Phân tích tình hình cho vay để giải quyết việc làm tại ngân hàng chính sách xã hội huyện hoà vang năm 2017

Xuất phát từ nguyên nhân trên, qua thời gian thực tập tại Ngân hàng Chính sách xãhội huyện Hoà Vang em nhận thấy tầm quan trọng của việc cho vay để giải quyết việc làm vì vậy em chọn đề

LỜI NÓI ĐẦU Trong cuộc sống xã hội ngày nay, cùng với việc phát triển nền kinh tế nước ta, và sựđổi mới của Đảng và Nhà nước đã có những chủ trương đúng đắn về đường lối chính sách

để nâng cao chất lượng cuộc sống cho nhân dân lao động Tuy nhiên sự phát triển nền kinh tế vẫn không tránh khỏi tình hình thất nghiệp ở người lao động Trong điều kiện thực

tế như vậy việc tạo ra việc làm, giải quyết việc làm là hết sức cần thiết, tất yếu để có thể tạo ra được những đổi mới về cuộc sống có chất lượng cao hơn, ngày càng hiệu quả hơn Xuất phát từ nguyên nhân trên, qua thời gian thực tập tại Ngân hàng Chính sách xãhội huyện Hoà Vang em nhận thấy tầm quan trọng của việc cho vay để giải quyết việc làm

vì vậy em chọn đề tài: ‘’ Phân tích tình hình cho vay để giải quyết việc làm tại Ngân

hàng Chính sách xã hội huyện Hoà Vang năm 2017’’ làm chuyên đề tốt nghiệp của

mình

Chuyên đề gồm 3 phần:

PHẦN I : Một số vấn đề cơ bản về Ngân hàng Chính sách xã hội và hoạt

động cho vay để giải quyết việc làm

PHẦN II : Phân tích tình hình cho vay để giải quyết việc làm tại Ngân

hàng Chính sách xã hội huyện Hoà Vang năm 2017

PHẦN III : Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao kết quả trong

hoạt động cho vay để giả quyết việc làm tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hoà Vang

Tuy nhiên thời gian cũng như kiến thức có hạn nên em chỉ khai thác đề tài trong phạm vi hoạt động cho vay để giải quyết việc làm

Để góp phần hoàn thiện đề tài có sự giúp đỡ của các cô, chú tại cơ quan cùng với

sự giúp đỡ của các thầy giáo, cô giáo và sự hướng dẫn nhiệt tình của thầy Nguyễn Hoà Nhân

Em xin chân thành cám ơn các thầy giáo, cô giáo đã truyền đạt cho em những kiến thức quý báu giúp em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Em xin bày tỏ lòng biết ơn đến thầy Nguyễn Hoà Nhân và các thầy giáo, cô giáo cùng các cô chú trong cơ quan đã tận tình giúp đỡ trong quá trình hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp

Đà nẵng, tháng 4/ 2018 Sinh viên thực hiện

Lê Văn Thắng.

CHƯƠNG I : MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI

VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỂ GIẢI QUYẾT VIỆC LÀM

I NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI

A NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI (NHCSXH):

1 Sự ra đời của ngân hàng chính sách xã hội:

Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) ra đời là một hệ quả mang tính tất yếucủa quá trình cải cách theo hướng hiện đại hoá ngân hàng, nhằm hướng đến quá trình hộinhập kinh tế quốc tế của nền kinh tế Việt Nam nói chung cũng như ngành ngân hàng nóiriêng

Với mục đích với mục đích khắc phục những tồn tại về mô hình tổ chức và cơ chếhoạt động của Ngân hàng phục vụ người nghèo kết hợp với những bài học trong quản lýđiều hành sau 7 năm hoạt động của ngân hàng phục vụ người nghèo, tách tín dụng chínhsách ra khỏi tín dụng thương mại, thúc đẩy quá trình hiện đại và lành mạnh hoá hoạt độngngân hàng trong giai đoạn hiện nay đồng thời nhằm tập trung quản lý thống nhất nhữngchương trình tín dụng ưu đãi, phối hợp lồìng ghép có hiệu quả những dự án hỗ trợ xoá đóigiảm nghèo, tạo việc làm, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, phát triển thị trường laođộng ngày 04/10/2002 Thủ tướng Chính phủ đã ký quyết định số 131/2002/QĐ-TTgthành lập NHCSXH trên cơ sở tổ chức lại ngân hàng phục vụ người nghèo đi vào hoạtđộng tháng 4/2017 với nhiệm vụ là thực hiện chính sách tín dụng đối với người nghèo vàcác đối tượng chính sách khác như: cho vay vốn giải quyết việc làm đối với doanh nghiệpnhỏ và vừa, cho vay vốn với học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn, cho vay ưu đải

về lãi xuất và điều kiện đối với tổ chức kinh tế và hộ dân ở miền núi, hải đảo, vùng cóđiều kiện kinh tế khó khăn nhằm mở rộng đầu tư phát triển sản xuất hàng hoá, giao lưukinh tế của các vùng này Thực tiển cho thấy chính sách tín dụng ưu đải đối với các đốitượng này có hiệu quả thiết thực, góp phần ổn định và phát triển kinh tế -xã hội, khẳngđịnh chủ trương chính sách đúng đắn của Đảng và Nhà nước về chương trình quốc giaxoá đói giảm nghèo và việc làm

Ngân hàng Chính sách xã hội là tổ chức tín dụng Nhà nước, hoạt động không vìmục tiêu lợi nhuận; được Nhà nước cấp, giao vốn và đảm bảo khả năng thanh toán huyđộng vốn có trả lãi hoặc tự nguyện không lấy lãi, vốn đóng góp không hoàn trả, vốn nhận

uỷ thác của các tổ chức cá nhân trong và ngoài nước để uỷ thác hoặc trực tiếp cho vay ưuđải đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác

Việc thành lập và đi vào hoạt động của ngân hàng Chính sách xá hội là thể hiệntrách nhiệm của Đảng và Nhà nước đối với những người thuộc diện chính sách xã hội, đốivới bộ phận dân nghèo, xã nghèo ở vùng sâu, vùng xa, đối với sự nghiệp đào tạo nguồn

nhân lực có tri thức và tay nghề cao, tạo thêm việc làm để giảm tỷ lệ thất nghiệp ở thànhthị và nâng cao tỷ lệ sử dụng thời gian lao động ở nông thôn Đây là một trong nhữngcông cụ chính sách quan trọng bảo đảm tăng trưởng đi đôi với thực hiện công bằng xã hộitrong sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước Vì vậy, sự ra đời của Ngân hàngChính sách xã hội sẽ là một đầu mối để nhà nước huy động toàn lực xã hội thực hiện mụctiêu xoá đói giảm nghèo và giải quyết việc làm.

2 Nhiệm vụ của Ngân hàng Chính xã hội :

- Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn phục vụ cho sản xuất, kinh doanh, tạo việclàm, cải thiện đời sống; góp phần thực hiện xoá đói, giảm nghèo, ổn định xã hội

- Thực hiện các dịch vụ Ngân hàng về thanh toán và ngân quỹ

- Thực hiện các dịch vụ về ngoại hối và kinh doanh ngoại hối

- Nhận làm dịch vụ uỷ thác cho vay từ các tổ chức, cá nhân trong nước và nướcngoài

- Mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho khách hàng trong và ngoài nước

- Huy động tiền gởi của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước, huy động tiếtkiệm trong cộng đồng người nghèo

- Phát hành trái phiếu được chính phủ bảo lảnh, chính chỉ tiền gửi và các giấy tờ cógiá khác

II HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI ĐỂ GIẢI QUYẾT VIỆC LÀM:

1 Mục đích cho vay:

Ngân hàng Chính sách xã hội làm nhiệm vụ giải ngân cho các đối tượng vay vốn

để giải quyết việc làm nhằm góp phần tạo việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp ở khu vựcthành thị và nâng cao tỷ lệ sử dụng thời gian lao động ở khu vực nông thôn, chuyển dịch

cơ cấu lao động phù hợp với cơ cấu kinh tế bảo đảm việc làm cho người có nhu cầu làmviệc, nâng cao chất lượng cuộc sống của nhân dân

2 Nghiệp vụ cho vay vốn của Ngân hàng Chính sách xã hội để giải quyết việc làm:

Căn cứ Điều lệ về tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội banhành kèm theo Quyết định số 16/2017/QĐ-TTg ngày 22/01/2017 của Thủ tướng Chínhphủ:

Căn cứ thông tư liên tịch số 06/2002/TTLT-BLĐTBXH-BTC-BKHĐT ngày 10/04/2002của liên bộ Lao động Thương binh Xã hội-Tài chính-Kế hoạch và Đầu tư “Hướng dẩn cơchế quản lý Quỹ Quốc gia hổ trợ việc làm và lập Quỹ giải quyết việc làm ở địa phương”;Ngày 7/03/2017 tổng giám đốc Ngân hàng Chính sách xã hội có công văn số120/NHCSXH-KHNV về việc hướng dẩn nghiệp vụ cho vay để giải quyết việc làm

2.1 Nguyên tắc vay vốn:

- Sử dụng vốn vay đúng mục đích xin vay được duyệt

- Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thoả thuận

2.2.Điều kiện vay vốn:

- Các đối tượng vay vốn phải có dự án vay vốn tạo chỗ làm việc mới, thu hút thêmlao động vào làm việc thường xuyên Dự án phải có xác nhận của chính quyền địaphương nơi thực hiện dự án

- Đối với hộ gia đình phải có hộ khẩu thường trú tại địa phương nơi vay vốn thựchiện dự án

- Các đối tượng được vay từ 15 triệu đồng trở xuống không phải thế chấp bằng tàisản nhưng phải có bảo lãnh bằng tín chấp của Chủ tịch Uỷ ban nhân dân cấp xã ( đối với

dự án cấp xã ), Chủ tịch Uỷ ban nhân dân cấp huyện ( đối với dự án cấp huyện) hoặcngười đứng đầu tổ chức đoàn thể, hội quần chúng đối với dự án do tổ chức đoàn thể, hộiquần chúng quản lý

2.3 Thủ tục cho vay:

- Khi nhận được quyết định cho vay của cấp có thẩm quyền, NHCSXH có trách nhiệmhướng dẫn khách hàng làm thủ tục thế chấp, cầm cố tài sản hoặc bảo lãnh vay vốn, sau đólàm thủ tục phát tiền vay

- Việc cho vay phải được lập thành Hợp đồng tín dụng giữa NHCSXH và kháchhàng

Trong vòng 10 ngày, kể từ ngày nhận đủ hồ sơ hợp lệ, Ngân hàng Chính sách xã hộiphát tiền vay trực tiếp đến người vay hoặc chuyển khoản cho đơn vị thụ hưởng theo đềnghị của Bên vay phù hợp chế độ

- Đối với các dự án của nhóm hộ gia đình do UBND cấp xã, cấp huyện hoặc tổ chứcHội đoàn thể quần chúng xây dựng Ngân hàng thực hiện phát tiền vay theo 1 trong 2phương pháp sau:

+ Uỷ thác cho vay thông qua chủ dự án:

Chủ dự án trực tiếp ký Hợp đồng uỷ thác cho vay với Ngân hàng, chịu tráchnhiệm nhận vốn uỷ thác để phát tiền vay cho các hộ theo danh sách các hộ vay vốn và thuhồi nợ ( gốc, lãi ) khi đến hạn để hoàn trả Ngân hàng Người ký nhận tiền phải là người

có tên trong danh sách các hộ vay vốn

Trong phạm vi 5 ngày kể từ khi nhận được vốn uỷ thác cho vay, chủ dự ánphải hoàn thành việc phát tiền vay đến các hộ theo đúng mức vốn, thời hạn, lãi suất chovay Ngay sau khi phát tiền vay cho các hộ, chủ dự án gửi cho NHCSXH danh sách các

hộ vay vốn có đầy đủ chữ ký nhận tiền vay của từng hộ Chủ dự án chịu trách nhiệm vềviệc ký nhận tiền vay của từng hộ Khi hoàn thành việc phát tiền vay, thu nợ, thu lãi củatoàn bộ dự án chủ dự án được Ngân hàng chi trả phí thù lao với mức chi bằng 10% tínhtrên tổng số tiền lãi thu được từ các hộ trong dự án

+ Phát tiền vay trực tiếp đến từng hộ:

Ngân hàng cùng người vay ký Hợp đồng tín dụng đối với từng hộ để thực hiệnviệc phát tiền vay trực tiếp đến từng hộ và theo dõi thu nợ, thu lãi

Tuỳ từng dự án, Ngân hàng có thể uỷ thác cho chủ dự án thực hiện việc thu nợ( gốc, lãi ) đến từng hộ trong dự án theo Hợp đồng uỷ thác thu nợ Khi hoàn thành việcthu nợ ( gốc, lãi ) tiền vay của toàn bộ dự án, chủ dự được Ngân hàng trả phí thù lao vớimức chi tối đa bằng 10% tính trên tổng số tiền lãi thu được từ các hộ trong dự án.

- Đối với các dự án đã được duyệt nhưng không cho vay được, NHCSXH phải có vănbản báo cáo ngay với cơ quan ra quyết định cho vay để xem xét, giải quyết

2.4 thẩm định và quyết định cho vay:

- Ở cấp huyện: Phòng LĐTB$XH chủ trì, phối hợp với NHCSXH tổ chức thẩm

định và ghi vào phiếu thẩm định dự án, hoặc tổng hợp trình Chủ tịch Uỷ ban nhân cấp huyện xem xét, ký quyết định hoặc gửi về sở LĐTB$XH

Thời gian kể từ ngày nhận được hồ sơ dự án đến khi thẩm định xong ở cấp huyện tối đa không quá 15 ngày

- Ở cấp tỉnh: Sở LĐTB&XH chủ trì, phối hợp với NHCSXH kiểm tra, xem xét từng hồ sơ dự án và thẩm định lại, tổng hợp trình Chủ tịch UBND cấp tỉnh quyết định Thời gian thẩm định, quyết định cho vay tối đa không quá 15 ngày kể từ ngày nhận được hồ sơ dự án

- Ở các cơ quan, tổ chức đoàn thể:

+ Cơ quan tổ chức đoàn thể cấp tỉnh chủ trì, phối hợp với NHCSXH tiến hành thẩm định dự án Kết quả thẩm định gửi sở LĐTB&XH để tổng hợp chung

Thời gian thẩm định dự án tối đa không quá 15 ngày kể từ ngày nhận được đầy đủ

- NHCSXH không được cho vay đối với các dự án nếu không được cơ quan có thẩm quyền phê duyệt, hoặc cơ quan thẩm quyền phê duyệt dự án trái với quy định.s

2.5.Loại cho vay và thời hạn cho vay

Căn cứ để xác định thời hạn cho vay: Chu kỳ sản xuất kinh doanh của đối tượngvay và khả năng trả nợ của khách hàng do NHCSXH cùng khách hàng thoả thuận;

Thời hạn cụ thể:

- Cho vay ngắn hạn: tối đa không quá 12 tháng

- Cho vay trung hạn: từ trên 12 tháng đến 60 tháng

2.6.Lãi suất cho vay:

- Lãi suất cho vay do Thủ tướng Chính phủ quyết định cho từng thời kỳ Hiện nay,mức lãi suất cho vay được thực hiện theo Quyết định số 155/1999/QĐ- BTC ngày

14/2/1999 của Bộ Tài Chính.Cụ thể lãi suất cho vay là 0,5% tháng, riêng lãi suất cho vayđối với các dự án tạo việc làm của Thương bệnh binh và người tàn tật là 0,35% tháng -Lãi suất quá hạn bằng 200% mức lãi suất cho vay trong hạn cùng loại.

2.7.Thu nợ, thu lãi tiền vay:

- Trước khi đến hạn trả nợ 30 ngày, NHCSXH gửi thông báo nợ đến hạn đến từngđối tượng vay để chủ động trong việc trả nợ Căn cứ vào thời hạn cho vay ghi trên Hợpđồng tín dụng, NHCSXH tiến hành thu hồi nợ cả gốc và lãi khi đến hạn

- Việc thu lãi khi đến hạn phải đảm bảo thu đầy đủ, chính xác, kịp thời theo thoảthuận trong Hợp đồng tín dụng

- Việc thu nợ, thu lãi được tiến hành theo định kỳ tháng, quý, năm hoặc thu một lần

cả gốc và lãi tiền vay khi đến hạn do khách hàng và Ngân hàng thoả thuận trước khi vayvốn

2.8 Đối tượng khách hàng được vay vốn giải quyết việc làm bao gồm:

-Hộ gia đình;

-Hợp tác xã hoạt động trong lĩnh vực tiểu thủ công nghiệp, xây dựng, vận tải,thương mại và dịch vụ; Cơ sở sản xuất kinh doanh dành cho người tàn tật; Tổ hợp sảnxuất; Hộ kinh doanh cá thể; Doanh nghiệp nhỏ và vừa ( theo quy định tại Nghị định số90/2001/NĐ - CP ngày 23/11/2001 của chính phủ về trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừ

và nhỏ )

-Hộ gia đình và cá nhân làm kinh tế trang trại

Trong các đối tượng trên, ưu tiên cho các dự án có đối tượng là người tàn tật, sử dụngnhiều lao động nữ, giải quyết việc làm cho lao động ở khu vực đang đô thị hoá

2.9.Đối tượng cho vay:

- Chăn nuôi gia súc, gia cầm; đại gia súc, sinh sản, lấy thịt, lấy sữa,lấy lông, lấysừng

- Trồng cây lương thực, hoa màu, cây công nghiệp ngắn ngày

- Sản xuất tiểu thủ công nghiệp, chế biến (nông, lâm, thô,í hải sản)

- Nuôi thuỷ, hải sản; con đặc sản

- Dịch vụ, kinh doanh nhỏ

- Mua sắm máy móc, thiết bị phục vụ sản xuất, phương tiện vận tải

2.10.Mức cho vay:

- Đối với hộ gia đình mức cho vay không quá 15 triệu đồng

- Đối với dự án có nhiều hộ gia đình vay vốn, mức vay phục thuộc số hộ thực hiện

dự án

- Đối với các đối tượng khách hàng, mức vay mỗi dực án tối đa không quá 200triêụ đồng

2.11.Kiểm tra vốn vay:

- Định kỳ hoặc đột xuất, NHCSXH có trách nhiệm kiểm tra quá trình vay vốn, mụcđích sử dụng vốn vay và trả nợ của khách hàng, tình hình thu hút thêm lao động hoặc tạoviệc làm cho người lao động, kiểm tra hiện trạng tài sản bảo đảm tiền vay nhằm đôn đốc khách hàng thực hiện đúng và đầy đủ những cam kết đã thoả thuận trong Hợp đồng tíndụng

- Khi kiểm tra, nếu phát hiện khách hàng sử dụng tiền vay sai mục đích, không thuhút thêm lao động hoặc không tạo được việc làm cho người lao động thì báo cáo cấp raquyết định cho vay có quyền quyết định thu hồi nợ trước hạn

Kết quả kiểm tra phải được ghi vào Biên bản kiểm tra dự án sau khi cho vay để theo giỏi

- Trong phạm vi 5 ngày kể từ ngày nhận được giấy gia hạn nợ Ngân hàngtiến hành kiểm tra, nếu đảm bảo đúng chế độ qui định thì giải quyết cho gia hạn nợ

Cho vay lại:

+ Dự án được xem xét cho vay lại khi đầy đủ các điều kiện sau:

- Dự án có chu kỳ sản xuất, kinh doanh dài hơn thời hạn được vay

- Khách hàng đã sử dụng vốn vay đúng mục đích, có hiệu quả

- Chủ dự án có nhu cầu vay thêm một thời hạn để duy trì sản xuất, ổn địnhviệc làm cho người lao động

- Trả đủ số lãi tiền vay phát sinh trong thời hạn đã vay của dự án

+ Quy trình thẩm định và thẩm quyền quyết định việc cho vay lại thực hiện như

đối với dự án vay lần đầu nhưng không phải lập lại dự án và chưa phải trả nợ gốc tiền vay

+ Trình tự và thủ tục cho vay lại:

- Ngân hàng yêu cầu khách hàng hoàn trả đủ số tiền lãi phát sinh trong thời

kỳ đã vay, sau đó lập 2 liên giấy đề nghị vay lại

- Căn cứ vào quyết định phê duyệt cho vay lại của cấp có thẩm quyền vàgiấy đề nghị vay lại, Ngân hàng và khách hàng lập lại hợp đồng tín dụng như vay lần đầu,NHCSXH ghi số tiền vay; ngày tháng năm cho vay, trả nợ vào phụ lục hợp đồng tín dụng

và yêu cầu khách hàng ký nhận

+ Lãi suất cho vay lại được áp dụng kể từ ngày được duyệt cho vay lại theo lãi suất

cho vay hiện hành của NHCSXH

Chuyển nợ quá hạn trong các trường hợp sau:

- Chưa đến hạn trả nợ, nếu phát hiện khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đíchbuộc phải thu hồi nợ trước hạn nhưng khách hàng không thực hiện

- Đến hạn trả nợ nếu khách hàng không trả đầy đủ nợ vay và không đượcNHCSXH cho gia hạn nợ.

- Hết thời hạn gia hạn nợ nhưng khách hàng vẫn không trả được nợ cho Ngânhàng

CHƯƠNG II:

PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY ĐỂ GIẢI QUYẾT VIỆC LÀM TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN HOÀ VANG

NĂM 2017

I.GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN HOÀ VANG:

1.Tình hình kinh tế xã hội huyện Hoà Vang:

Hoà vang là một huyện nông nghiệp gồm 14 xã trong đó có 4 xã miền núi, nhữngnăm qua tuy kinh tế có mức tăng trưởng khá, tốc độ tăng trưởng cao đạt 12-12,5%/năm

nhưng chưa bền vững, nội lực từ nền kinh tế huyện còn thấp, chất lượng sản phẩm củangành công nghiệp chưa cao, tính cạnh tranh còn yếu, quy mô nhỏ, đời sống của nhândân tuy đã được nâng lên nhưng vẩn cón một bộ phận không nhỏ nhân dân có đời sốngkhó khăn, cần được sự quan tâm giúp đở do sản xuất hàng năm gặp nhiều rủi ro thiên tai,bão lụt Thực tế nhiều hộ gia đình đã thoát nghèo nhưng sản xuất gặp rủi ro thì lại rơi vàohoàn cảnh khó khăn, do đó vấn đề đói nghèo và việc làm còn là vấn đề bức xúc của xãhôi, vì vậy công tác xoá đói giảm nghèo được các cấp chính quyền rất quan tâm, coi đây

là nhiệm vụ Chính trị xuyên suốt quá trình xây dựng và phát triển kinh tế xã hội Theo kếtquả điều tra và phân loại tiêu chí mới của Bộ LĐTB & XH đầu năm 2017 toàn huyện có

1608 hộ nghèo, chiếm 4,8% (hiện nay số hộ nghèo giảm xuống 633 hộ, tỷ lệ hộ nghèogiảm còn 2,9%) trong bối cảnh này nhiệm vụ NHCSXH huyện Hoà Vang hết sức quantrọng là cung cấp tín dụng theo chính sách của Nhà nước cho các thành phần kinh tế gópphần vào việc xoá được đói giảm được nghèo và tạo ra nhiều việc làm

2.Khái quát về sự hình thành và phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hoà Vang

+ Trước đây việc thực hiện chính sách tín dụng của nhà nước đối với người nghèo

và các đối tượng chính sách khác được NHNN chỉ đạo cho các NHTM quốc doanh tổchức thực hiện Tuy nhiên, một mặt nhằm hoàn thiện và lành mạnh hoá hoạt động của hệthống NHTM, mặt khác cần quy mô lại các tổ chức tín dụng và hoàn thiện trong mộtkhuôn khổ pháp lý Vì vậy, ngày 4/10/2002 NHCSXH Việt Nam được thành lập theoquyết định số 131/2002/QĐ-TTg của thủ tướng Chính phủ trên cơ sở tổ chức lại Ngânhàng phục vụ

người nghèo được thành lập theo quyết địng số 230/QĐ-NH ngày 1/9/1995 của thống đốcNHNNVN

Ngày 14/01/2017 Chủ tịch Hội đồng Quản trị NHCSXH Việt Nam đã ký quyế định

số 50/QĐ-HĐQT thành lập chi nhánh NHCSXH thành phố Đà Nẵng đểthực hiện tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác NHCSXH HoàVang là đơn vị của NHCSXH thành phố Đà Nẵng trực thuộc NHCSXH Việt Nam tiềnthân của NHCSXH Hoà Vang là Ngân hàng phục vụ người nghèo huyện Hoà Vang

Do vậy NHCSXH Hoà Vang cũng nằm trong quỷ đạo hoạt động đó, là một đơn vịtrực thuộc có khuôn dấu riêng, hoạt động của NHCSXH Hoà Vang cũng mang tính chấtphục vụ chính sách kinh tế xã hội không vì mục tiêu lợi nhuận được Nhà nước đảm bảokhả năng thanh toán

+ Sơ đồ bộ máy quản lý:

Giám đốc

Phòng nghiệp

vụ tín dụng Phòng kế toán tài vụ Phòng kế hoạch kiểm soát Phòng tổ chức hành chính

Chú thích : Quan hệ chức năng.

Quan hệ trực tuyến

Với sơ đồ tổ chức như trên thì mổi phòng ban có nhiệm vụ như sau:

- Giám đốc: phụ trách chung toàn bộ công việc của Ngân hàng

- Phòng nghiệp vụ tín dụng:

Phân tích các thông tin, thẩm định dự án, để đầu tư tín dụng giải quyết vấn đề vayvốn phòng tín dụng còn quản lý nguồn vốn huy động được, cân đối nguồn vốn để xácđịnh số vốn cần chuyển đi hay điều vốn đến

Ngoài ra, phòng còn cung cấp cho giám đốc những thông tin cho hoạt động hằngngày Cuối cùng tổng hợp báo cáo tình hình hoạt động cho giám đốc

Phòng cung cấp nhanh số liệu tính chất kịp thời chính xác đề Giám đốc điều hành

- Phòng kế hoạch kiểm soát:

Lập kế hoạch kinh daonh cho Ngân hàng cơ sở hàng tháng, quý trên cơ sở kếhoạch và chỉ tiêu của Ngân hàng cấp trên giao Đồng thời kiểm soát mọi hoạt động tạiNHCSXH Hoà Vang

Bảng 1:Nguồn vốn cho vay tại chi nhánh NHCSXH huyện Hoà Vang.

ĐVT :1.000.000đ

STT Chỉ tiêu Kế hoạch Thực hiện Tỷ lệ (%)

I Nguồn vốn cho vay hộ nghèo 24.539 24.596 100,2

II Nguồn vốn cho vay GQVL 6.043 6.043 100

Từ bảng 1: Tổng nguồn vốn thực hiện đến ngày 31/12/2017 là 30.639 triệu đồngđạt 100,2% so với kế hoạch Trong đó nguồn vốn cho vay hộ nghèo là 24.596 triệu đồngbao gồm nguồn vốn trung ương là 24.286 triệu đồng, nguồn vốn uỷ thác đầu tư địaphương là 310 triệu đồng Nguồn vốn cho vay giải quyết việc làm 6.043 triệu

đồng, bao gồm nguồn vốn Ban chỉ đạo 3791 triệu đồng và nguồn vốn Hội đoàn thể là2.252 triệu đồng Nguồn vốn huy động 1657 triệu đồng chưa đạt với kế hoạch Ngân hàngcấp trên đề ra do Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hoà Vang mới thành lập nên ngườidân chưa kịp làm quen với hoạt động của NHCSXH, mặt khác cơ sở vật chất còn thiếuthốn, trụ sở làm việc thuê của tư nhân nên chưa tạo dựng được ấn tượng lòng tin lớn chokhách hàng.

Mặc dù trong năm 2017 công tác nguồn vốn đạt kết quả khả quan, nhưng hiện naynhu cầu vay vốn của hộ nghèo cũng như các đối tượng chính sách khác là rất lớn, vì vậy

để đáp ứng nhu cầu này đòi hỏi trong năm 2018 Ngân hàng Chính sách xã hội huyện HoàVang phải hết sức nổ lực trong công tác huy động vốn, công tác thu nợ đến hạn, quá hạn

để tăng vòng quay nguồn vốn

- Về sử dụng vốn:

Ngay từ khi được thành lập, NHCSXH huyện Hoà Vang đã tiến hành nhận bàngiao nguồn vốn cho vay giải quyết việc làm từ kho bạc Nhà nước huyện Hoà Vang về chovay trực tiếp, đồng thời uỷ thác cho vay hộ nghèo cho Ngân hàng nông nghiệp và pháttriển nông thông huyện Hoà Vang và đến tháng 11/2017 nguồn vốn này cũng được nhậnbàn giao về cho vay trực tiếp Từ khi nhận bàn giao, Ngân hàng Chính sách xã hội huyệnHoà Vang đã triển khai ngay việc cho vay mới nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốncủa bà con hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác đồng thời tăng cường thu nợ đếnhạn và nợ quá hạn

II.PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY ĐỂ GIẢI QUYẾT VIỆC LÀM TẠI NGÂN HÀNG

CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN HOÀ VANG NĂM 2017:

1.Tình hình cho vay của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hoà Vang:

Năm 2017 là năm đầu tiên Ngân hàng Chính sách xã hội thành phố Đà Nẵng nóichung và NHCSXH huyện hoà vang nói riêng được thành lập trên sơ sở tổ chức lại từNgân hàng phục vụ người nghèo Trong những ngày đầu hoạt động của NHCSXH huyệnHoà Vang còn không ít khó khăn, với một huyện gồm 14 xã, địa bàn trải rộng khi mớithành lập cùng một lúc phải làm nhiều việc như kiện toàn bộ máy tổ chức, nhân sự, nhậnbàn giao cho vay GQVL từ kho bạc Nhà nước huyện Hoà Vang và uỷ thác vốn cho vay hộnghèo từ Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Hoà Vang

Bảng 2: Tình hình cho vay tại chi nhánh NHCSXH huyện Hoà Vang

1032586041721

10083,3326,67

22282107121

27,532,47,562/ Doanh số thu nợ

+Hộ nghèo

+ GQVL

757063881182

581244811331

10077,122,9

-1758-1907149

-23,2-29,8512,63/ Dư nợ

+ Hộ nghèo

+ GQVL

25080208574223

30024240006024

10079,9420,06

494431431801

19,715,0642,64 4/ Nợ quá hạn

+ Hộ nghèo

+ GQVL

11971089108

1077880197

10081,7118,29

-120-20989

-10,02-19,1982,4 5/ Tỷ lệ nợ quá hạn

Để tìm hiểu thêm về tình hình cho vay tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện HoàVang Qua bảng 2 ta thấy như sau:

Dựa vào số liệu ta thấy hoạt động tín dụng tại NHCSXH huyện Hoà Vang cuốinăm 2017 phát triển hơn so với thời điểm nhận bàn giao cụ thể:

- Doanh số cho vay cuối năm 2017 đạt10325 triệu đồng tăng so với thời điểmnhận bàn giao là 2228 triệu đồng tương đương với tốc độ tăng 27,5% so với thời điểmnhận bàn giao trong đó:

+ Hộ nghèo đạt 8604 triệu đồng tăng so với thời điểm nhận bàn giao là 2107triệu đồng tương đương với tốc độ tăng 32,4% so với tthời điểm nhận bàn giao

+ GQVL đạt1721 triệu đồng tăng 121 triệu đồng so với thời điểm nhận bàngiao tương đương với tốc độ tăng 7,56% so với thời điểm nhận bàn giao

Nhìn chung doanh số cho vay hộ nghèo và cho vay để giải quyết việc làm cuốinăm 2017 tăng hơn so với thời điểm nhận bàn giao Có được kết quả này là do chi nhánh

đã áp dụng chính sách cho vay linh hoạt ưu đãi về lãi suất đối với các hộ nghèo và các dự

án giải quyết việc làm Nhằm phát huy hết năng lực và tính phục vụ cho vay đối với kinh

tế hộ đạt hiệu quả cao, tạo điều kiện thuận lợi để khai thác tiềm năng lao động, đất đai tạođiều kiện cho các hộ nghèo có cơ hội vươn lên trong cuộc sống

- Doanh số thu nợ cuối năm 2017 đạt 5812 triệu đồng giảm 1758 triệu đồng so

với thời điểm nhận bàn giao tương đương với tốc độ giảm là 23,2% so với thời điểm nhậnbàn giao trong đó:

+ Hộ nghèo đạt 4481 triệu đồng giảm 1097 triệu đồng so với thời điểm nhậnbàn giao tương đương với tốc độ giảm 29,85% so với thời điểm nhận bàn giao

+ GQVL đạt 1331triệu đồng tăng 149 triệu đồng so với thời điểm nhận bàngiao tương đương với tốc độ tăng 12,6% so vớiso với thời điểm nhận bàn giao

Cuối năm 2017 tổng doanh số thu nợ giảm do các món vay của hộ nghèo đã đếnhạn trả nợ nhưng các hộ nảy sinh tâm lý trả nợ xong khó vay lại, nên các hộ nghèo chưatrả hết nợ mà để vốn tiếp tục sản xuất kinh doanh nên tình hình thu nợ trong những thángcuối năm 2017 gặp nhiều khó khăn

- Dư nợ cuối năm 2017 đạt 300024 triệu đồng tăng 4944 triệu đồng so vớithờiđiểm nhận bàn giao tương đương với tốc độ tăng 19,7% so với thời điểm nhận bàn giaotrong đó:

+ Hộ nghèo đạt 24000 triệu đồng tăng 3143 triệu đồng so với thời điểmnhận bàn giao tương đương với tốc độ tăng 15,06% so với thời điểm nhận bàn giao

+ GQVL đạt 6024 triệu đồng tăng 1801 triệu đồng so với thời điểm nhậnbàn giao tương đương với tốc độ tăng 42,64% so với thời điểm nhận bàn giao

- Nợ quá hạn cuối năm 2017 giảm so với thời điểm nhận bàn giao là 120 triệuđồng tương đương với tốc độ giảm là 10,02% so với thời điểm nhận bàn giao

- Tỷ lệ quá hạn cuối năm 2017 giảm so với thời điểm nhận bàn giao là 1,18%.Nhìn chung nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn cuối năm 2017 là giảm rất đáng kể sovơí thời điểm nhận bàn giao, tuy nhiên các dự án xin gia hạn cũng như sắp đến hạn đãchuẩn bị đến kỳ hạn trả nợ nhiều, vì vậy để giảm tỷ lệ nợ quá hạn nâng cao chất lượng tíndụng trong năm tới thì các ngành, các Hội đoàn thể phối hợp cùng NHCSXH huyện HoàVang nỗ lực không ngừng trong công tác thu hồi nợ đến hạn, quá hạn

2 Tình hình cho vay để GQVL tại chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hoà Vang: Bảng 3: Tình hình cho vay để GQVL tại chi nhánh NHCSXH huyện Hoà Vang.

ĐVT: 1.000.000đ

Chỉ tiêu Số liệu nhận

bàn giao tạithời điểmngày30/6/2017

Năm 2017(Quy ï3,Quý 4) Chênh lệch

17211146575

10066,5933,41

1214675

7,564,1815,0

2/ Doanh số thu nợ

+ Ngắn hạn

+ Trung hạn

11821057125

1331123992

10093,086,92

149182-33

12,617,2-26,43/ Dư nợ

+ Ngắn hạn

+ Trung hạn

42234020203

60245678346

10094,255,75

18011658143

42,6441,2470,44/ Nợ quá hạn

+ Ngắn hạn

+ trung hạn

1088820

19712176

10061,4238,58

893356

82,437,5280,05/ Tỷ lệ nợ quá hạn

Ngân hàng Chính sách xã hội nói chung và chi nhánh NHCSXH huyện Hoà Vang

nói riêng cũng thực hiện hai nhiệm vụ chính là huy động vốn và cho vay Qua bảng 3 tathấy khái quát tình hình cho vay của chi nhánh Với nguồn vốn huy động được, chi nhánhNHCSXH huyện Hoà Vang đã tích cực chủ động tìm đến các dự án đầu tư, tìm đến vớikhách hàng Bám sát định hướng phát triển kinh tế địa phương và định hướng mở rộngkinh doanh của nghành để từ đó tổng doanh số cho vay tăng và số lượng khách hàng cóquan hệ với chi nhánh cũng tăng đáng kể

- Doanh số cho vay cuối năm 2017 tăng hơn so với thời điểm nhận bàn giao với tốc

đọ tăng 7,56% tương đương 121 triệu đồng trong đó tập trung chủ yếu ở cho vay ngắnhạn cuối năm 2017 tăng 4,18%

- Doanh số thu nợ cuối năm 2017 là 1331 triệu đồng tăng 149 triệu đồng tương ứngvới tốc độ tăng 12,6% so vớithời điểm nhận bàn giao nhưng phần lớn là tập trung ở thu nợngắn hạn

- Tỷ trọng doanh số cho vay và doanh số thu nợ của cho vay ngắn hạn đối với chovay nói chung cuối năm 2017 là 66,59% và 93,08% điều này thể hiện vị trí của hoạt độngcho vay ngắn hạn

- Tỷ trọng doanh số cho vay ngắn hạn tại thời điểm nhận bàn giao là 68,75% cuốinăm 2017 là 89,42% điều này cho thấy việc cho vay ngắn hạn là hoạt động liên tụcthường xuyên tại chi nhánh

Tóm lại doanh số cho vay, doanh số thu nợ cuối năm 2017 điều tăng hơn thời điểmnhận bàn giao và đặc biệt là trong ngắn hạn Có được kết quả này là do chi nhánh đã ápdụng chính sách ưu đãi về lãi suất đối với khách hàng chiến lược, tăng cương quan hệ vớikhách hàng truyền thống và chủ động tìm kiếm đến với khách hàng mới Bên cạnh đó, đểthực hiện tốt việc điều chỉnh cơ cấu dư nợ theo hướng an toàn trong kinh doanh nên chinhánh NHCSXH huyện Hoà Vang đã giảm dần dư nợ đối với những đơn vị làm ăn thua lỗkếm hiệu quả tiến tới dừng tín dụng nếu như đơn vị không có những biện pháp tích cực đểkhắc phục do đó doanh số cho vay có tăng nhưng chưa cao.Hơn nữa những ảnh hưởngkhách quan do tình hình kinh tế của địa phương cũng gây cho chi nhánh những khó khănnhất định, nhưng với sự cố gắng của Chi nhánh đã tăng cường kiểm tra, kiểm soát việccho vay đôn đốc thu nợ đã tạo cho Chi nhánh một vị thế vững chắc trên địa bàn huyện

3.Phân tích tình hình cho vay để GQVL tại chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hoà Vang năm 2017

a Tình hình cho vay theo ngành nghề:

Bảng 4: Tình hình cho vay để GQVL theo ngành nghề tại chi nhánh NHCSXH huyện

ĐVT: 1.000.000đ.

Chỉ tiêu Số liệu nhận

bàn giao tại thời điểm ngày 30/6/2017

Năm 2017 ( Quý 3,Quý 4)

Chênh lệch

1721 905 115 613 88

100 52,59 6,68 35,62 5,11

121 133 -104 65 27

7,56 17,23 -47,49 11,86 44,26

2/ Doanh số thu nơ

1331 800 57 431 43

100 60,11 4,28 32,38 3,23

149 98 17 21 13

12,6 13,96 42,5 5,12 43,33

6024 3934 156 1806 128

100 65,31 2,59 29,98 2,12

1801 1570 -89 278 42

42,64 66,41 -36,32 18,19 48,83 4/ Nợ quá hạn

197 167 30

100 84,77 15,23

89 76 13

82,4 83,51 76,47 5/ Tỷ lệ nợ quá hạn

* Trên địa bàn huyện Hoà Vang, tất cả các ngành nghề hiện đang tồn tại,NHCSXH đều mở rộng hướng đầu tư tín dụng cho tất cả các ngành, kết quả cho thấy ởbảng 4

- Doanh số cho vay cuối năm 2017 so với thời điểm nhận bàn giao: Ngành nôngnghiệp đạt 905 triệu đồng tăng với tốc độ tăng 17,23%; ngành thương nghiệp buôn bánnhỏ đạt 115 triệu đồng giảm với tốc độ giảm là 44,49%; ngành ngư nghiệp đạt 613 triệuđồng tăng với tốc độ tăng 11,86%; ngành dịch vụ khác đạt 88 triệu đồng tăng với tốc độtăng 44,26%

- Doanh số thu nợ cuối năm 2017 so vớithời điểm nhận bàn giao: Ngành nôngnghiệp đạt 800 triệu đồng tăng với tốc độ tăng 13,96%; ngành thương nghiệp va buôn bánnhỏ đạt 57 triệu đồng tăng với tốc độ tăng 42,5%; ngành ngư nghiệp đạt 43 triệu đồngtăng với tốc độ tăng 5,12%; ngành dịch vụ khác đạt 43 triệu đồng tăng với tốc độ 43,33%.

- Dư nợ cuối năm 2017 so với thời điểm nhận bàn giao: ngành nông nghiệp là

3943 triệu đồng tăng hơn so với thời điểm nhận bàn giao là 1570 triệu đồng với tốc độtăng là 66,41%, ngành thương nghiệp buôn bán nhỏ là 156 triệu đồng giảm với tốc độ là36,32%, ngành ngư nghiệp là 1806 triệu đồng tăng với tốc độ tăng18,19%, ngành dịch vụkhác là 128 triệu đồng tăng với tốc độ ü48,83%

-Nợ quá hạn cuối năm 2017 so với thời điểm nhận bàn giao: ngành nông nghiệp là

167 triệu đồng tăng với tốc độ tăng 83,51%, ngành ngư nghiệp là 30 triệu đồng tăng vớitốc độ 76,47%

-Tỷ lệ nợ quá hạn cuối năm 2017 tăng so với thời điểm nhận bàn giao, cụ thểngành nông nghiệp tăng 0,4%; và ngành ngư nghiệp tăng 0,55%

Nhận xét: Hoạt động tín dụng của ngân hàng chính sách xã hội huyện Hoà Vang

đầu tư vào ngành nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao nhất trong tất cả các ngành đang tồn tại

ở địa phương, tiếp theo đó là ngành ngư nghiệp cũng từng bước phát triển theo thời gian.Thông qua số liệu bảng 4 cuối năm 2017 các ngành hoạt động tốt hơn tại thời điểm nhậnbàn giao, nhưng riêng đối với ngành thương nghiệp và buôn bán nhỏ thì lại có xu hướnggiảm cụ thể: doanh số cho vay nngành thương nghiệp buôn bán nhỏ giảm 104 triệu đồng

so với thời điểm nhận bàn giao tương đương với tốc độ giảm là 47,49% so với thời điểmnhận bàn giao

Doanh số thu nợ giảm 89 triệu đồng tương đương với tốc độ giảm la 36,32% Sở dĩdoanh số cho vay đối với ngành thương nghiệp buôn bán nhỏ giảm vì cho vay chủ yếu lànhững hộ nghèo kinh doanh bươn bán nhỏ mà loại người thì ít nên doanh số cho vaygiảm Tóm lại việc phát triển chủ trương kinh tế nhiều thành phần, xây dựng trên cơ cấukinh tế hợp lý thì việc phát triển kinh tế hộ sẽ tạo nhiều điều kiện thuận lợi để khai thácnhiều tiềm năng lao động, đất đai tạo điều kiện cho các hộ nghèo có cơ hội vươn lên trongcuộc sống Tuy nhiên để đảm bảo cho vay, cho vay được kết quả tốt Ngân hàng cần phânloại khách hàng đã và đang có quan hệ tín dụng với Ngân hàng để trên cơ sở đó có thểgiảm rủi ro từ việc cho vay

b Tình hình cho vay theo hình thức vay: