CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG HAY NHẤT NĂM 2017

Xác định vấn đề nghiên cứu: - Đề tài nhằm mục đích phân tích thực trạng nghiệp vụ cho vay trả góp tiêu dùng của NHTMCP Đông Á – PGD Bến xe miền Tây thông qua việc phân tích cơ cấu dư nợ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TPHCM

Niên khóa 2012 - 2016

I Xác định vấn đề nghiên cứu:

- Đề tài nhằm mục đích phân tích thực trạng nghiệp vụ cho vay trả góp tiêu dùng của NHTMCP Đông Á – PGD Bến xe miền Tây thông qua việc phân tích cơ cấu dư nợ cho vay, quy trình cho vay, các yếu tố rủi ro trong quy trình cho vay và biện pháp khắc phục

II Mục tiêu và câu hỏi nghiên cứu:

Phân tích cơ cấu dư nợ cho vay để xác định loại hình và đối tượng cho vay chủ yếu tại PGD Bến

xe miền tây

Thực trạng quy trình cho vay và các yếu tố rủi ro phát sinh trong quy trình thực hiện

Biện pháp khắc phục các rủi ro phát sinh trong quá trình cho vay

III Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

- Các hình thức cho vay phổ biến tại Ngân hàng và phân tích số liệu thực tế để cho ta biết loại hình cho vay trả góp mang lại cho Ngân hàng ưu và nhược điểm gì Từ đó đưa ra các biện pháp và hình thức khắc phục

IV Phương pháp nghiên cứu:

- Phân tích theo số liệu thực tế

V Đề cương chi tiết đề xuất theo từng chương của chuyên đề:

MỤC LỤC Chương I :QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH, PHÁT TRIỂN VÀ CƠ CẤUTỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – PGD BẾN XE MIỀN TÂY

Chương II :THỰC TRẠNG NGHIỆP VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG TRẢ GÓP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – PGD BẾN XE MIỀN TÂY

2.1 Những qui định chung về cho vay tiêu dùng trả góp tại NH TMCP Đông Á – PGD Bến xe miền Tây

2.1.1 Quy trình cho vay tiêu dùng trả góp tại Ngân hàng TMCP Đông Á - PGD Bến xe miền Tây

2.1.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng trả góp tại Ngân hàng TMCP Đông Á - PGD Bến xe miềnTây

2.1.2.1 Cho vay mua nhà

2.1.2.2 Cho vay mua xe ô tô

2.1.2.3 Cho vay mua sắm các tiện ích tiêu dung

2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng trả góp tại Ngân hàng TMCP Đông Á - PGD Bến xe miền Tây 2.2.1 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng trả góp

2.2.2 Tình hình dư nợ tiêu dùng trả góp trên tổng dư nợ

2.2.3 Tình hình dư nợ tín dụng theo sản phẩm

2.2.4 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dung trả góp theo thời hạn

2.3 Doanh số cho vay và doanh số thu nợ

2.3.1 Doanh số cho vay

2.3.2 Doanh số thu nợ

2.4 Tình hình thu nợ quá hạn cho vay tiêu dung trả góp

2.5 Nhận xét, đánh giá về cho vay tiêu dùng trả góp tại Ngân hàng TMCP Đông Á - PGD Bến xe miền Tây

2.5.1 Những kết quả mà Ngân hàng TMCP Đông Á - PGD Bến xe miền Tây đạt được

2.5.2 Môt số tồn tại

Chương III :MỘT SỐ GIẢI PHÁPVÀ KIẾN NGHỊ ĐỂ HẠN CHẾ RỦI ROTRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TRẢ GÓP ĐỂNÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – PGD BẾN XE MIỀN TÂY

3.1 Định hướng mục tiêu phát triển và định hướng phát triển cho vay tiêu dùng trả góp tại NH TMCP Đông Á – PGD Bến xe miền Tây

3.1.1 Định hướng mục tiêu phát triển

3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dung trả góp

3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng trả góp tại NH TMCP Đông Á – PGD Bến xemiền Tây

3.2.1 Giải pháp về công nghệ và sản phẩm NH

3.2.2 Giải pháp về công tác quảng cáo, tiếp thị thương hiệu DongA Bank

3.2.3 Giải pháp về xây dựng, hoàn thiện chặt chẻ các quy trình cho vay & quản lý thông tin KH 3.2.4 Xây dựng đội ngũ cán bộ chất lượng cao

3.3 Kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng trả góp tại Ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Bến xe miền Tây

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TPHCM

và và vận dụng kiến thức của mình vào thực tiễn Để hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này, bên cạnh sự nỗ lực của bản thân, em còn có sự quan tâm và giúp đỡ của rất nhiều người Qua đó, thôngqua đề tài này, em muốn bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến quý thầy cô trường Đại Học Kinh Tế đã truyền đạt cho em những kiến thức quý báu trong thời gian em ngồi ghế nhà trường, đặc biệt em xin chân thành cảm ơn cô Nguyễn Từ Nhu đã tận tình chỉ bảo hướng dẫn và giúp đỡ em trong quá trình thực hiện và hoàn thành đề tài Em cũng xin gửi lời cám ơn đến Ban Giám Đốc, các anh chị trong ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Bến xe miền Tây đã tạo điều kiện thuận lợi và nhiệt tình chỉ bảo em trong quá trình em thực tập tại Ngân hàng

Cuối cùng em xin kính chúc quý thầy cô, Ban Giám Đốc, các anh chị lời chúc sức khỏe, hạnh phúc và thành công trong cuộc sống

NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

Thành phố Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2016

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

Thành phố Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2016

MỤC LỤC

MỤC LỤC Trang

DANH MỤC BIỀU ĐỒ, SƠ ĐỒ

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT

LỜI NÓI ĐẦU

Chương I :QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH, PHÁT TRIỂN VÀ CƠ CẤUTỔ CHỨC CỦA

NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – PGD BẾN XE MIỀN TÂY 7

1.1 Quá trình hình thành và phát triển 7

1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đông Á 7

1.1.2 Tầm nhìn, sứ mệnh và giá trị cốt lõi 8

1.1.3 Sơ đồ tổ chức Hội Sở 8

1.2 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Bến xe miền Tây 9

1.2.1 Quyết định thành lập 9

1.2.2 Cơ cấu tổ chức và nhiệm vụ các phòng ban 10

1.2.3 Tình hình kinh doanh 12

Chương II :THỰC TRẠNG NGHIỆP VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG TRẢ GÓP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – PGD BẾN XE MIỀN TÂY 13

2.1 Những qui định chung về cho vay tiêu dùng trả góp tại NH TMCP Đông Á – PGD Bến xe miền Tây 13

2.1.1 Quy trình cho vay tiêu dùng trả góp tại Ngân hàng TMCP Đông Á - PGD Bến xe miền Tây 20

2.1.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng trả góp tại Ngân hàng TMCP Đông Á - PGD Bến xe miền Tây 25

2.1.2.1 Cho vay mua nhà 25

2.1.2.2 Cho vay mua xe ô tô 26

2.1.2.3 Cho vay mua sắm các tiện ích tiêu dùng 27

2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng trả góp tại Ngân hàng TMCP Đông Á - PGD Bến xe miền Tây 2.2.1 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng trả góp 28

2.2.2 Tình hình dư nợ tiêu dùng trả góp trên tổng dư nợ 28

2.2.3 Tình hình dư nợ tín dụng theo sản phẩm 29

2.2.4 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dung trả góp theo thời hạn 31

2.3 Doanh số cho vay và doanh số thu nợ 33

2.3.1 Doanh số cho vay 33

2.3.2 Doanh số thu nợ 34

2.4 Tình hình thu nợ quá hạn cho vay tiêu dung trả góp 36

2.5 Nhận xét, đánh giá về cho vay tiêu dùng trả góp tại Ngân hàng TMCP Đông Á - PGD Bến xe miền Tây 37

2.5.1 Những kết quả mà Ngân hàng TMCP Đông Á - PGD Bến xe miền Tây đạt được 37

2.5.2 Môt số tồn tại 37

Chương III :MỘT SỐ GIẢI PHÁPVÀ KIẾN NGHỊ ĐỂ HẠN CHẾ RỦI ROTRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TRẢ GÓP ĐỂNÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – PGD BẾN XE MIỀN TÂY 38

3.1 Định hướng mục tiêu phát triển và định hướng phát triển cho vay tiêu dùng trả góp tại NH TMCP Đông Á – PGD Bến xe miền Tây 38

3.1.1 Định hướng mục tiêu phát triển 38

3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dung trả góp 38

3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng trả góp tại NH TMCP Đông Á – PGD Bến xe miền Tây 40

3.2.1 Giải pháp về công nghệ và sản phẩm NH 40

3.2.2 Giải pháp về công tác quảng cáo, tiếp thị thương hiệu DongA Bank 40

3.2.3 Giải pháp về xây dựng, hoàn thiện chặt chẻ các quy trình cho vay & quản lý thông tin

KH 41

3.2.4 Xây dựng đội ngũ cán bộ chất lượng cao 43

DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ

Sơ đồ 1.1.3 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đông Á 8

Sơ đồ 1.2.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Bến xe miền Tây 11Bảng 1.2.3 Tình hình huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Bến xe miền Tây 12Biểu đồ 1.2.3 Biểu đồ thể hiện tình hình huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Bến xe miền Tây 12

Sơ đồ 2.1.1 Quy trình cho vay tiêu dùng trả góp tại Ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Bến xe miền Tây 21Bảng 2.2.2 Tình hình dư nợ tiêu dùng trả góp trên tổng dư nợ tại NH TMCP Đông Á – PGD Bến

xe miền Tây 28Bảng 2.2.3 Tình hình dư nợ tín dụng theo sản phẩm của NH TMCP Đông Á – PGD Bến xe miền Tây 29Biểu đồ 2.2.3 Biểu đồ thể hiện dư nợ tín dụng theo sản phẩm của NH TMCP Đông Á – PGD Bến

xe miền Tây 29Bảng 2.2.4 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng trả góp theo thời hạn tín dụng của NH TMCP Đông Á – PGD Bến xe miền Tây 31Biểu đồ 2.2.4 Biểu đồ thể hiện dư nợ cho vay tiêu dung trả góp theo thời hạn tín dụng của NH TMCP Đông Á – PGD Bến xe miền Tây 32Bảng 2.3.1 Doanh số cho vay tiêu dùng trả góp theo mục đích của NH TMCP Đông Á – PGD Bến xe miền Tây 33Bảng 2.3.1 Doanh số cho vay tiêu dùng trả góp theo thời hạn của NH TMCP Đông Á – PGD Bến

xe miền Tây 34Bảng 2.3.2 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng trả góp theo mục đích của NH TMCP Đông Á – PGD Bến xe miền Tây 34Bảng 2.3.2 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng trả góp theo thời hạn của NH TMCP Đông Á – PGD Bến xe miền Tây 35Bảng 2.4 Tình hình thu nợ quá hạn cho vay tiêu dùng trả góp của NH TMCP Đông Á – PGD Bến

xe miền Tây 36

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

- NHNN : Ngân Hàng Nhà Nước

- DongA Bank : Ngân Hàng TMCP Đông Á

- ĐVKD : Đơn vị kinh doanh DongA Bank gồm:Chi nhánh/PGD

- HĐLK/TTLK : Hợp đồng liên kết/Thoả thuận liên kết

- NV QLTD : Nhân viên quản lý tín dụng

- TGTT : Tiền gửi thanh toán

LỜI NÓI ĐẦU 1) Xác định vấn đề nghiên cứu:

Cùng với xu hướng đổi mới của nền kinh tế, hệ thống ngân hàng Việt Nam cũng đang trong quá trình đổi mới và đã đạt được những thành công nhất định.Tuy nhiên xu thế hội nhập, cạnh tranh ngày một diễn ra gay gắt đã đặt hệ thống ngân hàng Việt Nam trước những cơ hội mới nhưng cũng không ít những khó khăn cần phải đối mặt Hoạt động tài chính ngân hàng được xem như là mạch máu của nền kinh tế, nếu nó đạt kết quả tốt sẽ tạo điều kiện rất lớn cho nền kinh tế phát triển và ngược lại nếu nó hoạt động kém sẽ làm cho nền kinh tế trở nên trì trệ, tụt hậu so với các nước phát trển trên thế giới Trong các nghiệp vụ kinh doanh của Ngân hàng Việt Nam thì tín dụng luôn được xem là nghiệp vụ quan trọng nhất, quyết định đến sự phát triển của Ngân hàng Nhưng một vấn đề lớn đặt ra đối với các ngân hàng của nước ta hiện nay là làm sao để nâng cao được chất lượng tín dụng khi mà ngành ngân hàng đang phải đương đầu với rất nhiều khó khăn như tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu thấp hơn rất nhiều so với tiêu chuẩn quốc tế, nợ quá hạn thì càng

có xu hướng gia tăng ảnh hưởng nghiêm trọng đến kết quả kinh doanh của ngân hàng Đặc biệt trong cơ cấu của ngân hàng, cho vay luôn chiếm tỷ trọng cao nhất nhưng chất lượng nợ xấu cũng lại luôn chiếm tỷ lệ cao ở mảng cho vay này

Nhận thức được điều đó, cùng với mong muốn sử dụng kiến thức được học cũng như từ thực tiễn thực tập tại ngân hàng, em đã lựa chọn và triển khai nghiên cứu đề tài “Phân tích thực trạng nghiệp vụ cho vay trả góp tại ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Bến xe miền Tây” để làm chuyên

đề tốt nghiệp của mình

2) Mục tiêu nghiên cứu:

Nghiên cứu những vấn đề cơ bản liên quan đến hoạt động cho vay của ngân hàng

Phân tích thực trạng cho vay trả góp tại Ngân hàng Đông Á – PGD Bến xe miền Tây từ đó phát hiện ra các vấn đề phổ biến trong hoạt động cho vay của ngân hàng hiện nay

Đưa ra một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay trả góp tại Ngân hàng

3) Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

Đối tượng tập trung nghiên cứu vào các đối tượng chủ yếu là khách hàng cá nhânvay trả góp tại ngân hàng.Nghiên cứu từng sản phẩm dành cho từng đối tượng khách hàng cụ thể là

theonhóm từng ngành nghề của khách hàng Từ đó đưa ra những thuận lợi hay khó khăn mà ngânhàng phải đối mặt và tìm ra hướng giải quyết tốt nhất để tránh tỉ lệ nợ xấu, tăng doanh thu cho ngân hàng

4) Phương pháp nghiên cứu:

Vận dụng những qui định của ngân hàng đã đề ra vào thực tiễn, sử dụng các phương pháp thống kê, phân tích, so sánh, tổng hợp để nêu rõ các vấn đề cần nghiên cứu

5) Kết cấu đề tài:

Ngoài phần lồi nói đầu, lời cám ơn, phụ lục, danh mục bảng biểu, danh mục viết tắt, kết luận

và danh mục tài liệu tham khảo, chuyên đề tốt nghiệp của em được trình bày thành 3 chươngChương I :Quá trình hình thành, phát triển và cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Bến xe miền Tây

Chương II : Thực trạng nghiệp vụ cho vay tiêu dùng trả góp tại Ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Bến xe miền Tây

Chương III:Một số giải pháp và kiến nghị để hạn chế rủi ro trong cho vay tiêu dùng trả góp đề nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Bến xe miền Tây

Chương I : QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH, PHÁT TRIỂN VÀ CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA

NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – PGD BẾN XE MIỀN TÂY 1.1 Quá trình hình thành và phát triển

1.1.1Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đông Á

Ngân hàng TMCP Dong A (DongABank) được thành lập vào ngày 01/07/1992, với số vốn điều

lệ ban đầu là 20 tỷ đồng Qua hơn 15 năm hoạt động, DongABank đã khẳng định là một trongnhững Ngân hàng cổ phần phát triển hàng đầu của Việt Nam, đặc biệt là Ngân hàng đi đầu trongviệc triển khai các dịch vụ ngân hàng hiện đại, đáp ứng nhu cầu thiết thực cho cuộc sống hàngngày

Các cổ đông lớn của Đông Á là:

- Văn phòng Thành uỷ Tp.HCM

- Công Ty Vàng bạc Đá quý Phú Nhuận (PNJ)

- Công Ty Xây Dựng và Kinh Doanh nhà Phú Nhuận

- Tổng Công Ty May Việt Tiến

- Tổng Công Ty Bia – Rượu – nước giải khát Sài Gòn (SABECO)

- Công Ty Dịch Vụ Hàng Không Sân Bay Tân Sơn Nhất (SASCO)

Trụ sở chính được đặt tại 130 Phan Đăng Lưu, Phường 3, Quận Phú Nhuận, Tp.Hồ Chí Minh,Việt Nam.Mạng lưới hoạt động của Đông Á không ngừng được mở rộng với hơn 105 chi nhánh vàphòng giao dịch tại 40 tỉnh thành trong cả nước.Kể từ ngày 25/12/2007, Ngân hàng Thương Mại

Cổ Phần Đông Á chính thức nâng mức vốn điều lệ lên 1.600 tỷ đồng (mức vốn tăng đợt này là 200tỷ).Hiện nay Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Á đang áp dụng hệ thống quản lý chất lượngtheo tiêu chuẩn ISO 9001:2000.Từ năm 2003, Ngân hàng Đông Á đã khởi động dự án hiện đại hoácông nghệ và chính thức đưa vào áp dụng phần mềm quản lý mới (Core-banking) trên toàn hệthống từ tháng 6/2006 Năm 2007 cũng là năm các ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam có

sự tăng trưởng khá ấn tượng Trong đó, Ngân hàng Đông Á đã khẳng định được vị trí của mìnhnhờ định hướng đúng đắn: trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam

Đặc biệt, hiện nay Ngân hàng Đông Á còn là một trong những Ngân hàng dẫn đầu về côngnghệ thẻ với loại thẻ ATM hiện đại nhất hiện nay, đặc biệt là các dịch vụ như gởi tiền vào tàikhoản thẻ trực tiếp qua dịch vụ với thời gian gửi thuận tiện (không phụ thuộc giờ hành chính), số

tiền gửi bất kỳ mà không e ngại vì gửi khoản tiền nhỏ Qua máy ATM, khách hàng còn có thể muathẻ cào, chuyển tiền nhanh chóng cho người khác có sử dụng thẻ Đặc biệt khi tài khoản thẻ hếttiền vẫn có thể rút tiền chi tiêu nhờ tiện ích “thấu chi”

1.1.2 Tầm nhìn, sứ mệnh và giá trị cốt lõi

- Tầm nhìn: Tập đoàn Tài chính Ngân hàng hàng đầu Việt Nam – Vươn ra quốc tế, được khách

hàng mến yêu, tín nhiệm và giới thiệu

- Sứ mệnh: Bằng trách nhiệm, niềm đam mê và trí tuệ, chúng ta cùng nhau kiến tạo nên những

điều kiện hợp tác hấp dẫn khách hàng, đối tác, cổ đông, cộng sự và cộng đồng

- Giá trị cốt lõi: Chúng tôi xác định giá trị cốt lõi của DongA Bank chính là Niềm tin – Trách

nhiệm – Đoàn kết – Nhân văn – Tuân Thủ - Nghiêm Chính – Đồng hành – Sáng tạo

1.1.3 Sơ đồ tổ chức Hội sở

Sơ đồ 1.1.3: Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Đông Á 1.2 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Bến xe miền Tây

ĐẠI HỘI ĐỒNG CỔ

ĐÔNG

Hội Đồng ThiĐua KhenThưởng

KhốiGiámSát

Khối

KHCN

KhốiĐầu Tư

& KinhDoanh

Khối HỗTrợ &

VậnHành

SỞ GIAO DỊCH, CÁC CHI NHÁNH, CÁC CÔNG TY TRỰC THUỘC

● Thông tin về Ngân hàng Đông Á – PGD Bến xe miền Tây

- Tên doanh nghiệp : Ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Bến xe miền Tây

- Tên giao dịch : DONG A COMMERCIAL JOIN STOCK BANK

- Tên viết tắt : EAB

- Chi nhánh PGD Bến xe miền Tây

+ Địa chỉ :488 – 490 Kinh Dương Vương, P.An Lạc A, Q.Bình Tân, TP.HCM

+ Điện thoại : (84-8) 3 7526120

1.2.2 Cơ cấu tổ chức và nhiệm vụ các phòng ban

- Tổ chức bộ máy: quản lý tốt sẽ góp phần không nhỏ trong việc nâng cao hiệu quả kinh doanh

của phòng giao dịch Bến xe miền Tâyvà nó được thể hiện quả sơ đồ sau :

Sơ đồ 1.2.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân Hàng TMCP Đông Á – PGD Bến xe miền Tây

Hoạt động kinh doanh của ngân hàng có hiệu quả hay không không chỉ nhờ vào chiến lượckinh doanh mà còn phụ thuộc vào năng lực cũa mỗi cá nhân , nhân viên ngân hàng Chính vìvậy, nhiệm vụ và quyền hạn của từng bộ phận trong kết cấu tổ chức ngân hàng có ý nghĩaquan trọng trong quá trình tồn tại và phát triển của Ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Bến xemiền Tây

+ Ban giám đốc bao gồm: Giám đốc và Phó Giám đốc có nhiệm vụ tổ chức quản lý hoạt

động PGD dưới sự giám sát của hội sở

+ Phòng kế toán: Tiếp nhận khách hàng tới thực hiện các giao dịch hàng ngày và hạch toán

một cách chi tiết , cụ thể, tổng hợp báo cáo tình hình giao dịch hàng ngày, hàng kỳ…

+ Phòng kinh doanh: Giữ vai trò chủ chốt trong hoạt động của PGD, công việc chủ yếu là :

Tìm hiểu tiếp xúc với khách hàng, triển khai kế hoạch marketing để tìm kiếm và thu hútkhách hàng mới để huy động vốn

Thực hiện nghiệp vụ cho vay, bảo lãnh theo đúng thể lệ và quy trình tín dụng của Ngân HàngNhà Nước và của Ngân hàng TMCP Đông Á

Thực hiện các nghiệp vụ mua bán ngoại tệ

GIÁM ĐỐC

PHÓ GIÁM ĐỐC PHÒNG KINH

DOANH

PHÒNGNGÂN QUỸ

PHÒNG KẾTOÁN

+ Phòng ngân quỹ: Có nhiệm vụ thu, chi tiền mặt, kiêm đếm tiền thu đổi ngoại tệ.

1.2.3 Tình hình kinh doanh

Tiếp tục đẩy mạnh định hướng Ngân hàng bán lẻ trong năm 2016, dịch vụ cá nhân đã cóbước phát triển vượt bậc trong lĩnh vực huy động vốn đến tín dụng tiêu dùng Bên cạnh đó,các năm qua tình hình kinh tế nước ta có sự tăng trưởng tương đối ổn định, đời sống củangười dân được cải thiện rõ rệt, thu nhập của họ cũng được gia tăng Hơn nữa, với chính sáchnâng cao hiệu quả của các dịch vụ ngân hàng, lãi suất luôn được điều chỉnh cho phù hợp vớitừng thời điểm nên người dân ngày càng tin tưởng hơn vào các dịch vụ ngân hàng cụ thể làgởi tiền ngày càng nhiều

Bảng 1.2.3 Tình hình huy động vốn của DongA Bank – PGD Bến xe miền Tây

Tiền gửi không

Tiền gửi có kỳ hạn 108,677 179,809 229,407Tiền gửi không kỳ hạn 20.245 108.1 455.336Vốn huy động 108,697.245 179,917.1 229,862.336

Nhìn vào biểu đồ trên ta thấy, tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn hơn trong tổng nguồn vốnhuy động của ngân hàng Do DongABank – PGD Bến xe miền Tâylà một phòng giao dịch mớithành lập nên đa số khách hàng đến giao dịch chủ yếu là khách hàng cá nhân có nhu cầu gửi tiềntiết kiệm Nhìn chung, nguồn vốn huy động được tại phòng giao dịch đã có sự tăng trưởng đềuqua các năm:

+Năm 2013 tiền gửi có kỳ hạn là 108,677 triệu đồng chiếm 99.98% tổng nguồn vốn huyđộng, tiền gửi không kỳ hạn là 20.245 triệu đồng chiếm 0.02% tổng nguồn vốn huy động

+Năm 2014 tiền gửi có kỳ hạn là179,809 triệu đồng tăng 71,132 triệu đồng ( 65.45% )so vớinăm 2013, tiền gửi không kỳ hạn là 108.1 triệu đồng tăng 87.855 triệu đồng (tăng gấp 4 lần) sovới năm 2013 Tổng nguồn vốn huy động của năm 179,917.1 triệu đồng tăng 71,219.855 triệuđồng (65.5%) so với năm 2013

+Năm 2015 tiền gửi có kỳ hạn 229,407 triệu đồng tăng 49,598 triệu đồng ( 27,6%) so vớinăm 2014, tiền gửi không kỳ hạn là 455.336 triệu đồng tăng 347.236 triệu đồng (tăng gấp 3 lần)

so với năm 2014 Tổng nguồn vốn huy động của năm là 229,862.336 triệu đồng tăng 49,945.236triệu đồng ( 27.8%) so với năm 2014

Tiền gửi có kỳ hạn luôn cao hơn không kỳ hạn điều này cho thấy nguồn vốn huy động dân cưchiếm đa số, đây là nguồn ổn định cho ngân hàng có thể dùng để cấp tín dụng, tiền gửi không kỳhạn chủ yếu khách hàng gửi vào để phục vụ cho mụch đích thanh toán nên tính ổn định không caonhưng vẫn là nguồn cần thiết cho ngân hàng

Chương II :THỰC TRẠNG NGHIỆP VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG TRẢ GÓP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á –PGD BẾN XE MIỀN TÂY

2.1 Những qui định chung về cho vay tiêu dung trả góp tại NH TMCP Đông Á – PGD Bến xe miền Tây

 Khái niệm và đặc điểm cho vay tiêu dùng trả góp

dùng có thể sử dụng hàng hoá, dịch vụ trước khi chi trả, tạo điều kiện cho họ có thể hưởng mộtmức sống cao hơn.

●Đặc điểm của cho vay tiêu dùng trả góp

Quy mô của từng hợp đồng cho vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ hợp cho vay cao, vì vậy lãisuất tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại vàcông nghiệp

Nhu cầu tiêu dùng của khách hàng thường phải phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Khi nền kinh tếthịnh vượng, đời sống của người dân được nâng cao thì nhu cầu vay tiêu dùng lại càng cao Vàocác dịp lễ tết, nhu cầu mua sắm nhiều thì các số lượng các khoản tiền vay cũng tăng lên

Khách hàng vay tiêu dùng trả góp thường là cá nhân nên việc chứng minh tài chính thường khó.Nếu như các doanh nghiệp có bảng cân đối kế toán, bảng báo cáo kết quả kinh doanh để chứngminh nguồn thu nhập và chỉ tiêu của mình thì các cá nhân vay tiêu dùng muốn chứng minh tàichính của mình phải dựa vào tiền lương, sự suy đoán chứ không có bằng chứng rõ ràng

Cho vay tiêu dùng trả góp có độ rủi ro cao bởi nguồn trả nợ của người vay có thể biến độnglớn, nó phụ thuộc vào quá trình làm việc, kinh nghiệm, tài năng và sức khoẻ của người vay Nếungười vay bị chết, ốm hoặc mất việc làm ngân hàng sẽ rất khó thu lạiđược nợ Do đó, các ngânhàng thường yêu cầu lãi suất cao, yêu cầu người vay phải mua bảo hiểm thất nghiệp, bảo hiểmnhân thọ, bảo hiểm hàng hoá đã mua

Tư cách, phẩm chất của khách hàng vay là yếu tố khó xác định nhưng lại rất quan trọng,quyếtđịnh sự hoàn trả của khoản vay

 Vai trò của cho vay tiêu dùng trả góp

tích luỹ tiền, người tiêu dùng sẽ khéo léo phối hợp giữa thoả mãn ở hiện tại với khả năng thanhtoán ở hiện tại và tương lai Có thể nói người tiêu dùng là người được hưởng trực tiếp và nhiềunhất lợi ích mà hình thức cho vay này mang lại trong điều kiện họ không lạm dụng chi tiêu vàonhững việc không chính đáng vì khi đó sẽ làm giảm khả năng tiết kiệm và chi tiêu trong tương lai.

● Đối với nền kinh tế

Sự sung túc của một nền kinh tế được thể hiện rõ qua mức cầu về hàng hoá tiêu dùng của dân

cư Mức cầu đó chính là số lượng và mức độ của các nhu cầu có khả năng thanh toán Việc pháttriển hoạt động cho vay tiêu dùng của các Ngân hàng thương mại sẽ làm tăng đáng kể những nhucầu có khả năng thanhtoán đó hay nói cách khác đây chính là một giải pháp hữu hiệu để kích cầu

và qua đó làm cho nền kinh tế trở nên năng động hơn

Khi sức mua của người tiêu dùng tăng lên thị trường hàng hoá tiêu dùng cũng theo đó mà trởnên sôi động hơn, góp phần quan trọng trong việc nâng cao khả năng cạnh tranh của hàng hoátrong nước, thúc đẩy kinh tế phát triển Bên cạnh đó, Nhà nước cũng sẽ đạt được các mục tiêukinh tế, xã hội khác như giải quyết công ăn việc làm cho người lao động, tăng thu nhập, giảm bớtcác tệ nạn xã hội, cải thiện và nâng cao chất lượng cuộc sống cho người dân

● Đối với Ngân hàng

Đối với ngân hàng ngoài những nhược điểm chính là rủi ro và chi phí cao, cho vay tiêu dùng cónhững lợi ích sau:

Cho vay tiêu dùng trả góp giúp tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng với các ngân hàng vàcác tổ chức tín dụng khác, thu hút được đối tượng khách hàng mới, từ đó mở rộng quan hệ vớikhách hàng Bằng cách nâng cao và mở rộng mạng lưới, đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao chấtlượng dịch vụ cho vay tiêu dùng, số lượng khách hàng đến với ngân hàng sẽ ngày càng nhiều hơn

và hình ảnh của ngân hàng ngày càng sẻ đẹp hơn trong con mắt khách hàng Trong ý nghĩ củacông chúng, ngân hàng không chỉ là tổ chức chỉ biết quan tâm đến công ty và doanh nghiệp màngân hàng còn rất quan tâm tời những nhu cầu nhỏ bé, cần thiết của người tiêu dùng, đáp ứngnguyện vọng cải thiện cuộc sống của người tiêu dùng, từ đó mà uy tín của ngân hàng tăng lên rấtnhiều

Cho vay tiêu dùng trả góp cũng là một công cụMarketing rất hiệu quả, nhiều người sẽ biết tớingân hàng hơn Ngân hàng cũng sẽ huy động được nhiều nguồn tiền gửi của dân cư sẽ gửi tiềnnhiều vào ngân hàng khi họ thấy rằng mình có nhiều triển vọng vay lại tiền từ chính ngân hàng đó.Tạo điều kiện mở rộng và đa dạng hoá kinh doanh, từ đó nâng cao thu nhập và phân tán rủi rocho ngân hàng.

 Đối tượng của cho vay tiêu dùng trả góp

Khách hàng là cá nhân có nhu cầu tiêu dùng hoặc hộ gia đình hoạt động sản xuất kinh doanh

 Các hình thức cho vay tiêu dùng

● Cho vay tiêu dùng trả góp

Theo hình thức tài trợ này, thì người đi vay trả nợ cho ngân hàng (gồm cả gốc và lãi) theo nhiềulần, theo những kỳ hạn nhất định do ngân hàng quy định (tháng, quý…) Hình thức này áp dụngcho các khoản vay có giá trị lớn hoặc với những khách hàng mà thu nhập định kỳ của họ không đủ

để thanh toán hết một lần số nợ vay Đối với loại cho vay này ngân hàng cần chú ý đến nhữngvấn đề cơ bản sau:

+ Loại tài sản được tài trợ: thiện chí trả nợ của người vay sẽ tốt hơn khi tài sản hình thành

từ tiền vay thỏa mãn nhu cầu lâu bền của họ trong tương lai Với mỗi ngân hàng, họ rất quan tâmđến việc lựa chọn tài sản để tài trợ và thường họ chỉ muốn tài trợ cho những tài sản có thời gian sửdụng dài, có giá trị lớn; với những tài sản này, người vay có thể hưởng tiện ích của nó trong mộtkhoảng thời gian dài

+Số tiền phải trả trước: với hình thức này, ngân hàng sẽ yêu cầu người đi vay phải có vốn tự

có trên tổng phương án xin vay, phần còn lại ngân hàng sẽ cho vay, thường chỉ cho vay từ 45% 65% tổng giá trị tài sản tùy theo các yếu tố như: loại tài sản, thị trường tiêu thụ tài sản sau khi đã

-sử dụng, thực lực tài chính, trình độ và nhân thân, lai lịch của người vay Quy định này của ngânhàng nhằm tránh trường hợp khách hàng dùng tài sản hình thành từ vốn vay làm tài sản thế chấp,khi phải phát mại tài sản không gây nhiều rủi ro cho ngân hàng

+Thời hạn cho vay không nên quá dài nhằm tránh cho việc tài sản tài trợ bị giảm giá trị theothời gian đi kèm với rủi ro tín dụng tăng lên.

Phương pháp thanh toán

+Phương pháp lãi đơn:theo đó, vốn gốc người đi vay phải trả từng kì hạn trả nợ được tính

đều nhau, bằng cách lấy vốn gốc ban đầu chia cho số kì hạn thanh toán hoặc có thể được thực hiệntheo quý hay theo năm tài chính

+Phương pháp lãi gộp: đây là phương pháp thường được áp dụng trong cho vay tiêu dùng

trả góp Theo phương pháp này, trước hết lãi được tính bằng cách lấy vốn gốc nhân với lãi suất vàthời hạn vay, sau đó cộng gộp với vốn gốc rồi chia cho số kì hạn phải thanh toán để tìm số tiềnphải thanh toán ở mỗi kì hạn trả nợ

Vấn đề phân bổ lãi vay theo thời gian

Khi sử dụng phương pháp lãi gộp để tính lãi, các ngân hàng thường tiến hành phân bổ phầnlãi cho vay đã được tính Việc phân bổ có thể được thực hiện theo định kì gắn liền với các kì hạnthanh toán hoặc có thể được thực hiện theo quý hoặc theo năm tài chính

Vấn đề trả nợ trước hạn

Khi người đi vay trả nợ trước hạn xảy ra trường hợp: nếu tiền trả góp theo phương pháp lãiđơn thì vấn đề rất đơn giản, người đi vay chỉ phải thanh toán toàn bộ gốc còn thiếu và lãi vay của

kì hạn hiện tại cho ngân hàng Tuy nhiên nếu tiền lãi được tính bằng phương pháp lãi gộp thì vấn

đề sẽ phức tạp hơn vì theo phương pháp này, lãi được giả định rằng tiền vay sẽ được khách hàng

sử dụng cho đến lúc kết thúc hợp đồng, nếu khách hàng trả nợ trước hạn thì thời hạn nợ thực tế sẽkhác với thời hạn nợ ban đầu và như vậy số tiền lãi phải trả cũng có sự thay đổi Khi đó, người ta

sẽ sử dụng phương pháp phân bổ lãi cho vay theo thời gian để tính số lãi thực tế phải thu, dựa trênthời hạn nợ thực tế

● Cho vay tiêu dùng tuần hoàn

Là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụnghoặc phát hành loại séc được phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai Theo phương thức này,trong đó thời hạn được thoả thuận trước, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập được từng kỳ,khách hàng được ngân hàng cho phép vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn và theo hạn mứctín dụng

 Điều kiện vay vốn

Có năng lực pháp luật nhân sự, năng lực hành vi nhân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quyđịnh của pháp luật

+Đối với khách hàng là pháp nhân và cá nhân Viêt Nam:

Hộ gia đình, cá nhân : đại diện cho hộ gia đình để giao dịch với Ngân Hàng TMCP Đông Á làchủ hộ hoặc đại diện của hộ, chủ hộ hoặc người đại diện phải có đủ năng lực pháp luật dân sự

+Đối với khách hàng là pháp nhân và cá nhân nước ngoài:

Phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định pháp luật của nhànước pháp nhân đó có quốc tịch hoặc cá nhân đó là công dân, nếu pháp luật nước ngoài đó được

Bộ luật Dân sự của nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam, các văn bản pháp luật khác củanước Việt Nam quy định hoặc được điều ước quốc tế mà nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa ViệtNam ký kết hoặc tham gia quy định

Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp

Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời gian cam kết

+Đối với khách hàng vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống, phải có nguồn thu ổn định để trả nợngân hàng

+Không có nợ khó đòi hoặc nợ từ nhóm 3 trở lên tại Ngân Hàng TMCP Đông Á và theothông tin của CIC cung cấp

+Khách hàng phải mua bảo hiểm đầy đủ suốt thời gian vay vốn tại Ngân Hàng TMCP ĐôngÁ( đối với những tài sản bắt buộc phải mua bảo hiểm )

Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính Phủ, Ngân Hàng NhàNước Việt Nam

 Hồ sơ vay vốn

- Hộ khẩu, chứng minh nhân dân, các giấy tờ chứng minh cư trú thường xuyên, hộ chiếu, giấy tờđăng ký kết hôn…