Phát triển tín dụng bán lẻ đối với hộ gia đình của ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Một số vấn đề cơ bản về Tín dụng, Tín dụng bán lẻ đối với hộ gia đình của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam ..... Các hình thức, nhân tố và sự cần thiết phát triển tín dụng bán lẻ

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU

TÓM TẮT LUẬN VĂN

MỞ ĐẦU Error! Bookmark not defined

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN

TÍN DỤNG BÁN LẺ ĐỐI VỚI HỘ GIA ĐÌNH CỦA NGÂN HÀNG

ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Error! Bookmark not defined

1.1 Một số vấn đề cơ bản về Tín dụng, Tín dụng bán lẻ đối với hộ gia đình

của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam Error! Bookmark not defined

1.1.1 Quan niệm về Tín dụng: Error! Bookmark not defined

1.1.2 Quan niệm về tín dụng bán lẻ đối với hộ gia đình.Error! Bookmark not defined

1.2 Các hình thức, nhân tố và sự cần thiết phát triển tín dụng bán lẻ đối

với hộ gia đình của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt NamError! Bookmark not defined

1.2.1 Các hình thức tín dụng bán lẻ đối với hộ gia đình của Ngân hàng Đầu

tư & Phát triển Việt Nam Error! Bookmark not defined

1.2.2 Những nhân tố ảnh hưởng đến tín dụng bán lẻ của Ngân hàng Đầu tư

và Phát triển Việt Nam Error! Bookmark not defined

1.2.3 Sự cần thiết phát triển tín dụng bán lẻ đối với hộ gia đình của Ngân

hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam Error! Bookmark not defined

1.3 Kinh nghiệm phát triển tín dụng bán lẻ đối với hộ gia đình của một số

Ngân hàng trong nước và thế giới Error! Bookmark not defined

1.3.1 Kinh nghiệm của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn

Việt Nam. Error! Bookmark not defined.

1.3.2 Kinh nghiệm của một số Ngân hàng trên thế giớiError! Bookmark not defined.

1.3.3 Kinh nghiệm rút ra cho Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt namError! Bookmark not defined.

ĐÌNH CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAMError! Bookmark not defined 2.1 Quá trình hình thành và phát triển, mô hình tổ chức của Ngân hàng

Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam Error! Bookmark not defined

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển

Việt Nam Error! Bookmark not defined.

2.1.2 Cơ cấu mô hình tổ chức của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt NamError! Bookmark not defined 2.2 Thực trạng tín dụng bán lẻ đối với hộ gia đình của Ngân hàng Đầu tư

& Phát triển Việt Nam Error! Bookmark not defined

2.2.1 Sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở : Error! Bookmark not defined.

2.2.2 Sản phẩm cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán niêm yết.Error! Bookmark not defined

2.2.3 Sản phẩm cho vay mua ô tô Error! Bookmark not defined.

2.2.4.Sản phẩm cho vay hộ kinh doanh: Error! Bookmark not defined.

2.2.5 Sản phẩm cho vay thẻ tín dụng quốc tế: Error! Bookmark not defined.

2.2.6.Cho vay đi du học: Error! Bookmark not defined.

2.3 Đánh giá thực trạng tín dụng bán lẻ đối với hộ gia đình của Ngân hàng

Đầu tư & Phát triển Việt Nam Error! Bookmark not defined

2.3.1 Những thành tựu đạt được về phát triển tín dụng bán lẻ đối với hộ gia

đình của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam trong thời gian qua.Error! Bookmark not defined.

2.3.2 Những tồn tại, hạn chế và nguyên nhân của hoạt động tín dụng bán lẻ

đối với hộ gia đình của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam trong thời

gian qua Error! Bookmark not defined.

CHƯƠNG III: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN

DỤNG BÁN LẺ ĐỐI VỚI HỘ GIA ĐÌNH CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU

TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Error! Bookmark not defined

3.1 Định hướng phát triển tín dụng bán lẻ đối với hộ gia đình của Ngân

hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam Error! Bookmark not defined

3.1.1 Cơ hội, thách thức về hoạt động tín dụng bán lẻ đối với hộ gia đình

của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam Error! Bookmark not defined.

3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng bán lẻ đối với hộ gia đình của

Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam Error! Bookmark not defined.

3.2 Các giải pháp cơ bản nhằm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ đối

với hộ gia đình của Ngân hàng Đầu tƣ & Phát triển Việt Nam.Error! Bookmark not defined

3.2.1.Tiếp tục hoàn thiện mô hình tổ chức và quản trị điều hành :Error! Bookmark not defined.

3.2.2 Kế hoạch phát triển đổi mới sản phẩm tín dụng bán lẻ:Error! Bookmark not defined.

3.2.3 Tiếp tục xây dựng, phát triển và tối đa hoá giá trị nguồn nhân lực.Error! Bookmark not defined 3.2.4 Đẩy mạnh phát triển mạng lưới : Error! Bookmark not defined.

3.2.5 Đẩy mạnh các hoạt động truyền thông và Marketing Error! Bookmark not defined.

3.2.6 Tiếp tục tăng cường năng lực quản lý rủi ro :Error! Bookmark not defined.

3.2.7 Đầu tư phát triển công nghệ thông tin: Error! Bookmark not defined.

3.2.8 Hoàn thiện cơ chế chính sách động lực Error! Bookmark not defined.

3.3 Những kiến nghị với cơ quan chủ quản: Error! Bookmark not defined.

KẾT LUẬN 100

TÀI LIỆU THAM KHẢO Error! Bookmark not defined

MỞ ĐẦU

1 Sự cần thiết lựa chọn đề tài:

Cung cấp các dịch vụ tài chính cá nhân hay hoạt động ngân hàng bán lẻ

(NHBL) là một trong những hoạt động truyền thống hình thành nên hệ thống

ngân hàng thương mại (NHTM) thế giới Từ khi hình thành đến nay, hoạt

động NHBL đã đóng vai trò quan trọng tạo nền tảng phát triển bền vững cho

các NHTM Hoạt động NHBL góp phần tạo lập nguồn vốn và thu nhập ổn

định cho các ngân hàng, phân tán rủi ro và là lĩnh vực ít chịu ảnh hưởng của

chu kỳ kinh tế Bên cạnh đó, hoạt động NHBL góp phần quan trọng trong việc

mở rộng thị trường, nâng cao năng lực cạnh tranh, ổn định hoạt động cho

ngân hàng

Bên cạnh truyền thống, bề dày kinh nghiệm và thế mạnh trong phục

vụ các tập đoàn,doanh nghiệp lớn thì hoạt động NHBL của Ngân hàng Đầu

tư & Phát triển Việt Nam (BIDV) cho đến thời gian gần đây chủ yếu vẫn là

tự phát,chưa có kế hoạch chiến lược Đứng trước yêu cầu phát triển bền

vững, cạnh tranh và hội nhập quốc tế, BIDV cần thiết phải phát triển hoạt

động NHBL.Do đó, BIDV đã có định hướng phát triển hoạt động ngân

hàng bán lẻ (bao gồm tín dụng bán lẻ) rõ ràng với mục đích phấn đấu trở

thành ngân hàng thương mại hiện đại hàng đầu ở Việt Nam trong việc cung

cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ Chính điều này tôi quyết định

chọn đề tài luận văn thạc sĩ nghiên cứu là: Phát triển tín dụng bán lẻ đối

với hộ gia đình của Ngân hàng Đầu tƣ & Phát triển Việt Nam

2 Tình hình nghiên cứu:

Trong thời gian qua có nhiều công trình nghiên cứu về phát triển tín dụng bán lẻ đối với hộ gia đình Tuy nhiên,đến nay chưa có công trình nào nghiên cứu một cách có hệ

thống về tín dụng bán lẻ đối với hộ gia đình Do đó Tôi chọn đề tài Phát

triển tín dụng bán lẻ đối với hộ gia đình của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển

Việt Nam làm luận văn thạc sỹ kinh tế

3 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu:

Mục đích: Phân tích đánh giá thực trạng tín dụng bán lẻ đối với hộ gia

đình của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam và đề xuất các giải pháp thiết thực nhằm phát triển tín dụng bán lẻ đối với hộ gia đình của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Nhiệm vụ: Từ cơ sở lý luận và thực tiễn, nghiên cứu đánh giá thực trạng tín dụng bán lẻ đối với hộ gia đình của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam và đưa ra những định hướng, giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ đối với hộ gia đình của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam

4 Đối tượng và phương pháp nghiên cứu:

Đối tượng nghiên cứu: Luận văn lấy đối tượng nghiên cứu là tín dụng bán lẻ đối với hộ gia đình của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam

Phương pháp nghiên cứu: Luận văn kết hợp các phương pháp nghiên cứu: Phương pháp duy vật biện chứng,PP phân tích thông kết, PP lôgic lịch

sử, PP so sánh phân tích và tổng hợp, phương pháp trừu tượng hóa vv

5 Phạm vi nghiên cứu và thời gian nghiên cứu:

Tập chung đi sâu về tín dụng bán lẻ đối với hộ gia đình của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam từ năm 2007 đến nay Hiện nay, sản phẩm tín dụng bán lẻ của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam có rất nhiều sản phẩm, tuy nhiên luận văn chỉ đi sâu vào phân tích 06 sản phẩm tín dụng bán lẻ gồm: Cho vay hộ kinh doanh, Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà

ở, cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán niêm yết, cho vay mua ô tô, cho

vay thẻ tín dụng quốc tế ( thẻ visa), cho vay đi du học

6 Những đóng góp khoa học của đề tài nghiên cứu:

Góp phần làm rõ cơ sở lý luận về tín dụng bán lẻ đối với hộ gia đình

và đánh giá thực trạng, tồn tại, hạn chế và nguyên nhân trong hoạt động tín dụng bán lẻ đối với hộ gia đình của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam trong thời gian qua và sự cần thiết trong việc đưa ra định hướng, giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ đối với hộ gia đình của Ngân hàng Đầu tư

& Phát triển Việt Nam trong thời gian tới

7 Kết cấu đề tài: Kết cấu gồm 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về phát triển tín dụng bán lẻ đối

với hộ gia đình của Ngân hàng Đầu tư & Phát Triển Việt Nam

Chương 2: Thực trạng tín dụng bán lẻ đối với hộ gia đình của Ngân

hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam

Chương 3: Định hướng và giải pháp nhằm phát triển tín dụng bán lẻ

đối với hộ gia đình của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam trong thời gian tới

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN

TÍN DỤNG BÁN LẺ ĐỐI VỚI HỘ GIA ĐÌNH CỦA

NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM

1.1 Một số vấn đề cơ bản về Tín dụng, Tín dụng bán lẻ đối với hộ gia đình của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam

1.1.1 Quan niệm về Tín dụng:

1.1.1.1 Khái niệm tín dụng: Tín dụng là quan hệ vay mượn, gồm cả

cho vay và đi vay Tuy nhiên khi gắn với một chủ thể nhất định như ngân hàng (hoặc các trung gian khác), ví như tín dụng thì chỉ bao hàm nghĩa là ngân hàng cho vay Việc xác định như thế này là cần thiết để định lượng tín dụng trong các hoạt động kinh tế

1.1.1.2 Các nguyên tắc tín dụng

Hoạt động tín dụng của NHTM dựa trên một số nguyên tắc nhất định nhằm bảo đảm tính an toàn và khả năng sinh lời.Các nguyên tắc này được

cụ thể hoá trong các quy định của ngân hàng nhà nước và các NHTM

Nguyên tắc thứ nhất: Khách hàng phải cam kết hoàn trả vốn (gốc), lãi

với thời gian xác định

Nguyên tắc thứ hai: Khách hàng phải cam kết sử dụng tín dụng theo

đúng mục đích được thoả thuận với ngân hàng, không trái với các quy định của pháp luật và các quy định khác của ngân hàng cấp trên

Nguyên tắc thứ ba: Ngân hàng tài trợ dựa trên phương án (hoặc dự án)

Có thể hiểu Tín dụng bán lẻ là những dịch vụ cung ứng những tiện ích cũng như tín dụng ngân hàng đến tận tay người tiêu dùng (tiêu dùng cho sản xuất và sinh hoạt)

- Hộ gia đình: Hộ gia đình bao gồm một hay một nhóm người có

cùng mối quan hệ hôn nhân, huyết thống

- Chủ hộ: Là một cá nhân đại diện cho hộ, được các thành viên trong

hộ thừa nhận.Chủ hộ là người có đủ năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự và chi ̣u trách nhiê ̣m dân sự theo quy đi ̣nh của pháp luâ ̣t

- Khách hàng đối với hoạt động tín dụng bán lẻ:

Tại BIDV theo quy định về trình tự thủ tục cấp tín dụng bán lẻ của Tổng

Giám đốc Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam thì khách hàng sử dụng dịch vụ TDBL của ngân hàng là cá nhân,hô ̣ gia đình có nhu cầu vay vốn ta ̣i BIDV

1.1.2.2 Đặc điểm của tín dụng bán lẻ

Thứ nhất: Quy mô món vay nhỏ nhưng số lượng món vay lớn

Thứ hai : Nhu cầu của khách hàng vay bán lẻ phụ thuộc vào chu kỳ kinh

tế

1.1.2.3 Vai trò của tín dụng bán lẻ đối với hộ gia đình:

Một là góp phần tạo điều kiện cho hộ gia đình có vốn để hoạt động

sản xuất kinh doanh

Hai là góp phần tạo điều kiện cho hộ gia đình đáp ứng nhu cầu thiếu

hụt vốn phục vụ sản xuất kinh doanh mục và mục đích phục vụ nhu cầu tiêu dùng cải thiện và nâng cao đời sống sinh hoạt trong gia đình

Ba là góp phần tạo điều kiện cho hộ gia đình nâng cao trình độ học

vấn , trình độ tay nghề nhằm giải quyết việc làm và nâng cao hiệu quả sản suất kinh doanh

* Căn cứ mục đích vay vốn: Sản xuất kinh doanh, nhu cầu tiêu dùng

* Căn cứ biện pháp đảm bảo tiền vay

- Cho vay có tài sản đảm bảo:

- Cho vay không có tài sản đảm bảo ( tín chấp)

1.2 Các hình thức, nhân tố và sự cần thiết phát triển tín dụng bán

lẻ đối với hộ gia đình của Ngân hàng Đầu tƣ & Phát triển Việt Nam

1.2.1 Các hình thức tín dụng bán lẻ đối với hộ gia đình của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam

1.2.1.1 Sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở :

- Khái niệm: Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở là sản phẩm BIDV tài trợ

vốn để mua nhà ở, đất ở, xây dựng nhà ở mới, cải tạo nhà ở, sửa chữa nhà ở

và mua sắm trang trí nội thất nhà ở phục vụ nhu cầu đời sống (không phục

vụ mục đích kinh doanh)

1.2.1.2 Sản phẩm cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán niêm yết

- Khái niệm : Vay ứng trước tiền bán chứng khoán niêm yết là sản

phẩm tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng bằng việc ứng

trước đã bán chứng khoán niêm yết tại các công ty chứng khoán có liên kết với BIDV

1.2.1.3.Sản phẩm cho vay mua ô tô

- Khái niệm: cho vay mua ô tô là sản phẩm đáp ứng nhu cầu sở hữu xe

hơi của khách hàng hộ gia đình thông qua việc hỗ trợ nguồn vốn cho khách hàng mua xe và khách hàng chỉ cần mức vốn tự có tối thiểu 30% (thế chấp bằng chính chiếc xe mua) hoặc 15% (thế chấp bằng tài sản đảm bảo khác)

1.2.1.4 Cho vay hộ kinh doanh:

- Khái niệm: Cho vay sản xuất kinh doanh đối với cá nhân, hộ gia

đình là sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu vốn và mục đích của khách hàng: bổ sung vốn lưu động, đầu tư sản xuất kinh doanh

1.2.1.5.Sản phẩm cho vay thẻ tín dụng quốc tế:

- Khái niệm: Sản phẩm cho vay thẻ tín dụng quốc tế là phương tiện do

BIDV phát hành cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch trên toàn cầu trong

phạm vi hạn mức tín dụng đựoc cấp theo thoả thuận với BIDV

1.2.1.6 Sản phẩm cho vay đi du học:

- Khái niệm: Sản phẩm này quy định về việc cho vay đối với khách

hàng là cá nhân người đi du học hoặc thân nhân của người đi du học, nhằm đáp ứng nhu cầu trang trải các chi phí của du học sinh ở trong nước hoặc ở nước ngoài tại BIDV

1.2.2 Những nhân tố ảnh hưởng đến tín dụng bán lẻ đối với hộ gia đình của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam

1.2.2.1 Môi trường Vĩ mô:

- Môi trường dân số: Những xu thế thay đổi về nhân khẩu học được

nghiên cứu bao gồm tổng dân số, tỷ lệ tăng dân số, những thay đổi về cấu trúc dân số, xu thế di chuyển dân cư là nguồn số liệu quan trọng Từ những số liệu đó, ngân hàng xác định được thị trường tiềm năng của hoạt động tín dụng bán lẻ và năng lực của ngân hàng mình so với các đối thủ cạnh tranh để chiếm lĩnh từng phân đoạn thị trường

- Môi trường chính trị - pháp luật:

Kinh doanh ngân hàng là một trong những ngành chịu sự giám sát chặt chẽ của pháp luật, các quy định của NHNN.Trước hết,có thể kể đến các chính sách của Nhà nước có ảnh hưởng mạnh mẽ đến lĩnh vực cho vay, đặc biệt là các chính sách và các chương trình liên quan đến kinh tế

- Môi trường kinh tế:

Môi trường kinh tế bao gồm những yếu tố ảnh hưởng đến khả năng thu nhập, thanh toán, chi tiêu và nhu cầu về vốn của dân cư Khi nền kinh tế suy thoái, thu nhập giảm sút, lạm phát và thất nghiệp tăng cao, môi trường kinh doanh không thuận lợi cũng làm ảnh hưởng tới các kế hoạch kinh doanh của ngân hàng

- Môi trường công nghệ.

Sự ra đời và phát triển của công nghệ hiện đại đã làm thay đổi bộ mặt của ngành Ngân hàng Công nghệ mới cho phép Ngân hàng đổi mới không chỉ qui trình nghiệp vụ mà còn đổi mới cả cách thức phân phối, đặc biệt là phát triển sản phẩm dịch vụ mới như sự phát triển của mạng lưới máy tính cho phép Ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng

- Môi trường văn hóa - xã hội

Hành vi của khách hàng và cả đối thủ cạnh tranh của ngân hàng bị chi phối khá nhiều bởi các yếu tố văn hóa Hành vi tiêu dùng cũng bị chi phối bởi các yếu tố văn hóa, do đó nó cũng ảnh hưởng đến nhu cầu về các sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng Chính vì thế, trình độ văn hóa là một trong những yếu tố được các nhà kinh doanh ngân hàng nghiên cứu kĩ lưỡng trong chiến lược kinh doanh và áp dụng các biệ pháp marketing hiện nay

1.2.2.2 Môi trường Vi mô:

- Các yếu tố nội lực của ngân hàng

+ Đó là Chính sách cho vay của một ngân hàng có ảnh hưởng quyết định đến sự tồn tại và phát triển cho vay bán lẻ của ngân hàng đó

+ Quy mô vốn và khả năng phát triển của ngân hàng: đối tượng kinh doanh của ngân hàng là tiền tệ nên quy mô vốn và tình hình tài chính của một ngân hàng đóng vai trò quan trọng Quy mô vốn càng lớn, các chỉ tiêu

tài chính trên các báo cáo càng lành mạnh thì càng tạo tâm lý yên tâm cho khách hàng

+ Bộ phận marketing Ngân hàng: Với các thông tin thu thập được, bộ phận này sẽ tổng hợp, phân tích, đưa ra kết luận về vấn đề nghiên cứu, các hướng giải quyết nhằm đạt được mục tiêu: thu hút ngày càng nhiều khách hàng, chiếm lĩnh được thị phần cao trên thị trường, đạt được lợi nhuận cao,

tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường, hoàn thành tốt kế hoạch của ban

giám đốc, mục tiêu hội đồng cổ đông đề ra…

+ Trình độ đội ngũ cán bộ: Trước hết, với cán bộ quản lý thì đòi hỏi phải là người có chuyên môn giỏi, có khả năng phân tích, phán đoán, là người chịu trách nhiệm đầu tiên về khả năng cạnh tranh của ngân hàng

- Đối thủ cạnh tranh: Những hoạt động của đối thủ cạnh tranh cũng

có ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động của Ngân hàng, nhất là khi các Ngân hàng cùng cung cấp một sản phẩm, cùng hướng vào một đối tượng khách hàng mục tiêu trên cùng địa bàn hoạt động Thị trường ngân hàng càng sôi động, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng càng trở nên gay gắt

- Các đơn vị hỗ trợ cho hoạt động của ngân hàng:

Việc tìm kiếm và thiết lập mối quan hệ tương hỗ giữa Ngân hàng và các đơn vị liên quan góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng

và hình ảnh Ngân hàng

- Khách hàng của ngân hàng:

Khách hàng là nhân tố quan trọng nhất quyết định sự thành bại của các Ngân hàng bởi khách hàng vừa tham gia trực tiếp vào quá trình cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng vừa trực tiếp sử dụng hưởng thụ sản phẩm đó Chính vì vậy, nhu cầu, mong muốn, và cách thức sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng sẽ là nhân tố ảnh hưởng quan trọng tới số lượng,

kết cấu và cách thức phân phối các sản phẩm dịch vụ

1.2.3 Sự cần thiết phát triển tín dụng bán lẻ đối với hộ gia đình của Ngân hàng Đầu tƣ & Phát triển Việt Nam

1.2.3.1.Do hoạt động TDBL lẻ đem lại nhiều lợi ích cho Ngân hàng