Quy trình cấp tín dụng bán lẻ hiện đang áp dụng tại BIDV đông hà nội

Trong khuôn khổ môn học Quản trị sản xuất và tác nghiệp, bản báo cáo của cá nhân tôi tập trung nghiên cứu quy trình cấp tín dụng bán lẻ là một trong các nghiệp vụ hiện đang áp dụng tại C

Quản trị sản xuất và tác nghiệp là một trong những chức năng cơ bản trong quản trị doanh nghiệp, nó tác động trực tiếp đến việc sử dụng hiệu quả các nguồn lực, tài sản của doanh nghiệp và đến việc cung cấp cho thị trường sản phẩm hay dịch vụ chất lượng, đáp ứng nhu cầu biến đổi và hiệu quả kinh tế

Trong giai đoạn hiện nay, sự biến động của nền kinh tế thế giới, có thể nói với cuộc khủng hoảng tiền tệ ở Mỹ và sự tác động của nó đến toàn cầu đang diễn biến rất phức tạp, khó lường Cộng đồng quốc tế đang tìm các giải pháp, bằng mọi cách để khắc phục, hạn chế sự ảnh hưởng của nó Mặc dù nền kinh tế Việt Nam chưa hội nhập sâu, nhưng đã có sự ảnh hưởng và tác động đến nền kinh tế Việt Nam Những biến động, bất ổn kinh tế vĩ mô lan rộng ảnh hưởng toàn diện đến đời sống người dân: lạm phát tăng cao, giá dầu, vàng cao kỷ lục, Cuộc chiến giữa các ngân hàng thương mại Việt Nam ngày càng khốc liệt, chú trọng hơn cả về chất lượng lẫn số lượng Các ngân hàng thương mại không ngừng tăng cường và nâng cao trình độ công nghệ, năng lực tài chính, mạng lưới chi nhánh và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ đặc biệt là công tác quản trị hoạt động để đạt lợi nhuận cao nhất

Trong khuôn khổ môn học Quản trị sản xuất và tác nghiệp, bản báo cáo của

cá nhân tôi tập trung nghiên cứu quy trình cấp tín dụng bán lẻ là một trong các nghiệp vụ hiện đang áp dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Đông

Hà Nội (BIDV Đông Hà Nội) Tín dụng bán lẻ là một trong những định hướng chiến lược của Chi nhánh Đông Hà Nội cũng như của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

I Quy trình cấp tín dụng bán lẻ hiện đang áp dụng tại BIDV Đông Hà Nội:

Quy trình cấp tín dụng bán lẻ tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Đông Hà Nội được thực hiện theo trình tự sau:

1 Tiếp thị tới Khách hàng về sản phẩm, dịch vụ ngân hàng của BIDV:

1.1 Cán bộ quan hệ khách hàng cá nhân (CBQHKHCN) có trách nhiệm trực tiếp tiếp thị toàn diện các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện hành của BIDV tới các Khách hàng bán lẻ, bao gồm các nhóm: cấp tín dụng bán lẻ; huy động vốn; dịch vụ gia tăng, ngân hàng hiện đại…

1.2 Phương thức tiếp thị: Căn cứ vào từng đối tượng Khách hàng, Khách hàng đã, đang hoặc chưa sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng của BIDV… để có phương thức tiếp thị hoặc chăm sóc Khách hàng đảm bảo phù hợp với chính sách phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ trong từng thời kỳ

1.3 Trong quá trình tiếp thị, bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng của BIDV, nếu Khách hàng bán lẻ có nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng - tài chính khác thì CBQHKHCN có trách nhiệm thực hiện chức năng tiếp thị, bán chéo sản phẩm dịch vụ này theo quy định của BIDV (nếu có)

2 Gặp gỡ, phỏng vấn và hướng dẫn Khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn:

2.1 Khi Khách hàng bán lẻ có nhu cầu sử dụng Sản phẩm tín dụng bán lẻ của Ngân hàng, CBQHKHCN (được LĐPQHKHCN/LĐPGD phân công) tiến hành phỏng vấn sơ bộ Khách hàng

2.2 Trên cơ sở hồ sơ theo quy định tại từng Sản phẩm tín dụng bán lẻ cụ thể, CBQHKHCN được phân công có trách nhiệm hướng dẫn Khách hàng hoàn thiện

hồ sơ vay vốn một cách chi tiết, đầy đủ và yêu cầu Khách hàng cung cấp đầy đủ một lần

3 Tiếp nhận hồ sơ và kiểm tra sự phù hợp của hồ sơ:

3.1 Căn cứ vào hồ sơ theo quy định trong từng Sản phẩm tín dụng bán lẻ cụ thể và hướng dẫn Khách hàng hoàn thiện hồ sơ, CBQHKHCN trực tiếp tiếp nhận toàn bộ hồ sơ từ khách hàng; kiểm tra tính đầy đủ của hồ sơ theo yêu cầu;

3.2 Sau khi khách hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ theo yêu cầu của ngân hàng, CBQHKHCN lập phiếu tiếp nhận hồ sơ theo

3.3 Sau khi hoàn thành việc tiếp nhận hồ sơ, CBQHKHCN báo cáo LĐPQHKHCN/LĐPGD để phân công CBQHKHCN xử lý theo các Bước tiếp theo

4 Đánh giá, phân tích hồ sơ, lập và phê duyệt Báo cáo đề xuất tín dụng:

Trên cơ sở Bộ hồ sơ vay vốn đầy đủ của khách hàng, LĐPQHKHCN/ LĐPGD phân công CBQHKHCN nghiên cứu, đánh giá phân tích khoản vay theo những nội dung cụ thể sau đây:

4.1 Về thông tin khách hàng:

4.2 Về năng lực tài chính của khách hàng

4.3 Về lịch sử quan hệ tín dụng

4.4 Đánh giá, phân tính phương án/dự án sản xuất, kinh doanh, đầu tư:

4.5 Về tài sản đảm bảo

4.6 Lập Báo cáo đề xuất tín dụng, phê duyệt đề xuất tín dụng:

Sau khi nghiên cứu toàn diện hồ sơ, căn cứ vào kết quả thẩm định khách hàng (thẩm định thông tin khách hàng, tài sản đảm bảo), điểm tín dụng cá nhân mà khách hàng đạt được (nếu có), hồ sơ vay vốn và đối chiếu, đánh giá so với các điều kiện theo quy định tại từng Sản phẩm tín dụng bán lẻ cụ thể (đối với những khoản vay chưa được quy định theo một Sản phẩm tín dụng bán lẻ cụ thể nào thì căn cứ các điều kiện tín dụng theo đúng các quy định hiện hành của BIDV…), CBQHKHCN lập Báo cáo đề xuất tín dụng theo mẫu và thực hiện như sau:

a) Trường hợp không đồng ý cấp tín dụng:

- CBQHKHCN báo cáo LĐPQHKHCN/LĐPGD trường hợp cần thiết phải báo cáo Lãnh đạo Chi nhánh xem xét quyết định trước khi thông báo từ chối cho vay tới Khách hàng

b) Trường hợp cấp tín dụng không thông qua phê duyệt rủi ro:

- CBQHKHCN đồng ý cấp tín dụng thì trình cấp có thẩm quyền quyết định cấp tín dụng theo quy định và tiếp tục thực hiện trình tự tiếp theo

c) Trường hợp cấp tín dụng phải thông qua phê duyệt rủi ro tín dụng tại Chi nhánh:

- Phó Giám đốc phụ trách QHKHCN đồng ý cấp tín dụng trên cơ sở đề xuất

của LĐPQHKHCN thì phê duyệt Báo cáo đề xuất tín dụng và PQHKHCN gửi Bộ phận QLRR thực hiện thẩm định đánh giá rủi ro và phê duyệt cấp tín dụng

d) Trường hợp khoản vay vượt mức phán quyết của Chi nhánh:

- Chi nhánh (Phòng QLRR là đầu mối) lập bộ hồ sơ trình Hội sở chính, Ban Quản lý rủi ro tín dụng đầu mối tiếp nhận hồ sơ, xử lý để trình cấp có thẩm quyền quyết định cấp tín dụng

5 Quyết định cấp tín dụng:

5.1 Trình tự quyết định cấp tín dụng đối với khoản vay không qua thẩm định rủi ro tại Chi nhánh được thực hiện như sau:

- Trong trường hợp thuộc thẩm quyền quyết định cho vay và quyết định giải ngân của LĐPQHKHCN/LĐPGD: Trên cơ sở báo cáo của CBQHKHCN, nếu đồng

ý cho vay, LĐPQHKHCN/LĐPGD ký vào vị trí “PHÊ DUYỆT ĐỀ XUẤT TÍN DỤNG”; nếu không đồng ý cho vay, có ý kiến và chuyển lại cho CBQHKHCN thông báo cho khách hàng

Nếu vượt thẩm quyền, LĐPQHKHCN/LĐPGD ký vào vị trí “LĐPQHKHCN/ LĐPGD” và trình Lãnh đạo Chi nhánh quyết định

5.2 Trình tự quyết định cấp tín dụng đối với khoản vay qua thẩm định rủi ro:

- Trình tự quyết định cấp tín dụng thực hiện theo trình tự quy định tại Quy định

về trình tự thủ tục cấp tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp (Hiện nay ban hành theo Quyết định số 3999/QĐ-QLTD1 ngày 14/7/2009)

6 Ký kết các Hợp đồng và hoàn thiện các thủ tục pháp lý:

6.1 Soạn thảo, đàm phán các Hợp đồng:

6.2 Ký kết các Hợp đồng:

6.3 Công chứng, chứng thực và đăng ký giao dịch bảo đảm:

7 Đề xuất và quyết định giải ngân:

8 Giao, nhận hồ sơ và phê duyệt cập nhật thông tin vào hệ thống SIBS:

9 Giải ngân:

Sau khi hoàn thành thủ tục giải ngân cho khách hàng, CBDVKHCN lưu hồ sơ giải ngân theo quy định

10 Kiểm tra, giám sát khách hàng, khoản vay:

11 Quản lý sau khi giải ngân và thu nợ, lãi, phí:

(Chi tiết trình tự cấp tín dụng bán lẻ hiện áp dụng tại Chi nhánh Đông Hà Nội được thể hiện tại lưu đồ gửi kèm)

* Qua việc nghiên cứu quy trình cấp tín dụng trên tôi thấy việc cấp tín dụng cho đối tượng khách hàng là tư nhân cá thể còn nhiều hạn chế như:

- Để thực hiện việc cấp tín dụng phải qua rất nhiều khâu, đòi hỏi việc phê duyệt của nhiều lãnh đạo

- Các bước thực hiện tương đối rõ ràng tuy nhiên gây mất thời gian cho khách hàng (cụ thể như cho vay cầm cố giấy tờ có giá nếu thực hiện theo trình tự trên thì mất quá nhiều thời gian mà không cần thiết)

- Nhiều bước trung gian (món vay phải qua thẩm định rủi ro) dẫn đến nhiều phòng chức năng cùng phải lập báo cáo gây trùng lắp…

* Một số đề xuất cải tiến quy trình cấp tín dụng bán lẻ:

- Xây dựng một tờ trình chung cho các phòng chức năng, lãnh đạo các phòng cùng ký duyệt tránh gây trùng lắp không cần thiết;

- Đối với những món vay đặc thù, mức độ rủi ro không cao (chẳng hạn cầm

cố giấy tờ có giá) thì nên thiết kế thành sản phẩm có trình tự riêng rút ngắn thời gian

- Cải tiến việc luân chuyển, lưu trữ chứng từ giảm thời gian chờ đợi cho khách hàng

II Áp dụng nội dung môn Quản trị hoạt động vào hoạt động thực tiễn tại Ngân hàng:

Một số quyết định chiến lược trong quản trị sản xuất và dịch vụ, áp dụng vào thực tiễn hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Đông Hà Nội như

- Thiết kế sản phẩm dịch vụ: Bộ phận phát triển dịch vụ sản phẩm mới phải nhanh chóng đưa ra những sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng

- Chất lượng dịch vụ (do nhiều yếu tố khách quan): Thái độ phục vụ niềm

nở, ân cần với khách hàng, ưu đãi về phí đối với khách hàng truyền thống, khách hàng VIP , xử lý hồ sơ, chứng từ giao dịch nhanh chóng, chính xác và đạt kết quả cao

- Chu trình và năng lực cung cấp: đây là quá trình có sự tham gia của khách hàng, nên cần những kỹ năng tương tác tích cực và chuyên nghiệp với khách hàng như kỹ năng giao tiếp, phỏng vấn, đàm phán của nhân viên cung cấp đạt mức yêu

cầu Đồng thời thiết kế năng lực của nhân sự và thiết bị phải phù hợp với nhu cầu tránh để xảy ra quá tải làm giảm chất lượng phục vụ hay ngược lại dư thừa làm lãng phí nguồn lực

- Lựa chọn địa điểm: Trụ sở, quầy giao dịch cần được đặt tại vị trí thuận lợi cho khách hàng giao dịch, nên đặt địa điểm tại các khu đô thị mới, đông dân cư, có phong cách đặc trưng tạo sự khác biệt với các thương hiệu khác, công năng đáp ứng được yêu cầu của chu trình cung cấp dịch vụ

- Bố trí sắp xếp: Làm nổi bật sản phẩm dịch vụ thông qua các bảng biểu thông báo lãi suất, tờ rơi, tờ quảng cáo cần sắp xếp sao cho khách hàng dễ nhìn, dễ đọc, dễ hiểu

- Cân đối nguồn nhân lực và công việc (sự tương tác khách hàng, các tiêu chuẩn lao động): Xây dựng, cụ thể hóa các bản mô tả công việc với từng vị trí cụ thể, điều chỉnh và cập nhật thường xuyên cho phù hợp với thực tế Bên cạnh đó, người lao động được tiêu chuẩn hóa theo từng vị trí từ khâu tuyên dụng đến bố trí công việc, đào tạo và đào tạo lại

- Hệ thống cung cấp: Lựa chọn những nhà cung cấp uy tín và luôn có phương án thay thế Ví dụ như nhà cung cấp dịch vụ đường truyền là của Viettel –

là một nhà cung cấp dịch vụ viễn thông chuyên nghiệp cũng thuộc Bộ Quốc phòng

Các nhà cung cấp khác như văn phòng phẩm, thiết bị phải đảm bảo luôn có sức ép cạnh tranh để luôn đáp ứng kịp thời cho yêu cầu hoạt động, tác nghiệp

- Lập kế hoạch: Xây dựng kế hoạch sát với khả năng cung cấp và nhu cầu của khách hàng, không đặt những kế hoạch quá tham vọng đến mức không khả thi

Kế hoạch xuất phát từ nhu cầu của khách hàng

- Hậu mãi: Cung cấp dịch vụ xong cho khách hàng không đồng nghĩa với việc kết thúc liên hệ với khách hàng, phải tiếp tục chăm sóc, tìm hiểu độ hài lòng của khách hàng, tiếp tục phát hiện những nhu cầu dịch vụ mới để chủ động cung cấp

TÀI LIỆU THAM KHẢO:

1 Giáo trình Quản trị hoạt động, Đại học Griggs (Hoa Kỳ)

2 Giáo trình Quản trị sản xuất và tác nghiệp, PGS TS Trương Đoàn Thể, Nhà xuất bản Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội năm 2007

3 Bidv.com.vn