh doanh ch y u c a Ngân hàng là các khách hàng thu c lĩnh v c công

nghi p và thương m i, ñ i v i khách hàng thu c lĩnh v c nông nghi p, Ngân

hàng thư"ng khó c nh tranh ñư c v i Ngân hàng Nông nghi p và phát tri n

nông thôn do h$ có nh ng chính sách ưu ñãi dành cho khách hàng theo ch

trương c a Chính ph và m ng lư i chi nhánh, phòng giao d ch r ng l n, có m#t

h u h t các xã, huy n trong t nh Thêm vào ñó, vai trò c a các cơ quan lãnh

ñ o t nh chưa th c s ñư c phát huy, ñ#c bi t là trong vi c xây d ng các khu

công nghi p do trình ñ qu n lý còn y u d n ñ n vi c ñ n bù ñ t ñai cho nhân

dân chưa tho ñáng, gây c n tr cho quá trình xây d ng Vì v y, cho ñ n nay,

vi c xây d ng tuy n ñư"ng giao thông Láng - Hoà L c ñã hoàn t t, giao thông

ñi l i r t thu n ti n nhưng m t khu công nghi p trên ñ t Hà Tây v n chưa ñư c

hình thành, chưa thu hút ñư c s quan tâm c a các nhà ñ u tư trong và ngoài

nư c

Hà Tây là vùng ñ t li n không có b" bi n nên không có ñi u ki n ñ phát

tri n ngành thu- s n Hơn n a không có nhi u tài nguyên khoáng s n quý báu

như m) s(t, ñ ng, than, crôm, d u Hà Tây ch y u có nh ng nguyên li u ñ

s n xu t v t li u xây d ng như vôi, ñá, xi măng, g ch, ngói Vì v y, Hà Tây

nhi u năm qua không hình thành ñư c khu công nghi p l n, công nghi p khai

thác khoáng s n nên không d+ thu hút v n ñ u tư nư c ngoài vào t nh Do v y

ñ"i s ng nhân dân v n còn nhi u khó khăn và hư ng c i thi n ch t p trung ch

y u vào phát tri n các làng ngh và d ch v du l ch M#c dù ti m năng c a t nh

trong các lĩnh v c này là r t l n nhưng vi c bi n nó thành th m nh l i chưa

th c s có hi u qu Nguyên nhân chính là do ngư"i dân chưa bi t t ch c s n

xu t kinh doanh m t cách có hi u qu , chưa tính ñ n l i ích lâu dài; ñ#c bi t là

trong lĩnh v c du l ch Trên ñ a bàn t nh có r t nhi u ñ a ñi m du l ch n i ti ng,

thu hút khách thăm quan nhưng do vi c khai thác ch t p trung thu l i trư c m(t

nên du khách ñ n thăm chưa th c s hài lòng M#t khác, trình ñ t ch c các tua

du l ch c a các công ty du l ch còn kém so v i Hà N i nên s c c nh tranh y u,

ho t ñ ng chưa th c s có hi u qu

Đa bàn Hà Tây g n v i Hà N i v a có thu n l i v a có khó khăn Khó

khăn ch1, Hà Tây có thu nh p và tích lu* th p hơn r t nhi u so v i Hà N i

Trong n n kinh t th trư"ng nơi có thu nh p cao s% thu hút nh ng nhân tài, v t

l c Dòng ti n và nhân tài c a Hà Tây như dòng nư c ch y ra kh)i t nh, vì th

Hà Tây càng ngày càng thi u ngu n ñ u vào cho s n xu t, kinh doanh d ch v

Hà Tây v n ñã nghèo ngày càng nghèo hơn so v i Hà N i Kho ng cách thu

nh p gi a Hà N i và Hà Tây ngày càng cách xa Đó là ñi u không thu n l i cho

Hà Tây khi ti n hành công nghi p hoá, hi n ñ i hoá

M#c dù còn g#p nhi u khó khăn v môi trư"ng kinh t - xã h i nhưng tr i

qua 15 năm xây d ng và ho t ñ ng, ñ n nay NHCT Hà Tây ñã kh,ng ñ nh ñư c

v trí c a mình trong h th ng các ngân hàng thương m i trên ñ a bàn Đi u này

ñư c ch ng minh b'ng các k t qu kinh doanh trên các lĩnh v c ch y u c a

Ngân hàng trong th"i gian qua

4 Các k t qu ho t ñ ng kinh doanh ch y u c a NHCT Hà Tây

Bên c nh vi c phát huy nh ng nghi p v truy n th ng, NHCT Hà Tây ñã

m r ng ho t ñ ng kinh doanh như kinh doanh ngo i t , chi t kh u ch ng t ,

b o lãnh mua hàng, chuy n ti n nhanh trong nư c, thanh toán qu c t VISA,

MASTER, th5 rút ti n t ñ ng Sau ñây là m t s k t qu kinh doanh trên các

m#t ho t ñ ng ch y u c a Ngân hàng

* Ho t ñ ng huy ñ ng v n

Trong nh ng năm qua, NHCT Hà Tây ñã chú tr$ng ñ n công tác huy

ñ ng v n b'ng vi c m r ng m ng lư i các qu* ti t ki m cho phù h p v i ñ a

bàn dân cư c a t nh, ñ#c bi t là th xã Hà Đông và các khu v c giáp ranh v i Hà

N i, tuyên truy n m tài kho n cá nhân, áp d ng nhi u bi n pháp g i ti n v a

linh ho t, v a hi u qu , ñơn gi n hoá th t c g i ti n Nh" nh ng n1 l c ñó,

ngu n v n huy ñ ng c a Ngân hàng ngày càng tăng trư ng m nh, góp ph n

tăng hi u qu kinh doanh c a toàn chi nhánh K t qu huy ñ ng v n trong 3

năm, t 2000 ñ n 2002 ñư c th hi n trong b ng sau:

Ngu n: B ng cân ñ i ngu n v n kinh doanh các năm 2000, 2001, 2002

Qua b ng trên ta th y, ngu n v n kinh doanh c a chi nhánh NHCT Hà

Tây tăng d n qua các năm, m c ñ tăng tuy t ñ i năm sau cao hơn năm trư c

C th là: năm 2001 tăng 181.126 tri u ñ ng, t- l tăng 39,87% so v i năm

2000; năm 2002 tăng 202.246 tri u ñ ng, t- l tăng 31,81% so v i năm 2001

Đ t ñư c k t qu trên là m t s c g(ng l n c a NHCT Hà Tây vì trên ñ a bàn

th xã Hà Đông có nhi u chi nhánh thu c các Ngân hàng khác nhau c nh tranh

gay g(t trong công tác huy ñ ng v n

Trong ñó ngu n ti n g i c a các t ch c kinh t tăng trư ng khá cao

Năm 2002 tăng 176% so v i năm 2000 Đ t ñư c k t qu này là do Ngân hàng

ñã tăng cư"ng trang thi t b công ngh , th c hi n ñơn gi n hoá th t c g i ti n,

hoàn thi n công tác thanh toán theo hư ng an toàn, hi u qu , t o ni m tin cho

các t ch c kinh t g i ti n

Ti n g i ti t ki m có xu hư ng tăng ch m l i trong khi ngu n v n huy

ñ ng v i lãi su t cao như kỳ phi u, trái phi u có xu hư ng tăng m nh: năm

2000, Ngân hàng còn chưa s d ng hình th c huy ñ ng này nhưng bư c sang

năm 2001, hình th c này ñã xu t hi n v i s lư ng 18.296 tri u ñ ng, năm 2002

con s này ñã lên t i 112.653 tri u ñ ng, tăng 515,72% so v i năm 2001, trong

ñó có m t ph n l n là chuy n t ti n g i ti t ki m sang Như v y có th nói r'ng

Ngân hàng ñã ph i mua v n ñã huy ñ ng ñư c v i giá cao hơn, nh t là trong

quý IV năm 2002 Nguyên nhân chính là do nhu c u v v n VNĐ trong n n kinh

t tăng m nh nên các ngân hàng thương m i trên ñ a bàn và t i khu v c Hà N i

ñã huy ñ ng v n VNĐ v i lãi su t cao hơn c a Chi nhánh NHCT Hà Tây

Đ t ñư c m c tăng trư ng như trên là nh" Ngân hàng ñã ñ u tư nâng c p

cơ s v t ch t cho 15 qu* ti t ki m và m t ñi m huy ñ ng v n, trong ñó có 10

qu* ti t ki m và m t ñi m huy ñ ng v n giao d ch t c th"i Đ#c bi t Ngân hàng

ñã chú tr$ng xây d ng văn hoá giao d ch v i khách hàng, áp d ng các bi n pháp

ti p th khách hàng m i, chăm sóc khách hàng truy n th ng

* Ho t ñ ng s d ng v n

Do có v trí thu n l i là n'm trung tâm th xã Hà Đông nên chi nhánh

NHCT Hà Tây thu hút ñư c khá nhi u khách hàng ñ a bàn trong và ngoài t nh,

trong ñó có nhi u khách hàng thu c các T ng công ty 90, 91 như T ng công ty

xây d ng Sông Đà và các ñơn v thành viên, T ng công ty xây d ng giao thông

8, Công ty máy kéo và máy nông nghi p Do ñó trong th"i gian qua chi nhánh

NHCT Hà Tây ñã s d ng v n có hi u qu ; ñi u này th hi n trong b ng sau:

Ngu n: Báo cáo t#ng k t ho t ñ ng kinh doanh năm 2000, 2001, 2002

Qua b ng trên ta th y tình hình dư n c a Ngân hàng liên t c tăng v i t c

ñ cao và n ñ nh Năm 2001, t ng dư n ñ t 487.379 tri u ñ ng, tăng 106,98%

so v i năm 2000 Đ n năm 2002, t ng dư n ñã lên t i 949.650 tri u ñ ng, tăng

94,85% so v i năm 2001 Đây là m t thành tích ñáng k , góp ph n làm tăng l i

nhu n cho Ngân hàng

Song song v i vi c t p trung thu hút khách hàng m i, Ngân hàng cũng

ñ!y m nh vi c gi i quy t thu n quá h n, x lý n t n ñ$ng ñ ng th"i h n ch

phát sinh n quá h n m i, tuy t ñ i không ñ phát sinh n quá h n khó ñòi Do

v y, n quá h n ñã gi m t 4.246 tri u ñ ng năm 2000 xu ng còn 2.719 tri u

ñ ng năm 2002

Trong th"i gian qua, Ngân hàng ñã t p trung v n ñ ñ u tư phát tri n kinh

t c a t nh, ñ#c bi t là công tác cho vay ñ i v i các làng ngh v i phương châm

t o ñi u ki n thu n l i nh t v v n và d ch v ngân hàng cho các doanh nghi p,

h p tác xã, h s n xu t kinh doanh Hi n nay, th t c vay v n ñã ñư c c i ti n

g$n nh/ ñ ng th"i Ngân hàng c các t nhóm tín d ng lưu ñ ng ti p c n khách

hàng t i các làng ngh Do v y, dư n cho vay t i các làng ngh truy n th ng

c a t nh ñ t trên 30 t- ñ ng, ch y u là các ñ a bàn Hoài Đ c, Hà Đông, Đan

Phư ng v i các ngành ngh chính là: s n xu t qu n áo len, d t v i, làm bánh

k/o, ch bi n g1, ch bi n nông s n, du l ch, v n t i, s n xu t mây tre ñan, ñ

nh a dân d ng

II TH C TR NG HO T Đ"NG TÍN D NG Đ I V I LÀNG

NGH T I NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HÀ TÂY

1 Đ)c ñi m c a các làng ngh Hà Tây

Hà Tây t lâu ñã ñư c coi là “ñ t trăm ngh ”, làng nào trong t nh cũng

có ngư"i làm ngh th công, có làng ít, có làng h u h t các h ñ u tham gia

Nh ng m#t hàng ti u th công nghi p thì vô cùng ña d ng, t nh ng d ng c

quen thu c hàng ngày v i bà con nông dân như chiêc nong, nia, cày, b a, nón

lá cho ñ n nh ng m#t hàng cao c p như l a tơ t'm, g1 ch m kh(c, kh m trai,

hàng thêu ren ñã n i ti ng trong và ngoài nư c

T khi t nh có ch trương khôi ph c phát tri n ngh th công, nhân c y

ngh m i thì s lư ng làng ngh trong t nh tăng lên khá m nh Toàn t nh có 972

làng có ngh , chi m 66,6% t ng s làng trong c t nh, trong ñó có 120 làng ngh

ñ t tiêu chu!n c a t nh Có nh ng huy n phát tri n ñư c khá nhi u làng ngh :

Phú Xuyên (23 làng), Thư"ng Tín (24 làng), Thanh Oai (20 làng), Hoài Đ c (10

làng) Các làng ngh ph n l n là nh ng làng có ngh c truy n ñư c khôi ph c,

duy trì M t s làng ngh th công truy n th ng trư c ñây do nh ng khó khăn

tr ng i c a th"i bao c p ñã mai m t như: d t, thêu ren, sơn mài, kh m trai, ñiêu

kh(c, c) t g(n v i nh ng d a danh m t th"i n i ti ng như: l a V n Phúc, thêu

Qu t Đ ng, tre ñan Ninh S , nón Chuông, sơn mài Ng$ H , rèn Đa S* cùng

hàng trăm làng ngh khác nay ñư c ph c h i và phát tri n Bên c nh vi c khôi

ph c và duy trì làng ngh truy n th ng, các huy n th trong t nh còn chú tr$ng

công tác truy n ngh , nhân c y ngh m i, ñ#c bi t là ñưa ngh vào các làng

thu n nông và m t s xã xa ñô th phát tri n theo phương châm: ban ñ u là làng

có ngh , sau là làng ngh Nh ng ngh m i phát tri n m nh như: s n xu t ñ

m c cao c p V n Đi m (Thư"ng Tín), Chàng Sơn, H u B'ng (Th ch Th t),

tăm hương (6ng Hoà), may (Phúc Th$) và ñ#c bi t là ngh ch bi n lương

th c th c ph!m phát tri n r t m nh Hoài Đ c

Cùng v i s tăng lên v s lư ng, các làng ngh cũng m r ng c v quy

mô s n xu t Các lo i hình doanh nghi p như công ty trách nhi m h u h n, công

ty c ph n, doanh nghi p tư nhân, h p tác xã công nghi p - xây d ng, t h p s n

xu t cùng v i kinh t h gia ñình phát tri n khá nhanh Đ n nay, trong t nh ñã có

hơn 80 công ty trách nhi m h u h n, 35 doanh nghi p tư nhân, 6 h p tác xã

công nghi p - xây d ng, 100 t s n xu t và hơn 150.000 h gia ñình tham gia

làm ngh Nh" ñó, vi c tìm ki m th trư"ng tiêu th s n ph!m, ñưa công ngh

s n xu t theo m u mã m i ñư c ñ!y m nh, góp ph n phát tri n các làng ngh

Có th nói phát tri n các làng ngh là m t trong nh ng th m nh kinh t

c a t nh Hà Tây Năm 2000, giá tr s n xu t c a 120 làng ngh ñã ñ t t i 1045

t- ñ ng, trong ñó s n xu t công nghi p, ti u th công nghi p ñ t 653,6 t- ñ ng,

chi m 62,5%, g p 2,5 l n s n xu t nông nghi p Nh ng ngành hàng phát tri n

nh t ph i k ñ n như: th công - m* ngh , mây - tre ñan, d t may, ch bi n

lương th c, th c ph!m Thu nh p bình quân 1 lao ñ ng s n xu t công nghi p -

ti u th công nghi p năm 2000 ñ t 4 tri u ñ ng / năm, g p 2,5 l n so v i lao

ñ ng làm nông nghi p

Th trư"ng tiêu th chính c a các s n ph!m làng ngh là th trư"ng trong

nư c V i v trí thu n l i li n k v i th ñô nên Hà N i tr thành th trư"ng l n

nh t cho các s n ph!m như ñ g1 cao c p, ñ g1 dân d ng, g1 công trình, các

s n ph!m d t may, thêu ren, hàng th công m* ngh Thành ph H Chí Minh,

Đà N4ng, H i Phòng, L ng Sơn và m t s t nh, thành ph khác cũng là nh ng

th trư"ng tiêu th ñáng k các s n ph!m c a làng ngh Hà Tây Ngoài vi c tiêu

th th trư"ng trong nư c, các s n ph!m làng ngh c a t nh còn vươn ra ñư c

th trư"ng qu c t Các s n ph!m th công m* ngh truy n th ng, các s n ph!m

d t may, gi da, sơn mài, mây tre ñan r t ñư c ưa chu ng trên th trư"ng qu c

t S n ph!m c a làng ngh Hà Tây ñã ñư c xu t kh!u sang nhi u nư c như

Nh t B n, Hàn Qu c, Đài Loan, Tây Âu và th trư"ng B(c M* Năm 2000, giá

tr xu t kh!u c a khu v c kinh t ngoài qu c doanh c a t nh (trong ñó ch y u là

các làng ngh ) ñ t 198 t- ñ ng Các huy n có doanh s xu t kh!u l n là Hoài

Đ c, Thư"ng Tín, Chương M*, Phú Xuyên Riêng s n ph!m l a V n Phúc chưa

xu t kh!u tr c ti p mà ch y u là bán cho các thương nhân thành ph H Chí

Minh, sau ñó t ñây m i xu t kh!u ñi các nư c Tuy nhiên hi n t i m t s s n

ph!m tiêu th còn ch m như hàng kh m trai, sơn mài, nha, tinh b t s(n do th

trư"ng tiêu th còn h n h/p Nhìn chung các làng ngh hi n nay v m ph i t tìm

l y nơi tiêu th s n ph!m, nhi u h s n xu t ph i qua trung gian m i bán ñư c

hàng ñã làm gi m thu nh p và h n ch tính ch ñ ng v th trư"ng Chính vì v y

mà các làng ngh c n tìm ra ñư c các gi i pháp ñ tìm ki m và m r ng th

trư"ng tiêu th cho các s n ph!m c a mình Bên c nh s n1 l c, các làng ngh

còn c n có s giúp ñ7 c a Nhà nư c trong khâu xúc ti n thương m i và t ch c

th trư"ng tiêu th

Đơn v s n xu t các làng ngh ña s là các h gia ñình v i quy mô s n

xu t nh), công ngh ch y u v n là th công, tình tr ng ph bi n là các h s

d ng ngay di n tích ñ làm nơi s n xu t Đa s các h s d ng các lo i công

c truy n th ng ho#c c i thi n m t ph n Song hi n nay m t s làng và m t s

ngành ngh , t ng công ño n ñã ñư c cơ khí hoá, có làng ñã mua s(m nhi u máy

móc chuyên dùng, ñi vào chuyên môn hoá như: s n xu t nguyên li u t ph li u

Phùng Xá, s n xu t nha Minh Dương, m c Chàng Sơn, công ngh m t s

làng bư c ñ u ñã có s ñ i m i Các máy móc, công ngh hi n ñ i ñã làm tăng

năng su t lao ñ ng và nâng cao ch t lư ng s n ph!m Đi u này ñã kh,ng ñ nh

vi c ñ u tư ñ i m i trang thi t b , máy móc các làng ngh là r t c n thi t Tuy

nhiên m t v n ñ ñ#t ra cho các làng ngh hi n nay là tình tr ng s d ng hoá

ch t và m t s nguyên li u trong quá trình s n xu t ñã gây tình tr ng ô nhi+m

môi trư"ng nghiêm tr$ng, nh t là các làng ngh ch bi n lương th c, th c

ph!m, s n xu t ñ nh a, v t li u xây d ng: nhu m v i V n Phúc, La Phù; ch

bi n lương th c, th c ph!m Dương N i, Dương Li+u Do ñó, ñ có th phát

tri n m t cách n ñ nh và b n v ng thì các làng ngh ph i nhanh chóng kh(c

ph c ñư c tình tr ng này

Nguyên li u các làng ngh s d ng ch y u ñư c khai thác ngay t i ñ a

phương và trong nư c, h u h t là l y tr c ti p t thiên nhiên nhưng vi c t ch c,

khai thác, cung ng m t s nguyên li u chưa t t (như g1, song mây) nên các h ,

cơ s ngành ngh ph i mua l i t nhi u ngu n, ch y u là ngu n cung ng gián

ti p, th m chí t ngu n cung ng b t h p pháp nên ph i mua v i giá cao làm

tăng chi phí s n xu t và giá thành s n ph!m Vi c sơ ch nguyên li u thư"ng do

các h , cơ s t làm v i k* thu t th công ho#c các lo i máy móc thi t b còn

l c h u Do ñó, các làng ngh chưa th c hi n ñư c vi c tiêu chu!n hoá ch t

lư ng nguyên li u, chưa ch ñ ng ñư c ch t lư ng s n ph!m

Các làng ngh phát tri n ñã thu hút m t s lư ng lao ñ ng l n trong và

ngoài t nh T ng s lao ñ ng tham gia s n xu t trong các làng ngh lên t i 161,2

ngàn ngư"i Nh ng làng ngh truy n th ng lâu ñ"i hi n có nhi u ngh nhân, th

c , th tay ngh cao và dày d#n kinh nghi m, có kh năng làm ra nh ng s n

ph!m tinh x o, ñ#c s(c Đây là ñi u h t s c quan tr$ng vì chính ñ i ngũ lao

ñ ng này s% góp ph n t o nên nét ñ c ñáo và tăng s c c nh tranh cho s n ph!m

c a làng ngh Tuy nhiên, do trình ñ h$c v n còn th p, ña s không qua ñào t o

cơ b n l i thi u ki n th c qu n lý kinh doanh và thông tin th trư"ng nên nhi u

ch cơ s , nhi u h chưa dám ñ u tư m r ng s n xu t kinh doanh Nhu c u v

v n thì nhi u nhưng chưa dám ti p c n vay v n ngân hàng

V n là y u t quan tr$ng cho các làng ngh ho t ñ ng trong cơ ch th

trư"ng Năm 2000, v n s n xu t c a 120 làng ngh là 458 t- ñ ng, trong ñó v n

c ñ nh là 297 t- ñ ng, chi m 65%, v n lưu ñ ng 160,3 t- ñ ng, chi m 35%

Các ngh khác nhau thì v n ñ u tư và nhu c u v v n cũng khác nhau Có

nh ng ngh quy mô v n t i thi u là 30 tri u ñ ng và ñ t o ñư c m t ch1 làm

vi c c n m t t i 5 tri u ñ ng Nhưng cũng có nh ng làng ngh quy mô v n t i

thi u cho m t cơ s s n xu t ch c n kho ng 1 tri u ñ ng, ñ t o m t ch1 làm

vi c m i ch c n 200 - 250 nghìn ñ ng Đó là nh ng ngh ch y u là lao ñ ng

th công, nhu c u v n ñ mua s(m thi t b , nguyên v t li u không nhi u, quy

trình s n xu t ch y u là m t cá nhân làm h u h t các khâu, như ngh ñan lát

mây tre, ngh làm nón V n s n xu t các làng ngh ñư c hình thành t hai

ngu n là v n t có và v n vay V n vay bao g m v n vay c a b n bè, ngư"i

thân, v n vay ngân hàng, vay các qu* tín d ng, vay t các chương trình h1 tr

c a Nhà nư c và các t ch c Trong ñó ngu n v n t có là ch y u nhưng quy

mô l i nh) bé nên làng ngh g#p r t nhi u khó khăn ñ phát tri n Do ñó nhu c u

v n ñ s n xu t kinh doanh các làng ngh ñòi h)i ngày càng l n ñ ñ u tư ñ i

m i công ngh , thi t b ñ s n xu t, s n xu t các s n ph!m ch t lư ng cao ho#c

dùng ñ mua nguyên v t li u Tuy nhiên trên th c t , t- tr$ng v n ñi vay và

ñư c vay r t th p trong cơ c u v n c a các làng ngh Trong th"i gian t i, ñ

các làng ngh phát tri n ñư c thì c n ph i tăng lư ng v n cung ng t ngân

hàng và các chương trình, nâng cao t- tr$ng h và cơ s ñư c vay trên t ng s

h và cơ s ñi vay

2 Th c tr ng tín d ng ñ i v i làng ngh t i NHCT Hà Tây

V i nh n th c sâu s(c: Khôi ph c, duy trì, phát tri n làng ngh , ngành

ngh truy n th ng và nhân c y ngh m i là m t trong các gi i pháp quan tr$ng

ñ khai thác và phát huy nhân t n i l c ti m !n nông thôn; trong nh ng năm

g n ñây, Đ ng và Nhà nư c ta ñã r t chú tr$ng ñ n vi c công nghi p hoá - hi n

ñ i hoá nông nghi p và nông thôn, trong ñó ñ#c bi t quan tâm ñ n phát tri n các

làng ngh Đ i h i ñ i bi u Đ ng toàn qu c l n th VIII ñã kh,ng ñ nh: “ Phát

tri n các ngành ngh , làng ngh truy n th ng và các ngành ngh m i là m t

trong nh ng n i dung c a công nghi p hóa - hi n ñ i hoá nông nghi p và nông

thôn” Nh n rõ nh ng l i th c a mình trong vi c th c hi n ch trương trên c a

Đ ng và Nhà nư c, t nh Hà Tây ñã nhanh chóng ñưa ch trương ñó thành hi n

th c Ngh quy t Đ i h i Đ ng b t nh Hà Tây l n th VIII ñã ñ ra m t trong

nh ng nhi m v ch y u v phát tri n công nghi p - ti u th công nghi p là:

“Tích c c ch' ñ o, nhân r ng thêm làng ngh , t o thêm ngh m i, hư ng vào

ch bi n nông - lâm s n, th c ph m và các m t hàng th công xu t kh u ”

N(m b(t ñư c tình hình ñó, NHCT Hà Tây ñã dành nh ng kho n tín d ng l n

cho ñ u tư phát tri n các làng ngh Trong nh ng năm qua, NHCT Hà Tây ñã

cho vay làng ngh hàng trăm t- ñ ng và là m t trong nh ng ngân hàng ñi ñ u v

cung ng v n cho làng ngh Hà Tây Tuy nhiên, do tiêu chí xác nh n làng

ngh chưa ñư c ph bi n, chu!n m c và th ng nh t nên tín d ng ñ i v i làng

ngh NHCT Hà Tây chưa ñư c tách ra thành m t khu vưc riêng bi t Cho vay

ñ i v i các h làng ngh ñư c x p vào cho vay h s n xu t, cho vay các cơ s

ñư c x p vào cho vay các doanh nghi p ngoài qu c doanh Phương th c cho

vay ch y u ñư c áp d ng v i các h và cơ s s n xu t làng ngh ch y u là

cho vay t ng l n do ñ#c ñi m s n xu t kinh doanh c a làng ngh là quy mô nh),

s lư ng h s n xu t kinh doanh chi m ña s , nhu c u tín d ng ph thu c nhi u

vào ngu n nguyên li u và th trư"ng tiêu th nên mang tính th t thư"ng Theo

ñó m1i l n vay v n khách hàng làm th t c c n thi t và trình Ngân hàng Ngoài

ra còn có phương th c cho vay theo h n m c nhưng s lư ng các kho n vay này

r t ít Ngân hàng cũng chưa có m t quy ch tín d ng hay m t ưu ñãi riêng cho

khu v c này Quy trình cho vay ñ i v i các làng ngh là quy trình tín d ng ñư c

áp d ng chung cho t t c các ñ i tư ng khách hàng c a Ngân hàng Thêm vào

ñó là m ng lư i phòng giao d ch c a ngân hàng ch t p trung m t s huy n, th

xã, th tr n t p trung dân cư nên nhi u h , cơ s chưa ti p c n ñư c v i ngân

hàng Do ñó doanh s cho vay ñ i v i làng ngh chi m t- tr$ng chưa l n trên

t ng doanh s cho vay c a Ngân hàng Tuy nhiên v i nh ng n1 l c c a Ngân

hàng mà tr c ti p là các cán b tín d ng, doanh s và dư n cho vay làng ngh

không ng ng tăng lên qua các năm, n quá h n t ng bư c gi m xu ng và h u

2.1 Doanh s cho vay

Doanh s cho vay ñ i v i các h và cơ s làng ngh th"i kỳ 2000 - 2002

không ng ng tăng, th hi n b ng sau:

B ng 2.3: Doanh s cho vay làng ngh th"i kỳ 2000 - 2002

( Ngu n: báo cáo k t qu kinh doanh - Phòng kinh doanh )

Qua b ng trên ta th y doanh s cho vay làng ngh th"i kỳ 2000 - 2002

không ng ng tăng v i m c tăng l n d n qua các năm Năm 2000, doanh s cho

vay làng ngh là 51.306 tri u ñ ng; năm 2001, doanh s cho vay làng ngh ñã

ñ t 62.908 tri u ñ ng, tăng 11.602 tri u ñ ng, t- l tăng 22,61% so v i năm

2000 Bư c sang năm 2002, con s này ñã là 75.238 tri u ñ ng, tăng 12.330

tri u ñ ng, ñ t t- l tăng 19,6% so v i năm 2001 Có ñư c ñi u này là do trong

nh ng năm v a qua, m#c dù kinh t xã h i còn nhi u khó khăn, ch u nh hư ng

c a cu c kh ng ho ng ti n t khu v c kéo dài, ñ u tư c a nư c ngoài và s c

mua c a th trư"ng trong nư c gi m nhưng s n xu t ti u th công nghi p c a

t nh v n tăng c v s lư ng làng ngh và quy mô s n xu t S phát tri n c a

m t s khu công nghi p Hà Tây làm nhu c u v các s n ph!m c a làng ngh

tăng, ñ ng th"i th trư"ng trong và ngoài nư c cũng t) ra ưa thích các s n ph!m

truy n th ng và ch p nh n các s n ph!m c a làng ngh làm tăng nhu c u vay

v n m r ng s n xu t c a các làng ngh

Doanh s cho vay các h chi m t- tr$ng l n trong t ng doanh s cho vay