Luận văn giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Láng Hạ

Khái ni m cho vay tiêu dùng .... Qui trình cho vay tiêu dùng .... Phân lo i cho vay tiêu dùng .... Các ch tiêu đánh giá hi u qu cho vay tiêu dùng ..... Nâng cao qu n lý chi phí trong ho

GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU CHO VAY TIÊU DÙNG

T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM ậ CHI NHÁNH LÁNG H

SINH VIÊN TH C HI N : TR N M MAI

MÃ SINH VIÊN : A16408 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH ậ NGÂN HÀNG

HÀ N I - 2014

GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU CHO VAY TIÊU DÙNG

T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM ậ CHI NHÁNH LÁNG H

Giáoăviênăh ng d n : Ths Ph m Th B o Oanh Sinh viên th c hi n : Tr n M Mai

Chuyên ngành : Tài chính ậ Ngân hàng

HÀ N I - 2014

L IăCAMă OAN

Em xin cam đoan đ tài nghiên c u là k t qu c a quá trình h c t p, nghiên c u

th c t , n i dung t làm, không sao chép Các s li u trong báo cáo là trung th c và

đ c trích d n t ngu n Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam – Chi nhánh Láng H

Sinh viên

Tr n M Mai

L I C Mă N

L i đ u tiên em xin g i l i c m n chân thành đ n các th y cô Tr ng i h c

Th ng Long, đ c bi t là các th y cô Khoa Kinh t Qu n lý đư dìu d t và truy n đ t

nh ng ki n th c b ích cho em trong su t nh ng n m h c v a qua V i nh ng ki n

th c mà th y cô đư truy n đ t cùng v i s ch b o t n tình đư giúp em r t nhi u trong quá trình h c t p c ng nh trong công vi c sau này

Em xin g i l i c m n chân thành đ n cô Ths.Ph m Th B o Oanh V i nh ng

l i khuyên, s ch b o, h ng d n t n tình c a cô đư giúp em r t nhi u trong quá trình

th c hi n và hoàn thành khóa lu n t t nghi p c a mình

Em c ng xin g i l i c m n đ n Ban lưnh đ o cùng t p th các anh ch cán b Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam – Chi nhánh Láng H đư giúp đ t n tình cho em trong su t quá trình th c t p, t o đi u ki n cho em ti p c n

đ c nh ng công vi c th c t và hoàn thành t t bài khóa lu n

Do còn nhi u h n ch v ki n th c c ng nh kinh nghi m th c ti n nên bài khóa

lu n còn nhi u thi u sót Vì v y, em r t mong nh n đ c s đóng góp, ch b o c a các Quý Th y Cô đ bài khóa lu n c a em đ c hoàn thi n h n

Sau cùng em xin kính chúc Quý Th y Cô tr ng i h c Th ng Long và các anh

ch , cán b Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam – Chi nhánh Láng H luôn d i dào s c kh e và công tác t t

Em xin chân thành c m n!

Sinh viên

Tr n M Mai

L I M U

1 Tính c p thi t c aăđ tài

Khi n n kinh t phát tri n, đ c bi t là khi Vi t Nam gia nh p WTO đư gây áp l c không h nh đ i v i các ngân hàng trong n c v kh n ng t n t i và c nh tranh

có th đ ng v ng, các ngân hàng th ng m i (NHTM) trong n c đư không ng ng c i

ti n, nâng cao ch t l ng d ch v Bên c nh vi c huy đ ng v n, cho vay là ho t đ ng

c b n không th thi u c a các NHTM Tuy v y, t x a t i nay các ngân hàng h u h t

ch quan tâm đ n cho vay các doanh nghi p l n nh m ph c v s n xu t kinh doanh hàng hóa mà ch a th c s chú ý r ng nhu c u vay tiêu dùng c a ng i dân đang ngày

m t t ng cao

Cùng v i s phát tri n c a n n kinh t , đ i v i nh ng h dân có m c s ng trung bình khá, nhu c u c a h là m t c n nhà khang trang, ph ng ti n đi l i hay nh ng đ dùng ph c v cho nhu c u thi t y u trong cu c s ng nh : Tivi, t l nh, đi u hòa, máy

gi t… Hay đ i v i nh ng h dân có m c s ng cao h n, h l i mong mu n có m t c n

h đ p, đ y đ ti n nghi, n i th t sang tr ng, trang thi t b hi n đ i, b t m t… Tuy nhiên, khi n n kinh t đang trong th i gian kh ng ho ng cùng v i m c thu nh p hi n nay, ph n l n ng i tiêu dùng không th chi tr cho t t c các nhu c u mua s m cùng lúc N m b t th c t , các ngân hàng đư th c hi n cung c p các d ch v cho vay tiêu dùng (CVTD) d i nhi u hình th c khác nhau nh m t o đi u ki n cho khách hàng có

th th a mãn nhu c u c a mình tr c khi có kh n ng thanh toán Và ch trong m t

th i gian ng n khi các s n ph m này ra đ i, s l ng khách hàng tìm t i ngân hàng đư không ng ng t ng lên, t o ra ngu n thu nh p không nh cho h th ng ngân hàng Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam – Chi nhánh Láng H (NNVPTNTVN - CNLH) nói riêng và Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam nói chung là nh ng đ n v tiên phong trong CVTD t i Vi t Nam và qua

đó đư đ t đ c nh ng thành công nh t đ nh Tuy v y, v i s l ng dày đ c các ngân hàng c nh tranh nh hi n nay đư khi n CVTD g p nhi u khó kh n Vì v y, ngân hàng

c n ph i có nh ng gi i pháp đ y m nh h n n a hi u qu CVTD, n l c h n đ tr thành kênh k t n i hi u qu gi a ngu n v n huy đ ng đ c v i nhu c u b gi i h n

b i kh n ng thanh toán, t đó t o ra l i nhu n cho chính ngân hàng, đ ng th i c ng giúp cho s phát tri n chung c a toàn xã h i

Sau m t th i gian th c t p t i NNVPTNTVN - CNLH, tìm hi u v th c tr ng

ho t đ ng CVTD c a chi nhánh, em đư ch n: ắGi i pháp nâng cao hi u qu cho vay

tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam ậ Chi

nhánh Láng H ” làm đ tài cho khóa lu n t t nghi p c a mình

2 M căđíchănghiênăc uăđ tài

Khóa lu n t p trung nghiên c u làm rõ ba m c tiêu sau:

 H th ng hóa l i c s lý lu n v CVTD và hi u qu CVTD c a NHTM

 Phân tích đánh giá th c tr ng CVTD và hi u qu CVTD c a Ngân hàng NNVPTNTVN – CNLH T đó, tìm ra đ c nh ng h n ch còn t n t i và nguyên nhân c a h n ch

 T c s trên đ tài tìm ra m t s gi i pháp nh m nâng cao hi u qu CVTD t i Ngân hàng NNVPTNTVN – CNLH

3.ă iăt ng và ph m vi nghiên c u

i t ng nghiên c u: CVTD đ i v i khách hàng cá nhân và h gia đình c a

ngân hàng th ng m i

Ph m vi nghiên c u: CVTD t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông

thôn – Chi nhánh Láng H giai đo n n m 2011- 2013

4.ăPh ngăphápănghiênăc u

th c hi n m c tiêu nghiên c u c a đ tài, khóa lu n s d ng k t h p nhi u

ph ng pháp nghiên c u, trong đó t p trung vào các ph ng pháp nghiên c u nh sau:

so sánh, phân tích, t ng h p, k t h p gi a lý lu n và t duy logic đ phân tích ch ng minh và đ ra các gi i pháp

5 K t c u c a khóa lu n

Ngoài l i m đ u, k t lu n, danh m c các t vi t t t, danh m c b ng bi u, đ th

k t c u c a khóa lu n g m có ba ph n chính v i n i dung nh sau:

Ch ngă1:ăC ăs lý lu n v cho vay tiêu dùng c a ngơnăhƠngăth ngăm i

Ch ngă 2:ă Th c tr ng hi u qu cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông

nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam ậ Chi nhánh Láng H

Ch ngă3:ăM t s gi i pháp nâng cao hi u qu cho vay tiêu dùng t i Ngân

hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam ậ Chi nhánh Láng H

M C L C

CH NG 1 C S LÝ LU N V HI U QU CHO VAY TIÊU DÙNG C A

NGÂN HÀNG TH NG M I 2

1.1 Khái quát v ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng th ng m i 2

1.1.1 Khái ni m cho vay tiêu dùng 2

1.1.2 c đi m và vai trò cho vay tiêu dùng 3

1.1.3 i t ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng th ng m i 7

1.1.4 Nguyên t c và đi u ki n cho vay tiêu dùng 8

1.1.5 Ph ng th c cho vay tiêu dùng 10

1.1.6 Các bi n pháp đ m b o ti n vay trong cho vay tiêu dùng 12

1.1.7 Qui trình cho vay tiêu dùng 12

1.1.8 Phân lo i cho vay tiêu dùng 16

1.2 Hi u qu cho vay tiêu dùng c a ngân hàng th ng m i 19

1.2.1 Khái ni m hi u qu cho vay tiêu dùng 19

1.2.2 S c n thi t ph i nâng cao hi u qu cho vay tiêu dùng 20

1.2.3 Các ch tiêu đánh giá hi u qu cho vay tiêu dùng 22

1.2.4 Các nhân t nh h ng t i hi u qu cho vay tiêu dùng 28

CH NG 2 TH C TR NG HI U QU CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM ậ CHI NHÁNH LÁNG H 36

2.1 T ng quan v Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam – Chi nhánh Láng H 36

2.2 Th c tr ng cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam – Chi nhánh Láng H giai đo n 2011 - 2013 37

2.2.1 C s pháp lý và đi u ki n cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam – Chi nhánh Láng H 37

2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam – Chi nhánh Láng H 39

2.2.3 S n ph m cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam – Chi nhánh Láng H 41

2.2.3 Tình hình cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam – Chi nhánh Láng H giai đo n 2011 – 2013 46

2.3 Th c tr ng hi u qu cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p và phát

tri n nông thôn Vi t Nam – Chi nhánh Láng H giaiăđo n 2011 ậ 2013 55

2.3.1 Các ch tiêu đánh giá hi u qu cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam – Chi nhánh Láng H 55

2.3.2 ánh giá th c tr ng hi u qu cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam – Chi nhánh Láng H 63

CH NG 3 M T S GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂNG HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM ậ CHI NHÁNH LÁNG H 72

3.1.ă nh h ng phát tri n hi u qu cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam ậ Chi nhánh Láng H 72

3.2 M t s gi iăphápăđ y m nh hi u qu cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam ậ Chi nhánh Láng H 73

3.2.1 Xây d ng chi n l c cho vay tiêu dùng đúng đ n và h p d n đ i v i khách hàng 73

3.2.2 Phát tri n m ng l i khách hàng 74

3.2.3 Phòng ng a, h n ch r i ro trong cho vay tiêu dùng 75

3.2.4 T ng c ng công tác ki m tra, giám sát sau cho vay tiêu dùng 77

3.2.5 T ng c ng chi n l c marketing 78

3.2.6 Nâng cao s l ng c ng nh ch t l ng đ i ng cán b tín d ng 78

3.2.7 Nâng cao ch t l ng s n ph m cho vay tiêu dùng 79

3.2.8 Hoàn thi n công tác th m đ nh tr c khi cho vay 80

3.2.9 Nâng cao qu n lý chi phí trong ho t đ ng cho vay tiêu dùng 82

3.2.10 Hi n đ i hóa các trang thi t b , công ngh trong ngân hàng 83

3.3 M t s ki n ngh 83

3.3.1 Ki n ngh v i c quan qu n lý nhà n c 83 3.3.2 Ki n ngh v i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam 85

DANH M C VI T T T

Ký hi u vi t t t Tênăđ yăđ

DANH M C CÁC B NG BI U,ăS ă

B ng 2.1 Tình hình doanh s cho vay tiêu dùng c a NHNN&PTNT VN – CNLH qua

các n m 2011 – 2013 47

B ng 2.2 Tình hình doanh s thu n cho vay tiêu dùng c a NHNN&PTNT VN – CNLH qua các n m 2011 – 2013 48

B ng 2.3 D n cho vay tiêu dùng theo th i h n các n m 2011 – 2013 50

B ng 2.4 D n CVTD theo s n ph m CVTD qua các n m 2011 – 2013 52

B ng 2.5 S l ng khách hàng vay tiêu dùng t i NHNN&PTNT VN - CNLH trong các n m 2011 – 2013 56

B ng 2.6 Tình hình n quá h n và n x u trong t ng d n CVTD trong các n m 2011 – 2013 60

B ng 2.7 Vòng quay v n tín d ng CVTD trong các n m 2011 – 2013 61

S đ 1.1 Quy trình cho vay tiêu dùng gián ti p 18

S đ 1.2 Quy trình cho vay tiêu dùng tr c ti p 19

S đ 2.1 Quy trình cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam - Chi nhánh Láng H 40

Bi u đ 2.1 D n cho vay tiêu dùng c a NHNN&PTNT VN – CNLH qua các n m 2011 – 2013 49

Bi u đ 2.2 D n CVTD theo m c đ tín nhi m qua các n m 2011 - 2013 54

Bi u đ 2.3 H s thu n cho vay tiêu dùng c a NHNN&PTNT VN – CNLH qua các n m 2011 – 2013 58

Bi u đ 2.4 Thu nh p t ho t đ ng CVTD qua các n m 2011 - 2013 63

CH NGă1 C ăS LụăLU N V HI UăQU CHO VAY TIÊU DỐNGăC Aă

1.1 Khái quát v ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng th ng m i

1.1.1 Kháiăni măcho vay tiêu dùng

Trong n n kinh t h i nh p nh hi n nay, cùng v i s phát tri n c a n n kinh t

th tr ng thì ngân hàng đ c coi là m t trung gian tài chính quan tr ng b c nh t c a

n n kinh t S ho t đ ng hi u qu c a nó s là ti n đ cho vi c luân chuy n, phân b

và s d ng hi u qu các ngu n l c tài chính c ng nh kích thích t ng tr ng kinh t

m t cách b n v ng Nh c đ n ho t đ ng ch y u c a ngân hàng thì không th không nói đ n ho t đ ng cho vay c bi t là đ i v i các ngân hàng Vi t Nam thì l i nhu n

t ho t đ ng cho vay đem l i chi m m t ph n r t l n trong t ng l i nhu n Do v y, có

th nói cho vay là ho t đ ng ch ch t c a các ngân hàng th ng m i

Cho vay đ c coi là m t trong các nghi p v truy n th ng c a NHTM, nó đ c hình thành ngay t bu i s khai c a các ngân hàng Nghi p v cho vay đ c đánh giá

là ho t đ ng ph c t p nh t nh ng l i là ho t đ ng ch y u, t o kh n ng sinh l i cao

nh t cho các NHTM

Theo Giáo trình Nghi p v Ngân hàng th ng m i c a Tr ng i h c Th ng Long xu t b n n m 2009: “Cho vay c a NHTM là vi c chuy n nh ng t m th i m t

l ng giá tr t NHTM (ng i s h u) sang khách hàng vay (ng i s d ng) sau m t

th i gian nh t đ nh quay tr l i NHTM v i giá tr l n h n l ng giá tr ban đ u”

Theo đi u 4 Lu t các T ch c tín d ng n m 2010: “Cho vay là hình th c c p tín

d ng, theo đó bên cho vay giao ho c cam k t cho khách hàng m t kho n ti n đ s

d ng vào các m c đích xác đ nh trong m t th i gian nh t đ nh theo th a thu n v i

nguyên t c có hoàn tr c g c và lãi”

Trên c s đó thì ho t đ ng cho vay c a NHTM có th đ c hi u nh sau: “Cho

vay là m t giao ế ch v tài s n (ti n ho c hàng hoá) gi a bên cho vay (ngân hàng và các đ nh ch tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, ếoanh nghi p, và các ch th khác), trong đó bên cho vay chuy n giao tài s n cho bên đi vay s ế ng trong m t

th i h n nh t đ nh thỀo tho thu n, bên đi vay có trách nhi m hoàn tr vô đi u ki n

v n g c và lãi cho bên cho vay khi đ n h n thanh toán”

Trong th i bu i h i nh p toàn c u, con ng i có đi u ki n ti p xúc v i nhi u n n công ngh hi n đ i, v n minh tiên ti n trên th gi i M i ng i h ng t i cu c s ng có

ch t l ng cao v i nh ng nhu c u nh mua nhà, ti n nghi sinh ho t, ph ng ti n v n chuy n, y t , du h c,… N m b t đ c xu h ng này c a th tr ng, các NHTM đ a ra

d ch v CVTD CVTD là m t s n ph m c a cho vay nh m đáp ng nhu c u c a khách hàng là cá nhân và h gia đình Ch y u, CVTD đ c coi là kho n ti n vay c p cho

các h gia đình đ cho dùng cho các m c đích không kinh doanh CVTD có đ i t ng khách hàng vay v n c ng nh m c đích s d ng v n r t đa d ng Vì v y, đây là hình

th c cho vay v i các s n ph m d ch v phong phú t quy mô đ n th i h n cho vay

T đó, CVTD là m t ho t đ ng c a cho vay Trong đó, ngân hàng tài tr cho nhu

c u vay v n tiêu dùng c a các cá nhân và h gia đình V y, cho vay tiêu dùng là vi c

ngân hàng giao ho c cam k t giao cho khách hàng m t kho n ti n theo th a thu n

v i nguyên t c có hoàn tr c g c và lãi trong kho ng th i gian nh t đ nh đ s

d ng cho m c đích tiêu ếùng, sinh ho t và các nhu c u ph c v đ i s ng c a khách

hàng Nh ng kho n chi giá tr l n, c n tích góp lâu dài v t quá đi u ki n tài chính

c a khách hàng CVTD cho phép khách hàng đ c s d ng tr c kh n ng mua hàng hóa c a mình trong t ng lai, t c là t o đi u ki n th a mãn nhu c u tiêu dùng tr c khi h có kh n ng chi tr Do đó, ngoài vi c nâng cao m c s ng v m t v t ch t, CVTD còn gián ti p kích thích s n xu t và phát tri n kinh t

1.1.2 căđi măvƠăvai trò cho vay tiêu dùng

1.1.2.1 c đi m c a cho vay tiêu ếùng

Quy mô c a t ng các kho n vay nh nh ng s l ng các kho n vay l n

c đi m này xu t phát t đ i t ng c a CVTD là các cá nhân và h gia đình

H tìm đ n ngân hàng v i m c đích vay tiêu dùng có nhu c u v n không l n, th ng vay đ đáp ng nhu c u tiêu dùng, mua s m khi đư có m t kho n tích l y t tr c (ngân hàng không cho vay 100% nhu c u v n) Vì v y, các kho n CVTD th ng có quy mô nh so v i tài s n c a ngân hàng, nh ng s l ng kho n vay r t l n do nhu

c u chi tiêu c a các cá nhân và h gia đình là không gi i h n

Lãi su t th ng cao và “c ng nh c”

Lãi su t c a các kho n CVTD h u h t đ u cao h n so v i nh ng kho n vay khác trong ngân hàng Nguyên nhân do quy mô c a các kho n vay th ng nh d n đ n chi phí cho vay cao (t n nhi u th i gian, nhân l c th m đ nh, chi phí qu n lý các kho n vay và theo dõi tình hình s d ng v n vay c a khách hàng) ng th i, CVTD ti m n nhi u r i ro và r t khó ki m soát vì v y khách hàng mu n vay theo hình th c CVTD

ph i ch u m c lãi su t khá cao M c lãi su t cao giúp cho ngân hàng h n ch đ c r i

ro và n đ nh thu nh p trong nh ng tr ng h p x y ra s c ngoài ý mu n Bên c nh

m c lãi su t cao, CVTD còn có lãi su t c đ nh, đ c bi t là các kho n vay tiêu dùng tr góp, không gi ng nh các kho n vay kinh doanh có lãi su t thay đ i theo đi u ki n th

tr ng

r i ro cao

Vì đ i t ng c a các ho t đ ng CVTD là các cá nhân, h gia đình nên bên c nh các y u t khách quan t bên ngoài nh : thiên tai, m t mùa, th t nghi p, tình tr ng s c

kh e, chu kì kinh t …, còn có các y u t ch quan t chính ng i tiêu dùng nh : tâm

lý tiêu dùng (ng i tiêu dùng mu n vay tiêu dùng nh ng không mu n tr ) Trong

nh ng tr ng h p nh v y, dù có n m gi tài s n đ m b o ngân hàng v n ph i đ i m t

v i r i ro gi m thu nh p M t khác do các kho n vay tiêu dùng th ng có lãi su t c ng

nh c nên khi lãi su t huy đ ng t ng lên, ngân hàng đ i m t v i r i ro lãi su t

Có tính nh y c m theo chu k c a n n kinh t

CVTD l y thu nh p c a khách hàng làm c s đ quy t đ nh m c tín d ng, th i

h n cho vay, ph ng th c tr g c và lưi… Trong khi đó, thu nh p c a khách hàng l i

ph thu c vào nhi u y u t nh : ngh nghi p, công vi c, thâm niên làm vi c c a khách hàng,… và đ c bi t là chu kì c a n n kinh t Khi n n kinh t phát tri n, m i ng i kì

v ng trong t ng l i, thu nh p c a mình s t ng cao và h có xu h ng chi tiêu nhi u

h n ng th i, các nhà s n xu t đ c khuy n khích s n xu t ra nhi u m t hàng đa

d ng v m u mã, ch ng lo i c ng nh nâng cao đ c ch t l ng s n ph m, t đó khuy n khích đ c nhu c u tiêu dùng c a dân c N u thu nh p c a ng i dân không đáp ng đ c nhu c u tiêu dùng, h s phát sinh nhu c u xin vay c a các ngân hàng vì tin t ng vào d u hi u l c quan c a n n kinh t , ch c ch n s hoàn tr đ c kho n vay trong t ng lai Các ngân hàng c ng s m r ng quy mô cho vay nên CVTD s phát tri n khi n n kinh t t ng tr ng

Nhu c u đ i v i các kho n vay tiêu dùng c a khách hàng ít co giãn v i lãi su t

Khách hàng vay tiêu dùng th ng quan tâm đ n nh ng ti n ích và giá tr mà vay tiêu dùng đem l i nh m th a mãn nhu c u tiêu dùng h n là chi phí ph i tr đ có kho n vay đó M c khác, s l ng kho n vay nh , s ti n g c và lãi khách hàng thanh toán theo đ nh k , vì v y s ti n tr đ nh kì không quá l n, không gây nh h ng nghiêm

tr ng đ n thu nh p c a khách hàng

Ngu n tr n t thu nh p c a ng i vay

Ngu n tr n c a khách hàng th ng đ c trích t thu nh p Vì v y, vi c ki m soát các ngu n tr n này g p nhi u khó kh n H n n a, ngu n tr n c a ng i vay

có th bi n đ ng, nó ph thu c vào quá trình làm vi c, tài n ng, và s c kh e c a t ng

ng i N u ng i vay b ch t, m, m t vi c,… ngân hàng r t khó thu l i n h n

ch r i ro, h u h t các kho n cho vay tiêu dùng đ u ph i có tài s n đ m b o

Th ng ph i có tài s n đ m b o

Nghi p v tín d ng nói chung và CVTD nói riêng là m t trong nh ng ho t đ ng

ch y u đem l i ngu n l i nhu n cho các NHTM Vi c CVTD đ c d a trên c s lòng tin, s uy tín c a khách hàng Th nh ng ch t l ng các thông tin tài chính c a khách hàng th ng không cao đư gây không ít tr ng i cho ngân hàng khi th c hi n quy trình CVTD Hi n t ng thông tin b t cân x ng là m t t t y u, khó tránh kh i trong các giao d ch kinh t và hi n nhiên có nh h ng r t l n đ i v i ho t đ ng cho

vay t i các NHTM Do đó, đ h n ch m t ph n nh h ng c a hi n t ng thông tin

b t cân x ng, m t ph ng pháp c đi n đang đ c áp d ng là: Tài s n đ m b o

1.1.2.2 Vai trò c a cho vay tiêu ếùng

Hi n nay, CVTD không nh ng là hình th c cho vay ph bi n c a NHTM mà còn

th hi n rõ vai trò to l n không ch đ i v i ngân hàng mà còn đ i v i ng i tiêu dùng, doanh nghi p và n n kinh t

(1) i v i NHTM

a ế ng hóa s n ph m, d ch v c a NHTM

Xu h ng ho t đ ng c a các NHTM ngày nay là đa d ng hóa các ho t đ ng nghi p v , đ a ra th tr ng các s n ph m tín d ng m i đ đáp ng nhu c u ngày càng cao c a khách hàng CVTD đáp ng đ các yêu c u phát tri n đó c a ngân hàng và

c ng làm t ng s c c nh tranh v i các đ i th ti m n ng khác

Giúp ngân hàng phân tán r i ro

CVTD v a giúp chia s r i ro, đa d ng hóa ho t đ ng ngân hàng, v a thi t l p

đ c m i quan h m t thi t gi a ngân hàng v i khách hàng, làm cho kh n ng thích

ng c a ngân hàng v i th tr ng ngày càng cao i u này đ c th hi n rõ trong n n kinh t phát tri n hi n nay v i vô vàn đ i th c nh tranh, các NHTM luôn phát tri n và ngày càng phát tri n

Thu hút thêm khách hàng

Các ngân hàng hi n nay còn t ng l ng khách hàng vay tiêu dùng c a mình thông quá các c a hàng bán l Khách hàng có th nh n đ c s h tr tiêu dùng c a ngân hàng thông qua m t s đ i lý bán l nh : mua tr góp v i lãi su t h p d n, mua

u đưi… Hình th c này v a kích thích nhu c u mua s m, v a giúp ngân hàng m r ng khách hàng c a mình Vi c này có ý ngh a r t l n trong vi c chia s r i ro cho ngân hàng và ngay c b n thân ng i bán l

Nâng cao thu nh p cho NHTM

Bên c nh nh ng vai trò nêu trên, CVTD còn có l i ích nh : giúp cho ngân hàng

m r ng m i quan h v i khách hàng, t đó t ng kh n ng huy đ ng các lo i ti n g i cho ngân hàng hay t o đi u ki n cho ngân hàng đa d ng hóa ho t đ ng kinh doanh nh

v y nâng cao thu nh p và phân tán r i ro cho ngân hàng

Nh v y, vai trò c a CVTD đ i v i các NHTM là không th ph nh n, ngày càng phát huy đ c vai trò trung gian tài chính trong n n kinh t c a ngân hàng mà còn mang l i cho ng i tiêu dùng cách ti p c n v i cu c s ng m i đ y ti n nghi h n

(2) i v iăb năthơnăng iătiêuădùng

Giúp ng i đân đ c h ng ch t l ng cu c s ng cao h n tr c khi kh

n ng có th t đáp ng

Ng i tiêu dùng có th h ng l i ích tr c ti p c a d ch v ngân hàng, đ c

h ng các ti n ích tr c khi tích l y đ ti n và đ c bi t quan tr ng h n là đi u đó r t

c n thi t cho nh ng tr ng h p chi tiêu b c thi t (th ng là y t và giáo d c) Hi n nay, CVTD không ch đáp ng nhu c u b c thi t mà nó còn là m t cách th c h tr đ

ng i tiêu dùng có th nâng cao m c s ng i v i th h tr và ng i thu nh p th p, CVTD giúp h có đ c cu c s ng n đ nh ngay t khi còn tr , giúp h có th mua m t

c n nhà khang trang, ph ng ti n đi l i, nh ng đ dùng ph c v cho nhu c u thi t y u trong cu c s ng nh : Tivi, t l nh, đi u hòa, máy gi t…, t o cho h đ ng l c đ làm

vi c, ti t ki m, nuôi d ng con cái Hay đ i v i nh ng h dân có m c s ng cao h n, CVTD giúp h có m t c n h đ p, đ y đ ti n nghi, n i th t sang tr ng, trang thi t b

hi n đ i, b t m t…Tuy nhiên, n u l m d ng CVTD r t tai h i vì có th làm cho ng i

đi vay chi tiêu v t quá m c cho phép, làm gi m kh n ng ti t ki m ho c khó kh n chi tiêu trong t ng lai

Kích thích ng i lao đ ng đ t hi u qu công vi c cao h n

Cu c s ng c a con ng i không ng ng đ c nâng cao làm cho nhu c u c a con

ng i v tiêu dùng hàng hóa không d ng l i nh ng m t hàng đ n gi n, mà h còn

mu n nh ng th giá tr h n th n a Nh trên đư nói, khi CVTD đư đáp ng đ c

nh ng nhu c u v ngu n tài chính c a h thì lúc này s kích thích ng i lao đ ng đ t

hi u qu công vi c cao h n đ cho, t o đ ng l c đ h làm vi c,

(3) iăv iădoanhănghi păs năxu tăkinhădoanh

T o đi u ki n cho ếoanh nghi p quay vòng v n nhanh chóng

M t trong nh ng khó kh n cho doanh nghi p s n xu t kinh doanh là ng i tiêu dùng mu n s d ng hàng hóa nh ng h ch a đ kh n ng thanh toán giúp khách hàng có th đáp ng nhu c u, doanh nghi p bán đ c hàng, r t c n đ n hình th c h

tr mua s m t ngân hàng – CVTD T đó, doanh nghi p có th thu đ c ti n ngay đ quay vòng v n, không ph i bán ch u và ngày càng có nhi u khách hàng tiêu dùng s n

ph m d ch v

T i đa hóa l i nhu n cho doanh nghi p, m r ng quy mô s n xu t

Các doanh nghi p s n xu t luôn mu n t i đa hóa l i nhu n thu đ c, do v y h luôn tìm m i cách đ tiêu th hàng hóa, d ch v s n xu t đư làm ra i u này ph thu c hoàn toàn vào nhu c u tiêu th hàng hóa c a dân c Hi n nay, nhu c u v hàng hóa, d ch v c a ng i tiêu dùng không ng ng t ng, nh ng nó l i khó có th đ c th a mưn b ng ngu n tài chính hi n có c a khách hàng Hàng hóa không th x p h t vào

kho khi khách hàng có đ đi u ki n tài chính đ c Do đó, ngu n tài chính t ngân hàng tài tr là m t gi i pháp t i u Nh v y, CVTD c a ngân hàng giúp gi i quy t

đ c s ùn t c trong vi c tiêu th hàng hóa Ngu n tín d ng này c ng giúp cho doanh nghi p m r ng đ c quy mô s n xu t, t i đa hóa l i nhu n

(4) iăv iăn năkinhăt

Kích thích kinh t phát tri n

i v i n n kinh t , CVTD giúp kích thích ng i dân mua s m hàng hóa, d ch

v , kích thích s n xu t phát tri n Nh t là khi n n kinh t c n có s kích c u, t ng tiêu dùng, bình n giá c , n đ nh kinh t xã h i S t ng tr ng c a d ch v CVTD đ ng ngh a v i t ng tr ng s c mua s m c a ng i dân, t ng tr ng c a khu v c s n xu t,

n n kinh t qu c gia đ c c i thi n rõ r t, t o đi u ki n thu hút đ u t n c ngoài vào khu v c s n xu t hàng tiêu dùng, thu ngo i t v

Giúp nhà n c đ t các m c tiêu n đ nh xã h i gi m th t nghi p, c i thi n

đ i s ng cho ng i dân

i v i m i qu c gia thì s n xu t và l u thông hàng hoá luôn luôn gi v trí quan

tr ng, đây là m t trong nh ng ho t đ ng có ý ngh a quy t đ nh đ n s phát tri n c a

qu c gia Do đó, thông qua ho t đ ng CVTD, s n xu t và l u thông hàng hoá s t t

h n T đó, thúc đ y s phát tri n c a phân công lao đ ng, phát tri n chuyên môn hoá,

t o đi u ki n phát huy l i th so sánh c a m i vùng, m i đ n v s n xu t, t o đi u ki n

c i ti n k thu t, nâng cao trình đ s n su t, m r ng ph m vi s n xu t, thúc đ y s n

xu t kinh doanh phát tri n Nh đó, s l ng lao đ ng có vi c làm t ng lên, gi m t l

th t nghi p, t ng m c thu nh p cho ng i lao đ ng Thu nh p cao h n thì đ i s ng c a

ng i dân ngày càng đ c c i thi n giúp nhà n c đ t đ c các m c tiêu n đ nh xư

h i, gi m th t nghi p, c i thi n đ i s ng cho ng i dân Ngoài ra, còn làm cho quá trình giao l u kinh t v n hoá gi a các đ a ph ng, các vùng, các n c ngày càng phát tri n, đ i s ng tinh th n đ c nâng cao, phong phú và đa d ng, t o đi u ki n cho s phát tri n t do đ c l p c a cá nhân

1.1.3 iăt ngăchoăvayătiêuădùngăc aăngơnăhƠngăth ngăm i

1.1.3.1 Phân thỀo thu nh p

Nhóm ng i thu nh p th p: Nhu c u tín d ng c a nhóm ng i này th ng h n

ch do ngu n thu nh p không đ đ th a mãn nhu c u đa d ng c a h Tuy nhiên, h

c ng có nhu c u chi tiêu không khác m y so v i nhóm có thu nh p cao h n Do đó,

n u có ph ng pháp phù h p thì c ng có th hình thành các kho n vay h p lý t i nhóm đ i t ng này

Nhóm ng i có thu nh p trung bình: Nhu c u tín d ng c a nhóm ng i này có

xu h ng t ng tr ng ngày càng m nh b i kho n tích l y c a nhóm này tuy ít song thu nh p trong t ng lai c a h n đ nh và có th chi tr cho nh ng nhu c u hi n t i

Nhóm ng i có thu nh p cao: Nhóm ng i này th ng c n t i nh ng kho n

vay v i t cách là các kho n ph tr linh ho t, tr giúp thêm các kho n thanh toán đ c

bi t khi ti n c a h đư đ u t vào các kho n đ u t dài h n M c dù vi c vay m n

nh m m c đích tiêu dùng c a h ch th hi n m t t tr ng nh nh ng l i là m t món

ti n l n so v i các nhóm khách hàng khác nên các ngân hàng r t quan tâm t i nhóm khách hàng này

1.1.3.2 Phân thỀo tình tr ng công tác hay lao đ ng

Nhu c u tiêu dùng c a các cá nhân còn ph thu c r t nhi u nh : tính ch t công

vi c, ngh nghi p, thâm niên làm vi c Xét theo khía c nh này chúng ta có nh ng nhóm khách hàng:

 Cán b công nhân viên ch c

 Nh ng ng i làm công vi c kinh doanh riêng

 Nh ng ng i hành ngh chuyên nghi p (Bác s , ca s , t v n,…)

 Nh ng ng i lao đ ng t do

Trên th c t , nh ng khách hàng thu c ba nhóm khách hàng đ u tiên có thu nh p cao và n đ nh h n so v i nhóm khách hàng cu i nên nhu c u vay tiêu dùng c ng ch yêu phát sinh t ba nhóm trên

1.1.4 Nguyênăt căvƠăđi uăki năchoăvayătiêuădùng

1.1.4.1 Nguyên t c cho vay tiêu dùng

Ti n vay ph i đ c s ế ng đúng m c đích đã cam k t trong h p đ ng tín

ế ng

Ti n vay ph i đ c s d ng đúng m c đích đư cam k t do m c đích s d ng v n

là c s đ ngân hàng th m đ nh và đ a ra quy t đ nh cho vay N u khách hàng không

s d ng v n vay đúng m c đích đư cam k t trong h p đ ng vay m n v n, mà l i s

d ng sang các m c đích khác, th m chí là các ho t đ ng phi pháp T đó, m i quan h vay m n lành m nh c a ngân hàng và khách hàng s b phá v , không t o ra c s tr

n cho ngân hàng ng th i, c ng là c s đ giám sát kho n vay sau gi i ngân và có

bi n pháp x lý khi có vi ph m

Ti n vay ph i đ c hoàn tr đ y đ c g c và lãi đúng h n

Ti n ngân hàng cho khách hàng vay ch y u là ngu n v n huy đ ng t bên ngoài Cho nên sau m t th i gian nh t đ nh ngân hàng s ph i hoàn tr Nh v y,

khách hàng ph i tr g c cho ngân hàng đ ngân hàng còn thanh toán v i bên ng i

g i

Bên c nh đó, ti n lưi là thu nh p c a ngân hàng, là c s đ ngân hàng trang tr i các chi phí trong ho t đ ng kinh doanh c a mình và đ m b o t l l i nhu n cho ch ngân hàng Vì v y, yêu c u khách hàng ph i hoàn tr lưi đ ngân hàng t n t i và phát tri n

1.1.4.2 i u ki n cho vay tiêu dùng

i u ki n CVTD là nh ng yêu c u c a ngân hàng đ i v i bên đi vay đ làm c n

c xem xét, quy t đ nh thi t l p quan h tín d ng N i dung c a đi u ki n cho vay

c ng làm c s cho vi c x lý các tính hu ng phát sinh trong quá trình s d ng ti n vay Các khách hàng mu n đ c vay v n ngân hàng ph i có các đi u ki n c b n sau:

M t là đi u ki n v t cách pháp lý

Do quan h vay m n gi a khách hàng v i ngân hàng là quan h đ c pháp lu t

b o h nên m i quan h này ph i đ c xây d ng trên c s lu t pháp ây là lý do nhà

n c luôn luôn yêu c u trong CVTD, khách hàng ph i có đ y đ n ng l c pháp lý theo quy đ nh c a pháp lu t Do đó, m i cá nhân, đ i di n h gia đình ph i có n ng l c pháp lu t và n ng l c hành vi dân s T cách pháp lý c ng chính là đ a v pháp lý th

hi n v trí, vai trò c a m i cái nhân, đ i di n h gia đình đó trong quan h pháp lu t và

đi li n v i nó là quy n l i, ngh a v c ng nh trách nhi m pháp lý phát sinh T cách pháp lý là n n t ng đ xác đ nh quy n l i và ngh a v c a m i ng i và c ng là đi m

xu t phát đ g r i tranh ch p trong t t ng Do đó, khách hàng vay v n tiêu dùng c a ngân hàng ph i có đ y đ pháp lý theo quy đ nh c a pháp lu t

Hai là m c đích s ế ng v n h p pháp

Trong ho t đ ng kinh doanh ngân hàng, có th nói ho t đ ng cho vay là ho t

đ ng kinh doanh chính Ngân hàng c n c các quy đ nh v cho vay c a Ngân hàng Nhà n c và các quy đ nh pháp lu t khác có liên quan đ th c hi n CVTD Khách hàng đ n vay t i ngân hàng ph i đáp ng đ các đi u ki n cho vay, ký h p đ ng tín

d ng, h p đ ng b o đ m ti n vay (n u có) thì ngân hàng m i gi i ngân đ ng th i ngân hàng th c hi n giám sát ch t ch vi c s d ng v n vay theo quy đ nh Tuy nhiên, không ph i khách hàng nào c ng th c hi n đúng cam k t v i ngân hàng, s d ng v n vay đúng m c đích Nhi u khách hàng, khi đ c ngân hàng gi i ngân đư dùng s ti n

đ c vay s d ng vào các m c đích khác, m c đích b t h p pháp ho c tr n tránh, gian

d i nh m làm cho ngân hàng không thu h i đ c các kho n đư cho vay Do đó, m c đích s d ng v n ph i h p pháp, n u không h p pháp thì toàn b tài s n k t thành s

b nhà n c thu gi , phong t a không t o ra ngu n tr n cho ngân hàng

Ba là kh n ng tài chính đ m b o tr n g c và lãi v n vay

Ngu n tr n cho nh ng kho n vay tiêu dùng chính là thu nh p n đ nh c a khách hàng Vì v y, khách hàng c n có n ng l c tài chính lành m nh đ đ m b o ngu n tr n cho ngân hàng v i tình hình tài chính n đ nh, v ng ch c, kh n ng qu n

lý tài chính t t, có th hoàn thành t t và s n sàng hoàn thành ngh a v tr n c a mình

v i ngân hàng đúng k h n đư cam k t trong h p đ ng cho vay N ng l c tài chính lành m nh c ng là m t y u t quan tr ng góp ph n gi m thi u r i ro cho ngân hàng

B n là có ế án đ u t , ph ng án ph c v đ i s ng kh thi

Ngân hàng th c hi n ho t đ ng kinh doanh vì m c đích l i nhu n, cho nên ho t

đ ng cho vay ph i mang l i ngu n thu cho ngân hàng M t khác, ngu n tr n các kho n CVTD ch y u đ n t thu nh p c a khách hàng Song đ đ m b o cho vay và khách hàng tr đ c đ y đ n g c và lưi đúng h n thì kho n vay đó ph i n m trong

n ng l c, kh n ng tr n c a khách hàng Vì v y, nhu c u s d ng v n ph i phù h p

v i kh n ng chi tr c a khách hàng, nhu c u đó ph i kh thi Khách hàng có d án

đ u t , ph ng án ph c v đ i s ng kh thi và h p pháp ch ng t có n ng l c tài chính t t, đ m b o tình hình tài chính v ng ch c, kh n ng chi tr n đ nh, có th hoàn

tr các kho n n trong t ng lai cho ngân hàng đ y đ , đúng h n nh đư cam k t ây

là m t c n c quan tr ng đ ngân hàng quy t đ nh có đ ng ý cho vay hay không, xác

đ nh m c cho vay và c ng là y u t giúp t i thi u hóa r i ro cho ngân hàng

Và cu i cùng là th c hi n các qui đ nh v đ m b o ti n vay thỀo qui đ nh c a nhà n c

NHTM quan tâm đ n đ m b o ti n vay b i đây đ c coi nh là công c đ m b o

khách hàng th c hi n trách nhi m và ngh a v c a mình đ i v i ngân hàng trong quan

h vay v n Khách hàng ph i th c hi n các quy đ nh v đ m b o ti n vay theo qui

đ nh c a Chính ph và h ng d n c a NHNN Vi t Nam Trong tr ng h p khách hàng không hoàn tr đ c kho n vay, đ m b o ti n vay cung c p ngu n thanh toán cho ngân hàng ây là công c đ m b o trong vi c th c hi n trách nhi m và ngh a v

c a khách hàng trong quan h vay v n, góp ph n gi m thi u r i ro trong ho t đ ng CVTD c a ngân hàng Tùy t ng tr ng h p c th mà ngân hàng và khách hàng có th

th a thu n áp d ng m t s bi n pháp b o đ m nh : Bi n pháp c m c , th ch p b ng tài s n c a khách hàng vay, b o lưnh b ng tài s n c a bên th ba, b o đ m b ng tài s n

c a hình thành t v n vay và tín ch p Vì v y, ngân hàng nhi u c h i h n đ cho vay

có b o đ m b ng tài s n và khách hàng c ng thu n l i h n trong quá trình vay v n ngân hàng trên c s có b o đ m b ng tài s n

1.1.5 Ph ngăth c cho vay tiêu dùng

R t nhi u ph ng th c cho vay đ c NHTM đ a ra nh m t o đi u ki n thu n l i cho khách hàng D a vào nh c u vay c a khách hàng, m c đ tín nhi m c a ngân

hàng đ i v i khách hàng, hai bên th a thu n đ đ l a ch n m t ph ng th c cho vay trong s các ph ng th c cho vay sau:

(1) CVTD tr c ti p

CVTD tr c ti p là các kho n CVTD trong đó ngân hàng tr c ti p ti p xúc, cho vay và thu n t chính khách hàng đó

Các ph ng th c CVTD tr c ti p g m:

Cho vay tr theo đ nh k : là ph ng th c trong đó khách hàng vay v n và tr tr c

ti p cho ngân hàng v i m c tr và th i gian tr m i l n đ c quy đ nh khi cho vay

Th u chi: là nghi p v cho phép m t cá nhân rút ti n t tài kho n vãng lai c a mình v t quá s d Có t i m t h n m c đ c th a thu n

Th tín d ng: là nghi p v trong đó ngân hàng phát hành th cho nh ng ng i có tài kho n ngân hàng đ đi u ki n c p th , n đ nh m c gi i h n tín d ng t i đa mà

ng i có th đ c phép s d ng

(2) CVTD gián ti p

CVTD gián ti p là hình th c cho vay trong đó ngân hàng mua các kho n n phát sinh do nh ng công ty bán l đư bán ch u hàng hóa, d ch v cho ng i tiêu dùng Các hình th c mua n áp d ng trong tr ng h p này có th truy đòi toàn b , truy đòi h n

ch , tài tr mi n truy đòi ho c có th là tài tr mua l i

Các ph ng th c CVTD gián ti p g m:

Tài tr truy đòi toàn b : là hình th c khi bán cho ngân hàng các kho n n mà

ng i tiêu dùng đư mua ch u, công ty bán l s cam k t thanh toán cho ngân hàng toàn

b n u đ n khi h t h n ng i tiêu dùng không thanh toán cho ngân hàng

Tài tr truy đòi h n ch : là ph ng th c trong đó công ty bán l sau khi bán các

kho n n do ng i tiêu dùng đư mua ch u cho ngân hàng s cam k t thanh toán cho ngân hàng m t ph n kho n n n u khi đ n h n ng i tiêu dùng không thanh toán cho ngân hàng

Tài tr mi n truy đòi: là hình th c tài tr sau khi bán các kho n n cho ngân

hàng, công ty bán l không ch u trách nhi m cho vi c chúng có đ c hoàn tr hay không Ph ng th c này ch a đ ng r i ro r t cao nên kho n n đ c l a ch n r t k

và ch có các công ty bán l đáng tin c y m i áp d ng ph ng pháp này

Tài tr có mua l i: khi th c hi n theo ph ng pháp này n u x y ra r i ro ng i tiêu dùng không tr n thì ngân hàng s bán l i cho công ty bán l ph n n mình ch a

đ c thanh toán kèm v i tài s n đư đ c tiêu th trong m t th i gian nh t đ nh

1.1.6 Cácăbi năphápăđ măb oăti năvayătrong cho vay tiêu dùng

t ch c tín d ng thì: “Cho vay có b o đ m b ng tài s n là vi c cho vay v n c a t

ch c tín d ng mà theo đó ngh a v tr n c a khách hàng vay đ c cam k t b o đ m

th c hi n b ng tài s n c m c , th ch p, tài s n hình thành t v n vay c a khách hàng vay ho c b o lãnh b ng tài s n c a bên th ba” Trong đó, “th ch p vay v n ngân hàng là vi c bên vay v n (g i là bên th ch p) dùng tài s n b t đ ng s n thu c s h u

c a mình đ đ m b o th c hi n ngh a v tr n (bao g m n g c, lãi và ti n ph t n u có) đ i v i bên cho vay (g i là bên th ch p)” và “c m c tài s n vay v n ngân hàng

là vi c bên vay v n (bên c m c ) giao tài s n là đ ng s n thu c s h u h p pháp c a mình (tài s n c m c ) cho ngân hàng (bên nh n c m c ) đ đ m b o cho kho n n vay (bao g m: g c, lãi và ti n ph t n u có”

Bên c nh bi n pháp c m c và th ch p tài s n, cho vay có đ m b o b ng tài s n còn có hình th c đ m b o ti n vay là b o lưnh Trong đó, theo đi u kho n 2 trên 6 ngh

đ nh 178/1999/N – CP ban hành ngày 29/12/1999 “B o lãnh b ng tài s n c a bên

th ba là vi c bên th ba (g i là bên b o lãnh) cam k t v i t ch c tín d ng cho vay v

vi c s d ng tài s n thu c s h u c a mình đ th c hi n ngh a v tr n thay cho khách hàng vay, n u đ n h n tr n mà khách hàng vay không th c hi n ho c th c

tr n t t cho ngân hàng

1.1.7 Qui trình cho vay tiêu dùng

Qui trình cho vay là t ng h p các công vi c c th mà cán b tín d ng và các phòng ban có liên quan trong ngân hàng ph i th c hi n khi c p v n cho khách hàng chu n hóa quá trình ti p xúc, phân tích, cho vay và thu h i n , m i NHTM th ng xây d ng cho mình m t qui trình cho vay Gi a các ngân hàng, quy trình y có th có

s khác bi t, tùy thu c vào đ c đi m và kh n ng t ch c qu n lý c a ngân hàng, tuy nhiên nhìn chung đ u bao g m 7 b c sau:

B c 1: Nh n h s ătínăd ng

Khách hàng có nhu c u vay v n đ n ngân hàng làm th t c xin vay T i đây cán

b tín d ng h ng d n cho khách hàng cách l p h s đ y đ và đúng quy đ nh, h s tín d ng th ng bao g m: h s pháp lý, h s đ m b o ti n vay và h s kho n vay

H s pháp lý: là h s bao g m nh ng gi y t , ch ng t ch ng minh n ng l c

pháp lu t dân s và n ng l c hành vi dân s c a khách hàng vay v n H s bao g m:

 CMND /H chi u, H kh u /KT3, Gi y đ ng ký k t hôn /xác nh n đ c thân…c a ng i vay, ng i hôn ph i và bên b o lãnh (n u có)

 S h kh u th ng trú ho c gi y t ch ng minh c trú th ng xuyên

 Ho c tài li u ch ng minh mua s m tài s n, chi tiêu cho du h c…

H s kho n vay: là nh ng gi y t ch ng minh n ng l c tài chính, kh n ng tr

n và m c đích s d ng v n c a khách hàng vay v n, h s bao g m:

 Gi y đ ngh vay v n ngân hàng (theo m u c a t ng ngân hàng)

 Tài li u ch ng minh thu nh p: H p đ ng lao đ ng, Xác nh n l ng, H p đ ng cho thuê nhà, thuê xe, gi y phép kinh doanh… c a ng i vay và ng i cùng tr

n

H s đ m b o ti n vay: là toàn b các gi y t liên quan đ n TS B c a khách

hàng cam k t s d ng làm TS B cho ngh a v tr n khi vay v n t i ngân hàng, h s

đ , CBTD yêu c u khách hàng hoàn thi n ti p nh n h s

B c 2: Thu th p thông tin tín d ng

Tùy theo m c đích vay tiêu dùng c a khách hàng, CBTD ph i thu th p, phân tích

và ch n l c thông tin c a khách hàng càng nhi u, càng chi ti t càng t t đ làm c s đánh giá ch m đi m x p h ng khách hàng và th m đ nh cho vay

Ngu n thu th p thông tin th ng s ế ng ngu n c b n sau:

 T khách hàng vay

 T nh ng ng i khác có liên quan t i khách hàng: t cha, m , v , ch ng, hàng xóm,…

 T c p chính quy n, c quan qu n lý nhà n c, t ch c đoàn th , các ngân hàng

đư có quan h tín d ng v i khách hàng, t trung tâm phòng ng a r i ro tín d ng,…

 T các ph ng ti n thông tin đ i chúng

Ph ng pháp thu th p thông tin

 Ph ng pháp ph ng v n tr c ti p khách hàng, nh ng ng i có quan h v i khách hàng (m c đích ph ng v n là thu th p và ki m tra thông tin)

 Ph ng pháp gián ti p là phân tích, so sánh và t ng h p các thông tin đư có t

s sách k toán, trao đ i mua thông tin t các c quan ch c n ng; t trung tâm phòng ng a r i ro tín d ng

B că3: Th măđ nhătínăd ng

ây là khâu quan tr ng trong quá trình CVTD, quy t đ nh đ n ch t l ng tín

d ng CBTD th m đ nh sai s đ a ra quy t đ nh sai Quá trình th m đ nh bao g m:

Th m đ nh n ng l c pháp lý, uy tín c a khách hàng

N ng l c pháp lý là c s đ khách hàng có kh n ng tham gia vào quan h tín

d ng hay không, hay nói cách khác là khách hàng có đ tiêu chu n đ vay v n hay không

Th m đ nh m c đích s ế ng v n

Xem xét m c đích s d ng v n không trái v i các quy đ nh c a pháp lu t mà khách hàng trình lên ngân hàng xin c p v n, khi ngân hàng ch p nh n c p v n thì khách hàng đ c s d ng nh m đ t đ c m c đích đó

M c đích s d ng v n s nh h ng l n t i hi u qu c a kho n vay, là nhân t quan tr ng trong vi c th a thu n th i h n vay v n Do v y, ph i đ c phân tích v

m c đích s d ng v n đ đ a ra quy t đ nh cho vay

Th m đ nh tình hình tài chính và kh n ng thanh toán c a khách hàng

ây là n i dung th m đ nh nh m đánh giá chính xác th c tr ng tài chính, kh

n ng đ c l p t ch c a khách hàng, kh n ng t cân đ i các ngu n ti n có th s d ng chi tr khi c n thi t mà đ c bi t là kh n ng thanh toán và ch tiêu sinh l i Có kh

n ng tài chính đ m b o tr n trong th i gian cam k t là m t trong nh ng đi u ki n

tiên quy t đ xem xét khi cho vay

Th măđ nhăcácăph ngăphápăđ măb oătínăd ng

Khi ngân hàng m r ng quy mô ho t đ ng kinh doanh thì đ m b o ti n vay là

đi u c n thi t Vi c b o đ m tín d ng v m t hình th c là s cam k t c a khách hàng vay v n đ i v i ngân hàng v vi c th ch p, c m c , b o lưnh đ c th hi n b ng v n

b n Trong đó, ph i đ c bi t chú tr ng đ n ho t đ ng th m đ nh giá tr TS B Giá tr tài s n đ m b o n vay là giá tr th tr ng ch không ph i giá tr s sách c a tài s n

đó Giá th tr ng th ng xuyên bi n đ ng tùy thu c vào tình tr ng pháp lý, tình tr ng

s d ng và kh n ng t o ngân l u c a tài s n đó Th m đ nh giá tr tài s n đ m b o n vay là c n thi t nh m đánh giá trung th c và chính xác giá tr th tr ng c a tài s n đó xem có đ đ m b o cho giá tr kho n vay không

B c 4: Xétăduy tăvƠăquy tăđ nhăchoăvay

Sau quá trình th m đ nh, CBTD thông báo v i c p trên đ xét duy t, đ a ra quy t đ nh cho vay Sau khi đư quy t đ nh, ngân hàng ph i l p v n b n thông báo cho khách hàng bi t rõ n i dung (n u không cho vay thì ph i ghi chi ti t lý do)

B că5: HoƠnăt tăth ăt căphápălỦăvƠăti năhƠnhăgi iăngơn

Sau khi xét duy t và quy t đ nh cho vay, ngân hàng và khách hàng ti n hành

kí k t h p đ ng tín d ng Các y u t ch y u c a m t h p đ ng tín d ng là:

Khách hàng: h tên, đ a ch , t cách pháp nhân (n u có)

M c đích s d ng: khách hàng ph i ghi rõ kho n vay đ c s d ng đ làm gì

S ti n ho c h n m c tín d ng mà ngân hàng cam k t c p cho khách hàng

Lưi su t áp d ng: m c lưi su t mà khách hàng ph i tr , lưi su t c đ nh hay thay đ i, các đi u ki n thay đ i lưi su t

M c phí đ có đ c cam k t tín d ng t ngân hàng, tính theo t l ph n tr m trên h n m c cam k t

Th i h n cho vay: là th i h n mà trong đó ngân hàng c p tín d ng cho khách hàng, tính t lúc đ ng v n đ u tiên c a ngân hàng đ c phát ra đ n lúc đ ng v n

và lưi cu i cùng đ c ngân hàng thu v

Các lo i đ m b o: các n i dung nh đ nh giá, b o hi m, quy n s h u, quy n chuy n nh ng ho c bán, quy n s d ng các đ m b o… đ u ph i đ c quy đ nh

rõ trong h p đ ng

i u ki n và k h n gi i ngân

Cách th c, th i đi m thanh toán g c và lưi

Các đi u ki n khác: ki m soát v t th ch p, ki m soát ho t đ ng kinh doanh

c a ng i vay, đi u ki n phát m i tài s n, ph t vi ph m h p đ ng…

Sau khi kí k t h p đ ng tín d ng, ngân hàng ti n hành gi i ngân cho khách hàng

B că6:ăKi mătraătrongăquáătrìnhăchoăvay

Sau khi gi i ngân cho khách hàng, ngân hàng ph i ki m soát xem khách hàng có

s d ng ti n vay đúng m c đích hay không Vi c thu th p thông tin v khách hàng:

 N u t t c thông tin ph n ánh theo chi u h ng t t th hi n ch t l ng cho vay đang đ c đ m b o Kho n vay có đ r i ro th p, quan h tín d ng gi a ngân hàng, khách hàng đ c đ m b o

 N u ch t l ng kho n vay đang b đe d a c n có bi n pháp x lý k p th i

 Ngân hàng có quy n thu h i n tr c h n, ng ng gi i ngân n u bên đi vay vi

ph m h p đ ng tín d ng

B că7: Thuăh iăn ăho căđ aăraăquy tăđ nhătínăd ngăm i

Khi khách hàng đư tr h t n g c và lưi đúng h n, quan h tín d ng gi a ngân hàng và khách hàng s k t thúc Tuy nhiên, bên c nh các kho n cho vay an toàn, v n còn t n t i các kho n cho vay mà đ n th i đi m hoàn tr khách hàng không tr đ c

n Cho nên ngân hàng ph i tìm hi u nguyên nhân và đ a ra quy t đ nh m i: có cho khách hàng gia h n n hay là bán tài s n đ m b o đ bù đ p r i ro

Tóm l i, quy trình cho vay c n đ c xây d ng sao cho phù h p v i các quy đ nh pháp lu t, v i t ng nhóm khách hàng, và v i t ng lo i cho vay c a ngân hàng Quy trình cho vay ph i đ m b o đ ngân hàng có đ thông tin c n thi t nh ng không gây phi n hà cho khách hàng M t quy trình cho vay đ c xây d ng h p lý s làm t ng

hi u qu ho t đ ng, gi m thi u r i ro và nâng cao thu nh p c a ngân hàng

1.1.8 Phơnălo iăchoăvayătiêuădùng

Thông qua cách phân lo i này, chúng ta có th có đ c cái nhìn khá toàn di n v

ho t đ ng CVTD t nhi u khía c nh khác nhau

1.1.8.1 C n c vào m c đích vay

Choăvayătiêuădùngăc ătrúă(Residential Mortage Loan)

Cho vay tiêu dùng c trú là các kho n vay nh m tài tr cho nhu c u mua s m, xây

d ng ho c c i t o nhà cho khách hàng là các cá nhân, h gia đình Các kho n vay này

th ng sau khi khách hàng đư vay ti n đ mua ho c s a ch a nhà c a s làm t ng nhu

c u vay v n dài h n, thông th ng trên d i 15 n m Do v y, tài s n th ch p chính là

b t đ ng s n đó H u nh các kho n vay tiêu dùng đ u áp d ng lưi su t đ c đi u

ch nh đ nh k theo m t lưi su t c s

Choăvayătiêuădùngăphiăc ătrúă(Nonresidial Mortage Loan)

Cho vay tiêu dùng phi c trú là các kho n cho vay nh m tài tr cho vi c trang

tr i các chi phí mua s m xe c , đ dùng gia đình, chi phí cho h c hành, gi i trí, du

l ch… Trong đó, bao g m:

Cho vay mua ô tô: Nh ng kho n cho vay mua ô tô đ n gi n là nh ng kho n vay

mà ng i tiêu dùng dùng đ mua ph ng ti n ph c v cho sinh ho t h ng ngày

Cho vay đi du h c và đi h c: H c sinh, sinh viên là đ i t ng c a d ch v CVTD

này nh m m c đích đi h c trong n c ho c n c ngoài

Cho vay tiêu dùng khác: Ngoài nh ng kho n cho vay nói trên thì các NHTM còn CVTD v i các m c đích khác nhau nh : cho vay đ mua các trang thi t b , n i th t, đ gia d ng, cho vay theo th tín d ng,…

1.1.8.2 D a vào cách th c hoàn tr

Cho vay tiêu dùng tr góp (Installment Consumer Loan)

ây là hình th c CVTD trong đó ng i đi vay tr n (bao g m c s ti n g c và lưi) cho ngân hàng nhi u l n, theo nh ng k h n nh t đ nh trong th i h n cho vay

Ph ng th c này th ng đ c áp d ng cho các kho n vay có giá tr l n ho c thu nh p hàng k c a ng i đi vay không đ kh n ng thanh toán h t m t l n s n vay Thông

th ng ngân hàng s cho vay m t kho n nh t đ nh (gi s 60 – 70%) giá tr tài s n mà khách hàng c n mua s m và ng i vay ph i có trách nhi m m t ph n trong s tài s n

đó i u đó s làm t ng ý th c tr n c a ng i vay

Cho vay tiêuă dùngă phiă tr ă góp (Non - installment Consumer Loan): Theo

ph ng th c này, ti n vay đ c khách hàng thanh toán cho ngân hàng ch m t l n khi

đ n h n Th ng các kho n CVTD phi tr góp ch đ c c p cho các kho n vay có giá

tr nh v i th i h n vay không dài, ho c cho vay c m c các gi y t có giá đ s d ng cho m c đích tiêu dùng

Choă vayă tiêuă dùngă tu nă hoƠn (Revolving Consumer Credit): Là các kho n

CVTD trong đó ngân hàng cho phép khách hàng s d ng th tín d ng ho c ngân hàng phát hành séc đ c phép th u chi d a trên tài kho n vưng lai Theo ph ng th c này, trong th i h n tín d ng đ c th a thu n tr c, c n c vào nhu c u chi tiêu và thu nh p

c a khách hàng có đ c t ng kì, khách hàng đ c ngân hàng cho phép th c hi n vay

và tr n nhi u k m t cách tu n hoàn, theo m t h n m c tín d ng Các kho n vay này chi m t l l n nh t trong s t ng tr ng c a ho t đ ng CVTD

Lưi khách hàng ph i tr m i kì có th tính b ng m t trong ba cách: Lưi đ c tính

d a trên s d n đư đ c đi u ch nh; Lưi đ c tính d a trên s d n tr c khi đ c

đi u ch nh; Lưi đ c tính d a trên c s d n bình quân

Choăvayătheoăth ătínăd ng: Là ph ng th c ngân hàng cung c p th tín d ng

cho khách hàng, khách hàng đ c vay ti n qua vi c mua hàng b ng th tín d ng v i

h n m c t i đa đ c ngân hàng cho phép S ti n này s đ c tr m t l n ho c tr d n

v i m c lưi su t t ng đ i cao

1.1.8.3 D a vào ph ng th c cho vay

Choăvayătiêuădùngăgiánăti p (Indirect Consumer Loan): Là hình th c cho vay

trong đó ngân hàng mua các kho n n phát sinh do nh ng công ty bán l đư bán ch u hàng hóa, d ch v cho ng i tiêu dùng Các hình th c mua n áp d ng trong tr ng

h p này có th truy đòi toàn b , truy đòi h n ch , tài tr mi n truy đòi ho c có th là tài tr mua l i

S đ 1.1 Quy trình cho vay tiêu dùng gián ti p

(Ngu n:

http://www.doko.vn/luan-van/co-so-ly-luan-ve-cho-vay-tieu-dung-va-mo-rong-cho-vay-tieu-dung-75313) (1) Ngân hàng và các công ty bán l ký h p đ ng mua bán n Trong h p đ ng, ngân hàng th ng đ a ra các đi u ki n v đ i t ng khách hàng đ c bán ch u,

s ti n bán ch u t i đa và lo i tài s n bán ch u,…

(2) Công ty bán l và ng i tiêu dùng ký k t h p đ ng bán ch u hàng hóa Thông

th ng, ng i tiêu dùng ph i tr tr c m t ph n giá tr tài s n

(3) Công ty bán l giao tài s n cho ng i tiêu dùng

(4) Công ty bán l bán b ch ng t bán ch u hàng hóa cho ngân hàng

(5) Ngân hàng thanh toán ti n cho công ty bán l

(6) Ng i tiêu dùng thanh toán ti n tr góp cho ngân hàng

Cho v ayătiêuă dùngătr căti p (Direct Consumer Loan): CVTD tr c ti p là các

kho n CVTD trong đó ngân hàng tr c ti p ti p xúc và cho khách hàng vay c ng nh

tr c ti p thu n t khách hàng

NGÂN HÀNG

CÔNG TY BÁN L

NG I TIÊU DÙNG

(1) (1) (4) (1) (5) (1)

(6) (1)

(3)

(1) (2)

(1)

S đ 1.2 Quy trình cho vay tiêu dùng tr c ti p

(4) Công ty bán l giao tài s n cho ng i tiêu dùng

(5) Ng i tiêu dùng thanh toán ti n vay cho ngân hàng

1.1.8.4 D a vào th i h n cho vay

Choăvayătiêuădùngăng năh n: là nh ng kho n vay tiêu dùng có th i h n không

quá 12 tháng, ph c v cho nhu c u sinh ho t cá nhân

Choăvayătiêuădùngătrungăh n: là nh ng kho n vay tiêu dùng có th i h n trên 12

tháng đ n 60 tháng (t 1 n m đ n 5 n m), ph c v cho nhu c u mua s m v t d ng gia đình, s a ch a nhà, y t ,…

ChoăvayătiêuădùngădƠiăh n: là nh ng kho n vay tiêu dùng có th i h n trên 60

tháng (trên 5 n m), ph c v cho nhu c u mua s m, xây d ng nhà, chi tiêu giáo d c,…

1.2 Hi u qu cho vay tiêu dùng c a ngân hàng th ng m i

1.2.1 Kháiăni măhi uăqu ăchoăvayătiêuădùng

Hi u qu CVTD là s đáp ng t t nh t nhu c u v v n c a khách hàng đ th c

hi n ho t đ ng tiêu dùng, đ m b o s t n t i, phát tri n c a ngân hàng và phù h p v i

s phát tri n kinh t xư h i

ây là khái ni m t ng quát v hi u qu CVTD, song m t quan h tín d ng luôn luôn có s nh h ng t i ngân hàng, khách hàng và n n kinh t hi u rõ h n hi u

qu CVTD ta xem xét s th hi n d a trên các khía c nh sau:

NGÂN HÀNG

CÔNG TY BÁN L

TIÊU DÙNG

(3)

(2) (4) (5)

(1)

iăv iăNgơnăhƠng: hi u qu CVTD th hi n ph m vi, m c đ , gi i h n tín

d ng ph i phù h p v i th c l c c a b n thân ngân hàng, vi c thu n đ y đ đúng h n, mang l i l i nhu n, gi m thi u t i đa r i ro tín d ng, đ m b o cho ngân hàng có th

t n t i và phát tri n

iăv i khách hàng: th hi n kho n cho vay c p cho khách hàng ph i có lưi

su t và k h n h p lý, th t c đ n gi n, thu n ti n, nhanh chóng, thu hút đ c nhi u khách hàng nh ng v n đ m b o các đi u ki n cho vay, s d ng v n vay đúng m c đích

iăv iăxưăh i: ho t đ ng cho vay g n li n v i m c tiêu phát tri n kinh t xư h i,

đ m b o kinh t phát tri n b n v ng, đ ng th i giúp nâng cao ch t l ng cu c s ng cho ng i dân

1.2.2 S ăc năthi tăph iănơngăcaoăhi uăqu cho vay tiêu dùng

1.2.2.1 i v i ngân hàng th ng m i

Giúp phân tán r i ro cho ngân hàng

Nâng cao hi u qu CVTD giúp ngân hàng kh o sát đ c r i ro t vi c phân tích các ch tiêu đánh giá hi u qu cho vay Qua đó, đánh giá đ c m c đ r i ro và kh

n ng sinh l i c a các kho n CVTD ng th i rút ra đ c các v n đ c n t p trung

gi i quy t giúp các NHTM tránh đ c nh ng r i ro do ho t đ ng CVTD đem l i

Gia t ng s c c nh tranh trên th tr ng và m r ng th ph n kinh ếoanh c a

ngân hàng

Xu h ng ho t đ ng c a các NHTM ngày nay là đa d ng hoá các ho t đ ng nghi p v , đ a ra th tr ng các s n ph m tín d ng m i đ đáp ng nhu c u ngày càng cao c a khách hàng CVTD đáp ng đ các yêu c u phát tri n đó c a ngân hàng và

c ng làm t ng s c c nh tranh v i các đ i th ti m n ng khác T đó, thông qua vi c nâng cao hi u qu CVTD ngân hàng có th gia t ng s c c nh tranh trên th tr ng và không ng ng m r ng th ph n kinh doanh c a mình

Gia t ng thu nh p cho ngân hàng

Nâng cao hi u qu CVTD làm t ng doanh thu và l i nhu n cho ngân hàng đ ng

th i giúp các NHTM thu th p đ c nhi u thông tin v khách hàng, đánh giá, phân lo i

đ c t ng đ i t ng khách hàng đ có các chính sách khác nhau cho t ng lo i khách hàng, giúp ngân hàng h n ch đ c r i ro và chính đi u đó c ng làm t ng l i nhu n cho ngân hàng

Nh v y, tác d ng c a vi c nâng cao hi u qu CVTD đ i v i các NHTM là không th ph nh n Ngày càng phát huy đ c vai trò trung gian trong n n kinh t mà ngân hàng còn mang l i cho ng i tiêu dùng cách ti p c n v i cu c s ng m i đ y đ

và ti n nghi h n

1.2.2.2 i v i khách hàng

Giúp khách hàng nâng cao ch t l ng cu c s ng tr c khi kh n ng tài chính

có th t đáp ng đ c

Ng i tiêu dùng là ng i đ c h ng l i tr c ti p và nhi u nh t nh ng l i ích

mà hình th c CVTD mang l i Xư h i ngày càng phát tri n có tác đ ng ngày càng

m nh đ n nhu c u tiêu dùng c a ng i dân, tuy nhiên không ph i lúc nào h c ng có

kh n ng th a mưn nhu c u này Nhi u khi ng i dân ch có th h ng th nh ng nhu

c u này sau khi có s tích l y v tài chính Vì v y, vi c nâng cao hi u qu CVTD c a

ngân hàng giúp ng i dân k t h p nhu c u hi n t i v i kh n ng thanh toán trong

t ng lai, có th đ c th a mưn nhu c u tiêu dùng ngay hi n t i

T o đ ng l c giúp khách hàng vay v n làm vi c v i hi u su t cao h n

Khi s d ng v n vay c a ngân hàng, khách hàng b ràng bu c b i trách nhi m hoàn tr v n g c c ng lưi trong th i gian nh t đ nh đ c ghi trong h p đ ng tín d ng

i v i n n kinh t , nâng cao hi u qu CVTD giúp cho tiêu dùng t ng, kích thích

s n xu t phát tri n Nh t là khi n n kinh t c n có s kích c u, t ng tiêu dùng, bình n giá c , n đ nh kinh t xư h i

Góp ph n trong vi c t ch c đi u hoà l u thông ti n t

Vi c nâng cao hi u qu ho t đ ng CVTD bu c ngân hàng ph i có m t c c u

v n, m t chính sách cho vay h p lý t đó gi i quy t đ c m i quan h cung c u v

v n trong n n kinh t ng th i c ng t o đi u ki n đ m r ng các hình th c thanh toán không dùng ti n m t, gi m thi u đ c l ng ti n m t l u thông, ti t ki m chi phí

l u thông cho xư h i H n n a, quá trình cho vay g n li n v i vi c thanh toán không dùng ti n m t góp ph n gi m b t l ng ti n m t l u thông trên th tr ng nh m m c đích n đ nh l u thông ti n t i u này, đ ng ngh a v i vi c làm gi m l m phát m t

v n đ mà n n kinh t ph i đ ng đ u khi t c đ t ng tr ng gia t ng nhanh

Giúp gi m t l th t nghi p, gia t ng thu nh p, gi m thi u các t n n xã h i

S t ng tr ng c a CVTD đ ng ngh a v i t ng tr ng s c mua s m c a nhân dân, t ng tr ng c a khu v c s n xu t, n n kinh t qu c gia đ c c i thi n rõ r t, t o

đi u ki n thu hút đ u t n c ngoài vào khu v c s n xu t hàng tiêu dùng, thu ngo i t

v C ng qua đó mà nhà n c đ t đ c m c tiêu n đ nh xư h i, gi m th t nghi p, c i thi n đ i s ng cho nhân dân, gi m t n n xư h i…

Nh v y có th nói vi c nâng cao hi u qu ho t đ ng CVTD c a các NHTM có vai trò h t s c quan tr ng đ i v i ho t đ ng cho vay c a NHTM c ng nh vi c đáp

ng nhu c u c p thi t c a các cá nhân và h gia đình Nâng cao hi u qu cho vay giúp ngân hàng tránh đ c nh ng r i ro, nâng cao m c thu nh p đ ng th i đáp ng nhanh chóng đ c nh ng nhu c u trong cu c s ng c a các cá nhân và h gia đình, giúp các doanh nghi p kinh doanh phát tri n, t đó thúc đ y s phát tri n c a n n kinh t và c

Quy trình, th t c vay v n an toàn, chính xác, nhanh g n

Quy đ nh, quy ch CVTD c a ngân hàng đ c CBTD làm nhanh chóng chính xác, an toàn; c ch chính sách thông thoáng và đ m b o c ng góp ph n làm t ng hi u

qu ho t đ ng CVTD c a ngân hàng

B i quy trình th t c vay v n càng nhanh g n thì khách hàng càng t n d ng đ c

c h i kinh doanh, qua đó ti t ki m đ c chi phí cho khách hàng Trong quy trình cho vay đ u có quy đ nh rõ ràng đ t ra v i t ng công đo n Các quy đ nh d hi u, d đ c

ch p nh n t phía khách hàng đ ng ngh a v i vi c d ch v đó v a làm hài lòng khách hàng, v a có hi u qu cao Không nh ng th , quy trình th t c vay v n mang tính

chuyên nghi p, khoa h c, ng n g n, logic khách hàng càng d ti p xúc v i ch ng trình cho vay, s d ng d ch v c a ngân hàng càng nhi u Do đó, ngân hàng xây d ng

đ c quy trình, th t c vay v n an toàn, nhanh g n, chính xác, t o thu n l i cho khách hàng đ n vay v n và giúp ngân hàng gi i quy t nhu c u vay m n càng d dàng, chính xác thì ph n ánh ho t đ ng CVTD c a ngân hàng có hi u qu và ng c l i

Kh n ng thu hút thêm khách hàng m i đ n s d ng d ch v CVTD c a ngân

hàng

Công tác qu ng cáo, ti p th c a ngân hàng và thái đ ph c v , s chuyên nghi p, thái đ ph c v t n tình, đáng tin c y c a nhân viên ngân hàng c ng ph n ánh hi u qu CVTD c a ngân hàng N u ngân hàng càng có kh n ng thu hút thêm nhi u khách hàng m i đ n s d ng d ch v CVTD Càng ph n ánh hi u qu CVTD c a ngân hàng càng t t và ng c l i

M c đ gia t ng uy tín c a ngân hàng

Uy tín c a ngân hàng đ c đ t lên hàng đ u khi khách hàng l a ch n n i cung

c p ngu n v n, n i đ đ u t hay b o lưnh cho các h p đ ng CVTD,… Nh ng khách hàng đi vay v n c ng l a ch n bên cho vay có uy tín đ không ph i v a m n v n vay

l i v a n m n p lo s khi ch a tr n xong cho ngân hàng N u ngân hàng m i đ u chào lưi su t th p, nh ng sau đó l i kèm theo m t lo t các đi u ki n, th n i lưi su t

th i gian sau, và ph t n ng n u tr n tr c h n c ng s khi n nhi u ng i e ng i Vì

v y m c đ gia t ng uy tín c a ngân hàng c ng là m t th c đo đ ph n nh hi u qu CVTD

Kinh t xã h i phát tri n

Nâng cao hi u qu CVTD s góp ph n đáng k vào chính sách kích c u c a nhà

n c, t o đi u ki n phát tri n n n kinh t Th tr ng CVTD đư t o nên s sôi đ ng

c a n n kinh t , thúc đ y s n xu t phát tri n, t o ngu n v n cho khu v c s n xu t trong n c V i hình th c CVTD mà các NHTM cung c p ch y u t o đi u ki n thu n

l i cho khu v c s n xu t, c h i kinh doanh cho các doanh nghi p

Nh ta đư bi t vi c nâng cao hi u qu CVTD s làm t ng s c mua c a ng i dân Khi đó thúc đ y các nhà s n xu t m r ng quy mô s n xu t đ m r ng th tr ng, nhà

s n xu t s thuê thêm công nhân, làm t ng thu nh p cho ng i lao đ ng Nh v y s

kh c ph c đ c n n th t nghi p nh hi n nay M t khác, CVTD có th t c t ng đ i

đ n gi n, nhanh g n nên góp ph n quan tr ng đ y lùi n n cho vay n ng lưi, t đó gi i quy t t t các m i quan h khác trong xư h i Do đó, n u ngân hàng cho vay v n tiêu dùng và giúp hàng hóa l u thông càng t t, ho t đ ng s n xu t kinh doanh càng phát tri n Càng ph n ánh hi u qu CVTD c a ngân hàng là càng cao và ng c l i

1.2.3.2 Ch tiêu đ nh l ng

D i đây là m t h th ng các tiêu chí đ nh l ng có th đánh giá đ c m t cách

c th và khách quan hi u qu CVTD:

Ch ătiêuă1: T căđ ăt ngătr ngăs ăl ngăkháchăhƠngăvayătiêuădùng

S l ng khách hàng vay tiêu dùng ph n ánh m c đ m r ng và phát tri n CVTD c a ngân hàng S l ng khách hàng càng t ng, ngân hàng càng m r ng đ c

th ph n và ho t đ ng cho vay tiêu dùng ngày càng phát tri n, công th c tính t c đ

t ng tr ng s l ng khách hàng vay v n tiêu dùng:

Ch tiêu này ph n ánh s l ng khách hàng c a ngân hàng qua các th i k , cho

th y kh n ng thu hút khách hàng c a ngân hàng trong th i gian qua N u ch s này càng cao ch ng t hi u qu CVTD c a ngân hàng là t t và ng c l i

Ch ătiêuă2:ăDoanhăs ăchoăvayătiêuădùng

Doanh s cho vay là ch tiêu ph n ánh t t c các kho n cho vay mà ngân hàng đư

gi i ngân trong m t kho ng th i gian nh t đ nh, không k món vay đó đư thu h i hay

ch a thu h i Doanh s cho vay th ng đ c xác đ nh theo tháng, quý, n m; ph n ánh quy mô c a ho t đ ng cho vay

T c đ t ng doanh s cho vay là ph n tr m doanh s cho vay k này t ng/ gi m

so v i k tr c, ph n ánh kh n ng m r ng cho vay c a NHTM Công th c tính t c

đ t ng doanh s cho vay là:

Doanh s cho vay ph n ánh quy mô và xu h ng c a ho t đ ng CVTD T c đ

t ng doanh s ph n ánh kh n ng m r ng cho vay qua các th i k Doanh s cho vay

và t c đ t ng doanh s qua các n m ph n ánh kh n ng m r ng hay thu h p tín d ng qua đó góp ph n ph n ánh hi u qu cho vay c a ngân hàng N u doanh s cho vay

n m sau cao h n n m tr c thì ch ng t ho t đ ng cho vay c a ngân hàng có hi u qu

Ng c l i, ngân hàng đang g p khó kh n, nh t là trong vi c tìm ki m khách hàng và

th hi n vi c th c hi n k ho ch CVTD ch a hi u qu

Ch ătiêuă3:ăT căđ ăt ngătr ngădoanhăs ăthuăn ăCVTD

Là ch tiêu ph n ánh s ti n mà ngân hàng thu v tính đ n th i đi m nh t đ nh

T c đ t ng tr ng doanh s thu n đ c tính theo công th c sau:

Ch tiêu này đánh giá hi u qu CVTD trong vi c thu n c a ngân hàng T c đ

t ng tr ng doanh s thu n CVTD ph n ánh trong 1 th i k nào đó, v i doanh s CVTD nh t đ nh thì ngân hàng s thu v đ c bao nhiêu đ ng v n T l này càng cao thì cho th y kh n ng c a ngân hàng trong vi c thu n càng t t và ng c l i Qua đó,

th hi n đ c hi u qu CVTD c a ngân hàng

Ch ătiêuă4:ăD ăn ăchoăvayătiêuădùng

D n CVTD là ch tiêu ph n ánh kh i l ng ti n mà ngân hàng c p cho n n kinh t t i m t th i đi m nh t đ nh

D n trong k = D n k tr c + DSCV trong k - DSTN trong k

Công th c tính t c đ t ng d n CVTD c ng t ng t công th c tính t c đ

t ng doanh s cho vay trên:

T c đ t ng tr ng d n CVTD ph n ánh xu h ng c a vi c đ u t tín d ng là phát tri n hay thu h p, cho th y kh n ng c a ngân hàng trong vi c đáp ng nhu c u

v n vay c a khách hàng qua đó th hi n đ c hi u qu cho vay c a ngân hàng

Ch tiêu 5:ăH ăs ăthuăn ăchoăvayătiêuădùng

Doanh s thu n là t ng s ti n mà ngân hàng đư thu v t các kho n cho vay c a mình k c c a k hi n t i và k tr c đó

Ch tiêu này cho th y kh n ng thu n c a ngân hàng trong k đ i v i các kho n

n phát sinh k này c ng nh các kho n n t k tr c T đó, c ng có th cho th y

kh n ng thu n c a ngân hàng trong các k ti p theo H s này có xu h ng t ng theo th i gian, đi u này ph n ánh hi u qu CVTD t t và ng c l i

Ch tiêu 6:ăN ăchoăvayătiêuădùngăquáăh n

Theo quy t đ nh 18/2007/Q – NHNN ngày 25/04/2007 c a th ng đ c Ngân hàng Nhà n c (NHNN) v phân lo i n , trích l p và s d ng d phòng đ x lý r i ro tín d ng c a t ch c tín d ng N c a các ngân hàng th ng m i đ c chia thành 5 nhóm sau:

“Nhóm 1: N đ tiêu chu n (n thông th ng), bao g m:

 Các kho n n trong h n và t ch c tín d ng đánh giá là có kh n ng thu h i đ y

đ c g c và lãi đúng h n;

 Các kho n n quá h n d i 10 ngày và t ch c tín d ng đánh giá là có kh

n ng thu h i đ y đ g c và lãi b quá h n và thu h i đ y đ g c và lãi đúng th i

 Các kho n n đi u ch nh k h n tr n l n đ u (đ i v i khách hàng là doanh

nghi p, t ch c thì t ch c tín d ng ph i có h s đánh giá khách hàng v kh

n ng tr n đ y đ n g c và lãi đúng k h n đ c đi u ch nh l n đ u)

 Các kho n n đ c phân lo i vào nhóm 2 theo quy đ nh t i Kho n 3 i u này

Nhóm 3: N d i tiêu chu n, bao g m:

 Các kho n n quá h n t 91 ngày đ n 180 ngày;

 Các kho n n c c u l i th i h n tr n l n đ u, tr các kho n n đi u ch nh k

h n tr n l n đ u phân lo i vào nhóm 2 theo quy đ nh t i i m b Kho n này;

 Các kho n n đ c mi n ho c gi m lãi do khách hàng không đ kh n ng tr lãi đ y đ theo h p đ ng tín d ng;

 Các kho n n đ c phân lo i vào nhóm 3 theo quy đ nh t i Kho n 3 i u này

Nhóm 4: N nghi ng , bao g m:

 Các kho n n quá h n t 181 ngày đ n 360 ngày;

 Các kho n n c c u l i th i h n tr n l n đ u quá h n d i 90 ngày theo th i

h n tr n đ c c c u l i l n đ u;

 Các kho n n c c u l i th i h n tr n l n th hai;

 Các kho n n đ c phân lo i vào nhóm 4 theo quy đ nh t i Kho n 3 i u này

Nhóm 5: N có kh n ng m t v n, bao g m:

 Các kho n n quá h n trên 360 ngày;

 Các kho n n c c u l i th i h n tr n l n đ u quá h n t 90 ngày tr lên theo

Ch tiêu n quá h n CVTD đ c th hi n qua t l n quá h n CVTD nh sau:

T l n quá h n ph n ánh s d n g c đư quá h n mà ch a thu h i đ c T l này cho bi t t i th i đi m xác đ nh c 100 đ ng d n hi n hành thì có bao nhiêu đ ng

đư quá h n

T l n quá h n th p bi u hi n đ an toàn tín d ng c a ngân hàng cao và ng c

l i T l n quá h n ng m ch ra r i ro đ i v i các kho n cho vay Ngân hàng có nhi u kho n n quá h n s có nguy c m t v n cao làm cho hi u qu tín d ng t i ngân hàng th p N u ch s này d i m c 5% ngân hàng đ c đánh giá ch t l ng CVTD

t t, góp ph n quan tr ng vào vi c nâng cao hi u qu CVTD

Ch tiêu 8:ăN ăx uătrongăchoăvayătiêuădùng

Quy t đ nh s 18/2007/Q -NHNN c ng quy đ nh n t nhóm 3 đ n nhóm 5 là

n x u T l n x u trong t ng d n vào kho ng t 2% đ n 5% là m t t l ch p

nh n đ c N quá h n t 181 ngày đ n 360 ngày g i là “n nghi ng ” N quá h n trên 360 ngày đ c g i là “n có kh n ng m t v n”

T l n x u CVTD cho bi t ch t l ng và r i ro c a danh m c CVTD c a ngân hàng, bao nhiêu đ ng đang b phân lo i vào n x u trên 100 đ ng cho vay

T l này cao so v i trung bình ngành và có xu h ng t ng lên có th là d u hi u cho th y ngân hàng đang g p khó kh n trong vi c qu n lý hi u qu CVTD Ng c l i,

t l này th p so v i các n m tr c cho th y hi u qu CVTD đ c c i thi n Ho c

c ng có th ngân hàng có chính sách xóa các kho n n x u hay thay đ i các phân lo i

n

Ch ătiêuă9:ăVòngăquayăv nătínăd ngăchoăvayătiêuădùng

Vòng quay v n tính d ng là ch tiêu th ng đ c các ngân hàng tính toán hàng

n m đ đánh giá kh n ng qu n lý v n CVTD và ch t l ng CVTD trong vi c đáp ng nhu c u c a khách hàng

Ch tiêu này ph n ánh s vòng chu chuy n c a v n CVTD S vòng quay v n càng cao ch ng t ngu n v n vay ngân hàng đư luân chuy n nhanh, tham gia vào nhi u chu k V i m t s v n nh t đ nh, nh ng do vòng quay v n nhanh nên ngân hàng đư đáp ng đ c nhu c u v n l n cho th tr ng Nh v y, h s này càng t ng

ph n ánh tình hình t ch c qu n lý v n CVTD càng t t, hi u qu CVTD càng cao

Ch tiêu 10:ăThuănh păt ăho tăđ ngăchoăvayătiêuădùng

Vi c nâng cao hi u qu cho vay ch th c s th hi n ý ngh a c a nó khi góp ph n quan tr ng vào nâng cao kh n ng sinh l i c a ngân hàng Cho vay là ho t đ ng ch

y u c a ngân hàng nên hi u qu CVTD ph i th hi n t tr ng c a thu nh p t ho t

đ ng CVTD trong t ng thu nh p c a ngân hàng

ây là ch tiêu ph n ánh kh n ng sinh l i c a ho t đ ng CVTD i u này c ng đánh giá đ c m c h p d n c a CVTD so v i các lo i cho vay khác T l thu nh p t

ho t đ ng CVTD càng cao, cho th y ngân hàng đang làm t t công tác CVTD c a mình, ngân hàng đang nh n đ c s quan tâm đ c bi t t phía khách hàng, Ngoài ra,

t l này c ng góp ph n nâng cao hi u qu CVTD t i ngân hàng và ng c l i

1.2.4 Cácănhơnăt ă nhăh ngăt iăhi uăqu ăchoăvayătiêuădùng

1.2.4.1 Các nhân t vi mô

Nh ng nhân t vi mô nh h ng đ n ho t đ ng CVTD n m trong ph m vi ngân hàng bao g m: các nhân t khách quan t phía khách hàng và nhân t ch quan t b n thân ngân hàng

(1) Nh ng nhân t khách quan t phía khách hàng:

oăđ c c a khách hàng:

o đ c c a khách hàng bao g m các y u t liên quan đ n uy tín, n ng l c pháp

lý c a khách hàng,… Các y u t này có ý ngh a vô cùng quan tr ng khi ngân hàng ti n hành xem xét các kho n vay nói chung và các kho n vay tiêu dùng nói riêng Ngân hàng không mu n c p tín d ng cho nh ng khách hàng không có uy tín, không có n ng

l c pháp lý,… o đ c khách hàng còn th hi n vi c cung c p cho ngân hàng nh ng thông tin cá nhân đ y đ chính xác, s thi n trí mu n tr n cho ngân hàng và s trung

th c trong vi c th c hi n h p đ ng tín d ng kí k t v i ngân hàng Vì v y, khi ngân hàng g p đ c m t khách hàng có đ o đ c t t, hoàn tr n và lưi đúng h n, t o c s cho ngân hàng t n t i và nâng cao hi u qu CVTD c a mình

N ngăl căphápălỦ: Là nh ng quy đ nh c th v m t pháp lý mà ng i vay c n

ph i có, đây là c s hình thành nghi p v tr n c a khách hàng trong quan h tín

d ng, thông qua th m đ nh v n ng l c pháp lý Qua đó, ngân hàng c ng có th bi t

đ c hi n t i khách hàng có liên quan đ n v án nào hay không, tài s n đ m b o (TS B) có liên quan đ n các v ki n ho c tranh ch p, hay có quan h v i các t ch c tín d ng khác không t đó ngân hàng đ a ra các quy t đ nh CVTD đ i v i khách

hàng m t cách h p lý và chu n xác nh t và đi u này c ng đ m b o an toàn v thu h i

n và lưi c a ngân hàng khi khách hàng không đ kh n ng chi tr N u khách hàng có

đ đi u ki n vay v n, không ki m soát đ c hành vi,… thì s nh h ng t i hi u qu

ho t đ ng CVTD c a ngân hàng, không đ m b o và hoàn thành ngh a v tr g c lưi cho ngân hàng khi t i ngày đáo h n

Kh ăn ngătƠiăchính

Kh n ng tài chính c a khách hàng c ng là m t trong nh ng y u t nh h ng

đ n kh n ng tr n c a ngân hàng, n u khách hàng có thu nh p cao và n đ nh thì

vi c tr n ngân hàng th ng ít nh h ng đ n các chi tiêu khác trong gia đình, đ c

bi t là các nhu c u thi t y u và h s n sàng thanh toán ti n cho ngân hàng đ tránh

nh ng r c r i v m t pháp lý có th gây nh h ng đ n ngh nghi p công vi c c a h

Ng c l i, v i nh ng cá nhân ho c h gia đình có thu nh p không n đ nh ho c thu

nh p m c trung bình thì vi c thu h i n c a ngân hàng s g p r t nhi u khó kh n do

h không bi t tr c th i đi m s nh n đ c thu nh p là khi nào và bao gi m i tích

l y đ đ tr n ngân hàng Ngày nay, ph n l n các món vay tiêu dùng quy đ nh ngu n

tr là thu nh p th ng xuyên c a khách hàng trong t ng lai, ngo i tr các kho n cho vay ng n h n

T đó cho th y, kh n ng tài chính c a khách hàng là ngu n tr n cho kho n vay ngân hàng Thu nh p c a ng i vay là ngu n tr n ch y u c a các kho n vay tiêu dùng Nh v y, kh n ng tài chính khách hàng là m t s đ m b o v i ngân hàng khi cung c p tín d ng tiêu dùng, nó đ m b o cho ngân hàng s an toàn và tránh r i ro

N u ngân hàng g p đ c m t khách hàng có tình hình tài chính n đ nh, kh n ng tr

n t t, thì s góp ph n nâng cao đ c hi u qu CVTD

TƠiăs năđ măb o: Ngu n thu n th hai cho ngân hàng ngoài ngu n thu n th

nh t t thu nh p hàng tháng c a khách hàng, mang tính d phòng r i ro M c dù n m

gi TS B song n u khách hàng không tr n thì ngân hàng ph i đ i m t v i r i ro thu

nh p vì mu n phát m i tài s n có th i gian và ph i m t chi phí khác liên quan, đó là

ch a k đ n có th t i th i đi m đó giá tr tài s n trên th tr ng không đ c duy trì

nh khi đ nh giá đ cho vay Vì v y, TS B không gi vai trò quy t đ nh trong vi c cho khách hàng vay hay không mà nó ch là m t tiêu chu n đ xét duy t khi cho vay

N u TS B đó có giá tr và có tính kh m i cao, thì nh v y quá trình xét duy t khi cho vay s tr nên thu n l i h n và đ m b o an toàn khi ngân hàng đ a ra quy t đ nh cho khách hàng đó vay v n Nh v y, hi u qu CVTD s đ c n đ nh và phát tri n t t

h n

iăth ăc nhătranhăc aăngơnăhƠng: Do c nh tranh trong l nh v c CVTD c a

các ngân hàng th ng m i trong n c và n c ngoài là r t l n nên trong th i gian g n đây cùng v i vi c n i l ng các c ch tín d ng, các NHTM trong n c đư b t đ u ti n hành m r ng ho t đ ng CVTD Vi c nâng cao hi u qu CVTD là m t đi u t t y u

giúp cho các ngân hàng đa d ng hóa s n ph m đ đáp ng đ c nhu c u ngày càng

t ng v s l ng và ch t l ng trong m t môi tr ng đ y bi n đ ng và c nh tranh Ngoài ra tìm hi u thêm v đ i th c nh tranh đ có các chi n l c kinh doanh h p lý

c ng là vi c ngân hàng ph i làm đ có th đ ng v ng và phát tri n Ngân hàng luôn mong mu n có t tr ng CVTD nhi u h n các ngân hàng khác i u này có th khi n ngân hàng ch p nh n cho vay dù v t quá kh n ng tài chính c a ng i đi vay T đó,

r t l n đ i v i m i kho n vay nói chung và CVTD nói riêng N u ngân hàng áp d ng

m c lưi su t quá cao thì s làm cho nhu c u vay c a cá nhân ho c h gia đình gi m đi,

h s không dám vay m t kho n ti n quá l n c ng nh kéo dài th i gian vay quá lâu

và n u không th c s c n thi t thì h s không vay V y nên vi c ngân hàng t ng ho c

gi m lưi su t cho vay s tác đ ng không nh đ n nhu c u vay v n c a khách hàng B i tâm lý c a khách hàng là khi đ n vay v n, h th ng mu n đ c h ng m c lưi su t

th p h n, h s có l i th h n trong vi c đi vay Lưi su t th p, s làm gia t ng nhu c u

c a ng i tiêu dùng vào nh ng m c đích không kinh doanh c a mình và đi u này c ng

đ c ho ch đ nh t t, phù h p v i quy lu t khách quan là đi u ki n tiên quy t đ nâng cao hi u qu tín d ng nói chung và hi u qu CVTD nói riêng N u các y u t này

đ c đ a ra m t cách h p lý, linh ho t, đáp ng đ c nhu c u c a ng i tiêu dùng thì

ho t đ ng CVTD c a ngân hàng s ngày càng hi u qu Ng c l i, chính sách tín d ng không h p lý, hài hòa s không thu hút đ c khách hàng s d ng s n ph m d ch v , t

đó s kìm hưm s phát tri n và gi m hi u qu c a CVTD Vì v y, ngân hàng ph i luôn

nghiên c u đ a ra chính sách tín d ng đúng đ n h p lý tùy thu c vào đ nh h ng phát tri n c a ngân hàng và phù h p v i t ng nhóm đ i t ng khách hàng

Nhơnăs

Nhân t này có nh h ng l n đ n hi u qu CVTD Có th nói cán b tín d ng chính là hình nh c a ngân hàng S h ng d n c a cán b tín d ng chính là m t kênh

hi u qu nh t đ t o ra s hi u bi t c a khách hàng v các s n ph m và d ch v c a ngân hàng Trình đ c a cán b tín d ng th hi n trình đ chuyên môn nghi p v , trình đ ngo i ng , vi tính, hay kh n ng giao ti p đ i v i khách hàng M t cán b tín

d ng t t không ch là m t ng i có trình đ chuyên môn gi i mà còn ph i là m t

ng i có đ o đ c ngh nghi p, nh t là trong b i c nh máy móc k thu t hi n đ i nh

hi n nay

Ngoài ra, khi ti p xúc v i khách hàng, cán b tín d ng có thái đ nhi t tình, ni m

n , h ng d n khách hàng m t cách chu đáo s t o đ c thi n c m đ i v i khách hàng, gi chân đ c khách hàng đó và có th thu hút thêm đ c nhi u khách hàng m i

đ n v i ngân hàng Khi ngân hàng có đ i ng cán b tín d ng nh v y s làm cho công tác cho vay di n ra nhanh chóng, chính xác, ti t ki m chi phí Ng i đi vay s c m

th y không phi n hà, ti n l i… s c m th y yên tâm và còn quay l i v i ngân hàng Ngân hàng s có ch t l ng tín d ng nâng cao, h n ch r i ro, t ng thu nh p, nâng cao

uy tín, do đó thu hút đ c khách hàng, nâng cao kh n ng c nh tranh và gia t ng hi u

qu CVTD

Công tác th măđ nh

M t ngân hàng v i kh n ng th m đ nh, phân tích t t các kho n vay có th giúp ngân hàng lo i b đ c nh ng kho n cho vay có v n đ và gi m thi u đ c r i ro tín

d ng Ho t đ ng CVTD là lo i hình ch a nhi u r i ro và khó đánh giá nh t, tuy nhiên

n u có th đánh giá chính xác đ c m c đ r i ro c a các kho n vay, ngân hàng có th

t ng đáng k trong s l ng c ng nh doanh s các kho n vay t đó giúp t ng thêm l i nhu n và hi u qu CVTD c a ngân hàng

Quy mô v n và tình hình tài chính c a ngân hàng

Nhân t này có tính ch t quy t đ nh trong vi c duy trì các ho t đ ng nói chung

c a ngân hàng c ng nh ho t đ ng CVTD nói riêng b i vì đ i t ng kinh doanh c a

ngân hàng là ti n t c nh tranh v i các đ i th trên th tr ng tài chính, các ngân hàng đ a ra các ý t ng nh đa d ng hoá các s n ph m CVTD, áp d ng nh ng công ngh hi n đ i Mu n v y, các ngân hàng ph i đ u t mua s m thi t b m i, ph n m m

m i Giá tr các kho n đ u t này là khá l n nên c n ph i có qui mô v n đ l n

M t khác, tình hình tài chính c a NHTM luôn luôn thu hút s quan tâm c a công chúng H quan tâm đ n tính lành m nh, h p lý c a các h s tài chính th hi n tình hình tài chính c a ngân hàng b i không ai mu n giao d ch v i m t ngân hàng mà tình