Vận dụng mô hình bancassurance để phát triển thị trường bảo hiểm tài sản tại đà nẵng của công ty cổ phần bảo hiểm viễn đông (tt)

Trong xu thế phát triển th ị trường cùng với thực tiễn tại công ty cổ phần bảo hiểm Viễn Đông có các cổ đông là những ngân hàng có tiềm năng và uy tín tại Việt Nam, một trong nhữ

MỞ ĐẦU

1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI

Mô hình Bancassurance ra đời và phát triển mạnh mẽ tại Mỹ và các nước châu Âu (Pháp, Đức, Tây Ban Nha, Hà Lan, Bỉ) Ở châu Á, Bancassurance cũng đang hình thành và phát triển tại các nước như Malaysia, Singapore, Thái Lan, Hồng Kông,… [4, tr.1] Mô hình này đang dần hình thành và phát triển tại Việt Nam , mô ̣t số nhà nghiên cứu Viê ̣t Nam cũng đã đề

câ ̣p đến vấn đề này như là Trần Huy Hoàng - Vận dụng mô hình Bancassurance vào thi ̣ trường bảo hiểm Viê ̣t Nam [3]; Nguyễn Hữu Hiểu - Tìm hiểu Bancassurance dưới góc độ ngân hàng [4]; Huỳnh Thị Phương Thảo

- Hoạt động kinh doanh bảo hiểm tại các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay [5] Các nhà nghiên cứu chủ yếu t ập trung vào tìm hiểu mô hình Bancassurance và những ha ̣n chế khó khăn khi vâ ̣n du ̣ng vào thi ̣ trường bảo hiểm Viê ̣t Nam

Trong xu thế phát triển th ị trường cùng với thực tiễn tại công ty cổ phần bảo hiểm Viễn Đông có các cổ đông là những ngân hàng có tiềm năng và

uy tín tại Việt Nam, một trong những lơ ̣i thế cho việc phát triển thị trường bảo hiểm tài sản qua hệ thống ngân hàng Do vâ ̣y đề tài nghiên cứu “Vận dụng mô hình Bancassurance để phát triển thị trường bảo hiểm tài sản tại Đà Nẵng của công ty cổ phần bảo hiểm Viễn Đông” là đề tài nghiên cứu cần thiết cho nhu

cầu phát triển thị trường bảo hiểm tài sản tại Đà Nẵng của bảo hiểm Viễn Đông và phù hợp với xu thế phát triển chung của thị trường bảo hiểm

2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI

Nghiên cứu vâ ̣n du ̣ng mô hình Bancassurance để phát triển thị trường bảo hiểm tài sản là đề tài tương đối mới tại Việt Nam, mô hình này đang dần hình thành và phát triển tại thị trường bảo hiểm Việt Nam Trước hết, luâ ̣n văn nghiên cứu tìm hiểu cở sở lý luâ ̣n về bảo hiểm tài sản Cơ sở lý luâ ̣n chủ yếu

đưa ra các khái niệm và nội dung cơ bản của bảo hiểm tài sản ; các liên minh chiến lươ ̣c và mô hình Bancassurance, các nhân tố bảo đảm triển khai mô hình Bancassurance

Luận văn tiếp tu ̣c tìm hiểu thực trạng phát triển thị trường bảo hiểm tài sản và các nhân tố bảo đảm triển khai mô hình Bancassurance để phát triển thị trường bảo hiểm tài sản tại Đà Nẵng của công ty cổ phần bảo hiểm Viễn Đông Trên cơ sở các mă ̣t ha ̣n chế và khó khăn khi vâ ̣n du ̣ng mô hình Bancassurance, cùng với thực tra ̣ng phát triển thị trường bảo hiểm tài sản Luâ ̣n văn đề xuất các giải pháp nhằm triển khai vận dụng mô hình Bancassurance

3 ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU

Đối tượng nghiên cứu: khách hàng là cá nhân, tổ chức trong và ngoài

nước có giao dịch với một số ngân hàng thương mại là cổ đông chiến lược của bảo hiểm Viễn Đông Tình hình thực tế phát triển của dịch vụ bảo hiểm tài sản

tại công ty cổ phần bảo hiểm Viễn Đông

Phạm vi nghiên cứu: Thực hiện tại thành phố Đà Nẵng Nội dung

nghiên cứu là phân tích tình hình phát triển dịch vụ bảo hiểm tài sản giai đoạn

2005 đến 2009 của công ty bảo hiểm Viễn Đông và thị trường phát triển của thị trường bảo hiểm tài sản hiện nay cùng với các nhân tố bảo đảm triển khai vận dụng mô hình Bancassurance, đề xuất ra các giải pháp

4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI

Phương pháp nghiên cứu thông qua dữ liệu thứ cấp và sơ cấp để xác định xu thế phát triển của thị trường bảo hiểm tài sản.Phương pháp điều tra bằng bảng câu hỏi để nghiên cứu tác động ảnh hưởng từ phía ngân hàng và lợi ích cho khách hàng đến mức độ tham gia bảo hiểm tài sản

5 Ý NGHĨA KHOA HỌC VÀ THỰC TIỄN CỦA ĐỀ TÀI

Kết quả nghiên cứu của đề tài góp phần làm cơ sở khoa học cho việc vận dụng mô hình Bancassurance phát triển thị trường bảo hiểm tài sản Trên

cơ sở phân tích thực trạng phát triển thị trường bảo hiểm tài sản và tình hình thực tế tại công ty cổ phần bảo hiểm Viễn Đông để xây dựng các giải pháp và

đề xuất các chính sách phù hợp cho việc vận dụng mô hình Bancassurance

6 KẾT CẤU LUẬN VĂN

Ngoài những phần mở đầu kết luâ ̣n, luâ ̣n văn bao gồm 03 chương chính:

Chương 1: Cơ sở lý luận chung về bảo hiểm – thị trường bảo hiểm tài

sản, các liên minh chiến lược và mô hình Bancassurance Tập trung đưa ra các

khái niệm và nội dung cơ bản về bảo hiểm tài sản; các liên minh chiến lược và

mô hình Bancassurance , mô hình Bancassurance đư ợc xem là hình thức các liên minh chiến lươ ̣c, lý luận chung về mô hình Bancassurance và nhân tố bảo đảm triển khai mô hình Bancassurance Các nhân tố bảo đảm triển khai mô hình Bancassurance

Chương 2: Thực trạng phát triển thị trường bảo hiểm tài sản và các nhân tố bảo đảm triển khai mô hình Bancassurance của công ty cổ phần bảo hiểm Viễn Đông Giớ i thiê ̣u tổng quan về bảo hiểm Viễn Đông , tình hình phát triển thị trường bảo hiểm tài sản tại Đà Nẵng Thực tra ̣ng các nhân tố bảo đảm triển khai mô hình Bancassurance ta ̣i bảo hiểm Viễn Đông

Chương 3: Các giải pháp vận dụng mô hình Bancassurance để phát triển dịch vụ bảo hiểm tài sản tại công ty cổ phần bảo hiểm Viễn Đông Nêu

những thuâ ̣n lợi và khó khăn khi vâ ̣n du ̣ng mô hình Bancassurance cùng với viê ̣c phân tích tình hình chung của thị trường bảo hiểm tài sản và các nhân tố bảo đảm triển khai mô hình để là m cơ sở đề xuất các giải pháp Luâ ̣n văn đề xuất các giải pháp hoàn thiê ̣n các nhân tố bảo đảm triển khai:

- Xây dựng các chính sách kích thích tăng trưởng di ̣ch vu ̣ bảo hiểm tài sản;

- Xây dựng hoàn thiê ̣n các quy tắc và điều khoản di ̣ch vu ̣ bảo hiểm tài sản;

- Hoàn thiện và đa dạng hóa các dịch vu ̣ bảo hiểm tài sản

- Nâng cao năng lực triển khai cung ứng di ̣ch vu ̣ bảo hiểm đến khách hàng

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM – THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM TÀI SẢN, CÁC LIÊN MINH CHIẾN LƯỢC VÀ MÔ HÌNH

BANCASSURANCE 1.1 Khái quát hoạt động kinh doanh bảo hiểm,thị trường bảo hiểm tài sản

1.1.1 Sự cần thiết khách quan va ̀ bản chất c ủa bảo hiểm đối với đời sống kinh tế xã hội

Bảo hiểm mang lại lợi ích hữu hiệu cho các tổ chức, cá nhân tham gia bảo hiểm, giúp họ có khả năng ổn định đời sống kinh tế trong trường hợp gặp phải thiên tai, tai nạn bất ngờ.Bảo hiểm là một hệ thống mà qua đó một số người đồng ý đóng góp vào một quỹ chung, được dùng để chia sẻ các chi phí tổn thất của một cá nhân trong đó có thể sẽ gánh chịu [8, tr.5 ] Bản chất sâu xa của bảo hiểm là sự phục vụ tích cực cho mục tiêu an toàn của nền kinh tế – xã hội, biểu hiện các mối quan hệ kinh tế và xã hội phát sinh trong quá trình phân phối lại tổng sản phẩm xã hội dưới hình thái giá trị, thông qua việc hình thành

và sử dụng quỹ bảo hiểm [8, tr 7-10]

1.1.2 Nội dung cơ bản của thị trường bảo hiểm tài sản

Theo đối tượng bảo hiểm có ba loại hình bảo hiểm: Bảo hiểm con người; Bảo hiểm tài sản; Bảo hiểm trách nhiệm dân sự

Thị trường bảo hiểm tài sản là nơi mua và bán các các dịch vụ bảo hiểm tài sản Tham gia vào thị trường: người bán, người mua, trung gian bảo hiểm

1.1.2.1 Dịch vụ bảo hiểm tài sản

Dịch vụ b ảo hiểm tài sản (property insurance): là loại hình bảo hiểm

mà đối tượng bảo hiểm là tài sản (động sản hay bất động sản) của người được bảo hiểm (tập thể hay cá nhân) bao gồm vật có thực, tiền, giấy tờ trị giá được bằng tiền và các quyền tài sản

1.1.2.2 Đối tượng bảo hiểm của dịch vụ bảo hiểm tài sản

Đối tượng bảo hiểm của dịch vụ bảo hiểm tài sản là động sản hoặc bất

động sản

1.1.4.3 Phạm vi bảo hiểm

Phạm vi bảo hiểm của dịch vụ bảo hiểm tài sản là bảo hiểm cho những tài sản bị tổn thất do các rủi ro được bảo hiểm nêu trong chứng nhận bảo hiểm trong suốt thời hạn bảo hiểm

1.1.4.4 Bồi thường

Mục đích của bảo hiểm là khôi phục lại tài chính ban đầu cho người được bảo hiểm ngay sau khi tổn thất xảy ra, đây gọi là bồi thường

1.2 Các liên minh chiến lược và mô hình Bancassurance

1.2.1 Các liên minh chiến lược

Các liên minh chiến lược là một lựa chọn có thể chấp nhận khi một công ty muốn tạo giá trị bằng việc chuyển giao các năng lực hay chia sẻ nguồn lực giữa các đơn vị kinh doanh đa dạng hóa để thực hiện tính kinh tế của phạm

vi Các liên minh tạo ra cho công ty một khuôn khổ có thể chia sẽ các nguồn lực cần thiết để thiết lập một đơn vị kinh doanh mới Các liên minh chiến lược

có thể là phương án cho phép các công ty trao đổi các kỹ năng bổ sung để tạo

ra các sản phẩm mới Bên cạnh những lợi ích mang lại của các liên minh cũng

có sự không hài lòng, vì lợi nhuận phải chia sẻ các đối tác tham gia Vấn đề khác nữa là khi một công ty tham gia vào liên minh nó phải chấp nhận rủi ro

có thể bị mất các bí quyết với các đối tác liên minh [7,tr 457- 458]

1.2.2 Mô hình bancassurance _ một hình thức các liên minh chiến lược

Bancassurance là một kênh trong chiến lược phân phối sản phẩm của các công ty bảo hiểm (có thể là nhân thọ hoặc phi nhân thọ), liên kết với các

ngân hàng thương mại để cung cấp có hiệu quả các sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng của mình [3, tr 1], [21, tr1]

Mô hình Bancassurance được xem như là mô ̣t hình thức các liên minh chiến lược giữa công ty bảo hiểm và ngân hàng để cung cấp các sản phẩm bảo hiểm, bên cạnh đó ngân hàng và công ty bảo hiểm đều nhận được những lợi ích nhất định thông qua những thỏa thuận liên minh

1.2.3 Qúa trình hình thành và phát triển của Bancassurance

Mô hình Bancassurance ra đời và phát triển mạnh mẽ tại Mỹ và các nước châu Âu (Pháp, Đức, Tây Ban Nha, Hà Lan, Bỉ) Ở châu Á, Bancassurance cũng đang hình thành và phát triển tại các nước như Malaysia, Singapore, Thái Lan, Hồng Kông,… Bancassurance là kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm hiệu quả, cạnh tranh mạnh mẽ với kênh phân phối truyền

thống [3, tr 2-3]

1.2.4 Các loại mô hình Bancassurance

- Mô hình thỏa thuận phân phối

- Mô hình liên doanh

- Mô hình sở hữu đơn nhất

1.2.5 Các lợi ích đạt được khi công ty bảo hiểm và ngân hàng thực hiện các liên minh chiến lược theo mô hình Bancassurance

Lợi ích đối với Ngân Hàng: Tạo ra nguồn thu nhập mới, mở rộng danh

mục sản phẩm, thúc đẩy “Văn hóa bán hàng”; quảng bá rộng rãi thương hiệu, thêm khách hàng mới [5, tr 3-4],[3, tr 2], [22, tr 6-9]

Lợi ích đối với Công ty Bảo Hiểm: Mở rộng thị phần, gia tăng doanh

số, tiết kiệm chi phí bán hàng và giảm được chi phí phân phối sản phẩm [5, tr 3-4],[3, tr 2],[22, tr 6-9]

Lợi ích đối với Khách hàng: Họ có thể được sử dụng các dịch vụ tài

chính “trọn gói” với chi phí thấp hơn và thuận tiện hơn… [5, tr 3-4],[3, tr 2], [22, tr 6-9]

1.3 Nhân tố ba ̉ o đảm triển khai mô hình Bancassurance

1.3.1 Sự tăng trưởng nhu cầu dịch vụ bảo hiểm

Nền kinh tế càng phát triển kéo theo nhu cầu xây dựng nhà ở , công trình cũng góp phần làm tăng trưởng nhu cầu dịch vụ bảo hiểm Trong xã

hô ̣i phát triển ngày nay thì nhu cầu về di ̣ch vu ̣ bảo hiểm là mô ̣t nhu cầu không thể thiếu cho sự phát triển của xã hô ̣i Liên kết với ngân hàng để cung cấp các sản phẩm bảo hiểm là một trong những kênh mới mà các doanh nghiệp bảo hiểm đang hướng đến Mức độ khách hàng tham gia dịch vụ bảo hiểm tài sản qua ngân hàng còn phụ thuộc vào nhiều hai yếu tố chính đó là các tác động ảnh hưởng từ phía các ngân hàng và lợi ích cho khách hàng tham gia bảo hiểm tài sản qua ngân hàng Tác động ảnh hưởng này còn tùy thuộc vào từng đối tượng khách hàng là người đi vay tiền hay là người đi gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng Nhu cầu bảo hiểm tài sản tăng theo đà tăng trưởng và phát triển của nền kinh tế Nhu cầu vay vốn tại các ngân hàng tăng trưởng, kéo theo nhu cầu bảo hiểm tài sản tăng trưởng mạnh qua kênh ngân hàng

1.3.2 Các yếu tố pháp lý

Hoạt động kinh doanh bảo hiểm được điều chỉnh bằng một hệ thống pháp luật riêng.[2, tr 81] Bảo hiểm phải dựa vào các văn bản pháp quy, luật kinh doanh bảo hiểm mới hoạt động đúng hướng, phù hợp với xu thế phát triển kinh tế xã hội [2, tr 82] Mức độ rõ ràng về các quy tắc và điều khoản bảo hiểm theo từng dịch vụ bảo hiểm nói riêng và hệ thống pháp lý nói chung góp phần cho sự phát triển lành mạnh ngành bảo hiểm Ngoài ra, chính sách hoa hồng cho đại lý được Bô ̣ Tài Chính quy định cũng góp phần không nhỏ trong triển khai các loại hình dịch vụ bảo hiểm ra thị trường

1.3.3 Cung ứng dịch vụ bảo hiểm thích hợp

Các doanh nghiệp bảo hiểm cần phát triển các dịch vụ bảo hiểm mới nhằm đáp ứng nhu cầu phong phú, đa dạng của người mua

1.3.4 Năng lực triển khai dịch vụ bảo hiểm đến khách hàng:

1.3.4.1 Quy trình tác nghiệp cung ứng dịch vụ bảo hiểm

Quy trình tác nghiệp là một trong những yếu tố góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ bảo hiểm cung ứng đến khách hàng

Sự hiểu biết của khách hàng về ngân hàng, bảo hiểm nói riêng và dịch vụ tài chính – bảo hiểm – ngân hàng nói chung còn hạn chế Để tạo ra chất lượng dịch vụ và sự tin tưởng của khách hàng khi tham gia bảo hiểm, quy trình tác nghiệp của các công ty bảo hiểm cần đáp ứng được các khâu giải thích và nêu rõ các quyền lợi của khách hàng khi tham gia bảo hiểm

1.3.4.2 Các công cụ hỗ trợ cung ứng dịch vụ bảo hiểm

Bancassurance đòi hỏi phải được thiết lập dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại [3, tr 3].Ngân hàng và công ty bảo hiểm cần đẩy mạnh các hoạt động tuyên truyền quảng cáo, giới thiệu dịch vụ bảo hiểm đến với khách hàng Đồng thời xây dựng các quy trình tác nghiê ̣p , giải quyết bồi thường đồng bô ̣ cho các dịch vụ bảo hiểm có tiềm năng phát triển

1.3.4.3 Chuẩn bị nguồn nhân lực

Đặc thù của ngành bảo hiểm là ngành kinh doanh dịch vụ nên đội ngũ nhân viên bảo hiểm phải là những người có trình độ chuyên môn nghiệp vụ có kiến thức và am hiểu các vấn đề kinh tế xã hội

Khách hàng của bảo hiểm rất đa dạng và loại hình bảo hiểm phong phú Để giải thích cho khách hàng hiểu rõ về từng loại hình dịch vụ bảo hiểm, nghiệp vụ bảo hiểm, cán bộ bảo hiểm không những cần có trình độ chuyên môn mà còn phải có kinh nghiệm thực tế [2,tr 264]

Hợp tác theo mô hình Bancassurance có sự tham gia trực tiếp của nhân viên ngân hàng, cần có những chương trình đào tạo nghiệp vụ cho nhân viên ngân hàng và chính sách thù lao sao cho tương xứng với năng lực và hiệu quả công viê ̣c mang la ̣i

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM TÀI SẢN VÀ NHÂN TỐ BẢO ĐẢM TRIỂN KHAI MÔ HÌNH BANCASSURANCE 2.1 Tổng quan về công ty cổ phần ba ̉ o hiểm Viễn Đông:

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển:

Công ty cổ phần bảo hiểm Viễn Đông (bảo hiểm Viễn Đông) là doanh nghiệp bảo hiểm tư nhân đ ầu tiên tại Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ với sự hội tụ ban đầu với các cổ đông là các tổ chức thương mại, tài chính ngân hàng và cá nhân có tiềm năng và uy tín tại Việt Nam Định hướng phát triển trong thời gian tới của bảo hiểm Viễn Đông với tầm nhìn chiến lược: Mục tiêu của bảo hiểm Viễn Đông trở thành một tập đoàn bảo hiểm - tài chính đa ngành lớn mang tầm cỡ quốc gia và vươn ra khu vực cũng như thị trường bảo hiểm quốc tế Tổ chức quản lý theo khu vực: Miền Trung, Miền Bắc, Miền Đông, Miền Tây, hội sở chính đặt tại thành phố Hồ Chí Minh

Mô hình tổ chức bộ máy hoạt động bao gồm: Ban tổng giám đốc gồm 07 thành viên, 01 tổng giám đốc và 06 phó tổng giám đốc Mỗi phó tổng giám đốc phụ trách một lĩnh vực hoặc khu vực hoạt động, chịu trách nhiệm trước tổng giám đốc và hội đồng quản trị đối với lĩnh vực hay khu vực mình quản lý

2.1.2 Những thành tựu đạt được trong những năm qua:

Theo Bảng 3.2 ta nhận thấy mặc dù doanh thu bảo hiểm qua các năm đều tăng trưởng cao, nhưng hoạt động kinh doanh bảo hiểm vẫn bị thua lỗ Nguyên nhân lỗ hoạt động kinh doanh bảo hiểm là do bảo hi ểm Viễn Đông

chưa chú trọng đến công tác đánh giá rủi ro và quản lý rủi ro dẫn đến chi phí bồi thường tăng cao, thị trường bảo hiểm cạnh tranh phí bảo hiểm giảm, phát sinh chi phí kinh doanh cao Nhờ đầu tư, xét toàn diện thì vẫn đảm bảo có lãi

Bảng 3.2 : Doanh thu – Lợi nhuận hoạt động bảo hiểm từ năm 2005 - 2009

(Nguồn: Bảo hiểm Viễn Đông)

2.2 Thƣ ̣c tra ̣ng phát triển di ̣ch vu ̣ bảo hiểm tài sản ta ̣i công ty cổ phần bảo hiểm Viễn Đông:

2.2.1 Tình hình chung của thi ̣ trường bảo hiểm:

Sau khi thị trường bước vào giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế, thị trường bảo hiểm ngày càng có đông đảo các công ty bảo hiểm ra đời và hoạt động Doanh thu bảo hiểm cho các nhóm đối tượng bảo hiểm là tài sản vẫn tiếp tục tăng trưởng như: bảo hiểm xe cơ giới tăng 36,28%, bảo hiểm cháy nổ

và mọi rủi ro tài sản tăng 15,63% đây là một tín hiệu tốt của thị trường bảo hiểm cho sự phát triển của dịch vụ bảo hiểm tài sản

2.1.2 Thư ̣c trạng phát triển thị trường bảo hiểm tài s ản tại Đà Nẵng của công ty cổ phần bảo hiểm Viễn Đông

Doanh thu dịch vụ bảo hiểm tài sản luôn chiếm tỷ trọng cao, bảo hiểm Viễn Đông đã từng bước tâ ̣n d ụng xu thế phát triển doanh thu của dịch vụ bảo hiểm tài sản mà có những giải pháp ổn định phát triển các kênh phân phối trong giai đoạn cạnh tranh gay gắt Cùng với nền kinh tế liên tục tăng trưởng

và phát triển của Đà Nẵng thị trường bảo hiểm tài sản cũng tăng trưởng theo

2.3 Thƣ ̣c tra ̣ng các nhân tố bảo đảm triển khai mô hình Bancassurance ta ̣i công ty cổ phần bảo hiểm Viễn Đông:

2.3.1 Sự tăng trưởng nhu cầu dịch vụ bảo hiểm tài sản

Nhìn chung nền kinh tế Việt Nam đang dần hồi phục và tăng trưởng

đã góp phần không nhỏ tăng trưởng nhu cầu dịch vụ bảo hiểm nói chung và dịch vụ bảo hiểm tài sản nói riêng Mức tăng trưởng tín dụng từ 34% đến 37% qua ba tháng đầu năm 2010, đây là một tín hiệu tốt cho thị trường bảo hiểm tài sản qua kênh ngân hàng trong thời gian tới

Xây dựng được mô hình: Y = 9,717 + 0,188 X1+ 0,009 X2 + 1,030

Y : Mức độ tham gia bảo hiểm; X1 : Tác động của ngân hàng ; X2 : Lợi ích cho khách hàng;

D : Đối tượng khách hàng

Mức độ tham gia bảo hiểm qua ngân hàng có quan hệ thuận chiều với các yếu

tố : lợi ích cho khách hàng và sự tác động của ngân hàng (hệ số của X1 và X2 đều > 0) Trong hai yếu tố ảnh hưởng đến mức độ tham gia bảo hiểm qua ngân hàng mà ta đang xem xét, thì yếu tố về sự tác động của ngân hàng cần được quan tâm lưu ý khi có nh ững chính sách hợp tác với ngân hàng (Hệ số hiệu chỉnh Beta của X1>X2) Mức độ tham gia bảo hiểm qua ngân hàng có sự khác biệt tuỳ theo đối tượng khách hàng là vay hay tiết kiệm Với những đối tượng khách hàng khác nhau cần có những chính sách khác nhau

2.2.2 Các yếu tố pháp lý:

Luật các tổ chức tín dụng được sửa đổi năm 2004 cho phép các ngân hàng thương mại được cung ứng các dịch vụ bảo hiểm, sự liên kết giữa hai thể chế tài chính này đã có cơ sở để phát triển trong thời gian tới Xét về mặt pháp

lý, quan hệ hợp tác giữa ngân hàng và bảo hiểm m ới chỉ là một chiều: ngân hàng được kinh doanh bảo hiểm còn doanh nghiê ̣p bảo hiểm không th ể kinh doanh dịch vụ ngân hàng Hiện tại về quy định pháp lý vĩ mô nhà nước vẫn

chưa ban hành những quy định riêng cho việc phân phối dịch vụ bảo hiểm qua hệ thống các ngân hàng Bên cạnh việc cơ quan quản lý nhà nước chưa ban hành các quy định pháp lý riêng tạo điều kiện cho hoạt động Bancassurance trong thời gian qua Các điều khoản, quy tắc bảo hiểm của b ảo hiểm Viễn Đông vẫn chưa đươ ̣c quy đi ̣nh cu ̣ thể và rõ ràng phù h ợp với pháp luật Việt Nam và thông lệ quốc tế, chưa theo kịp sự phát triển chung của thi ̣ trường bảo hiểm tài sản qua kênh ngân hàng

2.2.3 Tình hình cung ứng các dịch vụ bảo hiểm ta ̀i sản:

Do tình hình cạnh tranh khốc liệt trên thị trường bảo hiểm, khách hàng ngày càng có những đòi hỏi nhiều hơn Vì vậy các công ty bảo hiểm đều hướng tới việc cung cấp nhiều loại hình dịch vụ bảo hiểm khác nhau phù hợp với từng đối tượng khách hàng và đối tượng bảo hiểm Hiện tại, bảo hiểm Viễn Đông cung ứng đầy đủ các dịch vụ bảo hiểm thông dụng trên thế giới và thị trường dịch vụ bảo hiểm tài sản tại Việt Nam Ngoài những dịch bảo hiểm tài sản bắt buộc của nhà nước quy định, các dịch vụ bảo hiểm của bảo hiểm Viễn Đông cung ứng cho ngân hàng vẫn chưa mang tính đặc thù riêng, chưa phù hợp với tính đặc thù cung ứng theo mô hình Bancassurance

2.2.4 Năng lực triển khai dịch vụ bảo hiểm đến với khách hàng:

2.2.4.1 Quy trình tác nghiệp cung ứng dịch vụ bảo hiểm:

Cách để quản lý việc cung cấp dịch vụ bảo hiểm đồng bộ đến với khách hàng là thực hiện theo các quy trình đã được xây dựng trên cơ sở tình hình thực tế của doanh nghiệp bảo hiểm và các đối tượng khách hàng mà công

ty bảo hiểm hướng đến

Hiện tại bảo hiểm Viễn Đông đã xây d ựng và ban hành các quy trình tác nghiệp đối với một số sản phẩm bảo hiểm tài sản Nhưng các quy trình này vẫn chưa đi sâu vào chi tiết từng nghiệp vụ, các quy trình vẫn chưa phù hợp với đặc thù phân phối dịch vụ bảo hiểm qua ngân hàng Quy trình giám định