Giải pháp phát triển các dịch vụ ngân hàng tại chi nhánh ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển vĩnh phúc ( Luận văn thạc sĩ)

Giải pháp phát triển các dịch vụ ngân hàng tại chi nhánh ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển vĩnh phúc ( Luận văn thạc sĩ)Giải pháp phát triển các dịch vụ ngân hàng tại chi nhánh ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển vĩnh phúc ( Luận văn thạc sĩ)Giải pháp phát triển các dịch vụ ngân hàng tại chi nhánh ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển vĩnh phúc ( Luận văn thạc sĩ)

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH

LÊ THỊ THU HƯỜNG

GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ

VÀ PHÁT TRIỂN VĨNH PHÚCChuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ

Mã số: 60.34.04.10

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Người hướng dẫn khoa học: GS.TSKH LÊ DU PHONG

THÁI NGUYÊN - 2014

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/

i

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng cá nhân tôi Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn này là trung thực và chưa từng được bảo vệ trong một học vị khoa học hoặc công bố trong bất kỳ công trình nào khác Các thông tin trích dẫn trong luận văn này đều đã được trân trọng ghi rõ nguồn gốc

Thái Nguyên, tháng năm 2014

Tác giả luận văn

Lê Thị Thu Hường

ii

LỜI CẢM ƠN

Trong quá trình học tập và thực hiện đề tài nghiên cứu, tôi đã nhận được rất nhiều sự giúp đỡ nhiệt tình và đóng góp quý báu của nhiều tập thể và cá nhân

Trước hết, tôi xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến GS.TSKH Lê Du Phong, người

đã trực tiếp hướng dẫn và giúp đỡ tôi trong suốt quá trình học tập, thực hiện nghiên cứu đề tài và hoàn thành luận văn này

Tôi xin trân trọng gửi lời cảm ơn đến các thầy giáo, cô giáo của Phòng quản lý đào tạo sau đại học - trường Đại học Kinh tế và Quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên đã giúp đỡ tôi hoàn thành quá trình học tập và thực hiện luận văn

Tôi cũng xin chân thành cảm ơn Lãnh đạo, các đồng nghiệp đang công tác tại Chi nhánh ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Vĩnh Phúc đã tạo điều kiện thuận lợi, giúp đỡ và cung cấp thông tin cần thiết cho tôi trong quá trình nghiên cứu thực hiện luận văn

Xin cảm ơn gia đình, bạn bè và đồng nghiệp đã động viên và giúp đỡ tôi hoàn thành chương trình học tập và thực hiện luận văn này

Thái Nguyên, tháng năm 2014

Tác giả luận văn

Lê Thị Thu Hường

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/

iii

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi

DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ vii

MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục đích nghiên cứu của đề tài 2

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 2

4 Kết cấu của luận văn 3

Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4

1.1 Dịch vụ ngân hàng và sự phát triển của dịch vụ ngân hàng 4

1.1.1 Khái niệm và đặc điểm dịch vụ ngân hàng 4

1.1.2 Các tiêu chí đánh giá sự phát triển dịch vụ của NHTM 6

1.1.3 Các dịch vụ NH và tình hình phát triển dịch vụ NH tại Việt Nam 8

1.2 Sự cần thiết phát triển dịch vụ ngân hàng 17

1.2.1 Từ nhu cầu của thị trường 18

1.2.2 Từ yêu cầu phát triển của ngân hàng thương mại 18

1.2.3 Từ yêu cầu của hội nhập khu vực và quốc tế 20

1.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng 20

1.3.1 Nhân tố chủ quan 20

1.3.2 Nhân tố khách quan 24

1.3.3 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng tại một số NHTM nước ngoài 28

1.3.4 Bài học kinh nghiệm cho các ngân hàng thương mại Việt Nam 31

Chương 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 33

2.1 Câu hỏi đặt ra cần nghiên cứu 33

2.2 Phương pháp nghiên cứu 33

2.2.1 Chọn địa điểm nghiên cứu 33

iv

2.2.2 Phương pháp tiếp cận 33

2.2.3 Thu thập thông tin 34

2.2.4 Phương pháp phân tích thông tin 34

2.3 Hệ thống các chỉ tiêu nghiên cứu 35

2.3.1 Đối với ngân hàng 35

2.3.2 Đối với khách hàng 35

Chương 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VĨNH PHÚC 36

3.1 Tổng quan về chi nhánh ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Vĩnh Phúc 36

3.1.1 Khái quát tình hình kinh tế xã hội Vĩnh Phúc 36

3.1.2 Quá trình hình thành và phát triển 38

3.1.3 Cơ cấu tổ chức và nguồn nhân lực 40

3.1.4 Mạng lưới hoạt động và cơ sở vật chất 43

3.2 Thực trạng phát triển các dịch vụ ngân hàng tại BIDV Vĩnh Phúc giai đoạn 2011-2013 45

3.2.1 Kết quả thực hiện một số dịch vụ ngân hàng chủ yếu 46

3.2.2 Giá cả dịch vụ 62

3.2.3 Hệ thống phân phối dịch vụ 63

3.3 Đánh giá tình hình phát triển dịch vụ tại chi nhánh ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Vĩnh Phúc 64

3.3.1 Những kết quả đạt được 64

3.3.2 Hạn chế phát triển DVNH tại BIDV Vĩnh Phúc 66

3.3.3 Nguyên nhân của tình trạng trên 70

Chương 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VĨNH PHÚC 76

4.1 Định hướng chiến lược phát triển dịch vụ của ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam 77

4.1.1 Định hướng chiến lược phát triển đến năm 2020 của BIDV Việt Nam 77

4.1.2 Định hướng chiến lược phát triển dịch vụ của BIDV Việt Nam 78

4.2 Dự báo tiềm năng phát triển dịch vụ ngân hàng tại BIDV đến năm 2020 83

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/

v

4.2.1 Môi trường chính trị và pháp luật 83

4.2.2 Môi trường kinh tế 84

4.2.3 Môi trường văn hóa - xã hội 84

4.2.3 Môi trường khoa học công nghệ, phát triển thương mại điện tử ở Việt Nam 85

4.3 Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng tại chi nhánh ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Vĩnh Phúc 85

4.3.1 Hoàn thiện định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng 86

4.3.2 Tích cực khai thác mối quan hệ tương hỗ, gắn kết chặt chẽ giữa các dịch vụ ngân hàng 88

4.3.3 Mở rộng thời gian phân phối dịch vụ 89

4.3.4 Thực hiện dịch vụ tư vấn cho khách hàng 89

4.3.5 Tăng cường quảng bá khuyến khích dịch vụ ngân hàng 90

4.3.6 Đẩy mạnh công tác chăm sóc khách hàng, thực hiện khuyến mãi, tạo các dịch vụ đi kèm 91

4.3.7 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, công tác đào tạo phải đi đôi với sử dụng cán bộ sau đào tạo 93

4.3.8 Tổ chức nghiên cứu thị trường 95

4.3.9 Kiểm soát thực hiện dịch vụ và quản lý phòng ngừa rủi ro 96

4.4 Một số kiến nghị 98

4.4.1 Đối với Nhà nước Việt Nam 98

4.4.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam 99

4.4.3 Đối với BIDV Việt Nam 100

KẾT LUẬN 108

TÀI LIỆU THAM KHẢO 109

vi

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

ATM Máy giao dịch tự động

ACB Ngân hàng TMCP Á Châu

BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

BIDV Vĩnh Phúc Chi nhánh ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Vĩnh Phúc HĐV Huy động vốn

HĐVBQ Huy động vốn bình quân

KHKD Kế hoạch kinh doanh

KBNN Kho bạc Nhà nước

NHNN Ngân hàng nhà nước

NH TMCP Ngân hàng thương mại cổ phần

Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam VPBank Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng

Techcombank Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/

vii

DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Bảng

Bảng 3.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động (Giai đoạn từ năm 2011-2013) 46

Bảng 3.2: Cơ cấu dư nợ tín dụng tại BIDV Vĩnh Phúc (2011-2013) 48

Bảng 3.3: Chất lượng tín dụng của BIDV Vĩnh Phúc (2011 - 2013) 49

Bảng 3.4: Hoạt động thanh toán trong nước của BIDV Vĩnh Phúc (2011 - 2013) 50

Bảng 3.5: Doanh số hoạt động TTQT tại BIDV Vĩnh Phúc 51

Bảng 3.6: Doanh số thu phí TTQT tại BIDV Vĩnh Phúc 52

Bảng 3.7: Doanh thu từ hoạt động KDNT tại BIDV Vĩnh Phúc 54

Bảng 3.8: Thu nhập thuần từ kinh doanh ngoại hối tại BIDV Vĩnh Phúc giai đoạn 2011-2013 55

Bảng 3.9: Hoạt động bảo lãnh của BIDV Vĩnh Phúc 2011-2013 56

Bảng 3.10: Kết quả thu phí chuyển tiền WU 59

Bảng 3.11: Tình hình triển khai dịch vụ thanh toán hóa đơn đến 31/12/2013 60

Bảng 3.12: Dịch vụ của BIDV Vĩnh Phúc so với một số đối thủ cạnh tranh 67

Sơ đồ, biểu đồ Sơ đồ 3.1: Mô hình tổ chức BIDV Vĩnh Phúc 42

Biểu đồ 3.1 Quy mô tín dụng giai đoạn 2011-2013 48

Biểu đồ 3.2 Thu phí dịch vụ ngân quỹ của BIDV Vĩnh Phúc 53

1

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Việt Nam chính thức trở thành thành viên của WTO từ ngày 11/01/2007, song song với tiến trình hội nhập vào nền kinh tế thế giới đó, những khó khăn, thách thức mà các doanh nghiệp Việt Nam gặp phải là không nhỏ, và ngành ngân hàng cũng không phải là ngoại lệ Một loạt các ngân hàng lớn, có tiềm lực tài chính, kỹ thuật, công nghệ hiện đại đã bắt đầu thâm nhập vào thị trường đang phát triển, còn nhiều tiềm năng chưa được khai thác như Việt Nam Để có thể cạnh tranh được với các “gã khổng lồ” nước ngoài đang từng bước tạo dựng thương hiệu, chiếm lĩnh thị phần trong nước, các NHTM ngoài việc phải chủ động đầu tư đổi mới công nghệ, cải tiến phương thức quản lý, hiện đại hoá hệ thống thanh toán còn phải đặc biệt chú trọng phát triển các dịch vụ Bởi việc cung cấp các dịch vụ mới với chất lượng cao,

có nhiều tiện ích cho khách hàng là cơ sở chủ yếu để thắt chặt mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng, là một trong những thành tố quan trọng để quyết định đến khả năng sinh lời, độ phân tán rủi ro, vị thế, uy tín và sự thành công của ngân hàng

Do đó, việc thường xuyên cải tiến, mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ luôn là mối quan tâm hàng đầu của hầu hết các ngân hàng thương mại

BIDV là một trong những ngân hàng có thương hiệu và uy tín lớn tại Việt Nam Là ngân hàng thương mại nhà nước chuyên thực hiện nhiệm vụ cho vay đầu

tư phát triển là chủ yếu, khi chuyển sang hoạt động kinh doanh thương mại đã gặp không ít khó khăn trong việc tiếp cận với thị trường Các dịch vụ ngân hàng chưa

đa dạng, phong phú, chưa hấp dẫn, tính tiện ích chưa cao, chưa tạo thuận lợi và cơ hội bình đẳng cho các khách hàng Do vậy, đã làm hạn chế khả năng cạnh tranh, thu hút khách hàng và ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh Trước một thị trường tiềm năng như vậy, ban lãnh đạo BIDV đã và đang có những chiến lược mới để chinh phục thị trường

Chi nhánh NH TMCP ĐT&PT Vĩnh Phúc là chi nhánh cấp 1 trực thuộc hệ thống NH TMCP ĐT&PT Việt Nam Nằm trên địa bàn là một tỉnh giáp danh và là

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/

2

cửa ngõ của thủ đô Hà Nội, nơi đang có quy hoạch phát triển chiến lược về kinh tế, tiềm năng phát triển ngành ngân hàng lớn Do đó, thu hút khá nhiều các ngân hàng hoạt động, tính cạnh tranh cao Trên địa bàn có trên 10 NHTM đang hoạt động, trong đó có một số ngân hàng lớn như: Vietcombank, Vietinbank, Techcombank,

Để tồn tại và phát triển trong cạnh tranh, BIDV Vĩnh Phúc đang từng bước triển khai các dịch vụ ngân hàng Tuy nhiên, do mới thực hiện cổ phần hóa nên hiện vẫn gặp phải những khó khăn, bất cập nhất định, cần tìm ra giải pháp đồng bộ để các dịch vụ

ở BIDV Vĩnh Phúc ngày càng phát triển Điều này không chỉ giúp ích cho ngân hàng

mà còn giúp cho người dân được tiếp cận với các công nghệ hiện đại, được phục vụ chu đáo, tận tình, góp phần thúc đẩy sự phát triển nói chung

Xuất phát từ thực tế nêu trên và qua thời gian làm việc tại BIDV Vĩnh Phúc, được sự hướng dẫn của thầy giáo GS.TSKH Lê Du Phong, tôi đã chọn nghiên cứu

đề tài: “Giải pháp phát triển các dịch vụ ngân hàng tại chi nhánh ngân hàng

TMCP đầu tư và phát triển Vĩnh Phúc”

2 Mục đích nghiên cứu của đề tài

2.1 Mục tiêu tổng quát

Lý thuyết và thực tiễn về các dịch vụ ngân hàng thương mại, qua đó đề xuất những giải pháp cũng như kiến nghị nhằm góp phần phát triển các dịch vụ ngân hàng tại BIDV Vĩnh Phúc

2.2 Mục tiêu cụ thể

- Hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực tiễn về các dịch vụ ngân hàng

- Đánh giá thực trạng phát triển các dịch vụ ngân hàng tại chi nhánh ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Vĩnh Phúc

- Đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển các dịch dịch vụ ngân hàng tại chi nhánh ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Vĩnh Phúc giai đoạn 2014-2020

3 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu

3.1 Đối tượng nghiên cứu

3

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là các sản phẩm dịch vụ ngân hàng của NHTM nói chung và của Chi nhánh ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Vĩnh Phúc nói riêng

3.2 Phạm vi nghiên cứu

3.2.1 Phạm vi về không gian

Nghiên cứu thực trạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng và công tác phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại chi nhánh ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Vĩnh Phúc

3.2.1 Phạm vi về thời gian

Đề tài được thực hiện thông qua số liệu tại Chi nhánh ngân hàng TMCP Đầu tư

và Phát triển Vĩnh Phúc từ năm 2010 đến năm 2013 và kế hoạch giai đoạn 2014-2020

4 Kết cấu của luận văn

Ngoài phần mở đầu và kết luận, kết cấu của luận văn gồm 4 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về phát triển dịch vụ ngân hàng thương mại Chương 2: Phương pháp nghiên cứu

Chương 3: Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Vĩnh Phúc

Chương 4: Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Vĩnh Phúc

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/

4

Chương 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Dịch vụ ngân hàng và sự phát triển của dịch vụ ngân hàng

1.1.1 Khái niệm và đặc điểm dịch vụ ngân hàng

1.1.1.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng

Dịch vụ là một quá trình hoạt động Quá trình đó diễn ra theo một trình tự bao gồm nhiều khâu, nhiều bước khác nhau Mỗi khâu, mỗi bước có thể là những dịch vụ nhánh hoặc dịch vụ độc lập Mỗi loại dịch vụ mạng lại cho người tiêu dùng một giá trị nào đó Giá trị của dịch vụ gắn liền với lợi ích mà họ nhận được Nó có quan hệ mật thiết với lợi ích tìm kiếm và động cơ thực hiện dịch vụ

Ngân hàng thương mại là một tổ chức tài chính thực hiện toàn bộ hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với hoạt động chủ yếu là nhận tiền gửi, sử dụng chúng để cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán

Nói đến ngân hàng thương mại người ta nghĩ ngay đến những dịch vụ gửi tiền, cho vay và thanh toán Tuy nhiên, ngày nay dịch vụ ngân hàng được mở rộng rất nhiều, ngoài những dịch vụ truyền thống còn có các dịch vụ "mới" được phát hiện từ dịch vụ đã có và các dịch vụ ngân hàng hiện đại Sản phẩm của ngân hàng thương mại được hiểu là những dịch vụ mà ngân hàng có thể tạo ra để cung cấp theo nhu cầu của khách hàng Vậy dịch vụ của ngân hàng thương mại là gì? Có thể định nghĩa về dịch vụ ngân hàng thương mại hay gọi tắt là dịch vụ ngân hàng như sau:

Dịch vụ ngân hàng là toàn bộ các hoạt động mà một ngân hàng có thể tạo ra làm thoả mãn nhu cầu khách hàng, góp phần trực tiếp hoặc gián tiếp làm tăng thu nhập của ngân hàng

Với định nghĩa trên có thể hiểu tất cả các hoạt động của ngân hàng nhằm thoả mãn nhu cầu hợp lý của khách hàng đều là dịch vụ Như vậy khả năng cung ứng dịch vụ cho thị trường hiện nay của ngân hàng là rất lớn

1.1.1.2 Khái niệm về phát triển dịch vụ ngân hàng

Phát triển dịch vụ ngân hàng là việc mở rộng số lượng và nâng cao chất lượng các dịch vụ ngân hàng nhằm làm thoả mãn ngày càng tốt nhu cầu của khách

5

hàng, trên cơ sở đảm bảo các mục tiêu của ngân hàng

Phát triển dịch vụ ngân hàng là một nhiệm vụ và mục tiêu quan trọng của các ngân hàng thương mại Vậy phát triển dịch vụ ngân hàng theo hướng nào? theo các chuyên gia ngân hàng thì phát triển theo hướng hoàn thiện và nâng cao chất lượng các dịch vụ hiện có phù hợp với sự thay đổi của thị trường, đồng thời mở rộng các dịch vụ mới đáp ứng đầy đủ hơn nhu cầu của thị trường Việc triển khai các dịch vụ mới phải trên cơ sở tận dụng được tối đa nguồn lực hiện có của ngân hàng nhằm tránh lãng phí, tăng thu nhập, giảm thiểu được rủi ro, mở rộng cơ hội kinh doanh và tăng ưu thế trong cạnh tranh

1.1.1.3 Đặc điểm dịch vụ ngân hàng

Dịch vụ ngân hàng thương mại có những đặc điểm riêng có:

Một là, dịch vụ ngân hàng do NHTM tạo ra và cung cấp làm thoả mãn nhu cầu của khách hàng

Dịch vụ ngân hàng do ngân hàng thương mại hoặc do một có thể do một tổ chức tín dụng hoặc một tổ chức kinh tế được phép cung cấp Ngân hàng có nhiều hoạt động, tuy nhiên những hoạt động nào làm thoả mãn nhu cầu của khách hàng được gọi là dịch vụ ngân hàng

Hai là, dịch vụ ngân hàng có tính mở cao

Dịch vụ ngân hàng không chỉ hữu hình mà có cả bộ phận vô hình, không tồn tại dưới dạng vật thể Tính vô hình được biểu lộ khác nhau đối với từng loại dịch

vụ Chính tính vô hình của dịch vụ ngân hàng đã làm nên tính mở của dịch vụ ngân hàng Do tính mở này nên dịch vụ ngân hàng luôn được đổi mới, và mở cửa cho các ngân hàng khai thác Ví dụ đơn giản là các ngân hàng chỉ cần giảm các thủ tục phiền hà cho khách hàng cũng đã tạo ra một dịch vụ mới so với dịch vụ thiền thân của nó Với cách hiểu như vậy, dịch vụ ngân hàng là con số không thể kể hết, nó luôn được cải tiến Người ta ước lượng nó hiện nay có khoảng 6.000 dịch vụ Bên cạnh những dịch vụ truyền thống, cùng với sự phát triển của khoa học kỹ thuật, ngân hàng đã tạo ra những dịch vụ mới để phục vụ khách hàng

Ba là, dịch vụ ngân hàng dễ bị bắt chước

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/

6

Nếu ngân hàng vừa tổ chức thực hiện một loại dịch vụ nào đó có hiệu quả thì lập tức các ngân hàng khác có thể thực hiện ngay dịch vụ đó nếu họ muốn

Bốn là, các dịch vụ nh mang tính hỗ trợ cao, có mối liên kết chặt chẽ

Các dịch vụ ngân hàng có mối liên hệ chặt chẽ với nhau Sự ra đời và phát triển dịch vụ này là cơ sở để có sự ra đời và phát triển dịch vụ kia và ngược lại Ngân hàng không thể phát triển dịch vụ tín dụng mà không đẩy mạnh dịch vụ thanh toán, phát triển dịch vụ thanh toán không thể không phát triển dịch vụ mua bán ngoại tệ Hoặc ngân hàng không thể phát triển dịch vụ phát hành thẻ tín dụng mà không mở rộng cho vay… Có mối quan hệ chặt chẽ này đã rạo ra một hệ thống hỗ trợ giữa các dịch vụ trong sự phát triển các dịch vụ ngân hàng Nhờ khai thác mối quan hệ này mà ngân hàng có một sự phát triển dịch vụ bền vững, phát huy mạnh

mẽ tính hệ thống của dịch vụ và có thể cung cấp dịch vụ trọn gói cho khách hàng

Năm là, dịch vụ mang lại thu nhập cho nh thông qua phí dịch vụ

Thu nhập của ngân hàng hình thành từ phí dịch vụ nói chung, có những dịch

vụ làm tăng thu nhập của ngân hàng một cách trực tiếp như: lãi cho vay, phí mua bán ngoại tệ, phí chuyển tiền, phí mở và thanh toán L/C… Tuy nhiên, cũng có những dịch vụ mà ngân hàng không thu từ khách hàng mà chỉ thông qua dịch vụ đó

để lôi kéo khách hàng, tăng sức cạnh tranh với các ngân hàng khác hoặc không qua dịch vụ đó làm tăng thu nhập từ các dịch vụ khác

Nắm được các đặc điểm trên của dịch vụ, ngân hàng có thể khai thác, đa dạng hoá dịch vụ của mình, từ đó có thể làm thoả mãn nhu cầu của khách hàng, nâng cao khả năng cạnh tranh của mình trên thị trường trong nước và quốc tế

1.1.2 Các tiêu chí đánh giá sự phát triển dịch vụ của NHTM

Một là sự đa dạng của các dịch vụ ngân hàng

Đa dạng hoá loại hình dịch vụ giúp ngân hàng phân tán và giảm rủi ro Một NHTM kinh doanh đa dạng các nghiệp vụ, dịch vụ sẽ phân tán, giảm nhiều rủi ro và nâng cao được lợi nhuận.Bởi vì,nếu theo nghiệp vụ truyền thống và cổ điển, ngân hàng thu lợi nhuận chủ yếu từ hoạt động tín dụng; nhưng tín dụng lại chứa đựng nhiều rủi ro

và bất trắc, do ngân hàng ở vào thế bị động khi cấp tín dụng cho khách hàng

7

Khi thực hiện đa dạng hoá loại hình dịch vụ NHTM sẽ sử dụng triệt để, có hiệu quả cơ sở vật chất kỹ thuật và đội ngũ cán bộ của mỗi ngân hàng; do vậy, giảm chi phí quản lý,chi phí hoạt động, tăng lợi nhuận tối đa cho ngân hàng Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng - xu thế phát triển tất yếu của các ngân hàng thương mại Việt Nam

Đa dạng hóa các loại hình dịch vụ ngân hàng góp phần thúc đẩy các nghiệp vụ cùng phát triển Các nghiệp vụ của NHTM đều có mối quan hệ với nhau, tác động qua lại với nhau tạo thành một thể thống nhất và thúc đẩy nhau cùng phát triển

Đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng làm tăng khả năng cạnh tranh của NHTM trong nền kinh tế thị trường.Trong điều kiện có rất nhiều ngân hàng với các hình thức sở hữu khác nhau, nhiều ngân hàng liên doanh với nước ngoài và các tổ chức tài chính - tín dụng cùng hoạt động, đã tạo sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng Ngân hàng, tổ chức tín dụng nào muốn tồn tại, muốn phát triển, đạt được lợi nhuận cao và tạo vị thế của mình trong cạnh tranh đều phải thay đổi, cải tiến hoạt động sao cho đáp ứng kịp thời, thuận tiện các nhu cầu đòi hỏi phong phú, đa dạng khách hàng để thu hút được nhiều khách hàng hơn.Muốn làm được điều này, thì cách tốt nhất phải đa dạng hoá loại hình dịch vụ, những ngân hàng hoạt động đơn điệu dễ bị phá sản, hoặc tự đóng cửa do không dễ dàng chuyển hướng kinh doanh

Hai là sự gia tăng số lượng dịch vụ ngân hàng

Số lượng dịch vụ ngân hàng là một tiêu chí để đánh giá sự phát triển theo hướng mở rộng dịch vụ ngân hàng Có thể nói dịch vụ ngân hàng càng đa dạng, ngân hàng càng có khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng đầy đủ hơn Điều đó làm tăng khả năng thu hút khách hàng, tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường Mặt khác số lượng dịch vụ lớn tạo cho ngân hàng có thể đa dạng hoá được rủi ro tăng khả năng sinh lời trong hoạt động kinh doanh Đây là những điều kiện ngân hàng tiếp tục mở rộng dịch vụ của mình

Ba là sự cải tiến chất lượng dịch vụ ngân hàng

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/

và vị thế của mình trên thị trường

Bốn là, sự gia tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng

Đây cũng là một tiêu chí thể hiện sự phát triển dịch vụ ngân hàng Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng càng nhiều chứng tỏ dịch vụ đó đã đáp ứng nhu cầu của khách hàng, thích ứng được với thị trường và dịch vụ đó có khả năng phát triển

Năm là, sự tăng trưởng doanh số hoạt động dịch vụ

Sự tăng trưởng về doanh số hoạt động từng dịch vụ qua các thời kỳ thể hiện dịch vụ đó phát triển đến mức độ nào và được ngân hàng quan tâm đẩy mạnh phát triển nó ra sao

Sáu là, sự tăng trưởng của thu nhập dịch vụ

Đây là con số tương đối thể hiện hiệu quả của việc phát triển dịch vụ ngân hàng Đực các ngân hàng sử dụng để đánh giá sự phát triển của dịch vụ ngân hàng qua các thời kỳ

1.1.3 Các dịch vụ NH và tình hình phát triển dịch vụ NH tại Việt Nam

1.1.3.1 Các dịch vụ ngân hàng thương mại

Theo thống kê của ngân hàng thế giới thì hiện nay có tới 6.000 dịch vụ ngân hàng Tuy nhiên, số lượng dịch vụ ngân hàng còn phụ thuộc vào sự phân chia các dịch vụ ngân hàng theo tiêu thức nào Phân chia các tiêu thức khác nhau sẽ có sự giao thoa giữa các nhóm dịch vụ, ví dụ thẻ tín dụng cũng có thể coi thuộc nhóm dịch vụ thanh toán nhưng cũng có thể coi là thuộc nhóm dịch vụ tín dụng Do vậy, việc kể tên các dịch vụ hay nhóm dịch vụ ngân hàng cũng chỉ là tương đối, có thể

kể một số dịch vụ của ngân hàng như sau:

9

Dịch vụ nhận tiền gửi

Ngân hàng cung cấp dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hoàn trả đúng hạn Dịch vụ nhận tiền gửi được thực hiện theo hai cách, đó là: nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán và tiền gửi khác Đây là nguồn hình thành nên nguồn vốn kinh doanh quan trọng của ngân hàng Trong cuộc cạnh tranh

để giành được các khoản tiền gửi, các ngân hàng đã trả lãi cho tiền gửi như là phần thưởng cho khách hàng về việc sẵn sàng hy sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt và cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh Hơn thế, ngân hàng nào cũng tìm

và đưa ra những điểm được coi là thế mạnh của mình để thu hút nguồn tiền gửi, tạo sức hấp dẫn đối với người gửi tiền Có những ngân hàng tăng lãi suất tiền gửi, hay tạo ra những sản phẩm phụ đi kèm làm quà tặng cho những người gửi tiền, như: vàng, xổ số, quà tặng có giá trị khác…

Thông qua hoạt động nhận tiền gửi, ngoài việc đảm bảo khả năng thanh toán, chi trả, ngân hàng đã thu được khá nhiều phần lời về mình bởi cơ sở của việc huy động vốn lao động hoạt động cho vay với mức sinh lời cao

Dịch vụ cho vay

Cho vay là việc ngân hàng chuyển quyền sử dụng cho khách hàng một số tiền nào đó với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định Dịch vụ cho vay của ngân hàng giúp cho khách hàng có vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh hoặc thực hiện các dự án lớn, phương án sản xuất kinh doanh và phục vụ nhu cầu đời sống Các hình thức cho vay bao gồm:

Thấu chi: là nghiệp vụ cho vay qua đó ngân hàng cho phép người vay được chi vượt trên số dư tiền gửi thanh toán của mình trong một giới hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định Giới hạn này được gọi là hạn mức thấu chi

Cho vay trực tiếp từng lần: là hình thức cho vay tương đối phổ biến của ngân hàng đối với khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên, không có điều kiện

để được cấp hạn mức thấu chi Một số khách hàng sử dụng vốn chủ sở hữu là chủ yếu chỉ khi có nhu cầu thời vụ hay mở rộng sản xuất đặc biệt mới vay ngân hàng,

Luận văn đầy đủ ở file:Luận văn Full