CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – SỞ GIAO DỊCH HÀ NỘI .... Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài
Trang 1MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN
DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ
DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT
TÓM TẮT LUẬN VĂN i PHẦN MỞ ĐẦU Error! Bookmark not defined
CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Error! Bookmark not defined 1.1 Hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại Error!
Bookmark not defined
1.1.1 Khái quát về Ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.1.2 Hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined.
1.1.3 Hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined.
1.2 Chất lượng tín dụng trung dài hạn đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng thương
mại Error! Bookmark not defined.
1.2.1 Tín dụng trung dài hạn đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại
Error! Bookmark not defined
1.2.2 Chất lượng tín dụng trung dài hạn đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng thương
mại Error! Bookmark not defined
1.3 Các nhân tố tác động đến chất lượng tín dụng trung dài hạn đối với doanh
nghiệp tại ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.3.1 Nhân tố chủ quan Error! Bookmark not defined 1.3.2 Nhân tố khách quan Error! Bookmark not defined
Trang 2CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – SỞ GIAO DỊCH HÀ NỘI Error! Bookmark not defined
2.1 Tổng quan về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – Sở Giao dịch Hà
Nội Error! Bookmark not defined.
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội
– Sở giao dịch Hà Nội Error! Bookmark not defined 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý nhân sự của SGD Error! Bookmark not defined
2.1.3 Hoạt động cơ bản của Ngân hàng TMCP Quân đội – Sở giao dịch Hà Nội
Error! Bookmark not defined
2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn đối với doanh nghiệp tại Ngân
hàng TMCP Quân đội – Sở giao dịch Hà Nội Error! Bookmark not defined.
2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn đối với doanh nghiệp tại Ngân
hàng TMCP Quân đội – Sở giao dịch Hà Nội Error! Bookmark not defined
2.2.2 Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn của doanh nghiệp tại
Ngân hàng TMCP Quân đội – Sở giao dịch Hà Nội Error! Bookmark not defined
2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn của doanh nghiệp tại
Ngân hàng TMCP Quân đội – Sở giao dịch Hà Nội Error! Bookmark not defined 2.3.1 Kết quả đạt được Error! Bookmark not defined 2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân Error! Bookmark not defined CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – SỞ GIAO DỊCH HÀ NỘI Error! Bookmark not defined
3.1 Định hướng hoạt động tín dụng trung dài hạn của Ngân hàng Quân Đội- Sở
giao dịch Hà Nội Error! Bookmark not defined 3.1.1 Xu hướng hoạt động tín dụng ở Việt Nam trong thời gian tới Error! Bookmark not defined.
3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng TMCP Quân
Đội – Sở giao dịch Hà Nội đến năm 2015 Error! Bookmark not defined
Trang 33.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn của Doanh nghiệp tại
Ngân hàng TMCP Quân Đội – Sở giao dịch Hà Nội.Error! Bookmark not defined
3.2.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư khi cho vay trung và dài
hạn đối với doanh nghiệp Error! Bookmark not defined
3.2.2 Dự báo các rủi ro tiềm ẩn trong tín dụng trung dài hạn và chuẩn bị các biện
pháp phòng ngừa hữu hiệu Error! Bookmark not defined 3.2.3 Xây dựng chiến lược Marketting Ngân hàng Error! Bookmark not defined
3.2.4 Có kế hoạch chuẩn hóa cán bộ, đẩy mạnh công tác đào tạo nâng cao trình độ, kinh nghiệm và phẩm chất cán bộ tín dụng trung dài hạn đối với doanh nghiệp
Error! Bookmark not defined 3.2.5 Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát Error! Bookmark not defined 3.2.6 Hoàn thiện cơ cấu tổ chức, điều hành Error! Bookmark not defined 3.2.7 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng phục vụ cho hoạt động tín dụng Error! Bookmark not defined.
3.2.8 Thiết lập mạng lưới thông tin của Ngân hàng TMCP Quân Đội Sở - Giao dịch
Hà Nội nhằm phục vụ cho công tác thẩm định tín dụng trung dài hạn Error! Bookmark not defined.
3.3 Một số kiến nghị nhằm thực hiện nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn
của doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Sở giao dịch Hà Nội Error! Bookmark not defined
3.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Quân Đội Error! Bookmark not defined 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Error! Bookmark not defined 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nước, Chính phủ và các bộ ngành liên quan Error! Bookmark not defined.
3.3.4 Kiến nghị với các doanh nghiệp vay vốn Error! Bookmark not defined KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined TÀI LIỆU THAM KHẢO Error! Bookmark not defined
Trang 5Phần mở đầu
Nguồn vốn trung - dài hạn đóng một vai trò quan trọng đối với sự phát triển của nền kinh tế Tuy nhiên, có nguồn vốn trung - dài hạn thôi là chưa đủ mà phải biết sử dụng hiệu quả nguồn vốn đó thì mới phát huy hết được vai trò tích cực cũng như chống lại sự lãng phí Hay nói một cách khác, chỉ khi nào mở rộng gắn liền với nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn thì nguồn vốn trung - dài hạn mới phát huy được vai trò tích cực của mình Với tầm quan trọng của hoạt động tín dụng đối với NHTM và nền kinh tế cùng hiểu biết về hoạt động tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Sở giao dịch Hà Nội kết hợp với kiến thức học được của khoá học cao học
vừa qua, tôi chọn đề tài nghiên cứu “Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Sở giao dịch Hà Nội”
Chương I: Lý luận cơ bản về chất lượng tín dụng trung dài hạn đối với
doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại
1.1 Hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái quát về Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại là một loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định Hoạt động
cơ bản của Ngân hàng thương mại: Huy động vốn, Hoạt động Tín dụng, Hoạt động dịch vụ thanh toán ngân quỹ, Kinh doanh ngoại tệ, Phát hành bảo lãnh , Chiết khấu các loại giấy tờ có giá, Đầu tư và các dịch vụ khác
1.1.2 Hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại
Tín dụng ngân là quan hệ chuyển nhượng vốn từ ngân hàng đến các đối tượng
khác trong nền kinh tế bao gồm tất cả các cá nhân, tổ chức và các doanh nghiệp khác trong xã hội, là quan hệ chuyển nhượng vốn có hoàn trả cả vốn lẫn lãi sau một thời gian nhất định trên cơ sở quan hệ bình đẳng cả hai bên cùng có lợi
Trang 6Vai trò của tín dụng ngân hàng thường được xem xét trên các phương diện:
- Đối với ngân hàng thương mại : Tạo ra lợi nhuận cho NHTM
- Đối với nền kinh tế :
Tín dụng ngân hàng là cầu nối giữa cung và cầu về vốn trong nền kinh tế
Tín dụng ngân hàng là công cụ mạnh mẽ để thúc đẩy quá trình tập trung và điều hoà vốn trong nền kinh tế
Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của doanh nghiệp
1.1.3 Hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại
Hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hóa) giữa bên cho vay là Ngân hàng thương mại
và bên đi vay là doanh nghiệp, trong đó Ngân hàng chuyển quyền sử dụng cho doanh nghiệp trong một khoảng thời gian nhất định theo thỏa thuận, doanh nghiệp
có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc và lãi cho Ngân hàng khi đến hạn thanh toán Phân loại:
Có rất nhiều tiêu chí để phân loại như Phân loại theo thời hạn cho vay, Phân theo thành phần kinh tế, Phân theo lĩnh vực kinh doanh, Phân theo phương thức cho vay, Phân theo hình thức đảm bảo Trên cơ sở đề tài nghiên cứu ta xem xét hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại được phân loại theo thời hạn cho vay như sau: Tín dụng ngắn hạn; Tín dụng trung hạn; Tín dụng dài hạn
1.2 Chất lượng tín dụng trung dài hạn đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại
1.2.1 Tín dụng trung dài hạn đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại
- Hoạt động tín dụng trung dài hạn đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại là hoạt động tài chính cho doanh nghiệp vay vốn trung dài hạn nhằm thực hiện
Trang 7các dự án phát triển sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống, là loại tín dụng có thời gian hoàn vốn từ 1 đến 5 năm, trên 5 năm được sử dụng để thực hiện dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống
- Đặc điểm của tín dụng trung, dài hạn đối với doanh nghiệp tại NHTM: Thời hạn cho vay dài, vốn đầu tư lớn, mức độ rủi ro cao và lãi suất cao
- Các hình thức tín dụng trung dài hạn của doanh nghiệp tại NHTM: Tín dụng theo dự án đầu tư, Cho thuê tài chính, Bảo lãnh trung dài hạn mua thiết bị trả chậm
1.2.2 Chất lượng tín dụng trung dài hạn đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại
Chất lượng tín dụng trung- dài hạn đối với doanh nghiệp tại NHTM chính là chất lượng của khoản vốn cho vay trung- dài hạn của Ngân hàng được doanh nghiệp đưa vào quá trình sản xuất kinh doanh, dịch vụ…để tạo ra một số tiền lớn thông qua
đó Ngân hàng sẽ thu được cả gốc và lãi đúng thời hạn, bù đắp được chi phí bỏ ra và
có lợi nhuận
Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng trung dài hạn đối với doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại
- Chỉ tiêu phản ánh quy mô tín dụng trung dài hạn đối với doanh nghiệp tại NHTM
- Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn trung dài hạn đối với doanh nghiệp
- Chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu tín dụng trung dài hạn của doanh nghiệp
- Vòng quay vốn tín dụng trung và dài hạn đối với doanh nghiệp
- Chỉ tiêu thu lãi từ hoạt động tín dụng trung và dài hạn của doanh nghiệp
Trang 81.3 Các nhân tố tác động đến chất lượng tín dụng trung dài hạn đối với doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại
1.3.1 Nhân tố chủ quan
- Hiệu quả công tác thẩm định tài chính khi cho vay tín dụng trung dài hạn đối với doanh nghiệp
- Công tác quản trị rủi ro tín dụng trung dài hạn đối với doanh nghiệp
- Hoạt động Marketing của Ngân hàng
- Trình độ, kinh nghiệm và phẩm chất của cán bộ tín dụng phụ trách cho vay trung dài hạn của doanh nghiệp
- Công tác kiểm soát nội bộ đối với hoạt động tín dụng trung dài hạn
- Công tác tổ chức, sắp xếp nhân sự của Ngân hàng TMCP Quân Đội – Sở Giao dịch Hà Nội chưa đạt hiệu quả cao
- Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động tín dụng:
- Thông tin tín dụng của Ngân hàng TMCP Quân Đội – Sở Giao dịch Hà Nội quản lý
1.3.2 Nhân tố khách quan
- Chính sách tín dụng do Ngân hàng TMCP Quân Đội – Hội sở quy định
- Các nhân tố về phía doanh nghiệp
- Các chính sách kinh tế vĩ mô của chính phủ
- Sự ổn định của môi trường chính trị - xã hội
- Sự thống nhất và chặt chẽ giữa các chính sách pháp luật và văn bản pháp lý
Trang 9Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn đối với doanh nghiệp
tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Sở Giao dịch Hà Nội
2.1 Tổng quan về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – Sở Giao dịch
Hà Nội
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội – Sở giao dịch Hà Nội
Ngân hàng TMCP Quân đội được thành lập vào năm 1994 theo Quyết định số 00374/GP-UB của ủy ban nhân dân Thành phố Hà Nội Hiện MB có vốn điều lệ 11.256 tỷ đồng, trở thành ngân hàng có vốn điều lệ lớn thứ 6 hệ thống và lớn thứ 2 trong số các ngân hàng thương mại cổ phần
Do nhu cầu phát triển mạng lưới tới khu đô thị, khu dân cư có kinh tế phát triển, Ngân hàng TMCP Quân đội – Sở giao dịch Hà Nội được thành lập vào tháng 2/2005 trụ sở về số 3 Liễu Giai, Ba Đình, Hà Nội và đến nay chuyển về Tòa nhà 21 Cát Linh, Quận Đống Đa, Hà Nội Sở Giao dịch hoạt động độc lập với Hội sở chính với tư cách là chi nhánh cấp 1 của Ngân hàng Trải qua 8 năm hoạt động (2005 - 2013), chất lượng kinh doanh của SGD luôn tăng trưởng ổn định, doanh số năm sau cao hơn năm trước
2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý nhân sự của SGD
Tính đến thời điểm hiện tại Sở Giao dịch Hà Nội có 5 phòng nghiệp vụ, chuyên môn tại Sở Giao dịch, bao gồm: Phòng khách hàng Doanh nghiệp, Phòng khách hàng Cá nhân, Phòng Kế toán và Dịch vụ Khách hàng, Phòng Hành chính, Phòng Quản lý tín dụng và các Phòng giao dịch trực thuộc Sở GD hiện có 1 Giám đốc, 2 Phó Giám đốc và khoảng hơn 200 chuyên viên
2.1.3 Hoạt động cơ bản của Ngân hàng TMCP Quân đội – Sở giao dịch Hà Nội
Phần này đưa ra kết quả kinh doanh chung và các hoạt động ngân hàng cơ bản của Ngân hàng TMCP Quân Đội - Sở Giao dịch Hà Nội:
Trang 10- Kết quả kinh doanh chung của Ngân hàng TMCP Quân Đội - Sở Giao dịch
Hà Nội
- Hoạt động huy động vốn
- Hoạt động tín dụng
- Các hoạt động khác: Thanh toán quốc tế, Phát hành bảo lãnh, Kinh doanh
ngoại tệ
2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Sở giao dịch Hà Nội
2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Sở giao dịch Hà Nội
- Cơ cấu tín dụng trung dài hạn đối với doanh nghiệp trong tổng dư nợ tín dụng
- Dư nợ theo thành phần kinh tế
- Dư nợ theo ngành kinh tế
2.2.2 Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn của doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Sở giao dịch Hà Nội
- Chỉ tiêu phản ánh quy mô tín dụng trung dài hạn đối với doanh nghiệp
- Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn trung dài hạn đối với doanh nghiệp
- Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu của tín dụng trung dài hạn đối với doanh nghiệp
- Vòng quy vốn tín dụng trung dài hạn đối với doanh nghiệp
- Tình hình thu lãi từ hoạt động tín dụng trung dài hạn đối với doanh nghiệp
Trang 112.3 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn của doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Sở giao dịch Hà Nội
2.3.1 Kết quả đạt được
- Quy mô cũng như dư nợ tín dụng trung dài hạn vẫn tăng trưởng với tốc độ khá
- Hiệu suất sử dụng vốn trung dài hạn đối với doanh nghiệp của chi nhánh luôn đạt mức gần 50%
- Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu của tín dụng trung dài hạn của doanh có xu hướng giảm qua các năm
- Vòng quay vốn tín dụng trung dài hạn đối với doanh nghiệp từ năm 2011 đến năm 2013 đã có sự tăng nhẹ mặc dù kinh tế khó khăn
- Tình hình thu lãi từ hoạt động tín dụng trung dài hạn của doanh nghiệp cũng đang chuyển biến tích cực, gia tăng đóng góp cho thu nhập toàn chi nhánh
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
2.3.2.1 Hạn chế
- Quy mô tín dụng trung dài hạn đối với doanh nghiệp còn nhỏ, tốc độ tăng trưởng dư nợ trung và dài hạn của doanh nghiệp chưa tương xứng với tiềm năng của Ngân hàng TMCP Quân Đội – Sở Giao dịch Hà Nội
- Hiệu suất sử dụng vốn trung dài hạn đối với doanh nghiệp của chi nhánh còn thấp, chưa hiệu quả
- Giá trị nợ quá hạn và nợ xấu của tín dụng trung dài hạn của doanh nghiệp vẫn gia tăng qua các năm
- Vòng quay vốn tín dụng trung dài hạn đối với doanh nghiệp còn thấp và đều nhỏ hơn 1
- Thu lãi từ hoạt động tín dụng trung dài hạn của doanh nghiệp tăng qua các