luận văn thạc sĩ Hiệu quả kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công ty bảo hiểm BSH thăng long thuộc tổng công ty cổ phần bảo hiểm sài gòn hà nội

Kết quả đạt được kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới...46 2.4.2 Những hạn chế trong kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới...48 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ KIN

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi Các số liệu

đã nêu trong luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết quả của luận văn là trungthực và chưa được ai công bố trong bất cứ công trình nào khác

TÁC GIẢ LUẬN VĂN

Lê Thùy Linh

LỜI CAM ĐOAN i

MỤC LỤC ii

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi

DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ vii

DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ vii

MỞ ĐẦU 1

1 Lý do chọn đề tài: 1

2 Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài 2

3 Mục đích và nhiệm vụ khoa học của luận văn 3

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 4

5 Phương pháp nghiên cứu 4

6 Kết cấu khóa luận 5

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ KINH DOANH BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI CỦA DOANH NGHIỆP 6

1.1 Một số khái niệm liên quan đến vấn đề nghiên cứu 6

1.1.1 Khái niệm Bảo hiểm 6

1.1.2 Khái niệm bảo hiểm vật chất xe cơ giới 7

1.1.3 Khái niệm hiệu quả kinh doanhbảo hiểm vật chất xe cơ giới 19

1.2 Nội dung cơ bản về hiệu quả kinh doanh bảo hiểm vật chấtxe cơ giới 19

1.2.1 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ 19

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanhbảo hiểm vật chấtxe cơ giới 23

1.3.1 Nhóm nhân tố môi trường bên ngoài 23

1.3.2 Nhóm nhân tố môi trường bên trong 25

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ KINH DOANH BẢO HIỂMVẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM BSH

THĂNG LONG 27

2.1 Giới thiệu về Công ty Bảo hiểm BSH Thăng Long 27

2.1.1 Sự ra đời và các giai đoạn phát triển 27

2.1.2 Cơ cấu tổ chức 28

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 28

2.2 Thực trạng hiệu quả kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới của Công ty Bảo hiểm BSH Thăng Long 33

2.2.1 Kết quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm vật chấtxe cơ giới tại BSH Thăng Long 33

2.2.2 Hiệu quả kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty Bảo hiểm BSH Thăng Long 39

2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới của BSH Thăng Long 42

2.4 Đánh giá chung qua nghiên cứu hiệu quả kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới của BSH Thăng Long 46

2.4.1 Kết quả đạt được kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới 46

2.4.2 Những hạn chế trong kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới 48

CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM BSH THĂNG LONG 52

3.1 Định hướng và mục tiêu về hiệu quả kinh doanh bảo hiểm vật chấtxe cơ giới của BSH Thăng Long 52

3.1.1 Định hướng phát triển và hiệu quả kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới của BSH Thăng Long 52

xe cơ giới của BSH Thăng Long 54

3.2.1 Trong khâu khai thác 54

3.2.2 Trong công tác giám định và bồi thường 59

3.2.3 Trong khâu đề phòng và hạn chế tổn thất 65

3.2.4 Phòng chống trục lợi bảo hiểm 66

3.3 Một số kiến nghị với cơ quan hữu quan 70

3.3.1 Kiến nghị đối với Nhà nước 70

3.3.2 Kiến nghị đối với Bộ Tài chính 70

3.3.3 Đối với Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam (AVI) 71

KẾT LUẬN 73

TÀI LIỆU THAM KHẢO 75 PHỤ LỤC

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

SHB Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn- Hà Nội

TS-KT-TN Tài sản- Kĩ thuật- Trách nhiệm

DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ

Bảng 1.1: Tình hình thực hiện kế hoạch về doanh thu

Bảng 2.1: Tổng hợp tình hình khai thác

Bảng 2.3: Cơ cấu doanh thu bảo hiểm vật chất xe cơ giới Bảng 2.4:Tình hình bồi thường về nghiệp vụ bảo hiểm

Bảng 2.6: Hiệu quả theo khâu công việc trong kinh doanh

DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ

MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài:

Trên thế giới, tại các nước phát triển, bảo hiểm là ngành kinh tế đã chothấy được vai trò quan trọng trong nền kinh tế và cả trong đời sống của mọingười dân Bảo hiểm không chỉ thực hiện việc huy động vốn cho nền kinh tế

mà nó còn góp phần đảm bảo ổn định tài chính cho các cá nhân, gia đình, chomọi tổ chức và doanh nghiệp để khôi phục đời sống và hoạt động sản xuấtkinh doanh mỗi khi gặp rủi ro Ở Việt Nam ngành bảo hiểm cũng đã có hơn

40 năm hoạt động nhưng vẫn còn là một ngành rất mới Trong khoảng 5 nămtrở lại đây bảo hiểm mới dần trở nên quen thuộc đối với đa số người dân ViệtNam.Ngành bảo hiểm cũng ngày một chứng tỏ được tầm quan trọng của mìnhđối với ngành kinh tế và đang dần đi vào cuộc sống của mỗi người dân

Hiện nay, trong công cuộc xây dựng và phát triển đất nước, Chính phủluôn đặt việc phát triển cơ sở hạ tầng giao thông là vấn đề trọng yếu Hệthống cơ sở hạ tầng giao thông và vận tải ở nước ta hiện nay vẫn còn thấpkém chưa đáp ứng được sự gia tăng của các phương tiện giao thông nên vấn

đề tai nạn giao thông được mọi người, mọi nhà và toàn xã hội quan tâm Nhànước ta đã có rất nhiều những biện pháp nhằm giảm thiểu tổn thất do tai nạngiao thông, một trong số những biện pháp đó là việc triển khai các nghiệp vụbảo hiểm xe cơ giới tại các doanh nghiệp bảo hiểm, trong đó có nghiệp vụ bảohiểm vật chất xe cơ giới Bảo hiểm vật chất xe cơ giới đã trở nên khá phổ biến

và đem lại nhiều lợi ích cho người dân trong việc bảo vệ sự an toàn của bảnthân

Nắm bắt được thị trường xe cơ giới, thành lập được hơn 5 năm, là mộtcông ty thành viên trực thuộc Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Sài Gòn- HàNội, Công ty Bảo hiểm BSH Thăng Long đã tập trung khai thác nghiệp vụ

BSH Thăng Long đã đạt được những thành công trong thị trường bảo hiểmphi nhân thọ nói chung và thị trường bảo hiểm xe cơ giới nói riêng.

Quan quá trình làm việc tại Công ty Bảo hiểm BSH Thăng Long, vàthông qua cuộc khảo sát thực tế bên cạnh những thành tựu, tôi nhận thấy hiệuquả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới chưa cao, quy trìnhcòn tồn tại một vài vướng mắc làm ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ nghiệp

vụ này của chi nhánh Tôi đã mạnh dạn lựa chọn đề tài cho Luận Văn tốt

nghiệp của mình là: “Hiệu quả kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại

Công ty Bảo hiểm BSH Thăng Long thuộc Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Sài Gòn-Hà Nội” để cung cấp cho cán bộ kinh doanh cái nhìn rõ nét về

thành tựu và hạn chế trong khai thác nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giớitại chi nhánh, từ đó để phần nào giúp nhà quản trị có thể đưa ra những hướnggiải quyết hiệu quả nhất

2 Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài

Vấn đề kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới là đề tài được nhiều tácgiả quan tâm nghiên cứu cả về lý luận lẫn thực tiễn đặc biệt trong giai đoạnnền kinh tế mở của như hiện nay Trong đó đáng chú ý có một số công trìnhsau đây:

- NguyễnHoài Long (2013)“Quản trị quan hệ khách hàng trong kinh

doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam”- Luận án Tiến sĩ kinh tế Kinh doanh và quản lý, trường Đại

học Kinh tế quốc dân Đề tài đã nghiên cứu những vấn đề lý luận liên quanđến quan hệ khách hàng trong đó chịu sự tác động của hiệu quả kinhdoanhbảo hiểm vật chất xe cơ giới; bên cạnh đó phân tích, đánh giá thực trạngquan hệ khách hàng, hiệu quả kinh doanhcủa các doanh nghiệp bảo hiểm phi

nhân thọ Việt Nam; từ đó đề xuất các giải pháp và kiến nghị phù hợptrong xuhướng hội nhập.

- Nguyễn Mạnh Cường (2013) “Phát triển sản phẩm bảo hiểm vật chất

xe cơ giới tại Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông Nghiệp- Chi nhánh Hà Nội (ABIC-Hà Nội)- Luận văn thạc sĩ, trường Đại học Thương Mại.

Đề tài trình bày về phát triển sản phẩm bảo hiểm vật chất xe cơ giới của cáccông ty bảo hiểm; phân tích thực trạng phát triển sản phẩm bảo hiểm vật chất

xe cơ giới thông qua phân tích thị trường, hiệu quả kinh doanh của ABIC- HàNội; từ đó tác giả đề xuất các giải pháp để phát triển sản phẩm bảo hiểm vậtchất xe cơ giới tại ABIC

- Ngoài ra, còn hàng loạt các sách tham khảo, giáo trình, các bài viếtđăng tải trên các tạp chí chuyên ngành Đây là các công trình nghiên cứu cógiá trị tham khảo rất tốt về lý luận và thực tiễn

- Tuy nhiên hiện nay chưa có bài viết, công trình nào đề cập đến vấn đềhiệu quả kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty Bảo hiểm BSHThăng Long

- Vì vậy đề tài “Hiệu quả kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại

Công ty Bảo hiểm BSH Thăng Long thuộc Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Sài Gòn-Hà Nội” mà tôi nghiên cứu là đề tài không trùng lặp với bất kỳ

để tài, công trình khoa học nào đã công bố trước đó

3 Mục đích và nhiệm vụ khoa học của luận văn

- Mục đích của luận văn:

+ Trên cơ sở các phân tích hiệu quả kinh doanh của bảo hiểm vật chất xe

cơ giới tại BSH Thăng Long, kết hợp với phân tích các yếu tố môi trườngkinh doanh của chi nhánh, luận văn đề xuất một số quan điểm, một số giảipháp để nâng cao hiệu quả kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giớitại BSHThăng Long

+ Luận văn đi sâu vào nghiên cứu và phân tích hiệu quả kinh doanh bảohiểm vật chất xe cơ giới tại BSH Thăng Long trên các phương diện khác nhaunhư: doanh số, thu nhập kinh doanh, lợi nhuận thu được; quy trình và thủ tụcbảo hiểm, bồi thường; chất lượng dịch vụ và quản trị trong bảo hiểm vật chất

xe cơ giới

+ Nhận dạng các nhân tố môi trường kinh doanh tác động tới nghiệp vụbảo hiểm vật chất xe cơ giới tại BSH Thăng Long Đồng thời cũng nhận dạngcác thành công, các vấn đề tồn tại và nguyên nhân trong nghiệp vụ bảohiểmnày tại chi nhánh

+ Đề xuất quan điểm, hướng giải quyết các vấn đề tồn tại trong nghiệp

vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại BSH Thăng Long

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu:

+ Hiệu quả kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty Bảohiểm BSH Thăng Long

+ Các yếu tố môi trường kinh doanh xung quanh tác động tới hiệu quảkinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại BSH Thăng Long

+ Về mặt thời gian: luận văn tập trung nghiên cứu hiệu quả kinh doanhbảo hiểm vật chất xe cơ giới thông qua số liệu trong những năm qua, đặc biệt

là trong giai đoạn từ năm 2012 đến năm 2014

5 Phương pháp nghiên cứu

- Phương pháp suy diễn: đây là phương pháp mà chúng ta dựa trên các

mô hình đã có sẵn để áp đặt vào các dữ liệu của công ty để đánh giá xem tìnhhình hoạt động của công ty hiện nay có đạt tiêu chuẩn hay không và nhậndạng được những vấn đề còn tồn tại cần phải giải quyết

- Thu thập số liệu: Thu thập thông tin, số liệu từ các kỳ báo cáo tài chínhcủa công ty và tham khảo thông tin từ các tài liệu khác có liên quan

- Phương pháp xử lý thông tin: trong phân tích, cùng với phương phápsuy diễn; phương pháp xử lý thông tin được sử dụng để:

+ Tính toán các chỉ tiêu, chỉ số, tỷ lệ tăng, tỷ lệ giảm của các chỉ tiêuphân tích qua các thời kỳ

+ Phân tích tỷ trọng để nghiên cứu biến động của các chỉ tiêu

+ Dùng các biểu đồ, bảng biểu để phân tích, so sánh…

6 Kết cấu khóa luận

Ngoài phần lời cảm ơn, mục lục, danh mục bảng biểu, danh mục sơ đồ

và hình vẽ, danh mục từ viết tắt, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo vàphụ lục, nội dung chính của luận văn được chia làm 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về hiệu quả kinh doanh bảo hiểm vật chất xe

cơ giới của doanh nghiệp

Chương 2: Thực trạng hiệu quả kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ

giới tại Công ty Bảo hiểm BSH Thăng Long

Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh bảo

hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty Bảo hiểm BSH Thăng Long

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ KINH DOANH BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI CỦA DOANH NGHIỆP

1.1 Một số khái niệm liên quan đến vấn đề nghiên cứu

1.1.1 Khái niệm Bảo hiểm

Có một số khái niệm về Bảo hiểm trên thế giới và trong nước như:

Theo Monique Gaullier: “Bảo hiểm là một nghiệp vụ qua đó, một bên là

người được bảo hiểm cam đoan trả một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm thựchiện mong muốn để cho mình hoặc để cho một người thứ 3 trong trường hợpxảy ra rủi ro sẽ nhận được một khoản đền bù các tổn thất được trả bởi mộtbên khác: đó là người bảo hiểm Người bảo hiểm nhận trách nhiệm đối vớitoàn bộ rủi ro và đền bù các thiệt hại theo các phương pháp của thống kê”

Theo Irving Pfeffer: “Bảo hiểm là sự chuyển giao rủi ro giữa một bên là

Người được bảo hiểm và bên kia là Người nhận bảo hiểm trên cơ sở hợpđồng, ít nhất là một phần nào đó những thiệt hại kinh tế mà Người được bảohiểm bị tổn thất do xảy ra rủi ro”

Tập đoàn bảo hiểm AIG của Mỹ định nghĩa: “Bảo hiểm là một cơ chế,

theo cơ chế này, một người, một doanh nghiệp hay một tổ chức chuyểnnhượng rủi ro cho công ty bảo hiểm, công ty đó sẽ bồi thường cho người đượcbảo hiểm các tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm và phân chia giá trị thiệt hạigiữa tất cả những người được bảo hiểm”

Luật Kinh doanh bảo hiểm của Việt Nam (2000): “Kinh doanh bảo hiểm

là hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo đódoanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro của người được bảo hiểm, trên cơ sởbên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo

hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy

ra sự kiện bảo hiểm”

Qua các khái niệm trên ta có thể thấy rằng Bảo hiểm có thể diễn đạt bằngnhiều cách khác nhau Nhưng trong các khái niệm trên khái niệm được ưu

tiên cho luận văn này là Khái niệm được đưa ra bởi Luật Kinh doanh bảo hiểm của Việt Nam (2000) do khái niệm này có tính chuẩn hóa, thống nhất và

phù hợp với phạm vi nghiên cứu là doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam

1.1.2 Khái niệm bảo hiểm vật chất xe cơ giới

1.1.2.1 Khái niệm và đặc điểm xe cơ giới

Xe cơ giới có thể được hiểu là tất cả các loại xe tham gia giao thôngtrên đường bộ bằng động cơ của chính chiếc xe đó,bao gồm: xe ô tô,máykéo, xe máy thi công, xe máy nông nghiệp, lâm nghiệp và các loại đặc chủngkhác sử dụng vào mục đích an ninh, quốc phòng (kể cả rơ-mooc và sơ- mirơ-mooc được kéo bằng ô tô hoặc máy kéo), xe mô tô hai bánh, xe mô tô babánh, xe gắn máy và các loại xe cơ giới tương tự (kể cả xe cơ giới dành chongười tàn tật)

* Xe cơ giới tham gia đường bộ có một số đặc điểm cơ bản:

o Xe có tính cơ động cao,việt giã tốt trong quá trình tham gia vận tải

o Xe cơ giới tham gia vào giao thông đường bộ phụ thuộc rất nhiều vào

cơ sở, điều kiện tự nhiên, địa hình, cơ sở vật chất kỹ thuật…

o Xe cơ giới tham gia vào giao thông đường bộ chịu sự điều chỉnh củarất nhiều bộ luật của mỗi quốc gia như: Luật giao thông đường bộ, Bộ luậtdân sự…hơn nữa nó còn phụ thuộc rất nhiều vào ý thức chấp hành luật giaothông của mỗi người dân khi tham gia giao thông

* Để đối phó với những rủi ro tai nạn bất ngờ có thể xảy ra gây tổn thấtcho mình, các chủ xe cơ giới thường tham gia một số loại hình bảo hiểm sau:

o Bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với hàng hóa chở trên xe;

o Bảo hiểm tai nạn hành khách trên xe;

o Bảo hiểm tai nạn lái phụ xe;

o Bảo hiểm vật chất xe

1.1.2.2 Bảo hiểm vật chất xe cơ giới

a) Khái niệm bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là loại hình Bảo hiểm tài sản được thể hiệndưới hình thức bảo hiểm tự nguyện Chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xenhằm mục đích được bồi thường cho những thiệt hại vật chất đối với xe củamình do rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm gây nên Vì vậy, để có thể trở thànhđối tượng được bảo hiểm, xe cơ giới phải đảm bảo các điều kiện về mặt kĩthuật và pháp lý cho sự lưu hành, đó là: được cơ quan có thẩm quyền cấp giấyđăng ký, biển kiểm soát, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và môitrường, giấy phép lưu hành xe

b) Phạm vi bảo hiểm:

Đây là gói bảo hiểm khôngbắt buộc nhưng lại là gói bảo hiểm rất cầncho việc sử dụng xe cơ giới có tham gia giao thông Tham gia sử dụng bảohiểm vật chất ô tô Trong trường hợp xảy ra các sự cố va chạm gây hư hỏnghay bị mất cắp, bên bảo hiểm sẽ bù đắp những khoản chi phí khắc phục thiệthại giúp bạn chủ động hơn về tài chính và yên tâm trong việc sử dụng xe

* Rủi ro có thể được bảo hiểm là giới hạn rủi ro mà công ty bảo hiểm

chấp nhận bảo hiểm Công ty bảo hiểm bồi thường cho chủ xe những thiệt hạivật chất xảy ra chiếc xe được bảo hiểm trong các trường hợp sau:

Tai nạn do đâm va lật đổ

Cháy, nổ, bão ,lũ lụt, sét đánh, động đất, mưa đá

Mất cắp toàn bộ xe

Tai nạn do rủi ro bất ngờ khác gây nên

Ngoài việc được bồi thường những thiệt hại vật chất xảy ra cho xe đượcbảo hiểm trong những trường hợp trên, các công ty bảo hiểm còn thanh toáncho các chủ xe tham gia bảo hiểm những chi phí cần thiết nhằm:

Ngăn ngừa và hạn chế tổn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do cácrủi ro được bảo hiểm

Chi phí bảo vệ và kéo xe bị thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất

Giám định tổn thất nếu thưộc trách nhiệm của bảo hiểm

Tuy nhiên, trong mọi trường hợp tổng số tiền bồi thường ( bao gồm cảchi phí) công ty bảo hiểm không vượt quá số tiền bảo hiểm đã ghi trên giấychứng nhận bảo hiểm

* Loại trừ những tổn thất không phải là hậu quả của những sự cố ngẫunhiên, khách quan, những tổn thất có liên quan, những tổn thất có liên quantới chủ quan của chủ xe trong việc quản lý, bảo dưỡng xe người bảo hiểmkhông chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại vật chất của xe xảy ra do những nguyên nhân sau:

o Hao mòn tụ nhiên, mất giá, giảm dần chất lượng, hỏng hóc do khuyếttật hoặc hư hỏng thêm do sủa chữa, Hao mòn tự nhiên thường được tính dướihình thức khấu hao và thường được tính theo tháng

o Hư hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bị (kể cả máy thu thanhđiều hoà nhiệt độ), săm lốp hư hỏng mà không do tai nạn gây ra

o Mất cắp bộ phận xe

Ngoài ra để tránh những "nguy cơ đạo đức" lợi dụng bảo hiểm, nhữnghành vi vi phạm pháp luật và luật lệ an toàn giao thông hay một số rủi ro đặc

không được bồi thường:

o Hành động cố ý của chủ xe, lái xe

o Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để lưu hành theoqui định tronhg điều lệ trạt tự an toàn giao thông vận tải đường bộ của liên bộgiao thông vận tải - nội vụ

o Chủ xe (lái xe) vi phạm nghiêm trọng luật an toàn giao thông đường

bộ như:

+ Xe không có giấy phép lưu hành

+ Xe không có bằng lái hoặc có nhưng không hợp lệ

+ Lái xe bị ảnh hưởng của rượu, bia, ma tuý, hoặc các chất kích thíchtương tự khác trong khi điều khiển xe

+ Xe chở chất cháy, nổ trái phép

+ Xe chở quá trọng tải hoặc quá số hành khách qui định

+ Xe đi vào đường cấm

+ Xe đi đêm không có đèn hoặc chỉ có đèn bên phải

+ Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, chạy thử sau khi sửa chữa

o Những thiệt hại gián tiếp như: Giảm giá trị thương mại, làm đình trệsản xuất kinh doanh

o Tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ quốc gia trừ khi có thoả thuận riêng.Cần lưu ý rằng, giấy chứng nhận bảo hiểm vẫn còn hiệu lực nhưnh chủ

xe chuyển quyền sở hữu cho chủ xe mới và đồng thời chuyển quyền lợi bảohiểm cho chủ xe mới thì quyền lợi bảo hiểm vẫn có hiệu lực đối với chủ xemới Nhưng nếu chủ xe cũ chỉ chuyển quyền sở hữu mà không chuyển quyềnlời bảo hiểm thì chủ xe cũ sẽ được công ty bảo hiểm hoàn lại phí đồng thờilàm lại thủ tục bảo hiểm cho chủ xe mới nếu họ yêu cầu

c) Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm:

* Giá trị bảo hiểm:

Giá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá trị thực tế trên thị trường của xe tạithời điểm người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm

Việc xác định đúng giá trị xe tham gia bảo hiểm là rất quan trọng vìđây là cơ sở để bồi thường chính xác thiệt hại thực tế cho chủ xe tham giabảo hiểm

Trên thực tế các nhà bảo hiểm xác định giá trị bảo hiểm dựa trên một sốnhân tố như: loại xe, mục đích sử dụng xe, năm sản xuất, độ cũ mới, thể tíchlàm việc của xilanh… để xác định giá trị của xe Tuy nhiên việc đánh giá cácyếu tố này là khó khăn, hiệu quả không cao, chỉ có những người có chuyênmôn mới thực hiện được, có thể dẫn đến tranh cãi, không khách quan.Vì vậycác doanh nghiệp bảo hiểm thường xác định giá trị bảo hiểm căn cứ vào tỷ lệkhấu hao và gía trị ban đầu (giá trị mua mới) của chiếc xe theo công thức sau:

G BH = G BĐ - G KH

Trong đó:

GBH : - Giá trị bảo hiểm của chiếc xe

GBĐ : - Giá trị ban đầu của chiếc xe, giá trị mua mới

GKH: - Giá trị được khấu hao của xe (theo năm)

+ Đối với xe có thời gian sử dụng dưới một năm thì GKH= 0, nên giá trịbảo hiểm bằng giá trị ban đầu của xe

+ Đối với xe có thời gian sử dụng trên một năm ( GKH>0 ) nên giá trị bảohiểm luôn nhỏ hơn giá trị ban đầu của xe

* Số tiền bảo hiểm:

Số tiền bảo hiểm là số tiền nhất định được ghi trong giấy chứng nhậnbảo hiểm do chủ xe yêu cầu và được sự chấp nhận của công ty bảo hiểm

nhỏ hơn (bảo hiểm dưới giá trị) hoặc lớn hơn giá trị (bảo hiểm trên giá trị).

Trường hợp số tiền bảo hiểm nhỏ hơn giá trị bảo hiểm thì được gọi làbảo hiểm dưới giá trị, trường hợp này khi tổn thất xảy ra công ty sẽ bồithường dựa trên cơ sở tỷ lệ giữa số tiển bảo hiểm và giá trị bảo hiểm

S BT = Giá trị thiệt hạị* (S BH /G BH )

Trong đó:

SBT : Là số tiền mà công ty bảo hiểm bồi thường khi rủi ro được bảohiểm xảy ra

SBH : Là số tiền bảo hiểm

Trường hợp số tiền bảo hiểm bằng giá trị bảo hiểm được gọi là bảohiểm ngang giá trị Nếu tổn thất xảy ra thì công ty bảo hiểm sẽ bồi thườngtoàn bộ thiệt hại trong phạm vi bảo hiểm

Trong trường hợp số tiền bảo hiểm lớn hơn giá trị bảo hiểm thì đượcgọi là bảo hiểm trên giá trị Tuy nhiên cần lưu ý rằng ngay cả khi chủ xe thamgia bảo hiểm trên giá trị thì khi rủi ro xảy ra công ty bảo hiểm cũng chỉ bồithường tối đa bằng giá trị bảo hiểm Làm như vậy để tránh hành vi trục lợibảo hiểm từ phía khách hàng

* Phí bảo hiểm:

Phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới là khoản tiền nhất định mà những ngườitham gia (chủ xe, lái xe) phải nộp cho nhà bảo hiểm sau khi kí hợp đồng bảohiểm Hợp đồng bảo hiểm chỉ có hiệu lực khi người tham gia nộp phí theođúng qui định

Doanh nghiệp bảo hiểm và chủ xe cơ giới có thể thực hiện bảo hiểm theobiểu phí và mức trách nhiệm bảo hiểm tối thiểu do Bộ Tài chính qui định hoặc

có thể thoả thuận với nhau theo biểu phí và trách nhiệm mà doanh nghiệp đãđăng kí với Bộ Tài chính

Việc xác định mức phí bảo hiểm là công tác rất quan trọng trong triểnkhai bất cứ nghiệp vụ bảo hiểm nào, phí bảo hiểm được coi là giá của sảnphẩm bảo hiểm, phí bảo hiểm có hợp lý thì mới thu hút được khách hàng Đặcbiệt nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới là nghịêp vụ phổ biến và đượctriển khai ở tất cả các công ty bảo hiểm Phi nhân thọ vì vậy tính cạnh tranhcàng trở nên gay gắt Ngoài việc thu hút khách hàng bằng công tác chăm sóckhách hàng, bồi thường nhanh chóng thì giá cả của sản phẩm bảo hiểm lànhân tố quan trọng để nâng cao năng lực cạnh tranh của các doanh nghiệp.Khi xác định phí bảo hiểm cho từng đối tưọng tham gia bảo hiểm cụ thểcông ty bảo hiểm thường căn cứ vào các yếu nhân tố sau:

+ Loại xe: Do mỗi loại xe có những đặc điểm kỹ thuật riêng cho từng

loại xe Thông thường, các công ty bảo hiểm đưa ra những biểu phí xác địnhphí bảo hiểm phù hợp cho hầu hết các loại xe thông dụng thông qua việc phânloại thành các nhóm Việc phân loại này dựa trên cơ sở tốc độ tối đa của xe, tỷ

lệ gia tốc, sự khan hiếm cuẩ phụ tùng thay thế, trọng tải xe Đối với các loại

xe hoạt động không thông dụng như xe rơmooc, xe chở hàng chuyên nặng domức độ rủi ro cao nên phí bảo hiểm thường được cộng thêm một tỷ lệ nhấtđịnh dựa trên mức phí cơ bản

+ Mục đích sử dụng xe: Đây là nhân tố quan trọng khi xác định phí bảo

hiểm Với mục đích sử dụng xe khác nhau thì mức độ rủi ro cũng khác nhau

Xe dùng trong hoạt động sản xuất kinh doanh thì khả năng gặp rủi ro cao hơnrất nhiều so với xe sử dụng cho cá nhân hoặc cơ quan hành chính sự nghiệp

Xe lăn bánh cành nhiều trên đường thì nguy cơ rủi ro càng lớn

+ Tình hình bồi thường những năm trước: Nếu như những năm trước đó

tổn thất xảy ra lớn và thường xuyên thì phí bảo hiểm sẽ tăng và ngược lại

+ Biểu phí đặc biệt :Khi khác hàng có số lượng xe tham gia bảo hiểm

nhiều các công ty bảo hiểm có thể áp dụng biểu phí riêng cho khách hàng đó

gia bảo hiểmtại công ty mình, các công ty bảo hiểm thường áp dụng mứcgiảm phí so với mức phí chung theo số lượng xe tham gia bảo hỉêm Ngoài ra,hầu hết các công ty bảo hiểm còn áp dụng cơ chế giảm giá cho những ngườitham gia bảo hiểm không có khiếu nại gia tăng Có thể nói đây là biện phápphổ biến trong bảo hiểm xe cơ giới.

Trong loại hình bảo hiểm này, phí bảo hiểm được xác định bằng một tỷ

lệ nhất định so với số tiền bảo hiểm:

- Giám định tổn thất là khâu quan trọng hỗ trợ cho việc bồi thường.Giám định được thực hiện với mục đích xác định nguyên nhân tai nạn nhằmxác định tai nạn có thuộc trách nhiệm bảo hiểm hay không, mức độ tổn thấtxác định mức độ bồi thường.

- Thông thường đối với bảo hiểm vật chất xe cơ giới, việc giám định tổnthất được công ty bảo hiểm tiến hành với sự có mặt của chủ xe, lái xe hoặcngười đại diện hợp pháp nhằm xác định nguyên nhân và mức độ thiệt hại Chỉtrong trường hợp hai bên không đạt được thống nhất thì lúc này mới chỉ địnhgiám định viên chuyên môn làm trung gian

- Giám định tổn thất trong bảo hiểm vật chất xe ô tô được thực hiện theomột quy trình chặt chẽ sau:

+ Nhà bảo hiểm nhận tin và kiểm tra thông tin

+ Dự kiến phương án, chuẩn bị giám định

+ Tiến hành giám định, chụp ảnh giám định, lập biên bản giám định+ Phân loại, xác định chính xác những thiệt hại thuộc phạm vi tráchnhiệm bảo hiểm

+ Đánh giá thiêt hại, chọn phương án khắc phục thiệt hại

+ Hoàn chỉnh hồ sơ, thu thập thông giấy tờ cần thiết theo qui định

+ Chuyển giao hố sơ cho cán bộ bồi thường hoặc chuyển hồ sơ về bảohiểm gốc để giải quyết bồi thường

Biên bản giám định tuỳ theo từng vụ tai nạn có thể chỉ cần lập đơn giảnmột lần, tuy nhiên trong những trường hợp phức tạp thì ngoài biên bản giám

trình sửa chữa.

Trình tự các bước giám định được thể hiện chi tiết qua Sơ đồ 1.1

Sơ đồ 1.1: Tiến trình giám định

Thông báo tai nạn

Hướng dẫn xử lý ban đầu

Tổn thất cần sửa chữa

Đánh giá

giá trị còn lại

Khảo sát, xem xét giá hiện tại

Theo dõi sửa chữa,giám định

bổ sung

Thống nhất giá trị tổn thất/Quyết toán,nghiệm thu sửa chữa

Hoàn chỉnh hồ sơ

Nguồn:Quy trình giám định- bồi thường chung của BSH

* Bồi thường tổn thất:

Thông qua khâu giám định, nhà bảo hiểm xác định được rủi ro có thuộchay không thuộc trách nhiệm bảo hiểm, và mức độ tổn thất để từ đó làm cơ sởcho khâu bồi thường Tiến trình giải quyết bồi thường được thể hiện chi tiếtqua sơ đồ 1.2 như sau:

Sơ đồ 1.2: Tiến trình bồi thường tổn thất

Tiếp nhận hồ sơ

Kiểm tra và hoàn thiện

hồ sơ

Trình duyệt

Thông báo bồi thường

Đòi bồi thường người thứ 3,

xử lý tài sản bị hư hỏng

Ý kiến đóng góp

Tính bồi thường

Nguồn:Quy trình giám định- bồi thường chung của BSH

Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ bồi thường: tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra sơ bộ các

chứng từ cơ bản của hồ sơ

Bước 2: Kiểm tra và hoàn thiện hồ sơ:

- Căn cứ vào loại hình tham gia bảo hiểm, quy tắc bảo hiểm và hợp đồngbảo hiểm, cán bộ bồi thường kiểm tra lại toàn bộ các tài liệu của hồ sơ

- Trường hợp chưa đủ tài liệu chứng minh tổn thất, cán bộ bồi thườngyêu cầu giám định viên hoặc hướng dẫn khách hàng cung cấp thêm những tàiliệu cần thiết theo đúng quy định trong quy tắc bảo hiểm hiện hành

Bước 3: Tính bồi thường

- Trên cơ sở hồ sơ đủ tài liệu, chứng từ chứng minh thiệt hại và nguyênnhân tai nạn cán bộ bồi thường tính toán bồi thường

- Xem xét kiểm tra phương án khắc phục hậu quả, các bản đề xuất vềphương án giải quyết sửa chữa xe tai nạn

Bước 4: Trình duyệt

- Hồ sơ bồi thường sẽ được chuyển qua lấy ý kiến của các khối có liênquan Trường hợp có ý kiến trái ngược, các khối cần phải xem xét lại để có ýkiến thống nhất trước khi trình lãnh đạo công ty

- Trình lãnh đạo kí duyệt

- Hồ sơ bồi thường được duyệt: Làm công văn bồi thường gửi đến chokhách hàng;

Bước 5: Thông báo bồi thường

- Gửi thư thông báo bồi thường cho khách hàng

Bước 6: Đòi bồi thường người thứ 3, xử lý tài sản bị hư hỏng

- Làm thủ tục thế quyền từ người được bảo hiểm

- Lập hồ sơ đòi người thứ ba và theo dõi giải quyết tiếp

- Xử lý tài sản bị hư hỏng

Trên đây là những nội dung, quy trình giám định và giải quyết bồithường Đây là một khâu quan trọng trong nghiệp vụ bảo hiểm nói chung,nghiệp vụ bảo hiểm mô tô/xe máy nói riêng, vì vậy cần hết sức chú ý làm tốtkhâu này

1.1.3 Khái niệm hiệu quả kinh doanhbảo hiểm vật chất xe cơ giới

- Hiệu quả được coi là khái niệm dùng để chỉ mối quan hệ giữa kết quảthực hiện các mục tiêu hoạt động của chủ thể và chi phí chủ thể bỏ ra để cókết quả đó trong những điều kiện nhất định Hiệu quả cũng có thể được hiểu

là các lợi ích kinh tế, xã hội đạt được từ quá trình hoạt động kinh doanh manglại Hiệu quả kinh doanh bao gồm: hiệu quả kinh tế và hiệu quả xã hội, trong

đó hiệu quả kinh tế có tính quyết định

+ Hiệu quả kinh tế: phản ánh trình độ sử dụng các nguồn lực mà doanhnghiệp có được để đạt kết quả cao nhất với chi phí thấp nhất

+ Hiệu quả xã hội: phản ánh những lợi ích mà xã hội đạt được từ quátrình hoạt động kinh doanh

- Kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới là việc Người nhận bảo hiểmtìm kiếm lợi ích kinh tế trên cơ sở hợp đồng bảo hiểm mà theo đó, đổi lấy phíbảo hiểm hiểm, người nhận bảo hiểm cam kết thực hiện bồi thường hoặc trảtiền bảo hiểm cho Người được bảo hiểm khi xảy ra những rủi ro được bảohiểm theo hợp đồng

Hiệu quả kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới thể hiện trình độ sửdụng các yếu tố cần thiết tham gia vào hoạt động kinh doanh bảo hiểm vậtchất xe cơ giới để đạt được những mục đích nhất định.

1.2 Nội dung cơ bản về hiệu quả kinh doanh bảo hiểm vật chấtxe

cơ giới

1.2.1 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ

Thông qua báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, kết quả kinh doanhcủa một nghiệp vụ bảo hiểm của DNBH được thể hiện rõ nét qua 3 chỉ tiêuchủ yếu là: doanh thu, chi phí và lợi nhuận.Các chỉ tiêu đánh giá kết quả kinhdoanh này là cơ sở để tính toán các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh doanh củacác nghiệp vụ bảo hiểm

Một số chỉ tiêu chủ yếu đánh giá hiệu quả kinh doanh như sau:

1.2.1.1 Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh doanh chungcủa nghiệp vụ:

Hiệu quả kinh doanh của DNBH hay một nghiệp vụ bảo hiểm riêng biệt

là thước đo sự phát triển của bản thân doanh nghiệp và chính nghiệp vụ đó.Hiệu quả kinh doanh của DNBH đối với một nghiệp vụ bảo hiểm được

đo bằng tỷ số giữa doanh thu hoặc lợi nhuận với tổng chi phí chi ra trong kỳcủa nghiệp vụ đó, được tính bằng công thức:

(1) Hiệu quả kinh doanh tính theo doanh thu (H dt ):

Hdt =

Chỉ tiêu Hdt phản ánh cứ một đồng chi phí bỏ ra trong kỳ tạo ra bao nhiêuđồng doanh thu cho doanh nghiệp

(2) Hiệu quả kinh doanh tính theo lợi nhuận (H ln ):

Doanh thu trong kỳTổng chi phí chi ra trong kỳ

1.2.1.2 Chỉ tiêu hiệu quả theo khâu công việc:

Khi DNBH khai thác mỗi nghiệp vụ bảo hiểm, hầu hết các DNBHthường thực hiện theo một quy trình thống nhất gồm ba khâu cơ bản:

- Khai thác bảo hiểm (bán các dịch vụ, các sản phẩm bảo hiểm);

- Đề phòng hạn chế tổn thất;

- Giám định và bồi thường hoặc chi trả tiền bảo hiểm

Cả ba khâu trên đều có quan hệ chặt chẽ với nhau, mỗi khâu đóng mộtvai trò quan trọng trong toàn bộ quá trình triển khai sản phẩm bảo hiểm vàchúng đều ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh và hiệu quả kinhdoanh nghiệp vụ đó nói riêng của toàn doanh nghiệp nói chung

Để đánh giá hiệu quả kinh doanh của một nghiệp vụ bảo hiểm, DNBH

có thể tiến hành đánh giá theo từng khâu sau đó tiến hành so sánh kết quảđánh giá xem khâu nào chưa mang lại hiệu quả để tìm ra nguyên nhân vàhướng khắc phục

Tổng chi phí chi ra trong kỳ

Với mỗi khâu công việc, hiệu quả kinh doanh được tính theo những côngthức khác nhau, nhưng vẫn dựa trên một quy tắc chung là so sánh giữa kếtquả thu được và chi phí bỏ ra để có kết quả đó.

*Trong khâu khai thác:

Đây là khâu đầu tiên của quy trình triển khai bảo hiểm Hiệu quả củakhâu khai thác được đánh giá theo công thức:

Chỉ tiêu cho ta thấy: cứ một đồng chi phí chi cho công tác đề phòng, hạnchế tổn thất trong kỳ thì tham gia tạo ra bao nhiêu đồng lợi nhuận Chỉ tiêunày càng cao, càng phản ánh công tác đề phòng, hạn chế tổn thất đem lại hiệuquả cao.

*Trong khâu giám định và bồi thường:

Đây là khâu quan trọng quyết định tới uy tín và hiệu quả kinh doanh củaDNBH đối với một nghiệp vụ bảo hiểm nói riêng và toàn doanh nghiệp nóichung Giám định luôn là khâu cơ sở để thực hiện bồi thường, qua khâu giámđịnh DNBH sẽ đánh giá được những tổn thất đó có thuộc phạm vi bảo hiểmkhông và nếu có thì mức độ tổn thất là bao nhiêu

Hiệu quả của khâu giám định, bồi thường được đánh giá bằng công thức:

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanhbảo hiểm vật chấtxe cơ giới

1.3.1 Nhóm nhân tố môi trường bên ngoài

Kết qủa giám định, bồi thường trong kỳ

Tổng chi phí giám định, bồi thường

Đây là những lực lượng ở bên ngoài doanh nghiệp có ảnh hưởng trựctiếp đến hoạt động của doanh nghiệp.Những biến động của môi trường bênngoài có thể mở ra những cơ hội (O – Opportunity) thúc đẩy phát triển hoạtđộng kinh doanh, đồng thời cũng chứa đựng những nguy cơ, thách thức (T –Threat) tác động xấu đến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp Đó lànhững nhân tố cơ bản sau:

1.3.1.1 Nhân tố môi trường vĩ mô

* Môi trường kinh tế:

Bảo hiểm là một trong những tổ chức quan trọng đối với nền kinh tế Vìvậy, khi nền kinh tế có biến động đều ảnh hưởng đến các hoạt động khai tháccác nghiệp vụ bảo hiểm của các DNBH trong đó có khai thác nghiệp vụ bảohiểm vật chất xe cơ giới

* Môi trường luật pháp:

DNBH là doanh nghiệp luôn phải hoạt động trong hành lang pháp lý của

Bộ Tài chính Vì vậy, một hệ thống pháp lý càng hoàn chỉnh, đồng bộ thì sẽcàng thúc đẩy kinh doanh bảo hiểm nói chung vào kinh doanh bảo hiểm vậtchất xe cơ giới nói riêng, đồng thời là cơ sở nâng cao năng lực cung cấp dịch

vụ bảo hiểm chất lượng cao cho dân cư Còn nếu hệ thống pháp lý khônghoàn chỉnh, có nhiều lỗ hổng thì hoạt động của cả DNBH với các chủ thể sửdụng các dịch vụ bảo hiểm trong nền kinh tế sẽ tỏ ra không hiệu quả

* Môi trường văn hoá – xã hội

Những yếu tố của môi trường văn hoá xã hội như: lối sống, thói quen,tập quán xã hội, thị hiếu… có tầm ảnh hưởng không nhỏ đến việc khai thácNVBH vật chất xe cơ giới Khi người dân sử dụng những phương tiện là xe

cơ giới để tham gia giao thông, họ chỉ sử dụng bảo hiểm TNDS vì đó là bắtbuộc, còn đối với việc mua bảo hiểm vật chất xe là tự nguyện Theo thói

phòng tránh rủi ro cho tài sản của mình là không cần thiết.

1.3.1.2 Nhân tố môi trường ngành

* Khách hàng sử dụng dịch vụ bảo hiểm:

Khách hàng là nhân tố tác động mạnh mẽ nhất đến hoạt động kinh doanhcủa DNBH.Một khách hàng mua bảo hiểm vật chất xe là người muốn phòngtránh rủi ro, hạn chế mọi tổn thất, chia sẻ thiệt hại về tài chính cho DNBH Vìvậy,sản phẩm bảo hiểm vật chất xe chỉ được bán cho những khách hàng cónhu cầu, càng nhiều khách hàng có nhu cầu tham gia thì doanh thu củaDNBH càng tăng Khách hàng tham gia nộp phí đúng hạn, thông báo kịp thờicho DNBH nếu xảy ra rủi ro thì công tác bồi thường sẽ được đáp ứng nhanhgọn và đạt được hiệu quả cao

* Đối thủ cạnh tranh:

Sự xuất hiện các đối thủ cạnh tranh trên thị trường bảo hiểm dẫn đến thịphần cung cấp dịch vụ bảo hiểm vật chất xe bị chia nhỏ và khiến choDNBHcần phải tìm ra các chiến lược, các chính sách đặc trưng của doanhnghiệp mình nhằm thu hút được khách hàng, không chỉ giữ chân khách hàng

cũ mà còn thu hút thêm khách hàng mới Như vậy, thị phần cung cấp bảohiểm vật chất xe bị chia sẻ tạo ra khó khăn cho DNBH trong việc mở rộng qui

mô, nhưng sẽ khuyến khích doanh nghiệp trong việc tăng chất lượng tronggiám định, bồi thường

1.3.2 Nhóm nhân tố môi trường bên trong

Môi trường bên trong gồm các nhân tố nội tại trong doanh nghiệp, lànhững điểm mạnh (S – Strong) hoặc điểm yếu (W – Weak) tác động trực tiếpđến mọi hoạt động của doanh nghiệp, bao gồm những yếu tố cơ bản sau:

* Sứ mệnh, mục tiêu, văn hóa kinh doanh của DNBH:

Các DNBH thường đưa ra sứ mệnh, xác định mục tiêu, thiết lập một vănhóa kinh doanh cho riêng mình Từ những sứ mệnh, mục tiêu, văn hóa đã đề

ra là yếu tố để tác động đến từng chi nhánh, từng cán bộ trong mọi công tácđều phải hoạt động, sao cho phù hợp và đạt hiêu quả cao nhất có thể

* Quy mô, tiềm lực tài chính:

Quy mô và tiềm lực tài chính có ảnh hưởng không nhỏ đến doanh số vàchất lượng hoạt động khai thác dịch vụ bảo hiểm vật chất xe Với những chinhánh của một DNBH, có nhiều văn phòng đặt ở những vùng địa lý khácnhau, chủ động được việc giám định, chủ động tài chính để giải quyết bồithườngnhanh chóng sẽ có cơ hội thành công cao trong việc mở rộng hoạtđộng kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm này

* Chất lượng nhân sự:

Sự thành công của hoạt động kinh doanh bảo hiểm phụ thuộc vào nănglực, trách nhiệm của cán bộ kinh doanh Các nghiệp vụ bảo hiểm đòi hỏi chấtlượng, sự hiểu biết của nhân sự ngày càng cao Việc tuyển chọn nhân sự cóđạo đức nghề nghiệp tốt, khả năng khai thác tốt và hiểu biết về các sản phẩmbảo hiểm sẽ giúp cho DNBH có thể tăng doanh thu, ngăn ngừa được nhữngsai phạm trong kinh doanh bảo hiểm và phòng chống trục lợi bảo hiểm

* Mức độ ứng dụng khoa học công nghệ:

Nhờ các thiết bị tin học hiện đại mà các DNBH có thể cập nhật thông tin,

xử lí thông tin một cách nhanh chóng, kịp thời, chính xác, trên cơ sở đó quyếtđịnh việc cung cấp bảo hiểm hợp lí, giám định, bồi thường hiệu quả Ngoài ra,các trang thiết bị tin học còn là một trong những phương tiện giúp DNBH đơn

đa cho khách hàng, gúp mở rộng khai thác và nâng cao uy tín cho doanh nghiệp.

CHƯƠNG 2:

THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ KINH DOANH BẢO HIỂMVẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM BSH THĂNG LONG

2.1 Giới thiệu về Công ty Bảo hiểm BSH Thăng Long

2.1.1 Sự ra đời và các giai đoạn phát triển

Tên công ty : Công ty Bảo hiểm BSH Thăng Long

Địa chỉ: Số 18, lô M2, khu đô thị Yên Hòa, P Yên Hòa, Q Cầu Giấy,

Hà Nội

Công ty Bảo hiểm BSH Thăng Long là công ty con trực thuộc Tổngcông ty cổ phần Bảo hiểm Sài Gòn – Hà Nội, được thành lập vào ngày31/12/2011 đã trải qua nhiều biến động qua từng năm

Các giai đoạn phát triển:

- Năm 2012, chi nhánh Công ty bảo hiểm SHB-Vinacomin Thăng Longthành lập, kết quả doanh thu bán hàng đạt được là gần 43 tỷ đồng Một kếtquả xuất sắc đưa chi nhánh đạt vị trí thứ 2 trên hệ thống 20 chi nhánh củaTổng công ty cổ phần bảo hiểm SHB-Vinacomin

- Năm 2013, do có nhiều biến động từ việc Tổng công ty cổ phần bảohiểm SHB-Vinacomin “thay máu”, chi nhánh Thăng Long chịu ảnh hưởngkhông nhỏ khi cơ cấu tổ chức thay đổi và khoảng 6 tháng đầu năm 2013 đơn

vị dường như ngừng hoạt động Mọi hoạt động chỉ trở lại từ tháng 6/2013 khiTổng công ty đổi tên chi nhánh thành Công ty bảo hiểm BSH Thăng Long vàthực hiện thanh lọc lại toàn bộ bộ máy tổ chức, cán bộ nhân viên của đơn vị,kết quả doanh thu bán hàng đạt được chỉ trên 11 tỷ đồng và rơi xuống đáybảng xếp hạng doanh thu của toàn hệ thống

- Năm 2014, với phương châm không ngừng lớn mạnh về tổ chức, công

ty Bảo hiểm BSH Thăng Long ngày nay đã có một cơ cấu tổ chức rất chặt

Phòng

KD01-Dự án

Phòng KD04- Hải Dương

Phòng KD05- Vĩnh Phúc

Phòng KD06- Đông Anh

Phòng KD07-

Hà Tây

Phòng KD08-

Hà Nội

Phòng KD03-

Hà Nội

Phòng KD09-

Hà Nội

càng cao Mọi hoạt động khai thác các nghiệp vụ đều tăng trưởng vượt bậctạo tổng doanh thu bán hàng lên đến 24 tỷ đồng, tăng 115% so với năm 2013.Chi nhánh cũng đã vươn lên vị trí thứ 4/23 đơn vị thành viên

2.1.2 Cơ cấu tổ chức

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của Công ty Bảo hiểm BSH Thăng Long

Nguồn: Phòng Hành chính – kế toán BSH Thăng Long

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh

* BSH Thăng Long hoạt động kinh doanh các sản phẩm, dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ

+ Kính doanh bảo hiểm: Bảo hiểm hàng hải, Bảo hiểm kỹ thuật, Bảohiểm tài sản, Bảo hiểm trách nhiệm, Bảo hiểm con người, Bảo hiểm Xe cơgiới, Bảo hiểm du lịch, Bảo hiểm y tế tự nguyên, Bảo hiểm xây dựng lắp đặt,Bảo hiểm khác

+ Việc bảo hiểm cho các công trình lớn trong các lĩnh vực Thủy điện,thủy lợi, sản phẩm bảo hiểm trong ngành than khoáng sản Việt Nam, phí bảohiểm do thỏa thuận giữa các nhà bảo hiểm liên danh và nhà nhận tái Vì vậy

BSH Thăng Long luôn quan tâm mở rộng, quan hệ tốt với các nhà bảo hiểm

có năng lực hơn để có mức phí cạnh tranh nhất phục vụ khách hàng

* Quy trình khai thác

Một quy trình khai thác được BSH Thăng Long áp dụng cho tất cả cácloại hình bảo hiểm mà đơn vị được phép khai thác Với một quy trình khaithác được xây dựng khoa học, lô gic đã giúp cho các cán bộ kinh doanh củaBSH Thăng Long thực hiện công việc của mình được thuận lợi Họ nắm đượcvai trò và nhiệm vụ, những thủ tục phải làm trong từng bước nhỏ Như vậy,cán bộ kinh doanh sẽ hạn chế được những thiếu sót trong khi chào phí, giớithiệu sản phẩm,…Quy trình còn đem lại hiệu quả không nhỏ cho những côngviệc trong khâu giám định và bồi thường

Quy trình khai thác được thể hiện qua sơ đồ sau:

Bổ sung, chấm dứt, Huỷ HĐ, theo dõi tái tục

Quản lýrủi ro,

đề phòng hạn chếtổn thất

Giám định, bồi thường

Thu thập

và xử lý thông tin phản hồi

từ khách hàng

Lưu

Hồ sơ, Thống

kê, báo cáo

Nguồn: Quy trình kinh doanh các nghiệp vụ bảo hiểm của BSH Thăng Long