Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Sơn Tây

CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH SƠN TÂY .... Điều này đòi hỏi các ngân hàng Việt Nam nói chung và Ngân hà

MỤC LỤC

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i

DANH MỤC BẢNG BIỂU iii

MỞ ĐẦU 5

CHƯƠNG 1 8

TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 8

1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 8 1.2 Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại 11 1.2.1 Khái quát về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 11 1.2.2 Khái quát về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 17 1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng Error! Bookmark not defined 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng Error! Bookmark not defined CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ THIẾT KẾ LUẬN VĂNError! Bookmark not defined 2.1 Các phương pháp nghiên cứu Error! Bookmark not defined 2.1.1 Phương pháp thu thập thông tin Error! Bookmark not defined 2.1.2 Phương pháp tiếp cận Error! Bookmark not defined 2.1.3 Phương pháp tổng hợp, phân tích thông tin Error! Bookmark not defined 2.1.4 Phương pháp phân tích - tổng hợp Error! Bookmark not defined 2.2 Thiết kế nghiên cứu Error! Bookmark not defined CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG

THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH SƠN TÂYError! Bookmark not defined

3.1 Tổng quan về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Sơn Tây

Error! Bookmark not defined

3.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển MB Sơn Tây Error! Bookmark not defined

Error! Bookmark not defined

3.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội chi nhánh Sơn Tây Error! Bookmark not defined

3.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng tại MB Sơn Tây Error! Bookmark not defined

3.2.1 Công tác phát triển mạng lưới Error! Bookmark not defined

3.2.2 Phát triển sản phẩm Error! Bookmark not defined

3.2.3.Tính nhanh chóng, thuận tiện Error! Bookmark not defined

3.2.4.Về số lượng khoản vay Error! Bookmark not defined

3.2.5 Doanh số cho vay tiêu dùng Error! Bookmark not defined

3.2.6 Dư nợ cho vay tiêu dùng Error! Bookmark not defined

3.3 Đánh giá về thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại MB Sơn Tây

Error! Bookmark not defined

3.3.1 Những kết quả đạt được Error! Bookmark not defined

3.3.2 Hạn chế Error! Bookmark not defined

3.3.3 Nguyên nhân của những hạn chế Error! Bookmark not defined

CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH SƠN TÂY Error! Bookmark not defined

4.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại MB Sơn Tây Error!

Bookmark not defined

4.2 Các giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại MB Sơn Tây Error!

Bookmark not defined

4.2.2 Xây dựng chiến lược marketing ngân hàng Error! Bookmark not defined

4.2.3 Hoàn thiện sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng Error! Bookmark not

defined

4.2.4 Sản phẩm đề xuất cụ thể Error! Bookmark not defined

4.2.5 Nâng cao số lượng cũng như chất lượng nguồn nhân lực Error! Bookmark not

defined

4.2.6 Mở rộng mạng lưới của ngân hàng Error! Bookmark not defined

4.2.7 Áp dụng hệ thống tính điểm tín dụng đối với khách hàng Error! Bookmark not

defined

4.2.8 Không ngừng phát triển công nghệ ngân hàng Error! Bookmark not defined

KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined TÀI LIỆU THAM KHẢO 25

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

2 MB Sơn Tây Ngân hàng thương mại cổ phần quân đội - Chi

nhánh Sơn Tây

DANH MỤC BẢNG BIỂU

1 Bảng 3.1 Tình hình huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ

2 Bảng 3.2 Tình hình cho vay qua các năm 2012 – 2015 của MB

3 Bảng 3.3 Tình hình nợ xấu qua các năm 2012 – 2015 của MB

4 Bảng 3.4 Số lượng khoản vay tiêu dùng tại ngân hàng Thương

5 Bảng 3.5 Tỷ trọng doanh số cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng

Thương mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Sơn Tây 57

6 Bảng 3.6 Dư nợ phân theo mục đích vay tiêu dùng tại Ngân hàng

Thương mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Sơn Tây 78

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Tốc độ toàn cầu hóa và tự do hóa thương mại trong những năm vừa qua đã tạo ra nhiều thay đổi lớn về môi trường kinh tế quốc tế Trong điều kiện đó, nền kinh tế Việt Nam được hội nhập với nền kinh tế thế giới thông qua việc gia nhập vào các tổ chức kinh

tế lớn: Hiệp hội các quốc gia Đông Nam Á (ASEAN), khu vực thương mại tự do ASEAN (AFTA), Diễn đàn hợp tác kinh tế Á - Âu (ASEM), Diễn đàn hợp tác kinh tế Châu Á – Thái Bình Dương (APEC), WTO (Tổ chức thương mại thế giới), Hiệp định đối tác kinh

tế xuyên Thái Bình Dương (TPP) Trong, nền kinh tế năng động và đầy cạnh tranh này, khai thác và sử dụng có hiệu quả các nguồn vốn cho phát triển kinh tế - xã hội luôn là một trong những vấn đề quan trọng hàng đầu trong chiến lược và chính sách kinh tế của mỗi quốc gia Với vai trò là một trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn

bộ nền kinh tế, để có thể đứng vững trên thị trường tài chính – tiền tệ thì các ngân hàng thương mại cần không ngừng tự hoàn thiện phù hợp với quy luật phát triển chung

Trong xu thế hội nhập khu vực và quốc tế, từng địa phương cũng như toàn bộ nền kinh tế cần phải khai thác và sử dụng có hiệu quả nguồn vốn trong nước thông qua hoạt động cho vay của các Ngân hàng thương mại để thúc đẩy phát triển kinh tế, xã hội, thực hiện công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước Do đó, nhu cầu mở rộng hoạt động cho vay

là tất yếu trong giai đoạn hiện nay

Cùng với sự phát triển của xã hội, nhu cầu tiêu dùng của con người cũng ngày càng cao và tài chính trở thành vấn đề rất quan trọng để tài trợ cho những nhu cầu đó Nếu chỉ cho vay sản xuất nhiều mà không tiêu thụ được do người dân không có nhu cầu

về hàng hóa đó hoặc có nhu cầu nhưng lại không có khả năng thanh toán thì tất yếu sẽ dẫn tới cung vượt quá cầu, hàng hóa bị tồn kho và ứ đọng vốn Từ thực tế đó cho thấy, khi

xã hội ngày càng phát triển, không chỉ có các công ty, doanh nghiệp là đối tượng cần vốn

để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường mà hiện nay, các cá nhân cũng là những người cần vốn và hoạt động cho vay tiêu dùng ra đời để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của người

dân Cho vay tiêu dùng, một mặt vừa tạo thêm thu nhập cho chính ngân hàng, mặt khác giúp đỡ cho các cá nhân có được nguồn vốn để cải thiện cuộc sống của mình, góp phần phát triển kinh tế xã hội, thúc đẩy việc thực hiện chính sách kích cầu của Chính phủ, tạo công ăn việc làm, giúp người lao động có thu nhập cao hơn, nâng cao đời sống xã hội

Tuy nhiên, trong bối cảnh hội nhập và cạnh tranh gay gắt như hiện nay, các ngân hàng trong nước sẽ phải cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài về dịch vụ ngân hàng khi những hạn chế về việc cung cấp dịch vụ của các ngân hàng nước ngoài dần được dỡ bỏ Điều này đòi hỏi các ngân hàng Việt Nam nói chung và Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội nói riêng cần phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng một cách an toàn và có hiệu quả nhằm hướng đến mục tiêu trở thành một trong những ngân hàng có uy tín trong việc cung ứng sản phẩm cho vay tiêu dùng

Thị xã Sơn Tây là một địa bàn cách trung tâm Hà Nội 42 km về phía Tây Bắc, nằm trong vùng đồng bằng trung du bắc bộ, là trung tâm kinh tế, văn hoá, xã hội của cả vùng, có nhiều đường giao thông thuỷ, bộ nối với trung tâm Thủ đô Hà Nội Những điều kiện đó cho thấy thị xã Sơn Tây là một thị trường đầy tiềm năng đối với hoạt động cho vay tiêu dùng đối với các ngân hàng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Sơn Tây là một trong những ngân hàng thương mại lớn trên địa bàn thị xã, có vai trò rất quan trọng với sự phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn, thực tế cho thấy ngân hàng

đã bắt đầu quan tâm tới hoạt động cho vay tiêu dùng nhưng hoạt động này vẫn chưa thực

sự trở thành hoạt động lớn của Ngân hàng trên địa bàn Qua tìm hiểu, tôi nhận thấy tại thời điểm hiện tại chưa có đề tài nào liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Sơn Tây Chính vì vậy, việc nghiên cứu và đưa ra các giải pháp để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ có ý nghĩa về phương diện lý luận và thực tiễn đối với sự đa dạng hóa hoạt động của ngân hàng trên địa bàn thị xã

Xuất phát từ những lí do nêu trên, tôi đã chọn đề tài : “ Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Sơn Tây ” làm đề tài nghiên cứu

Mục tiêu của luận văn là nghiên cứ u lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng , áp dụng phân tích thực trạng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Sơn Tây,

từ đó đưa ra những giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Sơn Tây

Để đạt được mục tiêu đó, cần phải nghiên cứu được các vấn đề sau:

- Khái quát và hệ thống hóa một số vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

- Phân tích , đánh giá thực tra ̣ng cho vay tiêu dùng t ại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Sơn Tây

- Đề xuất các giải pháp nhằm phát tri ển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Sơn Tây

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu của luận văn là hoạt động cho vay tiêu dùng

- Phạm vi nghiên cư ́ u: Hoạt động cho vay tiêu dùng t ại Ngân hàng Thương mại Cổ

phần Quân Đội – Chi nhánh Sơn Tây giai đoạn 2012 đến 2015

4 Kết cấu luận văn

Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn gồm 4 chương:

Chương 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu và cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu

dùng của Ngân hàng Thương mại

Chương 2: Phương pháp nghiên cứu và thiết kế luận văn

Chương 3: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng t ại Ngân hàng Thương mại Cổ phần

Quân Đội – Chi nhánh Sơn Tây

Chương 4: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng t ại Ngân hàng Thương mại

Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Sơn Tây

CHƯƠNG 1

TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu

Ngày nay, cùng với sự hội nhập và phát triển của nền kinh tế, nhu cầu tiêu dùng của người dân ngày một tăng cao Nắm bắt cơ hội đó, các ngân hàng đã đưa ra các gói sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng nhằm đa dạng hóa các nghiệp vụ, đáp ứng những nhu cầu riêng lẻ của người tiêu dùng Sự phát triển đó đã khẳng định xu thế phát triển tất yếu của các nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng

Các nghiên cứu của các tác giả nước ngoài như: Nghiên cứu của Pearce (1985), phân tích dữ liệu từ các cuộc khảo sát về tài chính – tín dụng tiêu dùng ở các năm 67, 77,

83 của Cục dự trữ liên bang Hoa Kỳ, đã xác nhận nhiều yếu tố ảnh hưởng tới tín dụng tiêu dùng cá nhân ở Hoa Kỳ Các nhân tố ảnh hưởng tới cầu tiêu dùng bao gồm: tuổi, lãi suất cho vay và thu nhập Các yếu tố ảnh hưởng tới cung tiêu dùng: trần lãi suất (quy định), cấu trúc tài sản của tổ chức tín dụng và sự cạnh tranh (các nguồn cung khác); Nghiên cứu của Hawly và Fujii (1991), phân tích thông tin từ dữ liệu khảo sát tài chính tiêu dùng ở các tổ chức tín dụng Hoa Kỳ năm 1983 bằng hồi quy mô hình Probit, cho thấy các yêu tố ảnh hưởng tới khả năng tiếp cận tín dụng tiêu dùng: chủng tộc, tuổi, giới

(2001), sử dụng dữ liệu khảo sát tài chính tiêu dùng của 3.376 cá nhân sử dụng thẻ tín dụng (tín dụng tiêu dùng) ở Hoa Kỳ năm 1998 và phân tích bằng mô hình hồi quy hai bước của Heckman đã kết luận nhiều yếu tố ảnh hưởng tới thẻ tín dụng của cá nhân, các yêu tố ảnh hưởng tới khả năng sử dụng, ngoài tuổi cá nhân có ảnh hưởng thuận, các yếu

tố trình độ học vấn của cá nhân, thu nhập, tài sản thanh khoản, bất động sản, lãi suất và kì hạn khoản vay cùng có tác động nghịch Các yếu tố tác động thuận tới lượng tín dụng: trình độ học vấn, mức thu nhập và giá trị bất động sản; Nghiên cứu của Zhu và De’Armond (2005), sử dụng thông tin từ khảo sát chi tiêu dùng của 7.579 cá nhân ở Hoa

Kỳ năm 2001, bằng phân tích mô hình hồi quy Logit đã kết luận các yếu tố ảnh hưởng có

ý nghĩa thống kê tới lượng vốn tín dụng của cá nhân bao gồm: tuổi và trình độ học vấn của cá nhân, thu nhâp và có nguồn vay khác Trong đó chỉ có trình độ học vấn có tác động nghịch, các yếu tố khác đều có tác động thuận tới lượng vốn vay tiêu dùng của cá nhân ; Và các nghiên cứu khác như: Nghiên cứu của Barro, J Robert (1976) về thị trường cho vay, khoản vay có thế chấp và tỉ lệ lãi suất; Nghiên cứu của Paul F.Smith trong giai đoạn 1949 – 1959 về các hoạt động cho vay tiêu dùng trên thị trường Mỹ, … cho thấy cái nhìn tổng quan về cho vay tiêu dùng, những lợi ích và sự cần thiết của nghiệp vụ này ở nhiều lĩnh vực, qua đó cung cấp các kinh nghiệm quý báu cho các ngân hàng Việt nam nói chung và Ngân hàng Quân Đội nói riêng trong việc phát triển và hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng

Tại Việt Nam, với cơ cấu dân số trẻ, năng động, nhu cầu tiêu dùng lớn tạo cơ hội thuận lợi cho các ngân hàng thương mại Việt Nam nâng cao khả năng cạnh tranh và đây cũng là nghiệp vụ ngân hàng hiện đại giúp hoạt động của ngân hàng trong nước ngày càng phát triển, đa dạng hóa hoạt động theo hướng hiện đại phù hợp với thông lệ quốc tế

và luôn sẵn sàng đáp ứng nhu cầu của người dân Theo Vụ chính sách tiền tệ (Ngân hàng Nhà Nước), với sự tham gia tích cực của nhiều ngân hàng, hiện nay, tổng dư nợ cho vay tiêu dùng ở Việt Nam có mức tăng trưởng trung bình 20%/năm; về thị phần, dư nợ cho vay tiêu dùng mới chỉ chiếm khoảng 8,02%/tổng dư nợ tín dụng của toàn hệ thống cho

thấy hoạt động này còn rất nhiều tiềm năng phát triển Tuy nhiên đây cũng là dịch vụ đem lại không ít những khó khăn cho các ngân hàng Việt Nam như: khó khăn về kinh tế,

xã hội, khoa học công nghệ nói chung và bản thân ngân hàng nói riêng đã gây không ít trở ngại đối với việc thúc đẩy hoạt động cho vay tín dụng đạt tới những giá trị tiềm năng vốn có, buộc các ngân hàng không ngừng đưa ra các biện pháp giải quyết để có thể khẳng định vị thế của mình trên thị trường Sự phát triển và đa dạng của hoạt động cho vay tiêu dùng trong những năm qua đã thu hút sự chú ý của nhiều nhà nghiên cứu trong nước như: Nguyễn Đức Long (2015), nêu lên thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại các công ty tài chính, qua đó cũng đề cập đến những thách thức và đưa ra những gợi ý quản lý giúp phát triển

hoạt động này; Nguyễn Thị Kim Thanh và các tác giả(2015), nêu lên thực trạng hoạt động

cho vay tiêu dùng tại Việt Nam, qua đó chỉ ra những vấn đề còn tồn tại và đưa ra những gợi ý quản lý giúp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Việt Nam; Hoàng Đức (2012), khái quát sản phẩm tín dụng tiêu dùng mới tại một số ngân hàng, đồng thời dự báo tín dụng tiêu dùng sẽ bùng nổ trong thời gian sắp tới và các rủi ro có thể gặp phải trong hoạt động tín dụng tiêu dùng tại các ngân hàng; Nguyễn Thị Kim Thanh (2012), tổng quan thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng trên thế giới, tập trung một số vấn đề như: thuận lợi và khó khăn trong cho vay tiêu dùng tại Việt Nam, cơ cấu sản phẩm, cơ cấu khách hàng, thời hạn cho vay, lãi suất cho vay, tỉ lệ nợ xấu, triển vọng phát triển cho vay tiêu dùng, hành lang pháp lý các khuyến nghị đối với Chính phủ, cơ quan quản lý nhằm thúc đẩy lành mạnh thị trường tín dụng tiêu dùng tại Việt Nam; Lê Thị Kim Huệ (2013), đưa ra cái nhìn tổng quan về thị trường cho vay tiêu dùng Việt Nam trong thời gian qua, trong đó chỉ ra những sai lầm và hạn chế mà các ngân hàng, tổ chức tài chính mắc phải khiến cho hoạt động này chưa phát triển mạnh mẽ và đề xuất các giải pháp khắc phục Bên cạnh đó có những luận văn thạc

sỹ nghiên cứu về hoạt động cho vay tiêu dùng như: Trần Hạnh Khôi (Đại học Kinh tế Quốc dân, 2010), đã phân tích được các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á Tuy nhiên, tác giả chưa phân tích đủ các yếu tố tác động, đặc biệt thiếu việc khảo sát nhu cầu, sự hài lòng của khách hàng vay vốn tại ngân hàng để tìm ra các điểm hạn chế trong quy trình cấp tín dụng gây khó khăn cho ngân hàng trong quá trình tiếp cận vốn Điều này dẫn đến kết luận thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á không chuẩn xác, đề xuất các giải pháp không đồng bộ;

hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại, hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng trong thị trường ngân hàng Việt Nam, vai trò và ý nghĩa của cho vay tiêu dùng đối với sự phát triển của thị trường tài chính, xu hướng của sự phát triển cho vay tiêu dùng trên thế giới và tác động của

nó tới Việt Nam Thêm vào đó, công trình nghiên cứu về cho vay tiêu dùng ở phạm vi địa phương, trong đó hệ thống hóa được lý luận cơ bản cho vay tiêu dùng, đặc điểm cho vay tiêu dùng và thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội, chi nhánh Thanh Xuân, phương hướng và giải pháp đẩy mạnh

Các công trình trên nghiên cứu về hoạt động cho vay tiêu dùng nói chung ở các góc

độ khác nhau đã cho thấy triển vọng phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại và đưa ra được các cách tiếp cận, các phương pháp nhằm phát triển hoạt động này Tuy nhiên chưa có nghiên cứu nào nghiên cứu về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Sơn Tây, và đây là khoảng trống để tác giả thực hiện đề tài “Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại

Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Sơn Tây”

1.2 Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại 1.2.1 Khái quát về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

1.2.1.1 Khái niệm cho vay

Theo Điều 2, quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng đưa ra định

nghĩa: “ Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách

hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi ” Theo Điều 1, số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03 tháng 2 năm 2005 về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của quy chế cho vay của

tổ chức tín dụng đối với khách hàng ban hành theo quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước nêu rõ: “Khách hàng vay tại tổ chức tín dụng là các tổ chức, cá nhân Việt Nam và nước ngoài có nhu cầu vay vốn, có khả năng trả nợ để thực hiện các dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ hoặc dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống ở trong nước và nước ngoài