PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TRONG DÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH GIA LAIPGD AN KHÊ

HỒ CHÍ MINH ************ PHẠM THỊ THÁI NGÂN PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TRONG DÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH G

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH

************

PHẠM THỊ THÁI NGÂN

PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TRONG DÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG CHI

NHÁNH GIA LAI-PGD AN KHÊ

LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH

Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 7 /2011

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH

************

PHẠM THỊ THÁI NGÂN

PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TRONG DÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG CHI

NHÁNH GIA LAI-PGD AN KHÊ

Ngành: Quản trị kinh doanh

LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Người hướng dẫn: TS TRẦN ĐÌNH LÝ

Thành phố Hồ Chí Minh

Tháng 7/2011

Hội đồng chấm báo cáo khóa luận tốt nghiệp đại học khoa Kinh Tế, trường Đại Học Nông Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận khóa luận “Phân Tích Hoạt Động Huy Động Vốn Và Giải Pháp Nhằm Nâng Cao Tiền Gửi Tiết Kiệm Trong Dân Tại Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Chi Nhánh Gia Lai-PGD An Khê” do Phạm Thị Thái Ngân - sinh viên khóa 33, ngành Quản Trị Kinh Doanh đã bảo vệ thành công

trước hội đồng vào ngày

ThS Trần Đình Lý Giáo viên hướng dẫn

Ngày tháng năm

Chủ tịch hội đồng chấm báo cáo Thư ký hội đồng chấm báo cáo

Ngày tháng năm Ngày tháng năm

LỜI CẢM TẠ

Với lòng biết ơn chân thành sâu sắc tôi gửi đến Cha Mẹ những người đã hết lòng nuôi dạy và tạo mọi điều kiện tốt nhất trong suốt quá trình học tập để tôi có được ngày hôm nay

Cảm ơn Ban Giám Hiệu trường Đại Học Nông Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh, cùng quý thầy cô khoa kinh tế đã tận tình giảng dạy trong suốt tôi học tập tại trường

Tôi xin đặc biệt cảm ơn thấy Trần Đình Lý đã nhiệt tình giúp đỡ, hướng dẫn tôi trong suốt quá trình thực tập để tôi có thể hoàn thành luận văn này

Chân thành cảm ơn Ban Giám Đốc ngân hàng TMCP Ngoại Thương chi nhánh Gia Lai, anh Hiệp, anh Vân, anh Phúc, anh Hòa cùng cac anh chị đang làm việc tại ngân hàng đã nhiệt tình hướng dẫn chỉ bảo tôi trong quá trình thực tập

Và cuối cùng xin gửi lời cảm ơn đến tất cả bạn bè đã đóng góp ý kiến giúp đỡ động viên tôi để tôi hoàn thành luận văn tốt nghiệp này

Tp Hồ Chí Minh, ngày 01 tháng 7 năm 2011 Sinh viên

PHẠM THỊ THÁI NGÂN

NỘI DUNG TÓM TẮT PHẠM THỊ THÁI NGÂN, tháng 7 năm 2011, “ Phân Tích Hoạt Động Huy Động Vốn và Giải Pháp Nhằm Nâng Cao Tiền Gửi Tiết Kiệm Trong Dân tại Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Chi Nhánh Gia Lai-PGD An Khê”

PHAM THI THAI NGAN, July 2011, “ Analyzing Activitives of Deposit Mobilization and Proposing Some Solution To Increase The Deposit of Household

at An Khe-Gia Lai Branch of Joint Stock Commerical Bank For Foreign Trade”

Đề tài tìm hiểu, phân tích hoạt động huy động vốn tại ngân hàng VCB Gia Lai- PGD An Khê từ năm 2008-2010.Qua đó xác định các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của người dân tại ngân hàng Từ đó xây dựng những giải pháp nhằm nâng cao hoạt động huy động vốn của ngân hàng

Đề tài sử dụng phương pháp thống kê mô tả để phân tích tình hình huy động vốn của ngân hàng từ năm 2008-2010 và phân tích tâm lý khách hàng Ngoài ra đề tài còn

sử dụng phần mềm Excel để xử lý qua đó phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến tiền gửi tiết kiệm Số liệu sử dụng là nguồn số liệu thứ cấp từ phòng tổng hợp của ngân hàng

và số liệu sơ cấp điều tra ngẫu nhiên tại ngân hàng

Dựa vào kết quả phân tích thì hoạt động huy động vốn của ngân hàng không ngừng tăng trưởng qua các năm 2008-2010 Các yếu tố trong mô hình như: thu nhập, độ tuổi, nghề nghiệp, động lực gửi tiết kiệm đều có ảnh hưởng đến số tiền gửi tiết kiệm của người dân tại ngân hàng

MỤC LỤC

Trang DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT viii

2.1.2 Ảnh hưởng của điều kiện tự nhiên đến hoạt động kinh tế xã hội 4

2.2 Đặc điểm kinh tế xã hội 5

2.4.2 Các điều kiện kinh tế kỹ thuật của ngân hàng TMCP Ngoại thương - chi

2.4.3 Kết quả kinh doanh của ngân hàng VCB chi nhánh Gia lai- PGD An Khê từ

3.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại 15

3.1.3 Các nghiệp vụ của ngân hàng thương mại 17

3.1.4 Khái niệm về huy động vốn 21

3.1.5 Khái niệm về nghệp vụ huy động vốn 21

3.1.6 Các loại tài khoản tiền gửi ngân hàng 22

3.1.7 Lãi suất huy động vốn 22

3.1.8 Vai trò của huy động vốn 23

3.2 Phương pháp nghiên cứu 24

CHƯƠNG 4 KẾT QUẢ VÀ THẢO LUẬN 26

4.1 Cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng từ năm 2008-2010 26

4.2 Phân tích hoạt động huy động vốn của ngân hàng từ năm 2008-2010 28

4.2.1 Phân tích tình hình huy động vốn phân theo kỳ hạn từ năm 2008-2010 28

4.2.2 Phân tích tình hình huy động vốn phân theo loại hình huy động từ năm

2008-2010 31

4.2.3 Phân tích tình hình tiền gửi tiết kiệm từ năm 2008-2010 33

4.3 Phân tích đánh gía của khách hàng về sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng VCB

4.3.1 Đánh giá sản phẩm và dịch vụ huy động vốn hiện có tại ngân hàng VCB chi

4.3.2 Lãi suất huy động của các ngân hàng trên địa bàn thị xã An Khê 37

4.3.3 Phân tích lý do khách hàng chọn ngân hàng VCB chi nhánh Gia Lai-PGD

4.3.4 Phân tích viêc đa dạng hóa các phương thức tiếp thị của ngân hàng VCB chi

4.3.5 Phân tích đánh giá mức độ thuận tiện trong giao dịch tại ngân hàng VCB

4.3.6 Phân tích đánh giá thái độ phục vụ của ngân hàng VCB chi nhánh Gia Lai-

4.3.7 Phân tích lý do khách hàng không gửi tại ngân hàng VCB chi nhánh Gia

4.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến tiền gửi tiết kiệm từ dân cư của ngân hàng VCB Gia

4.4.1 Mô tả cỡ mẫu và nguồn dữ liệu 46

4.4.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến cung tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng 46

4.4.3 Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến cung tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng 47

4.5 Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao tiền gửi tiết kiệm trong dân tại ngân

4.5.1 Giải pháp về xây dựng thương hiệu đặc trưng cho VCB Gia Lai-PGD An

4.5.2 Giải pháp về đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ mới 53

4.5.3 Giải pháp về dịch vụ vận chuyển đảm bảo an toàn tiền gửi cho khách hàng 54

5.2.1 Kiến nghị đối với chính phủ 59

5.2.3 Kiến nghị đối với VCB Gia Lai-PGD An Khê 60

TÀI LIỆU THAM KHẢO

PHỤC LỤC

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

ATM: Máy Rút Tiền Tự Động

BIDV: Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển

CBCNV: Cán Bộ Công Nhân Viên

VCB: Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương

Vietinbank: Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương

VNĐ: Việt Nam Đồng

WTO: Tổ chức thương mại thế giới

DANH MỤC CÁC BẢNG

Trang Bảng 2.1 Cơ Cấu Nhân Sự của VCB Gia Lai-PGD An Khê 11

Bảng 2.2 Kết Quả Hoạt Động Kinh Doanh của Ngân Hàng qua 2 Năm 2009-2010 13

Bảng 4.1 Cơ Cấu Nguồn Vốn Của Ngân Hàng Từ Năm 2008-2010 26

Bảng 4.2 Cơ Cấu Huy Động Vốn Phân Theo Kỳ Hạn từ Năm 2008-2010 29

Bảng 4.3 Cơ Cấu Huy Động Vốn Phân Theo Loại Hình Huy Động 32

Bảng 4.4 Cơ Cấu Tiền Gửi Tiết Kiệm từ Năm 2008-2010 34

Bảng 4.5 Đánh Giá Sản Phẩm và Dịch Vụ Hiện Có tại Ngân Hàng 36

Bảng 4.6 Lãi Suất Huy Động của các Ngân Hàng Khác trên Địa Bàn Thị Xã An Khê 37

Bảng 4.7 Lý Do Gửi Tiền Tiết Kiệm tại Ngân Hàng VCB Gia Lai-PGD An Khê 38

Bảng 4.8 Đánh Giá Nỗ Lực Tiếp Thị của Ngân Hàng VCB Gia Lai-PGD An Khê 40

Bảng 4.9 Đánh Giá Mức Độ Thuận Tiện trong Giao Dịch tại PGD An Khê 42

Bảng 4.10 Đánh Giá Thái Độ Phục Vụ của PGD An Khê 43

Bảng 4.11 Lý Do Khách Hàng Không Gửi Tiết Kiệm tại Ngân Hàng 45

Bảng 4.12 Mô Tả các Yếu Tố ảnh Hưởng Đến Cung Tiền Gửi Tiết Kiệm tại Ngân

Bảng 4.13 Mối Quan Hệ giữa Thu Nhập và Gửi Tiết Kiệm 47

Bảng 4.14 Mối Quan Hệ giữa Độ Tuổi và Gửi Tiết Kiệm 48

Bảng 4.15 Mối Quan Hệ giữa Nghề Nghiệp và Gửi Tiết Kiệm 49

Bảng 4.16 Mối Quan Hệ giữa Động Lực Gửi Tiết Kiệm và Gửi Tiết Kiệm 50

DANH MỤC CÁC HÌNH

Trang

Hình 4.1 Biểu Đồ Thể Hiện Tổng Nguồn Vốn của Ngân Hàng từ Năm 2008-2010 27

Hình 4.2 Biểu Đồ Phản Ánh Lý Do Gửi Tiết Kiệm tại Ngân Hàng 39

Hình 4.3 Biểu Đồ Đánh Giá Nỗ Lực Tiếp Thị của Ngân Hàng 41

Hình 4.4 Biểu Đồ Đánh Giá Mức Độ Thuận Tiện trong Giao Dịch tại Ngân Hàng 42

Hình 4.5 Biểu Đồ Đánh Giá Thái Độ Phục Vụ của Ngân Hàng 44

Hình 4.6 Biểu Đồ Phản Ánh Lý Do Khách Hàng Không Gửi Tiền tại Ngân Hàng 45

Hình 4.7 Biểu Đồ Phản Ánh Mối Quan Hệ giữa Thu Nhập và Gửi Tiết Kiệm 48

Hình 4.8 Biểu Đồ Phản Ánh Mối Quan Hệ giữa Độ Tuổi và Gửi Tiết Kiệm 49

Hình 4.9 Biểu Đồ Phản Ánh Mối Quan Hệ Giữa Nghề Nghiệp và Gửi Tiết Kiệm 50

Hình 4.10 Biểu Đồ Phản Ánh Mối Quan Hệ giữa Động Lực Gửi Tiết Kiệm và Gửi

Tiết Kiệm 51

DANH MỤC PHỤ LỤC

Phục lục 1: Bảng câu hỏi thăm dò ý kiến khách hàng gửi tiết kiệm tại ngân hàng VCB

Gia Lai-PGD An Khê

Phục lục 2: Bảng câu hỏi thăm dò ý kiến khách hàng chưa từng gửi tiết kiệm tại ngân

hàng VCB Gia Lai-PGD An Khê

là mạch máu giúp nền kinh tế lưu thông và vận hành Nhưng để cung cấp đủ vốn đáp ứng nhu cầu thị trường, ngân hàng sẽ phải huy động vốn từ bên ngoài Vì vậy, các ngân hàng rất chú trọng đến vấn đề huy động vốn và làm sao để sử dụng chúng một cách có hiệu quả nhất Có thể nói hoạt động huy động là lẽ sống quan trọng nhất của các ngân hàng

Với yêu cầu đó, nhiệm vụ đặt ra đối với ngành ngân hàng là phải có những biện pháp hiệu quả và tích cực để huy động được nguồn vốn tối ưu Ngân hàng phải nâng cao các dịch vụ cấu trúc sản phẩm tiết kiệm phù hợp với nhu cầu của dân cư Tạo động

lực gửi tiết kiệm cho người dân Mặc dù vậy trong thời gian qua ngân hàng vẫn chưa

huy động được nguồn vốn nhàn rỗi còn rất lớn trong dân

Theo đánh giá của các chuyên gia thì lượng vốn nhàn rỗi trong dân còn rất lớn Đây là nguồn tiền tiềm năng và cần thiết cho nền kinh tế mà các ngân hàng chưa có biện pháp thu hút Như vậy, nếu ngân hàng có những biện pháp để thu hút nguồn tiền này thì hoạt động huy động vốn của ngân hàng sẽ phát triển mạnh Xuất phát từ thực tế

nên tôi chọn đề tài “ Phân tích hoạt động huy động vốn và giải pháp nhằm nâng cao tiền gửi tiết kiệm trong dân tại ngân hàng TMCP Ngoại Thương chi nhánh

Gia Lai-PGD An Khê” Qua những kiến thức được học tại trường và quá trình thực

tập tại ngân hàng VCB Gia Lai-PGD An Khê, tôi đã cố gắng phân tích hoạt động huy động vốn của ngân hàng, tìm hiểu nguyên nhân của sự tăng giảm nguồn vốn để từ đó đưa ra giải pháp thiết thực nhất cho hoạt động của ngân hàng Nhưng do điều kiện và thời gian có hạn nên đề tài chỉ đi sâu vào phân tích giải pháp để huy động tiền gửi tiết

kiệm tư dân cư

1.2 Mục tiêu của đề tài

1.2.1 Mục tiêu chung

Mục đích của đề tài là phân tích hoạt động huy động vốn của ngân hàng qua 3 năm từ 2008-2010 đồng thời đưa ra những giải pháp cụ thể, tích cực nhằm nâng cao nguồn gửi tiết kiệm trong dân

1.2.2 Mục tiêu cụ thể

Tìm hiểu hoạt động và cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng từ năm 2008-2010

Phân tích hoạt động huy động vốn của ngân hàng từ năm 2008-2010

Phân tích đánh giá của khách hàng về sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng TMCP VCB và sơ lược về chi nhánh Gia lai- PGD An Khê

Phân tích những nhân tố ảnh hưởng đến số tiền gửi tiết kiệm của khách hàng tại ngân hàng TMCP VCB và sơ lược về chi nhánh Gia lai- PGD An Khê

Đề xuất một số giải pháp cụ thể nhằm nâng cao nguồn gửi tiết kiệm trong dân

1.3 Phạm vi nghiên cứu

Nội dung: phân tích hoạt động huy đông vốn của ngân hàng, tìm hiểu nguyên nhân của sự tăng giảm nguồn vốn huy động và đưa ra giải pháp để huy động tiền gửi tiết kiệm trong dân một cách thiết thực nhất

Không gian: nghiên cứu được thực hiện tại ngân hàng TMCP VCB và sơ lược

về chi nhánh Gia lai- PGD An Khê

Thời gian: từ ngày 21/03/2010 đến ngày 20/5/2010

1.4 Cấu trúc luận văn

Chương I:Mở đầu

Giới thiệu khái quát các vấn đề có liên quan đến đề tài nghiên cứu

Chương II: Tổng quan

Giới thiệu chung về ngân hàng TMCP VCB và sơ lược về chi nhánh Gia lai- PGD An Khê

Chương III: Cơ sở lý luận và phương pháp nghiên cứu

Đề cập đến những khái niệm, những cơ sở mang tính lý thuyết và những phương pháp nghiên cứu được áp dụng trong quá trình nghiên cứu của đề tài

Chương IV: Kết quả và thảo luận

Phân tích hoạt động huy động vốn, tìm ra nguyên nhân ảnh hưởng đến cung tiền gửi tiết kiệm và đề ra những giải pháp khả thi

Chương V: Kết luận và kiến nghị

Rút ra một số kết luận và kiến nghị về hoạt động của ngân hàng

CHƯƠNG II TỔNG QUAN

2.1 Điều kiện tự nhiên

2.1.1 Vị trí địa lý

Thị xã An Khê có toạ độ địa lý l08038 đến l080 47' kinh độ Đông, 130 47'15 đến

140 07' vĩ độ bắc, nằm trên quốc lộ 19 từ thị trấn Bình Định (An Nhơn) đi Pleiku, cách Pleiku 90 km, cách Quy Nhơn 79 km Nằm giữa 2 đèo An Khê (Giáp huyện Tây Sơn, tỉnh Bình Định), Mang Yang (Giáp với huyện Mang Yang, tỉnh Gia Lai), là vùng động lực kinh tế của khu vực phía Đông tỉnh Gia Lai An Khê có diện tích tự nhiên là 20.031,22 ha An Khê hiện có 08 đơn vị hành chính trực thuộc thị xã Phía Bắc giáp huyện KBang, phía Nam giáp huyện Kon Chro, phía Tây giáp huyện Đak Pơ, phía Đông giáp huyện Tây Sơn - Bình Định

2.1.2 Ảnh hưởng của điều kiện tự nhiên đến hoạt động kinh tế xã hội

Đường đến An Khê tương đối thuận lợi có quốc lộ 19 nối vùng duyên hải Miền trung với Tây nguyên và Đông Bắc Campuchia; tỉnh lộ 669, 674 nối An Khê với các huyện phía Đông của tỉnh với các trục đường huyết mạch qua thị xã đã tạo cho An Khê có được vị thế để trở thành đô thị trung tâm, đầu mối giao lưu kinh tế - văn hóa xã hội của tỉnh

An Khê có dòng sông Ba chảy ngang qua khu vực trung tâm thị xã và chảy xuống vùng duyên hải miền trung nên có vị trí khá quan trọng trong việc cân bằng sinh thái khu vực Tây Nguyên và các tỉnh ven biển miền Trung, đây cũng là nguồn thuỷ năng phong phú cho sản xuất thuỷ điện Cùng với những lợi thế về vùng nguyên liệu sẵn có, nguồn lao động dồi dào…An Khê có nhiều thuận lợi để phát triển công nghiệp- tiểu thủ công nghiệp, nhất là trong lĩnh vực công nghiệp chế biến nông- lâm sản, chế biến khoáng sản và thương mại-dịch vụ

2.2 Đặc điểm kinh tế xã hội

2.2.1 Đặc điểm kinh tế

Thị xã An Khê được xác định là vùng động lực kinh tế của khu vực phía Đông tỉnh, với những lợi thế về vùng nguyên liệu sẵn có cùng sự góp sức về nguyên liệu của các địa phương lân cận Những năm qua, thị xã An Khê đã không ngừng đổi mới cơ chế, trải thảm đỏ thu hút các doanh nghiệp trong và ngoài nước đến đầu tư phát triển công nghiệp- tiểu thủ công nghiệp, nhất là trong lĩnh vực công nghiệp chế biến nông- lâm sản, chế biến khoáng sản và thương mại-dịch vụ

Tính đến cuối năm 2010, tốc độ tăng trưởng kinh tế bình quân 14,81%, cơ cấu kinh tế chuyển dịch theo hướng tích cực, trong đó công nghiệp-xây dựng tăng 17,71%, thương mại- dịch vụ tăng 12,95%, nông- lâm nghiệp tăng 7,47% Thu nhập bình quân đầu người đạt 19,1 triệu đồng/năm Tổng vốn đầu tư xây dựng năm 2010 đạt 740 tỷ đồng Tổng thu ngân sách trên địa bàn năm 2010 đạt 91 tỷ đồng

2.2.2 Đặc điểm dân số

Với diện tích là 20.031,22 ha và dân số tính đến cuối năm 2009 là 70.380 người, trong đó: dân tộc kinh chiếm 93,8% ; dân tộc Bahnar chiếm 1,5% ; dân tộc Mường, Tày, Hmông chiếm 0,18%

2.3 Sơ lược về sự hình thành và phát triển của hệ thống ngân hàng TMCP VCB Việt Nam

Ngày 30 tháng 10 năm 1962, NHNT được thành lập theo Quyết định số 115/CP

do Hội đồng Chính phủ ban hành trên cơ sở tách ra từ Cục quản lý Ngoại hối trực thuộc Ngân hàng Trung ương (nay là NHNN)

Ngày 01 tháng 04 năm 1963, chính thức khai trương hoạt động NHNT như là một ngân hàng đối ngoại độc quyền

Năm 1978, NHNT thành lập Công ty Tài chính ở Hồng Kông – Vinafico Hong Kong Ngày 14 tháng 11 năm 1990, NHNT chính thức chuyển từ một ngân hàng chuyên doanh, độc quyền trong hoạt động kinh tế đối ngoại sang một NHTM NN hoạt động đa năng theo Quyết định số 403-CT ngày 14 tháng 11 năm 1990 của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng Năm 1993, NHNT được Nhà nước trao tặng Huân chương Lao động hạng Hai

Năm 1993, NHNT thành lập ngân hàng liên doanh với đối tác Hàn Quốc (First Vina Bank) nay là ShinhanVina Bank

Năm 1994, NHNT thành lập Công ty Thuê mua và Đầu tư trực thuộc NHNT nay là Công ty Quản lý Nợ và Khai thác Tài sản

Năm 1995, NHNT được tạp chí Asia Money – tạp chí tiền tệ uy tín ở Châu Á bình chọn là Ngân hàng hạng nhất tại Việt Nam năm 1995

Ngày 21 tháng 09 năm 1996, Thống đốc NHNN ra Quyết định số 286/QĐ-NH5

về việc thành lập lại NHNT trên cơ sở Quyết định số 68/QĐ-NH5 ngày 27 tháng 3 năm 1993 của Thống đốc NHNN Theo đó, NHNT được hoạt động theo mô hình Tổng công ty 90, 91 quy định tại Quyết định số 90/QĐ-TTg ngày 07 tháng 03 năm 1994 của Thủ tướng Chính phủ với tên giao dịch quốc tế: Bank for Foreign Trade of Viet Nam, tên viết tắt là Vietcombank

Năm 1996, NHNT thành lập Văn phòng đại diện tại Paris – Cộng hòa Pháp, tại Moscow – Cộng hòa liên bang Nga

Năm 1996, NHNT khai trương Công ty liên doanh Vietcombank Tower 198 với đối tác Singapore

Năm 1997, NHNT thành lập Văn phòng đại diện tại Singapore

Năm 1997, NHNT đăng ký nhãn hiệu kinh doanh độc quyền tại Cục sở hữu Công Nghiệp, Bộ Khoa học Công nghệ và Môi trường

Năm 1998, NHNT thành lập Công ty cho thuê tài chính NHNT – VCB Leasing Năm 2002, NHNT thành lập Công ty TNHH Chứng khoán NHNT – VCBS Năm 2003, NHNT được Nhà nước trao tặng Huân chương Độc lập hạng Ba Năm 2003, NHNT được tạp chí EUROMONEY bình chọn là ngân hàng tốt nhất năm 2003 tại Việt Nam

Năm 2003, sản phẩm thẻ Connect 24 của NHNT là sản phẩm ngân hàng duy nhất được trao giải thưởng "Sao vàng Đất Việt"

Năm 2004: NHNT được tạp chí The Banker bình chọn là "Ngân hàng tốt nhất Việt Nam" năm thứ 5 liên tiếp

Năm 2005: NHNT được trao giải thưởng Sao Khuê 2005 – do Hiệp hội doanh nghiệp phần mềm Việt Nam (VINASA) tổ chức dưới sự bảo trợ của Ban chỉ đạo quốc

gia về công nghệ thông tin và Bộ Bưu chính Viễn thông NHNT là đơn vị ngân hàng duy nhất được nhận giải thưởng này

Năm 2005: NHNT chi nhánh Đồng Nai vinh dự là chi nhánh đầu tiên của hệ thống NHNT được Chủ tịch nước phong tặng danh hiệu cao quý "Anh hùng lao động"

vì đã có thành tích đặc biệt xuất sắc trong thời kỳ đổi mới từ năm 1995-2004, góp phần vào sự nghiệp xây dựng Chủ nghĩa xã hội và bảo vệ Tổ quốc

Năm 2005, NHNT góp vốn thành lập Công ty liên doanh quản lý Quỹ đầu tư Chứng khoán – VCBF

Năm 2006: Tổng Giám đốc NHNT nhận giải thưởng "Nhà lãnh đạo ngân hàng châu Á tiêu biểu"

Năm 2006: NHNT vinh dự là 1 trong 4 đơn vị được trao danh hiệu "Điển hình sáng tạo" trong Hội nghị quốc gia về thúc đẩy sáng tạo cho Việt Nam

Năm 2006: Tổng Giám đốc NHNT được bầu giữ chức Phó Chủ tịch Hiệp hội Ngân hàng Châu Á

Năm 2007, NHNT được trao tặng giải thưởng Thương hiệu mạnh Việt Nam

2006 do Thời báo Kinh tế và Cục xúc tiến Bộ Thương mại tổ chức Đặc biệt thương hiệu Vietcombank lọt vào Top Ten (mười thương hiệu mạnh nhất) trong số 98 thương hiệu đạt giải Đây là lần thứ 3 liên tiếp Vietcombank được trao tặng giải thưởng này

Năm 2007, NHNT được bầu chọn là "Ngân hàng cung cấp dịch vụ ngoại hối cho doanh nghiệp tốt nhất năm 2007" do tạp chí Asia Money bình chọn

Năm 2008 đánh dấu bước tiến quan trọng trong lịch sử phát triển của ngân hàng với việc chính thức chuyển mình trở thành ngân hàng thương mại cổ phần có vốn điều

lệ và tổng tích sản lớn nhất Việt Nam Trong bối cảnh nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, đứng trước thách thức quan trọng là phải vừa chuyển đổi cơ cấu hoạt động, vừa đảm bảo đạt hiệu quả kinh doanh, toàn hệ thống Vietcombank đã nỗ lực phấn đấu, hoàn thành xuất sắc kế hoạch đề ra Với những thành tích nổi bật trong năm qua, Vietcombank đã được tạp chí Asiamoney bầu chọn là “Ngân hàng nội địa tốt nhất Việt Nam”

Năm 2009 đánh dấu một bước phát triển đột phá trong hoạt động của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, hơn 1 năm kể từ khi chuyển sang hoạt động theo

cơ chế cổ phần, Vietcombank đạt mức lợi nhuận kỷ lục kể từ khi thành lập đến nay (lợi nhuận trước thuế đạt 5.004 tỷ đồng)

Trong năm 2010, Vietcombank đã 2 lần tăng vốn điều lệ thành công với mức tăng 9,28% (lần 1) và 33% (lần 2), đưa tổng vốn điều lệ lên mức 17.588 tỷ đồng, đáp ứng kỳ vọng của đông đảo nhà đầu tư và cổ đông về đảm bảo an toàn vốn; đầu tư cơ

sở vật chất, hạ tầng công nghệ; đầu tư vốn cho các công ty con, công ty liên doanh, liên kết và góp vốn vào một số doanh nghiệp khác, đồng thời sử dụng để tăng trưởng tín dụng và kinh doanh vốn

2.4 Giới thiệu về ngân hàng TMCP Ngoại thương - chi nhánh Gia lai- PGD An Khê

2.4.1 Quá trình hình thành và phát triển

Xuất phát từ tiềm năng kinh tế đặc thù của thị xã An Khê, được Thị Uỷ, UBND Thị xã cụ thể hóa bằng việc phân vùng kinh tế theo định hướng cơ cấu kinh tế Nông - Lâm – Công nghiệp và dịch vụ để thúc đẩy kinh tế của tỉnh phát triển Để đáp ứng kịp thời và đầy đủ nhu cầu về vốn, về thanh toán xuất nhập khẩu cho các thành phần kinh

tế PGD An khê được thành lập theo quyết định số 225/QĐ-NHNT.TCCB.ĐT ngày 05/05/2006 của Tổng Giám đốc NHNT Việt Nam

PGD An Khê thuộc chi nhánh ngân hàng TMCP Ngoại Thương Gia Lai

Địa chỉ: 01 Hai Bà Trưng - P.An Phú - Thị xã An Khê - tỉnh Gia Lai

2.4.2 Các điều kiện kinh tế kỹ thuật của ngân hàng TMCP Ngoại thương - chi nhánh Gia lai- PGD An Khê

Tại PGD có hai bộ phận nghiệp vụ: phòng kế toán ngân quỹ, phòng tín dụng

Hình 2.1 Sơ Đồ Bộ Máy Tổ Chức Ngân Hàng

Tổ chức thực hiện và chịu trách nhiệm trước Giám Đốc chi nhánh về mọi mặt công tác của phòng do mình quản lí

Xây dựng chương trình kế hoạch và tổ chức thực hiện đầy đủ chức năng, nhiệm

vụ của phòng, ứng với lĩnh vực công việc được giao

Có trách nhiệm tham mưu, đề xuất giúp Ban Giám Đốc trong các lĩnh vực công việc chuyên môn do mình phụ trách trong quá trình thực thi các chế độ chính sách có liên quan

TRƯỞNG PHÒNG GIAO DỊCH

Có trách nhiệm phân phối với các phòng ban khác tại chi PGD khi xử lí những vấn đề nghiệp vụ có liên quan

Kí trên các giấy tờ, chứng từ văn bản nghiệp vụ giao dịch đã đựơc phân công, phân nhiệm công tác về phân cấp giải quyết các công việc mà Ban Giám Đốc giao trong lĩnh vực

Phối nhợp với các tổ chức Đảng, đoàn thể của chi nhánh trong việc thực hiện các chế độ chính sách đối với cán bộ nhân viên Động viên các cán bộ nhân viên tích cực hưởng ứng các phong trào thi đua và thực hiện tốt công tác chính trị tại chi nhánh

Quản lí, phân công công tác, giao trách nhiệm cho cán bộ, nhân viên trong phòng hoàn thành tốt các nhiệm vụ được giao, và thực hiện nghiêm túc, đầy đủ các quy định về làm việc

Chịu trách nhiệm trước Ban Giám Đốc về việc bảo quản các tài liệu và tài liệu mật theo đúng chế độ quy định

Thực hiện các nhiệm vụ khác khi Ban Giám Đốc giao

Phòng kế toán ngân quỹ:

Tổ chức hạch toán, kế toán các hoạt động kinh doanh của chi nhánh

Có trách nhiệm hướng dẫn các phòng nghiệp vụ ghi chép sổ sách Hạch toán theo dõi các nghiệp vụ phát sinh theo đúng chế độ

Giám sát quá trình sử dụng vốn và tài sản nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn

và tài sản của cơ quan

Thực hiện đúng pháp lệnh kế toán thống kê của Nhà Nước và của ngành Ngân Hàng

Đánh giá tình hình hoạt động tài chính của chi nhánh trong từng thời kì và đưa

ra ý kiến đề xuất với Ban Lãnh Đạo

Tham mưu cho lãnh đạo trong việc phê duyệt dự toán, quyết toán công trình xây dựng cơ bản và mua sắm tài sản, công cụ lao động tại chi nhánh

Lập kế hoạch tài chính, kế hoạch mua sắm tài sản hàng năm của chi nhánh Tính và hạch toán thu nộp các khoản nghĩa vụ ngân Sách của chi nhánh theo luật định

Lập các loại báo cáo kế toán theo quy định của ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam và ngân hàng nhà nước

Quản lí tài khoản khách hàng và tài khoản nội bộ

Tính và trả lãi các loại tiền gửi, chấm đối chiếu thu lãi tiền vay, in lãi, sổ phụ,

sao kê tài khoản, bảng kê tiết kiệm

Thực hiện công tác kế toán tài vụ của chi nhánh

Tham gia Ban quản lí kho tiền và ban quản lí tiếp quỹ ATM của chi nhánh

Quản lí toàn bộ thiết bị tin học và mạng máy vi tính của chi nhánh

Quản lí và cập nhật hồ sơ vay của khách hàng

Thực hiện đúng chế độ chứng từ kế toán theo quy định

Thực hiện các nhiệm vụ khác do ban giám đốc giao

Phòng khách hàng:

Phân tích rủi ro, thẩm định giới hạn tín dụng và cấp tín dụng đối với khách hàng

thể nhân

Trực tiếp cấp tín dụng đối với khách hàng là thể nhân theo đúng các qui định

hiện hành của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam và pháp luật

Phát hành sổ tiết kiệm cho KH

Thực hiện các nhiệm vụ khác do Ban Giám Đốc giao

d Tình hình nhân sự

Hiện nay lực lượng lao động của VCB Gia Lai –PGD An Khê có tất cả 18 nhân

viên: 10 nhân viên nam chiếm 55,6% và 8 nhân viên nữ chiếm 44,4% Như vậy đội

ngũ cán bộ công nhân viên nam và nữ trong chi nhánh không có sự chênh lệch nhiều

Bảng 2.1 Cơ Cấu Nhân Sự của VCB Gia Lai-PGD An Khê

Khoản mục Số lượng (người) Tỷ lệ (%)

Trong tổng số CBCNV của ngân hàng thì nhân viên có trình độ đại học chiếm 77,8%, cao học chiếm 5,6%, cao đẳng trung cấp chiếm 16,6% Qua đó ta thấy trình độ của đội ngũ cán bộ công nhân viên trong ngân hàng tương đối cao Số nhân viên có trình độ đại học chiếm tỷ trọng cao nhất, điều này chứng tỏ ngân hàng có sự chọn lọc trong việc sử dụng cán bộ công nhân viên

e Các sản phẩm dịch vụ của VCB Gia Lai- PGD An Khê

Hiện nay PGD An Khê kinh doanh các sản phẩm dịch vụ ngân hàng như sau:

Sản phẩm tiền gửi

Tiền gửi thanh toán

Tiết kiệm không kỳ hạn

Tiết kiệm có kỳ hạn

Tiết kiệm linh hoạt lãi thưởng

Tiết kiệm dành cho khách hàng VIP

Tiết kiệm tích lũy

Tiết kiệm ngoại tệ

Sản phẩm cho vay

Cho vay bất động sản

Cho vay tiêu dùng

Cho vay sản xuất kinh doanh- khách hàng cá nhân

Cho vay sản xuất kinh doanh- khách hàng doanh nghiệp

Cho vay CB-CNV/ CB QLĐH

Cho vay cầm cố giấy tờ có giá

Cho vay thấu chi tài khoản cá nhân

Chuyển tiền trong hệ thống Vietcombank

Chuyển tiền ngoài hệ thống

Chuyển tiền ngân hàng liên kết

Chuyển tiền bằng điện

Qua bảng ta thấy từ năm 2009-2010 thu nhập cao hơn chi phí, ngân hàng kinh doanh có lãi Trong năm 2010 ngân hàng đạt lợi nhuận là 6,76 tỷ tăng 34,66% so với năm 2009 Điều này có thể lý giải là do PGD An Khê đã năng động sáng tạo trong công tác tiếp thị quảng cáo cũng như cải thiện chất lượng phục vụ của mình đến tay khách hàng Mặc khác ta thấy tỷ lệ tăng tổng thu nhập của năm sau luôn cao hơn năm trước là 31,02% và lớn hơn tỷ lệ tăng của tổng chi phí là 30,42% báo hiệu một kết quả tốt, tuy nhiên để ngân hàng hoạt động có hiệu quả hơn nữa thì PGD nên giảm chi phí ở những mặt không cần thiết như chi phí về tài sản cố định, chi phí về quản lý doanh nghiệp vì đây là những khoảng ngân hàng có thể tự cắt bỏ được để không lãng phí chi phí nhằm đạt mục tiêu kinh doanh hiệu quả hơn

Như vậy, hiệu quả hoạt đông kinh doanh của ngân hàng có tính ổn định Những với nền kinh tế có nhiều biến động như hiện nay, sự cạnh tranh của các tổ chức tín dụng cũng như những ngân hàng trên địa bàn ngày càng gay gắt, ngân hàng cần phải nỗ lực hơn về nhiều mặt để không bị các đối thủ bỏ lại phía sau

CHƯƠNG III

CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

3.1 Cơ sở lý luận

3.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán

3.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại

a Tạo tiền

Một trong những chức năng chủ yếu của ngân hàng thương maị là tạo và hủy tiền Với mục đích tìm kiếm lợi nhuận, các ngân hàng không thể quan tâm như là một yêu cầu cho chính ngay sự tồn tại và phát triển của mình là tạo tiền Tạo tiền, cùng với các chức năng khác của ngân hàng thương mại hợp thành hệ thống các chức năng, phản ánh bản chất của các ngân hàng thương mại Chức năng này được thực hiện thông qua hoạt động tín dụng và đầu tư trong mối quan hệ chặt chẽ với ngân hàng trung ương của mỗi nước

b Thanh toán

Bên cạnh chức năng tạo tiền, các ngân hàng còn thực hiện một chức năng quan trọng khác là thanh toán, phần lớn công tác thanh toán được thực hiện thông qua séc thanh toán ở trong nước được thực hiện bằng thanh toán bù trừ, thông qua hệ thống ngân hàng thương mại

c Huy động tiết kiệm

Huy động tiết kiệm đã trở thành một chức năng quan trọng của ngân hàng

thương mại nhằm tạo điều kiện cho người gửi tiền có được một khoản thu nhập danh nghiã thông qua lãi suất với mức độ an toàn và hình thức thanh khoản cao Với số vốn huy động được,

ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp và cá nhân nhằm mở rộng khả năng sản xuất và vào mục đích cá nhân khác Phần lớn tiền gửi tiết kiệm đều được thực hiện thông qua hệ thống ngân hàng thương mại

d Mở rộng tín dụng

Chức năng chủ yếu và quan trọng bậc nhất của các ngân hàng thương mại là mở rộng tín dụng Chức năng tín dụng của các ngân hàng thương mại được hình thành từ rất sớm, ngay từ khi hình thành các ngân hàng thương mại Trong thời kỳ này, những người tổ chức các ngân hàng thương mại đã luôn tìm kiếm những cơ hội để tiến hành cho vay, coi đó như là một nhu cầu chủ yếu trong việc duy trì và mở rộng hoạt động của mình

e Tài trợ ngoại thương

Mặc dù ngoại thương được hình thành và bắt nguồn từ các hoạt động nội thương nhưng có sự khác nhau đáng kể do có sự khác nhau về hệ thống tiền tệ của mỗi nước, năng lực tài chính của người mua và người bán thuộc các nước khác nhau Chính từ sự khác biệt này, các ngân hàng thương mại cần thiết cung ứng các nghiệp vụ ngân hàng quốc tế đối với các hoạt động ngoại thương: tín dụng chiết khấu hối phiếu, bảo lãnh, tín dụng thư, mua và bán séc du lịch v.v…

f Dịch vụ ủy thác

Mỗi cá nhân có thể tích lũy một khối lượng tài sản lớn, thậm chí chỉ ở mức trung bình cũng có thể xuất hiện nhu cầu muốn phân chia số tài sản đó trước khi qua đời Dưới hình thức ủy thác, người ủy thác viết những tờ di chúc phân chia tài sản và yêu cầu các văn phòng ủy thác thuộc các ngân hàng thương mại giúp họ đứng ra thực hiện di chúc đó Với dịch vụ ủy thác, các văn phòng ủy thác có quyền sử dụng vốn để đầu tư và quản lý số vốn này, kể cả việc phân phối thu nhập theo các điều khoản của hợp đồng ủy thác Các văn phòng ủy thác còn thực hiện nhiều dịch vụ khác như: quản

lý tiền hưu trí và phân chia lợi tức

g Bảo quản an toàn vật có giá

Nhờ ưu thế của các ngân hàng thương mại là nơi kiên cố dùng để bảo quản tiền bạc và các vật có giá khác của bản thân ngân hàng, đây là điều kiện để thực hiện chức năng bảo quản vật có giá của khách hàng

Công việc bảo quản vật có giá được phân thành hai bộ phận khác nhau trong mỗi ngân hàng: cho thuê két sắt bảo quản ký thác và trực tiếp bảo quản vật có giá của khách hàng

h Dịch vụ kinh kỹ

Tức là dịch vụ mua và bán hộ chứng khoán cho khách hàng Mặc dù trong thực

tế các ngân hàng thương mại thực hiện dịch vụ kinh kỹ đã đem lại những lợi ích lớn lao do trình độ nghiệp vụ, sự am hiểu thị trường và khả năng tài chính, tuy nhiên không phải lúc nào và ở đâu chính phủ đều chấp nhận cho các ngân hàng thương mại thực hiện dịch vụ này một cách dễ dàng do hoạt động này có rất nhiều rủi ro không chỉ đối với ngân hàng mà còn cả nền kinh tế, là nguyên nhân của tổng khủng hoảng, cũng như việc sụp đổ hàng loạt ngân hàng vào những năm 1930

Dù sao các nhà kinh tế cho rằng, dịch vụ kinh kỹ phải là một chức năng không thể thiếu đối với các ngân hàng thương mại, đặc biệt là những ngân hàng lớn

3.1.3 Các nghiệp vụ của ngân hàng thương mại

a Nghiệp vụ vốn và tài sản nợ của ngân hàng thương mại

Nghiệp vụ huy động vốn là hoạt động tiền đề có ý nghĩa đối với bản thân ngân hàng cũng như đối với xã hội Trong nghiệp vụ này ngân hàng được sử dụng những biện pháp và công cụ cần thiết mà luật pháp cho phép để huy động các nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội làm nguồn vốn tín dụng để cho vay đối với nền kinh tế Kết quả của hoạt động huy động vốn là tạo ra nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế

Thành phấn nguồn vốn của ngân hàng thương mại gồm:

i Vốn điều lệ

Vốn điều lệ là nguồn vốn khởi đầu và được bổ sung trong quá trình hoạt động

Là số vốn ban đầu khi thành lập ngân hàngđược ghi vào điều lệ của ngân hàng Vốn điều lệ ít nhất phải bằng mức vốn pháp định do chính phủ quy định của tổ chức tín dụng- theo quy định 82/1998/NĐ- của chính phủ

Đối với ngân hàng quốc doanh: vốn điều lệ do ngân hàng nhà nước cấp 100% Theo nguyên tắc số cấp ban đầu phải đạt ít nhất 50% vốn điều lệ của ngân hàng quốc doanh, số còn lại sẽ cấp tiếp đủ trong thời gian nhất định

Đối với ngân hàng cổ phần: Vốn điều lệ do các cổ đông đóng góp dưới hình thức vốn cổ phần Toàn bộ số vốn dự kiến hình thành sẽ được chia thành nhiều cổ

phần, mỗi cổ phần có giá trị ngang nhau, một cá nhân, pháp nhân được quyền tham gia nắm giữ một hoặc một số cổ phấn nhất định

ii Các quỹ dự trữ của ngân hàng

Đây là các quỹ bắt buộc phải trích lập trong quá trình tồn tại và hoạt động của ngân hàng Nguồn hình thành quỹ dự trữ là trích theo tỷ lệ phần trăm theo quy định trên số lợi nhuận ròng của ngân hàng

iii Vốn huy động

Vốn huy động là hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại, thực chất là tài sản bằng tiền của các chủ sở hữu mà ngân hàng tạm thời quản lý và sử dụng nhưng với nghĩa vụ hoàn trả kịp thời, đầy đủ khi khách hàng yêu cầu Nguồn vốn huy động là nguồn tài nguyên lớn nhất và bao gồm:

 Tiền gửi không kỳ hạn của các đơn vị cá nhân

 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn

 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn

 Tiền phát hành kỳ phiếu trái phiếu

 Các khoản tiền gửi khác Đối với tiền gửi của cá nhân và đơn vị, ngoài lãi suất, thì nhu cầu giao dịch với những tiện lợi nhanh chóng và an toàn là yếu tố cơ bản để thu hút nguồn tiền này Đối với tiền gửi tiết kiệm, tiền phát hành kỳ phiếu, trái phiếu thì lãi suất là yếu tố quyết định vì người gửi tiết kiệm hay mua kỳ phiếu là vì mục đích kiếm lời

iv Vốn đi vay

Nguốn vốn có giá trị quan trọng trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại loại này bao gồm:

Vốn vay trong nước: vay ngân hàng trung ương Ngân hàng trung ương sẽ tiếp

vốn cho ngân hàng thương mại thông qua biện pháp chiết khấu, tái chiết khấu Ngân hàng trung ương là người cho vay cuối cùng đối với ngân hàng thương mại hoặc là vay các ngân hàng thương mại khác thông qua thị trường liên ngân hàng

Vốn vay ngân hàng nước ngoài

v Vốn tiếp nhận

Đây là nguồn tiếp nhận từ các tổ chức tài chính ngân hàng, từ ngân sách nhà nước…để tài trợ theo các chương trình, dự án phát triển kinh tế xã hội… Nguồn vốn này chỉ được sử dụng theo đúng đối tượng và mục tiêu đã được xác định

vi Vốn khác

Đó là nguồn vốn phát sinh trong quá trình hoạt động của ngân hàng (đại lý, chuyển tiền, các dịch vụ ngân hàng)

b Cấp tín dụng và đầu tư (nghiệp vụ sử dụng vốn)

Nghiệp vụ cho vay và đầu tư là nghiệp vụ sử dụng vốn quan trọng nhất, quyết định đến khả năng tồn tại và hoạt động của ngân hàng thương mại Đây là các nghiệp

vụ cấu thành bộ phận chủ yếu và quan trọng của tài sản có của ngân hàng

Thành phần tái sản có của ngân hàng bao gồm:

i Dự trữ

Hoạt động của ngân hàng nhằm mục đích kiếm lời Song cần phải đảm bảo an toàn để giữ vững lòng tin của khách hàng Muốn vậy, các ngân hàng phải để dành một phần nguồn vốn, không sử dụng nó, để sẵn sàng đáp ứng nhu cầu thanh toán Phần vốn

để dành này gọi là dự trữ

Dự trữ sơ cấp: gồm tiền mặt + tiền gửi

Dự trữ thứ cấp: là dự trữ không tồn tại bằng tiền mặt và tiền gửi mà bằng chứng khoán Thuộc loại này gồm: tín phiếu kho bạc, hối phiếu đã chấp nhận, các giấy nợ ngắn hạn

Khi quản lý các mục dự trữ bắt buộc, ngân hàng trung ương cá thể áp dụng 1 trong 3 phương pháp:

Phương pháp phong tỏa: toàn bộ mức dự trữ bắt buộc phải gửi vào một tài

khoản của ngân hàng trung ương và sẽ bị phong tỏa để đảm bảo thực hiện đúng mức

dự trữ

Phương pháp bán phong tỏa: một phần của mức dự trữ bắt buộc sẽ được quản

lý và phong tỏa tại một tài khoản riêng ở ngân hàng trung ương

Phương pháp không phong tỏa: tiền dự trữ được tính và thực hiện hàng ngày

trên cơ sở số dư thực tế về tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn Toàn bộ mức

dự trữ sẽ không bị phong tỏa, nó có thể tồn tại dưới hình thức tiền mặt hay tiền gửi ngân hàng trung ương, hay dưới dạng chứng khoán ngắn hạn là tùy ngân hàng thương mại Tuy nhiên, đến mỗi cuối tháng, ngân hàng trung ương cũng sẽ kiểm tra việc thực hiện dự trự bắt buộc, nếu các ngân hàng thương mại không thực hiện đúng sẽ bị phạt ( cảnh cáo, phạt tiền nếu tái phạm)

ii Cấp tín dụng

Số nguồn vốn còn lại sau khi để dành một phần dự trữ, các ngân hàng thương mại có thể dùng để cấp tín dụng cho các đơn vị tổ chức kinh tế bao gồm:

Cho vay: là loại hình tín dụng nghiệp vụ của ngân hàng thương mại trong đó

ngân hàng sẽ cho người đi vay một số vốn để kinh doanh, đầu tư hoặc tiêu dùng Khi đến hạn người đi vay phải hoàn trả vốn và tiền lãi Trong hoạt động cho vay các ngân hàng sử dụng các biện pháp đảm bảo: thế chấp, cầm cố…

Chiết khấu: đây là nghiệp vụ cho vay (gián tiếp) mà ngân hàng sẽ cung ứng vốn

tín dụng cho một chủ thể hoặc một chủ thể khác thực hiện việc trả nợ cho ngân hàng

Các đối tượng trong nghiệp vụ này gồm hối phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu và các giấy nợ có giá

Cho thuê tài chính: là loại hình tín dụng trung, dài hạn Trong đó các công ty

cho thuê tài chính dùng vốn của mình hay vốn do phát hành trái phiếu để mua tài sản thiết bị theo yêu cầu của người đi thuê và cho thuê trong một thời gian nhất định Người đi thuê phải trả cho công ty cho thuê tài chính tiền thuê mỗi quý hay mỗi tháng một lần Khi kết thúc hợp đồng cho thuê tài chính người đi thuê được quyền mua hoặc kéo dài thời hạn thuê hoặc trả lại thiết bị cho công ty cho thuê tài chính

Bão lãnh ngân hàng: trong loại hình nghiệp vụ ngân hàng này khách hàng

được ngân hàng cấp bão lãnh cho khách hàng nhờ đó khách hàng sẽ được vay vốn ngân hàng khác hoặc thực hiện hợp đồng kinh tế đã ký kết

Các hình thức khác: sự chuyển hóa từ vốn tiền gửi thành vốn tín dụng để bổ

sung cho các nhu cầu sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế không những có ý nghĩa

đối với toàn bộ nền kinh tế xã hội, mà cả đối với bản thân ngân hàng thương mại bởi

vì nhờ cho vay mà tạo ra nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng để từ đó mà bồi hoàn lại tiền gửi cho khách hàng

iii Đầu tư

Trong nghiệp vụ này ngân hàng sẽ dùng vốn của mình và nguồn vốn ổn định khác để đầu tư như:

Hùn vốn mua cổ phần, cổ phiếu của các công ty, xí nghiệp, việc hùn vốn mua

cổ phần chỉ được phép thực hiện băng vốn của ngân hàng

Mua trái phiếu Chính phủ, chính quyền địa phương, mua trái phiếu công ty…

c Các hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng

Những dịch vụ ngân hàng ngày càng phát triển cho phép hỗ trợ đáng kể cho nghiệp vụ khai thác nguồn vốn, mở rộng các nghiệp vụ đầu tư, vừa tạo ra thu nhập cho ngân hàng bằng các khoản tiền hoa hồng, lệ phí… các hoạt động này gồm:

 Các dịch vụ thanh toán thu chi hộ cho khách hàng ( chuyển tiền, thu hộ séc, dịch vị cung cấp thẻ tín dụng, thẻ thanh toán…)

 Nhận bảo quản các tài sản quý giá, các giấy tờ chứng thư quan trọng của dân chúng

 Bảo quản mua bán hộ chứng khoán theo ủy nhiệm của khách hàng

 Kinh doanh mua bán ngoại tệ vàng, bạc, đá quý

 Tư vấn tài chính giúp đỡ các công ty xí nghiệp phát hành phiếu, trái phiếu…

3.1.4 Khái niệm về huy động vốn

Huy động vốn là hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại cổ phần, thực chất là tài sản bằng tiền của các ngân hàng sở hữu chủ mà ngân hàng tạm thời quản lý

và sử dụng nhưng với nghĩa vụ hoàn trả kịp thời đầy đủ khi khách hàng yêu cầu

3.1.5 Khái niệm về nghệp vụ huy động vốn

Nghiệp vụ huy động vốn là hoạt động tiền đề có ý nghĩa đối với bản thân ngân hàng cũng như đối với xã hội Trong nghiệp vụ này ngân hàng thương mại được sử dụng những biện pháp và công cụ cần thiết mà luật pháp cho phép để huy động các nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội, làm nguồn vốn tín dụng để cho vay đối với nền kinh

tế Kết quả của nghiệp vụ huy động vốn là tạo ra nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế

3.1.6 Các loại tài khoản tiền gửi ngân hàng

a Tài khoản tiền gửi

Tài khoản tiền gửi gồm:

 Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn: còn gọi là tiền gửi hoạt kỳ, chủ tài khoản có thể rút tiền bất cứ lúc nào miễn là tài khoản có số dư có

 Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn: chủ tài khoản chỉ được phép rút tiền

ra tài khoản sau một kỳ hạn nhất định đã thỏa thuận trước với ngân hàng

 Tài khoản tiết kiệm: chủ ngân hàng sẽ phát cho khách hàng một

sổ tiết kiệm để nộp tiền hay rút tiền khỏi tài khoản tiết kiệm Tài khoản tiết kiệm cũng có hai loại: có kỳ hạn và không kỳ hạn

b Tài khoản vãng lai

Tài khoản vãng lai được dùng cho những khách hàng ngoài mục đích thông thường là ký thác tiền vào ngân hàng, còn có mong muốn sẽ được hưởng dụng những dịch vụ khác từ phía ngân hàng, trong đó có dịch vụ tín dụng

c Tài khoản ký quỹ bảo đảm

Tài khoản ký quỹ bảo đảm được được dùng để ràng buộc trách nhiệm vật chất giữa hai bên, thường là bên mua và bên bán, trong việc thực hiện một cam kết đã ghi

rõ trong hợp đồng, thỏa thuận nào đó Ngân hàng giữ vai trò người trung gian và chỉ giải tỏa số tiền bảo đảm (đã được ngân hàng phòn tỏa trước đó) theo một thể thức nhất định đã ghi trong hợp đồng tay ba gồm hai bên mua-bán và ngân hàng

3.1.7 Lãi suất huy động vốn

a Lãi suất huy động vốn

Lãi suất huy động vốn là lãi suất mà ngân hàng phải trả cho người ký thác cho ngân hàng tạm thời sử dụng và sở hữu tài sản của người ký thác

b Phân loại lãi suất huy động vốn

Lãi suất huy động vốn được chia làm 4 loại cơ bản:

Lãi suất không kỳ hạn: là lãi suất mà ngân hàng phải trả cho người ký thác khi gửi tiền dưới hình thức tiền gửi thanh toán nghĩa là lãi suất dành cho những chủ tài khoản rút tiền bất cứ lúc nào cũng được miễn là tài khoản có số dư có

 Lãi suất ngắn hạn: là lãi suất mà ngân hàng phải trả cho người ký thác khi thời hạn gửi tiền dưới 12 tháng và bắt buộc phải rút tiền đúng kỳ hạn gửi Thông thường lãi suất ngắn hạn được phân chia thành nhiều thời hạn khác nhau: 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng…tùy theo nhu cầu và hoạt động của từng ngân hàng mà lãi suất ngắn hạn có sự chênh lệch giữa các thời hạn

 Lãi suất trung hạn: là lãi suất mà ngân hàng phải trả cho người ký thác khi thời hạn gửi tiền từ 12 đến 24 tháng và bắt buộc phải rút tiền đúng kỳ hạn gửi Thông thường lãi suất trung hạn được phân chia thành nhiều thời hạn khác nhau: 12 tháng, 13 tháng, 18 tháng…tùy theo nhu cầu và hoạt động của từng ngân hàng mà lãi suất ngắn hạn có sự chênh lệch giữa các thời hạn

 Lãi suất dài hạn: là lãi suất mà ngân hàng phải trả cho người ký thác khi thời hạn lớn hơn 24 tháng và bắt buộc phải rút tiền đúng kỳ hạn gửi

3.1.8 Vai trò của huy động vốn

Thực tế hiện nay ngân hàng đang chịu áp lực cạnh tranh không nhỏ ở các mảng dịch vụ truyền thống như huy động vốn và cho vay Áp lực này không chỉ do sự cạnh tranh giữa các ngân hàng với nhau mà còn đến từ các loại hình khác bảo hiểm, tiết kiệm bưu điện hay các kênh đầu tư như bất động sản, chứng khoán Vì vậy, nhu cầu gia tăng thu hút tiền gửi của người dân ở các hệ thống ngân hàng ngày càng cạnh tranh gay gắt Hoạt động huy động vốn sẽ bảo đảm cho sự sống còn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Một ngân hàng không thể tồn tại và phát triển vững mạnh khi không có được niềm tin của người dân, không có biện pháp thích hợp để thu hút tiền gửi Ngoài ra khi thu hút tiền gửi dồi dào thì ngân hàng mới mạnh dạn đóng vai trò cung ứng vốn cho nền kinh tế thông qua hoạt động tín dụng

Trong điều kiện hiện nay theo đánh giá của các chuyên gia thì vốn nhàn rỗi trong dân còn rất lớn Đây là nguồn tiền tiềm năng mà các ngân hàng chưa có biện pháp để thu hút vào Như vậy, nếu ngân hàng có những biện pháp để thu hút nguồn tiền này thì hoạt động huy động vốn của ngân hàng sẽ phát triển mạnh

3.2 Phương pháp nghiên cứu

3.2.1 Phương pháp thu thập thông tin

a Lựa chọn mẫu điều tra

Việc lựa chọn mẫu điều tra là một trong những công việc rất quan trọng, vì vậy

để kết quả điều tra có tính thuyết phục cao thì việc lựa chọn mẫu phải được tiến hành một cách cẩn trọng, logic và có tính đại diện cho tổng thể nghiên cứu

Vì vậy đề tài sẽ chọn đối tượng điều tra là những khách hàng có và không gửi tiết kiệm tại ngân hàng TMCP VCB chi nhánh Gia Lai-PGD An Khê

b Nguồn thu thập thông tin

Thu thập số liệu là một phần quan trọng trong việc tiến hành xử lý số liệu, phân tích từ đó đề xuất những giải pháp phù hợp Trong đề tài sử dụng hai phương pháp thu thập thông tin:

Phương pháp thu thập thông tin sơ cấp: là phương pháp phỏng vấn trực tiếp

35 khách hàng đến gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng TMCP VCB chi nhánh Gia Lai- PGD An Khê và 35 khách hàng chưa từng gửi tiết kiệm tại đây Ta sử dụng phương pháp điều tra chọn mẫu ngẫu nhiên

Phương pháp thu thập thông tin thứ cấp: là phương pháp thu thập thông tin

gián tiếp liên quan tới: kết quả hoạt động kinh doanh, tình hình huy đông vốn…tại phòng kế hoạch kinh doanh và các phòng ban có liên quan tại ngân hàng TMCP VCB chi nhánh Gia Lai- PGD An Khê Ngoài ra còn thu thập các số liệu về ĐKTN-kinh tế-

xã hội của thị xã An Khê

3.2.2 Phương pháp phân tích

a Phương pháp thống kê mô tả

Là phương pháp sử dụng số liệu có sẵn trong quá khứ và hiện tại để thể hiện thực trạng và tình hình của vùng nghiên cứu Cụ thể ở đây, số liệu thứ cấp dùng để mô

tả tổng quan về điều kiện tự nhiên- xã hội của thị xã An Khê và kết quả kinh doanh, huy động vốn của ngân hàng từ năm 2008-2010 Số liệu sơ cấp dùng để mô tả các nhân tố ảnh hưởng đến số tiền gửi tiết kiệm của người dân

b Phương pháp phân tích

Sử dụng phần mềm excel để tính toán tổng hợp các số liệu thu thập được trong quá trình thực hiện đề tài nghiên cứu

Số tiền gửi tiết kiệm trên một năm của một chủ hộ tại ngân hàng TMCP VCB chi nhánh Gia Lai-PGD An Khê phụ thuộc vào các yếu tố thu nhập, độ tuổi, nghề nghiệp, mục đích gửi tiết kiệm

Thu nhập chủ hộ : (triệu đồng/năm)

Thu nhập của chủ hộ được tính theo thu nhập/năm Chủ hộ ở đây được hiểu là người đóng vai trò thu nhập chính trong gia đình

Mức tăng trưởng trong thu nhập của chủ hộ phần nào ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của ngân hàng Thu nhập tăng lên người dân có xu hướng gửi tiết kiệm nhiều hơn, do đó kỳ vọng dấu (+)

Độ tuổi của chủ hộ : (năm)

Độ tuổi của chủ hộ cũng ảnh hưởng đến số tiền gửi tiết kiệm/năm của chủ hộ Người có tuổi càng lớn thì sẽ lo cho tương lai an hưởng lúc về già hơn nên sẽ gửi tiết kiệm nhiều hơn, kỳ vọng dấu (+)

Nghề nghiệp của chủ hộ

Nghề nghiệp của chủ hộ có ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của chủ hộ tại ngân hàng hay không? Kỳ vọng dấu (+) tức là số tiền gửi tiết kiệm của hộ kinh doanh tự do kỳ vọng sẽ cao hơn hộ làm công ăn lương

Mục đích gửi tiết kiệm

Phản ánh mục đích gửi tiết kiệm của người dân tại ngân hàng là do muốn đảm

bảo an toàn tiền gửi hay do lý do khác Kỳ vọng dấu (+) tức quyết định gửi tiền tại ngân hàng của chủ hộ là muốn đảm bảo an toàn tiền gửi

CHƯƠNG 4 KẾT QUẢ VÀ THẢO LUẬN

4.1 Cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng từ năm 2008-2010

PGD An Khê là chi nhánh của hệ thống VCB Gia Lai, nguồn vốn ban đầu của

ngân hàng sẽ do ngân hàng cấp trên cấp xuống

Do vậy để tồn tại và phát triển thì PGD An Khê phải nỗ lực hoạt động có hiệu

quả để tự nâng cao nguồn vốn kinh doanh của mình Nguồn vốn kinh doanh của ngân

hàng có được từ các nguồn huy động từ dân cư, tổ chức kinh tế và từ hội sở cung cấp

Tuy là một thị xã mới thành lập nhưng cơ cấu kinh tế của thị xã An Khê phát triển theo

hướng công nghiệp, thương mại dịch vụ và nông nghiệp Đây là một thuận lợi cho

PGD An Khê trong việc huy động nguồn vốn cho hoạt động của ngân hàng

Bảng 4.1 Cơ Cấu Nguồn Vốn Của Ngân Hàng Từ Năm 2008-2010

Số tiền %

Số tiền %

Số tiền % Nguồn

VHĐ 77,8 48,97 101,7 50,47 118,1 54,91 23,9 30,72 16,4 16,13 Nguồn

VĐH 81,07 51,03 99,8 49,53 97 45,09 18,73 23,1 -2,8 -2,81

Nguồn tin: Phòng tổng hợp ngân hàng

Hình 4.1 Biểu Đồ Thể Hiện Tổng Nguồn Vốn của Ngân Hàng từ Năm 2008-2010

Qua bảng số liệu:

Năm 2008 nguồn vốn huy động của ngân hàng là 77,8 tỷ đồng chiếm 48,97% tổng cơ cấu nguồn vốn hoạt động còn lại là nguồn vốn điều hòa 81,07 tỷ đồng chiếm 51,03% Năm 2008 do PGD mới thành lập được hai năm cùng với sự ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới nên nguồn vốn huy động thấp hơn nguồn vốn điều hòa

Năm 2009 tổng nguồn vốn của chi nhánh là 201,5 tỷ đồng, trong đó 101,7 tỷ đồng là vốn huy động chiếm 50,47% tổng cơ cấu nguồn vốn hoạt động và tăng 30,72%

so với năm 2008, nguồn vốn điều hòa là 99,8 tỷ đồng chiếm 49,53% Như vậy, tổng nguồn vốn của năm 2009 tăng 26,83% so với năm 2008

Tuy nhiên, năm 2010 tổng nguồn vốn của ngân hàng là 215,1 tỷ đồng chỉ tăng 6,75% so với năm 2009 trong đó vốn huy động chiếm 54,91% và vốn điều hòa chiếm 45,09% Trong năm này trên địa bàn xuất hiện nhiều tổ chức tín dụng mới hẳn không thể tránh khỏi sự cạnh tranh quyết liệt, mặt khác tình hình thế giới và trong nước biến động rất phức tạp, khó lường thậm chí vận động theo những xu hướng trái ngược Điều này lý giải cho việc nguồn vốn của PGD trong năm này chỉ tăng 13,6 tỷ đồng

Thưc tế, từ năm 2008-2010 nguồn vốn của ngân hàng gia tăng liên tục Năm

2008 nguồn vốn của ngân hàng đạt 158,87 tỷ đồng và cho đến năm 2010 là 215,1 tỷ đồng tăng 35,4% so với năm 2008 Trong những năm gần đây nền kinh tế gia tăng liên