đề tài dịch vụ ngân hàng trực tuyến tại việt nam thực trạng và giải pháp

đề tài dịch vụ ngân hàng trực tuyến tại việt nam thực trạng và giải pháp đề tài dịch vụ ngân hàng trực tuyến tại việt nam thực trạng và giải pháp đề tài dịch vụ ngân hàng trực tuyến tại việt nam thực trạng và giải pháp đề tài dịch vụ ngân hàng trực tuyến tại việt nam thực trạng và giải pháp đề tài dịch vụ ngân hàng trực tuyến tại việt nam thực trạng và giải pháp

B ăGIÁOăD CăVÀă ÀOăT O

-o0o -

Côngătrìnhăthamăd ăCu căthi

Sinh viên nghiên c u khoa h c Tr ng i h c Ngo i th ng 2012

M C L C

III Xuăh ngăvàăkinhănghi măphátătri năc aăd chăv ă

ngânăhàngăđi năt ătrênăth ăgi i

24

Ch ngă2:ăTh cătr ngăphátătri năngânăhàngăđi năt ăt iăVi tă

Nam

33

I Th cătr ngătri năkhaiăvàăphátătri năd chăv ăngân

hàngăđi năt ăt iăVi tăNam

33

II Ti măn ngăphátătri năvàănh ngăh năch ăc aăd chă

v ăngânăhàngăđi năt ăt iăVi tăNam

51

Ch ngă3:ăGi iăphápănh măthúcăđ yăd chăv ăngânăhàngăđi nă

t ă ăVi tăNam

73

I Th iăc ăvàătháchăth căc aăngânăhàngăđi năt 73

II Gi iăphápăphátătri năd chăv ăE-bankingăt iăcácă

ngânăhàngăth ngăm iăVi tăNam

75

PH N I ậ L I M U

1 Tính c p thi t c a đ tƠi

Trongăn năkinhăt ăth ătr ng,ăho tăđ ngăkinhădoanhăngânăhàngăđóngăm tăvaiătròăr tăquanătr ng.ăTrongănh ngăn măg năđây,ăcùngăv iăs ăđ iăm iăc aăđ tă

n c,ăh ăth ngăNgânăhàngăVi tăNamăđưăđ tăđ cănh ngăthànhăcôngăđángăkhíchă

l ăXuăh ngăt ădoăhoá,ătoànăc uăhoáăkinhăt ăvàăqu căt ăhoáăcácălu ngătàiăchínhă

c ngăđưălàmăthayăđ iăc năb nănh ngăb căđiăc aăh ăth ngăcácăngânăhàng.ăNóăđưă

t oăraăm tăm tătr ngătàiăchinhăkinhăt ăđ yătínhăc nhătranhăvàăsôiăđ ngăchoăth ă

tr ngăliênăngânăhàngănóiăriêngăvàătoànăb ăn năkinhăt nóiăchung.ăS ăphátătri nă

v tă b că c aă côngă ngh ă thôngă tină đưă nhanhă chóngă đ aă nh ngă ngă d ngă c aă

“Th ngăm iăđi năt ”ăđ năg năh năv iăcu căs ngăconăng i.ăCu căch yăđuaă

gi aăcácăngânăhàngătr ăthànhăm tăcu căc nhătranhăkhôngăng ngăngh ătrênăm nhă

đ tă“côngăngh ăs ”ănh ăm tăcáchăđ ăc ngăc ăv ăth ,ănângăcaoăch tăl ngăho tă

đ ngăd chăv ăđ ăthuăhútăkháchăhàngăc aămình

Và Electronic banking (E-banking)ălàăđ căbi tăđ nănh ăm tătrongănh ngăchi năl căc aăm iăngânăhàngăđ ăcóăth ăt năt iăvàăphátătri năm tăcáchătoànădi nă

h nătrongămôiătr ngăkinhăt ăđ yăsôiăđ ngănày.ăTrongănh ngăn mătr ăl iăđây,ă

d chăv ăE- bankingăđưăb tăđ uă“xâmănh p”ăvàoăth ătr ngăngânăhàngăVi tăNam,ă

d nă năđ nh,ăvàăchi măd năđ căm tăb ăph nănh ălòngătinăc aăng iătiêuădùng.ăKhôngăth ăph ănh năđ căr ngăE- bankingăđưămangăđ năthu năti nănhi uăh năchoă cu căs ngă “nhanh”ă c aă xưă h iăhi nănay,ăvàă giúpăđ ăngână hàngă r tănhi uătrongăvi cănângăcaoăv ăth ,ăch tăl ngăd chăv ăc aămình

Chínhăvìăth ,ăphátătri năE-bankingăcóăth ăt măcoiănh ălàăm tăh ngăđiă

t ngăđ iăhayăchoăbàiătoánăkhóăc aăcácăngânăhàng.ăNóătr ăthànhăm iăquanătâmăvàă đ ă tàiă nghiênă c uă c aă cácă phòngă bană phátă tri nă c ngă nh ă marketingă dichă

v …ăTuyănhiên,ăth căt ăc ngăch ăraăr ng,ăt ăkhiăraăđ iăđ nănay,ăh ăth ngăngânăhàngăđi năt ăv năch aăphátăhuyăhi uăqu ăđ căh tănh ngă uăth ăc ngănh ăl iă

íchăth căs ăc aănóăđ iăv iăđôngăđ oăcácăkháchăhàng,ătrongăđóănguyênănhânăch ă

y uăv nălàăt ătháiăđ ăhànhăviăc aăng iătiêuădùng.ăThêmăvàoăđóălàăs ăch aăhoànăthi năc aăh ăth ngăhànhălangăphápălỦ,ăkhiămàăLu tăth ngăm iăđi năt ăVi tăNamă

v năch aăcóănh ngăquyăđ nhărõăràng,ăđưăt oănênănh ngătâmălỦăloăl ngăr tăcóăc ă

s ăv ătìnhăr iăro,ăv năđ ăanăninh,ăb oăm tăc aăng iătiêuădùng

Chínhăvìăv yălàmăth ălàmăđ ăcóăth ăphátăhuyăh tănh ngăti măn ng,ăt nă

d ngăh tănh ngăc ăh iăvà lo iăb ănh ngăràoăc năđ ăphátătri năhìnhăth căd chăv ănàyăm tăcáchăt tănh tăcóăl ăđưătr ăthànhăm iăquanătâmăc aăr tănhi uănhàăkinhăt ănóiăchungăvàăb ăph năphátătri năh ăth ngăngânăhàngănóiăriêng.ăNhómănghiênă

c uănh năth yăđâyălàăm tăv năđ ăh tăs căthi tăth căvàămangătínhăápăd ngăth că

ti năr tăcaoătrongăn năkinhăt ăcóănhi uăbi năđ ngănh ăhi nănay.ăChínhăvìăth ,ănhómănghiênăc uăđưăch năđ ătàiă:ă“D chăv ăngânăhàngăđi năt ăt iăVi tăNamă -

Th cătr ngăvàăgi iăpháp”ăvàăm nhăd năđ aăvàoăbàiăvi tăc aămìnhănh ngăphân tíchăđánhăgiáăv ătìnhăhìnhăphátătri năngânăhàngăđi năt ăt iăVi tăNamă- nh ngăc ă

h iăvàătháchăth c,ăvàăquaăđóăđ aăraăm tăvàiăđ ăxu tăđóngăgópăchoăvi căhoànăthi năs ăphátătri năc aăhìnhăth căd chăv ănày.ă

2 T ng quan v tình hình nghiên c u

Cóăth ănhânăđ nhăr ng,ăđâyăkhôngăcònălàăm tăv năđ ăcònăxaăl ăvàăquáăm iă

m ăvìătrênăth căt ănóăđưătr ăthànhăm iăquanătâmăc ngănh ăđ iăt ngănghiênăc uă

c aăr tănhi uăcácănhàăphátătri năngânăhàng,ăcácăchuyênăgiaăphânătíchăkinhăt …

Trênăth ăgi i,ăhìnhătháiăd chăv ănàyăraăđ iăvàăphátătri năs măh n,ănênăítănhi uăc ngăđ ăl iăđ cănh ngăbàiăh căkinhănghi măc aăng iăđiătr c,ăd aătrênă

nh ngăt ngăh păphânătíchăc aănhi uăđ ătàiănghiênăc u

Trongăgi iăh năbàiăvi tănày,ănhómănghiênăc uăxinăm tăl năn aăđ aăraăcáiănhìnătoànădi năh năv ăth cătr ngăphátătri năc aăd chăv ăE- bankingă ăVi tăNamătrongănh ngăn măg năđâyăđ ăcóăthêmănh ngăđánhăgiáălàmătoànădi năphongăphúă

h năchoăđ ătàiănày

V iăvi căch năđ ătàiătrên,ănhómănghiênăc uăd ăki năđiăt ăkháiăquátătìnhăhìnhăphátătri năc aăh ăth ngăcác ngânăhàngănóiăchungăđ năkháiăquátăv ăs ăphátătri năc aălo iăhìnhăngânăhàngăđi năt ătrongătìnhăhìnhăn năkinhăt ăc ăth

iăsâuăphânătíchăvàătìmăhi uăs ălàăs ăsoăsánh,ăđánhăgiáănh ngă uănh că

c aăh ăth ngăngânăhàngăđi năt ătiêuăbi u,ăđ tătrongăm iăquanăh ăliênăquanăch tă

ch ăgi aăs ăphátătri năc aăh ăth ngăngânăhàngăđi năt ăvàăs ăphátătri năc aăn năkinhăt ;ătrongăm iăquanăh ăliênăngânăhàngăđ ăgi iăthíchănguyênănhânăs ăphátătri năc ngănh ănh ngăh năch

Quaăđó,ănhómănghiênăc uăđ ăxu tănh ngăỦăki n,ăbi năphápăđ ăhoànăthi nă

s ăphátătri năh ăth ngăngânăhàngătr cătuy n

3 M c tiêu nghiên c u

Quaăbàiăvi tăc aămình,ănhómănghiênăc uămongămu năđóngăgópăthêmăm tăcáiănhìnăv ăs ăphátătri năc aăh ăth ngăngânăhàngănóiăchungăvàăngânăhàngăđi năt ănóiăriêngăt iăVi tăNamăhi nănay,ăvàăquaăđóăđóngăgópănh ngăỦăki năc aămìnhăđ ăhoànăthi năh năn aăs ăphátătri năc aăc aăn năkinhăt

sánhăgi iăquy tăv năđ ăPhânătíchănh ngă uăđi măvàănh căđi măc aăd chăv ăElectronic-bankingăt ăđóăđ aăraăcácăđ ăxu tăphùăh p

6 K t qu d ki n

Thôngăquaănh ngăphânătíchăc aăbàiănghiênăc u,ăng iăđ căcóăđ căcáiănhìnăhoànăthi năv ăquáătrìnhăphátătri năc ngănh ăti măn ngătoăl năc aăd chăv ăElectronic-bankingă ăVi tăNam.ăQuanătr ngăh nălàăki năngh ăcácăgi iăphápăđ ăthayăđ iăthóiăquenătiêuădùngăti năm tăsangăti năđi năt ăc aăh uăh tăkháchăhàngă

Vi tăNamăhi nănay,ănângăcaoătínhăb oăm tăc ngănh ăđ măb oăanătoànăanăninhă

m ng.ăToànăb ăquáătrìnhătrênăđ uăh ngăđ năm tăk tăqu ăcu iăcùngăđóălàăđ a Electronic -bankingătr ăthànhăd chăv ăngânăhàngăquenăthu căvàăthânăthi năh nă

v iăb tăc ăm tăkháchăhàngănào

7 K t c u công trình nghiên c u

Ch ngă1:ăC ăs ălỦăthuy tăv ăNgânăhàngăđi năt

I Kháiăni măNgânăhàngăđi năt

II Vaiătròăc aăNgânăhàngăđi năt

III Xuăh ngăvàăkinhănghi măphátătri năc aăd chăv ăngânăhàngăđi năt ătrênă

th ăgi i

Ch ngă2:ăTh cătr ngăphátătri năngânăhàngăđi năt ăt iăVi tăNam

I Th că tr ngă tri nă khaiă vàă phátă tri nă d chă v ă ngână hàngă đi nă t ă t iă Vi tăNam

II Ti măn ngăphátătri năvàănh ngăh năch ăc aăd chăv ăngânăhàngăđi năt ăt iă

Vi tăNam

Ch ngă3:ăGi iăphápănh măthúcăđ yăd chăv ăngânăhàngăđi năt ă ăVi tăNam

I Th iăc ăvàătháchăth căc aăngânăhàngăđi năt

II Gi iăphápăphátătri năd chăv ăE-bankingăt iăcácăngânăhàngăth ngăm iăVi tăNam

Cáchăđâyă16ăn m,ăkhiăInternet b tăđ u xu tăhi năt iăVi tăNam,ăítăaiăcóăth ă

ng ăr ng Internetăl iăcóăt căđ ăphátătri nănhanhăchóngăđ nănh ăv y TheoăC că

Th ngăm iăđi năt ăvàăCôngăngh ăthôngătin,ăn mă2010ăt iăVi tăNamăcóătrênă30ătri uăng iătruyăc păInternetăhàngăngày,ăchi măg nă35%ădânăs ,ăcaoăh năm cătrungăbìnhă32%ăc aăth ăgi i.ăTrongăgu ngăquayăliênăt căc aăk ănguyênă“ăcôngăngh ăs ă ”,ă cácăngânăhàngăth ngă m iă Vi t Namă c ngăkhông ngo iă l ,ă nhanhăchóngăc pănh tăxuăth ăm iătrênăth ăgi iăđ ăđ a raăd chăv ă“ăngânăhàngăđi năt ”ădànhăchoănh ngăng iătiêuădùngăm i,ăhi năđ iăh n,ăn ngăđ ngăh năvàăb năr nă

h n.ăS ăraăđ iăc aăInternetăvàămáyăviătínhăm ăraăchoăchúngătaăm tăh ăth ngăthanhătoánăr ngăkh pătoànăth ăgi i,ăti năt iăm tăth ăgi iăthanhătoánăkhôngădùngă

ti năm t,ănhanhăg n,ăanătoàn,ăvàăchínhăxác.ăM cădùăchoăt iăn mă2010ăch ăcóă40%ădoanhănghi păVi tăNamăcóăwebsiteăvàăs ăl ngăgiaoăd chăđi năt ăhi năch ăcóăkho ngă22ătri uătàiăkho năquaăngânăhàng,ăchi măkho ngă20%ădânăs ănh ngă

c ngăkhôngăth ăph ănh năđ căti măn ngătoăl nămàăcácăgiaoăd chăđi năt ăs ămangăl iăchoăng iădânănóiăriêngăvàăchoăn năkinhăt ănóiăchung

N uănh ăcách đâyăkho ngăb yăho cătámăn m, c măt ă“ăngânăhàngăđi n t ăE-Banking”ăv năcònăl ăl măv iăr tănhi uăng iăthìăngàyănayănóăđ cănh căt iă

th ngăxuyênăh năvàătínhăt ngătácăv iăkháchăhàngăđ cănângăcaoănhi uăh n.ăTuyănhiênăđ ăđ nhăngh aăm tăcáchăđ yăđ ănh tăchoăthu tăng ă“ăngânăhàngăđi nă

t ăE-Banking”ăthìăv năch aăcóăm tătàiăli uăkhoaăh căchínhăth ngănàoăth căhi n.ăChúngătaăcóăth ăti păc năthu tăng ănàyătrênănhi uăph ngădi năkhácănhauă

Taăcóăth ăhi uăkháiăni m “ăngânăhàngăđi năt ”ăthôngăquaăhaiăvíăd ăc ăth ăvàăsinhăđ ngănh ăsau:

VD1: T ăVi tăNamăng iătaăcóăth ăđ tămuaăsáchă“ăInternetăBankingăandătheăLawăinăEurope”ăc aăđ iăh căCambridgeă ăAnhăquaăwebsite c aătr ng,thanh toánătr cătuy năb ngăth ăVisa, MasterCard,ăhayăAmericanăExpress.ăSauăđóăcu năsáchăs ăđ căchuy năphátănhanhăt iătayăng iămua.ăGiaoăd chănàyăđ c th că

hi năm tăph năquaăm ngăvàăkhâuăgiaoănh năl iăđ căth căhi nătrongăth ăgi iă

th c

VD2:ăKhiămu năthuêăphimă“ăHarryăPotterăandătheăDeathlyăHallow”ăcácăkháchăhàngă ăcácăbangăkhácănhauăc aăM ăcóăth ăthuêăphimă nàyăquaăwebsiteăwww.amazon.com, thanh toán qua m ngă vàă downloadă phimă v ă máyă tínhă c aămìnhăđ ăxem.ăGiaoăd chănàyăđ căth căhi năhoànătoànătrongămôiătr ngăm ngăInternetă,ăt ăvi căđ tăhàng,ăthanhătoánăti năhàngăchoăt iănh năhàng

Haiăgiaoăd chătrênăđ uălàăgiaoăd chăđi năt ăTheoăkho nă6ăvàăkho nă10,ă

i uă4,ălu tăGiaoăd chăđi năt ăn mă2005,ă“giaoăd chăđi năt ălàăgiaoăd chăđ că

th căhi năb ngăph ngăti năđi năt ”.ăTrongăđó, “ph ngăti năđi năt ălàăph ngă

ti năho tăđ ngăd aătrênăcôngăngh ăđi n,ăđi năt ,ăk ăthu tăs ,ăt ăătính,ătruy năd năkhôngădây,ăquangăh c,ăđi năt ,ăho căcôngăngh ăt ngăt ”.ăT ăhaiăvíăd ătrênătaă

nh năth yăkháiăni măgiaoăd chăđi năt ăkhôngăch ăgi iăh nătrongăph măviăm ngăInternetăvàăcácăm ngăthôngătinăkhác,ămàăcònăm ăr ngăraăđ iăv iăt tăc ăcácăgiaoă

d chăđ căth căhi năb ngăph ngăti năđi năt ăDoăđóăgiaoăd chăđi năt ătrongă

d chăv ăngânăhàngălàăgiaoăd chăb ngăph ngăti năđi năt ,ănóiăcáchăkhácălàăd chă

v ăngânăhàngăđ căgiaoăd chăb ngăph ngăti năđi năt ă(ăg iăt tălàăd chăv ăngânăhàngăđi năt )

Nh ăv yăc ngăcóăth ăđ nhăngh aăngânăhàngăđi năt ă nh ălàăm tăph ngă

th că cungă c pă cácă s nă ph mă m iă vàă s nă ph mă truy nă th ngă t iă kháchă hàngăthôngăquaăcácăkênhăphânăph iăđi năt ăt ngătác

Ngoài ra, E-Bankingăc ngăđ căđ nhăngh aălàăcácăho tăđ ngăbánăhàngăquaăcác kênh:

Internet Banking (or Online Banking) Mobile/SMS banking

Víăđi năt ,ăC ngăthanhătoánăđi năt ATM/POS/ Kiosk banking channel Telephone banking

Web-tivi banking Cácăthi tăb ăthanhătoánătr cătuy năchuyênăd ng (ăNguy nă ìnhăTh ngă2010)

(Ngu n: Chai Lee Goi 2006)

S ăđ ă1.ăCácăkênhăphânăph iăs năph măE-banking chính

2 Phân lo i ngân hàng đi n t

Hi nă nayă cóă nhi uă cáchă phână lo iă ngână hàngă đi nă t ă Nh ngă ph ă bi nă

nh tălàăphânălo iătheoătiêuăchíăkênhăphânăph iăs năph m:

a.Internet banking ho c online banking ( ngân hàng tr c tuy n)

S ăraăđ iăc aăInternetăgiúpăkháchăhàngăti păc năcácăs năph măd chăv ăc aăngânăhàngă ănhàăriêng,ăv năphòng,ătr ngăh c,ăđ năb tăk ăn iăđâuăvàăb tăc ălúcănào.ă Doă đóă vi că tr că ti pă điă đ nă ngână hàngă đ că gi mă thi uă m tă cáchă đángă

k QuaăInternetăbankingăkháchăhàngăcóăth ăg i đ năngânăhàngănh ngăth căm c,ăgópăỦăv iăngânăhàngăvàăđ cătr ăl iăsauăm tăth iăgianănh tăđ nh

uăđi măl nănh tăc aăInternetăbankingălàătínhăti năl iăc aănó.ăCh ăv iăm tăchi cămáyătínhăđ căk tăn iăInternet,ăkháchăhàngăch ăc nătruyăc păwebsiteăc aăngân hàngăb ngăcácătrìnhăduy tănh ăInternetăExplorer,ăFirefox,ăGoogleăChromeă

vôăcùngăđ năgiàn.ăHi năt iăcácăngânăhàngăc ngăđiăsâuăvàoăvi căm ăr ngăcácăcácăhìnhăth căthanhătoàn.ăTrongăd chăv ăInternetăbankingănhi uăngânăhàngăđ aăraăgiaoădi năt ngăđ iăr ngăchoăkháchăhàngăti năs ăd ng,ăGiaoădi năEbankingăc aăngânăhàngăANZăđ căphânăchiaăthànhănhi uăhìnhăth căthanhătoánăkhácănhau,ăphânăchiaăthànhănhi uăđ iăt ngăđ ăkháchăhàngăd ăl aăch n

M iăgiaoăd chănh ăchuy năti n,ăm ăth ătínăd ngă(ăLetterăofăCredit- L/C) choăh p đ ngămuaăbánăgi aăcácănhàăxu tănh păkh u,ăm ăth ăb oălưnhă(ăLetter of Guarantee- LG) có th th căhi nătr cătuy n

Tuyănhiên,ăv iătínhăch tăb oăm tăkhôngăcaoăb ngăcácăd chăv ăngânăhàngă

t iănhà (ăhomeăbanking)ăho căKioskăbanking.ăD chăv ăInternetăbankingăv năcònă

đ căcungăc păkhá h năch ăvàăđòiăh iăquáătrìnhăxácănh năgiaoăd chăph căt păh nă

b D ch v ngân hàng t đ ng qua đi n tho i ( Phone banking)

Phoneăbankingălàăh ăth ngăt ăđ ngătr ăl iăho tăđ ngă24/24,ăkháchăhàngă

ch ă vi că nh nă vàoă cácă phímă đi nă tho iă theoă mưă đ că h ngă d nă b iă IVRă(InteractiveăVoiceăResponse)ăđ ăyêuăc uăh ăth ngătr ăl iăthôngătinăc năthi tă

D chăv ăngânăhàng Phone banking đ căcungăc păquaăm tăh ăth ngămáyă

ch ăvàăph năm măqu nălỦăđ tăt iăngânăhàng,ăliênăk tăv iăkháchăhàngăthôngăqua

t ngăđàiăc aăd chăv ăThôngăquaăcácăphímăch căn ngăđ căđ nhăngh aătr c,ăkháchă hàngă s ă đ că ph că v ă m tă cáchă t ă đ ngă ho că thôngă quaă cácă CSRă(Customer Service Representatives)

Khiăđ ngăkỦăs ăd ngăd chăv ăPhoneăbanking,ăkhách hàngăs ăđ căcungă

c păm tămưăkháchăhàng,ăho cămưătàiăkho năvàătùyătheoăd chăv ăđ ngăkỦ,ăkháchăhàngăcóăth ăs ăd ngănhi uăd chăv ăkhácănhau.ăNhìnăchung,ăquiătrìnhăs ăd ngă

d chăv ăPhoneăbankingănh ăsau:

B c 1:ă ngăkỦăs ăd ngăd chăv

Kháchăhàngăph iăcungăc păcácăthôngătinăc năthi tăvàăkỦăvàoăh păđ ngă

đ ngăỦăs ăd ngăd chăv ăPhoneăbanking.ăSauăđó,ăkháchăhàngăs ăđ căcungăc păhaiăs ăđ nhădanhăduyănh tălàămưăkháchăhàngăvàămưăkhóaătruyănh păh ăth ng,ă

ngoàiă raă kháchă hàngă s ă đ că cungă c pă thêmă m tă mưă tàiă kho nă nh m t oă s ăthu năti nătrongăgiaoăd chăv ngănh ăđ măb oăanătoànăvàăb oăm t

B c 2:ăX ălỦăgiaoăd ch

Khiăkháchăhàngăquayăs ăt iăt ngăđài,ănh pămưăkháchăhàngăvàăkhóaătruyă

c păd chăv ,ătheoăIVR,ăkháchăhàngăch năphímăch căn ngăt ngă ngăv iăd chăv ămìnhăc năth căhi năgiaoăd ch.ăKháchăhàngăcóăth ăthayăđ i,ăch nhăs aătr căkhiăxácănh năgiaoăd chăv iăngânăhàng,ăch ngăt ăgiaoăd chăs ăđ căinăraăvàăg iăt iăkháchăhàngăkhiăgiaoăd chăđ căx ălỦăxong

QuaăPhoneăbanking,ăkháchăhàngăcóăth ăs ăd ngăr tănhi uăd chăv ăngânăhàngă nh :ă h ngă d nă s ă d ngă d chă v ,ă gi iă thi uă thôngă tină v ă d chă v ă ngânăhàng,cungăc păthôngătinătàiăkho năvàăb ngăkêăcácăgiaoăd ch,ăbáoăn ăbáoăcó,ăcungă

c păthôngătinăngânăhàngănh ălưiăsu t,ăt ăgiáăh iăđoái,ăchuy năti n,ăthanhătoánăhóaăđ năvàăd chăv ăh ătr ăkháchăhàng,…ăth căhi năm iălúcăm iăn iăk ăc ăngoàiă

gi ăhànhăchính

c D ch v ngân hàng qua TD (Mobile-banking):

Cùngăv iăs ăphátătri năc aăm ngăthôngătinădiăđ ng,ăd chăv ăngânăhàngăt iă

Vi tăNamăc ngăđưănhanhăchóngă ngăd ngănh ngăcôngăngh ăm iănày

Mobile - bankingălàăm tăkênhăphânăph iăs năph măd chăv ăngânăhàngăquaă

h ăth ngăm ngăđi nătho iădiăđ ng.ăMobileăBankingălàăkênhăphânăph iăhi năđ iăgiúpăkháchăhàngătruyăc păcácăd chăv ăngânăhàngăt ăxaăb ngăcáchăs ăd ngăcácăthi tăb ădiăđ ngăk tăn iăv iăm ngăvi năthôngăkhôngădây V ănguyênăt c,ăđâyăchínhălàăquyătrìnhăthôngătinăđ cămưăhoá,ăb oăm tăvàătraoăđ iăgi aătrungătâmăx ălỦă c aă ngână hàngă vàă thi tă b ă diă đ ngă c aă kháchă hàngă ( TD ,ă Pocketă PC,ăPalm…) Kháchăhàngăcóăth ăki mătraăs ăd ătàiăkho năc aăh ăvàăl chă s ăgiaoă

d ch,ăchuy năti n,ăthanhătoánăhóaăđ n,ăkinhădoanhăch ngăkhoánăvàăqu nălỦădanhă

m căđ uăt ăătàiăchínhăc aăkháchăhàng.ă

d D ch v ngân hàng t i nhà (home-banking):

N uă nh ă s ă d ngăd chă v ă ngână hàngă t iănhàă thìă c năph iă cóă cácă ph mă

m măđ căthi tăk ădànhăriêngăchoăvi căk tăn iăv iăngânăhàngăcungăc păd chăv ă

thìăkháchăhàngăs ăd ngăInternetăbankingăh uănh ăkhôngăc năph iăcóăb tăc ăm tă

ph năm măchuyênăbi tănào

Home-bankingă làă kênhă phână ph iă d chă v ă c aă ngână hàngă đi nă t ,ă choăphépăkháchăhàngăth căhi năh uăh tăcácăgiaoăd chăchuy năkho năv iăngânăhàngă(n iăkháchăhàngăm ătàiăkho n)ăt iănhà,ăt iăv năphòngăcôngătyămàăkhôngăc năđ năngân hàng

ngăd ngăvàăphátătri năHome-bankingălàăm tăb căti nănhanh chóng c aăcácăngânăhàngăth ngăm iăVi tăNamătr căs căépăr tăl năc aăti nătrìnhăh iănh pătoànăc uăv ăd chăv ăngânăhàng.ă _ă ngăv ăphíaăkháchăhàng,ăHome-bankingăđưămangăl iănh ngăl iăíchăthi tăth c:ănhanhăchóng- an toàn- thu năti n.ăVàăkh uă

hi uă“D chăv ăngânăhàngă24ăgi ăm iăngày,ăb yăngàyăm iătu n”ăchínhălàă uăth ă

l nănh tămàămôăhìnhăngânăhàngă“hànhăchính”ătruy năth ngăkhôngăth ănàoăsánhă

đ c.ăHi nănay,ăd chăv ăHome-bankingăt iăVi tăNamăđưăđ cănhi uăngânăhàngă

t iă Vi tă Namă ngă d ngă vàă tri nă khaiă r ngă rưiă nh :ă Ngân hàng Á Châu Ngân hàngă ngo iă Th ngă VN Ngână hàngă k ă th ng www.techcombank.com.vn, Ngânăhàngăxu tănh păkh uăVi tăNam www.eximbank.com.vn …

D chăv ăngânăhàngăt iănhàăđ căxâyăd ngătrênăm tătrongăhaiăn năt ng:ăh ă

th ngă cácă ph nă m mă ngă d ngă (Softwareă Base)ă vàă n nă t ngă côngă ngh ă webă(WebăBase),ăthôngăquaăh ăth ngămáyăch ,ăm ngăInternetăvàămáyătínhăconăc aăkháchăhàng,ăthôngătinătàiăchínhăs ăđ căthi tăl p,ămưăhoá,ătraoăđ iăvàăxácănh nă

gi aăngânăhàngăvàăkháchăhàng.ăM cădùăcóăm tăs ăđi măkhácăbi t,ănh ngănhìnăchung,ăchuătrìnhăs ăd ngăd chăv ăngânăhàngăt iănhàăbaoăg măcácăb căc ăb năsauăđây:

B c 1:ăThi tăl păk tăn i

Kháchăhàngăk tăn iămáyătínhăc aămìnhăv iăh ăth ngămáyătínhăc aăngânăhàngăquaăm ngăInternet,ăsauăđóătruyăc păvàoătrangăwebăc aăngânăhàngăph căv ămìnhă(ho căgiaoădi năng iăs ăd ngăc aăph năm m).ăSauăkhiăki mătraăvàăxácă

nh năkháchăhàngă(UserăID,ăPassword…),ăkháchăhàngăs ăđ căthi tăl păm tă

đ ngătruy năb oăm tă(https)ăvàăđ ngănh pă(login)ăvàoăm ngămáyătínhăc aăngânăhàng

B c 2: Th căhi năyêuăc uăd chăv

D chăv ăNH Tăr tăphongăphúăvàăđaăd ng,ăcóăth ălàătruyăv năthôngătinătàiăkho n,ăthi tăl pănghi păv ăchuy năti n,ăh yăb ăvi căchiătr ăséc,ăthanhătoánăđi nă

t ă…ăvàăr tănhi uăcácăd chăv ătr cătuy năkhác

Trênăwebsiteă(ho căgiaoădi năng iăs ăd ng)ăcóăs năh ăth ngăMenuăch nă

l aăvàăh ngăd năc ăth ăcácăb căđ ăth căhi năquáătrìnhăgiaoăd ch.ăT tăc ăm iă

vi căkháchăhàngăph iălàmăch ălàăch năd chăv ,ăcungăc păthôngătin theoăyêuăc uă

c aăd chăv ăvàăc aăngânăhàng

B c 3:ăXácănh năgiaoăd ch,ăki mătraăthôngătinăvàăthoátăkh iăm ngă(thôngă

quaăch ăkỦăđi năt ,ăxácănh năđi năt ,ăch ngăt ăđi năt ă…)ă:

Khiăgiaoăd chăđ căth căhi năhoànăt t,ăkháchăhàngăki mătraăl iăgiaoăd chăvàăthoátăkh iăm ng,ănh ngăthôngătinăch ngăt ăc năthi tăs ăđ căqu nălí,ăl uătr ăvàăg iăt iăkháchăhàngăkhiăcóăyêuăc u

e ATM ( Automatic Teller Machine)

Kháchăhàngădùngăth ătínăd ngă(ăcredităcard)ăho căth ăghiăn ătr căti pă(ădirectădebităcard)ăđ ărútăti năm t.ăMáyărútăti năt ăđ ngăs ăxácănh năth ăsauăkhiă

ng iă s ă d ngă n pă mưă s ă nh nă d ngă cáă nhână (ă Personală Indentityă Number- PIN).ă ăh năch ăr iăroătrongătr ngăh păb ăm tăth ăvàăl ămưăs ănh năd ngăcáănhân,ă kháchă hàngă vàă ngână hàngă cóă th ă đi uă ch nhă h nă m că rútă ti nă m tă ph ăthu că vàoă s ă d ă trongă tàiă kho nă thanhă toánă c aă kháchă hàng.ă M iă ngână hàngă

th ngăđ aăraăcácălo iămáyăATMăriêngăc aăngânăhàngămình.ăKháchăhàngărútă

ti năt iămáyăATMăc aăngânăhàngămàămìnhăcóătàiăkho n.ăTuyănhiên,ăh ăc ngăcóă

th ărútăti năm tăt iăATMăc aăngânăhàngăkhácăn uănh ăhaiăngânăhàngănàyăcóăliênă

k tăv iănhauănh ngăkháchăhàngăph iătr ăthêmăm tăkho năphíăkho ngă0,2ă%

f Kiosk banking

Làă s ă phátă tri nă c aă d chă v ă ngână hàngă h ngă t iă vi că ph că v ă kháchăhàngăv iăch tăl ngăcaoănh tăvàăthu năti nănh t.ăTrênăđ ngăph ăs ăđ tăcácătr mă

làmăvi căv iăđ ngăk tăn iăInternetăt căđ ăcao.ăKhiăkháchăhàngăc năth căhi năgiaoăd chăho căyêuăc uăd chăv ,ăh ăch ăc nătruyăc p,ăcungăc păs ăch ngănh năcáănhânăvàăm tăkh uăđ ăs ăd ngăd chăv ăc aăh ăth ngăngânăhàngăph căv ămình.ăâyăc ngălàăm tăh ngăphátătri năđángăl uătâmăchoăcácănhàălưnhăđ oăcácăngânăhàngăth ngăm iăVi tăNam

g D ch v ngân hàng qua vô tuy n truy n hình t ng tác (Interactive TV)

D chăv ănàyăth ngăđ căcungăc pătrênăc ăs ăh ăth ngătruy năhìnhăcápă(ăcableăTV).ăNgânăhàngăs ăt năd ngăđ ngătruy nătruy năhìnhăcápăăđ ătíchăh pă

đ ngătruy nătíchăh păcácăd chăv ăc aăngânăhàng.ăKháchăhàngăs ăd ngămànăhìnhăTVăthôngăth ngăđ ătruyăc păvàoăd chăv ăngânăhàngăthôngăquaăvi cănh pămưăs ănh năd ngăcáănhânăho căm tăkh u.ă ătruyăc păvàoăcácăd chăv ăkhácănhauătrênămànăhìnhătivi,ăkháchăhàngăs ăs ăd ngăđi uăkhi năt ăxaăthôngăth ngăho căthi tăb ădànhăriêngăchoăvi căs ăd ngăd chăv ăc aăngânăhàngăthôngăquaăvôătuy nătruy năhìnhăt ngătác.ă âyăc ngăcóăth ăxemălàăm tăhìnhăth căd chăv ăti năl iăchoăkháchăhàngăvìăh uănh ăgiaăđìnhănàoăc ngăcóătiviătrongănhà.ăTuyănhiênăvìătìnhăch tăb oăm tăvàăriêngăt ăc aăcácăgiaoăd chănênăd chăv ănàyăítăđ căkháchăhàngăch p thu nă

h D ch v ngân hàng qua m ng vi n thông không dây ( wireless

communication network)

âyă làă lo iă hìnhă d chă v ă ngână hàngă hi nă đ iă d aă trênă côngă ngh ă vi năthôngăkhôngădâyăc aăm ngădiăđ ngă(mobileănetwork)ăbaoăg măvi căth căhi nă

d chăv ăngânăhàngăb ng cáchăk tăn iăđi nătho iădiăđ ngăv iătrungătâmăcungăc pă

d chăv ăngânăhàngăđi năt ă(ăt ngăt ănh ăhome/PCăbanking)ăvàăk tăn iăInternetătrênă đi nă tho iă diă đ ngă s ă d ngă giaoă th că truy nă thôngă WAPă (ă WirelessăApplicationăProtocol).ăD chăv ăngânăhàngăquaăm ngăvi năthôngăkhôngădâyăyêuă

c uăkháchăhàngăc năđ cătrangăb ăthi tăb ăk tăn iăthíchăh p(ăđi nătho iădiăđ ngă

hi năđ iăs ăd ngăcôngăngh ăWAP,ăb ngăđaăt n )ăvàăđ căcàiăđ tăch ngătrìnhă

ph năm măphùăh p.ăS ăph ăbi năc aăđi nătho iădiăđ ngătrênăth ăgi iăcùngăv iăs ăphátătri nănhanhăchóngăc aăcôngăngh ăvi năthôngătrongănh ngăn măg năđâyăchoă

th yăvi căcungăc păcácăd chăv ăngânăhàngăb ngăđiênătho iădiăđ ngălàăm tăh ngăphátătri nădàiăh năc aăcácăngânăhàngătrênăth ăgi i

II Vai trò c a ngơn hƠng đi n t

V iăs ăphátătri n m nhăm ăc aăcôngăngh ăthôngătin,ănh ngăkháiăni măv ăngânăhàngăđi năt ,ăgiaoăd chătr cătuy n,ăthanhătoánătrênăm ng ăđưătr ănênăquenăthu căvàătr ăthànhăxuăth ăphátătri n,ăc nhătranhăc aăcácăngânăhàng.ăL iăíchăđemă

l iăc aăngânăhàngăđi năt ălàăr tăl năchoăkháchăhàng,ăngânăhàngăvàăchoăn năkinhă

t ănh ănh ngăti năích,ăs ănhanhăchóng,ăchínhăxácăc aăcácăgiaoăd ch

V iănh ngăhi uăqu ătíchăc căđưămangăl i,ăngânăhàngăđi năt ăđangăngàyăcàngăkh ngăđ nhărõăh năvaiătròăchi năl căc aămìnhătrongăvi căquy tăđ nhăđ nă

s ă t nă t iă vàă phátă tri nă c aă cácă ngână hàngă th ngă m i.ă Côngă ngh ă thôngă tinăthâmănh păcàngăsâu,ăcácă ngăd ngăv ăcôngăngh ăcàngătr ănênăm nhăm ,ăng iădùngăkhôngăđưăb tăđ uălàmăquenăv iălo iăhìnhăd chăv ănày,ăvàăđưăd năhìnhăthànhănênă thóiă quenă s ă d ngă cácă ti nă íchă c aă ngână hàngă đi nă t ă đ ă nângă caoă ch tă

l ngăcu căs ng.ăNh ngă nhăh ngătíchăc cămangătínhă“dâyăchuy n”ăđóăc ngăđưătácăđ ngăkhôngănh ăđ năs ăphátătri năv ămôăc aăn năkinhăt ă - xưăh i,ăgópă

ph nălàmăđaăd ngăhóaămàuăs căchoăb cătranhăc aăn năkinhăt ătàiăchính không

ng ngăbi năđ ngănóiăchungăvàătoànăb ăh ăth ngăngânăhàngănóiăriêng,ăgópăph năthúcăđ yăn năkinhăt ăphátătri năh iănh păkinhăt ăqu căt

1 Vai trò c a ngân hàng đi n t đ i v i ngân hàng

Ngânăhàngă đi năt ă đóngăvaiă tròălàăc uă n iătrungăgiană gi aă cácă ngân hàng

th ngăm iăv iănhuăc uăs ăd ngăc aăng iădùng.ăChínhăvìănh ngăti năíchăvàă

nh ngăthu năti nămàănóămangăl i,ăngânăhàngăđi năt ăđưăt oăraănh ngăb căđ mămangătínhăchi năl căcaoăđ iăv iăs ăphátătri năc aăm iăngânăhàng

Ti t ki m chi phí, t ng doanh thu

Phíăgiaoăd chăE-Bankingăđ căđánhăgiáălàă ăm căr tăth păsoăv iăgiaoăd chătruy năth ng,ăđ căbi tălàăgiaoăd chăquaăInternet.ăVíăd ,ăphíăchuy năti năn iăđ aăchoăkháchăhàngăcáănhânăkhiăchuy năquaăD chăv ăngânăhàngăđi năt ăANZăgi mă50%ăsoăv iăd chăv ătruy n th ng:

Phíăchuy năti năn iăđ aăt iăChiănhánhăăăăăăăăăă:ă30,000ăVN /giaoăd ch

Phíăchuy năti năn iăđ aăquaăd chăv ăNH Tă:15,000ăVN /giaoăd ch

Cóă đ că s ă c tă gi mă chiă phíă nh ă v yă doă m tă s ă đ că tr ngă riêngă màă

NH Tăđưămangăl i.ăB năch tăc aăgiaoăd chăquaăngânăhàngăđi năt ălàă ngăd ngăcôngăngh ăđ ăs ăd ngăd chăv ăt iăb tăc ăđâuăvàăt iăb tăc ăth iăđi mănào.ăV iă

vi căs ăd ngăngânăhàngăđi năt ,ăvaiătròăc aăcácăqu yăgiaoăd chăb ăgi măb t,ăgiao

d chăquaăm ngăgiúpărútăng năth iăgianătácănghi p,ăchu năhóaăcácăth ăt c,ă quy trình,ănângăcaoăhi uăqu ătìmăki măvàăx ălỦăch ngăt ăCácăchiăphíăchoăvi căxâyă

d ngăchiănhánhăv năphòngăc ngăđ căgi măđángăk

Thêmăvàoăđó,ăv iăs ăt ăđ ngăhóaăc aălo iăhìnhăd chăv ănày,ăt măquană

tr ngă c aă cácă nhână viênă đ ngă qu yă hayă cácă v ă tríă chuyênă mônă choă lo iă hìnhătruy năth ngătr căkiaăc ngăb ăđ yăxu ng.ăThayăvàoăđóălàăs ăho tăđ ngăđ căl pătrìnhăs năm tăcáchăhi uăqu ămàăkhôngăc năthôngăquaănhânăviênăgiaoăd ch C ă

th ,ăm tămáyărútăti năt ăđ ngăcóăth ălàmăvi că24ătrênă24ăgi ăvàăt ngăđ ngă

m tăchiănhánhăngânăhàngătruy năth ng.ăChiăphíănhânăviênăt ăđóăc ngăđ căgi mă

xu ng

Nâng cao hi u qu s d ng v n

Xétăv ăm tăkinhădoanhăc aăngânăhàng,ăE-Bankingăs ăgiúpănângăcaoăhi uă

qu ăs ăd ngăv n.ăThôngăquaăcácăd chăv ăc aăngânăhàngăđi năt ,ăcácăl nhăv ăchiă

tr , nh ăthuăc aăkháchăhàngăđ căth căhi nănhanhăchóng,ăt oăđi uăki năchoăv nă

ti năt ăchuăchuy nănhanh,ăth căhi năt tăquanăh ăgiaoăd ch,ătraoăđ iăti nă- hàng Quaăđóăđ yănhanhăt căđ ăl uăthôngăhàngăhoá,ăti năt ,ănângăcaoăhi uăqu ăs ăd ngă

v n

a d ng hoá d ch v vƠ s n ph m

Ngàyănay,ăd chăv ăngânăhàngăđangăv năt iăt ngăng iădân.ă óălàăd chă

v ăngânăhàngătiêuădùngăvàăbánăl ă"Ngânăhàngăđi năt ",ăv iăs ătr ăgiúpăc aăcôngă

ngh ăthôngătinăchoăphépăti năhànhăcácăgiaoăd chăbánăl ăv iăt căđ căcaoăvàăliênă

t c.ăCácăti n íchămàăngânăhàngăđi năt ămangăl iăđưăngàyăcàngătr ălênăđaăd ngăvàăphongăphú.ăS ăraăđ iăc aăhàngălo tăcácălo iăhìnhăd chăv ăm iănh :ăF@stIbankă

c aăTechcombank,ăVIB4Uăc aăVIBankăchoăkháchăhàngădoanhănghi p ăđưăđangă

k tăn iăg năh năgi aăngânăhàngăđi năt ăvàăthóiăquenăc aăng iădùng

M tăđi măđ căbi tăkhácăn aăc aăd chăv ăngânăhàngăđi năt ălàăcóăth ăcungă

c păd chăv ătr năgói.ăTheoăđóăcácăngânăhàngăcóăth ăliênăk tăv iăcácăcôngătyăb oă

hi m,ăcôngătyăch ngăkhoán,ăcôngătyătàiăchínhăkhácăđ ăđ aăraăcácăs năph măti n íchăđ ngăb ănh măđápă ngăc năb năcácănhuăc uăc aăm tăkháchăhàngăho căm tănhómă kháchăhàngă v ă cácăd chăv ăliênăquanăt iă ngânăhàng,ăb oăhi m,ăđ uăt ,ă

ch ngăkhoán

Nơng cao n ng l c c nh tranh vƠ t o nét riêng trong kinh doanh

E-Bankingălàăm tăgi iăphápăc aăNHTMăđ ănângăcaoăch tăl ngăd chăv ăvàăhi uăqu ăho tăđ ng,ăquaăđóănângăcaoăkh ăn ngăc nhătranhăc aăNHTM.ăThôngăquaăInternet/WebăNgânăhàngăcóăkh ăn ngăcungăc păd chăv ăm iăthu năti năchoăkhách hàng vàă thuă hútă thêmă nhi uă kháchă hàngă giaoă d chă th ngă xuyênă h n,ă

gi măchiăphíăbánăhàngăvàăti păth ă

Chínhăs ăti năíchăcóăđ căt ăcôngăngh ă ngăd ng,ăt ăph năm m,ăt ănhàăcungăc păd chăv ăm ng,ăd chăv ăInternetăđưăthuăhútăvàăgi ăkháchăhàngăs ăd ng,ăquanăh ăgiaoăd chăv iăngânăhàng,ătr ăthànhăkháchăhàngătruy năth ngăc a ngân hàng.ăV iămôăhìnhăngânăhàngăhi năđ i,ăkinhădoanhăđaăn ngăthìăkh ăn ngăphátătri n,ăcungă ngă cácă d chă v ă choă nhi uă đ iă t ngă kháchă hàng,ă nhi uă l nhă v căkinhădoanhăc aăE-bankingălàăr tăcao.ăTh ăm nhăv ăd chăv ăngânăhàngăđi năt ă

c ngălàăm tăđ căđi măđ ăcácăngânăhàngăhi năđ iăt oăd ngănétăriêngăc aămình

Th c hi n chi n l c toƠn c u hóa

i uăquanătr ngăh nălàăE-BankingăcònăgiúpăNHTMăth căhi năchi năl că

“toànăc uăhóa”,ăchi năl că“bànhătr ng”ămàăkhôngăc năm ăthêmăchiănhánhă ătrongăn căc ngănh ă ăn căngoài.ăNgânăhàngăcóăth ăv aăti tăki măchiăphíădoăkhôngăph iăthi tăl păquáănhi uăcácătr ăs ăho căv năphòng,ănhânăs ăg nănh ăh n,ă

đ ngăth iăl iăcóăth ăph căv ăm tăkh iăl ngăkháchăhàngăl năh n.ăInternetăm tă

ph ngăti năcóătínhăkinhăt ăcaoăđ ăcácăngânăhàngăcó th ăm ăr ngăho tăđ ngăkinhădoanhăc aămìnhăraăcácăqu căgiaăkhácămàăkhôngăc năđ uăt ăvàoătr ăs ăho căc ăs ă

h ăt ng.ăTheoăcáchănày,ăcácăngânăhàngăl năđangăv năcánhătayăkh ngăl ăvàăd nă

d năthi tăl păc ăs ăc aămình,ăthâuătómăd năn nătàiăchínhătoànăc u.ă âyălà m tăchi năl căm ăr ngăth ătr ngăthôngăquaăInternet đ ăm ăr ngăph măviăcungăc pă

d chăv ăh tăs căti tăki măvàăhi uăqu

l păcácătrangăwebăc aăriêngămìnhăv iăch căn ngăbanăđ uălàăcungăc păthôngătinăvàăgi iăđápăỦăki năth căm căc aăkháchăhàngăquaăm ng,ăngânăhàngăc ngăđ căcoiălàăđưăb căđ uăthamăgiaăápăd ngăd chăv ăngânăhàngăđi năt ăvàăhoàămình vào xu

th ăchung

2 Vai trò đ i v i khách hƠng

E-bankingălàăm tăkênhăgiaoăd chătrungăgianăh tăs căanătoàn,ănhanhăchóngămàăcácăngânăhàngăth ngăm iăđưămangăđ năchoăng iădùng.ă iăv iăt ngăđ iăt ngăkháchăhàng,ăNH Tăl iăcàngăb căl ănh ngăvaiătròă uăvi tăriêng

a i v i khách hàng cá nhân

Khách hƠng có th ti t ki m đ c chi phí:

Phíăgiaoăd chăngânăhàngăđi năt ăhi năđ căđánhăgiáălàă ăm căth pănh tăsoă

v iăcácăph ngăti năgiaoăd chăkhác.ă i uănàyăhoànătoànăcóăth ălỦăgi iăđ căb iă

m tăkhiăcácăngânăhàngăcóăth ăti tăki măđ căchiăphíăkhiătri năkhaiăngânăhàngă

đi năt ănh tălàăv iăcácăngânăhàngă oă(ch ăho tăđ ngătrênăInternetămàăkhôngăc nă

t iăv năphòng,ătr ăs ),ăcácăchiăphíămàăkháchăhàngăph iătr ăc ngătheoăđóămàăgi măđiăr tănhi u.ăVíăd :ăNgânăhàngă oăWingspan.comăvàăngânăhàngătheoăki uătruy nă

th ngăBankăOne.ă iăv iănh ngătàiăkho năti năg i, Wingspan cho khách hàng

h ngă m că lưiă su tă làă 4,5%/n mă trongă khiă ă Bankă Oneă làă 1%/n m.ă iă v iă

tr ngăh păkháchăhàngămu năki mătraăchiăphíăc aăcácăhoáăđ năthanhătoánăđi nă

t ăc aămình,ăWingspanăkhôngăđòiăb tăc ăm tăkho năphíănào,ătrongăkhiăđóăkháchăhàng ph iătr ăphíăchoăBankăOneălàă4,95ă ôălaăM ăm tătháng.ă

Khách hƠng ti t ki m th i gian:

Th tăv y,ănh ăs ăh ătr ăc aăcôngăngh ,ăngânăhàngăđangăb căm tăb că

ti nădàiătrongăl chăs ăphátătri năc aămình.ăNgânăhàngăđưăđ năg năh năv iăng iătiêuădùngănh ăm ngăl iăInternetăhayăvi năthông.ăE-Bankingălàăm tăkênhăgiaoă

d ch,ăgiúpăchoăkháchăhàngăcóăth ăliênăl căv iăngânăhàngăm tăcáchănhanhăchóng,ăthu năti năđ ăth căhi năm tăs ănghi păv ăngânăhàngăt iăb tăk ăth iăđi mănàoă(24ă

gi ăm iăngày,ă7ăngàyăm tătu n)ăvàă ăb tăc ăn iăđâu Kháchăhàngăkhôngăc năph iă

t iăt năv năphòngăgiaoăd chăc aăngânăhàng,ăkhôngăph iăm tăth iăgianăđiăl iăho cănhi uăkhiăph iăx păhàngăđ ăch ăt iăl tămình.ăGi ăđâyăvi cătraoăđ iăthôngătină

gi aăkháchăhàngăvàăngânăhàngăđ căgi năl căch ăquaăm tăcáiăclickăchu tăhayăbànăphímăđi nătho i.ă i uănàyăđ căbi tăcóăỦăngh aăđ iăv iăcácăkháchăhàngăcóăítă

th iăgianăđ ăđiăđ năv năphòngătr căti păgiaoăd chăv iăngânăhàng,ăcácăkháchăhàngă

nh ăvàăv a,ăkháchăhàngăcáănhânăcóăs ăl ngăgiaoăd chăv iăngânăhàngăkhôngănhi u,ăs ăti năm iăl năgiaoăd chăkhôngăl n.ă âyălàăl iăíchămàăcácăgiaoăd chăki uă

ngânăhàngătruy năth ngăkhóăcóăth ăđ tăđ căv iăt căđ ănhanh,ăchínhăxácăsoăv iăngânăhàngăđi năt

Trongănh păs ngănhanhăc aăcu căs ngăhi nănay,ăvi căti tăki măđ căth iăgianăcàngătr ănênăngàyăcàngăquanătr ng.ăchínhăvìăv yăvi cătíchăh păđ căcácă

ti năíchăthanhătoánăd chăv ăcôngăc ngănh ăđi n,ăn c,ăvi năthông,ăcácăd chăv ăthanhătoánăphíăb oăhi mă làăcácăd chăv ăquanătr ngăhàngăđ u.ăHi năt i,ătrênăh ă

th ngăNgânăhàngăđi năt ăc aăTechcombank,ăF@stIbank,ăb năđưăcóăth ăthanhătoánă ti nă đi nă v iă i nă l că HCM,ă thanhă toánă hóaă đ nă thuêă baoă tr ă sauă c aăViettel,ă Mobifone,ă thanhă toánă hóaă đ nă b oă hi mă choă Prudential,ă PrudentialăFinance vàăr tănhi uăd chăv ăkhác.ă

Thông tin liên l c v i ngơn hƠng nhanh h n vƠ hi u qu h n

Khiăkháchăhàngăs ăd ngăngânăhàngăđi năt ,ăh ăs ăn măđ cănhanhăchóng,ă

k păth iănh ngăthôngătinăv ătàiăkho n,ăt ăgiá,ălưiăsu t.ăCh ătrongăch călát,ăquaămáyăviătínhăđ căn iăm ngăv iăngânăhàng,ăkháchăhàngăcóăth ăgiaoăd chătr căti pă

v iăngânăhàngăđ ăki mătraăs ăd ătàiăkho n,ăchuy năti n,ăthanhătoánăhóaăđ năd chă

v ăcôngăc ng,ăthanhătoánăth ătínăd ng,ămuaăsécăduăl ch,ăkinhădoanhăngo iăh i,ăvayăn ,ăm ăvàăđi uăch nh,ăthanhătoánăth ătínăd ngăvàăk ăc ăkinhădoanhăch ngăkhoánăv iăngânăhàng.ă

V iănh ngăti năíchăđemăl i,ăngânăhàngăđi năt ăđangăd năkh ngăđ nhăvaiătròăc aămìnhătrongăcu căs ngăhi năđ i.ăM tăminhăch ngăc ăth ăchoă ngăd ngă

c aăngânăhàngăđi năt ăđóălàăvi căn ăr ăcácăhìnhăth căth ngăm iăđi năt ătrongă

nh ngăn măg năđây.ăHàngălo tăcácătrang groupon (mua theo nhóm) muachung; nhommua;ăhotdeal;ăhayăcácăgianăhàngătrênăcácătrangăth ngăm iăđi năt ănh ă

R ngăbayăhayăÉnăb căraăđ iăkéoătheoănh ngănhuăc uăgiaoăd chăm ngăngàyăm tăphongăphúăh n.ăThêmăvàoăđó,ăd ăbáoăs ăl ngăng iădùngăMobileăbankingătrên toànăc uăđangăt ngănhanhăv iăt căđ ă125%ăm tăn m.ă âyălàăkênhăthanhătoánă

đ căcôngătyăEdgarăDunnăchoălàătiênăti nănh tătrongăvòngă5ăn măt i.ăQuaăđâyăcóă

th ănh năth yănh ngătínăhi uăgiúpăngânăhàngăđi năt ăngàyăcàngăkh iăs c

b i v i khách hàng là doanh nghi p

Ngoàiănh ngăvaiătròăvàăti năíchăc ăb nănóiătrên,ăngânăhàngăđi năt ăc ngăcóă

nh ngăvaiătròă nhăh ngătíchăc căriêngăđ iăv iăkháchăhàngădoanhănghi p.ă óălàă

kh ăn ngăqu nălỦătàiăs năt iă u.ă

Víăd ăv iăd chăv ăc aăngânăhàngăACB:

Cácădoanhănghi păs ăd ngă d chăv ăACBăOnlineăkhôngăch ăanătoànămàăcònăđ căcungăc păthêmănh ngăti năíchăcóăl iănh :ăm ătàiăkho năti năg iăcóăk ă

h n,ăc pănh tăch ăth ătáiăt căvàăt tătoánătr căh nătàiăkho năti năg iăcóăk ăh n,ăchuy năv n,ălưiăv ătàiăkho năti năg iăthanhătoánăt ăđ ng ch ătrongăm tăphút.ăV iă

ti năíchănày,ădoanhănghi păcóăth ăh ngălưiăsu tăcaoăh năg pă2-3ăl năđ iăv iăs ă

ti nănhànăr iăc aămình,ădùăch ătrongăm tătu năvàădoanhănghi păhoànătoànăch ă

đ ngăn uăđ tăxu tăc năkho năti nănày.ă căbi t,ădoanhănghi păcóăth ăvayăti n

tr cătuy năth ăch păb ngăs ăd ătàiăkho năti năg iăcóăk ăh năv iă2ăhìnhăth căvayămónăvàăvayătheoăh năm căth uăchiăđ ăđápă ngănhuăc uăv năđ tăxu tăc aădoanhănghi p.ăKhôngăc năth ăt c,ăkhôngăc năđ năngânăhàng,ădoanhănghi păcóăth ăgi iăngânăngayăvàoătàiăkho năti năg iăthanhătoánăch ătrongăvàiăphútă(tínhăn ngănàyăápă

d ngăchoădoanhănghi păđangădùngăACBăOnlineăvàăcóătàiăkho năti năg iăcóăk ă

h năm ăonline).ăKhiătr ăn ,ădoanhănghi păcóăth ătr ăn ăvayăonline:ăđ tăl nhăt ă

đ ngătríchăti năg iăthanhătoánăđ ătr ăn ăvay

Khôngăch ăgiaoăd chăhi năt i,ădoanhănghi păcóăth ăgiaoăd chătrongăt ngălai:ăđ tăl nhăchuy năkho năm tăl nătrongăt ngălaiăv iăs ăti năđ nhătr căho că

đ tăl nhăchuy năkho năđ nhăk ătrongăt ngălai.ă i măkhácăbi tăsoăv iăgiaoăd chă

tr căti păt iăqu yălàăs d ngăgiaoăd chăquaăACBăOnlineăchoăphépăch ădoanhănghi p,ăk ătoánă tr ngă yă quy năxácănh năl nhăchoănhânăs ă khácă c aădoanhă

nghi păv iăh năm căgiaoăd chădoădoanhănghi păch ăđ nhăchoăt ngăng iăđ că yăquy n

M tăkhíaăc nhăkhácăc ngăcóăth ănh căt iă ăđây,ăđó làăs ăh pătácăc aăcácădoanhă nghi p,ă c ă quană tr ngă h c…ă v iă cácă ngână hàngă th ngă m iă quaă h ă

th ngăcungăc păth ăATM,ăgiaoăd chăquaăPOSătrongăvi cătr ăti năl ngăchoănhânăviên,ăn păh căphí….ăHìnhăth căh pătácănàyăd iăhìnhăth căgiúpăcácăNHTMăhuyă

đ ngăv nănh ngăc ngăkhôngăth ăph ănh nătínhăthu năl iăc aănóăđ iăv iăcácăc ăquan,ădoanhănghi p

Cóăth ănói,ăngânăhàngăđi năt ăkhôngăch ăgópăph năt oăraămôiătr ngăkinhă

t ăthu năti năvàăhi uăqu ăgi aăcácădoanhănghi pămàăđóngăvaiătròătrongăvi căgiúpă

qu nălỦătàiăchínhăvàăđ yănhanhăvòngăquayăc aăv nă1ăcáchăhi uăqu ăh n.ăNh ngătácăđ ngăđóăđưăcóănh ngă nhăh ngătíchăc căđ iăv iăs ăphátătri năc aăcáănhânăcácădoanhănghi pănóiăriêngăvàătoànăth ăn năkinhăt ănóiăchung

c L i ích đ i v i n n kinh t nói chung

Ngoàiănh ngăl iăíchăchínhăđ iăv iăcácăbênăthamăăgiaă"Ngânăhàngăđi năt "ănóiătrên,ă"Ngânăhàngăđi năt "ăcònăđemăl iănh ngăl iăíchătoăl năti mătàngăđ iăv iătoànăth ăn năkinhăt

Vi că tiêuă dùngă ch ă y uă b ngă ti nă m tă cóă r tă nhi uă đi uă h nă ch ă Nhàă

n căph iăb ăraăm tăchiăphíănh tăđ nhăhàngăn mătrongăvi căinăvàăqu nălỦăs ă

l ngăti năinăraăchoăth ătr ng.ăVi căkhóăxácăđ nhăchínhăxácăl ngăti năl uăhànhătrongădânăkhi năchoănhàăn căg pănhi uăkhóăkh nătrongăvi căđ aăraăcácăchínhăsáchătàiăkhoáănh măđ măb oăm tăth ătr ngătàiăchínhă năđ nh "Ngânăhàngăđi nă

t "ăv iăs ăph ăbi năs ăd ngătàiăkho năcáănhânăvàăti năđi năt ăs ăgópăph năkhôngă

nh ătrongăvi cătháoăg ăkhóăkh nănày.ăChínhăti năđi năt ăvàăgiaoăd chătàiăkho nălàmăc iăthi năkh ăn ngăthanhătoánătrongăth ătr ngătàiăchính.ă

"Ngânăhàngăđi n t "ăgiúpăchoănhàăn căcóăthôngătinăđ yăđ ăv ăvi căth că

hi năthuăn păthu ăm tăcáchănhanhăchóngăvàăc pănh t.ăC ăth ,ănh măqu nălỦăch tă

ch ă cácă kho nă thuă ngână sáchă Nhàă n că (NSNN)ă vàă t oă thu nă l iă choă doanhănghi păXNKăth căhi năngh aăv ăn păthu ,ăngàyă15-12-2010ăNgânăhàngă uăt ăvàăPhátătri năVi tăNamă(BIDV)ăvàăT ngăc căH iăQuanăđưăkỦăth aăthu năh pătácăthuăNSNNăvàăb oălưnhăthu ăđ iăv iăhàngăhóaăXNKăb ngăph ngăth căđi năt ăă

V iăhìnhăth căd chăv ănày,ăBIDVăđưăđ măb oăt iăđaăquy năl iăkháchăhàng,ăch uătrách nhi mă “đ nă cùng”ă choăđ năkhiăgiaoă d chă n pă thu ă thànhă công.ă iă v iăphátăhànhăb oălưnhăthu ,ăBIDVăh tăngh aăv ăv iăkháchăhàngăkhiăkho năthu ăb oălưnhăđ căn păvàoăNSNN.ă

V ăm tăxưăh iă- kinhăt ,ăNH T gópăph năthúcăđ yăcácăho tăđ ngăkinhăt ă

th ngăm i,ăd chăv ăvàăduăl chăphátătri n,ăt oăđi uăki năm ăr ngăquanăh ăkinhăt ă

th ngăm iăv iăkhuăv căvàăth ăgi i.ă căbi tăgópăph năthúcăđ yăcácăho tăđ ngă

th ngăm iăđi năt ăphátătri n uăđi măc aăNH Tălàăcóăkh ăn ngăthuăhútătrênă

ph mă viă r ngă v ă kháchă hàngă b tă k ă th iă đi mă nàoă (24/24h/ngày)ă v iă m iăkho ngăcáchăv ăkhôngăgian,ăth iăgian.ăChínhăđi uănàyăgiúpăchoăcácăngânăhàngă

ti păc năđ căkháchăhàngăt tăh n,ăti tăki măđ căchiăphíăgiaoăd ch ăă

Th căhi năcácăho tăđ ngăd chăv ăNH T,ăchoăphépăcácăNgânăhàngăthíchăngănhanhăchóngăv iănh ngăthayăđ iăc aăth ătr ng,ăđi uăch nhăk păth iăphí,ălưiă

su t,ăt ăgiáăphùăh păv iădi năbi năc aătìnhăhìnhăth ătr ng.ăH năch ăr iăroădoă

bi năđ ngăv ăgiáăc ăc aăth ătr ngăgâyăra,ămangăl iăl iăíchăkinhăt ăchoăngânăhàngăvàăkháchăhàngăthamăgiaăs d ngăd chăv ăc aăNH T.ă âyălàăl iăíchăv tătr iăsoă

v iăngânăhàngătruy năth ng

S ăk tăh păhàiăhoàătrongăquáătrìnhăphátătri năcácăho tăđ ngăd chăv ăngânăhàngătruy năth ngăvàăphátătri năNH T,ăchoăphépăcácăTCTDăti păc nănhanhăv iăcácăph ngăphápăqu nălỦăhi n đ iăgiúpăcácăTCTDăđaăd ngăhoáăs năph m,ăt ngădoanhăthu,ănângăcaoăhi uăqu ăho tăđ ngăvàăđ căbi tălàănângăcaoăkh ăn ngăc nhătranhătrongăn năkinhăt ăh iănh p.ă

Cùngăv iăxuăh ngătoànăc uăhoáăvàăs ăphátătri năr ngăkh pătrênătoànăth ă

gi iăc aăth ngăm iăđi năt ,ă"Ngânăhàngăđi năt "ăchínhălàăchi căc uăn iăchoăs ă

h iănh păc aăn năkinhăt ătrongăn căv iăn năkinhăt ăqu căt ă óăc ngălàăraănhuă

c uăc păthi tăđ iăv iăvi căphátătri năNgânăhàngăđi năt ăchoăcácăgiaoăth ngăn iă

đ aăvàăqu căt ămàătoànăc uăhóaăđ tăra

III Xu h ng vƠ kinh nghi m phát tri n c a d ch v ngơn hƠng

đi n t trên th gi i

1 "Ngơn hƠng đi n t " trên th gi i

Nh ăs ăh ătr ăc aăcôngăngh ,ăngânăhàngăđangăb căm tăb căti nădàiătrongăl chăs ăphátătri năc aămình,ăđ năg năh năv iăng iătiêuădùngănh ă m ngă

l iă Internetă hayă vi nă thông.ă V iă giáă c ă uă đưi,ă s ă ti nă d ng,ă cácă hìnhă th că

th ngăm iătr cătuy năđưăđ aăvi căs ăd ngăngânăhàngăđi năt ăthànhăxuăh ngăvàălàăgi iăphápăgiaoăd chăph ăbi nătrênăth ăgi i,ăkhiănóăt oăđi uăki năt iăđaăchoă

vi căgiaoăd chăm tăcáchăthu năti nănh t,ăanătoànănh tăvàăr ănh t

a L ch s phát tri n ngân hàng đi n t

Nh ngănghiênăc uăv ăE-bankingăđưăxu tăhi năt ăđ uănh ngăn mă1970,ăkhiăđó,ăcácăngânăhàngăcoiăđóălàăm tăph ngăphápăthayăth ăcácăd chăv ătruy nă

th ngădo 2 lí do:

Chi phí phátătri năvàăduyătrìăchiănhánhăcao

Cácăs năph măE-bankingălúcăb yăgi ăs ătr ăthànhăl iăth ăc nhătranhăsoăv i cácăngânăhàngăđ iăth ă(Chai Lee Goi 2006)

Tuyă nhiên,ă ph iă t iă nh ngă n mă 1980ă c aă th ă k ă XX,ă khi m ngă l iăInternetăm ăr ngătrênătoànăc u,ăcùngăv i s ăphátătri năc aăh ăth ngăTCP/IP, EDI (Electronic Data Interchange) and EFT (Electronic Funds Transfer) vàăgiaoăd chă

th ngăm iăđi năt , nhuăc uăthanhătoánăđi năt ăgiaăt ng,ăcácănhàăngânăhàngă ăcácăqu căgiaăphátătri năm i b căđ uăđ aăraăd chăv ăngânăhàngăđi năt ăAnh,ăvàoăn m 1983,ăNottinghamăBuildingăSociety,ăcònăđ căg iălàăNBS,ăđưăcungăc pă

d chăv ăInternetăbankingăđ uătiên.ăMôăhìnhănàyăđưătr ăthànhăn năt ngăphátătri nă

các mô hình Internetbanking ngày nay T iăM ,ăd chăv ăInternetbankingăl năđ uă

tiên đ căgi iăthi uăvàoăthángă10ăn mă1994ăb iăStanfordăFederalăCredităUnion,

choă phépă kháchă hàngă truyă c pă vàoă tàiă kho nă c aă mìnhă thông qua

wellsfargo.com.ăKháchăhàngăkhiăđóăch ăcóăth ăxemăs ăd ăvàăl chăs giaoăd chă

c aămình.ă(History of Internet Banking Buzzle.com )

N mă1997ăđưăđánhăd uăm tăc tăm căquanătr ngătrongăs ăk tăh păm ngă

thôngătinădiăđ ngăvàăthanhătoánăđi năt ăkhiăkháchăhàngăt iăHelsinkiă(Ph năLan)ă

cóăth ă s ăd ngă đi nătho iă diăđ ngăđ ă muaă Cocaă cola.ă T ăđó,ănh năth yă ti mă

n ngă ngăd ngăth ngăm i đi năt ăthôngăquaăm ngăthôngătinădiăđ ng,ăcácăngână

hàngă vàă côngă tyă vi nă thôngă đưă vàoă cu că nh mă phátă tri nă d chă v ă Mobileă

Banking

b Xu h ng phát tri n ngân hàng đi n t trên th gi i

S ăđ ă2.ăM căđ ăs ăd ngăE-bankingătrênăth ăgi i

(Ngu n: Nguy n ình Th ng 2010)

T iăcácăn căcôngănghi păphátătri n,ăE-bankingăđưăđ căs ăd ngăr ngărưiă

t ă10ăn mătr c.ăS ăkháchăhàngăs ăd ngăE-bankingăchi măđ nă70%ădânăs ăvàă

v năti păt căt ng

(Ngu n : ITU World Telecommunication /ICT Indicators database)

ăth ă1.ăS ăphátătri năICTătoànăc uă2001-2011

D chă v ăngânăhàngăđi nă t ăđưă kh ngăđ nhăđ că thànhă côngă quaănh ngă

n măquaăvàătr ăthànhămôăhìnhăt tăy uăchoăh ăth ngăngânăhàng.ăCácăd chăv ăđi nă

t ăc aăngânăhàngăđangăngàyăcàngăphátătri nănh tălàăkhiănóăđ căh ătr ăm nhăm ă

c aăs ăphátătri năcôngăngh ăthôngătinăvàătruy năthông.ăTheoă cătínhăc aăLiên

minhăVi năthôngăQu căt ăITU,ăs ăng iăs ăd ngăđi nătho iădiăđ ngăg păh nă4ă

l nătrongăvòngă10ăn măg năđây,ăhi năcóăt iă86.7/100ăng iăs ăd ngăđi nătho iă

diăđ ng.ăM tăđ ăng iădùng Internetăc ngăt ngălên.ăS ăxu tăhi năc aăs năph mă

Internetăb ngăthôngăr ngăv iăt căđ ăx ălíăcaoăc ngălàăd uăm căquanătr ngăđánhă

d uă s ă phátă tri nă c aă ICT.ă Nh ngă côngă ngh ă hi nă đ iă đ că ápă d ngă vàoă h ă

th ngăngânăhàngăđưăđ a toàn h ăth ngăb căvàoăphaăth ăhaiăc aăchuăkì phát

tri n,ăchoăphépăngânăhàngăvàăkháchăhàngă“giaoăti p”ăm iălúc,ăm iăn i

0 10

S ăđ ă3.ăChuăkìăphátătri năc aăh ăth ngăngânăhàng

M căđ ăph ăc păInternetăt ngălênăcùngăv iăgiáăd chăv ICTăgi măkhi nă

kh iăcácăn căđangăphátătri nătr ăthànhăth ătr ngăkh ngăl ăđ yăti măn ng.ă

ăth ă2.ăT ăl ăs ăd ngăInternetătrênăt ngădânăs

S ăng iăs ăd ngăInternetăt ngălênăm nhătrongăvòngă5ăn mătr ăl iăđây.ăTheoă cătínhă c aă ITU,ăn mă 2011,ăcóă t iă 35%ă t ngă dânăs ăs ă d ngă d chă v ăInternet,ătrongăđóă s ă ng iăs ăd ngă ă cácă n că phátătri năt ngăđángăk ,ă m tă

b ngă ch ngă khácă choă th yă giáă ICTă càngă ngàyă càngă phùă h pă v iă túiă ti nă c aă

T ăl ăs ăd ngăđi nătho iăthôngăminhă ăn măqu căgiaăđ iădi nătrênăđ ăthiă

đ uăt ngăch ătrongăn mă2011.ăTrongăkhiăđó,ăt ăl ăs ăd ngăđi nătho iăc ăđi nă

gi măm nh.ăS ăthayăđ iătrongătiêuădùngănàyă thúcăđ yăs ăphátătri năm nhăm ă

h năn aăs ăphátătri năc aăebanking,ăkhi năvi căti păc năcácăd chăv ătàiăchínhătr ănênăti năd ngăh năbaoăgi ăh t,ă„m iălúc,ăm iăn i‟

Cu iăn mă2010,ăcóă4.2ăt ăng iăs ăd ngăSMS,ăchi măkho ngă80%ătrênă

t ngăs ăthuêăbaoădiăđ ngă(ăNgu n:ăABIăResearchăreportedăonăDecemberă29ăofă2010/ the TomiAhonenăAlmanacă2010).ăCóă28%ă(1.3ăt )ăng iăs ăd ngădiăđ ngă

truyăc păInternetăb ngădiăđ ng;ătruyăc păInternetăt ăđi nătho iăv tăquaăm cătruyă

m ng.ăBi uăđ ăc ngăchoăth yăs ăquanătâmăc aăkháchăhàngăt iănh ngăd chăv ănàyă v tă h nă t ă l ă s ă d ngă th că t ,ă choă th yă ti mă n ngă vàă th ă tr ngă trongă

t ngălai

66%ăkháchăhàngăthanhătoánăhóaăđ nătr cătuy n,ăt căđ ăt ngătr ngăch mă

l iăsoăv iăs ăt ngătr ngăt iă19%ătrongăn mă2010.ăLỦădoăl nănh tălàăloăng iăv ă

tínhăb oăm tăc aăd chăv ăcàngăngàyăcàngăt ng (Ngu n:ăă2011 State of Online and Mobile Banking, comScore, Inc.)

ăth ă5.ăH năch ăthanhătoánăhoáăđ năđi năt ă ăM

b Trung Qu c

TrungăQu căn ăl căt pătrungăxâyăd ngăh ăt ngăc ăs ăchoăcôngăngh ăthôngătin.ăCôngăngh ăph năc ngăđ tăt căđ ăt ngătr ngăkho ngă45%/n m.ăCôngăngh ă

ph năm măt ngă20%/n m

N mă 2008,ă Trungă Qu că đ tă kho ngă 747,4ă tri uă thuêă baoă diă đ ng,ăn mă2009ăt ngăthêmăh nă100ătri u.ăCu iăn mă2009,ăs ăng iădungăInternetălàă384ătri uăng i.ăNgànhăvi năthôngăt oăraădoanhăthuă2570ăt nhânădânăt ăN mă2010,ă93%ăng iăs ăd ngădiăđ ngăcóădùngăSMS

M cădùăTrungăQu căb căvàoă"Ngânăhàngăđi năt "ăr tăch m,ănh ngăn mă

g năđâyăđưăcóănh ngăb căphátătri năđángăk ăNgàyă01/09/2010,ăsiêuăngânăhàngă

đi năt ,ăc ăth ălàăh ăth ngăngânăhàngăđi năt ăth h ăth ăhai,ăđ căth ănghi măt iă

b năthànhăph ăđ uătiênălàăQu ngăChâu,ăB căKinh,ăThiênăTân,ăvàăThâmăQuy n.ăNgàyă 04/11/2010,ă 29ă ngână hàngă đ uă tiênă đưă đ că choă phépă truyă c pă vàoă h ă

th ng.ăS ăxu tăhi năc aăsiêuăngânăhàngăđi năt ăđ căkìăv ngăs ăthúcăđ yăthanh

toánătr cătuy n;ăb ngăcáchăt oăraăm tăkênhăthanhătoánă năđ nh,ăanătoànăvàăhi uă

qu

c Các n c ASEAN

S ăng iăs ăd ngăcácătrangăwebăngânăhàngă ăkhuăv că ôngăNamăÁăđưă

t ngăm nhătrongănh ngăn mătr ăl iăđây.ăCácăngânăhàngăngàyăcàngăhi uăbi tăh nă

v ăInternetăvàăkháchăhàngăquenăv iăho tăđ ngăthanhătoánăhóaăđ năquaăm ng.ă

Trongăn mă2010,ăs ăkháchătruyăc păcácătrangăwebăngânăhàngăđưăt ngă ă

m că haiă conă s ă t iă 6ă n că đ că kh oă sátă Vi tă Nam,ă Malaysia,ă Indonesia,ăPhilippines,ăHongăKongăvàăSingaporeă(Ngu n:ăcomScore);ăVi tăNam,ăIndonesiaăvàăPhilippinesăcóăt ăl ăt ngăhàngăn măcaoănh tă(Indonesiaăcóăm căt ngăcaoănh tăă72%)

S ăng iăs ăd ngăd chăv ăngânăhàngătr cătuy nă ăVi tăNamăđưăt ngă35%ă

t ă 701.000ă lênă 949.000ă trongă n mă 2010.ă Trongă khiă đó,ă ă s ă ng iă dùngă ăIndonesiaăt ngăt ă435.000ătrongăthángă1/2010ălênă749.000ăm tăn măsauăđó.ăConă

s ănàyă ăPhilippinesăt ngă39%ăt ă377.000 lên 525.000

Malaysiaălàăn căcóăs ăl ngăkháchăhàngăs ăd ngăd chăv ăngânăhàngăquaă

m ngăl nănh tăv iă2,7ătri uăng iătrongăthángă1/2011,ăt ngă16%ăt ă2,4ătri u.ăSingaporeăv iă889.000ăkháchătruyăc pătrongăthángă1/2011ăsoăv iă779.000ăkháchă

c aăcùngăk ăn măngoái,ăt ngăđ ngăm căt ngă14%

M cădùăđ tăđ cănh ngăt ăl ăt ngătr ngă năt ng,ănh ngăth ătr ngănàyă

m iăch ăcóăm căđ ăs ăd ngăt ngăđ iăth păsoăv iădânăs ănênăti măn ngăr tăl n,ă

đ căbi tăkhiăng iădùngăcóăth ăb tăđ uăthanhătoánăcácăhóaăđ năđi năn c,ăđi nătho i…ătr cătuy n

Trongănhómăcácăn căASEAN,ăSingapore,ălàăm tătrongănh ngăn căápă

d ngăthanhătoánăđi năt ăđ uătiênătrênăth ăgi i.ăTrongăphiênăh păkhaiăm căc păb ă

tr ngă WTOă t ă ch că ă Singaporeă (12/1996),ă Singaporeă đưă chínhă th că khaiă

tr ngăvi că ngăd ngătoànădi năcácălo iăth ,ăth ăghiăn ,ăth ăti năm tăinternet,ăth ăthôngăminh,ăth ămuaăhàngădi năt ,ătúiăti năăđi năt ăH ăth ngăgiaoăd chăđi năt ăanătoànămanhătínhăqu căt ă(NetworkăforăElectronicăTransfers)ăthànhăl păthángă

4/1997ăđưăđ căđ aăvàoăs ăd ngătoànădi năcu iăn mă1998.ăSingaporeăđưăđ aălênăinternetă30ăch ngătrìnhăph năm mă ngăd ngăchuyênăph căv ăth ngăm iăđi nă

t ă Cóă t iă h nă 10,000ă đi mă bánă hàngă trênă hònă đ oă nàyă đ că l pă đ tă thi tă b ăthanhătoánăth ăghiăn

Singaporeăc ngăthu cănhómăn căcóăm căgiáăICTăth p,ăt oăđi uăki năchoăđaăs ăng iădânăti păxúcăv iăInternetăvàăđi nătho i

ăth ă6.ăNhómănh ngăqu căgiaăcóăgiáăICTăth pănh t

Vi căcungăc păcácăd chăv ăgiaoăd chăđi năt ătrongăđóăcóăE-Bankingăđ că

th căhi nătrênăc ăs ăLu tăGiaoăd chă i năt ăc aăQu căh iăN căC ngăhoàăXưă

h iăCh ăngh aăVi tăNamăs ă51/2005/QH11ăbanăhànhăngàyă29/11/2005.ă âyălàă

c ăs ăphápălỦăm iănh tăđ ăth căhi năcác giaoăd chăđi năt ăLu tănàyăđưăđ că

h ngă d nă c ă th ă b ngă ngh ă đ nhă c aă Chínhă ph ă s ă 57/2006/N -CP ngày 9 thángă6ăn mă2006ăv ăTh ngăm iă i năt

M tăs ăv năb nălu tăkhácănh :

Quy tăđ nhăs ă04/2006/Q -NHNNăbanăhànhăQuyăch ăanătoàn,ăb oăm tăh ă

th ngăcôngăngh ăthôngătinătrongăngànhăNgânăhàng

Quy tăđ nhăs ă35/2006/Q -NHNNăbanăhànhăQuyăđ nhăv ăcácănguyênăt căă

qu nălỦăr iăroătrongăho tăđ ngăngânăhàngăđi năt

Quy tăđ nhăs ă376/2003/Q -NHNN Quyăđ nhăv ăb oăqu n,ăl uătr ăch ngă

t ăđi năt ăđưăs ăd ngăđ ăh chătoánăvàăthanhătoánăv năc aăcácăt ăch căcungă ngă

d chăv ăthanhătoán

Quy tăđ nhăc aă308-Q /NHNNăbanăhànhăQuyăch ăv ăl p,ăs ăd ng,ăki măsoát,ăx ălỦ,ăb oăqu năvàăl uătr ăch ngăt ăđi năt ăc aăcácăNgânăhàngăvàăT ăch cătínăd ng

Quy tăđ nhăs ă20/2007ăc aăNHNNăbanăhànhăquyăch ăphátăhànhăs ăd ng,ăthanhătoánăvàăcungăc păd chăv ăh ătr ăth ăngânăhàng

Quy tăđ nhăs ă32/2007ăc aăNHNNăv ăh năch ăs ăd ăđ iăv iăth ătr ătr că

vô danh

Quy tă đ nhă s ă 38/2007ă c aă NHNNă bană hànhă quyă ch ă c p,ă s ă d ngă vàă

qu nălỦămưăt ăch căphátăhànhăth

Quy tăđ nhă3113/2007ăphêăduy tă ăánăxâyăd ngătrungătâmăchuy năm chă

th ăth ngănh tăthu căđ ăánăkhôngădùngăti năm tăgiaiăđo nă2006-2010

2 Th c tr ng tri n khai t ng lo i hình d ch v

a H ăth ngăth /ăATM-POS

Chính sách thúc đ y ho t đ ng thanh toán qua th

Nh ngăn măg năđây,ăChínhăph ăđưăcóănhi uăc ăch ,ăchínhăsáchăthúcăđ yăthanhătoánătrongăgiaoăd chăxưăh iăvàăkinhădoanhăkhôngădùngăti năm t.ăTrongăđó,ă

m cătiêuăđ nă2020,ăv ăc ăb năVi tăNamăs ăkhôngăcònăthanhătoánăb ngăti năm tătrong thu chi ngân sách

Ngày 29/12/2006,ă Th ă t ngă Chínhă ph ă bană hànhă Quy tă đ nhă s ă291/2006/Q -TTgăc a,ă“ ăánăthanhătoánăkhôngădùngăti năm tăgiaiăđo nă2006-2010ăvàăđ nhăh ngăđ năn mă2020”ăđưăb căđ uămangăl iăk tăqu ăđángăkh ăquan

Th ă t ngă Chínhă ph ă bană hànhă Ch ă th ă 20/2007/CT-TTg v ă vi că tr ă

l ngăquaătàiăkho năchoăcácăđ iăt ngăh ngăl ngăt ăngânăsáchăk ăt ăngàyă01/01/2008.ăCh ăth ă20ăđưăđ căđ ngălo tătri năkhaiăth căhi năt iăt tăc ăcácăB ăngành,ăc ăquanătrungă ngăvàăt iă yăbanăNhânădână63ăt nh,ăthànhăph ătrênăc ă

n c.ăSauă4ăn mătri năkhaiăth căhi n,ăchoăđ nănayăh uăh tăcácăB ,ăngànhăđưătri năkhaiăth căhi năđ tăg nă100%ăcánăb ăcôngăch căt iătr ăs ăchínhăvàăcácăđ nă

v ăs ănghi pătr căthu c;ă yăbanăNhânădânăcácăt nh,ăthànhăph ăc ngăđưătri năkhaiă

đ tăg nă89%ăs ăcánăb ăcôngăch călàm vi căt iătr ăs ăc ăquanăđóngă ăcácăthànhă

ph ăvàăcácăth ăxư

Ngână hàngă Nhàă n că (NHNN)ă choă bi t,ă tínhă đ nă th iă đi mă thángă12/2010,ăs ăđ năv ăh ngăl ngăt ăNSNNătrênătoànăqu călàă81.690ăđ năv ă(t ngă3.617ăđ năv ăsoăv iăcu iăn mă2009),ătrongăđóăs ăđ năv ăh ngăl ngăt ăNSNNă

t iăcácăthànhăph ,ăth ăxưăch ăchi măkho ngă30%ăcònăl iăkho ngă70%ăs ăđ năv ălàă

ăt iăcácăhuy n,ăxưă ăvùngănôngăthônămàăth căt ăđ nănayă ăđaăs ăcácăhuy năm iă

ch ăđ căl păđ tăbìnhăquânăt ă1- 10ămáyăvàăđ căl păđ tăch ăy uăt iăth ătr năhuy nălàăn iăt pătrungăđôngădânăc ăvàăcóăđi uăki năthu năl i.ăCu iăn mă2010,ă

th ngăkêăs ăb ătrênătoànăqu căv năcònă103ăhuy nătrênăt ngăs ă554ăhuy năch aăcóămáyăATM,ănhi uănh tăt iăcácăt nhăCaoăB ng,ăHàăGiang,ăS năLa,ăHòaăBình,ăYênăBái,ăThanhăHóa,ăQu ngăNgưi.ă cácăkhuăv cănàyăvi căđ uăt ăc ăs ăh ăt ngă

c aăcácăt ăch căcungă ngăd chăv ăthanhătoánă(TCC DVTT)ăr tăkhóăth căhi năvìă

n ngăl căcungă ngăd chăv ăcònăr tăh năch ăc aăcácăngànhăđi n,ăvi năthông,ăcácă

đi uăki năs ngăc aăng iăs ăd ngăd chăv

S ăđ năv ăh ngăl ngăt ăNSNNăquaătàiăkho n

T ăl /ăs ăđ năv ăh ngăl ngă

n iăm ngăl iăPOSătrênătoànăqu c,ăđ măb oăhoànăthànhăk tăn iăliênăthôngăm ngă

l iă POSă tr că ngàyă 31/12/2011.ă Ch ă th ă cóă th ă th că hi nă cácă giaoă d chă rútă

ti n,ăinăsaoăkê,ăv nătinăs ăd ăhayăthanhătoánăti nămuaăhàngăhóa,ăd chăv …ăt iă

m ngăl iăATM/POSăr ngăkh păc aăt tăc ăcácăngânăhàngăthayăvìăch ăđ căphépă

th căhi năgiaoăd chăt iăcácămáyăATM/POSăc aăm tăs ăngânăhàngănàoăđóătrongă

n iăb ăh ăth ngăc aămình

Ngàyă 27/12/2011,ăTh ăt ngăChínhăph ă đưăphêăduy tă đ ă ánă đ yă m nhăthanhătoánăkhôngădùngăti năm tăgiaiăđo nă2011-2015.ăM cătiêuăc aăđ ăánălàăđ nă

cu iăn mă2015,ăt ngăm nhăs ăng iădânăti păc năcácăd chăv ăthanhătoán,ănângăt ă

l ăng iădânăcóătàiăkho năt iăngânăhàngă(NH)ălênăm că35%-40%ădânăs ;ăphátătri năd chăv ăthanhătoánăth ,ătr ngătâmălàăphátătri năthanhătoánăquaăđi măch pă

nh năth ;ătoànăth ătr ngăcóăkho ngă250.000ăthi tăb ăch pănh năth ăđ căl păđ tă

v iăs ăl ngăgiaoăd chăđ tăkho ngă200ătri uăgiaoăd ch/n m

Bùng n s l ng

Th ă thanhă toánă cóă m tă ă n că taă t ă kho ngă n mă 1994ăthôngă quaă hìnhă

th căđ iălỦăch pănh năth ăc aăcácăt ăch căth ăqu căt ă năn mă1996,ăcácălo iă

th ăNHăxu tăhi nănhi uăh nănh ngăph iăđ năn mă2002,ăkhiăth ăghiăn ăn iăđ aă(ATM)ăđ uătiênăv iăth ngăhi uăVietcombankăConnectă24ăraăđ iăcùngăm ngă

l iămáyăgiaoăd chăt ăđ ngăATMăt iăVi tăNam,ăth ătr ngăth ăNHăm iăth tăs ăbùngăn ăCácăt ăch căcungă ngăd chăv ăđưătíchăc căn măb tăc ăh iăphátăhànhăth ăchoăđ iăt ngăh ngăl ngăt ăNSNN,ănênăđưăđ yăm nhăphátătri năc ăs ăh ăt ngă

c aăcôngăngh ăth ,ănh ăđóăs ăl ngăATMăvàăPOSătrongă3ăn măquaăphátătri nă

v iăt căđ ăcao.ăDoanhăs ăs ăd ngăth ăn mă2010ătrênă600.000ăt ăVN ăC ngătrongăn mă2010,ăVi tăNamăđưăcóăt iă825,5ătri uăl tăgiaoăd chăb ngăth ,ă(n mă2005ăch ălàă20,2ătri uăl tăvàă609ătri uăl tăn mă2009).ăS ăphátătri năc aăd chă

v ăth ăNHăcóăth ăxemălàăl nhăv căphátătri năn ngăđ ngănh tătrongăcácăph ngă

ti năthanhătoánăkhôngădùngăti năm t.ăM tăngânăhàngăl năhi năphátăhànhăm iăhàngăn măc ngăkho ngă1ă- 2ătri uăth ă

T iă di nă đànă ngână hàngă ôngă Namă Áă 2011,ă v iă s ă thamă giaă c aăInternationalăDataăGroupă(IDG),ăth ătr ngăth ăVi tăNamăđ căđánhăgiáălàăm tă

th ătr ngăn ngăđ ngăhàngăđ uăth ăgi i,ăv iăm căt ngătr ngăkho ngă18,5%ăt ănayăđ năn mă2014

thanhătoánăhóaăđ năti năđi n,ăn c,ăđi nătho i,ăb oăhi m,ăh căphí.ă

Theoăquyăđ nhăđ năn mă2015ătoànăb ăngânăhàngăs ăphátăhànhăth ăchipăvàăxuăh ngăth ătr ngăc ngăs ăd năthayăđ iăđ ăđápă ng.ăHi năcóăkho ngă15ăngânăhàngăb tăđ uăs ăd ngăth ăchipăv iăkho ngă500.000ăth ăM iăth ăchipăcóăgiáăbánătrênăd iă2ăUSDăvàăcaoăh nă5ă- 10ăl năth ăt ă