HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK

Ngân hàng thương mại là loại hình doanh nghiệp đặc biệt, chuyên kinh doanh tiền tệ, vai trò của vốn đối với ngân hàng là rất quan trọng, giúp ngân hàng có khả năng thoả mãn tốt nhất nhu

NGUYỄN THỊ THANH THỦY

HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG

THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU

– CHI NHÁNH ĐẮK LẮK

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

Đà Nẵng – Năm 2018

NGUYỄN THỊ THANH THỦY

Tôi cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi

Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực và chưa từng được

ai công bố trong bất kỳ công trình nào khác

Đà Nẵng, ngày … tháng … năm 2018

Tác giả

Nguyễn Thị Thanh Thủy

MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục tiêu nghiên cứu 2

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3

4 Phương pháp nghiên cứu 4

5 Bố cục đề tài 5

6 Tổng quan tình hình nghiên cứu 5

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11

1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11

1.1.1 Khái niệm nhận tiền gửi khách hàng cá nhân 11

1.1.2 Đặc điểm huy động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân 12

1.1.3 Hình thức nhận tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 12

1.1.4 Vai trò của hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân 15

1.2 HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 16

1.2.1 Phân tích bối cảnh và xác định mục tiêu hoạt động nhận tiền gửi 16 1.2.2 Công tác tổ chức và quản lý hoạt động nhận tiền gửi 21

1.2.3 Các hoạt động ngân hàng thực hiện nhằm đạt được mục tiêu về nhận tiền gửi khách hàng cá nhân 22

1.2.4 Các tiêu chí đánh giá kết quả hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân 24

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 30

CHÂU – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 31

2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 31

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 31

2.1.2 Cơ cấu tổ chức 31

2.1.3 Chức năng nhiệm vụ 34

2.1.4 Khái quát kết quả huy động của Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Đắk Lắk từ 2014-2017 34

2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 37

2.2.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Đắk Lắk 37

2.2.2 Bối cảnh kinh doanh và mục tiêu chính sách nhận tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Đắk Lắk 40

2.2.3 Thực trạng công tác tổ chức hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Đắk Lắk 45

2.2.4 Thực trạng các hoạt động triển khai hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Đắk Lắk 45

2.2.5 Phân tích kết quả hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Đắk Lắk 48

2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG DỊCH VỤ HUY ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 60

2.3.1 Kết quả đạt được 60

2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 62

TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG

MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 67

3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 67

3.1.1 Định hướng chung của Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Đắk Lắk 67

3.1.2 Định hướng hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Đắk Lắk 68

3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 69

3.2.1 Mở rộng thêm mạng lưới bán hàng 69

3.2.2 Nâng cao chất lượng dịch vụ và đổi mới phương thức chăm sóc khách hàng 70

3.2.3 Tăng cường công tác truyền thông, quảng bá thương hiệu ACB 73

3.2.4 Hoàn hiện quy trình giao dịch 74

3.2.5 Phát triển các dịch vụ đi kèm với tiền gửi thanh toán, đẩy mạnh bán chéo sản phẩm 75

3.2.6 Các giải pháp hỗ trợ 76

3.3 CÁC KIẾN NGHỊ VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CÁ NHÂN 80

3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 80

3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Á Châu Việt Nam 81

3.3.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước tỉnh Đắk Lắk 82

KẾT LUẬN 84

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

PHỤ LỤC

QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (BẢN SAO)

2.3 Dƣ nợ cho vay tại chi nhánh qua các năm 36

2.4 Quy mô huy động tiền gửi cá nhân tại ACB Đắk Lắk qua

2.7 Cơ cấu tiền gửi cá nhân tại ACB Đắk Lắk qua các năm

2.8 Cơ cấu tiền gửi cá nhân tại ACB Đắk Lắk qua các năm

2.9 Hiệu quả từ huy động tiền gửi cá nhân giai đoạn 2014-

2.1 Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý của ACB Đắk Lắk 32

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Trong môi trường kinh doanh hiện nay, sự cạnh tranh diễn ra gay gắt khắp các ngành nghề của nền kinh tế, thì vốn là một trong những nhân tố được các doanh nghiệp quan tâm hàng đầu Ngân hàng thương mại là loại hình doanh nghiệp đặc biệt, chuyên kinh doanh tiền tệ, vai trò của vốn đối với ngân hàng là rất quan trọng, giúp ngân hàng có khả năng thoả mãn tốt nhất nhu cầu khách hàng, có khả năng mở rộng hoạt động kinh doanh, tăng thu nhập và củng cố vị trí, thương hiệu trên thị trường

Nhận thức được vai trò to lớn đó của vốn đối với hoạt động kinh doanh của mình, các ngân hàng thương mại luôn tìm cách phát triển nguồn vốn của mình dưới nhiều hình thức như: tiền gửi tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá, tiền gửi tiết kiệm bậc thang… đa dạng, linh hoạt các mức lãi suất huy động phù hợp, hấp dẫn để thu hút nguồn vốn huy động Sự cạnh tranh huy động vốn giữa các ngân hàng ngày càng khốc liệt, các ngân hàng luôn có các chính sách chăm sóc khách hàng để thu hút tiền gửi, đa dạng các hình thức huy động với lãi suất cạnh tranh Địa bàn tỉnh Đắk Lắk có hàng loạt các ngân hàng thương mại

cổ phần, nhất là các ngân hàng lớn (Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Đắk Lắk, Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển tỉnh Đắk Lắk, Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương tỉnh Đắk Lắk )

Những năm gần đây, do ảnh hưởng của cuộc suy thoái kinh tế toàn cầu, lạm phát trong nước ở mức cao, để ổn định kinh tế vĩ mô, kiểm soát lạm phát Ngân hàng Nhà nước đã sử dụng một số công cụ chính sách tiền tệ can thiệp thị trường tiền tệ, liên tục điều chỉnh giảm lãi suất cả tiền gửi và tiền vay Do vậy lãi suất huy động giảm và thấp hơn tỷ suất lợi nhuận bình quân của một

số ngành kinh tế, các tổ chức cá nhân lựa chọn các hình thức đầu tư khác, dẫn

đến khả năng thu hút tiền gửi của ngân hàng ảnh hưởng nhất định

Xuất phát từ những lý do trên, tôi nhận thấy sự cần thiết của nguồn vốn huy động đối với ngân hàng và những khó khăn trong công tác nhận tiền gửi khách hàng cá nhân hiện nay đang là vấn đề nan giải cho các ngân hàng

thương mại Vì vậy tôi chọn đề tài: “Hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi

khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Đắk Lắk” làm luận văn thạc sĩ của mình với mong muốn chỉ ra thực trạng

hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Đắk Lắk trong thời gian qua và đề xuất những khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân

2 Mục tiêu nghiên cứu

- Nhiệm vụ nghiên cứu:

+ Hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

+ Phân tích thực trạng hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Đắk Lắk giai đoạn 2014-

2017

+ Nghiên cứu đề xuất các khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Đắk Lắk

- Câu hỏi nghiên cứu:

+ Hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại bao gồm những nội dung gì? Kết quả hoạt động nhận tiền gửi khách hàng

cá nhân của Ngân hàng thương mại có thể được đánh giá bởi những tiêu chí nào?

+ Thực trạng hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Đắk Lắk trong giai đoạn 2014-

2017 như thế nào, có những kết quả và hạn chế nào?

+ Để hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân thì Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Đắk Lắk cần phải làm những

gì trong thời gian tới?

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

a Đối tượng nghiên cứu

Toàn bộ các nội dung, các đối tượng liên quan thực tiễn hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi

nhánh Đắk Lắk trong giai đoạn 2014-2017, cụ thể:

+ Các quy định của pháp luật về hoạt động huy động tiền gửi của các

Tổ chức tín dụng và chi nhánh Ngân hàng nước ngoài: Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN ngày 13/9/2004 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về việc ban hành Quy chế về tiền gửi tiết kiệm; Quyết định số 47/2006 ngày 25/9/2006 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN

+ Các báo cáo tổng kết công tác huy động tiền gửi khách hàng cá nhân; Các hồ sơ tín dụng, hồ sơ tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Đắk Lắk (Phòng Khách hàng cá nhân) từ năm 2014-2017

+ Các khách hàng tiền gửi cá nhân trên địa bàn tỉnh có giao dịch tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Đắk Lắk; Ý kiến đánh

giá của nhân viên giao dịch tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Đắk Lắk

b Phạm vi nghiên cứu

- Về nội dung: Chỉ tập trung nghiên cứu hoạt động nhận tiền gửi của các

cá nhân dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác Đề tài không nghiên cứu hoạt động phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của cá nhân trong nước

và ngoài nước khi được Thống đốc Ngân hàng Nhà nước chấp nhận

- Về không gian: Chỉ thực hiện nghiên cứu, phân tích hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Đắk Lắk

- Về thời gian: Phân tích đánh giá tình hình hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân trong giai đoạn 2014-2017

4 Phương pháp nghiên cứu

- Phương pháp điều tra, thu thập dữ liệu thứ cấp từ các báo cáo tổng kết công tác huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng;

- Phương pháp khảo sát ý kiến khách hàng về hoạt động nhận tiền gửi của ngân hàng: thiết kế mẫu phiếu điều tra để thu thập thông tin làm cơ sở đánh giá về sự hài lòng của khách hàng tiền gửi đối với các tổ chức tín dụng Tiến hành điều tra thu thập khoảng 100 mẫu trên các địa bàn thành phố và trung tâm các huyện thuộc tỉnh Đắk Lắk;

- Phương pháp phỏng vấn, thu thập ý kiến chuyên gia: Tiến hành phỏng vấn, trao đổi trực tiếp cán bộ quản lý các tổ chức tín dụng của Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Đắk Lắk, lãnh đạo một số ngân hàng thương mại trên địa bàn;

- Phương pháp thống kê mô tả, phân tích so sánh: dựa trên nguồn dữ liệu thu thập được từ các báo cáo để tổng hợp, mô tả, phân tích về tình hình

huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng, từ đó rút ra kết luận và kinh nghiệm qua thực tiễn

Chương 3: Khuyến nghị hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi khách hàng

cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Đắk Lắk

6 Tổng quan tình hình nghiên cứu

Huy động vốn đóng vai trò quan trọng, quyết định đến quy mô huy động, khả năng thanh khoản và đảm bảo uy tín của ngân hàng trong nền kinh

tế nên đây là đề tài được khá nhiều tác giả chọn làm công trình nghiên cứu

Nhằm đạt được mục tiêu nghiên cứu, tôi đã tìm hiểu các tài liệu liên quan đến đề tài được trích dẫn khi đánh giá tổng quan:

- Về việc tổng thuật các bài báo khoa học :

(1) Bài: "Nâng cao hiệu quả huy động vốn ngân hàng" – ThS Đường

Thị Thanh Hải - Tạp chí Tài chính (Tạp chí số 5 ngày 12/6/2014)

Bài báo nêu lên các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn như: ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô huy động, nguồn vốn huy động giúp ngân hàng tự chủ trong kinh doanh và nâng cao vị thế của mình trên thị trường, quyết định năng lực cạnh tranh Do đó cần có các nhân tố nâng cao khả năng huy động vốn như: Yếu tố bên ngoài (môi trường pháp lý, môi trường cạnh tranh, yếu tố tiết kiệm của dân cư) và yếu tố thuộc về ngân hàng (chiến lược kinh doanh, các hình thức huy động, chất lượng các dịch vụ, hoạt động maketing ngân hàng…)

(2) Bài: "Ngân hàng thương mại và áp lực tăng vốn" – ThS Hoàng Thị

Hường - Tạp chí Thị trường Tài chính Tiền tệ - Số 5 (494) ngày 28/02/2018

Mặc dù hệ thống ngân hàng Việt Nam đã có bước đi quan trọng trong hành trình tuân thủ Basel II, nhưng hành trình này không hề đơn giản, gắn với

nó là những khó khăn, thách thức mà ngân hàng phải đối mặt Khó khăn đầu tiên đó là phải đáp ứng vốn theo quy định Bài viết phân tích những khó khăn, thách thức của ngân hàng trong này, và đưa ra một số kiến nghị để tạo điều kiện cần và đủ cho các ngân hàng thương mại tăng vốn, đáp ứng yêu cầu tuân thủ Basel II

(3) Bài: "Tăng cường an ninh, an toàn đối với giao dịch tiền gửi tiết

kiệm" – TS Nguyễn Văn Lâm - Tạp chí Thị trường Tài chính Tiền tệ - Số 5

(4) Bài: "Giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn của Agribank" –

ThS Nguyễn Thế Cường - Tạp chí Tài chính - Số 8, kỳ 2 ngày 18/9/2015 Bài báo phân tích trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, cũng như các ngân hàng khác, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Agribank đang đối mặt với không ít khó khăn, thách thức trong chặng

đường hoàn thành mục tiêu là một trong những ngân hàng hàng đầu của Việt Nam và trở thành một định chế tài chính ngang tầm khu vực Để thực hiện hiệu quả mục tiêu trên, việc tìm giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn luôn là một nội dung trọng tâm trong quá trình hoạch định chiến lược kinh doanh của Agribank Trong đó có một số giải pháp như: tăng cường cơ chế điều hành vốn và kính doanh vốn, các giải pháp về sản phẩm huy động, kênh phân phối, cơ chế khuyến khích nhằm giúp Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Agribank vượt qua những khó khăn, thách thức trong giai đoạn hội nhập quốc tế

- Về các luận văn khoa học có nội dung tương tự, đề cương nghiên cứu, các tài liệu sau:

(1) Nguyễn Bạch Hồng (2014), "Hoàn thiện hoạt động huy động tiền

gửi tiết kiệm tại Ngân hàng TMC Đầu tư và phát tri n iệt Nam – chi nhánh

Đà Nẵng", Luận văn thạc sĩ Tài chính Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng

Đối với đề tài này đã phần nào hệ thống hóa được các vấn đề cơ bản về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại, nêu ra được các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn, nêu rõ nội dung tăng cường hoạt động huy động vốn của NHTM Tuy nhiên, bên cạnh nội dung trên đề tài còn

có những hạn chế còn tồn tại sau: Chưa làm rõ về mặt lý luận, chưa nêu rõ tổng quan về huy động của NHTM, chưa làm rõ nội dung phân tích tình hình huy động vốn

(2) Nguyễn Thị Lài (2014), "Huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại

Ngân hàng TMC Đại dương chi nhánh Đà Nẵng", Luận văn thạc sĩ Tài

chính Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng

Đối với đề tài này, tác giả đã nêu lên được lý luận cơ bản về khái niệm hoạt động huy động vốn, các hình thức huy động vốn, vai trò của hoạt động huy động vốn của NHTM; đồng thời luận văn cũng đã nêu lên được các nhân

tố ảnh hưởng đến hoạt động mở rộng huy động vốn của NHTM và một số kinh nghiệm về huy động từ các ngân hàng trong nước và nước ngoài Tuy nhiên tác giả chưa đánh giá được tiêu chí chi phí huy động vốn hợp lý trong hoạt động huy động vốn; cũng như cơ cấu huy động vốn hợp lý

(3) Nguyễn Hồng Thủy (2015), " hân tích tình hình huy động vốn tại

Ngân hàng TMCP Sài G n Thương tín – chi nhánh Đắk Lắk", Luận văn thạc

sĩ Tài chính Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng

Luận văn trên đã nêu rõ quan điểm và nội dung về mở rộng huy động vốn của NHTM: mở rộng quy mô, mở rộng thị phần, chi phí huy động hợp lý,

cơ cấu huy động vốn hợp lý và tiêu chí đảm bảo chất lượng dịch vụ thông qua

số liệu khảo sát của ngân hàng; đánh giá những kết quả đạt được và những tồn tại, hạn chế và nguyên nhân để từ đó đưa ra giải pháp nhằm mở rộng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại Tuy nhiên luận văn chưa phân tích, chưa đánh giá được cơ cấu hợp lý giữa các hình thức huy động vốn, chỉ mới đánh giá cơ cấu theo kỳ hạn và theo loại tiền

(4) Nguyễn Hoàng Thơ (2015), "Hoàn thiện công tác huy động vốn tại

Ngân hàng TMC Bảo iệt – chi nhánh Đắk Lắk", Luận văn thạc sĩ Tài chính

Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng

Tác giả đưa ra cơ sở lý luận về tổng quan huy động vốn từ dân cư của NHTM Trong đó, nêu lên khái niệm về huy động vốn của NHTM, các hình thức huy động vốn và khái quát chung về huy động vốn từ dân cư của NHTM Các quan điểm và nội dung về phát triển huy động vốn từ dân cư của NHTM

Hệ thống hóa các tiêu chí đánh giá về phát triển huy động vốn từ dân cư của NHTM bao gồm: phát triển quy mô, sự đa dạng các loại sản phẩm huy động, phát triển thị phần, lãi suất và chi phí vốn huy động, phát triển chất lượng dịch vụ Tác giả cũng đã đưa ra các nhân tố khách quan và chủ quan ảnh hưởng đến huy động vốn tư dân cư của NHTM

Trên nền tảng lý thuyết đó, tác giả đánh giá thực trạng những mặt đạt được và hạn chế trong phát triển huy động vốn từ dân cư tại Ngân hàng TMCP TMCP Bảo Việt – chi nhánh Đắk Lắk Từ đó đưa ra những giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn từ dân cư trong thời gian tới

(5) Ngô Thị Minh An (2017), "Phân tích tình hình huy động vốn tại

Ngân hàng TMC ài G n Thương tín – chi nhánh uảng Nam", Luận văn

thạc sĩ Tài chính Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng

Tác giả tập trung nghiên cứu những lý luận cơ bản về huy động vốn từ dân cư của NHTM Trong đó, đưa ra các khái niệm, phân loại huy động vốn của NHTM; các đặc điểm, vai trò, hình thức, nội dung và tiêu chí đánh giá hoạt động huy động vốn nói chung; các chính sách và công cụ huy động vốn

từ dân cư và các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn dân cư Từ cơ sở lý luận đã nghiên cứu, tác giả đánh giá thực trạng, đặc điểm và khả năng huy động vốn từ dân cư tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín – chi nhánh Quảng Nam Từ đó đưa ra các giải pháp và một số kiến nghị cụ thể nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn từ dân cư của ngân hàng trong thời gian tới

(6) Phan Thị Phương Dung (2015), "Hoàn thiện hoạt động nhận tiền

gửi tại Ngân hàng TMC Ngoại thương iệt Nam – chi nhánh Đà Nẵng",

Luận văn thạc sĩ Tài chính Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng

Tác giả đã cơ cấu, tính chất và phân loại nguồn vốn của một NHTM

Đề tài mô tả các phương thức, cơ cấu, thực trạng và kết quả công tác nhận tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Đà Nẵng trong giai đoạn 2011-2013 Đề tài cũng đề ra các biện pháp phù hợp với thực trạng của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Đà Nẵng để giúp chi nhánh gia tăng nguồn vốn huy động

Khoảng trống nghiên cứu:

Qua nghiên cứu tổng quan các đề tài về huy động tiền gửi nêu trên cho

thấy vẫn còn một số hạn chế nhất định; chưa phân tích, đánh giá được cơ cấu hợp lý giữa các hình thức huy động vốn

Bên cạnh đó, sự khác nhau giữa không gian, thời gian nghiên cứu của các đề tài như: nghiên cứu huy động vốn tại thành phố Đà Nẵng, một thành phố phát triển đa dạng về thương mại, du lịch, dịch vụ sẽ khác với việc nghiên cứu huy động vốn tại tỉnh Đắk Lắk Đối với đặc thù tại tỉnh Đắk Lắk là tỉnh thuần nông, thu nhập của người dân chủ yếu là sản phẩm nông nghiệp, trong

đó sản phẩm cà phê là chủ lực, các ngành du lịch, thương mại và dịch dụ không phát triển bằng thành phố Đà Nẵng

Nhiều chính sách mới, nhiều tiện ích, dịch vụ ngân hàng mới phát sinh đòi hỏi các ngân hàng phải đổi mới công nghệ, đa dạng các hình thức huy động mới phù hợp với diễn biến thị trường, nên chưa có đề tài nghiên cứu chuyên sâu về hoạt động dịch vụ tiền gửi cá nhân tại tỉnh Đắk Lắk trước sự phát triển vượt bậc của khoa học công nghệ

Từ đó tôi mạnh dạn nghiên cứu làm sáng tỏ thêm lý luận và hoàn thiện các giải pháp về hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân phù hợp cho ngân hàng thương mại hiện nay

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG

THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.1 Khái niệm nhận tiền gửi khách hàng cá nhân

Nhận tiền gửi được xem như hoạt động cơ bản và là một trong những hoạt động quan trọng nhất của ngân hàng thương mại Hoạt động này mang lại nguồn vốn để ngân hàng có thể thực hiện các hoạt động khác như cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng

Khái niệm hoạt động nhận tiền gửi của NHTM: Theo khoản 13, điều 4, Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010: “Nhận tiền gửi là huy động nhận tiền của tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận”

Cá nhân là công dân Việt Nam có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự, cá nhân nước ngoài có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật nước mà người đó là công dân Đối với người chưa thành niên, người mất năng lực hành vi dân sự, người hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật thì mọi thủ tục mở và

sử dụng tài khoản tiền gửi phải thực hiện thông qua người giám hộ, người đại diện theo pháp luật

Khách hàng là cá nhân hoặc tổ chức có phát sinh quan hệ giao dịch với ngân hàng; khách hàng bao gồm khách hàng bên ngoài và khách hàng nội bộ Khách hàng cá nhân gửi tiền là cá nhân thực hiện giao dịch liên quan đến tiền

gửi với ngân hàng

1.1.2 Đặc điểm tiền gửi khách hàng cá nhân

- Vốn huy động tiền gửi khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng

- Các hoạt động ngân hàng hầu hết dựa vào nguồn vốn này

Tiền gửi cá nhân là nguồn có quy mô lớn trong tổng nguồn vốn huy động của NHTM Đặc điểm này xuất phát từ bản chất của những khoản huy động từ dân cư chính là những khoản nhàn rỗi tạm thời trong xã hội và được người dân tiết kiệm, tích trữ lại để phục vụ cho nhu cầu sử dụng trong tương lai Hơn nữa, dân cư là đối tượng đông nhất trong nền kinh tế do đó về tổng thể thì tập trung nguồn vốn này sẽ tạo ra một nguồn vốn có quy mô lớn cho các NHTM Về phía ngân hàng thì đó là những nguồn huy động để được từ tái đầu tư sinh lời Chính vì vậy chi phí huy động từ dân cư sẽ có ảnh hưởng rất lớn đến chi phí huy động chung của tổng nguồn vốn huy động và là một trong những chỉ tiêu quan trọng để NHTM quyết định lãi suất cho vay

- Khách hàng có thể rút tiền của họ mà không bị ràng buộc, nếu có ngân hàng chỉ bằng việc trả lãi thấp hơn lãi đã cam kết với khách hàng

1.1.3 Hình thức nhận tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

Các hình thức nhận tiền gửi phù hợp, linh hoạt là điều rất cần thiết đối với ngân hàng thương mại, nhằm thu hút vốn từ các cá nhân trong nền kinh tế

để phục vụ mục đích kinh doanh của mình Như vậy, việc đưa ra các hình thức huy động phù hợp, linh hoạt là điều rất cần thiết đối với NHTM Có thể phân loại theo các tiêu thức khác nhau:

a Theo thời gian huy động

- Huy động ngắn hạn: chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng nguồn vốn huy động, được sử dụng chủ yếu để cho vay ngắn hạn nhỏ hơn 1 năm, lãi suất

được huy động thường thấp hơn so với loại có kỳ hạn dài hơn

- Huy động trung hạn: Loại vốn này có thời hạn từ 1 đến 5 năm, đóng một vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, sử dụng chủ yếu cho các doanh nghiệp vay khoản tín dụng trung hạn: đầu tư cải tiến công nghệ, sản phẩm

- Huy động dài hạn: Đây là khoản vay có thời hạn từ 5 năm trở lên, chi phí huy động cao, được dùng cho các khoản tín dụng dài hạn: đầu tư xây dựng cơ bản, mở rộng sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp

b Theo loại tiền

- Huy động bằng VNĐ: thông qua các tất cả các hình thức huy động vốn với các mục đích sử dụng khác nhau Nguồn vốn huy động này chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, đáp ứng các nhu cầu về sử dụng vốn của ngân hàng

- Huy động bằng ngoại tệ: nhằm mục đích đáp ứng nhu cầu thanh toán quốc tế cũng như các hoạt động kinh doanh ngoại tệ của ngân hàng

c Theo hình thức huy động

- Huy động tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi có thể phát hành séc): Đây

là loại tiền gửi mà cá nhân có thể rút tiền hoặc trả cho bên thứ ba bằng cách phát hành séc; ở các nước phát triển loại tiền gửi này phần lớn được rút thông qua điện thoại hay máy rút tiền tự động ATM Đặc điểm quan trọng, đối với người gửi là: chuyển nhượng dễ dàng, mục đích giao dịch là chính, thường được mệnh danh là tiền gửi theo yêu cầu, không đem lại lãi suất cụ thể Ðối với ngân hàng, chỉ cần bỏ ra một ít chi phí cho việc quản lý tài khoản hoặc trả lãi (nếu có thì cũng rất nhỏ) Ngân hàng thường bảo quản loại tiền gửi trên hai loại tài khoản: Tài khoản thanh toán và tài khoản vãng lai Loại tiền gửi này

có đặc điểm là tính ổn định thấp (muốn sử dụng có hiệu quả nguồn này phải

mở rộng quy mô huy động vốn); chi phí huy động rẻ (có những ngân hàng áp

dụng mức lãi 0% hoặc nếu có thì cũng rất thấp); luôn là đối tượng phải chịu

dự trữ bắt buộc, điều này tạo nên một chi phí thực cao hơn chi phí danh nghĩa;

có tính thanh khoản cao

- Huy động tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm

+ Tiền gửi có kỳ hạn: Là loại tiền mà chủ tài khoản có quyền rút ra theo như thời hạn đã được thoả thuận với ngân hàng, mục đích của loại tiền gửi này là hưởng lãi chứ không phải là hưởng các tiện ích trong thanh toán Đây

là nguồn vốn mang tính ổn định và ngân hàng có thể sử dụng nguồn vốn này một cách chủ động làm nguồn vốn kinh doanh Do đó, để khuyến khích khách hàng gửi tiền, các ngân hàng thường đưa ra nhiều loại kỳ hạn khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền của khách hàng

+ Tiền gửi tiết kiệm: là công cụ huy động vốn lưu truyền từ lâu Vốn huy động từ các tài khoản tiết kiệm thường chiếm một tỷ trọng đáng kể trong tiền gửi của các ngân hàng Ngân hàng thường phân chia loại tiền này thành 3 loại như sau: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm dài hạn

d Theo công cụ nợ phát hành

Là trung gian tài chính, phải luôn đáp ứng nhu cầu về vốn, do vậy việc ngân hàng thiếu vốn là điều không thể tránh khỏi Trong những trường hợp này, ngân hàng có thể sử dụng nghiệp vụ huy động vốn trên thị trường tài chính bằng cách: Phát hành các giấy tờ có giá trị như các giấy tờ vay nợ ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Việc chuyển nhượng các giấy tờ trên từ chủ sở hữu này sang chủ sở hữu khác phụ thuộc vào thoả thuận giữa ngân hàng và khách hàng Ngân hàng có thể phát hành: kỳ phiếu và trái phiếu

- Trái phiếu: là một giấy tờ có giá, xác nhận khoản nợ của khách hàng đối với người chủ ngân hàng với cam kết như thanh toán một số tiền xác định vào một ngày xác định trong tương lai với thời hạn xác định cho trước, chủ

yếu phục vụ cho những kế hoạch kinh doanh có quy mô lớn và dài hạn Trái phiếu ngân hàng được phân ra thành nhiều loại, với các tiêu thức khác nhau: + Phân theo thời hạn: Trái phiếu ngắn hạn và trái phiếu dài hạn

+ Phân theo tính chất chuyển đổi: Trái phiếu vô danh và trái phiếu ký danh

- Kỳ phiếu: là một loại giấy nhận nợ ngắn hạn do ngân hàng phát hành nhằm huy động vốn trong dân cư, chủ yếu là để phục vụ cho những kế hoạch kinh doanh xác định của ngân hàng như một dự án, một chương trình kinh tế Loại này có ưu điểm vốn huy động được khá linh hoạt, có tính lỏng cao, dễ dàng chuyển đổi sang tiền hoặc các hình thức khác; mệnh giá, loại tiền sử dụng, phương thức trả lãi đa dạng đáp ứng nhu cầu của người mua Lãi suất của kỳ phiếu thường ổn định và hấp dẫn (mức độ tuỳ thuộc vào mức độ cần thiết về vốn của ngân hàng)

1.1.4 Vai trò của hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân

- Là cơ sở để ngân hàng quyết định kinh doanh:

Vốn là điều kiện tiền đề, điều kiện đầu tiên để một ngân hàng thực hiện hoạt động kinh doanh của mình Ngoài lượng vốn bắt buộc phải có (vốn điều lệ), ngân hàng phải huy động từ các nguồn khác trong đó hoạt động nhận tiền gửi nhàn rỗi trong dân cư chiếm tỷ trọng lớn và mang tính ổn định Nguồn vốn phản ánh tiềm năng và sức mạnh của ngân hàng, do vậy việc thu hút tiền gửi của ngân hàng có ý nghĩa rất lớn trong việc nâng cao hiệu quả kinh doanh

- Tạo thêm nguồn vốn để cho vay:

Hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng phụ thuộc vào nguồn vốn của ngân hàng Nguồn vốn huy động từ tiền gửi cá nhân có tính ổn định cao, tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng tín dụng, tạo nguồn lực cho Ngân hàng có điều kiện thực hiện đầu tư các dự án quy mô lớn Như vậy, nguồn vốn huy động từ tiền gửi cá nhân đóng vai trò hết sức quan trọng, quyết định quy mô

và khả năng mở rộng tín dụng của Ngân hàng

- Quyết định khả năng thanh toán:

Khả năng thanh toán của ngân hàng đóng vai trò hết sức quan trọng trong hoạt động ngân hàng, luôn được các ngân hàng tính toán đảm bảo tỷ lệ theo quy định Ngân hàng có khả năng huy động tiền gửi, có ưu thế và chủ động hơn trong việc đảm bảo khả năng thanh toán của ngân hàng Hơn nữa,

do danh mục vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn trên bảng tổng kết tài sản của ngân hàng nên việc huy động đóng vai trò quan trọng, quyết định khả năng thanh toán của ngân hàng

1.2 HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.2.1 Phân tích bối cảnh và xác định mục tiêu hoạt động nhận tiền gửi

a Phân tích bối cảnh hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

Nhận tiền gửi của ngân hàng thương mại là hoạt động quan trọng của ngân hàng Song tuỳ bối cảnh, tình hình từng thời kỳ mà ngân hàng sẽ xác định các mục tiêu huy động cụ thể khác nhau

- Bối cảnh bên ngoài

thác vốn bị hạn chế, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong công tác huy động vốn

Sự ổn định về chính trị tác động rất lớn vào niềm tin của những người gửi tiền, nhất là gửi tại các NHTM nhà nước ở các nước đang phát triển như ở

Việt Nam Trong những năm qua, đây được coi là chiếc cầu nối hữu hiệu giữa tiết kiệm và đầu tư, chiếm được niềm tin của những người gửi tiền là nhờ một phần không nhỏ của sự ổn định chính trị

+ Môi trường pháp lý

Mọi huy động kinh doanh trong đó có hoạt động ngân hàng đều phải chịu sự điều chỉnh của pháp luật Môi trường pháp lý đem đến cho ngân hàng những cơ hội song cũng đặt ra nhiều thách thức mới Trong sự ràng buộc về pháp luật các yếu tố của nghiệp vụ huy động vốn thay đổi làm ảnh hưởng tới quy mô hiệu quả và chính sách huy động vốn của ngân hàng

+ Môi trường công nghệ

Môi trường công nghệ thông tin hiện nay được xem là sức mạnh của mỗi ngân hàng trong sự cạnh tranh không những giữa các ngân hàng trong nước với nhau mà còn giữa các ngân hàng trong nước với các ngân hàng quốc

tế trong tiến trình hội nhập và mở cửa kinh tế quốc tế Môi trường công nghệ

là một yếu tố rất quan trọng, tạo điều kiện tiếp xúc cao giữa ngân hàng và khách hàng Ở các quốc gia có công nghệ phát triển, ngân hàng có khả năng ứng dụng nó trong huy động kinh doanh, giúp ngân hàng tăng diện tiếp xúc

với khách hàng từ đó tạo điều kiện thuận lợi hơn trong việc huy động vốn

+ Sự cạnh tranh của các ngân hàng huy động trên thị trường

Các ngân hàng luôn nỗ lực đa dạng các hình thức huy động vốn để thu hút khách hàng, tăng chất lượng huy động tín dụng, tăng số lượng phòng giao dịch, đặc biệt là gia tăng các hình thức huy động với các tỷ lệ lãi suất cạnh tranh để nhằm mục đích thu hút ngày càng nhiều khách hàng gửi tiền Theo

đó sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trở nên khốc liệt hơn

- Bối cảnh bên trong

+ Năng lực tài chính của ngân hàng

Năng lực tài chính có thể nói nhân tố quyết định trong hoạt động của

một ngân hàng Mỗi ngân hàng có năng lực kinh doanh khác nhau Điều này phụ thuộc vào từng điểm mạnh, điểm yếu, khả năng cũng như hạn chế của ngân hàng Năng lực quyết định quy mô huy động có thể mở rộng hay thu hẹp, cơ cấu vốn có thể thay đổi về tỷ lệ các loại nguồn vốn, chi phí hoạt động

có thể tăng hay giảm

+ Mục tiêu, chiến lược kinh doanh của ngân hàng

Mỗi ngân hàng đều xây dựng cho mình một chiến lược kinh doanh cụ thể Chiến lược kinh doanh được xây dựng dựa trên việc ngân hàng xác định

vị trí hiện tại của mình trong hệ thống, thấy được điểm mạnh, yếu, cơ hội, thách thức đồng thời dự đoán được sự thay đổi của môi trường kinh doanh trong tương lai Thông qua chiến lược kinh doanh ngân hàng có thể quyết định thu hẹp hay mở rộng việc huy động nhận tiền gửi, có thể thay đổi tỷ lệ các loại nguồn, tăng hay giảm chi phí huy động Nếu chiến lược kinh doanh đúng đắn, các nguồn vốn được khai thác một cách tối đa thì hoạt động huy động vốn sẽ phát huy được hiệu quả

+ Cơ sở hạ tầng và mạng lưới huy động

Ngoài việc quan tâm đến lãi suất, dịch vụ tiện ích của ngân hàng, người gửi tiền còn quan tâm đến vấn đề khác đó là cơ sở hạ tầng và mạng lưới hoạt động của ngân hàng Vì vậy để huy động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân đạt được kết quả cao thì ngân hàng cần phải đầu tư cơ sở hạ tầng, mở rộng mạng lưới hoạt động Hệ thống mạng lưới giao dịch mở rộng giúp giảm khoảng cách giữa ngân hàng và khách hàng, nó thể hiện tiềm lực tài chính của ngân hàng so với các đối thủ cạnh tranh Trụ sở giao dịch thuận tiện, rộng rải khang trang và trang thiết bị đầy đủ tiện nghi tạo cho người dân niềm tin và

có cảm giác an toàn có thể gửi tiền nhàn rỗi của mình Các điểm giao dịch được đặt tại khu vực đông dân cư, mức sống cao thì có nhiều cơ hội và khả năng thu hút vốn lớn, ổn định hơn

+ Năng lực, trình độ, đạo đức của cán bộ ngân hàng

Năng lực, trình độ, đạo đức nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng có vai trò quan trọng trong việc huy động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân Trong quá trình hoạt động kinh doanh, các thao tác nghiệp vụ thì năng lực, trình độ, đạo đức sẽ giúp cán bộ xử lý nhanh chóng, chính xác và có hiệu quả từ đó sẽ tạo được uy tín cho ngân hàng Bên cạnh đó thái độ phục vụ của cán bộ ngân hàng cũng là yếu tố tác động quan trọng Khách hàng cảm thấy thoải mái hơn khi làm việc với một cán bộ nhiệt tình, hiểu biết, kiên nhẫn và vui vẻ

b Xác định mục tiêu

Nhận tiền gửi cá nhân đóng vai trò rất quan trọng đối với các ngân hàng thương mại như đã được trình bày phần trên, theo đó việc xác định mục tiêu của huy động tiền gửi cá nhân trong quá trình hoạt động kinh doanh của các ngân hàng là điều tất yếu Có nhiều mục tiêu đặt ra đối với nhận tiền gửi cá nhân, tùy vào tình hình kinh doanh tại mỗi thời kỳ khác nhau mà các NHTM lựa chọn những mục tiêu khác nhau.Hoạt động nhận tiền gửi của ngân hàng thương mại có thể hướng đến nhiều mục tiêu khác nhau:

- Tăng trưởng quy mô nhận tiền gửi của ngân hàng thương mại: Để đứng vững và phát triển trong nền kinh tế thị trường cùng với sự cạnh tranh gay gắt, mỗi ngân hàng đòi hỏi phải không ngừng mở rộng quy mô hoạt động nhằm đáp ứng nhu cầu của thị trường một cách tốt nhất Quy mô vốn huy động có ý nghĩa rất quan trọng đối với hoạt động ngân hàng Ngân hàng muốn

mở rộng hoạt động cần có quy mô vốn phù hợp, trong đó huy động nhận tiền gửi từ dân cư là một bộ phận chủ yếu Nhận tiền gửi khách hàng cá nhân được xem là tốt khi đáp ứng được nhu cầu về khối lượng vốn kinh doanh, khối lượng vốn phải đạt tới quy mô nhất định theo kế hoạch huy động của ngân hàng được đề ra xuất phát từ thực tế

- Mở rộng thị phần nhận tiền gửi khách hàng cá nhân: Việc mở rộng thị

phần nhận tiền gửi khách hàng cá nhân chính là tăng thị phần, là một trong những điều kiện tất yếu trong quá trình hoạt động Tăng trưởng thị phần huy động tiền gửi khách hàng cá nhân phản ánh vị thế, vai trò huy động của ngân hàng so với các ngân hàng khác trên thị trường Các ngân hàng luôn đặt mục tiêu dẫn đầu thị phần trên địa bàn hoạt động để nâng cao hình ảnh của mình, tăng năng lực cạnh tranh

- Hợp lý hóa cơ cấu nguồn tiền gửi: Cơ cấu vốn huy động cần đa dạng

ở việc duy trì một tỷ lệ giữa vốn ngắn hạn và dài hạn, giữa vốn nội tệ và ngoại

tệ trên cân đối tổng thể của ngân hàng Sự biến động về cơ cấu vốn sẽ kéo theo sự thay đổi lợi nhuận, rủi ro trong hoạt động Một ngân hàng có chất lượng huy động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân cao sẽ có nguồn vốn dồi dào và cơ cấu vốn cân đối, tránh rơi vào tình trạng căng thẳng về tài chính Sự biến đổi cơ cấu huy động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân phụ thuộc một phần vào kế hoạch điều chỉnh của ngân hàng và những nhân tố bên ngoài ngân hàng

- Kiểm soát chi phí trong hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân: Chi phí từ hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân là một trong những vấn đề quan trọng hàng đầu mà một NHTM luôn quan tâm khi phát triển huy động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân để đảm bảo tính hiệu quả trong công tác nhận tiền gửi khách hàng cá nhân Đặc biệt trong giai đoạn cạnh tranh lãi suất với các ngân hàng khác Chi phí hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân bao gồm chi phí trả lãi và ngoài lãi, là khoản chi phí lớn nhất trong các chi phí hoạt động của ngân hàng; do đó kiểm soát tốt chi phí huy động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân là một nhân tố quyết định khả năng sinh lời của ngân hàng

- Nâng cao chất lượng dịch vụ huy động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại: Khi các sản phẩm dịch vụ tiền gửi cá nhân

của các ngân hàng cung cấp được xem là như nhau thì yếu tố quyết định sự lựa chọn của khách hàng là chất lượng dịch vụ Chất lượng dịch vụ thể hiện qua chất lượng sản phẩm đi kèm cung cấp cho khách hàng, thái độ phục vụ của giao dịch viên với khách hàng, các hình thức chăm sóc khách hàng, văn hóa kinh doanh của mỗi ngân hàng Khi các ngân hàng chú trọng đến việc kiểm soát và nâng cao chất lượng dịch vụ, công tác huy động nhận tiền gửi sẽ phát triển tốt và hiệu quả hơn

1.2.2 Công tác tổ chức và quản lý hoạt động nhận tiền gửi

- Công tác nhận tiền gửi là một trong những nghiệp vụ quan trọng của các ngân hàng thương mại và được bố trí ở những phòng ban trọng yếu như: Phòng Kinh doanh, bộ phận giao dịch… Ngoài những bộ phận trên thì các cán bộ, nhân viên của ngân hàng vẫn phải có trách nhiệm vào công tác nhận tiền gửi khách hàng cá nhân

- Hội sở chính của các chi nhánh ngân hàng thương mại phân bổ chi tiêu huy động cho từng chi nhánh theo tháng, quý, năm và chi nhánh có trách nhiệm giao chỉ tiêu đến từng phòng ban, phòng giao dịch, nhân viên của chi nhánh

- Hội sở chính, chi nhánh, trưởng bộ phận theo dõi, đánh giá việc huy động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân của từng chi nhánh, bộ phận, cá nhân

để làm kết quả đánh giá phân loại cán bộ theo định kỳ tháng, quý, năm Nếu chi nhánh, bộ phận, cán bộ thực hiện đạt, vượt chỉ tiêu thì có các hình thức khen thưởng, tuyên dương nhằm khích lệ, động viên cán bộ hoàn thành tốt công việc được giao

- Quy trình hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân bao gồm: tìm kiếm và thu hút khách hàng, hỗ trợ tư vấn khách hàng, phân tích nhu cầu khách hàng và đưa ra sản phẩm phù hợp, lập hồ sơ khách hàng và chăm sóc khách hàng

1.2.3 Các hoạt động ngân hàng thực hiện nhằm đạt được mục tiêu

về nhận tiền gửi khách hàng cá nhân

Để thực hiện mục tiêu hoạt động nhận tiền gửi, từ ý muốn của ngân hàng để thu hút khách hàng gửi tiền cho mình, nhằm đạt được mục tiêu nhận tiền gửi khách hàng cá nhân, phụ thuộc vào rất nhiều vấn đề, do đó ngân hàng phải tiến hành đồng bộ nhiều hoạt động, thường có các hoạt động sau đây:

- Khảo sát, nắm bắt tình hình khách hàng, nắm bắt được yêu cầu, nguyện vọng của khách hàng, giúp ngân hàng đưa ra các chính sách huy động, lãi suất, chính sách tín dụng phù hợp để nâng cao uy tín và thương hiệu, tạo niềm tin đối với khách hàng

- Phát triển đầy đủ, đa dạng các sản phẩm dịch vụ nhận tiền gửi của ngân hàng đáp ứng nhu cầu cạnh tranh, hội nhập Các dịch vụ thanh toán cần triển khai mạnh hơn nữa trong giai đoạn tới là thanh toán lương qua tài khoản, thanh toán tiền điện, nước, điện thoại, các nghĩa vụ thuế, ngân sách nhà nước Thu hút khách hàng sử dụng các loại thẻ ghi nợ, tín dụng để thanh toán, chi trả các dịch vụ, hàng hóa; cho phép khách hàng thấu chi trên tài khoản thẻ theo nhiều hạn mức khác nhau; tạo tính năng mới nộp tiền mặt trực tiếp qua ATM; cải tiến dịch vụ thanh toán qua Internet Banking

- Để duy trì cạnh tranh với các ngân hàng khác, đồng thời thu hút thêm vốn, ngân hàng phải có một mức lãi suất cạnh tranh, có thêm ưu đãi đối với khách hàng lâu năm và chính sách khuyến khích đối với khách hàng mới

- Phát triển mạng lưới, nâng cấp, mở rộng các chi nhánh, phòng giao dịch để nâng cao cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác Mở các trung tâm liên hệ giữa ngân hàng với khách hàng để có thể phục vụ các tầng lớp dân cư một cách tốt nhất

Từng bước chuẩn hóa mạng lưới bán hàng, đảm bảo bố trí đầy đủ con người và cơ sở vật chất theo mô hình phòng giao dịch chuẩn của HSC quy định

- Hoạt động truyền thông, tuyên truyền, quảng bá hình ảnh của Ngân hàng TMCP Á Châu qua các hoạt động nhằm thu hút khách hàng Tổ chức hoạt động truyền thông qua hội nghị khách hàng tại chi nhánh, tham dự hội thảo các doanh nghiệp trên địa bàn để có cơ hội tiếp cận với các giám đốc công ty, lănh đạo các sở ban ngành đồng thời quảng bá sản phẩm dịch vụ của ngân hàng được sâu rộng Tham gia quảng cáo tại các sự kiện văn hóa tại địa phương, tài trợ các hoạt động cho các đơn vị hành chính sự nghiệp, sở văn hóa, thể thao và du lịch Đẩy mạnh các chương trình xã hội từ thiện, tham gia các hoạt động an sinh xã hội, chú trọng các hoạt động tại các xã huyện, liên

hệ mật thiết với chính quyền địa phương để thương hiệu ACB đến gần mọi người dân hơn, tạo hình ảnh đẹp và niềm tin trong khách hàng

- Hoạt động chăm sóc khách hàng trong các dịp lễ, Tết, sinh nhật thường xuyên được quan tâm Xây dựng tốt kế hoạch các chính sách khách hàng là yếu tố hàng đầu quyết định sự thành công và phát triển của ngân hàng Duy trì mối quan hệ bền vững với khách hàng thông qua việc thường xuyên tổ chức gặp gỡ, tiếp xúc trao đổi thông tin với khách hàng; rà soát danh sách khách hàng hiện hữu, chú trọng đặc biệt đến các khách hàng truyền thống để thực hiện công tác chăm sóc, không bỏ qua việc tặng quà trong các chương trình khuyến mãi chi nhánh triển khai Bên cạnh đó, cần tác động vào yếu tố tâm lý tình cảm của khách hàng bằng cách tìm hiểu lấy thông tin và quan tâm hơn đến những người thân trong gia đình họ để tạo thiện cảm tốt hơn Điều này giúp cho chi nhánh củng cố duy trì và phát triển mối quan hệ tốt đẹp lâu dài, nâng cao khả năng thu hút khách hàng mới thông qua mối quan hệ làm ăn hoặc lời giới thiệu từ chính khách hàng này

- Kiểm soát rủi ro trong hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân bằng các biện pháp như: tăng cường giáo dục đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ, nhân viên ngân hàng; Rà soát, điều chỉnh những bất hợp lý trong quy trình nhận và chi trả tiền gửi và tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nộ bộ để

ngăn ngừa các hành vi vi phạm trong hoạt động nhận tiền gửi của khách hàng

- Nguồn nhân lực: Nâng cao trình độ và kỹ năng bán hàng cho nhân viên Mỗi cán bộ nhân viên phải tự tìm hiểu, học hỏi về sản phẩm huy động

và các sản phẩm khác để tự tin chủ động trong việc giới thiệu cho khách hàng Giao dịch viên nâng cao phong cách, thái độ giao dịch khách hàng, nên chủ động tư vấn, giới thiệu sản phẩm với khách hàng vui vẻ, thao tác giao dịch nhanh, chính xác khi khách hàng muốn gửi tiền hoặc rút tiền Xây dựng đạo đức kinh doanh trung thực, mỗi cán bộ cần đặt trách nhiệm lên trên hết, tận tụy liêm chính để tránh gặp rủi ro Gắn kết quả đào tạo với việc bố trí và sử dụng cán bộ, sử dụng đúng người đúng việc, sắp xếp đội ngũ bán hàng phù hợp với yêu cầu thực tiễn, năng lực mỗi cá nhân

- Cơ sở vật chất: Để chất lượng sản phẩm dịch vụ nhận tiền gửi khách hàng cá nhân nói riêng và các sản phẩm khác nói chung đáp ứng yêu cầu của khách hàng đòi hỏi công nghệ phải không ngừng được cải tiến và nâng cấp, trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên giao dịch Triển khai các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại trên cơ sở khai thác nền tảng công nghệ thông tin, cung cấp tối đa tiện ích cho khách hàng Trong đó chú trọng hoàn thiện và nâng cao công nghệ qua việc phát triển các phần mềm mới tiện ích,

có phần mềm phục vụ công tác báo cáo công tác huy động về từng phân đoạn khách hàng, từng sản phẩm huy động…

Xây dựng hệ thống quản lý thông tin khách hàng Bộ phận tin học của chi nhánh cần nghiên cứu và đề xuất hướng phát triển các chương trình ứng dụng khai thác và xử lý thông tin khách hàng

1.2.4 Các tiêu chí đánh giá kết quả hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân

Để phân tích, đánh giá hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân, có thể dựa vào các tiêu chí sau:

a Quy mô nhận tiền gửi huy động

Quy mô nhận tiền gửi huy động là chỉ tiêu phản ánh hoạt động nhận tiền gửi huy động của các ngân hàng về mặt số lượng Quy mô nhận tiền gửi huy động gia tăng sẽ tạo điều kiện để ngân hàng mở rộng hoạt động, nâng cao tính thanh khoản và tính ổn định của nguồn vốn đáp ứng tốt hơn cho sự tăng trưởng của hoạt động tài trợ, hoạt động tín dụng của các NHTM

Nguồn vốn huy động có quy mô khác nhau theo từng giai đoạn Các ngân hàng có quy mô lớn thì thường có ưu thế huy động hơn ngân hàng nhỏ Trong tình hình cạnh tranh nhau như hiện nay, lãi suất thường không có sự khác biệt nhiều giữa các ngân hàng, do vậy khách hàng thường lựa chọn các ngân hàng có quy mô lớn để đảm bảo tính an toàn, thanh khoản cho khoản tiền gửi của mình

Quy mô nhận tiền gửi huy động được đánh giá qua các chỉ tiêu sau:

- Tăng trưởng về số dư huy động vốn: Số dư huy động vốn từ hoạt động huy động vốn là tổng số dư tiền gửi các khoản huy động vốn tại NHTM vào một thời điểm nhất định Đây là chỉ tiêu mang tính thời điểm Sự gia tăng hoặc sụt giảm của chỉ tiêu này cho thấy sự gia tăng hoặc sụt giảm của hoạt động nhận tiền gửi huy động của ngân hàng so với thời điểm so sánh

Tăng trưởng huy động vốn = Quy mô vốn năm t – Quy mô vốn năm (t-1)

- Tăng trưởng về số lượng khách hàng gửi tiền: Số lượng khách hàng gửi tiền càng nhiều chứng tỏ sản phẩm nhận tiền gửi huy động của ngân hàng

đã đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, thích ứng được với thị trường và có khả năng phát triển

Khách hàng bao gồm nhiều đối tượng khác nhau: các TCTD, doanh nghiệp, chủ yếu giao dịch tiền gửi, thanh toán, ký quỹ, tín dụng , đối tượng dân cư chủ yếu gửi tiền tiết kiệm, hiện nay là đối tượng tiềm năng trong cho vay bán lẻ Mỗi khách hàng mang một đặc điểm riêng, hoạt động nhận tiền

gửi lại chịu ảnh hưởng quan trọng bởi thói quen tâm lý và thu nhập của khách hàng, vì vậy, chính sách khách hàng đòi hỏi phải được xây dựng thận trọng, tỉ

mỉ và thực hiện tùy theo chiến lược từng thời kỳ nhận tiền gửi huy động cho phù hợp với định hướng hoạt động của ngân hàng

b Cơ cấu huy động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân

Cơ cấu huy động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân có thể xem xét theo loại tiền, theo kỳ hạn, theo hình thức, theo sản phẩm tiền gửi

Cơ cấu huy động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân ảnh hưởng tới cơ cấu tài sản và ảnh hưởng tới chi phí hoạt động bình quân của ngân hàng, từ đó ảnh hưởng tới chi phí đầu ra, tức lãi suất cho vay của ngân hàng Cơ cấu huy động phải phù hợp với cơ cấu sử dụng, đáp ứng yêu cầu sử dụng để tối đa dư

nợ tín dụng và đầu tư, từ đó sẽ tối đa lợi nhuận mà không phải trả lãi suất trên phần vốn huy động thừa Qua cơ cấu huy động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân, chúng ta có thể thấy phân đoạn thị trường gắn với quy mô và tốc độ gia tăng của mỗi nguồn tương ứng và tìm ra điểm mạnh, điểm yếu của NHTM trong huy động tiền gửi khách hàng cá nhân

Cơ cấu huy động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân được xác định bằng cách so sánh từng loại tiền gửi huy động với tổng nguồn huy động Cơ cấu huy động nhận tiền gửi được đánh giá là hợp lý nếu các thành phần của nó đáp ứng được kế hoạch sử dụng vốn và có chi phí huy động thấp nhất

Hiện nay, nguồn vốn huy động tiền gửi khách hàng cá nhân được phân theo các tiêu thức sau:

- Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền: Phân tích nguồn vốn huy động

theo loại tiền cho thấy sản phẩm huy động ngoại tệ hay nội tệ của ngân hàng

là nhiều hay ít và lợi thế của ngân hàng là gì

- Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn: Phân tích nguồn vốn huy động theo

kỳ hạn cho biết vốn huy động không kỳ hạn và vốn huy động có kỳ hạn (tuần,

tháng) chiếm bao nhiêu % trong tổng vốn huy động và cho biết tính ổn định vững chắc của nguồn vốn huy động có kỳ hạn hay không kỳ hạn tại ngân hàng

- Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng: Phân tích nguồn

vốn huy động theo đối tượng khách hàng cụ thể cho thấy khả năng huy động vốn của ngân hàng đối với từng đối tượng, có thể xác định được mặt mạnh, mặt yếu của ngân hàng trong hoạt động kinh doanh

c Thị phần huy động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân

Thị phần huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của một ngân hàng là

tỷ trọng số dư huy động tiền gửi của ngân hàng đó so với tổng số dư huy động của các ngân hàng trên cùng địa bàn.Việc tăng trưởng thị phần là mục tiêu quan trọng để gia tăng nguồn vốn của ngân hàng

Thị phần huy động tiền gửi khách hàng cá nhân sẽ cho biết khả năng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của NHTM trên thị trường, từ đó cho thấy năng lực, khả năng cạnh tranh của ngân hàng, niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng Ngân hàng nào chiếm thị phần lớn sẽ có lợi thế thống trị thị trường Một NHTM đang nắm giữ thị phần đối với một sản phẩm nào đó tức là đã thu hút được một số lượng khách hàng khá lớn ưa thích sử dụng sản phẩm đó hơn so với các đối thủ cạnh tranh cung cấp sản phẩm cùng loại

d Chi phí huy động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân

Chi phí huy động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân là yếu tố quyết định đến hiệu quả của hoạt động huy động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân,

vì nó quyết định trực tiếp đến phương thức sử dụng vốn và đặc biệt hơn là lợi nhuận của ngân hàng Vì vậy các ngân hàng luôn phấn đấu đạt được chi phí huy động tiền gửi khách hàng cá nhân bình quân hợp lý nhất, chênh lệch lãi suất huy động và cho vay lớn nhất có thể

Chi phí huy động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân là toàn bộ chi phí

ngân hàng bỏ ra trong quá trình huy động vốn Xác định được chi phí huy động tiền gửi chính xác sẽ giúp cho ngân hàng xác lập được lãi suất cho vay cạnh tranh nhưng vẫn đảm bảo thu nhập đạt mục tiêu đề ra

Chi phí huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng bao gồm chi phí trả lãi, chi phí phi lãi và chi phí khác liên quan đến hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân

Chi phí trả lãi dựa trên lãi suất danh nghĩa, lãi suất ngân hàng công bố cho khách hàng Chi phí này phụ thuộc vào nhiều yếu tố như kỳ hạn, loại tiền gửi, mục tiêu gửi tiền của khách hàng, chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong từng thời kỳ, tiện ích kèm theo Tuy nhiên, lãi suất thực tế của từng nguồn vốn huy động đối với ngân hàng là cao hơn, bởi vì ngoài chi phí trả lãi thì ngân hàng còn phải bỏ ra nhiều chi phí khác nữa, đó là chi phí phi trả lãi, như: chi phí lương nhân viên, chi phí quảng cáo, chi phí máy móc địa điểm,

đã được tổ chức một cách hiệu quả

e Chất lượng dịch vụ hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân

Chất lượng dịch vụ trong hoạt động nhận tiền gửi cá nhân là một trong những nền tảng quyết định mức độ hài lòng của khách hàng khi giao dịch Chất lượng dịch vụ bao hàm quy trình, thái độ giao dịch và các mặt liên quan khác Tiêu chí này được phản ánh thông qua việc điều tra trực tiếp hoặc gián

tiếp từ khách hàng đã và đang giao dịch với ngân hàng Việc điều tra có thể được thể hiện dưới hình thức phỏng vấn, ghi nhận kết quả phiếu ðiều tra, thùng thý góp ý…được thực hiện bởi chính cán bộ nhân viên của ngân hàng đối với khách hàng Kết quả điều tra là căn cứ đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng, đánh giá chất lượng dịch vụ cũng như phong cách phục vụ của nhân viên

g Rủi ro liên quan đến hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân

Rủi ro lãi suất, rủi ro tỷ giá, rủi ro thanh khoản thường phát sinh thể hiện trên bảng cân đối NHTM chú trọng đến việc phân tích số liệu tài chính liên quan đến hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân, các số liệu làm giảm thu nhập lãi ròng, điều chỉnh chênh lệch tỷ giá, sự tương ứng giữa kỳ hạn của nguồn vốn huy động vào và cho vay Rủi ro tác nghiệp được đánh giá dựa trên các số lỗi tác nghiệp thông qua việc kiểm tra đối chiếu thực tế và thông tin trên hệ thống về số tiền, kỳ hạn, lãi suất… Bên cạnh đó, rủi ro về đạo đức nghề nghiệp trong công tác huy động vốn được đánh giá qua tính trung thực, thái độ, ý thức trách nhiệm trong công việc của cán bộ nhân viên

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Chương 1 đề tài đã đề cập về hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại, đặc biệt là cơ sở lý luận về hoạt động nhận tiền gửi của ngân hàng bao gồm: khái niệm, đặc điểm, hình thức hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân Từ đó cho thấy được hoạt động nhận tiền gửi đóng vai trò quan trọng, là cơ sở để ngân hàng quyết định kinh doanh, tạo thêm nguồn vốn cho vay và quyết định khả năng thanh toán Bên cạnh đó, Chương I đã nêu được các nội dung hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng: phân tích bối cảnh bên ngoài (môi trường kinh tế - chính trị, môi trường pháp lý, môi trường công nghệ và sự cạnh tranh của các ngân hàng huy động trên thị trường), phân tích bối cảnh bên trong (năng lực tài chính của ngân hàng, mục tiêu, chiến lược kinh doanh, cơ sở hạ tầng và mạng lưới huy động, năng lực, trình độ, đạo đức của cán bộ ngân hàng) và xác định mục tiêu hoạt động nhận tiền gửi Qua đó, nhằm đạt được mục tiêu về hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân, ngân hàng cần phải thực hiện các hoạt động như: khảo sát, nắm bắt tình hình khách hàng cá nhân, phát triển các sản phẩm, chính sách lãi suất, hoạt động truyền thông, kiểm soát rủi ro và

có cơ sở đánh giá kết quả hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân qua các tiêu chí như: quy mô tiền gửi, cơ cấu, tỷ trọng vốn tiền gửi

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH

HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Tên giao dịch: Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh tỉnh Đắk Lắk

Trụ sở: 152-154-156 Y Jút, phường Thắng Lợi, thành phố Buôn Ma Thuột, tỉnh Đắk Lắk

Điện thoại: 0262.3810.198 Fax: 0262.3810.199

Sau 20 năm hoạt động, chi nhánh Đắk Lắk đã nhân rộng mô hình hoạt động thêm 5 phòng giao dịch: Buôn Hồ, Cư Mgar, Krông Păk, Lê Hồng Phong, Buôn Ma Thuột

Đắk Lắk nằm trên địa bàn Tây Nguyên: Phía đông giáp tỉnh Phú Yên, Khánh Hoà, phía bắc giáp Gia Lai, phía nam giáp Lâm Đồng, phía tây giáp tỉnh Đắk Nông và Campuchia Trong tương lai, Đắk Lắk sẽ là đầu mối giao lưu rất quan trọng nối liền các trung tâm kinh tế lớn của cả nước Do đó nhu cầu vốn để xây dựng cơ sở hạ tầng, phương tiện và điều kiện sản xuất của tỉnh còn rất lớn và nguồn tiền nhàn rỗi của một số bộ phận dân cư còn chưa khai thác hết

2.1.2 Cơ cấu tổ chức

Tổ chức bộ máy quản lý tốt sẽ góp phần không nhỏ trong việc nâng cao

hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh Cơ cấu tổ chức và quản lý của Chi nhánh thể hiện qua sơ đồ 2.1 và 2.2

Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý của ACB Đắk Lắk