Các quy định của pháp luật về quản lý Nhà nước đối với hoạt động huy động vốn của các Tổ chức tín dụng ở Việt Nam...9 2.2.. Nhận thấy được tầm quan trọng của hoạt động tài chính đối với
Trang 1M C L C Ụ Ụ
LỜI MỞ ĐẦU 3
PHẦN 1 GIỚI THIỆU CUNG VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN LẠC THỦY 4
1.1 Quá trình phát triển của Agribank chi nhánh Lạc Thủy 4
1.2 Chức năng nhiệm vụ hoạt động kinh doanh : 4
1.3 Bộ máy quản lý và cơ cấu tổ chức của Agribank Lạc Thủy: 6
PHẦN 2 PHÁP LUẬT VỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN LẠC THỦY 9
2.1 Các quy định của pháp luật về quản lý Nhà nước đối với hoạt động huy động vốn của các Tổ chức tín dụng ở Việt Nam 9
2.2 Thực tiền pháp luật huy động vốn tại Gribank chi nhánh huyện lạc Thủy 10
2.2.1.Các quy định pháp luật về huy động vốn bằng nhận tiền gửi của các tổ chức tín dụng của Gribank huyện lạc Thủy 10
2.2.2 Các quy định của pháp luật về huy động vốn bằng việc phát hành các giấy tờ có giá của Gribank chi nhánh huyện Lạc Thủy 11
2.2.3 Các quy định của pháp luật về huy động vốn bằng việc vay vốn của các Tổ chức tín dụng khác của Agribank chi nhánh huyện Lạc Thủy 13
2.2.4 Các quy định của pháp luật về huy động vốn thông qua việc vay vốn của Ngân hàng Nhà nước 14
PHẦN 3 SỰ CẦN THIẾT HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG 16
3.1 Hoàn thiện các quy định của pháp luật về huy động vốn của ngân hàng 16
3.2 Một số giải pháp nâng cao hoạt dộng huy động vốn của ngân hàng 18
3.2.1 Đối với hoạt động huy động vốn: 18
3.2.2 Đối với hoạt động tín dụng: 20
KẾT LUẬN 23
Trang 2LỜI MỞ ĐẦU
Ngày nay, Ngân hàng thương mại đã thâm nhập sâu vào mọi lĩnh vựckinh tế - xã hội như là người mở đường, người tham gia, người quyết địnhđối với mọi quá trình sản xuất kinh doanh Ngân hàng thương ngày càngđóng vai trò là trung tâm tiền tệ, tín dụng và thanh toán của các thành phầnkinh tế, là định chế tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế
Với tư cách là các “trung gian tài chính”, các Tổ chức tín dụng(TCTD) Việt Nam có vai trò hết sức quan trọng đối với việc huy động mọinguồn vốn trong dân cư để cung ứng cho nền kinh tế với nhứng điều kiệnnhất định Vốn để các TCTD tiến hành và phát triển các hoạt động kinhdoanh của mình không chỉ riêng nguồn vốn tự có mà chủ yếu là nguồn vốnhuy động được Do đó có thể nói hoạt động huy động vốn có tác động rấtlớn đến các tổ chức tín dụng cũng như toàn bộ nền kinh tế Với tầm quantrọng đó của hoạt động huy động vốn, Nhà nước cần phải xây dựng mộthành lang pháp lý an toàn và thông thoáng, tạo điều kiện cho các TCTD thựchiện hoạt động này một cách dễ dàng và hiệu quả Ngân hàng Nông nghiệp
và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Lạc Thủy với vai trò làngân hàng thương mại đã và đang từng bước mở rộng quy mô hoạt động,khẳng định vị thế của mình đối với kinh tế địa phương Làm thế nào để bổsung được vốn cho nền kinh tế, sử dụng hiệu quả nguồn vốn huy động làđiều mà các ngân hàng quan tâm, Agribank chi nhánh huyện LạcThủy cũngkhông ngoại lệ Ngày từng bước khẳng định là cầu nối giữa nơi cần vốn vànơi thiếu vốn, đáp ưng kịp thời nhu cầu vốn cho các thành phần kinh tế,mang lại lợi nhuận cho ngân hàng
Nhận thấy được tầm quan trọng của hoạt động tài chính đối với ngân
hàng, cho nên em quyết định chọn đề tài là “Pháp luật về hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Lạc Thủy ”.
Trang 3PHẦN 1 GIỚI THIỆU CUNG VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN LẠC THỦY
1.1 Quá trình phát triển của Agribank chi nhánh Lạc Thủy
Agribank chi nhánh Lạc Thủy được thành lập vào ngày 07/11/2001Trước tình hình đó Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp vàPhát triển Nông thôn Việt Nam đã ban hành quyết định số 955/NHNo-HĐQT- TCCB ngày 12/09/2007 Nâng cấp Chi nhánh huyện Lạc Thủy thànhChi nhánh cấp I trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thônViệt Nam trên cơ sở Chi nhánh cấp II trực thuộc Chi nhánh Ngân hàng Nôngnghiệp và phát triển Nông thôn trước đây và chính thức khai trương hoạtđộng vào ngày 26/12/2007 Đến nay Chi nhánh huyện Lạc Thủy đã có sựphát triển nhanh chóng với cơ sở vật chất khang trang, công nghệ được đầu
tư hiện đại, với 1 Trụ sở chính toạ lạc tại thành phố hòa Bình và 7 phònggiao dịch trực thuộc
Với những thành tựu và kết quả tích tụ trong 30 năm qua, thế và lựccủa Agribank đã được nâng lên một tầm cao mới Agribank ngày càng khẳngđịnh vai trò chủ đạo, chủ lực trên thị trường tài chính trong nước đóng góptích cực cho sự nghiệp phát triển kinh tế đất nước đặc biệt là Nông nghiệp
Là một ngân hàng có vị trí đặc biệt quan trọng trong việc thực thi chính sáchtiền tệ cũng điều hành kinh tế của Chính phủ nhất là trong thời kỳ khủnghoảng tiền tệ , suy giảm kinh tế như hiện nay
1.2 Ch c năng nhi m v ho t đ ng kinh doanh : ứ ệ ụ ạ ộ
Huy động vốn:
Khai thác và nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và tổ chức tín dụng kháctrong nước và nước ngoài dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, có kỳhạn và các loại tiền gửi khác bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ
Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu và giấy tờ có giá khác đểhuy động vốn của các tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước theo quyđịnh của Ngân hàng Nông nghiệp
Tiếp nhận các nguồn tài trợ, vốn ủy thác của Chính phủ, chính quyền địaphương và các tổ chức kinh tế, cá nhân trong nước và nước ngoài theo quyđịnh của Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam
Trang 4Vay vốn các tổ chức tài chính, tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và tổchức tín dụng nước ngoài khi được Tổng giám đốc cho phép bằng văn bản.Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của Ngân hàng Nôngnghiệp &PTNT Việt Nam.
Cung ứng các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ:
Cung ứng các phương tiện thanh toán
Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng
Thực hiện các dịch vụ thu hộ và chi hộ
Thực hiện dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng
Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác
Kinh doanh các dịch vụ Ngân hàng khác
Cầm cố, chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạntheo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp
Thực hiện dịch vụ cầm cố theo quy định của pháp luật và Ngânhàng Nông nghiệp
Thực hiện đồng tài trợ, đầu mối tài trợ cấp tín dụng theo quy địnhcủa Ngân hàng Nông nghiệp
Bảo lãnh vay, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng,bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm, bảo lãnh hoànthanh toán
Kinh doanh vàng bạc theo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp
Tư vấn tài chính , tín dụng cho khách hàng
Chi nhánh đã dần hiện đại hóa và không ngừng nổ lực để cung cấp các sảnphẩm hiện đại như :
Dịch vụ ngân hàng quốc tế
Thanh toán quốc tế :
Trang 5+ Thư tín dụng (L/C) : phát hành, thông báo, xác nhận chiết khấu,thanh toán L/C.
+ Nhờ thu (Collection) : nhờ thu hối phiếu trả ngay
+ Chuyển tiền bằng điện (TTR)
- Dịch vụ ngoại hối : Dịch vụ mua bán ngoại hối giao ngay (Spot) :Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Vũng Tàu thuộc Ngânhàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam có hệ thống máy tínhđược nối mạng toàn bộ, và là thành viên Hiệp Hội Tài Chính Viễn ThôngLiên Ngân hàng toàn Cầu (SWIFT) Mọi nhu cầu của khách hàng về cácdịch vụ ngân hàng quốc tế sẽ được đáp ứng một cách nhanh chóng và chínhxác
- Dịch vụ thanh toán điện tử : Hệ thống thanh toán điện tử củaNHNo&PTNT VN trải rộng đến từng huyện thị, thành phố trong cả nước,bảo đảm nhanh chóng, chính xác, an toàn và tiện lợi cho khách hàng
Các dịch vụ ngân hàng khác
- Dịch vụ chi trả kiều hối Westerunion
- Dịch vụ tư vấn và quản lý tài chính
- Dịch vụ kiểm ngân và kho quỹ
- Dịch vụ bảo quản tài sản và giấy tờ quan trọng
- Dịch vụ thẻ ATM, Visa, Mastercard
- Dịch vụ cho thuê tài chính
- Đại lý bảo hiểm
1.3 Bộ máy quản lý và cơ cấu tổ chức của Agribank Lạc Thủy:
Trang 6(Nguồn: Phòng Hành chánh Nhân sự)
Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban:
Phòng kế hoạch- Kinh Doanh :
- Trực tiếp quản lý cân đối nguồn vốn có đảm bảo các cơ cấu về kỳhạn nội tệ và ngoại tệ, loại tiền gửi… và quản lý các hệ số an toàn theo quyđịnh Tham mưu cho Giám đốc chi nhánh điều hành nguồn vốn và chịu tráchnhiệm đề xuất chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn tại địaphương và giải pháp phát triển nguồn vốn
Giám Đốc
Phó Giám Đốc Phó Giám Đốc
P.ĐIỆN TOÁN
P.KẾ TOÁN NGÂN QUỸ
PGD Đồng Tâm P.MARKETING
Trang 7Phòng Kế Toán Ngân Quỹ :
- Là bộ phận trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanhtoán theo quy định của ngân hàng Nhà nước, NHNo&PTNT Việt Nam
- Có chức năng xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kếhoạch thu chi tài chính, quỹ tiền lương đối với các chi nhánh trên địa bàntrình ngân hàng cấp trên phê duyệt
- Quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dùng theo quy định củaNHNo&PTNT trên địa bàn
- Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ, tài liệu về hạch toán, kế toán, quyết toán vàcác báo cáo theo quy định
- Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán trong và ngoài nước theo quyđịnh, chấp hành quy định về an toàn kho quỹ và định mức tồn quỹ theo quyđịnh
- Tổng hợp báo cáo chuyên đề Tài chính theo quy định
- Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc Chi nhánh giao
Phòng Điện Toán :
- Tổng hợp, thống kê và lưu trữ số liệu, thông tin liên quan đến hoạtđộng của chi nhánh
- Xử lý các nghiệp vụ phát sinh liên quan đến công nghệ thông tin đảm bảo
an ninh hệ thống mạng , viết các chương trình ứng dụng phục vụ hạch toán
kế toán, kế toán thống kê, hạch toán nghiệp vụ tín dụng và các hoạt độngkhác trên cơ sở phần mềm hệ thống toàn Ngành thực hiện chế độ báo cáo,thống kê và cung cấp số liệu, thông tin theo quy định của Giám đốc
- Quản lý, bảo dưỡng và sửa chữa máy móc, thiết bị tin học, tại Hội sở
và các phòng Giao dịch trực thuộc
- Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc chi nhánh giao
Trang 8PHẦN 2 PHÁP LUẬT VỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG
AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN LẠC THỦY
2.1 Các quy định của pháp luật về quản lý Nhà nước đối với hoạt động
huy động vốn của các Tổ chức tín dụng ở Việt Nam
Có thể hiểu quản lý nhà nước đối với hoạt động huy động vốn của cácTCTD là việc Nhà nước thực hiện các hoạt động tổ chức, điều hành thốngnhất và giám sát, kiểm tra các hoạt động này nhằm đảm bảo cho huy độngvốn đạt hiệu quả, phù hợp với từng giai đoạn phát triển kinh tế - xã hội củađất nước
Hoạt động của các TCTD có vai trò quan trọng đối với sự phát triểnkinh tế Trong các hoạt động của TCTD, “huy động vốn” là hoạt động chủyếu để TCTD tập trung nguồn vốn tiến hành các hoạt động kinh doanh Songbản thân hoạt động này lại chứa đựng tính rủi ro và ảnh hưởng dây chuyềnđến hoạt động khác trong nền kinh tế Chính vì vậy, hoạt động huy động vốncủa các TCTD cần phải có sự quản lý chặt chẽ của Nhà nước
* Mục đích của việc quản lý
Việc quản lý hoạt động huy động vốn của các TCTD nhằm xây dựngmôi trường pháp lý rõ ràng, thống nhất; tạo ra hành lang pháp lý cho cácTCTD hoạt động hiệu quả; tạo lập môi trường kinh tế vĩ mô ổn định, kiềmchế lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền; xây dựng hệ thống tài chính- tiền tệ
ổn định từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn của các TCTDđạt hiệu quả Mặt khác, thông qua quản lý hoạt động huy động vốn, Nhànước có thể kiểm soát được tổng số vốn cũng như việc sử dụng vốn đó củacác TCTD nhằm bảo toàn và phát triển vốn, đảm bảo an toàn cho hệ thốngTCTD
* Nội dung quản lý Nhà nước đối với hoạt động huy động vốn của cácTCTD
Pháp luật về quản lý nhà nước đối với hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn của các TCTD nói riêng được quy định khá chi tiết, đầy đủ trong nhiều văn bản pháp luật khác nhau như: Luật các
tổ chức tín dụng sửa đổi 2017 số 17/2017/QH14 ban hành ngày
20/11/2017 và có hiệu lực từ ngày 15/01/2018 ; Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và các văn bản pháp luật khác có liên quan Các văn bản này đã xác định rõ chức năng và nhiệm vụ của từng cơ quan Theo
Trang 9đó, việc quản lý các hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn của các TCTD nói riêng được trao cho Chính phủ là cơ quan quản lý chung, thống đốc Ngân hàng Nhà nước, các Bộ , cơ quan ngang
Bộ, Uỷ ban nhân dân các cấp thực hiện quản lý đối với các TCTD hoạt động trên địa bàn
Nhà nước thực hiện việc quản lý của mình thông qua những quy địnhvề: điều kiện để một tổ chức được cấp giấy phép thành lập và hoạt độngngân hàng; các quy định về thanh tra, kiểm tra hoạt động của tổ chức tíndụng; tổ chức thu thập, xử lý, cung cấp thông tin và dự báo tình hình thịtrường tiền tệ, thị trường vốn Ngoài ra, Nhà nước còn quản lý thông quaviệc ký kết hoặc tham gia điều ước quốc tế về tiền tệ và hoạt động ngânhàng nhằm tạo điều kiện cho các ngân hàng Việt Nam vươn ra thị trườngnước ngoài cũng như mở cửa cho các ngân hàng nước ngoài vào Việt Nam
Các quy định của pháp luật có liên quan tới quản lý nhà nước đối vớihoạt động huy động vốn của các tổ chức tín dụng được thể hiện cụ thể trongcác quy định về quyền được nhận các loại tiền gửi đối với từng loại hìnhTCTD, các hạn chế pháp định nhằm bảo đảm an toàn cho hoạt động kinhdoanh của các TCTD như: quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc, trách nhiệm thamgia bảo hiểm tiền gửi, quy định về các tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt độngcủa các TCTD Đặc biệt là trong quy chế kiểm soát đặc biệt đối với các tổchức tín dụng có nguy cơ mất khả năng chi trả, mất khả năng thanh toán,trong các quy định về kiểm tra, thanh tra và xử lý các vi phạm pháp luật đốivới các TCTD trong huy động vốn
Nhìn chung các quy định về quản lý nhà nước đối với hoạt động huyđộng vốn của các TCTD tương đối đầy đủ, khá chặt chẽ Tuy nhiên, nhữngquy định này còn nằm tản mạn ở nhiều văn bản pháp luật khác nhau, một sốquy định chưa được cụ thể hoá một cách rõ ràng
2.2 Th c ti n pháp lu t huy đ ng v n t i Gribank chi nhánh ự ề ậ ộ ố ạ
Trang 10huy động vốn bằng nhận tiền gửi của các TCTD mà chúng ta có thể tìm thấytrong hàng loạt các văn bản pháp luật về ngân hàng như:
Căn cứ Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 46/2010/QH12 ngày 16 tháng 6 năm 2010;
Căn cứ Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng 6 năm 2010;
Căn cứ Luật Hợp tác xã số 23/2012/QH13 ngày 20 tháng 11 năm 2012; Căn
cứ Nghị định số 156/2013/NĐ-CP ngày 11 tháng 11 năm 2013 của Chính phủ quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn và cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam;
Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật Các tổ chức tín dụng của Quốc hội, số 17/2017/QH14 ngày 20/11/2017
Nghị định số 59/2009/NĐ-CP ban hành ngày 16 tháng 7 năm 2009
Nghị định số: 39/2014/NĐ-CP ban hành ngày 07 tháng 05 năm 2014
Thông tư số 04/2015/TT-NHNN ban hành ngày 31 tháng 03 năm 2015
Nhìn chung các văn bản pháp luật do Nhà nước ban hành quy định vềhoạt động huy động vốn bằng nhận tiền gửi của các TCTD là tương đối đầy
đủ và chặt chẽ, cụ thể hoá được các nội dung như: Các loại tiền gửi màTCTD được phép huy động; giới hạn quyền được nhận các loại tiền gửi đốivới từng loại hình TCTD; quy định quyền và nghĩa vụ của các bên trongquan hệ tiền gửi; quy định trách nhiệm của TCTD khi huy động vốn bằngnhận tiền gửi; quy định về quản lý Nhà nước đối với hoạt động huy độngvốn bằng nhận tiền gửi; cùng các nội dung có liên quan khác Về cơ bảnNhà nước đã thiết lập được một hành lang pháp lý tương đối đầy đủ vàthông thoáng, tạo điều kiện thuận lợi cho TCTD tiến hành các hoạt độngkinh doanh trong khuôn khổ của pháp luật, tạo ra môi trường cạnh tranh lànhmạnh cho các TCTD trong tiến trình hội nhập Đồng thời pháp luật cũnghướng tới quyền lợi của mọi người dân, đáp ứng tốt hơn nhu cầu gửi tiền và
sử dụng các dịch vụ ngân hàng, lựa chọn hình thức gửi tiền phù hợp với mụcđích và yêu cầu của họ, tạo niềm tin cho người gửi tiền; tạo ra cơ sở pháp lýcho Ngân hàng Nhà nước thực hiện chức năng quản lý của mình đối với hoạtđộng ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng
2.2.2 Các quy định của pháp luật về huy động vốn bằng việc phát hành các giấy tờ có giá của Gribank chi nhánh huyện Lạc Thủy
Trang 11Trong giai đoạn hiện nay, phát hành giấy tờ có giá là một kênh huyđộng vốn không kém phần quan trọng đối với các TCTD Hoạt động này đãđược pháp luật quy định tại
Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật Các tổ chức tín dụng của Quốc hội, số 17/2017/QH14 ngày 20/11/2017
Căn cứ Nghị định số 156/2013/NĐ-CP ngày 11 tháng 11 năm 2013 củaChính phủ quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn và cơ cấu tổ chức củaNgân hàng Nhà nước Việt Nam (sau đây gọi là Ngân hàng Nhà nước);
Thông tư số: 34/VBHN-NHNN ban hành ngày 08 tháng 07 năm 2016
- TCTD phát hành giấy tờ có giá là các TCTD được thành lập hoạt động theoLuật các tổ chức tín dụng và Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật cácTCTD và đáp ứng được các điều kiện quy định tại quy chế, bao gồm: cácTCTD nhà nước, các TCTD cổ phần, Quỹ tín dụng nhân dân trung ương, cácTCTD liên doanh, các TCTD 100% vốn nước ngoài và các chi nhánh ngânhàng nước ngoài được phép hoạt động tại Việt Nam Riêng Công ty cho thuêtài chính chỉ được phát hành giấy tờ có giá có thời hạn trên một năm
- Người mua giấy tờ có giá gồm: Các tổ chức, cá nhân Việt Nam, các tổchức, cá nhân nước ngoài đang sinh sống và hoạt động hợp pháp tại ViệtNam
- Hình thức phát hành: TCTD phát hành giấy tờ có giá theo hình thức chứngchỉ ghi danh, chứng chỉ vô danh và ghi sổ Trường hợp phát hành giấy tờ cógiá theo hình thức ghi sổ, TCTD phát hành cấp cho người mua chứng nhậnquyền sở hữu giấy tờ có giá
- Đồng tiền phát hành, lãi suất: Giấy tờ có giá được phát hành bằng đồngViệt Nam hoặc ngoại tệ Lãi suất giấy tờ có giá do TCTD phát hành quy địnhphù hợp với lãi suất thị trường, đảm bảo hiệu quả kinh doanh và an toàn hoạtđộng cho TCTD
- Các TCTD thực hiện phát hành giấy tờ có giá theo hai phương thức: Trựctiếp phát hành giấy tờ có giá; phát hành qua TCTD làm đại lý hoặc uỷ thácphát hành giấy tờ có giá
- Điều kiện phát hành: TCTD được phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn khituân thủ đầy đủ các hạn chế để bảo đảm an toàn theo quy định của Luật các
tổ chức tín dụng, Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật các tổ chức tíndụng và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước TCTD được phát hành giấy tờ
có giá dài hạn khi đáp ứng đầy đủ điều kiện: Tuân thủ các hạn chế để đảm