Theo quy định tại điều 84 Luật KDBH: “Đại lý bảo hiểm là tổ chức, cá nhân được doanh nghiệp bảo hiểm ủy quyền trên cơ sở hợp đồng đại lý bảo hiểm để thực hiện hoạt động đại lý bảo hiểm t
Trang 1ĐẠI LÝ BẢO HIỂM VÀ DOANH NGHIỆP MÔI GIỚI BẢO HIỂM
Phần I: ĐẠI LÝ BẢO HIỂM
Đại lý bảo hiểm, về thuật ngữ chuyên ngành, có công ty gọi là đại lý bảo hiểm, công ty khác gọi
là tư vấn tài chính, tư vấn bảo hiểm…, tuy nhiên “đại lý bảo hiểm” là thuật ngữ dễ hiểu, gần gũi
và được sử dụng phổ biến hơn cả
I.1 KHÁI NIỆM ĐẠI LÝ BẢO HIỂM (Điều 84 Luật KDBH)
Theo thuật ngữ pháp lý: Là người làm việc của 1 người khác trên
cơ sở hợp đồng pháp lý
Theo thuật ngữ bảo hiểm: Là người làm việc cho doanh nghiệp bảo hiểm, thay mặt doanh nghiệp bán các sản phẩm bảo hiểm cho người mua
Theo quy định tại điều 84 Luật KDBH: “Đại lý bảo hiểm là tổ chức, cá nhân được doanh nghiệp bảo hiểm ủy quyền trên cơ sở hợp đồng đại lý bảo hiểm để thực hiện hoạt động đại lý bảo hiểm theo quy định của Luật này và các quy định khác của pháp luật có liên quan.”
Thu nhập chính chủ yếu là từ tiền hoa hồng bán bảo hiểm do doanh nghiệp bảo hiểm chi trả
I.2 HÌNH THỨC PHÁP LÝ CỦA ĐẠI LÝ BẢO HIỂM
Mọi tổ chức, cá nhân thỏa mãn điều kiện tại Điều 86.(không nhân danh chính mình) Một số lưu ý tại điều 83 NĐ73/2016 và Điều 88 Luật KDBH
Quyền và nghĩa vụ trong hợp đồng đại lý bảo hiểm (Điều 85 NĐ73)
KHÁI NIỆM
Trang 2I.3 CÁC LOẠI ĐẠI LÝ BẢO HIỂM
Căn cứ theo tư cách pháp lý có: 2 loại Cá nhân
Điều kiện: Cá nhân Là công dân Việt Nam thường trú tại Việt Nam; (Điều 86 Luật KDBH)
Từ đủ 18 tuổi trở lên, có năng lực hành vi dân sự đầy đủ;
Có chứng chỉ đào tạo đại lý bảo hiểm do doanh nghiệp bảo hiểm hoặc Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam cấp
Có Chứng chỉ đào tạo đại lý bảo hiểm do cơ sở đào tạo được Bộ Tài chính chấp thuận cấp
Tổ chức Là tổ chức được thành lập và hoạt động hợp
pháp;
Nhân viên trong tổ chức đại lý trực tiếp thực hiện hoạt động đại lý bảo hiểm phải có đủ các điều kiện quy định như cá nhân hoạt động đại lý bảo hiểm
Cách phân loại này giúp doanh nghiệp bảo hiểm quản lý tốt lực lượng bán hàng của mình, đặc biệt là khâu tuyển dụng đại lý.
Căn cứ theo loại hình bảo hiểm và tính chất rủi ro: Bảo hiểm nhân thọ
Bảo hiểm phi nhân thọ
Câu hỏi: Tại sao Luật KDBH quy định cá nhân và tổ chức muốn hoạt động đại lý bảo hiểm phải có chứng chỉ đào tạo đại lý bảo hiểm ?
Câu hỏi: Doanh nghiệp nước ngoài có thể hoạt động đại lý bảo hiểm tại VN được không?
Trang 3I.4 NGUYÊN TẮC HOẠT ĐỘNG ĐẠI LÝ BẢO HIỂM
Đại lý bảo hiểm là một người được trả tiền để làm việc cho một Công ty bảo hiểm, đại diện cho doanh nghiệp bảo hiểm trong việc giao dịch với khách hàng
- Theo quy định của Luật kinh doanh bảo hiểm thì “Đại lý bảo hiểm là tổ chức, cá nhân được doanh nghiệp bảo hiểm ủy quyền trên cơ sở hợp đồng đại lý bảo hiểm để thực hiện hoạt động đại lý bảo hiểm theo quy định của Luật này và các quy định khác của pháp luật có liên quan.”
=> Như vậy, chúng ta có thể thấy Đại lý bảo hiểm không nhất thiết phải có tư cách pháp nhân, nên điều kiện thành lập không buộc phải đáp ứng những điều kiện mà Pháp luật yêu cầu đối với một doanh nghiệp
Tuy nhiên, để thiết lập được hợp đồng bảo hiểm cũng như bảo vệ quyền và lợi ích
của khách hàng tham gia bảo hiểm nên các cá nhân, tổ chức tham gia hoạt động đại lý bảo hiểm cần phải đáp ứng một số điều kiện nhất định tại khoản 1,2,3 Điều 86, luật này)
- Nguyên tắc hoạt động đại lý bảo hiểm: Tổ chức, cá nhân hoạt động đại lý bảo
hiểm phải có đủ điều kiện hoạt động đại
lý theo quy định tại Điều 86 Luật KDBH
Phải ký hợp đồng đại lý bảo hiểm theo quy định tại điều 87 Luật KDBH
Câu hỏi tình huống: Tôi đang làm đại lý bảo hiểm cho một doanh nghiệp bảo hiểm A Tôi có thể đăng kí làm đại lý bảo hiểm cho một doanh nghiệp bảo hiểm B nữa được hay không?
I.5 NỘI DUNG HOẠT ĐỘNG ĐẠI LÝ BẢO HIỂM (Nhiệm vụ của Đại lý Bảo hiểm)
Hoạt động đại lý là phương thức bán Bảo Hiểm theo đó đại lý chịu trách nhiệm thu xếp việc
kí kết các hợp đồng Bảo Hiểm giữa doanh nghiệp Bảo Hiểm và người mua Bảo Hiểm theo uỷ quyền của doanh nghiệp Bảo Hiểm trên cơ sở hợp đồng đại lý để được hưởng hoa hồng Bảo Hiểm
(Theo NĐ 73/2016/NĐ-CP)
Trang 4Bán các sản phẩm Bảo Hiểm
Ký kết hợp đồng Thu phí bảo hiểm, cấp biên lai hoặc các giấy tờ khác theo sự ủy quyền và hướng dẫn của DN Bảo hiểm Chăm sóc khách hàng
Thuyết phục khách hàng tái tục hợp đồng bảo hiểm
Các hoạt động khác được quy định tại điều 85 Luật
KD Bảo hiểm
Theo quy định tại Điều 85 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000:
“Đại lý bảo hiểm có thể được doanh nghiệp bảo hiểm uỷ quyền tiến hành các hoạt động sau đây:
1 Giới thiệu, chào bán bảo hiểm;
2 Thu xếp việc giao kết hợp đồng bảo hiểm;
3 Thu phí bảo hiểm;
4 Thu xếp giải quyết bồi thường, trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm;
5 Thực hiện các hoạt động khác có liên quan đến việc thực hiện hợp đồng bảo hiểm.”
sóc khách hàng
doanh nghiệp bảo hiểm nhưng chỉ được phép làm những công việc mà doanh nghiệp bảo hiểm cho phép đã được nêu trong hợp đồng đại lý bảo hiểm
Câu hỏi: Tại sao cá nhân, tổ chức không được nhân danh chính mình để hoạt động đại lý bảo hiểm?
I.6 TƯ CÁCH PHÁP LÝ CỦA ĐẠI LÝ BẢO HIỂM
VI.1 Đối với DN Bảo hiểm
Giống KN theo điều 84: Đại lý bảo là tổ chức cá nhân được DN Bảo hiểm ủy quyền trên cơ sở hợp đồng đại lý bảo hiểm để thực hiện hoạt động đại lý
VI.2 Đối với Khách hàng
Đại lý bảo hiểm tìm kiếm khách hàng và tư vấn trực tiếp sản phẩm
Trong trường hợp đại lý bảo hiểm vi phạm hợp đồng đại lý bảo hiểm thì DN Bảo hiểm vẫn phải chịu trách nhiệm về hợp đồng bảo hiểm đó với khách hàng; Đại lý bảo hiểm
có trách nhiệm bồi hoàn cho DN bảo hiểm các khoản tiền mà DN bảo hiểm đã bồi thường cho người được bảo hiểm (Điều 88 Luật KDBH)
Hoạt động (Nhiệm vụ cơ bản)
Trang 5(?) Đại lý có trực tiếp giao kết hợp đồng bảo hiểm với Khách hàng không?
I.7 QUYỀN VÀ TRÁCH NHIỆM CỦA ĐẠI LÝ BẢO HIỂM
Được lựa chọn và ký kết hợp đồng đại lý với doanh nghiệp bảo hiểm thích hợp theo đúng các quy định của pháp luật
Được đào tạo cơ bản và nâng cao
Quyền Được doanh nghiệp bảo hiểm tạo mọi điều kiện thuận lợi
Được hưởng thù lao lao động theo kết quả làm việc
Được khen thưởng, thăng tiến trong nghề nghiệp nếu có kết quả hoạt động tốt, tình thần trách nhiệm cao
Các quyền lợi khác
DN BẢO HIỂM
KHÁCH HÀNG
ĐẠI LÝ BẢO HIỂM Tìm kiếm và tư vấn sản phẩm
Giao kết hợp đồng nếu hợp đồng đại lý không yêu cầu thẩm định
Trang 6Phải thực hiện đầy đủ và đúng đắng các điều khoản đã ký kết trong hợp đồng đại lý với doanh nghiệp bảo hiểm: phải trung thực trong quá trình thực hiện nhiệm vụ mà doanh nghiệp bảo hiểm giao cho
Không được đồng thời làm đại lý doanh nghiệp bảo hiểm khác không được sự chấp thuận bằng văn bản của doanh nghiệp bảo hiểm mà mình đang làm đại lý ( nếu trong hợp đồng đại lý có quy định điều này)
Trách nhiệm
Cung cấp thông tin trung thực cho khách hàng, không hứa hẹn ngoài phạm vi cho phép, nếu sai phạm phải chịu trách nhiệm
Nộp phí bảo hiểm về doanh nghiệp bảo hiểm trong giới hạn thời hạn cho phép; đồng thời chịu sự kiểm tra và giám sát của doanh nghiệp bảo hiểm, thực hiện chế độ báo cáo định kỳ và bảo mật thông tin theo quy định
Trong trường hợp chấm dứt hợp đồng đại lý trước thời hạn đại lý phải khai báo chi tiết về tình trạng của các hợp đồng bảo hiểm mà mình quản
lý (nếu có )
Các nghĩa vụ khác (Được quy định tại Khoản 2 Điều 85 NĐ 73/2016
và điều 88 Luật KD Bảo hiểm)
I.8 VAI TRÒ CỦA ĐẠI LÝ BẢO HIỂM
Đại lý là lực lượng tiếp thị có hiệu quả nhất, giúp doanh nghiệp bán sản phẩm Thông qua bán hàng, đại lý giải thích cho khách hàng tiềm năng những điều họ chưa biết hoặc chưa
rõ về sản phẩm cũng như thương hiệu của DNBH
Đối với DNBH
Ý kiến họ đóng góp cho DNBH rất có giá trị thực tế giúp doanh nghiệp bảo hiểm nghiên cứu, điều chỉnh kịp thời để nâng cao tính cạnh tranh
Trang 7Đối với Khách Hàng: Đại lý là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Thay vì người mua phải
tự tìm hiểu về bảo hiểm thì đại lý sẽ làm công việc này và như vậy sẽ giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và tiền của
Đối với Xã Hội: Đại lý là người cung cấp dịch vụ cho xã hội, mang đến sự đảm bảo cho
mỗi cá nhân, tổ chức và gia đình và sự yên tâm cho những người có trách nhiệm trong gia đình Do vậy, xét trên một khía cạnh nào đó, đại lý bảo hiểm còn góp phần đảm bảo an toàn xã hội
Trang 8Phần II: DOANH NGHIỆP MÔI GIỚI BẢO HIỂM II.1 KHÁI NIỆM DOANH NGHIỆP MÔI GIỚI BẢO HIỂM (Điều 89)
DN môi giới bảo hiểm (vị trí trung gian) Tư vấn cho khách hàng
Thu xếp bảo hiểm cho khách hàng đó
Môi giới bảo hiểm là trung gian bảo hiểm tư vấn cho khách hàng của mình (người tham gia bảo
hiểm) và thu xếp bảo hiểm cho khách hàng đó
Như vậy, môi giới bảo hiểm là người trung gian giữa doanh nghiệp bảo hiểm với khách hàng, đại diện chủ yếu cho quyền lợi khách hàng và có nhiệm vụ tham mưu tư vấn, thu xếp các hợp đồng bảo hiểm cho họ
Doanh nghiệp môi giới bảo hiểm được khách hàng ủy quyền và hành động vì quyền lợi khách hàng; tìm kiếm một doanh nghiệp bảo hiểm có thể đáp ứng nhu cầu tốt nhất, có nhiều ưu đãi nhất đến với từng đối tượng khách hàng Doanh nghiệp môi giới bảo hiểm đại diện cho khách hàng nên doanh nghiệp bảo hiểm không được liên lạc trực tiếp với khách hàng nếu không có sự nhất trí của DN môi giới bảo hiểm
Tóm lại, hoạt động môi giới bảo hiểm là khâu trung gian giữa người tham gia bảo hiểm với doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm trong việc thu xếp ký kết hợp đồng bảo hiểm
II.2 CÁC LOẠI MÔI GIỚI BẢO HIỂM
Có 2 loại môi giới bảo hiểm: Môi giới bảo hiểm gốc
Môi giới tái bảo hiểm
Khách
hàng
DN Môi giới BH
DN Bảo hiểm
Trang 9- Môi giới bảo hiểm gốc: Là tổ chức hoặc cá nhân đứng ra dàn xếp các vấn đề về Bảo
hiểm giữa khách hàng và Doanh nghiệp Bảo hiểm
Tư vấn cho khách hàng về quản lý rủi ro một cách hiệu quả nhất
Thông báo cho khách hàng biết về những văn bản quy phạm pháp luật mới nhất về bảo hiểm và các lĩnh vực có liên quan, giúp khách hàng xem xét các vụ đã bồi thường để nhận ra những hạn chế và do đó có thể giảm bớt các vụ khiếu nại trong tương lai Điều này cũng tiết kiệm cho các doanh nghiệp bảo hiểm
Giới thiệu khách hàng mới cho doanh nghiệp bảo hiểm
Tạo thêm công ăn việc làm, tăng thu các khoản thuế liên quan đến phí bảo hiểm, …
Môi giới Bảo hiểm gốc thực hiện nhiều công việc cho Doanh nghiệp Bảo hiểm và được nhận môi giới phí từ Doanh nghiệp Bảo hiểm hoặc trực tiếp từ khách hàng
- Môi giới tái bảo hiểm: Là người hỗ trợ, giúp đỡ các doanh nghiệp bảo hiểm gốc làm việc với các doanh nghiệp tái bảo hiểm trong việc bảo hiểm cho chính các doanh nghiệp bảo hiểm gốc
Thay mặt doanh nghiệp bảo hiểm tiếp cận với nhiều doanh nghiệp tái bảo hiểm
Các doanh nghiệp bảo hiểm gốc nhận được khối lượng dịch vụ lớn hơn,
do đó khách hàng sẽ được đảm bảo tài chính tốt hơn
Hỗ trợ các doanh nghiệp bảo hiểm gốc lập kế hoạch đối phó với những tổn thất mang tính thảm họa như bão, lốc, động đất, … xảy ra hàng năm
Tạo thêm công ăn việc làm, hạn chế chảy máu ngoại tệ do giữ được dịch vụ trong nước, tăng nguồn thu từ thuế và góp phần đưa công nghệ cao vào đất nước
Tăng khả năng kiểm soát của chính phủ đối với hoạt động của các doanh nghiệp bảo hiểm có trụ sở ở nước ngoài
Tăng khả năng quản lý của chính phủ đối với các nội dung chuyên môn nghiệp vụ bảo hiểm như: nội dung hợp đồng bảo hiểm, quy định biểu phí bảo hiểm,…
Lợi ích
Lợi ích
Trang 10II.3 ĐIỀU KIỆN ĐƯỢC CẤP GIẤY PHÉP THÀNH LẬP VÀ HOẠT ĐỘNG
Giấy phép thành lập và hoạt động doanh nghiệp môi giới bảo hiểm (Điều 63 Luật KDBH)
Điều kiện
Điều kiện về năng lực pháp lý, năng lực tài chính và năng lực xử lý tổn thất của DN Môi giới BH nước ngoài
để cung cấp dịch vụ qua biên giới
Về Giấy phép thành lập và hoạt động doanh nghiệp môi giới bảo hiểm: Ngoài những quy định được quy định tại điều 63 Luật KDBH thì còn những quy định khác:
- Không thuộc các đối tượng bị cấm theo quy định tại Khoản 2 Điều 13 của Luật Doanh Nghiệp
- Doanh nghiệp môi giới BH nước ngoài đầu tư thành lập DN môi giới Bảo hiểm 100% vốn đầu tư nước ngoài, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm liên doanh giữa doanh nghiệp môi giới bảo hiểm nước ngoài và doanh nghiệp VN phải đáp ứng những điều kiện:
+ Doanh nghiệp môi giới bảo hiểm nước ngoài được cơ quan có thẩm quyền của nước ngoài cho phép hoạt động kinh doanh môi giới bảo hiểm trong lĩnh vực dự kiến tiến hành tại Việt Nam;
+ Doanh nghiệp môi giới bảo hiểm nước ngoài đang hoạt động hợp pháp ít nhất 10 năm theo quy định của nước nơi doanh nghiệp đóng trụ sở chính tính tới thời điểm nộp hồ sơ xin cấp Giấy phép;
+ Doanh nghiệp môi giới bảo hiểm nước ngoài hoạt động kinh doanh
có lãi trong 3 năm liền kề năm nộp hồ sơ xin cấp Giấy phép;
+ Doanh nghiệp môi giới bảo hiểm nước ngoài không vi phạm nghiêm trọng các quy định về hoạt động kinh doanh môi giới bảo hiểm và các quy định pháp luật khác của nước nơi doanh nghiệp đóng trụ sở chính trong vòng 3 năm gần nhất liền kề năm nộp hồ sơ xin cấp Giấy phép;
Trang 11II.4 HOẠT ĐỘNG MÔI GIỚI BẢO HIỂM (Điều 90) (Nhiệm vụ của DN Môi giới Bảo hiểm): Theo điều 90 Luật KDBH quy định:
Cung cấp thông tin về loại hình bảo hiểm, điều kiện, điều khoản, phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm;
NỘI DUNG HOẠT ĐỘNG Tư vấn cho bên mua bảo hiểm trong việc đánh giá rủi ro,
lựa chọn loại hình bảo hiểm, điều kiện, điều khoản, biểu phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm,
Đàm phán, thu xếp giao kết hợp đồng bảo hiểm giữa doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm
Thu xếp giải quyết bồi thường, trả tiền bảo hiểm khi xảy
ra sự kiện bảo hiểm
Thực hiện các hoạt động khác có liên quan đến việc thực hiện hoạt động kinh doanh bảo hiểm (Theo yêu cầu của bên mua bảo hiểm)
Do đó, yêu cầu tất yếu của người môi giới bảo hiểm đó phải là chuyên gia về lĩnh vực bảo hiểm,, được đào tạo về chuyên môn, họ sẽ dựa trên kiến thức này để nắm vững, thông thạo về điều khoản, thủ tục giải quyết và hiểu rõ về uy tín, thực lực của công ty để có thể tư vấn cho khách hàng một cách chính xác nhất
II.5 QUYỀN VÀ TRÁCH NHIỆM DOANH NGHIỆP MÔI GIỚI BH (Điều 91)
Doanh nghiệp môi giới bảo hiểm chỉ được tư vấn, giới thiệu cho bên mua bảo hiểm các quy tắc, điều khoản, biểu phí bảo hiểm đã được Bộ Tài chính ban hành, phê chuẩn hoặc doanh nghiệp bảo hiểm đã đăng ký với Bộ Tài chính
Quyền: Doanh nghiệp môi giới bảo hiểm được hưởng hoa hồng môi giới bảo hiểm Hoa
hồng môi giới bảo hiểm được tính trong phí bảo hiểm (Khoản 1 điều 91 Luật KDBH) Bên cạnh Luật KDBH quy định về quyền của DN Môi giới Bảo hiểm thì ngoài ra DN môi giới BH còn có các quyền sau: Được đào tạo về nghiệp vụ bảo hiểm
Được doanh nghiệp bảo hiểm bảo trợ về kỹ thuật và thương mại Được hỗ trợ các phương tiện hoạt động
Trang 12Thông tư của Bộ Tài chính hướng dẫn thi hành một số điều của Nghị định số
73/2016/NĐ-CP
Trong mọi trường hợp, tỷ lệ hoa hồng môi giới bảo hiểm tối đa của mỗi nghiệp vụ bảo hiểm thuộc từng hợp đồng bảo hiểm thu xếp qua doanh nghiệp môi giới bảo hiểm không được vượt quá 15% phí bảo hiểm quy định tại hợp đồng bảo hiểm
Tỷ lệ hoa hồng môi giới tái bảo hiểm được thực hiện theo thỏa thuận của các bên đảm bảo tuân thủ thông lệ quốc tế
Doanh nghiệp môi giới bảo hiểm được phép hợp tác với doanh nghiệp môi giới bảo hiểm khác được phép hoạt động tại Việt Nam để thực hiện hoạt động môi giới bảo hiểm gốc
Việc hợp tác này phải được thoả thuận bằng văn bản, trong đó quy định rõ trách nhiệm, quyền lợi và tỷ lệ phân chia hoa hồng môi giới bảo hiểm của mỗi bên
Câu hỏi tình huống: Doanh nghiệp A làm môi giới bảo hiểm, DN A giới thiệu Khách hàng C cho
DN bảo hiểm B Sau khi A nhận được hoa hồng từ B và C, thì hợp đồng bảo hiểm giữa B và C
vô hiệu Hỏi: A có phải trả lại hoa hồng cho B và C không?
Thực hiện việc môi giới trung thực
Không được tiết lộ, cung cấp thông tin làm thiệt hại đến quyền, lợi ích hợp pháp của bên mua bảo hiểm
Bồi thường thiệt hại cho bên mua bảo hiểm do hoạt động môi giới bảo hiểm gây ra
Bên cạnh đó, Công ty môi giới bảo hiểm tự chịu trách nhiệm về hoạt động kinh doanh của mình trước pháp luật Chính vì vậy, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm còn phải mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho hoạt động môi giới bảo hiểm trong khi đại lý thì không phải mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp (Điều 92 Luật KDBH)
Câu hỏi: Vì sao DN môi giới BH bắt buộc phải mua BH trách nhiệm nghề nghiệp cho hoạt động môi giới bảo hiểm?
TRÁCH
NHIỆM