Quy trình cấp tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại công ty tài chính cổ phần điện lực

Quy trình này quy định các bước thực hiện trong hoạt động cấp tín dụng của EVN Finance đối với khách hàng Doanh nghiệp.. Tuân thủ đầy đủ các quy định của pháp luật đảm bảo an toàn, hiệu

QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CÔNG TY TÀI CHÍNH CỔ PHẦN ĐIỆN LỰC

Hiện nay Tôi đang làm việc tại Công ty Tài chính cổ phần Điện lực, có trụ

sở chính tại số 434 Trần Khát Chân, quận Hai Bà Trưng, Thành phố Hà Nội

Nội dung bài tập của Tôi được thực hiện trên cơ sở lựa chọn, mô tả một quy trình cung cấp sản phẩm dịch vụ của Công ty để đánh giá ưu nhược điểm và

đề xuất cải thiện quy trình theo những kiến thức đã được học tại chương trình Thạc sỹ quản trị kinh doanh Đại học Griggs Những thông tin của ngành và thị trường cũng được đề cập để làm cơ sở đưa ra ý kiến đề xuất

GIỚI THIỆU VỀ CÔNG TY TÀI CHÍNH CỔ PHẦN ĐIỆN LỰC

Công ty Tài chính Cổ phần Điện lực (sau đây viết tắt là EVNFinance) là một tổ chức tín dụng phi ngân hàng được thành lập ngày 07/7/2008 theo giấy phép số 187/GP-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và chính thức khai trương, đi vào hoạt động ngày 01/9/2008

 Lĩnh vực hoạt động: cung cấp đa dạng các sản phẩm dịch vụ Tài chính Ngân hàng; không được cung cấp dịch vụ Thanh toán

 Tổng số cán bộ nhân viên tính đến 15/12/2011 là 136 người; vốn điều lệ là 2.500 tỷ VND, tổng tài sản: 20.000 tỷ VND, liên tục có lợi nhuận cao, có mạng lưới được tổ chức hoạt động trên toàn quốc

 Chiến lược, mục tiêu phát triển đến 2015 là: Trở thành một trong hai công ty tài chính đứng đầu Việt Nam, hoạt động theo mô hình Định chế tài chính đầu tư; giữ vai trò chủ đạo trong Thu xếp vốn, cung cấp các sản phẩm dịch vụ tài

chính cho EVN và ngành Điện Việt Nam; hoạt động chuyên nghiệp, hiện đại, hợp chuẩn và phát triển bền vững

 Mô hình quản trị và điều hành từ Đại hội đồng cổ đông đến cấp Giám sát, quản trị là Ban Kiểm soát, Hội đồng Quản trị và các cấp quản lý, điều hành kinh doanh gồm Ban Tổng Giám đốc, trưởng các phòng ban/Giám đốc Chi nhánh Hội sở chính bao gồm 10 phòng, được chia thành 2 khối: Khối Kinh doanh và Khối Quản lý và Hỗ trợ Có 02 Chi nhánh: CN Thành phố Đà Nẵng

và Thành phố Hồ Chí Minh

QUY TRÌNH LỰA CHỌN ĐỂ ĐÁNH GIÁ:

“Quy trình cấp Tín dụng đối với khách hàng Doanh nghiệp”

Trong khuôn khổ bài làm, tôi không tham vọng trình bày đầy đủ nội dung quy trình, chỉ xin trích dẫn tóm tắt nội dung Quy trình để đảm bảo diễn tả được trình tự từng bước thực hiện cấp tín dụng tại EVN Finance

Quy trình này quy định các bước thực hiện trong hoạt động cấp tín dụng của EVN Finance đối với khách hàng Doanh nghiệp Xác định người thực hiện công việc và trách nhiệm của người thực hiện công việc Giúp cho quá trình cấp tín dụng diễn ra thống nhất, khoa học, hạn chế, phòng ngừa rủi ro và không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng Tiêu chuẩn hoá các yêu cầu thủ tục để đạt được yêu cầu của Tiêu chuẩn quản lý chất lượng ISO 9001 – 2000

* Cấp tín dụng: là việc EVN Finance thoả thuận cung cấp cho khách hàng

các sản phẩm, dịch vụ thông qua các nghiệp vụ cho vay (cho vay vốn lưu động và

* Đối tượng tham gia: Phòng Tín dụng &Thu xếp vốn Hội sở Chính; 02 Chi

nhánh trực thuộc

* Tóm tắt Tiêu chuẩn chất lượng:

I KHÁCH HÀNG MONG ĐỢI:

1 Phục vụ nhanh nhất, thủ tục

đơn giản, rõ ràng, tiện lợi

Cam kết thực hiện đúng thời gian xét duyệt cho từng sản phẩm

2 Có thái độ đón tiếp, hướng

dẫn và phục vụ khách hàng chu

đáo

2 Thái độ phục vụ văn minh lịch sự, tận tình chu đáo

3 Đảm bảo cung ứng đúng, đủ

lượng tiền và thời gian theo hợp

đồng tín dụng đã ký

3 Giải ngân theo đúng hợp đồng tín dụng đã ký với khách hàng

4 Lãi suất, phí thấp 4 Lãi suất, phí phù hợp với thị trường, đảm bảo hoạt

động kinh doanh của EVNFinance có hiệu quả

II PHÁP LUẬT YÊU CẦU:

Thực hiện đúng và đầy đủ các

quy định của pháp luật

Tuân thủ đầy đủ các quy định của pháp luật đảm bảo

an toàn, hiệu quả trong hoạt động của Công ty Tài chính

Thời gian xét duyệt tối đa: Đối với Phòng Tín dụng HO, thời gian thụ

lý hồ sơ, đề xuất tối đa giảm 02 ngày so với thời gian quy định tại biểu

Tổng số thời

gian (ngày làm

việc)

Phòng KDCN/

Phòng TD H.O

Cấp có thẩm quyền phê duyệt

Bộ phận QLRR

1 Chiết khấu,

cho vay vốn lưu

động

TÓM TẮT TRÌNH TỰ THỰC HIỆN:

Bước 1: Tiếp thị khách hàng và lập Báo cáo đề xuất tín dụng:

1 Tiếp thị và nhận hồ sơ nhu cầu, hướng dẫn khách hàng lập Hồ sơ tín dụng

(lập Phiếu tiếp nhận và Danh mục Hồ sơ tín dụng )

2 Thẩm định nhu cầu tín dụng, chấm điểm khách hàng và lập Báo cáo đề xuất tín

dụng theo loại sản phẩm

Bước 2: Thẩm định rủi ro.

1 Tiếp nhận hồ sơ: Phòng Tín dụng Hội sở/ Chi nhánh tự thẩm định hoặc chuyển

Phòng Quản lý rủi ro Hội sở tiến hành thẩm định hồ sơ tín dụng theo phân cấp

2 Thẩm định rủi ro:

Lập Báo cáo thẩm định rủi ro theo mẫu trình Trưởng phòng tín dụng/ hoặc Quản

lý rủi ro Trưởng phòng Quản lý rủi ro thực hiện kiểm tra, rà soát lại Báo cáo thẩm định rủi ro, ghi ý kiến và ký kiểm soát để trình cấp có thẩm quyền phê duyệt

Bước 3: Phê duyệt đề xuất tín dụng:

1 Phê duyệt đề xuất tín dụng:

a Cấp có thẩm quyền phê duyệt đề xuất tín dụng gồm: Hội đồng tín dụng; Tổng

giám đốc; Phó Tổng giám đốc phụ trách Tín dụng theo uỷ quyền/Giám đốc Chi nhánh; Phó Giám đốc phụ trách Tín dụng theo uỷ quyền

b Phê duyệt đề xuất tín dụng: Cấp có thẩm quyền duyệt đồng ý kèm điều kiện bổ

sung (nếu có); Yêu cầu thẩm định lại hoặc thẩm định bổ sung; Không đồng ý với

đề xuất tín dụng Đối với cấp Chi nhánh, cấp có thẩm quyền phê duyệt trình Hội

sở chính phê duyệt các trường hợp vượt thẩm quyền

Bước 4: Các thủ tục thực hiện sau phê duyệt:

1 Soạn thảo quyết định cấp tín dụng: Bộ phận Quản lý rủi ro/hoặc cán bộ tín

dụng soạn thảo quyết định cấp tín dụng trình cấp có thẩm quyền phê duyệt tín dụng

ký

2 Cán bộ Tín dụng tại Hội sở chính/Chi nhánh thực hiện: Thông báo cho khách

hàng về quyết định cấp tín dụng; đề nghị khách hàng bổ sung hồ sơ, tài liệu, điều kiện tín dụng (nếu có); trả lời khách hàng nếu đề xuất tín dụng bị từ chối

3 Soạn thảo Hợp đồng: Cán bộ tín dụng soạn thảo Hợp đồng theo mẫu tương ứng

với loại hình cấp tín dụng, trình Trưởng phòng kiểm soát;

4 Ký kết Hợp đồng: Trưởng phòng Kinh doanh Chi nhánh/ Trưởng phòng Tín

dụng Hội sở kiểm soát nội dung hợp đồng, trình cấp có thẩm quyền ký hợp đồng/bổ sung chỉnh sửa

5 Thủ tục liên quan đến tài sản đảm bảo: Cán bộ Tín dụng thực hiện các thủ tục

đăng ký giao dịch đảm bảo, giao - nhận giấy tờ và tài sản đảm bảo

6 Cán bộ tín dụng nhập thông tin khoản tín dụng vào Hệ thống Bank2000 và

quản lý lưu giữ hồ sơ theo Quy trình lưu trữ hồ sơ

Bước 5: Giải ngân/Phát hành thư bảo lãnh

Kiểm tra hồ sơ và duyệt giải ngân/phát hành thư bảo lãnh/ chiết khấu Cán bộ Tín dụng cập nhật thông tin vào hệ thống Bank 2000 sau khi được duyệt, quản lý và lưu trữ hồ sơ theo quy định Hạch toán giải ngân: Cán bộ tín dụng chuyển chứng từ liên quan cho Phòng Kế toán (tại Chi nhánh hoặc Hội sở) thực hiện giải ngân Luân chuyển và lưu trữ Hồ sơ theo quy định

Bước 6: Giám sát và kiểm soát:

Cán bộ Tín dụng có thường xuyên theo dõi khoản vay/bảo lãnh, theo dõi đánh giá

về khách hàng; Định kỳ thực hiện phân loại nợ, tính toán mức trích lập DPRR; Triển khai các biện pháp phòng ngừa rủi ro Đôn đốc khách hàng trả nợ gốc, lãi đúng hạn Lập các báo cáo theo quy định…

Bước 7: Điều chỉnh tín dụng:

Theo đề nghị của khách hàng, Cán Bộ Tín dụng đề xuất điều chỉnh tín dụng sau khi đã đánh giá, phân tích Cấp có thẩm quyền phê duyệt tín dụng sẽ là cấp có thẩm quyền phê duyệt điều chỉnh tín dụng (có ý kiến Bộ phận quản lý rủi ro theo phân cấp)

Bước 8: Thu nợ, lãi, phí và thanh lý hợp đồng:

Cán bộ Tín dụng thông báo, đôn đốc khách hàng trả nợ gốc, lãi, phí ; thực hiện

thu nợ gốc, lãi, phí; Tất toán tín dụng, thanh lý hợp đồng

Bước 9: Xử lý thu hồi nợ quá hạn

+ Cán bộ tín dụng thông báo cho khách hàng về việc chuyển nợ QH, chuyển khoản vay bắt buộc; đôn đốc thu nợ, lập đề xuất chính sách thu nợ quá hạn, các hình

thức xử lý nợ quá hạn, tài sản bảo đảm, tất toán hồ sơ tín dụng… Phối hợp với Bộ phận quản lý rủi ro trong quá trình thực hiện;

+ Phòng Kế toán: Thực hiện các bút toán thu nợ quá hạn, phối hợp tất toán hồ

sơ tín dụng; thanh lý các hợp đồng khi khoản nợ quá hạn đã được xử lý

ĐÁNH GIÁ QUY TRÌNH:

Qua thực tiễn áp dụng Quy trình cấp tín dụng đối với Doanh nghiệp tại EVNFinance, căn cứ lý thuyết môn học, tôi nhận thấy: Thị trường tài chính Việt Nam hiện nay đang đứng trước thực tế áp lực cạnh tranh rất mạnh mẽ; các tổ chức tín dụng muốn tồn tại và phát triển cần lưu tâm: ngoài chính sách về lãi suất, cần thường xuyên đổi mới, cập nhật phương thức quản lý chuyên nghiệp, hiện đại, áp dụng chiến lược kinh doanh phù hợp nhằm cung cấp sản phẩm dịch vụ tài chính ngân hàng tốt nhất, từ đó chiếm lĩnh thị phần, gia tăng giá trị nội tại

Mô hình hoạt động của Công ty Tài chính có nhiều hạn chế, yếu thế cạnh tranh hơn so với Ngân hàng, việc thường xuyên đánh giá và đổi mới mô hình, phương thức

tổ chức, quy trình tác nghiệp là việc làm đặc biệt cần thiết Quy trình cấp tín dụng của EVNFinance có những hạn chế nhất định, tạo nên một số bất cập trong vấn đề quản trị rủi ro, chia sẻ thông tin tác nghiệp và chậm gia tăng lợi nhuận; chưa tổ chức được bộ phận quản lý rủi ro và quản trị tín dụng riêng biệt; việc nhập liệu trên máy chưa được hỗ trợ bởi phần mềm CNTT hiện đại, cán bộ tín dụng tự nhập liệu, có thể sửa chữa tuỳ ý, dẫn tới rủi ro tác nghiệp, việc phối hợp giải ngân còn rườm rà, kéo dài thời gian (hạn chế trong việc trực tiếp thanh toán trên hệ thống liên ngân hàng, lại

tổ chức qua nhiều khâu xét duyệt) Những hạn chế này có mối liên hệ mật thiết với

mô hình tổ chức hiện tại của EVNFinance Theo mô hình tổ chức tín dụng hiện đại,

hoạt động cấp tín dụng tách bạch từng bộ phận chuyên trách, đơn cử tóm tắt một số trình tự tác nghiệp mới: Bộ phận quan hệ khách hàng tìm kiếm khách hàng, tiếp nhận

hồ sơ, đề xuất cấp tín dụng; Bộ phận quản trị rủi ro tiến hành thẩm định, đề xuất; bộ phận quản lý tín dụng thực hiện quản lý, rà soát hồ sơ khoản vay, theo dõi giải ngân, đôn đốc thu nợ Từ cách nhìn nhận này, EVNFinance cần đổi mới mô hình cấp tín dụng, bổ sung nội dung quy trình cấp tín dụng doanh nghiệp theo trình tự mới có trách nhiệm của bộ phận quản trị rủi ro và quản lý tín dụng, qua đó giảm tải áp lực trách nhiệm cho nhà quản lý, tăng khả năng phòng ngừa rủi ro và khả năng phối hợp tác nghiệp hiện đại; tổ chức các bộ phận độc lập khoa học, đảm bảo trình tự vận hành, luân chuyển chứng từ tín dụng hiệu quả, phê duyệt cấp tín dụng trong thời gian nhanh nhất

Đề xuất rút ngắn tiêu chuẩn thời gian phê duyệt tối đa:

Tổng số

thời gian tối đa

(ngày làm việc)

Bộ phận QHKH (bộ phận T.dụng)

Cấp có thẩm quyền phê duyệt đề xuất TD

Bộ phận QLRR

Cấp có thẩm quyền phê duyệt rủi ro

Bộ phận QTTD

1 Chiết khấu,

cho vay vốn lưu

động

Câu 2:

Kinh doanh Tài chính Ngân hàng là hoạt động kinh doanh đặc thù, hàng hoá là tiền và sản phẩm dịch vụ tài chính Vận dụng lý thuyết môn học, tôi nhận thấy trong từng nội dung đều có thể áp dụng vào thực tiễn hoạt động của Công ty Tài chính Cổ phần Điện lực, tuy nhiên để vận dụng sát thực tế với ngành kinh doanh dịch vụ tài chính, tôi lựa chọn áp dụng 03 nội dung: Hệ thống sản xuất Lean, Quản trị chất lượng và Hệ thống kế hoạch tác nghiệp

1 Áp dụng lý thuyết Hệ thống sản xuất LEAN: Ngành dịch vụ cũng rất cần loại

bỏ những lãng phí, đối với EVNFinance việc loại bỏ lãng phí về thời gian chờ đợi và thao tác – đây là những vấn đề cơ bản Xin nêu đơn cử một số ví dụ cụ thể tại EVN Finance:

- Việc thiếu chuyên nghiệp trong tổ chức ban hành các mẫu biểu, tờ khai nhu cầu đối với khách hàng, làm chậm quá trình cung cấp sản phẩm dịch vụ VD: (i) mẫu đơn xin vay vốn rườm rà, yêu cầu khách hàng khai nhiều thông tin, trong khi danh mục hồ sơ yêu cầu lại trùng lắp với các thông tin khách hàng khai tại đơn xin vay vốn; hoặc (ii) mẫu đề nghị rút tiền mặt/chuyển khoản – yêu cầu khách hàng khai những thông tin không cần thiết như địa chỉ, hộ khẩu thường trú, yêu cầu khách hàng viết tay các thông tin trên đơn, sau đó khách hàng phải

di chuyển tới Ngân hàng mới có thể rút tiền mặt Với mỗi chu trình, khách hàng phải chờ đợi lâu, kéo dài hàng giờ đồng hồ, làm giảm chất lượng cung cấp dịch

vụ, giảm sức cạnh tranh và thị phần

- Tổ chức tác nghiệp rườm rà: Trong chu trình cấp tín dụng, các thao tác về tiếp nhận hồ sơ, thẩm định đều mất thời gian, việc luân chuyển chứng từ giữa các cấp phê duyệt kéo dài, sau quá trình phê duyệt, cán bộ tín dụng nhập dữ liệu vào máy với nhiều công đoạn, chuyển Kế toán giải ngân lại nhập liệu vào máy với

thông tin mà tín dụng đã nhập, sau đó mới chuyển lệnh giải ngân tiền mặt tới Ngân hàng nơi Công ty tài chính mở tài khoản thanh toán để chuyển tiền từ đó tới Ngân hàng tiếp nhận thanh toán theo chỉ định thanh toán của khách hàng Với chu trình này, trong một ngày không thể đáp ứng được cùng lúc nhiều chứng từ giải ngân, thao tác chậm, trùng lắp, công nghệ lạc hậu dẫn tới lãng phí nguồn lực, giảm chất lượng dịch vụ

* Để cải thiện những bất cập này, cần đổi mới về hệ thống mẫu biểu, xây dựng quy trình tác nghiệp tín dụng khoa học đặc biệt là khâu phối hợp tác nghiệp giữa các bộ phận, tổ chức lại mô hình vận hành phê duyệt, tránh tình trạng trùng lắp trong chứng từ và nhập liệu phần mềm, giảm áp lực công việc cho mỗi cán

bộ Tín dụng, kế toán trên cơ sở phân giao trách nhiệm theo từng khâu; đổi mới

hạ tầng công nghệ (đầu tư hệ thống core bank hiện đại) để hỗ trợ quá trình phê duyệt, giải ngân, thanh toán Liên kết với Ngân hàng để đáp ứng tố nhu cầu thanh toán tiền mặt tại chỗ

2 Áp dụng lý thuyết Quản trị chất lượng và Hệ thống kế hoạch tác nghiệp:

Áp dụng 5 khía cạnh đo lường chất lượng dịch vụ theo mô hình SERVQUAL nhận thấy: Các ví dụ đã nêu tại phần trên (LEAN) phần nào phản ánh về những hạn chế trong quản trị chất lượng của EVNFinance, tính năng sản phẩm dịch vụ kém, chưa phù hợp với nhu cầu của khách hàng Bên cạnh các điểm mạnh về sản phẩm Đầu tư, tư vấn tài chính, việc chưa thích ứng với biến động thị trường, lãi suất huy động vốn, lãi suất cho vay thiếu cạnh tranh, chất lượng cán bộ cũng là những yếu tố làm giảm chất lượng sản phẩm dịch vụ, chưa đáp ứng được nhu cầu khách hàng,

+ Lãi suất huy động vốn thiếu linh hoạt, cố định trong từng thời kỳ (02 tuần thay đổi một lần), trong khi thị trường lãi suất cạnh tranh hàng ngày

+ Thu nhập từ tín dụng là chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng thu nhập, song lãi suất cho vay thiếu linh hoạt, chưa có chính sách khách hàng cụ thể Biến động thị trường hiện nay lãi suất huy động cao, trong khi đó không phát triển được đa dạng khách hàng, 70% tập trung phục vụ khách hàng ngành Điện, cục bộ áp dụng lãi suất cho vay thấp, dẫn tới chênh lệch lãi suất đầu ra đầu vào thấp (margin 1,5% trong khi trung bình ngành từ 3-5%) làm giảm lợi nhuận

+ Trình độ cán bộ làm công tác quan hệ khách hàng, công tác tín dụng chưa đồng đều; một số cán bộ thiếu kỹ năng và chuyên môn nghiệp vụ tài chính, thiếu

kỹ năng quan hệ khách hàng Yếu tố này ảnh hưởng tới hiệu quả, tính an toàn của hoạt động, đồng thời ảnh hưởng tới niềm tin của khách hàng

+ Công nghệ thông tin chưa đáp ứng được yêu cầu quản trị, hỗ trợ tác nghiệp, cán bộ phải thao tác nhiều trường thông tin trên máy, các khâu tác nghiệp tháo tác trên máy trùng lắp, thiếu hệ thống phê duyệt tự động…

Khi vận dụng lý thuyết môn học, đánh giá một số bất cập, hạn chế điển hình, tôi nhận thấy EVN Finance cần đổi mới quản trị hoạt động thông qua việc áp dụng hiệu quả chính sách chất lượng, cấu trúc lại sản phẩm tín dụng, sản phẩm huy động vốn; cần có kế hoạch đào tạo nâng cao trình độ cán bộ làm công tác quan hệ khách hàng, cán bộ tín dụng, kế hoạch tuyển dụng nhân sự với yêu cầu

về trình độ và nghiệp vụ thích hợp; Phân cấp rõ ràng trong hoạt động cấp tín dụng, nâng cao tính chủ động, trách nhiệm của cán bộ tín dụng, cấp phê duyệt tín dụng; cần thay đổi chính sách lãi suất (huy động vốn, cho vay) linh hoạt phù hợp