Báo cáo thực tập tốt nghiệp ngành ngân hàng

Trong thực tế, nguồn vốn vẫn còn tập trung khá lớn ở đa số bộ phận dân cư và đặc biệt hơn là các nhà bán lẻ dịch vụ như: Heineken, CP, Vietjet,… Chính vì vậy, nhằm khai thác tối đa hiệu

Mục Lục

LỜI CẢM ƠN 1

Danh Mục Từ Viết Tắt 2

DANH MỤC BIỂU ĐỒ 3

LỜI NÓI ĐẦU 4

1 Lý do chọn đề tài 4

2 Mục đích của đề tài 4

3 Phạm vi đề tài 5

4 Thời gian nghiên cứu 5

5 Phương pháp nghiên cứu 5

CHƯƠNG 1 6

GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH – PGD NGUYỄN ẢNH THỦ 6

1.1 Giới thiệu NH TMCP Phát triển TPHCM (HDBank) – PGD Nguyễn Ảnh Thủ. 6

1.1.1 Giới thiệu NH TMCP Phát triển TPHCM (HDBank) 6

1.1.2 Giới thiệu NH TMCP Phát triển TPHCM – PGD Nguyễn Ảnh Thủ 13

CHƯƠNG 2 16

Phân tích chất lượng tín dụng cho ngân hàng HDBank Nguyễn Ảnh Thủ - CN Cộng Hòa 16

2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh của PGD Nguyễn Ảnh Thủ 16

2.2 Thực trạng cho vay KHCN tại PGD Nguyễn Ảnh Thủ giai đoạn 2014 – 2016 21

2.2.1 Chính sách cho vay đối với KHCN: 21

2.2.2 Quy trình cho vay KHCN: 24

2.2.3 Thực trạng cho vay KHCN tại PGD Nguyễn Ảnh Thủ: 27

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 37

CHƯƠNG 3 38

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TPHCM – PGD Nguyễn Ảnh Thủ 38

3.1 Định hướng hoạt động cho vay KHCN của HDBank Nguyễn Ảnh Thủ 38

3.1.1 Định hướng phát triển chung: 38

3.1.2 Định hướng phát triển riêng đối với hoạt động cho vay KHCN 39

3.1 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay KHCN. 39

3.1.1 Tuyển dụng có chọn lọc, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực của hoạt động cho vay KHCN. 39 3.1.2 Xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng. 40

3.1.3 Cải tiến chất lượng dịch vụ: 40

3.1.4 Nâng cao chất lượng hoạt động Marketing: 40

3.2 Một số kiến nghị 41

3.2.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Phát triển TPHCM 41

3.2.2 Kiến nghị với PGD Nguyễn Ảnh Thủ – CN Cộng Hòa 42

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 43

CHƯƠNG 4 44

NHẬT KÝ THỰC TẬP TỪ NGÀY 15/01/2018 – 15/04/2018 44

CHƯƠNG 5 45

KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC SAU KÌ THỰC TẬP 45

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 46

LỜI CẢM ƠN

Lời đầu tiên em xin gửi lời chúc sức khỏe và lời cảm ơn sâu sắc nhất đến toàn thể quý Thầy Cô trường Đại học Sài Gòn Thành phố Hồ Chí Minh nói chung và khoa Toán - Ứng dụng nói riêng đã giảng dạy, truyền đạt cho em những kiến thức vô cùng quý báu trong suốt 4 năm học qua

Đặc biệt em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Thầy Trương Phúc Tuấn Anh – Giảng viên hướng dẫn đã hết lòng quan tâm, giúp đỡ và hướng dẫn em trong suốt quá trình học tập và hoàn thành khóa luận tốt nghiệp theo đúng chủ đề và yêu cầu của nhà trường

Đồng thời em cũng xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Trưởng ĐVKD Lê Nguyễn Thành Tín cũng như tất cả các anh chị đang làm việc tại Ngân hàng TMCP Phát triển TPHCM – PGD Nguyễn Ảnh Thủ đã hỗ trợ em hết mình trong suốt thời gian qua để hoàn thành bài khóa luận tốt nghiệp

Mặc dù đã cố gắng nhất có thể, nhưng do những hạn chế về kiến thức của bản thân nên bài luận không thể tránh khỏi những sai sót cũng như những sai lầm trong công việc Chính vì vậy em rất mong nhận được những nhận xét quý báu của Thầy Cô, Ban Giám Đốc và Ban Lãnh Đạo cùng toàn thể các anh chị tại Ngân hàng TMCP Phát triển TPHCM – PGD Nguyễn Ảnh Thủ

Cuối cùng, em xin kính chúc quý Thầy Cô cùng toàn thể các anh chị tại Ngân hàng sức khỏe và thành đạt trong công việc cũng như trong cuộc sống

Em xin chân thành cảm ơn!

TP.HCM, ngày … tháng … năm 2018

Sinh viên thực tập

Nguyễn Ngọc Chính Thuyết

Danh Mục Từ Viết Tắt

NHTM Ngân hàng thương mại

NH TMCP Ngân hàng thương mại cổ phần

HDBank Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển TPHCM

KHCN Khách hàng cá nhân

TSĐB Tài sản đảm bảo

DSCV Doanh số cho vay

ĐKKD Đăng kí kinh doanh

DANH MỤC BIỂU ĐỒ

Biểu đồ 2.1 Tổng tài sản HDBank giai đoạn 2010 – 2016………10 Biểu đồ 2.2 Dư nợ cho vay cá nhân và TCKT……… 11 Biểu đồ 2.3 Tỷ lệ nợ xấu của HDBank giai đoạn 2010 – 2016……… 11 Biểu đồ 2.4 Lợi nhuận trước thuế của HDBank giai đoạn 2010 – 2016………… 12 Hình 2.2 Sở đồ tổ chức phòng giao dịch Nguyễn Ảnh Thủ………14 Bảng 2.2 Tình tình huy động vốn tại PGD Nguyễn Ảnh Thủ giai đoạn 2014– 2016……… 17 Biểu đồ 2.5 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn giai đoạn 2014 – 2016……….19 Bảng 2.3 Tình hình hoạt động sử dụng vốn của PGD Nguyễn Ảnh Thủ giai đoạn 2014 – 2016………19

Sơ đồ 2.2 Quy Trình cho vay của HDBank……… 25 Bảng 2.5 Chỉ tiêu số lượng khách hàng vay của PGD Nguyễn Ảnh Thủ giai đoạn 2014 –

2016 ……… 28 Bảng 2.6 Chỉ tiêu tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay KHCN……….28 Bảng 2.7 Cơ cấu doanh số cho vay KHCN theo thời hạn của PGD Nguyễn Ảnh Thủ giai đoạn 2014 – 2016……… 30 Biểu đồ 2.9 Cơ cấu doanh số cho vay KHCN theo thời hạn……….31 Bảng 2.8 Cơ cấu doanh số cho vay KHCN theo sản phẩm tại HDBank Nguyễn Ảnh Thủ giai đoạn 2014 – 2016………32 Biểu đồ 2.15 Dư nợ cho vay KHCN theo sản phẩm, dịch vụ tại HDBank Nguyễn Ảnh Thủ giai đoạn 2014 – 2016………33 Bảng 2.16 Hệ số thu nợ cho vay KHCN của HDBank Nguyễn Ảnh Thủ năm 2014 – 2016

……….34

Biểu đồ 2.17 Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay KHCN của HDBank Nguyễn Ảnh Thủ giai đoạn

2014 –2016……….34

LỜI NÓI ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

Hiện nay, hội nhập quốc tế là xu hướng tát yếu của nền kinh tế thế giới Việt Nam ũng đang trong giai đoạn mở cửa và hội nhập vào nền kinh tế toàn cầu Trong bối cảnh

đó, mối quan hệ về kinh tế giữa các quốc gia ngày cáng được thắt chặt hơn

Với nền kinh tế hiện nay, lĩnh vực ngân hàng cũng sẽ chịu sự tác động mạnh mẽ từ những thay đổi của môi trường kinh tế Cuối năm 2006, Việt Nam đã trở thành viên thứ

150 của Tổ Chức Thương Mại Kinh Tế Thế Giới (WTO) Do đó, các NHTM cũng đang dần vươn lên hoàn thiện mình để đáp ứng các thông lệ quốc tế , tứng bước tiến sâu vào cơ chế thị trường, hòa nhập với các hoạt động tài chính quốc tế

Ngân Hàng thương mại là tổ chức kinh tế trung gian làm nhiệm vụ luân chuyển và điều phối vốn cho nền kinh tế Vốn là điều không thế thiếu trong nền kinh tế đang phát triển Vì vậy, huy động vốn là một nghiệp vụ rất quan trọng của ngân hàng TM và nó ảnh hưởng rất lớn đến qui mô và kết quả của hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Trong thực tế, nguồn vốn vẫn còn tập trung khá lớn ở đa số bộ phận dân cư và đặc biệt hơn là các nhà bán lẻ dịch vụ như: Heineken, CP, Vietjet,…

Chính vì vậy, nhằm khai thác tối đa hiệu quả kinh doanh từ các Cửa hàng bán lẻ thuộc các Nhà phân phối cấp 1 chuỗi Heineken và các Cửa hàng kinh doanh cấp 2, giúp gia tăng số lượng tài khoản hoạt động, đồng thời kích cầu khách hàng đối với các sản phẩm khác của Ngân hàng

Sản phẩm tín dụng này là những sản phẩm nhằm phát triển sự tăng trưởng đồng thời

mở rộng mối quan hệ với các khách hàng chưa biết đến dịch vụ và ngân hàng HDBANK

Đề tài: “PHÂN TÍCH VÀ GIẢI PHÁP CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA HDBANK PGD NGUYỄN ẢNH THỦ - CN CỘNG HÒA” nhắm tới việc HDBANK cung cấp vốn lưu động giúp các nhà bán lẻ có thêm vốn để mua hàng của các nhà đại lý cấp 1 và của Công Ty Bia Heineken

2 Mục đích của đề tài

Với lý thuyết kết hợp tình hình thực tế tại ngân hàng Ngân Hàng TMCP Phát Triển TP

Hồ Chí Minh – PGD Nguyễn Ảnh Thủ, báo cáo này sẽ giúp tìm hiểu về nghiệp vụ tín dụng tại ngân hàng cụ thể hơn là cho vay vốn đến những đại lý bán lẻ của các sản phẩm thương mại và dịch vụ Đồng thời qua báo cáo này sẽ đưa ra những kiến nghị, biện pháp

để số vốn huy động được từ chương trình cung cấp vốn lưu động giúp các nhà bán lẻ có thêm vốn để mua hàng của các nhà đại lý cấp 1 và của Công Ty Bia Heineken

3 Phạm vi đề tài

Đề tài được thực hiện trong phạm vi công tác cho vay, chương trình ưu đãi đối với nhà phân phối (đại lý) của Công ty TNHH nhà máy bia HEINEKEN tại ngân hàng TMCP Phát Triển TP Hồ Chí Minh – PGD Nguyễn Ảnh Thủ trong khoảng thởi gian 2014 –

2016

4 Thời gian nghiên cứu

Báo cáo sử dụng số liệu trong hai năm 2014, 2015 và 2016

5 Phương pháp nghiên cứu

Các phương pháp được sử dụng trong báo cáo:

+ Phương pháp tổng hợp và phân tích: tổng hợp các số liệu thực tế, các tài liệu từ

cơ quan thực tập, các bài báo, Internet,…

+ Phương pháp thống kê: xử lý các số liệu thu thập được

+ Phương pháp toán học

1.1.1 Giới thiệu NH TMCP Phát triển TPHCM (HDBank)

1.1.1.1 Các thông tin chung:

- Tên giao dịch: Ngân hàng Thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh

- Tên tiếng anh: Ho Chi Minh Development Joint Stock Commercial Bank

- Tên viết tắt: HDBank

- Trụ sở chính: 25 Bis Nguyễn Thị Minh Khai, Phường Bến Nghé, Quận 1, TPHCM

- Giấy phép ĐKKD: số 059025, cấp ngày 03/01/2008 tại Sở kế hoạch và đầu tư TP.HCM

- Số điện thoại: (08) 62 915 916

- Số fax: (08) 62 915 900

- Email: info@hdbank.com.vn

- Website: www.hdbank.com.vn

- Logo và Slogan: “Cam Kết mang lại lợi ích cao nhất”

- Căn cứ pháp lý hoạt động kinh doanh:

- Giấy phép thành lập: Quyết định số 47/QĐ-UB ngày 11/02/1989 của UBND TP.HCM

- Giấy phép hoạt động: Giấy phép số 00019/NH – GP ngày 06/06/1992 của Ngân hàng nhà nước Việt Nam;

- Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh: mã số doanh nghiệp 0300608092 (số ĐKKD cũ: 059025) do Sở Kế hoạch và Đầu tư TP.HCM cấp lần đầu ngày 11/08/1992, đăng ký thay đổi lần thứ 18 ngày 01/06/2011

1.1.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của HDBank

Ngày 04/01/1990, HDBank được thành lập với tên gọi là Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà TPHCM, là một trong những ngân hàng TMCP đầu tiên của cả nước với số vốn điều lệ ban đầu là 3 tỷ đồng và đã không ngừng phát triển để nâng mức vốn điều lệ lên đến con số 8.100 tỷ đồng tính đến cuối tháng 6/2016

Có thể nói, với một nền tảng phát triển vững chắc, hiệu quả và an toàn thì HDBank được đánh giá là ngân hàng có tốc độ tăng trưởng cao, bền vững trong thị trường tài chính ngân hàng

Sau hơn 26 năm hoạt động với nhiều thành tựu, vào ngày 19/09/2011, HDBank đã đổi tên thành ngân hàng TMCP Phát triển TPHCM và tiếp tục có những bước phát triển vượt bậc trong thời gian gần đây HDBank đã tự khẳng định mình thông qua những thành quả vượt bậc, hoàn thiện được công tác tái cấu trúc tổ chức và tích lũy các nguồn lực về tài chính, sản phẩm dịch vụ, con người, công nghệ… để đưa ngân hàng bước sang một giai đoạn phát triển sôi động hơn nhằm vươn lên một tầm cao mới

Là một trong 10 Ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, với 26 năm kinh nghiệm hoạt động tại Việt Nam và đang vươn mình ra thế giới, HDBank có tiềm lực tài chính mạnh mẽ và công nghệ hiện đại, cung cấp đa dạng về dịch vụ tài chính ngân hàng

cá nhân, doanh nghiệp và nhà đầu tư HDBank đã hoàn thiện mô hình điểm giao dịch hiện đại, dịch vụ khách hàng chuyên nghiệp, thân thiện với thông điệp “Cam kết lợi ích cao nhất” cho khách hàng và cộng đồng xã hội

Năm 2013, với sức mạnh hội nhập từ DaiABank và HDFinance, HDBank trở thành một trong những ngân hàng lớn tại Việt Nam, có tổng tài sản là 100.000 tỷ đồng, vốn điều

lệ là 8.100 tỷ đồng, đội ngũ nhân viên hơn 6.000 người; mạng lưới hoạt động với hơn 220 điểm giao dịch ngân hàng, trên 3.000 điểm giao dịch tài chính trên khắp cả nước và đang xúc tiến mở các chi nhánh tại nước ngoài Trên thị trường quốc tế, HDBank đã thiết lập quan hệ với hơn 300 ngân hàng, chi nhánh tại hơn 150 quốc gia và vùng lãnh thổ khác nhau

Với sự phát triển bền vững, HDBank đã nhận được nhiều bằng khen, giải thưởng

do các tổ chức uy tín trong và ngoài nước, nhiều năm liền nhận gải thưởng “Ngân hàng Quản lý tiền tệ tốt nhất” do Tạp chí uy tính Asiamoney, Euro Money trao tặng

HDBank đang không ngừng lớn mạnh, phát triển toàn diện và vươn lên tầm thế giới

1.1.1.3 Tầm nhìn và sứ mệnh:

Để có được hướng đi đúng đắn, HDBank luôn chú trọng và quan tâm đến những khía cạnh sau để vận dụng chúng như một kim chỉ nam cần thiết cho sự thành công và phát triển của ngân hàng

- Tầm nhìn: Phấn đấu trở thành tập đoàn tài chính hoạt động hiệu quả hàng đầu tại Việt Nam, có mạng lưới quốc tế và là thương hiệu được khách hàng Việt Nam tự hào tin dùng

- Sứ mệnh: Cung cấp đầy đủ các sản phẩm và dịch vụ tài chính hoàn hảo theo chuẩn mực quốc tế, đáp ứng tốt nhất nhu cầu đa dạng của khách hàng

- Giá trị cốt lỗi:

+ Khách hàng là trọng tâm; hoạt động an toàn, chú trọng hiệu quả, rõ ràng và minh bạch + Nhân sự xuất sắc và nỗ lực không ngừng

+ Hợp tác cùng phát triển với đối tác

+ Chia sẻ trách nhiệm với cộng đồng và xã hội

- Văn hóa doanh nghiệp: HDBank tự hào luôn nỗ lực xây dựng môi trường làm việc trong sạch, nhân văn và chuyên nghiệp

Cụ thể là:

+ Môi trường làm việc thân thiện, năng động, gắn bó giữa Ban lãnh đạo và cán bộ nhân viên với yếu tố con người là trọng tâm Các chính sách trọng dụng nhân tài, đảm bảo chế

độ đãi ngộ, cơ hội phát triển công bằng cho tất cả nhân viên

+ Hình thành đội ngũ nhân viên năng động, hiệu quả, am hiểu sản phẩm dịch vụ, giữ vững đạo đức nghề nghiệp, đặt lợi ích của khách hàng và ngân hàng lên hàng đầu

+ Luôn luôn học hỏi và khao khát vươn lên

+ Luôn tạo tình thân ái và hướng về cộng đồng để chia sẻ với tinh thần trách nhiệm cao

1.1.1.4 Cơ cấu tổ chức của HDBank:

HDBank đang hoạt động rất hiệu quả với mô hình cơ cấu tổ chức chặt chẽ, thống nhất Ban lãnh đạo cùng với đội ngũ cán bộ, nhân viên đều là những người có trình độ chuyên môn nghiệp vụ có kinh nghiệm tốt trong điều hành, quản lý cũng như giải quyết các công việc trong ngân hàng Góp phần hoàn thiện và nâng cao quy mô hoạt động, nhanh chóng đạt được những mục tiêu đề ra

Hình 2.1 Sơ đồ tổ chức HDBank

1.1.1.5 Tình hình hoạt động kinh doanh của toàn hệ thống HDBank

Về hoạt động: tính đến 31/12/2016 vốn điều lệ của HDBank đạt 8.100 tỷ đồng, không đổi so với năm 2015

Tổng tài sản tính đến 31/12/2016 của HDBank đạt 152.000 tỉ đồng, tăng 42,7%

so với cuối năm 2015

Biểu đồ 2.1 Tổng tài sản HDBank giai đoạn 2010 – 2016

(Nguồn: Báo cáo tài chính của HDBank giai đoạn 2010 – 2016) Hoạt động tín dụng và đầu tƣ trái phiếu doanh nghiệp:

Dƣ nợ cho vay cá nhân và TCKT: Tính đến 31/12/2016 tổng dƣ nợ cho vay đối với thành phần kinh tế đạt: 90.000 tỉ đồng, tăng 59,1% so với cùng kì năm 2015

Đơn vị: Tỷ đồng (Nguồn: Báo cáo tài chính của HDBank giai đoạn 2010 – 2016)

Biểu đồ 2.2 Dƣ nợ cho vay cá nhân và TCKT

(Nguồn: Báo cáo tài chính của HDBank giai đoạn 2010 – 2016)

Biểu đồ 2.3 Tỷ lệ nợ xấu của HDBank giai đoạn 2010 – 2016

Tổng lợi nhuận trước thuế của HDBank đạt 1.282 tỉ đồng, tăng 63% so với năm 2015, đạt mức lãi kỉ lục cao nhất từ trước đến nay Trong đó, kết quả lợi nhuận trước thuế riêng lẻ của ngân hàng đạt 833 tỷ đồng

Biểu đồ 2.4 Lợi nhuận trước thuế của HDBank giai đoạn 2010 – 2016

Đơn vị: tỉ đồng

(Nguồn: Báo cáo tài chính của HDBank giai đoạn 2010 – 2016) Với kết quả trên, HDBank có năm thứ 3 liên tiếp đạt lợi nhuận khả quan, cùng tốc độ tăng trưởng cao so với nhiều thành viên khác trong hệ thống các tổ chức tín dụng

Đó cũng là 3 năm sau khi ngân hàng tái cơ cấu, lần lượt sáp nhập DaiABank và mua lại Công ty Tài chính Việt SVGF (nay được chuyển đổi thành HD SAISON có sự tham gia của cổ đông Nhật Bản, với tỷ lệ 49%)

HDBank là một trong những Tổ chức tín dụng thực hiện phương án cơ cấu lại thành công từ năm 2013 sau khi sáp nhập Ngân hàng Đại Á vào, mặc dù gặp nhiều khó khăn khi phải gánh vác các yếu tố mang sang từ bên nhận sáp nhập Tuy nhiên, toàn thể Hội đồng quản trị, Ban điều hành và cán bộ nhân viên HDBank đã không ngừng nổ lực để

Lợi nhuận trước thuế

Lợi nhuận trước thuế

đạt được kết quả đáng khích lệ, cụ thể: Tổng tài sản đạt 152.000 tỉ đồng, tăng 42,7% so với cuối năm 2015; Tổng dư nợ đạt 90.000 tỉ đồng, tăng 59,1% so với cùng kì năm 2015;

tỉ lệ nợ xấu tuy có tăng lên so với năm 2015 những vẫn duy trì trong mức an toàn 1,65% (<3% quy định NHNN); Lợi nhuận trước thuế đạt kỉ lục 1.282 tỉ đồng, tăng 63% so với năm 2015 và với đội ngủ nhân viên của HDBank gần 11.000 người và 7.700 điểm giao dịch

1.1.2 Giới thiệu NH TMCP Phát triển TPHCM – PGD Nguyễn Ảnh Thủ

1.1.2.1 Các thông tin chung

- Tên giao dịch: Ngân hàng Thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Phòng Giao dịch Nguyễn Ảnh Thủ

- Tên viết tắt: HDBank Nguyễn Ảnh Thủ

- Trụ sở: 2C Nguyễn Ảnh Thủ, Kp3, P Trung Mỹ Tây, Q 12

1.1.2.2 Quá trình hình thành và phát triển của PGD Nguyễn Ảnh Thủ

Ngày 28/10/2010, HDBank khai trương HDBank Nguyễn Ảnh Thủ (Số 2C Nguyễn Ảnh Thủ, Khu phố 3, P.Trung Mỹ Tây, Q.12, Tp.HCM) theo thiết kế mô hình điểm giao dịch hiện đại Đây sẽ là điểm giao dịch thứ 43 tại Tp.HCM và là điểm thứ 79 của HDBank trên toàn quốc Theo kế hoạch năm 2010, HDBank sẽ phát triển mạng lưới hoạt động lên hơn 90 điểm nhằm mang ngân hàng đến gần với khách hàng hơn

1.1.2.3 Cơ cấu tổ chức:

+ Sơ đồ tổ chức Phòng Giao Dịch:

 Nhận tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức phong phú và hấp dẫn Tiết kiệm

không kì hạn và có kì hạn bằng VNĐ và ngoại tệ, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm tích

lũy…

- Cho vay:

 Cho vay ngắn, trung – dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ

 Cho vay tiêu dùng, cho vay du học

Kế toán Giao Dịch

Viên

Kiểm Soát Viên

Thủ Quỹ CVQHKH

- Ngân quỹ:

 Mua bán ngoại tệ

 Mua, bán các chứng từ có giá (trái phiếu Chính phủ, thương phiếu…)

 Thu, chi hộ tiền mặt VNĐ và ngoại tệ

 Hoạt động dịch vụ:

- Dịch vụ thanh toán:

 Chuyển tiền trong nước và quốc tế

 Thanh toán ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, séc

 Chi trả lương cho doanh nghiệp qua tài khoản, qua ATM

CHƯƠNG 2

Phân tích chất lượng tín dụng cho ngân hàng HDBank

Nguyễn Ảnh Thủ - CN Cộng Hòa2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh của PGD Nguyễn Ảnh Thủ

 Kết quả hoạt động kinh doanh:

Trong những năm vừa qua, cùng với hệ thống HDBank nói chung và PGD Nguyễn Ảnh Thủ nói riêng đã có nhiều thành công tích cực trong hoạt động kinh doanh, tiếp tục khẳng định vị trí và uy tính của mình Trong quá trình phát huy các nguồn nội lực, thu hút nguồn ngoại lực HDBank Nguyễn Ảnh Thủ góp phần thúc đẩy và phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn TPHCM

Tình hình kinh doanh của các PGD khác trên địa bàn cũng như các PGD thuộc CN Cộng Hòa còn gặp nhiều khó khăn nhưng HDBank Nguyễn Ảnh Thủ vẫn giữ được tăng trưởng qua các năm Đây là một tín hiệu tốt, cho thấy HDBank Nguyễn Ảnh Thủ ngày càng đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, nâng cao hoạt động tín dụng cả về quy mô lẫn chất lượng, góp phần làm tăng thu nhập cho ngân hàng Hoạt động kinh doanh của HDBank Nguyễn Ảnh Thủ đạt kết quả trên một phần là nhờ Ngân hàng đã thực hiện tốt hoạt động huy động vốn và hoạt động cho vay trong giai đoạn qua 2014 – 2016

 Hoạt động huy động vốn:

Huy động vốn là nhiệm vụ tiên quyết trong hoạt động kinh doanh của mỗi Ngân hàng Muốn mở rộng hoạt động tín dụng của mình thì Ngân hàng nào cũng cần chú trọng đến hoạt động này Trên thực tế đối với HDBank Nguyễn Ảnh Thủ cũng vậy, PGD được

sự chỉ đạo kịp thời của ban Giám đốc PGD cũng như là của toàn hệ thống HDBank và sự

cố gắng nỗ lực phấn đấu hết mình của toàn thể cán bộ nhân viên đã đạt được nhiều thành tích đáng kể trong những năm gần đây

Với nguồn vốn khiêm tốn ban đầu, HDBank Nguyễn Ảnh Thủ đã tiến hành mở rộng việc huy động vốn từ nhiều đối tượng khác nhau để đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động của PGD

Bên cạnh đó, Ngân hàng đã huy động vốn bằng nhiều hình thức khác nhau cũng nhƣ các chính sách đa dạng về thời gian và khung lãi suất với mục đích thu hút đƣợc nhiều nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cƣ và các tổ chức kinh tế khác nhau

Với tinh thần làm việc có trách nhiệm, thái độ tận tụy phục vụ khách hàng nhƣ giải quyết thủ tục thuận lợi nhanh chóng, khách hàng gửi tiền vào và rút ra dễ dàng, hạn chế tối đa những sai sót nhầm lẫn về mặt nghiệp vụ để đảm bảo ngày càng có tín nhiệm đối với khách hàng Từ đó, HDBank Nguyễn Ảnh Thủ đã tạo đƣợc thế chủ động trong việc đi vay

và cho vay Vì vậy trong những năm qua, công tác huy động vốn đã đạt đƣợc những kết quả hết sức khả quan

Bảng 2.2 Tình tình huy động vốn tại PGD Nguyễn Ảnh Thủ giai đoạn 2014 – 2016

Đơn vị: triệu đồng

STT Các chỉ tiêu 2014 2015 2016

I Tiền gửi khách hàng 159.288 278.555 449.500

năm 2014 Đến năm 2016, tổng huy động lại tiếp tục tăng thêm 170.945 triệu đồng tương ứng với tốc độ cũng khá cao 62,03% , đạt 449500 triệu đồng Nguyên nhân của sự gia tăng này là do những chương trình ưu đãi về lãi suất cũng như là các chương trình khuyến mãi trúng quà lớn như chào xuân Bính Thân 2016 “Gửi tiền HDBank – Trúng vàng ký – Đón xuân như ý” và nhiều chương trình khác trong các năm

Có thể thấy, trong số tổng vốn huy động, tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng cao nhất, tiền gửi ký quỹ chiếm tỷ trọng rất nhỏ Năm 2014, tiền gửi thanh toán là đạt 6.511 triệu đồng Năm 2015 chỉ tiêu này tăng 3.254 triệu đồng tương ứng 50% so với năm 2014 Đến năm 2016, tiền gửi thanh toán tiếp tục tăng thêm 1.977 triệu đồng, tương ứng 20,23%

so với năm 2015, đạt 11.742 triệu đồng Sở dĩ có sự tăng trưởng vượt bậc nói trên của số

dư tiền gửi thanh toán bởi vì những năm gần đây PGD đã thu hút được nhiều doanh nghiệp lớn đến giao dịch, các doanh nghiệp này thưởng mở tài khoản không kỳ hạn để thanh toán giao dịch qua ngân hàng Việc gia tăng tiền gửi thanh toán giúp PGD có nhiều vốn kinh doanh, chủ động hơn trong việc sử dụng vốn, tăng khả năng cạnh tranh Bên cạnh đó còn giúp cho PGD tăng lợi nhuận đáng kể bởi nguồn vốn này có chi phí lãi tương đối thấp so với các sản phẩm tiền gửi còn lại Có thể thấy, các năm qua, công tác huy động vốn của HDBank Nguyễn Ảnh Thủ tăng khá mạnh PGD đã vượt qua được những khó khăn ban đầu khi mới thành lập, đã cố gắng hoàn thành việc xây dựng Chiến lược phát triển thương hiệu, đẩy mạnh truyền thông ra công chúng Sau hơn 4 năm hình thành

và phát triển, HDBank Nguyễn Ảnh Thủ đã dần có được niềm tin của khách hàng Ngoài

ra, HDBank Nguyễn Ảnh Thủ cũng đã hoàn thành việc xây dựng chiến lược phát triển thẻ, từng bước hoàn thiện tổ chức Khối khách hàng cá nhân và Khối khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, từ đó gia tăng thị phần cho PGD, tạo nguồn vốn phục vụ tất cả mọi đối tượng có nhu cầu vay vốn

Biểu đồ 2.5 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn giai đoạn 2014 – 2016

 Hoạt động sử dụng vốn (chủ yếu là cho vay)

Hiện nay, hoạt động cho vay vẫn là hoạt động sinh lời chủ yếu của các NHTM Việt Nam nói chung và của PGD Nguyễn Ảnh Thủ nói riêng

Là một NH TMCP, vốn hoạt động là do các cổ đông đóng góp, huy động tiền gửi

từ dân cư và các tổ chức kinh tế nên hoạt động kinh doanh của ngân hàng sẽ vô cùng khó khăn Vì vậy, PGD Nguyễn Ảnh Thủ rất chú trọng đến khâu cho vay, coi đó là hoạt động trọng tâm của Ngân hàng Ngân hàng luôn thực hiện cho vay với ba mục tiêu cơ bản: hiệu quả, an toàn vốn đầu tư và phát triển PGD Nguyễn Ảnh Thủ luôn cố gắng làm tốt công tác huy động vốn nên đã nhanh chóng đa dạng hóa các mặt nghiệp vụ kinh doanh dịch vụ Ngân hàng, trọng đó trọng tâm là công tác tín dụng

Tình hình tín dụng của PGD Nguyễn Ảnh Thủ được thống kê qua bảng sau:

Bảng 2.3 Tình hình hoạt động sử dụng vốn của PGD Nguyễn Ảnh Thủ giai đoạn

2014 – 2016

Đơn vị: triệu đồng

0 50000 100000 150000 200000 250000 300000 350000 400000 450000

Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn giai

đoạn 2014 - 2016

 Hoạt động khác:

Bên cạnh hai hoạt động chính là huy động vốn và cho vay, HDBank Nguyễn Ảnh Thủ cũng chú ý phát triển các hoạt động dịch vụ ngân hàng như: hoạt động kinh doanh thẻ, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc… Các dịch vụ này không những góp phần đa dạng hóa hoạt động mà còn làm gia tăng thu nhập cho HDBank Nguyễn Ảnh Thủ

- Hoạt động thanh toán:

Đây là nghiệp vụ mang tính dịch vụ đơn thuần mà không cần sử dụng đến nguồn vốn của ngân hàng, thêm vào đó nó còn tạo ra thêm một nguồn vốn tương đối lớn cho ngân hàng thông qua quá trình thanh toán Ngân hàng thực hiện dịch vụ thanh toán trong nước thông qua các phương tiện thanh toán như: séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, thẻ… Thông qua các dịch vụ thanh toán, ngân hàng không những thu được các khoản phí mà còn tăng sức cạnh tranh của mình đối với các đối thủ khác

- Hoạt động kinh doanh thẻ:

Mặc dù được thành lập từ lâu nhưng thẻ HDBank vẫn chưa được nhiều người sử dụng Tuy nhiên trong những năm gần đây, HDBank đã có những bước tiến mới góp phần đẩy mạnh việc quảng bá hình ảnh và thương hiệu Nhờ đó các chỉ tiêu thẻ đã tăng trưởng tốt và vượt mức kế hoạch Cụ thể trong năm 2016, PGD Nguyễn Ảnh Thủ đã phát hành được hơn 3.000 thẻ các loại, gấp 1,5 so với chỉ tiêu kế hoạch Doanh số sử dụng và thanh toán thẻ cũng tăng trưởng mạnh

Về hoạt động thanh toán thẻ: hoạt động thanh toán thẻ quốc tế tăng 21% so với năm 2015 Hoạt động thanh toán thẻ trực tuyến cũng đã có bước đột phá, tăng hơn 4 lần

so với cùng kì năm trước

Về hoạt động sử dụng thẻ: Doanh số sử dụng thẻ tín dụng quốc tế tăng 17%

Doanh số sử dụng thẻ ghi nợ quốc tế tăng 7% Doanh số sử dụng thẻ ghi nợ nội địa tăng 19% cuối năm 2015

Điều đó cho thấy PGD Nguyễn Ảnh Thủ cũng đã cố gắng không ngừng để phát triển các sản phẩm thẻ, cạnh tranh với các ngân hàng khác

- Hoạt động kinh doanh ngoại tệ:

Việc thay đổi không ổn định của tỷ giá trong những năm gần đây đã ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh của HDBank Nguyễn Ảnh Thủ, nhưng PGD luôn tăng cường công tác quản lý ngoại tệ, đáp ứng mọi nhu cầu mua bán ngoại tệ của khách hàng Doanh số mua bán ngoại tệ ngày càng tăng cao Ngoài thu đổi mua bán của các đại

lý, qua thị trường tự do và thị trường liên Ngân hàng, PGD còn khai thác, thu mua từ các đơn vị có nguồn ngoại tệ lớn, các doanh nghiệp xuất khẩu, đồng thời theo dõi sát sao chặt chẽ luồng tiền đi – đến, tỷ giá, hạn mức, điều chuyển vốn… Do vậy đã hạn chế được nhiều rủi ro, trạng thái ngoại lệ được khắc phục, tuân thủ đúng quy định của NHNN Việt Nam

2.2 Thực trạng cho vay KHCN tại PGD Nguyễn Ảnh Thủ giai đoạn 2014 – 2016

2.2.1 Chính sách cho vay đối với KHCN:

- Điều kiện vay vốn: HDBank chỉ xem xét và quyết định cho vay đối với những khách hàng có đủ các điều kiện sau:

+ Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật

+ Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp và phù hợp với định hướng hoạt động tín dụng của HDBank

+ Có dự án đầu tư/phương án kinh doanh/phương án phục vụ đời sống khả thi, có hiệu quả và phù hợp với quy định của pháp luật

+ Có khả năng tài chính đủ đảm bảo thực hiện phương án kinh doanh, phương án phục

vụ đời sống theo quy định của HDBank

+ Đáp ứng các điều kiện trong các quy định cho vay của Ngan hàng Nhà nước và thể lệ tín dụng do HDBank ban hành

- Những nhu cầu vốn HDBank không cho vay: HDBank không cấp tín dụng cho các nhu cầu vốn sau đây:

+ Mua sắm các hàng hoá tài sản hoặc chi phí để hình thành các tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi

+ Thanh toán các chi phí cho việc thực hiện các giao dịch mà pháp luật cấm + Các nhu cầu tài chính của các giao dịch mà pháp luật cấm

+ Cho vay đảo nợ chỉ được thực hiện sau khi NHNN có văn bản quy định và Hội đồng Quản trị HDBank có quyết định cho phép thực hiện

- Những khách hàng HDBank không cho vay:

+ Thành viện Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng Giám đốc, Phó Tổng Giám đốc; Riêng Giám đốc, phó Giám đốc Chi nhánh; Giám đốc, Phó Giám đốc Trung tâm kinh doanh không được vay tại đơn vị mình phụ trách của HDBank

+ Cán bộ, nhân viên của HDBank trực tiếp thực hiện nhiệm vụ thẩm định, xét duyệt cho vay không được vay tại đơn vị mình công tác

+ Bố, mẹ, vợ chồng, con của thành viên Hồi đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng Giám đốc, Phó Tổng Giám đốc

+ Doanh nghiệp hoạt động trong kinh doanh chứng khoán mà HDBank nắm quyền kiểm soát

- Những khách hàng HDBank hạn chế cho vay: HDBank không cho vay không có bảo đảm, không cho vay với những điều kiện ưu đãi về lãi suất, về mức cho vay đối với những đối tượng sau đây: