Thực trạng công tác giám định và bồi thường tổn thất trong bảo hiểm xây dựng và lắp đặt tại Bảo Minh Hà Nội

LỜI MỞ ĐẦU Nước ta hiện nay đang trong giai đoạn chuyển mình từ nền kinh tế kế hoạch hóa tập trung sang nền kinh tế thị trường và mục tiêu chính là đưa nước ta cơ bản trở thành một nước công nghiệp trong năm 2020. Nước ta còn nghèo do đó để có thể trở thành một nước công nghiệp ngoài nguồn nhân lực trình độ cao nước ta còn rất cần những công trình xây dựng lớn đáp ứng được yêu cầu của thời đại. Nhận thấy rõ điều này trong những năm gần đây nước ta đã tiến hành quy hoạch, xây dựng hàng loạt các công trình mang tầm khu vực và quốc tế. Đặc biệt là sau khi gia nhập tổ chức thương mại thế giới WTO thì tầm quan trọng của các công trình xây dựng lại được nâng cao hơn trong việc góp phần thay đổi bộ mặt quốc gia. Cùng với sự phát triển của các công trình xây dựng hiện nay không thể không kể đến sự lớn mạnh của nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt ở các công ty Bảo hiểm nói chung và ở Bảo Minh Hà Nội nói riêng. Mỗi công trình xây dựng là một tài sản khổng lồ cần được bảo vệ. Ở Việt Nam, nghiệp vụ này đang có một tiềm năng khai thác rất lớn. Song việc triển khai nghiệp vụ này đặc biệt là trong công tác giám định bồi thường nghiệp vụ vẫn còn nhiều vấn đề cần phải quan tâm. Chính vì vậy, sau một thời gian thực tập ở phòng bảo hiểm Tài sản –Kỹ thuật ở Bảo Minh Hà Nội em đã chọn đề tài: " Thực trạng công tác giám định và bồi thường tổn thất trong bảo hiểm xây dựng và lắp đặt tại Bảo Minh Hà Nội” nhằm làm rõ những ưu điểm cũng như các hạn chế còn tồn đọng trong triển khai nghiệp vụ đồng thời em cũng xin đưa ra một số biện pháp nhằm nâng cao chất lượng nghiệp vụ, đây cũng là một trong những yêu cầu của công ty hiện nay. Nội dung chuyên đề gồm 3 phần chính: Phần I Khái quát về bảo hiểm xây dựng lắp đặt và công tác giám định bồi thường trong Bảo Hiểm xây dựng lắp đặt Phần II Thực trạng công tác giám định và bồi thường tổn thất trong bảo hiểm xây dựng và lắp đặt tại công ty bảo minh hà nội PhầnIII Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác giám định và bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng và lắp đặt tại bảo minh hà nội Do những hạn chế về kiến thức thực tế cũng như nguồn tài liệu, bài chuyên đề tốt nghiệp không thể tránh khỏi những thiếu sót. Em rất mong sẽ nhận được ý kiến chỉ bảo. Em xin chân thành cảm ơn TS.Nguyễn Thị Chính cùng các anh chị phòng Tài sản & Kỹ thuật Công ty Bảo hiểm Bưu Điện đã giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề thực tập này.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN

KHOA KINH TẾ BẢO HIỂM

~~~~~*~~~~~~

CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP

Đề tài:

THỰC TRẠNG CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH VÀ BỒI THƯỜNG TỔN THẤT NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM XÂY DỰNG – LẮP ĐẶT

TẠI BẢO MINH HÀ NỘI

Sinh viên thực hiện : TỐNG XUÂN HƯNG

Giảng viên hướng dẫn : TS NGUYỄN THỊ CHÍNH

Hà Nội– 04/2010

MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẦU 1

PHẦN I 3

Khái quát về bảo hiểm xây dựng - lắp đặt

và công tác giám định bồi thường nghiệp vụ 3

1.1 Tổng quan về bảo hiểm xây dựng lắp đặt 3

1.1.1 Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm xây dựng lắp đặt 3

1.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của Bảo hiểm XDLD 5

1.1.3 Nội dung cơ bản của bảo hiểm xây dựng lắp đặt 7

1.1.3.1 Bảo hiểm xây dựng 7

 Đối tượng 7

 Phạm vi Bảo Hiểm 9

 Giá trị Bảo hiểm, số tiền, phí Bảo hiểm 12

 Hợp đồng bảo hiểm 18

1.2 Công tác giám định bồi thường của bảo hiểm XD-LD 19

1.2.1 Vai trò của công tác giám định và bồi thường tổn thất 19

1.2.2 Nội dung của công tác giám định bồi thường tổn thất 20

1.2.2.1 Đối với công tác giám định 20

1.2.2.2 Đối với công tác giải quyết bồi thường 26

PHẦN II 30

Thực trạng công tác giám định và bồi thường tổn thất

trong bảo hiểm xây dựng và lắp đặt tại

công ty Bảo Minh Hà Nội 30

2.1 Vài nét về tổng công ty Bảo Minh và công ty Bảo Minh Hà Nội 30

2.1.1 Tổng công ty Bảo Minh 30

2.1.2 Công Ty Bảo Minh Hà Nội 34

2.2 Vai trò của bảo hiểm xây dựng lắp đặt đối với bảo minh

hà nội và kết quả khai thác nghiệp vụ trong những năm qua 38

2.2.1 Vai trò 38

2.2.2 Kết quả khai thác nghiệp vụ 41

2.3 Thực trạng triển khai công tác giám định và bồi thường

bảo hiểm xây dựng và lắp đặt tại bảo minh hà nội 42

* Báo cáo tổn thất: 42

* Đánh giá tổn thất sơ bộ 42

* Chỉ định và theo dõi giám định 43

* Xét bồi thường 45

* Các công việc sau bồi thường 47

2.3.2 Kết quả kinh doanh nghiệp vụ 48

2.2.3 Hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ 50

2.3.3 Đánh giá chung về công tác giám định tổn thất

trong bảo hiểm xây dựng và lắp đặt tại bảo minh hà nội 52

2.3.3.1 Ưu điểm 52

2.3.3.2 Hạn chế 58

PHẦN III 60

Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác

giám định và bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm XD-LD

tại Bảo Minh Hà Nội 60

3.1 Phương hướng hoạt động của bảo minh hà nội 60

3.1.1 Mục tiêu Bảo Minh Hà Nội trong thời gian tới 60

3.1.2 Phương hướng hoạt động của công ty 61

3.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác

giám định bồi thường nghiệp vụ 63

KẾT LUẬN 69

TÀI LIỆU THAM KHẢO 70

LỜI MỞ ĐẦU

Nước ta hiện nay đang trong giai đoạn chuyển mình từ nền kinh tế kế hoạch hóatập trung sang nền kinh tế thị trường và mục tiêu chính là đưa nước ta cơ bản trở thànhmột nước công nghiệp trong năm 2020 Nước ta còn nghèo do đó để có thể trở thànhmột nước công nghiệp ngoài nguồn nhân lực trình độ cao nước ta còn rất cần nhữngcông trình xây dựng lớn đáp ứng được yêu cầu của thời đại Nhận thấy rõ điều nàytrong những năm gần đây nước ta đã tiến hành quy hoạch, xây dựng hàng loạt cáccông trình mang tầm khu vực và quốc tế Đặc biệt là sau khi gia nhập tổ chức thươngmại thế giới WTO thì tầm quan trọng của các công trình xây dựng lại được nâng caohơn trong việc góp phần thay đổi bộ mặt quốc gia

Cùng với sự phát triển của các công trình xây dựng hiện nay không thể không

kể đến sự lớn mạnh của nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt ở các công ty Bảo hiểmnói chung và ở Bảo Minh Hà Nội nói riêng Mỗi công trình xây dựng là một tài sảnkhổng lồ cần được bảo vệ Ở Việt Nam, nghiệp vụ này đang có một tiềm năng khai thácrất lớn Song việc triển khai nghiệp vụ này đặc biệt là trong công tác giám định bồithường nghiệp vụ vẫn còn nhiều vấn đề cần phải quan tâm Chính vì vậy, sau một thờigian thực tập ở phòng bảo hiểm Tài sản –Kỹ thuật ở Bảo Minh Hà Nội em đã chọn đề

tài: " Thực trạng công tác giám định và bồi thường tổn thất trong bảo hiểm xây dựng

và lắp đặt tại Bảo Minh Hà Nội” nhằm làm rõ những ưu điểm cũng như các hạn chế

còn tồn đọng trong triển khai nghiệp vụ đồng thời em cũng xin đưa ra một số biệnpháp nhằm nâng cao chất lượng nghiệp vụ, đây cũng là một trong những yêu cầu củacông ty hiện nay

Nội dung chuyên đề gồm 3 phần chính:

Phần I Khái quát về bảo hiểm xây dựng lắp đặt và công tác giám định bồi thường

trong Bảo Hiểm xây dựng lắp đặt

Phần II Thực trạng công tác giám định và bồi thường tổn thất trong bảo hiểm xây

dựng và lắp đặt tại công ty bảo minh hà nội

PhầnIII Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác giám định và bồi thường

nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng và lắp đặt tại bảo minh hà nội

Do những hạn chế về kiến thức thực tế cũng như nguồn tài liệu, bàichuyên đề tốt nghiệp không thể tránh khỏi những thiếu sót Em rất mong sẽnhận được ý kiến chỉ bảo.

Em xin chân thành cảm ơn TS.Nguyễn Thị Chính cùng các anh chị phòng Tàisản & Kỹ thuật Công ty Bảo hiểm Bưu Điện đã giúp đỡ em hoàn thành chuyên đềthực tập này

PHẦN I KHÁI QUÁT VỀ BẢO HIỂM XÂY DỰNG - LẮP ĐẶT VÀ CÔNG

TÁC GIÁM ĐỊNH BỒI THƯỜNG NGHIỆP VỤ

1.1 Tổng quan về bảo hiểm xây dựng lắp đặt.

1.1.1 Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm xây dựng lắp đặt

Xây dựng - lắp đặt là một trong những ngành kinh tế quan trọng trong xã hội,bất kỳ một chế độ xã hội nào muốn phát triển cũng cần có những công trình xây dựng,cần những máy móc tiên tiến Xã hội ngày càng phát triển thì vai trò của xây dựng, lắpđặt càng lớn Đặc biệt trong cuộc sống hiện đại ngày nay khi những yếu tố rủi ro luônrình rập xung quanh ta thì mọi hoạt động kinh doanh của bất kỳ ngành sản xuất kinhdoanh nào cũng đều cần có sự đảm bảo về mặt tài chính để bù đắp cho thiệt hại dohoàn cảnh khách quan hay chủ quan gây ra Chính vì vậy mà bảo hiểm xây dựng - lắpđặt ra đời là tất yếu khách quan bởi nó đã trở thành nhu cầu thiết yếu của chủ đầu tư,các nhà thầu để bảo vệ tài chính cho họ khi rủi ro xảy ra Xây dựng, lắp đặt là một quátrình dai dẳng, kéo dài không những đòi hỏi cao về trình độ kĩ thuật mà còn luôn phảiđối mặt với các rủi ro không những do điều kiện tự nhiên như mưa bão, lũ lụt mà còn

do tác động chủ quan của con người như sơ ý, sai sót, hành động phá hoại…Ở nước tahiện nay, tay nghề của công nhân nhìn chung còn thấp, ý thức kỷ luật chưa cao, tiếpxúc với máy móc hiện đại còn hạn chế Mặt khác, nước ta lại nằm trong vùng khí hậunhiệt đới hết sức khắc nghiệt, thường xuyên thay đổi nóng ẩm, mưa nhiều, lũ lụt, hạnhán… Hàng năm khoảng 9 cơn bão đổ bộ vào nước ta gây thiệt hại lớn về người và tàisản Đó là một trong những rủi ro mà bất kỳ một công trình nào cũng có thể gặp phảikhi thi công Hơn nữa, các công trình xây dựng thường đơn chiếc, quy trình mang tính

kỹ thuật cao, tập trung một lượng lớn máy móc, thiết bị phục vụ thi công nhiều vàlượng nguyên vật liệu đồ sộ, và hầu hết các công trình này đều được tiến hành ngoàitrời nên phạm vi hoạt động của rủi ro là rất lớn, do đó khi không may xảy ra rủi ro thìtổn thất của các công trình này là rất lớn

Các công trình xây dựng, lắp đặt thường có giá trị rất lớn, trung bình vàokhoảng vài tỷ đồng, có những công trình lớn hàng trăm triệu USD Do đó nếu không

có sự hỗ trợ của người có trách nhiệm đối với công trình sẽ không đủ khả năng tàichính để khắc phục hậu quả của tổn thất mà điều này có thể dẫn đến công ty phá sản

Một yêu cầu trong sản xuất kinh doanh là phải bảo tồn và phát triển đồng vốn khidoanh nghiệp quyết định đầu tư cho một dự án sản xuất của mình, nếu không may gặp

sự cố thì nhu cầu về đảm bảo về vốn là không thực hiện được, tài chính doanh nghiệp

sẽ bị ảnh hưởng Trong tình thế như vậy, tham gia bảo hiểm là một giải pháp hữu hiệucho tất cả các doanh nghiệp Hiện nay chính phủ và Bộ Tài chính đã có văn bản quyđịnh và hướng dẫn về việc bảo toàn và phát triển vốn đối với doanh nghiệp Nhà nước.Theo văn bản đó, Nhà nước cũng đảm bảo nguồn vốn của mình không bị mất khi tiếnhành đầu tư các công trình phục vụ phát triển kinh tế xã hội Vì vậy Nhà nước đã bắtbuộc tất cả các doanh nghiệp sử dụng vốn ngân sách, khi tham gia xây dựng và lắp đặtđều phải mua bảo hiểm tại các công ty bảo hiểm hoạt động hợp pháp ở Việt Nam

Bên cạnh các thành phần kinh tế nhà nước còn có hàng loạt các công ty cổphần, doanh nghiệp tư nhân đầu tư vào lĩnh vực xây dựng cơ bản Các doanh nghiệpnày rất quan tâm đến việc mua bảo hiểm Bởi lượng vốn mà họ tiết kiệm từ việcđầu tư cho các biện pháp an toàn chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ, trong khi tai nạn thìngày càng nhiều và càng có xu hướng gia tăng về mức độ nghiêm trọng Đặc biệthiện nay các công ty tại Thái Lan và các nước khác thường dành 1,5-3% của tổng chiphí đầu tư dự án cho phân tích rủi ro và đảm bảo an toàn cho dự án tùy thuộc vào quy

mô của dự án Do đó việc chủ thầu, chủ đầu tư tham gia bảo hiểm cho các côngtrình xây dựng, lắp đặt của mình là biện pháp ngăn ngừa tối đa cho nguy cơ tổnthất có thể xảy ra đối với công trình thông qua công tác kiểm tra, giám sát hay đềphòng hạn chế tổn thất của các công ty bảo hiểm và cả người được bảo hiểm Bảohiểm góp phần lớn vào việc hạn chế giải quyết thiệt hại đối với môi trường cũng nhưđảm bảo cho nhà đầu tư và quyền lợi cho bất kỳ tổ chức nào thuộc bên thứ ba chẳngmay bị thiệt hại

Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt ra đời có vai trò to lớn, nó giúp cho các cá nhân tổchức khôi phục lại quá trình sản xuất, kinh doanh, tiếp tục hoàn thành các công trìnhxây dựng hay việc lắp đặt máy móc, thiết bị thông qua việc hình thành quỹ bảo hiểm

để đáp ứng nhanh chóng nhu cầu về mặt tài chính cho các cá nhân, tổ chức không maygặp phải rủi ro, tai nạn bất ngờ Giúp cho người tham gia bảo hiểm tự chủ về mặt tàichính, yên tâm hơn trong công việc của mình Trên cơ sở hạch toán đầy đủ giá thànhnguyên vật liệu và căn cứ vào điều kiện cụ thể của mình, các doanh nghiệp cần cânnhắc những loại hình bảo hiểm sẽ mua để đạt được kết quả kinh doanh tốt và luôn cóđược sự đảm bảo vững chắc về tài chính trong trường hợp không may gặp rủi ro bất

ngờ Khi người được bảo hiểm đã thanh toán chi phí bảo hiểm hàng năm, họ có thểyên tâm rằng họ sẽ không gặp phải chi phí để giải quyết tổn thất, mà là những khoảnchi phí này công ty bảo hiểm sẽ chi trả Góp phần tăng cường công tác đề phòng và hạnchế tổn thất, nâng cao thu nhập của người đóng góp bảo hiểm đối với tài sản, công trìnhđược bảo hiểm

1.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của Bảo hiểm xây dựng – lắp đặt.

Bảo hiểm là ngành kinh tế ra đời muộn hơn những ngành khác như nôngnghiệp, công nghiệp, hoá chất, thuỷ sản…nhưng đã có bước phát triển mạnh mẽ.Trong các loại hình bảo hiểm thì bảo hiểm xây dựng và lắp đặt ra đời muộn hơn sovới các loại hình bảo hiểm khác nhưng từng bước đã khẳng định vị trí quan trọng củamình trên thị trường bảo hiểm nói chung và đời sống con người Bảo hiểm xây dựng

và lắp đặt là một bộ phận của bảo hiểm kĩ thuật

Bảo hiểm hàng hải xuất hiện năm 1547, bảo hiểm hoả hoạn xuất hiện năm

1667 Còn bảo hiểm kỹ thuật xuất hiện trên thế giới vào năm 1895 tại nước Anh đó làđơn bảo hiểm đổ vỡ máy móc Sự ra đời và phát triển của bảo hiểm kỹ thuật luôn gănliền với sự phát triển của cuộc cách mạng khoa học kỹ thuật là động lực thúc đẩy bảohiểm kỹ thuật phát triển mạnh mẽ Đặc biệt trong thế kỉ XX, do nhu cầu phát triển củacuộc sống, bảo hiểm kỹ thuật đã có bước phát triển mạnh mẽ và trở thành loại hình bảohiểm quan trọng không thể thiếu được đối với sự phát triển của nền kinh tế xã hội

Theo số liệu của phòng rủi ro kỹ thuật của Bảo Minh Hà Nội thì chỉ tính riêngtại Cộng Hoà Liên Bang Đức trong năm 1972 tổng số phí bảo hiểm kỹ thuật chỉ đạt

567 triệu DM, nhưng năm 1981 đã lên tới 1294 triệu DM Ngày nay bảo hiểm kỹ thuật

đã xâm nhập vào hầu hết các lĩnh vực của hoạt động kinh tế, xã hội trên thế giới Từviệc bảo hiểm cho các công trình xây dựng, bảo hiểm cho các máy móc trong xínghiệp sản xuất, các thiết bị dụng cụ tinh vi trong y tế, trong các phòng thí nghiệmcho tới việc bảo hiểm cho các công trình xây lắp khổng lồ, các hoạt động lắp ráp máybay, tàu biển cỡ lớn đến những con tàu vũ trụ Công ty Munichre là công ty tái bảohiểm hàng đầu đóng vai trò quan trọng trong việc phổ biến, giới thiệu, phát triển loạihình bảo hiểm xây dựng và lắp đặt trên thị trường bảo hiểm quốc tế, đây cũng là công

ty dẫn đầu trong lĩnh vực bảo hiểm xây dựng và lắp đặt Hầu hết các công ty bảo hiểmhiện nay trên thế giới khi thực hiện nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng và lắp đặt đều ápdụng qui tắc bảo hiểm của Munichre

Năm 1934 đơn bảo hiểm rủi ro lắp đặt được cấp ở Đức Kể từ sau chiến tranhthế giới lần 2 nhu cầu tái thiết nền kinh tế được đặt lên hàng đầu Các nước trên thếgiới cùng nhau thống nhất "đối đầu chuyển sang đối thoại", cần phải xây dựng cơ sở

hạ tầng kỹ thuật ở mỗi nước Các công trình xây dựng tái thiết đất nước được pháttriển mạnh mẽ đòi hỏi nhu cầu bảo hiểm cho các công trình ngày một tăng, cùng với

sự phát triển như vũ bão của khoa học kỹ thuật càng đòi hỏi phạm vi bảo hiểm ngàymột mở rộng với đối tượng bảo hiểm ngày một tinh vi, phức tạp hơn Các đơn bảohiểm thiệt hại vật chất như: bảo hiểm máy móc, thiết bị xây dựng, bảo hiểm rủi ro chocác công trình xây dựng, bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho kiến trúc sư… xuấthiện Bảo hiểm kỹ thuật phát triển rất nhanh và tương đối hoàn chỉnh, bao gồm cácloại hình bảo hiểm sau:

- Bảo hiểm rủi ro cho các chủ thầu

- Bảo hiểm rủi ro lắp đặt

- Bảo hiểm đổ vỡ máy móc

- Bảo hiểm thiết bị điện tử

- Bảo hiểm mất thu nhập do máy móc ngừng hoạt động

- Bảo hiểm thăm dò khai thác dầu khí

Các loại hình bảo hiểm trong bảo hiểm kỹ thuật có quan hệ chặt chẽ với nhau.Mỗi loại hình đảm bảo cho một giai đoạn hay một khâu của quá trình sản xuất Bảohiểm xây dựng được bắt đầu khi công trình khởi công xây dựng, kết thúc khi côngtrình xây dựng hoàn thành, đây cũng là thời điểm bắt đầu của bảo hiểm lắp đặt, nó kếtthúc khi máy móc lắp đặt xong và đến giai đoạn chạy thử

Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt là loại hình có sự phát triển mạnh mẽ về quy môcũng như chất lượng nghiệp vụ do nhu cầu xây dựng và lắp đặt của các quốc gia trênthế giới ngày càng có xu hướng phát triển Nó cũng là loại hình bảo hiểm tương đốiphức tạp so với các loại hình bảo hiểm khác Các đơn bảo hiểm rất đa dạng như bảohiểm mọi rủi ro xây dựng, bảo hiểm mọi rủi ro lắp đặt, các hình thức bảo hiểm khácthuộc bảo hiểm xây dựng và lắp đặt sẽ xuất hiện trong tương lai

Tại Việt Nam: Sau đại hội 6, nhà nước đổi mới các chính sách kinh tế, xã hội,

ban hành luật đầu tư nước ngoài tại Việt Nam, bảo hiểm xây dựng và lắp đặt mới thực

sự phát triển Giai đoạn đầu khi mới triển khai số vốn hoạt động nhỏ, năng lực còn hạnchế, kinh nghiệm chuyên môn chưa có, nên Bảo Minh Hà Nội chỉ triển khai các côngtrình nhỏ, các doanh nghiệp nước ngoài hoạt động tại Việt Nam thường chọn mua bảohiểm của các công ty bảo hiểm có uy tín trên thế giới, do đó số phí bảo hiểm xây dựng

và lắp đặt thấp Từ đó đến nay nước ta đang dần dần hoàn thiện hành lang pháp

lý giúp cho nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng và lắp đặt được phát triển Ngày 20/10/1994Thủ tướng chính phủ ban hành nghị định 177-CP quy định về quản lý đầu tư và xâydựng, tại điều 52 nghị định này quy định rõ các chủ đầu tư phải mua bảo hiểm côngtrình xây dựng,lắp đặt, các tổ chức tư vấn xây lắp, nhà thầu xây lắp phải mua bảohiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho các sản phẩm tư vấn và vật tư thiết bị nhà xưởngphục vụ thi công, tai nạn lao động đối với người lao động, trách nhiệm dân sự đối vớingười thứ 3 trong quá trình thực hiện dự án Phí bảo hiểm của chủ đầu tư được tínhvào vốn đầu tư, còn phí bảo hiểm của tổ chức tư vấn và nhà thầu được tính và chi phísản xuất Phần này còn quy định bảo hiểm được mua tại các công ty trong nước nếunhư dự án của Việt Nam, những dự án của nước ngoài thì tuân thủ trong quy định củaluật đầu tư nước ngoài tại Việt Nam

Hiện nay trên thị trường bảo hiểm Việt Nam một loạt công ty Bảo hiểm đượcthành lập dưới nhiều hình thức khác nhau như: Bảo Minh, PJICO, Bảo Long,PVIC….cùng với sự góp mặt của các công ty bảo hiểm nước ngoài làm thị trường bảohiểm Việt Nam trở lên sôi động, sự cạnh tranh ngày càng găy gắt hơn đòi hỏi các công

ty không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ về mọi mặt Để bảo vệ thị trường bảohiểm trong nước luật đầu tư nước ngoài ban hành ngày 12/11/1996 sửa đổi bổ sungmột số điều khoản, nghị định 42/CP thay thế nghị định 177/CP, thông tư số663/TC/ĐT-TCNH ngày 24/6/1996 về ban hành quy tắc,biểu phí, phụ phí và khấu trừbảo hiểm mọi rủi ro xây dựng và lắp đặt

Đơn bảo hiểm xây dựng và lắp đặt đầu tiên tại Việt Nam được cấp là đơn bảohiểm mọi rủi ro lắp đặt cho trạm thu phát vệ tinh Láng Trung Đây là công trình liêndoanh giữ Tổng công ty bưu chính Viễn thông và hãng Teltra Từ đó cho tới nay loạihình bảo hiểm xây dựng và lắp đặt đã trở thành một nghiệp vụ bảo hiểm quan trọngđem lại lợi nhuận cho các công ty bảo hiểm phi nhân thọ trong cả nước Kinh doanhnghiệp vụ bảo hiểm xây dựng và lắp đặt với số phí bảo hiểm lớn đóng góp đáng kểtrong doanh thu của các công ty bảo hiểm, đem lại lợi ích lớn cho xã hội

1.1.3 Nội dung cơ bản của bảo hiểm xây dựng lắp đặt

1.1.3.1 Bảo hiểm xây dựng

 Đối tượng

+ Trong bảo hiểm xây dựng

Đối tượng của bảo hiểm xây dựng bao gồm tất cả các công trình xây dựng dândụng, công trình công nghiệp…Mỗi công trình bao gồm nhiều hạng mục riêng biệt Do

đó, để thuận tiện cho vịêc tính phí bảo hiểm cũng như giải quyết khiếu nại trongtrường hợp tổn thất xảy ra, người ta chia một công trình ra thành nhiều hạng mục khácnhau gồm:

- Giá trị thi công xây dựng: hạng mục này chiếm phần lớn giá trị công trìnhgồm các hạng mục do chủ thầu tiến hành theo hợp đồng xây dựng đã kí kết giữ chủthầu và chủ đầu tư chủ yếu là: công tác đào lắp, san nền; giá trị các công trình tạm thờicho công tác thi công như nhà tạm, kênh dẫn nước, đê bảo vệ; giá trị móng, giá trị cáccấu trúc của công trình

- Trang bị và các công trình tạm thời: đây là các trang bị dùng trong khi xâydựng gồm các thiết bị cố định phục vụ thi công như các công trình phụ trợ, giàn giáo,

hệ thống băng tải…

- Máy móc xây dựng: là các loại máy móc dùng trong quá trình xây dựng gồmmáy móc có động cơ tự hành hoặc không tự hành thuộc quyền sở hữu của người đượcbảo hiểm hoặc do họ đi thuê Các loại máy móc này chỉ được bảo hiểm trong thời gian

sử dụng trên công trường

- Tài sản có sẵn trên và xung quanh công trường: nếu là tài sản thuộc quyền sởhữu, quản lý và chăm sóc của người được bảo hiểm thì có thể được bảo hiểm theo đơnbảo hiểm xây dựng bằng sửa đổi bổ sung Còn với loại tài sản thuộc sở hữu của bênthứ 3 thì được bảo hiểm theo phần 2 của đơn bảo hiểm xây dựng trách nhiệm đối vớingười thứ 3

- Chi phí dọn dẹp hiện trường sau khi xảy ra tổn thất: gồm các chi phí phát sinh

do phải di chuyển, dọn dẹp các chất phế thải xây dựng, do sự cố được bảo hiểm gây ratrên khu vực công trường nhằm mục đích làm sạch để tiếp tục thi công xây dựng côngtrình Khoản chi phí này được bảo hiểm khi người được bảo hiểm kê khai và yêu cầubảo hiểm

- Trách nhiệm dân sự đối với người thứ ba: Trách nhiệm này đựơc thể hiệntrong phần II của đơn bảo hiểm Bao gồm các trách nhiệm pháp lý do thiệt hại về tàisản và/hoặc thương tật thân thể của bên thứ ba phát sinh trong quá trình thi công côngtrình tại hoặc xung quanh khu vực công trường Tuy nhiên, các tổn thất đối với ngườilàm công, người thân hoặc người đại diện của người đựơc bảo hiểm không thuộc phạm

vi bảo hiểm của phần này

Ngoài ra, nhà bảo hiểm cần lưu ý một số điểm sau:

+ Đối tượng bảo hiểm cần được mô tả chi tiết: chiều cao, chiều rộng, chiềudài, vật liệu xây dựng, chất liệu xây dựng của móng, tầng hầm, tầng trên mặt đất,tường chắn, tường chống sụt lở, khoảng cách các hạng mục công trình Cần ghi rõđịa điểm xây dựng, các công trình đã và đang xây dựng liền kề bốn phía

+ Nhà bảo hiểm còn nhận các đảm bảo bổ sung: chi phí làm ngoài giờ, làmvào ngày lễ, chi phí vận chuyển tốc hành,… liên quan đến tổn thất bảo hiểm.+ Hợp đồng bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng thường được cấp chung cho cả thiệthại vật chất và trách nhiệm đối với người thứ ba

+ Để hấp dẫn người tham gia bảo hiểm cũng như mở rộng phạm vi kinh doanh,trong các đơn bảo hiểm xây dựng còn có thể được mở rộng bảo hiểm cho nhiều rủi rokhác bằng các Điều khoản bổ sung đính kèm

+ Trong bảo hiểm lắp đặt

Trong bảo hiểm lắp đặt, đối tượng được bảo hiểm là các máy móc lắp đặt, trangthiết bị phục vụ cho công tác lắp đặt và một số công việc, hạng mục liên quan tới côngviệc lắp đặt Theo đó đối tượng được bảo hiểm được phân loại như sau:

- Các máy móc, các dây chuyền sản xuất đồng bộ trong một xí nghiệp haytrong khi tiến hành lắp đặt các máy móc, thiết bị đó

- Phần công việc xây dựng phục vụ, cấu thành một bộ phận của quá trình lắpráp

- Máy móc, trang thiết bị, dụng cụ phục vụ cho quá trình lắp đặt

- Các tài sản sẵn có trên và trong phạm vi công trường thuộc quyền sở hữu,quản lý, trông coi, kiểm soát của người được bảo hiểm

- Chi phí dọn dẹp sau tổn thất

Hợp đồng bảo hiểm mọi rủi ro lắp đặt thường được cấp cho cả bảo hiểm tài sản

và bảo hiểm trách nhiệm

 Phạm vi Bảo Hiểm

Các đơn bảo hiểm xây dựng - lắp đặt do các công ty bảo hiểm cung cấp thường làđơn bảo hiểm mọi rủi ro nên phạm vi được bảo hiểm thường rất rộng - tất cả các rủi rokhông bị loại trừ đều được bảo hiểm Điều này có nghĩa là hầu hết bất kỳ các tổn thất,tổn hại về vật chất bất ngờ và không lường trước đối với các hạng mục được bảo hiểmxảy ra trong thời hạn bảo hiểm trong phạm vi công trường xây dựng đều được bồithường theo đơn bảo hiểm xây dựng - lắp đặt Cụ thể như sau:

* Đối với bảo hiểm xây dựng.

 Rủi ro được bảo hiểm

Trách nhiệm của công ty bảo hiểm phát sinh đối với người được bảo hiểm khi tổnthất xảy ra do các rủi ro chính như sau:

- Cháy, sét đánh, nước chữa cháy hay phương tiện chữa cháy

- Lũ lụt, mưa, tuyết rơi, tuyết lở, sóng thần

- Các loại bão tố, cuồng phong

- Động đất, sụt lở đất đá

- Mất trộm, cắp, cướp

- Thiếu kinh nghiệm, bất cẩn, hành động ác ý hay lỗi của con người

Ngoài ra, tuỳ vào từng công trình, mỗi đơn cấp còn có các điều khoản bổ sungthêm đối với các rủi ro phụ để phù hợp với nội dung từng công việc

 Rủi ro loại trừ.

Phạm vi bảo hiểm xây dựng phải tuân theo một số điểm loại trừ mà thị trườngbảo hiểm quốc tế thường áp dụng Các điểm loại trừ này thường ghi trong đơn bảohiểm như sau:

- Loại trừ chung cho thiệt hại vật chất và trách nhiệm đối với người thứ

ba Các rủi ro loại trừ trong phần này gồm:

+ Chiến tranh, xâm lược, hành động thù địch của nước ngoài

+ Những rủi ro hạt nhân: phản ứng hạt nhân, phóng xạ hạt nhân hay nhiễmphóng xạ

+ Các hành vi có tính vi phạm của người được bảo hiểm

+ Ngừng công việc dù là toàn bộ hay một phần

- Những điểm loại trừ áp dụng cho bảo hiểm thiệt hại vật chất

+ Bất kỳ loại tổn thất nào có tính chất hậu quả

+ Hỏng hóc cơ khí/ điện hay sự trục trặc của máy móc, trang thiết bị xây dựng.+ Lỗi thiết kế

+ Chi phí thay thế, sửa chữa hay khắc phục các khuyết tật của nguyên vật liệu và/hoặc do tay nghề (các tổn thất hư hại do hậu quả thì được bảo hiểm)

- Những điểm loại trừ áp dụng cho bảo hiểm trách nhiệm đối với người thứba

+ Khỉếu nại tổn thất liên quan đến tai nạn được bảo hiểm hay có thể đượcbảo hiểm trong phạm vi của phần bảo hiểm vật chất của đơn bảo hiểm xây dựng + Khiếu nại phát sinh do dịch chuyển, rung động hay suy yếu của cột chống

* Đối với bảo hiểm Lắp đặt.

 Rủi ro được bảo hiểm

Rủi ro chính được bảo hiểm trong bảo hiểm lắp đặt được chia làm ba loại chínhnhư sau:

- Các rủi ro thiên tai bao gồm động đất, động biển gây ra sóng thần, gió mạnh (dobão, gió xoáy, cuồng phong), mưa lớn, lũ, lụt, ngập lụt, đóng băng, sét đánh, cháy dosét đánh hay do hoạt động của núi lửa, đất đá lún

- Rủi ro kỹ thuật, vận hành bao gồm áp suất ép quá lớn (nổ vật lý), chân không(nổ bên trong), nhiệt độ quá lớn (đoản mạch), lực li tâm, lỗi nguyên, vật liệu, mất kiểmsoát, phản ứng hoá học, lỗi của hệ thống hay thiết bị điều hành hay điều khiển

- Những điểm loại trừ áp dụng cho bảo hiểm thiệt hại vật chất

+ Các khoản miễn thường

+ Mọi tổn thất có tính chất hậu quả bao gồm tiền phạt, tổn thất do chậm trễ, dokhông thực hiện được công việc, thiệt hại mất hợp đồng

+ Lỗi thiết kế, khuyết tật nguyên vật liệu

+ Các hiện tượng ăn mòn, mài mòn, oxy hoá, mục rữa do ít sử dụng hay diễn ratrong điều kiện áp suất, nhiệt độ bình thường

+ Các tổn thất về hồ sơ, bản vẽ, tài liệu, chứng chỉ thanh toán

+ Mất mát, thiệt hại chỉ phát hiện được vào thời điểm kiểm kê

- Những điểm loại trừ áp dụng cho bảo hiểm trách nhiệm đối với người thứ ba.+ Mức khấu trừ quy định trong hợp đồng bảo hiểm

+ Những chi tiêu hay chi phí sửa chữa có liên quan đến sửa chữa những thiệt hạiđược bảo hiểm trong phần bảo hiểm vật chất

+ Trách nhiệm đối với thương tật của con người/ công nhân tham gia vào quátrình thi công công việc

+ Tổn thất và thiệt hại đối với tài sản thuộc quyền sở hữu hay chăm sóc, quản lýcủa bất cứ người được bảo hiểm nào

+ Tổn thất gây ra bởi xe cơ giới tàu (biển, sông), máy bay

+ Bất cứ khoản bồi thường nào vượt quá phạm vi bảo vệ quy định trong hợp đồng

bảo hiểm.

 Giá trị Bảo hiểm, số tiền, phí Bảo hiểm

* Đối với Bảo hiểm xây dựng.

 Giá trị bảo hiểm.

Do tính chất của ngành xây dựng, mỗi công trình xây dựng bao gồm nhiều hạngmục khác nhau nên để xác định chính xác giá trị bảo hiểm (GTBH) rất phức tạp, Trongbảo hiểm xây dựng,giá trị bảo hiểm là giá trị của phần công tác xây dựng, thường làgiá trị ước tính và là một trong các giá trị sau: tổng giá trị khôi phục lại công trìnhtrong trường hợp công trình bị tổn thất toàn bộ; giá trị dự toán công trình theo hợpđồng xây dựng,do đó cần phải xác định các giá trị sau:

- Giá trị bảo hiểm của công trình xây dựng: là toàn bộ chi phí tính tới khi kết thúcthời gian xây dựng Có thể là một trong các giá trị sau:

+ Tổng giá trị khôi phục lại công trình sau khi có rủi ro lớn nhất xảy ra

+ Giá trị bằng tổn thất lớn nhất có thể xảy ra

+ Giá trị dự toán công trình theo hợp đồng xây dựng

+ Giá trúng thầu công trình

Trên thực tế thường lấy giá dự toán hoặc giá giao thầu cộng thêm các khoản dựphòng, bao gồm: chi phí cho công tác chuẩn bị mặt bằng (đào đắp, san nền, mở đườngchở nguyên vật liệu….); giá trị các công trình tạm thời phục vụ thi công (kênh dẫnnước, đường điện-nước, hệ thống chiếu sáng….); giá trị các hạng mục công trình xâydựng (móng, nền, tường, trần, mái…); chi phí chạy thử máy móc thiết bị mới

- Máy móc xây dựng: được xác định theo giá trị thay thế mới của hạng mục, tức

là giá trị của một máy móc mới có chức năng tương đương có thể mua tại thời điểm đó

để thay thế máy móc bị tổn thất.(bao gồm giá mua + chi phí vận chuyển lắp đặt)

- Trang thiết bị xây dựng:dự kiến trang thiết bị tại thời điểm tập trung cao nhấttrong quá trình xây dựng Còn cách khác là xác định theo từng giai đoạn của côngtrình hay bảo hiểm toàn bộ giá trị của trang thiết bị xây dựng cần dùng cho cả côngtrình

- Tài sản xung quanh và tài sản hiện có trên công trường: là giá trị thực tế của tàisản vào thời điểm yêu cầu bảo hiểm

- Chi phí dọn dẹp hiện trường: được xác định bằng một tỷ lệ so với GTBH củacông trình

 Số tiền bảo hiểm.

Số tiền bảo hiểm được xác định dựa vào giá trị các hạng mục vừa nêu trên và sựthoả thuận của hai bên Thông thường người bảo hiểm thuyết phục người được bảohiểm tham gia bảo hiểm ngang giá trị Trong trường hợp người được bảo hiểm thamgia bảo hiểm dưới giá trị sẽ áp dụng phương pháp bảo hiểm theo tỷ lệ đối với các thiệthại xảy ra Số tiền bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm xây dựng được xác định theo giátrị bảo hiểm Trường hợp phát sinh yếu tố làm tăng giá trị bảo hiểm, người được bảohiểm phải khai báo kịp thời và nộp thêm phí, nếu không, quy tắc tỷ lệ sẽ được áp dụngkhi bồi thường (bảo hiểm dưới giá trị)

Đối với bảo hiểm trách nhiệm dân sự đối với người thứ ba: hạn mức trách nhiệmkhông vượt quá 50% STBH công trình xây dựng, tối đa 3triêu USD Tuy nhiên hạnmức trách nhiệm có thể được thoả thuận cao hơn Đặc biệt nhà bảo hiểm cần giới hạntrách nhiệm cho các rủi ro có tính thảm hoạ như động đất, núi lửa, bão…

* Đối với Bảo hiểm lắp đặt.

 Giá trị bảo hiểm.

Đối với bảo hiểm lắp đặt là giá trị của các thiết bị được lắp đặt Giá trị bảo hiểmnày được tính bằng giá trị thay thế mới của bất kì một máy móc hay thiết bị mới tươngđương gồm : giá mua, chi phí kĩ thuật, cước phí vận chuyển, phí hải quan, chi phí lắpđặt và phí kho bãi

GTBH trong bảo hiểm lắp đặt được tính cho tùng hạng mục, bao gồm:

- Giá trị bảo hiểm của công trình: là giá trị đầy đủ của từng hạng mục tính đếnthời điểm hoàn thành việc lắp đặt (bao gồm cả cước phí vận tải, các loại thuế và chiphí)

- Máy móc, trang thiết bị: được xác định theo giá trị thay thế máy móc, thiết bịtương đương (giá mua + chi phí vận chuyển, lắp đặt…)

- Tài sản xung quanh và tài sản hiện có trên công trường: giá trị thực tế của tàisản vào thời điểm yêu cầu bảo hiểm

Chi phí dọn dẹp: được xác định bằng một tỷ lệ so với GTBH của côngtrình Khi xác định giá trị bảo hiểm cần dự kiến chi phí cần thiết để di chuyển chất phếthải xây dựng, đất đá sau khi xảy ra tổn thất lớn nhất Thông thường khoản chi phí nàykhoảng 5-10% giá trị hợp đồng xây lắp là đủ

Số tiền bảo hiểm được xác định theo giá trị bảo hiểm và sự thoả thuận giữa haibên Thông thường số tiền bảo hiểm trong bảo hiểm lắp đặt bằng giá trị bảo hiểm

Đối với phần bảo hiểm trách nhiệm dân sự của người được bảo hiểm đối vớingười thứ ba thì số tiền bảo hiểm hoàn toàn dựa vào sự thoả thuận giữa các bên.

* Phí bảo hiểm

Hiện nay, các công ty bảo hiểm trên thị trường bảo hiểm Việt Nam đang áp dụngbiểu phí dựa vào Quyết định số 33/2004/QĐ-BTC ngày 12/4/2004 của Bộ trưởng BộTài chính về việc ban hành Quy tắc, Biểu phí bảo hiểm xây dựng - lắp đặt Cụ thể nhưsau:

Phí bảo hiểm xây dựng.

Phí bảo hiểm xây dựng = phí bảo hiểm tiêu chuẩn + phụ phí mở rộng

 Phí bảo hiểm tiêu chuẩn

Phí bảo hiểm tiêu chuẩn là phần phí bảo hiểm cho cấu trúc chủ yếu của công trìnhxây dựng, với những rủi ro tiêu chuẩn Bao gồm các rủi ro thiên tai, các rủi ro bất ngờ

và các rủi ro khác như tay nghề kém, thiếu kinh nghiệm…

Phí cơ bản tối thiểu: đó là phí lưu kho tại khu vực công trường kể từ khi nguyênvật liệu được bốc dỡ từ trên phương tiện vận chuyển xuống Thời gian lưu kho trướckhi xây dựng là không quá 3 tháng Ngoài ra còn có chi phí xây dựng hoặc lắp đặtcông trình, chạy thử cho máy móc mới

Phí bảo hiểm tiêu chuẩn = Phí cơ bản + Phụ phí rủi ro động đất+ phụ phí rủi ro lũlụt

Phí cơ bản : là phẩn phí tối thiểu tính cho từng loại công trình xây dựng theothời gian xây dựng tiêu chuẩn Phí cơ bản được tính bằng tỷ lệ phần nghìn so với sốtiền bảo hiểm của công trình

Phụ phí cho rủi ro động đất: là mức phụ phí được tính cho từng loại công trìnhxây dựng, phụ thuộc vào độ nhạy cảm của công trình đối với rủi ro động đất Theomức độ tăng dần, độ nhạy cảm của công trình xây dựng được xếp thành 5 loại; C, D,

E, F, G Và khu vực xây dựng công trình được chia thành 2 khu vực là: 0 và 1

o Khu vực 1: bao gồm các tỉnh Sơn La, Lào Cai, Hà Giang, Tuyên Quang, CaoBằng, Lạng Sơn, Thái Nguyên, Bắc Cạn, Phú Thọ, Vĩnh Phúc, Hoà Bình, Bắc Giang,Bắc Ninh, Hà Tây, Yên Bái, Lai Châu, Điện Biên

o Khu vực 0: bao gồm các tỉnh còn lại

Bảng 1: Biểu phí rủi ro động đất

0.200.220.240.260.30

Nguồn: Bộ Tài chính

Phụ phí rủi ro động đất được tính bằng tỷ lệ phần nghìn trên số tiền bảo hiểm củacông trình theo năm Nếu công trình xây dựng có thời gian xây dựng trên hoặc mộtnăm được tính như sau:

Phụ phí động đất = Phí cho 1 năm x thời hạn bảo hiểm /12 tháng

 Phụ phí cho rủi ro lũ lụt : Mức phụ phí này được tính cho một năm và xácđịnh căn cứ vào tính chất của từng loại công trình chịu tác động của rủi ro lũ lụt

- Sức chịu đựng của công trình đối với tác động của lũ lụt: có 3 sức chịu đựng

là I, II, III, Khu vực rủi ro nơi tiến hành công trình xây dựng: có 3 khu vực là 1,2,3

+ Khu vực 1: ít chịu ảnh hưởng của lũ lụt, có khoảng cách tới sông, hồ, biển haynhánh sông ít nhất từ 1km trở lên Độ cao trung bình so với mặt nước biển là 25m, không cócác trận mưa rào với lượng nước quá lớn

+ Khu vực 2: Vùng chịu ảnh hưởng của lũ lụt, có khoảng cách tới sông, hồ, biểnhay nhánh sông dưới 1 km, độ cao trung bình dưới 10m so với mặt nước biển, lượngmưa cao nhất ghi nhận được là 40-100mm/24h

+ Khu vực 3: Vùng chịu ảnh hưởng rất nhiều của mưa lũ, có khoảng cách tớisông, hồ, biển, nhánh sông dưới 300m và độ cao trung bình so với mặt nước biển dưới3m, lượng mưa trên 100mm/24h

Bảng : Biểu phụ phí cho rủi ro lũ lụt

0.15 0.20 0.30

0.25 0.30 0.40

Nguồn: Bộ Tài chính

Tỷ lệ phụ phí trên xác định bằng phần nghìn và tính cho 1 năm

Phụ phí = Thời gian thi công / 12 tháng x Tỷ lệ phụ phí( 1 năm)

Vậy:

Phí tiêu chuẩn = Phí cơ bản tối thiểu + Phụ phí động đất + Phụ phí lũ lụt

Tỷ lệ phí xác định bằng tỷ lệ phần nghìn trên số tiền bảo hiểm của công trình vàtuỳ thuộc vào thời gian thi công

Ngoài ra, các công ty bảo hiểm có thể áp dụng biểu mức khấu trừ do Bộ Tàichính ban hành (không có giảm phí) Trường hợp áp dụng mức khấu trừ tăng thì phíbảo hiểm được giảm xuống theo những tỷ lệ tương thích Hiện nay, biểu phí bảo hiểmgiảm đang đựơc nhiều công ty bảo hiểm áp dụng

 Phụ phí mở rộng

Phụ phí mở rộng là phần phí bảo hiểm đối với việc mở rộng bảo hiểm, bao gồm:phụ phí bảo hiểm cho chi phí dọn dẹp; phụ phí bảo hiểm cho tài sản xung quanh vàhiện có trên công trường; phụ phí bảo hiểm cho trang thiết bị xây dựng; phụ phí bảohiểm cho máy móc xây dựng; phụ phí bảo hiểm cho trách nhiệm dân sự đối với ngườithứ ba

- Phụ phí bảo hiểm cho chi phí dọn dẹp, cho tài sản xung quanh và hiện có trêncông trường, cho trang thiết bị xây dựng được tính bằng cách lấy tỷ lệ phí tiêu chuẩnnhân (x) với STBH của các hạng mục đó; hay cũng có thể cộng (+) STBH của cáchạng mục đó với STBH của công trình rồi tính chung cùng tỷ lệ phí

- Phụ phí bảo hiểm máy móc xây lắp được tính theo tỷ lệ phần nghìn trên STBHcủa máy móc xây lắp và tính theo nhóm máy móc và khu vực Phụ phí này có thể đượctính cho từng năm Nếu yêu cầu bảo hiểm trên một năm thì tính thêm phụ phí theotháng, nếu ngắn hơn một năm thì tính theo biểu phí ngắn hạn

- Phí bảo hiểm trách nhiệm đối với người thứ ba, thì theo Quyết định số 33, được

tính bằng 5% phí của phần bảo hiểm thiệt hại vật chất, với hạn mức trách nhiệm khôngvượt quá 50% STBH và không quá 3triệu $ (với điều kiện bảo hiểm thệt hại vật chất

và bảo hiểm trách nhiệm trong cùng một hợp đồng bảo hiểm)

Bảng : Mức khấu trừ đối với thiệt hại vật chất.

1 Đối với các công trình có giá trị dưới 50 triệu Đô la Mỹ:

Giá trị bảo hiểm

(USD)

Mức khấu trừ loại "M" Mức khấu trừ loại "N"

Đối với rủi

1.000 1.500 3.000 4.000 5.000

7.500 10.000 15.000 25.000 35.000

2.000 2.000 4.000 7.500 10.000

2 Đối với các công trình có giá trị từ 50 triệu Đô la Mỹ trở lên:

Mức khấu trừ sẽ do doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm thoả thuận,được xác định trên cơ sở mức khấu trừ tương ứng với giá trị công trình của một công

ty đứng đầu nhận tái bảo hiểm được các tổ chức định giá quốc tế xếp hạng có khả năngtài chính tốt (Standard & Poor's xếp hạng từ BBB trở lên, Moody's xếp hạng từ A trởlên…) cung cấp

Ghi chú: M, N là các ký hiệu quy định về loại mức khấu trừ.

 Hợp đồng bảo hiểm

Xét trên phương diện lý thuyết, hợp đồng là sự thỏa thuận giữa hai hay nhiều bên,

qua đó thể hiện sự thống nhất ý chí của các bên với các mong muốn và chủ đích đạtđược những hệ quả pháp lý nhất định là việc xác lập, thay đổi hoặc chấm dứt quyền và

nghĩa vụ ràng buộc các bên trong quan hệ hợp đồng Với vai trò là luật do các bên

trong quan hệ hợp đồng tạo ra, về mặt lý luận, các điều khoản quy định trong hợp đồngcần phải đảm bảo các tiêu chí: đầy đủ, rõ ràng, thống nhất, đơn nghĩa, dễ hiểu trong đótiêu chí “rõ ràng” là quan trọng nhất Tuy nhiên, không ít hợp đồng tồn tại trên thực tếkhông phải lúc nào cũng đảm bảo được các tiêu chí nói trên dẫn đến việc các bênkhông có cách hiểu thống nhất về nội dung hợp đồng và vấn đề giải thích hợp đồng đểgiải quyết tranh chấp được đặt ra Mục đích của việc giải thích hợp đồng là nhằm làm

rõ nghĩa và phạm vi của hợp đồng hay một điều khoản cụ thể của hợp đồng Trongphạm vi bài viết này muốn đề cập và trao đổi với quý độc giả về vấn đề “giải thích hợpđồng bảo hiểm”

Khái niệm: Là sự thoả thuận giữa nhà bảo hiểm và người được bảo hiểm về các

rủi ro trong xây dựng và lắp đặt Người được bảo hiểm có trách nhiệm nộp phí bảohiểm cho nhà bảo hiểm Nhà bảo hiểm có trách nhiệm thanh toán số tiền bảo hiểm khi

có rủi ro xảy ra gây tổn thất trong phạm vi trách nhiệm của mình

Nội dung: Các bên liên quan trong hợp đồng

+ Các bên liên quan trong hợp đồng

- Bên mua bảo hiểm có các thông tin liên quan như: Tên dự án, đại diện chủ đầu tư,fax, tài khoản, mã số thuế của nhà đầu tư

- Bên bán bảo hiểm: Người đại diện, tên công ty, địa chỉ, fax, tài khoản, mã số thuế

- Các tài liệu của hợp đồng: Giấy yêu cầu bảo hiểm xây dựng, giấy yêu cầu bảo hiểmlắp đặt, giấy chứng nhận bảo hiểm xây dựng, giấy chứng nhận bảo hiểm lắp đặt, cácsửa đổi bổ sung, danh mục công trình được bảo hiểm

- Đối tượng bảo hiểm: bảo hiểm mọi rủi ro lắp đặt về vật chất, trách nhiệm dân sự đốivới người thứ 3

- Người được bảo hiểm: chủ đầu tư và các nhà thầu

- Người được nhận tiền bảo hiểm

- Quyền lợi và nghĩa vụ giữa các bên

- Số tiền bảo hiểm và phương thức trả tiền bảo hiểm

- Phí bảo hiểm và phương thức thanh toán

- Thời hạn bảo hiểm

- Giới hạn số tiền bảo hiểm cao nhất nhà bảo hiểm có thể chấp nhận được.

- Mức miễn thường có khấu trừ

- Điều kiện, điều khoản bổ sung

- Các quy định khác để giải quyết tranh chấp

- Chữ ký các bên có liên quan

1.2 Công tác giám định bồi thường của bảo hiểm xây dựng và lắp đặt.

Công tác giám định và Bồi thường trong bất kỳ một loại hình bảo hiểm nàocũng có vai trò rất quan trọng Thực vậy bồi thường là một quy trình không thể thiếutrong tất cả các nghiệp vụ bảo hiểm trong mọi lĩnh vực, bồi thường chính là việc doanhnghiệp bảo hiểm thực hiện lời hứa của mình đối với khách hàng khi có phát sinh rủi ronằm trong phạm vi bảo hiểm, còn Giám định là một quy trình giúp nhà bảo hiểm đánhgiá được các tổn thất từ đó mà giúp họ thực hiện được trách nhiệm của mình một cáchcông bằng, nói cách khác giám định là điều kiện để thực hiện tốt công tác bồi thường

1.2.1 Vai trò của công tác giám định và bồi thường tổn thất

Công tác giám định và bồi thường tổn thất có vai trò rất quan trọng trong nghiệp

vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt Kết quả của khâu này là cơ sở để công ty bảo hiểmphân định trách nhiệm bảo hiểm và xác định số tiền bồi thường Nếu việc giám địnhkhông chính xác dẫn đến bồi thường không đúng, nếu bồi thường vượt quá so với thực

tế gây thâm hụt ngân quỹ của công ty, nếu bồi thường thấp hơn thực tế gây mất lòngtin của khách hàng Tất cả đều ảnh hưởng đến kết quả hoạt động của công ty Mặt khácnếu công tác giám định không được tiến hành nhanh chóng thì công tác bồi thườngkhông thể kịp thời được Đặc biệt trong nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng và lắp đặt việcbồi thường chậm trễ dẫn đến ngưng trệ công trình, làm chậm tiến độ của dự án gâythiệt hại cho chủ đầu tư

Giám định và bồi thường tổn thất ảnh hưởng rất lớn đến khâu khai thác Bởi dođặc thù của sản phẩm bảo hiểm là vô hình, khách hàng chỉ nhận được lời hứa là sẽ bồithường khi có tổn thất xảy ra trong phạm vi bảo hiểm chứ không nhìn rõ hình dángchất lượng sản phẩm đó như thế nào Họ chỉ thực sự cảm thấy mình có được sản phẩmkhi tổn thất xảy ra Chính vì vậy mà, việc giám định và bồi thường phải được thựchiện nhanh chóng chính xác và kịp thời để tạo niềm tin cho khách hàng Có như vậymới giúp tăng uy tín của công ty, tạo được các khách hàng quen thuộc Đây cũng là

một trong những biện pháp quảng cáo hiệu quả nhất giảm được chi phí cho công ty vìviệc lôi kéo một khách hàng mới tốn kém hơn rất nhiều việc giữ một khách hàng cũ.Ngoài ra công tác giám định trợ giúp rất lớn tới công tác đề phòng và hạn chế tổn thất.Thông qua công tác này giúp cho việc phân loại và tổng kết những rủi ro chính thườngxảy ra của từng loại công trình, địa hình…Qua đó giúp đề ra biện pháp đề phòng hạnchế tổn thất hiệu quả hơn và vì thế giúp giảm tỷ lệ bồi thường, tăng lợi nhuận cho công

ty, giúp giảm phí bảo hiểm tạo lợi thế cạnh tranh

1.2.2 Nội dung của công tác giám định bồi thường tổn thất

1.2.2.1 Đối với công tác giám định

a Những yêu cầu của công tác giám định

Khi xảy ra tổn thất mà được khách hàng thông báo thì các giám định viên phải làmviệc một cách nhanh chóng Ngay sau khi nhận được thông báo tổn thất, giám địnhviên phải đến ngay hiện trường để ghi chép các thông tin ban đầu, giám định thiệt hại

và thu thập các chứng từ cần thiết Trong trường hợp tổn thất phức tạp chưa thể thựchiện được việc giám định toàn diện và chưa thu thập được đầy đủ thông tin ngay mộtlần vào thời điểm giám định đầu tiên thì phải niêm phong hiện trường và các chứng từhoá đơn có liên quan đến số lượng giá trị của tài sản bị tổn thất để phục vụ cho việcđiều tra giám định tiếp theo Việc giám định có thể được thực hiện theo từng bước từ

sơ bộ đến chi tiết tuỳ theo tính chất phức tạp của từng vụ tổn thất cụ thể Trong trườnghợp tổn thất được xác định không thuộc trách nhiệm bảo hiểm phải thông báo chínhthức bằng văn bản cho người được bảo hiểm kèm theo những lời giải thích thoả đáng

Đối với những tổn thất vượt quá mức bồi thường của công ty hoặc những tổnthất có nguyên nhân phức tạp khó xác định phải báo ngay về công ty để có biện pháp

xử lý kịp thời Đối với tất cả các đơn bảo hiểm có phát sinh tái bảo hiểm chỉ định thìkhi có bất cứ tổn thất nào xảy ra phải báo cáo ngay lập tức về công ty và nếu có thể thìthông báo ngay cho công ty môi giới và công ty nhận tái bảo hiểm chỉ định biết

Trong trường hợp đặc biệt nếu việc giám định không thực hiện được đầy đủ dohiện trường bị xáo trộn, hoá đơn chứng từ bị phá huỷ thì có thể căn cứ vào biên bảncủa các cơ quan chức năng, khai báo của người được bảo hiểm, bằng chứng, ảnhchụp, hiện vật thu được, kết quả điều tra và thẩm định sau đó của công ty Trongtrường hợp này giám định viên cũng phải lập một biên bản ghi rõ những thông tin nào

có thể xác định được và thể hiện đầy đủ các tình huống như đề cập ở trên và nêu đánhgiá của mình về mức độ tổn thất và trách nhiệm của công ty Nếu tổn thất có thể gây rabởi bất kì bên thứ 3 nào thì đồng thời với việc giám định, giám định viên phải hướngdẫn người được bảo hiểm tiến hành các thủ tục pháp lý cần thiết để có thể đòi bồithường từ bên thứ 3 đó như làm công văn dự kháng hoặc công văn khiếu nại gửi bênthứ 3 đó, mời đại diện cùng tham gia giám định để xác định mức độ thiệt hại Trongquá trình giám định người được bảo hiểm hoặc người đại diện của người được bảohiểm phải có mặt và kí xác nhận về những lời khai của mình và những chứng từ đãcung cấp cho giám định viên nhằm phục vụ cho công tác giám định

Trong quá trình giám định phải tạo bầu không khí tin cậy và hợp tác giữa ngườiđược bảo hiểm và giám định viên nhưng tuyệt đối không đưa ra bất kỳ cam kết nào về

số tiền bồi thường để tránh trường hợp khách hàng che giấu những thông tin cần thiếthoặc cung cấp những thông tin sai lệch Để thực hiện được đầy đủ mục đích của côngtác giám định như đề cập ở trên người giám định viên phải là người phẩm chất trungthực, khách quan, có hiểu biết về đối tượng tài sản cần giám định và phải hiểu biết sâusắc về các điều kiện, điều khoản bảo hiểm mà hạng mục tài sản tổn thất đang được bảohiểm theo những điều kiện và điều khoản đó

Trong trường hợp người được bảo hiểm không nhất trí với kết quả giám địnhcủa người bảo hiểm họ có thể mời giám định viên của mình để giám định lại Nếu kếtquả không thống nhất thì giám định của hai bên phải cùng bàn bạc để đi đến một kếtquả thống nhất Ngược lại, hai bên cùng chỉ định một giám định chung và kết quảgiám định lần này mang tính bắt buộc với cả hai bên Nếu công ty tái bảo hiểm vớimức trách nhiệm lớn hơn nhiều so với mức giữ lại thì công ty tái bảo hiểm có thể chỉđịnh giám định viên

Sau khi đã giám định chi tiết và đã có đầy đủ các thông tin cần thiết thì bộ phậngiám định phải lập ngay biên bản giám định trong đó thể hiện đầy đủ nội dung cầnthiết Trong biên bản phải có ảnh chụp kèm theo biên bản giám định về những hạngmục tài sản bị tổn thất trong đó có đánh dấu những vị trí hoặc khu vực bị hư hại Nếutổn thất phức tạp dẫn đến việc giám định và thu thập thông tin phải kéo dài không thểlập được ngay biên bản giám định sơ bộ để ghi nhận những sự việc và thông tin đã thuthập được tại từng thời điểm nhất định ước tính mức độ tổn thất trước khi có đầy đủthông tin để lập biên bản giám định cuối cùng Nếu tổn thất đã được một công ty giámđịnh và tính toán tổn thất chuyên về bảo hiểm điều tra giám định thì giám định viêncủa công ty bảo hiểm phải cộng tác và phối hợp chặt chẽ với giám định viên của công

ty giám định đó trong việc điều tra và thu thập các thông tin cần thiết để việc giámđịnh được thực hiện chính xác và kết thúc nhanh chóng.

b Quy trình giám định

* Nhận thông báo tổn thất

Khi xảy ra những sự kiện bảo hiểm thuộc phạm vi bồi thường theo hợp đồng bảohiểm, người được bảo hiểm có trách nhiệm thông báo ngay cho người bảo hiểm bằngcác phương tiện thông tin và sau đó là bằng văn bản nêu rõ tính chất và mức độ tổnthất Sau khi thông báo người được bảo hiểm có trách nhiệm phải giữ nguyên hiệntrường, bảo quản các bộ phận bị tổn thất đồng thời thực hiện mọi biện pháp trongphạm vi khả năng của mình để hạn chế tổn thất ở mức thấp nhất

Đối với các công ty bảo hiểm, khi nhận thông báo tổn thất cần yêu cầu kháchhàng cung cấp các giấy tờ sau:

- Thông báo chi tiết bằng văn bản về tổn thất

- Giấy yêu cầu giám định (theo mẫu của người bảo hiểm)

- Giấy chứng nhận bảo hiểm

- Hóa đơn thanh toán phí bảo hiểm

- Xác nhận của nhân chứng về tai nạn hoặc sự cố

Sau đó nhà bảo hiểm cần kiểm tra lại các thông tin có liên quan như: Đơn/Hợpđồng bảo hiểm có liên quan, thời điểm xảy ra tổn thất và nơi xảy ra tổn thất, mức miễnthường/các điểm loại trừ áp dụng, và đánh giá sơ bộ xem tổn thất có thuộc trách nhiệmbảo hiểm hay không

Thời gian kiểm tra không quá 1/2 ngày

* Giám định và tính toán tổn thất.

Ngay sau khi nhận được thông báo tổn thất của người được bảo hiểm, nhà bảohiểm phải lập tức cử người tới hiện trường để tiến hành giám định,xem xét tổn thất,tiến hành tính toán tổn thất Công việc này nhằm mục đích:

- Xác định được nguyên nhân gây ra tổn thất có thuộc trách nhiệm bảo hiểm haykhông

- Tính toán tương đối chính xác mức độ tổn thất thực tế

- Xác định số tiền bồi thường thuộc trách nhiệm bảo hiểm, tạo điều kiện giảiquyết bồi thường nhanh chóng, chính xác

- Đề xuất với người được bảo hiểm những biện pháp hạn chế tới mức thấp nhấthậu quả tổn thất có thể xảy ra đồng thời ngăn ngừa rủi ro, tổn thất trong tương lai

- Giúp cán bộ khai thác làm tốt hơn công tác đánh giá rủi ro với các dịch vụ bảohiểm có tính chất tương tự như bảo hiểm xây dựng - lắp đặt.

Giám định là công tác vô cùng quan trọng trong hoạt động bảo hiểm Muốn thựchiện được nghĩa vụ bồi thường đối với khách hàng, người được bảo hiểm cần phải cóđầy đủ thông tin, chứng từ có liên quan cần thiết đến sự cố đã gây thiệt hại cho đốitượng được bảo hiểm

Nhà bảo hiểm phải đảm bảo mọi tổn thất được khách hàng thông báo phải đượcgiám định một cách nhanh chóng, kịp thời Để làm được điều này thì ngay sau khinhận được thông báo, các giám định viên phải đến ngay hiện trường, ghi chép cácthông tin ban đầu, xem xét hiện trường tổn thất, thu thập các số liệu, các chứng từ cầnthiết có liên quan đến tổn thất Trường hợp tổn thất phức tạp, cần niêm phong hiệntrường và các chứng từ, hoá đơn có liên quan Việc giám định phải được thực hiện từ

sơ bộ đến chi tiết Sau khi giám định, giám định viên phải lập biên bản giám định.Trong đó phải thể hiện thể hiện được các thông tin sau:

 Thông tin về đơn bảo hiểm/ hợp đồng bảo hiểm

+ Đơn bảo hiểm số… cấp ngày… tháng… năm…

+ Tên và địa chỉ của người đựơc bảo hiểm:

+ Công trình được bảo hiểm

+ Thời hạn bảo hiểm:

+ Số tiền bảo hiểm

+ Ngày xảy ra tổn thất:

+ Loại tổn thất:

+ Thời điểm nhận được thông báo tổn thất

+ Nơi xảy ra tổn thất

+ Uớc tính thiệt hại tối đa

Những thông tin trên sẽ giúp các cán bộ giải quyết bồi thường tra cứu đơn bảohiểm có liên quan một cách nhanh chóng Từ đó sơ bộ đánh giá tổn thất có thể thuộctrách nhiệm bảo hiểm hay không: tổn thất xảy ra có nằm trong thời hạn bảo hiểm haykhông, nơi xảy ra tổn thất có trùng với địa điểm được bảo hiểm ghi trên đơn bảo hiểm haykhông, loại tổn thất có được bảo hiểm trong đơn bảo hiểm hay không, người được bảohiểm có chậm trễ trong việc thông báo tổn thất hay không

 Thông tin cơ bản về công trình như: loại công trình, địa điểm của công trình, chủthầu chính, chủ thầu phụ, nguyên vật liệu của công trình được cung ứng như thế nào, Đối với các vụ tổn thất lớn với nhiều hạng mục và phức tạp, những thông tin này

được đề cập càng chi tiết càng tốt Các thông tin này giúp các giám định viên đánh giábao quát về tình hình hoạt động của người được bảo hiểm, qua đó có thể phán đoán vềnguyên nhân tổn thất.

 Miêu tả về địa điểm được bảo hiểm

+ Miêu tả tóm tắt về việc bố trí tổng thể của nhà xưởng, sân bãi, kho tàng, vănphòng, hàng rào miêu tả vắn tắt các phía tiếp giáp với cơ sở được bảo hiểm

+ Miêu tả tóm tắt về kết cấu của các công trình kiến trúc được bảo hiểm (mấytầng, vật liệu, kết cấu bên trong, bên ngoài, hệ thống trang thiết bị điện, hệ thống cungcấp nước chữa cháy, phương tiện chữa cháy tại chỗ, )

Những thông tin trên là cơ sở để phân tích, xác định xem khả năng tổn thất phátsinh từ bên ngoài khu vực được bảo hiểm hay không, để khiếu nại bên thứ ba; giúp chocán bộ khai thác và quản lý rui ro phân tích tính hợp lý của việc bố trí tài sản củangười được bảo hiểm, đưa ra kiến nghị để phòng tránh giảm nhẹ và hạn chế tổn thất

 Diễn biến sự cố dẫn đến tổn thất và các biện pháp xử lý sau đó

+ Thời điểm xảy ra sự cố :vào lúc mấy giờ, ngày nào, trong thời gian làm việchay nghỉ, ai phát hiện ra đầu tiên Sự cố bắt đầu và sau đó xảy ra như thế nào Sơ bộđánh giá những thiệt hại do sự cố gây ra có thiệt hại về người và/hoặc tài sản không,nếu có thì mấy người chết, mấy người bị thương, tài sản bị thiệt hại là gì, thiệt hạinặng hay nhẹ,

+ Các biện pháp cứu chữa đã thực hiện : dùng các phương tiện hiện có như thếnào, có sự tham gia của cảnh sát hay các đơn vị cứu chữa chuyên nghiệp hay không,việc cứu chữa được thực hiện sau khi xảy ra sự cố bao lâu…thời điểm sự cố được khắcphục là khi nào

Những thông tin trên là không thể thiếu trong biên bản giám đinh, được thu thập

từ người được bảo hiểm và những nhân chứng (những người chứng kiến và tham giacứu chữa) Từ đó giám định viên tổng hợp và phân tích lời khai để có thông tin kháchquan và chính xác, đánh giá nguyên nhân xảy ra tổn thất

 Xác định nguyên nhân tổn thất

Xác định nguyên nhân tổn thất là khâu phức tạp nhất, nhiều trường hợp phảitrưng cầu giám định độc lập hoặc bắt buộc phải được thực hiện bởi cảnh sát điều tra,PCCC,…cần phải có kết luận của các cơ quan chức năng đó và phải đính kèm biên bảngiám định Do đó mà giám định viên phải diễn tả chi tiết cách thức diều tra của mìnhmột cách logic về nguyên nhân gây ra tổn thất trước khi đi đến kết luận cụ thể

 Đánh giá về trách nhiệm của công ty Bảo hiểm với thiệt hại

Nếu vụ việc phức tạp, chưa thể đánh giá được chính xác nguyên nhân, trong biênbản giám định sơ bộ cần ghi: “ Trách nhiệm bảo hiểm sẽ được xác định sau khinguyên nhân tổn thất đã được xác định chính xác”

Trong biên bản giám định cuối cùng, giám định viên cần nêu ý kiến đánh giá củamình, phải xem xét rủi ro nào là nguyên nhân trực tiếp, đối chiếu với đơn bảo hiểm

 Đóng góp bồi thường

Ở phần này, giám định viên cần nêu rõ, ngoài đơn bảo hiểm đã cấp, khách hàngcòn tham gia bảo hiểm cùng loại hoặc phát sinh trách nhiệm ở những công ty bảo hiểmkhác không, làm cơ sở cho việc đóng góp bồi thường

* Mô tả và tính toán mức độ thiệt hại

 Mô tả mức độ thiệt hại

Mô tả mức độ thiệt hại và tính toán số tiền thiệt hại mà công ty bảo hiểm phải bồithường là hai việc hoàn toàn độc lập nhau Một số công ty bảo hiểm giao việc tính toántổn thất cho cán bộ bồi thường chứ không giao cho giám định viên Tuy nhiên việc mô

tả thiệt hạị thường gồm các nội dung sau:

- Vẽ sơ đồ khu vực bị tổn thất trên công trường

- Mô tả chi tiết mức độ thiệt hại

- Xác định rõ công trình, hạng mục công trình nào bị tổn thất, tạm thời hay chínhthức, mức độ thiệt hại của các công trình do các nhà thầu thực hiện, chi phí sửa chữahoặc khôi phục lại tổn thất (có thể mời các công ty tư vấn hoặc các tổ chức giám địnhđộc lập để đánh giá)

- STBH của từng hạng mục công trình được bảo hiểm, đối chiếu đơn giá sửa chữakhắc phục với đơn giá tham gia bảo hiểm (bồi thường căn cứ vào đơn giá sửa chữa khắcphục nhưng không vượt quá đơn giá tham gia bảo hiểm)

- Yêu cầu cung cấp nhật ký thi công, biên bản nghiệm thu từng phần: xem trướckhi tổn thất xảy ra, hạng mục đã thực hiện đến đâu, bảo hiểm chỉ chịu trách nhiệm sửachữa khôi phục lại tối đa như nguyên trạng trước ngày xảy ra tổn thất

- So với dự toán ban đầu và khối lượng công việc thực tế có vượt quá không đểquyết định có bồi thường theo tỷ lệ dưới giá trị hay không

 Tính toán tổn thất

Yêu cầu giám định viên lập dự toán sửa chữa với các yếu tố sau:

- Chi phí dọn dẹp hiện trường

- Chủng loại, số lượng, giá cả nguyên vật liệu sử dụng

- Số lượng và chi phí về lao động, trang thiết bị máy móc đã sử dụng

- Chi phí vận chuyển và các chi phí liên quan khác

- Nếu tổn thất đối với bên thứ 3, phối hợp với người được bảo hiểm cùng xácđịnh thiệt hại, thương lượng để thoả thuận mức bồi thường hợp lý

Tất cả các chi phí liên quan đến tổn thất đòi bồi thường đều phải được chứngminh thông qua các hóa đơn, chứng từ biên nhận rõ ràng Giám định viên kiểm tra lạiđơn giá và khối lượng công việc thực tế có vượt qua đơn giá và khối lượng công việc

đã tham gia bảo hiểm của hạng mục bị tổn thất hay không để áp dụng một tỷ lệ dướigiá trị tương ứng khi tính toán số tiền bồi thường Việc tính toán số tiền bồi thườngcòn phải căn cứ vào giá trị phế liệu có thể thu hồi được và mức khấu trừ ghi trên đơnbảo hiểm

1.2.2.2 Đối với công tác giải quyết bồi thường

a Những yêu cầu trong công tác giải quyết bồi thường

Đây là công đoạn rất quan trọng và nhạy cảm vì nó gắn liền với quyền lợi của

cả hai bên Do đó, việc giải quyết bồi thường phải đảm bảo:

+ Nhanh chóng, kịp thời để giúp người được bảo hiểm nhanh chóng tiếp tụccông trình của mình, tránh làm gián đoạn thi công làm chậm tiến độ công trình

+ Khách quan, chính xác: phải bồi thường căn cứ vào những điều kiện, điềukhoản trong hợp đồng cũng như trong biên bản giám định Đồng thời cần phải côngbằng, trung thực: phải dựa trên tổn thất thực tế

Ngoài ra trong quá trình giải quyết bồi thường cần đảm bảo một số yêu cầu sau:

+ Tờ trình bồi thường phải thể hiện đầy đủ, chi tiết về khiếu nại, nguyên nhântổn thất, số tiền khiếu nại và số tiền bồi thường cùng ý kiến nhận xét của cán bộ bồithường về toàn bộ khiếu nại

+ Trong trường hợp việc giám định và tính toán tổn thất được giám định do tổchức giám định được thuê để thực hiện thì biên bản giám định do tổ chức này cấp ra là

cơ sở để xem xét giải quyết bồi thường

Khi giám định xong mà tổn thất thuộc trách nhiệm bồi thường của công ty thìtiến hành thủ tục giải quyết bồi thường như sau:

Bước thứ nhất : Nhận thông báo tổn thất và yêu cầu giám định Ngay khi nhận

được thông báo tổn thất của người được bảo hiểm, nhà bảo hiểm hay đại diện của họphải lập tức tới ngay hiện trường để giám định tổn thất và tìm cách hạn chế tổn thất

xảy ra thêm cùng với người được bảo hiểm Nếu tổn thất lớn và cần thiết phải có sựgiám định của các chuyên gia của các tổ chức nước ngoài chuyên làm công tác giámđịnh, định giá tổn thất Bước hai : Tiến hành giám định

- Xem xét hiện trường tổn thất, chụp ảnh hiện trường

- Thu thập thông tin từ các nhân chứng về vụ tổn thất

- Thu thập số liệu hoá đơn chứng từ có liên quan đến tổn thất

- Lập biên bản giám định

- Thẩm tra lại các bên có liên quan về rủi ro gây tổn thất và các biện pháp đề phònghạn chế tổn thất phát sinh thêm

- Nếu thấy có nghi ngờ về bảo hiểm, giám định viên phải xem xét một cách thận trọng

và có thông báo bằng văn bản tới cấp trên đề nghị xem xét giải quyết

Bước cuối : Là giải quyết khiếu nại và bồi thường Sau khi tiến hành giám định

nhà bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường cho người bảo hiểm theo đúng hợp đồng đã

ký kết giữa nhà bảo hiểm và người được bảo hiểm Trách nhiệm bồi thường của nhàbảo hiểm đối với người được bảo hiểm căn cứ vào: Thời hạn bảo hiểm, phạm vi bảohiểm, mức miễn thường, giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, giới hạn trách nhiệm đốivới các tổn thất do các rủi ro bổ sung Sau khi giải quyết bồi thường người được bảohiểm thấy chưa thoả đáng có thể gửi hồ sơ khiếu nại nên nhà bảo hiểm đề nghị xemxét lại số tiền bồi thường

b Thủ tục giải quyết bồi thường tổn thất.

Như chúng ta đã biết, một trong những chức năng quan trọng của bảo hiểm làchức năng phân phối Quỹ bảo hiểm được hình thành từ việc đóng gíp của nhiều đơn

vị và cá nhân sẽ được chi trả cho một số ít người chẳng may gặp phải rủi ro gặp thiệthại Bồi thường là nghĩa vụ của người bảo hiểm và nó thực hiện chức năng phân phốicủa bảo hiểm Để phát huy được tác dụng của mình, công tác bồi thường phải đượcthực hiện qua các bước sau:

Tiếp nhận hồ sơ

Hồ sơ khiếu nại yêu cầu bồi thường bao gồm các giấy tờ sau:

- Giấy chứng nhận bảo hiểm, các hoá đơn đóng phí bảo hiểm

- Giấy yêu cầu bồi thường của người được bảo hiểm

- Biên bản giám định của bảo hiểm (hoặc của công ty tính toántt chuyên về bảohiểm)

- Báo cáo của đơn vị chức năng như công an, PCCC…các biên bản giám định về

nguyên nhân và phương án khắc phục, báo cáo về việc theo dõi, giám sát công việcsửa chữa.

- Lời khai của nạn nhân, các nhân chứng, các chứng từ, hoá đơn cần thiết

 Kiểm tra thông tin

Trước khi quyết định xác nhận trách nhiệm bồi thường, nhà bảo hiểm cần kiểmtra lai các thông tin như:

- Kiểm tra lại các hoá đơn chứng từ

- Kiểm tra cách tính toán tổn thất của giám định viên

- Kiểm tra đánh giá của giám định viên về trách nhiệm bảo hiểm, gồm

+ Điều kiện, điều khoản trong đơn bảo hiểm

+ Nguyên nhân tổn thất

+ Việc thanh toán phí

+ Vi phạm điều khoản cam kết

+ Nghĩa vụ khai báo tổn thất, cung cấp thông tin

+ Người được bảo hiểm có tham gia bảo hiểm ở doanh nghiệp bảo hiểm nàokhác không,…

Giới hạn trách nhiệm bồi thường của nhà bảo hiểm được căn cứ vào:

- Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm

- Mức giới hạn trách nhiệm đối với bên thứ ba

- Giới hạn trách nhiệm đối với các tổn thất do rủi ro bổ sung

 Giải quyết khiếu nại

Sau khi xem xét, kiểm tra, cán bộ bồi thường làm tờ trình để lãnh đạo công tyxét duyệt Nếu tổn thất không thuộc trách nhiệm bảo hiểm thì nhà bảo hiểm phải trả lờikhách hàng bằng văn bản, kèm theo những giải thích thoả đáng Nếu số tiền bồithường vượt trên mức phân cấp thì phải gửi toàn bộ hồ sơ kèm theo công văn đề xuấthướng giải quyết lên cấp trên Nếu khách hàng được bồi thường, thì nhà bảo hiểm phảithông báo bằng văn bản cho người được bảo hiểm kèm theo giải thích cụ thể về cáchthức tính toán Đồng thời đề nghị người được bảo hiểm có văn bản xác nhận đồng ývới số tiền bảo hiểm, cam kết không có khiếu nại Nếu có tổn thất do bên thứ ba gây rathì đề nghị người được bảo hiểm làm văn bản chuyển quyền đòi bồi thường cho công

ty Sau khi nhận đựơc đủ văn bản xác nhận của người được bảo hiểm thì công ty bảohiểm chuyển tiền bồi thường cho người được bảo hiểm Trường hợp tổn thất lớn, khắcphục kéo dài, nếu khẳng định nguyên nhân tổn thất được bảo hiểm có thể tạm ứng chokhách hàng một số tiền nhất định thường là 20% STBH

Hồ sơ bồi thường bao gồm

- Tờ trình bồi thường

- Biên bản giám định

- Giấy tờ chứng minh giá trị tổn thất

- Xác nhận đã được nhận tiền bồi thường của khách hàng

- Các giấy tờ liên quan khác nếu được yêu cầu

Trên đây là một số nội dung cơ bản của loại bảo hiểm Xây dựng - Lắp đặt Tuynhiên khi triển khai ở Việt Nam cần phải xem xét các yếu tố có liên quan để áp dụngphù hợp với điều kiện cụ thể và tránh khỏi sai sót không đáng có

PHẦN II THỰC TRẠNG CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH VÀ BỒI THƯỜNG TỔN THẤT TRONG BẢO HIỂM XÂY DỰNG VÀ LẮP ĐẶT TẠI CÔNG

TY BẢO MINH HÀ NỘI

2.1 Vài nét về tổng công ty Bảo Minh và công ty Bảo Minh Hà Nội

2.1.1 Tổng công ty Bảo Minh

Nhằm thực hiện mục tiêu mở rộng và phát triển thị trường bảo hiểm nước ta, BộTài Chính đã ra quyết định số 1146CP/QĐ/TCCB ngày 28/11/1994 cho phép tách chinhánh BảoViệt Tp HCM ra để thành lập công ty BH thành phố HCM đặt trụ sở chínhtại 26 Tôn Thất Đạm, Quận 1, TP Hồ Chí Minh Từ 1994 đến 2004 là Doanh Nghiệp100% vốn Nhà Nước trực thuộc Bộ Tài chính Từ 10/2004 là Doanh nghiệp cổ phầnbảo hiểm theo quyết định của bộ tài chính.Tôn chỉ hành động: “Sự an tòan, hạnh phúc

và thành đạt của khách hàng và xã hội là mục tiêu họat động của chúng tôi” Phươngchâm họat động: BẢO MINH –TẬN TÌNH PHỤC VỤ Vốn điều lệ 755 tỉ đồng, Tổngtài sản 2008 là 3.000 tỷ đồng

Bảo Minh với tổng số nhân viên hiện tại khoảng hơn 1.800 người, hơn 7.000 đại lý ,58công ty thành viên và trung tâm đào tạo Cơ cấu tổ chức của Bảo Minh được tổ chứctheo hướng tinh gọn, như sau:

 Đại hội cổ đông

Gồm tất cả các cổ đông có quyền biểu quyết và là cơ quan có thẩm quyền cao nhất

 Hội đồng quản trị

Là cơ quan quản lý của Bảo Minh, có toàn quyền nhân danh Bảo Minh để quyết địnhmọi vấn đề liên quan đến mục đích, chiến lược kinh doanh cũng như lợi ích của BảoMinh

 Ban kiểm soát

Do Đại hội cổ đông bầu ra Ban kiểm soát có nhiệm vụ kiển soát một cách độc lập,khách quan và trung thực mọi hoạt đông kinh doanh, quản trị và điều hành của BảoMinh Ban kiểm soát hoạt đông độc lập với Hội đồng quản trị và bộ máy điều hành củatổng công ty

 Tổng giám đốc

Là người đại diện theo pháp luật, điều hành mọi hoạt động kinh doanh hàng ngày củaBảo Minh và chịu trách nhiệm trước hội đông quản trị về thực hiện các quyền lợi vànghĩa vụ được giao.

* Lĩnh vực kinh doanh

Công ty cổ phần Bảo Minh được phép kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ và đầu

tư tài chính

* Kinh doanh bảo hiểm

- Bảo hiểm sức khỏe và bảo hiểm tai nạn con người

- Bảo hiểm tài sản và bảo hiểm thiệt hại

- Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển đường bộ, đường biển, đường sông, đường sắt

và đường hàng không

- Bảo hiểm thân tầu và trách nhiệm dân sự của chủ tầu

- Bảo hiểm trách nhiệm chung

- Bảo hiểm hàng không

- Bảo hiểm xe cơ giới

- Bảo hiểm cháy, nổ

- Bảo hiểm nông nghiệp

- Các loại hình bảo hiểm phi nhân thọ khác

* Kinh doanh tái bảo hiểm

Nhận và nhượng tái bảo hiểm đối với tất cả các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ

* Giám định tổn thất

Giám định, điều tra, tính toán, phân bổ tổn thất, đại lý giám định tổn thất, yêu cầungười thứ ba bồi hoàn

* Tiến hành hoạt động đầu tư trong các lĩnh vực sau

- Mua trái phiếu chính phủ

- Mua cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp

- Kinh doanh bất động sản

- Góp vốn vào các doanh nghiệp khác

- Cho vay theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng

- Gửi tiền tại các tổ chức tín dụng

* Các hoạt động khác theo quy định của pháp luật

 Sau hơn 15 năm hoạt động Bảo Minh đã chứng tỏ được là một trong những doanhnghiệp hàng đầu về lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ trên thị trường bảo hiểm ViệtNam.

Bảo Minh là doanh nghiệp đầu tiên tại Việt Nam được cấp chứng chỉ Hệ thốngquản lý chất lượng ISO 9001:2000 và cũng là doanh nghiệp Việt Nam đầu tiên ápdụng giải pháp phần mềm tích hợp doanh nghiệp (ERP) thuộc hàng tiên tiến nhất trênthế giới của hãng SAP Sau 10 năm xây dựng và phát triển Bảo Minh đã vinh dự đượcChủ tịch nước CHXHCN Việt Nam tặng thưởng huân chương Lao động hạng Ba(11/1999) và huân chương Lao động Hạng Hai (10/2004)

Tổng công ty cổ phần Bảo Minh được thành lập với vốn điều lệ là: 1.100.tỷ đồng;Vốn thực góp tính đến thời điểm 15/10/2006 là 434 tỷ đồng

Tỷ lệ góp vốn của các cổ đông đơn vị: VN đồng

Cổ đông đóng góp Số cổ phần

sở hữu

Giá trị theo mệnh giá

Số cổ đông đại diện

Tỷ lệ vốn

sở hữu

Nhà nước 27.343.000 273.430.000.000 4 64.00%Các cổ đông chính 10.960.000 109.603.000.000 10 24,27%Các cổ đông ngoài

cổ đông sáng lập 5.079.800 50.979.000.000 446 11,73%Tổng cộng 43.400.000 434.000.000.000 460 100,00%

Nguồn: Bộ tài chính

- Danh sách cổ đông chính và tỷ lệ cổ phần nắm giữ: Tại thời điểm ngày08/09/2007 Tổng công ty cổ phần Bảo Minh cam kết tỷ lệ nắm giữ cổ phần phổ thôngđược quyền chào bán của các cổ đông sáng lập the danh sách dưới đây:

Danh sách cổ đông và tỷ lệ cổ phần

Stt Tên cổ đông Số cổ phấn Tỷ lệ

Từ 1995 đến nay, thị trường bảo hiểm Việt Nam có nhiều thay đổi khi có chínhsách mở cửa hoàn toàn, đặc biệt là thị trường bảo hiểm Thách thức lớn đối với cáccông ty bảo hiểm trong nước là phải có đủ khả năng cạnh tranh quốc tế Nhằm mụctiêu tạo ra một tổng công ty bảo hiểm phi nhân thọ mạnh nhất thị trường có đủ khảnăng đó, Công ty bảo hiểm thành phố Hồ Chí Minh (Bảo Minh) đã chính thức chuyểnđổi từ doanh nghiệp nhà nước thành Tổng Công ty Cổ phần Bảo Minh theo Giấy phépthành lập và hoạt động số 27 GP/KDBH ngày 08/9/2004 của Bộ Tài chính Đây là mộtcông ty cổ phần gồm 11 cổ đông sáng lập gồm các Tổng Công ty lớn của Nhà nướcnhư: Tổng Công ty Hàng không, Tổng Công ty Sông Đà, Tổng Công ty Hàng hải ViệtNam, Tổng Công ty Xuất nhập khẩu xây dựng Việt Nam, Tổng Công ty Bưu chínhviễn thông Việt Nam v.v…

2.1.2 Công Ty Bảo Minh Hà Nội

Địa chỉ: : 10 Phan Huy Chú – Hoàn Kiếm – Hà Nội