Bài tập lớn bảo hiểm nhân thọ tại Công ty bảo hiểm Bảo Việt

Cho đến thời điểm hiện nay thì đã có rất nhiều công ty bảo hiểm nhânthọ phát triển và loại hình này ngày càng được mọi người quan tâm chú ý.Một số công ty hiện đang kinh doanh loại hình

Lêi më ®Çu

Ở mỗi quốc gia, trong mọi thời kỳ con người luôn được coi là lực lượng sản xuất chủ yếu, là nhân tố quyết định đến sự phát triển của kinh tế - xã hội nhưng con người lại luôn gặp: ốm đau,bệnh tật, mất việc làm…Vì vậy, mọi quốc gia đều phải quan tâm tìm biện pháp khắc phục các rủi ro trong đó bảo hiểm là một trong các biện pháp khắc phục hữu hiệu nhất Vượt trên cả ý nghĩa “ tiền bạc “, bảo hiểm mang đến trạng thái an toàn về tinh thần, giảm bớt sự lo âu trước rủi ro bất chắc cho người được bảo hiểm Đó cũng là ý nghĩa nhân văn của bảo hiểm trong xã hội hiện đại Đồng thời bảo hiểm tạo điều kiện để các tổ chức bảo hiểm thường xuyên thực hiện việc nghiên cứu rủi ro, thống kê tổn thất, tìm kiếm các phương pháp phòng tránh, giảm thiểu, phát triển các dịch vụ cứu trợ, bảo vệ cho khách hàng, cho đối tượng bảo hiểm Những hoạt động đó góp phần chống đỡ, khắc phục các rủi ro thiên tai.Ngoài ra ngành bảo hiểm đã thu hút một lực lượng lao động lớn làm việc tại các doanh nghiệp, đại lý, môi giới

và các nghề giám định tổn thất…góp phần giải quyết tình trạng thiếu việc làm cũng như các vấn đề xã hội liên quan.

Xã hội ngày càng phát triển đời sống con người ngày càng được nâng cao thì người ta lại càng có điều kiện chăm sóc, chăm lo cho cuộc sống của bản thân và gia đình Do vậy bảo hiểm con người là hết sức cần thiết, đáp ứng mọi nhu cầu của tầng lớp dân cư trong xã hội Đặc biệt bảo hiểm nhân thọ có nhiều loại sản phẩm cho khách lựa chọn như: bảo hiểm sinh kỳ, bảo hiểm tử kỳ, bảo hiểm trọn đời…Khách hàng có thể thỏa mãn mọi nhu cầu của mình về bảo hiểm nhân thọ.

Với đề tài: Thu xếp ký kết và giải quyết quyền lợi bảo hiểm cho hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Ta có kết cấu bài như sau :

- Lời mở đầu

- Phần I : Tổng quan về bảo hiểm nhân thọ

- Phần II : Phân tích số liệu ban đầu

- Phần III : Thu xếp ký kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

- Phần IV : Tính phí cho hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

- Phần V : Giải quyết quyền lợi cho hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

- Kết luận

PHẦN I : TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ

I / Lịch sử ra đời và phát triển của bảo hiểm nhân thọ

- Từ thế kỷ thứ 2 sau công nguyên ở thành Rome, Ý nhà luật học Ulphen

đã lập ra một bảng tỷ lệ tử vong đầu tiên trên thế giới Đây là tiền đề hết sức quan trọng của bảo hiển nhân thọ.Nó giúp ích cho việc ước tính một người ở một độ tuổinào đó có thể sống thêm bao nhiêu năm

- Ở thế kỷ 17 nhà toán học Pascal và Fermat đã tìm ra phương pháp tínhxác suất và dựa trên cơ sở phương pháp này thì đến thế kỷ 18 nhà toán họcJohan Pewit đã tìm ra cách tính niên kim trọn đời

- Năm 1662 nhà toán học người Anh Dobson đã hoàn thiện kỹ thuật tínhtoán quỹ bảo hiểm nhân thọ tử kỳ và bảo hiểm nhân thọ trọn đời

- Năm 1762 công ty bảo hiểm nhân thọ đầu tiên được thành lập ở nướcAnh có tên là Equitable và bản hợp đồng đầu tiên của công ty này là hợp đồngbảo hiểm nhân thọ trọn đời

- Năm 1774 vua Anh chính thức công nhận và cho phép loại hình bảohiểm nhân thọ được phát triển

- Năm 1778 ở Pháp thành lập công ty bảo hiểm nhân thọ Hoàng Gia Cho đến thời điểm hiện nay thì đã có rất nhiều công ty bảo hiểm nhânthọ phát triển và loại hình này ngày càng được mọi người quan tâm chú ý.Một

số công ty hiện đang kinh doanh loại hình nay khá hiệu quả như:Prudential,BảoMinh…

II / Khái niệm và đặc điểm của bảo hiểm nhân thọ

1.Khái niệm

Bảo hiểm nhân thọ là loại bảo hiểm bao hàm những sự cam kết của ngườibảo hiểm và người tham gia bảo hiểm mà trong đó người bảo hiểm sẽ trả chongười tham gia bảo hiểm và người thụ hưởng bảo hiểm một số tiền nhất định khi

có sự kiện đã định trước xảy ra Đó là người được bảo hiểm có thể bị chết hoặcsống đến một thời điểm nhất định còn người tham gia bảo hiểm phải nộp phí bảohiểm đúng kỳ hạn Hay nói cách khác bảo hiểm nhân thọ là quá trình bảo hiểmcác rủi ro liên quan tới sinh mạng, sức khỏe, cuộc sống, khả năng lao động vàtuổi thọ của con người

2 Đặc điểm

- Bảo hiểm nhân thọ vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro Mỗinguồi mua bảo hiểm nhân thọ sẽ định kỳ nộp một khoản tiền nhỏ gọi là phí bảohiểm cho người bảo hiểm Ngược lại người bảo hiểm có trách nhiệm trả một sốtiền lớn cho người hưởng lợi bảo hiểm như đã thỏa thuận khi có sự kiện bảohiểm xảy ra Số tiền bảo hiểm được trả cho người được bảo hiểm khi người đóđạt đến một độ tuổi nhất định đã được ấn định trong hợp đồng hoặc số tiền nàyđược trả cho than nhân và gia đình người được bảo hiểm khi người này chết sớmngay cả khi họ mới tiết kiệm được những khoản tiền nhỏ thong qua việc đóngquỹ Tính tiết kiệm ngay từng cá nhân, từng gia đình một cách thường xuyênphải lập kế hoạch và có tính kỷ luật

- Bảo hiểm nhân thọ đáp ứng được nhiều mục đích đa dạng của conngười Từng loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ đáp ứng một nhu cầu nhất địnhchẳng hạn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hưu trí sẽ lập ra các khaonr tiền hưu chongười được bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tử vong sẽ giúp người đượcbảo hiểm để lại cho gia đình một số tiền bảo hiểm, số tiền này đáp ứng đượcnhiều mục đích của nguồi quá cố như giúp họ trang trải nợ nần, giáo dục concái, nuôi dưỡng cha mẹ già…

- Các loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ rất đa dạng và phức tạp :

 Thời hạn bảo hiểm có thể là 1 năm, 5 năm có thể suốt đời tùy thuộc theosản phẩm bảo hiểm

 Số tiền bảo hiểm rất đa dạng và phong phú, phương thức đóng phí bảohiểm và độ tuổi của người tham gai bảo hiểm

 Mối quan hệ các bên trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ rất phức tạp: Đối với bảo hiểm phi nhân thọ thì biết rõ ai là người hưởng thụ quyền lợibảo hiểm Trong bảo hiểm nhân thọ trường hợp tử vong người thụ hưởngkhông phải là nạn nhân của biến cố đó mà là người có qua hệ than thuộc đốivới người được bảo hiểm

 Bảo hiểm nhân thọ cho phép bảo hiểm cùng một hợp đồng bảo hiểm cho

2 sự kiện trái ngược là tử vong và sự kiện sống

- Bảo hiểm nhân thọ ra đời và phát triển trong những điều kiện kinh tếnhất định:

Ở các nước phát triển bảo hiểm nhân thọ đã ra đời và phát triển hàng trămnay nhưng ngược lại ở một số quốc gia trên thế giới vẫn chưa thể khai thác đượcbảo hiểm nhân thọ, cơ sở chủ yếu để bảo hiểm nhân thọ ra đời và phát triển làđiều kiên kinh tế phải xem xét các yếu tố sau:

 Tốc độ tăng trưởng sản phẩm quốc nội (GDP)

 Tổng sản phẩm quốc nội bình quân trên một đầu người

 Mức thu nhập dân cư

 Tỷ lệ lạm phát của đồng tiền

 Tỷ giá hối đoái

 Điều kiện xã hội

 Điều kiện dân số

 Tuổi thọ bình quân của người dân

 Trình độ học vấn

 Tỷ lệ tử vong của trẻ sơ sinh

 Môi trường không khí

- Bảo hiểm nhân thọ cho phép bảo hiểm cùng một hợp đồng cho 2 sự kiệntrái ngược nhau là sự kiện sống và sự kiện tử vong:điều này thể hiện rõnhất trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp

III / Các loại hình bảo hiểm nhân thọ

1 Bảo hiểm nhân thọ trong trường hợp tử vong :

Là loại hình bảo hiểm nhân thọ theo đó doanh nghiệp bảo hiểm phải trảtiền bảo hiểm hay khoản trợ cấp cho người thụ hưởng khi người được bảo hiểm

bị chết.Loại hình bảo hiểm này bao gồm 2 loại chính là bảo hiểm tử kì (tử vong

có thời hạn xác định) và bảo hiểm trọn đời (bảo hiểm tử vong vô thời hạn)

A.Bảo hiểm tử kỳ : là loại hình bảo hiểm theo đó doanh nghiệp bảo hiểm

trả tiền cho người thụ hưởng bảo hiểm khi và chỉ khi người bảo hiểm chết trướcmột thời điểm nhất định đã ghi rõ trong hợp đồng bảo hiểm.Thời điểm quy địnhtrong hợp đồng này thường là thời điểm đáo hạn hợp đồng

 Đặc điểm:

- Thời hạn bảo hiểm xác định:thời hạn ngắn nhất là 1 năm nhưng thôngthường 10 năm, 20 năm hoặc đến một độ tuổi quy định 60 tuổi hay 65 tuổi

-Trách nhiệm và quyền lợi mang tính tạm thời

-Mức phí bảo hiểm thấp nhất

 Mục đích:

-Đảm bảo chi phí mai táng,chôn cất

-Bảo trợ cho gia đình và người thân trong một thời gian ngắn

-Thanh toán các khoản nợ của người được bảo hiểm

 Phân loại:

Bảo hiểm tử kỳ cố định: là dạng hợp đồng bảo hiểm đơn giản nhất của bảohiểm tử vong.Đặc diểm của dạng hợp đồng này là phí bảo hiểm và STBH cốđịnh không thay đổi trong suốt thời gian hợp đồng có hiệu lực.Đối với bảo hiểm

tử kì cố định trách nhiệm của công ty bảo hiểm chỉ phát sinh khi người được bảohiểm bị chết trong thời hạn của hợp dồng.Khi thời hạn của hợp đồng chấm dứtbên mua bảo hiểm không được thanh toán bất cứ 1 khoản tiền nào.loại hợp đồngnày không có giá trị hoàn lại , mức phí là tháp nhất chủ yếu là để thanh toán cáckhoản nợ tồn đọng trong trường hợp người được bảo hiểm bị tử vong

Bảo hiểm tử kỳ có thể tái tục : đối với hợp đồng này người kí kết có thể yêucầu tái tục hợp đồng vào ngày kết thúc hợp đồng , chi phí tái tục là không đáng

kể vì người bảo hiểm biết tương đối rõ về tình trạng sức khỏe của người đượcbảo hiểm vì thế nên mua bảo hiểm không cần cung cấp thêm bằng chứng về tìnhtrạng sức khỏe của người dược bảo hiểm tuy nhien các doanh nghiệp bảo hiểmthường quy định tuổi của người được bảo hiểm phải giới hạn trong một khoảngnhất định thường tối đa là 65 tuổi , tại thời điểm tái tục phí bảo hiểm tăng lênnhiều hay ít căn cứ vào độ tuổi của người được bảo hiểm.Việc hợp đồng bảohiểm có thể tiếp tục tái tục khi hết hạn hay không phụ thuộc vào nhu cầu củangười tham gia bảo hiểm

Bảo hiểm tử kỳ chuyển đổi:Đây là một dạng của hợp đồng bảo hiểm tử kì

cố định nhưng cho phép người được bảo hiểm có sự lựa chọn chuyển đổi mộtphần hoặc toàn bộ HĐ thành 1HĐ BHNT trọn đời hay BHNT hỗn hợp tại bất kìthời nào,hợp đồng còn hiệu lực trong trường hợp chuyển đổi phí bảo hiểm sẽđược tính dựa trên đặc tính mới của HĐ chuyển đổi và độ tuổi của người đượcbảo hiểm tại thời điểm được chuyển đổi

Bảo hiểm tử kỳ có số tiền bảo hiểm giảm dần : Đây là loại hình BHgiảm,bảo hiểm hằng năm theo một mức quy định trong hợp đồng.Bộ phận nàygiảm đến 0 vào cuối kì hạn HĐ,đối với loại HĐ này thì STBH thường chia làm 2

phần là STBH chính và STBH phụ,độ lớn giữa 2 phần này chỉ là tương đối dựatrên sự thỏa thuận khi kí kết hợp đồng.Phí BH của loại hợp đồng này thấp hơnloại tử kì cố định,giai đoạn nộp phí ngắn hơn thời hạn hiệu lực của hợpđồng.Như vậy người tham gia bảo hiểm sẽ không phải nộp phí vào giai đoạncuối cùng của hợp đồng và số tiền mà người thụ hưởng nhận được sẽ nhỏ hơnSTBH khi mới kí kết.Loại hợp đồng này được sử dụng để đảm bảo cho mộtkhoản nợ.Ví dụ : mua nhà,vay ngân hàng trả dần,STBH giảm dần song song vớikhoản nợ còn tồn đọng của người được BH.

Bảo hiểm tử kỳ có số tiền bảo hiểm tăng dần: Đây là loại HĐBH đượcthiết kế để đối phó với ảnh hưởng tiêu cực của lạm phát là giảm giá số tiền thựccủa hợp đồng khi giá trị của đồng tiền bị giảm trong một thời gian nhất định.Đểthực hiện công ty bảo hiểm có đưa ra 2 phương thức:

+ Tăng STBH theo một tỉ lệ % nhất định hàng năm

+ Thay vì kí kết HĐBH tăng dần với thời hạn dài công ty BH

sẽ đưa ra những loại hình bảo hiểm ngắn hạn sau đó tái tục với số tiền tăng dần.Đặc điểm:

+STBH có thể tăng trong thời hạn của hợp đồng không cầnbằng chứng sức khỏe của người được bảo hiểm vì các thông tin cơ bản về tìnhtrạng sức khỏe của người được bảo hiểm công ty bảo hiểm đã nắm bắt đượctrước khi tái tục hợp đồng

+ Phí bảo hiểm sẽ tăng cùng với STBH

+ Phí bảo hiểm sẽ căn cứ vào độ tuổi lúc tái tục

+ BH thường được tái tục khi người được bảo hiểm tới 60 hoặc

65 tuổi

Bảo hiểm thu nhập gia đình: Đây là loại hợp đồng cung cấp một khoảnthu nhập cho một gia đình khi không may người trụ cột trong gia đình bịchết.Nếu người được bảo hiểm bị chết trong thời hạn HĐ thì STBH được trả dầnbằng những khoản định kì cho đến hết hạn của HĐ hoặc khi người thụ hưởngđạt đến một độ tuổi nhất định,HĐBH này có phí bảo hiểm tương đối thấp vìcàng đến ngày hợp đồng hết hiệu lực thì số tiền trả cho người thụ hưởng càngít.Trường hợp người được bảo hiểm sống đến hết thời hạn của hợp đồng thìcông ty không phải chi trả

Bảo hiểm thu nhập gia đình có số tiền bảo hiểm gia tăng:Có 2 cách đó

là khi người được bảo hiểm bị chết quyền lợi bảo hiểm sẽ không tăng lên,người

thụ hưởng sẽ nhận những khoản trợ cấp định kì đến khi đáo hạn hợp đồng.Saukhi phát sinh trách nhiệm trả tiền của công ty bảo hiểm quyền lợi BH vẫn tiếptục tăng cho đến khi đáo hạn hợp đồng.Đây là 2 cách thức mà người tham gia

BH có thể lựa chọn khi công ty BH tiến hành chi trả.Nội dung của loại hợp đồngnày quy định quyền lợi BH sẽ tăng theo một tỉ lệ xác định trước

Bảo hiểm tử kỳ có điều kiện: Đây là loại HĐBH tử kì có thời hạn xácđịnh tuy nhiên điều kiện cần và đủ để DNBH trả tiền là người được BH bị chếtđồng thời người thụ hưởng quyền lợi BH được chỉ định trong hợp đồng phải cònsống

B.Bảo hiểm nhân thọ trọn đời: đây là loại hình bảo hiểm dài hạn không bị giới

hạn về ngày hết hạn hợp đồng Như vậy hợp đồng nhân thọ trọn đời là hợp đồngbảo hiểm cam kết chi trả cho người thụ hưởng bảo hiểm một số tiền bảo hiểmđược ấn định trên hợp đồng khi người được bảo hiểm chết bất cứ lúc nào kể từngày kí hợp đồng

+ Phí BH cao hơn so với BH tử kì có thời hạn

+ Trách nhiệm của công ty bảo hiểm chắc chắn sẽ phát sinh

 Phân loại:

o Bảo hiểm nhân thọ trọn đời phi lợi nhuận:Là loại hình bảo hiểm có mứcphí và STBH cố định suốt cuộc đời khi công ty BH thực hiện trả tiền chongười thụ hưởng không có khoản lợi nhuận được chia mà chỉ được nhậnSTBH đã cam kết trong HĐ

o Bảo hiểm nhân thọ trọn đời có tham gia chia lợi nhuận: STBH công ty chitrả cho người thụ hưởng quyền lợi BH trong trường hợp sự kiện BH xảy

ra bao gồm cả một phần lợi nhuận đã thỏa thuận trước trong hợpđồng,khoản chia này phụ thuộc vào nhiều yếu tố trong đó có 2 yếu tố chủyếu là :kết quả sản xuất kinh doanh của DNBH và HĐBH đã kéo dài đượcbao nhiêu năm khi người được BH bị chết

o Bảo hiểm nhân thọ trọn đời chi phí thấp: Đây là dạng HĐ BHNT có mộtSTBH đảm bảo được xác định từ trước trong hợp đồng,bên cạnh đó HĐcòn quy định STBH cơ bản và STBH cơ bản này sẽ tăng lên hàng năm dokhoản tiền thưởng cộng dồn vào.

Có 2 trường hợp xảy ra:

+ Nếu người được bảo hiểm bị chết vào thời điểm STBH nhỏ hơnhoặc bằng STBH đảm bảo khi đó người thụ hưởng quyền lợi BH sẽ nhậnđược STBH đảm bảo

+ Nếu người được BH bị chết vào thời điểm STBH cơ bản > STBHđảm bảo khi đó người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm sẽ nhận được STBH

cơ bản

o Bảo hiểm nhân thọ truyền thống : Đây là loại hình BH cung cấp sự BHsuốt cuộc đời với mức phí BH không đổi theo độ tuổi của người được bảohiểm.Giá trị bằng tiền của HĐBH tại một thời điểm phụ thuộc vòa nhiềuyếu tố như STBH, thời hạn HĐ đã có hiệu lực…

o Bảo hiểm nhân thọ trọn đời cải biến : Là loại hình bảo hiểm trong đó phíbảo hiểm thay đổi tại một số thời điểm hoặc STBH thay đổi trong suốtthời hạn hợp đồng có hiệu lực

+ Phí BH cải biến :ở loại này phí BH sẽ thay đổi sau một thời gian xácđịnh

+ STBH cải biến : loại này dựa trên giả định rằng nhu cầu BH vớiSTBH lớn giảm dần theo độ tuổi của người được BH

o Bảo hiểm nhân thọ trọn đời liên sinh : Đặc điểm nổi bật của HĐ này là nó

BH cho 2 sinh mạng trong cùng một HĐ,nó còn được gọi là bảo hiểm chongười chết đầu tiên,khi 1 người chết STBH sẽ được trả cho người được

2 Bảo hiểm con người trong trường hợp sống: có cơ sở và nguyên

tắc kỹ thuật ngược lại so với bảo hiểm nhân thọ trong trường hợp tử vong nghĩa

là người bảo hiểm cam kết chi trả những khoản tiền bảo hiểm hoặc những khoảntrợ cấp định kỳ khi và chỉ khi người được bảo hiểm còn sống đến ngày đáo hạnhợp đồng.Nếu người được bảo hiểm chết trước thời điểm đáo hạn thì công ty

BH không phải chi trả

 Đặc điểm :

+ Những khoản trợ cấp định kì cho người được BH có thể được công ty

BH chi trả trong một thời gian xác định hoặc đến khi chết

+ Nếu trợ cấp định kì cho đến khi chết thì thời gian không xác định + Phí BH trong trường hợp sống cao hơn trong trường hợp tử vong viquyền lợi trong HĐ này nhiều hơn

A.BH sinh kì có STBH trả sau:

+ Theo HĐ này người BH cam kết trả cho người được BH một khoảntiền xác định được ấn định từ trước trong HĐ nếu người được BH sống đến thờiđiểm đáo hạn HĐ,HĐ này giúp người được BH có một khoản tiền mong muốnvào một thời điểm nhất định trong tương lai để thực hiện những dự định của họtrong cuộc sống

+ Phí BH trong HĐ này có thể trả 1 lần hoặc định kì nếu nộp định kìphí BH sẽ được nộp đến một độ tuổi nhất định hoặc đến khi kết thúc HĐ,thôngthường nếu người được BH bị chết trước thời điểm đáo hạn HĐ công ty BH sẽkhông phải trả bất kì một khoản tiền nào tuy nhiên trong một số trường hợpcông ty sẽ hoàn phí sau khi trừ đi một số chi phí có liên quan

B.Bảo hiểm niên kim :

Đây là một dạng HĐ đóng phí BH 1 lần hoặc nhiều lần và kể từ mộtthời điểm nhất định theo định kì người được BH sẽ nhận được những khoản trợ

cấp của công ty BH (niên kim).Khoản niên kim này có thể trả hàng năm,nửanăm, hàng quý hay hàng tháng,có thể trả ngay vào thời điểm kí kết HĐ hoặc khi

HĐ đã có hiệu lực 1 thời gian nhất định

o Niên kim trả ngay : Đây là đạng niên kim đơn giản nhất theo đó ngườiđược BH sẽ nộp phí 1 lần duy nhất khi kí kết HĐ và sẽ nhận đượcnhững khoản trợ cấp định kì từ ngày tham gia BH cho đến một độ tuổinhất định hoặc đến khi chết.Với niên kim trả ngay,khoản tiền đầu tiêncho người được BH thường thực hiện vào cuối năm

o Niên kim trả sau : Đối với loại này khoản thanh toán đầu tiên đượcthực hiện sau một số năm,khoảng thời gian giữa ngày HĐ được kí kết

và ngày mà các khoản trợ cấp định kì bắt đầu được thực hiện gọi làkhoảng thời gian trả chậm.Nếu người được BH bị chết trong thời giannày cộng với việc HĐ có điều khoản hoàn phí công ty BH sẽ tiến hànhhoàn phí cho người được BH

o Niên kim tạm thời : Theo HĐ này số lần trả niên kim được xác định cụthể bằng một số năm trong HĐ.Việc trả tiền của người bảo hiểm sẽchấm dứt vào thời điểm cuối cùng được nhận niên kim đã quy địnhtrong HĐ

o Niên kim trọn đời : Người được BH sẽ được nhận những khoản niênkim kể từ thời điểm bắt đầu được nhận cho đến khi chết.Việc trợ cấpcho người được BH không bị giới hạn về thời gian đồng thời cả ngườiđược BH và người BH đều không biết chính xác bao nhiêu lần trả niênkim

o Niên kim cố định : Trong suốt thời gian nhận niên kim của người được

BH các niên kim này cố định và không thay đổi

o Niên kim biến đổi : Có các khoản thanh toán không giống nhau ở mỗilần và tăng lên theo một tỉ lệ nhất định hàng năm.Nó được chia làm 2loại :

+ Niên kim đầu kì : là loại niên kim có các khoản thanh toánvào đầu kì

+ Niên kim cuối kì : là loại niên kim có các khoản thanh toánđược thực hiện vào cuối kì

3 Bảo hiểm hỗn hợp: là dạng hợp đồng bảo hiểm, bảo hiểm cùng lúc

2 sự kiện bảo hiểm trái ngược nhau đó là cả trong trường hợp người được bảohiểm tử vong hoặc còn sống Theo như hợp đồng này thì nếu người được bảohiểm còn sống đến 1 thời điểm quy định thì người đó sẽ nhận được STBH tronghợp đồng hoặc các khoản trợ cấp định kỳ Trong trường hợp ngược lại thì ngườithụ hưởng bảo hiểm sẽ nhận được quyền lợi bảo hiểm

 Đặc điểm :

+ Thời hạn BH dài : 10 năm,20 năm …

+ Phí BH thường đóng định kì và không thay đổi,mức phí cao hơn cácdạng HĐ BHNT khác (phạm vi rộng hơn,rủi ro chắc chắn xảy ra ,quyền lợinhiều hơn)

+ Là dạng HĐ có giá trị tiền mặt và giá trị hoàn lại

+ Thông thường khi HĐBH đáo hạn hoặc người được BH tử vongtrong thời hạn HĐ công ty BH sẽ trả một khoản tiền cho người được BH hoặcngười thụ hưởng quyền lợi BH

 Mục đích :

+ Đảm bảo ổn định cuộc sống của gia đình và bản thân

+ Tạo lập quỹ giáo dục,hưu trí hoặc trả nợ

+ Dùng làm vật thế chấp để vay vốn kinh doanh

4.Các điều khoản BH bổ sung :

- Miễn nộp phí BH : để đảm bảo cho người tham gia BH bị mát khả nănglao động hoặc thương tật vĩnh viễn không còn khả năng đóng phí thì công ty BH

sẽ đưa ra điều khoản bổ sung miễn nộp phí BH.Nếu có điều khoản này tronghợp đồng trong trường hợp người tham gia không còn khả năng đóng phí thìviệc ngừng thanh toán phí BH không gây ra bất kì ảnh hưởng nào tới sự tồn tạicủa HĐ cũng như các quyền lợi đã cam kết từ trước

- BH nằm viện và phẫu thuật : Công ty BH cam kết trả các chi phí nămviện và phẫu thuật cho người được BH khi họ ốm đau, thương tích bất ngờ nhằmgiảm nhẹ gánh nặng chi phí trong điều trị

- BH tai nạn bất ngờ : nhằm giúp thanh toán chi phí trong điều trị thươngtật từ đó bù đắp sự mất mát hoặc giảm thu nhập do người được BH bị chết hoặc

bị thương tích

- BH toàn diện các hậu quả tai nạn : người được BH sẽ được chi trả cáckhoản thanh toán trong trường hợp bị tàn phế,thương tật toàn bộ,thương tật tạmthời và tai nạn sau đó bị chết

- BH sức khỏe : Công ty BH cam kết thanh toán cho người được BH bịcác chứng bệnh hiểm nghèo như ung thư ,đau tim,suy gan,suy thận,nhằm trợgiúp trang trải chi phí lớn và góp phần giải quyết các nhu cầu sinh hoạt trongthời gian điều trị

- Hoàn phí BH : Nếu tham gia điều khoản này người BH sẽ hoàn lại mộtphần phí BH đã đóng cho người được BH trong trường hợp sự kiện BH khôngxảy ra.Ví dụ : Trong loại hình BH tử kì nếu trong hợp đồng có quy định điềukhoản hoàn phí,trường hợp người được BH không bị chết trong thời hạn HĐ thìcông ty BH không phải chịu trách nhiệm thanh toán STBH mà chỉ hoàn lại mộtphần phí đã đóng

5.Những quy định đặc biệt trong BHNT :

- BHNT và việc duy trì sức mua của đồng tiền :

Phí BH tăng lên : thì quyền lợi BH cũng tăng lên tương ứng với phítăng lên ngoài ra công ty BH còn đảm bảo chi trả bằng các phương thức khácnhau như vàng, ngoại tệ…

- Dựa trên sự công bằng và trung thực giữa người BH và người được BHtrong các hợp đồng.Có 2 cách để tránh trục lợi BH :

Định phí cho các rủi ro trầm trọng tăng lên

Tăng phí BH tùy theo từng thời điểm sức khỏe của người được BH

- Thuế với các HĐ BHNT : Nhà nước miễn thuế đối với HĐ BHNT đểkhuyến khích người dân tham gia BH nhằm bảo vệ tính mạng,sức khỏe của bảnthân và gia đình.

PHẦN II : PHÂN TÍCH SỐ LIỆU BAN ĐẦU

I / Giới thiệu về công ty bảo hiểm Bảo Việt

Thành lập ngày 15/1/1965, đến nay Bảo Việt đó trở thành Tập đoàn Tài chính Bảo hiểm hàng đầu Việt Nam Không chỉ có mạng lưới rộng khắp 64 tỉnh thành,Bảo Việt cũng được biết đến là thương hiệu mạnh, uy tớn số 1 trong lĩnh vựcbảo hiểm Với khả năng tài chính mạnh, sự thông hiểu thị trường trong nước,Bảo Việt là doanh nghiệp duy nhất tại Việt Nam kinh doanh cả 2 loại hình bảohiểm nhân thọ và phi nhân thọ Bảo Việt đã được công nhận là một trong số 25doanh nghiệp lớn nhất của Việt Nam; là doanh nghiệp bảo hiểm lâu đời, đượctin cậy đối với đông đảo các tầng lớp dân cư, cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp

-Ngày 31/5/2007 đánh dấu một sự kiện, một mốc lịch sử quan trọng củaBảo Việt, đó là việc Bảo Việt bán cổ phần lần đầu ra công chúng chính thức trởthành công ty cổ phần kinh doanh đa ngành, đa lĩnh vực Ngày 15/10/2007, Tậpđoàn Bảo Việt đó hoàn thành Đăng ký kinh doanh công ty cổ phần có sự thamgia của đối tác chiến lược là các tập đoàn kinh tế hàng đầu trong nước(Vinashin) và nước ngoài (HSBC Insurance (Asia - Pacific) Holdings Limited);hình thành Tập đoàn Tài chính – Bảo hiểm Bảo Việt

Trong suốt quá trình hình thành và phát triển của mình, Bảo Việt đó vinh

dự được Đảng và Nhà nước trao tặng Huân chương Độc Lập Hạng Ba, Chínhphủ xếp hạng Doanh nghiệp Nhà nước hạng Đặc biệt và nhiều danh hiệu, giảithưởng do các tổ chức uy tín của trong và ngoài nước trao tặng Bảo Việt được

tổ chức BVQI (Vương quốc Anh) cấp chứng chỉ quản lý chất lượng theo tiêuchuẩn quốc tế ISO 9001:2000 từ tháng 8/2001.

Về hoạt động kinh doanh, trong quá trình phát triển, Bảo Việt liên tục đạtđược những thành tích vượt trội, doanh thu, lợi nhuận và các khoản đóng gópngân sách Nhà nước liên tục tăng, doanh thu phí bảo hiểm tăng bình quân trên20% trong 5 năm qua Năm 2007, tổng doanh thu kinh doanh của Tập đoàn Tàichính – Bảo hiểm Bảo Việt đạt 7.800 tỷ đồng, tăng trưởng 13,5% so với năm

2006 Tổng tài sản đạt 28.581 tỷ đồng (tính đến ngày 15/10/2007)

Về nhân sự, Bảo Việt là doanh nghiệp bảo hiểm duy nhất của Việt Nam

có quy mô với các chi nhánh rộng khắp trên toàn quốc, thu hút một lực lượngđông đảo cán bộ nhân viên lên tới trên 5.000 người, với khoảng 34.000 đại lýtận tâm với khách hàng, tận tình với công việc trải đều trên khắp các tỉnh thành.Trong số đó, nhiều cán bộ có kinh nghiệm am hiểu thị trường bảo hiểm ViệtNam và nhiều cán bộ trẻ được đào tạo chuyên ngành chính quy có trình độchuyên môn cao, tạo ra một lực lượng đan xen đồng bộ nhằm mang lại dịch vụtốt nhất cho khách hàng

Là một Tập đoàn Tài chính - Bảo hiểm kinh doanh đa ngành, với ngànhnghề chính là kinh doanh bảo hiểm, Tập đoàn Tài chính - Bảo hiểm Bảo Việt cócông ty mẹ - “Tập đoàn Bảo Việt” và các công ty con:

- Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt do Tập đoàn Bảo Việt đầu tư 100% vốn điềulệ;

- Tổng Công ty Bảo Việt Nhân thọ do Tập đoàn Bảo Việt đầu tư 100% vốn điềulệ;

- Công ty Quản lý Quỹ Bảo Việt (BVF) do Tập đoàn Bảo Việt đầu tư 100% vốnđiều lệ;

- Công ty Cổ phần Chứng khoán Bảo Việt (BVSC) do Tập đoàn Bảo Việt đầu tư60% vốn điều lệ;

- Công ty Liên doanh Bảo hiểm Quốc tế Việt Nam (VIA) do Tập đoàn Bảo Việtđầu tư 51% vốn điều lệ;

- Ngân hàng Thương mại cổ phần Bảo Việt (BAOVIETBank) do Tập đoàn BảoViệt đầu tư 40% vốn điều lệ (đã được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp giấyphép nguyên tắc thành lập, dự kiến quý III/2008 sẽ chính thức đi vào hoạt động).

- Bảo Việt Bất động sản (sẽ thành lập);

- Bảo Việt Y tế (sẽ thành lập);

- Công ty Cho thuê Tài chính Bảo Việt (sẽ thành lập);

- Trung tâm Đào tạo Bảo Việt - đơn vị sự nghiệp trực thuộc Tập đoàn Bảo Việt;

- Các công ty liên kết do Tập đoàn Bảo Việt đầu tư vốn

Lĩnh vực hoạt động:

Với tiềm lực tài chính hùng mạnh (vốn điều lệ hiện lên tới 5.730 tỷ đồng), Tậpđoàn Bảo Việt đó, đang và sẽ khụng ngừng mở rộng các loại hình kinh doanhdịch vụ:

- Bảo hiểm nhân thọ (với hơn 40 sản phẩm)

- Bảo hiểm phi nhân thọ (với hơn 80 sản phẩm)

- Tái bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ

- Đầu tư tài chính

- Quản lý quỹ đầu tư

- Chứng khoán

- Ngàn hàng

- Kinh doanh bất động sản

- Các lĩnh vực kinh doanh khác theo quy định của pháp luật

Bảo Việt đó thiết lập quan hệ với nhiều công ty tái bảo hiểm và môi giớitái bảo hiểm hàng đầu trên thế giới như Munich Re, Swiss Re, CCR, Hannover

RE, AON, Athur Gallagher, Marsh… Mối quan hệ hợp tác quốc tế rộng lớn củaBảo Việt vừa giúp Tập đoàn tăng cường khả năng hợp tác, vừa giúp phân tán rủi

ro, tăng khả năng thanh toán