quy trình cho vay tiêu dùng của ngân hàng vpbank chi nhánh tp hồ chí minh – pgd thủ đức

LỜI CẢM ƠNLời đầu tiên, xin cảm ơn Ban lãnh đạo ngân hàng VPBank PGD Thủ Đức đãtạo điều kiện cho em cơ hội được thực tập để bước đầu tiếp xúc với môi trường làmviệc chuyên nghiệp của một

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁ DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH

MSSV: 03012110824 NIÊNKHÓA: 2011- 2015

TP.HỒ CHÍ MINH 12/2014

LỜI CẢM ƠN

Lời đầu tiên, xin cảm ơn Ban lãnh đạo ngân hàng VPBank PGD Thủ Đức đãtạo điều kiện cho em cơ hội được thực tập để bước đầu tiếp xúc với môi trường làmviệc chuyên nghiệp của một ngân hàng cũng như làm quen với các giấy tờ, hồ sơ vàcác quy trình nghiệp nghiệp vụ trong ngân hàng

Em cũng xin chân thành cảm ơn Giám đốc, các anh chị phòng tíndụng đã tận tình giúp đỡ em trong việc nắm bắt với quy trình, cung cấp những sốliệu quý báu và luôn giải đáp những thắc mắc của em trong quá trình thực tập

Sau cùng em xin cảm ơn thầy Lê Thanh Ngọc, giảng viên hướng dẫn

đã luôn giải đáp những thắc mắc và chỉ bảo tận tình để em tránh mắc phải những saisót vốn có và hoàn thiện bài báo cáo của mình

Xin gửi đến mọi người lời tri ân sâu sắc nhất!

Sinh viên Thực TậpNgô Thành Long

i

NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP

Tp Hồ Chí Minh, ngày… tháng… năm 2014 Xác nhận của đơn vị thực tập NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN

iii

Báo Cáo Thực Tập

M C L C ỤC LỤC ỤC LỤC

PHẦN 1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG VP BANK VÀ VPBANK

CHI NHÁNH TP.HỒ CHÍ MINH PGD THỦ ĐỨC 1

I VÀI NÉT VỀ NGÂN HÀNG VPBANK 1

II GIỚI THIỆU VỀ VPBANK CHI NHÁNH THỦ ĐỨC 2

1 Các hoạt động của VPBank chi nhánh thủ đức 2

2 Các sản phẩm, dịch vụ chủ yếu 3

3 Sơ Đồ Tổ chức 4

PHẦN 2 QUY TRÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG Ở VPBANK CHI NHÁNH TP.HỒ CHÍ MINH - PGD THỦ ĐỨC 5

I GIỚI THIỆU VÀI NÉT VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG Ở VPBANK THỦ ĐỨC 5

1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 5

2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 5

II HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 6

1 Quy trình cho vay tiêu dùng 6

2 Đánh giá sự khác biệt 11

3 Thực tiễn, kết quả đạt được của VPBank Thủ Đức 13

4 Những mặt thuận lợi hạn chế của quy trình 14

III MỘT SỐ NHẬN ĐỊNH ĐỐI VỚI QUY TRÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA VPBANK THỦ ĐỨC 16

PHẦN 3 GIẢI PHÁP ĐỀ XUẤT KHẮC PHỤC NHỮNG HẠN CHẾ CỦA QUY TRÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPBANK CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – PGD THỦ ĐỨC 18

I VỀ PHÍA VPBANK 18

II VỀ PHÍA KHÁCH HÀNG 19

iv

Báo Cáo Thực Tập

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU

Sơ đồ 1: Sơ đồ tổ chức của ngân hàng VPBank Thủ Đức

Bảng 2.1 cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2010 – 2013

Bảng 2.2 cơ cấu nợ quá hạn theo loại hình kinh tế giai đoạn 2010- 2013Bảng 3.1 tỷ trọng về mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng giai đoạn2010-2013

vi

LỜI MỞ ĐẦU

Trong những năm gần đây, hoạt động cho vay trong mảng khách hàng doanhnghiệp của Thị trường tài chính Việt Nam có sự suy giảm, nợ xấu xuất hiện ngay cảnhững ngân hàng lớn như Agribank hay ACB Để tránh hiện trạng giảm lợi nhuận,nhiều ngân hàng đã chuyển hướng sang mảng khách hàng cá nhân mà tiêu biểu làhoạt động cho vay tiêu dùng Mặc dù đã tồn tại từ lâu, song thi trường Việt Namvẫn chưa được khai thác hết tiềm năng của mảng cho vay tiêu dùng

Là một ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam, VPBank chi nhánhthành phố Hồ Chí Minh – PGD Thủ Đức cũng không ngoại lệ Dù không bị ảnhhưởng nhiều nhưng việc theo kịp nhu cầu của thị trường là một điều cần thiết Với

sự phát triển của nền kinh tế, nhu cầu cho các chi tiêu hằng ngày của mọi ngườicũng tăng theo Để thu hút được khách hàng, VPBank đã cung cấp sản phẩm Tíndụng tiêu dùng với khả năng cấp tín dụng khách hàng nhằm thõa mãn mục đích tiêudùng cá nhân Nhận thấy sự mới lạ và đặc biệt của sản phẩm này nên em chọn đề

tài: “ Quy trình cho vay tiêu dùng của ngân hàng VPBank chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh – PGD Thủ Đức” làm đề tài báo cáo thực tập của mình

Nội dung đề tài gồm ba phần chính :

Phần 1: giới thiệu tổng quan về ngân hàng VPBank và VPBank chi

nhánh tp Hồ Chí Minh - PGD thủ đức

Phần 2: quy trình hoạt động cho vay tiêu dùng ở VPBank chi nhánh tp.

Hồ Chí Minh - PGD thủ đức

Phần 3: giải pháp đề xuất khắc phục những hạn chế của quy trình cho

vay tiêu dùng tại vpbank chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh – PGD Thủ Đức

Trong quá trình tìm hiểu về nghiệp vụ, với sự hạn hẹp về kinh nghệm thựctiễn cũng như sự hạn chế về mặt lý thuyết, em không thể không mắc phải nhữngthiếu sót cần bổ sung Rất mong sự giúp đỡ và cho ý kiến quý báu từ thầy hướngdẫn và các anh chị đang công tác tại VPBank chi nhánh TP Hồ Chí Minh – PGDThủ Đức để em có thể hoàn thiện đề tài và trao dồi hơn kiến thức của mình

vii

PHẦN 1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG VP BANK VÀ

VPBANK CHI NHÁNH TP.HỒ CHÍ MINH PGD THỦ ĐỨC

I VÀI NÉT V NGÂN HÀNG VPBANK Ề NGÂN HÀNG VPBANK

Ngân hàng đi vào hoạt động chính thức từ ngày 12/08/1993 với tên gọi làngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh theo giấy phéphoạt động số 0042/NH-GP do thống đốc ngân hàng Nhà Nước Việt Nam cấp Ngày27/07/2010, ngân hàng đổi tên thành ngân hàng thương mại cổ phần Việt NamThịnh Vượng theo giấy phép số 1815/QĐ-NHNN do ngân hàng Nhà Nước ViệtNam cấp

Trong quá trình hoạt động và phát triển của ngân hàng VPBank đã khôngngừng mở rộng các chi nhánh, phòng giao dịch và các công ty trực thuộc Hiện nayVPBank đã có tổng số gần 200 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc, 550đại lý chi trả của trung tâm chuyển tiền nhanh VPBank- Western Union

Năm 2006, VPBank đã khai trương công ty quản lý tài sản VPBank(VPBank AMC) vào ngày 05/07/2006 và công ty trách nhiệm hữu hạn chứng khoánVPBank( VPBS) vào ngày 25/12/2006

Kể từ khi thành lập đến nay, trong quá trình phát triển và phấn đấu VPBank

đã đạt được nhiều thành tựu to lớn:

2006: Cúp vàng nỗi tiếng thương hiệu quốc gia

Chứng nhận ngân hàng thanh toán xuất sắc do The Bank of New York- Mỹtrao tặng

Cúp vàng doanh nghiệp vì sự tiến bộ xã hội và phát triển bền vững do tổngliên đoàn lao động Việt Nam trao tặng

Chứng nhận Ngân hàng có chất lượng hoạt động loại A do Ngân hàng nhànước xếp hạng

SVTH: Ngô Thành Long – DH27NH04

Trang | 1

Bằng khen đạt danh hiệu tập thể tốt do quận đoàn hoàn kiếm trao tặng

Đơn vị dẫn đầu thi đua công tác đoàn và phong trào thanh thiếu nhi khối sảnxuất kinh doanh do BCH đoàn TNCS Hồ Chí Minh quận Hoàn Kiếm

II GI I THI U V VPBANK CHI NHÁNH TH Đ C ỚI THIỆU VỀ VPBANK CHI NHÁNH THỦ ĐỨC ỆU VỀ VPBANK CHI NHÁNH THỦ ĐỨC Ề NGÂN HÀNG VPBANK Ủ ĐỨC ỨC

Ngày 16/12/1993 Thống đốc NHNN ra quyết định cho VPBank mở thêm chinhánh ở TP.HCM Nhận thấy Thủ Đức là một địa điểm có tiềm năng phát triển kinh

tế, đối tượng khách hàng phù hợp với mục tiêu của VPBank Chi nhánh NHNNHCM quyết định ban hành công văn số 175/NHNN-HCM02 ngày 12/02/2004chấp thuận cho VPBank mở thêm chi PGD Thủ Đức

Tên gọi đầy đủ: Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng –Chi Nhánh TP Hồ Chí Minh – Phòng Giao Dịch Thủ Đức

Địa chỉ: 112 Võ Văn Ngân, Phường Bình Thọ, Quận Thủ Đức, TP.Hồ ChíMinh

Điện thoại: 08 372222182

Fax: 08 372222351

1 Các ho t đ ng c a VPBank chi nhánh th đ c ạt động của VPBank chi nhánh thủ đức ộng của VPBank chi nhánh thủ đức ủa VPBank chi nhánh thủ đức ủa VPBank chi nhánh thủ đức ức

VPBank hoạt động trên lĩnh vực kinh doanh tiền tệ và hoạt động ngân hàngtrên cơ sở thực hiện các nghiệp vụ:

- Kinh doanh tiền tệ:

Nhận tiền gửi

Cho vay và cấp tín dụng

Chiết khấu cầm cố

Trang | 2 GVHD:TS.Lê Thanh Ngọc

Cho thuê tài chính

Bảo lãnh ngân hàng

- Làm dịch vụ ngân hàng:

Cung ứng dịch vụ thanh toán

Cung ứng các phương tiện thanh toán

Thanh toán trong nước, quốc tế và khác

Thu hộ chi hộ

- Hoạt động kinh doanh khác

Dịch vụ ngân quỷ( thu phát tiền mặt)

Kinh doanh ngoại hối và vàng

Kinh doanh và dịch vụ bảo hiểm

Ủy thác và đại lý ngân hàng

Tư vấn tài chính, tiền tệ…

2 Các s n ph m, d ch v ch y u ản phẩm, dịch vụ chủ yếu ẩm, dịch vụ chủ yếu ịch vụ chủ yếu ụ chủ yếu ủa VPBank chi nhánh thủ đức ếu

Sản phẩm tiền gửi ( Có kì hạn và Không kì hạn)

Báo Cáo Thực Tập

3 S Đ T ch c ơ Đồ Tổ chức ồ Tổ chức ổ chức ức

VPBank PGD Thủ Đức sau hơn 8 năm hoạt động đã có tổng số cán bộ nhânviên gồm 1 Giám đốc, 3 nhân viên tín dụng, 1 thủ quỹ, 3 giao dịch viên, 4 bảo vệ vàđược hoạt động theo sơ đồ như sau:

Trang | 4 GVHD:TS.Lê Thanh Ngọc

Giám Đốc

Phòng tín

dụng

Phòng kế toán

Phòng bảo vệ

PHẦN 2 QUY TRÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG Ở VPBANK CHI NHÁNH TP.HỒ CHÍ MINH - PGD THỦ ĐỨC

I GI I THI U VÀI NÉT V CHO VAY TIÊU DÙNG VPBANK TH Đ C ỚI THIỆU VỀ VPBANK CHI NHÁNH THỦ ĐỨC ỆU VỀ VPBANK CHI NHÁNH THỦ ĐỨC Ề NGÂN HÀNG VPBANK Ở VPBANK THỦ ĐỨC Ủ ĐỨC ỨC

1 Khái ni m cho vay tiêu dùng ệm cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng là các khoản vốn ngân hàng tài trợ cho nhu cầu chi tiêucủa người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình Đây là một tài chính quantrọng giúp người dân trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình, phương tiện đilại… Bên cạnh đó những những chi tiêu cho giáo dục, y tế, du lịch… cũng có thểđược tài trợ bởi cho vay tiêu dùng

2 Đ c đi m cho vay tiêu dùng ặc điểm cho vay tiêu dùng ểm cho vay tiêu dùng

Để nhận biết được các món vay nào được xếp vào CVTD thì ta phải tìm hiểu

và biết một số đặc điểm của chúng CVTD có một số đặc điểm như sau:

- Nhu cầu cho vay tiêu dùng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế

Khả năng chi tiêu của người dân phụ thuộc vào thu nhập của họ nhận được.Khi nền kinh tế phát triển, thu nhập mà người dân tương lai nhận được sẽ làm chotâm lý chi tiêu và nhu cầu tiêu dùng của họ sẽ tăng cao hơn

- Quy mô của từng món vay thường nhỏ, nhưng số lượng các món vaynhiều

So với hoạt động sản xuất kinh doanh thì món vay của CVTD thườngnhỏ Tuy nhiên số lượng rất nhiều do tất cả mọi người đều có nhu cầutiêu dùng cho riêng mình, cho cuộc sống của họ Với đây cũng là mộttrong những nguyên nhân làm cho các ngân hàng đẩy mạnh và mở rộngmạng lưới của mình trên khắp cả nước

- Thông tin về khách hàng rất quan trọng trong công việc đánh giá tư cách,khả năng tài chính nhưng nhiều thông tin mang tính chất riêng tu dẫn đến

SVTH: Ngô Thành Long – DH27NH04

Trang | 5

- Mức thu nhập và trình độ học vấn là hai biến có quan hệ mật thiết vớinhu cầu CVTD của khách hàng.

- Nguồn trả nợ chủ yếu của người đi vay có thể biến động lớn, phụ thuộcvào quá trình làm việc, kỹ năng và kình nghiệm làm việc của người này

- Tư cách khách hàng là yếu tố khó xác định nhưng lại rất quan trọng đểquyết định ý thức trả nợ, sự hoàn trả khoản vay của khách hàng

II HO T Đ NG CHO VAY TIÊU DÙNG ẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG ỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG

1 Quy trình cho vay tiêu dùng

Hội đồng quản trị VPBank ban hành quy trình nghiệp vụ tín dụng chung chotoàn hệ thống từ cuối năm 2010, VPBank Thủ Đức cho vay tiêu dùng theo quy trìnhnày Trong thời gian qua quy trình này liên tục được sữa đổi, bổ sung cho phù hợpvới thực tế Trong quá trình thực tập, do không có thời gian nên không thể theo dõixuyên suốt một hồ sơ vay vốn của khách hàng qua toàn bộ quy trình mà chỉ cỏ thễtheo dõi riêng lẻ từng bước, không theo thứ tự Tuy nhiên, em đúc kết được quytrình thực tế từ các bước riêng lẻ này, cụ thể như sau:

Bước 1: Thu thập hồ sơ

Đây là bước đầu tiên của quy trình tín dụng, ấn tượng đầu tiên của kháchhàng đối với ngân hàng là một điều rất quan trọng nó góp phần tạo ra uy tín củangân hàng trong tâm trí khách hàng Trong quá trình tiếp xúc với khách hàng nhânviên tiến hành giới thiệu các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng và tìm hiểu nhu cầucủa khách hàng Đối chiếu với các quy định hiện hành của ngân hàng Nếu phù hợp

Trang | 6 GVHD:TS.Lê Thanh Ngọc

thì nhân viên giới thiệu cho khách hàng thủ tục hồ sơ cần thiết để vay vốn, đồngthời tiếp nhận hồ sơ khách hàng.

Một bộ hồ sơ cho vay đầy đủ và hoàn chỉnh gồm những giấy tờ có liên quansau:

- Hồ sơ pháp lý:

Bản sao CMND/ Hộ chiếu của người vay (Bao gồm cả vợ/chồng – nếucó)/ người đồng trả nợ (Bao gồm cả vợ/chồng – nếu có)/ chủ TSĐB (Baogồm cả vợ/chồng – nếu có)/ Người thân khách hàng (Bao gồm cảvợ/chồng nếu có – nếu vay cho người thân)

Bản sao hộ khẩu và KT3( nếu không có hộ khẩu cùng tỉnh/ TP nơiVPBank có địa điểm kinh doanh)

Giấy xác nhận quan hệ giữa người đồng trả nợ/ Chủ TSĐB/ người thânkhách hàng với khách hàng

Giấy đăng kí kết hôn/ quyết định ly hôn và xác nhận tình trạng hôn nhân/xác nhận tình trạng hôn nhân nếu độc thân

- Hồ sơ mục đích vay vốn:

Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu VPBank

Hợp đồng mua bán/ dự thảo hợp đồng mua bán/ Thỏa thuận mua bángiữa hai bên/ Tờ khai mục đích sử dụng vốn

Chứng từ thanh toán( Hóa đơn/ Ủy nhiệm chi/ Phiếu chi/ Phiếu thu…)Chứng từ vay hoàn vốn( nếu vay hoàn vốn)

Lưu ý: mua bất động sản/ mua ô tô cung cấp hợp đồng mua bán tại thờiđiểm soạn hồ sơ ( nếu chỉ có dự thảo tại thời điểm thẩm định)

- Hồ sơ chứng minh nguồn thu nhập:

Thu nhập từ lương

SVTH: Ngô Thành Long – DH27NH04

Trang | 7

Báo Cáo Thực Tập

Thu nhập từ hoạt động cho thuê tài sản

Nguồn thu của khách hàng mà trong doanh nghiệp khách hàng làm chủNguồn thu nhập từ cổ tức/ lợi nhuận

Nguồn thu từ lãi tiền gửi

Nguồn thu từ lương hưu trí

Nguồn thu từ bảo lãnh trả nợ

- Hồ sơ tài sản đảm bảo

Bất động sản có giấy chủ quyền:

+ Báo cáo định giá

+ Hợp đồng thế chấp tài sản đảm bảo công chứng

+ Phiếu đăng kí giao dịch bảo đảm và kết quả đăng kí giao dịch bảo đảm

- Hồ sơ khác:

Thông tin CIC Trung tâm thông tin tín dụng (Credit Information Centre)Hợp đồng tín dụng tại các tổ chức tín dụng khác( Không bắt buộc vớimón vay< 100 triệu đồng)

Bước 2: Tiến hành thẩm định hồ sơ tại chi nhánh

Đây là bước quan trọng thứ 2 trong quy trình cho vay tiêu dùng, Tuy nhiên

nó đóng vai trò quyết định rủi ro của ngân hàng, vì vậy nhân viên phải tiến hànhnghiên cứu trên nhiều nguồn khác nhau Trên cơ sở xem xét hồ sơ khách hàng tiếnhành thẩm định lai lịch khách hàng cụ thể, mục đích vay vốn, tài sản cụ thể…

Tại bước này, hồ sơ của khách hàng được đưa qua nhiều khâu nhỏ:

Trang | 8 GVHD:TS.Lê Thanh Ngọc

- Thu nhập:

Đầu tiên nhân viên thẩm định sẽ xem xét về mức thu nhập hàng tháng củakhách hàng để định ra hạng mức tín dụng có thể cấp Bình thường hạn mức có thểgấp 4 lần mức thu nhập song nếu khách hàng đó có lịch sử giao dịch không tốttrước đây.Tất cả dữ liệu trên có thể khai thác từ Trung tâm thông tin tín dụng(Credit Information Centre – CIC), từ các ngân hàng khác hay chính dữ liệu nguồncủa VPBank Ngoài các cách trên, Ngân hàng có thể liên kết các công ty thẩm địnhkhác để nhờ họ thẩm định về tư cách của khách hàng Những thông tin về kháchhàng để xem xét là lịch sử thanh toán nợ, sô lượng và loại tài khoản khách hàngđang hiện có, trong quá khứ đã có hiện tượng chậm thanh toán hay không, nhữngyêu cầu vay gần đây ( đã có trường hợp ngân hàng không chấp nhận cấp tin dụng)

Tiếp theo hồ sơ được chuyển sang cho bộ phận rủi ro tín dụng để xem xét vềkhả năng tài chính hiện có cùng mối quan hệ gia đình của khách hàng Phân tíchnhững rủi ro có thể xảy ra cho VPBank nếu như cung cấp một hạn mức quá mứccho phép Ngoài ra những chứng từ cung cấp cho khoản vay hơn 200 triệu Nếuthực sự thấy khách hàng đang có quá nhiều khoản nợ từ chính VPBank hay ngânhàng khách mà đang đề nghị vay thêm, bộ phận sẽ đánh dấu là quá năng lực trả nợ

và đề nghị không cho vay bằng cách dùng chỉ số nợ trên thu nhập

- Thông tin tín dụng:

Tùy theo khách hàng và phương thức vay vốn, chuyên viên phân tích tíndụng có thể sử dụng kết hợp nhiều nguồn thông tin khác nhau: xem xéttrên hồ sơ, gặp gỡ trao đổi trực tiếp với khách hàng kết hợp với cácnguồn thông tin khác như: các cơ quan quản lý, các ngân hàng thông quamối quan hệ và CIC, nguồn nội bộ… để đánh giá chính xác và kháchquan

Thẩm định tư cách khách hàng: đánh giá uy tín, năng lực và tư cách củangười vay vốn hoặc đại diện pháp nhân: cần tìm hiểu rõ về người vayvốn, về các khía cạnh: tư cách đạo đức, trình độ và kinh nghiệm quản lý,

SVTH: Ngô Thành Long – DH27NH04

Trang | 9