Luận văn giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần nam việt chi nhánh hà nội

M CăL C Trang PH NăM ă U CH NGă1:ăNH NGăV Nă ăC ăB NăV ăHI UăQU ăHO Tă NGăHUYă NGăV NăC AăNGỂNăHÀNGăTH NGăM I .... 6 1.3.ăHi uăqu ăho tăđ ngăhuyăđ ngăv năc aăngơnăhƠngăth ngăm i .... 16

GI IăPHÁPăNH MăNỂNGăCAOăHI UăQU ăHUYă

PH NăNAMăVI Tăậ CHIăNHÁNHăHÀăN I

SINHăVIểNăTH CăHI N :ăăăăăTR NăM NHăă T

HÀăN Iă- 2014

GI IăPHÁPăNH MăNỂNGăCAOăHI UăQU ăHUYă

PH NăNAMăVI Tăậ CHIăNHÁNHăHÀăN I

Giáoăviênăh ngăd n : Th.săNguy năTh ăTuy t Sinhăviênăth căhi n : Tr năM nhă t

HÀăN Iăậ 2014

L IăC Mă N

Khóa lu n t t nghi p v i đ tài: “Gi i pháp nh m nâng cao hi u qu huỔ đ ng

v n t i Ngân hàng th ng m i c ph n Nam Vi t – chi nhánh Hà N i ” đư đ c

hoàn thành v i s giúp đ c a r t nhi u cá nhân và t ch c

Tr c h t em xin đ c bày t l i c m n chân thành nh t t i Cô giáo – Th.s Nguy n Th Tuy t là ng i đư tr c ti p h ng d n em trong su t quá trình nghiên c u

đ tài khóa lu n này Nh có s ch b o và h ng d n t n tình c a Cô giáo – Th.s Nguy n Th Tuy t mà em đư tìm ra đ c nh ng thi u sót và sai l m c a mình trong

vi c đ nh h ng đ tài c ng nh trong quá trình vi t khóa lu n đ có th s a ch a k p

th i nh m hoàn thi n khóa lu n m t cách t t nh t

Em c ng xin g i l i c m n t i các th y cô giáo trong b môn Kinh t tr ng i

h c Th ng Long, cùng toàn th các cán b lưnh đ o tr ng i h c Th ng Long đư t o

đi u ki n và h t s c giúp đ em hoàn thành đ tài khóa lu n c a mình

Ngoài ra em c ng mu n g i l i cám n t i các cán b đang công tác t i Ngân hàng th ng m i c ph n Nam Vi t – chi nhánh Hà N i đư t n tình giúp đ em trong

vi c tìm t li u th c t đ có nh ng d n ch ng h t s c c th , hoàn thành bài khóa

lu n m t cách t t nh t

Sinh viên

Tr năM nhă t

L IăCAMă OAN

Tôi xin cam đoan Khóa lu n t t nghi p này là do t b n thân th c hi n có s h

tr t giáo viên h ng d n và không sao chép các công trình nghiên c u c a ng i

khác Các d li u thông tin th c p s d ng trong Khóa lu n là có ngu n g c và đ c trích d n rõ ràng

Tôi xin ch u hoàn toàn trách nhi m v l i cam đoan này!

Sinh viên

Tr năM nhă t

M CăL C

Trang

PH NăM ă U

CH NGă1:ăNH NGăV Nă ăC ăB NăV ăHI UăQU ăHO Tă NGăHUYă

NGăV NăC AăNGỂNăHÀNGăTH NGăM I 1

1.1.ăT ngăquanăv ăngơnăhƠngăth ngăm i 1

1.1.1 Khái ni m ngân hàng th ng m i 1

1.1.2 M t s nghi p v c b n c a ngân hàng th ng m i 1

1.2.ăNgu năv năvƠăho tăđ ngăhuyăđ ngăv nătrongăkinhădoanhăc aăngơnăhƠngă th ngăm i 4

1.2.1 Khái ni m và đ c đi m ngu n v n c a ngân hàng th ng m i 4

1.2.2 Vai trò c a v n huỔ đ ng c a ngân hàng th ng m i 5

1.2.3 Các hình th c huỔ đ ng v n c a ngân hàng th ng m i 6

1.3.ăHi uăqu ăho tăđ ngăhuyăđ ngăv năc aăngơnăhƠngăth ngăm i 10

1.3.1 Khái ni m hi u qu huỔ đ ng v n c a ngân hàng th ng m i 10

1.3.2 M t s ch tiêu đánh giá hi u qu huỔ đ ng v n c a ngân hàng th ng m i 11

1.3.3 Các Ổ u t tác đ ng đ n hi u qu ho t đ ng huỔ đ ng v n c a ngân hàng th ng m i 16

CH NGă 2:ă TH Că TR NGă HI Uă QU ă HUYă NGă V Nă C Aă NGỂNăă HÀNGăTH NGăM IăC ăPH NăNAMăVI Tăậ CHIăNHÁNHăHÀăN I 21

2.1.ăKháiăquátăv ăngơnăhƠngăth ngăm iăc ăph năNamăVi tăậ chiănhánhăHƠăN i 21

2.1.1 L ch s hình thành và phát tri n c a chi nhánh 21

2.1.2 C c u t ch c và ho t đ ng c a ngân hàng th ng m i c ph n Nam Vi t – chi nhánh Hà N i 21

2.2.ăTìnhăhìnhăho tăđ ngăkinhădoanhăc aăngơnăhƠngăth ngăm iăc ăph n Nam Vi tăậ chiănhánhăHƠăN iăgiaiăđo nă2010ă- 2012 23

2.2.1 K t qu ho t đ ng huỔ đ ng v n 23

2.2.2 K t qu ho t đ ng tín d ng(ch Ổ u là cho vaỔ) 27

2.2.3 Ho t đ ng cung ng d ch v 30

2.2.4 Ho t đ ng kinh doanh khác 30

2.2.5 ánh giá chung v ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng giai đo n 2010 -

2012 32

2.3.ăTh cătr ngăhi uăqu huyăđ ngăv năc aăngơnăhƠngăth ngăm iăc ăph n NamăVi tăậ chiănhánhăHƠăN iăgiaiăđo nă2010ă- 2012 34

2.3.1.Khái quát v ngu n v n 34

2.3.2 Ho t đ ng huỔ đ ng v n ch s h u 37

2.4.ăM tăs ăch ătiêuăđánhăgiáăhi uăqu ăhuyăđ ngăv n 51

2.4.1 Chi phí tr lãi th c t và lãi su t bình quân đ u vào 51

2.4.2 S phù h p gi a huỔ đ ng v n v i s d ng v n 52

2.4.3 Hi u qu s d ng v n 55

2.5.ă ánhăgiáăchungăv ăhi uăqu huyăđ ngăv năc aăngơnăhƠngăth ngăm iăc ă ph n NamăVi tă- chiănhánhăHƠăN iăgiaiăđo nă2010ă- 2012 56

2.5.1 Nh ng k t qu đã đ t đ c 56

2.5.2 Nh ng t n t i và nguỔên nhân 57

CH NGă 3:ă M Tă S ă GI Iă PHÁPă NH Mă NỂNGă CAOă HI Uă QU ă HUYă NGăV NăT IăNGỂNăHÀNGăTH NGăM IăC ăPH NăNAMăVI Tăậ CHI NHÁNHăHÀăN I 61

3.1.ă nhăh ngăphátătri năho tăđ ngăkinhădoanhăc aăngơnăhƠngăth ngăm iăc ă ph năNamăVi tăậ chiănhánhăHƠăN iăgiaiăđo nă2013-2015 61

3.1.1 nh h ng phát tri n chung 61

3.1.2 nh h ng phát tri n ho t đ ng huỔ đ ng v n 62

3.2.ăM tăs ăgi iăphápănơngăcaoăhi uăqu ăhuy đ ng v năc aăngơnăhƠngăth ngă m iăc ăph năNamăVi tăậ chiănhánhăHƠăN i 63

3.2.1 XâỔ d ng chi n l c kinh doanh phù h p cho t ng th i k 64

3.2.2 C i ti n nghi p v , đa d ng hoá các hình th c huỔ đ ng 64

3.2.3 a d ng hoá và nâng cao các lo i hình d ch v ngân hàng 64

3.2.4 S d ng lãi su t linh ho t trong t ng th i k , đáp ng s bi n đ ng c a th tr ng, đ m b o hi u qu kinh doanh c a ngân hàng 65

3.2.5 G n li n vi c huỔ đ ng v n v i s d ng v n 66

3.2.6 T ng c ng công tác Marketing trong t t c các m ng ho t đ ng c a ngân hàng 67

3.2.7 Nâng cao v th và uỔ tín c a ngân hàng 68

3.2.8 XâỔ d ng tr s và trang b h th ng máỔ móc thi t b đ t o ra hình nh

3.3.ăM tăs ăki năngh ănh mănơngăcaoăhi uăqu ăhuyăđ ngăv năt iăngân hàng

th ngăm iăc ăph năNamăVi tăậ chiănhánhăHƠăN i 69

3.3.1 Ki n ngh đ i v i Chính ph 69

3.3.2 Ki n ngh đ i v i Ngân hàng nhà n c 70

3.3.3 Ki n ngh đ i v i Ngân hàng th ng m i c ph n Nam Vi t 71

K TăLU N 73

DANHăM CăTÀIăLI UăTHAMăKH O

DANHăM C B NG, BI U ,ăS ă

Trang

S đ 2.1 : C c u t ch c c a ngân hàng TMCP Nam Vi t – chi nhánh Hà N i 22

B ng 2.1 Tình hình huy đ ng v n c a ngân hàng TMCP Nam Vi t – chi nhánh Hà N i giai đo n 2010-2012 24

B ng 2.2 K t qu ho t đ ng tín d ng c a Ngân hàng TMCP Nam Vi t - chi nhánh Hà N i giai đo n 2010-2012 28

B ng 2.3 Ho t đ ng kinh doanh ngo i t Navibank Hà n i 31

B ng 2.4 K t qu ho t đ ng kinh doanh giai đo n 2010- 2012 33

B ng 2.5 C c u ngu n v n c a ngân hàng TMCP Nam vi t-chi nhánh Hà n i giai đo n 2010-2012 35

B ng 2.6 K t qu huy đ ng t ti n g i theo đ i t ng khách hàng 38

B ng 2.7 K t qu huy đ ng ti n g i theo k h n 40

Bi u đ 2.1 T tr ng V n không k h n/ V n có k h n 41

B ng 2.8 K t qu huy đ ng ti n g i theo lo i ti n 43

Bi u đ 2.2: T tr ng V n n i t / ngo i t 43

B ng 2.9 K t qu huy đ ng t phát hành gi y t có giá 45

B ng 2.10 K t qu huy đ ng t vay TCTD khác 47

B ng 2.11 K t qu huy đ ng t vay NHNN 49

B ng 2.12 K t qu huy đ ng t vay khác 50

B ng 2.13 Chi phí tr lưi th c t và lưi su t bình quân đ u vào 51

B ng 2.14 H s s d ng v n ng n h n 53

B ng 2.15 H s s d ng v n trung và dài h n 54

B ng 2.16 Hi u qu s d ng v n 55

PH N M U 1.ăTínhăc păthi tăc aăđ ătƠi

V n cho đ u t phát tri n có th đ c t o thành t nhi u ngu n, tuy nhiên trong

đi u ki n th tr ng tài chính n c ta đang trong giai đo n b c đ u hình thành và phát tri n thì huy đ ng v n qua kênh ngân hàng v n là ph bi n và hi u qu nh t Ngân hàng th ng m i là m t doanh nghi p đ c bi t chuyên kinh doanh ti n t , ho t

đ ng kinh doanh c a ngân hàng th ng m i v a v i danh ngh a là m t t ch c h ch toán kinh t - kinh doanh, v a v i vai trò trung gian tài chính V i vai trò trung gian

tài chính, ngân hàng th ng m i t p trung m i ngu n v n t m th i nhàn r i trong n n kinh t và phân ph i chúng cho các nhu c u đ u t , s n xu t kinh doanh và các nhu

c u khác c a các doanh nghi p và cá nhân, t ch c trong n n kinh t theo các nguyên

t c tín d ng

Nhu c u v n đ u t ngày càng t ng c a n n kinh t c ng t ng đ ng v i vi c huy đ ng v n c a các ngân hàng th ng m i ph i đ c t ng c ng, m r ng cho phù

h p M t khác vi c t ng c ng huy đ ng và s d ng v n h p lỦ c ng giúp cho ho t

đ ng kinh doanh c a ngân hàng đ c an toàn, hi u qu h n

Nh n th c đ c t m quan tr ng c a ho t đ ng huy đ ng v n đ i v i ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng, trong th i gian v a qua t i Ngân hàng th ng m i c ph n

đ có th đáp ng cho ho t đ ng s d ng v n c a ngân hàng Tuy nhiên, bên c nh

nh ng k t qu đư đ t đ c thì hi u qu huy đ ng v n t i Ngân hàng th ng m i c

ph n Nam Vi t –chi nhánh Hà N i v n còn b c l nh ng h n ch , nh t là trong đi u

ki n th tr ng tài chính ti n t trong và ngoài n c di n bi n ph c t p: l m phát cao, giá x ng d u t ng, ngân hàng nhà n c áp d ng chính sách ti n t th t ch t, cùng

v i s c nh tranh ngày càng gay g t gi a các ngân hàng có th gi v ng và ti p

t c phát tri n h n n a, Ngân hàng th ng m i c ph n Nam Vi t – chi nhánh Hà N i

ph i có nh ng đi u ch nh thích h p trong ho t đ ng huy đ ng v n c a mình Xu t phát

t lỦ do trên, đ tài “Gi i pháp nâng cao hi u qu huỔ đ ng v n t i Ngân hàng

th ng m i c ph n Nam Vi t – chi nhánh Hà N i ” đư đ c em ch n làm đ tài

- T đó đ a ra m t s gi i pháp nh m nâng cao hi u qu huy đ ng v n t i ngân hàng TMCP Nam Vi t – chi nhánh Hà N i

3.ăă iăt ngăvƠăph măviănghiênăc u

Nam Vi t – chi nhánh Hà N i trong giai đo n 2010 – 2012

4 Ph ngăphápănghiênăc u

Các ph ng pháp nghiên c u đ c s d ng trong khóa lu n là:

b ng bi u đ tính toán, so sánh, phân tích và rút ra k t lu n

c a khóa lu n

5.ăK tăc uăc aăkhóaălu n

Ngoài l i m đ u, k t lu n, danh m c tài li u tham kh o, n i dung c a khóa lu n

đ c chia làm 3 ch ng nh sau:

Ch ng 1 : Nh ng v n đ c b n v hi u qu ho t đ ng huỔ đ ng v n c a Ngân hàng th ng m i

Ch ngă2: Th c tr ng hi u qu huỔ đ ng v n c a Ngân hàng th ng m i c ph n

Nam Vi t – chi nhánh Hà N i

Ch ngă 3: M t s gi i pháp nâng cao hi u qu huỔ đ ng v n c a Ngân hàng

th ng m i c ph n Nam Vi t – chi nhánh Hà N i

Do th i gian nghiên c u c ng nh ki n th c th c t không nhi u, bài khoá lu n

c a em còn nhi u đi m ch a đ c đ c p đ n và còn có nh ng thi u sót nh t đ nh R t mong nh n đ c s góp Ủ c a các th y, cô giáo cùng các b n đ khoá lu n đ c hoàn thi n h n

EmăxinăchơnăthƠnhăc mă n!

CH NGă1 NH NG V Nă C ăB N V HI U QU HO Tă NG

1.1 T ng quan v ngơnăhƠngăth ngăm i

1.1.1 Khái ni m ngân hàng th ng m i

m i qu c gia khác nhau, hình thành m t khái ni m khác nhau v NHTM

Vi t Nam, Lu t các TCTD đ c s a đ i, b sung n m 2010 xác đ nh : “Ngân hàng

th ng m i là lo i hình ngân hàng đ c th c hi n t t c các ho t đ ng ngân hàng và

các ho t đ ng kinh doanh khác theo quy đ nh c a Lu t các TCTD nh m m c tiêu l i

nhu n”

Lu t các TCTD đ c b sung s a đ i n m 2010, đi u 4 gi i thích: “ TCTD là

doanh nghi p th c hi n m t, m t s ho c t t c các ho t đ ng ngân hàng T ch c tín

d ng bao g m ngân hàng, t ch c tín d ng phi ngân hàng, t ch c tài chính vi mô và

qu tín d ng nhân dân.” và “ Ho t đ ng ngân hàng là ho t đ ng kinh doanh ti n t và

d ch v ngân hàng v i n i dung th ng xuyên là nh n ti n g i, s d ng s ti n này đ

c p tín d ng và cung ng các d ch v thanh toán”

1.1.2 M t s nghi p v c b n c a ngân hàng th ng m i

Ch ng III c a Lu t t ch c tín d ng nêu ra các ho t đ ng c a t ch c tín d ng, trong đó ch y u là ngân hàng th ng m i, bao g m:

1.1.2.1 ăHo tăđ ngăhuyăđ ngăv n

NHTM đ c huy đ ng v n d i các hình th c sau:

 Nh n ti n g i c a t ch c, cá nhân và các t ch c tín d ng khác d i các hình

th c ti n g i không k h n, ti n g i có k h n và các lo i ti n g i khác

 Phát hành ch ng ch ti n g i, trái phi u và gi y t có giá khác đ huy đ ng v n

c a t ch c, cá nhân trong và ngoài n c

 Vay v n c a các t ch c tín d ng khác ho t đ ng t i Vi t Nam và c a các t

ch c tín d ng n c ngoài

 Vay v n ng n h n c a NHNN

2

 Các hình th c huy đ ng v n khác theo quy đ nh c a NHNN

1.1.2.2 ăHo tăđ ngătínăd ng

Ho t đ ng tín d ng: Theo ti ng Latin g i là Creditium có ngh a là tin t ng, tín nhi m Tín d ng ngân hàng là m t giao d ch gi a hai ch th , trong đó bên c p tín

d ng chuy n giao tài s n cho bên nh n tín d ng s d ng theo nguyên t c có hoàn tr

c g c và lưi

c tr ng c a ho t đ ng c p tín d ng: Tài s n giao d ch trong tín d ng ngân hàng

có th d i d ng ti n t , tài s n th c ho c ch kỦ R i ro trong tín d ng ngân hàng có

tính t t y u không th lo i tr hoàn toàn S hoàn tr đ y đ g c và lưi là b n ch t c a tín d ng S hoàn tr là vô đi u ki n

NHTM đ c c p tín d ng cho các t ch c, cá nhân d i hình th c sau: cho vay,

Cho vay: Ngân hàng th ng m i đ c cho các t ch c, cá nhân vay v n d i các hình th c sau:

 Cho vay ng n h n nh m đáp ng nhu c u v n cho s n xu t, kinh doanh, d ch v

và đ i s ng

 Cho vay trung và dài h n đ th c hi n các d án đ u t và phát tri n s n xu t,

kinh doanh, d ch v và đ i s ng

B oălƣnh: Ngân hàng th ng m i đ c b o lưnh vay, b o lưnh thanh toán, b o

lưnh th c hi n h p đ ng, b o lưnh đ u th u và các hình th c b o lưnh ngân hàng khác

b ng uy tín và b ng kh n ng tài chính c a mình đ i v i ng i nh n b o lưnh M c

b o lưnh đ i v i m t khách hàng và t ng m c b o lưnh c a m t ngân hàng th ng m i không đ c v t quá t l so v i v n t có c a ngân hàng th ng m i

Chi tăkh u: Ngân hàng th ng m i đ c chi t kh u th ng phi u và các gi y t

có giá ng n h n khác đ i v i t ch c, cá nhân và có th tái chi t kh u th ng phi u và các gi y t có giá ng n h n khác đ i v i các t ch c tín d ng khác

Cho thuê tài chính: Ngân hàng th ng m i đ c ho t đ ng cho thuê tài chính

nh ng ph i thành l p công ty cho thuê tài chính riêng Vi c thành l p, t ch c và ho t

đ ng c a công ty cho thuê tài chính th c hi n theo ngh đ nh c a chính ph v t ch c

và ho t đ ng c a công ty cho thuê tài chính

1.1.2.3 ăHo tăđ ngăd chăv ăthanhătoánăvƠăngơnăqu

th c hi n đ c các d ch v thanh toán gi a các doanh nghi p thông qua ngân hàng, ngân hàng th ng m i đ c m tài kho n cho khách hàng trong và ngoài n c

th c hi n thanh toán gi a các ngân hàng v i nhau thông qua Ngân hàng Nhà n c, ngân hàng th ng m i ph i m tài kho n ti n g i t i Ngân hàng Nhà n c n i ngân

hàng th ng m i đ t tr s chính và duy trì t i đó s d ti n g i d tr b t bu c theo quy đ nh Ho t đ ng d ch v thanh toán và ngân qu c a ngân hàng th ng m i bao

g m các ho t đ ng sau:

 Cung c p các ph ng ti n thanh toán

 Th c hi n các d ch v thanh toán trong và ngoài n c cho khách hàng

 Th c hi n d ch v thu h và chi h

 Th c hi n các d ch v thanh toán khác theo quy đ nh c a Ngân hàng Nhà n c

 Th c hi n d ch v thanh toán qu c t khi đ c NHNN cho phép

 Th c hi n d ch v thu và phát ti n m t cho khách hàng

 T ch c thanh toán n i b và tham gia h th ng thanh toán liên ngân hàng

 Tham gia h th ng thanh toán qu c t khi đ c NHNN cho phép

1.1.2.4 ăCácăho tăđ ngăkhác

Ngoài các ho t đ ng chính bao g m huy đ ng ti n g i, c p tín d ng và cung c p

d ch v thanh toán và ngân qu , ngân hàng th ng m i còn có th th c hi n m t s

ho t đ ng khác bao g m :

Gópăv n,ămuaăc ăph n

doanh nghi p, t ch c tín d ng khác, bao g m c vi c c p v n, góp v n vào công ty

con, công ty liên k t c a t ch c tín d ng

Tham gia t h ătr ngăti năt

NHTM đ c tham gia th tr ng ti n t theo quy đ nh c a NHNN thông qua hình

th c mua bán các công c c a th tr ng ti n t

Kinhădoanhăngo iăh i

NHTM đ c phép thành l p công ty tr c thu c đ kinh doanh ngo i h i và vàng trên th tr ng trong n c và qu c t

yăthácăvƠănh nă yăthác

NHTM đ c y thác, y thác làm đ i lỦ trong các l nh v c liên quan đ n ho t

đ ng ngân hàng, k c vi c qu n lỦ tài s n, v n đ u t c a t ch c, cá nhân trong và ngoài n c theo h p đ ng y thác, đ i lỦ

Ngoài ra ngân hàng th ng m i ph i thành l p ho c mua l i công ty con, công ty liên k t đ th c hi n ho t đ ng kinh doanh sau đây: B o lưnh phát hành ch ng khoán, môi gi i ch ng khoán; qu n lỦ, phân ph i ch ng ch qu đ u t ch ng khoán; qu n lỦ

danh m c đ u t ch ng khoán và mua, bán c phi u; cho thuê tài chính; b o hi m

4

1.2 Ngu n v n và ho tă đ ngă huyă đ ng v n trong kinh doanh c a ngân hàng

th ngăm i

1.2.1 Khái ni m và đ c đi m ngu n v n c a ngân hàng th ng m i

V n c a ngân hàng th ng m i là nh ng giá tr ti n t do ngân hàng th ng m i

t o l p ho c huy đ ng đ c dùng đ cho vay, đ u t ho c th c hi n các d ch v kinh

doanh khác Nó chi ph i toàn b ho t đ ng c a ngân hàng th ng m i, quy t đ nh s

t n t i và phát tri n c a ngân hàng, bao g m v n ch s h u và v n n

1.2.1.1 ăNgu năv năch ăs ăh uă(V năt ăcó)

hàng theo c ch tài chính ho c quy t đ nh c a ch s h u v n nh : Qu đ u t phát tri n, qu d phòng tài chính

V n này chi m m t t tr ng nh trong t ng ngu n v n c a ngân hàng, song l i là

đi u ki n pháp lỦ b t bu c khi thành l p m t ngân hàng Do tính ch t n đ nh, nó th c

hi n ch c n ng thành l p, ch c n ng b o v và đi u ch nh đ i v i ho t đ ng ngân hàng Trong t ng ngu n v n c a ngân hàng, thì v n t có c a ngân hàng chi m d i

10%, nh v y v n kỦ thác c a ngân hàng kho ng trên 90% Các ngân hàng trung

ng quy đ nh m c v n t có c a ngân hàng l n h n ho c b ng 8% trên t ng tài s n

có r i ro quy đ i, đi u này mu n nói lên r ng ch c n ng ch y u c a kh i l ng gi i

h n v n ch s h u đư đ c xem nh là tài s n b o v cho nh ng ng i g i ti n Ch c

n ng b o v không ch đ c xem nh s b o đ m thanh toán cho ng i g i ti n khi ngân hàng v n , mà còn góp ph n duy trì kh n ng tr n , b ng cách cung c p m t kho n tài s n có d tr đ ngân hàng kh i b đe do b i s thua l , đ có th ti p t c

ho t đ ng

Ngoài vi c cung c p n n t ng cho các ho t đ ng và đ b o v ng i g i ti n

Ch c n ng đi u ch nh c ng đư đ c xác đ nh cho v n ch s h u c a ngân hàng

th ng m i D a trên m c v n t có c a ngân hàng, các c quan qu n lỦ xác đ nh,

đi u ch nh ho t đ ng cho ngân hàng ví d nh các ngân hàng ch có th cho m t khách

hàng l n nh t vay không quá 15% v n t có c a ngân hàng N u nh ngân hàng cho vay quá s đó s nh h ng đ n ho t đ ng an toàn c a ngân hàng

1.2.1.2 Ngu năv năn (V năhuyăđ ng)

ây là ngu n v n chi m t tr ng l n nh t trong ngân hàng Nó là nh ng giá tr

ti n t mà ngân hàng huy đ ng đ c t các t ch c kinh t và các cá nhân trong xư h i thông qua quá trình th c hi n các nghi p v kỦ thác, các nghi p v khác và đ c dùng làm v n đ kinh doanh

B n ch t c a v n huy đ ng là tài s n thu c các ch s h u khác nhau, ngân hàng

ch có quy n s d ng mà không có quy n s h u và có trách nhi m hoàn tr đúng h n

c g c l n lưi khi đ n k h n (n u là ti n g i có k h n), ho c khi khách hàng có nhu

c u rút v n (n u là ti n g i không k h n) V n huy đ ng đóng vai trò quan tr ng đ i

v i ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng Ngân hàng th ng m i huy đ ng v n d i các hình th c: Nh n ti n g i (ti n g i không k h n, ti n g i có k h n, ti n g i ti t

ki m); phát hành các công c n (tín phi u, trái phi u); và ngu n v n đi vay Ngoài ra

v n c a ngân hàng còn đ c hình thành thông qua vi c làm u thác, đ i lỦ cho các t

ch c trong và ngoài n c ho c cung c p các ph ng ti n thanh toán nh th rút ti n t

đ ng t máy ATM

Nhìn chung ngu n v n c a ngân hàng đ c hình thành t nhi u ngu n khác nhau

nh ng trong đó ngu n v n huy đ ng t ti n g i chi m t tr ng l n nh t, chi m kho ng

t 70% - 80% và nó có tính bi n đ ng Nh t là đ i v i lo i ti n g i không k h n và

v n ng n h n, h n n a v n huy đ ng ch u tác đ ng l n c a th tr ng và môi tr ng

kinh doanh trên đ a bàn ho t đ ng Vì v y ngân hàng th ng m i c n ph i đi sâu tìm

hi u, phân tích ngu n hình thành v n này, d đoán tr c tình hình cung c u v n đ có

đ i sách phù h p

1.2.2 Vai trò c a v n huỔ đ ng c a ngân hàng th ng m i

Nh m i đ n v kinh doanh khác, mu n ho t đ ng kinh doanh đ c ti n hành c n

ph i có t li u s n xu t Ngân hàng th ng m i là m t t ch c kinh doanh ti n t nên

ph i có ti n m i có th ho t đ ng kinh doanh đ c Ho t đ ng tìm ki m t li u s n

xu t c a ngân hàng th ng m i là ho t đ ng huy đ ng v n Nh v y, huy đ ng v n đóng vai trò r t quan tr ng trong ho t đ ng c a các ngân hàng th ng m i

-V n là c s đ ngân hàng t ch c m i ho t đ ng kinh doanh

i v i ngân hàng, v n là c s đ NHTM t ch c m i ho t đ ng kinh doanh

V i đ c tr ng c a ho t đ ng ngân hàng, v n không ch là ph ng ti n kinh doanh chính mà còn là đ i t ng kinh doanh ch y u c a NHTM Ngân hành là t ch c kinh doanh lo i hàng hoá đ c bi t trên th tr ng đó là ti n t Chính vì th có th nói: V n

6

là đi m đ u tiên trong chu k kinh doanh c a ngân hàng Do đó, ngân hàng ph i

th ng xuyên ch m lo t i vi c t ng tr ng v n trong su t quá trình ho t đ ng

-V n quỔ t đ nh quỔ mô tín d ng và các ho t đ ng khác

Tu theo quy mô và c c u ngu n v n huy đ ng đ c mà các ngân hàng s quy t

đ nh quy mô và c c u đ u t V i ngu n v n huy đ ng l n, ngân hàng có đ kh

n ng m r ng ph m vi và kh i l ng cho vay không ch gi i h n trên th tr ng trong

n c mà còn cho vay v t ra kh i lưnh th m t qu c gia (cho vay trên th tr ng qu c

t ) Ng c l i, do kh n ng v n h n h p nên các ngân hàng nh không có nh ng ph n

ng nhanh nh y tr c s bi n đ ng c a lưi su t, nh h ng đ n kh n ng thu hút v n

đ u t Nói chung, m t ngân hàng có ngu n v n d i dào s đáp ng đ c nhu c u xin

ch t l ng tín d ng

-V n quỔ t đ nh đ n n ng l c c nh tranh c a ngân hàng

Ngu n v n l n là đi u ki n thu n l i cho ngân hàng m r ng quan h tín d ng

v i các thành ph n kinh t c v quy mô, kh i l ng, th i gian và th i h n cho vay

c bi t ngày nay, s xu t hi n hàng lo t các t ch c tín d ng đư làm cho tình hình

c nh tranh gi a các ngân hàng tr nên gay g t V i m t ngu n v n d i dào, ngân hàng

s ch đ ng đ a ra các m c lưi su t cho vay m t cách h p lỦ nh m thu hút đ c khách hàng V i n ng l c tài chính v ng m nh, ngân hàng s ch đ ng huy đ ng v n v i lưi

su t th p nh t nh ng cho vay v i lưi su t cao nh t có th nh m t i đa hoá đ c l i nhu n nh ng v n đ m b o thu hút đ c khách hàng v ngân hàng mình

1.2.3 Các hình th c huỔ đ ng v n c a ngân hàng th ng m i

1.2.3.1 iăv iăV năch ăs ăh u

V n ch s h u là đi u ki n pháp lỦ b t bu c khi thành l p m t ngân hàng Do tính ch t n đ nh, nó th c hi n ch c n ng thành l p, ch c n ng b o v và đi u ch nh

đ i v i ho t đ ng ngân hàng V n ch s h u c a ngân hàng bao g m:

a V n ban đ u

V n ban đ u hình thành khi ngân hàng b t đ u ho t đ ng v i tính ch t s

h u và ngu n hình thành khác nhau N u là ngân hàng t nhân thì đó là v n do cá nhân t b ra; n u là ngân hàng thu c s h u Nhà n c thì do ngân sách Nhà

n c c p; n u là ngân hàng c ph n thì do c đông thông qua mua các c

doanh góp

Tr ng h p c a ngân hàng c ph n có th đ c hình thành t c ph n

th ng và c ph n u đưi

V n ban đ u th ng ph i tuân th các qui đ nh c a NHNN Các qui đ nh

th ng nêu rõ s v n t i thi u – v n pháp đ nh mà ch ngân hàng c n ph i có đ

b t đ u kinh doanh ngân hàng Lu t NHNN có quy đ nh c th cho t ng lo i ngân hàng trong t ng đi u ki n c th

V n th ng không ph i hoàn tr Các c đông có th bán c phi u trên th

tr ng v n (th tr ng ch ng khoán) Các c ph n th ng đ c h ng c t c cao hay th p tu thu c vào k t qu kinh doanh và chính sách phân chia l i nhu n c a ngân hàng

b V n ch s h u hình thành trong quá trình ho t đ ng

Bao g m c ph n phát hành thêm (ho c ngân sách c p thêm) trong quá trình ho t

đ ng, l i nhu n tích lu , th ng d v n, các qu

Ngân hàng có th phát hành thêm c ph n (th ng là c ph n u đưi) ho c xin c p thêm v n t ngân sách đ m r ng quy mô ho t đ ng, ho c đ ch ng đ

r i ro trong tr ng h p c n ph i duy trì th giá c a c phi u

Hình th c huy đ ng này huy đ ng v n t chính nh ng cán b công nhân viên trong ngân hàng mình, làm cho h tr thành nh ng c đông c a ngân hàng

và g n ch t quy n l i v i quy n l i chung c a ngân hàng ây là hình th c mang tính lâu dài và n đ nh c n đ c chú tr ng

e HuỔ đ ng t l i nhu n ch a phân ph i, các qu d phòng tài chính, qu tr

c p, qu khen th ng là các lo i qu khác

N u nh l i nhu n đ l i c a ngân hàng đ đ đáp ng nhu c u gia t ng v n

c a mình thì thông th ng đây chính là ngu n b sung quan tr ng nh t Ngu n b sung này có th l y tr c ti p t các qu nh : Qu d phòng tài chính, qu tr

8

c p.v.v M c dù v y khó nh t là ph i xác đ nh đ c khi nào thì đ c phép trích l p

t các qu trên đ làm ngu n v n b sung, t l trích l p ra sao cho h p lỦ

g V n b sung b ng phát hành gi Ổ n có kh n ng chuỔ n đ i thành c phi u

M t s ngân hàng coi c ph n u đưi có th i h n, các trái phi u dài h n c ng thu c v n ch s h u m c dù chúng mang nhi u tính ch t c a m t kho n n Tuy nhiên, ph n này th ng b gi i h n và ki m soát ch t ch

1.2.3.2 iăv iăv năn (V năhuyăđ ng)

a HuỔ đ ng t tài kho n ti n g i

Ngu n v n huy đ ng t tài kho n ti n g i là ngu n v n quan tr ng nh t c a ngân hàng Ngu n v n này luôn chi m t tr ng cao trong c c u ngu n v n c a ngân hàng

và nó có tính bi n đ ng cao Ngu n v n huy đ ng t tài kho n ti n g i bao g m:

* Tài kho n ti n g i không k h n :

Ti n g i không k h n là nh ng giá tr ti n t mà khách hàng g i vào ngân hàng

nh ng có th rút ra b t c lúc nào và ngân hàng ph i đáp ng đ y đ yêu c u này c a

ng i g i ti n ây là ti n c a cá nhân, doanh nghi p g i vào ngân hàng v i m c đích chính là đ h ng d ch v thanh toán c a ngân hàng Trong ph m vi s d cho phép các nhu c u chi tr c a doanh nghi p, cá nhân đ u đ c ngân hàng th c hi n và các kho n thu b ng ti n c a doanh nghi p và cá nhân đ u đ c ngân hàng th c hi n nh p vào tài kho n thanh toán theo yêu c u Ti n g i không k h n là lo i ti n g i khách hàng có th rút ra b t c lúc nào Do v y nó là ngu n v n bi n đ ng nhi u nh t mà ngân hàng khó có th d đoán v quy mô ti n g i không k h n ngân hàng có th huy

ch đ ng trong vi c s d ng ngu n v n này vì tính th i h n c a ngu n v n M c lưi

su t c th ph thu c vào th i h n g i ti n và s tho thu n gi a ngân hàng và khách hàng trên c s xem xét m c đ an toàn c a ngân hàng c ng nh quan h cung c u v

v n t i th i đi m đó Tuy nhiên, đ t o tính l ng cho các lo i ti n g i có k h n mà t

đó mà h p d n khách hàng, ngân hàng có th cho phép khách hàng rút ti n tr c k

h n, tu theo chính sách c a m i ngân hàng mà có hình th c tr lưi phù h p

* Ti n g i ti t ki m:

Ti n g i ti t ki m là lo i ti n g i c a các t ng l p dân c trong xư h i v i m c đích tích lu và h ng lưi

Là s n ph m huy đ ng truy n th ng v i các hình th c phong phú và k h n đa

d ng nên ti n g i ti t ki m r t phù h p v i dân c , đáp ng đ c nhu c u ng i g i,

kh n ng huy đ ng c a ngân hàng t ngu n v n này là r t ti m n ng Tuy nhiên ngân hàng c n chú Ủ đ n chính sách lưi su t huy đ ng, nghiên c u đ đ a ra các hình th c huy đ ng h p d n, phù h p v i tính đa d ng phong phú và ph c t p c a đ i t ng dân

c c bi t c n có c ch tr lưi h p lỦ đ i v i các lo i ti t ki m, c ch đ m b o

b ng giá tr vàng, hay ngo i t m nh cho các lo i ti t ki m n i t , nh m đ m b o quy n l i cho ng i g i, t o ni m tin đ khuy n khích dân c g i vào ngân hàng ngày càng l n

b HuỔ đ ng v n thông qua phát hành gi Ổ t có giá

Các gi y t có giá là các công c n do ngân hàng phát hành đ huy đ ng v n trên th tr ng Ngu n v n này t ng đ i n đ nh đ s d ng cho m t m c đích nào

đó Lưi su t c a lo i này ph thu c vào s c p thi t c a vi c huy đ ng v n nên th ng cao h n lưi su t ti n g i có k h n thông th ng Ngu n v n huy đ ng t phát hành

gi y t có giá bao g m:

* Ch ng ch ti n g i (CDs):

CDs là công c vay n do NHTM bán cho ng i g i ti n v i lưi su t nh t đ nh và

đ c l u thông khi ch a đ n h n thanh toán Ng i s h u CDs có th đ c hoàn tr

h t toàn b s ti n g i c ng v i lưi ho c có th bán CDs trên th tr ng th c p CDs là công c mang lưi su t, lưi su t c a nó đ c tính toán trên c s 360 ngày và đ c tr theo m nh giá và th i h n

Lưi su t c a CDs đ c tính d a trên lưi su t c a th tr ng ti n t , tình tr ng tài chính c a ngân hàng phát hành ra nó và th i h n thanh toán CDs M c lưi su t c a CDs do ngân hàng có ch t l ng cao phát hành th ng cao h n lưi su t c a tín phi u kho b c, s chênh l ch này ph n ánh m c đ chênh l ch và r i ro c a t ng ngân hàng

S phát tri n c a CDs cùng v i s nh y c m c a lưi su t giúp các NHTM ch đ ng trong vi c huy đ ng v n và thích ng v i môi tr ng c nh tranh m i

* Trái phi u :

Trái phi u là m t ch ng th xác nh n m t kho n n c a t ch c phát hành đ i

v i ng i h u, trong đó cam k t s hoàn tr n kèm lưi trong m t th i h n nh t đ nh Thông qua phát hành trái phi u, ngân hàng có th thu hút đ c ngu n v n trung và dài

h n đ cho vay m r ng s n xu t kinh doanh và đ u t Vi c phát hành trái phi u s

10

th c hi n khi ngân hàng th c s c n m t l ng v n l n ho c khi ngân hàng đư có k

ho ch s d ng v n đ cho vay trung dài h n

* K phi u:

K phi u là ch ng ch huy đ ng v n có m c đích, có th i h n, có lưi su t t ng

ng v i t ng lo i k h n ho c ph ng th c tr lưi tr c ho c sau ây là gi y t có giá

ng n h n ngh a là ngân hàng s có đ c ngu n v n ch đ ng v i tính ch t n đ nh cao

nh ng chi phí mà ngân hàng b ra c ng r t l n Do v y ngân hàng ph i có chính sách huy đ ng v n linh ho t đ đ m b o ngu n v n cho ho t đ ng kinh doanh trong ng n

h n c ng nh trong dài h n

V n đi vay là quan h vay m n gi a NHTM v i NHTW, ho c gi a các NHTM

v i nhau trên th tr ng liên ngân hàng, hay v i các t ch c tài chính khác Ngu n v n huy đ ng qua các kho n đi vay bao g m vay t NHTW và vay t các TCTD khác

* Vay NHTW:

ây là kho n vay nh m gi i quy t nhu c u c p bách trong chi tr c a NHTM Trong tr ng h p thi u h t d tr ( thi u h t d tr b t bu c, d tr thanh toán ) NHTM th ng vay NHNN Hình th c cho vay c a NHNN ch y u là tái chi t kh u

các th ng phi u ho c tái c p v n Trong đi u ki n c a Vi t Nam ch a có th ng phi u NHNN cho NHTM vay d i hình th c tái c p v n theo h n m c tín d ng nh t

đ nh

* Vay các TCTD khác:

ây là ngu n các NHTM vay m n l n nhau và vay c a các TCTD khác trên th

tr ng liên ngân hàng Các ngân hàng đang có d tr v t yêu c u do có k t d gia

t ng b t ng v các kho n huy đ ng ho c gi m cho vay s có th s n lòng cho các ngân hàng khác vay đ tìm lưi su t cao h n Ng c l i các ngân hàng đang thi u h t

d tr có nhu c u vay m n t c th i đ đ m b o thanh kho n Nh v y ngu n v n vay

m n t các ngân hàng khác là đ đáp ng nhu c u d tr và chi tr c p bách và trong nhi u tr ng h p nó có th b sung ho c thay th cho ngu n vay m n t NHNN Kho n vay có th không c n đ m b o ho c đ c đ m b o b ng các ch ng khoán c a

kho b c nhà n c

1.3 Hi u qu ho tăđ ngăhuyăđ ng v n c aăngơnăhƠngăth ngăm i

1.3.1 Khái ni m hi u qu huỔ đ ng v n c a ngân hàng th ng m i

Hi u qu là s so sánh gi a k t qu đ t đ c và chi phí b ra N u hi u qu cao thì kho ng cách gi a k t qu đ t đ c và chi phí b ra s càng l n, ng c l i hi u qu

th p thì kho ng cách này càng nh

Hi u qu huy đ ng v n c a NHTM chính là k t qu huy đ ng mà ngân hàng đ t

đ c, phù h p v i nhu c u s d ng v n, đ m b o đ c m c tiêu an toàn và sinh l i cao cho ngân hàng trong t ng th i k

Hi u qu c a huy đ ng v n nh h ng r t l n đ n các ho t đ ng c a ngân hàng Ngân hàng ph i đ m b o m i th i đi m toàn b tài s n có ph i l n h n các kho n n

ph i thanh toán đ có th duy trì đ c kh n ng thanh toán c a mình ng th i ngân hàng ph i đ m b o trong s tài s n y ph i có nh ng tài s n mang tính thanh kho n cao, trang tr i h t s thi u trong thanh toán bù tr , đáp ng đ nhu c u rút ti n m t… trong khi v n đ m b o đ c t l d tr theo quy đ nh Chính vì th hi u qu ho t đ ng huy đ ng v n c n đ c đánh giá th ng xuyên đ t đó ngân hàng có nh ng bi n pháp, chi n l c k p th i trong t ng giai đo n giúp ngân hàng kinh doanh m t cách có

hi u qu nh t

1.3.2 M t s ch tiêu đánh giá hi u qu huỔ đ ng v n c a ngân hàng th ng m i

Ho t đ ng huy đ ng v n c a ngân hàng đ c đánh giá là hi u qu khi :

 T c đ t ng tr ng v n huy đ ng c a n m sau cao h n n m tr c c v s

1.3.2.1 QuyămôăvƠăt căđ ăt ngătr ngăc aăv năhuyăđ ng

Quy mô là ch tiêu ph n ánh ch t l ng ho t đ ng c a ngân hàng Qui mô ngu n huy đ ng gia t ng đáp ng cho ho t đ ng tài tr không ng ng t ng tr ng s t o đi u

ki n đ ngân hàng m r ng ho t đ ng, nâng cao tính thanh kho n và tính n đ nh c a ngu n v n Trong đi u ki n c th , các ngu n có th có t c đ và quy mô thay đ i khác nhau Các ngân hàng l n có quy mô ngu n l n thì t c đ t ng tr ng ngu n có

th không cao nh các ngân hàng nh đánh giá quy mô và t c đ t ng tr ng c a ngu n v n ta s d ng m t s ch tiêu sau:

ây là ch tiêu ph n ánh s t ng tr ng c a t ng ngu n v n qua các n m N u h

s này l n h n 0 ch ng t t ng ngu n v n c a n m nay l n h n t ng ngu n v n c a

n m tr c Còn n u h s này nh h n 0 ch ng t t ng ngu n v n c a n m nay nh

12

h n t ng ngu n v n c a n m tr c Ngân hàng c n xem xét l i cách th c huy đ ng

v n đ kh c ph c tình tr ng trên Còn n u h s này b ng 0 thì t ng ngu n v n n m nay và n m tr c không thay đ i, ngân hàng c n t ng c ng các bi n pháp đ huy

đ ng v n đ c t t h n

T c đ t ng tr ng có th tính cho c t ng ngu n v n ho c c ng có th tính riêng cho t ng lo i v n c th :

Ch tiêu này ph n ánh s t ng tr ng c a ngu n v n CSH qua các n m N u h

s này l n h n 0 ch ng t ngu n v n CSH c a n m nay l n h n ngu n v n CSH c a

n m tr c Còn n u h s này nh h n 0 ch ng t ngu n v n CSH c a n m nay nh

h n ngu n v n CSH c a n m tr c Còn h s này b ng 0 thì ngu n v n CSH n m nay và n m tr c không thay đ i, ngân hàng c n t ng c ng các bi n pháp đ huy

đ ng v n đ c t t h n

T ng t ch tiêu này ph n ánh s t ng tr ng c a ngu n v n H qua các n m

N u h s này l n h n 0 ch ng t ngu n v n H c a n m nay l n h n ngu n v n H

c a n m tr c Còn n u h s này nh h n 0 ch ng t ngu n v n H c a n m nay

nh h n ngu n v n H c a n m tr c Còn h s này b ng 0 thì ngu n v n H n m nay và n m tr c không thay đ i, ngân hàng c n t ng c ng các bi n pháp đ huy

Ch tiêu này cho bi t s v n huy đ ng đ c đư đáp ng đ c bao nhiêu ph n c a

k ho ch huy đ ng v n đư đ ra Ch tiêu này càng cao ch ng t ngân hàng đư đáp ng

1.3.2.2 C ăc uăngu năv năhuyăđ ng

M i lo i ti n g i có các yêu c u khác nhau v chi phí, thanh kho n, th i h n Do

đó, vi c xác đ nh rõ c c u v n huy đ ng s giúp cho ngân hàng h n ch r i ro có th

g p ph i và t i thi u hoá chi phí đ u vào M t s ch tiêu th ng đ c s d ng nh :

V n H

T ng NV

Ch tiêu này cho th y kh n ng t ch c a ngân hàng, t l này cho bi t trong c

c u t ng ngu n v n thì v n huy đ ng chi m bao nhiêu N u ch tiêu này quá cao

ch ng t kh n ng t ch c a ngân hàng th p, có th mang l i r i ro cho ngân hàng

Ngoài ra t tr ng c a các lo i v n huy đ ng (ng n h n, trung dài h n,….) v i nhu c u s d ng v n m c h p lỦ, phù h p v i nhu c u s d ng v n c a ngân hàng thì hi u qu huy đ ng v n c a ngân hàng m i cao Do v y ta có th s d ng thêm m t

Ch tiêu này cho bi t trong 1 đ ng ngu n v n huy đ ng đ c thì có bao nhiêu

đ ng là v n huy đ ng ng n h n Do ngu n v n huy đ ng ng n h n có tính bi n đ ng cao nên n u ch s này mà cao thì ngân hàng nên đi u ch nh l i chi n l c huy đ ng

v n đ phù h p v i tình hình kinh doanh c a ngân hàng

T ng t ch tiêu này cho bi t trong 1 đ ng ngu n v n huy đ ng đ c thì có bao nhiêu đ ng là v n huy đ ng trung và dài h n Ch tiêu này càng cao càng t t b i vì v n huy đ ng trung và dài h n có tính n đ nh cao Tuy nhiên ngân hàng ph i bi t cân đ i

gi a v n huy đ ng ng n h n v i v n huy đ ng trung và dài h n sao cho phù h p v i tình hình kinh doanh c a ngân hàng mình

1.3.2.3 Chiăphíăhuyăđ ngăv n

đó, bao g m chi phí tr lưi và các chi phí khác ph c v cho vi c qu n lỦ chi phí huy đ ng v n và xác đ nh các m c lưi su t ti n g i, ti n vay m t cách h p lỦ, các

T l huy đ ng

V n huy đ ng trung và dài h n

T ng NV huy đ ng

Ch tiêu này xác đ nh lưi su t huy đ ng bình quân c a ngân hàng trong t ng th i

k nh t đ nh Qua đó, so sánh kh n ng h p d n khách hàng c a ngân hàng b ng lưi

xu t đ ng th i cho phép so sánh chi phí huy đ ng gi a các ngân hàng Ngoài ra t vi c xác đ nh đ c lưi xu t huy đ ng bình quân, ngân hàng s tính đ c t su t l i nhu n sinh l i t các kho n cho vay và đ u t đ bù đ p cho kho n chi phí dùng đ tr lưi

này

Ngoài ra đ đánh giá m c chi phí b ra đ huy đ ng v n v i ph n doanh thu thu

đ c t ngu n v n trên ta s d ng ch tiêu:

1.3.2.4 Hi uăqu ăsinhăl iăc aăv năhuyăđ ng

Kh n ng sinh l i c a v n CSH cho bi t m t đ ng CSH t o ra đ c bao nhiêu

đ ng l i nhu n sau thu Ch tiêu này càng cao ch ng t ngân hàng ki m đ c càng nhi u l i nhu n t v n CSH, ch ng t ho t đ ng s d ng v n CSH hi u qu cao

1.3.2.5 S ăphùăh păgi aăhuyăđ ngăv năvƠăs ăd ngăv n

N u m t ngân hàng th ng m i có ngu n s d ng v n t ng x ng v i ngu n v n huy đ ng, ch ng t ngu n v n huy đ ng đư đ c s d ng có hi u qu và công tác huy

đ ng v n c a ngân hàng đư thành công B i vì ph n l n thu nh p t ho t đ ng s d ng

v n s bù đ p ph n nào chi phí huy đ ng và đem l i l i nhu n ch y u cho ngân hàng

H n n a vi c s d ng v n t t s thúc đ y ho t đ ng huy đ ng v n Cho nên khi đánh giá hi u qu ho t đ ng c a công tác huy đ ng v n ng i ta th ng xem xét đ n công tác s d ng v n c a ngân hàng đó

đó ti t ki m đ c chi phí lưi ph i tr cho vi c huy đ ng v n

H s s d ng v n c ng nên đ c tính rõ ràng theo s phân chia theo th i gian:

ng n h n, trung h n, dài h n Qua đó m i có th đánh giá m t cách chu n xác và đ a

d ng nhi u h n s v n ng n h n huy đ ng đ c đ kinh doanh tín d ng ng n h n, t c

là m t ph n s v n huy đ ng trung và dài h n đ c dùng đ kinh doanh tín d ng ng n

h n Vi c này là t t tuy nhiên s không t o ra nhi u l i nhu n cho ngân hàng Ng c

l i N u h s này nh h n 1 ch ng t ngân hàng đư s d ng ít h n s v n ng n h n huy đ ng đ c đ kinh doanh tín d ng ng n h n, t c là m t ph n s v n huy đ ng

ng n h n đ c dùng đ kinh doanh tín d ng dài h n Vi c này ti m n r t nhi u r i ro cho ngân hàng Còn n u h s này b ng 1 ch ng t ngân hàng đư s d ng h t s v n

ng n h n huy đ ng đ c đ kinh doanh tín d ng ng n h n

16

H s s d ng v n

D n tín d ng trung và dài h n

V n huy đ ng trung và dài h n

T ng t h s này cho bi t có bao nhiêu đ ng v n huy đ ng trung và dài h n

đ c s d ng cho các ho t đ ng tín d ng trung và dài h n N u h s này l n h n 1

ch ng t ngân hàng đư s d ng nhi u h n s v n trung và dài h n huy đ ng đ c đ kinh doanh tín d ng trung và dài h n, t c là m t ph n s v n huy đ ng ng n h n đ c dùng đ kinh doanh tín d ng dài h n Vi c này ti m n r t nhi u r i ro cho ngân hàng

Ng c l i N u h s này nh h n 1 ch ng t ngân hàng đư s d ng ít h n s v n trung và dài h n huy đ ng đ c đ kinh doanh tín d ng trung và dài h n, t c là m t

ph n s v n huy đ ng trung và dài h n đ c dùng đ kinh doanh tín d ng ng n h n

Vi c này là t t tuy nhiên s không t o ra nhi u l i nhu n cho ngân hàng Còn n u h s này b ng 1 ch ng t ngân hàng đư s d ng h t s v n trung và dài h n huy đ ng đ c

đ kinh doanh tín d ng trung và dài h n

1.3.3 Các y u t tác đ ng đ n hi u qu ho t đ ng huỔ đ ng v n c a ngân hàng

th ng m i

1.3.3.1 Y uăt ăch ăquan

a Quanăđi măc aălƣnhăđ oăngơnăhƠngăv ăhuyăđ ng v n

M i ngân hàng ph i t ho ch đ nh cho mình m t chi n l c kinh doanh riêng

bi t, phù h p v i các đi u ki n bên trong và bên ngoài ngân hàng Ngân hàng c n ph i xác đ nh v trí hi n t i c a mình trong h th ng, th y đ c đi m m nh, đi m y u, th y

đ c nh ng c h i và thách th c Trên c s đó d đoán s thay đ i c a môi tr ng

đ xây d ng đ c chi n l c kinh doanh phù h p mà trong đó chi n l c phát tri n qui mô và ch t l ng ngu n v n là m t b ph n quan tr ng trong chi n l c t ng th

c a ngân hàng Trong t ng th i k , d a trên ch tiêu đ c giao v ho t đ ng huy đ ng

v n, s d ng v n và các ho t đ ng khác c a NHTW cùng v i tình hình th c t c a

t ng ngân hàng, ngân hàng ph i l p k ho ch và lên cân đ i gi a huy đ ng v n và s

d ng v n M t khác, trong chi n l c kinh doanh c a mình ngân hàng c n ph i đ c

bi t chú tr ng vào chi phí v n mà ngân hàng ph i ch u trong khâu huy đ ng Ph i tìm

ki m ngu n v n r , th i h n dài thông qua vi c l a ch n các hình th c huy đ ng khác nhau, có nh v y ngân hàng m i ch đ ng trong vi c tìm ki m và s d ng v n

b Uyătín,ăc ăs ăv tăch tăk ăthu tăc aăngơnăhƠng

M t ngân hàng có m t b dày l ch s v i danh ti ng, c s v t ch t, trình đ nhân

kéo đ c khách hàng đ n quan h giao d ch v i mình Không ph i ng u nhiên mà

nhân dân ta có câu t c ng “ Ch n m t g i vàng”, và trong ho t đ ng ngân hàng ch

“Tín” và “Lòng tin” là r t quan tr ng

Công ngh ngân hàng c ng là m t nhân t không kém ph n quan tr ng quy t

đ nh thành công hay th t b i trong ho t đ ng huy đ ng v n c a ngân hàng th ng m i Công ngh ngân hàng liên quan tr c ti p đ n các m t ho t đ ng nh thanh toán, giao

d ch, k toán Các ngân hàng th ng m i Vi t Nam hi n nay đang đ u t m nh m cho công ngh ngân hàng và coi đây nh s c m nh đ c nh tranh trên th tr ng d ch

v tài chính Vi c ng d ng công ngh thông tin trong: ng d ng l p m ng thanh toán liên ngân hàng n i b t p trung, h th ng qu n lỦ v n ngo i t t p trung, ng d ng

d ch v ngân hàng đi n t , tri n khai ng d ng thanh toán SWIFT, d ch v th ATM

đư m ra nhi u c h i h n cho ngân hàng

c N ngăl căvƠătrìnhăđ ăc aăcánăb ăngơnăhƠng

V ph ng di n qu n lí: N u ngân hàng có trình đ qu n lí t t s có kh n ng t

v n phù h p cho khách hàng đem l i hi u qu cao thì s thu hút đ c khách hàng đ n

v i mình M t khác, n u ngân hàng qu n lỦ t t v m t nhân s , tài s n n , tài s n có, t c là

trong quá trình ho t đ ng kinh doanh c a mình, ngân hàng d đoán đ c nh ng r i ro

x y ra, d đoán đ c môi tr ng đ u t c a mình có hi u qu hay không thì quá trình ho t

đ ng c a ngân hàng đ m b o đ c an toàn v n, t ng uy tín, t o đi u ki n thu hút khách hàng g i ti n c ng nh vay ti n

V trình đ nghi p v : Các cán b nhân viên ngân hàng có n ng l c s phán đoán, x lỦ chính xác các tình hu ng s làm cho các ho t đ ng huy đ ng v n đ c

th c hi n m t cách t t đ p, trình đ nghi p v c a cán b ngân hàng càng cao, m i thao

làm vi c c a cán b ngân hàng t t, nhi t tình, c i m , t o thu n l i cho khách hàng s gây

đ c n t ng t t đ i v i khách hàng, thu hút đ c nhi u khách hàng h n Do đó, đ thu hút khách hàng g i ti n , đi đôi v i vi c trau d i ki n th c , nghi p v , cán b ngân hàng

ph i th ng xuyên chú Ủ đ n thái đ ph c v c a mình sao cho v a lòng khách hàng

d Lƣiăsu tăhuyăđ ngăv n

Ngân hàng s d ng h th ng lưi su t nh là m t công c quan tr ng trong vi c huy đ ng và thay đ i qui mô ngu n v n thu hút vào ngân hàng, đ c bi t là quy mô ti n

g i duy trì và thu hút thêm ngu n v n, ngân hàng c n ph i n đ nh m c lưi su t

c nh tranh, th c hi n u đưi v lưi su t cho khách hàng l n, g i ti n th ng xuyên Lưi su t càng cao thì càng h p d n ng i g i ti n nh ng lưi su t huy đ ng cao

c ng có ngh a là lưi su t cho vay c ng ph i cao t ng ng thì ngân hàng kinh doanh

nhi u ngu n v n nhàn r i c a dân c mà v n đ là ch v i m c lưi su t c th mà

18

đó có ngh a là m c lưi su t mà ngân hàng đ a ra ph i luôn đ m b o l n h n t l l m phát, do đó ngân hàng ph i d đoán chính xác t l l m phát trong t ng th i k đ đ a

ra m c lưi su t h p lỦ

e Cácăhìnhăth căhuyăđ ngăv n

Trong đi u ki n c nh tranh hi n nay, vi c đa d ng hoá các s n ph m, d ch v

đ ng kinh doanh c a ngân hàng V i nhi u lo i s n ph m khác nhau, khách hàng có

th l a ch n m t s n ph m phù h p v i đi u ki n kh n ng c a mình Có nh v y, NHTM m i thu hút đ c ngày càng nhi u khách hàng đ n v i mình Không nh ng

th , ngân hàng còn ph i đ a ra đ c các d ch v kèm theo t t và đa d ng đ t ng l i

th c nh tranh V i nhi u ti n ích kèm theo, s giúp ngân hàng thu hút đ c ngày càng nhi u ngu n v n c a m i thành ph n kinh t và dân c trong xư h i Qua đó, t o thêm

nh u m i quan h g n bó ch t ch h n gi a các ngân hàng và khách hàng

1.3.3.2 Y uăt ăkháchăquan

a Tácăđ ngăc aămôiătr ngăphápălỦ

Nghi p v huy đ ng v n c a các NHTM ch u s đi u ch nh r t l n c a môi

đ ng c a NHTM đ c xây d ng vào các qui đ nh, qui ch c a Nhà n c đ đ m b o

an toàn và nâng cao ni m tin t khách hàng

b Tácăđ ngăc aămôiătr ngăchínhătr

Có th nói đây là y u t khách quan đ i v i t t c các ngành ngh kinh t không

riêng gì ngân hàng Không m t qu c gia nào có th phát tri n n u môi tr ng chính tr không n đ nh S n đ nh chính tr c trong và ngoài n c có tác đ ng r t rõ Các cu c bưi công, bi u tình, s p đ chính ph luôn kéo theo tình tr ng huy đ ng v n c a ngân

hàng b trì tr b i ng i dân không còn tin t ng Ng c l i, s đ ng tâm, nh t trí, n

đ nh trong b máy lưnh đ o s làm cho các ngân hàng th ng m i huy đ ng v n đ c

d dàng Nh Achentina n m 2002, sau khi có nh ng v n đ v chính tr , ng i dân kéo đ n ngân hàng rút ti n t làm cho c h th ng ngân hàng chao đ o

c Tácăđ ngăc aămôiătr ngăkinhăt

S thay đ i c a các y u t : t c đ t ng tr ng kinh t , t l l m phát, thu nh p bình quân đ u ng i thay đ i, chính sách đ u t , ti t ki m c a chính ph s nh

h ng đ n kh n ng tiêu dùng và ti t ki m c a dân c và t đó nh h ng đ n kh

n ng thu hút v n c a NHTM Ví d n n kinh t có n đ nh, phát tri n b n v ng, thu

nh p bình quân đ u ng i có cao, trình đ h c v n c a dân c có cao, xư h i n đ nh thì s t o đi u ki n thu n l i cho ho t đ ng và phát tri n c a ngân hàng th ng m i

B i khi đó ti t ki m trong xư h i s cao, kh n ng tin t ng vào ho t đ ng c a ngành ngân hàng s ngày càng đ c nâng lên M t h q a t t y u là làm cho các thành ph n kinh t s g i ti n vào ngân hàng theo t ng m c tiêu c th Và ng c l i n u trong vùng kinh t đó có tình hình xư h i b t n đ nh, t c đ phát tri n c a kinh t còn h n

ch i u này làm cho ti t ki m trong xư h i đ t m c th p, thêm vào đó là tâm lỦ a dùng ti n m t, ch a có thái đ quan tâm th c s t i các lo i hình d ch v mà ngân hàng cung c p, và do đó vi c th c hi n chính sách huy đ ng v n c a ngân hàng

th ng m i g p nhi u khó kh n

d Tácăđ ngăc aămôiătr ngăxƣăh i

M i qu c gia đ u có m t n n v n hoá riêng, v n hoá chính là y u t t o nên b n

huy đ ng v n là ho t đ ng ch u nhi u nh h ng c a môi tr ng v n hoá C th các n c phát tri n ng i dân có thói quen g i ti n vào ngân hàng đ h ng nh ng

ti n ích trong thanh toán, h ng lưi và trong ti m th c h ngân hàng là m t ph n không th thi u đ c, là m t phàn t t y u c a n n kinh t Ng c l i nh ng n c đang phát tri n nh Vi t Nam vi c huy đ ng v n c a ngân hàng g p r t nhi u khó

kh n vì ng i dân Vi t Nam hi n nay v n ch a quen s d ng các d ch v ngân hàng Thêm vào đó thói quen c a ng i dân trong vi c s d ng ti n m t, v i tâm lỦ lo ng i

tr c s s t giá c a đ ng ti n c ng nh s hi u bi t c a ng i dân v các ngân hàng

và ho t đ ng c a ngân hàng s có nh h ng r t l n t i ho t đ ng huy đ ng v n c a

ngân hàng

20

K t lu n ch ng 1: Trong ch ng 1 chúng ta đư nghiên c u nh ng n i dung c b n

liên quan đ n NHTM nói chung c ng nh đư nghiên c u các ph ng th c t o l p v n các hình th c huy đ ng v n và các nhân t nh h ng đ n công tác huy đ ng v n và

c c u ngu n v n c a NHTM Nh ng n i dung này liên quan đ n ho t đ ng huy đ ng

v n c a ngân hàng giúp chúng ta có m t c s lỦ lu n rõ ràng đ đi phân tích th c

tr ng công tác huy đ ng v n c a Ngân hàng th ng m i c ph n Nam Vi t – chi nhánh Hà N i trong giai đo n hi n nay, đ t đó đ a ra đ c các gi i pháp phù h p

nh m nâng cao hi u qu ho t đ ng huy đ ng v n m t cách có hi u qu

CH NGă2 TH C TR NG HI U QU HUYă NG V N C A NGÂN

HÀNGăTH NGăM I C PH N NAM VI T ậ CHI NHÁNH HÀ N I

2.1 Khái quát v ngơnăhƠngăth ngăm i c ph n Nam Vi t ậ chi nhánh Hà N i

2.1.1 L ch s hình thành và phát tri n c a chi nhánh

Tên giao d ch qu c t : Nam Viet Commercial Joint Stock Bank

l c c a c t p th cán b nhân viên Navibank Hà N i cùng v i s quan tâm ch đ o

sâu sát c a Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam và chính quy n đ a ph ng các c p, s

ng h c a h n 100.000 khách hàng, Navibank Hà N i đư có đ c s t ng tr ng

n đ nh v quy mô ho t đ ng l n hi u qu kinh doanh Tính đ n cu i n m 2012,

Navibank Hà N i đư có, m ng l i giao d ch đ t 14 đi m, cùng v i danh m c s n

ph m d ch v tài chính đa d ng, phong phú, mang đ m hàm l ng công ngh cao

Nh ng thành qu b c đ u đó, Navibank Hà N i hoàn toàn t tin đ ti p t c kh ng

đ nh uy tín th ng hi u Navibank t i đ a bàn Hà N i trong nhi u n m s p t i

2.1.2 C c u t ch c và ho t đ ng c a Ngân hàng th ng m i c ph n Nam Vi t –

chi nhánh Hà N i

đ ng kinh doanh c a các phòng ban; qu n lỦ, s p x p và đi u chuy n nhân s , b o

đ m ti n l ng cho cán b nhân viên, tham m u cho lưnh đ o v xét tuy n và đ b t cán b

Phòng kinh doanh

nhân thu c m i thành ph n kinh t , d i hình th c là các kho n vay ng n, trung và dài

h n, cho vay u thác, cho vay theo d án

Phòngăk ătoán-tài chính

t ng h p

Các PGD

tr c thu c

đ i ngo i

Phòng

tin h c

Phòngăngu năv n

huy đ ng m i ngu n v n ti t ki m t các t ch c và cá nhân thu c m i thành phân kinh t

Phòngăqu nălỦăti năg iădơnăc

Ch c n ng c a phòng là tham m u cho Giám đ c trong t ch c th c hi n các hình th c huy đ ng v n, đi u ch nh lưi su t và huy đ ng v n cho phù h p v i cung

c u c a t ng th i k

Phòngăkinhădoanhăđ iăngo i

b ng các ph ng th c m tài kho n, nh thu và L/C) và kinh doanh ngo i t (thanh toán, chuy n ti n cho các khách hàng, ch y u là mua bán ngo i t đ ph c v cho các doanh nghi p XNK)

Phòngăki măsoát

tra các v vi c có liên quan, các thao tác nghi p v nh m ng n ch n các r i ro x y ra

t chính các cán b ngân hàng

P hòngătinăh c

vi c b o d ng, l p đ t các máy tính ph c v cho vi c t ng h p, cân đ i, sao kê cho

m ng máy tính phòng k toán – tài chính

Cácăphòngăgiaoăd chătr căthu c

M i m t phòng giao d ch gi ng nh m t ngân hàng thu nh , có các b ph n huy

đ ng v n, có b ph n tín d ng làm công tác cho vay, có b ph n k toán đ m nh n các công vi c k toán cho vay, n , k toán ti t ki m th c hi n theo ch đ k toán báo

s

2.2 Tình hình ho tăđ ng kinh doanh c a ngân hàng TMCP Nam Vi t ậ chi nhánh

Hà N iăgiaiăđo n 2010 - 2012

2.2.1 K t qu ho t đ ng huỔ đ ng v n

Trong kinh doanh ngân hàng, công tác huy đ ng v n và s d ng v n có m i quan

h không th tách r i, tác đ ng qua l i v i nhau M t ngu n v n m nh, c c u ngu n

h p lỦ là đi u ki n cho vi c m r ng và phát tri n ho t đ ng tín d ng c a m t ngân hàng B i v y, chi nhánh NaviBank Hà N i luôn đ t công tác huy đ ng v n là m t trong nh ng nhi m v hàng đ u

24

B ngă2.1 : Tình hình huyăđ ngăv n c aăngơnăhƠngăTMCPăNamăVi tăậ chi

nhánhăHƠăN iăgiaiăđo nă2010-2012

n v : t đ ng

(Ngu n : Phòng ngu n v n Navibank Hà N i)

N m 2010 tình hình huy đ ng v n c a các ngân hàng h t s c khó kh n do th

tr ng có nhi u bi n đ ng: giá vàng, đô la, giá b t đ ng s n t ng m nh, th tr ng

ch ng khoán bi n đ ng l n nh h ng đ n tâm lỦ ng i dân d n đ n có s d ch

chuy n ngu n v n nhàn r i t g i ngân hàng sang các l nh v c đ u t khác nh th

tr ng ch ng khoán, th tr ng b t đ ng s n,… i v i các t ch c kinh t nh t là các

t p đoàn ph i c c u l i tài chính, dành v n ph c v tr c ti p cho ho t đ ng kinh

doanh c a h Ngoài ra cu c kh ng ho ng tài chính toàn c u n m 2008 nh h ng

đ n thu nh p c a ng i dân và nhi u doanh nghi p b đình tr s n xu t, đ c bi t là các

doanh nghi p xu t kh u khi n doanh thu và l i nhu n c a nhi u doanh nghi p gi m và

nhi u ng i m t vi c làm ây là nguyên nhân khi n v n huy đ ng n m 2011 gi m so

v i n m 2010, t 570,11 t n m 2010 xu ng 563,02 t n m 2011, gi m 7,09 t t ng

đ ng v i 1,24% n n m 2012 n n kinh t c ng ch a có d u hi u ph c h i, ngu n

v n huy đ ng đ c c a ngân hàng ti p t c gi m, t 563,02 t n m 2011 xu ng còn

511,85 t n m 2012, gi m 51,17 t t ng đ ng v i 9,09%

Nh v y qua 3 n m t 2010-2012, ngu n v n huy đ ng c a ngân hàng liên t c gi m,

m t ph n là do n n kinh t ch u nh h ng c a cu c kh ng ho ng kinh t n m 2008 Tuy

Chênhăl ch 2012/2011

nhiên, chi nhánh c ng c n xem xét l i các chính sách huy đ ng v n, các ch ng trình u đưi v i khách hàng truy n th ng và khách hàng ti m n ng,…Bên c nh chính sách khách hàng, công tác qu n tr n i b c ng c n chú tr ng và c i ti n h n Th ng xuyên tuyên truy n, phát đ ng và giao nhi m v huy đ ng v n đ n t t c các cán b , có ki m đi m đánh giá hàng tháng, trên c s đó phát huy n i l c c a t t c cán b nhân viên trong chi nhánh

HuỔ đ ng t ti n g i

Là kênh huy đ ng v n ch y u c a ngân hàng, luôn chi m m t t tr ng l n trong

t ng v n huy đ ng, luôn chi m trên 60% t ng v n huy đ ng Qua b ng trên ta th y ngu n v n huy đ ng t ti n g i mà chi nhánh huy đ ng đ c t ng đ i n đ nh và ngày càng t ng v quy mô N m 2010 v n huy đ ng t ti n g i là 38,63 t , sang đ n

n m 2011 t ng lên 405,45 t , t ng 22,82 t đ ng, t ng đ ng 5,96 % N m 2012

gi m 10,95 t đ ng so v i n m 2011, còn 394,5 t đ ng, t ng đ ng gi m 2,7% Nguyên nhân là do n m 2011, lưi su t ngân hàng liên t c t ng cao khi n cho l ng

ti n g i t các cá nhân, t ch c t ng cao, t t c đ u g i ti n vào ngân hàng đ h ng lưi su t cao H n n a n n kinh t đang trong th i k khó kh n nên v i s ti n nhàn r i không th kinh doanh đ c, g i ti n vào ngân hàng là l a ch n t t nh t, v a đ c

h ng lưi su t cao l i v a không lo nguy c b m t v n N m 2012, lưi su t huy đ ng

đư gi m, d n đ n nhu c u g i ti n vào ngân hàng c a các cá nhân và t ch c trong xư

h i gi m Ngoài ra m t ph n là do lưi su t ngân hàng bây gi không còn đ bù đ p cho

t l l m phát cao d n đ n s m t giá c a đ ng ti n VN

th ng chi m t l th p Chi m t tr ng l n trong ngu n v n huy đ ng ti n g i

th ng là ti n g i ti t ki m Vì tính n đ nh c a ngu n ti n này r t cao nên trong

nh ng n m qua, ngân hàng đư liên t c đ a ra các chính sách gia t ng lưi su t ti n g i

ti t ki m và các s n ph m ti n g i ti t ki m d i nhi u hình th c phong phú nh m khuy n khích dân c g i ti n vào ngân hàng Các s n ph m ti t ki m m i có th k

26

Nh chúng ta đư bi t, vi c phát hành k phi u, trái phi u c a ngân hàng nh m

th c hi n các chính sách ti n t c a ngân hàng Công tác phát hành k phi u, trái phi u

c n c vào t ng th i k và s ch đ o c a lưnh đ o ngân hàng c p trên.Trong n m

2010 ngân hàng TMCP Nam Vi t – chi nhánh Hà N i th c hi n vi c huy đ ng v n

b ng phát hành k phi u lo i 12 tháng v i m c lưi su t 1% tháng Do đó trong n m đó

l ng v n huy đ ng t vi c phát hành k phi u chi m t l khá cao trong ngu n v n

mà ngân hàng huy đ ng đ c Nh ng trong 2 n m g n đây 2011 và 2012 do ngân

hàng không huy đ ng lo i k phi u 1 n m vào nh ng tháng cu i n m mà ch y u huy

đ ng l ng ti n g i ti t ki m c a dân c và t ch c kinh t , do đó l ng v n huy đ ng

đ c t phát hành k phi u có suy gi m, đ c bi t là vào n m 2012 Ngoài ra lưi su t

ph i tr cho gi y t có giá c ng cao h n các ngu n khác trong khi lưi su t cho vay có

xu h ng gi m nên ngân hàng đư h n ch ho t đ ng huy đ ng v n t vi c phát hành

gi y t có giá

VaỔ t NHNN

T b ng s li u ta có th th y ngu n v n huy đ ng t vay NHNN c ng khá quan

tr ng và chi m m t ph n không nh trong t ng ngu n v n huy đ ng đ c c a ngân hàng N m 2010, v n huy đ ng t vay NHNN là 93,47 t đ ng Sang n m 2011, v n vay NHNN gi m xu ng còn 73,14 t đ ng, gi m 20,33 t đ ng t ng đ ng v i 21,75% so v i n m 2010 n n m 2012, l ng v n vay t NHNN ch còn 49,1 t

đ ng, gi m 24,04 t đ ng t ng đ ng v i 32,87% so v i n m 2011

Nghi p v này th ng phát sinh khi Nhà n c giao cho chi nhánh th c hi n

ch ng trình tín d ng đ u t phát tri n theo k ho ch c th nh ng l i không rót v n cho chi nhánh ho c rót v n ít Do đó chi nhánh ph i t lo v n b ng cách vay t NHNN, đ ng th i k t h p v i các ngu n khác đ ph c v t t theo yêu c u, nhi m v

mà Nhà n c giao Do n m 2010 NHNN ch a th c hi n vi c si t ch t ho t đ ng cho các ngân hàng th ng m i vay nên ngu n v n vay t NHNN c a ngân hàng còn khá cao Tuy nhiên sang n m 2011 và đ c bi t là 2012, NHNN đư si t ch t ho t đ ng cho vay đ i v i các ngân hàng th ng m i H n n a Ngân hàng Nhà n c mu n gi m

l ng cung ti n ra ngoài n n kinh t nh m gi m b t tình tr ng l m phát Do v y mà

l ng v n mà ngân hàng vay t NHNN gi m m nh

VaỔ t TCTD khác

N m 2010, ngu n v n huy đ ng t vay các TCTD khác c a ngân hàng là 26,35 t

đ ng ây là con s khá khiêm t n so v i t ng ngu n v n huy đ ng đ c Nguyên nhân là do vi c vay v n t NHNN còn khá thu n l i nên ngân hàng không chú tr ng vào công tác huy đ ng v n t các TCTD khác N m 2011, ngu n v n vay các TCTD

là 30,4 t đ ng, t ng 4,05 t đ ng t ng đ ng 15,37% so v i n m 2010, n n m

2012, ngu n v n vay các TCTD là 34,13 t đ ng, t ng 3,73 t đ ng t ng đ ng v i 12,27% so v i n m 2011 S d ngu n v n huy đ ng t vay các TCTD trong 2 n m

2011 và 2012 t ng là do n m 2011 NHNN th c hi n chính sách ti n t th t ch t khi n ngu n cung ti n cho n n kinh t b gi m đi Lưi su t huy đ ng c a các ngân hàng t ng cao khi n cho vi c huy đ ng t ti n g i d dàng h n Tuy nhiên do ngu n huy đ ng t vay NHNN và phát hành gi y t có giá gi m đi nên ngân hàng gia t ng ho t đ ng vay

v n c a các TCTD đ bù đ p nh ng ngu n thi u h t N m 2012 thì do lưi su t c a các ngân hàng đư gi m khi n cho vi c huy đ ng t ti n g i khó kh n h n, thêm vào đó do

n kinh t suy thoái nên ngân hàng h n ch vi c huy đ ng t phát hành gi y t có giá

do chi phí cao, ngân hàng còn t ng c ng các ho t đ ng huy đ ng v n d n đ n ci c vay v n t các t ch c tín d ng t ng Do đó chi nhánh đư ch đ ng tìm ki m ngu n

v n b ng vi c vay các TCTD trong n n kinh t khi c n thi t Ngu n v n này ch y u

đ c hình thành do chi nhánh vay t các Công ty b o hi m nh : Công ty B o hi m xư

h i, Công ty B o hi m Vi t Nam Ngu n này t ng m nh g n li n v i s t ng tr ng

c a tín d ng đ u t phát tri n theo k ho ch Nhà n c và các d án mà chi nhánh t tìm ki m.Vay t các TCTD là nghi p v huy đ ng v n quan tr ng c a chi nhánh nh m tài tr cho nhu c u v n c a các d án c th Tuy nhiên, n u l ng v n này quá l n s

phi u cùng k h n)

V n khác

Ngu n v n khác c a ngân hàng ch y u đ n t ho t đ ng y thác đ u t c a các ngân hàng đ i tác ho c các các nhân, t ch c có nhu c u khác Ngu n v n này ch chi m m t ph n nh và có tính t ng gi m th t th ng, trong n m 2010 ngu n v n huy

đ ng t v n khác là 12,8 t đ ng, sang n m 2011 gi m xu ng còn 8,3 t đ ng, gi m 4,5 t đ ng t ng đ ng gi m 35,16 % so v i n m 2010 n n m 2012 ngu n v n huy đ ng t v n khác l i t ng lên 9,4 t đ ng, t ng 1,1 t đ ng t ng đ ng v i 13,25% Nguyên nhân c a vi c t ng gi m th t th ng này là do ngu n v n khác huy

đ ng đ c ch y u t ho t đ ng y thác ngu n v n t các ngân hàng khác, t c là n m

2010 ngân hàng cho vay đ c nhi u, đ u t có hi u qu nên các ngân hàng khác, chi nhánh khác có ngu n v n nhi u không cho vay đ c đư u thác cho ngân hàng s

tr ng Sang n m 2011 và 2012 do kinh t khó kh n, l ng v n huy đ ng đ c c a

các ngân hàng gi m m nh nên ho t đ ng này đư ít h n

2.2.2 K t qu ho t đ ng tín d ng(ch y u là cho vay)

28

B ng 2.2 : K tăqu ăho tăđ ngătínăd ng c aăNgơnăhƠngăTMCPăNamăVi t - chi

nhánhăHƠăN iăgiaiăđo nă2010-2012

n v : t đ ng

(Ngu n : Phòng ngu n v n Navibank Hà N i)

Giai đo n 2010-2012 t ng tr ng tín d ng c a chi nhánh t ng khá đ ng đ u N m

2010 t ng d n là 346,79 t đ ng N m 2011 t ng d n là 354,73 t đ ng t ng 7,94

t đ ng t ng đ ng 2,29% so v i n m 2010 N m 2012 t ng d n là 366,13 t

đ ng, t ng 11,4 t đ ng t ng đ ng 3,21% so v i n m 2011 Vi c gia t ng v d n ,

n u ngân hàng qu n lỦ không t t các kho n tín d ng này s khi n cho r i ro tín d ng c a

ngân hàng t ng lên, đ c bi t là v i các kho n cho vay trung dài h n Trong b i c nh có

nh ng bi n đ ng kinh t khó l ng thì vi c gi m c d n m c an toàn s giúp cho

t ng đ ng 3,41 % so v i n m 2011 Nguyên nhân là do nhu c u v n ng n h n c a

n n kinh t l n, đ u t tín d ng ng n h n đư đáp ng đ c nhu c u v n l u đ ng nh m

m r ng s n xu t, b sung ngân qu , đ m b o yêu c u thanh toán đ n h n ho c đáp

ng nhu c u tiêu dùng cá nhân T tr ng d n ng n h n l n giúp ngân hàng kinh

Chênhăl ch 2012/2011

doanh m t cách an toàn vì tín d ng ng n h n có th i gian thu h i kho n vay nhanh, vòng quay tín d ng cao, tránh đ c r i ro lưi su t, l m phát và nh ng b t n c a môi

tr ng kinh t v mô Ngân hàng c n có các bi n pháp đa d ng hóa kho n m c cho vay

ng n h n đ có hi u qu kinh doanh cao và an toàn Bên c nh đó, d n trung và dài

h n t ng c v kh i l ng và t tr ng N m 2010 d n dài h n là 67,6 t đ ng, d n trung h n là 84,73 t đ ng n n m 2011 d n dài h n là 70,6 t đ ng t ng 3 t

t

Qua b ng cho th y d n theo thành ph n kinh t c a chi nhánh là không cân đ i

D n c a các t ch c kinh t chi m ph n l n C th : n m 2010 d n c a các TCKT

là 284,41 t đ ng N m 2011 là 304,52 t đ ng, t ng 20,11 t đ ng t ng đ ng 7,07% so v i n m 2010 n n m 2012, d n c a các t ch c kinh t gi m còn 275,1

t đ ng, gi m 29,42 t đ ng t ng đ ng 9,66 % so v i n m 2011 Nguyên nhân t

tr ng này cao là do chi nhánh xác đ nh m c tiêu ch y u t p trung vào ho t đ ng cho

vay các TCKT N m 2011, d n c a các TCKT t ng là do trong n m 2011, lưi su t

c a các ngân hàng t ng cao nên vi c huy đ ng v n d dàng h n, do đó ngân hàng đư gia t ng các ho t đ ng cho vay và khi n cho d n c a các TCKT t ng Tuy nhiên sang n m 2012, d n c a các TCKT gi m là do n n kinh t suy thoái, nhi u doanh nghi p b phá s n ho c gi i th d n đ n nhu c u vay v n c a các TCKT gi m ây là

v n đ chung c a toàn b h th ng ngân hàng tuy v y ngân hàng c ng nên xem xét l i các chi n l c cho vay đ gia t ng ho t đ ng này C i thi n tình hình kinh doanh c a ngân hàng trong nh ng n m t i

Tuy nhiên, vi c chi nhánh ch t p trung cho vay m t đ i t ng khách hàng thì kh

n ng x y ra r i ro có th t ng lên c bi t là trong tình hình kinh t b t n hi n nay, các

t ch c kinh t s ph i đ i m t v i r t nhi u khó kh n đ t n t i Do đó, v n đ đ t ra là

n m chi nhánh đư b c đ u m r ng cho vay các đ i t ng khác nh cho vay t nhân, cá

th , h gia đình C th là: N m 2010 cho vay t nhân, cá th và h gia đình là 62,38 t

đ ng n n m 2011, cho vay cá nhân là 50,21 t đ ng, gi m 12,17 t đ ng t ng đ ng 19,51% so v i n m 2010 N m 2012 cho vay cá nhân l i t ng m nh lên 91,03 t đ ng,

t ng 40,82% t ng đ ng 81,3% so v i n m 2011 Nguyên nhân là do n m 2011 ngân hàng ch a chú tr ng vào vi c cho vay cá nhân nên s l ng cho vay cá nhân gi m nh