TÁI CẤU TRÚC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI VIỆT NAM

Khả năng tăng vốn của nhiều ngân hàng để đạt mức tối thiểu không khả thi, các ngân hàng đua nhau mở chi nhánh phòng giao dịch, thành lập các công ty con để đầu tư vào bất động sản, chứng

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TPHCM VIỆN ĐÀO TẠO SAU ĐẠI HỌC KHOA KINH TẾ PHÁT TRIỂN

-o0o -TIỂU LUẬN TÀI CHÍNH PHÁT TRIỂN

Chủ đề 5 TÁI CẤU TRÚC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

TẠI VIỆT NAM

GVHD: PGS.TS NGUYỄN TRỌNG HOÀI NHÓM THỰC HIỆN: ĐINH THỊ GẤM

LÊ MINH TUẤN

LÊ THỊ LIÊN

LỚP: CAO HỌC KTPT ĐÊM K21

I TÓM TẮT

Nhìn tổng thể nền kinh tế vĩ mô hiện nay, những dấu hiệu bất ổn đã ngày càng rõ nét Khả năng tăng vốn của nhiều ngân hàng để đạt mức tối thiểu không khả thi, các ngân hàng đua nhau mở chi nhánh phòng giao dịch, thành lập các công ty con để đầu tư vào bất động sản, chứng khoán và nhiều lĩnh vực rủi ro khác; thanh khoản của nhiều ngân hàng bị rút kiệt (Ngân hàng Nhà nước phải hỗ trợ thanh khoản khẩn cấp), nợ xấu tăng cao và còn có nguy cơ tiếp tục tăng cao hơn nữa do tình hình thị trường ngày càng xấu

đi, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu của một số ngân hàng không đạt chuẩn (trong đó có cả những ngân hàng lớn) và càng khó đạt chuẩn theo tiêu chuẩn Basel 3 (có hiệu lực vào năm 2013), tiêu chí phân loại nợ chưa sát với chuẩn mực quốc tế, thông tin chưa đạt sự minh bạch (chưa có cơ chế bắt buộc các ngân hàng cổ phần chưa niêm yết phải công bố thông tin được kiểm toán), đạo đức nghề nghiệp xuống cấp nghiêm trọng, nhiều vụ vỡ nợ tín dụng đen xảy ra đều có ít nhiều dính đến hệ thống ngân hàng

Theo nguồn Ủy ban Giám sát tài chính quốc gia, hiện trạng tài chính ngành ngân hàng, tính đến 30/06/2011, tổng tài sản 4,5 triệu tỷ đồng, vốn chủ sở hữu 378 nghìn tỷ đồng, tỷ lệ nợ xấu 3,11%, tỷ lệ đảm bảo vốn tự có tối thiểu (Capital Adequacy Ratio - CAR) 11,67%; còn theo Thống đốc Nguyễn Văn Bình nêu trong buổi tọa đàm "Cơ cấu lại nền kinh tế" ngày 16/12/2011 thì hiện nay tổng tài sản của hệ thống ngân hàng 244% GDP, dư nợ của nền kinh tế tại hệ thống ngân hàng 116% GDP (so với Thái Lan 100%, Hàn Quốc 80%) Đây là một mức nợ cao báo động so với cung bậc hiện tại của kinh tế Việt Nam

Như vậy, có thể nói vấn đề tái cấu trúc hệ thống ngân hàng chính là xuất phát từ những yếu kém nội tại của hệ thống ngân hàng Việt Nam, cần tái cấu trúc hệ thống ngân hàng để làm trụ cột cho nền kinh tế trong thời gian tới, và cải cách hệ thống ngân hàng thương mại là nhiệm vụ ưu tiên số một phải làm

II TỪ KHÓA

• TÁI CẤU TRÚC NGÂN HÀNG

• THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

• GIẢI PHÁP TÁI CẤU TRÚC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

III NỘI DUNG NGHIÊN CỨU

1 MỤC TIÊU

• Tìm hiểu thực trạng hoạt động của hệ thống ngân hàng thương mại trong những năm gần đây

• Phân tích những nguyên nhân cần thiết phải tái cấu trúc ngân hàng thương mại

• Đưa ra những giải pháp tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thương mại

Mục tiêu tái cấu trúc ngân hàng là lành mạnh hệ thống, tạo ra ngân hàng có đủ sức cạnh tranh, đảm bảo cung ứng tín dụng và dịch vụ hợp lý cho nền kinh tế Đồng thời, tạo

ra các ngân hàng có tình hình tài chính lành mạnh và có thể hòa nhập, cạnh tranh với các ngân hàng thế giới

Quá trình tái cấu trúc sẽ tạo ra các ngân hàng đa dạng về sở hữu, quy mô, có ngân hàng làm trụ cột, có ngân hàng hoạt động thế mạnh trong những phân khúc nhất định

2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Bài viết sử dụng tài liệu tham khảo từ các báo cáo tài chính, tạp chí ngân hàng, tạp chí phát triển kinh tế…dựa theo khung lý thuyết đã được học ở môn tài chính phát triển,

từ đó diễn giải và phát triển thành bài viết với chủ đề “Tái cấu trúc ngân hàng thương mại tại Việt Nam”

3 VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU

3.1 Bối cảnh và nguyên nhân

Trên phạm vi thế giới, Việt Nam có mức hội nhập cao so với nền kinh tế toàn cầu và

là một trong các nền kinh tế mở nhất thế giới với tổng kim ngạch xuất nhập khẩu đạt 150% GDP Vì vậy mà khi khủng hoảng tài chính thế giới cũng như khủng hoảng nợ công tại Châu Âu diễn ra thì khủng hoảng nền kinh tế và tài chính trong nước cũng phải chịu ảnh hưởng nặng nề

Trong nước những năm gần đây, do chính sách cởi mở của Chính phủ, hệ thống ngân hàng Việt Nam đã tăng trưởng mạnh kể cả về quy mô tài sản và số lượng các ngân hàng Với tốc độ tăng trưởng tín dụng nhanh hơn rất nhiều so với GDP (30%/năm trong

3 năm 2008-2009-2010) các ngân hàng đã tạo ra một lượng cung tiền cực lớn vào nền kinh tế và hậu quả là lạm phát cao Các doanh nghiệp tiếp cận được nguồn vốn rẻ trước đây đã đầu tư tràn lan kém hiệu quả và hậu quả nợ xấu đang là vấn đề thời sự nhất của ngành ngân hàng

Nới lỏng chính sách đã làm gia tăng cạnh tranh trong ngành và làm tăng giá trị sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, nhưng không khuyến khích được các ngân hàng phát triển một cách thận trọng và bền vững Các ngân hàng đã huy động một khối lượng vốn khổng

lồ và tăng trưởng ồ ạt hoạt động tín dụng trong khi nhiều ngân hàng mới thành lập chưa

có đủ chuyên môn, công nghệ và nhân sự tốt để quản lý hiệu quả nguồn vốn và quản lý tốt rủi ro

Thời gian qua cũng ghi nhận hàng loạt vụ vỡ nợ của doanh nghiệp và cá nhân với giá trị tổng cộng lên tới 13,5 ngàn tỷ đồng (650 triệu USD), chủ yếu do kinh doanh hoặc đầu cơ bất chấp rủi ro, khi gặp bối cảnh tiền tệ thắt chặt đã trở nên thiếu vốn, dẫn đến vỡ

nợ Điều này sẽ ảnh hưởng lên hệ thống ngân hàng, làm gia tăng tỷ lệ nợ xấu, nợ không hiệu quả (No Performing Loan - NPL)

Khu vực sản xuất kinh doanh năng động hiệu quả tập trung vào các doanh nghiệp vừa và nhỏ Thế nhưng việc tiếp cận vốn thì rất hạn chế, gần đây đã có chuyển biến tích cực nhưng vẫn còn nhiều vướng mắc Trong khi đó, doanh nghiệp nhà nước được ưu tiên tiếp cận nguồn vốn thì hoạt động kém hiệu quả, trở thành nguồn gốc của những khoản tín dụng xấu, có vấn đề Ví dụ điển hình là Vinashin đã dễ dàng vay hàng chục ngàn tỷ đồng

từ các ngân hàng, bất chấp khả năng trả nợ của doanh nghiệp này

3.2 Hiện trạng năng lực tài chính của ngân hàng

3.2.1 Vốn chủ sở hữu

Mặc dù Nhà nước đã quy định về mức vốn chủ sở hữu tối thiểu và các ngân hàng thương mại có những nỗ lực rất lớn trong việc tăng vốn điều lệ, nâng cao năng lực tài chính, song vốn điều lệ của một số ngân hàng thương mại Việt Nam vẫn rất nhỏ, nhưng lại không bị hạn chế bởi phạm vi và lĩnh vực hoạt động Việt Nam vẫn cần có các ngân hàng nhỏ với điều kiện chúng phải hoạt động ở phạm vi và lĩnh vực phù hợp với qui mô vốn nhỏ của mình Nhưng trên thực tế, các ngân hàng thương mại có qui mô vốn nhỏ, kinh nghiệm, quản trị nội bộ, nhân sự và hạ tầng công nghệ thông tin còn rất hạn chế nhưng lại không bị giới hạn bởi phạm vi và lĩnh vực kinh doanh Do áp lực phải lớn theo

lộ trình, nhóm các ngân hàng thương mại nhỏ luôn tăng trưởng tín dụng nóng (thường từ

60 - 70%/năm, thậm chí có năm còn cao hơn nhiều), lại chủ yếu tập trung vào lĩnh vực bất động sản, chứng khoán - lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro cao Mặc dù nhiều ngân hàng thương mại đã đạt mức tỷ lệ đảm bảo vốn tự có tối thiểu CAR trên 8% (thời điểm 30/6/2011 là 11,67%) nhưng trên bình diện chung, tỷ lệ này rất khác nhau giữa các ngân hàng và nhóm ngân hàng Quan trọng hơn, tỷ lệ này sẽ bị sụt giảm nhanh nếu như hạch toán đúng

dự phòng cho các khoản nợ xấu NPL

3.2.2 Tính thanh khoản

Các diễn biến về cuộc đua lãi suất vừa qua của các ngân hàng đã cho thấy những khó khăn về thanh khoản của hệ thống Tại hội thảo về triển vọng kinh tế Việt Nam 2012-2013 ngày 09/01/2012 tại Hà Nội, Phó chủ tịch Ủy ban giám sát tài chính quốc gia

Lê Xuân Nghĩa cho biết nhiều ngân hàng thương mại gần đây đã đẩy lãi suất huy động lên 19-20%/năm, bất chấp quy định trần lãi suất 14% của Ngân hàng Nhà nước Trường hợp đặc biệt, có ngân hàng còn huy động tiền gửi với lãi suất lên tới 21%/năm Bên cạnh

đó, ở thị trường sơ cấp, vấn đề thanh khoản cũng trở nên căng thẳng không kém với bằng chứng rõ nhất là các ngân hàng tăng cường cho vay nội bộ Các ngân hàng vừa mở tài khoản cho vay, đồng thời mở tài khoản gửi mà theo tính toán của ủy ban, gộp cả hai tài khoản này thì số tiền lên tới 500.000 tỉ đồng Thị trường tiền tệ - ngân hàng sẽ tiếp tục đối mặt với những khó khăn về thanh khoản và nợ xấu trong suốt những tháng đầu năm

2012 Thanh khoản là thách thức lớn nhất của hệ thống ngân hàng Theo báo cáo của ủy ban, thanh khoản của hệ thống ngân hàng ngày càng tiềm ẩn nhiều rủi ro hơn, biểu hiện qua việc thị trường liên ngân hàng thời gian qua có những biến động lớn

4 GIẢI PHÁP TÁI CẤU TRÚC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM

4.1 Hoàn thiện môi trường pháp lý

Tiếp tục rà soát các văn bản pháp lý liên quan đến hoạt động ngân hàng hướng tới vận hành theo cơ chế thị trường, hạn chế vận hành theo hướng hành chính, mệnh lệnh Cần xây dựng các tiêu chí về một ngân hàng hoạt động hiệu quả và phát triển bền vững hướng tới thông lệ tốt nhất như: vốn điều lệ thực tối thiểu, điều kiện cần và đủ để lập ngân hàng, phạm vi và lĩnh vực kinh doanh ứng với quy mô, hạ tầng công nghệ tối thiểu phải có Việc phân loại nợ theo thời gian và chất lượng nợ, tiêu chí về năng lực hoạt động, năng lực cạnh tranh, vấn đề minh bạch thông tin và kỷ luật thị trường phải được nhanh chóng sửa đổi, bổ sung hoàn thiện Cần tăng cường hiệu lực những chế tài pháp

lý, kinh tế, và hành chính bảo đảm thực hiện đầy đủ nghĩa vụ trả nợ của người đi vay và bảo vệ quyền lợi chính đáng của các ngân hàng

Kế đến là tăng cường công tác giám sát Việt Nam đã từng diễn ra quá trình sắp xếp, sáp nhập một số ngân hàng vào những năm cuối thế kỷ 20, nhưng chỉ sau gần chục năm, số lượng ngân hàng lại tăng mạnh không đi kèm với chất lượng quản trị, trong khi

đó một số ngân hàng thương mại vừa thành lập được vài năm lại rơi vào tình trạng năng lực tài chính yếu kém, thiếu thanh khoản trầm trọng

4.2 Tận dụng cơ hội, đối phó thách thức từ môi trường kinh tế, chính trị, xã hội

Với môi trường ngoài nước, vấn đề khủng hoảng thế giới và khủng hoảng nợ công

ở Châu Âu cần được theo dõi diễn biến, cập nhật thông tin kịp thời, các giao dịch phải được thận trọng xem xét, đặc biệt quan tâm đến yếu tố rủi ro Tuy kinh tế thế giới khó khăn nhưng nguồn vốn đầu tư từ nước ngoài không phải không còn, vấn đề là cần có năng lực mạnh, có dự án đầu tư hiệu quả, đủ sức hấp thụ nguồn vốn thì vẫn có thể tiếp cận được các nguồn vốn trên Tích cực tiếp thu những thành tựu khoa học công nghệ, trang thiết bị tiên tiến hiện đại, quản trị điều hành tiến bộ trên thế giới để hoàn thiện và nâng cao năng lực ngành ngân hàng

Với môi trường trong nước, tái cấu trúc ngân hàng tiếp tục nhận được đồng thuận ủng hộ cao từ Đảng, Nhà nước, và Nhân dân, sẽ thuận lợi khi triển khai hành động Rất nhiều hội nghị, hội thảo, tọa đàm về vấn đề tái cấu trúc được tổ chức, qua đó sẽ tiếp thu được những đóng góp có giá trị, hạn chế những sai sót chủ quan Tái cấu trúc đầu tư công và tái cấu trúc doanh nghiệp Nhà nước cũng được triển khai đồng thời sẽ tạo thuận lợi cho tái cấu trúc ngân hàng

4.3 Mở rộng trên cơ sở thận trọng với khách hàng

Quan hệ ngân hàng với khách hàng nên trên cơ sở thị trường Trong lĩnh vực cấp tín dụng, nếu khách hàng hoạt động có năng lực, hiệu quả, ít rủi ro, thanh khoản trả nợ tốt, thì hoạt động ngành ngân hàng cũng sẽ đạt hiệu quả, thanh khoản tốt, ít rủi ro và ngược lại Tái cấu trúc ngân hàng sẽ không thành công nếu các quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với hệ thống doanh nghiệp nhà nước, nhất là các tập đoàn, tổng công ty vẫn không có gì thay đổi

Về tín dụng thì tìm đến khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ, thường hoạt động

có hiệu quả hơn, đủ khả năng hấp thụ vốn, chuyển hóa vốn, và thanh khoản tốt; vấn đề

là hai bên cần có những tiếp xúc ban đầu, cần xây dựng niềm tin lẫn nhau Ngoài ra, khách hàng trong lĩnh vực dịch vụ thanh toán và tư vấn cũng nên được quan tâm; giá trị đem đến của từng khách hàng tuy nhỏ nhưng nếu ngân hàng khai thác tốt thì sẽ trở thành ổn định; chưa kể sẽ giải quyết công việc làm ổn định cho nhân viên ngân hàng

4.4 Tăng cường năng lực tài chính

4.4.1 Tăng quy mô vốn chủ sở hữu

Mục tiêu chính của nhóm giải pháp này là xác định được mức vốn chủ sở hữu thực

tế của hệ thống ngân hàng sau khi đã lập dự phòng đầy đủ cho nợ dưới chuẩn NPL và giảm giá các tài sản Từ đó, đưa ra các biện pháp cụ thể gồm:

• Tiếp tục cổ phần hóa các ngân hàng thương mại Nhà nước

• Yêu cầu các ngân hàng phát hành thêm vốn đạt/vượt mức tối thiểu quy định (theo

dự thảo là 5.000 tỷ đồng năm 2012 và 10.000 tỷ đồng năm 2015)

• Các ngân hàng có mức an toàn vốn thực tế dưới mức tối thiểu phải sáp nhập hoặc giải thể

• Chính phủ có thể đầu tư vào vốn cổ phần của các ngân hàng Chính phủ có chiến lược bán lại cổ phiếu cho khối tư nhân khi ngân hàng hồi phục

• Chuyển các khoản Ngân hàng Nhà nước cho Ngân hàng thương mại vay sang cổ phần

• Chính phủ đồng tài trợ cùng với nhà đầu tư ngoài vào ngân hàng "xấu"

4.4.2 Phục hồi và ổn định tính thanh khoản (11)

Vấn đề ảnh hưởng lớn nhất cho kinh tế vĩ mô Việt Nam năm 2012 chính là thanh khoản của hệ thống ngân hàng Nhiệm vụ trọng tâm nhất và cần thực hiện ngay trong quý I/2012 là ổn định thanh khoản của hệ thống ngân hàng Để giải quyết vấn đề này, cần phải tiến hành đồng bộ thông qua các công cụ sau:

• Thứ nhất, cần thực hiện các công cụ tái cấp vốn để giải quyết kịp thời những khó khăn với thanh khoản của các ngân hàng nhỏ càng sớm càng tốt, trước khi dân chúng có thể rút tiền gửi ra khỏi ngân hàng

• Thứ hai, Ngân hàng Nhà nước có thể tăng dự trữ bắt buộc với lãi suất hợp lý để tạo nguồn cho Ngân hàng Nhà nước điều hòa vốn từ ngân hàng thừa sang ngân hàng thiếu Đồng thời, cũng giải quyết được vấn đề các ngân hàng thừa vốn nhưng không dám cho các ngân hàng thiếu vốn vay, hoặc các ngân hàng thiếu vốn không có tài sản đảm bảo để vay

• Thứ ba, Ngân hàng Nhà nước cần phải có cơ chế nhanh chóng và có hiệu lực để

mở rộng kinh doanh bằng tài khoản cho một số ngân hàng thương mại nhằm biến nguồn vàng vật chất ở các ngân hàng thương mại (khoảng 100 tấn) trở thành nguồn tiền bằng ngoại tệ hoặc nội tệ để bổ sung vào thanh khoản của hệ thống

Và khi thanh khoản đã được củng cố, Ngân hàng Nhà nước có thể bỏ trần lãi suất tiền gửi và áp dụng các công cụ hữu hiệu khác của chính sách tiền tệ để kiểm soát tín dụng, chống chạy đua lãi suất Biện pháp này hoàn toàn có thể thực hiện từ đầu quý II/2012 Ngân hàng Nhà nước đặt mục tiêu trong quý I/2012 sẽ cải thiện thanh khoản cho

hệ thống ngân hàng Đảm bảo thanh khoản là bước 1, trước khi thực hiện bước 2 là giải quyết nợ xấu và bước 3 là tái cấu trúc tổ chức và hoạt động của hệ thống ngân hàng, nhằm đảo bảm hoạt động an toàn, bền vững

4.5 Cải thiện và nâng cao năng lực quản trị ngân hàng

Nâng cao năng lực quản trị ngân hàng gồm cải cách bộ máy tổ chức, nâng cao hiệu quả hoạt động, xử lý dứt điểm nợ xấu, phòng ngừa và giảm thiểu rủi ro

Để nâng cao hiệu quả hoạt động thì các ngân hàng thương mại cần cải cách bộ máy quản lý điều hành theo tư duy kinh doanh mới nhằm mục tiêu giảm thiểu chi phí hoạt động, nâng cao hiệu quả sử dụng các nguồn lực Đồng thời xây dựng chuẩn hóa và văn bản hóa toàn bộ quy trình nghiệp vụ của các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại Thực hiện quản lý hoạt động kinh doanh theo nhóm khách hàng và loại hình dịch vụ của một ngân hàng đa năng thay thế dần cho việc quản lý theo chức năng và nghiệp vụ hiện nay

Cụ thể đối với khoản nợ xấu của doanh nghiệp nhà nước thì chuyển sang cho Công

ty mua bán nợ và tài sản tồn đọng của Bộ Tài chính để tiếp tục theo dõi xử lý theo thẩm quyền Nợ xấu khác thì thực hiện bán nợ hoặc tổ chức đấu giá công khai Nợ xấu không chuyển giao được thì Chính phủ có cơ chế để ngân hàng có thể chủ động áp dụng các biện pháp cơ cấu lại tài chính; cho phép ngân hàng được tham gia vào quá trình cơ cấu

lại doanh nghiệp nhà nước, được chuyển nợ thành vốn góp và tham gia điều hành doanh nghiệp

Về phòng ngừa rủi ro, ngân hàng thương mại cần xây dựng được các quy chế quản

lý và hoạt động phù hợp với chuẩn mực quốc tế như quản trị rủi ro, quản trị nguồn vốn, kiểm tra kiểm toán nội bộ, hoàn thiện hệ thống chỉ tiêu đánh giá mức độ chỉ số an toàn và hiệu quả kinh doanh ngân hàng Thành lập bộ phận quản lý rủi ro trực thuộc hội đồng quản trị và xây dựng cơ chế quản lý các rủi ro trong tín dụng, thanh khoản, lãi suất, tỷ giá theo thông lệ quốc tế Xây dựng hệ thống kế toán phù hợp với hệ thống kế toán hiện đại, giúp minh bạch tình hình hoạt động và nhanh chóng công bố thông tin, qua đó giúp công chúng có niềm tin vào ngân hàng, giúp chính ngân hàng tự kiểm hoạt động của mình, hạn chế chủ quan, tùy tiện

4.6 Không ngừng ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại

Khi hội nhập, các ngân hàng Việt Nam phải đối mặt nhiều thách thức từ ngân hàng nước ngoài với lợi thế về công nghệ và dịch vụ ngân hàng Những lợi thế tạm thời của ngân hàng Việt Nam sẽ dần mất đi Điều này đòi hỏi các ngân hàng phải sớm tiến hành thực hiện việc hiện đại hóa, nhất là hệ thống thông tin quản lý cho toàn hệ thống ngân hàng phục vụ công tác điều hành hoạt động kinh doanh, kiểm soát hoạt động ngân hàng, quản lý vốn tài sản, quản lý rủi ro, quản lý công nợ và công tác kế toán, hệ thống thanh toán liên ngân hàng, hệ thống giao dịch điện tử và giám sát từ xa nhằm nâng cao chất lượng phục vụ cho khách hàng Cần có sự hợp tác, xây dựng đối tác chiến lược nhằm hỗ trợ phát triển và khai thác cơ sở hạ tầng công nghệ của nhau, giúp giảm chi phí đầu tư, chi phí quản lý, nâng cao hiệu quả sử dụng; ví dụ như hợp tác trong việc cung cấp các dịch vụ về thẻ tín dụng

4.7 Nâng cao chất lượng lao động

Nâng cao chất lượng lao động theo hai hướng: chuyên môn nghiệp vụ và đạo đức nghề nghiệp

Ngân hàng cần rà soát và đánh giá thực lực nguồn nhân lực một cách chi tiết từ cán

bộ quản lý đến nhân viên nghiệp vụ, theo cơ cấu tuổi và trình độ, trên cơ sở đó phân loại cán bộ để có cách thức đào tạo phù hợp; có như vậy mới giải quyết bài toán hiện nay là nguồn nhân lực tuy thừa mà thiếu Nguồn nhân lực theo hướng tinh giảm lao động dôi

dư, bổ sung lao động chuyên môn nghiệp vụ mới, lao động kỹ thuật, giảm lao động gián

có cơ sở đánh giá nâng bậc, nâng lương, đãi ngộ, đồng thời khuyến khích, bắt buộc nhân viên không ngừng học hỏi nâng cao năng lực chuyên môn của mình

Ngoài chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp là vấn đề quan trọng và nhạy cảm đối với nhân viên lĩnh vực ngân hàng Việc định giá tài sản chính xác, đúng giá trị không những phụ thuộc vào chuyên môn mà còn vào đạo đức nghề nghiệp của nhân viên định giá, vì vậy, ngoài đào tạo về nghiệp vụ, ngân hàng còn cần xây dựng tác phong đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên thông qua xây dựng văn hóa ngân hàng, tạo cho nhân viên có niềm tự hào về doanh nghiệp về nghề nghiệp, luôn tu dưỡng bản thân, xa tránh cám dỗ vật chất

5 KẾT LUẬN

Tái cấu trúc hệ thống ngân hàng mang tính quy luật khách quan, tất yếu xảy ra khi các yếu tố điều kiện môi trường biến đổi, các yếu tố nội tại phát sinh Việc tái cấu trúc hệ thống ngân hàng cần được xem là việc làm bình thường, được Đảng, Nhà nước, Nhân dân đồng tình kêu gọi và hưởng ứng, tạo nên sức mạnh và niềm tin khi thực hiện, được các ngành các giới trong và ngoài nước hoan nghênh cũng là thuận lợi

Quá trình tái cấu trúc ngân hàng được nghiên cứu kỹ lưỡng và thận trọng, phải có

đề cương và giải pháp thích ứng, có lộ trình triển khai cụ thể, cấp bách nhưng không nóng vội, sẽ bảo đảm trong quá trình tái cơ cấu không để xảy ra đổ vỡ ngân hàng, rối loạn tài chính và mất an toàn hoạt động ngân hàng, nằm ngoài tầm kiểm soát của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước.

Giải pháp tái cấu trúc ngân hàng với mục tiêu trong 5 năm tới có 2 ngân hàng đủ sức cạnh tranh với các ngân hàng trong khu vực và có 10-15 ngân hàng đủ lớn để làm trụ cột cho cả hệ thống ngân hàng Việt Nam Như vậy, việc tái cấu trúc sẽ hướng tới đảm bảo hệ thống ngân hàng lành mạnh, đủ sức cạnh tranh trong nước và quốc tế, đồng thời đảm bảo đủ năng lực đáp ứng vốn cũng như chất lượng dòng vốn cho phát triển kinh tế.