“Một số đề xuất nhằm hoàn thiện công tác triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô tại Công ty bảo hiểm Hà Nội “

Giao thông vận tải là một ngành sản xuất phi vật chất không thể thiếu được ở bất cứ một quốc gia nào. Giao thông vận tải cũng là một bộ phận quan trọng của cơ sở hạ tầng. Nó quyết định rất lớn đến sự phát triển kinh tế đất nước. Có thể nói giao thông vận tải là huyết mạch của nền kinh tế. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường, đời sống nhân dân ngày càng được cải thiện hơn. Nhu cầu đi lại, vận chuyển hàng hoá, hành khách ngày càng phát triển. Trong giao thông vận tải thì xe ô tô là một phương tiện phổ biến nhất, được sử dụng rông rãi nhất với những ưu điểm nổi bật về tính cơ động cao, khả năng vận chuyển lớn, tốc độ tương đối nhanh, giá thành vận chuyển thấp. Vận chuyển bằng xe ôtô đã đảm bảo được một phần quan trọng nhu cầu vận tải của toàn bộ nền kinh tế quốc dân. Hiện nay, bên cạnh tốc độ xây mới,mở rộng hoặc nâng cấp hệ thống đường xá, cầu cống không tương xứng với tốc độ tăng phương tiện giao thông mà tình trạng vi phạm luật lệ an toàn giao thông như phóng nhanh vượt ẩu... Đã dẫn đến tình hình giao thông đường bộ ngày càng gây thiệt hại rất lớn về tính mạng và tài sản cho các chủ xe cũng như toàn xã hội. Vì vậy, để bảo vệ cho chủ xe ôtô trong thời gian lưu hành, bảo hiểm vật chất xe ôtô ra đời và phát triển. Sự ra đời của bảo hiểm vật chất xe ôtô là một nhu cầu khách quan nhằm giúp cho các chủ xe ổn định cuộc sống, ổn định sản xuất kinh doanh trong trường hợp không may gặp rủi ro tai nạn bất ngờ. Từ khi ra đời, nghiệp vụ này đẫ khẳng định được tính ưu việt và tầm quan trọng của nó. Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đã đạt được, nghiệp vụ vẫn còn nhiều vấn đề phải tiếp tục giải quyết, xem xét để đưa ra các biện pháp khắc phục tốt hơn để có thể nâng cao hiệu quả, chất lượng của nghiệp vụ, chính vì vậy, trong thời gian thực tập tại phòng bảo hiểm phi hàng hải của công ty bảo hiểm Hà Nội em đã chọn đề tài : “Một số đề xuất nhằm hoàn thiện công tác triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô tại Công ty bảo hiểm Hà Nội “ để làm chuyên đề thực tập.

Bảo hiểm 42B

Lời nói đầu

Giao thông vận tải là một ngành sản xuất phi vật chất không thểthiếu đợc ở bất cứ một quốc gia nào Giao thông vận tải cũng là một bộ phậnquan trọng của cơ sở hạ tầng Nó quyết định rất lớn đến sự phát triển kinh tế

đất nớc Có thể nói giao thông vận tải là huyết mạch của nền kinh tế

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trờng, đời sống nhândân ngày càng đợc cải thiện hơn Nhu cầu đi lại, vận chuyển hàng hoá, hànhkhách ngày càng phát triển Trong giao thông vận tải thì xe ô tô là một phơngtiện phổ biến nhất, đợc sử dụng rông rãi nhất với những u điểm nổi bật về tínhcơ động cao, khả năng vận chuyển lớn, tốc độ tơng đối nhanh, giá thành vậnchuyển thấp Vận chuyển bằng xe ôtô đã đảm bảo đợc một phần quan trọngnhu cầu vận tải của toàn bộ nền kinh tế quốc dân

Hiện nay, bên cạnh tốc độ xây mới,mở rộng hoặc nâng cấp hệthống đờng xá, cầu cống không tơng xứng với tốc độ tăng phơng tiện giaothông mà tình trạng vi phạm luật lệ an toàn giao thông nh phóng nhanh vợtẩu Đã dẫn đến tình hình giao thông đờng bộ ngày càng gây thiệt hại rất lớn

về tính mạng và tài sản cho các chủ xe cũng nh toàn xã hội

Vì vậy, để bảo vệ cho chủ xe ôtô trong thời gian lu hành, bảohiểm vật chất xe ôtô ra đời và phát triển Sự ra đời của bảo hiểm vật chất xe

ôtô là một nhu cầu khách quan nhằm giúp cho các chủ xe ổn định cuộc sống,

ổn định sản xuất kinh doanh trong trờng hợp không may gặp rủi ro tai nạn bấtngờ

Từ khi ra đời, nghiệp vụ này đẫ khẳng định đợc tính u việt và tầm quantrọng của nó Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đã đạt đợc, nghiệp vụ vẫncòn nhiều vấn đề phải tiếp tục giải quyết, xem xét để đa ra các biện pháp khắcphục tốt hơn để có thể nâng cao hiệu quả, chất lợng của nghiệp vụ, chính vìvậy, trong thời gian thực tập tại phòng bảo hiểm phi hàng hải của công ty bảo

hiểm Hà Nội em đã chọn đề tài : “Một số đề xuất nhằm hoàn thiện công tác triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô tại Công ty bảo hiểm Hà Nội

“ để làm chuyên đề thực tập

Nội dung chính của đề tài ngoài phần mở đầu và kết luận đợcchia làm ba phần

Phần I: Lý luận chung về bảo hiểm vật chất xe ôtô

Phần II : Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô tại công ty bảo hiểm Hà Nội

Bảo hiểm 42B

Phần III : Một số đề xuất nhằm hoàn thiện công tác triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô tại công ty bảo hiểm Hà Nội

Đề tài này đợc hoàn thành dới sự hớng dẫn tận tình chu đáo của

cô giáo- thạc sĩ Nguyễn Ngọc Hơng và cùng với sự giúp của các cô, các chú

phòng bảo hiểm phi hàng hải của Công ty bảo hiểm Hà Nội Nhng do thờigian và trình độ còn hạn chế nên bài viết của em còn nhiều thiếu sót Em rấtmong đợc sự giúp đỡ góp ý của cô giáo và của các cô, các chú trong Phòngbảo hiểm Phi Hàng Hải để bài viết của em đợc hoàn thiện

Em xin chân thành cảm ơn !

Phần I

Lý luận chung về bảo hiểm

vật chất xe ô tô

I Sự cần thiết và tác dụng của bảo hiểm vật chất xe ôtô

1 Đặc điểm hoạt động của xe ô tô.

Cùng với sự phát triển về mọi mặt của toàn cầu, nhu cầu đi lại , giao lu

và vận chuyển cũng phát triển Phơng tiện giao thông phổ biến nhất hiệnnảytên thế giới nói chung và ở Việt Nam hói riêng vẫn là chuyên chở bằng xe

ô tô Xe ô tô ngày càng có vị trí quan trọng trong giao thông vận tải cũng nhtrong phát triển kinh tế, vì những u điểm của nó sau:

- Phơng tiện xe ô tô có tính linh hoạt cao, hoàn thành quá trình vậnchuyển tơng đối nhanh và rẻ

- Khả năng vận chuyển lớn, có thể chuyên hàng hoá tới mọi địahình, giá thành vận chuyển thấp

Tuy nhiên, vận chuyển bằng xe ô tô có xác suất tai nạn lớn vì bản thânquá trình hoạt động của xe là nguy hiểm cao, bên cạnh đó còn phụ thuộc vàocác yếu tố nh: tình hình thời tiết, hệ thống an toàn giao thông, trình độ vàtrách nhiệm của ngời lái xe….và đặc biệt phụ thuộc lớn vào tình trạng đ.và đặc biệt phụ thuộc lớn vào tình trạng đờngxá Hiện nay, hệ thống giao thông ở Việt Nam còn chật hẹp, chất lợng nhiều

Trong những năm gần đây, gắn liền với sự phát triển kinh tế của đất

n-ớc, giao thông vận tải nớc ta, đặc biệt là vận tải bằng xe ô tô phát triển rấtmạnh, nó không thể thiếu đợc cho sự phát triển kinh té của đất nớc, là cầu nối

về quan hệ kinh tế giữa các trung tâm kinh tế và giữa các vùng với mhau

Nh vậy, song song với những lợi ích của việc vận chuyển bằng xe ô tô, rủi ro

về tai nạn giao thông vẫn là mối de doạ hàng ngày hàng giờ đối với các tài sảncủa chủ phơng tiện xe ô tô, gây thiệt hại lớn cho xã hội

2 Sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe ô tô

Trong cuộc sống sinh hoạt cũng nh hoạt động sản xuất kinh doanh hàngngày dù đã luôn luôn chú ý ngăn ngừa và đề phòng, nhng con ngời vẫn cónguy cơ gặp phải những rủi ro bất ngờ xảy ra Rủi ro luôn hiện diện ở trongmọi hoạt động của con ngời Có thể nói rủi ro là sự tồn tại khách quan mà conngời buộc phải chấp nhận, đặc biệt là trong lĩnh vực giao thông vận tải bằng

xe cơ giới nó chung và bằng xe ô tô nói riêng

Vận chuyển bằng phơng tiện ô tô đã đợc sử dụng rất lâu, đây là phơngtiện đảm nhiệm chủ yếu việc vận chuyển khối lợng hàng hoá và hành khách.Nhng vận chuyển đờng bộ bằng xe ô tô có tính cơ động cao, tính việt giã tốt

và đã tham gia triệt để quá trình vận chuyển vì vậy xác suất rủi ro đã lớn lạicàng lớn so với các loại hình giao thông đờng bộ khác Do đó, chủ xe luônphải đơng đầu với nhiều nguy cơ rủi ro khác nhau Để có thể đơng đầu vớinhững rủi ro thì cá chủ xe có thể sử dụng phơng pháp nh chấp nhận rủi rohoặc chuyển giao rủi ro

Biện pháp chấp nhận rủi ro: đây là phơng pháp tự thanh toán các tổnthất Biện pháp nay hoàn toàn không phù hợp đối với các chủ xe vì khi tai nạnxảy ra sẽ gây thiệt hại rất lớn về ngời và tài sản, nó làm ảnh hởng đến kếhoạch vận chuyển của các chủ xe, gây khó khăn về mặt tài chính cho các chủ

xe do đó ảnh hởng đến quá trình kinh doanh của họ

Để khắc phục những tình trạng khó khăn về mặt tài chính khi xe ô tô bịtại nạn cách tốt nhất là chuyển giao rủi ro mà mình có thể gặp phải cho các tổchức bảo hiểm bằng cách tham gia bảo hiểm

Bảo hiểm 42B

Khi tham gia bảo hiểm vật chất xe ô tô sẽ bảo hiểm mọi rủi ro thiệt hại

về vật chất xe ô tô (trừ trờng hợp cố ý) Qua đó, ta có thể thấy đợc sự cần thiếtcủa bảo hiểm vật chất xe ô tô, góp phần khắc phục những rủi ro và bảo vệ tàisản cho các chủ xe

3 Tác dụng của bảo hiểm vật chất xe ô tô.

Qúa trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô đã đem lại sự

an toàn cũng nh ổn định về mặt tài chính cho các chủ xe khi tham gia bảohiểm Nh vậy, chúng ta có thể thấy rõ đợc tác dụng của nghiệp vụ bảo hiểmvật chất xe ô tô cụ thể là:

- Một là, ngời tham gia bảo hiểm (cá nhân hoặc tổ chức) đợc trợcấp, bồi thờng những thiệt hại thực tế do rủi ro bất ngờ gây ra thuộc phạm vibảo hiểm Nhờ đó họ nhanh chóng ổn định kinh tế khôi phục đời sống và sảnxuất kinh doanh, đó là mục đích chính của hoạt động bảo hiểm Khi tai nạngiao thông xảy ra cho những rủi ro đợc bảo hiểm gây nên những thiệt hại vềvật chất xe ô tô, từ đó dẫn đến những khó khăn về mặt tài chính cho chủ xe,cho nên ngời bảo hiểm đã thông qua nghiệp vụ bảo hiểm của mình tiến hànhchi bồi thờng cho các chủ xe một cách kịp thời góp phần khắc phục nhữngkhó khăn về mặt tài chính cho các chủ xe

Ví dụ: Năm 2000 công ty bảo hiểm Hà Nội phải bồi thờng 43.522tr.đ ,trong

đó nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô là 12.972tr.đ chiếm 0,298% trong tổng

số tiền bồi thờng

- Hai là, góp phần đề phòng và hạn chế tổn thất Thông qua công tác bồithờng bảo thiểm vật chất xe ô tô đã thúc đẩy các chủ xe tham gia bảo hiểmthực hiện tốt các biện pháp an toàn khi lái xe, đề phòng những thiệt hại xảy ra

và luôn chăm lo giữ gìn xe đợc tốt hơn Vì khi bị tai nạn công ty bảo hiểmkhông phải chịu tất cả trấch nhiệm mà chủ xe (lái xe) cũng phải chịu mộtphần trách nhiệm Từ đó dẫn đến số vụ tai nạn giảm, điều đó có ý nghĩa xã hộirất lớn đồng thời công ty bảo hiểm cũng thực hiện các biện pháp để đề phòng

và hạn chế tổn thất nh: đặt những tấm biển báo ở những con đờng nguy hiểm,lắp gơng cầu lồi ở những đoạn rẽ trên những con đờng ngoằn ngèo nguy hiểm

nh đèo Hải Vân, Đèo Ngang Ngoài ra, thông qua các quy định các điềukhoản loại trừ trong hợp đồng bảo hiểm đã góp phần tích cực đối việc thựchiện an toàn khi lái xe

- Ba là, đóng góp tích luỹ cho ngân sách Khi tham gia bảo hiểm cácchủ xe phải nộp phí bảo hiểm cho các công ty bảo hiểm, đó là một khoản thutơng đối lớn đối với các công ty bảo hiểm ở Việt Nam hiện nay, góp phần vào

Bảo hiểm 42Bnguồn vốn để đầu t để phát triển kinh tế và nộp cho ngân sách nhà nớc một l-ợng không nhỏ thông qua thuế.

Ví dụ: Công ty bảo hiểm Hà Nội năm 2000 phải nộp thuế là

3.120.000.000VNĐ chiếm 4% tổng doanh thu, trong đó nghiệp vụ bảo hiểmvật chất xe ôtô là: : 652.920.000VNĐ

II Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô

1 Đối tợng bảo hiểm.

Đối tợng của bảo hiểm vật chất xe ô tô là toàn bộ các loại xe ô tô có giátrị (trừ các xe dùng để đua, tập lái, chạy thử, nếu có thoả thuận riêng vẫn là

đối tợng của bảo hiểm) và đợc phép lu hành trên lãnh thổ quốc gia

Đối với đối tợng đợc bảo hiểm thì phải đợc cấp giấy chứng nhận đăng

ký và biển kiểm soát theo quy định của bộ công an và phải đợc cấp giấy luhành Xe phải đợc kiểm tra tình trạng kỹ thuật định kỳ để đảm bảo an toànkhi tham gia giao thông Trong khi lu hành, xe ô tô phải đủ điều kiện kỹ thuật

an toàn giao thông nh: còi, phanh, đèn chiếu sáng, đèn xi nhan, gơng chiếuhậu Còn đối với ngời điều khiển xe ô tô thì phải có bằng lái xe phù hợp vớicác loại xe đang điều khiển và không bị ảnh hởng bởi các chất kích thích nh:rợu, bia, ma tuý khi đang điều khiển phơng tiện

Để tạo điều kiện thuận lợi ngời ta chia xe ô tô thành bảy bộ phận (tổngthành) sau:

-Tổng thành động cơ bao gồm: động cơ, bộ chế hoà khí, bơm cao áp, bầulọc dầu, bầu lọc gió, bơm hơi, bộ li hợp và các thiết bị điện

-Tổng thành hộp số bao gồm: hộp số chính, hộp số phụ, hệ thống dẫn động cơ.-Tổng thành thân vỏ xe bao gồm: ba đơ sốc, ka lăng, khung xe, két nớc,chắn bùn, toàn bộ ca bin, lắp cabrô, bộ điều hoà lực phanh, các đờng ống dẫndầu, dẫn khí, thùng chứa nhiên liệu, ghế ngồi

-Tổng thành hệ thống lái bao gồm: vô lăng lái, trục tay lái, các tăng dẫn

động cơ lái, hộp tay lái, bộ trợ lực tay lái, thanh kéo ngang, thanh kéo dọc -Tổng thành hệ trục trớc (cầu trớc) bao gồm: dầm cầu, may ơ, hệ thốngtreo, má phanh tăm bua, bơm nhánh đối với xe dầu

-Tổng thành hệ trục sau (cầu sau) bao gồm: may ơ, má phanh, bát phanh, hệthống treo

Bảo hiểm 42B-Tổng thành lốp bao gồm : các lốp đang nắp trên xe, các lốp dự phòng theo

xe Ngoài ra có một số xe còn có tổng chuyên dùng nh : cần cẩu , bồn téc, ytế,cứu hoả, ben tự đổ , nâng hạ hàng, đào xúc

Khác với bảo hiểm trách nhiệm dân sự của xe cơ giới đối với ngơi thứ ba và

đối với hành khách đợc áp dụng bắt buộc băng pháp luật đối với chủ xe, bảohiểm vật chất xe ô tô cũng là một nghiệp vụ bảo hiểm tài sản nên nó đ ợc thựchiện dới hình thức tự nguyện trên cơ sở chủ xe yêu cầu và nộp phí bảo hiểmcho các công ty Chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe ô tô là để đợc bồi th-ờng những thiệt hại vật chất gây nên Thông thờng, các chủ xe có thể tham giabảo hiểm vật chất xe ô tô theo một trong hai hình thức bảo hiểm sau :

- Bảo hiểm toàn bộ , hoặc

- Bảo hiểm thân vỏ

2 Phạm vi bảo hiểm.

2.1 Rủi ro đợc bảo hiểm.

Phạm vi bảo hiểm là giới hạn rủi ro đợc bảo hiểm mà cũng là giới hạntrách nhiệm của ngời bảo hiểm

Với nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô, các rủi ro đợc bảo hiểm thôngthờng bao gồm :

- Tai nạn do đâm va, lật đổ : là những thờng hợp xe bị va quyệt hoặc đâm vavào một vật nào đó hoặc bị đờng trơn

- Cháy nổ :

+ Cháy có thể do nhiều nguyên nhân nhng ngời bảo hiểm chỉ bồi thờngnhững thờng hợp do sự cố bất ngờ và những nguyên nhân khách quan

+ Nổ trên xe hoặc bên ngoài xe ô tô làm tổn thất đến ô tô đợc bảo hiểm

đều phải bồi thờng Nổ có thể do chở hoá chất (đã có giấy phép của cơ quan

có thẩm quyền ) hoặc do tác động nào đó gây nổ mà là nguyên nhân kháchquan dẫn đến nổ

- Những tai hoạ bất khả kháng do thiên nhiên : Bão, lũ lụt, sụt lở, sét đánh,

động đất, ma đá

- Mất cắp toàn bộ xe : Mất cắp ở đây không chỉ là hành động cố ý của ngời

đợc bảo hiểm mà là nguyên nhân khách quan dẫn đến mất cắp

- Tai nạn do rủi ro bất ngờ khác gây nên

Bảo hiểm 42B

Ngoài việc đợc bồi thờng những thiệt hại vật chất xảy ra cho chiếc xe

đ-ợc bảo hiểm trong những trờng hợp trên, các công ty bảo hiểm còn phải thanhtoán cho chủ xe tham gia những chi phí cần thiết và hợp lý:

+ Ngăn ngừa và hạn chế tổn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do cácrủi ro đợc bảo hiểm

+ Chí phí bảo vệ xe và kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất

+ Giám định tổn thất nếu thuộc trách nhiệm của bảo hiểm

Tuy nhiên, trong mọi tròng hợp tổng số tiền bồi thờng của công ty không

v-ợt quá số tiền bảo hiểm đã ghi trên đơn hay giấy chứng nhận bảo hiểm

- H hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bị săm lốp bị h hỏng màkhông do tai nạn gây ra

- Mất cắp bộ phận của xe

Để tránh những “nguy cơ đạo đức” lợi dụng bảo hiểm, những hành vi viphạm pháp luật, luật lệ giao thông hay một số những rủi ro đặc biệtkhác ,những thiệt hại, tổn thất xảy ra bởi những nguyên do sau cũng không

đựơc bồi thờng :

- Hành động cố ý của chủ xe, lái xe

- Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để lu hành theo quy

định của luật giao thông đờng bộ

- Chủ xe (lái xe ) vi phạm ngiêm trọng luật an toàn giao thông đờng bộ nh:+ Xe không có giấy phép lu hành

+ Lái xe không có bằng lái hoặc có nhng không hợp lệ

+ Lái xe bị ảnh hởng của rợu, bia, ma tuý hoặc các chất kích thích tơng

tự khác trong khi điều khiển xe

+ Xe chở chất cháy, chất nổ trái phép

+ Xe chở quá trọng tải hoặc số hành khách quy định

+ Xe đi vào đờng cấm

Bảo hiểm 42B

+ Xe đi đêm không đèn

+ Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, chạy thử sau khi sửa chữa

- Những thiệt hại gián tiếp nh : giảm giá trị thơng mại, làm đình trệ sảnxuất kinh doanh

- Thiệt hại do chiến tranh

- Những thiệt hại ngoài lãnh thổ quốc gia trừ khi có thoả thuận riêng

3 Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm.

3.1 Giá trị bảo hiểm

Giá trị bảo hiểm của xe ô tô là giá trị thực tế trên thị trờng của xe tại thời

điểm ngời tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm

Việc xác định đúng giá trị của xe tham gia bảo hiểm là rất quan trọng vì

đây là cơ sở để bồi thờng chính xác thiệt hại thực tế cho chủ xe tham gia bảohiểm Tuy nhiên, giá xe trên thị trờng luôn biến động và có thêm nhiều chủngloại xe mới gây khó khăn cho việc xác định giá trị xe Trong thực tế , các công

ty bảo hiểm thờng dựa trên các yếu tố sau để xác định giá trịxe :

- Loại xe

- Năm sản xuất

- Mức độ mới, của xe cũ

- Thể tích làm việc của xi lanh

Một phơng pháp xác định giá trị bảo hiểm mà công ty bảo hiểm hay ápdụng đó là căn cứ vào giá trị ban đầu của xe và mức khấu hao, cụ thể:

Giá trị bảo hiểm = giá trị ban đầu – khấu hao khấu hao

Hiện nay trên thị trờng Việt Nam ngày càng xuất hiện nhiều xe ô tô đời mới

đợc nhập khẩu từ nớc ngoài, vì vậy giá trị thực tế của xe nhập khẩu trên thị ờng Việt Nam đợc tính nh sau:

GTTT = CIF x (100% + Ts.Tnk) x (100% + Ts.Tttđb)

Trong đó:

+> GTTT- là giá trị thực tế của xe

+> CIF – khấu hao giá CIF

+> Ts.Tnk – khấu hao thuế suất nhập khẩu

+> Ts.Tttđb – khấu hao thuế suất thuế tiêu thụ đặc biệt

Giá CIF là giá xe ô tô về đến cảng gồm:

Bảo hiểm 42B

- C (Cost): giá mua ô tô tại cửa nớc xuất khẩu

- I (Insurance): phí bảo hiểm cho chiếc xe trong quá trình vận chuyển

từ nớc xuất khẩu về Việt Nam

- F (Freight): Cớc phí vận chuyển

Giá trị thực tế hay cũng là giá trị ban đầu của xe ô tô, đó là cơ sở để tính giátrị bảo hiểm cho các xe khi tham gia bảo hiểm Vì vậy giá trị thực tế cần đợccác chủ xe kê khai một cách đầy đủ, chính xác

3.2 Số tiền bảo hiểm.

Số tiền bảo hiểm do ngời đợc bảo hiểm kê khai và đợc công ty bảo hiểmchấp nhận trên cơ sở giá trị bảo hiểm Nếu có tổn thất mà khi tham gia bảohiểm ngời đợc bảo hiểm cố tình kê khai số tiền bảo hiểm nhỏ hơn giá trị bảohiểm thì số tiền bồi thờng chỉ đợc trả theo tỷ lệ số tiền bảo hiểm và giá trị bảohiểm Ngợc lại, nếu số tiền bảo hiểm lớn hơn giá trị bảo hiểm thì khi có tổnthất xảy ra thì chỉ đợc bồi thờng cao nhất bằng giá trị bảo hiểm

4 Phí bảo hiểm.

4.1 Phí bảo hiểm

Khi các chủ xe muốn xe của mình đợc bảo hiểm tại một công ty bảo hiểm thì phải nộp một khoản tiền nhất định cho công ty bảo hiểm để hình thành nên quỹ bảo hiểm.

Phí bảo hiểm là một khoản tiền mà các chủ phơng tiện có trách nhiệm

đóng góp từng năm cho công ty bảo hiểm để hình thành nên quỹ bảo hiểm Công ty bảo hiểm tiến hành thu phí bảo hiểm vật chất thân xe ô tô theo biểu phí của Bộ tài chính quy định và có thể thu ngay trực tiếp hoặc uỷ nhiệm cho các đơn vị khác thu hộ.

4.2 Phơng pháp xác định phí bảo hiểm.

Trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm, việc tính phí bảo hiểm là rất cần

thiết và quan trọng, đòi hỏi sự chính xác cao Phí bảo hiểm đợc xác định vừaphù hợp với khả năng tài chính của mổi chủ xe khi tham gia bảo hiểm, đồngthời vừa hình thành quỹ bảo hiểm đủ lớn để có thể bù đắp cho những thiệt hạibất ngờ xảy ra do tại nạn, góp phần đảm bảo cho quá trình sản xuất đợc mộtcách thờng xuyên liên tục đảm bảo đời sống cho mọi ngời dân trong xã hội.Khi xác định phí bảo hiểm cho từng đối tợng tham gia bảo hiểm cụ thể cácCông ty bảo hiểm thờng căn cứ vào những nhân tố sau:

Loại xe: Do mỗi loại xe có những đặc điểm kỹ thuật khác nhau, có mức độ

rủi ro khác nhau nên phí bảo hiểm vật chất xe ô tô đợc tính cho từng loại xe

Bảo hiểm 42BThông thờng, các công ty bảo hiểm đa ra những biểu phí bảo hiểm phù hợpcho hầu hết các xe thông dụng thông qua phân loại xe thành các nhóm Việcphân loại này đợc dựa trên cơ sở tốc độ tối đa của xe, tỷ lệ gia tốc, chi phí vàmức độ khó khăn khi phải sửa chữa và sự khan hiếm của phụ tùng Đối với các

xe hoạt động thông dụng nh xe kéo, rơ moóc, xe chở hàng nặng, Do có mức

độ rủi ro cao nên phí bảo hiểm thờng đợc cộng thêm một tỷ lệ nhất định dựatrên mức phí cơ bản

Khu vực giữ xe và để xe: Trong thực tế không phải Công ty bảo hiểm nào

cũng quan tâm đến nhân tố này.Tuy nhiên, cũng có một số Công ty bảo hiểmtính phí bảo hiểm dựa theo khu vực giữ xe và để xe

Mục đích sử dụng xe: Đây là nhân tố rất quan trọng khi xác định phí bảo

hiểm Nó giúp Công ty bảo hiểm biết đợc mức độ rủi ro có thể xảy ra Ví dụ:

Xe do một ngời về hu sử dụng cho mục đích kinh doanh đơn thuần chắcchắn sẽ đóng phí bảo hiểm thấp hơn so với xe do một thơng gia sử dụng để đi lại những khu vực rộng lớn Rõ ràng xe lăn bánh trên đờng càng nhiều thì rủi

ro tai nạn càng lớn

Tuổi tác kinh nghiệm lái xe của ng ời yêu cầu bảo hiểm và những ng ời

sử dụng th ờng xuyên chiếc xe đ ợc bảo hiểm Số liệu thông kê cho thấy rằng

các lái xe trẻ tuổi bị tai nhiều hơn so với các lái xe lớn tuổi Trong thực tế, cáccông ty bảo hiểm thờng áp dụng giảm phí bảo hiểm cho các lái xe trên 50 tuổihoặc 55 tuổi, do kinh nghiệm cho thấy số ngời này gặp ít tai nạn hơn so vớicác lái xe trẻ tuổi Tuy nhiên với những lái xe quá lớn tuổi (thờng từ 60 tuổitrở lên) thờng phải xuất trình giấy chứng nhận sức khỏe phù hợp để có thể lái

xe thì công ty bảo hiểm mới nhận bảo hiểm Ngoài ra, để khuyến khích hạnchế tai nạn các công ty bảo hiểm thờng yêu cầu ngời đợc bảo hiểm tự chịumột phần tổn thất xảy ra với xe của mình (hay còn gọi là mức miễn thờng)

Đối với những lái xe trẻ tuổi mức miễn thờng này thờng cao hơn so với nhữnglái xe có độ tuổi lớn hơn

Giảm phí bảo hiểm: Để khuyến khích các chủ xe có số lợng tham gia bảo

hiểm tại công ty mình các công ty bảo hiểm thờng áp dụng mức giảm phí sovới mức phí chung theo số lợng tham gia bảo hiểm Ngoài ra, hầu hết cáccông ty bảo hiểm còn áp dụng cơ chế giảm phí cho những ngời tham gia bảokhông có khiếu nại và gia tăng tỷ lệ giảm phí này cho một số năm không cókhiếu nại gia tăng Có thể nói đây là biện pháp phổ biến trong bảo hiểm xe cơgiới nói chung và bảo hiểm vật chất xe ô tô nói riêng

Bảo hiểm 42B

Biểu phí đặc biệt: Khi khách hàng có số lợng xe tham gia bảo hiểm nhiều,

công ty sẽ áp dụng biểu phí đặc biệt với mức phi thấp hơn, nếu đối tợng bảo hiểm có sác xuất rủi ro lớn thì Công ty áp dụng mức phí cao hơn , rủi ro có xác suấ rủi ro bình quân bằng mức bình quân thì Công ty bảo hiểm sẽ áp mức phí chung

Cách tính phí bảo hiểm: Giống nh cách tính phí bảo hiểm nói chung, phí

bảo hiểm đợc tính theo công thức sau:

đầu xe nh sau:

Trong đó:

+> Si – khấu hao số vụ tai nạn xảy ra trong năm thứ i +> Ti – khấu hao thiệt hại bình quân một vụ trong năm thứ i +> Ci – khấu hao Số xe hoạt động thực tế trong năm thứ i+> Các chi phí khác hay còn gọi là phần phụ phí d bao gồm các chi phính: chi đề phòng hạn chế tổn thất, chi quản lý, một phần bổ sung cho quỹ dựphòng nghiệp vụ, một phần để nộp cho ngân sách nhà nớc và các loại chi phíkhác Nh vậy, phí bồi thờng đợc xác định dựa vào số liệu thống kê còn phụ phíthờng chiếm từ 20 đến 30 % số phí thu đựơc

Vì đây là nghiệp vụ bảo hiểm tài sản cho nên số tiền bảo hiểm đợc xác

định quá đơn giản, chủ yếu dựa trên cơ sở đánh giá thực tế chiếc xe khi thamgia bảo hiểm hoặc chứng từ hoá đơn khi mua bán xe, sau đó hai bên toả thuậnvới nhau về số tiền mua bảo hiểm Tuy vậy công tác này đòi hỏi nhân viênphải có đủ trình độ chuyên môn nhất định khi đánh giá xe ….và đặc biệt phụ thuộc lớn vào tình trạng đCăn cứ vào số

Bảo hiểm 42Btiền bảo hiểm hai bên cũng có thể xác định đợc phí bảo hiểm dựa trên tỷ lệ phíbảo hiểm:

F = SBH xR

Trong đó:

+> SBH : số tiền bảo hiểm +> R: tỷ lệ phí

Tỷ lệ phí đợc xác định căn cứ vào các yếu tố sau:

- Xác suất rủi ro đối với những vụ tai nạn giao thông phát sinhnói chung cho từng loại xe

- Điều kiện thời tiết, khí hậu, địa hình từng vùng từng miền màphạm vi chiếc xe đó hoạt động là chủ yếu

- Tình trạng thực tế của chiếc xe

- Luật thuế của Nhà nớc

- Chi phí quản lý và lãi dự kiến của công ty

Chính vì phụ thuộc vào nhiều yếu tố nh vậy cho nên hầu hết cáccông ty bảo hiểm chia làm hai loaị tỷ lệ phí:

R = R 1 + R 2

Trong đó:

+> R1: tỷ lệ phí thuần (tỷ lệ phí cơ bản) +> R2 : Tỷ lệ phụ phí

Thông thờng khi xác định tỷ lệ phí cơ bản R1 công ty bảo hiểm căn cứ vàotài liệu thống kê của một số năm trớc đó :

Tổng số tiền bồi thờng trong một năm trớc đó

R1=  x 100

Tổng số phí thu đợc trong những năm trớc đóNếu công ty mới thành lập việc xác định tỷ lệ này thờng căn cứ vào tàiliệu của cảnh sát giao thông ở các tỉnh, vùng hoặc trực tiếp tiến hành điều trachọn mẫu để xác định tỷ lệ phí và có một số trờng hợp mua biểu phí

Bảo hiểm 42BBiểu phí bảo hiểm vật chất xe ô tô của Bộ Tài chính :

Bảo hiểm toàn bộ 1,36% số tiền bảo hiểm

Bảo hiểm thân vỏ xe 2,27% số tiền bảo hiểm

Đối với những xe hoạt đông mang tính chất thời vụ, tức là chỉ hoạt đôngmột số ngày trong năm thì chủ xe chỉ phải đóng cho ngững ngày hoạt động đótheo công thức sau:

Dới 3 tháng : 30% phí bảo hiểm của cả năm

Trên 3 tháng đến 6tháng : 60% phí bảo hiểm của cả năm

Trên 6 tháng đến 9 tháng : 90% phí bảo hiểm của cả năm

Trên 9tháng :100% phí bảo hiểm của cả năm

* Trờng hợp chủ xe có nhu cầu tham gia bảo hiểm theo các điều khoản mởrộng đặc biệt , công ty cần yêu cầu chủ xe kê khai đầy đủ, chi tiết những nộidung yêu cầu mở rộng trong giấy yêu cầu bảo hiểm cùng với những thông tincần thiết khác để làm cơ sở tính phí bảo hiểm và tính toán bồi thờng khi có tainạn xảy ra

Khi đã chấp nhận bảo hiểm, các công ty phải cấp cho chủ xe bản thoảthuận bổ sung Bản thoả thuận bổ sung này đợc đính kèm và là một bộ phậncủa giấy chứng nhận bảo hiểm đã cấp cho chủ xe

- Bảo hiểm không khấu trừ khấu hao thay mới: công ty phải đánh giá giá trị còn lại thực tế của xe hoặc xác định thời gian đã sử dụng để áp dụng tỷ lệ phí

Biểu phí bảo hiểm vật chất xe ô tô không tính khấu hao thay mới :

Giá trị thực tế

Tỷ lệ phí bảo hiểm cơ bản trên số tiền bảo hiểmBảo hiểm toàn bộ Bảo hiểm bộ phận

Xe mới đã sử dụng dới

3năm hoặc giá trị còn lại

Bảo hiểm 42B50% đến 70%so với giá

trị xe mới

Xe đả dùng trên 6năm

hoặc giá trị còn lại dới

- Bảo hiểm bồi thờng theo giới hạn trách nhiệm: chủ xe có thể tuỳ ý lựachọn tham gia bảo hiểm cho chiếc xe đợc bảo hiểm theo một gía trịnhất địnhthấp hơn giá trị thực tế của xe Khi tính phí bảo hiểm cần phải l u ý đến cácyếu tố : giá trị của xe, giá trị còn lại, số tiền bảo hiểm để làm cơ sở tính toánchính xác:

- Bảo hiểm có áp dụng mức miễn bồi thờng: chủ xe có thể lựa chọn mứcmiễn bồi thờng có khấu trừ tuỳ ý từ 1.000.000đ đến 10.000.000đ hoặc từ100$ đến 1.000$

Khi áp dụng mức miễn bồi thờng thì tỷ lệ giảm phí so với tổng phí đợcquy định nh sau:

01 năm liên tục : có thể giảm đến 10%

02 năm liên tục : có thể giảm đến 15%

03 năm liên tục : có thể giảm đến 20%

- Giảm phí theo số lợng xe tham gia bảo hiểm:

* Hoàn phí bảo hiểm.

Có những trờng hợp chủ xe đã đóng phí bảo hiểm cả năm nhng trongnăm không hoạt động một thời gian vì một lý do nào đó ví dụ nh ngừng hoạt

động để tu sửa xe Trong trờng hợp này thông thờng công ty bảo hiểm sẽ hoànlại phí bảo hiểm của những tháng ngừng họat động đó cho chủ xe Số phíhoàn lại đợc tính nh sau:

Bảo hiểm 42B Nếu chủ xe muốn huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm khi cha hết thời hạnhợp đồng thì thông thờng công ty bảo hiểm cũng hoàn lại phí bảo hiểm chothời gian còn lại đó theo công thức trên nhng với điều kiện là chủ xe cha cólần nào đợc công ty bảo hiểm trả tiền bảo hiểm.

Trách nhiệm nộp phí của chủ xe tuỳ thuộc vào thoả thuận giữachủ xe với ngời bảo hiểm Thông thờng trách nhiệm của chủ xe là từ khi hợp

đồng bảo hiểm có hiệu lực

Việc nộp phí có thể đợc tiến hành từ một hoặc hai lần Đối vớicác chủ xe có số lợng trên 50 xe thì thờng nộp hai lần, mỗi lần nộp phải theo

đúng thời hạn thoả thuận Nếu trong trờng hợp chủ xe không nộp phí đầy đủ

và đúng theo thoả thuận thì hợp đồng bảo hiểm mất hiệu lực cho đến khi chủ

từ đó đi đến kí kết hợp đồng bảo hiểm, do đó doanh nghiệp phải vận dụng tốtnhững nội dung của Marketing dịch vụ nh: chính sách giá cả, chính sách sảnphẩm, phân phối, khuyếch trơng, chính sách khách hàng….và đặc biệt phụ thuộc lớn vào tình trạng đĐể công tác khaithác đạt kết quả cao, Cômg ty phải xác định đợc tiềm năng trên địa bàn tronglĩnh vực bảo hiểm xe ô tôvới sức mua phơng tiện không ngừng tăng nhanh nhhiện nay, nhất là trên địa bàn Hà Nội đồng thời có chiến lợc tiếp thị, tuyêntruyền quảng cáo phù hợp với từng địa bàn

Trong điều kiện thị trờng có nhiều khó khăn và có tính cạnh tranh cao,

đòi hỏi Công ty cần tập trung vào khâu khai thác hơn mà trớc hết chính là tậptrung vào yếu tố nội tại của Công ty Đó là việc nâng cao chất lợng khai tháccủa cán bộ Công ty, nâng cao tinh thần trách nhiệm và ý thức nghề nghiệp

đồng thời có sự khuyến khích cán bộ khai thác nh hao hồng khai thác, chínhsách thờn phạt….và đặc biệt phụ thuộc lớn vào tình trạng đ Việc triển khai bảo hiểm thông qua kênh phân phối nh hệthống Ngân Hàng Thơng Mại và các Công ty cho thuê tài chính cũng là một

Bảo hiểm 42Bhình thức chiếm lĩnh thị trờng, là một công cụ cạnh tranh hữu ích trên thị tr-ờng hiện nay.

Khai thác có vai trò đặc biệt quan trọng, nó quyết định đến toàn bộ hoạt

động của nghiệp vụ cũng nh quyết định đến doanh thu và hiệu qiủa hoạt độngcủa Công ty, có khai thác tốt thì mới đảm bảo quy luật"số đông bù sô ít".Làmtốt công tác khai thác sẽ khuyến khích đợc đông đảo các chủ xe tham gia bảohiểm, có nghĩa tạo lòng tin và uy tín của sản phẩm bảo hiểm đối với kháchhàng Việc thu hút đợc chủ xe tham gia bảo hiểm mới có điều kiện để thu phíbảo hiểm làm cho quỹ bảo hiểm tăng dẫn đến khả năng chi trả bồi thờng chonhững chủ xe ô to không may gặp rủi ro, bị tổn thất giúp cho các chủ xe thiệthịa về mặt tài sản nhanh chóng ổn định về mặt tài chính để sản xuất kinhdoanh Mà việc bồi thờng quyết định đến chất lợng của dịch vụ, khi chất lợngcủa dịch vụ tăng lên dẫn đến thu hút thêm các chủ xe tham gia bảo hiểm, theovòng quay đó thì sự phát triển của nghiệp vụ đó cũng tăng lên Bên cạnh đó,

nó còn giúp cho Công ty bảo hiểm có thể đáp ứng các nhu cầu chi tiêu khácnh: quản lý, chi đề phòng hạn chế tổn thất, chi hao hồng, chi quản cáo….và đặc biệt phụ thuộc lớn vào tình trạng đ và

có lợi nhuận để mở rộng kinh doanh

2 Đề phòng và hạn chế tổn thất.

Đề phòng và hạn chế tổn thất là một khâu không thể thiếu đợc trong bất

kỳ một nghiệp vụ nào Nó không chỉ là trách nhiệm mà còn là quyền lợi củacác công ty bảo hiểm Nếu làm tốt khâu này số vụ tổn thất sẽ giảm đi mà công

ty bảo hiểm giảm đợc số tiền chi bồi thờng cho các đối tợng tham gia bảohiểm,vì vậy trong kinh doanh bảo hiểm công tác đề phòng và hạn chế tổn thất

có ý nghĩa rất quan trọng, nó không chỉ mang lại cho công ty bảo hiểm hiệuquả kinh doanh mà còn thực hiện mục tiêu cao cả: Làm giảm số vụ tai nạn gâytổn thất cho công ty, cho các chủ xe, cho ngời tham gia bảo hiểm, cho mọi ng-

ời dân, thể hiện tính nhân đạo cho xã hội, phản ánh đúng nhiệm vụ của công

ty bảo hiểm Hà Nội đối với những mục tiêu kinh tế và mục tiêu xã hội

Đối với từng nghiệp vụ bảo hiểm khác nhau, công tác đề phòng và hạn chếtổn thất có những phơng pháp khác nhau Trong nghiệp vụ bảo hiểm vật chất

xe ôtô muốn giảm số vụ tai nạn giao thông xảy ra hàng năm công ty bảo hiểm

Hà Nội đã thực hiện những phơng pháp đề phòng và hạn chế tổn thất:

- Tuyên truyền sâu rộng trong quần chúng nhân dân về luật lệ an toàn giaothông bằng các hình thức panô, áp phích và trên các phơng tiện thông tin

- Công ty còn hỗ trợ kinh phí cùng với Sở giao thông công chính thànhphố để tổ chức thi lái xe an toàn, lái xe cơ giới, giáo dục tập huấn cho lái xe,phổ biến kinh nghiệm xử lý một số vụ tai nạn điển hình, cách hạn chế tổn thấtkhi tai nạn xảy ra Công ty bảo hiểm hỗ trợ kinh phí để giúp cho các chủ xe,các đơn vị giám định xe định kỳ để đảm bảo an toàn trong quá trình vậnchuyển.

Chính qua những phong trào thi đua, tập huấn, phát động dài ngày đã gópphần nâng cao tay nghề, ý thức chấp hành luật lệ giao thông, đảm bảo hệ số antoàn cao của các loại xe và góp phần không nhỏ trong công tác đề phòng vàhạn chế tổn thất

Nếu công ty bảo hiểm Hà Nội làm tốt khâu đề phòng và hạn chế tổn thất thì

sẽ có tác dụng:

- Số vụ tổn thất sẽ giảm đi, sẽ giảm đợc tỷ lệ tổn thất từ đó công ty sẽgiảm đợc số tiền bồi thờng cho các đối tợng tham gia bảo hiểm

- Làm cho khách hàng tin tởng hơn ở công ty bảo hiểm

- Nếu làm tốt thì hiệu quả của nó sẽ phát huy đợc lâu dài trong hiều năm

- Góp phần nâng cao uy tín của công ty trên thị trờng bảo hiểm

3 Giám định

3.1 Thông báo tại nạn : cũng nh các loại đơn bảo hiểm khác, ngời bảo hiểm

yêu cầu chủ xe (hoặc lái xe )khi xe bị tai nạn một mặt phải tìm cách cứuchữa , một mặt phải tìm cách cứu chữa và hạn chế tổn thất, mặt khác nhanhchóng báo cho công ty bảo hiểm biết Chủ xe không đợc di chuyển, tháo dỡhoặc sửa chữa xe khi cha có ý kiến của công ty bảo hiểm, trừ trờng hợp phảithi hành chỉ thị của cơ quan có thẩm quyền

3.2 Giám định tổn thất: thông thờng đối với bảo hiểm vật chất xe ôtô việc

giám định tổn thất đợc công ty bảo hiểm tiến hành với sự có mặt của chủ xe,lái xe hoặc ngời đại diện hợp pháp nhằm xác định nguyên nhân và mức độthiệt hại Chỉ trong trờng hợp hai bên không đạt đợc sự thống nhất thì lúc nàymới chỉ định giám định viên kỹ thuật chuyên nghiệp làm trung gian thực hiệngiám địn Kết luận của giám định viên kỹ thuật chuyên nghiệp đợc coi là

Bảo hiểm 42Bquyết định cuối cùng Trờng hợp kết luận của giám định viên kỹ thuật chuyênnghiệp khác với kết luận của giám định viên bảo hiểm, doanh nghiệp chịu chiphí giám định Trờng hợp kết luận của giám định viên kỹ thuật chuyên nghiệptrùng với kết luận của giám định viên bảo hiểm thì chủ xe ô tô phải chịu chiphí giám định Trong trờng hợp đặc biệt, nếu doanh nghiệp bảo hiểm khôngthể thực hiện đợc việc lập biên bản giám định thì có thể căn cứ vào các biênbản, kết luận của các cơ quan có thẩm quyền và các hiện vật thu đợc (nh là

ảnh chụp, lời khai của các bên có liên quan ) để xác định mức độ thiệt hại.Trong một vụ tai nạn thì chi phí giám định bao gồm chi phí cơ bản và chiphí biến động

Chi phí cơ bản bao gồm chi phí định mức cho một ngày công giám định

nh tiền lơng, công tác phí, chi phí lu trữ và khoản phụ cấp khác

Chi phí biến động gồm những khoản chi phí thực tế cần thiết, hợp lý và cầnthiết phục vụ cho công tác giám định nh chi phí quay phim, chụp ảnh, chi phísao chụp hồ sơ

4.Bồi thờng tổn thất.

4.1 Hồ sơ bồi thừơng

Khi yêu cầu cơ quan bảo hiểm bồi thờng thiệt hại vật chất xe, chủ xe phảicung cấp những tài liệu chứng từ sau :

- Tờ khai tai nạn của chủ xe

- Bản sao của giấy chứng nhận đăng ký xe, giấy chứng nhận kiểm định

an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trờng phơng tiện cơ giới đờng bộ, giấy phép láixe

- Kết luận điều tra của công an hoặc bản sao bộ hồ sơ tai nạn bao gồm:biên bản khám nghiệm hiện trờng, biên bản khám nghiệm xe liên quan đến tainạn, biên bản giải quyết tai nạn, biên bản giám định thiệt hại ( nếu có )

- Bản án quyết định của toà án trong trờng hợp có tranh chấp tại toà án

- Các biên bản, tài liệu xác định trách nhiệm của ngời thứ ba

- Các chứng từ xác định thiệt hại do tai nạn, ví dụ: chứng từ xác địnhchi phí sửa chữa xe, thuê cần cẩu

4.2 Nguyên tắc bồi thờng tổn thất.

Việc tính toán số tiền bồi thờng của cơ quan bảo hiểm cho các chủ xe ôtô

đợc dựa trên cơ sở thiệt hại thực tế của xe ô tô Khi yêu cầu bồi thờng, chủ xe

ô tô có trách nhiệm chuyển cho cơ quan bảo hiểm những giấy tờ cần thiết liên

Bảo hiểm 42Bquan đến tai nạn Thông thờng việc tính toán vật chất xe ôtô và xác định sốtiền bồi thờng nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô đợc tiến hành nh sau:

- Trờng hợp xe tham gia bảo hiểm bằng hoặc dới giá trị thực tế số tiềnbồi thờng là :

số tiền bảo hiểm

Số tiền bồi thờng = Thiệt hại thực tế x 

Giá trị thực tế của xe

- Trờng hợp xe tham gia trên giá trị thực tế: theo nguyên tăc hoạt động

của bảo hiểm để tránh việc “lợi dụng” bảo hiểm công ty bảo hiểm chỉ chấpnhận số tiền bảo hiểm nhỏ hơn hoặc bằng giá trị bảo hiểm, tuy nhiên nếu ngờitham gia bảo hiểm vô tình hoặc cố tình tham gia lớn hơn giá trị bảo hiểmtrong trờng hợp này số tiền bồi thờng cũng chỉ bằng thiệt hại thực tế và luônnhỏ hơn hoặc bằng giá trị bảo hiểm Trờng hợp công ty bảo hiểm chấp nhậntrên giá trị thực tế, ví dụ theo “giá trị thay mới” trong trờng hợp này đợc gọi làbảo hiểm theo “giá trị thay mới“ chủ xe phải đóng phí bảo hiểm khá cao theocác điều khoản bảo hiểm rất nghiêm ngặt

* Trờng hợp tổn thất bộ phận: Khi tổn thất bộ phận xảy ra, chủ xe sẽ

đ-ợc giải quyết theo một trong hai nguyên tắc trên

+> Nếu xe ô tô đợc bảo hiểm với số tiền bảo hiểm bằng hoặcthấp hơn giá trị thực tế thì số tiền bồi thờng đợc tính theo tỷ lệ giữa số tiền bảohiểm nhân với giá trị thực tế của xe nhng không đợc vợt quá tỷ lệ phần trămcủa bộ phận h hỏng đó trong bảng tỷ lệ tổng thành giá trị của xe ô tô của công

ty bảo hiểm Hà Nội so với số tiền bảo hiểm của xe

+> Nếu xe ô tô đợc bảo hiểm trên giá trị thực tế thì công ty bảohiểm Hà Nội sẽ bồi thờng theo giá trị thực tế của bộ phận đó ngay trớc khi xe

bị tai nạn nhng tối đa không vợt quá tỷ lệ phần trăm của bộ phận h hỏng đótrong bảng tỷ lệ tổng thành xe của công ty bảo hiểm Hà Nội và giá trị thực tếcủa xe

+> Trong quá trình sửa chữa, khắc phục tổn thất, nếu phải thaythế bộ phận mới thì số tiền bồi thờng tối đa của công ty bảo hiểm Hà Nộikhông vợt quá giá trị thực tế của bộ phận đó ngay trớc khi xe bị tổn thất

+> Nếu xe ô tô bị thiệt hại thân vỏ khi sửa chữa phải sơn lại màdiện tích sơn lại trên 50% diện tích thân vỏ thì công ty bảo hiểm Hà Nội sẽbồi thờng cho toàn bộ chi phí sơn lại cho vỏ xe

Bảo hiểm 42B

* Trờng hợp tổn thất toàn bộ: Xe đợc coi là tổn thất toàn bộ khi xe bịmất cắp mất tích, bị cớp sau 60 ngày không tìm lại đợc hoặc bị thiệt hại nàytrên 75% hoặc đến mức không thể phục hồi đợc để đảm bảo lu hành an toàn,hoặc chi phí phục hồi lớn hơn hoặc bằng giá trị thực tế của xe

+> Nếu số tiền bảo hiểm bằng hoặc dới giá trị thực tế của xe số tiền bồi ờng bằng số tiền bảo hiểm ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm

+> Nếu số tiền bảo hiểm trên giá trị thực tế của xe thì số tiền bồithờng bằng giá trị thực tế của xe ngay trớc khi xe bị tổn thất

Khi công ty bảo hiểm Hà Nội đã bồi thờng toàn bộ cho chiếc xe đó thìcông ty bảo hiểm có quyền thu hồi, thanh lý chiếc xe đó Nếu xe ô tô bảohiểm dới giá trị thực tế thì công ty bảo hiểm sẽ thu hồi giấ trị của xe theo tỷ lệphần trăm giữa số tiền bảo hiểm nhân với giá trị thực tế của xe

Các công ty bảo hiểm thờng quy định khi giá trị thiệt hại so với giá trithực tế của xe bằng hoặc lớn hơn một tỷ lệ nhất định nào đó thì đợc xem là tổnthất toàn bộ ớc tính, tuy nhiên lại giới hạn bởi bảng tỷ lệ cấu thành xe

Đối với trờng hợp xe ô tô bị mất cắp, mất tích thì chủ xe hoặc lái xe báo ngaycho cơ quan công an, công ty bảo hiểm để lập kế hoạch điều tra xử lý vụ việc.Trong vòng 5 ngày kể từ ngày xe bị mất cắp, mất tích chủ xe phải gửi ngayvăn bản cho công ty bảo hiểm

Trong trờng hợp quá 2 tháng mà xe bị mất cắp, mất tích không tìmthấy đợc thì công ty bảo hiểm Hà Nội sẽ bồi thờng cho chủ xe ô tô toàn bộ sốtiền bảo hiểm đã ghi trong đơn bảo hiểm Nếu sau khi bồi thờng mà tìm lại đ-

ợc chiếc xe ô tô đó thì công ty bảo hiểm có quyền sở hữu chiếc xe đó và thuhồi giá trị còn lại theo tỷ lệ phần trăm giã giá trị bảo hiểm và giá trị thực tếcủa xe

* Đối với trờng bảo hiểm trùng: Trờng hợp tham gia bảo hiểm trùngtheo hai hay nhiều giấy chứng nhận bảo hiểm (đợc cấp bởi hai hay nhiềucông ty bảo hiểm trong và ngoài hệ thống Bảo Việt) thì số tiền bồi thờng theomỗi giấy chứng nhận bảo hiểm sẽ chỉ giới hạn nh sau:

Mức trách nhiệm bảo hiểm ghi trên giấy chứng nhận

Số tiền bồi thờng Thiệt hại thực tế bảo hiểm

theo mỗi giấy chứng = thuộc trách nhiệm x nhận bảo hiểm bảo hiểm Tổng mức trách nhiệm

Bảo hiểm 42B

của tất cả các giấy chứng nhận bảo hiểmTrong mọi trờng hợp tổng số tiền bồi thờng theo mỗi giấy chứng nhận bảohiểm không vợt quá mức trách nhiệm bảo hiểm ghi trên chính giấy chứngnhận bảo hiểm ấy

*Mức miễn bồi thờng

Các công ty bảo hiểm áp dụng mức miễn bồi thờng không khấu trừ đối vớinhững vụ tổn thất dới 200.000VNĐ

* Tuy nhiên, để giải quyết vấn đề xe ô tô tham gia bảo hiểm thấp hơn gíatrị thực tế, trong đó cóp xe nhập khẩu miễn thuế các công ty bảo hiểm đã ápdụng theo các trờng hợp sau:

- Bảo hiểm theo gía trị thực tế tại thị trờng Việt Nam: khi có tai nạn xảy

ra thì bồi thờng theo quy tắc kết hợp về bảo hiểm xe cơ giới hiện hành

- Bảo hiểm dới giá trị: số tiền bảo hiểm bằng giá trị chủ xe yêu cầu bảohiểm Phí bảo hiểm áp dụng theo tỷ lệ cơ bản

Khi có tai nạn xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm thì sẽ bồi thờng theo nguyêntắc:

Tổn thất bộ phận : Bồi thờng theo tỷ lệ phần trăm của số tiền bảo hiểm trêngía trị thực tế

Tổn thất toàn bộ: Trả toàn bộ số tiền bảo hiểm

- Bảo hiểm bồi thờng theo giới hạn trách nhiệm :

Trong trờng hợp tổn thất bộ phận: trả theo chi phí sửa chữa và thay thếthực tế hợp lý nhng tối đa không vợt quá số tiền bảo hiểm

Trong trờng hợp tổn thất toàn bộ : trả toàn bộ số tiền bảo hiểm

- Trờng hợp tổn thất toàn bộ đối với xe miễn thuế: Theo nguyêntắc khi đã chấp nhận bồi thờng toàn bộ phải thu hồi xác xe, tuy nhiên việcthanh lý xác xe miễn thuế sẽ gặp rất nhiều khó khăn về thủ tục nộp thuế vàkhông hiệu quả Nên gặp trờng hợp này các công ty bảo hiểm thờng giải quyếtbồi thờng theo hai cách:

+> Bồi thờng trên cơ sở đánh giá giá trị thiệt hại:

 Dựa vào kết quả giám định, đánh giá giá trị thiệt hại của xe(trên cơ sở gía trị thiệt hại của các cụm tổng thành )

 Số tiền bồi thờng = Tỷ lệ thiệt hại x số tiền bảo hiểm

 Chủ xe tự ý xử lý xác xe

áp dụng phơng thức này vừa đơn giản, nhanh hiệu quả cao mà còn bỏ qua

đợc thủ tục thu hồi, thanh lý tài sảnphức tạp, tốn nhiều thời gian

+> Bồi thờng toàn bộ, thu xác xe bán thanh lý trớc khi nộp thuế :

Bảo hiểm 42B

Dựa vào kết quả giám định, đánh giá giá trị còn lại của xe (trêncơ sở giá trị còn lại), Công ty giữ một bản , một bản chủ xe giữ Sau khi kýkết hợp đồng công ty bảo hiểm cấp giấy chứng nhận bảo hiểm để chủ xe dễdàng lu giữ và mang theo ngời Giấy chứng nhận bảo hiểm cũng là một vănbản pháp lý đợc pháp luật thừa nhận

Thời hạn bảo hiểm nghiệp vụ này thờng là:3 tháng, 6tháng, 9 tháng, 1năm

để đáp ứng nhu cầu của mọi ngời tham gia và phù hợp với tình hình thực tế.Hiệu lực hợp đồng bảo hiểm tính từ lúc chủ xe nộp phí bảo hiểm

Có một số trờng hợp huỷ bỏ hợp đồng vì những lý do sau:

- Giấy chứng nhận bảo hiểm đã quá thời hạn có hiệu lực, khi đó giấychứng nhận và hợp đồng bảo hiểm đơng nhiên bị huỷ bỏ

- Giấy chứng nhận hoặc hợp đồng bảo hiểm có dấu hiệu tẩy xoá, sửa

đổi

- Chủ xe có hành vi trục lợi mà các cơ quan pháp luật phát hiện

Vì một lý do khách quan nào đó chủ xe yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng để đợcmiễn trách nhiệm nộp phí

Trong trờng hợp có yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm, chủ xe ô tô phảithông báo bằng văn bản cho công ty bảo hiểm biết trớc 15 ngày.Trong vòng

15 ngày kể từ ngày nhận đợc thông báo huỷ bỏ, nếu công ty bảo hiểm không

có ý kiến thì hợp đồng bảo hiểm mặc nhiên bị huỷ bỏ, công ty bảo hiểm phảihoàn lại cho chủ xe 80% phí bảo hiểm của thời gian huỷ bỏ, trừ trờng hợptrong thời hạn hợp đồng bảo hiểm đang có hiệu lực đã xảy ra sự kiện bảo hiểmliên quan đến chiếc xe có yêu cầu huỷ bỏ bảo hiểm

Khi đã ký kết hợp đồng bảo hiểm thì mỗi bên đều có trách nhiệm phải thựchiện và quyền lợi đợc hởng:

Đối với các chủ xe ô tô

Trách nhiệm của chủ xe ô tô

- Các ô tô phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ

- Phải chấp hành dúng luật lệ giao thông, ngời điều khiển xe phải cóbằng lái

- Xe không đủ điều kiện lu hành phải kịp thời báo cho công ty bảo hiểmbiết

- Phải bảo dỡng và tiến hành giám định xe định kỳ

- Khi có yêu cầu bảo hiểm chủ xe phải kê khai đầy đủ và trung thựcnhững nội dung trong giấy yêu cầu bảo hiểm

- Khi tai nạn giao thông xảy ra chủ xe ô tô phải có trách nhiệm:

Bảo hiểm 42B + Cứu chữa, hạn chế thiệt hại về ngời và tài sản, bảo vệ hiện trờng tainạn, báo ngay cho cảnh sát giao thông nơi gần nhất để phối hợp giải quyết tainạn Trừ khi có lý do chính đáng trong vòng 5 ngày kể từ ngày xảy ra tai nạn,chủ xe ô tô phải gửi cho công ty bảo hiểm thông báo tai nạn

+ Không đợc di chuyển, tháo dỡ hoặc sửa chữa tài sản khi cha có ý kiếncủa công ty bảo hiểm Trừ trờng hợp làm nh vậy là cần thiết để đảm bảo antoàn cho ngừơi và tài sản hoặc phải thi hành yêu cầu của cơ quan có thẩmquyền

+ Chủ xe phải có trách nhiệm khai trung thực, chính xác về tình hình xảy

ra xung quanh vụ tai nạn, về điều này không những giúp cho công ty bảo hiểmtránh đợc những vụ kiện cáo, khiếu nại làm mất thời gian của các bên

+ Chủ xe ô tô phải trung thực trong việc thu thập và cung cấp tài liệu,chứng từ trong hồ sơ yêu cầu bồi thờng và tạo điều kiện thuận lợi cho công tybảo hiểm trong quá trình xác minh tính chân thực của các tài liệu chứng từ đó +Trừ trờng hợp thay đổi mục đích sử dụng xe chủ xe mới phải thông báongay cho công ty bảo hiểm biết để điều chỉnh lại tỷ lệ phí bảo hiểm cho phùhợp

Nếu chủ xe ô tô không thực hiện đầy đủ các trách nhiệm quy định trênthì công ty bảo hiểm có thể từ chối một phần hoặc toàn bộ số tiền bồi thờng t-

ơng ứng với thiệt hại do lỗi của chủ xe gây ra

- Quyền lợi của chủ xe cơ giới

+ Chủ xe ô tô có quyền đề đạt, bổ sung thêm hợp đồng, xác định lại đơn giá.+ Chủ xe ô tô sẽ đợc bồi thờng kịp thời, thoả đáng khi tai nạn rủi ro xảy ragây thiệt hại

+ Chủ xe có quyền huỷ bỏ hợp đồng hoặc đề nghị thay đổi một số điềukhoản trong hợp đồng Khi hợp đồng hết hiệu lực có quyền tái tục hợp đồng

Đối với các công ty bảo hiểm

Trách nhiệm của công ty bảo hiểm:

- Cung cấp cho chủ xe ô tô quy tắc, biểu phí, ký kết hợp đồng bảo hiểm,chấp nhận tham gia theo đúng luật định Hớng dẫn và tạo điều kiện thuận lợi

để chủ xe ô tô tham gia bảo hiểm

- Công ty bảo hiểm có trách nhiệm phối hợp với cơ quan công an để thuthập các giấy tờ cần thiết có liên quan tới vụ tai nạn thuộc phạm vi tráchnhiệm bảo hiểm

- Đối với những vụ tai nạn đặc biệt nghiêm trọng (tai nạn gây chết ngờihoặc bị thơng nhiều ngời, thiệt hại về tài sản từ 20 triệu trở nên Công ty bảohiểm phải phối hợp chặt chẽ với chủ xe ô tô và cơ quan chức năng ngay từ đầu

- Công ty bảo hiểm phải nộp thuế cho Nhà nớc.

- Công ty bảo hiểm phải hực hiện đúng pháp luật quy định

- Phải thực hiện khiếu nại tố tụng theo luật định

Quyền lợi của công ty bảo hiểm

- Công ty bảo hiểm có quyền về mặt kinh tế

- Công ty bảo hiểm đợc Nhà nớc khuyến khích và công nhận t cáchpháp nhân, đồng thời tạo mọi điều kiện để triển khai nghiệp vụ này một cáchthuận lợi

- Có quyền huỷ bỏ hợp đồng nếu có hiện tợng trục lợi bảo hiểm

Trên đây là những lý luận chung về nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô Đểhiểu rõ hơn về nghiệp vụ này chúng ta sẽ tìm hiểu thực tế việc triển khai nghiệp

vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô tại công ty bảo hiểm Hà Nội ở phần thứ hai

Phần II Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật

chất xe ÔTÔ

I.Một vài nét về Công ty bảo hiểm Hà Nội

1.Sự ra đời và phát triển.

1.1 Vài nét về sự ra đời và phát triển của Bảo Việt Hà Nội.

Công ty bảo hiểm Việt Nam tiền thân của Tổng công ty bảo hiểm Việt Namngày nay, ra đời ngày 17/12/1964 và chính thức đi vào hoạt động ngày15/1/1965 Ngày đầu, Bảo Việt có trụ sở tại Hà Nội và Hải Phòng Công ty

Bảo hiểm 42Bhoạt động chủ yếu trong lĩnh vực bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu, bảohiểm tàu biển, làm đại lý giám định và xét bồi thờng.

Năm 1989, theo Quyết định của Bộ tài chính, Công ty bảo hiểm Việt Nam

đợc chuyển thành Tổng Công ty bảo hiểm Việt Nam nh ngày nay Từ đó BảoViệt triển khai hàng loạt cải tiến về hệ thống và nhân sự, liên tục cung cấp cácsản phẩm và dịch vụ mới, góp phần đáp ứng của đời sống nhân dân đang khôngngừng đợc cải thiện kể từ khi có chủ trơng đổi mới của Đảng và Nhà nớc Vàcũng từ đó tất cả các chi nhánh đợc đổi tên thành Công ty bảo hiểm

Bảo Việt là một tập đoàn bảo hiểm, việc chỉ đạo đợc tiến hành tập trung,hạch toán thống nhất toàn ngành Công ty thành viên hạch toán báo sổ

Công ty bảo hiểm Hà Nội (Bảo Việt Hà Nội) là một trong những Công ty

đại diện của Tổng công ty, thành lập theo Quyết định 1125 QĐBH/TCCB ngày17/11/1980 chi nhánh Bảo hiểm Hà Nội thuộc Công ty bảo hiểm Việt Nam Đến năm 1989 chi nhánh chuyển thành Công ty bảo hiểm Hà Nội

Khi mới thành lập Công ty triển khai hai nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc:

Bảo hiểm tai nạn hành khách và bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giớ

Đến nay, Công ty đã có trên 150 cán bộ công nhân viên với 21 đơn vị trựcthuộc, các Phòng đại diện phủ kín khắp địa bàn Thành phố Hiện nay, Công ty

đang triển khai trên 42 loại hình nghiệp vụ với doanh thu trên 80 tỷVNĐ/năm

Trong quá trìnhhoạt động, Công ty luôn đạt và vợt kế hoạch Nhà nớc giao.Tăng trởng năm sau cao hơn năm trớc, tốc độ tăng trởng từ 20 đến 40%/năm

Về tình hình bồi thờng, Công ty đã kịp thời giám định và bồi thờng các thiệthại do thiên tai, rủi ro bất ngờ xảy ra đối với các doanh nghiệp, các tổ chức xãhội và dân c, tránh dợc tình trạng gián đoạn kinh doanh, góp phần ổn định vàphát triển kinh tế - xã hội

Ban giám đốc Công ty luôn quan tâm đến việc đào tạo và đào tạo lại độingũ cán bộ công nhân viên, coi việc quan tâm đến nhân tố con ngời là quyết

định để đứng vững trong cạnh tranh và phát triển

Số cán bộ Đảng viên đã và đang giữ vai trò chỉ đạo trong hoạt động kinhdoanh, gần đợc hoạt động của chi bộ với mọi hoạt động của Công ty Số cán

bộ là Đảng viên chiếm 25% tổng số CBCNV, giữ cơng vị chủ chốt trong Công

ty, là các hạt nhân trong mọi hoạt động

Nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô đợc phòng bảo hiểm phi hàng hải vàmột số phòng trong công ty Bảo Việt Hà Nội cùng các văn phòng đại diện trựctiếp triển khai Việc triển khai nghiệp vụ này tại công ty Bảo Việt Hà Nộigặp nhiều thuận lợi nhng cũng gặp không ít khó khăn

Bảo hiểm 42B

1.2 Những thuận lợi và khó khăn:

Công ty Bảo hiểm Hà Nội là một trong những doanh nghiệp kinh doanh

nhằm mục đích lợi nhận Để tồn tại và phát triển trong điều kiện kinh tế thịtrờng hiện nay , đòi hỏi công ty phải nắm vững tình hình để khai thác triệt đểnhững mặt thuận lợi và hạn chế đợc tối đa những mặt khó khăn

Thuận lợi

Hà Nội có dân số vào khoảng 2.711.600 ngời và có thu nhập bình quân

đầu ngời tơng đối cao so với các tỉnh ,thành phố khác Cùng với trình độ dântrí cao vào dạng nhất Việt Nam là một thị trờng đầy tiềm năng và đầy hứa hẹn

Dân số đông và có mức thu nhập bình quân đầu ngời cao chứng tỏ lợngngời có khả năng tham gia bảo hiểm là khá lớn Dân trí ở Hà Nội cao hơn sovới các khu vực khác trong cả nớc giúp ngời dân Hà Nội hiểu biết về sự cầnthiết của bảo hiểm nhiều hơn và nhu cầu đợc đảm bảo an toàn cho họ cũngcao hơn

Hà Nội là nơi tập trung một lợng lớn các cơ quan đoàn thể, các tổ chứcxã hội, các công ty xí nghiệp sản xuất kinh doanh và một lực lợng lao động rất

đông đảo Cùng với những chính sách phát triển kinh tế – khấu hao chính trị – khấu hao xã hội

đúng đắn của Đảng và Nhà nớc trong những năm qua, tình hình kinh tế thủ đôngày càng vững mạnh và ổn định Mặt khác, Hà Nội là trung tâm kinh tế, vănhoá của cả nớc do đó lu lợng xe cộ cũng nh phơng tiện tham gia giao thông rấtlớn và ngaỳ càng tăng với mức chóng mặt Đây chính là tiềm năng lớn màcông ty bảo hiểm Hà Nội cần chú ý khai thác một cách triệt để

Cùng với sự phát triển kinh tế, môi trờng hoạt động kinh doanh củacông ty bảo hiểm ngày càng trở nên phong phú và sôi động Năm 1993 Nhà n-

ớc ban hành Nghị định 100/CP về kinh doanh bảo hiểm cho phép mọi thànhphần kinh tế đợc thành lập doanh nghiệp bảo hiểm và các tổ chức bảo hiểm n-

ớc ngoài đợc phép hoạt động bảo hiểm trên lãnh thổ Việt Nam Do vậy, từ chỗchỉ có một mình Bảo Việt nay đã có thêm một số Công ty bảo hiểm khác, kểcả công ty bảo hiểm nớc ngoài và liên doanh với nớc ngoài Sự xuất hiện củacác công ty bảo hiểm này buộc công ty bảo hiểm Hà Nội phải có những ứngphó thích hợp đây chính là động lực cho sự phát triển của công ty qua việcphải mở rộng các quan hệ hợp tác, nâng cao trình độ và linh hoạt trong tất cảcác khâu, các quy trình của nghiệp vụ Nh vậy, môi trờng cũng là động tạo đà

để công ty phát triển đúng với tiềm năng, và u thế sẵn có của mình

Công ty bảo hiểm Hà Nội là một doanh nghiệp bảo hiểm có quá trìnhhoạt động và phát triển lâu dài do đó đã có một cơ sở khá đầy đủ và nhữngkinh nghiệm tích luỹ đợc trong hơn 20 năm qua Đây cũng là thế mạnh trong

Bảo hiểm 42Bcạnh tranh và việc phát huy đợc thế mạnh này đảm bảo cho việc tiếp cận vàtìm kiếm khách hàng ngày một tốt hơn.

Công ty bảo hiểm Hà Nội luôn đợc quan tâm, chỉ đạo sát sao của lãnh

đạo Tổng công ty, sự quan tâm ủng hộ của lãnh đạo Thành phố, chính quyền

địa phơng, các đoàn thể và các cơ quan chức năng của Hà Nội công ty còn

đ-ợc sự mến mộ và tín nhiệm của khách hàng truyền thống, sự chỉ đạo hớng dẫn,

sự hỗ trợ tích cực của các phòng ban trên Tổng công ty, sự hỗ trợ và giúp đỡlẫn nhau của các công ty thnàh viên trong hệ thống Bảo Việt Ngoài ra cán

bộ công nhân viên cuẩ công ty cũng đã trởng thành một bớc trong hoạt độngcạnh tranh và trong sự nghiệp đổi mới

Trong những năm gần đây, Nhà nớc nhận thấy rõ vai trò quan trọng củabảo hiểm trong đời sống cũng nh trong hoạt động sản xuất kinh doanh Nhà n-

ớc ta đã có những chính sách, văn bản và gần đây là ban hành luật kinh doanhbảo hiểm tạo cơ sở để hoạt động và thúc đẩy dịch vụ bảo hiểm phát triển Do

đó, công ty bảo hiểm Hà Nội càng có điều kiện thuận lợi hơn để phát triểntrong việc kinh doanh bảo hiểm của mình

Từ năm 1999, Công ty đã áp dụng phân cấp cho các Phòng về công táckhai thác, giám định và xét duyệt bồi thờng đồng thời cũng phân cấp cho cácPhòng thu, chi tài chính tạo điều kiện cho các Phòng chủ động trong khai tháccũng nh chi bồi thờng đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng

Sau một thời gian dài thực hiện chính sách về phân cấp cho các Phòng đã

có rất nhiều u điểm và đó cũng chính là một trong những yếu tố thúc đẩyCông ty mở rộng thị trờng và tăng trởng doanh thu

Do phân cấp ngày càng mở rộng nhng công tác kiểm tra việc thực hiệnphân cấp cha đợc tiến hành thờng xuyên vì vậy cha có đợc sự đánh giá cụ thểhiệu quả của việc thực hiện phân cấp của từng Phòng để có sự điều chỉnh chophù hợp

Về cơ bản chính sách phân phối tiền lơng ngày càng phát huy tác dụng,

đã khuyến khích ngời lao động tích cực trong công việc

Khó khăn.

Tuy có những điều kiện thuận lợi trên, nhng công ty bảo hiểm

Hà Nội vẫn gặp không ít khó khăn trong kinh doanh

Công ty bảo hiểm Hà Nội đang đứng trớc một hoàn cảnh cạnh tranh gaygắt Việc xuất hiện và đi vào hoạt động của các công ty bảo hiểm khác nh :Bảo Minh, PJICO, PTI, PVIC tất yếu dẫn đến cạnh tranh để thu hút kháchhàng và chiếm lĩnh thị trờng

Bảo hiểm 42B

Các công ty bảo hiểm nớc ngoài và liên doanh với nớc ngoài đợcNhà nớc cho phép mở rộng lĩnh vực kinh doanh có những hoạt động thâmnhập thị trờng mạnh mẽ, làm cho thị trờng bảo hiểm vốn đã có sự cạnh tranhgay gắt giữa các công ty trong nớc nay càng thêm quyết liệt Đồng thời, dẫn

đến việc phí bảo hiểm có xu hớng quốc tế hoá, điều này dễ dàng thấy đợc ởcác nghiệp vụ đối ngoại

Hà Nội nơi tập trung các chính sách cạnh tranh mạnh nhất của tất cảcác công ty bảo hiểm đang hoạt động trên thị trờngnen đây cũng là địa bàndiễn ra sự cạnh tranh gay gắt nhất Do đó, hoạt động của Công ty gặp nhiềukhó khăn hơn do cạnh tranh trên thị trờng bảo hiểm

Bảo hiểm Việt Nam nói chung và bảo hiểm Hà Nội nói riêng ra đời vàhoạt động từ thời bao cấp, do đó sự ảnh hởng của cơ chế bao cấp là không thểtránh khỏi Mặc dù Bảo Việt có vốn và uy tín khá lớn, song Bảo Việt còn bịràn buộc bởi cơ chế chung của Nhà nớc, trong khi các Công ty boả hiểm cổphần lại có cơ chế linh hoạt hơn Điều nay đã gây tâm lý e ngại đối với kháchhàng, nhất là khi đã có nhiều công ty bảo hiểm hoạt động kinh doanh vì vậykhách hàng có thể lựa chọn và so sánh giữa các công ty bảo hiểm Đòi hỏicông ty bảo hiểm Hà Nội không ngừng nâng cao chất lợng dịch vụ bảo hiểm

và tìm cách hạ giá thành sản phẩm

Việc mang danh nghĩa của một Công ty thành viên của Tổng Công ty đôikhi cũng khiến Bảo Việt Hà Nội gặp khó khăn khi tiếp cận khách hàng thamgia bảo hiểm cho những dự án lớn, những tài sản lớn trên địa bàn (khách có xuhớng tham gia tại Tổng Công ty nhiều hơn)

Khả năng tài chính của công ty là lớn so với các công ty bảohiểm khác trong nớc, nhng so với các công ty bảo hiểm nớc ngoài thì cha đủlớn Đây là một yếu tố tác động đến quyết định tham gia bảo hiểm của kháchhàng

Một khó khăn nữa là trình độ cán bộ của Công ty vẫn còn non kém và thiếukinh nghiệm trong cả lĩn vực nghiệp vụ và cạnh tranh, nhất là trong vấn đềngoại ngữ

Ngoài ra, trình độ dân trí Hà Nội khá cao nhng hiểu biết về bảo hiểm nóichung là vẫn còn thấp Điều này đã hạn chế khả năng tham gia bảo hiểm củakhách hàng, vì họ không bao giờ muốn mua một sản phẩm mà họ cha hiểu rõtác dụng của nó

Mặt khác, sản phẩm dịch vụ bảo hiểm là một sản phẩm đặc biệt, chỉ khi córủi ro bất ngờ xảy ra thì mới biết đợc chất lợng của nó nh thế nào, vì vậy rấtkhó cho công tác quảng cáo, tiếp thị các dịch vụ bảo hiểm

Bảo hiểm 42BCác chế độ chính sách của Nhà nớc ta trong những năm đầu mở cửa rõ ràng

là cha hoàn chỉnh Do đó việc giải quyết tranh chấp nhiều khi gặp khó khăn.Nhà nớc ta vừa ban hành Luật kinh doanh bảo hiểm cha thống nhất, cha hoànchỉnh cho nên việc kinh doanh bảo hiểm ở nớc ta cha hoàn toàn ổn định, vẫncòn nhiều thay đổi

2.Cơ cấu tổ chức hoạt động và chức năng nhiệm vụ theo cơ cấu.

2.1 Bộ máy tổ chức của Bảo Việt Hà Nội.

Phòng Kế toán tài vụ

Phòng bảo hiểm Cháy và

RRKT

Phòng bảo hiểm hàng hải

Phòng bảo hiểm phi hàng

Và QL đại lý Phòng giám định bồi th ờng

Các phòng bảo hiểm Quận, huyện

Phòng bảo hiểm Sóc Sơn Phòng bảo hiểm Đống Đa

Phòng bảo hiểm Tây Hồ

Phòng bảo hiểm Hai Bà Tr

Các văn phòng đại diện trực tiếp khai thác các nghiệp vụ và có liên hệ chỉ

đạo cho các đại lý, các cộng tác viên nhằm tăng cờng triển khai các nghiệp vụbảo hiểm ở địa bàn của mình

2.2 Các nghiệp vụ triển khai.

Để phục vụ nhu cầu bảo hiểm của các tổ chức kinh tế, các nhà đầu t và mọithành phần kinh tế khác, Bảo Việt Hà Nội đă và đang triển khai ba nhómnghiệp vụ :

- Nhóm nghiệp vụ bảo hiểm con ngời

- Nhóm nghiệp vụ bảo hiểm tài sản

- Nhóm nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm

Với 3 nhóm nghiệp vụ này công ty Bảo hiểm Hà Nội đă triển khai đ ợc 36nghiệp vụ nh :

- Bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu và vận chuyển nội địa

- Bảo hiểm thân tàu và trách nhiệm dân sự của chủ tàu

- Bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt

- Bảo hiểm phẫu thuật nằm viện

- Bảo hiểm học sinh

- Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt

Bảo hiểm 42B

- Bảo vật chất xe ô tô , xe máy

- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe ô tô, xe máy,

Trong những năm gần đây, kể từ khi nền kinh tế nớc ta chuyển sang nềnkinh tế thị trờng xoá bỏ cơ chế bao cấp khiến cho các doanh nghiệp, các tổchức kinh tế phải nỗ lực vơn lên bằng chính khả năng của mình Để đảm bảo

an toàn, tránh những rủi ro bất ngờ có thể xảy ra với mình, các doanh nghiệp,các tổ chức kinh tế đều tham gia bảo hiểm Khi chuyển sang nền kinh tế thịtrờng, nền kinh tế nớc ta ngày càng phát triển, đời sống của ngời dân đợc nânglên, điều đó đă và đang trở thành một trờng tiềm năng cho mọi lĩnh vực, đặcbiệt là trong lĩnh vực bảo hiểm

2.3.Chức năng nghiệp vụ theo cơ cấu:

Trớc tiên về tổ chức Công ty có quyền quyết định thành lập hay bãi bỏphòng ban, bổ nhiệm phụ trách phòng, đợc phân cấp quảnm lý cán bộ

- Ban giám đốc: Cùng điều hành kinh doanh theo cácmức độ khác nhau

- Năm phòng ban cùng nhiệm vụ chức năng:

+ Phòng kế toán tài vụ: chịu trách nhiệm tài chính của Công ty, điều hànhcác hoạt đọng đầu t, tổ chức hạch toán theo các chế độ Nhà nớc quy định.+ Phòng máy tính:Tổ chức thông tin chung của cơ quan, thực hiện công tácthống kê nghiệp vụ, thiết lập các báo cáo thống kê, quản lý các thiết bị tin họctrong Công ty

+Phòng giám định bồi thờng: thực hiện công tác giám định bồi thờng trênphân cấp quy định của các phòng nghiệp vụ và các văn đại diện

+ Phòng kiểm tra nội bộ: Đảm bảo việc chấp hành các nội quy, quy địnhcủa Nhà nớc, của Công ty, của nghành để triển khai hoạ động đợc nghiêmchỉnh Đồng thời ngăn chặn những hành vi trục lợi bảo hiểm

+ Phòng tổng hợp hành chính: Trực tiếp tiến hành công tác tổ chức cán bộ,quản cáo tuyên truyền, hành chính quản trị, pháp chế, quản lý tài sản….và đặc biệt phụ thuộc lớn vào tình trạng đ toạ

điều kiện cho các phòng nghiệp vụ tiến hành công việc tốt nhất

- Năm phòng bảo hiểm nghiệp vụ:

+ Phòng bảo hiểm phi hăng hải: Triển khai các nghiệp vụ phi hằng hải,chịu trách nhiệm về các chế độ chính sách trong việc triển khai các nghiệp vụ

Tổ chức và điều hành công tác xác minh, giám định bồi thờng tại phòng vàcác văn phòng

+ Phòng bảo hiểm đầu t, cháy và các rủi ro kỹ thuật khác: triển khai cácnghiệp vụ bảo hiểm cháy, các nghiệp vụ phục vụ đầu t và nghiệp vụ bảo hiểmcác rủi ro khác

+ Phòng bảo hiểm quốc phòng: triển khai các nghiệp vụ quốcphòng

Bảo hiểm 42B+ Phòng bảo hiểm xây dựng và lắp đặt:

- Mời hai văn phòng đại diện tại tấ cả các quận, huyện cùng với mạng lới cộng tác trên các địa bàn

Năm phòng nghiệp là các đơn vị trực tiếp tiến hành triển khai nghiệp vụ bảo hiểm và 12 văn phòng đại diện là các đơn vị không trực tiếp tiến hành triển khai nghiệp vụ bảo hiểm Mời hai văn phòng đại diện này không trực tiếp tiến hành hách toán độc lập, có quyền quyết định đối với các hoạt động kinh doanh của mình ở mức phân cấp cho phép và đợc hởng lơng và các chế

độ khác nhau theo doanh thu

Năm phòng chức năng và năm phòng nghiệp vụ có quan hệ mật thiết với nhau và cùng phối hợp với ban giámn đốc đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh, đa ra các quy định nghiệp vụ, đề ra các biện pháp đối sách kịp thời với tình hình

3 Kết quả đạt đợc trong giai đoạn 1998 - 2003

Khi mới thành lập doanh thu chỉ có khoảng 10 triệu VNĐ/năm, đến nay:

(Nguồn: Báo cáo tổng kết cuối năm- Bảo Việt Hà Nội)

Năm 2003, tổng doanh thu đạt 131 tỷ đồng bằng 113,2 % mức kế hoạchtổng Công ty giao Tăng trởng trên 38% so với năm 2002 (doanh thu thực hiệnnăm 2002 là 94 tỷ đồng) Trong điều kiện kinh doanh gặp nhiều khó khăn,việc Bảo việt Hà Nội đã hoàn thành vợt mức kế hoạch Tổng Công ty giao và

đạt tăng trởng cao thể hiện sự cố gắng rất lớn của toàn thể cán bộ công nhânviên trong Công ty

Quán triệt định hớng kinh doanh năm 2004 của Tổng Công ty “ Đổi

mới, tăng trởng và hiệu quả”, xác định đợc những thuận lợi và thách thức,

Công ty đã đề ra mục tiêu cơ bản cho năm 2004 nh sau:

+ Doanh thu phấn đấu :150 tỷ đồng

+ Hiệu quả đạt : 25 tỷ đồng

Một nội dung quan trọng của công tác khai thác là vận động, tuyên truyềncho các chủ xe thấy đợc lợi ích khi tham gia bảo hiểm vật chất xe ô tô, từ đó

đi đến kí kết hợp đồng bảo hiểm Khâu này thực sự cần thiết và kho khăn đốivới doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp cần vận dụng tốt những nội dungcủa marketing dich vụ nh: chính sách giá cả, chính sách sản phẩm, phân phối,khuyếch trơng, con ngời, giá cả, chất kợng phục vụ

Bảo hiểm vật chất xe ô tô là loại hình bảo hiểm tự nguyện, cho nên chất ợng của công tác khai thác phụ thuộc rất nhiều vào việc tuyên truyền quảngcáo, thái độ làm việc của ngời làm công tác khai thác, để qua đó mới làm chocác chủ xe ô tô nhận thức đợc mục đích, ý nghĩa của của bảo hiểm vật chất xe

l-ô tl-ô, từ đó các chủ xe tự giác tham gia bảo hiểm nhiều hơn

Trong những năm gần đây Bảo Việt đã phải đơng đầu với sự cạnh tranh quyếtliệt của nhiều Công ty bảo hiểm khác nh: Bảo Minh, PIJICO, PTI , trong khi

đó nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô luôn là nghiệp vụ mang lại doanh thucao nhất cho toàn nghành bảo hiểm Đối với Bảo Việt thi đây còn là nghiệp vụtruyền thông và mang lại lợi nhuận cao nhất cho Công ty, nhng hiện naynghiệp vụ này đang đứng trớc sự cạnh tranh gay gắt của cáông ty khác đồngthời tạo ra nhều hình thức cạnh tranh không lành mạnh nh giảm phí, nâng cao

tỷ lệ hoa hồng một cách tuỳ tiện , gây khó khăn rất lớn cho công tác khai tháccủa Công ty

Tuy nhiên, đợc sự chỉ đạo sát, kịp thời của lãnh đạo, cũng nh sự vận dụnglinh hoạt các biện pháp khai thác, đặc biệt cùng với sự cố gắng hết mình củacán bộ công nhân viên trong Công ty, Bảo Việt Hà Nội đã đạt đợc một số kếtquả về khai thác trong nghiệp vụ bảo hiểm vật chất ô tô nh sau: