Phát triển cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu chi nhánh hà nội

Tính_cấp_thiết_của_đề_tài Trước_tình_hình_của_bức_tranh_toàn_cảnh_doanh_nghiệp_Việt_Nam_hiện_nay_là_số_lượng_các_doanh_nghiệp_gặp_khó_khăn_phải_giải_thể,_dừng_hoạt_động_có_thời_hạn_hoặc_

Trịnh_Thanh_Tù ng

Lớp: _ Kế _ hoạch _ 54B SV: _ Trịnh _ Thanh _ Tùng

SV: _ Trịnh _ Thanh _ Tùng

Em_xin_chân_thành_cảm_ơn_sự_hướng_dẫn_nhiệt_tình_và_đầy_trách_nhiệm,_hiệu_quả_của_thầy_PGS.TS._Nguyễn_Ngọc_Sơn,_Khoa_Kế_hoạch_phát_triển,_Trường_Đại_học_Kinh_tế_Quốc_dân_trong_suốt_quá_trình_chuyên_đề_thực_tập_được_thực_hiện._Em_cũng_xin_gửi_lời_cảm_ơn_chân_thành_của_mình_tới_các_anh,_chị_tại_Ngân_hàng_thương_mại_cổ_phần_Á_Châu_–

_Chi_nhánh_Hà_Nội_(PGD_Thanh_Trì)_đã_tạo_điều_kiện_thuận_lợi_cho_em_làm_tốt_nhất_bài_chuyên_đề_thực_tập_này._Em_xin_chân_thành_cảm_ơn

Người_thực_hiện

Trịnh_Thanh_Tù ng

Lớp: _ Kế _ hoạch _ 54B SV: _ Trịnh _ Thanh _ Tùng

SV: _ Trịnh _ Thanh _ Tùng

Lớp: _ Kế _ hoạch _ 54B SV: _ Trịnh _ Thanh _ Tùng

SV: _ Trịnh _ Thanh _ Tùng

SV: _ Trịnh _ Thanh _ Tùng

Lớp: _ Kế _ hoạch _ 54B SV: _ Trịnh _ Thanh _ Tùng

SV: _ Trịnh _ Thanh _ Tùng

1. Tính_cấp_thiết_của_đề_tài

Trước_tình_hình_của_bức_tranh_toàn_cảnh_doanh_nghiệp_Việt_Nam_hiện_nay_là_số_lượng_các_doanh_nghiệp_gặp_khó_khăn_phải_giải_thể,_dừng_hoạt_động_có_thời_hạn_hoặc_không_phát_sinh_doanh_thu,_thua_lỗ,_phá_sản,_nợ_nần_chồng_chất,_hàng_tồn_kho_lớn,_thị_trường_xuất_khẩu_khó_khăn_trong_khi_sức_mua_và_thị_phần_trong_nước_có_phần_hạn_chế…

_Nhiều_doanh_nghiệp_không_nộp_thuế,_bỏ_trốn_hoặc_không_thực_hiện_được_các_nghĩa_vụ_tài_chính,_kéo_theo_nhiều_hệ_lụy_kinh_tế_

_xã_hội_ở_cả_cấp_vĩ_mô_và_vi_mô

Những_thay_đổi_trong_môi_trường_kinh_tế_xã_hội_nhất_là_đối_với_các_hoạt_động_của_doanh_nghiệp_dẫn_đến_dịch_vụ_tài_chính_–

_ngân_hàng_của_các_ngân_hàng_thương_mại_cũng_phải_đối_mặt_với_những_khó_khăn_trong_việc_quản_lý_giám_sát_trong_công_tác_huy_động_vốn_và_cho_vay_đối_với_các_khách_hàng_doanh_nghiệp._Hoạt_động_cho_vay_khách_hàng_doanh_nghiệp_là_hoạt_động_ngân_hàng_thu_hút_tiền_nhàn_rỗi_trong_xã_hội_cung_ứng_tiền_đáp_ứng_nhu_cầu_vốn_cho_doanh_nghiệp_trong_sản_xuất_kinh_doanh._Chất_lượng_cho_vay_được_nâng_cao,_hoạt_động_cho_vay_có_hiệu_quả_vừa_mang_lại_lợi_ích_cho_ngân_hàng,_vừa_mang_lại_lợi_ích_cho_các_đối_tượng_khách_hàng_là_các_doanh_nghiệp_đang_khó_khăn_cũng_như_khách_hàng_có_hoạt_động_kinh_doanh_đang_tăng_trưởng._Trên_thực_tế,_hoạt_động_cho_vay_là_hoạt_động_kinh_doanh_trong_môi_trường_tổng_hợp_rất_nhiều_rủi_ro_phát_sinh_hàng_ngày_và_ngày_càng_trở_nên_đa_dạng,_tinh_vi,_phức_tạp_rất_khó_có_thể_kiểm_soát_hết_được_nhất_là_đối_với_các_doanh_nghiệp._Hơn_nữa,_đối_với_các_ngân_hàng_thương_mại_Việt_Nam,_nguồn_thu_từ_hoạt_động_cho_vay_là_nguồn_thu_chủ_yếu._Bởi_vậy,_vấn_đề_phát_triển_công_tác_cho_vay_luôn_là_vấn_đề_bức_xúc,_mang_tính_thời_sự_đối_với_tất_cả_các_ngân_hàng_thương_mại_trong_nước_cũng_như_trên_thế_giới

Hoạt_động_cho_vay_đối_với_khách_hàng_doanh_nghiệp_của_Ngân_hàng_thương_mại_cổ_phần_Á_Châu_Việt_Nam_nói_chung_và_Chi_nhánh_Hà_Nội_nói

Lớp: _ Kế _ hoạch _ 54B SV: _ Trịnh _ Thanh _ Tùng

SV: _ Trịnh _ Thanh _ Tùng

Xuất_phát_từ_thực_tế_trên,_em_chọn_đề_tài_nghiên_cứu_là:

“Phát_triển_cho_vay_đối_với_khách_hàng_doanh_nghiệp_tại_Ngân_hà ng_thương_mại_cổ_phần_Á_Châu_–_Chi_nhánh_Hà_Nội”.

2. Mục_tiêu_nghiên_cứu

- Mục_tiêu_chung:_Tìm_hiểu_những_vấn_để_còn_tồn_đọng,_thực_trạng_hiện_nay_và_từ_đó_đề_xuất_giải_pháp_của_hoạt_động_phát_triển_cho_vay_khách_hàng_doanh_nghiệp_tại_các_Ngân_hàng_thương_mại

- Mục_tiêu_cụ_thể:

• Hệ_thống_hóa_số_lượng_cơ_cấu_số_lượng_hiện_có_và_phát_triển_cho_vay_khách_hàng_doanh_nghiệp

• Phân_tích_thực_trạng_hoạt_động_cho_vay_khách_hàng_doanh_nghiệp_tại_Ngân_hàng_thương_mại_cổ_phần_Á_Châu_–_Chi_nhánh_Hà_Nội

• Đề_xuất_những_giải_pháp_phát_triển_cho_vay_khách_hàng_doanh_nghiệp_căn_cứ_vào_những_hạn_chế_và_các_nguyên_nhân_tìm_ra_trong_quá_trình_phân_tích_thực_trạng

3. Đối_tượng,_phạm_vi_nghiên_cứu

- Đối_tượng_nghiên_cứu:_Nghiên_cứu_những_vấn_đề_lý_luận_và_thực_tiễn_liên_quan_đến_phát_triển_cho_vay_khách_hàng_doanh_nghiệp_tại_Ngân_hàng_thương_mại_cổ_phần_Á_Châu_–_Chi_nhánh_Hà_Nội

- Phạm_vi_nghiên_cứu:

• Nội_dung:_Đề_tài_đề_cập_một_số_vấn_đề_về_cho_vay_đối_với_khách_hàng_doanh_nghiệp

• Không_gian:_Đề_tài_phân_tích_thực_trạng_phát_triển_cho_vay_khách_hàng_doanh_nghiệp_trong_phạm_vi_Ngân_hàng_thương_mại_cổ_phần_Á_Châu_–

_Chi_nhánh_Hà_Nội

Lớp: _ Kế _ hoạch _ 54B SV: _ Trịnh _ Thanh _ Tùng

SV: _ Trịnh _ Thanh _ Tùng

• Thời_gian:_Thời_gian_nghiên_cứu_thực_trạng_hoạt_động_phát_triển_cho_vay_khách_hàng_doanh_nghiệp_là_giai_đoạn_2013_–

_2015,_định_hướng_và_giải_pháp_cho_giai_đoạn_2016_–_2018

4. Phương_pháp_nghiên_cứu

Lớp: _ Kế _ hoạch _ 54B SV: _ Trịnh _ Thanh _ Tùng

SV: _ Trịnh _ Thanh _ Tùng

4.1.Phương _ pháp _ thu _ thập, _ nghiên _ cứu _ số _ liệu

Các_báo_cáo_và_số_liệu_tại_ngân_hàng_thương_mại_cổ_phần_Á_Châu_–_Chi_nhánh_Hà_Nội,_thông_tin_trên_báo,_Internet,_sách_tham_khảo…

4.2.Phương _ pháp _ xử _ lý _ thông _ tin _ số _ liệu: _

- Phương_pháp_thống_kê,_miêu_tả,_tổng_hợp_số_liệu:_Sử_dụng_số_liệu_cụ_thể_qua_các_năm_2013_đến_năm_2015

- Phương_pháp_so_sánh:_So_sánh_về_tỷ_trọng,_cơ_cấu_của_hoạt_động_cho_vay_so_với_các_hoạt_động_khác_của_ngân_hàng;_về_tỷ_trọng,_cơ_cấu_của_nhóm_đối_tượng_khách_hàng_doanh_nghiệp_so_với_khách_hàng_cá_nhân

- Phương_pháp_phân_tích_số_liệu_và_đánh_giá_số_liệu_(số_tuyệt_đối,_số_tương_đối):_Đánh_giá_dư_nợ_trong_hoạt_động_cho_vay_của_ngân_hàng_năm_2015_tăng_hay_giảm_bao_nhiêu_tỷ_đồng_so_với_năm_2013,_tăng_hay_giảm_bao_nhiêu_phần_trăm?

5. Cấu_trúc,_nội_dung_nghiên_cứu_của_đề_tài:

Kết_cấu_của_đề_tài_gồm_ba_chương:

CHƯƠNG_1

LÝ_LUẬN_CHUNG_VỀ_PHÁT_TRIỂN_CHO_VAY_KHÁCH_HÀNG_DOANH_NGHIỆP_TẠI_CÁC_NGÂN_HÀNG_THƯƠNG_MẠI

CHƯƠNG_2

THỰC_TRẠNG_PHÁT_TRIỂN_CHO_VAY_KHÁCH_HÀNG_DOANH_NGHIỆP_TẠI_NGÂN_HÀNG_THƯƠNG_MẠI_CỔ_PHẦN_Á_CHÂU_–

_CHI_NHÁNH_HÀ_NỘI

CHƯƠNG_3

GIẢI_PHÁP_PHÁT_TRIỂN_CHO_VAY_ĐỐI_VỚI_KHÁCH_HÀNG_DOANH_NGHIỆP_TẠI_NGÂN_HÀNG_THƯƠNG_MẠI_CỔ_PHẦN_Á_CHÂU_–

_CHI_NHÁNH_HÀ_NỘI_TRONG_THỜI_GIAN_TỚI

Lớp: _ Kế _ hoạch _ 54B SV: _ Trịnh _ Thanh _ Tùng

SV: _ Trịnh _ Thanh _ Tùng

CHƯƠNG 1 LÝ _ LUẬN _ CHUNG _ VỀ _ PHÁT _ TRIỂN _ CH

O _ VAY _ KHÁCH _ HÀNG _ DOANH _ NGHIỆP _ TẠI _ CÁC _ NG

ÂN _ HÀNG _ THƯƠNG _ MẠI

1.1 Tổng_quan_về_cho_vay_tại_Ngân_hàng_thương_mại

1.1.1 Khái _ niệm _ Ngân _ hàng _ thương _ mại

Ngân_hàng_là_một_trong_các_tổ_chức_tài_chính_quan_trọng_nhất_của_nền_kinh_tế._Ngân_hàng_bao_gồm_nhiều_loại_tuỳ_thuộc_vào_sự_phát_triển_của_nền_kinh_tế_nói_chung_và_hệ_thống_tài_chính_nói_riêng,_trong_đó_Ngân_hàng_thương_mại_thường_chiếm_tỷ_trọng_lớn_nhất_về_quy_mô_tài_sản,_thị_phần_và_số_lượng_các_Ngân_hàng

Ngân_hàng_thương_mại_có_một_quá_trình_phát_triển_lâu_dài_từ_thấp_đến_cao,_từ_đơn_giản_đến_phức_tạp._Khi_mới_ra_đời,_tổ_chức_và_nhiệm_vụ_hoạt_động_của_nó_rất_đơn_giản_nhưng_càng_về_sau_theo_đà_phát_triển_của_kinh_tế_hàng_hoá,_tổ_chức_của_các_Ngân_hàng_cũng_như_nhiệm_vụ_của_nó_ngày_càng_phát_triển_và_hoàn_thiện_hơn

Ngân_hàng_thương_mại_là_một_tổ_chức_tài_chính_trung_gian_mà_hoạt_động_chủ_yếu_của_Ngân_hàng_thương_mại_là_tiếp_nhận_các_khoản_tiền_nhàn_rỗi_trong_nền_kinh_tế_với_trách_nhiệm_hoàn_trả_và_sử_dụng_số_tiền_đó_để_cho_vay,_thực_hiện_các_nhiệm_vụ_chiết_khấu_và_làm_phương_tiện_thanh_toán_và_cung_cấp_các_dịch_vụ_cho_doanh_nghiệp,_tư_nhân,_hộ_gia_đình,_các_nhà_xuất_nhập_khẩu

1.1.2 Đặc _ điểm _ của _ Ngân _ hàng _ thương _ mại

Đa_số_các_nhà_kinh_tế_học_đều_cho_rằng_Ngân_hàng_thương_mại_là_một_loại_hình_doanh_nghiệp_đặc_biệt_hoạt_động_và_kinh_doanh_trên_lĩnh_vực_tiền_tệ._Ngân_hàng_thương_mại_có_những_đặc_điểm_sau:

Ngân_hàng_thương_mại_giống_như_các_tổ_chức_kinh_doanh_khác_là_hoạt_động_vì_mục_đích_thu_lợi_nhuận_nhưng_là_tổ_chức_đặc_biệt_vì_đối_tượng_kinh_doanh_là_tiền_tệ,_hoạt_động_tín_dụng_là_đặc_trưng_chủ_yếu_được_thực_iện_chủ_yếu_bằng_cách_thu_hút_vốn_tiền_tệ_trong_xã_hội_để_cho_vay

Khách_hàng_của_Ngân_hàng_thương_mại_là_những_người_đóng_vai_trò_hai_mặt_đối_với_Ngân_hàng._Thứ_nhất,_họ_là_những_người_cung_cấp_các_điều_kiện_để_Ngân_hàng_hoạt_động._Họ_là_những_người_tạo_nguồn_vốn_cho_Ngân_hàng._Thứ_hai,_họ_là_những_khách_hàng_sử_dụng_các_sản_phẩm_của_Ngân_hàng,_như_cho_đi_vay,_sử_dụng_các_dịch_vụ_của_Ngân_hàng._Phần_lớn,_những_khách_hàng_này,_lại_sử_dụng_chính_những_đồng_tiền_mà_họ_đã_gửi_vào._Vì_vậy,_khách_hàng_chính_là_những_người_cung_cấp_đầu_vào_cho_Ngân_hàng_và_họ_cũng_chính_là_người_sử_dụng_sản_phẩm_đầu_ra_của_Ngân_hàng

Ngân_hàng_là_một_đơn_vị_doanh_nghiệp_theo_cách_phân_ngành_kinh_tế

1.1.3 Chức _ năng _ của _ Ngân _ hàng _ thương _ mại.

1.1.3.1 Trung _ gian _ tín _ dụng

Ngân_hàng_thương_mại_một_mặt_thu_hút_các_khoản_tiền_nhàn_rỗi_trong_nền_kinh_tế,_mặt_khác_nó_dùng_chính_số_tiền_đã_huy_động_được_để_cho_vay_đối_với_các_thành_phần_kinh_tế_trong_xã_hội,_hay_nói_cách_khác_là_một_tổ_chức_đóng_vai_trò_“cầu_nối”_giữa_các_đơn_vị_thừa_vốn_với_các_đơn_vị_thi

1.1.3.2 Trung _ gian _ thanh _ toán

Nếu_như_mọi_khoản_chi_trả_của_xã_hội_đều_được_thực_hiện_bên_ngoài_ngân_hàng_thì_chi_phí_thực_hiện_là_rất_lớn,_bao_gồm:_chi_phí_in,_đúc,_bảo_quản,_vận_chuyển_tiền _Với_sự_ra_đời_của_ngân_hàng_thương_mại,_phần_lớn_các_khoản_chi_trả_trong_hoạt_động_mua_bán_trao_đổi_hàng_hoá_dịch_vụ_của_xã_hội_dần_được_thực_hiện_qua_ngân_hàng,_với_những_hình_thức_thanh_toán_phù_hợp,_thủ_tục_đơn_giản,_nhanh_chóng,_thuận_tiện_với_công_nghệ_ngày_càng_hiện_đại_hơn._Chính_nhờ_tập_trung_công_việc_thanh_toán_của_xã_hội_ _ngân_hàng_nên_việc_lưu_thông_hàng_hoá_dịch_vụ_trở_nên_nhanh_chóng,_an_toàn,_tiết_kiệm_hơn._Không_những_vậy,_do_thực_hiện_chức_năng_trung_gian_thanh_toán,_ngân_hàng_thương_mại_có_điều_kiện_huy_động_tiền_gửi_của_toàn_xã_ội_nói_chung_và_của_doanh_nghiệp_nói_riêng_tới_mức_tối_đa,_tạo_nguồn_vốn_cho_đầu_tư_phát_triển,_đẩy_mạnh_hoạt_động_kinh_doanh_của_ngân_hàng

1.1.3.3 Chức _ năng _ tạo _ tiền

Xuất_phát_từ_khả_năng_thay_thế_lượng_tiền_giấy_bạc_trong_lưu_thông_bằng_những_phương_tiện_thanh_toán_khác_như_séc,_uỷ_nhiệm_chi _Chức_năng_này_được_thực_hiện_thông_qua_nghiệp_vụ_tín_dụng_và_đầu_tư_của_hệ_thống_ngân_hàng_thương_mại,_trong_mối_liên_hệ_chặt_chẽ_với_hệ_thống_dự_trữ_quốc_gia._Hệ_thống_tín_dụng_là_điều_kiện_cần_thiết_cho_phát_triển_kinh_tế_theo_hệ_số_tăng_trưởng_vững_chắc._Mục_đích_của_chính_sách_dự_trữ_quốc_gia_là_đưa_ra_một_khối_lượng_tiền_cung_ứng_phù_hợp_với_chính_sách_ổn_định_về_giá_cả,_tăng_trưởng_kinh_tế_ổn_định_và_tạo_được_việc_làm

1.1.4 Khái _ niệm _ cho _ vay

Là_việc_một_bên_(bên_cho_vay)_cung_cấp_nguồn_tài_chính_cho_đối_tượng_khác_(bên_đi_vay)_trong_đó_bên_đi_vay_sẽ_hoàn_trả_tài_chính_cho_bên_cho_vay_trong_một_thời_hạn_thỏa_thuận_và_thường_kèm_theo_lãi_suất

1.1.5 Đặc _ điểm _ của _ hoạt _ động _ cho _ vay _ ngân _ hàng

Hoạt_động_cho_vay_của_ngân_hàng_thương_mại_được_định_nghĩa:_“Cho

_ vay _ là _ một _ hình _ thức _ cấp _ tín _ dụng, _ theo _ đó _ tổ _ chức _ tín _ dụng _ giao _ cho _ khá

ch _ hàng _ một _ khoản _ tiền _ để _ sử _ dụng _ vào _ mục _ đích _ và _ thời _ hạn _ nhất _ định _ th

eo _ thỏa _ thuận _ với _ nguyên _ tắc _ hoàn _ trả _ cả _ gốc _ và _ lãi”.

Nói_cách_khác,_hoạt_động_cho_vay_ngân_hàng_bổ_sung_một_phần_vốn_còn_thiếu_để_duy_trì_quá_trình_sản_xuất_và_đáp_ứng_nhu_cầu_phát_triển_của_các_tổ_chức,_cá_nhân._Thông_qua_các_hình_thức_cho_vay,_các_ngân_hàng_hỗ_trợ_các_tổ_chức_và_cá_nhân_trong_hoạt_động_kinh_doanh,_giảm_thiểu_các_rủi_ro_tránh_cho_các_tổ_chức,_cá_nhân_bị_lừa_đảo

1.1.6 Các _ hình _ thức _ cho _ vay _ của _ Ngân _ hàng _ thương _ mại

1.1.6.1 Theo _ mục _ đích _ sử _ dụng:

- Cho_vay_tiêu_dùng

Mục_đích_của_loại_cho_vay_này_là_người_đi_vay_phải_sử_dụng_tiền_vay_vào_việc_tiêu_dùng,_mua_sắm_tài_sản_cố_định_nhằm_mục_đích_phục_vụ_lợi_ích_cá_nhân._Khi_thực_hiện_hình_thức_cho_vay_này,_cán_bộ_tín_dụng_đã_phải_tính_đến_nguồn_tiền_được_dùng_trả_nợ_Ngân_hàng_chính_là_thu_nhập_cá_nhân_của_người_vay_tiền._Hình_thức_cho_vay_này_chỉ_mới_xuất_hiện_vào_đầu_thế_kỷ_XX,_khi_nền_kinh_tế_hàng_hoá_phát_triển_và_những_cuộc_khủng_hoảng_kinh_tế_xảy_ra,_khiến_giới_tư_bản_sản_xuất_đã_phải_bỏ_đi_bao_nhiêu_hàng_hoá_khi_mà_nhu_cầu_tiêu_dùng_có_nhưng_không_có_cầu_thực_sự._Hình_thức_hổ_biến_nhất_của_loại_hình_này_là_cho_vay_trả_góp,_một_loại_hình_đã_được_áp_dụng_rất_thành_công_ _các_nước_phát_triển._Ngân_hàng_có_thể_cho_các_công_chức_vay_để_họ_mua_sắm_ô tô,_xe_máy,_trả_góp_nhà._Ở_các_nước_phương_Tây_thì_một_người_có_thể_mua_ô_tô_để_đi_lại_trở_lên_rất_dễ_dàng_trong_hi_tài_khoản_của_anh_ta_không_cần_phải_có_100%_hay_50%_giá_trị_của_chiếc_xe_đó._Điều_này_đã_giúp_cho_việc_tiêu_thụ_hàng_hoá_trở_lên_thuận_lợi_hơn,_do_vậy_nó_thúc_đẩy_sản_xuất_phát_triển

- Cho_vay_để_kinh_doanh

Mục_đích_của_loại_cho_vay_này_là_Ngân_hàng_cho_các_doanh_nghiệp_vay_để_phục_vụ_hoạt_động_kinh_doanh_của_mình,_nhằm_mở_rộng_sản_xuất_h

ay_đáp_ứng_một_nhu_cầu_nào_đó_về_tiền_của_doanh_nghiệp._Dựa_vào_đặc_điểm_của_từng_ngành_mà_Ngân_hàng_sẽ_thiết_lập_các_điều_kiện_cho_vay,_phương_thức_cho_vay,_cách_thức_trả_nợ_dựa_trên_nguồn_thu_tiền_bán_hàng_của_doanh_nghiệp._Có_thể_phân_chia_loại_hình_này_theo_tiêu_thức_cho_vay_doanh_nghiệp_sản_xuất_và_cho_vay_thương_mại_hay_có_thể_cho_vay_theo_các_ngành_nghề_kinh_tế:_Cho_vay_ngành_công_nghiệp,_ngành_nông_nghiệp,_cho_vay_ngành_dịch_vụ.

1.1.6.2 Theo _ thời _ hạn _ cho _ vay

- Cho_vay_ngắn_hạn

Hình_thức_cho_vay_này_nhằm_tài_trợ_cho_tài_sản_lưu_động_hoặc_nhu_cầu_sử_dụng_vốn_ngắn_hạn_của_nhà_nước,_doanh_nghiệp,_hộ_sản_xuất._Cho_vay_ngắn_hạn_trong_những_trường_hợp_sau:

• Ngân_hàng_cho_nhà_nước_vay_để_tài_trợ_cho_nhu_cầu_chi_tiêu_của_Nhà_nước._Hình_thức_phổ_biến_hiện_nay_là_Ngân_hàng_mua_trái_phiếu_do_kho_bạc_phát_hành._Khả_năng_hoàn_trả_của_nhà_nước_rất_cao,_song_cũng_không_loại_trừ_có_những_trường_hợp_Nhà_nước_mất_khả_năng_chi_trả_khi_đến_hạn

• Ngân_hàng_cho_vay_đối_với_các_tổ_chức_tài_chính_như_các_Ngân_hàng,_các_công_ty_tài_chính,_quỹ_tín_dụng_nhằm_đáp_ứng_nhu_cầu_thanh_khoản._Một_số_công_ty_chứng_khoán_vay_vốn_ngắn_hạn_của_Ngân_hàng_thương_mại_trong_quá_trình_bảo_lãnh_và_phân_phối_chứng_khoán_cho_công_ty_phát_hành._Phần_lớn_các_khoản_cho_vay_này_đều_dựa_trên_uy_tín_của_người_vay

• Ngân_hàng_cho_vay_đối_với_doanh_nghiệp_nhằm_tài_trợ_nhu_cầu_vốn_tăng_thêm_cho_sản_xuất_kinh_doanh._Doanh_nghiệp_là_khách_hàng_chiếm_số_lượng_đông_nhất_của_các_Ngân_hàng_thương_mại._Phần_lớn_các_khoản_cho_vay_này_có_thế_chấp_hoặc_cầm_cố_tài_sản

• Ngân_hàng_cho_vay_đối_với_người_tiêu_dùng

• Một_số_trường_hợp_khác,_…

- Cho_vay_trung_và_dài_hạn

Doanh_nghiệp_có_nhu_cầu_vay_trung_và_dài_hạn_để_mua_trang_thiết_bị,_xây_dựng,_cải_tiến_kĩ_thuật,_mua_công_nghệ_với_sự_phát_triển_nhanh_chóng_của_khoa_học_công_nghệ,_để_tồn_tại_và_phát_triển,_nhu_cầu_vốn_trung_và_dài_hạn_ngày_càng_cao

Nhà_nước_vay_trung_và_dài_hạn_để_đầu_tư_phát_triển

Ngân_hàng_mua_các_trái_phiếu_trung_và_dài_hạn_doanh_nghiệp_nhằm_tài_trợ_cho_các_quá_trình_hình_thành_tài_sản_cố_định._Kì_hạn_và_khả_năng_chuyển_đổi_của_trái_phiếu,_lãi_suất_trái_phiếu,_tình_hình_tài_chính_doanh_nghiệp,_các_kế_hoạch_tương_lai_đều_được_Ngân_hàng_tính_toán_khi_mua_trái_phiếu

Khi_khách_hàng_có_kế_hoạch_mua_sắm,_xây_dựng_tài_sản_cố_định,_nhằm_thực_hiện_dự_án_nhất_định,_có_thể_xin_vay_Ngân_hàng._Một_trong_những_

1.1.6.3 Theo _ hình _ thức _ đảm _ bảo

- Cho_vay_có_đảm_bảo_(thế_chấp)

Đây_là_những_khoản_cho_vay_mà_bên_cạnh_việc_cho_khách_hàng_vay_vốn,_Ngân_hàng_còn_nắm_giữ_tài_sản_của_người_vay_với_mục_đích_xử_lý_tài_sản_đó_để_thu_hồi_vốn_vay_khi_người_đi_vay_vi_phạm_hợp_đồng_tín_dụng._Quá_trình_cung_ứng_vốn_của_Ngân_hàng_thương_mại,_không_kể_dưới_hình_thức_nào_đều_làm_tăng_khối_lượng_tiền_vào_nền_kinh_tế,_làm_tăng_khối_lượng_hàng_hoá_trên_thị_trường._Ngoài_ra_khi_thực_hiện_việc_cho_vay_Ngân_hàng_không_trực_tiếp_quản_lý_nguồn_vốn_của_mình_vì_thế_có_rất_nhiều_rủi_ro_xảy_ra,_nguy_cơ_không_thu_hồi_đủ_vốn_vay_là_rất_cao_vì_thế_các_Ngân_hàng_khi_cho_vay_thường_yêu_cầu_người_vay_phải_có_tài_sản_bảo_đảm_cho_khoản_vay

Trong_cho_vay_kinh_doanh_nguồn_thu_lợi_thứ_nhất_là_doanh_thu_đối_với_vay_vốn_lưu_động,_hoặc_là_khấu_hao,_lợi_nhuận_đối_với_những_khoản_vay_trung_và_dài_hạn._Cho_vay_tiêu_dùng_nguồn_thu_nợ_thứ_nhất_của_Ngân_hàng_là_thu_nhập_cá_nhân_như_tiền_lương,_các_khoản_thu_nhập_tài_chính_và_các_khoản_thu_nhập_khác._Khi_đánh_giá_các_hoạt_động_của_khách_hàng,_nếu_Ngân_hàng_nhận_thấy_là_nguồn_thu_nhập_thứ_nhất_không_có_cơ_sở_chắc_chắn_thì_Ngân_hàng_phải_yêu_cầu_thiết_lập_thêm_chính_sách_pháp_lý_để_có_thêm_nguồn_thu_nợ_thứ_hai,_chính_là_tài_sản_đảm_bảo_cho_khoản_vay_đó

- Cho_vay_không_có_đảm_bảo_(tín_chấp)

Là_khoản_cho_vay_mà_Ngân_hàng_không_nắm_giữ_tài_sản_của_người_đi_vay_để_xử_lý_nhằm_thu_hồi_nợ_mà_thay_vào_đó_là_điều_kiện_ràng_buộc_khác_khi_ký_hợp_đồng_tín_dụng._Những_điều_kiện_này_có_thể_là:_người_đi_vay_không_được_giao_dịch_với_Ngân_hàng_nào_khác,_hoạt_động_kinh_doanh_của_người_đi_vay_phải_được_Ngân_hàng_quản_lý._Có_như_vậy_Ngân_hàng_mới_quản_lý_được_tình_hình_tài_chính_của_người_đi_vay

1.1.6.4 Theo _ hình _ thức _ hình _ thành _ khoản _ vay

- Cho_vay_trực_tiếp

Phần_lớn_cho_vay_của_Ngân_hàng_là_cho_vay_trực_tiếp._Đây_là_các_khoản_cho_vay_khi_khách_hàng_trực_tiếp_đến_Ngân_hàng_và_xin_vay_vốn._Ngân_hàng_trực_tiếp_chuyển_giao_tiền_cho_khách_hàng_sử_dụng_trên_cơ_sở_những_điều_kiện_mà_hai_bên_thoả_thuận

Khi_khách_hàng_có_tài_sản_thế_chấp,_có_uy_tín_cao_mà_không_cần_phải_thông_qua_trung_gian_nào_thì_họ_thường_vay_trực_tiếp_Ngân_hàng

- Cho_vay_gián_tiếp

Đây_là_hình_thức_cho_vay_thông_qua_các_tổ_chức_trung_gian._Ngân_hàng_cho_vay_qua_các_tổ,_đội,_hội,_nhóm,_như_nhóm_sản_xuất_hội_nông_dân,_ội_cựu_chiến_binh,_hội_phụ_nữ,_ Các_tổ_chức_này_thường_xuyên_liên_kết_các_thành_viên_theo_một_mục_đích_riêng,_song_chủ_yếu_đều_hỗ_trợ_lẫn_nhau,_bảo_vệ_quyền_lợi_cho_mỗi_thành_viên._Vì_vậy_việc_phát_triển_kinh_tế,_làm_giàu,_xoá_đói_giản_nghèo_luôn_được_các_trung_gian_rất_quan_tâm

Ngân_hàng_cũng_có_thể_cho_vay_thông_qua_người_bán_lẻ_các_sản_phẩm_đầu_vào_của_quá_trìmh_sản_xuất._Việc_cho_vay_theo_cách_này_sẽ_hạn_chế_người_vay_sử_dụng_tiền_sai_mục_đích

Cho_vay_gián_tiếp_thường_được_áp_dụng_đối_với_thị_trường_có_nhiều_món_vay_nhỏ,_người_vay_phân_tán,_cách_xa_Ngân_hàng._Trong_trường_hợp_hư_vậy_cho_vay_trung_gian_có_thể_tiết_kiệm_chi_phí_cho_vay_(phân_tích,_giám_sát,_thu_nợ,_ )

Cho_vay_trung_gian_đều_nhằm_giảm_bớt_rủi_ro_chi_phí_của_Ngân_hàng._Tuy_nhiên_nó_cũng_bộc_lộ_các_khiếm_khuyết._Nhiều_trung_gian_đã_lợi_dụng_vị_thế_của_mình_và_nếu_Ngân_hàng_không_kiểm_soát_tốt_sẽ_tăng_lãi_suất_ể_cho_vay_lại_hoặc_giữ_lấy_số_tiền_của_các_thành_viên_khác_cho_riêng_mình._Các_nhà_bán_lẻ_có_thể_lợi_dụng_để_bán_hàng_kém_chất_lượng_hoặc_với_giá_cho_người_vay_vốn

1.1.7 Vai _ trò _ của _ cho _ vay _ ngân _ hàng _ đối _ với _ doanh _ nghiệp

Khi_mà_Việt_Nam_ngày_càng_hội_nhập_sâu_rộng_với_thị_trường_quốc_tế,_thời_điểm_mà_Việt_Nam_gia_nhập_Cộng_đồng_ASEAN_và_Hiệp_định_đối_tác_xuyên_Thái_Bình_Dương_(TPP)_thì_các_doanh_nghiệp_trong_nước_cần_phải_nỗ_lực_hơn_nữa_để_cạnh_tranh_được_với_các_đối_thủ_nước_ngòi;_đáp_ứng_những_yêu_cầu_mới,_sản_phẩm_cần_tốt_hơn,_đa_dạng_hơn,_thiết_bị_cần_hiện_đại_hơn,_máy_móc,_công_nghệ_cần_tiên_tiến_hơn_và_tất_yếu_là_vốn_phải_cần_nhiều_hơn._Suy_cho_cùng_thì_vốn_vẫn_là_điều_kiện_tiên_quyết,_quyết_định_sự_thành_công_hay_thất_bại_của_doanh_nghiệp

Tuy_nhiên,_không_phải_tất_cả_các_doanh_nghiệp_Việt_Nam_đều_có_đủ_vốn_để_đáp_ứng_những_yêu_cầu_mới_đó,_nên_cho_vay_ngân_hàng_là_kênh_huy_động_vốn_ngày_càng_có_vai_trò_quan_trọng_hơn,_cần_thiết_hơn_đối_với_các_doanh_nghiệp,_vai_trò_đó_được_thể_hiện_trên_một_số_mặt_sau:

- Cho_vay_ngân_hàng_góp_phần_tăng_nguồn_vốn,_nâng_cao_khả_năng_cạnh_tranh_của_các_doanh_nghiệp

- Cho_vay_ngân_hàng_tạo_điều_kiện_cho_các_doanh_nghiệp_tiếp_cận_các_nguồn_vốn_từ_nước_ngoài

- Góp_phần_nâng_cao_trình_độ_công_nghệ_khoa_học,_chất_lượng_và_mẫu_mã_sản_phẩm

- Góp_phần_nâng_cao_trình_độ_quản_lý_của_lãnh_đạo_doanh_nghiệp_và_trình_độ_tay_nghề_người_lao_động

1.2 Phát_triển_cho_vay_của_Ngân_hàng_thương_mại

1.2.1 Khái _ niệm _ phát _ triển _ cho _ vay _ của _ Ngân _ hàng _ thương _ mại

Phát_triển_cho_vay_của_các_ngân_hàng_thương_mại_đối_với_khách_hàng_doanh_nghiệp_là_việc_các_ngân_hàng_thương_mại_cải_thiện,_đổi_mới_cách_thức_và_tăng_cường_cho_vay_đối_với_các_doanh_nghiệp,_tạo_điều_kiện_cho_các_doanh_nghiệp_ngày_càng_dễ_tiếp_cận_nguồn_vốn_cho_vay_của_ngân_hàng_thương_mại,_từ_đó_ngân_hàng_thương_mại_tăng_được_doanh_số_cho_vay,_tăng_thu_nhập_và_nâng_cao_hiệu_quả_sử_dụng_vốn_của_ngân_hàng_thương_mại

- Mặt _ định _ tính:_đó_là_ngân_hàng_thương_mại_phải_nâng_cao_được_chất_lượng_và_hiệu_quả_của_các_khoản_cho_vay_đối_với_doanh_nghiệp,_để_làm_đảm_bảo_được_mặt_này_thì_ngân_hàng_cần_phải_giảm_được_nợ_quá_hạn,_nợ_xấu_đồng_thời_tăng_thu_nhập,_lợi_nhuận_từ_hoạt_động_cho_vay

- Mặt _ định _ lượng:_đó_là_sự_gia_tăng_số_lượng_các_doanh_nghiệp_vay_vốn,_tăng_dư_nợ_đối_với_các_doanh_nghiệp,_tăng_doanh_số_cho_vay_đối_với_các_doanh_nghiệp

1.2.2 Các _ chỉ _ tiêu _ đánh _ giá _ phát _ triển _ cho _ vay

1.2.2.1 Tăng _ trưởng _ quy _ mô _ cho _ vay

- Tăng_trưởng_dư_nợ_cho_vay

Là_số_tiền_mà_ngân_hàng_hiện_đang_còn_cho_vay_vào_thời_điểm_cuối_kỳ._Nó_phản_ánh_quy_mô_cấp_tín_dụng_của_ngân_hàng_cho_nền_kinh_tế_nói_chung_và_cho_doanh_nghiệp_nói_riêng

So_sánh_chỉ_tiêu_này_qua_các_năm_cho_ta_thấy_sự_thay_đổi_cơ_cấu_cho_vay_đối_với_khách_hàng_doanh_nghiệp_trong_tổng_dư_nợ_của_ngân_hàng._Mặt_khác,_tỷ_lệ_này_sẽ_được_khống_chế_tại_một_mức_nào_đó_có_thể_chấp_nhận_được_theo_từng_giai_đoạn_của_từng_hệ_thống_ngân_hàng

Công_thức_tính:

- Số_lượng_doanh_nghiệp_có_quan_hệ_với_ngân_hàng

Trong_những_năm_gần_đây,_các_ngân_hàng_thương_mại_cổ_phần_ngày_càng_phát_triển_mạnh_mẽ_với_mạng_lưới_mở_rộng_khắp_cả_nước._Có_rất_nhiều_ngân_hàng_cùng_hoạt_động_trên_một_địa_bàn_nên_dẫn_đến_việc_số_lượng_oanh_nghiệp_có_quan_hệ_vay_mượn_với_từng_ngân_hàng_sẽ_giảm_đi_nếu_như_mỗi_ngân_hàng_không_có_những_biện_pháp_để_mở_rộng_thị_phần_của_mình

Xét_về_chỉ_tiêu_số_lượng_doanh_nghiệp_có_quan_hệ_tín_dụng_với_ngân_hàng_thì_đây_là_chỉ_tiêu_tuyệt_đối_phản_ánh_hoạt_động_cho_vay_của_ngân_hàng_đối_với_doanh_nghiệp._Qua_mỗi_năm,_số_liệu_này_sẽ_phản_ảnh_sự_tăng_trưởng_về_số_lượng_doanh_nghiệp_có_quan_hệ_tín_dụng_với_ngân_hàng_cũng_

1.2.2.2 Sự _ thay _ đổi _ cơ _ cấu _ cho _ vay

- Cơ_cấu_dư_nợ_cho_vay_theo_kỳ_hạn

- Cơ_cấu_dư_nợ_cho_vay_theo_loại_hình_doanh_nghiệp

- Doanh_số_cho_vay

Doanh_số_cho_vay_trong_kỳ_là_tổng_số_tiền_mà_ngân_hàng_đã_cho_vay_trong_kỳ_đó._Nó_là_chỉ_tiêu_phản_ánh_chính_xác,_tuyệt_đối_về_hoạt_động_cho_vay_đối_với_khách_hàng_doanh_nghiệp_của_ngân_hàng_trong_một_thời_kỳ_nhất_định

Nếu_chỉ_tiêu_này_cao_chứng_tỏ_ngân_hàng_hoạt_động_tốt_và_ngân_hàng_đang_mở_rộng_hoạt_độn_cho_vay_của_mình_còn_ngược_lại,_nếu_chỉ_tiêu_này_thấp_thì_chứng_tỏ_ngân_hàng_đang_hạn_chế_hoạt_động_cho_vay._Điều_đó_có_thể_bắt_nguồn_từ_nhiều_nguyên_nhân_khác_nhau_như_khả_năng_hoạt_động_của_ngân_hàng_hay_là_sự_thay_đổi_trong_chiến_lược_hoạt_động_của_ngân_hàng

1.2.2.3 Hiệu _ quả _ dịch _ vụ _ cho _ vay

- Thu_nhập_từ_hoạt_động_cho_vay

Bất_kỳ_một_đơn_vị_kinh_doanh_nào,_khi_đã_tiến_hành_hoạt_động_đầu_tư_thì_đều_kỳ_vọng_vào_một_nguồn_thu_nhập_cao_trong_tương_lai_và_các_ngân_hàng_thương_mại_cũng_không_phải_là_một_ngoại_lệ

Đây_là_một_chỉ_tiêu_không_thể_thiếu_được_khi_đánh_giá_hiệu_quả_dịch_vụ_cho_vay_của_ngân_hàng._Khi_mà_dư_nợ_cho_vay_tăng_lên_nhưng_doanh_thu_lại_không_tăng_thì_chứng_tỏ_hoạt_động_cho_vay_không_hiệu_quả._Ngoài_ra,_chúng_ta_có_thể_xem_xét_đến_tỷ_trọng_đóng_góp_thu_nhập_của_hoạt_động_cho_vay_đối_với_khách_hàng_doanh_nghiệp_trong_tổng_thu_của_ngân_hàng_thương_mại_để_được_kết_quả_của_hoạt_động_cho_vay_khách_hàng_doanh_nghiệp_trong_các_năm

- Tỷ_lệ_nợ_quá_hạn_của_khách_hàng_doanh_nghiệp

Đây_là_một_chỉ_tiêu_quan_trọng_để_đánh_giá_hiệu_quả_dịch_vụ_cho_vay_của_ngân_hàng_thương_mại._Nếu_tỷ_lệ_này_ở_mức_quá_cao_thì_chứng_tỏ_c

hất_lượng_cho_vay_của_ngân_hàng_là_kém._Và_ngược_lại,_nếu_tỷ_lệ_này_ _mức_quá_thấp_thì_thể_hiện_quan_điểm_của_ngân_hàng_khi_cho_vay_là_khắt_khe._Luôn_tuân_theo_quy_tắc_tín_dụng,_nguyên_tắc_phân_tán_rủi_ro,_kiểm_soát_chặt_chẽ_các_khoản_vay_của_khách_hàng._Còn_nếu_ở_mức_vừa_phải_thì_thể_hiện_chiến_lược_kinh_doanh_táo_bạo_của_ngân_hàng_là_chấp_nhận_rủi_ro_trong_một_chừng_mực_nhất_định_để_có_thể_đạt_được_lợi_nhuận_cao.

1.3 Các_nhân_tố_ảnh_hướng_đến_phát_triển_cho_vay_của_Ngân_hàng_thư ơng_mại

1.3.1 Nhân _ tố _ bên _ ngoài

1.3.1.1 Chính _ sách _ phát _ triển _ kinh _ tế _ của _ đất _ nước

Chính_sách_phát_triển_kinh_tế_ảnh_hưởng_trực_tiếp_đến_việc_mở_rộng_tín_dụng_của_ngân_hàng_đối_với_khách_hàng_doanh_nghiệp._Sự_thay_đổi_các_chính_sách_vĩ_mô_của_Nhà_nước_sẽ_gây_nên_nhưng_biến_động_lớn_đối_với_hoạt_động_cho_vay_của_ngân_hàng

Hiện_nay,_các_chủ_trương_chính_sách_vĩ_mô_của_Nhà_nước_thay_đổi_nhanh_chóng_đã_gây_nên_ảnh_hưởng_lớn_đến_khả_năng_trả_nợ_của_các_doanh_nghiệp._Sự_thay_đổi_cơ_cấu_kinh_tế,_chính_sách_xuất_nhập_khẩu_cũng_tác_động_mạnh_đến_quy_trình_sản_xuất_kinh_doanh_của_doanh_nghiệp_và_ảnh_hưởng_đến_khả_năng_tiếp_cận_tín_dụng_cũng_như_chất_lượng_tín_dụng_của_ngân_hàng

1.3.1.2 Môi _ trường _ chính _ trị _ xã _ hội

Đây_là_một_nhân_tố_quan_trọng_trong_việc_đưa_ra_quyết_định_đối_với_các_nhà_đầu_tư._Khi_nền_chính_trị_ổn_định_thì_nó_sẽ_tạo_ra_được_sự_tin_tưởng_lớn_đối_với_các_nhà_đầu_tư,_đặc_biệt_là_các_nhà_đầu_tư_dài_hạn._Khi_đầu_tư_tăng_lên,_các_doanh_nghiệp_sẽ_có_cơ_hội_để_mở_rộng_phát_triển_sản_xuất_kinh_doanh,_từ_đó_hoạt_động_cho_vay_của_ngân_hàng_sẽ_được_thúc_đẩy_mạnh_mẽ

1.3.1.3 Môi _ trường _ pháp _ lý

Môi_trường_pháp_lý_là_một_hệ_thống_văn_bản_pháp_quy_liên_quan_đến_toàn_bộ_các_hoạt_động_của_ngân_hàng_nói_chung_và_hoạt_động_cho_vay_nói

1.3.2 Nhân _ tố _ về _ ngân _ hàng

1.3.2.1 Chiến _ lược _ kinh _ doanh _ của _ ngân _ hàng

Mỗi_một_tổ_chức_ngay_từ_khi_thành_lập_đã_phải_có_một_phương_châm_hoạt_động_nhất_định_và_phải_có_chiến_lược_kinh_doanh_phù_hợp_với_các_mục_tiêu_đã_đặt_ra._Đó_là_một_tiêu_chí_rất_quan_trọng_đối_với_các_ngân_hàng_thương_mại

Chiến_lược_phát_triển_sẽ_tạo_ra_một_định_hướng_chung_về_khách_hàng_mục_tiêu_của_ngân_hàng_và_từ_đó_xây_dựng_nên_các_chính_sách_hỗ_trợ,_ưu_đãi_đối_với_đối_tượng_khách_hàng_đó

Để_phù_hợp_với_xu_thế_hiện_nay_thì_các_ngân_hàng_thương_mai_đang_ngày_càng_quan_tâm_đến_khách_hàng_doanh_nghiệp_và_đang_thúc_đẩy_thiết_lập_chiến_lược_kinh_doanh_hướng_vào_đối_tượng_này._Chính_điều_này_đã_có_ảnh_hưởng_quyết_định_đến_hoạt_động_cho_vay_nói_chung,_doanh_số_cho_vay_cũng_như_chất_lượng_cho_vay_đối_với_khách_hàng_doanh_nghiệp_nói_riêng_trong_mỗi_ngân_hàng

1.3.2.2 Chính _ sách _ cho _ vay

Chính_sách_cho_vay_của_ngân_hàng_thương_mại_được_xem_như_là_kim_chỉ_nam_trong_hoạt_động_cho_vay_của_ngân_hàng_đó._Khi_chính_sách_cho_ay_đặt_ra_không_đầy_đủ,_đúng_đắn,_khoa_họa_sẽ_tạo_ra_một_định_hướng_lệch_lạc_trong_hoạt_động_cho_vay,_dẫn_đến_việc_cấp_tín_dụng_không_đúng_đối_tượng,_không_đúng_mục_đích_hoặc_tạo_ra_khe_hở_cho_người_sử_dụng_vốn_và_từ_đó_sẽ_không_đem_lại_hiệu_quả_kinh_tế_thậm_chí_dẫn_đến_rủi_ro_tín_dụng

1.3.2.3 Quy _ mô _ nguồn _ vốn _ của _ ngân _ hàng _ thương _ mại

Tất_cả_các_hoạt_động_cho_vay_của_ngân_hàng_thương_mại_đều_phải_tuân_theo_quy_định_liên_quan_đến_hoạt_động_cho_vay_của_pháp_luật._Quy_định_1627_về_quy_chế_cho_vay_của_một_tố_chức_tín_dụng_đối_với_một_khách_hàng_có_quy_định_“dư_ nợ _ cho _ vay _ tối _ đa _ đối _ với _ một _ khách _ hàng _ không _ được

_ vượt _ quá _ 15% _ vốn _ tự _ có _ của _ tố _ chức _ tín _ dụng, _ trừ _ trường _ hợp _ đối _ với _ nh ững _ khoản _ cho _ vay _ từ _ các _ nguồn _ ủy _ thác _ của _ Chính _ phủ, _ của _ các _ tổ _ chức, _

cá _ nhân _ hay _ trường _ hợp _ khách _ hàng _ vay _ là _ một _ tổ _ chức _ tín _ dụng _ khác”._Do_đó,_quy_mô_nguồn_vốn_của_ngân_hàng_đặc_biệt_là_quy_mô_vốn_chủ_sở_hữu_là_nhân_tố_quan_trọng_quyết_định_đến_khả_năng_cho_vay_của_một_ngân_hàng

1.3.2.4 Chất _ lượng _ và _ tính _ đa _ dạng _ của _ các _ hình _ thức _ cho _ vay

Đây_là_một_nhân_tố_ảnh_hưởng_trực_tiếp_đến_hoạt_động_cho_vay_của_ngân_hàng._Một_ngân_hành_sẽ_ít_có_khả_năng_lớn_mạnh,_khả_năng_mở_rộng_cho_vay_nếu_những_sản_phẩm_cho_vay_mà_nó_cung_cấp_cho_khách_hàng_là_đơn_điệu,_chất_lượng_hoạt_động_không_cao._Một_trong_những_đặc_điểm_đặc_trưng_của_các_sản_phẩm_dịch_vụ_ngân_hàng_là_không_có_sự_khác_biệt,_bản_quyền_khó_xác_định_nên_từ_đó_làm_ảnh_hưởng_rất_lớn_đến_khả_năng_cạnh_tranh_giữa_các_ngân_hàng

1.3.2.5 Thông _ tin _ tín _ dụng

Là_tất_cả_các_thông_tin_về_tài_chính,_quan_hệ_tín_dụng,_đảm_bảo_tiền_vay,_tình_hình_tín_dụng_và_thông_tin_pháp_lý_của_khách_hàng_có_quan_hệ_với_ngân_hàng._Hệ_thống_thông_tin_tín_dụng_được_đưa_ra_nhằm_hình_thành_cơ_sở_dữ_liệu_về_khách_hàng_để_phục_vụ_cho_quá_trình_cấp_tín_dụng,_phân_tích_và_quản_lý_tín_dụng,_quản_trị_rủi_ro_tín_dụng._Mục_đích_quan_trọng_nhất_của_nó_là_tìm_kiếm_và_phát_hiện_ra_sớm_các_khoản_tín_dụng_có_vấn_đề_để_ánh_giá_đúng_mức_độ_rủi_ro_của_các_khoản_nợ_đồng_thời_dự_báo_trước_khả_năng_một_khoản_tín_dụng_có_thể_chuyển_sang_nợ_xấu

1.3.2.6 Trình _ độ _ cán _ bộ _ nhân _ viên

Trình_độ_của_cán_bộ_làm_công_tác_cho_vay_có_ảnh_hưởng_trực_tiếp_đến_chât_lượng_hoạt_động_tín_dụng_của_ngân_hàng_thương_mại._Khi_các_cán_b

1.3.3 Nhân _ tố _ về _ phía _ khách _ hàng _ doanh _ nghiệp

1.3.3.1 Năng _ lực _ tài _ chính _ của _ doanh _ nghiệp

Năng_lực_tài_chính_của_doanh_nghiệp_là_một_nhân_tố_quan_trọng_có_ảnh_hưởng_quyết_định_đến_hiệu_quả_hoạt_động_của_doanh_nghiệp._Năng_lực_tài_chính_được_thể_hiện_ở_khối_lượng_vốn_chủ_sở_hữu_và_tỷ_trọng_vốn_chủ_sở_hữu_trong_tổng_nguồn_vốn_của_doanh_nghiệp._Khi_tỷ_trọng_vốn_chủ_sở_hữu_trong_tổng_vốn_kinh_doanh_của_doanh_nghiệp_cành_nhỏ,_chi_phí_vốn_vay_càng_lớn_và_đó_có_thể_là_một_nguyên_nhân_dẫn_đến_tình_trạng_kinh_doanh_thua_lỗ_và_mất_khả_năng_thanh_toán_nợ_của_doanh_nghiệp

Hiện_nay,_các_doanh_nghiệp_muốn_vay_vốn_ngân_hàng_thì_phải_đảm_bảo_là_có_một_phần_vốn_tự_có_tham_gia_vào_phương_án_sản_xuất_kinh_doanh._Nếu_như_vốn_chủ_sở_hữu_thấp_nhưng_nhu_cầu_đầu_tư_lớn_cũng_khó_có_thể_tiếp_cận_được_vốn_của_ngân_hàng

1.3.3.2 Phương _ án _ sản _ xuất _ kinh _ doanh

Đây_là_một_trong_những_điều_kiện_vay_vốn_hàng_đầu_của_khách_hàng_doanh_nghiệp._Để_đảm_bảo_thu_hồi_được_vốn_vay_từ_các_doanh_nghiệp,_ngân_hàng_phải_chọn_những_phương_án_khả_thi,_có_khả_năng_thực_hiện_được_và_thực_sự_có_hiệu_quả_để_tiến_hành_đầu_tư._Do_vậy,_việc_doanh_nghiệp_có_khả_năng_vay_vốn_của_ngân_hàng_hay_không_phụ_thuộc_một_phần_vào_phương_án_sản_xuất_kinh_doanh_của_doanh_nghiệp_có_khả_thi_hay_không

1.3.3.3 Năng _ lực _ quản _ lý _ của _ đội _ ngũ _ cán _ bộ

Khi_một_doanh_nghiệp_có_đội_ngũ_quản_lý_tốt_thì_sẽ_có_được_chiến_lược_kinh_doanh_tốt,_khả_năng_kinh_doanh_cao_và_có_thể_quản_lý_vốn_tốt._N

_Đây_cũng_là_một_tiêu_chí_quan_trọng_để_ngân_hàng_đưa_ra_quyết_định_có_cho_doanh_nghiệp_vay_vốn_hay_không_và_nếu_vay_thì_với_hạn_mức_bao_nhiêu

1.3.3.4 Đạo _ đức _ kinh _ doanh _ của _ các _ chủ _ doanh _ nghiệp

Đây_là_một_trong_những_yếu_tố_quyết_định_đến_khả_năng_tiếp_cận_vốn_ngân_hàng_của_doanh_nghiệp._Đạo_đức_kinh_doanh_của_doanh_nghiệp_thể_hiện_ _việc_doanh_nghiệp_trung_thực,_sử_dụng_vốn_đúng_mục_đích,_quản_lý_tốt,_báo_cáo_thật,_đảm_bảo_hoạt_động_kinh_doanh_được_lành_mạnh,_đảm_bảo_trả_nợ_được_cho_ngân_hàng

Các_doanh_nghiệp_luôn_muốn_có_thể_tiếp_cận_được_nhiều_hơn_tới_nguồn_vốn_của_ngân_hàng._Nếu_các_doanh_nghiệp_báo_cáo_một_cách_đầy_đủ,_minh_bạch,_sử_dụng_vốn_đúng_mục_đích_kinh_doanh,_thực_hiện_vay_và_trả_tốt_thì_có_thể_tiếp_cận_được_nhiều_hơn_đối_với_nguồn_vốn_đó._Tuy_nhiên,_nếu_các_doanh_nghiệp_cố_tình_báo_cáo_sai_lệch_các_thông_tin,_sử_dụng_vốn_sai_mục_đích_thì_ngân_hàng_sẽ_mất_niềm_tin_đối_với_các_doanh_nghiệp,_từ_đó_sẽ_thắt_chặt_các_biện_pháp_đảm_bảo_tiền_vay

CHƯƠNG 2 THỰC _ TRẠNG _ PHÁT _ TRIỂN _ CHO _ VAY _

KHÁCH _ HÀNG _ DOANH _ NGHIỆP _ TẠI _ NGÂN _ HÀNG _ TH ƯƠNG _ MẠI _ CỔ _ PHẦN _ Á _ CHÂU _ –

_ CHI _ NHÁNH _ HÀ _ NỘI

2.1 Giới_thiệu_về_Ngân_hàng_thương_mại_cổ_phần_Á_Châu_và_Chi_nhá nh_Hà_Nội

2.1.1 Giới _ thiệu _ tổng _ quan _ về _ Ngân _ hàng _ Á _ Châu

2.1.1.1 Giới _ thiệu _ về _ Ngân _ hàng _ Á _ châu _ (ACB)

• Làm_dịch_vụ_thanh_toán_giữa_các_khách;

• Thanh_toán_quốc_tế,_bao_thanh_toán;

• Môi_giới_và_đầu_tư_chứng_khoán;_lưu_ký,_tư_vấn_tài_chính_doanh_nghiệp_và_bào_lãnh_phát_hành;

• Cung_cấp_các_dịch_vụ_về_đầu_tư,_quản_lý_nợ_và_khai_thác_tài_sản,_cho_thuê_tài_chính_và_các_dịch_vụ_ngân_hàng_khác.

2.1.1.2 Lịch _ sử _ hình _ thành _ và _ phát _ triển

Pháp_lệnh_về_Ngân_hàng_Nhà_nước_và_Pháp_lệnh_về_Ngân_hàng_thương_mại,_hợp_tác_xã_tín_dụng_và_công_ty_tài_chính_được_ban_hành_vào_tháng_5/1990,_đã_tạo_dựng_một_khung_pháp_lý_cho_hoạt_động_Ngân_hàng_thương_mại_tại_Việt_Nam._Trong_bối_cảnh_đó,_Ngân_hàng_thương_mại_cổ_phẩn_Á_Châu_đã_được_thành_lập_theo_Giấy_phép_số_0032/NH-

UB_do_Ủy_ban_Nhân_dân_Tp._Hồ_Chí_Minh_cấp_ngày_13/05/1993._Ngày_04/06/1993,_ACB_chính_thức_đi_vào_hoạt_động

GP_do_Ngân_hàng_Nhà_nước_cấp_ngày_24/04/1993,_Giấy_phép_số_533/GP-Với_tầm_nhìn,_mục_tiêu_và_chiến_lược_cổ_đông,_nhân_viên_ACB_đồng_tâm_bám_sát_trong_suốt_hơn_17_năm_hoạt_động_của_mình_và_những_kết_quả_đạt_được_đã_chứng_minh_rằng_đó_là_các_định_hướng_đúng_đối_với_ACB._Đó_cũng_chính_là_tiền_đề_giúp_Ngân_hàng_khẳng_định_vị_trí_dẫn_đầu_của_mình_trong_hệ_thống_Ngân_hàng_thương_mại_tại_Việt_Nam_trong_lĩnh_vực_bán_lẻ._Dưới_đây_là_một_số_cột_mốc_đáng_nhớ_của_ACB:

-

Giai_đoạn_1993_-_1997:_Đây_là_giai_đoạn_hình_thành_ACB._Những_người_sáng_lập_ACB_có_ăng_lực_tài_chính,_học_thức_và_kinh_nghiệm_thương_trường,_cùng_chia_sẻ_một_nguyên_tắc_kinh_doanh_là_“quản_lý_sự_phát_triển_của_doanh_nghiệp_an_toàn,_hiệu_quả”_và_đó_là_chất_kết_dính_tạo_sự_đoàn_kết_bấy_lâu_nay._Giai_đoạn_này,_xuất_phát_từ_vị_thế_cạnh_tranh,_ACB_hướng_về_khách_hàng_cá_nhân_và_doanh_nghiệp_trong_khu_vực_tư,_với_quan_điểm_thận_trọng_trong_việc_cấp_tín_dụng,_đi_vào_sản_phẩm_dịch_vụ_mới_mà_thị_trường_chưa_có_(cho_vay_tiêu_dùng,_dịch_vụ_chuyển_tiền_nhanh_Western_Union,_thẻ_tín_dụng)

-

Giai_đoạn_1998_-_2003:_ACB_là_ngân_hàng_thương_mại_cổ_phần_đầu_tiên_của_Việt_Nam_phát_hành_thẻ_tín_dụng_quốc_tế_MasterCard_và_Visa._Năm_1998,_ACB_bắt_đầu_tiếp_cận_nghiệp_vụ_ngân_hàng_hiện_đại_theo_một_chương_trình_đào_tạo_toàn_diện_kéo_dài_hai_năm,_do_các_giảng_viên_nước_ngoài_trong_lĩnh_vực_ngân_hàng_thực_hiện._Năm_1999,_ACB_triển_khai_chương_trình_hiện_đại_hóa_công_ngh

- Giai_đoạn_2003_–

_2008:_Cuối_năm_2003,_ACB_chính_thức_vận_hành_hệ_thống_công_nghệ_ngân_hàng_lõi_là_TCBS_(The_Complete_Banking_Solution:_Giải_pháp_ngân_hàng_toàn_diện),_cho_phép_tất_cả_chi_nhánh_và_phòng_giao_dịch_nối_mạng_với_nhau,_giao_dịch_tức_thời,_dùng_chung_cơ_sở_dữ_liệu_tập_trung._Năm_2005,_ACB_xây_dựng_hệ_thống_quản_lý_chất_lượng_theo_tiêu_chuẩn_ISO_9001:2000_và_được_công_nhận_đạt_tiêu_chuẩn_trong_các_lĩnh_vực_huy_động_vốn,_cho_vay_gắn_hạn_và_trung_dài_hạn,_thanh_toán_quốc_tế_và_cung_ứng_nguồn_lực_tại_Hội_sở._Năm_2007,_ACB_và_Ngân_hàng_Standard_Charterd_(SCB)_ký_kết_thỏa_thuận_hỗ_trợ_kỹ_thuật_toàn_diện;_và_SCB_trở_thành_cổ_đông_chiến_lược_của_ACB._ACB_triển_khai_giai_đoạn_hai_của_chương_trình_hiện_đại_hóa_công_nghệ_ngân_hàng,_bao_gồm_các_cấu_phần_nâng_cấp_máy_chủ,_thay_thế_phần_mềm_xử_lý_giao_dịch_thẻ_ngân_hàng_bằng_một_phần_mềm_mới_có_khả_năng_tích_hợp_với_nền_công_nghệ_lõi_hiện_có,_và_lắp_đặt_hệ_thống_máy_ATM

- Giai_đoạn_2008_đến_2014:_ACB_niêm_yết_tại_Trung_tâm_Giao_dịch_Chứng_khoán_Hà_Nội_vào_tháng_11/2006._Năm_2008,_ACB_đẩy_nhanh_việc_mở_rộng_mạng_lưới_hoạt_động,_thành_lập_mới_31_chi_nhánh_và_phòng_giao_dịch,_thành_lập_Công_ty_Cho_thuê_tài_chính_ACB,_hợp_tác_với_các_đối_tác_như_Open_Solutions_(OSI)_–

_Thiên_Nam_để_nâng_cấp_hệ_ngân_hàng_cốt_lõi,_hợp_tác_với_Microsoft_về_áp_dụng_công_nghệ_thông_tin_vào_vận_hành_và_quản_lý,_hợp_tác_với_SCB_về_phát_hành_trái_phiếu._ACB_phát_hành_10_triệu_cổ_phiếu_mệnh_giá_100_tỷ_đồng,_với_số_tiền_thu_được_là_hơn_1.800_tỷ_đồng._Năm_2011,_ACB_thành_lập_

mới_75_chi_nhánh_và_phòng_giao_dịch,_hợp_tác_với_American_Express_về_séc_du_lịch,_triển_khai_dịch_vụ_chấp_nhận_thanh_toán_thẻ_JCB._ACB_tăng_vốn_điều_lệ_lên_6.355_tỷ_đồng._ACB_đạt_danh_hiệu_“Ngân_hàng_tốt_nhất_Việt_Nam_năm_2011”_do_Tạp_chí_Euromoney_trao_tặng_tại_Hong_Kong.

“Riêng _ trong _ năm _ 2012, _ ACB _ hoàn _ thành _ cơ _ bản _ chương _ trình _ tái _ cấ

u _ trúc _ nguồn _ nhân _ lực, _ tái _ cấu _ trúc _ hệ _ thống _ kênh _ phân _ phối, _ xây _ dựng _ mô

_ hình _ chi _ nhánh _ theo _ định _ hướng _ bán _ hàng _ Tăng _ thêm _ 51 _ chi _ nhánh _ và _ ph òng _ giao _ dịch _ Hệ _ thống _ chấm _ điểm _ tín _ dụng _ đối _ với _ khách _ hàng _ cá _ nhân _ v

à _ doanh _ nghiệp _ cũng _ đã _ hoàn _ thành _ và _ áp _ dụng _ chính _ thức _ Hệ _ thống _ bàn _

trợ _ giúp _ (help _ desk) _ bắt _ đầu _ được _ triển _ khai _ Và _ lần _ đầu _ tiên _ tại _ Việt _ Nam,

_ chỉ _ có _ ACB _ nhận _ được _ 6 _ giải _ thưởng _ “Ngân _ hàng _ tốt _ nhất _ Việt _ Nam _ năm

_ 2012” _ do _ 6 tạp _ chí _ tài _ chính _ ngân _ hàng _ danh _ tiếng _ quốc _ tế _ bình _ chọn _ (As iamoney, _ FinanceAsia, _ Global _ Finance, _ Euromoney, _ The _ Asset _ và _ The _ Banker )”.

- Tính_đến_ngày_09/12/2015,_ACB_nhận_được_ _giải_thưởng_Ngân_hàng_tốt_nhất_Việt_Nam_2015_từ_các_tạp_chí_tài_chính_danh_tiếng_là_Asiamoney,_FinanceAsia,_The_Asian_Banker_và_Global_Finance

2.1.1.3 Thị _ phần _ và _ khả _ năng _ cạnh _ tranh _ của _ ACB

Thị_phần_tổng_tài_sản_của_riêng_Ngân_hàng_ACB_so_với_tổng_phương_tiện_thanh_toán_của_ngành_ngân_hàng_đến_30/9/2015_khoảng_7,2%._Bên_cạnh_đó,_thị_phần_tín_dụng_của_ACB_khoảng_3,87%,_tăng_0,33%_so_với_đầu_năm_và_khoảng_0,14%_so_với_cùng_kỳ_năm_trước;_và_ACB_tiếp_tục_nắm_giữ_thị_phần_tín_dụng_cao_hơn_so_với_các_ngân_hàng_đồng_đẳng._Về_huy_động_tiền_gửi_khách_hàng,_thị_phần_của_ACB_đến_thời_điểm_30/09/2015_là_6,5%

2.1.1.4 Mục _ tiêu _ chiến _ lược

- Tăng_trưởng_cao_bằng_cách_tạo_nên_sự_khác_biệt_trên_cơ_sở_hiểu_biết_nhu_cầu_khách_hàng_và_hướng_tới_khách_hàng

- Xây_dựng_hệ_thống_quản_lý_rủi_ro_đồng_bộ,_hiệu_quả_và_chuyên_nghiệp_để_đảm_bảo_cho_sự_tăng_trưởng_được_bền_vững

- Duy_trì_tình_trạng_tài_chính_ở_mức_độ_an_toàn_cao,_tối_ưu_hóa_việc_sử_dụng_vốn_cổ_đông_(ROE_mục_tiêu_là_30%)_để_xây_dựng_ACB_trở_thành_một_định_chế_tài_chính_vững_mạnh,_có_khả_năng_vượt_qua_mọi_thách_thức_trong_môi_trường_kinh_doanh_còn_chưa_hoàn_hảo_của_ngành_ngân_hàng_Việt_Nam

- Có_chiến_lược_chuẩn_bị_nguồn_nhân_lực_và_đào_tạo_lực_lượng_nhân_viên_chuyên_nghiệp_nhằm_đảm_bảo_quá_trình_vận_hành_của_hệ_thống_liên_tục,_thông

_Chi_nhánh_Hà_Nội_trực_tiếp_giao_dịch_với_khách_hàng_và_thực_hiện_các_hoạt_động_tín_dụng_–

_Chi_nhánh_Hà_Nội_chính_thức_đi_vào_hoạt_động

2.1.2.2 Các _ hoạt _ động _ chính _ của _ Chi _ nhánh

- Nhận_tiền_gửi_ngắn_hạn,_trung_và_dài_hạn_từ_các_tổ_chức,_cá_nhân

- Cho_vay_ngắn_hạn,_trung_và_dài_hạn_đối_với_các_tổ_chức,_cá_nhân.

- Chiết_khấu_trái_phiếu,_thương_phiếu_và_các_chứng_từ_có_giá

- Cung_cấp_các_dịch_vụ_cho_khách_hàng_theo_ủy_nhiệm_của_Tổng_Giám_Đốc_và_được_sự_cho_phép_của_Ngân_hàng_Nhà_Nước._

- Kinh_doanh_ngoại_tệ,_vàng,_…

2.1.2.3 Cơ _ cấu _ tổ _ chức

Sơ _ đồ _ cơ _ cấu _ tổ _ chức

Chức _ năng _ và _ nhiệm _ vụ _ các _ phòng _ ban:

- Ban_giám_đốc

_Chi_nhánh_Hà_Nội_là_Ban_giám_đốc_gồm_01_giám_đốc,_02_phó_giám_đốc_và_các_trưởng_phòng_của_các_phòng_ban_giám_sát_và_điều_hành_mọi_hoạt_động_công_việc_của_ngân_hàng

Tổ_chức_chỉ_đạo_điều_hành,_quản_lý_và_giải_quyết_mọi_vấn_đề_liên_quan_đến_hoạt_động_của_chi_nhánh_như:_hoạt_động_kinh_doanh,_quản_lý_nhân_viên,_quan_hệ_hợp_tác,_đầu_tư,_…

theo_sự_ủy_nhiệm_của_đại_hội_đồng_cổ_đông_và_Tổng_Giám_đốc

Kiểm_tra,_đôn_đốc_nhân_viên_dưới_quyền_trong_việc_thực_hiện_các_chính_sách_của_nhà_nước,_các_quy_định_của_ACB

Ban_giám_đốc_có_quyền_xử_lý_và_kiến_nghị_lên_Tổng_giám_đốc_hay_các_cấp_có_thẩm_quyền_xử_lý_những_hành_vi,_vi_phạm_về_các_nghiệp_vụ_và_các_dịch_vụ_có_liên_quan_đến_hoạt_động_kinh_doanh_của_chi_nhánh._Ban_giám_đốc_là_đại_diện_pháp_nhân_của_chi_nhánh,_và_là_người_chịu_trách_nhiệm_trực_tiếp_với_Hội_đồng_Cổ_đông

- Phòng_Khách_hàng_doanh_nghiệp_và_Khách_hàng_cá_nhân

Đây_là_hai_phòng_quan_trọng_và_lớn_nhất_của_đơn_vị,_chuyên_sâu_về_nghiệp_vụ_tiền_tệ,_tín_dụng,_thanh_toán_quốc_tế._Đây_là_nơi_mang_lại_nguồn_thu_nhập_chính_cho_ngân_hàng._Chức_năng_chính_của_phòng_là_nghiên_cứu,_xem_xét_và_cấp_tín_dụng_cho_khách_hàng_dưới_nhiều_hình_thức,_tùy_theo_năng_lực_và_khả_năng_trả_nợ_của_khách_hàng

- Phòng_hành_chính:

Phụ_trách_công_tác_hành_chính_của_văn_phòng,_lưu_trữ_hồ_sơ_và_quản_lý_nhân_sự,_theo_dõi_lưu_trữ_công_văn_đến_và_công_văn_đi._Dù_không_trực_tiếp_tham_gia_vào_quá_trình_hoạt_động_kinh_doanh_của_chi_nhánh_nhưng_nó_lại_hỗ_trợ_rất_nhiều_cho_các_phòng_ban_khác

2.2 Thực_trạng_phát_triển_cho_vay_tại_Ngân_hàng_thương_mại_cổ_phần _Á_Châu_–_Chi_nhánh_Hà_Nội_giai_đoạn_2013_–_2015

Doanh_nghiệp_là_một_bộ_phận_quan_trọng_trong_nền_kinh_tế,_có_mặt_ở_rất_nhiều_ngành_kinh_tế_với_các_loại_hình_kinh_doanh_đa_dạng,_phong_phú._

Tuy_nhiên_việc_tiếp_cận_vốn_của_các_doanh_nghiệp_đối_với_ngân_hàng_thương_mại_còn_gặp_nhiều_ngăn_trở._Tình_trạng_phổ_biến_là_có_khoảng_30_–

_45%_doanh_nghiệp_tin_tưởng_nộp_hồ_sơ_vay_vốn_ngân_hàng_thường_xuyên_nhưng_20%_trong_số_đó_gặp_khó_khăn_và_bị_từ_chối._Số_doanh_nghiệp_còn_lại_có_nhu_cầu_vay_không_thường_xuyên,_nhưng_một_số_gặp_trở_ngại_trong_tiếp_cận._Ngoài_ra_số_doanh_nghiệp_thuộc_nhóm_không_nộp_hồ_sơ_một_phần_là_vì_gặp_trở_ngại_như_thiếu_tài_sản_thế_chấp,_nhận_thức_quá_trình_vay_vốn_quá_khó_khăn_hoặc_do_tỷ_lệ_lãi_suất_quá_cao

Với_chủ_trương_đổi_mới_kinh_tế_của_Đảng_và_Nhà_nước_nâng_cao_đời_sống_xã_hội,_làm_cho_nền_kinh_tế_ngày_càng_phát_triển_ổn_định._Trong_điều_kiện_đó,_cùng_với_sự_phát_triển_của_các_doanh_nghiệp_là_nhu_cầu_về_vốn_ngày_càng_tăng._Để_đáp_ứng_nhu_cầu_đó_thì_các_ngân_hàng_thương_mại_nói_chung_và_Ngân_hàng_ACB_

_Chi_nhánh_Hà_Nội_nói_riêng_đã_không_ngừng_mở_rộng_cho_vay_khách_hàng_doanh_nghiệp

2.2.1 Thực _ trạng _ tăng _ trưởng _ quy _ mô _ cho _ vay _ với _ khách _ hàng _ doanh _ ng hiệp

2.2.1.1 Tình _ hình _ tăng _ trưởng _ dư _ nợ _ cho _ vay _ với _ khách _ hàng _ doanh _ nghiệ p

Dư_nợ_cho_vay_phản_ánh_lượng_tiền_vay_của_khách_hàng_tại_một_thời_điểm_nhất_định._Nó_giúp_phản_ánh_chính_sách_mở_rộng_tín_dụng_của_ngân_hàng_thương_mại_như_thế_nào

Bảng _ 2-1: _ Dư _ nợ _ cho _ vay _ khách _ hàng _ doanh _ nghiệp _ tại _ ACB _

_ Chi _ nhánh _ Hà _ Nội

Đơn _ vị: _ Tỷ _ đồng

Dư_nợ_cho_vay 201 3 %_Kế_ho ạch 201 4 %_Kế_ho ạch 201 5 %_Kế_ho ạch

Khách_hàng_cá_nhân 392 98% 446 81% 809 116%