Phát triển sản phẩm cho vay bán lẻ tại vietcombank hải dương

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ --- HOÀNG THỊ PHƯƠNG MAI PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM CHO VAY BÁN LẺ TẠI VIETCOMBANK HẢI DƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH CHƯƠNG TRÌN

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

-

HOÀNG THỊ PHƯƠNG MAI

PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM CHO VAY BÁN LẺ

TẠI VIETCOMBANK HẢI DƯƠNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG THỰC HÀNH

Hà Nội – 2015

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

-

HOÀNG THỊ PHƯƠNG MAI

PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM CHO VAY BÁN LẺ

TẠI VIETCOMBANK HẢI DƯƠNG

Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh

Mã số: 60 34 05

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG THỰC HÀNH

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ PHI NGA

Hà Nội – 2015

MỤC LỤC

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT i

DANH MỤC BẢNG ii

DANH MỤC CÁC HÌNH iii

LỜI MỞ ĐẦU 1

1 TÍNH CấP THIếT CủA Đề TÀI 1

2 TÌNH HÌNH NGHIÊN CứU 2

3 MụC ĐÍCH, NHIệM Vụ NGHIÊN CứUERROR! BOOKMARK NOT

DEFINED

4 ĐốI TƯợNG VÀ PHạM VI NGHIÊN CứUERROR! BOOKMARK NOT

DEFINED

DEFINED

6 ĐÓNG GÓP CủA LUậN VĂN ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED

7 KếT CấU LUậN VĂN ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM CHO VAY BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED 1.1 Hoạt động cho vay ERROR!BOOKMARK NOT DEFINED

1.1.1 Khái niệm về cho vay Error! Bookmark not defined 1.1.2 Phân loại cho vay Error! Bookmark not defined 1.1.3 Các bên tham gia Error! Bookmark not defined 1.1.4 Vai trò của hoạt động cho vay Error! Bookmark not defined

1.2 Cho vay bán lẻ tại các NHTM Error! Bookmark not defined

1.2.1 Khái niệm cho vay bán lẻ Error! Bookmark not defined 1.2.2 Đặc điểm của cho vay bán lẻ Error! Bookmark not defined 1.2.3 Vai trò của cho vay bán lẻ Error! Bookmark not defined

1.2.4 Thực trạng về hoạt động cho vay bán lẻ hiện nayError! Bookmark not

defined

1.3 Phát triển sản phẩm cho vay bán lẻ Error! Bookmark not defined.

1.3.1 Khái niệm Error! Bookmark not defined 1.3.2 Nội dung của phát triển sản phẩm cho vay bán lẻError! Bookmark not defined

1.3.2.1 Phát triển về quy mô Error! Bookmark not defined 1.3.2.2 Mở rộng thị phần Error! Bookmark not defined 1.3.2.3 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vayError! Bookmark not defined

1.3.2.4 Kiểm soát rủi ro Error! Bookmark not defined 1.3.2.5 Tăng hiệu quả cho vay Error! Bookmark not defined

1.3.3 Sự cần thiết phải phát triển sản phẩm cho vay bán lẻError! Bookmark not defined

1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển sản phẩm cho vay bán lẻ Error! Bookmark not defined

1.3.4.1 Nhân tố xuất phát từ môi trường bên ngoàiError! Bookmark not defined

1.3.4.2 Nhân tố xuất phát từ bản thân ngân hàng Error! Bookmark not defined

1.4 Kinh nghiệm thành công của các ngân hàng về cho vay bán lẻ và bài học Error! Bookmark not defined

defined

1.4.2 Bài học kinh nghiệm Error! Bookmark not defined

CHƯƠNG 2: HOẠT ĐỘNG CHO VAY BÁN LẺ TẠI VIETCOMBANK HẢI DƯƠNG ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED

2.1 Lịch sử hình thành và phát triển Vietcombank Hải Dương Error!

Bookmark not defined

2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay bán lẻ tại Vietcombank Hải Dương Error! Bookmark not defined.

2.2.1 Nhân tố khách quan Error! Bookmark not defined

2.2.1.1 Đặc điểm kinh tế xã hội Error! Bookmark not defined.

2.2.1.2 Đặc điểm dân cư Error! Bookmark not defined.

2.2.2 Nhân tố chủ quan Error! Bookmark not defined

2.2.2.1 Định hướng và chiến lược phát triển của ngân hàng Error! Bookmark not defined.

2.2.2.2.Cơ sở vật chất Error! Bookmark not defined.

2.2.2.3 Nguồn nhân lực Error! Bookmark not defined.

2.2.2.4 Năng lực tài chính Error! Bookmark not defined.

2.3 Các sản phẩm và quy trình cho vay bán lẻ Error! Bookmark not defined.

2.3.1.1 Cho vay phục vụ mục đích tiêu dùng cá nhân và gia đình Error!

Bookmark not defined.

2.3.1.2 Cho vay phục vụ mục đích kinh doanh Error! Bookmark not defined.

2.3.2 Quy trình, thủ tục cho vay Error! Bookmark not defined.

2.4 Thực trạng về phát triển sản phẩm cho vay bán lẻ tại Vietcombank Hải Dương Error! Bookmark not defined.

2.4.1 Phát triển về quy mô Error! Bookmark not defined.

2.4.2 Mở rộng thị phần Error! Bookmark not defined.

2.5 Đánh giá kết quả đạt được, những tồn tại và nguyên nhân Error!

Bookmark not defined

2.5.1 Những kết quả đạt được Error! Bookmark not defined.

2.5.2 Những tồn tại và nguyên nhân Error! Bookmark not defined.

CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM CHO VAY BÁN

LẺ TẠI VIETCOMBANK HẢI DƯƠNGERROR! BOOKMARK NOT

DEFINED

3.1 Giải pháp khác biệt hóa về phát triển nhân lựcError! Bookmark not defined

3.2.Giải pháp đa dạng hoá sản phẩm Error! Bookmark not defined 3.3 Giải pháp đa dạng hoá đối tượng vay vốn Error! Bookmark not defined 3.4 Giải pháp hiện đại hóa công nghệ và đơn giản hoá thủ tục Error!

Bookmark not defined

3.5 Giải pháp và hợp tác với các đối tác chiến lược.Error! Bookmark not

defined

KẾT LUẬN ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED TÀI LIỆU THAM KHẢO 3

i

DANH MỤC TƢ̀ VIẾT TẮT

ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu

1 Agribank Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam

2 ANZ Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn một thành viên ANZ (Việt Nam)

3 BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam

4 BNP Paribas Ngân hàng BNP Paribas

5 Citibank Ngân hàng Citibank

7 HSBC Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn một thành viên HSBC (Việt Nam)

8 NHBL Ngân hàng bán lẻ

9 PGbank Ngân hàng thương mại cổ phần Xăng dầu Petrolimex

10 NHNN Ngân hàng Nhà nước

11 NHTM Ngân hàng thương mại

12 TMCP Thương mại cổ phần

13 Vietcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam

14 Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam

14 WTO Tổ chức thương mại thế giới

ii

DANH MỤC BẢNG

1 Bảng 2.1 Tổng hợp cơ cấu lao động qua các năm 43

2 Bảng 2.2 Tình hình tài chính qua các năm 45

3 Bảng 2.3 Hạn mức cho vay không có tài sản bảo đảm 47

4 Bảng 2.4 Tăng trưởng dư nợ và khách hàng qua các năm 53

5 Bảng 2.5 Tỷ lệ nợ xấu trong cho vay bán lẻ qua các năm 57

6 Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ cho vay bán lẻ theo thời hạn vay 58

7 Bảng 2.7 Cơ cấu dư nợ cho vay bán lẻ theo biện pháp bảo

iii

DANH MỤC CÁC HÌNH

1 Hình 2.1 Biểu đồ cơ cấu dƣ nợ qua các năm 54

2 Hình 2.2 Biểu đồ thị phần dƣ nợ cho vay bán lẻ năm 2011 55

3 Hình 2.3 Biểu đồ thị phần dƣ nợ cho vay bán lẻ năm 2013 55

1

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Việt Nam đã và đang trong quá trình hội nhập kinh tế thế giới mạnh

mẽ, trong quá trình thực hiện lộ trình hội nhập theo các thỏa thuận mà chúng

ta đã và sẽ ký kết đặt ra những thách thức lớn cho các ngân hàng thương mại (NHTM) trong nước, đó là sự tham gia của các tập đoàn tài chính đa quốc gia

có thế mạnh về tài chính, kỹ thuật, nhân lực và công nghệ Do vậy, ngành ngân hàng bắt buộc phải trở mình, có những bước cải cách trong định hướng phát triển chiến lược kinh doanh để thích ứng với xu thế của thời đại Nghiên cứu về ngân hàng và hoạt động ngân hàng là rất cần thiết Đa dạng hóa và mở rộng thị trường là điều kiện cần thiết để hạn chế rủi ro và cung cấp cho khách hàng một hình ảnh ngân hàng toàn diện, vì vậy trước những yêu cầu mới của cạnh tranh và hội nhập kinh tế, ngành ngân hàng phải không ngừng phát triển

và tìm kiếm những hướng đi mới phù hợp để vừa có thể đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng vừa đứng vững trong cơ chế thị trường

Phát triển sản phẩm cho vay bán lẻ là một chiến lược đúng đắn tại thời điểm hiện nay Với những nước phát triển thì việc tài trợ cho vay bán lẻ đã phát triển khá cao, nhưng với thị trường cho vay bán lẻ ở Việt Nam thì vẫn còn khá nhỏ lẻ, quy mô chưa thực sự lớn Lý do giải thích điều này là vì người dân Việt Nam vẫn chưa có thói quen tiếp xúc nhiều với ngân hàng và

sử dụng hết các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp và ngân hàng hiện nay chưa thực sự quan tâm một cách đúng mức tới hoạt động cho vay bán lẻ

Cùng với xu thế phát triển sản phẩm bán lẻ của các NHTM hiện nay, Vietcombank Hải Dương đã thực hiện những nghiên cứu và triển khai hoạt động cho vay bán lẻ Tuy nhiên, hiện nay cho vay bán lẻ vẫn chưa được mở rộng tương xứng với tiềm năng của Ngân hàng Vậy, làm thế nào để phát triển sản phẩm cho vay bán lẻ tại Vietcombank Hải Dương? Trả lời câu hỏi đó, tôi

2

lựa chọn đề tài cho luận văn tốt nghiệp của mình là “Phát triển sản phẩm cho vay bán lẻ tại Vietcombank Hải Dương”

2 Tình hình nghiên cứu

Trong những năm gần đây, cho vay bán lẻ là đề tài được nhiều nhà nghiên cứu, giới chuyên môn và nhiều tác giả đề cập tới trong các bài viết nghiên cứu nhằm xây dựng chiến lược phát triển ngân hàng, đặc biệt trong giai đoạn ngành ngân hàng đang trở mình theo xu hướng cạnh tranh và phát triển hiện đại Tuy nhiên, mỗi tác giả lại tiếp cận theo những khía cạnh khác nhau, từ đó đưa ra những giải pháp thiết thực cho ngân hàng trong từng giai đoạn cụ thể Một số tài liệu đã nghiên cứu có liên quan đến đề tài:

- “Cho vay tiêu dùng rủi ro cao”, tác giả Trần Ngọc Anh (Thời báo ngân

hàng tháng 10/2013)

- “Cho vay tiêu dùng: cơ hội và tiềm năng”, tác giả Phạm Hà Nguyên,

(Thời báo ngân hàng tháng 5/2014)

Nội dung của hai tài liệu trên đã phân tích những yếu tố rủi ro trong cho vay tiêu dùng rất cao, đặc biệt là các khoản vay tiêu dùng qua thẻ tín dụng, nhưng lợi nhuận mang lại cũng rất lớn Việc tăng thị phần tín dụng tiêu dùng đang ngày càng trở thành chiến lược cấp bách trong mục tiêu bảo đảm chỉ tiêu lợi nhuận của các NHTM, nhất là trong bối cảnh xu hướng tín dụng cho doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh đang khó khăn Tuy nhiên điểm gây cản trở tăng trưởng cho vay tiêu dùng là do tâm lý xã hội vẫn so sánh mức lãi suất tiêu dùng với lãi suất vay sản xuất kinh doanh và quan niệm chỉ những người không có tiền mới phải đi vay vốn vẫn đang ngự trị trong đời sống tâm thức

xã hội Việt Nam Nhưng ở các nước phát triển, khi người dân vay tiền để mua sắm và tiêu dùng, thì họ vẫn sử dụng vốn của mình đầu tư vào các kênh khác

có kỳ vọng tạo ra lợi tức lớn hơn lãi suất vay tiêu dùng, nên cân đối được danh mục tài chính cá nhân Theo đó, nếu các ngân hàng tư vấn đầy đủ cho

3

TÀI LIỆU THAM KHẢO

1 Phan Thị Cúc, 2009 Giáo trình quản trị Ngân hàng Thương mại Hà Nội:

Nxb giao thông vận tải

2 Đại học Kinh doanh và Công nghệ Hà Nội, 2010 Giáo trình lý thuyết tài

chính tiền tệ Hà Nội:Nxb Tài chính

3 Phan Thị Thu Hà, 1996 Giáo trình Ngân hàng Thương mại Hà Nội: Nxb

Đại hoc Kinh Tế Quốc Dân

4 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2010 Luật các tổ

chức tín dụng năm 2010 Hà Nội

5 Lê Trung Thành, 2002 Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hà

Nội: Nxb Thống kê

6 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2001 Quyết định số

1627//2001/QĐ-NHNN, ngày 31/12/2001 Hà Nội

7 Vietcombank Hải Dương, 2011, 2012, 2013 Báo cáo hoạt động kinh

doanh Hải Dương

8 Vietcombank, 2007 Sản phẩm cho vay mua nhà dự án và mua ôtô Hà Nội

9 Vietcombank, 2008 Bộ sản phẩm cho vay không có bảo đảm bằng tài

sản Hà Nội

10 Vietcombank, 2008 Bộ sản phẩm cho vay cầm cố giấy tờ có giá Hà Nội

11 Vietcombank, 2010 Sản phẩm cho vay cán bộ Ngân hàng Ngoại thương

Hà Nội

Website:

12 http://www.thoibaonganhang.vn

13 http://www.vietcombank.com.vn