HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH YÊN LẠC TỈNH VĨNH PHÚC

Năm 2011, bức tranh kinh tế thế giới sau cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu dần được khởi sắc. Nền kinh tế Việt Nam cũng đang trên đà phát triển, với tốc độ tăng trưởng ngày càng cao, lạm phát được kiềm chế, sản xuất phát triển, chất lượng cuộc sống được cải thiện rõ rệt. Đồng hành song song cùng sự tăng trưởng mạnh mẽ của nền kinh tế đất nước, không thể không nói đến vai trò của các hệ thống NHVN, trong đó có sự đóng góp vô cùng to lớn của hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam. Là một định chế tài chính lớn nhất Việt Nam, Agribank luôn luôn hoạt động theo phương châm “ Mang phồn thịnh đến khách hàng“, không ngừng tìm kiếm triển khai các biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh, xây dựng cơ cấu nguồn vốn hợp lý, khai thác tiềm năng về vốn, đảm bảo nguồn vốn ổn định.Vì vậy, huy động vốn là điều kiện đầu tiên, là yếu tố quyết định đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Đặc biệt trong tình hình cạnh tranh gay gắt như hiện nay vấn đề thu hút vốn là một vấn đề mang tính thời sự luôn được quan tâm đến hàng đầu. Sau một thời gian thực tập tại NHNo & PTNT huyện Yên Lạc, được sự giúp đỡ của ban lãnh đạo, cán bộ nhân viên phòng Kế hoạch kinh doanh và sự hướng dẫn tận tình của thầy giáo Từ Quang Phương, em đã chọn đề tài: “HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH YÊN LẠC TỈNH VĨNH PHÚC” làm luận văn tốt nghiệp.

tố quyết định đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Đặc biệt trong tình hìnhcạnh tranh gay gắt như hiện nay vấn đề thu hút vốn là một vấn đề mang tính thời

sự luôn được quan tâm đến hàng đầu

Sau một thời gian thực tập tại NHNo & PTNT huyện Yên Lạc, được sự giúp

đỡ của ban lãnh đạo, cán bộ nhân viên phòng Kế hoạch kinh doanh và sự hướngdẫn tận tình của thầy giáo Từ Quang Phương, em đã chọn đề tài:

“HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH YÊN LẠC TỈNH VĨNH PHÚC” làm luận văn tốt nghiệp.

Nội dung báo cáo thực tập của em gồm 2 phần:

Phần I: Tổng quan về NH và hoạt động kinh doanh của NHNo& PTNT YênLạc

Phần II:Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động tiềngửi tiết kiệm của NHNo& PTNT Yên Lạc

Đề tài nghiên cứu trên là 1 lĩnh vực rộng lớn và phức tạp nhưng thời giannghiên cứu và kinh nghiệm thực tiễn của em còn hạn chế nên không thể tránhkhỏi những thiếu sót Vì vậy, em rất mong nhận được sự góp ý của các thầy, côgiáo, ban giám đốc ngân hàng và mọi người để đề tài này được hoàn thiện hơn

Em xin chân thành cảm ơn!

PHẦN I: TỔNG QUAN VỂ NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG SẢN XUẤT KINH DOANH CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN

YÊN LẠC TỈNH VĨNH PHÚC

1 Quá trình hình thành và phát triển.

Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam ra đời theo Nghị định số 53/HĐBTngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) về việc thành lập

các ngân hàng chuyên doanh Ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng

(nay là Thủ tướng Chính phủ) ký Quyết định số 400/CT thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thay thế Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp là Ngân hàng thương mại đa năng, hoạt động chủ yếu trên lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, là một pháp nhân, hạch toán kinh tế độc lập, tự chủ, tự chịu trách nhiệm về hoạt động của mình trước pháp luật Sự ra đờicủa Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam theo yêu cầu cấp bách của nền kinh tế với mục đích chủ yếu là góp phần tích cực vào sự nghiệp phát triển kinh tế, kiềm chế làm phát, ổn định tiền tệ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và trực tiếp giải quyết nâng caođời sống của nông dân

Ngày 15 tháng 10 năm 1996, Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam

Tên giao dịch : Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

Tên giao dịch quốc tế: Vietnam Bank of Agriculture and Rural Development Tên viết tắt: AGRIBANK

toán kinh tế nội bộ, có bảng cân đối tài khoản, hoạt động theo luật Ngân hàng

và các tổ chức tín dụng, điều lệ quy chế của NHNo&PTNT Việt Nam

NHNo&PTNT tỉnh Vĩnh Phúc được thành lập đầu năm 1997 cùng với sự tái lập tỉnh Vĩnh Phúc với nguồn vốn 115 tỷ đồng, dư nợ 222 tỷ đồng, nợ quá hạn

5 tỷ đồng chiếm 2,2 % dư nợ và 340 lao động Sau 15 năm đi vào hoạt động đến nay NHNo&PTNT tỉnh Vĩnh Phúc đã phát triển trên nhiều mặt Để mở rộng mạng lưới hoạt động, NHNo&PTNT tỉnh Vĩnh Phúc đã mở rộng thêm các chi nhánh và phòng giao dịch trên địa bàn tỉnh, trong đó có chi nhánh huyện Yên Lạc

NHNo&PTNT huyện Yên Lạc được thành lập theo quyết định 498 của Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam, là chi nhánh trực thuộc đơn vị thành viên NHNo&PTNT tỉnh Vĩnh Phúc Bước vào hoạt động từ 01/01/1996 với biên chế

35 CBNV,nguồn vốn 3,1 tỷ đồng, dư nợ 12,7 tỷ đồng, cơ sở vật chất nghèo

nàn(vốn trước đây là trụ sở của 1 phòng giao dich thuộc NHNo&PTNT Vĩnh

Lạc cũ.) Với sự đoàn kết thống nhất cao toàn thể CBNV đến 31/12/2011 tổng

nguồn vốn huy động tại địa phương 210,5 tỷ đồng, tăng 207,4 tỷ đồng, tổng dư

nợ 207,1 tỷ đồng tăng 194,4 tỷ đồng so với 01/01/1996, khẳng định được vị trí của mình tại địa phương cũng như trong hệ thống NHNo&PTNT

Tên giao dịch: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Yên Lạc

2 Bộ máy tổ chức.

2.1 Cơ cấu bộ máy tổ chức.

Ngân hàng được thành lập từ năm 1996 đến nay, quy mô hoạt động của chi nhánh huyện Yên Lạc chưa lớn, nhân sự hạn chế, bởi vậy phương châm của Ngân hàng là cơ cấu gọn nhẹ, hoạt động hiệu quả và an toàn Với đội ngũ cán bộcông nhân viên chức hiện tại là 52 người phân theo sơ đồ sau:

Sơ đồ 1: Sơ đồ bộ máy tổ chức NHNo&PTNT Huyện Yên Lạc

2.2 Chức năng, nhiệm vụ của các bộ phận trong NHN o &PTNT Yên Lạc.

Phòng kế toán – ngân quỹ

Phòng kế toán – ngân quỹ làm các nhiệm vụ sau:

- Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo quy địnhcủa Ngân hàng Nhà nước, NHNo&PTNT VN

- Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu, chi tài chính,quỹ tiền lương đối với các chi nhánh trên địa bàn trình Ngân hàng Nông nghiệpcấp trên phê duyệt

- Thực hiện các khoản nộp ngân sách Nhà nước theo luật định

- Chấp hành chế độ báo cáo và kiểm tra chuyên đề

- Thực hiện các nhiệm vụ khác do giám đốc giao

GIÁM ĐỐC

CÁC PHÓ GIÁM ĐỐC

PHÒNG KIỂM TRA KIỂM TOÁM NỘI

Phòng kế hoạch kinh doanh

Phòng hành chính nhân sự

Phòng giao dịch

Phòng kiểm soát nội bộ

Phòng điện toán

Phòng Dịch vụ- Marketing

Phòng dịc vụ- marketing làm các nhiệm vụ cơ bản sau:

- Trực tiếp giao dịch với khách hàng, tiếp thị sản phẩm dịch vụ ngân hàng,tiếp nhận ý kiến phản hồi từ khách hàng, đề xuất hướng dẫn cải tiến để khôngngừng đáp ứng sự hài lòng của khách hàng

- Đề xuất chính sách phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới, cải tiến quytrình giao dịch, phục vụ khách hàng, xây dựng kế hoạch tiếp thị, quảng bá

- Triển khai các phương án tiếp thị, thông tin tuyên truyền theo chỉ đạo củaNgân hàng Nông nghiệp và của giám đốc

- Xây dựng kế hoạch quảng bá thương hiệu thực hiện văn hóa doanh nghiệp,lập chương trình phối hợp với cơ quan báo chí truyền thông, quảng bá hoạt độngcủa chi nhánh và Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam

- Trực tiếp tổ chức tiếp thị thông tin tuyên truyền bằng các hình thức thíchhợp như các ấn phẩm catalog, sách, lịch, thiếp, tờ gấp…… theo quy định

- Tiếp thị khách hàng: nắm bắt nhu cầu khác hàng về các sản phẩm, dịch vụ;tham mưu chi Ban Giám đốc kịp thời để mở rộng hoạt động kinh doanh

- Thực hiện các nhiệm vụ khác do giám đốc giao

Phòng kế hoạch kinh doanh

Phòng kế hoạch kinh doanh có nhiệm vụ sau:

- Đầu mối tham mưu cho giám đốc xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng,phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách ưu đãi đối với từng loại kháchhàng

- Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kinh tế kỹ thuật, danh mục khách hàng

để lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao

- Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp ủy quyền

- Thẩm định các dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, hoàn thiện hồ

sơ cho vay, bảo lãnh, mở L/C, cấp tín dụng cho khách hàng tại trụ sở chính theophân cấp ủy quyền

- Thẩm định các dự án, hoàn thiện hồ sơ trình ngân hàng cấp trên theo phâncấp ủy quyền.

- Tiếp nhận và thực hiện các chương trình, dự án thuộc nguồn vốn trong địabàn, theo dõi, đánh giá, sơ kết, tổng kết, đề xuất Tổng giám đốc nhân rộng

- Đầu mối tiếp nhận và trả lời các hồ sơ vượt quyền phán quyết của các Phònggiao dịch trực thuộc chi nhánh Xử lý và giải đáp các vướng mắc về tín dụng củacác phòng giao dịch trực thuộc

- Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và

đề xuất hướng khắc phục

- Tổng hợp, báo cáo và kiểm tra chuyên đề theo quy định

- Thực hiện các nhiệm vụ khác do giám đốc giao

Phòng hành chính nhân sự

Phòng hành chính nhân sự có các nhiệm vụ cơ bản sau:

- Xây dựng chương trình công tác hàng tháng, quý của chi nhánh, thườngxuyên đôn đốc việc thực hiện các chương trình đã được giám đốc phê duyệt

- Phân tích đánh giá văn bản pháp luật có liên quan hoạt động tại chi nhánh

- Đầu mối giao tiếp với khách đến làm việc tại chi nhánh

- Thực hiện công tác xây dựng cơ bản, mua sắm, sửa chữa tài sản cố định củachi nhánh

- Đề xuất, hoàn thiện và lưu trữ hồ sơ theo đúng quy định của Nhà nước,Đảng, Ngân hàng nhà nước trong việc bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷluật cán bộ, nhân viên trong phạm vi phân cấp ủy quyền

-Thực hiện các nhiệm vụ khác do giám đốc giao

Phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ

Phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ có các nhiệm vụ sau:

- Tổ chức kiểm tra, xác minh, tham mưu cho giám đốc giải quyết đơn thưthuộc thẩm quyền Làm nhiệm vụ thường trực Ban chống tham nhũng, tham

mưu cho lãnh đạo trong hoạt động chống tham nhũng, tham ô, lãng phí và thựchành tiết kiệm tại đơn vị mình.

- Bảo mật hồ sơ, tài liệu, thông tin liên quan tới công tác kiểm tra, thanh tra

vụ việc theo quy định, quản lý thông tin va lập các báo cáo về kiểm tra nội bộtheo quy định

- Phát hiện những vấn đề chưa đúng về pháp chế trong các văn bản do giámđốc chi nhánh ban hành

- Thực hiện các nhiệm vụ khác do Tổng giám đốc, Trưởng ban kiểm tra, kiểmsoát nội bộ hoặc giám đốc giao

- Thường xuyên cập nhật phiên bản mới theo quy định của NHNo & PTNT

VN, nâng cao trình độ ứng dụng khoa học công nghệ Đảm bảo an ninh về hệthống,phòng ngừa các rủi ro

Phòng giao dịch

- Tổ chức thực hiện các nghiệp vụ của Phòng Giao Dịch theo đúng quy địnhcủa Tổng Giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam và của Giám đốc Chi nhánhNHNo&PTNT Yên Lạc

- Thực hiện các yêu cầu mở tài khoản tiền gửi khách hàng theo đúng quy địnhhiện hành về luân chuyển chứng từ của Tổng Giám đốc NHNo&PTNT ViệtNam và hướng dẫn của Giám đốc chi nhánh

- Thực hiện các yêu cầu mở tài khoản tiền gửi của khách hàng là cá nhân, tổchức có yêu cầu mở tài khoản tại Phòng Giao Dịch, các nghiệp vụ có liên quanđến phát hành, thanh toán thẻ ATM, thẻ tín dụng

- Ký các hợp đồng tín dụng, hợp đồng cầm cố giấy tờ có giá (sổ tiết kiệm, kỳphiếu, trái phiếu Chính phủ) trong thẩm quyền cho vay của các phòng giao dịchtheo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam của Giám đốc Chi nhánh

- Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc Chi nhánh giao

3 Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Lạc tỉnh Vĩnh Phúc.

Năm 2011 NHNo&PTNT huyện Yên Lạc đã chủ động nhạy bén trong chỉ đạođiều hành,xử lý linh hoạt cơ chế lãi suất,thị trường và khách hàng Bên cạnh đó trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình, Ngân hàng luôn nhận được sự chỉ đạo, giúp đỡ có hiệu quả và rất kịp thời từ NHNo&PTNT Việt Nam, sự quantâm ủng hộ của chính quyền các cấp Trong 3 năm vừa qua NH đã đạt được những kết quả kinh doanh đáng chú ý:

 Kết quả hoạt động huy động vốn

Bất cứ một ngân hàng nào, cũng chú ý tới công tác huy động vốn của mình Nguồn vốn khẳng định khả năng của một ngân hàng trong cơ chế thị trường thựchiện phương châm “đi vay để cho vay” và tập trung vốn để phục vụ phát triển kinh tế xã hội Vì huy động vốn nhằm giải quyết “đầu vào” cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Kết quả hoạt động huy động vốn thể hiện ở con số tăng trưởng về số dư tuyệt đối và tỷ trọng của nó Trong 3 năm qua hoạt động huy động vốn của NHNo&PTNT huyện Yên Lạc tăng trưởng tốt, cụ thể qua bảng số liệu phân tích kết quả huy động vốn theo loại tiền, theo thời gian, theo thành phần kinh tế sau:

Bảng 1: Kết quả hoạt động huy động vốn (2009 - 2011)

Đơn vị: Triệu đồng

Chỉ tiêu

Năm 2009

Năm 2010

Năm 2011

Chênh lệch

tệ quy đổi VNĐ

2558 3227 3.340 669 26,15 113 3,50

2 Nguồn vốn theo thời gian

Tiền gửi không

(Nguồn: Phòng kinh doanh NHNo&PTNT huyện Yên Lạc)

Nhìn vào bảng số liệu ta thấy năm 2010 tổng nguồn vốn huy động đạt 68.204 triệu đồng, tăng 10.679 triệu đồng, tỷ lệ tăng trưởng là 18,56% so với năm 2009.Đến năm 2011 tổng nguồn vốn huy động tại địa phương đạt 75.902 triệu đồng,

tăng 7.698 triệu đồng, tỷ lệ tăng 11,28% so với năm 2010 Như vậy hoạt động huy động vốn của chi nhánh không ngừng tăng lên về quy mô Nguồn huy động vốn chủ yếu là bằng nội tệ năm 2010, 2011 lần lượt bằng 95,26%, 95,60% tổng nguồn vốn huy động Chiếm đa số đều là những nguồn tiền gửi có kì hạn < 12 tháng và nguồn vốn được huy động trong dân cư là chủ yếu chiếm từ 69,63% năm 2009, và 73,60% trong năm 2011.

Đạt được các kết quả là do chi nhánh đã kịp thời triển khai đồng bộ các giải pháp linh hoạt trong quá trình thực hiện, sự phấn đấu nỗ lực không ngừng của cán bộ công nhân viên, sự đa dạng hấp dẫn của các loại sản phẩm huy động vốn như: tiết kiệm dự thưởng mừng xuân, tiết kiệm dự thưởng…

Bảng 2: Kết quả hoạt động cho vay vốn (2009 - 2011)

Đơn vị: triệu đồng

Chỉ tiêu

Năm 2009

Năm 2010

Năm 2011

2010 so 2009 2011 so 2010 Chênh

(Nguồn: Phòng kinh doanh NHNo&PTNT huyện Yên Lạc )

Số liệu trên bảng cho ta thấy tổng dư nợ của chi nhánh đều tăng trưởng qua

các năm Năm 2011 dư nợ tín dụng đạt 207.150 triệu đồng, tăng 30.587 triệu

đồng, tăng 17,32% so với năm 2010 Đặc biệt năm 2010 có tỷ lệ tăng trưởng rất cao tăng 69.9889 triệu đồng về số tuyệt đối và tăng 65,67% so với năm 2009

Dư nợ theo thời gian của Chi nhánh chủ yếu tập trung vào cho vay ngắn hạn, chiểm tới trên 85% tổng dư nợ Tỷ trọng dư nợ của cá nhân, hộ gia đình luôn

chiếm tỷ trọng cao, năm 2009 chiếm gần 80% tổng dư nợ, nhưng tới năm 2011 giảm tỷ trọng còn 63% Điều này cho thấy hoạt động cho vay của

NHNo&PTNT huyện Yên Lạc xác định khách hàng mục tiêu là khách hàng cá

nhân, hộ gia đình Đối với khách hàng doanh nghiệp ngân hàng luôn chú trọng

và phát triển thị phần trong nhóm khách hàng này

Năm 2010

Năm 2011

2010 so 2009 2011 so 2010 Chênh

(Nguồn: Phòng kinh doanh NHNo&PTNT huyện Yên Lạc)

Thu nhập và chi phí của ngân hàng tăng dần theo các năm Thu nhập và chi

phí của ngân hàng tạo nên lợi nhuận của ngân hàng Năm 2009 lợi nhuận ngân

hàng đạt 1.786 triệu đồng, lợi nhuân năm 2010 là 1.860 triệu đồng tăng 4,14%

so với năm 2009 với số tuyệt đối tăng 74 triệu đồng Tới năm 2011 lợi nhuận

của ngân hàng tăng đột biến lên 2.240 triệu đồng tăng 20,43% so với năm 2010

điều này cho thấy trong thời gian qua ngân hàng hoạt động luôn có lãi, ngân

hàng đang ngày càng khẳng định thế mạnh của mình với các NHTM khác trên

địa bàn

 Kết quả triển khai các sản phẩm dịch vụ

Tại hội nghị tổng kết hoạt động sản phẩm dịch vụ, kinh doanh ngoại hối năm

2010, triển khai thực hiện năm 2011 và các năm tiếp theo Tổng Giám Đốc

NHNo&PTNT Việt Nam kết luận: “Hoạt động sản phẩm dịch vụ truyền thống

có ý nghĩa quyết định và là cơ sở để phát triển các sản phẩm dịch vụ mới và sự

phát triển của NHNo&PTNT Việt Nam nói chung”

Bảng 4: Hoạt động dịch vụ (2009 - 2011)

Đơn vị: Triệu đồng

(Nguồn: Phòng kinh doanh NHNo&PTNT huyện Yên Lạc)

Số liệu cho thấy hoạt động dịch vụ của ngân hàng đang phát triển Nếu như năm 2009 hoạt động thanh toán là 71.181 triệu đồng thì năm 2011 hoạt động

thanh toán là 143.470 triệu đồng tăng 101,55% so với năm 2009, tăng 17,24%

so với năm 2010 Hoạt động dịch vụ của ngân hàng chưa đa dạng, chủ yếu là

hoạt động thanh toán, hoạt động ngân quỹ, hoạt động bảo lãnh Trong đó chủ

yếu thu nhập từ hoạt động thanh toán

Với quan điểm quyết tâm cải thiện tỷ trọng thu ngoài tín dụng trên tổng thu, NHNo&PTNT huyện Yên Lạc cũng đã đạt được kết quả hơn các năm trước, tuy nhiên do vị trí địa lý khu dân cư chưa phát triển cao, cách xa khu công nghiệp tập trung, nên hoạt động dịch vụ của ngân hàng chưa phát triển mạnh

PHẦN II: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NHNo&PTNT

Nguồn vốn TGTK tăng trưởng liên tục trong ba năm với tốc độ cao, đạt 55.863triệu đồng vào cuối năm 2011, tăng 5,08% so với năm 2010, và tăng 39,45% so vớinăm 2009, và trên 80% trong số đó có kỳ hạn <12 tháng cân đối với hoạt động cho vay của NH chủ yếu là cho vay ngắn hạn TGTK bằng ngoại tệ tăng qua các năm mặc dù nguồn này chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng.NHNo&PTNT huyện Yên Lạc sử dụng đa dạng hoá các hình thức huy động vốn TGTK trong dân cư Máy ATM đặt trước cổng ngân hàng, gần mặt đường quốc lộ thuận tiện cho giao dịch của khách hàng Bên cạnh đó, Ngân hàng áp dụng linh hoạt các hình thức huy động tiền gửi như:

- Tiền gửi tiết kiệm đa dạng các loại hình như: TGTK không kỳ hạn, TGTK

có kỳ hạn 10 ngày, 15 ngày, 20 ngày, kỳ hạn theo tháng từ 1 tháng tới 12 tháng,

18 tháng, 24 tháng, trên 24 tháng bằng nội tệ và ngoại tệ USD Ngoài các hình

thức huy động vốn truyền thống ngân hàng còn mở rộng các hình thức mới như: tiết kiệm hưởng lãi bậc thang, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm bằng ngoại tệ quy đổi bước đầu đã có kết quả khả quan và chứa đựng một tiềm năng lớn

- Chính sách lãi suất hợp lý khuyến khích người gửi tiền

- Khuyến khích mở tài khoản, thực hiện thanh toán qua ngân hàng

Từ khi thành lập đến nay, ngân hàng rất coi trọng công tác hiện đại hoá công nghệ ngân hàng Hiện nay ngân hàng đã trang bị công nghệ hiện đại như thẻ thanh toán, máy rút tiền tự động Đó là bước nhảy vọt về hoạt động huy động vốn nói chung, hiệu quả huy động vốn TGTK nói riêng

Lãi suất huy động vốn được Ngân hàng sử dụng một cách linh hoạt, điều chỉnh theo mặt bằng lãi suất huy động của các TCTD trên địa bàn và tình hình cân đối nguồn vốn – sử dụng vốn toàn chi nhánh, đảm bảo cho vay có lãi, và thực hiện đúng theo quy định của NHNN, nhưng vẫn khuyến khích tăng trưởng nguồn vốn

2 Những hạn chế còn tồn tại trong công tác huy động tiền gửi tiết kiệm của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Lạc tỉnh Vĩnh Phúc

Bên cạnh những kết quả đạt được trong công tác huy động tiền gửi tiết kiệm thì NHNo&PTNT huyện Yên Lạc còn tồn tại một số hạn chế cần khắc phục để nâng cao hiệu quả huy động TGTK trong thời gian tới

Thứ nhất, mặc dù nguồn vốn TGTK tăng trưởng qua các năm nhưng tốc độ

tăng trưởng không đều Ở năm 2010 tăng trưởng 32,7% so với năm 2009, nhưngnăm 2011 mức tăng trưởng chỉ 5,1% so với năm 2010, không đạt mục tiêu tăng trưởng ổn định của NHNo&PTNT huyện Yên Lạc, dẫn tới tình trạng ngân hàng không chủ động trong hoạt động kinh doanh của mình

Thứ hai, xét về số tương đối thì TGTK chiếm tới 70% tổng nguồn vốn huy

động, nhưng về số tuyệt đối thì con số này rất nhỏ so với tổng nguồn vốn sử dụng của ngân hàng và phần trăm đáp ứng vốn cho vay có xu hướng giảm xuốngqua các năm, nếu năm 2009 nguồn vốn TGTK đáp ứng được 35% tổng dư nợ