Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần bưu điện liên việt – sài gòn

Lê ình Thái... bài báo cáo... - Các thông tin khách có liên quan v thông tin th tr ng.

Chuyên ngành: QU N TR DOANH NGHI P

Gi ng viên h ng d n : ThS Lê ình Thái Sinh viên th c hi n : Tr n Th Hu nh Nh MSSV: 1211141565 L p: 12DQD06

TP H Chí Minh, 2016

Chuyên ngành: QU N TR DOANH NGHI P

Gi ng viên h ng d n : ThS Lê ình Thái Sinh viên th c hi n : Tr n Th Hu nh Nh MSSV: 1211141565 L p: 12DQD06

TP H Chí Minh, 2016

L I CAM OAN

Tôi xin cam đoan nh ng n i dung này là do tôi th c hi n d i s h ng d n

c a ThS Lê ình Thái Nh ng s li u và k t qu đ c s d ng là trung th c do tôi thu

th p t nhi u ngu n khách nhau, các tham kh o dùng trong khóa lu n đ u đ c trích

d n rõ ràng ph n tài li u tham kh o M i sao chép không h p l , vi ph m quy ch đào t o hay gian trá, tôi xin ch u trách nhi m hoàn toàn

TP HCM, Ngày tháng n m 2016

Sinh viên th c hi n

Tr n Th Hu nh Nh

L I C M N

Trong su t quá trình nghiên c u và hoàn thành bài khóa lu n t t nghi p này, em

đã r t may m n nh n đ c s h ng d n, giúp đ c a c a quý Th y Cô V i lòng kính

tr ng và bi t n sâu s c em xin đ c bày t l i c m n chân thành nh t đ n:

Ban Giám hi u Tr ng i h c Công Ngh Thành ph H Chí Minh cùng các

Th y Cô trong Khoa Qu n tr kinh doanh đã t o đi u ki n thu n l i giúp đ em trong

su t quá trình h c t p t i Nhà tr ng

Em xin trân tr ng c m n Gi ng viên ThS Lê ình Thái, ngu i th y đã h t lòng

giúp đ và t o m i đi u ki n thu n l i cho em trong su t quá trình hoàn thành bài khóa

lu n

Cho em g i l i c m n đ n Ban lãnh đ o, các anh ch trong Ban Khách hàng t i Ngân hàng Th ng m i C ph n B u đi n Liên Vi t – Sài Gòn đã t o c h i cho em

th c t p t i quý Ngân hàng, ti p xúc v i môi tr ng làm vi c chuyên nghi p gi i đáp

th c m c giúp em có thêm nhi u hi u bi t v th c t , có đi u ki n áp d ng nh ng ki n

th c đã h c

Cu i cùng em xin c m n gia đình và b n bè đã luôn sát cánh, đ ng viên em

trong giai đo n khó kh n nh t

Do th i gian th c t p có h n và b c đ u v n d ng lý thuy t và th c t nên ch c

ch n không th tránh kh i nh ng thi u sót, r t mong nh n đ c s đóng góp quý báu

C NG HọA XÃ H I CH NGH A VI T NAM

c l p ậ T do ậ H nh phúc

-

NH N XÉT TH C T P H và tên sinh viên : ………

MSSV : ………

Khoá : ………

Gi ng viên h ng d n

M C L C

L I M U 1

1 Lý do ch n đ tài 1

2 M c đích nghiên c u 1

3 Ph m vi nghiên c u 2

4 Ph ng pháp nghiên c u 2

5 K t c u c a Khóa lu n t t nghi p 2

CH NG 1: C S LÝ LU N V CHO VAY NG N H N 3

1.1 Khái ni m vay ng n h n 3

1.1.1 Khái ni m 3

1.1.2 c tr ng 3

1.1.3 Vai trò 4

1.1.4 Phân lo i 5

1.2 Các quy đ nh trong ho t đ ng vay ng n h n 7

1.2.1 M c đích cho vay 7

1.2.2 i t ng cho vay 7

1.2.3 H n m c cho vay 7

1.2.4 i u ki n vay v n 7

1.2.5 Th i h n cho vay 8

1.2.6 Nguyên t c cho vay 8

1.2.7 Lãi su t cho vay 8

1.3 Quy trình cho vay ng n h n 8

1.3.1 Khái ni m 8

1.3.2 Ý ngh a 8

1.3.3 Các b c th c hi n quy trình 8

1.4 Các ch tiêu c b n dùng đ đánh giá ho t đ ng cho vay ng n h n 10

1.4.1 Doanh s cho vay 10

1.4.2 Doanh s thu n 10

1.4.3 D n 10

1.4.4 T l n x u 10

TÓM T ắ CH NG 1 11

CH NG 2: TH C TR NG CHO VAY NG N H N T I NGÂN HÀNG TH NG M I C PH N B U I N LIÊN VI T ậ SÀI GÒN 12

2.1 Gi i thi u khái quát v Ngơn hƠng Th ng m i C ph n B u đi n Liên Vi t ậ Sài Gòn 12

2.1.1 Quá trình hình thành và l ch s phát tri n c a Ngân hàng ắMCP B u đi n Liên Vi t – Sài Gòn 12

2.1.2 C c u t ch c 13

2.1.3 Ch c n ng và nhi m v ho t đ ng c a Ngân hàng ắMCP B u đi n Liên Vi t – Sài Gòn 14

2.2 Th c tr ng v cho vay ng n h n t i Ngân hàng TMCP B u đi n Liên Vi t ậ Sài Gòn 17

2.2.1 Th c tr ng v quy đ nh cho vay ng n h n t i Ngân hàng ắMCP B u đi n Liên Vi t – Sài Gòn 17

2.2.2 Th c tr ng v quy trình cho vay ng n h n t i Ngân hàng ắMCP B u đi n Liên Vi t – Sài Gòn 18

2.2.3 Th c tr ng v tình hình cho vay ng n h n t i Ngân hàng ắMCP B u đi n Liên Vi t – Sài Gòn 21

2.2.4 ánh giá các ch tiêu v cho vay ng n h n t i Ngân hàng ắMCP B u đi n Liên Vi t – Sài Gòn 36

2.2.5 u đi m và nh c đi m c a ho t đ ng vay ng n h n t i Ngân hàng ắMCP B u đi n Liên Vi t – Sài Gòn 38

TÓM T ắ CH NG 2 40

CH NG 3: GI I PHÁP ậ KI N NGH CHO NGỂN HÀNG TMCP B U I N LIÊN VI T ậ SÀI GÒN 41

3 1 nh h ng phát tri n 41

3.1.1 nh h ng phát tri n cho Ngân hàng trong th i gian t i 41

3.1.2 nh h ng phát tri n v quy trình cho vay ng n h n t i Ngân hàng trong th i gian t i 42

3.2 Gi i pháp 42

3.2.1 Gi i pháp 1: ắ ng c ng ki m tra, ki m soát sau khi cho vay 42

3.2.2 Gi i pháp 2: Xây d ng gi i pháp cho vay Khách hàng 43

3.2.3 Gi i pháp 3: X lý d n , n quá h n xu ng m c th p nh t 44

3.2.4 Gi i pháp 4: C i ti n quy trình cho vay, rút ng n th i gian gi i ngân cho

Khách hàng đi vay 45

3.3 Ki n ngh 45

TÓM T ắ CH NG 3 47

K T LU N 48

TÀI LI U THAM KH O 49

B ng 2.6 Doanh s cho vay ng n h n theo đ i t ng cho vay t i Ngân hàng TMCP

B u đi n Liên Vi t – Sài Gòn 30

B ng 2.7 Doanh s thu n vay ng n h n theo đ i t ng cho vay t i Ngân hàng TMCP

B u đi n Liên Vi t – Sài Gòn 32

B ng 2.8 D n vay ng n h n theo đ i t ng cho vay t i Ngân hàng TMCP B u đi n Liên Vi t – Sài Gòn 34

B ng 2.9 Các ch tiêu vay ng n h n t i Ngân hàng TMCP B u i n Liên Vi t - Sài

Gòn qua 3 n m 36

B ng 2.10 Tình hình n quá h n t i Ngân hàng TMCP B u đi n Liên Vi t – Sài Gòn qua các n m 37

DANH SÁCH CÁC BI U , TH , S , HỊNH NH

S đ 1 S đ b máy t ch c c a Ngân hàng TMCP B u đi n Liên Vi t – Sài Gòn 13

Bi u đ 2.1 Tình hình ho t đ ng kinh doanh t i Ngân hàng TMCP B u đi n Liên Vi t – Sài Gòn 16

Bi u đ 2.2 Tình hình huy đ ng v n t i Ngân hàng B u đi n Liên Vi t – Sài Gòn qua 3

Bi u đ 2.8 D n vay ng n h n theo đ i t ng cho vay t i Ngân hàng TMCP B u

đi n Liên Vi t – Sài Gòn 34

Bi u đ 2.9 Các ch tiêu vay ng n h n t i Ngân hàng TMCP B u đi n Liên Vi t – Sài

Gòn 36

L I M U

1 Lý do ch n đ tài

Trong s nghi p đ i m i c ch qu n lý kinh t c a ng và Nhà n c, n n kinh t n c ta liên t c t ng tr ng và n đ nh, c c u kinh t có s chuy n d ch ngày càng h p lý, cùng v i s phát tri n c a n n kinh t thì ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng c ng t ng b c đ i m i và phát tri n đa d ng, đ ng th i đáp ng nhu c u v v n cho n n kinh t ngày càng t ng Ngày nay mu n phát tri n Kinh t - Xã h i thì ph i

đ u t , mu n đ u t thì ph i c n đ n v n, v n có vai trò quan tr ng và có nh h ng

r t l n đ n s t n suy c a doanh nghi p, đó c ng là đi u ki n kích thích cho các nhà

đ u t ho t đ ng s n xu t kinh doanh có hi u qu và Ngân hàng c ng không ngo i l Khi n n kinh t phát tri n n đ nh thì đ i s ng ng i dân c ng đ c nâng cao, xã h i càng ti n b thì nhu c u làm giàu c a ng i dân c ng t ng lên N m b t đ c nhu c u thi t y u này, hàng lo t các Ngân hàng ra đ i nh m đáp ng nhu c u v n c a n n kinh

t N i b t là ho t đ ng cho vay, đây là m t trong hai ho t đ ng c a ngân hàng và c ng

là ho t đ ng mang l i l i nhu n cao nh t trong ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a

Ngân hàng, đ c bi t là cho vay ng n h n Cho vay ng n h n đang chi m m t t tr ng

l n trong ho t đ ng tín d ng, mang l i ph n l n thu nh p cho Ngân hàng Do v y, đ đáp ng nhu c u v n l u đ ng thì tín d ng ng n h n c a Ngân hàng là r t quan tr ng,

nó gi i quy t k p th i nhu c u v v n cho Doanh nghi p nên Ngân hàng đã đ t ra cho mình m t nhi m v h t s c quan tr ng đó là ph i nâng cao hi u qu tín d ng c a mình

b ng cách nghiên c u phát tri n nhi u s n ph m m i h ng đ n Khách hàng đ ng th i đáp ng nhu c u v n cho Khách hàng m t cách h p lý và thu h i m t cách hi u qu

nh t T đó em ch n đ tài: “ Phân tích tình hình cho vay ng n h n t i Ngân hàng

Th ng m i C ph n B u đi n Liên Vi t – Sài Gòn”

2 M c đích nghiên c u

M c đích nghiên c u c a đ tài này là làm rõ lý lu n v ho t đ ng cho vay

ng n h n c a Ngân hàng Th ng m i, đ a ra nh ng lý lu n ki m nghi m, áp d ng vào

th c ti n đ hi u sâu h n v v n đ nghiên c u

bài báo cáo

5 K t c u c a Khóa lu n t t nghi p

Khóa lu n g m có 3 ch ng:

Ch ng 1: C s lý lu n v cho vay ng n h n

Ch ng 2: Th c tr ng cho vay ng n h n t i Ngân hàng Th ng m i C

ph n B u đi n Liên Vi t – Sài Gòn

Ch ng 3: Gi i pháp – Ki n ngh cho Ngân hàng Th ng m i C ph n B u

đi n Liên Vi t – Sài Gòn

CH NG 1

C S Lụ LU N V CHO VAY NG N H N

1.1 Khái ni m vay ng n h n

1.1.1. Khái ni m

Cho vay ng n h n là vi c Ngân hàng s d ng t ngu n v n ch s h u, ngu n

v n huy đ ng, các ngu n v n khác c a mình đ cho các ch th có nhu c u vay, Ngân

hàng thu h i v n g c và lãi v i th i h n d i 12 tháng

Theo quy t đ nh s 1627/2001/Q – NHNN ngày 31/12/2001 c a Th ng đ c NHNN v vi c ban hành quy ch cho vay c a các t ch c tín d ng đ i v i khách hàng,

cho vay đ c hi u h sau: “ Cho vay là m t hình th c c p tín d ng, theo đó t ch c tín

d ng giao cho khách hàng s d ng m t kho n ti n đ s d ng vào m c đích và th i gian nh t đ nh theo th a thu n v i nguyên t c có hoàn tr c g c và lãi”

1.1.2. c tr ng

- ây là hình th c cho vay lâu đ i c a các Ngân hàng Th ng m i, chi m t

tr ng cao trong ho t đ ng c a các Ngân hàng

- Ho t đ ng cho vay d a trên nguyên t c hoàn tr và s tin t ng Theo đó

ng i đi vay s ph i hoàn tr c g c và lãi khi đ n h n thanh toán Ngoài ra tr c khi cho vay, Ngân hàng ph i có s tin t ng tuy t đ i v i ng i đi vay, tin r ng h s tr

n

- Trong quan h cho vay, không có s v n đ ng c a quy n s h u mà ch có s

v n đ ng c a quy n s d ng C th Ngân hàng ch nh ng quy n s d ng v n c a mình cho Khách hàng trong m t kho ng th i gian nh t đ nh

- i t ng và các hình th c r t đa d ng bao g m nhà n c, các t ch c tài chính, doanh nghi p và ng i tiêu dùng Tùy theo đ i t ng, m c đích vay mà NHTM

ho c giúp các doanh nghi p gi i quy t các khó kh n v tài chính Ngoài ra trong m t

s tr ng h p, vay v n Ngân hàng còn giúp cho doanh nghi p ti t ki m chi phí, t o

đi u ki n cho doanh nghi p b t k p nh ng c h i kinh doanh, t n d ng th i c phát tri n s n xu t

- Cho vay ng n h n đ ng th i c ng là đ ng l c, y u t kích thích s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p Các đi u ki n cho vay ng n h n s t o áp l c b t bu c các

doanh nghi p cho vay có hi u qu

1.1.3.3. i v i Ngân hàng

- Ho t đ ng cho vay ng n h n là ho t đ ng ch y u c a NHTM, mang l i ngu n thu nh p chính cho Ngân hàng

1.1.4. Phân lo i

Trong n n kinh t th tr ng, NHTM có th cho Khách hàng vay ng n h n

d i các hình th c sau:

1.1.4.1 Cho vay theo đ i t ng Khách hàng

Theo tiêu th c đ i t ng Khách hàng thì ho t đ ng cho vay c a NHTM đ c

- Cho vay các t ch tài chính khác nh : Ngân hàng, công ty tài chính, qu tín

d ng nh m đáp ng nhu c u thanh kho n

- Cho vay Doanh nghi p: Là ho t đ ng cho vay đ i v i các doanh nghi p

nh m đáp ng nhu c u v v n kinh doanh Cho vay đ i v i doanh nghi p đ c th c

hi n v i nhi u ph ng th c khác nhau nh m đáp ng t t nh t cho nhu c u v n vay c a

các doanh nghi p

- Cho vay cá nhân: Là ho t đ ng cho vay đ i v i Khách hàng là các cá nhân

nh m ph c v cho nhu c u tiêu dùng, kinh doanh

1.1.4.2 Cho vay theo th i h n các kho n vay

- Th i h n kho n vay là kho ng th i gian đ c tính t khi Khách hàng rút v n

l n đ u tiên đ n th i đi m tr h t n g c và lãi vay đ c tho n thu n trong h p đ ng tín d ng

- Ngân hàng và Khách hàng th a thu n v th i h n cho vay c n c vào nhu c u v

v n, chu k s n xu t kinh doanh c a Khách hàng, các dòng ti n thu đ c t các d án,

kh n ng tài tr c a Khách hàng Th i h n càng dài thì lãi su t càng cao do r i ro cao

- Theo th i h n vay đ c chia thành:

+ Cho vay ng n h n: Là hình th c cho vay mà th i h n kho n vay d i 12 tháng ây th ng là các kho n vay nh m b sung v n l u đ ng, th i gian quay vòng

v n l n

+ Cho vay trung h n: Là hình th c cho vay mà th i h n kho n vay t 12

đ n d i 60 tháng

+ Cho vay dài h n: Là hình th c cho vay mà th i h n c a kho n vay t 60 tháng tr lên

1.1.4.3 Cho vay theo ph ng th c

- Chi t kh u th ng phi u: c hình thành t quá trình mua bán ch u hàng hóa gi a nh ng ng i s n xu t và kinh doanh v i nhau Ng i th h ng có th gi

th ng phi u đ đòi ti n ng i mua ho c mang đ n Ngân hàng đ xin chi t kh u tr c

h n

+ Chi t kh u th ng phi u là vi c chuy n các th ng phi u ch a đ n h n thanh toán thành ti n n h n, Ngân hàng s chuy n th ng phi u đ n ng i mua đ đòi ti n

- Nghi p v th u chi: Là m t nghi p v cho vay ng n h n nh m b sung v n

l u đ ng đ cân đ i qu hàng ngày trên tài kho n vãng lai c a Khách hàng Nghi p v

th u chi đ c th c hi n b ng cách cho phép Khách hàng đ c d n tài kho n vãng lai m t s ti n trong m t th i gian nh t đ nh

- Cho vay t ng l n: Là ph ng th c cho vay đ i v i Khách hàng không có nhu

c u vay v n th ng xuyên, ch khi vào th i v kinh doanh hay m r ng s n xu t V n vay c a Ngân hàng ch tham gia vào m t giai đo n nh t đ nh c a chu k s n xu t kinh doanh M i l n vay, Ngân hàng và Khách hàng l i th c hi n th t c vay v n c n thi t

và kí h p đ ng tín d ng

- Cho vay theo h n m c tín d ng: Là ph ng th c cho vay mà Ngân hàng và Khách hàng th a thu n m t h n m c v s d trong su t k ho c s d cu i k ây là hình th c cho vay phù h p đ i v i Khách hàng có nhu c u vay m n th ng xuyên vào quá trình s n xu t, kinh doanh

- Cho vay luân chuy n: Là ph ng th c cho vay mà Ngân hàng th a thu n tài

tr d a trên k ho ch l u chuy n v hàng hóa và ngân qu c a Khách hàng Hình th c này phù h p v i các doanh nghi p kinh doanh th ng m i ho c doanh nghi p s n xu t,

kinh doanh có chu k tiêu th s n ph m ng n

- Cho vay tr góp: Là ph ng th c cho vay trong đó Khách hàng tr g c thành nhi u l n trong th i h n đã th a thu n Ph ng th c này th ng đ c áp d ng đ i v i vay trung và dài h n, tài tr tài s n c đ nh

- B o lãnh: B o lãnh là s cam k t c a ng i nh n b o lãnh s th c hi n đ y

đ ngh a v và quy n l i n u ng i đ c b o lãnh không th c hi n đúng và đ nh ng cam cam k t đ i v i bên yêu c u b o lãnh

- ng b o lãnh: ng b o lãnh là vi c b o lãnh c a m t nhóm các t ch c tín

d ng (t 2 tr lên) cho m t d án do m t t ch c tín d ng làm đ u m i ph i h p v i các bên b o lãnh đ th c hi n nh m nâng cao n ng l c và hi u qu trong ho t đ n s n

xu t kinh doanh c a Khách hàng và t ch c tín d ng

1.1.4.4 Cho vay theo m c đích s d ng v n vay

- Cho vay ph c v s n xu t kinh doanh: Là ho t đ ng cho vay mà v n vay

đ c s d ng cho m c đích s n xu t, kinh doanh i t ng Khách hàng vay kinh doanh có th là cá nhân ho c doanh nghi p

- Cho vay tiêu dùng: Là ho t đ ng cho vay mà v n vay đ c s d ng cho m c đích tiêu dùng i t ng ch y u vay là các cá nhân (vay đ mua s m tài s n)

1.2 Các quy đ nh trong ho t đ ng vay ng n h n

H n m c cho vay là m c d n t i đa đ c duy trì trong m t th i gian nh t

đ nh mà Ngân hàng cho vay và Khách hàng đã th a thu n trong h p đ ng cho vay

H n m c cho vay = T ng nhu c u v n vay c a Khách hàng – V n t có c a

Th i h n cho vay t i đa là 12 tháng

1.2.6 Nguyên t c cho vay

- V n ph i đ c hoàn tr đ y đ và đúng h n

- V n vay ph i đ c s d ng đúng m c đích trong h p đ ng cho vay đã th a thu n và có hi u qu

- Cho vay ph i đ c đ m b o đúng quy đ nh c a Chính ph

1.2.7 Lãi su t cho vay

Lãi su t cho vay ng n h n là 6 – 7%/ n m

1.3 Quy trình cho vay ng n h n

1.3.1 Khái ni m

Quy trình cho vay là b ng t ng h p mô t công vi c c a Ngân hàng t khi ti p

nh n h s vay v n c a Khách hàng đ n khi quy t đ nh cho vay, gi i ngân, thu n và thanh lý h p đ ng

1.3.2 Ý ngh a

Vi c l p và hoàn thi n quy trình tín d ng đem l i hi u qu cho Ngân hàng, n u quy trình cho vay h p lý s giúp Ngân hàng nâng cao ch t l ng tín d ng và gi m thi u r i ro V m t qu n lý, quy trình cho vay s làm c s cho vi c phân đ nh quy n

và trách nhi m cho các b ph n trong ho t đ ng tín d ng, làm c s đ thi t l p h s ,

th t c vay v n

1.3.3 Các b c th c hi n quy trình

1.3.3.1 L p h s vay v n

B c này do cán b cho vay th c hi n ngay sau khi ti p xúc v i Khách hàng

M t h s vay v n c n ph i các thông tin sau: N ng l c Pháp lý, n ng l c hành vi dân

s c a Khách hàng, kh n ng s d ng v n vay và kh n ng tr n (v n và lãi)

1.3.3.2 Phân tích cho vay

Phân tích cho vay là xác đ nh kh n ng hi n t i và t ng lai c a Khách hàng trong vi c s d ng v n vay và hoàn tr n vay, v i m c tiêu:

- Tìm ki m nh ng tình hu ng có th gây ra r i ro cho Ngân hàng và kh c ph c

nh ng r i ro đó, d ki n nh ng bi n pháp gi m thi u r i ro và h n ch t n th t cho

Ngân hàng

- Phân tích chân th t nh ng thông tin thu th p đ c t phía Khách hàng b c

1, t đó nh n xét thái đ , thi n chí c a Khách hàng làm c s cho vi c ra quy t đ nh

cho vay

1.3.3.3 Ra quy t đ nh cho vay

khâu này, Ngân hàng s ra quy t đ nh đ ng ý ho c t ch i cho vay đ i v i

m t s h s vay v n c a Khách hàng

1.3.3.4 Gi i ngân

Ngân hàng s ti n hành phát ti n chi Khách hàng theo h n m c tín d ng đã ký trong h p đ ng tín d ng

Nguyên t c gi i ngân là ph i g n s v n đ ng ti n t v i s v n đ ng hàng hóa

ho c d ch v có liên quan, nh m ki m tra m c đích s d ng v n vay c a Khách hàng

và đ m b o kh n ng thu n nh ng đ ng th i c ng ph i t o s thu n l i, tránh phi n hà cho công vi c s n xu t kinh doanh c a Khách hàng

1.4 Các ch tiêu c b n dùng đ đánh giá ho t đ ng cho vay ng n h n

1.4.1 Doanh s cho vay

Doanh s cho vay là ch tiêu ph n ánh t t c các kho n tín d ng mà Ngân hàng cho Khách hàng vay trong m t th i gian nh t đ nh bao g m v n đã thu h i hay ch a thu h i

đ ng cho vay c a Ngân hàng kém hi u qu và ch t l ng c a kho n vay là th p

TÓM T ắ CH NG 1

T nh ng phân tích trên giúp chúng ta có th hi u rõ h n v khái ni m cho vay, ch c n ng c ng nh vai trò c a nó Ngoài ra vi c đ a ra các c s lý lu n v quy

trình cho giúp cho ng i đi vay có th n m rõ h n v th t c c ng nh nh ng h s

c n chu n b tr c khi đi vay đ quá trình vay đ c di n ra hi u qu

Nh ng ch tiêu đánh giá v ho t đ ng cho vay giúp Ngân hàng có th ki m soát đ c quá trình cho vay c ng nh hi u qu c a ho t đ ng cho vay và các l i ích mang l i cho Ngân hàng

2.1.1 Quá trình hình thành và l ch s phát tri n c a Ngân hàng TMCP

B u đi n Liên Vi t – Sài Gòn

2.1.1.1 Quá trình hình hành và phát tri n c a Ngân hàng TMCP B u đi n Liên Vi t

- Ngân hàng TMCP B u i n Liên Vi t (LienVietPostBank) ti n thân là Ngân hàng Liên Vi t (LienVietBank) đ c thành l p theo Gi y phép thành l p và ho t đ ng

ty B u chính Vi t Nam chính th c tr thành c đông l n nh t c a LienVietPostBank

- C đông sáng l p c a Ngân hàng TMCP B u i n Liên Vi t là Công ty C

ph n Him Lam, T ng Công ty Th ng m i Sài Gòn (SATRA) và Công ty d ch v Hàng không sân bay Tân S n Nh t (SASCO)

- Hi n nay, v i s v n đi u l 6.460 t đ ng, LienVietPostBank hi n là m t trong các Ngân hàng TMCP l n nh t t i Vi t Nam

- Các c đông và đ i tác chi n l c c a Ngân hàng là các t ch c Tài chính, Ngân hàng l n đang ho t đ ng t i Vi t Nam và n c ngoài nh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam (Agribank), Ngân hàng Wells Fargo (M ),

Ngân hàng Credit Suise (Th y S ), Công ty Oracle Financial Services Software

Limited

- Ngân hàng TMCP B u i n Liên Vi t đ nh h ng xây d ng th ng hi u

m nh trên c s phát huy n i l c, ho t đ ng minh b ch, g n xã h i trong kinh doanh

2.1.1.2 Vài nét v Ngân hàng TMCP B u đi n Liên Vi t – Sài Gòn

c thành l p vào ngày 17/11/2010, Ngân hàng TMCP B u i n Liên Vi t –

Sài Gòn là m t PGD c p 1 tr c thu c Ngân hàng TMCP B u i n Liên Vi t

- V trí n m 91 Pasteur, Ph ng B n Nghé, Qu n 1, Thành ph H Chí Minh

trung tâm Qu n 1 c a Thành Ph nên có nhi u l i th , giao thông thu n l i có th liên

k t v i nhi u đ ng l n khác, t o đi u ki n nâng cao c s h t ng giúp thu n l i cho

quá trình giao d ch, d tìm ki m đ n Ngân hàng khi c n thi t

- C quan Trung ng là H i s Thông qua các kh i nghi p v , H i s qu n

lý toàn b m ng l i g m: S giao d ch, Chi nhánh giao d ch trong c n c, các phòng

ban g m phòng Giám đ c, phòng Qu n lý các phòng giao d ch B u đi n, phòng T ng

h p, phòng Khách hàng, phòng K toán –Ngân qu và phòng Giám sát kinh doanh

- S đ t ch c b máy ho t đ ng c a Ngân hàng TMCP B u i n Liên Vi t –

Sài Gòn

Ắ đ 1 Ắ đ b máy t ch c c a Ngân hàng ắMCP B u i n Liên Vi t – Sài Gòn

(Ngu n: Ngân hàng TMCP B u đi n Liên Vi t – Sài Gòn)

- Phòng K toán - Ngân qu : Th c hi n ki m soát, đ i chi u liên hàng ngân

qu , th c hi n t t nghi p v phát ngân, qu n lý an toàn kho qu , t ch c qu y thu chi,

m tài kho n và ch u trách nhi m x lý các yêu c u c a Khách hàng, th c hi n các giao d ch nh n và g i ti n c a Khách hàng, th c hi n giao d ch thanh toán

- Phòng Giám sát kinh doanh: Th m đ nh tài s n đ m b o và qu n lý các h s tín d ng

- Phòng Khách hàng: Th c hi n các nghi p v cho vay đ i v i cá nhân, t

ch c kinh t , ch u trách nhi m n i dung ho t đ ng, quy n và ngh a v đ c th c hi n trong kinh doanh, gi i ngân các v n vay cho Khách hàng

2.1.3 Ch c n ng và nhi m v ho t đ ng c a Ngân hàng ắMCP B u đi n

- Th c hi n các ho t đ ng huy đ ng cho vay ng n h n, trung h n và dài h n t

t ch c và cá nhân trên c s tính ch t và kh n ng ngu n v n c a Ngân hàng

- Th c hi n v n đ u t và phát tri n c a các t ch c trong n c, vay v n c a các t ch c tín d ng khác

- Làm d ch v thanh toán gi a các khách hàng, kinh doanh ngo i t , vàng,

thanh toán khác

2.1.3.2 Nhi m v

- Huy đ ng v n: Khai thác và nh n ti n g i c a các t ch c, cá nhân và các t

ch c tín d ng khác, ti p nh n ngu n v n tài tr , v n y thác c a các t ch c kinh t , cá

nhân Vi c huy đ ng v n có th b ng vàng và các công c khác theo quy đ nh

- Cung ng các d ch v thanh toán và ngân qu g m: Cung ng các ph ng

ti n thanh toán, th c hi n d ch v thanh toán, th c hi n các d ch v thu h và chi h

- Ti t ki m: Tài kho n thanh toán, ti t ki m b c thang, th ng ti t ki m th a

k , ti t ki m dành cho tu nghi p sinh

- Tín d ng: Cho vay s n xu t kinh doanh, cho vay mua nhà, th ch p nhà đ t,

c m c gi y t , cho vay tiêu dùng, cho vay nông nghi p và cho vay du h c

- Thanh toán và ki u h i: D ch v chuy n ti n nhanh Western Union, d ch v

chi tr ki u h i theo yêu c u, d ch v chuy n ti n trong n c và ra n c ngoài

- D ch v khác nh : D ch v gi h tài s n, d ch v thu đ i ngo i t , d ch v

Ngân hàng t i ch , d ch v thu ngân sách Nhà n c

- T v n khách hàng: T v n xây d ng d án, t v n cho vay mua nhà, du h c

c m c t v n các s n ph m, d ch v theo yêu c u c a khách hàng

- S n ph m b o lãnh: B o lãnh th c hi n h p đ ng, b o lãnh thanh toán, b o

lãnh d th u, b o lãnh thanh toán thu , đ ng b o lãnh

2.1.4 Tình hình ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng ắMCP B u đi n Liên Vi t –

Ắài Gòn giai đo n 2013 – 2015

B ng 2.1 ắình hình ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng ắMCP B u đi n

Bi u đ 2.1 ắình hình ho t đ ng kinh doanh t i Ngân hàng ắMCP B u i n Liên Vi t – Sài Gòn

( Vắ: ắri u đ ng)

- Doanh thu: Thu nh p c a Ngân hàng t ng đ u qua 3 n m t 2013 – 2015, c

th n m 2013 doanh thu đ t 123.664.000 tri u đ ng, n m 2014 doanh thu t ng lên 268.110.000 tri u đ ng (t ng 144.446.000 tri u đ ng chi m 116,8 % so v i n m 2013),

đ n n m 2015 doanh thu ti p t c t ng v t tr i lên 397.170.000 tri u đ ng (t ng 129.060.000 tri u đ ng chi m 148,1% so v i n m 2014) Doanh thu c a Ngân hàng

t ng qua các n m là nh vào ho t đ ng cho vay có hi u qu margin l i nhu n n đ nh Ngoài kho n thu t ho t đ ng cho vay thì Ngân hàng còn có doanh thu t các ho t

đ ng khác nh ng chi m t tr ng không cao

- L i nhu n: Doanh thu t ng nh ng chi phí t ng gi m không đ ng đ u làm cho

l i nhu n c a Ngân hàng c ng t ng gi m không đ u L i nhu n n m 2013 đ t

90.110.000 tri u đ ng, đ n n m 2014 l i nhu n gi m xu ng ch còn 70.233.000 tri u đ ng (gi m 19.877.000 tri u đ ng so v i n m 2013), đ n n m 2015 l i nhu n

đã t ng lên m c 110.294.000 tri u đ ng (t ng 40.061.000 tri u đ ng chi m 157% so

v i n m 2014) Nguyên nhân d n đ n s suy gi m l i nhu n là do chi phí ho t đ ng

t ng cao và ch u nh h ng khách quan t đ t suy thái kinh t

2.2 Th c tr ng v cho vay ng n h n t i Ngơn hƠng TMCP B u đi n Liên Vi t ậ

Sài Gòn

2.2.1 Th c tr ng v quy đ nh cho vay ng n h n t i Ngân hàng ắMCP B u

đi n Liên Vi t – Sài Gòn

- Có kh n ng tài chính đ m b o tr n trong th i h n cam k t

- Có d án đ u t , ph ng th c s n xu t kinh doanh, d ch v kh thi và có

hi u qu , ho c có d án đ u t , ph ng án ph c v đ i s ng kh thi và phù h p v i quy đ nh c a pháp lu t

- Th c hi n các quy đ nh v đ m b o ti n vay theo quy đ nh

2.2.1.2 Ph ng th c cho vay

Có nhi u ph ng th c cho vay khác nhau, tuy nhiên thông th ng Ngân hàng

ch áp d ng hai ph ng th c đó là ph ng th c cho vay t ng l n và ph ng th c cho

vay theo h n m c tín d ng

2.2.1.3 B o đ m ti n vay

B o đ m ti n vay (hay b o lãnh ti n vay) là ngh a v tr n Ngân hàng c a

ng i đi vay đ c cam k t b o đ m th c hi n b ng tài s n c m c , th ch p tài s n hình thành trong t ng lai, b o lãnh b ng tài s n c a ng i đi vay ho c bên th 3

2.2.1.4 Ph ng th c gi i ngân và ph ng th c tr n

- Ph ng th c gi i ngân: Gi i ngân m t l n ho c nhi u l n tùy theo nhu c u

th c t c a Khách hàng

- Ph ng th c tr n : Tr lãi hàng tháng/ hàng quý, tr g c đ nh kì/ cu i kì Khách hàng đ c mi n phí tr n tr c h n

2.2.1.5 Lãi su t cho vay

- Lãi su t cho vay là t l ph n tr m gi a s l i t c thu đ c trong k so v i

v n cho vay phát ra trong m t th i k nh t đ nh Lãi su t áp d ng theo quy đ nh c a Ngân hàng trong t ng th i k

- Tr ng h p gia h n n , gi n n thì lãi su t cho vay áp d ng theo th a thu n ghi trên h p đ ng tín d ng Lãi su t n quá h n t i đa b ng 150% lãi su t cho vay

2.2.2 Th c tr ng v quy trình cho vay ng n h n t i Ngân hàng ắMCP B u

đi n Liên Vi t – Sài Gòn

Quy trình cho vay đ c khái quát qua các b c sau:

B c 1: H ng d n Khách hàng v đi u ki n tín d ng và l p h s vay v n

- Khi Khách hàng yêu c u vay v n, cán b tín d ng h ng d n Khách hàng c

th và đ y đ v các đi u ki n vay v n Ngân hàng theo c ch tín d ng hi n hành N u Khách hàng ch p thu n thì h ng d n Khách hàng l p h s vay v n đ Ngân hàng chính th c th m đ nh

- H s vay v n g m:

+ H s pháp lý (H s ch ng nh n v t cách pháp nhân ho c th nhân c a

ng i đi vay ho c đ ng trách nhi m (n u có))

+ H s vay v n (Gi y đ ngh vay v n, ph ng án vay v n, ph ng án tr

B c 2: Th m đ nh thu th p t ng h p các thông tin v Khách hàng và ph ng án vay v n

M t s thông tin quan tr ng c n th m đ nh:

- Ph ng v n ng i vay

- Nh ng thông tin t h s Khách hàng vay v n cung c p

- Các thông tin khách có liên quan v thông tin th tr ng

- Th m đ nh th c t t i n i ho t đ ng kinh doanh c a ng i vay v n

B c 5: Ki m tra và hoàn ch nh h s vay, h s tài s n th ch p c m c và b o

lãnh

Tr c khi phát ti n vay, cán b tín d ng ph i ki m tra đ y đ h s Sau khi

ti n hành ki m tra và hoàn thi n h s pháp lý, h s tài s n đ m b o cán b tín d ng

và cán b lãnh đ o có liên quan s chính th c ký vào n i quy đ nh trong h s

B c 6: Phát ti n vay

Phát ti n vay và chuy n ti n thanh toán ph i đúng m c đích s d ng ti n vay trên h s vay v n, s l ng ti n vay đ c gi i ngân ph i phù h p v i k ho ch và ti n

đ s d ng th c t c a Khách hàng