nghiệp vụ cho vay mua nhà, xây dựng sửa chữa nhà tại ngân hàng thương mại cổ phần việt á – chi nhánh chợ lớn – phòng giao dịch lý chiêu hoàng qua các năm 2011, 2012, 2013

Trong quá trình thực tập, tôi được tiếp cận thực tế các công việc của một CVQHKH từ lúc tìm kiếm khách hàng, tiếp xúc khách hàng cho đến các công việc mà một CVQHKH thực hiện trong việc

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

-BÁO CÁO THỰC TẬP

NGHIỆP VỤ CHO VAY MUA NHÀ, XÂY DỰNG SỬA CHỮA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á – CHI NHÁNH CHỢ LỚN – PHÒNG GIAO DỊCH LÝ CHIÊU HOÀNG QUA

CÁC NĂM 2011, 2012, 2013

Sinh viên thực hiện: PHẠM HỮU NGỌC

Lớp: DH27NH04 Khóa học: 27

Giảng viên hướng dẫn: TS LÊ THANH NGỌC

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

-BÁO CÁO THỰC TẬP

NGHIỆP VỤ CHO VAY MUA NHÀ, XÂY DỰNG SỬA CHỮA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á – CHI NHÁNH CHỢ LỚN – PHÒNG GIAO DỊCH LÝ CHIÊU HOÀNG QUA

CÁC NĂM 2011, 2012, 2013

Sinh viên thực hiện: PHẠM HỮU NGỌC

Lớp: DH27NH04 Khóa học: 27

Giảng viên hướng dẫn: TS LÊ THANH NGỌC

Tp Hồ Chí Minh, tháng 12 – 2014

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là bài báo cáo hoàn toàn của riêng tôi Mọi thông tin và số liệutrong bài báo cáo này đều trung thực và được trích dẫn đầy đủ

Tác giả

Phạm Hữu Ngọc

NHẬN XÉT VÀ XÁC NHẬN CỦA ĐẠI DIỆN ĐƠN VỊ THỰC TẬP

Đánh giá mức độ hoàn thành quá trình thực tập và nội dung báo cáo thực tập của sinh viên: □ Xuất sắc □ Tốt □ Khá □ Đáp ứng yêu cầu □ Không đáp ứng yêu cầu

XÁC NHẬN CỦA ĐẠI DIỆN ĐƠN VỊ THỰC TẬP

PHIẾU CHẤM ĐIỂM BÁO CÁO THỰC TẬP Nhận xét:

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

……… Điểm:

Giảng viên chấm 1 Giảng viên chấm 2

MỤC LỤC

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ VÀ HÌNH

LỜI MỞ ĐẦU 1

Chương 1: GIỚI THIỆU VỀ PGD LÝ CHIÊU HOÀNG 3

1.1 Giới thiệu chung PGD Lý Chiêu Hoàng 3

1.2 Tổ chức bộ máy hoạt động của PGD Lý Chiêu Hoàng 3

Chương 2: TÌM HIỂU NGHIỆP VỤ “CHO VAY MUA NHÀ, XÂY DỰNG, SỬA CHỮA NHÀ” TẠI PGD LÝ CHIÊU HOÀNG 5

2.1 Các quy định pháp lý của cơ quan nhà nước liên quan đến hoạt động cho vay 5

2.2 Nội dung cơ bản của các văn bản liên quan đến nghiệp vụ “cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà” tại PGD Lý Chiêu Hoàng 5

2.3 Sản phẩm “Cho vay mua nhà, xây dựng, sữa chữa nhà” 6

2.4 Nội dung chi tiết quy trình cho vay của sản phẩm “cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà” tại PGD Lý Chiêu Hoàng 6

2.4.1 Quy trình xét duyệt cấp tín dụng 6

2.4.2 Quy trình hoàn thiện hồ sơ và giải ngân tại PGD Lý Chiêu Hoàng 12

2.4.3 Thu nợ gốc, lãi và phí của khoản vay 16

2.4.4 Thanh lý hợp đồng cho vay 17

2.5 Thực trạng nghiệp vụ “cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà” tại PGD Lý Chiêu Hoàng qua các năm 2011, 2012, 2013 18

2.5.1 Doanh số cho vay 18

2.5.2 Doanh số thu nợ 18

2.5.3 Dư nợ cuối năm 19

2.5.4 Dư nợ quá hạn 19

2.6 Những kết quả đạt được trong hoạt động cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà tại PGD Lý Chiêu Hoàng 20

2.7 Những hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế trong nghiệp vụ cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà tại PGD Lý Chiêu Hoàng 21

KẾT LUẬN 22 TÀI LIỆU THAM KHẢO

PHỤ LỤC

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

Từ viết tắt Nguyên nghĩa

CIC Credit information center (trung tâm thông tin tín dụng)CIF Customer information file (hồ sơ thông tin khách hàng)CVQHKH Chuyên viên quan hệ khách hàng

KSĐX Kiểm soát đề xuất

PGD Phòng giao dịch

TCTD Tổ chức tín dụng

TMCP Thương mại cổ phần

TSBĐ Tài sản bảo đảm

TTPDTD Trung tâm phê duyệt tín dụng

VIETABANK Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á

DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ VÀ HÌNH

TrangBiểu đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức của PGD Lý Chiêu Hoàng ……… 3 Bảng 2.1: Doanh số của nghiệp vụ “cho vay mua nhà,

xây dựng, sửa chữa nhà” ……… 18Bảng 2.2: Doanh số thu nợ của nghiệp vụ “cho vay

mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà” ……… 18 Bảng 2.3: Dư nợ cuối năm của nghiệp vụ “cho vay mua

nhà, xây dựng, sửa chữ nhà” ……… 19Bảng 2.4: Dư nợ quá hạn cuối năm của nghiệp vụ “cho

vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà”……… 19

LỜI MỞ ĐẦU

Trong những năm qua, mức sống của người dân Việt Nam không ngừng được cải thiện Đi cùng với đó, nhu cầu sở hữu một ngôi nhà riêng hay sống trong một ngôi nhà khang trang hơn của người dân cũng tăng lên Tuy nhiên, không phải lúc nào họ cũng đủ khả năng tài chính để thỏa mãn nhu cầu đó ngay lập tức Họ có thể vay mượn người thân nhưng điều này không hề dễ dàng khi người thân của họ cũng có các khoản chi tiêu riêng Hoặc họ có thể thực hiện tiết kiệm trong một thời gian dài để có đủ điều kiện tài chính thỏa mãn nhu cầu của mình Tuy nhiên có một cách để họ có thể thỏa mãn nhu cầu đó mà không phải đợi chờ quá lâu, đó là thông qua việc vay vốn ngân hàng Nắm bắt được nhu cầu đó, Ngân hàng TMCP Việt Á đã tung ra thị trường sản phẩm “cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà” nhằm một mặt đáp ứng nhu cầu của người dân, đồng thời cũng là một cách để ngân hàng cho vay ra để tìm kiếm lợi nhuận cho riêng mình

Tại ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Chợ Lớn – PGD Lý Chiêu Hoàng, tôi được sự đồng ý của phía PGD để thực tập ở vị trí “Chuyên viên quan hệ khách hàng” Trong quá trình thực tập, tôi được tiếp cận thực tế các công việc của một CVQHKH từ lúc tìm kiếm khách hàng, tiếp xúc khách hàng cho đến các công việc mà một

CVQHKH thực hiện trong việc cấp tín dụng cho khách hàng (chẳng hạn thu thập hồ sơcủa khách hàng, tiến hành thẩm định hồ sơ khách hàng cung cấp, lập tờ trình thẩm định, lập thông cho vay, thực hiện giám sát sau giải ngân,…) để cung cấp các sản phẩmcủa PGD, trong đó có sản phẩm “cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà” Chính vì vậy, tôi đã lựa chọn đề tài “nghiệp vụ cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà tại Ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Chợ Lớn – PGD Lý Chiêu Hoàng qua các năm

2011, 2012, 2013” cho bài báo cáo thực tập của mình

Nội dung bài báo cáo thực tập gồm có 2 chương: chương một giới thiệu khái quát về thời điểm PGD bắt đầu đi vào kinh doanh, các sản phẩm mà PGD cung cấp và

cơ cấu tổ chức của PGD Lý Chiêu Hoàng; chương hai nói về các công việc cụ thể mà một CVQHKH thực hiện trong quá trình cung cấp sản phẩm “cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà”, thực trạng nghiệp vụ “cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà”qua các năm 2011, 2012, 2013 cùng các kết quả đạt được cũng như những điều còn tồntại trong quá trình cung cấp sản phẩm này cho khách hàng

Chương 1: GIỚI THIỆU VỀ PGD LÝ CHIÊU HOÀNG 1.1 Giới thiệu chung PGD Lý Chiêu Hoàng:

Ngày 2/4/2009, VIETABANK chính thức khai trương và đưa PGD Lý Chiêu Hoàng đi vào vào hoạt động tại tầng trệt – Lô B – chung cư Lý Chiêu Hoàng – phường

An Lạc – quận Bình Tân – thành phố Hồ Chí Minh PGD này trực thuộc ngân hàng

TMCP Việt Á – chi nhánh Chợ Lớn

Tại PGD Lý Chiêu Hoàng, khách hàng có thể sử dụng các sản phẩm ngân hàng như gửi tiết kiệm (nội tệ hay ngoại tệ), chuyển tiền trong nước và quốc tế, đổi ngoại tệ, thanh toán tiền điện, thanh toán quốc tế, các gói sản phẩm cho vay,…

Riêng đối với các sản phẩm cho vay, PGD Lý Chiêu Hoàng chỉ thực hiện cho vay đối với khách hàng cá nhân với các sản phẩm cụ thể: cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà; cho vay phục vụ đời sống; cho vay sản xuất kinh doanh; cho vay mua ô tô; cho vay mua nhà để ở CBNV và thân nhân VIETABANK; cho vay cầm cố giấy tờ

có giá; cho vay mua nhà VIETABANK cùng bạn xây tổ ấm

1.2 Tổ chức bộ máy hoạt động của PGD Lý Chiêu Hoàng

Biểu đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức của PGD Lý Chiêu Hoàng:

Chức năng, nhiệm vụ của từng bộ phận:

 Trưởng phòng PGD: Quản lý, điều hành toàn bộ các công việc của PGD, quan

hệ đối ngoại với các cơ quan nhà nước về các vấn đề pháp lý, đề xuất với Ban giám đốc chi nhánh các biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động của PGD

 Giao dịch viên: tiếp đón và thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng: mởthẻ, mở sổ tiết kiệm, chuyển tiền, thanh toán tiền điện…; tìm hiểu, giới thiệu và

Sinh viên th c hi n: PH M H U NG C ực hiện: PHẠM HỮU NGỌC ện: PHẠM HỮU NGỌC ẠM HỮU NGỌC ỮU NGỌC ỌC Page 2

TRƯỞNG PHÒNG(1 thành viên)

GIAO DỊCH

VIÊN

(1 thành viên)

KIỂM SOÁTVIÊN(1 thành viên)

THỦ QUỸ(1 thành viên)

CHUYÊN VIÊN QUAN

HỆ KHÁCH HÀNG(2 thành viên)

tư vấn các sản phẩm của ngân hàng phù hợp với nhu cầu của khách hàng; giải đáp các thắc mắc của khách hàng về các sản phẩm của ngân hàng.

 Thủ quỹ: thực hiện thu, chi tiền mặt; kiểm soát chứng từ trước khi thu, chi; đối chiếu bảng kê thu, chi đúng với chứng từ thực tế; kiểm tra tiền giả, loại bỏ tiền không đủ tiêu chuẩn lưu thông; lưu trữ các giấy tờ của giao dịch bảo đảm rồi cuối ngày chuyển lên chi nhánh

 Kiểm soát viên: kiểm tra, kiểm soát các hoạt động nghiệp vụ của PGD; lập báo cáo kiểm soát

 CVQHKH: thực hiện các công việc cấp tín dụng cho khách hàng: tìm kiếm khách hàng; tiếp xúc và tư vấn cho khách hàng các sản phẩm tín dụng của ngân hàng; thu thập hồ sơ; thẩm định khách hàng; lập tờ trình thẩm định; lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp và các giấy tờ liên quan; theo dõi và lập hồ sơ giải ngân; kiểm tra việc sử dụng vốn của khách hàng; thực hiện xử lý thu hồi nợ trước hạn, khởi kiện thu hồi nợ, đôn đốc khách hàng trả nợ trong trường hợp khoản nợ phát sinh vấn đề; thực hiện tất toán hợp đồng, giải chấp TSBĐ, xóa đăng ký giao dịch bảo đảm

Chương 2: TÌM HIỂU NGHIỆP VỤ “CHO VAY MUA NHÀ, XÂY DỰNG, SỬA

CHỮA NHÀ” TẠI PGD LÝ CHIÊU HOÀNG

2.1 Các quy định pháp lý của cơ quan nhà nước liên quan đến hoạt động cho vay:

Nghị định số 178/1999/NĐ-CP về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng.Nghị định số 85/2002/NĐ-CP về sử đổi, bổ sung Nghị định số 178/1999/NĐ-CPngày 29/12/1999 về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng

2.2 Nội dung cơ bản của các văn bản liên quan đến nghiệp vụ “cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà” tại PGD Lý Chiêu Hoàng:

Quy trình cấp tín dụng tại ngân hàng TMCP Việt Á: quy định một cách thống nhất trình tự, thủ tục thực hiện việc cấp tín dụng cho khách hàng tại VIETABANK từ lúc tiếp nhận hồ sơ xin cấp tín dụng của khách hàng cho đến khi ra quyết định cấp tín dụng, giải ngân, giám sát, thu nợ và thành lí hợp đồng

Quy định tỷ lệ cấp tín dụng so với giá trị định giá TSBĐ tại ngân hàng TMCP Việt Á: quy định giá trị cấp tín dụng tối đa so với giá trị TSBĐ của khách hàng

Quy định hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ tại Ngân hàng TMCP Việt Á: quy định phương pháp đo lường rủi ro tín dụng trên cơ sở các thông tin tài chính và phi tài chính của khách hàng có quan hệ tín dụng với VIETABANK

Quy định khẩu vị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Việt Á: quy định các đối tượng khách hàng mà VIETABANK không ưu tiên xem xét hoặc không cấp tín dụng trong từng thời kỳ, từ đó có định hướng về những đối tượng khách hàng được cấp tín dụng

Sinh viên th c hi n: PH M H U NG C ực hiện: PHẠM HỮU NGỌC ện: PHẠM HỮU NGỌC ẠM HỮU NGỌC ỮU NGỌC ỌC Page 4

2.3 Sản phẩm “Cho vay mua nhà, xây dựng, sữa chữa nhà”:

Cho vay mua nhà, xây dựng, sữa chữa nhà là một sản phẩm cho vay mà PGD LýChiêu Hoàng cung cấp cho khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu vay tài chính của khách hàng để mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà

Đối tượng khách hàng: khách hàng cá nhân

Một số đặc tính của sản phẩm “cho vay mua nhà, xây dựng, sữa chữa nhà”:

 Về loại tiền vay và thu nợ: Việt Nam đồng (VND)

 Về mức cho vay: tối đa 70% giá trị mua hoặc xây dựng, sữa chữa nhà Trong trường hợp khách hàng được bên thứ 3 bão lãnh thông qua cầm cố, thế chấp TSBĐ của bên thứ ba hay khách hàng thế chấp bằng tài sản khác mà các TSBĐ này có giá trị cao hơn giá trị dự toán thì khách hàng sẽ được VIETABANK ưu tiên tài trợ 100% giá trị dự toán xây dựng, sữa chữa nhà

 Về thời hạn vay: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn

Sau khi tìm kiếm được khách hàng có nhu cầu sử dụng sản phẩm của ngân hàng,CVQHKH tiến hành tiếp xúc, trao đổi trực tiếp và tư vấn cho khách hàng sử dụng các sản phẩm cụ thể của ngân hàng phù hợp với nhu cầu của khách hàng

Nếu khách hàng có nhu cầu phù hợp với sản phẩm “cho vay mua nhà, xây dựng,sửa chữa nhà”, CVQHKH tiếp tục thực hiện giới thiệu sản phẩm này tới khách hàng cùng một số đặc điểm của sản phẩm này, các khoản phí mà khách hàng phải chịu Cùng với đó, CVQHKH tiến hành trao đổi với khách hàng về các nội dung:

 Thông tin về nhân thân của khách hàng (họ tên, số điện thoại, số chứng minhnhân dân hoặc hộ chiếu, các giấy tờ tùy thân khác) và những người có liên quan chẳng hạn như người đồng ký vay, người bảo lãnh cho khoản vay

 Thông tin về nghề nghiệp của khách hàng: trình độ học vấn, nghề nghiệp chính, quá trình công tác, hoạt động và các công việc mang lại thu nhập kháccủa khách hàng

 Thông tin về nhu cầu vay vốn của khách hàng: số tiền khách hàng dự tính vay

 Thông tin về khoản vay: về lãi suất, về bảo đảm tiền vay (TSBĐ đó thuộc sở hữu của khách hàng tại thời điểm hiện tại hay thuộc sở hữu của bên bảo lãnhcho khách hàng vay)

Bước 2: Đánh giá sơ bộ khách hàng, hướng dẫn khách hàng về điều kiện cấp tín dụng và lập hồ sơ đề xuất cho vay.

Sau khi trao đổi với khách hàng, CVQHKH tiến hành đánh giá sơ bộ về khách hàng (đánh giá sơ bộ về khả năng trả nợ, về bảo đảm tiền vay), nếu nhận thấy khách hàng không đủ điều kiện cho vay và cũng không có khả năng bổ sung các điều kiện đó thì CVQHKH thông báo ngay cho khách hàng để khách hàng chủ động tìm phương án khác Trong trường hợp còn lại, CVQHKH tiếp nhận nhu cầu vay của khách hàng và hướng dẫn khách hàng lập và nộp cho CVQHKH hồ sơ theo quy định Hồ sơ gồm có các phần sau:

 Hồ sơ pháp lý:

o Chứng minh nhân dân và sổ hộ khẩu của người vay, người đồng ký vay, người bảo lãnh

o Giấy đăng ký kết hôn (nếu có)

o Giấy chứng nhận độc thân hay hoặc giấy thuận tình ly hôn của tòa án (nếu có)

 Hồ sơ vay vốn:

Sinh viên th c hi n: PH M H U NG C ực hiện: PHẠM HỮU NGỌC ện: PHẠM HỮU NGỌC ẠM HỮU NGỌC ỮU NGỌC ỌC Page 6

o Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu của VIETABANK.

o Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn: hợp đồng mua bán nhà đất (có xác nhận của UBND quận, huyện) hoặc dự thảo hợp đồng mua bán nhà đất (khách hàng phải bổ sung hợp đồng mua nhà đã qua công chứng); giấy tờ chứng minh người bán sở hữu nhà ở/ quyền sử dụng đất (sổ đỏ, sổ hồng); hợp đồng sữa chữa nhà, xây nhà giữa khách hàng với nhà thầu; bảng dự toán chi phí xây nhà, sữa chữa nhà; giấy phép xây nhà,sửa chữa nhà; hóa đơn mua nguyên vật liệu;…

 Hồ sơ tài chính:

o Hợp đồng lao động, bảng lương

o Các giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập khác của khách hàng chẳng hạn như hợp đồng cho thuê nhà trọ, mặt bằng, ô tô, máy móc,…

o Bảng kê chi phí sinh hoạt của gia đình khách hàng

 Hồ sơ về bảo đảm tiền vay:

o Bất động sản : giấy chứng nhận quyên sở hữu nhà, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất

o Động sản: giấy chứng nhận đăng ký sở hữu động sản và các giấy tờ có liên quan khác

Đối với khách hàng mới chưa có quan hệ tín dụng với ngân hàng, CVQHKH sẽ hướng dẫn và tư vấn khách hàng thiết lập hồ sơ Còn với các khách hàng đã có quan hệtín dụng với ngân hàng, CVQHKH sẽ tư vấn cho khách hàng hoàn thiện hồ sơ (chẳng hạn trước đây khách hàng đã từng vay vốn tại ngân hàng với sản phẩm “cho vay phục

vụ đời sống” với khách hàng chính là người vay cũng là người trả nợ, lúc này tại VIETABANK đã có lưu thông tin về năng lực pháp lý của khách hàng, nếu không có

gì thay đổi về năng lực pháp lý của khách hàng, lúc này khách hàng không cần phải nộp hồ sơ pháp lý cho CVQHKH nữa mà sẽ tiến hành nộp các hồ sơ mà ngân hàng cầncho khoản vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà này)

Trường hợp khách hàng đủ hoặc chưa đầy đủ điều kiện hồ sơ để có thể cho vay đều được CVQHKH báo cáo lại với Trưởng phòng PGD Lý Chiêu Hoàng

Bước 3: Tra cứu thông tin CIC, kiểm tra hồ sơ và mục đích đề nghị cấp tín dụng Lập tờ trình định giá TSBĐ.

a) Tra cứu thông tin CIC

CVQHKH truy cập vào trang CIC để tra cứu các thông tin về khách hàng, bao gồm: dư nợ, nhóm nợ, TSBĐ hiện có tại các tổ chức tín dụng khác Đồng thời,

CVQHKH tra cứu thêm thông tin CIC vợ/ chồng/ người đồng ký vay, CIC chủ sở hữu TSBĐ

Nếu khách hàng có nợ quá hạn không thỏa mãn điều kiện cấp tín dụng theo quy định, chính sách cấp tín dụng của VIETABANK (Nợ từ nhóm 2 trở lên) thì loại bỏ hồ

sơ Tuy nhiên, CVQHKH cũng cần tìm hiểu nguyên nhân của nợ quá hạn trước khi loại

b) Kiểm tra hồ sơ và mục đích đề nghị vay:

CVQHKH kiểm tra tính đầy đủ, chính xác và hợp pháp các hồ sơ mà khách hàng cung cấp