Luận văn nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh nam định

Nguyên nhơn t phía Ngơn hƠng: .... Nguyên nhơn t phía khách hƠng vay v n: .... Nguyên nhơn khác.. C ăS ăLụăLU NăV TệNăD NGăVÀ CH TăL NGăTệNăD NGăC A NGỂNăHÀNGăTH NGăM I 1.1.. Tínăd ngăv

VI TăNAMă- ChiănhánhăNamă nh

Giáoăviênăh ngăd n : Th.SăTr năTh ăThùyăLinh Sinhăviênăth căhi n : Ph măHoƠngăDuy

Mƣăsinhăviên : A14433 ChuyênăngƠnh : NgơnăhƠng

HÀăN Iă- 2014

M CăL C

CH NG I C S Lụ LU N V TệN D NG VÀ CH T L NG TệN D NG

C A NGỂN HÀNG TH NG M I 1

1.1 Tín d ng vƠ vai trò tín d ng c a Ngơn hƠng Th ng m i 1

1.1.1 Khái ni m ngơn hƠng th ng m i 1

1.1.2 Ho t đ ng tín d ng c a NHTM 1

1.1.2.1 Khái ni m tín d ng NHTM 1

1.1.2.2 c đi m c a tín d ng Ngơn hƠng th ng m i 2

1.1.2.3 Các hình th c tín d ng ngơn hƠng th ng m i 3

1.1.3 Vai trò c a ho t đ ng tín d ng trong NHTM 6

1.1.3.1 i v i n n kinh t 6

1.1.3.2 i v i khách hƠng 7

1.1.3.3 i v i ngơn hƠng 7

1.2 Ch t l ng tín d ng c a NHTM 7

1.2.1 Khái ni m ch t l ng tín d ng c a NHTM 7

1.2.2 Các ch tiêu đánh giá ch t l ng tín d ng c a NHTM 8

1.2.2.1 Các ch tiêu đ nh l ng 8

1.2.2.2 Các ch tiêu đ nh tính 11

1.3 Các nhơn t nh h ng đ n ch t l ng tín d ng c a NHTM 12

1.3.1 Các nhơn t thu c v ngơn hƠng 12

1.3.2 Các nhơn t thu c v khách hƠng vay v n 14

1.3.3 Nhơn t thu c v môi tr ng kinh doanh 15

CH NG II TH C TR NG CH T L NG TệN D NG T I NGỂN HÀNG U T VÀ PHÁT TRI N VI T NAM - Chi nhánh Nam nh 17

2.1 Khái quát v Ngơn hƠng TMCP u t vƠ Phát tri n Vi t Nam Chi nhánh Nam nh 17

2.1.1 L ch s hình thƠnh vƠ phát tri n 17

2.1.2 T ch c b máy c a Ngơn hƠng u t vƠ Phát tri n Vi t Nam - Chi nhánh Nam nh 17

2.1.3 Tình hình ho t đ ng kinh doanh c a BIDV Nam nh 20

2.2 Các v n b n áp d ng t i BIDV Nam nh 24

2.3 Th c tr ng ch t l ng tín d ng t i BIDV - Chi nhánh Nam nh 25

2.3.1 M t s ch tiêu d n tín d ng t i BIDV - Chi nhánh Nam nh 25

2.3.2 Ch t l ng tín d ng t i BIDV - Chi nhánh Nam nh 33

2.3.3 Tình hình trích l p d phòng r i ro t n m 2010 đ n n m 2013 34

2.3.4 Thu nh p t ho t đ ng tín d ng: 35

2.3.5 M t s ch tiêu đ nh tính 36

2.4 ánh giá chung v ch t l ng tín d ng c a BIDV Nam nh 43

2.4.1 K t qu đ t đ c 43

2.4.2 Nh ng h n ch , t n t i 44

2.4.3 Nguyên nhơn c a nh ng h n ch t n t i 45

2.4.3.1 Nguyên nhơn t phía Ngơn hƠng: 45

2.4.3.2 Nguyên nhơn t phía khách hƠng vay v n: 47

2.4.3.3 Nguyên nhơn khác 48

CH NG III NH H NG VÀ M T S GI I PHÁP NH M NỂNG CAO CH T L NG TệN D NG NGỂN HÀNG TMCP U T VÀ PHÁT TRI N VI T NAM - CHI NHÁNH NAM NH 49

3.1 nh h ng phát tri n Ngơn hƠng TMCP u t vƠ Phát tri n Nam nh đ n 2015 49

3.1.1 nh h ng phát tri n chung 49

3.1.2 nh h ng phát tri n ho t đ ng tín d ng 51

3.2 M t s gi i pháp nơng cao ch t l ng tín d ng t i BIDV Nam nh 52

3.2.1 Tuơn th nghiêm ng t quy trình tín d ng 52

3.2.2 Nơng c p h th ng thông tin đ m b o minh b ch, chính xác 55

3.2.3 y m nh vƠ hoƠn thi n công tác ki m soát n i b 56

3.2.4 HoƠn thi n chính sách tín d ng, xơy d ng vƠ hoƠn thi n quy trình ki m tra giám sát, ti p t c hoƠn thi n h th ng x p h ng tín d ng 59

3.2.5 Ti p c n, tìm ki m khách hƠng t t 60

3.2.6 Phòng ng a phát sinh n x u vƠ ph ng án x lỦ n quá h n n x u 61

3.2.7 Xơy d ng chính sách đƠo t o vƠ đƠo t o l i cán b qu n lỦ khách hƠng vƠ cán b th m đ nh tín d ng 62

3.3 M t s ki n ngh 66

3.3.1 i v i Chính ph vƠ các B ngƠnh 66

3.3.2 i v i ngơn hƠng nhƠ n c 67

3.3.3 i v i H i s BIDV 68

K T LU N 70

DANHăM CăB NG,ăBI U,ăS ă

S đ 2.1 Mô hình t ch c c a Chi nhánh BIDV Nam nh 19

B ng 2.1: T ng h p k t qu ho t đ ng kinh doanh c a BIDV Nam nh giai đo n 2010-2013 21

B ng 2.2: Ngu n v n huy đ ng c a BIDV Nam nh giai đo n 2010-2013 22

Bi u đ : 2.1: Ngu n v n huy đ ng c a BIDV Nam nh 2010-2013 22

B ng 2.3: D n tín d ng 25

Bi u đ 2.2: D n qua các n m 25

B ng 2.4: D n tín d ng theo đ i t ng khách hƠng 26

Bi u đ 2.3: D n tín d ng theo đ i t ng khách hƠng 26

B ng 2.5: D n tín d ng theo ngƠnh ngh 28

B ng 2.6: D n cho vay theo k h n t i BIDV Nam nh t 2010-2013 29

Bi u đ 2.4: D n cho vay theo k h n 30

B ng 2.7: D n tín d ng theo ti n t 30

Bi u đ 2.5: D n tín d ng theo ti n t 31

B ng 2.8: D n cho vay theo tƠi s n b o đ m 2010-2013 31

Bi u đ 2.6: D n cho vay theo tƠi s n b o đ m 32

B ng 2.9 T tr ng d n trên t ng ngu n v n huy đ ng 32

B ng 2.10: Tình hình n quá h n, n x u, n m t v n c a BIDV - Chi nhánh Nam nh Giai đo n 2010 -2013 33

B ng 2.11: Trích l p d phòng r i ro t n m 2010 đ n n m 2013 34

B ng 2.12: Tình hình thu nh p t ho t đ ng tín d ng 35

B ng 2.13: Chính sách tín d ng c a BIDV 37

B ng 2.14: B ng m c tiêu v th i gian c p tín d ng 41

B ng 3.1: K ho ch kinh doanh c a BIDV Nam nh trong n m 2014 51

B ng 3.2 B ng chi phí d ki n cho k ho ch đƠo t o cán b 64

DANHăM CăCÁCăCH ăVI TăT T

ATM Máy rút ti n t đ ng - Automatic Teller Machine

BIDV Ngơn hƠng TMCP u t vƠ Phát tri n Vi t Nam

BSMS D ch v nh n tin t đ ng

CBQLKH Cán b qu n lỦ khách hƠng

CNTT Công ngh thông tin

CNV Công nhơn viên

VCB Ngơn hƠng th ng m i c ph n ngo i th ng Vi t Nam

Vietinbank Ngơn hƠng th ng m i c ph n công th ng Vi t Nam

VNN Vi t Nam ng

SXKD S n xu t kinh doanh

WU Công ty chuy n ti n nhanh - Western Union

L IăM ă U

1 Tínhăc păthi tăc aăđ ătƠi

Cùng v i s phát tri n c a n n kinh t th tr ng, nhu c u v n cho ho t đ ng đ u

t , phát tri n kinh t ngƠy cƠng gia t ng vƠ ho t đ ng tín d ng c a các ngơn hƠng v n

lƠ kênh cung c p v n h p d n đƣ ph n nƠo đáp ng nhu c u v n cho s n xu t kinh doanh, góp ph n h tr t ng tr ng kinh t Trong b i c nh hi n nay, ho t đ ng tín

d ng v n lƠ ho t đ ng ch y u c a các NHTM Vi t Nam, lƠ ngu n doanh thu ch y u

c a các ngơn hƠng đ ng th i tín d ng r t nh y c m v i các bi n đ ng c a n n kinh t

vƠ luôn ti m n nhi u r i ro

Trong th i k kinh t có nhi u b t n, c nh tranh ngƠy cƠng gay g t nh hi n

nay, các ngơn hƠng không ng ng m r ng danh m c các s n ph m cho vay, n i l ng các đi u ki n vay v n đ gi chơn khách hƠng vƠ thu hút các khách hƠng ti m n ng

nh m t ng tr ng tín d ng.Th c t cho th y d n cho vay c a các NHTM hi n nay chi m t tr ng l n trong t ng tƠi s n c a ngơn hƠng (dao đ ng t 65% đ n 80%) do đó

ch t l ng tín d ng có tính ch t quy t đ nh l n đ n k t qu , hi u qu kinh doanh c a ngơn hƠng.Ch t l ng tín d ng vƠ nơng cao ch t l ng tín d ng đang lƠ m t trong

nh ng m c tiêu hƠng đ u c a các ngơn hƠng nh m t o s t ng tr ng tín d ng m t cách n đ nh, b n v ng góp ph n thúc đ y s phát tri n kinh t - xƣ h i c a đ t n c trong nh ng n m t i

LƠ m t chi nhánh c a BIDV Vi t Nam BIDV Nam nh luôn gi v ng v th lƠ nhƠ cung c p đ y đ các d ch v tƠi chính hƠng đ u trong l nh đ u t xơy d ng c b n, trong các ho t đ ng truy n th ng nh : kinh doanh v n, huy đ ng v n, tín d ng, tƠi tr

d ánầ c ng nh m ng d ch v NH hi n đ i: Kinh doanh ngo i t , các công c phái

sinh, d ch v th , ngơn hƠng đi n t ầ

Trong các ho t đ ng kinh doanh thì ho t đ ng tín d ng v n đóng vai trò ch y u

c a BIDV Vi t Nam Chi nhánh Nam nh vƠ góp ph n thúc đ y phát tri n kinh t - xƣ

h i c a t nh Nam nh c ng nh đ t n c trong th i gian qua

T ng tƠi s n đ n n m 2013 c a BIDV Nam nh lƠ 7.050 t ng 29,4% so v i n m

2012 l i nhu n tr c thu n m 2013 đ t 150 t , tín d ng t ng tr ng 27% so v i n m

2012

K t qu tƠi chính ph n ánh s phát tri n trong ho t đ ng kinh doanh c a BIDV

Vi t Nam Chi nhánh Nam nh, bao g m gia t ng quy mô vƠ ch t l ng d ch v tín

d ng.V i m c tiêu lƠ m t trong nh ng Ngơn hƠng t t nh t cho các doanh nghi p lƠ

m t trong nh ng u tiên hƠng đ u trong chi n l c dƠnh cho khách hƠng trong giai

đo n 2010-2015 nh m bi n các ti m n ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p thƠnh

hi n th c đ các doanh nghi p có th d dƠng ti p xúc v i ngu n v n t ngơn hƠng,

BIDV Nam nh đƣ luôn chú tr ng t i vi c t ng tr ng tín d ng đ m b o an toƠn hi u

qu Tuy nhiên th c t ho t đ ng tín d ng t i BIDV Nam nh còn nhi u b t c p, t l

n quá h n còn cao gơy nh h ng không nh t i s phát tri n c a chi nhánh vì th

Em đƣ ch n đ tƠi ắNơngăcaoăch tăl ngătínăd ngăt iăNgơnăhƠngăTMCP uăt ăvƠă

phátătri năVi tăNamă- ChiănhánhăNamă nhẰ lƠm đ tƠi nghiên c u trong lu n v n

v i hy v ng góp m t ph n nh nh m nơng cao hi u qu ho t đ ng c a Ngơn hƠng

2 ăM căđíchănghiênăc u

H th ng hóa nh ng lỦ lu n c b n v ch t l ng tín d ng c a ngơn hƠng th ng

m i

Phơn tính, đánh giá th c tr ng ch t l ng tín d ng c a Ngơn hƠng TMCP u t

vƠ Phát tri n Vi t Nam - Chi nhánh Nam nh t đó, phát hi n nh ng đi m còn h n

ch , còn t n t i v ch t l ng tín d ng tìm hi u nguyên nhơn

Trên c s tìm hi u đ c nguyên nhơn d n đ n nh ng h n ch trong ch t l ng tín d ng, đ xu t quan đi m vƠ gi i pháp c b n đ nơng cao ch t l ng tín d ng t i Ngơn hƠng TMCP u t vƠ Phát tri n Vi t Nam - Chi nhánh Nam nh

3 ă iăt ngăvƠăph măviănghiênăc uă

i t ng nghiên c u: Nghiên c u ch t l ng tín d ng c a NHTM

Ho t đ ng tín d ng c a NHTM bao g m cho vay, bao thanh toán, chi t kh u

ch ng t , cho thuê tƠi chínhầ lu n v n t p trung nghiên c u ch t l ng tín d ng trong ho t đ ng cho vay t i Ngơn hƠng TMCP u t vƠ Phát tri n Vi t Nam Chi nhánh Nam nh trong kho ng th i gian t n m 2010 đ n n m 2013

Ph m vi nghiên c u: Lu n v n nghiên c u ch t l ng tín d ng t i Ngơn hƠng TMCP u t vƠ Phát tri n Vi t Nam Chi nhánh Nam nh th i gian t 2010-2013

4 ăPh ngăphápănghiênăc u

Ph ng pháp Phơn tích - T ng h p lƠm rõ vƠ b sung nh ng v n đ c s lỦ lu n

v tín d ng vƠ ch t l ng tín d ng, th c tr ng qu n lỦ ch t l ng tín d ng t i BIDV Nam nh m t cách khách quan, khoa h c

Ph ng pháp đ nh tính vƠ đ nh l ng dùng excel đ li t kê, t ng h p, l a ch n so sánh thông tin

D li u ph c v cho nghiên c u phơn tích đánh giá bao g m: d li u th c p vƠ

s c p

D li u th c p bao g m các báo cáo t ng k t th ng niên c a Ngơn hƠng TMCP

u t vƠ Phát tri n Vi t Nam - Chi nhánh Nam nh t n m 2010 - 2013

5 ăK tăc uălu năv n

NgoƠi ph n m đ u vƠ k t lu n, danh m c, tƠi li u tham kh o đ c k t c u g m

3 ch ng:

- Ch ng 1: C s lỦ lu n v tín d ng vƠ ch t l ng tín d ng c a ngơn hƠng

th ng m i

- Ch ng 2: Th c tr ng ch t l ng tín d ng t i Ngơn hƠng TMCP u t vƠ Phát tri n Vi t Nam - Chi nhánh Nam nh

- Ch ng 3: Gi i pháp nơng cao ch t l ng tín d ng t i Ngơn hƠng TMCP u

t vƠ Phát tri n Vi t Nam - Chi nhánh Nam nh

CH NGăI C ăS ăLụăLU NăV TệNăD NGăVÀ CH TăL NGăTệNăD NGă

C A NGỂNăHÀNGăTH NGăM I

1.1 Tínăd ngăvƠăvaiătròătínăd ngăc aăNgơnăhƠngăTh ngăm i

1.1.1 Kháiăni măngơnăhƠngăth ngăm i

L ch s hình thƠnh vƠ phát tri n c a ngơn hƠng g n li n v i l ch s phát tri n c a

n n s n xu t hƠng hóa, Ngơn hƠng th ng m i ra đ i lƠ k t qu c a m t quá trình hình thƠnh vƠ phát tri n lơu dƠi, phù h p vƠ g n li n v i ti n trình phát tri n c a n n s n

xu t hƠng hóa Nó đ c coi lƠ s n ph m c a n n s n xu t hƠng hóa, lƠ m t b ph n không th tách r i vƠ t n t i nh m t t t y u trong n n kinh t hi n đ i

Theo Peter S.Rose đ a ra khái ni m NHTM trên ph ng di n nh ng d ch v mƠ Ngơn hƠng cung c p: ắNHTM lƠ lo i hình t ch c tƠi chính cung c p m t danh m c các d ch v tƠi chính đa d ng nh t - đ c bi t lƠ tín d ng, ti t ki m vƠ d ch v thanh toán - vƠ th c hi n nhi u ch c n ng tƠi chính nh t so v i b t k m t t ch c kinh doanh nƠo trong n n kinh t Ằ

Hay NHTM lƠ m t doanh nghi p đ c bi t kinh doanh trên l nh v c ti n t Th c

hi n toƠn b ho t đ ng ngơn hƠng vƠ các ho t đ ng kinh doanh khác có liên quan

Ho t đ ng c a ngơn hƠng v i n i dung ch y u vƠ th ng xuyên lƠ huy đ ng v n d i hình th c ti n g i vƠ s d ng s v n đó đ cho vay, đ u t tƠi chính vƠ cung c p các

ho t đ ng thanh toán c a ngơn hƠng

Vi t Nam, Lu t các t ch c tín d ng do Qu c h i khoá 10 thông qua vƠo ngƠy 12/12/1997 vƠ Lu t s a đ i b sung m t s đi u c a Lu t các t ch c tín d ng s

47/2010/QH 12 đ nh ngh a:

ắNgơn hƠng th ng m i: LƠ lo i hình ngơn hƠng đ c th c hi n t t c các ho t

đ ng ngơn hƠng vƠ các ho t đ ng kinh doanh khác theo quy đ nh c a lu t nƠy nh m

m c tiêu l i nhu nẰ

Lu t nƠy c ng đ nh ngh a: t ch c tín d ng lƠ doanh nghi p th c hi n m t, m t

s ho c t t c các ho t đ ng ngơn hƠng, t ch c tín d ng bao g m Ngơn hƠng, t ch c tín d ng phi ngơn hƠng, t ch c tƠi chính vi mô vƠ qu tín d ng nhơn dơn

Nh v y Ngơn hƠng th ng m i lƠ m t doanh nghi p đ c bi t kinh doanh v ti n

t v i ho t đ ng th ng xuyên lƠ huy đ ng v n, cho vay, tri t kh u, b o lƣnh, cung

c p các d ch v tƠi chính vƠ các ho t đ ng khác có liên quan, NHTM lƠ t ch c tƠi chính trung gian cung c p danh m c các d ch v tƠi chính đa d ng nh t

1.1.2 Ho tăđ ngătínăd ngăc aăNHTM

1.1.2.1 Khái ni m tín d ng NHTM

NHTM lƠ m t ch th trong n n kinh t , g n v i ch c n ng c a nó thì NHTM

v a đóng vai trò lƠ ng i đi vay (huy đ ng v n d i d ng ti n g i c a khách hƠng)

v a đóng vai trò ng i cho vay (c p tín d ng) D i góc đ ng i đi vay NHTM huy

đi u ki n vƠ trong m t th i gian nh t đ nh mƠ hai bên đƣ tho thu n d a trên nguyên

t , cá nhơn, dơn c v i nh ng đi u ki n vƠ trong m t th i gian nh t đ nh mƠ hai bên

đƣ tho thu n d a trên nguyên t c có hoƠn tr

Trong ho t đ ng, tín d ng ngơn hƠng có nh ng đ c tr ng c b n sau:

- Th nh t, ho t đ ng tín d ng ngơn hƠng d a trên nguyên t c có hoƠn tr

- Th hai, giá tr hoƠn tr ph i l n h n giá tr lúc cho vay, t c ph i tr thêm ph n lƣi ngoƠi v n g c

- Th ba, ho t đ ng tín d ng ngơn hƠng d a trên nguyên t c có th i gian

- Th t , ho t đ ng tín d ng ngơn hƠng r t nh y c m tình hình kinh t , chính tr ,

- Th nh t: c đi m d nh n nh n th y c a ho t đ ng tín d ng ph thu c vƠo

chu k kinh t Khi n n kinh t m r ng, t ng tr ng t t vƠ n đ nh thì nhu c u tín

d ng cho th ng m i t ng lên vƠ ng c l i, khi n n kinh t lơm vƠo suy thoái, thì các

ch th vay v i m c đích th ng m i s h n ch t i đa trong vi c vay m n ngơn hƠng Bên c nh đó, ho t đ ng tín d ng cho th ng m i ch u nh h ng r t l n vƠo th

tr ng; môi tr ng kinh t trong vƠ ngoƠi n c, nh : bi n đ ng t giá ngo i t , giá vƠng, giá b t đ ng s nầ

- Th hai: Tín d ng ngân hàng d a trên c s lòng tin

Danh t tín d ng xu t phát t ch la tinh "credo" ngh a lƠ tin t ng, tín nhi m

l n nhau Ngơn hƠng ch c p tín d ng khi có c s tin vƠo vi c khách hƠng s d ng

v n vay đúng m c đích, hi u qu vƠ có kh n ng hoƠn tr n vay (g c, lƣi) đúng h n

ơy lƠ y u t h t s c c b n trong qu n tr tín d ng, lƠ lỦ do mƠ ngơn hƠng ph i th c

hi n phơn tích k l ng tr c khi quy t đ nh cho vay

- Th ba: Là s chuy n nh ng m t l ng giá tr (ti n t ho c hi n v t) có th i

h n

Ngơn hƠng lƠ trung gian tƠi chính "đi vay đ cho vay", nên m i kho n tín d ng

c a ngơn hƠng đ u ph i có th i h n, b o đ m cho ngơn hƠng hoƠn tr v n huy đ ng

- Th t : Tính hoàn tr

N u không có s hoƠn tr thì không đ c coi lƠ tín d ng Giá tr hoƠn tr ph i

l n h n giá tr ban đ u, ngh a lƠ ngoƠi vi c hoƠn tr giá tr g c, khách hƠng ph i tr cho ngơn hƠng m t kho n lƣi, đơy chính lƠ giá c a quy n s d ng v n vay Kho n lƣi nƠy bù đ p chi phí ho t đ ng vƠ t o l i nhu n cho ngơn hƠng, ph n ánh b n ch t ho t

đ ng kinh doanh c a ngơn hƠng

- Th n m: Tín d ng là ho t đ ng ti m n r i ro cao cho ngân hàng

Vi c thu h i tín d ng ph thu c không nh ng vƠo b n thơn khách hƠng, mƠ còn

ph thu c vƠo môi tr ng ho t đ ng ngoƠi t m ki m soát c a khách hƠng nh s bi n

đ ng v giá c , lƣi su t, t giá, l m phát, thiên tai, khi khách hƠng g p khó kh n do môi tr ng kinh doanh thay đ i, d n đ n khó kh n trong vi c tr n , đi u nƠy khi n cho ngơn hƠng g p r i ro tín d ng

- Th sáu: Tín d ng trên nguyên t c hoàn tr vô đi u ki n

Quá trình xin vay vƠ cho vay di n ra trên c s nh ng c n c pháp lỦ ch t ch

4

chi tiêu cá nhơn

Tín d ng trung h n: LƠ lo i tín d ng có th i h n t 1 n m đ n 5 n m, đ c s

d ng ch y u đ u t tƠi s n c đ nh, m r ng SXKD, xơy d ng các d án m i có quy

mô nh vƠ th i gian thu h i v n nhanh Bên c nh đ u t tƠi s n c đ nh, nó còn lƠ ngu n hình thƠnh v n l u đ ng th ng xuyên c a các DN vƠ nhu c u tiêu dùng cá nhơn nh : mua s m các tƠi s n có giá tr l n hay đ u t b t đ ng s nầ

Tín d ng dƠi h n: LƠ lo i tín d ng có th i h n trên 5 n m, đ c s d ng đ đáp

ng các nhu c u đ u t s n xu t kinh doanh hay d án dƠi h n nh : xơy d ng nhƠ ,

ph ng ti n v n t i, xơy d ng nhƠ x ng m i, Hi n nay các NHTM đang nơng d n

t tr ng cho vay trung vƠ dƠi h n trong t ng s d n c a ngơn hƠng

C n c theo tính ch t đ m b o n vay:

Tín d ng có đ m b o: Trong h p đ ng tín d ng khách hƠng đi vay cam k t đ m

b o v vi c dùng tƠi s n mƠ mình đang s h u ho c s d ng đ tr n cho NHTM nh : NhƠ c a, v t ki n trúc, quy n s d ng đ t, máy móc thi t b , ôtô, TSC khácầ ho c

s b o lƣnh c a ng i th ba Khi không th c hi n vi c tr n g c vƠ lƣi theo đúng

th i h n quy đ nh trong h p đ ng, NHTM s phát m i nh ng tƠi s n đ m b o đó trên

th tr ng nh m thu h i v n vƠ lƣi

Tín d ng không có đ m b o: LƠ lo i cho vay không có tƠi s n th ch p, c m c

ho c s b o lƣnh c a ng i th ba mƠ vi c cho vay ch d a vƠo uy tín c a khách hƠng

i v i nh ng khách hƠng có uy tín, có tƠi chính lƠnh m nh, qu n lỦ có hi u qu , lƠm

n th ng xuyên có lƣi, không x y ra tính tr ng n n n thì ngơn hƠng có th c p tín

d ng d a vƠo uy tín c a b n thơn khách hƠng mƠ không c n m t ngu n thu n th hai

Cho vay t ng l n: Áp d ng cho các tr ng h p khách hƠng vay v n b sung v n

l u đ ng theo món th i gian theo nhu c u c a khách hƠng không quá 12 tháng

Cho vay theo h n m c tín d ng: Áp d ng trong các tr ng h p khách hƠng có nhu c u b sung v n l u đ ng th ng xuyên, có m c đích s d ng v n rõ rƠng vƠ có

uy tín v i ngơn hƠng Khi h p đ ng tín d ng theo h n m c có hi u l c, khách hƠng

c n rút v n s không c n ph i kỦ thêm h p đ ng tín d ng mƠ ch c n l p gi y nh n n kèm b ng kê vƠ b n sao ch ng t tƠi li u ch ng minh m c đích s d ng ti n vay Cho vay theo d án đ u t : Ngơn hƠng cho khách hƠng vay v n đ th c hi n các

d án đ u t , phát tri n s n xu t, kinh doanh, d ch v vƠ các d án đ u t ph c v đ i

s ng

- Cho vay h p v n (đ ng tƠi tr ): M t nhóm t ch c tín d ng cùng cho vay đ i

v i m t d án vay v n ho c ph ng án vay v n cu khách hƠng; trong đó, có m t t

ch c tín d ng lƠm đ u m i, ph i h p các t ch c tín d ng khác đ th c hi n

- Cho vay tr góp: Khi vay v n, t ch c tín d ng vƠ khách hƠng xác đ nh vƠ tho thu n s lƣi v n vay ph i tr c ng v i s n g c đ c chia ra đ tr n theo nhi u k

h n trong th i h n cho vay

- Cho vay theo h n m c tín d ng d phòng: Ngơn hƠng cam k t đ m b o s n sƠng cho khách hƠng vay v n trong ph m vi h n m c tín d ng nh t đ nh Ngơn hƠng

vƠ khách hƠng tho thu n th i h n hi u l c c a h n m c tín d ng d phòng, m c phí

tr cho h n m c tín d ng d phòng

- Cho vay thông qua nghi p v phát hƠnh vƠ s d ng th tín d ng: Ngơn hƠng

ch p thu n cho khách hƠng đ c s d ng s v n vay trong ph m vi h n m c tín d ng

đ thanh toán ti n mua hƠng hoá, d ch v vƠ rút ti n m t t i máy rút ti n t đ ng ho c

đi m ng ti n m t lƠ đ i lỦ c a ngơn hƠng

- Cho vay theo h n m c th u chi: LƠ vi c cho vay mƠ ngơn hƠng tho thu n cho khách hƠng chi v t s ti n có trên tƠi kho n ti n g i thanh toán c a khách hƠng trong

ph m vi h n m c tín d ng

+ Cho thuê tƠi chính: LƠ vi c ngơn hƠng b ti n mua tƠi s n cho khách hƠng thuê,

d a trên h p đ ng thuê tƠi s n đ c kỦ k t v i đi u ki n tho thu n nh t đ nh

+ Chi t kh u th ng phi u: LƠ vi c khách hƠng đ c ngơn hƠng ng tr c m t

s ti n t ng ng v i giá tr c a th ng phi u tr đi ph n thu nh p c a ngơn hƠng đ

s h u m t th ng phi u (gi y t có giá khác) ch a đ n h n thanh toán

+ B o lƣnh: LƠ vi c NHTM cam k t th c hi n các ngh a v tƠi chính h cho khách hƠng Nghi p v nƠy NHTM ch a ph i xu t ti n ra, song ngơn hƠng đƣ cho khách hƠng s d ng uy tín c a mình đ thu phí

C n c vào đ i t ng khách hàng:

Tín d ng đ i v i khách hƠng pháp nhơn: LƠ nh ng khách hƠng có t cách pháp nhơn t n t i d i hình th c DN NhƠ n c vƠ các DN ngoƠi qu c doanh, có nhu c u

v n vay cao, ph c v ho t đ ng s n xu t kinh doanh, d án đ u t ầ

Tín d ng đ i v i khách hƠng th nhơn: có nhu c u vay đa d ng v i nh ng món vay nh l , ch y u cho nhu c u tiêu dùng vƠ s n xu t kinh doanh nh

D a vào quy mô khách hàng:

Tín d ng đ i v i DN l n: Ch th vay đơy lƠ các DNNN, công ty c ph n, DN

có v n đ u t n c ngoƠi có quy mô ho t đ ng kinh doanh l n, có kh n ng cung c p hƠng hoá d ch v v i s l ng l n vƠ nh h ng chi ph i n n kinh t

Tín d ng đ i v i các doanh nghi p v a vƠ nh : Các DN s n xu t kinh doanh

6

trong các l nh v c khác nhau có quy mô nh l , nhu c u v n không l n Tiêu th c phơn lo i nƠy có th thay đ i trong quá trình phát tri n kinh t

Tín d ng đ i v i các cá nhơn vƠ h gia đình: có nhu c u vay v n đ kinh doanh

vƠ tiêu dùng lƠ ch y u

1.1.3 Vaiătròăc a ho tăđ ngătínăd ngătrongăNHTM

1.1.3.1 i v i n n kinh t

Vai trò kinh t c b n c a tín d ng ngân hàng là luân chuy n v n:

T nh ng ch th trong xƣ h i (cá nhơn, h gia đình, công ty vƠ chính ph ) có ngu n v n th ng d đ n nh ng ch th thi u h t ngu n v n đ đáp ng nhu c u s n

xu t vƠ tiêu dùng Giúp phơn b hi u qu các ngu n l c tƠi chính trong n n kinh t , thúc đ y t ng tr ng kinh t m t cách hi u qu

Thúc đ y s phát tri n c a các ngành ngh , hình thành nên c c u hi n đ i và

hi u qu :

Thông qua vi c đ u t v n tín d ng vƠo các ngƠnh ngh , khu v c kinh t tr ng

đi m s thúc đ y s phát tri n c a các ngƠnh ngh đó, hình thƠnh nên c c u hi n đ i

vƠ hi u qu M t khác, vi c áp d ng các lƣi su t cho vay khác nhau đ i v i nh ng l nh

v c, ngƠnh ngh khác nhau s giúp cho nhƠ n c đi u ti t s n xu t, chuy n d ch c

c u kinh t phát tri n cơn đ i, h p lỦ

T o đi u ki n phát tri n các quan h kinh t v i các doanh nghi p n c ngoài:

Trong đi u ki n n n kinh t c a qu c gia g n li n v i kinh t th gi i, tín d ng ngơn hƠng tr thƠnh m t trong nh ng ph ng ti n n i li n kinh t các n c v i nhau Góp ph n l u thông ti n t , hƠng hoá, đi u ti t th tr ng, ki m soát giá tr đ ng ti n

vƠ thúc đ y m r ng giao l u kinh t gi a các n c Trong ho t đ ng xu t nh p kh u, tín d ng ngơn hƠng đóng vai trò tƠi tr thông qua cho vay ho c m th thanh toán

qu c t ầ, t o đi u ki n cho các n c giao l u h p tác v i nhau v m i m t, đ c bi t

lƠ l nh v c s n xu t vƠ kinh doanh hƠng hoá NgoƠi ra, t vi c cho vay tƠi tr ho t

đ ng xu t nh p kh u các doanh nghi p có đ ngu n l c đ c i ti n máy móc, thi t b , khoa h c công ngh , t đó nơng cao đ c n ng l c s n xu t, ch t l ng s n ph m, t o

uy tín trên th tr ng

Trong n n kinh t , ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng đóng vai trò vô cùng quan

tr ng đ i v i chính sách đi u ti t v mô c a n n kinh t :

Mang l i ngu n thu l n cho ngơn sách nhƠ n c thông qua thu thu nh p vƠ lƣi

t u thác đ u t v n c a chính ph LƠ kênh truy n t i v n tƠi tr c a nhƠ n c đ n nông nghi p nông thôn, góp ph n xoá đói gi m nghèo, n đ nh chính tr xƣ h i ơy

đ c coi lƠ m t công c mƠ chính ph các n c v n s d ng đ đi u ti t v mô n n kinh t Thông qua ki m soát các ho t đ ng tín d ng c a NHTM b ng các công c nh lƣi su t, chi t kh u, ho t đ ng c a th tr ng m , t l d tr b t bu c, chính ph

ki m soát đ c l ng ti n l u thông, ki m ch l m phát, n đ nh s c mua c a đ ng

ti n

1.1.3.2 i v i khách hàng

áp ng k p th i nhu c u v s l ng và ch t l ng v n cho khách hàng:

V i các u đi m nh an toƠn, thu n ti n, nhanh chóng, d ti p c n vƠ có kh

n ng đáp ng đ c nhu c u v n l n, tín d ng ngơn hƠng tho mƣn đ c nhu c u đa

d ng c a khách hƠng V i công ngh ngơn hƠng hi n đ i vƠ kinh nghi m trong l nh

v c huy đ ng v n, các NHTM đƣ giúp cho quá trình t p trung v n di n ra nhanh chóng, k p th i v i chi phí th p

Giúp nhà đ u t n m b t đ c nh ng c h i kinh doanh:

Ho t đ ng tín d ng ngơn hƠng cƠng phát tri n, doanh nghi p có v n đ ch đ ng

m r ng s n xu t, các cá nhơn có đ kh n ng tƠi chính đ trang tr i cho các kho n chi tiêu nh m nơng cao ch t l ng cu c s ng Tín d ng ngơn hƠng đóng vai trò quan tr ng trong quá trình nơng cao n ng l c c nh tranh c a các doanh nghi p trong n n kinh t Trên th c t , ngu n v n ch y u ph c v cho quá trình m r ng s n xu t kinh

doanh c a các doanh nghi p lƠ v n vay c a các ngơn hƠng M t khác, đi u ki n đ các doanh nghi p có th vay v n đ c c a Ngơn hƠng lƠ doanh nghi p ph i không ng ng

đ i m i, n ng đ ng tìm ki m th tr ng, áp d ng công ngh s n xu t nơng cao n ng

su t lao đ ng, h giá thƠnh s n ph m, nơng cao ch t l ng s n ph m, n l c t n d ng

h t kh n ng c a mình đ s d ng v n vay hi u qu , đ y nhanh quá trình tái s n xu t, đem l i l i nhu n cho doanh nghi p vƠ đ m b o ngh a v tr n cho ngơn hƠng

1.1.3.3 i v i ngân hàng

Tín d ng lƠ ho t đ ng truy n th ng, chi m t tr ng l n nh t trong t ng tƠi s n

có vƠ mang l i ngu n thu nh p ch y u cho ngơn hƠng (t 55 đ n 75%)

Thông qua ho t đ ng tín d ng mƠ ngơn hƠng đa d ng hoá danh m c tƠi s n có,

gi m thi u r i ro

Thông qua ho t đ ng tín d ng mƠ ngơn hƠng m r ng đ c các lo i hình d ch

v khác nh thanh toán, kinh doanh ngo i t , t v n

1.2.ăCh tăl ngătínăd ngăc aăNHTM

1.2.1.ăKháiăni măch tăl ngătínăd ngăc aăNHTM

Ch t l ng lƠ "s phù h p v i m c đích vƠ s s d ng", lƠ "m t trình đ d ki n

tr c v đ đ ng đ u vƠ đ tin c y v i chi phí th p vƠ phù h p v i th tr ng" hay

ch t l ng lƠ "n ng l c c a m t s n ph m ho c m t d ch v nh m tho mƣn nh ng nhu c u c a ng i s d ng" Khi đánh giá ch t l ng d ch v ng i ta th ng xem xét các khía c nh:

- S hƠi lòng c a khách hƠng;

- S hoƠn h o c a d ch v ;

8

- S gia t ng c a quy mô, thu nh p, th ph n, kh n ng c nh tranh

Ch t l ng d ch v s t o lên uy tín vƠ danh ti ng cho nhƠ cung c p Tín d ng lƠ

m t d ch v c a ngơn hƠng Trong ho t đ ng tín d ng n u ch t l ng tín d ng cao s lƠm cho khách hƠng g n bó lơu dƠi v i ngơn hƠng, đem l i k t qu kinh doanh cho ngơn hƠng B i v y ch t l ng tín d ng lƠ s đáp ng yêu c u c a khách hƠng, đ m

b o s t n t i vƠ phát tri n c a ngơn hƠng vƠ phù h p v i s phát tri n kinh t xƣ h i

- i v i khách hƠng: Ch t l ng tín d ng đ c th hi n ch các d ch v c a ngơn hƠng th a mƣn đ c nhu c u khách hƠng, s ti n mƠ ngơn hƠng cho vay ph i có lƣi su t vƠ k h n h p lỦ, th t c đ n gi n, thu n l i, thu hút đ c nhi u khách hƠng

nh ng v n đ m b o nguyên t c tín d ng

- i v i ngơn hƠng th ng m i: Ch t l ng tín d ng đ c th hi n m c tiêu

t ng tr ng, an toƠn vƠ sinh l i v v n kinh doanh phù h p v i m c tiêu k ho ch vƠ các quy đ nh pháp lu t trong t ng th i k Thu hút đ c nhi u khách hƠng nh ng v n

đ m b o nguyên t c tín d ng C th :

+ M c đ an toƠn v v n: đ đ m b o an toƠn cho đ ng v n vay, v s an toƠn

c a v n, đòi h i tr c khi c p tín d ng cho ng i vay NHTM ph i xem xét th n tr ng

n ng l c pháp lỦ, n ng l c tƠi chính, kh n ng đáp ng các đi u ki n vay v n, k

ho ch s d ng v n c a ng i vay,ầ ng th i ngơn hƠng ph i đánh giá m c đ tín nhi m c a khách hƠng vay v n N u m c đ tín nhi m c a khách hƠng vay v n th p

đ ng ngh a v i vi c r i ro cao, đi u nƠy có ngh a lƠ ch t l ng tín d ng th p

+ M c đ sinh l i: ho t đ ng tín d ng ph i có hi u qu , có ngh a lƠ ngơn hƠng

ph i thu đ c g c vƠ lƣi khi cho vay B i v y, vi c h n ch th p nh t các kho n n

x u s đem l i l i nhu n cho ngơn hƠng, giúp ngơn hƠng m r ng quy mô, m ng l i

ho t đ ng,ầ

Tóm l i ch t l ng tín d ng lƠ ch tiêu t ng h p ph n ánh k t qu ho t đ ng tín

d ng c a NHTM Ch t l ng tín d ng th hi n n ng l c qu n lỦ ho t đ ng tín d ng

nh m đáp ng yêu c u phát tri n kinh t vƠ h n ch r i ro đ m b o an toƠn v v n vƠ

kh n ng sinh l i c a ngơn hƠng

1.2.2.ăCácăch ătiêuăđánhăgiáăch tăl ngătínăd ngăc aăNHTM

Nh đƣ đ c p trên đơy, ch t l ng tín d ng đ c ph n ánh thông qua nhi u y u

t , song đ d dƠng vƠ th ng xuyên n m b t đ c th c tr ng tín d ng c a ngơn hƠng, các nhƠ phơn tích, nghiên c u th ng s d ng các ch tiêu sau đ ph n ánh ch t l ng tín d ng:

1.2.2.1 Các ch tiêu đ nh l ng

Các ch tiêu đ nh l ng lƠ nh ng ch tiêu có th tính toán vƠ bi u hi n b ng các phép tính, các con s T nh ng con s nƠy s giúp đánh giá đ c ch t l ng tín d ng

c a ngơn hƠng

* Nhóm ch tiêu ph n ánh quy mô, c c u tín d ng c a NHTM

- Doanh s cho vay: ch tiêu nƠy ph n ánh quy mô c p tín d ng c a ngơn hƠng

đ i v i n n kinh t ơy lƠ ch tiêu ph n ánh chính xác, v ho t đ ng cho vay trong

m t th i gian dƠi, th y đ c kh n ng ho t đ ng tín d ng qua các n m

- D n tín d ng: ch tiêu nƠy ph n ánh ngu n v n cho vay c a NHTM đ c đ u

t vƠo n n kinh t t i th i đi m xác đ nh

Ch tiêu nƠy cho ta bi t t l t ng tr ng tín d ng c a NHTM N u các NHTM

đ y nhanh t c đ t ng tr ng tín d ng quá cao trong th i gian ng n s d n đ n RRTD

nh h ng đ n ch t l ng tín d ng

- T ng d n trên t ng ngu n v n huy đ ng

T ng d n trên t ng ngu n v n huy đ ng =

T ng d n tín d ng

T ng ngu n v n huy đ ng

N u ch tiêu nƠy quá th p ch ng t ngơn hƠng b đ ng v n, v n huy đ ng v không có kh n ng cho vay vƠ đ u t Ng c l i, n u ch tiêu nƠy cao cùng v i quy mô huy đ ng vƠ cho vay l n ch ng t kh n ng chi m l nh th tr ng t t Tuy nhiên, n u

t l quá l n c ng nh h ng đ n an toƠn thanh kho n c a ngơn hƠng

h p ph m vi cho vay đ i v i t ng nhóm khách hƠng N u m t NHTM quá t p trung cho vay vƠo m t nhóm khách hƠng nƠo thì m c đ r i ro cao vƠ nh h ng đ n ch t

10

Ch tiêu nƠy ph n ánh danh m c đ u t c a ngơn hƠng t i t ng th i đi m Qua

đó đánh giá m c đ phơn tán r i ro trong l nh v c đ u t c a NHTM Tu t ng th i

k đi u hƠnh chính sách ti n t c a NHNN mƠ m i ngơn hƠng m r ng hay thu h p

ph m vi đ u t trong l nh v c ngƠnh h p lỦ N u m t NHTM quá t p trung đ u t

m t l nh v c ngƠnh nƠo thì m c đ r i ro cao vƠ nh h ng đ n ch t l ng tín d ng

Thu nh p lƣi t ho t đ ng cho vay

T ng thu nh p c a ngơn hƠng

Ch tiêu nƠy đánh giá kh n ng sinh l i t ho t đ ng tín d ng, qua đó th y đ c

t m quan tr ng c a nó đ có bi n pháp nơng cao ch t l ng c a ho t đ ng cho vay

T tr ng thu nh p t ho t đ ng tín d ng cƠng cao,cƠng ch ng t ch t l ng tín d ng cƠng cao vƠ ng c l i

* Nhóm ch tiêu ph n ánh m c đ r i ro trong ho t đ ng tín d ng

- T l n quá h n

N quá h n lƠ hi n t ng phát sinh t m i quan h tín d ng không hoƠn h o khi

ng i đi vay không th c hi n đ c ngh a v tr n c a mình cho ngơn hƠng đúng h n

T l n quá h n lƠ t l ph n tr m gi a n quá h n vƠ t ng d n c a

ngơn hƠng th ng m i m t th i đi m nh t đ nh, th ng lƠ cu i tháng, cu i quỦ, cu i n m

T l n quá h n =

N quá h n

T ng d n Xét v m t b n ch t, tín d ng lƠ s hoƠn tr , do đó tính an toƠn lƠ y u t quan

tr ng b c nh t đ c u thƠnh ch t l ng tín d ng Khi m t kho n vay không đ c tr đúng h n nh đƣ cam k t, mƠ không có lỦ do chính đáng thì nó s b chuy n sang n quá h n v i lƣi su t cao h n lƣi su t bình th ng Trên th c t , ph n l n các kho n n quá h n lƠ các kho n n có v n đ có kh n ng m t v n Nh v y, t l n quá h n cƠng cao thì ngơn hƠng th ng m i cƠng g p khó kh n trong kinh doanh vì s có nguy

c m t v n, m t kh n ng thanh toán vƠ gi m l i nhu n, t c lƠ t l n quá h n cƠng cao, ch t l ng tín d ng cƠng th p

T l n x u lƠ m t trong nh ng ch tiêu quan tr ng đ đánh giá ch t l ng tín

d ng c a Ngơn hƠng, nó ph n ánh nh ng r i ro tín d ng mƠ ngơn hƠng ph i đ i m t

N u ch tiêu nƠy cao, ngơn hƠng s b đánh giá lƠ có ch t l ng tín d ng th p vƠ ng c

l i Tuy nhiên n x u lƠ lƠ m t v n đ khó tránh kh i trong ho t đ ng tín d ng Ngơn hƠng, do đó đi u quan tr ng lƠ NHTM c n duy trì t l n x u m c th p nh t lƠ có

th ch p nh n đ c theo quy đ nh thì t l nƠy m c d i 5% lƠ có th ch p nh n

h n đ cho vay ho c tƠi tr vƠo các d án dƠi h n, khi đ n h n tr , ngơn hƠng không có ngu n tr , d n đ n tình tr ng thi u h t thanh kho n (r i ro thanh kho n)

- T l c p tín d ng so v i ngu n v n huy đ ng

T l c p tín d ng so v i ngu n v n huy đ ng =

c a ngơn hƠng c ng nh tình tr ng tín d ng c a khách hƠng

Các tiêu chí đ nh tính đ c th hi n qua quy ch , quy trình tín d ng khoa h c, s

th a mƣn, đ tín nhi m c a khách hƠng đ i v i ngơn hƠng, Ngơn hƠng cung c p các

s n ph m cho khách hƠng khách hƠng h ng d n vƠ t v n khách hƠng s d ng s n

ph m c a Ngơn hƠng nhi t tình, chu đáo lƠm cho khách hƠng hƠi lòng khi đ n v i Ngơn hƠng

1.3.ăCácănhơnăt ă nhăh ngăđ năch tăl ngătínăd ngăc aăNHTM

1.3.1 Các nhơnăt thu c v ngơnăhƠng

M t là Chính sách tín d ng c a ngân hàng

Chính sách tín d ng lƠ kim ch nam cho ho t đ ng tín d ng c a ngơn hƠng, nó có

Ủ ngh a quy t đ nh s thƠnh công hay th t b i c a ngơn hƠng N u m t chính sách tín

d ng c a ngơn hƠng mang tính c nh tranh v i các NHTM khác, duy trì đ c khách hƠng hi n t i vƠ thu hút đ c các khách hƠng m i thì ch ng t ch t l ng t i ngơn hƠng đ c đánh giá cao vƠ ng c l i

Hai là: Quy trình tín d ng:

c c th hoá vi c phơn rõ ch c n ng, nhi m v c a t ng đ i t ng tham gia

th c hi n công tác tín d ng, đ ra c th t ng công vi c c n ph i th c hi n t khơu tìm

ki m khách hƠng, x lỦ h s vay v n, c p tín d ng, ki m soát sau khi thu h i n vay

N u m t NHTM th c hi n chu n các b c c a quy trình tín d ng thì ch t l ng tín

c a ngơn hƠng s đ c nơng cao vƠ ng c l i

Ba là: Công tác ki m tra - ki m soát n i b :

Ki m soát chính sách tín d ng vƠ các th t c c n thi t có liên quan đ n kho n

vay ơy lƠ công tác mƠ b t c m t ngơn hƠng nƠo c ng ph i ti n hƠnh th ng xuyên

nh m nơng cao ch t l ng c ng nh hi u qu kinh doanh, đáp ng đ c yêu c u, m c tiêu đƣ đ ra th c hi n t t công tác nƠy, ngơn hƠng c n s p x p m t đ i ng cán b

gi i chuyên môn nghi p v , trung th c, đ o đ c t t lƠm công tác nƠy đ ng th i có ch

đ th ng ph t nghiêm minh Có nh v y công tác tín d ng m i đ c th c hi n đúng quy trình nh m nơng cao ch t l ng tín d ng

B n là: H th ng công c đánh giá tín nhi m đ i v i khách hàng vay v n

Hi n nay các NHTM tr c khi quy t đ nh cho vay th ng đánh giá m c đ tín

nhi m khách hƠng, thông qua h th ng x p h ng tín d ng n i b ánh giá m c đ tín

nhi m n i b nh m ph n ánh kh n ng tr n c a khách hƠng Kh n ng tr n c a khách hƠng th p thì m c đ x p h ng gi m vƠ đ ng ngh a v i t ng RRTD cho Ngơn

hƠng t ng lên vƠ ng c l i ánh giá m c đ tín nhi m c a khách hƠng hi n nay g m

có h th ng đánh giá khác nhau cho hai đ i t ng khách hƠng pháp nhơn vƠ th nhơn

mƠ t ng NHTM xơy d ng Trong đó vi c xác đ nh kh n ng tr n c a khách hƠng pháp nhơn lƠ m t trong nhơn t nh h ng đ n CLTD c a m i NHTM hi n nay, khi có

t tr ng khách hƠng pháp nhơn chi m t tr ng ch y u trên d n tín d ng

N m là: H th ng thông tin tín d ng c a NHTM

Thông tín tín d ng c n có v khách hƠng đ NHTM xem xét, quy t đ nh cho vay

vƠ giám sát kho n vay bao g m: thông tin v h s pháp lỦ c a khách hƠng, thông tin

v tình hình tƠi chính, v tình hình quan h tín d ng c a khách hƠng; v x p lo i tín

d ng c a khách hƠng t các c quan x p h ng bên ngoƠi vƠ k t qu x p lo i tín d ng

n i b c a NHTM; thông tin liên quan đ n d án xin vay v n c a khach hƠng ; thông

tin v môi tr ng kinh doanh có liên quan đ n ngƠnh ngh , l nh v c ho t đ ng c a khách hƠng vay v n, thông tin kinh t , th tr ng, xu th phát tri n, ti m n ng c a ngƠnh Thông tin tín d ng có ch t l ng giúp nhƠ ng i qu n lỦ, cán b qu n lỦ khách hƠng có th đ a ra nh ng quy t đ nh c n thi t liên quan đ n vi c cho vay, qu n lỦ đ m

b o ti n vay, gi m thi u RRTD, nơng cao ch t l ng tín d ng m i NHTM

Sáu là: Công tác t ch c b máy

Nhơn t nƠy không ch tác đ ng đ n ch t l ng tín d ng mƠ còn tác đ ng đ n

m i ho t đ ng c a ngơn hƠng M t ngơn hƠng có c c u t ch c đ c s p x p khoa

h c, s phơn công công vi c m t cách c th , rõ rƠng có s g n k t gi a các b ph n thì vi c đáp ng các yêu c u c a khách hƠng s đ c th c hi n k p th i, công tác qu n

lỦ tín d ng tr nên hi u qu vƠ an toƠn h n Nh ng quy t đ nh đúng đ n c a c p lƣnh

đ o s giúp ho t đ ng tín d ng phù h p v i khách hƠng vƠ n n kinh t

d ng nhơn viên có đ o đ c t t, gi i chuyên môn nghi p v s giúp phòng ng a t i đa

sai ph m trong quá trình kinh doanh, đem l i s tin t ng v ch t l ng t phía khách hƠng

Tám là: H th ng công ngh ngân hàng

Trong l nh v c tƠi chính - ngơn hƠng lƠ ngƠnh có m c đ ng d ng công ngh thông tin cao H th ng công ngh thông tin hi n đ i s đáp ng yêu c u v đ chính xác, kh i l ng giao d ch c a khách hƠng, tìm ki m thông tin khách hƠng, giúp ngơn hƠng ra các quy t đ nh vƠ x lỦ kho n vayầ

14

Tóm l i, qua nghiên c u n i dung nhơn t nh h ng t i qu n lỦ ch t l ng tín

d ng ta th y, tu theo s phát tri n, đi u ki n kinh t xƣ h i vƠ s hoƠn thi n môi

tr ng pháp lỦ c a t ng n c c ng nh kh n ng qu n lỦ, c s v t ch t k thu t vƠ trình đ cán b c a t ng NHTM mƠ các nhơn t nƠy có nh h ng khác nhau t i công tác qu n lỦ ch t l ng tín d ng V n đ c b n đ t ra lƠ chúng ta ph i n m ch c các nhơn t nh h ng t i ch t l ng tín d ng vƠ bi t v n d ng sáng t o s nh h ng c a các nhơn t nƠy trong hoƠn c nh th c t , t đó tìm đ c nh ng bi n pháp qu n lỦ ch t

l ng tín d ng có hi u qu , h n ch đ n m c th p nh t r i ro, s t o đi u ki n cho s thƠnh công c a ho t đ ng tín d ng nói riêng c ng nh c a toƠn b ho t đ ng NHTM nói chung

1.3.2.ăCácănhơnăt thu c v kháchăhƠngăvayăv n

M t là: T cách đ o đ c c a ng i đi vay

Trong quan h tín d ng, mu n có hi u qu cao đòi h i ph i có s h p tác t c hai phía: ng i cho vay vƠ ng i đi vay Khách hƠng lƠ ng i n m quy n ch đ ng trong vi c s d ng các kho n vay trong ph m vi nh ng cam k t v i ngơn hƠng Khách hƠng c ng lƠ ng i cung c p cho ngơn hƠng nh ng thông tin trong quá trình tr c, trong vƠ sau khi vay N u khách hƠng cung c p nh ng thông tin sai l ch ho c s d ng

v n vay không đúng m c đích so v i ph ng án mƠ ngơn hƠng đƣ xét duy t thì s gơy

ra nh ng h u qu khó l ng M t khác n u nh khách hƠng không có thi n chí thì s

r t khó kh n cho ngơn hƠng trong vi c thu h i n B i v y, vi c th m đ nh vƠ phơn tích c n th n các y u t có liên quan đ n tính trung th c vƠ uy tín c a ng i đi vay,

vi c giám sát ch t ch sau khi cho vay s lƠ bi n pháp h u hi u góp ph n nơng cao

ch t l ng tín d ng c a ngơn hƠng, nh h ng đ n ho t đ ng kinh doanh c a khách hƠng vƠ ngơn hƠng t đó nh h ng đ n ch t l ng tín d ng ngơn hƠng

Hai là: N ng l c c a khách hàng

N ng l c khách hƠng lƠ m t trong nh ng nhơn t quan tr ng trong vi c quy t

đ nh đ n khách hƠng có kh n ng qu n lỦ vƠ s d ng v n vay có hi u qu hay không? Không m t khách hƠng nƠo khi đi vay l i mong mu n món vay c a mình không hi u

qu , tuy nhiên có th do n ng l c có h n, đôi khi h không th th c hi n t t đ c k

ho ch c a mình i u nƠy nh h ng đ n c ngơn hƠng vƠ khách hƠng trong quá trình thu h i các kho n n vay đ n h n

đ m b o ch t l ng tín d ng trong ho t đ ng c a ngơn hƠng, vi c đánh giá

n ng l c c a khách hƠng có th theo nhi u tiêu chí trong đó th ng đ c p đ n các tiêu chí sau:

- N ng l c tài chính: N ng l c tƠi chính c a khách hƠng th hi n kh i l ng

v n t có, t tr ng v n t có trong t ng ngu n v n, tính thanh kho n c a tƠi s n,

kh n ng thanh toán ng n h n, thanh toán nhanh c a doanh nghi p N ng l c tƠi chính

bi u hi n kh n ng đ c l p t ch c a doanh nghi p, do đó n ng l c tƠi chính cƠng cao cƠng thu n l i cho ngơn hƠng trong vi c thu h i n t đó đ m b o ch t l ng tín d ng

Ch ng h n v i nh ng doanh nghi p có v n t có ít, nhi m v s n xu t kinh doanh l n,

v n vay quá nhi u thì doanh nghi p không có kh n ng t ch v tƠi chính, b đ ng trong s n xu t kinh doanh Còn đ i v i nh ng doanh nghi p l n, trang b thi t b hi n

đ i, có th tr ng r ng, s c c nh tranh cao thì kh n ng hoƠn tr các kho n v n vay ngơn hƠng đúng h n c ng cao h n Do v y đ u t tín d ng vƠo các doanh nghi p có

n ng l c tƠi chính t t, ph ng án kinh doanh kh thi, phù h p v i tình hình th c t s

lƠ m t nhơn t quan tr ng thúc đ y nơng cao ch t l ng tín d ng c a ngơn hƠng

- N ng l c qu n lý: N ng l c qu n lỦ c a doanh nghi p th hi n s g n nh ,

tính linh ho t n ng đ ng c a b máy t ch c, kh n ng thích nghi c a b máy qu n

lỦ v i s bi n đ ng c a c ch th tr ng Khi n ng l c qu n lỦ c a doanh nghi p t t,

ho t đ ng s n xu t kinh doanh s di n ra thông su t, có hi u qu , vi c xơy d ng các

ph ng án s n xu t kinh doanh có tính kh thi, phù h p v i th c t , do đó kh n ng tr

n c a doanh nghi p đ c đ m b o, nh đó ch t l ng tín d ng đ c nơng cao

-N ng l c s n xu t kinh doanh: Tín d ng lƠ c u n i gi a ho t đ ng kinh doanh

c a ngơn hƠng v i ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p M i bi u hi n

x u hay t t c a doanh nghi p s có nh h ng t ng ng t i ho t đ ng tín d ng thông qua c ch tác đ ng c a nh ng m i quan h tín d ng Do đó c n quan tơm đúng m c

t i n ng l c s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p trong quá trình xét duy t cho vay

Thông th ng khi khách hƠng mu n s d ng ngu n tín d ng c a ngơn hƠng thì

vi c b o đ m b ng tƠi s n th ch p c m c s lƠ ngu n tr n th hai vƠ lƠ c s đ ngơn hƠng thu h i v n n u khách hƠng không có kh n ng tr n Vì v y tƠi s n đ m

b o có vai trò quan tr ng, lƠ c s cho ngơn hƠng cho khách hƠng vay v n

1.3.3 Nhơnăt thu c v môiătr ng kinh doanh

Th nh t: Môi tr ng kinh t v mô

i u ki n kinh t c a khu v c mƠ ngơn hƠng ph c v có nh h ng l n t i ch t

l ng tín d ng c a ngơn hƠng M t n n kinh t n đ nh vƠ t ng tr ng s t o đi u ki n thu n l i cho các kho n tín d ng có ch t l ng cao, còn n n kinh t không n đ nh thì các y u t l m phát, kh ng ho ng s lƠm nh h ng đ n ch t l ng tín d ng,vƠ kh

n ng tr n vay bi n đ ng l n lƠm nh h ng tr c ti p đ n vi c thu n vƠ hi u qu s

d ng v n c a ngơn hƠng

16

Chu k phát tri n kinh t có tác đ ng không nh t i ho t đ ng tín d ng Trong

th i k đình tr , s n xu t kinh doanh b thu h p, ho t đ ng tín d ng g p nhi u tr ng i Nhu c u v n tín d ng gi m, n u có cho vay thì kh n ng thu h i v n r t khó kh n do

h n ch kh n ng s d ng v n c a khách hƠng Ng c l i, th i k h ng th nh, nhu c u

v n tín d ng cho quá trình s n xu t kinh doanh t ng cao, r i ro tín d ng gi m Nh ng

c ng không lo i tr tr ng h p ch y đua trong s n xu t kinh doanh, n n đ u c tích

tr lƠm cho nhu c u v n tín d ng quá nóng vƠ có quá nhi u kho n tín d ng đ c th c

hi n Nh ng kho n nƠy c ng có th khó đ c hoƠn tr n u s phát tri n s n xu t kinh doanh không có k ho ch nói trên d n đ n suy thoái vƠ kh ng ho ng kinh t

NgoƠi ra chính sách kinh t c a nhƠ n c đi u ti t đ u tiên hay h n ch s phát tri n c a m t ngƠnh, mét l nh v c nƠo đó nh m đ m b o s cơn đ i trong n n kinh t

c ng nh h ng đ n ch t l ng tín d ngầ

Th hai: Môi tr ng pháp lý

Pháp lu t lƠ b ph n không th thi u đ c c a n n kinh t th tr ng có s đi u

ti t c a nhƠ n c Không có pháp lu t ho c pháp lu t không phù h p v i yêu c u phát tri n c a n n kinh t thì m i ho t đ ng trong n n kinh t đó không th ti n hƠnh trôi

ch y V i vai trò đ m b o cho vi c d ch chuy n n n kinh t th tr ng t phát, kém t

ch c sang m t n n kinh t th tr ng v n minh thì pháp lu t có nhi m v t o l p m t môi tr ng pháp lỦ cho m i ho t đ ng s n xu t kinh doanh ti n hƠnh thu n l i vƠ đ t

k t qu cao, lƠ c s pháp lỦ đ gi i quy t các v n đ khi u n i khi có tranh ch p x y

ra Vì v y ch v i đi u ki n các ch th tham gia quan h tín d ng tuơn th pháp lu t

m t cách nghiêm ch nh thì quan h tín d ng m i đem l i l i ích cho c hai vƠ ch t

l ng tín d ng m i đ c đ m b o

Th ba: Môi tr ng t nhiên

i u ki n th i ti t có tác đ ng l n đ n m t s ngƠnh đ c bi t lƠ nh ng ngƠnh

ch u nh h ng tr c ti p b i đi u ki n t nhiên nh nông nghi p, th y s n, hƠng h i, công nghi p ch bi nầ Vì v y vi c cho vay, đ u t vƠo nh ng ngƠnh nƠy có th d n

đ n nh ng r i ro do môi tr ng t nhiên gơy ra, lƠm nh h ng x u đ n ch t l ng tín

d ng c a ngơn hƠng

Bên c nh đó nh ng y u t thiên tai, h a ho n, d ch b nhầ c ng lƠ nh ng nguyên nhơn nh h ng đ n ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a khách hƠng t đó tác

đ ng l n đ n ch t l ng tín d ng c a ngơn hƠng

CH NGăII TH CăTR NGăCH TăL NG TệNăD NGăT IăNGỂNăHÀNGă

UăT ăVÀăPHÁTăTRI NăVI TăNAMă- Chi nhánhăNamă nh 2.1.ăKháiăquátăv ăNgơnăhƠngăTMCPă uăt ăvƠăPhátătri năVi tăNam Chiănhánhă Namă nh

Chi nhánh Ngơn hƠng u t vƠ Phát tri n t nh Nam nh, c ng ra đ i cùng v i

m t s chi nhánh các t nh l n phía B c vƠo ngƠy 26/04/1957, v i nhi m v : Qu n lỦ

vƠ c p phát v n do NSNN c p vƠo công tác ki n thi t c b n vƠ s v n t có dùng vƠo công tác ki n thi t c b n; theo dõi th c hi n s d ng v n vƠ ho t đ ng tƠi v tính giá thƠnh công trìnhầ

Chi nhánh BIDV Nam nh m t đ n v thƠnh viên tr c thu c Ngơn hƠng u t

vƠ Phát tri n Vi t Nam, s phát tri n c a Chi nhánh Ngơn hƠng u t vƠ Phát tri n

t nh Nam nh c ng g n li n v i s phát tri n c a h th ng BIDV Tr i qua bao khó

kh n th thách, không ch thay đ i v ch c n ng, nhi m v mƠ còn thay đ i c v mô hình t ch c, đ n nay Chi nhánh Ngơn hƠng u t vƠ Phát tri n t nh Nam nh lƠ

m t trong nh ng ngơn hƠng qu c doanh l n trên đ a bƠn t nh Nam nh, có ch c n ng huy đ ng v n ng n, trung, dƠi h n trong n c vƠ ngoƠi n c; kinh doanh đa n ng t ng

h p v ti n t tín d ng, d ch v ngơn hƠng, lƠm ngơn hƠng đ i lỦ, ngơn hƠng ph c v

đ u t phát tri n cho các t ch c kinh t cá nhơn trong vƠ ngoƠi n c

T tháng 10/2008, cùng v i toƠn h th ng BIDV, BIDV Nam nh đƣ th c hi n chuy n đ i mô hình t ch c theo d án TA2 Vi c chuy n đ i mô hình t ch c, ho t

đ ng c a BIDV t tr s chính đ n các đ n v thƠnh viên theo d án TA2 t o ra mô hình t ch c m i phù h p v i quy đ nh c a pháp lu t vƠ đ c đi m môi tr ng, t p quán kinh doanh c a Vi t Nam, đ ng th i đáp ng yêu c u qu n lỦ ngơn hƠng th ng

m i h ng theo thông l vƠ chu n m c, qua đó t o b c đ t phá nh m nơng cao n ng

l c c nh tranh, ch t l ng ph c v khách hƠng, đáp ng yêu c u qu n lỦ t p trung vƠ

18

- Ngu n nhơn l c c a chi nhánh đ n 31/12/2013 lƠ 150 ng i trong đó s lao

đ ng có trình đ t đ i h c tr lên chi m 84%, tu i đ i bình quơn 33 Ngu n nhơn l c không ng ng đ c b sung, tr hoá,công tác tuy n d ng th c hi n theo quy trình

- M ng l i ho t đ ng: NgoƠi tr s chính, chi nhánh còn có 05 Phòng giao d ch trên đ a bƠn TP Nam nh

- Theo mô hình d i Ban Giám đ c có các kh i nh : Kh i qu n lỦ khách hƠng,

Kh i qu n lỦ r i ro, Kh i tác nghi p, Kh i qu n lỦ n i b vƠ kh i đ n v tr c thu c

ng v i t ng kh i lƠ các phòng, t , b ph n nghi p v liên quan

S ăđ ămôăhìnhăt ăch căc aăChiănhánhănh ăsau:

S ăđ ă2.1.ăMôăhìnhăt ăch căc aăChiănhánhăBIDVăNamă nh

KH I QU N Lụ

R I RO

KH I TÁC NGHI P

KH I QU N Lụ

N I B

KH I TR C THU C

PHÒNG QLRR PHÒNG QTTD PHÒNG GDKHDN PHÒNG GDKHCN PHÒNG QL&DVKQ PHÒNG TCKT PHÒNG KHCN

PHÒNG TCHC

PHÒNG KHTH + T

I N TOÁN

PHÒNG KHDN1 PHÒNG KHDN2

PHÒNG GIAO D CH PHÒNG GIAO D CH PHÒNG GIAO D CH

20

- Kh i qu n lỦ khách hƠng g m 03 Phòng: 02 phòng khách hƠng doanh nghi p vƠ

01 Phòng khách hƠng cá nhơn lƠm nhi m v tr c ti p ti p xúc v i khách hƠng, gi i thi u vƠ bán các s n ph m, th c hi n vi c ki m tra các đi u ki n vƠ đ xu t tín d ng đ cho vay v i khách hƠng lƠ các t ch c, doanh nghi p vƠ cá nhơn, h gia đình

gi i ngơn các h p đ ng tín d ng sau khi đƣ qua các b c xét duy t đ xu t t i các phòng qu n lỦ khách hƠng vƠ qu n lỦ r i ro, 01 phòng giao d ch khách hƠng doanh nghi p, 01 phòng giao d ch khách hƠng cá nhơn, tr c ti p th c hi n các d ch v nh thanh toán, thanh toán qu c t , m tƠi kho n, nh n ti n g i, gi i ngơn, chuy n

ti nầnói chung lƠ h u h t các d ch v ngoƠi tín d ng Phòng Qu n lỦ vƠ d ch v kho

qu th c hi n các nghi p v liên quan đ n kho qu , ki m đ m ti n m t vƠ c t gi các

lo i gi y t tƠi s n đ m b o c a khách hƠng vay v n t i ngơn hƠng

- Kh i Qu n lỦ n i b g m: Phòng TƠi chính K toán, Phòng T ch c hƠnh chính, Phòng K ho ch T ng h p, trong phòng K ho ch t ng h p có t đi n toán chuyên trách m ng công ngh thông tin, m ng, ph n m m vƠ t t c các nghi p v có liên quan đ n công ngh thông tin

- Kh i tr c thu c g m các Phòng Giao d ch (PGD); LƠ đ i di n y quy n c a chi nhánh đ th c hi n các công vi c đ c giao

2.1.3 Tìnhăhìnhăho tăđ ngăkinh doanh c aăBIDVăNamă nh

Thông qua báo cáo k t qu ho t đ ng s n xu t kinh doanh t n m 2010-2013 có

th nh n th y BIDV Chi nhánh đƣ hoƠn thƠnh t ng đ i toƠn di n ch tiêu kinh doanh trong các n m g n đơy, đ c bi t lƠ n m 2013, m c dù g p không ít khó kh n b i nh

h ng kh ng ho ng n n kinh t nh ng v i s c g ng c a cán b công nhơn viên Chi nhánh Nam nh l i nhu n tr c thu đ t trên 150 t đ ng, hoƠn thƠnh k ho ch BIDV giao N m 2012 lƠ chi nhánh h ng 2 nhóm 1, n m 2013 tr thƠnh chi nhánh

h ng 1, ngu n v n ti p t c t ng tr ng trên 8% d n đ t trên 6.882 t đ ng, hoƠn thƠnh 100% k ho ch, đ c bi t duy trì ch t l ng tín d ng t t, n x u chi m t l th p tuy nhiên n nhóm 2 vƠ n quá h n v n t ng cao, Chi nhánh đƣ phát tri n toƠn di n các

s n ph m tín d ng vƠ phi tín d ng hoƠn thƠnh xu t s c ch tiêu thu phí, đ t 100% k

ho ch

N m 2013 lƠ m t n m n n kinh t có nhi u bi n đ ng nh ng Chi nhánh v n ho t

Ngu n v n lƠ m i quan tơm hƠng đ u c a Ngơn hƠng b i nó lƠ nhơn t quy t

đ nh s t n t i vƠ phát tri n c a ngơn hƠng, lƠ c s đ ngơn hƠng xác đ nh quy mô, t

ch c m i ho t đ ng tín d ng c ng nh các ho t đ ng kinh doanh khác Nh n bi t đ c

t m quan tr ng đó, trong nh ng n m qua Ngơn hƠng TMCP u t vƠ Phát tri n Vi t

Nam - Chi nhánh Nam nh luôn xác đ nh huy đ ng v n lƠ khơu m đ ng, lƠ c s

đ m b o cho ho t đ ng s n xu t kinh

N mă2010 N mă2011 N mă2012 N mă2013

(Ngu n: BC k t qu H KD c a BIDV - Chi nhánh Nam nh 2010-2013)

Bi uăđ :ă2.1:ăNgu năv năhuyăđ ngăc aăBIDVăNamă nhă2010-2013

Theo b ng 2.2 ta th y trong 4 n m g n đơy, ngu n v n huy đ ng luôn có s t ng

tr ng đáng k lƠ do Ngơn hƠng TMCP u t vƠ Phát tri n Vi t Nam - Chi nhánh

Nam nh đƣ áp d ng lƣi su t huy đ ng linh ho t, h p d n đ thu hút khách hƠng, tri n

khai các ch ng trình d th ng Hái l c đ u xuơn, G i ti n - nh n quƠ,b c th m trúng

th ng ầ v i các hình th c huy đ ng đ c c i ti n vƠ m r ng nh ti t ki m không

k h n, có k h n, ti t ki m tr lƣi tr c, tr lƣi sau, lƣi b c thangầ đƣ t o cho khách

hƠng có nhi u c h i l a ch n C th , n m 2011 ngu n v n huy đ ng t ng 424 t so

v i n m 2010, t ng ng v i t c đ t ng 22%, n m 2013 ngu n v n huy đ ng t ng

190 t đ ng, t ng ng v i t c đ t ng 8%

T tr ng ti n g i qua các n m c a doanh nghi p n đ nh trong các n m t n m

2010 đ n 2013 t tr ng ti n g i l n l t lƠ (11%, 10%, 10%,11%)trong t ng ngu n

v n huy đ ng So v i n m 2010 thì n m 2011 ti n g i doanh nghi p t ng 23 t đ ng,

so v i n m 2012 thì n m 2013 s ti n g i doanh nghi p t ng 45 t Chi nhánh đƣ v n

d ng các hình th c u đƣi trong v n đ ng khách hƠng có ngu n v n l n đ đ m b o hƠi hoƠ l i ích c a c hai bên trong quan h nh n vƠ g i v n, áp d ng các m c lƣi su t linh ho t n m trong khuôn kh cho phép c a lu t pháp vƠ quy đ nh chung c a NHNN

Vi t Nam nh m t o ngu n v n n đ nh vƠ v ng ch c

Ngu n v n t dơn c có t tr ng t ng d n qua các n m v i t tr ng t n m 2010

đ n 2013 l n l t lƠ 65%, 55%,67% vƠ 71% V s ti n huy đ ng t dơn c có đ c

m c t ng qua hƠng n m lƠ do ngơn hƠng đƣ th c hi n t t công tác huy đ ng v n v i

m c lƣi su t h p d n vƠ các ch ng trình khuy n mƣi đi kèm m t khác chi nhánh đƣ

m r ng m ng l i các phòng giao d ch đ mang các s n ph m vƠo ti p th , t v n

tr c ti p t i m i ng i dơn trên đ a bƠn t nh

Ngu n v n c a Ngơn hƠng trong nh ng n m qua có xu h ng t ng tr ng liên

t c,đi u nƠy góp ph n vƠo vi c t ng t l an toƠn v n t i thi u, nơng cao n ng l c tƠi chính c a ngơn hƠng

Ho tăđ ngăthanhătoánăvƠ ngơnăqu :

Trong nh ng n m qua Chi nhánh đƣ th c hi n t t công tác thu chi ti n m t, đáp

ng k p th i nhu c u thanh toán c a khách hƠng b o đ m đ a ra l u thông các lo i ti n

đ tiêu chu n, tuy n ch n vƠ n p ti n m t v NHNN k p th i, t n qu h p lỦ, góp

ph n nơng cao hi u su t s d ng có đ c nh ng k t qu trên lƠ do BIDV Nam nh đƣ

th c hi n nghiêm túc ch đ qu n lỦ an toƠn kho qu , quy trình thu chi ti n m t, ch

đ ki m qu cu i ngƠy

Công tác v n chuy n ti n đi n p, l nh t i NHNN vƠ BIDV đ c t ch c ch t ch , đúng ch đ , đ m b o tính bí m t vƠ an toƠn cao

Vi c qu n lỦ h s th ch p ch t ch , m s sách theo dõi đ y đ vi c nh p, xu t tƠi s n, không đ x y ra tình tr ng th a thi u tƠi s n c a khách hƠng, tranh th tuy n

ch n, thu, đ i ti n không đ tiêu chu n l u thông, u tiên ti n m i cho các qu ti t

ki m

Cán b lƠm nghi p v th qu , ki m ngơn luôn nêu cao tính trung th c, th t thƠ, liêm khi t c a ng i cán b ngơn hƠng B i v y trong thu nh n, th qu ki m ngơn đƣ phát hi n vƠ tr l i ti n th a cho khách hƠng v i s ti n th a t ng đ i l n (N m 2011

lƠ 189 tri u đ ng, n m 2012 lƠ 168 tri u đ ng)

24

2.2 Các v năb năápăd ng t iăBIDVăNamă nh

Ngơn hƠng TMCP u t vƠ Phát tri n Vi t Nam - Chi nhánh Nam nh lƠ m t chi nhánh c a Ngơn hƠng TMCP u t vƠ Phát tri n Vi t Nam, ho t đ ng tín d ng

c ng nh kinh doanh c a chi nhánh ph i tuơn th các quy đ nh c a NHNN vƠ Ngơn hƠng TMCP u t vƠ Phát tri n Vi t Nam, BIDV Nam nh ph i ch đ ng tìm ki m các d án s n xu t, kinh doanh, d ch v kh thi, có kh n ng hoƠn tr n đ cho vay vƠ

t ch u trách nhi m v quy t đ nh cho vay c a mình Hi n nay BIDV Nam nh đang

áp d ng các v n b n nghi p v tín d ng sau:

- Quy t đ nh s 1722/Q -H QT ngƠy 02/10/2013 c a h i đ ng qu n tr BIDV

Vi t Nam v vi c ban hƠnh h ng d n c a BIDV Vi t Nam v quy ch cho vay đ i

v i khách hƠng

- Quy t đ nh s 379/Q ngƠy 08/02/2013 c a h i đ ng qu n tr BIDV Vi t Nam

v vi c ban hƠnh h ng d n c a BIDV Vi t Nam v quy ch cho vay đ i v i khách hƠng lƠ DN

- Quy t đ nh s 2202/Q -QLTD2 ngƠy 10/07/2012 v vi c phơn c p th m quy n phán quy t đ i v i c p đi u hƠnh

- C n c quy t đ nh s 5064/CV- QLTD1 v v c giao quy n phán quy t tín d ng xác đ nh h n m c tín d ng đ i v i khách hƠng

Theo các quy t đ nh nƠy thì t ng gi i h n đ i v i m t khách hƠng nhóm 1 đ n 80

t đ ng, t ng gi i h n tín d ng đ i v i m t khách hƠng nhóm 2 đ n 40 t đ ng, t ng

gi i h n tín d ng đ i v i khách hƠng nhóm 3 đ n 6 t (trong đó nhóm 1 lƠ khách hƠng A,AA,AAA, nhóm 2 lƠ KH không ph i nhóm 1, nhóm 3 lƠ khách hƠng cá nhơn, h gia đình).Tr ng h p xét th y có th xác đ nh gi i h n tín d ng l n h n m c th m quy n, chi nhánh g i h s trình TW xin phê duy t, trong đó có Ủ ki n c a chi nhánh sau khi

th m đ nh v tƠi chính vƠ tình hình s n xu t kinh doanh c a khách hƠng

Quy t đ nh s 530/Q -QLRR ngƠy 31/01/2013 v quy ch t ch c vƠ ho t đ ng

c a h i đ ng tín d ng.H i đ ng tín d ng ho t đ ng nh m m c đích nơng cao ch t

l ng trong vi c xơy d ng chính sách tín d ng, xét duy t gi i h n tín d ng đ i v i khách hƠng, nhóm khách hƠng có liên quan v t th m quy n c a giám đ c chi nhánh

vƠ trong ph m vi phơn c p y quy n c a TG đ i v i chi nhánh, ra quy t đ nh c p tín

d ng vƠ các v n đ liên quan khác nh nh ng bi n pháp nh m gi m n x u, n nhóm

2, n h ch toán ngo i b ng, x lỦ tƠi s n đ m b o

2.3 Th cătr ngăch tăl ngătínăd ngăt iăBIDV - ChiănhánhăNamă nh

2.3.1 M tăs ăch ătiêu d ăn ătínăd ngăt iăBIDVă- ChiănhánhăNamă nh

T căđ ăt ngătr ngăd ăn ătínăd ng:

B ngă2.3:ăD ăn ătínăd ng

n v : T đ ng

D ăn N mă2010 N mă2011 N mă2012 N mă2013

T ng d n 3.488 4.955 5.393 6.882

(Ngu n: Báo cáo c c u tín d ng c a BIDV Nam nh qua các n m)

Bi uăđ ă2.2:ăD ăn ăquaăcácăn m

(Ngu n: Báo cáo d n tín d ng c a BIDV Nam nh qua các n m)

Trong các n m qua, BIDV Nam nh ti p t c chú tr ng phát tri n đa d ng s n

ph m tín d ng v i các gói s n ph m, d ch v phù h p vƠ mang tính đ c thù riêng cho

t ng nhóm khách hƠng, tri n khai các b s n ph m tr n gói cho doanh nghi p nh vƠ

v a, vƠ các l nh v c u tiên đ i v i l nh v c s n xu t vƠ xu t kh u nông s n, cho vay

s n xu t nông nghi p vƠ phát tri n nông thônầ Xơy d ng quy đ nh v phơn tích hi u

qu sinh l i t ng th trên m t doanh nghi p đ áp d ng chính sách khách hƠng, tri n khai ph n m m qu n lỦ tín d ng cá nhơn hi n đ iầ

Qua bi u đ 2.2 ta th y tình hình tín d ng c a BIDV Nam nh liên t c t ng

26

Theo báo cáo c a Ngơn hƠng nhƠ n c so v i các ngơn hƠng trên đ a bƠn trong

n m 2013 d n BIDV Nam nh chi m 21,9% th ph n vƠ đ ng th 2 sau Ngơn hƠng

Nông Nghi p phù h p v i t ng tr ng tín d ng c a các Ngơn hƠng trên đ a bƠn

Tìnhăhìnhăd ăn ătínăd ngătheoăđ iăt ngăkháchăhƠng:

Th c hi n theo ch đ o c a Ngơn hƠng nhƠ n c vƠ ngơn hƠng đ u t vƠ phát tri n Vi t nam, BIDV Nam nh u tiên t p trung vƠo cho vay doanh nghi p v a vƠ

nh , h gia đình, cá nhơn nh m đ u t vƠ phát tri n nên kinh t c a t nh Nam nh ngƠy cƠng đi lên Trong đó cho vay cá nhơn vƠ h gia đình đang đ c BIDV Nam

nh chú tr ng phát tri n

Hi n nƠy BIDV Nam nh đang áp d ng r t nhi u tr ng trình cho vay u đƣi

đ i v i doanh nghi p v a vƠ nh , cá nhơn h gia đình nh m tháo g khó kh n nh : Gói 20.000 t h tr lƣi su t cho doanh nghi p v a vƠ nh , gói 5.000 t h tr lƣi su t cho cá nhơn, h s n xu t kinh doanh

B ngă2.4:ăD ăn ătínăd ngătheoăđ iăt ngăkháchăhƠng

n v : t đ ng

D ăn N mă2010 N mă2011 N mă2012 N mă2013 I.ăDoanhănghi p 2.895 4.063 4.260 5.643

- Doanh nghi p l n 1.709 2.329 2.373 3.166

- Doanh nghi p v a vƠ nh 1.186 1.734 1.888 2.478

II Cáănhơnăh ăgiaăđình 593 892 1.133 1.239

T ngăd ăn 3.488 4.955 5.393 6.882

(Ngu n: Báo cáo c c u tín d ng c a BIDV Nam nh qua các n m)

Bi uăđ ă2.3:ăD ăn ătínăd ngătheoăđ iăt ngăkháchăhƠng

V n tín d ng c a BIDV luôn đóng vai trò quan tr ng trong vi c h tr các doanh nghi p phát tri n vì v y dù b nh h ng c a n n kinh t suy thoái, BIDV Nam nh

v n t ng tr ng tín d ng n đ nh qua các n m, BIDV Nam nh t p trung v n phát tri n

u tiên t ng tr ng tín d ng đ i v i các ngƠnh then ch t, các ngƠnh đu c khuy n khích phát tri n nh l nh v c nông nghi p nông thôn, xu t kh u, công nghi p, h tr DN v a

vƠ nh các d án tr ng đi m, các d án l n có hi u qu vƠ các l nh v c tr ng y u c a nên kinh t BIDV Nam nh xác đ nh đơy v a lƠ nhi m v đ ng th i c ng lƠ c h i đ BIDV khai thác khu v c th tr ng ti m n ng đi u nƠy giúp BIDV Nam nh gi m b t

đ c m c đ t p trung r i ro tín d ng vƠo các l nh v c xơy l p, b t đ ng s n, đa d ng hóa h n n a danh m c ngƠnh ngh phù h p v i đ án tái c u trúc ho t đ ng kinh doanh

c a BIDV Vi t Nam nói chung vƠ BIDV Nam nh nói riêng.C th t n m 2010 đ n

n m 2013 v n t p trung các DN v a vƠ nh chi m t tr ng t ng ng lƠ 34%, 35%, 35%, 36% trên t ng d n , h t nhơn cá th t n m 2010 đ n n m 2012 t ng đ u chi m

t tr ng t ng ng lƠ 17%, 18%, 21% trên t ng d n , n m 2013 d n t ng 106 t chi m t tr ng 18% trên t ng d n

Th c tr ng trong 2 n m 2012 vƠ 2013 t i BIDV Nam nh d n tín d ng ch

y u t p trung vƠo m t s doanh nghi p l n, d n các doanh nghi p nƠy chi m t

tr ng l n so v i t ng d n c a BIDV Nam nh (chi m 46%/ t ng d n ) lƠ do

BIDV Nam nh cho vay đ u t vƠo các d án nhƠ máy xi m ng l n nh nhƠ máy xi

m ng Duyên HƠ, Xuơn ThƠnh Grup, H ng D ng, Vinakansai hi n t i các d án

đ u t đ u đ t đ c hi u qu , tuy nhiên trong n n kinh t suy thoái hi n nay có th s

x y ra r i ro lƠm nh h ng l n đ n ch t l ng tín d ng c a chi nhánh vì th BG

BIDV Nam nh c n ti p t c xơy d ng vƠ th c thi chính sách tín d ng đ đ m b o

ch t l ng tín d ng nh :

Khi phán quy t tín d ng cho m t d án l n ph i th c hi n theo ch đ t p th

đ m b o tính khách quan, th c hi n đúng th m quy n phán quy t tín d ng

nơng cao ch t l ng tín d ng BIDV đƣ th c hi n x p h ng tín d ng n i b cho các khách hƠng lƠ doanh nghi p tr c trong vƠ sau khi cho vay nh m th c hi n các chính sách chung áp d ng đ i v i các khách hƠng c th nh chính sách v c p tín

d ng vƠ b o lƣnh, chính sách v tƠi s n đ m b o, chính sách v lƣi su t,ầ nh m t ng tính c nh tranh v i các NNTM khác trên đ a bƠn

Trong nh ng n m v a qua t ng tr ng tín d ng đƣ có nh ng chuy n bi n tích

c c theo h ng t ng c ng ki m soát, t ng tr ng vƠ ch t l ng tín d ng, t ng hi u

qu , đ an toƠn, g n ch t t ng tr ng tín d ng vƠ ki m soát r i ro, t ng t tr ng cho vay th ng m i vƠ công nghi p đ cơn đ i v i t l cho vay l nh v c xơy d ng nh m

đ m b o an toƠn trong danh m c cho vay c a chi nhánh

28

Tìnhăhìnhăd ăn ătínăd ngătheoăngƠnhăngh

B ngă2.5:ăD ăn ătínăd ngătheoăngƠnhăngh

n v : T đ ng

S ăti n T ătr ng S ăti n T ătr ng S ăti n T ătr ng S ăti n T ătr ng

1 Nông nghi p, lơm nghi p

vƠ th y s n 1 0.03% 1 0.02% 1 0.02% 1 0.02%

2 Khai khoáng 196 5.62% 197 3.98% 201 3.73% 205 2.98% 3

N mă2010 N mă2011 N mă2012

(Ngu n: Báo cáo c c u tín d ng c a BIDV Nam nh qua các n m)

Qua b ng 2.7 ta th y d n c a BIDV Nam nh ch y u lƠ trong ho t đ ng xơy

d ng, công nghi p ch t o ch bi n, bán buôn vƠ bán l ph c v s n xu t kinh doanh

th ng m i

- V i truy n th ng t khi thƠnh l p đ n nay lƠ cho vay đ u t vƠ phát tri n nên t

tr ng cho vay trong ngƠnh xơy d ng, công ngh ch bi n ch t o c a BIDV Nam nh chi m t tr ng l n trong t ng d n

- Trong các n m 2010 vƠ 2011, BIDV đƣ đƣ đi u ch nh l nh v c cho vay đ u t xơy d ng nh ng t l nƠy v n chi m t tr ng t ng đ i l n chi m 30 đ n 36% t ng d

n đi u nƠy có th gơy ra r i ro trong t ng lai khi có s thay đ i chính sách c a chính

ph , c a NHNN s lƠm nh h ng đ n ch t l ng tín d ng.Vì tình hình kinh t v n

n m trong tình tr ng suy thoái, th tr ng b t đ ng s n g n nh b đóng b ng d n đ n các công trình xơy d ng b thi u ch m ngu n v n lƠm cho ho t đ ng kinh doanh các doanh nghi p trong ngƠnh xơy d ng, các h gia đình kinh doanh v t li u xơy d ng vƠ kinh doanh v n t i th y g p r t nhi u khó kh n có kh n ng d n đ n thua l gơy nên

r i ro cho các ngơn hƠng cho vay

- Nh n th c đ c tình hình nƠy, ban lƣnh đ o BIDV Nam nh đƣ có đ nh h ng

gi m t tr ng cho vay xơy d ng trên t ng d n t n m 2010-2013 theo t l sau (n m

2010 d n ngƠnh xơy d ng chi m 36.56% t ng d n , n m 2011 d n cho vay xơy

d ng gi m 247 t so v i n m 2010 v i t tr ng chi m 30,72% t ng d n , n m 2012

t gi m 19 t so v i n m 2011 v i t tr ng chi m 27,87% t ng d n , n m 2013 chi m 29.77% t ng d n

- T sau khi tái l p t nh đ n nay, đ c bi t lƠ nh ng n m g n đơy n n kinh t c a

t nh Nam nh ngƠy cƠng phát tri n, đ i s ng c a nhơn dơn trên đ a bƠn t nh ngƠy cƠng đ c nơng cao do đó BIDV Nam nh đƣ phát tri n cho vay đ i v i s n ph m

cho vay bán buôn bán l l nh v c thu ng m i

+ N m 2010 d n s n ph m cho vay bán buôn bán l ph c v cho kinh doanh

2013 lƠ 35.93% chi m t tr ng cao nh t trong t ng d n c a BIDV Nam nh

Tìnhăhìnhăd ăn ătínăd ngătheoăth iăgian

B ngă2.6: D ăn ăchoăvayătheoăk ăh n t iăBIDVăNamă nh t ă2010-2013

30

Bi uăđ ă2.4:ăD ăn ăchoăvayătheoăk ăh n

Tình hình d n cho vay theo k h n c a BIDV Nam nh t ng tr ng t ng đ i

đ u vƠ d n cho vay ng n h n chi m trung bình 70% t ng d n c th nh sau

- D n ng n h n n m 2011 lƠ 3.419 t đ ng t ng 1.396 t so v i n m 2010 chi m 69% t ng d n ; d n ng n h n n m 2012 lƠ 3.991 t đ ng t ng 572 t đ ng

so v i n m 2011 chi m 74% t ng d n ; d n ng n h n n m 2013 t ng 551 t đ ng chi m 66% T tr ng d n ng n h n n m 2013 th p h n so v i các n m khác nguyên nhơn lƠ do trong n m BIDV Nam nh đƣ t p trung đ u t vƠo m t s d án l n

Tìnhăhìnhăd ăn ătínăd ngătheoălo iăti n

Do nhu c u vay b ng ngo i t t i đ a bƠn t nh Nam nh không l n, do v y

BIDV Nam nh cho vay ch y u b ng VN , ngoƠi ra BIDV Nam nh còn cho vay USD cho nh ng doanh nghi p thanh toán ti n hƠng v i n c ngoƠi nh ng s l ng không l n

Tình hình cho vay theo lo i ti n đ c th hi n b ng sau:

B ngă2.7: D ăn ătínăd ngătheoăti năt

n v : T đ ng

S ăti n T ătr ng S ăti n T ătr ng S ăti n T ătr ng S ăti n T ătr ng

D n VND 3,139 90% 4,529 91.4% 4,870 90.3% 6,159 89.5% Ngo i t (đƣ quy đ i) 349 10% 426 8.6% 523 9.7% 723 10.5%

T ng d n 3,488 100% 4,955 100% 5,393 100% 6,882 100%

(Ngu n: Báo cáo c c u tín d ng c a BIDV Nam nh qua các n m)

Bi uăđ ă2.5:ăD ăn ătínăd ngătheoăti năt

Tìnhăhìnhăd ăn ătínăd ngătheoătƠiăs năđ măb o:

Vi c cho vay không có tƠi s n đ m b o ch y u t p trung các khách hƠng có quan h lơu n m có uy tín v i ngơn hƠng còn l i h u h t các kho n vay đ u có tƠi s n

đ m b o, vi c cho vay có tƠi s n b o đ m giúp cho Ngơn hƠng gi m r i ro n u khách hƠng không có kh n ng thanh toán kho n n thì tƠi s n đ m b o lƠ ngu n tr n th 2

c a Ngơn hƠng Vì v y, BIDV xác đ nh vi c đ nh giá tƠi s n tƠi s n r t quan tr ng, BIDV đƣ có b ph n đ nh giá ho c thuê t ch c đ nh giá trung l p đ i v i tƠi s n có giá tr l n, h u nh các tƠi s n có giá tr l n liên quan đ n d án l n thì BIDV Nam

nh đ u thuê công ty đ nh giá tƠi s n đ m b o Hi n nay vi c xác đ nh giá th tr ng

c a TS B hoƠn toƠn do cán b th m đ nh t xác đ nh vì th vi c xác đ nh giá th

tr ng c a tƠi s n tùy thu c vƠo thi n chí ch quan c a CBQLKH vƠ h i đ ng đ nh giá, đơy lƠ y u t nh h ng đ n quy t đ nh m c cho vay c a khách hƠng vƠ nh

h ng đ n li u có thu h i l i v n vay t vi c phát m i tƠi s n đ m b o khi khách hƠng

g p r i ro không có kh n ng tr n t ngu n s n xu t kinh doanh t đó nh h ng