Luận văn giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tài trợ kinh doanh hộ gia đình tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế VIB

Nâng cao uy tín trong ho t đ ng kinh doanh..... Các doanh nghi p khi thì... Phân lo i tín d ng ngân hàng TDNH có th phân ra nhi u lo i khác nhau tùy theo nh ng ph ng th c phân lo i khác

: A13512 : NGÂN HÀNG

HÀ N I – 2012

Mã sinh viên Chuyên ngành

: Th.s Tr n Th Thùy Linh : Tr n Thu Thái H nh : A13512

: Ngân hàng

HÀ N I – 2012

L I C M N

hoàn thành ch ng trình đ i h c và vi t khóa lu n này, ngoài s c g ng c a b n thân, em đã nh n đ c s khích l r t nhi u t phía nhà tr ng, th y cô, gia đình và

b n bè

Tr c h t em xin g i l i c m n t i gia đình em, nh ng ng i đã luôn đ ng viên và

t o m i đi u ki n đ em h c t p và hoàn thành khóa lu n này

Em xin chân thành c m n quí th y cô tr ng i h c Th ng Long, đ c bi t là nh ng

th y cô đã t n tình d y b o cho em trong su t th i gian em h c t p t i tr ng

Em xin g i l i bi t n sâu s c t i Th c s Tr n Th Thùy Linh, ng i đã dành r t nhi u

th i gian và tâm huy t t n tình h ng d n và giúp đ em hoàn thành khóa lu n t t nghi p

ng th i, em c ng xin g i l i c m n đ n quí anh ch phòng và ban lãnh đ o ngân hàng th ng m i c ph n Qu c T Vi t Nam – VIB đã t o đi u ki n cho em có d li u

đ vi t khóa lu n

Cu i cùng, em xin g i l i c m n t i t t c b n bè đã và đang đ ng viên, giúp đ em trong su t quá trình h c t p và hoàn thành khóa lu n t t nghi p này

M c dù em đã c g ng r t nhi u đ hoàn thi n khóa lu n này nh ng không th tránh

kh i nh ng thi u sót, r t mong nh n đ c nh ng đóng góp quí báu c a quí th y cô và các b n

Hà N i, tháng 4 n m 2012

Sinh viên

Tr n Thu Thái H nh

M C L C

L I M U CH NG 1 C S LÝ LU N CHUNG V HO T NG TÍN D NG TÀI TR KINH DOANH H GIA ÌNH 1

1.1 Các v n đ c b n v tín d ng 1

1.1.1 Khái ni m tín d ng 1

1.1.2 B n ch t c a tín d ng 1

1.1.3 Ch c n ng c a tín d ng 2

1.1.4 Vai trò c a tín d ng 3

1.2 Tín d ng ngân hàng và vai trò c a tín d ng ngân hàng 4

1.2.1 Khái ni m 4

1.2.2 Phân lo i tín d ng ngân hàng 4

1.2.3 Vai trò c a tín d ng ngân hàng 6

1.3 Nguyên t c đi u ki n và đ i t ng cho vay 9

1.3.1 Nguyên t c vay v n 9

1.3.2 i u ki n vay v n 10

1.3.3 i t ng cho vay 11

1.4 M t s ch tiêu đánh giá hi u qu tín d ng 11

1.4.1 T l t ng tr ng doanh s cho vay .11

1.4.2 H s thu n .12

1.4.3 T l t ng tr ng d n .12

1.4.4 T l n quá h n trên t ng d n .12

1.4.5 Ch tiêu d n trên t ng v n huy đ ng 13

1.4.6 Ch tiêu vòng quay v n 13

1.4.7 T l thu nh p t tín d ng trên t ng thu nh p 13

1.5 Các v n đ v kinh doanh h gia đình 14

1.5.1 Khái ni m v kinh doanh h gia đình 14

1.5.2 c đi m c a kinh doanh h gia đình 14

1.5.3 i u ki n phát tri n kinh t h gia đình 15

1.5.4 Tác đ ng c a h i nh p kinh t qu c t đ n kinh doanh h gia đình 17

1.5.5 Vai trò c a kinh doanh h gia đình đ i v i n n kinh t 21

1.6 Các nhân t nh h ng đ n hi u qu tín d ng tài tr kinh doanh h gia đình21 1.6.1 Nhóm nhân t thu c v môi tr ng kinh t 22

1.6.2 Nhóm nhân t thu c v môi tr ng pháp lý 22

Trang

1.6.3 Nh ng nhân t v phía ngân hàng 23

1.6.4 Các nhân t thu c v phía khách hàng 24

CH NG 2 TH C TR NG HO T NG TÍN D NG TÀI TR KINH DOANH H GIA ÌNH T I NGÂN HÀNG QU C T VIB 26

2.1 T ng quan v ngân hàng qu c t VIB 26

2.1.1 L ch s hình thành và phát tri n c a ngân hàng qu c t VIB 26

2.1.2 C c u t ch c c a ngân hàng qu c t VIB 28

2.1.3 K t qu ho t đ ng c a ngân hàng qu c t VIB trong 3 n m 2008 – 2010 29

2.1.3.1 Ho t đ ng huy đ ng v n 30

2.1.3.2 Ho t đ ng cho vay 33

2.1.3.3 Ho t đ ng kinh doanh th 37

2.1.3.4 K t qu kinh doanh 38

2.2 Phân tích tình hình ho t đ ng tín d ng tài tr kinh doanh h gia đình t i ngân hàng qu c t VIB 40

2.2.1 Quy trình cho vay đ i v i h kinh doanh gia đình t i VIB…… …… ………

2.2.2 M t s ch tiêu đánh giá hi u qu tín d ng tài tr kinh doanh h gia đình t i VIB……….……… ………

2.2.2.1 T l t ng tr ng doanh s cho vay 41

2.2.2.2 H s thu n 42

2.2.2.3 D n 43

2.2.2.4 T l n quá h n trên t ng d n 46

2.2.2.5 Ch tiêu d n trên t ng v n huy đ ng 46

2.2.2.6 Ch tiêu vòng quay v n tín d ng 47

2.2.2.7 Ch tiêu thu nh p ho t đ ng tín d ng 48

2.3 ánh giá ho t đ ng tín d ng tài tr kinh doanh h gia đình c a ngân hàng qu c t VIB 48

2.3.1 Nh ng k t qu đ t đ c 48

2.3.2 Nh ng khó kh n, t n t i 49

2.3.2.1 T phía các h gia đình 49

2.3.2.2 T phía ngân hàng 50

2.3.2.3 T phía các c qu n lý Nhà n c 51

2.3.2.4 Do quá trình h i nh p 51

CH NG 3 GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HO T NG TÍN D NG TÀI TR KINH DOANH H GIA ÌNH T I NGÂN HÀNG QU C T VIB 53

3.1 nh h ng phát tri n ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng qu c t VIB trong n m 2012-2013 53

41 40

3.2 Các gi i pháp m r ng và nâng cao hi u qu tài tr kinh doanh h gia đình

t i ngân hàng qu c t VIB 55

3.2.1 Các gi i pháp đ các h gia đình nâng cao kh n ng ti p c n v n vay 55

3.2.1.1 Xây d ng h th ng qu n lý, theo dõi v tài chính k toán 55

3.2.1.2 Nâng cao kh n ng l p và l a ch n ph ng án kinh doanh 56

3.2.1.3 Nâng cao uy tín trong ho t đ ng kinh doanh 56

3.2.1.4 Ch đ ng h n trong m i quan h v i ngân hàng 56

3.2.2 Các gi i pháp nâng cao hi u qu ho t đ ng tín d ng tài tr kinh doanh h gia đình t i ngân hàng qu c t VIB 57

3.2.2.1 Hoàn thi n quy trình nghi p v cho vay tài tr kinh doanh h gia đình 57

3.2.2.2 Nâng cao ch t l ng công tác đánh giá khách hàng, ch m đi m tín d ng khách hàng 58

3.2.2.3 C i thi n và m r ng m i quan h v i khách hàng 58

3.2.2.4 Nâng cao trình đ chuyên môn và đ o đ c ngh nghi p c a cán b tín d ng 58

3.2.2.5 T ng c ng công tác phòng ng a r i ro, đ ng th i x lý nhanh chóng, h n ch m c th p nh t n quá h n 59

3.2.2.6 T ng c ng công tác ki m tra, ki m soát n i b 60

3.2.2.7 Nâng c p c s v t ch t và trang thi t b hi n đ i 60

3.3 M t s ki n ngh v i các c quan qu n lý Nhà n c 60

3.3.1 y nhanh ti n đ c i cách các th t c hành chính 61

3.3.2 T ng c ng công tác truy n thông v các chính sách h tr c a Nhà n c đ i v i các h kinh doanh 61

3.3.3 T ng c ng vai trò qu n lý Nhà n c trong l nh v c ho t đ ng ti n t - tín d ng – ngân hàng 61

K T LU N 63

Tài li u tham kh o 64

i h i đ ng c đông

T ng s n ph m qu c n i

H i đ ng qu n tr

H n m c tín d ng Kinh doanh h gia đình Ngân hàng Nhà n c Ngân hàng th ng m i Máy ch p nh n th Các doanh nghi p nh và v a Tín d ng ngân hàng

ôla M Ngân hàng th ng m i c ph n Qu c T Vi t Nam

Vi t Nam đ ng

T ch c th ng m i th gi i

DANH M C B NG BI U, TH

Trang

Hình 2.1 S đ t ch c c a VIB đ n ngày 31/12/2010 28

B ng 2.1 Tình hình huy đ ng v n c a VIB 30

B ng 2.2 Tình hình cho vay t i VIB 34

B ng 2.3: Tình hình ho t đ ng kinh doanh th c a VIB 37

B ng 2.4 K t qu kinh doanh c a VIB 38

Hình 2.2 S đ quy trình cho vay c n b n đ i v i h kinh doanh gia đình 40

B ng 2.5: Tình hình cho vay tài tr kinh doanh h gia đình (KDHG ) t i VIB 41

B ng 2.6: Tình hình thu n đ i v i ho t đ ng tài tr KDHG t i VIB 42

B ng 2.7: Tình hình d n đ i v i KDHG t i VIB 43

B ng 2.8: Tình hình d n KDHG theo th i h n cho vay t i VIB 44

B ng 2.9: Tình hình d n có đ m b o đ i v i KDHG t i VIB 45

B ng 2.10: Tình hình n quá h n KDHG t i VIB 46

B ng 2.11: Tình hình d n KDHG trên t ng ngu n v n huy đ ng t i VIB 46

B ng 2.12: Ch tiêu vòng quay v n tín d ng 47

B ng 2.13: Tình hình thu nh p ho t đ ng tín d ng 48

L I M U

1 S c n thi t c a đ tài

Ho t đ ng kinh doanh trong c ch th tr ng hi n nay ngày càng phát tri n đa d ng

và ph c t p, có s tham gia c a t t c m i thành ph n kinh t g m kinh t cá th , h gia đình, kinh t t b n t nhân và kinh t Nhà n c Các thành ph n kinh t ho t đ ng trên t t c m i l nh v c c a đ i s ng t quy mô nh đ n quy mô l n mang ph m vi khu v c và qu c t

Trong t t c các thành ph n kinh t đó thì các thành ph n kinh t đ i di n cho kinh t

nh đóng vai trò quan tr ng cho s phát tri n kinh t đ t n c c a nhi u qu c gia trong đó có Vi t Nam, đó chính là các h gia đình Lo i hình kinh doanh quy mô h gia đình t o ra công n vi c làm, nâng cao đ i s ng dân c , góp ph n vào quá trình chuy n d ch c c u c a các qu c gia trong ti n trình công nghi p hóa – hi n đ i hóa

Vi t Nam đang trong quá trình h i nh p kinh t qu c t và m c tiêu tr thành n c công nghi p vào n m 2020 Tuy nhiên, đ phát tri n kinh doanh h gia đình c n ph i

gi i quy t hàng lo t các v n đ , nh ng khó kh n nh t v n là t o v n cho các h gia đình Vì v y vi c gi i quy t các khó kh n v v n cho các h gia đình đã và đang là

m t v n đ c p bách mà ng, Nhà n c và b n thân các h gia đình c ng nh các t

ch c tín d ng ph i quan tâm gi i quy t

Th c t hi n nay cho th y ngu n v n tín d ng đ u t cho kinh doanh h gia đình còn

m c đ r t h n ch vì các h gia đình khó đáp ng đ c đ y đ đi u ki n vay v n c a ngân hàng M t khác, trong công cu c đ i m i n n kinh t n c ta đã tác đ ng m nh

m vào h th ng ngân hàng, ho t đ ng tín d ng đ c coi là nghi p v then ch t c p

v n cho n n kinh t phát tri n, t o thu nh p ch y u trong ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng, nó có vai trò r t quan tr ng trong m i ngân hàng th ng m i T t m quan

tr ng c a ho t đ ng tín d ng đ i v i kinh doanh h gia đình, em đã ch n đ tài nghiên

c u: “Gi i pháp nâng cao hi u qu ho t đ ng tín d ng tài tr kinh doanh h gia đình t i ngân hàng th ng m i c ph n Qu c T VIB”

Hi v ng đ tài này s là m t đóng góp nh m nâng cao hi u qu tín d ng tài tr kinh doanh h gia đình c a VIB đ VIB ti p t c kh ng đ nh v th c a mình trong ti n tình

h i nh p và phát tri n c a đ t n c

2 i t ng và ph ng pháp nghiên c u

- i t ng nghiên c u:

Quá trình ho t đ ng tín d ng tài tr kinh doanh h gia đình t i ngân hàng th ng m i

c ph n Qu c T VIB và tr ng tâm là hi u qu ho t đ ng tài tr kinh doanh h gia đình trong 3 n m 2008 – 2010

+ Ph ng pháp lu n: gi i quy t các v n đ đ t ra, khóa lu n s d ng ph ng pháp

k t h p ch t ch gi a t duy bi n ch ng và quan đi m l ch s , đ ng th i, v n d ng các

ph ng pháp phân tích th ng kê kinh t đ h th ng hóa và phân tích các d li u thông tin (g m thông tin kh o sát th c t và các ngu n thông tin khác) đ khái quát hóa thành nh ng n i dung và đ xu t gi i pháp g n li n v i th c ti n c a ngân hàng VIB + Ph ng pháp nghiên c u tr c ti p: Do đi u ki n th c t p t i ngân hàng VIB nên em

đã có d p tham quan, kh o sát và nghiên c u tr c ti p ho t đ ng tín d ng tài tr kinh doanh h gia đình ây là ngu n thông tin quan tr ng và r t có giá tr cho em trong

vi c nghiên c u khóa lu n này

3 K t c u c a khóa lu n

K t c u khóa lu n g m nh ng n i dung chính sau:

- Ch ng 1: C s lý lu n chung v ho t đ ng tín d ng tài tr kinh doanh h gia đình

- Ch ng 2: Th c tr ng ho t đ ng tín d ng tài tr kinh doanh h gia đình t i ngân hàng qu c t VIB

- Ch ng 3: Gi i pháp nâng cao hi u qu tín d ng tài tr kinh doanh h gia đình tài ngân hàng qu c t VIB

Trong quá trình nghiên c u không tránh kh i nh ng thi u sót và h n ch , em r t mong

đ c th y cô ch d n và góp ý thêm

cá nhân hay t ch c t m th i chuy n nh ng quy n s d ng m t kh i l ng giá tr

ho c hi n v t c a mình cho m t cá nhân hay t ch c khác v i nh ng ràng bu c v th i gian hoàn tr , lãi su t, cách th c vay m n và thu h i

Có nhi u đ nh ngh a khác nhau v tín d ng, tùy thu c vào góc đ ti p c n mà tín d ng

có th đ c hi u là s chuy n giao t m th i m t l ng giá tr t ng i s h u sang

ng i s d ng và sau m t th i gian nh t đ nh đ c quay tr l i ng i s h u m t

l ng giá tr l n h n ban đ u

1.1.2 B n ch t c a tín d ng

Quan h tín d ng dù v n đ ng b t k ph ng th c s n xu t nào, đ i t ng vay m n nào dù là hàng hóa hay ti n t thì tín d ng c ng luôn mang 3 đ c đi m c b n sau:

- Ch thay đ i quy n s d ng mà không làm thay đ i quy n s h u tín d ng

- Th i h n tín d ng đ c xác đ nh do th a thu n gi a ng i đi vay và ng i cho vay

- Ng i s h u v n tín d ng đ c nh n m t ph n thu nh p d i hình th c l i t c Tín d ng là m t ph m trù kinh t g n v i s n xu t và l u thông hàng hóa Trong n n kinh t hàng hóa, không ai ch mua hàng hóa ho c ng c l i Các doanh nghi p khi thì

h đóng vai trò ng i mua mua các y u t đ u vào t các h gia đình và khi thì h l i đóng vai trò ng i bán bán hàng hóa, d ch v trên th tr ng hàng hóa và d ch v H gia đình thì mua hàng hóa, d ch v t các doanh nghi p và bán các y u t s n xu t nh

s c lao đ ng cho các doanh nghi p trên th tr ng các y u t s n xu t Còn đ a v

c a chính ph thì khi h đóng vai trò ng i mua hàng hóa, khi thì h là ng i đ u t hay ng i bán Nh v y s n y sinh tình hu ng s v n đ ng c a ti n t trong quá trình

s n xu t không n kh p v i nhau v th i gian và không gian Có nh ng doanh nghi p

đã tiêu th đ c hàng hóa nh ng ch a đ n k tr công cho ng i lao đ ng, ch a ph i mua nguyên v t li u, ho c các kho n chi ch a ph i thanh toán v.v…T c là doanh nghi p có t n t i kho n ti n t m th i nhàn r i không sinh l i Ng c l i, có doanh nghi p ch a tiêu th đ c hàng hóa, nh ng l i có nhu c u ti n mua s m trang thi t

b v.v…M t khác, trong các t ng l p dân c có b ph n h không tiêu h t ngay s ti n

h ki m đ c mà đ dành đ s d ng vào các m c đích khác nhau c a đ i s ng Nh

v y h c ng có kho n ti n t m th i nhàn r i trong khi m t b ph n dân c khác l i đang c n ti n cho các nhu c u chi phí c a h Tình hình này c ng t ng t đ i v i các

t ch c kinh t và ngay c Nhà n c c ng c n ti n đ bù đ p thi u h t ngân sách

Nh v y, xét trên ph m vi toàn xã h i, các t ch c kinh doanh, b ph n dân c có s

ti n nhàn r i trong l u thông, v i t cách là nh ng ch s h u ti n t , ai c ng mu n sao cho đ ng ti n c a mình sinh l i Ng c l i, có b ph n doanh nghi p, b ph n dân

c c n s d ng s ti n đó trong kho ng th i gian nh t đ nh và h ch p nh n tr m t kho n ti n l i nh t đ nh Mâu thu n này đ c gi i quy t thông qua hình th c tín d ng

V y tín d ng là quan h kinh t d i hình th c quan h ti n t mà ng i ch s h u

ti n t cho ng i khác vay trong th i gian nh t đ nh đ thu món ti n l i g i là l i t c Tín d ng là m t ph m trù c a kinh t hàng hóa, là hình th c v n đ ng c a v n cho vay S c n thi t c a quan h tín d ng trong n n kinh t hàng hóa đ c quy t đ nh b i

đ c đi m s n xu t hàng hóa, b i s phát tri n c a ch c n ng ti n t làm ph ng ti n thanh toán Nh v y s ra đ i c a quan h tín d ng là m t t t y u khách quan trong

m t n n kinh t phát tri n

1.1.3 Ch c n ng c a tín d ng

- Ch c n ng t p trung và phân ph i l i v n ti n t theo nguyên t c có hoàn tr :

T p trung và phân ph i l i v n ti n t là hai quá trình th ng nh t trong s v n hành

c a h th ng tín d ng Thông qua ch c n ng này tín d ng tr thành c u n i gi a cung – c u v v n trong n n kinh t , nh s v n đ ng c a tín d ng mà các ch th đi vay

nh n đ c m t ph n tài nguyên c a xã h i th a mãn nhu c u m r ng quy mô kinh doanh hay tiêu dùng khâu t p trung, tín d ng là ph ng th c giúp cho các ch th

kinh t thu hút đ c m t ph n v n c a xã h i d i hình thái ti n t ho c v t ch t t m

th i nhàn r i khâu phân ph i, tín d ng đã đáp ng các nhu c u v v n cho các doanh nghi p, dân c , t ch c xã h i…Nh v y có th th y tín d ng là s v n đ ng

c a v n t ch th này sang ch th khác Chính nh s v n đ ng c a tín d ng mà các

ch th vay v n có th nh n đ c m t ph n tài nguyên c a xã h i ph c v cho s n

xu t và tiêu dùng Có th th y trong n n kinh t , vi c phân ph i tín d ng thông qua h

th ng ngân hàng chi m m t v trí quan tr ng Ngân hàng v i s chuyên môn hóa c a mình đã chuy n v n t n i th a sang n i thi u m t cách k p th i và hi u qu

- Ch c n ng ki m soát các ho t đ ng kinh t b ng ti n:

Ch c n ng ki m soát các ho t đ ng kinh t b ng ti n đ c th c hi n thông qua nghi p

v nh n ti n g i và cho vay đ c ph n ánh trên s sách k toán đ ki m tra, giám sát các ho t đ ng c a các t ch c tín d ng, ki m tra vi c ch p hành chính sách tài chính nói chung Ng i có v n cho vay luôn quan tâm đ n s an toàn c a v n Không nh ng

th h còn mong mu n v n c a h khi s d ng có kh n ng sinh l i đ h có th thu thêm m t kho n l i t c Mu n v y, ng i cho vay ph i am hi u và ki m soát ho t

đ ng c a ng i đi vay, t khâu xem xét t cách pháp nhân c a ng i đi vay, tình hình

tr ng đ i v i n n kinh t qu c dân, thúc đ y l c l ng s n xu t phát tri n

Th ba, tín d ng góp ph n thúc đ y quá trình m r ng m i quan h giao l u ti n t

gi a n c ta v i các n c khác trong khu v c và trên th gi i

Th t , tín d ng góp ph n vào vi c hình thành, đi u ch nh và chuy n d ch c c u kinh

t theo h ng công nghi p hóa – hi n đ i hóa theo đ nh h ng xã h i ch ngh a

Th n m, tín d ng t m th i h tr v n tiêu dùng cho c dân c i thi n đ i s ng

1.2 Tín d ng ngân hàng và vai trò c a tín d ng ngân hàng

1.2.1 Khái ni m

Tín d ng ngân hàng (TDNH) là quan h chuy n nh ng quy n s d ng v n t ngân hàng cho khách hàng trong m t th i gian nh t đ nh theo tho thu n, khách hàng có trách nhi m hoàn tr vô đi u ki n v n g c và lãi cho ngân hàng khi đ n h n thanh toán C ng nh quan h tín d ng khác, TDNH ch a đ ng 3 n i dung:

- Chuy n nh ng quy n s d ng v n t ng i s h u sang ng i s d ng

- S chuy n nh ng này mang tính t m th i hay có th i h n

- S chuy n nh ng này có kèm theo chi phí

Ch th tham gia trong quan h TDNH là ngân hàng, các t ch c tín d ng khác, Nhà

n c, các doanh nghi p và cá nhân, h gia đình i t ng đ c s d ng đ cho vay đây là ti n t nên r t linh ho t, có th v n đ ng đa ph ng đa chi u

Trong TDNH đ i v i h gia đình thì ngân hàng là ng i chuy n nh ng t m th i m t

l ng giá tr (ng i cung ng v n - ng i cho vay), còn h gia đình là ng i (nh n cung ng v n - ng i đi vay) Sau m t th i gian nh t đ nh h gia đình tr l i s v n đã

nh n t ngân hàng, s v n hoàn tr l i l n h n s v n ban đ u (ph n l n h n g i là lãi)

1.2.2 Phân lo i tín d ng ngân hàng

TDNH có th phân ra nhi u lo i khác nhau tùy theo nh ng ph ng th c phân lo i

khác nhau

- D a vào m c đích c a tín d ng:

+ Cho vay s n xu t công th ng nghi p

+ Cho vay tiêu dùng cá nhân

+ Cho vay b t đ ng s n

+ Cho vay nông nghi p

+ Cho vay kinh doanh xu t nh p kh u

- D a vào th i h n tín d ng:

+ Cho vay ng n h n: Là các kho n vay có th i h n cho vay đ n 12 tháng, m c đích

c a lo i cho vay này th ng là tài tr cho vi c đ u t vào tài s n l u đ ng

+ Cho vay trung h n: Là các kho n vay có th i h n cho vay t trên 12 tháng đ n 60 tháng, m c đích c a lo i cho vay này th ng là tài tr cho vi c đ u t vào tài s n c

đ nh

+ Cho vay dài h n: Là các kho n vay có th i h n cho vay trên 60 tháng, m c đích c a

lo i cho vay này là tài tr đ u t vào các d án đ u t

- D a vào m c đ tín nhi m c a khách hàng:

+ Cho vay không có đ m b o: Là lo i cho vay không có tài s n th ch p, c m c ho c

b o lãnh c a ng i khác mà ch d a vào uy tín c a b n thân khách hàng vay v n đ quy t đ nh cho vay

+ Cho vay có đ m b o: Là lo i cho vay d a trên c s có đ m b o cho ti n vay nh

th ch p, c m c ho c b o lãnh c a bên th ba

- D a vào ph ng th c cho vay:

+ Cho vay t ng l n: M i l n vay, khách hàng vay v n và ngân hàng th c hi n th t c vay v n c n thi t và ký h p đ ng tín d ng c đi m c a lo i cho vay này là m i l n phát sinh nhu c u vay v n, khách hàng ph i ti n hành th t c làm đ n xin vay kèm theo các ch ng t , hóa đ n xin vay đ cán b tín d ng ki m tra đ i t ng vay v n đ i

v i t ng h s c th

+ Cho vay theo h n m c tín d ng: H n m c tín d ng (HMTD) là s d n cho vay cao

nh t mà ngân hàng cam k t cho khách hàng vay có hi u l c trong m t th i gian nh t

đ nh HMTD đ c xác đ nh trên c s nhhu c u vay v n c a khách hàng và kh n ng đáp ng c a ngân hàng Khi đ c ngân hàng n đ nh HMTD thì khách hàng đ c quy n vay v n trong ph m vi HMTD đó

+ Cho vay theo d án đ u t : Ngân hàng cho khách hàng vay v n đ th c hi n các d

án đ u t phát tri n s n xu t, kinh doanh, d ch v và các d án đ u t ph c v đ i

s ng

+ Cho vay tr góp: Cho vay tr góp các doanh nghi p nh , h gia đình th ng đ c áp

d ng cho khách hàng vay v n là cá nhân, g m nh ng ng i buôn bán nh , th th

công không có nhi u v n ho c nh ng cá nhân có nhu c u vay v n đ xây nhà, s a

ch a nhà, mua s m ph ng ti n…Theo ph ng th c này, ngân hàng và khách hàng có

th a thu n m c cho vay, th i h n cho vay, lãi su t cho vay và s k h n tr góp đ xác

+ Cho vay thông qua nghi p v phát hành và s d ng th tín d ng: i v i nh ng khách hàng th a mãn đi u ki n c a ngân hàng phát hành th tín d ng, sau khi ký h p

đ ng th tín d ng v i ngân hàng, ngân hàng s c p cho khách hàng m t th tín d ng

v i m t s ti n đ c cài s n trong b nh theo HMTD đã đ c hai bên th a thu n Khách hàng s d ng th tín d ng đ thanh toán ti n hàng hóa, d ch v trong ph m vi HMTD đã đ c ch p nh n

1.2.3 Vai trò c a tín d ng ngân hàng

Trong n n kinh t th tr ng, TDNH có vai trò r t quan tr ng, th hi n các khía c nh sau:

Th nh t, đ i v i b n thân ngân hàng, TDNH là công c đ gi i quy t mâu thu n gi a

ng i th a v n và ng i thi u v n vì TDNH thu hút t p trung m i ngu n v n t m th i nhàn r i c a các t ch c kinh t , dân c đ đ u t cho quá trình m r ng s n xu t, t ng

tr ng kinh t đáp ng đ y đ nhu c u v v n thúc đ y tái s n xu t m r ng t o đi u

ki n thu n l i cho n n kinh t phát tri n b n v ng Trong quá trình ho t đ ng đó, ngân hàng thu đ c l i t c cho vay đ duy trì và phát tri n ho t đ ng c a chính b n thân ngân hàng Tuy nhiên trong c ch th tr ng hi n nay, huy đ ng và cho vay bao nhiêu, có đáp ng đ c hay không là v n đ đ t lên hàng đ u trong ho t đ ng tín d ng

c a ngân hàng Do v y, m i ngân hàng ph i có ngh thu t trong kinh doanh, ph i tìm

m i bi n pháp h u hi u nh m thu hút t i đa ngu n v n ti m tàng v i chi phí th p nh t

đ kinh doanh Có th nói, TDNH góp ph n quan tr ng vào quá trình v n đ ng liên t c

c a ngu n v n, đ y nhanh t c đ chu chuy n ti n t trong xã h i

TDNH là ho t đ ng ch y u đem l i l i nhu n cho b n thân các ngân hàng Trong quá trình s d ng v n ngân hàng th ng t p trung vào hai lo i hình ch y u là s d ng tài

v n cho các doanh nghi p ng th i thúc đ y doanh nghi p t ng c ng ch đ h ch toán kinh t trong ho t đ ng kinh doanh Trong ngu n v n c a doanh nghi p tham gia

ho t đ ng s n xu t kinh doanh bao g m v n t có và v n t bên ngoài nh ngân hàng, doanh nghi p khác Song TDNH là ngu n tài tr có hi u qu h n c b i vì nó tho mãn nhu c u v s l ng và th i h n đ ng th i chi phí s d ng v n TDNH th p h n các chi phí t ch th khác

Không nh ng là ch d a v ng ch c cho các doanh nghi p, TDNH còn đóng vai trò vô cùng to l n đ i v i khách hàng là cá nhân hay h gia đình, nh t là trong n n kinh t th

tr ng TDNH đáp ng nhu c u v n cho kinh t h gia đình m r ng s n xu t, kinh doanh, m r ng thêm ngành ngh Khai thác các ti m n ng v lao đ ng, đ t đai, m t

n c và các ngu n l c vào s n xu t T ng s n ph m cho xã h i, t ng thu nh p cho h gia đình

TDNH t o đi u ki n cho kinh t h gia đình ti p c n và áp d ng các ti n b khoa h c

k thu t vào s n xu t kinh doanh, ti p c n v i c ch th tr ng và t ng b c đi u ti t

s n xu t phù h p v i tín hi u c a th tr ng TDNH thúc đ y kinh t h gia đình chuy n t s n xu t t c p, t túc sang s n xu t hàng hoá, góp ph n th c hi n công nghi p hóa – hi n đ i hóa nông nghi p và nông thôn, t o nhi u vi c làm cho ng i lao

đ ng TDNH c ng thúc đ y các h gia đình tính toán, h ch toán trong s n xu t kinh doanh, tính toán l a ch n đ i t ng đ u t đ đ t đ c hi u qu cao nh t đ ng th i

h n ch tình tr ng cho vay n ng lãi khi h gia đình tìm ki m ngu n tài tr t bên ngoài

TDNH còn th a mãn các nhu c u cho vay cá nhân nh cho vay tiêu dùng mua v t

d ng trong gia đình, cho vay mua xe ô tô, cho vay s a ch a nhà TDNH t o đi u ki n cho các khách hàng cá nhân ti p c n ngu n v n m t cách k p th i t o nên hi u qu s

d ng cao v i m c chi phí th p

Th ba, đ i v i n n kinh t , TDNH giúp thúc đ y n n kinh t t ng tr ng TDNH góp

ph n chuy n d ch c c u kinh t theo h ng công nghi p - nông nghi p - d ch v Trong lnh v c s n xu t kinh doanh và d ch v đ tái s n xu t m r ng ho t đ ng, m i

chu k đ u ph i b t đ u t ti n và k t thúc b ng ti n (T-H-T’)(T-T’) Do đó đ t ng nhanh vòng quay v n, m i ch th kinh doanh ph i tìm ki m và th c hi n nhi u bi n pháp nh c i ti n k thu t, tìm ki m th tr ng m i T t c nh ng công vi c đó đòi h i

ph i có v n đ y đ và k p th i TDNH là ngu n cung ng v n cho các nhu c u đó

M t khác v n ngân hàng cung ng cho các nhà kinh doanh b ng vi c cho vay v i đi u

ki n ph i hoàn tr c g c và lãi theo th i h n quy đ nh.Vì v y các nhà qu n tr doanh nghi p ph i tìm nhi u bi n pháp đ s d ng v n có hi u qu , t ng nhanh vòng quay

v n, tr n đúng h n c g c và lãi Chính quá trình này làm cho n n kinh t hàng hoá ngày càng phát tri n cao

TDNH góp ph n thúc đ y quá trình m r ng m i quan h giao l u kinh t qu c t Trong đi u ki n hi n nay vi c phát tri n kinh t c a m i n c luôn ph i g n v i s phát tri n kinh t th gi i, xu h ng qu c t hoá và h i nh p ngày càng đ c m r ng theo nguyên t c bình đ ng cùng có l i gi a các n c trong khu v c và trên th gi i Trong đó v n đ u t ra n c ngoài và kinh doanh xu t nh p kh u hàng hoá là hai l nh

v c h p tác qu c t thông d ng và ph bi n gi a các n c V n là nguyên nhân quy t

đ nh cho vi c th c hi n quá trình này Nh ng trên th c t không ph i m t t ch c kinh

t nào, m t t ch c kinh doanh nào c ng có đ v n đ ho t đ ng Ngân hàng v i t cách là m t t ch c kinh doanh ti n t , thông qua ho t đ ng tín d ng, s là tr th đ c

l c v v n cho các nhà đ u t vào kinh doanh xu t - nh p kh u hàng hoá

TDNH là công c đ Nhà n c đi u ti t kh i l ng ti n t l u thông trong n n kinh t ,

ki m soát ti n và l u thông qua kênh cung ng tín d ng B i vì, ngân hàng là m t ch

th quan tr ng tham gia vào quá trình t o ti n l u thông qua ho t đ ng tín d ng và thanh toán Trong đi u ki n c n m r ng, thu h p kh n ng cung ng v n s tác đ ng

đ n vi c c p tín d ng c a Ngân hàng Khi Nhà n c mu n t ng kh i l ng ti n cung

ng thì NHNN có th t ng h n m c tín d ng c a các NHTM đ i v i n n kinh t và

ng c l i

Nh v y, tín d ng ngân hàng có vai trò h t s c quan tr ng đ i v i s phát tri n kinh t

- xã h i c a đ t n c Nó gi i quy t mâu thu n n i t i c a n n kinh t , thúc đ y n n kinh t t ng tr ng b n v ng Tuy nhiên, đ tín d ng ngân hàng phát huy đ c h t vai trò c a nó thì các nhà qu n lý ngân hàng c ng nh các c quan ch c n ng ph i t o ra

m t hành lang pháp lý c ng nh các quy đ nh ch t ch , t o đi u ki n cho c ng i cho vay và ng i đi vay trong n n kinh t

- S d ng v n vay đúng m c đích đã th a thu n trong h p đ ng tín d ng

Theo nguyên t c này thì m i kho n vay đ u ph i đ c xác đ nh tr c v m c đích kinh

t B i v y, các doanh nghi p và cá nhân có nhu c u vay v n, tr c khi vay ph i trình bày v i ngân hàng m c đích vay v n, g i cho ngân hàng các k ho ch hay d án s n

xu t kinh doanh, các h p đ ng cung c p và tiêu th s n ph m, các tài li u k toán đ ngân hàng xem xét, cho vay Khi cho vay, ngân hàng cùng khách hàng l p h p đ ng tín

d ng vay v n và khách hàng ph i cam k t s d ng ti n vay đúng m c đích và đi u này

đ c ghi trong h p đ ng vay v n

Sau khi đã nh n đ c ti n vay, khách hàng ph i s d ng đúng m c đích nh đã cam

k t Ngân hàng có trách nhi m ki m soát vi c s d ng v n c a khách hàng, n u khách hàng s d ng v n sai m c đích, ngân hàng ph i áp d ng các bi n pháp ch tài thích h p

nh m ng n ng a r i ro có th x y ra cho ngân hàng

- Ph i hoàn tr n g c và lãi vay đúng h n đã th a thu n trong h p đ ng tín d ng Hoàn tr là thu c tính v n có c a tín d ng, s hoàn tr là m i quan tâm hàng đ u c a các ngân hàng khi cho vay Thu h i n c g c và lãi đúng h n là c s đ các ngân hàng th ng m i t n t i và phát tri n

Ngu n v n cho vay c a ngân hàng ch y u là ngu n v n huy đ ng, ngân hàng là ng i

“đi vay đ cho vay” Ngân hàng ph i đ m b o hoàn tr đ y đ , k p th i cho ng i g i khi h có nhu c u rút ti n Vì v y ngân hàng đòi h i ng i vay v n ph i hoàn tr cho ngân hàng đúng h n N u ngân hàng không thu h i đúng h n các kho n cho vay thì có

kh n ng d n đ n m t kh n ng thanh toán và phá s n

Ngoài ra, trong quá trình th c hi n các ngi p v tín d ng c a mình, ngân hàng ph i bù

đ p các chi phí nh : tr lãi ti n g i, chi phí n ch , tr l ng cán b nhân viên, n p thu , trích l p các qu …do đó ngân hàng ph i thu thêm kho n chênh l ch ngoài s v n

g c cho vay

có th th c hi n đ c nguyên t c này trong qu n lý v n vay, ngân hàng ph i xác

đ nh th i h n cho vay, các k h n n c a t ng kho n cho vay, đ ng th i th ng xuyên theo dõi đôn đ c khách hàng trong vi c tr n

- Ti n vay đ c phát b ng ti n m t ho c chuy n kho n theo m c đích s d ng ti n vay

đã th a thu n trong h p đ ng

1.3.2 i u ki n vay v n

- i v i khách hàng là pháp nhân và cá nhân Vi t Nam:

+ Có n ng l c pháp lu t dân s , n ng l c hành vi dân s và ch u trách nhi m dân s theo quy đinh c a pháp lu t: Quan h tín d ng gi a ngân hàng v i khách hàng là quan

c a doanh nghi p, t ch c kinh t Vì v y, khi khách hàng s d ng v n b t h p pháp thì các tài s n đó s b phong to ho c b t ch thu t đó nh h ng t i kh n ng hoàn tr

g c và lãi cho ngân hàng Ngoài ra, khi v n vay s d ng b t h p pháp thì t cách pháp

lý c a khách hàng có th b m t đi, do đó nh h ng t i quan h tín d ng h p pháp

gi a ngân hàng v i khách hàng

+ Có kh n ng tài chính đ m b o tr n trong th i gian cam k t, đ c th hi n các khía c nh sau:

Có v n t có tham gia vào d án, ph ng án s n xu t, kinh doanh, d ch v , đ i s ng

M c v n t có đ i v i cho vay ng n h n t i thi u là 10% trong t ng nhu c u v n i

v i cho vay trung h n, dài h n khách hàng ph i có v n t có t i thi u 15% trong t ng nhu c u v n

Kinh doanh có hi u qu : có lãi; tr ng h p l thì ph i có ph ng án kh thi kh c ph c

l đ m b o tr n trong th i gian cam k t i v i khách hàng vay v n nhu c u đ i

s ng, ph i có ngu n thu n đ nh đ tr n ngân hàng

Không có n khó đòi ho c n quá h n trên 6 tháng t i ngân hàng Nhà n c Vi t Nam + Có d án đ u t , ph ng án s n xu t, kinh doanh, d ch v kh thi và có hi u qu ;

đ ng tín d ng c a ngân hàng, ngu n thu t ph ng án và d án vay v n đ c coi là ngu n thu “th nh t” đ m b o an toàn v n c ng nh phát tri n liên t c c a khách hàng

và ngân hàng

+ Th c hi n các quy đ nh v đ m b o ti n vay theo quy đ nh c a chính ph , NHNN

Vi t Nam và h ng d n c a ngân hàng Ngân hàng quan tâm đ n đ m b o ti n vay vì

đ m b o ti n vay là công c đ m b o trong vi c th c hi n trách nhi m và ngh a v khách hàng trong quan h vay v n, cung c p ngu n thanh toán “th hai” cho ngân hàng (trong tr ng h p khách hàng không tr đ c kho n vay)

- i v i khách hàng là pháp nhân và cá nhân n c ngoài:

Khách hàng vay là pháp nhân và cá nhân n c ngoài ph i có n ng l c pháp lu t dân s

và n ng l c hành vi dân s theo quy đ nh pháp lu t c a n c mà pháp nhân đó có qu c

tch ho c cá nhân đó là công dân, n u pháp lu t n c ngoài đó đ c B lu t dân s c a

n c C ng hòa xã h i ch ngh a Vi t Nam, các v n b n pháp lu t khác c a Vi t Nam quy đ nh ho c đ c đi u c qu c t mà n c C ng hòa xã h i ch ngh a Vi t Nam ký

k t ho c tham gia quy đ nh

1.3.3 i t ng cho vay

Ngân hàng ch cho vay đáp ng nh ng nhu c u vay v n h p pháp theo quy đ nh c a pháp lu t nh ng n c khác nhau có quy đ nh đ i t ng vay khác nhau Vi t Nam theo Lu t c a các t ch c tín d ng, Lu t ngân hàng Nhà n c và các v n b n hi n hành quy đ nh t ch c tín d ng không đ c cho vay nh ng nhu c u vay v n đ th c hi n các

n i dung nh : mua s m các tài s n và chi phí hình thành tài s n mà pháp lu t c m mua bán, chuy n nh ng, chuy n đ i; thanh toán các kho n chi phí đ th c hi n các giao

dch mà pháp lu t c m; đáp ng các nhu c u tài chính đ giao d ch và pháp lu t c m

1.4 M t s ch tiêu đánh giá hi u qu tín d ng

1.4.1 T l t ng tr ng doanh s cho vay (DSCV) (%)

Doanh s cho vay là ch tiêu ph n ánh t t c các kho n tín d ng mà ngân hàng đã cho vay trong m t kho ng th i gian nào đó, k c món vay đó đã thu h i v hay ch a DSCV thông th ng đ c xác đ nh theo tháng, quý, n m T l t ng tr ng DSCV dùng đ so sánh s t ng tr ng tín d ng qua các n m đ đánh giá kh n ng cho vay, tìm ki m khách hàng và đánh giá tình hình th c hi n k ho ch tín d ng c a ngân hàng

Ch tiêu này càng cao thì m c đ ho t đ ng c a ngân hàng càng n đ nh và có hi u qu ,

ng c l i ngân hàng đang g p khó kh n, nh t là trong vi c tìm ki m khách hàng và th

hi n vi c th c hi n k ho ch tín d ng ch a hi u qu

(DSCV n m nay – DSCV n m tr c)

T l t ng tr ng DSCV (%) =

1.4.2 H s thu n (%)

Doanh s thu n là toàn b các món n mà ngân hàng đã thu v t các kho n cho vay

c a ngân hàng k c n m nay và nh ng n m tr c đó H s thu n là ch tiêu th hi n

m i quan h gi a doanh s cho vay và doanh s thu n , nó đánh giá hi u qu tín d ng trong vi c thu n c a ngân hàng H s thu n ph n ánh trong m t th i k nào đó, v i doanh s cho vay nh t đ nh thì ngân hàng s thu v đ c bao nhiêu đ ng v n T l này càng cao càng t t

Ch tiêu này càng cao thì m c đ ho t đ ng c a ngân hàng càng n đ nh và có hi u qu ,

ng c l i ngân hàng đang g p khó kh n, nh t là trong vi c tìm ki m khách hàng và th

l ng tín d ng c ng nh r i ro tín d ng t i ngân hàng Thông th ng ch s này d i

m c 5% thì ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng bình th ng N u t i m t th i đi m

1.4.5 Ch tiêu d n trên t ng v n huy đ ng (%)

Là ch tiêu đánh giá kh n ng s d ng v n huy đ ng vào vi c cho vay v n, nó th

hi n ngân hàng đã ch đ ng trong vi c tích c c t o l i nhu n t ngu n v n huy đ ng hay ch a Ch tiêu này l n th hi n kh n ng tranh th v n huy đ ng, n u ch tiêu này

l n h n 1 thì ngân hàng ch a th c hi n t t vi c huy đ ng v n, v n huy đ ng tham gia vào cho vay ít, kh n ng huy đ ng v n c a ngân hàng ch a t t, n u ch tiêu này nh

h n 1 thì ngân hàng ch a s d ng hi u qu toàn b ngu n v n huy đ ng, gây lãng phí

Là ch tiêu đo l ng t c đ di chuy n v n tín d ng c a ngân hàng, ph n ánh s v n

đ u t đ c quay vòng nhanh hay ch m N u s l n vòng quay v n tín d ng càng cao thì đ ng v n c a ngân hàng luân chuy n càng nhanh và liên t c, vi c đ u t càng an toàn và đ t hi u qu cao

Doanh s d nVòng quay v n tín d ng (vòng) =

D n bình quânTrong đó d n bình quân đ c tính theo công th c sau:

(D n đ u k + D n cu i k )

D n bình quân =

2

1.4.7 T l thu nh p t tín d ng trên t ng thu nh p (%)

Là ch tiêu ph n ánh quy mô c a ho t đ ng tín d ng so v i toàn b ho t đ ng kinh doanh

c a ngân hàng N u t l này t ng lên t c là ngân hàng đang chú tr ng nhi u h n vào

ho t đ ng tín d ng ho c hi u qu ho t đ ng tín d ng đ c nâng lên Ng c l i, ngân hàng đang t p trung vào các ho t đ ng phi tín d ng ho c hi u qu ho t đ ng tín d ng b

gi m sút

Thu nh p t tín d ng

T l thu nh p t tín d ng trên t ng thu nh p (%) =

1.5 Các v n đ v kinh doanh h gia đình

1.5.1 Khái ni m v kinh doanh h gia đình

i u 106 B lu t dân s quy đ nh “H gia đình là ch th tham gia giao d ch dân s

mà trong đó các thành viên có tài s n chung, cùng đóng góp công s c đ ho t đ ng kinh t trong s n xu t nông, lâm, ng nghi p, ho c các l nh v c khác do pháp lu t quy

đ nh”

Ch h là đ i di n c a h gia đình trong các giao d ch dân s và l i ích chung c a h Cha m ho c thành viên khác đã thành niên có th là ch h Ch h có th u quy n cho thành viên khác đã thành niên làm đ i di n c a h trong quan h dân s Giao d ch dân s do ng i đ i di n c a h gia đình xác l p, th c hi n vì l i ích chung c a h làm phát sinh quy n và ngh a v c a h gia đình

Ngh đ nh s 88/2006 N -CP (đi u 36, kho n 1) đ nh ngh a: H kinh doanh do m t cá nhân là công dân Vi t Nam ho c m t nhóm ng i ho c m t h gia đình làm ch , ch

đ c kinh doanh t i m t đ a đi m, s d ng không quá m i lao đ ng, không có con

d u và ch u trách nhi m b ng toàn b tài s n c a mình đ i v i ho t đ ng kinh doanh

H gia đình có quy n thành l p h kinh doanh và ch đ c đ ng ký kinh doanh m t h kinh doanh trong ph m vi toàn qu c

1.5.2 c đi m c a kinh doanh h gia đình

Ho t đ ng kinh doanh c a h gia đình th ng có quy mô v n khá nh , phù h p v i

ti m n ng phát tri n c a lo i hình kinh doanh h gia đình trong khuôn kh cho phép

c a pháp lu t Trong ngu n v n c a các h gia đình tham gia vào ho t đ ng s n xu t kinh doanh bao g m v n t có và v n đi vay Ngu n v n t có hi m khi đáp ng đ c

h t nhu c u m r ng, phát tri n s n xu t kinh doanh nên các h gia đình th ng tìm

đ n ngu n v n t bên ngoài Trong đó vay v n c a ngân hàng đ c r t nhi u h gia đình l a ch n vì hi u qu tài tr c a TDNH th a mãn nhu c u v s l ng và th i h n

đ ng th i chi phí s d ng v n TDNH th p h n các chi phí t ch th khác

H gia đình ch u trách nhi m vô h n đ i v i các kho n n c a mình H gia đình ph i

chu trách nhi m b ng tài s n chung c a h , k c tài s n không đ a vào kinh doanh Tài s n chung c a h s n xu t g m tài s n do các thành viên cùng nhau t o l p nên

ho c đ c t ng, cho chung và các tài s n khác mà các thành viên tho thu n là tài s n chung c a h N u tài s n chung không có đ đ th c hi n ngh a v chung thì các thành viên trong gia đình ph i ch u liên đ i b ng tài s n riêng c a mình

Kinh doanh h gia đình là hình th c kinh doanh quy mô r t nh c đi m này không

xu t phát t b n ch t bên trong c a hình th c kinh doanh này mà xu t phát t các quy

đ nh c a pháp lu t Vi t Nam c n c vào s l ng lao đ ng đ c s d ng trong h kinh doanh do h gia đình t o l p và làm ch i u này th t gây t n kém không th t c n thi t cho ng i kinh doanh, và có th trái v i ý chí và kh n ng kinh doanh c a h

Vi c bu c h kinh doanh do h gia đình làm ch không đ c s d ng th ng xuyên quá 10 lao đ ng có l ch a tính đ n đ c tr ng c a t ng ngành ngh kinh doanh V i

m t c a hàng c m bình dân con s ng i ph c v có th lên t i h n 10 ng i v i các công vi c nh n u n, ch y ch , ph c v bàn, v sinh, trông xe

Nh ng lo i hình kinh doanh ch y u c a h gia đình là s n xu t, th ng m i và các

ho t đ ng d ch v Lo i hình s n xu t ph bi n các h gia đình th ng là s n xu t ra các s n ph m s d ng lao đ ng chân tay nh đ mây tre đan, nông ph m, các lo i th c

ph m mang tính đ c thù Ho t đ ng th ng m i c ng r t ph bi n trong kinh doanh

h gia đình H có th đ m nhi m luôn công vi c tr ng bày và bán các s n ph m do h

s n xu t ra ho c giao hàng cho các đ i lý đ t p trung chuyên môn vào ho t đ ng s n

xu t Các h gia đình c ng có th kinh doanh d i d ng các c a hàng bán l , bán buôn hay các đ i lý phân ph i i v i lo i hình kinh doanh d ch v , kinh doanh h gia đình

có th đáp ng r t nhi u các ho t đ ng d ch v v i quy mô nh đem l i ti n ích cho

ng i s d ng Các ho t đ ng kinh doanh d ch v r t đa d ng, có th k đ n nh r a,

s a ch a xe, bán hàng n Nh v y các h gia đình ho t đ ng kinh doanh trong h u

h t các l nh v c ngành ngh c a đ i s ng xã h i, là m t ph n không th thi u trong quá trình v n đ ng chung c a toàn b n n kinh t

1 5.3 i u ki n phát tri n kinh t h gia đình

Th nh t, v n là đi u ki n c n thi t và không th thi u đ c đ th c hi n quá trình s n

xu t kinh doanh c a h gia đình Thi u v n s d n đ n vi c s n xu t kinh doanh c a

h gia đình đ t hi u qu không cao, kéo theo thu nh p th p và ti t ki m đ c ít i u này l i là nguyên nhân c a vi c thi u v n đ u t Do đó r t c n m t ngu n v n t bên ngoài đ gi i quy t tình tr ng này nh m nâng cao hi u qu ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a h gia đình

Ngoài ra các đi u ki n đ phát tri n kinh t h gia đình có th phân thành đi u ki n khách quan và ch quan:

- Các đi u ki n khách quan: đây là nh ng đi u ki n v t ra kh i ph m vi gi i quy t

c a h gia đình Bao g m nhi u đi u ki n trong đó c n l u ý các đi u ki n sau:

+ Ti m l c v t ch t c a h gia đình: đ h gia đình ho t đ ng có hi u qu , ch đ ng khai thác các ti m n ng, có v th trong quan h trong quan h v i các đ i t ng, h gia đình c n ph i có ti m l c và s c m nh v t ch t nh t đ nh, đ đ t đ c nh ng m c tiêu c a h c n ph i s d ng m i bi n pháp Ti m l c v t ch t là đi u ki n c n thi t cho b t k h gia đình nào ho t đ ng trong l nh v c s n xu t kinh doanh Nh t là đ i

v i các h s n xu t kinh doanh nông nghi p s bi u hi n c a nó càng tr nên đ m nét

h n, b i vì m i quan h gi a các y u t trong s n xu t ngoài s chi ph i c a các quy

lu t kinh t còn b chi ph i b i các quy lu t đ c đi m s n xu t nông nghi p, trong đó quy lu t sinh h c chi ph i m t cách m nh m , nh t là các ho t đ ng s n xu t kinh doanh có đ i t ng là nh ng cây tr ng v t nuôi có chu k s n xu t dài, yêu c u đ u t

l n, thu h i v n ch m

+ H s n xu t kinh doanh c n ph i có c ch qu n lý phù h p: đây là đi u ki n đ h gia đình kinh doanh phát huy tính ch đ ng sáng t o khai thác m i ti m n ng, nh m mang l i hi u qu kinh t cao Trên th c t ch v i ti m l c v t ch t nh c , v n các nhà qu n tr đó, nh ng khi ti n hành các chính sách v mô có s thay đ i theo h ng

t o s n ng đ ng cho c s , g n l i ích ng i qu n lý và ng i lao đ ng v i k t qu

s n xu t thì hi u qu s n xu t kinh doanh c a nganh c a t ng c s s n xu t kinh doanh đ c nâng lên rõ r t Có th nói, c ch là môi tr ng kinh t pháp lý t o nh ng

đi u ki n thu n l i nh là nh ng s i dây vô hình trói bu c các nhà qu n tr t o đi u

ki n pháp huy tinh n ng đ ng sang t o trói bu c h trong các ho t đ ng qu n tr kinh doanh

- Các đi u ki n ch quan: đây là nh ng đi u ki n c s s n xu t kinh doanh và ch c

s s n xu t kinh doanh có th t o ra đ c, bao g m các đi u ki n ch y u sau:

+ Ch s n xu t kinh doanh ph i là nh ng ng i có trình đ chuyên môn phù h p, nh y bén v i th tr ng, quy t đoán và linh ho t trong x lý các tình hu ng

+ C s s n xu t kinh doanh ph i xác đ nh c c u b máy qu n lý phù h p v i đi u

ki n và nhi m v kinh doanh C c u t ch c b máy qu n tr ph i đ m b o các yêu

c u: t i u linh ho t, đ tin c y l n và tính kinh t cao Các ch c n ng qu n tr trong

c c u b máy qu n tr ph i đ c xác l p rõ ràng, không ch ng chéo, không h n ch tính n ng đ ng và tinh th n trách nhi m c a t ng nhà qu n tr trong b máy qu n tr

+ Ph i có đ i ng cán b qu n tr có đ các tri th c c n thi t ph c v cho kinh doanh

và phát tri n kinh t h gia đình Nh ng tri th c ph c v cho phát tri n kinh t h gia đình bao g m nh ng ki n th c chung v kinh t và qu n lý kinh t , nh ng ki n th c v nghi p v theo t ng ch c n ng và nghi p v đ ph c v cho vi c phát tri n kinh t c a

h gia đình nói chung

+ Ph i t o l p đ c h th ng thông tin x lý thông tin m t cách nhanh, nh y và chính xác đ m b o đi u ki n này, c s s n xu t kinh doanh ph i có ti m l c kinh t , các

đ i ng cán b cán b qu n lý có n ng l c và nhi t tình trong công vi c Nhà n c c n

có quy đ nh v ch đ th ng kê, k toán th ng nh t, c s s n xu t kinh doanh c n tuân th nghiêm ng t các ch đ do nhà n c ban hành

+ Ph i bí m t trong kinh doanh: trong c ch th tr ng, bí m t trong doanh là đi u

ki n quan tr ng đ đ t nh ng m c đích kinh doanh c a c s Bí m t trong kinh doanh bao g m bí m t trong ý đ kinh doanh, trong giá c , trong ph ng h ng th tr ng và công ngh s n xu t V hi u qu xã h i, bí m t v công ngh làm cho các thành t u khoa h c và công ngh ch m đ c ph bi n r ng, nh ng đ i v i c s s n xu t kinh doanh, đây là đi u ki n đ c s s n xu t kinh doanh c nh tranh v i các c s s n xu t kinh doanh khác Trên th c t nhi u hãng c nh tranh v i nhau đã tìm m i cách n m

đ c các bí m t kinh doanh Tình báo kinh t đã tr thành l nh v c thu hút s c c a,

s c ng i c a m i ngành, m i c s s n xu t kinh doanh c a m i n c Vi t Nam tính bí m t trong kinh doanh ch y u là bí m t v công ngh s n xu t c ng đã đ c chú ý và có n i tuân th h t s c nghiêm ng t Ví d , Thái Bình có bèo dâu làng La Vân n i ti ng, đó ng i ta ch truy n ngh trong n i t c trong làng Ph n dù là con cháu trong nhà nh ng n u l y ch ng đ a ph ng khác c ng không đ c truy n ngh ,

vì gi bí quy t ngh nghi p

1.5.4 Tác đ ng c a h i nh p kinh t qu c t đ n kinh doanh h gia đình

H i nh p kinh t qu c t đã mang l i r t nhi u c h i đ i v i kinh doanh h gia đình

Vi t Nam, đ c bi t chúng ta đã đ c ti p c n th tr ng hàng hoá và d ch v t t c các n c thành viên v i m c thu nh p kh u đã đ c c t gi m và các ngành d ch v

mà các n c m c a theo các Ngh đ nh th gia nh p c a các n c này, không b phân

bi t đ i x i u đó, t o đi u ki n cho chúng ta m r ng th tr ng xu t kh u và trong

t ng lai - v i s l n m nh c a doanh nghi p và n n kinh t n c ta - m r ng kinh doanh dch v ra ngoài biên gi i qu c gia V i m t n n kinh t có đ m l n nh n n kinh t n c ta, kim ng ch xu t kh u luôn chi m trên 60% GDP thì đi u này là đ c

bi t quan tr ng, là y u t b o đ m t ng tr ng

V i vi c hoàn thi n h th ng pháp lu t kinh t theo c ch th tr ng đ nh h ng xã

h i ch ngh a và th c hi n công khai minh b ch các thi t ch qu n lý theo quy đ nh

c a WTO, môi tr ng kinh doanh c a n c ta ngày càng đ c c i thi n ây là ti n đ

r t quan tr ng đ không nh ng phát huy ti m n ng c a các thành ph n kinh t trong

n c mà còn thu hút m nh đ u t n c ngoài, qua đó ti p nh n v n, công ngh s n

xu t và công ngh qu n lý, thúc đ y chuy n d ch c c u kinh t , t o ra công n vi c làm và chuy n d ch c c u lao đ ng, th c hi n công nghi p hoá, hi n đ i hoá đ t n c,

b o đ m t c đ t ng tr ng và rút ng n kho ng cách phát tri n Th c t trong nh ng

n m qua đã ch rõ, cùng v i phát huy n i l c, đ u t n c ngoài có vai trò quan tr ng trong n n kinh t n c ta và xu th này ngày càng n i tr i: n m 2006, đ u t n c ngoài chi m 37% giá tr s n xu t công nghi p, g n 56% kim ng ch xu t kh u và 15,5% GDP, thu hút h n m t tri u lao đ ng tr c ti p làm vi c trong các doanh nghi p

có v n đ u t n c ngoài

Gia nh p WTO chúng ta có đ c v th bình đ ng nh các thành viên khác trong vi c

ho ch đ nh chính sách th ng m i toàn c u, có c h i đ đ u tranh nh m thi t l p m t

tr t t kinh t m i công b ng h n, h p lý h n, có đi u ki n đ b o v l i ích c a đ t

n c, c a doanh nghi p ng nhiên k t qu đ u tranh còn tu thu c vào th và l c

c a ta, vào kh n ng t p h p l c l ng và n ng l c qu n lý đi u hành c a ta

M c dù ch tr ng c a chúng ta là ch đ ng đ i m i, c i cách th ch kinh t trong

n c đ phát huy n i l c và h i nh p v i bên ngoài nh ng chính vi c gia nh p WTO,

h i nh p vào n n kinh t th gi i c ng thúc đ y ti n trình c i cách trong n c, b o

đ m cho ti n trình c i cách c a ta đ ng b h n, có hi u qu h n

Cùng v i nh ng thành t u to l n có ý ngh a l ch s sau 20 n m đ i m i, vi c gia nh p WTO s nâng cao v th c a ta trên tr ng qu c t , t o đi u ki n cho ta tri n khai có

hi u qu đ ng l i đ i ngo i theo ph ng châm: “Vi t Nam mong mu n là b n, là đ i tác tin c y c a các n c trong c ng đ ng th gi i vì hoà bình, h p tác và phát tri n” Sau khi gia nh p WTO th tr ng ho t đ ng n ng đ ng h n và các h gia đình s t do

s n xu t nh ng gì mà h mu n, theo cách mà h t quy t đ nh và bán ra v i m c giá

t t nh t mà h có th có H i nh p là c h i cho hàng tri u h gia đình có th tham gia cung c p đâù vào, d ch v cho th tr ng

Trong khi nh n th c rõ nh ng c h i có đ c do vi c gia nh p WTO mang l i, c n

th y h t nh ng thách th c mà chúng ta ph i đ i đ u, nh t là trong đi u ki n n c ta là

m t n c đang phát tri n trình đ th p, qu n lý nhà n c còn nhi u y u kém và b t

c p, doanh nghi p và đ i ng doanh nhân còn nh bé

Nh ng thách th c này b t ngu n t s chênh l ch gi a n ng l c n i sinh c a đ t n c

v i yêu c u h i nh p, t nh ng tác đ ng tiêu c c ti m tàng c a chính quá trình h i

nh p Không th không k đ n vi c c nh tranh trên th tr ng s di n ra gay g t h n,

v i nhi u “đ i th ” h n, trên bình di n r ng h n, sâu h n ây là s c nh tranh gi a

s n ph m c a ta v i s n ph m các n c, gi a doanh nghi p n c ta v i doanh nghi p các n c, không ch trên th tr ng th gi i và ngay trên th tr ng n c ta do thu

nh p kh u ph i c t gi m t m c trung bình 17,4% hi n nay xu ng m c trung bình 13,4% trong vòng 3 đ n 5 n m t i, nhi u m t hàng còn gi m m nh h n C nh tranh không ch di n ra c p đ s n ph m v i s n ph m, doanh nghi p v i doanh nghi p

c nh tranh c a toàn b n n kinh t , s c c nh tranh qu c gia

Trên th gi i s “phân ph i” l i ích c a toàn c u hoá là không đ ng đ u Nh ng n c

có n n kinh t phát tri n th p đ c h ng l i ít h n m i qu c gia, s “phân ph i”

l i ích c ng không đ ng đ u M t b ph n dân c đ c h ng l i ít h n, th m chí còn

b tác đ ng tiêu c c c a toàn c u hoá; nguy c phá s n m t b ph n doanh nghi p và nguy c th t nghi p s t ng lên, phân hoá giàu nghèo s m nh h n i u đó đòi h i

ph i có chính sách phúc l i và an sinh xã h i đúng đ n; ph i quán tri t và th c hi n

th t t t ch tr ng c a ng: “T ng tr ng kinh t đi đôi v i xoá đói, gi m nghèo,

th c hi n ti n b và công b ng xã h i ngay trong t ng b c phát tri n”

H i nh p kinh t qu c t trong m t th gi i toàn c u hoá, tính tu thu c l n nhau gi a các n c s t ng lên S bi n đ ng trên th tr ng các n c s tác đ ng m nh đ n th

tr ng trong n c, đòi h i chúng ta ph i có chính sách kinh t v mô đúng đ n, có

n ng l c d báo và phân tích tình hình, c ch qu n lý ph i t o c s đ n n kinh t có

kh n ng ph n ng tích c c, h n ch đ c nh h ng tiêu c c tr c nh ng bi n đ ng trên th tr ng th gi i Trong đi u ki n ti m l c đ t n c có h n, h th ng pháp lu t

ch a hoàn thi n, kinh nghi m v n hành n n kinh t th tr ng ch a nhi u thì đây là khó kh n không nh , đòi h i chúng ta ph i ph n đ u v n lên m nh m , v i lòng t hào và trách nhi m r t cao tr c qu c gia, tr c dân t c

H i nh p kinh t qu c t đ t ra nh ng v n đ m i trong vi c b o v môi tr ng, b o

v an ninh qu c gia, gi gìn b n s c v n hoá và truy n th ng t t đ p c a dân t c,

ch ng l i l i s ng th c d ng, ch y theo đ ng ti n

Nh ng khó kh n và thách th c l n đ i v i kinh t h gia đình trong ti n trình h i nh p ngày m t sâu vào kinh t th gi i là chênh l ch l n v n ng su t lao đ ng gi a công nghi p, d ch v và nông nghi p ây là m t trong s các nguyên nhân chính đang làm

t ng thêm kho ng cách c thu nh p l n m c chi tiêu gi a nông thôn và thành th Hai

n m g n đây, t l h nghèo c a c n c đã gi m t 11% n m 2009 xu ng còn 9,45%

n m 2010 Nh ng trong nông thôn, cá bi t m t s t nh mi n núi, t i nh ng vùng sâu, vùng xa, vùng đ ng bào dân t c ít ng i, s h nghèo v n còn chi m t tr ng cao Dù khu v c nông thôn chi m t i 90% s h thu c di n nghèo c a c n c, nh ng t c đ

gi m nghèo nông thôn v n ch m h n thành th t i 20% Tính b n v ng trong các

tr ng h p thoát đói nghèo trong nông nghi p, nông thôn không ch c ch n, do thiên tai, dch b nh, m đau i m xu t phát th p, t c đ phát tri n ch m, r i ro l n, thì kho ng cách khó có th rút ng n n u không có nh ng gi i pháp mang tính đ t phá Kinh doanh h gia đình th ng d b t n th ng tr c s chi ph i kh c nghi t c a quy

lu t th tr ng C h i ki m ti n đ n v i ng i có v n, có đi u ki n v thông tin, và k

c đi m xu t phát cao, s nhi u h n r t đáng k so v i các đ i t ng khác, nh t là

ng i nghèo V nguyên lý, th tr ng d ng nh mang l i c h i cho t t c m i

C h i và thách th c không ph i “nh t thành b t bi n” mà luôn v n đ ng, chuy n hoá

và thách th c đ i v i ngành này có th là c h i cho ngành khác phát tri n T n d ng

đ c c h i s t o ra th và l c m i đ v t qua và đ y lùi thách th c, t o ra c h i

m i l n h n Ng c l i, không t n d ng đ c c h i, thách th c s l n át, c h i s

m t đi, thách th c s chuy n thành nh ng khó kh n dài h n r t khó kh c ph c đây, nhân t ch quan, n i l c c a đ t n c, tinh th n t l c t c ng c a toàn dân t c là quy t đ nh nh t

V i thành t u to l n sau 20 n m đ i m i, quá trình chuy n bi n tích c c trong c nh tranh và h i nh p kinh t nh ng n m v a qua, cùng v i kinh nghi m và k t qu c a

nhi u n c gia nh p T ch c th ng m i th gi i tr c ta, cho chúng ta ni m tin v ng

ch c r ng: Chúng ta hoàn toàn có th t n d ng c h i, v t qua thách th c

1.5.5 Vai trò c a kinh doanh h gia đình đ i v i n n kinh t

Kinh t h gia đình đóng vai trò quan tr ng trong vi c thúc đ y phát tri n kinh t xã

h i Nó không nh ng là đ ng l c khai thác các ti m n ng, t n d ng các ngu n v n, tài nguyên, đ t đai đ a vào s n xu t làm t ng s n ph m cho xã h i mà còn đóng vai trò quan tr ng trong vi c t o vi c làm cho ng i lao đ ng N m 2009, lo i hình này đã t o

vi c làm cho 7,2 tri u ng i (theo đi u tra c a nhóm nghiên c u và t v n ông

D ng IRC) H gia đình c ng là đ i tác c nh tranh c a kinh t qu c doanh đ cùng

v n đ ng và phát tri n Hi u qu đó g n li n v i s n xu t, kinh doanh, ti t ki m đ c chi phí, chuy n h ng s n xu t nhanh t o đ c qu hàng hoá cho tiêu dùng và xu t

kh u t ng thu cho ngân sách Nhà n c

Cùng v i các ch tr ng, chính sách c a ng và Nhà n c, t o đi u ki n cho kinh t

h gia đình phát tri n đã góp ph n đ m b o an ninh l ng th c qu c gia và t o đ c nhi u vi c làm cho ng i lao đ ng, góp ph n n đ nh an ninh tr t t xã h i, nâng cao trình đ dân trí, s c kho và đ i s ng c a ng i dân, th c hi n m c tiêu "dân giàu,

n c m nh, xã h i công b ng v n minh" Kinh t h gia đình đ c th a nh n là đ n v kinh t t ch đã t o ra b c phát tri n m nh m , sôi đ ng, s d ng có hi u qu h n

đ t đai, lao đ ng,ti n v n, công ngh và l i th sinh thái t ng vùng Kinh t h nông thôn và m t b ph n kinh t trang tr i đang tr thành l c l ng s n xu t ch y u v

l ng th c, th c ph m, nguyên li u cho công nghi p ch bi n nông lâm, th y s n, s n

xu t các ngành ngh th công ph c v tiêu dùng trong n c và xu t kh u

H gia đình là m t t đi m quan tr ng c a các ngu n tài chính các n c kinh t phát tri n, ngu n tài chính này r t đ c chú tr ng Th c t n c ta c ng cho th y

r ng tài chính gia đình là m t t đi m v n không th thi u trong n n kinh t Trong

đi u ki n thu nh p c a đ i b ph n dân c ngày càng đ c nâng lên, rõ ràng đây là ngu n tài chính quan tr ng Vi c khai thác ngu n tài chính này không ch đáp ng nhu

c u đ u t kinh t mà còn đ nh h ng tích l y và tiêu dùng B n thân nó tuy nh bé

nh ng khi g p nh ng ngu n nh bé đó ta s đ c m t ngu n thu to l n ph c v cho s nghi p công nghi p hoá và hi n đ i hoá đ t n c

1.6 Các nhân t nh h ng đ n hi u qu tín d ng tài tr kinh doanh h gia đình

Có nhân t nh h ng đ n hi u qu tín d ng tài tr kinh doanh h gia đình, nh ng g p chung l i có th phân thành 4 nhóm nhân t chính sau:

+ Môi tr ng kinh t

+ Môi tr ng pháp lý

+ Ngân hàng

+ Khách hàng

1.6.1 Nhóm nhân t thu c v môi tr ng kinh t

Khi n n kinh t n đ nh s t o đi u ki n thu n l i cho tín d ng ngân hàng phát tri n

N n kinh t n đ nh, l m phát th p, không có kh ng ho ng, ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a các h gia đình ti n hành t t có hi u qu mang l i l i nhu n cao, các h gia đình hoàn tr đ c v n vay ngân hàng c g c và lãi, nên ho t đ ng tín d ng tài tr kinh doanh c a ngân hàng phát tri n, hi u qu tín d ng đ c nâng cao Ng c l i trong th i k suy thoái kinh t , s n xu t c a các h gia đình b thu h p, đ u t , tiêu dùng gi m sút, l m phát cao, nhu c u tín d ng gi m, v n tín d ng đã th c hi n c ng khó có th s d ng có hi u qu ho c tr n đúng h n cho ngân hàng Ho t đ ng tín

d ng c a ngân hàng nói chung và ho t đ ng tín d ng tài tr kinh doanh h gia đình nói riêng s gi m sút c v quy mô và ch t l ng

M c đ phù h p gi a lãi su t ngân hàng v i m c l i nhu n c a h gia đình s n xu t kinh doanh và dch v trong n n kinh t qu c dân c ng nh h ng đ n hi u qu tín

d ng, l i t c c a ngân hàng thu đ c b gi i h n b i l i hu n c a h kinh doanh s

d ng v n vay ngân hàng, nên v i m c lãi su t cao các h gia đình vay v n ngân hàng không có kh n ng tr n nh h ng đ n ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a h nói riêng và t i toàn b n n kinh t nói chung Ho t đ ng tín d ng ngân hàng lúc này không còn là đòn b y đ thúc đ y s n xu t kinh doanh phát tri n và hi u qu tín d ng

c ng gi m sút

Ngoài ra nh ng s bi n đ ng v lãi su t th tr ng, t giá th tr ng c ng nh h ng

tr c ti p đ n lãi su t c a ngân hàng Bài h c t cu c kh ng ho ng tài chính ông Nam

Á đã cho th y s m t giá c a đ ng n i t nh h ng tr c ti p đ n ho t đ ng tín d ng ngân hàng

1.6.2 Nhóm nhân t thu c v môi tr ng pháp lý

Môi tr ng pháp lý đ c hi u là m t h th ng lu t và v n b n pháp quy liên quan đ n

ho t đ ng c a ngân hàng nói chung và ho t đ ng tín d ng nói riêng

Trong n n kinh t th tr ng có đi u ti t c a Nhà n c, pháp lu t có vai trò quan

tr ng, là m t hàng rào pháp lý t o ra m t môi tr ng kinh doanh bình đ ng thu n l i,

b o v quy n, l i ích h p pháp c a các ch th kinh t , Nhà n c, cá nhân công dân,

b t bu c các ch th ph i tuân theo

Nhân t pháp lý nh h ng đ n hi u qu tín d ng tài tr kinh doanh h gia đình là s

đ ng b th ng nh t c a h th ng pháp lu t, ý th c tôn tr ng ch p hành nghiêm ch nh

nh ng quy đ nh c a pháp lu t và c ch đ m b o cho s tuân th pháp lu t và c ch

đ m b o cho s tuân th pháp lu t m t cách nghiêm minh tri t đ

Quan h tín d ng gi a ngân hàng và h gia đình ph i đ c pháp lu t th a nh n, pháp

lu t quy đ nh c ch ho t đ ng tín d ng, t o ra nh ng đi u ki n thu n l i cho ho t

đ ng tín d ng lành m nh, phát huy vai trò đ i v i s phát tri n kinh t xã h i, đ ng

th i duy trì ho t đ ng tín d ng đ c n đ nh, b o v quy n và l i ích h p pháp c a ngân hàng và các h gia đình Nh ng quy đ nh pháp lu t v tín d ng ph i phù h p v i

đi u ki n và trình đ phát tri n kinh t xã h i, trên c s đó kích thích ho t đ ng tín

d ng tài tr kinh doanh h gia đình có hi u qu h n

Hi n nay, h th ng pháp lu t ch a đ ng b , gây khó kh n cho ngân hàng khi kí k t

th c hi n h p đ ng tín d ng Lu t ngân hàng còn nhi u s h , ch a đ ng b v i các

v n b n lu t khác i u này nh h ng đ n vi c qu n lý hi u qu tín d ng

S thay đ i ch tr ng chính sách c a Nhà n c c ng gây nh h ng đ n kh n ng tr

n c a các h gia đình C c u kinh t , chính sách xu t nh p kh u, do thay đ i đ t

ng t, gây xáo đ ng trong s n xu t kinh doanh, h kinh doanh không tiêu th đ c s n

ph m, hay ch a có ph ng án s n xu t kinh doanh m i d n đ n n quá h n, n khó đòi, hi u qu tín d ng gi m sút

1.6.3 Nh ng nhân t v phía ngân hàng

ây là nh ng nhân t thu c v b n thân, n i t i ngân hàng liên quan đ n s phát tri n

c a ngân hàng trên t t c các m t nh h ng đ n ho t đ ng tín d ng nói chung và ho t

đ ng tín d ng tài tr kinh doanh h gia đình nói riêng, g m: chính sách, công tác t

ch c, trình đ lao đ ng, quy trình nghi p v , ki m tra, ki m soát và trang thi t b Chính sách tín d ng là đ ng l i, ch tr ng đ m b o cho ho t đ ng tín d ng đi đúng

qu đ o liên quan đ n vi c m r ng hay thu h p tín d ng, nó có ý ngh a quy t đ nh

đ n s thành b i c a ngân hàng M t chính sách tín d ng đúng đ n s thu hút đ c nhi u khách hàng, đ m b o kh n ng sinh l i c a ho t đ ng tín d ng B t c ngân hàng nào mu n có hi u qu tín d ng cao đ u ph i có chính sách tín d ng phù h p v i

đi u ki n c a ngân hàng, c a th tr ng

Kh n ng t ch c c a ngân hàng nh h ng r t l n đ n hi u qu tín d ng T ch c đây bao g m t ch c các phòng ban, nhân s và t ch c các ho t đ ng trong ngân hàng Ngân hàng có m t c c u t ch c khoa h c s đ m b o đ c s ph i h p ch t

ch , nh p nhàng gi a các cán b , nhân viên, các phòng ban trong ngân hàng đ m b o

cho ngân hàng ho t đ ng nh p nhàng, th ng nh t có hi u qu , qua đó s t o đi u ki n đáp ng k p th i nhu c u c a khách hàng, theo dõi qu n lý ch t ch sát sao các kho n cho vay, t đó nâng cao hi u qu tín d ng

Ch t l ng đ i ng cán b , nhân viên ngân hàng là yêu c u hàng đ u đ i v i m i ngân hàng, vì nó nh h ng tr c ti p đ n kh n ng ho t đ ng và kh n ng t o l i nhu n c a ngân hàng Con ng i là y u t quy t đ nh đ n s thành b i trong qu n lý v n tín d ng nói riêng và ho t đ ng c a ngân hàng nói chung Kinh t càng phát tri n, các quan h kinh t càng ph c t p, c nh tranh ngày càng gay g t, đòi h i trình đ c a ng i lao

đ ng càng cao i ng cán b ngân hàng có chuyên môn nghi p v gi i, có đ o đ c,

có n ng l c s là đi u ki n ti n đ đ ngân hàng t n t i và phát tri n N u ch t l ng nhân viên t t thì h s th c hi n t t các nhi m v trong vi c th m đ nh d án, đánh giá tài s n th ch p, giám sát s ti n cho vay và có các bi n pháp h u hi u trong vi c thu

h i n vay, hay x lý các tình hu ng phát sinh trong quan h tín d ng gi a ngân hàng

và các h gia đình giúp ngân hàng có th ng n ng a, ho c gi m nh thi t h i khi

nh ng r i ro x y ra trong khi th c hi n m t kho n tín d ng

Thông tin là y u t s ng còn đ i v i m i doanh nghi p trong n n kinh t th tr ng

c nh tranh gay g t Trong c nh tranh, ai n m đ c thông tin tr c là ng i có kh

n ng dành chi n th ng l n h n V i ngân hàng thông tin tín d ng h t s c c n thi t, là

c s đ xem xét, quy t đ nh cho vay hay không cho vay và theo dõi, qu n lý kho n vay v i m c đích đ m b o an toàn và hi u qu đ i v i kho n v n cho vay Thông tin tín d ng có th đ c thu đ c t nhi u ngu n khác nhau nh mua thông tin t các ngu n cung c p thông tin, đ n c s c a khách hàng tr c ti p xem xét, thông tin t h

s xin vay v n Thông tin càng đ y đ , chính xác và k p th i, toàn di n thì kh n ng

ng n ch n r i ro càng l n, hi u qu tín d ng càng cao

1.6.4 Các nhân t thu c v phía khách hàng

đ m b o kho n tín d ng s d ng có hi u qu , mang l i l i ích cho ngân hàng góp

ph n vào s t ng tr ng và phát tri n kinh t xã h i thì khách hàng có vai trò h t s c quan tr ng M t khách hàng có t cách đ o đ c t t, có tình hình tài chính v ng vàng,

có thu nh p s s n sàng hoàn tr đ y đ nh ng kho n v n vay c a ngân hàng khi đ n

h n, qua đó đ m b o an toàn và nâng cao hi u qu tín d ng

C c u v n đ u t là m t nhân t mang tính ch quan có tác đ ng tr c ti p lên hi u

qu s d ng v n vay c a h gia đình Theo nguyên t c chung, t tr ng c a các kho n

v n đ u t cho tài s n đang dùng và s d ng có ích cho ho t đ ng s n xu t kinh doanh

ph i là cao nh t thì m i là c c u v n t i u V n đ u t đ c đ u t nhi u vào tài s n không c n dùng hay ch a c n dùng thì không nh ng không phát huy đ c tác d ng mà còn làm hao h t, m t mát d n làm cho hi u qu s d ng v n vay đ s n xu t kinh doanh gi m

Ý th c trách nhi m và trình đ c a ng i s s ng khi s d ng v n đ c bi t là v n l u

đ ng có th gây lãng phí ho c c ng có th ti t ki m đ c v n i u này th hi n rõ nét

và c th trong quá trình s d ng v n đ mua s m v t t , k thu t không phù h p v i quy trình s n xu t, không đúng ch t l ng quy đ nh, không t n d ng h t ph ph m,

ph li u ngh a là hi u qu s d ng v n đây không t t

Trên đây ch là m t s nhân t ch y u, c b n, đ c tr ng nh t nh h ng đ n ho t

đ ng tín d ng kinh doanh h gia đình Bên c nh đó, th c t v i muôn vàn s thay đ i

ít nhi u nh h ng đ n hi u qu s d ng v n vay c a các h i u quan tr ng là ngân hàng ph i xem xét, nghiên c u t ng y u t đ h n ch nh ng h u qu x u có th x y

ra, phát huy nh ng tác đ ng tích c c đ m b o cho ho t đ ng tài tr đúng đ i t ng và

đ t hi u qu cao, đ ng th i các h gia đình có th huy đ ng v n k p th i, đ y đ , nâng cao hi u qu s d ng v n vay trong s n xu t kinh doanh

K t lu n ch ng 1

Kinh t h gia đình đóng vai trò ngày càng quan tr ng h n trong vi c thúc đ y phát tri n kinh t xã h i Vì v y vi c tài tr v n cho h gia đình m r ng s n xu t kinh doanh đang là m t v n đ vô cùng c p bách mà ng, Nhà n c và b n thân các h gia đình c ng nh các t ch c tín d ng ph i quan tâm gi i quy t Trong các kênh mà

h kinh doanh có th ti p c n đ vay v n thì TDNH là m t trong nh ng kênh đóng vai trò quan tr ng, mang l i hi u qu h n c vì nó th a mãn nhu c u v s l ng và th i

h n, đ ng th i chi phí s d ng v n TDNH th p h n các chi phí t các ch th khác

CH NG 2 TH C TR NG HO T NG TÍN D NG TÀI TR KINH

2.1 T ng quan v ngân hàng qu c t VIB

2.1.1 L ch s hình thành và phát tri n c a ngân hàng qu c t VIB

Ngân hàng TMCP Qu c T Vi t Nam, tên vi t t t là Ngân hàng Qu c T (VIB) đ c thành l p ngày 18 tháng 9 n m 1996, tr s đ t t i 198B Tây S n, Qu n ng a – Hà

N i

n 20/10/2011, sau 15 n m ho t đ ng, VIB đã tr thành m t trong nh ng ngân hàng TMCP hàng đ u Vi t Nam v i t ng tài s n trên 100 nghìn t đ ng, v n đi u l 4.250

t đ ng, v n ch s h u đ t trên 8.200 t đ ng VIB hi n có 4.300 cán b nhân viên

ph c v khách hàng t i 150 chi nhánh và phòng giao d ch trên 27 t nh thành tr ng

đi m trong c n c Trong quá trình ho t đ ng, VIB đã đ c các t ch c uy tín trong

n c, n c ngoài và c ng đ ng xã h i ghi nh n b ng nhi u danh hi u và gi i th ng,

nh : danh hi u Th ng hi u m nh Vi t Nam, danh hi u Ngân hàng có d ch v bán l

đ c hài lòng nh t, Ngân hàng thanh toán qu c t xu t s c nh t, Ngân hàng có ch t

l ng d ch v khách hàng t t nh t, đ ng th 3 trong t ng s 500 doanh nghi p t nhân

l n nh t Vi t Nam v doanh thu do VietnamNet bình ch n

N m 2010 ghi d u m t s ki n quan tr ng c a VIB v i Ngân hàng Commonwealth Bank of Australia (CBA) – Ngân hàng bán l s 1 t i Úc và là Ngân hàng hàng đ u th

gi i v i trên 100 n m kinh nghi m đã chính th c tr thành c đông chi n l c c a VIB v i t l s h u c ph n ban đ u là 15% Sau m t n m chính th c tr thành c đông chi n l c c a VIB, ngày 20/10/2011, CBA đã hoàn thành vi c đ u t thêm 1.150 ty đ ng vào VIB, t ng t l s h u c ph n c a CBA t i VIB t 15% lên 20%

nh m t ng c ng c s v n, h s an toàn v n, m r ng c h i kinh doanh và quy mô

ho t đ ng cho VIB M i quan h h p tác chi n l c này t o đi u ki n cho VIB t ng

c ng n ng l c v v n, công ngh , qu n tr r i ro đ tri n khai thành công các k

ho ch dài h n trong chi n l c kinh doanh c a VIB và đ c bi t là nâng cao ch t l ng

Dch v Khách hàng theo chu n m c qu c t

Là m t trong nh ng ngân hàng tiên phong trong vi c c i t ho t đ ng kinh doanh, VIB luôn đ nh h ng l y khách hàng làm tr ng tâm, l y ch t l ng d ch v và gi i pháp sáng t o làm ph ng châm kinh doanh v i quy t tâm “tr thành ngân hàng luôn sáng

t o và h ng đ n khách hàng nh t t i Vi t Nam” M t trong nh ng s m nh đ c ban lãnh đ o VIB xác đ nh ngay t ngày đ u thành l p là “ V t tr i trong vi c cung c p các gi i pháp sáng t o nh m th a mãn t i đa nhu c u khách hàng” Do v y, hi n VIB

đã và đang t ng c ng hiêu qu s d ng v n, cùng n ng l c qu n tr đi u hành, ti p

t c chú tr ng phát tri n m ng l i ngân hàng bán l và các s n ph m m i thông qua