Luận văn tăng cường huy động vốn tại ngân hàng TMCP đông nam á sở giao dịch hà nội

Ngoài ra, các ngân hàng có th vay tr c ti p l n nhau không qua th tr ng liên ngân hàng.. Ngoài ra, NHTW còn cho NHTM vay b sung v n thanh toán bù tr.

SINH VIÊN TH C HI N : LÊ TH THU H NG

HÀ N I ậ 2014

HÀ N I ậ 2014

L IăCAMă OAN

Tôi xin cam đoan Khóa lu n t t nghi p này là do t b n thân th c hi n có s h

tr t giáo viên h ng d n và không sao chép các công trình nghiên c u c a ng i khác Các d li u thông tin th c p s d ng trong Khóa lu n là có ngu n g c và đ c trích d n rõ ràng

Tôi xin ch u hoàn toàn trách nhi m v l i cam đoan này!

Sinh viên

Lê Th Thu H ng

L I C Mă N

Trong su t quá trình h c t p và hoàn thành khóa lu n này, em đã nh n đ c r t nhi u s giúp đ quý báu c a các th y cô, anh ch và các b n V i lòng bi t n sâu s c,

em xin đ c bày t l i c m n chân thành t i:

PGS.TS L u Th H ng đã h ng d n và truy n đ t t n tình kinh nghi m c a cô giúp em trong su t quá trình làm khóa lu n

Ban giám hi u, Phòng đào t o, Khoa Kinh t - Qu n lý Tr ng i h c Th ng

Long đã t o m i đi u ki n thu n l i giúp đ em trong su t quá trình h c t p và hoàn thành lu n v n

Ban lãnh đ o và các anh ch phòng KHCN Ngân hàng TMCP ông Nam Á - S giao d ch Hà N i đã giúp đ , ch b o và t o đi u ki n cho em th c t p t i Ngân hàng

Cu i cùng, em xin c m n chân thành t i gia đình, b n bè đã bên c nh em đ ng viên, khuy n khích và t o m i đi u ki n thu n l i nh t đ em hoàn thành khóa lu n này

Em đã r t c g ng đ làm t t khóa lu n, nh ng do th i gian có h n, trình đ k

n ng c a em còn nhi u h n ch nên khóa lu n t t nghi p này c a em không tránh kh i

nh ng thi u sót Em r t mong nh n đ c s đóng góp, ch b o c a th y cô và các b n

Em xin chân thành c m n!

Sinh viên:

Lê Th Thu H ng

M C L C

CH NGă1 C ă S LÝ LU N V HUYă NG V N C A NGÂN HÀNG

TH NGăM I 1

1.1 T ng quan v v n c a Ngân hƠngăth ngăm i 1

1.1.1 Khái quát v Ngân hàng th ng m i 1

1.1.2 V n c a Ngân hàng th ng m i 2

1.2 Tìnhăhìnhăhuyăđ ng v n c aăNgơnăhƠngăth ngăm i 6

1.2.1 Khái ni m v huy đ ng v n c a Ngân hàng th ng m i 6

1.2.2 Các hình th c huy đ ng v n 7

1.2.3 Các ch tiêu đánh giá m c đ huy đ ng v n c a Ngân hàng th ng m i 13

1.3 Các nhân t nhă h ngă đ nă tìnhă hìnhă huyă đ ng v n c a Ngân hƠngăth ngăm i 16

1.3.1 Nh ng nhân t ch quan 16

1.3.2 Nh ng nhân t khách quan 18

CH NGă2 PHÂN TÍCH TH C TR NGă HUYă NG V N T I NGÂN HÀNGăTMCPă ỌNGăNAMăÁ ậ S GIAO D CH HÀ N I 20

2.1 T ng quan v NgơnăhƠngăTMCPă ôngăNamăÁăậ S giao d ch Hà N i 20

2.1.1 L ch s hình thành và phát tri n c a Ngân hàng TMCP ông Nam Á – S giao d ch Hà N i 20

2.1.2. C c u t ch c Ngân hàng TMCP ông Nam Á – S giao d ch Hà N i 22

2.1.3. S l c v tình hình ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng TMCP ông Nam Á – S giao d ch Hà N i trong nh ng n m v a qua 24

2.2 Th c tr ng ho tăđ ngăhuyăđ ng v n c aăNgơnăhƠngăTMCPă ôngă Nam Á ậ S giao d ch Hà N i 26

2.2.1 Tình hình bi n đ ng chung 27

2.2.2. Huy đ ng v n n 27

2.3 ánhă giáă tìnhă hìnhă huyă đ ng v n c aă Ngơnă hƠngă TMCPă ôngă Nam Á ậ S giao d ch Hà N i 33

2.3.1 K t qu đ t đ c 33

2.3.2 H n ch và nguyên nhân 35

CH NGă3 GI Iă PHÁPă T NGă C NGă HUYă NG V N T I NGÂN

HÀNGăTMCPă ỌNGăNAMăÁ ậ S GIAO D CH HÀ N I 37

3.1 nhă h ng ho tă đ ng, phát tri n c aă Ngơnă hƠngă TMCPă ôngă

Nam Á ậ S giao d ch Hà N i 37

3.1.1. nh h ng chung 37

3.1.2. nh h ng huy đ ng v n c a Ngân hàng TMCP ông Nam Á –

S giao d ch Hà N i 39 3.2 Gi iăphápăT ngăc ngăăhuyăđ ng v năchoăNgơnăhƠngăTMCPă ôngă

Nam Á ậ S giao d ch Hà N i 39

3.2.1. T ng c ng và đa ế ng hóa các hình th c huy đ ng v n 39

3.2.2 Xây d ng chính sách lãi su t h p lý 40 3.2.3. Nâng cao c s v t ch t, hoàn thi n công ngh trong ngân hàng 40

3.2.4 Phát huy các chi n l c truy n thông 41

3.2.5 M r ng chi nhánh và phòng giao d ch 42 3.2.6. Th ng xuyên đào t o nâng cao trình đ nghi p v c a nhân viên

43 3.3 Ki n ngh 44

DANH M C VI T T T

Ký hi u vi t t t Tênăđ y đ

NHTM TMCP

TW NHNN CSTT

DN TCTD TCKT VTTUT T

TG

DP PGD DPRR

Ngân hàng Th ng m i

Th ng m i C ph n Trung ng Ngân hàng nhà n c Chính sách ti n t Doanh nghi p

D phòng r i ro

DANH M C CÁC B NG BI U, HÌNH V ,ă TH , CÔNG TH C

S đ 2.1 S đ c c u b máy t ch c SeAbank – S giao d ch Hà N i 22

L I M U

1 Lý do ch năđ tài

Huy đ ng v n là ho t đ ng t o ngu n v n cho ngân hàng th ng m i, đóng vai trò quan tr ng, nh h ng t i ch t l ng ho t đ ng c a ngân hàng Vi c t ng c ng huy đ ng v n giúp cho ngân hàng có đ c l ng v n l n đ ho t đ ng kinh doanh

đ ng th i c ng nâng cao kh n ng c nh tranh gi a các ngân hàng

Ngân hàng TMCP ông Nam Á (SeAbank) là m t ngân hàng th ng m i c

ph n l n, có ho t đ ng r ng kh p trên c n c Ngân hàng luôn quan tâm v n đ huy

đ ng v n và s d ng v n Hàng n m đ a ra các chi n l c m i đ ho t đ ng c a ngân hàng có hi u qu nh t D i s ch đ o c a Giám đ c S giao d ch Hà N i cùng v i các chi n l c, S giao d ch luôn tiên phong d n đ u v các ch tiêu đ c đ a ra và

ho t đ ng m t cách hi u qu Nh ng trong n n kinh t c nh tranh, có nhi u đ i th

nh hi n nay, vi c t ng c ng huy đ ng v n là v n đ c p thi t đ giúp ngân hàng càng thêm phát tri n

T th c t đó, đ tài “T ng c ng huy đ ng v n c a Ngân hàng TMCP ông Nam Á – S giao d ch Hà N i” đ c l a ch n đ nghiên c u

2 iăt ng và ph m vi nghiên c u

 i t ng nghiên c u c a đ tài t p trung v công tác huy đ ng v n t bên ngoài c a NHTM Ti n hành đi sâu nghiên c u, phân tích tình hình huy đ ng

v n c a NHTMCP ông Nam Á – S giao d ch Hà N i

 Ph m vi nghiên c u: tài nghiên c u trong giai đo n t n m 2010-2012 t i Ngân hàng TMCP ông Nam Á – S giao d ch Hà N i

Ch ngă1: C s lý lu n v huy đ ng v n c a Ngân hàng th ng m i

Ch ngă2: Th c tr ng huy đ ng v n t i Ngân hàng TMCP ông Nam Á – S

giao d ch Hà N i

Ch ngă 3: Gi i pháp t ng c ng huy đ ng v n t i Ngân hàng TMCP ông

Nam Á – S giao d ch Hà N i

CH NGă1.ă C ă S LÝ LU N V HUYă NG V N C A NGÂN HÀNG

1.1 T ng quan v v n c aăNgơnăhƠngăth ngăm i

1.1.1 Khái quát v Ngân hàng th ng m i

Ngân hàng th ng m i là ngân hàng đ c th c hi n toàn b ho t đ ng ngân hàng

và các ho t đ ng kinh doanh khác có liên quan vì m c tiêu l i nhu n theo quy đ nh

c a Lu t các t ch c tín d ng và các quy đ nh khác c a pháp lu t (Ngh đ nh s 59/2009/N -CP c a Chính ph v t ch c và ho t đ ng c a NHTM)

Theo lu t ngân hàng nhà n c, ho t đ ng ngân hàng là ho t đ ng kinh doanh ti n

t và d ch v ngân hàng v i n i dung th ng xuyên là nh n ti n g i và s d ng s ti n này đ c p tín d ng, cung ng d ch v thanh toán

S ra đ i, t n t i và phát tri n c a Ngân hàng luôn g n li n v i s phát tri n n n kinh t và đ i s ng xã h i Trong c ch th tr ng, các Ngân hàng th ng m i và các

t ch c tín d ng c ng là các doanh nghi p nh ng chúng là nh ng doanh nghi p đ c

bi t vì tài s n trong quá trình kinh doanh c a các Ngân hàng th ng m i đ u ph thu c vào các khách hàng M t khác, hàng hóa mà các Ngân hàng kinh doanh là m t lo i hàng hóa đ c bi t, nó r t nh y c m v i s bi n đ i c a th tr ng và tình hình kinh t

xã h i

Ho t đ ng c b n c a Ngân hàng th ng m i:

Trung gian tài chính: Ngân hàng là m t t ch c trung gian tài chính v i ho t

đ ng ch y u là chuy n ti t ki m thành đ u t , đòi h i s ti p xúc v i hai lo i cá nhân

và t ch c trong n n kinh t : (1) các cá nhân và t ch c t m th i thâm h t chi tiêu; và (2) các cá nhân và t ch c th ng d trong chi tiêu

T o ph ng ti n thanh toán: Ban đ u, các ngân hàng đã t o ra ph ng ti n thanh toán thay cho ti n kim lo i d a trên s l ng ti n kim lo i đang n m gi V i nhi u u

th , d n d n gi y n c a ngân hàng đã thay th ti n kim lo i làm ph ng ti n l u thông và ph ng ti n c t gi , nó tr thành ti n gi y

Trung gian thanh toán: Ngân hàng tr thành trung gian thanh toán l n nh t hi n nay h u h t các qu c gia Thay m t khách hàng, ngân hàng th c hi n thanh toán giá

tr hàng hóa và d ch v vi c thanh toán nhanh chóng, thu n ti n, và ti t ki m chi phí, ngân hàng đ a ra cho khách hàng nhi u hình th c thanh toán nh thanh toán b ng sec, y nhi m chi, nh thu, các lo i th ,… cung c p m ng l i thanh toán đi n t , k t

n i các qu và cung c p ti n m t khi khách hàng c n

Phân lo i Ngân hàng th ng m i theo hình th c s h u

đ ng phát tri n xã h i ch ngh a, Nhà n c th ng qu c h u hóa các Ngân hàng t nhân ho c c ph n l n, ho c t xây d ng nên các ngân hàng Nh ng Ngân hàng này th ng đ c nhà n c h tr v tài chính và b o lãnh phát hành gi y n , do v y r t ít khi b phá s n, tuy nhiên, trong nhi u tr ng h p các Ngân hàng này ph i th c hi n các chính sách c a Nhà n c có th b t l i trong ho t đ ng kinh doanh

 Ngân hàng liên doanh: Là Ngân hàng đ c hình thành trên góp v n c a hai hay nhi u bên, th ng là gi a Ngân hàng trong n c v i Ngân hàng n c ngoài, đ t n d ng l i th c a nhau

1.1.2 V n c a Ngân hàng th ng m i

Ngân hàng th ng m i là m t t ch c trung gian tài chính v i các ch c n ng c

b n là: trung gian tín d ng, tr ng gian thanh toán và ch c n ng t o ti n th c hi n

đ c các ch c n ng này và đi vào ho t đ ng m t cách có hi u qu và có l i nhu n thì đòi h i ngân hàng th ng m i ph i có m t l ng v n ho t đ ng nh t đ nh Ngu n v n

c a ngân hàng th ng m i đ c đ nh ngh a nh sau:

“Ngu n v n c a ngân hàng th ng m i là t t c các ph ng ti n ti n t trong xã

h i mà ngân hàng huy đ ng đ c, s d ng đ cho vay và th c hi n các d ch v kinh doanh khác c a ngân hàng”

Th c ch t v n c a ngân hàng th ng m i là bao g m các ngu n ti n t c a chính

b n thân ngân hàng và c a nh ng ng i có v n t m th i nhàn r i H chuy n ti n vào ngân hàng v i các m c đích l y lãi, ho c nh thu, nh chi hay là dùng các s n ph m

d ch v khác c a ngân hàng Nh vi c có đ c kho n v n, các ngân hàng có th ti n hành kinh doanh: cho vay, b o lãnh, cho thuê,… Nói chung v n c a ngân hàng chi

ph i toàn b và quy t đ nh đ i v i vi c th c hi n các ch c n ng c a ngân hàng th ng

m i V n có ý ngh a quan tr ng t i các ho t ho t đ ng c a ngân hàng và các đ i t ng khác

 i v i ngân hàng: Ho t đ ng trong l nh v c ti n t v n chính là c s đ hình thành nên các ho t đ ng c a m t ngân hàng V n là y u t quy t đ nh quy mô

ho t đ ng c a ngân hàng, là m t trong nh ng y u t quy t đ nh đ n k t qu và

hi u qu kinh doanh c a ngân hàng

 i v i khách hàng: V n ngân hàng có ý ngh a r t quan tr ng đ i v i các doanh nghi p trong h u h t các ho t đ ng kinh doanh hi n nay V n c a ngân hàng là ngu n l c tài chính ch y u, tài tr v n tín d ng cho nh c u v n c a các cá nhân, t ch c, đ c bi t là nhu c u v n đ u t kinh doanh, nó chi m m t

ph n l n trong t ng ngu n v n c a doanh nghi p, quy t đ nh kh n ng và quy

mô kinh doanh c a doanh nghi p V n c a các NHTM còn t i đi u ki n thúc

đ y các nhu c u, nâng cao m c s ng c a ng i dân, đ y m nh s phát tri n v kinh t , v n hóa – xã h i

 i v i n n kinh t : không ch góp ph n thúc đ y s phát tri n c a n n kinh t thông qua các ho t đ ng đ u t phát tri n, v n c a ngân hàng còn góp ph n vào vi c th c hi n chính sách ti n t c a nhà n c, ch ng l m phát và t ng

c ng s d ng v n trong n n kinh t thông qua ch c n ng huy đ ng v n và cho vay

NHTM c ng nh b t c m t doanh nghi p nào đ t n t i và phát tri n ph i có

v n V n tác đ ng đ n k t c u tài s n và kh n ng sinh l i, h n ch các lo i r i ro trong ho t đ ng NHTM Ngu n v n bao g m v n ch s h u và v n n

 i v i Ngân hàng thu c s h u nhà n c: V n đi u l do NSNN c p phát

 i v i NHTM liên doanh: V n đi u l do các bên liên doanh tham gia đóng góp

 i v i chi nhánh NHTM n c ngoài: V n đi u l do ngân hàng m n c ngoài b ra thành l p

 i v i NHTM c ph n: V n đi u l do c đông đóng góp d i hình th c

nh nhau, m i cá nhân, m i pháp nhân

đi u ki n khác nhau mà có quy đ nh c th

VCSH không ph i hoàn tr , có th t ng ho c gi m, thay đ i c c u v n ch s

h u và chính sách phân ph i l i nhu n

V n ch s h u hình thành trong quá trình ho tăđ ng

C ph n phát hành thêm, ngân sách c p thêm:

Ngân hàng có quy n phát hành thêm c ph n (d i d ng c phi u th ng ho c

c phi u u đãi) nh m gia t ng ngu n v n ho c xin c p thêm v n ngân sách đ m

r ng quy mô ho t đ ng đ ch ng đ r i ro

L i nhu n b sung VCSH:

V i NH c ph n, đây chính là ph n l i nhu n sau thu sau khi đã bù đ p cho các kho n chi phí d c bi t, th ng chia làm 2 ph n: m t ph n chia cho các c đông theo giá tr c ph n, m t ph n đ b sung vào VCSH

 Qu d tr và d phòng:

 Qu d tr b sung v n đi u l : Qu này đ c hình thành nh m m c đích

b sung v n đi u l c a ngân hàng khi c n thi t, đ đáp ng yêu c u m

r ng quy mô ho t đ ng c a ngân hàng Hi n nay Vi t Nam, các ngân

hàng đ c trích theo t l 5% tính trên l i nhu n ròng hàng n m, m c t i đa

c a qu này không đ c v t m c v n đi u l th c có c a ngâng hàng

 Các qu d phòng:

 Qu d phòng tài chính: t l trích b ng 10% l i nhu n ròng hàng n m c a ngân hàng, s d c a qu không đ c phép v t quá 25% v n đi u l c a ngân hàng Qu này đ c dùng đ bù đ p ph n còn l i c a nh ng t n th t, thi t h i v tài s n x y ra trong quá trình ho t đ ng sau khi đã đ c bù đ p

b ng ti n b i th ng c a các t ch c, cá nhân gây ra t n th t c a t ch c

b o hi m và s d ng d phòng đ x lý r i ro do trích l p trong chi phí

 Qu d phòng đ x lý r i ro: đ c hình thành b ng cách trích l p d phòng trên t ng nhóm tài s n có c a ngân hàng bao g m nhóm ho t đ ng

c p tín d ng, các d ch v thanh toán đ i v i khách hàng và đ c tính vào chi phí c a ngân hàng

 Qu đ u t phát tri n nghi p v : qu này đ đ u t m r ng quy mô ho t

đ ng kinh doanh và đ i m i công ngh , tr ng thi t b , đi u ki n làm vi c

c a m t s t ch c tín d ng M c trích qu này b ng 50% l i nhu n ròng hàng n m c a ngân hàng

 L i nhu n không chia: ph n ánh ph n thu nh p c a ngân hàng có đ c trong ho t đ ng kinh doanh, nh ng không chia tr lãi cho c đông mà đ c ngân hàng gi l i đ t ng thêm v n

d cho phép, các nhu c u chi tr c a doanh nghi p và cá nhân đ u đ c ngân hàng

th c hi n Các kho n thu b ng ti n c a doanh nghi p và cá nhân đ u có th đ c nh p

và ti n g i thanh toán theo yêu c u

Ti n g i có k h n c a doanh nghi p, các t ch c xã h i: Nhi u kho n thu b ng

ti n c a doanh nghi p và các t ch c xã h i s đ c chi tr sau m t th i gian xác đ nh

Ti n g i thanh toán tuy r t thu n ti n cho ho t đ ng thanh toán song lãi su t l i th p đáp ng nhu c u t ng thu c a ng i g i ti n, ngân hàng đã đ a ra hình th c g i

ti n có k h n Ng i g i không đ c s d ng các hình th c thanh toán đ i v i ti n

g i thanh toán đ áp d ng đ i v i lo i ti n g i này N u c n chi tiêu, ng i g i ph i

đ n ngân hàng đ rút ti n ra Tuy không thu n l i cho tiêu dùng b ng hình th c ti n

g i thanh toán, song ti n g i có k h n đ c h ng lãi su t cao h n tùy theo đ dài

c a k h n

Ti n g i ti t ki m c a dân c : Các t ng l p dân c đ u có các kho n thu nh p

t m th i ch a s d ng (các kho n ti n ti t ki m) Trong đi u ki n có kh n ng ti p c n

v i ngân hàng, h đ u có th g i ti t ki m nh m th c hi n các m c tiêu b o toàn và sinh l i đ i v i các kho n ti t ki m đ c bi t là nhu c u b o toàn Nh m thu hút ngày càng nhi u ti n ti t ki m, các ngân hàng đ u c g ng khuy n khích dân c thay đ i thói quen gi vàng và ti n m t t i nhà, b ng cách m r ng m ng l i huy đ ng, đ a ra các hình th c huy đ ng đa d ng và lãi su t c nh tranh h p d n Ngân hàng có th m cho m i ngguowif ti t ki m nhi u tr ng m c ti t ki m (ho c là s ti t ki m) cho m i

6

k h n và m i l n g i khác nhau S ti t ki m này không dùng đ thanh toán ti n hàng

và d ch v song có th th ch p đ vay v n n u đ c ngân hàng cho phép

Ti n g i c a ngân hàng khác: nh m m c đích nh thanh toán h và m t s m c đích khác, ngân hàng th ng m i này có th g i t i ngân hàng th ng m i khác

Ti n vay và nghi p v đi vay c a NHTM: Ti n g i là ngu n quan tr ng nh t c a NHTM Tuy nhiên, khi c n, ngân hàng th ng vay m n thêm Nhi u ngân hàng vào

nh ng giai đo n c th ph i vay m n thêm đ đáp ng nhu c u chi ch khi kh n ng huy đ ng b h n ch Có các cách vay: Vay ngân NHNN, vay các t ch c tín d ng khác, vay trên th tr ng v n

V n n khác: lo i này bao g m ngu n y thác, ngu n trong thanh toán, các ngu n khác Ngân hàng th ng m i th c hi n các d ch v y thác nh y thác cho vay,

y thác đ u t , y thác c p phát, y thác gi i ngân và thu h ,… Các ho t đ ng này t o nên ngu n y thác t i ngân hàng Ngoài ra, các ho t đ ng thanh toán không dùng ti n

m t có th hình thành ngu n trong thanh toán (séc trong quá trình chi tr , ti n ký qu

đ m L/C,…)

1.2 Tình hình huyăđ ng v n c a NgơnăhƠngăth ngăm i

1.2.1 Khái ni m v huy đ ng v n c a Ngân hàng th ng m i

V n huy đ ng c a ngân hàng đ c hình thành t các nghi p v huy đ ng v n

c a ngân hàng th ng m i Huy đ ng v n là vi c các ngân hàng th ng m i s d ng các ph ng th c khác nhau nh m thu hút các ngu n v n t m th i nhàn r i trong xã h i

đ ph c v cho m c đích kinh doanh c a mình

Huy đ ng v n là m t ho t đ ng đ c tr ng c a NHTM Huy đ ng v n tuy không mang l i l i nhu n tr c ti p cho ngân hàng nh ng nó có vai trò r t quan tr ng Không

huy đ ng v n s không có các ho t đ ng c a ngân hàng th ng m i V n t có c a ngân hàng ch đ đ tài tr cho tài s n c đ nh (ví d nh tr s , v n phòng, máy móc, các thi t b c n thi t cho ho t đ ng kinh doanh) nh ng ch a đ v n đ th c hi n các

ho t đ ng c a ngân hàng nh c p tín d ng và các ho t đ ng khác có v n ph c v cho các ho t đ ng này, ngân hàng ph i huy đ ng v n t khách hàng Do v y, huy đ ng

1.2.2 Các hình th c huy đ ng v n

Huy đ ng v n có ý ngh a quan tr ng đ i v i b n thân ngân hàng c ng nh đ i

v i toàn xã h i, đóng vai trò quan trong vi c duy trì và ti n hành các ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng Trong đó, ngân hàng th ng m i s d ng các bi n pháp và công

c c n thi t trong gi i h n c a pháp lu t đ huy đ ng các ti n trong xã h i, t ng ngu n tín d ng

1.2.2.1 Nh n ti n g i

ây là hình th c huy đ ng v n th ng xuyên, đ c th c hi n qua các ch th :

T ch c kinh t , dân c , kho b c nhà n c, các t ch c tín d ng, ngân hàng khác

Nh n ti n g i t các t ch c kinh t

 Ti n g i thanh toán: là hình th c ngân hàng nh n ti n g i c a các t ch c kinh

t đ th c hi n vi c thanh toán h cho h thông qua các l nh chuy n ti n hay

y nhi m chi séc,…Ngân hàng huy đ ng ti n g i này thông qua vi c m các tài kho n thanh toán (giao d ch) cho các t ch c kinh t có nhu c u Vì đây là ngu n ti n g i ph c v cho m c đích thanh toán an toàn nên mang tính ch t không k h n, không n đ nh Chi phí tr cho ngu n v n này tùy theo quy

đ nh c a các ngân hàng: ho c tr v i lãi su t th p (lãi su t không k h n) và thu phí d ch v ho c không tr lãi và không thu phí d ch v Hi n nay đ thu hút khách hàng c ng nh huy đ ng đ c ngu n v n giá r này, các ngân hàng

s quy đ nh khách hàng không ph i tr phí ho c tr v i m t kho n l phí r t

nh so v i s ti n g i trong tài kho n cao h n m t m c nh t đ nh và ng c l i

 Ti n g i có k h n: đây là d nh đ u t tài chính c a các t ch c kinh t cho ngân hàng vay ngu n v n t m th i nhàn r i c a mình trong m t kho ng th i gian xác đ nh Thông th ng, ngân hàng s đ nh ra m t k h n nh t đinh v i nguyên t c: k h n g i càng dài, lãi su t càng cao M c đích kho n ti n này là

an toàn và sinh l i, có k h n nên tính n đ nh cao, chi phí huy đ ng cao

 Ti n g i ký qu : là nh ng kho n ti n g i vào ngân hàng v i m c đích s d ng xác đ nh tr c (ti n g i ký qu m L/C, ch thanh toán,…) v i kho n ti n này ngân hàng có th s d ng mà không ph i tr chi phí, nh ng tính n đ nh c a

nó r t kém vì khách hàng có th s d ng b t c lúc nào

Nh n ti n g i t dân c :

 Ti n g i thanh toán: Ngân hàng th c hi n m toàn kho n cá nhân ph c v cho nhu c u nh n và chuy n ti n c a ch tài kho n Ng c l i, ngân hàng c ng huy đ ng đ c ngu n v n d i d ng ti n g i có tính ch t không k h n và s

d ng vào các ho t đ ng khác c a mình Thông th ng s d tài kho n này

8

t ng lên khi khách hàng nh n l ng, nh n m t kho n ti n c a m t khách hàng khác chuy n đ n, hay khách hàng t n p ti n vào tài kho n c a mình và gi m

đi khi khách hàng có nhu c u chi tiêu

Tính ch t c a ngu n v n này: kém n đ nh do ph thu c vào nhu c u thanh toán, chi tr c a ng i g i ti n, là lo i ti n g i có s l ng l n, quiy mô ti n g i nh Lãi

su t ngân hàng tr cho lo i ti n này là lãi su t không k h n ho c không tính lãi Tuy nhiên Khi s d ng ngu n v n này ngân hàng ph i có k ho ch phòng ng a khi khách hàng có nhu c u s d ng v n b t c khi nào

 Ti n g i ti t ki m: M c đích c a ngu n ti n g i này là an toàn và sinh l i

Ti n g i ti t ki m c a dân c đ c th c hi n d i các hình th c: ti n g i ti t

ki m có k h n và ti n g i ti t ki m không k h n

 Ti n g i ti t ki m không k h n: là lo i ti n g i tích l y, có th rút b t c lúc nào Khách hàng s d ng s n ph m này nh m m c đích an toàn và sinh lãi nh ng không n đ nh tr c đ c th i gian s d ng v n trong t ng lai

V i lo i hình ti t ki m không k h n c ng gi ng nh lo i hình ti n g i thanh toán là khách hàng có th g i rút b t c lúc nào Nh ng nó khác v i

ti n g i thanh toán là m i l n giao d ch, khách hàng ph i đem s ti t ki m

và ch th c hi n các giao d ch g i ti n, rút ti n mà không th c hi n các giao

dch thanh toán nh ti n g i thanh toán.Do lo i ti n này mang tính ch t phi giao dch nên thoiwg gian và l ng ti n g i này t n t i t i ngân hàng

th ng m i t ng đ i dài h n so v i ti n g i thanh toán Lãi su t lo i ti n

g i này tr theo lãi su t không k h n và th ng r t th p

 Ti n g i ti t ki m có k h n: là lo i ti n g i mang tính truy n th ng c a ngân hàng và chi m t tr ng l n trong các lo i ti n g i c a ngân hàng i

t ng c a lo i ti n g i này là các cá nhân mu n có thu nh p n đ nh và

th ng xuyên, đáp ng nhu c u chi tiêu hàng tháng, hàng quý c a mình K

h n c a lo i ti n này do các ngân hàng quy đ nh, th ng là theo tu n, theo tháng ho c theo n m T ng ng v i k h n mà khách hàng ch n, ngân hàng c ng n đ nh m c lãi su t t ng ng v i k h n đó theo nguyên t c k

h n càng dài lãi su t càng cao Do có tính k h n nên ngu n ti n này có tính

n đ nh cao, đây là ngu n v n s d ng h t s c c n thi t và n đ nh c a ngân hàng

Trong th c t , đ t ng c ng khai thác ngu n v n này, các ngân hàng không

ng ng cho ra các s n ph m ti t ki m có k h n phong phú v lo i hình c ng nh kèm thoe nh ng u đãi v lãi su t, khuy n mãi,…nh : ti n g i ti t ki m d th ng, ti n

g i ti t ki m b c thang, ti n g i ti t ki m rút g c linh ho t

ki n tr g c và lãi cùng các đi u kho n cam k t khác c a t ch c tín d ng đ i v i

ng i mua, th hi n là các k phi u, trái phi u, ch ng ch ti n g i ngân hàng,…

Gi y t có giá là công c n do ngân hàng phát hành Tùy theo nhu c u v n c n

có ngân hàng s phát hành các lo i gi y t có giá phù h p t ng ng v i th i gian huy

đ ng v n: gi y t có giá ng n h n và gi y t có giá dài h n

 Huy đ ng v n ng n h n: huy đ ng v n ng n h n, các t ch c tín d ng có

th phát hành gi y t có giá ng n h n Gi y t có giá ng n h n là gi y t có giá có th i h n d i 12 tháng, bao g m k phi u, ch ng ch ti n g i ng n h n, tín phi u và các gi y t có giá ng n h n khác

 Huy đ ng v n trung và dài h n: Mu n huy đ ng v n trung và dài h n (3 n m,

5 n m hay 10 n m) các NHTM có th phát hành k phi u, trái phi u và c phi u Trái phi u do ngân hàng phát hành có th xem nh m t lo i trái phi u công ty So v i trái phi u chính ph thì trái phi u ngân hàng r i ro h n nên chi phí đ huy đ ng cao h n so v i trái phi u kho b c hay trái phi u chính ph

c đi m c a ngu n v n huy đ ng này là lãi su t cao nh ng tính n đ nh c ng khá cao Không đ c rút tr c th i h n v i b t k lý do nào ho c mu n rút v n tr c

th i h n ch có th bán l i trên th tr ng thông qua nghi p v chi t kh u Do v y ngu n v n này ch y u dùng đ huy đ ng trung và dài h n

Huy đ ng v n b ng phát hành gi y t có giá là hình th c huy đ ng không th ng xuyên Ngu n v n g n li n v i m c đích nh t đ nh c a các t ch c huy đ ng Vì v y,

th c hi n hình th c huy đ ng này, ngân hàng c ng c n có k ho ch huy đ ng h t s c

c th , xác đ nh rõ các n i dung nh : quy mô v n c n huy đ ng, các lo i ti n huy đ ng,

đ i t ng huy đ ng, th i h n huy đ ng, th i gian phát hành, lãi su t, cách th c tr lãi

n g c,…

Bên c nh các hình th c nh n ti n g i và phát hành gi y t có giá, ngân hàng

th ng m i còn có th huy đ ng v n thông qua vi c đi vay t các t ch c tín d ng khác trong và ngoài n c ho c vay ngân hàng nhà n c d i hình th c tái chi t kh u

gi y t có giá ây là hình th c huy đ ng v n không th ng xuyên và mang tính nh t

th i

10

V n đi vay c a các NHTM ch nên chi m m t t tr ng có th ch p nh n đ c trong k t c u ngu n v n, nh ng nó r t c n thi t và có v trí r t quan tr ng đ đ m b o cho ngân hàng ho t đ ng m t cách bình th ng Ho t đ ng đi vay c a NHTM g m:

 Vay v n gi a các t ch c tín d ng khác:

Các NHTM có th vay l n nhau thông qua th tr ng liên ngân hàng (Interbank Market): đây là tr ng h p ngân hàng có l ng ti n g i t i Ngân hàng nhà n c th p không đ đáp ng cho nhu c u chi tr , khi đó d i s t ch c c a Ngân hàng nhà n c, ngân hàng này s đ c vay c a m t ngân hàng khác có l ng ti n g i d th a t i NHTW, vì kho n vay là m t b ph n c a ti n g i thanh toán nên th i gian vay ch là

m t ngày (vay qua đêm) Ngoài ra, các ngân hàng có th vay tr c ti p l n nhau không qua th tr ng liên ngân hàng Ph ng th c này r t ít linh ho t giúp các NHTM cân

đ i m t cách k p th i Nguyên t c vay t các t ch c tín d ng khác: các ngân hàng

ph i ho t đ ng h p pháp, th c hi n vi c đi vay theo h p đ ng tín d ng, v n vay ph i

đ c c m c th ch p ho c b o lãnh c a NHTW

 Vay v năNgơnăhƠngănhƠăn c:

Dù các NHTM có th n tr ng thì c ng không th tránh kh i lúc thi u kh n ng chi

tr ho c không có đ ti n m t t m th i, lúc đó NHTW chính là n i các NHTM ch n vay v n sau cùng

Vi t Nam hi n nay, NHTW cho các NHTM vay d i các hình th c:

 Tái c p v n

 Chi u kh u, tái chi t kh u th ng phi u và các gi y t có giá ng n h n khác

 Cho vay đ m b o b ng th ch p ho c c m c th ng phi u và gi y t có giá

ng n h n khác

 Cho vay theo h s tín d ng

Ngoài ra, NHTW còn cho NHTM vay b sung v n thanh toán bù tr Nh lo i cho vay này mà h th ng thanh toán bù tr đ c th c hi n m t cách thu n l i trôi ch y Trong tr ng h p đ c bi t khi đ c th t ng chính ph ch p nh n, NHTW còn cho vay đ i v i các NHTM t m th i m t kh n ng chi tr , có nguy c gây m t an toàn cho

ph m,… V n đ này th c hi n đ c khi và ch khi doanh nghi p huy đ ng đ c l ng

v n c n thi t và s d ng nó m t cách hi u qu và đúng m c đích Ngu n v n t có c a doanh nghi p th ng không đáp ng đ c nhu c u v n c a doanh nghi p, do đó các doanh nghi p c n ph i vay v n nh m bù đ p cho nhu c u c a mình S xu t hi n c a

th tr ng tài chính và h th ng NHTM thông qua ho t đ ng huy đ ng đ cho vay l i,

vi c vay v n c a các doanh nghi p, t ch c kinh t , các cá nhân tr nên d dàng h n

v i chi phí ti t ki m và th t c đ n gi n h n Nh v y, ho t đ ng huy đ ng v n v a đáp ng các nhu c u cho doanh nghi p, v a gi m thi u l ng ti n nhàn r i trong nhân dân

Trong nhi u tr ng h p, Chính ph c ng ph i huy đ ng l ng v n nh t đ nh đ đáp ng nhu c u chi tiêu c a mình Ngân sách Nhà n c là ngu n cung c p ch y u cho k ho ch chi tiêu c a chính ph , song không ph i lúc nào nó c ng trong tr ng thái đ kh n ng đáp ng Gi i pháp đ t ra là có th in thêm ti n ho c t ng thu , vay

n n c ngoài tuy nhiên s gây nh h ng x u t i n n kinh t Do v y, Nhà n c có

th s d ng bi n pháp tích c c h n, đó là tìm ki m ngu n v n huy đ ng trong và ngoài

n c Thông qua ngu n v n kinh doanh c a ngân hàng thì nhu c u v n c a Chính ph

s đ c gi i quy t M t khác, vi c huy đ ng v n t các NHTM còn giúp cho chính

ph và NHTW qu n lý đ c ngu n v n ho t đ ng c a các ngân hàng

Chính sách huy đ ng v n là m t b ph n quan tr ng trong n n kinh t , tác đ ng

tr c ti p đ n m i quan h gi tích l y và tiêu dùng Chính sách huy đ ng v n trong

n n kinh t th tr ng có nh h ng tr c ti p đ n các ho t đ ng tài chính, tình hình

l m phát và n đ nh ti n t Ngu n v n có vai trò quan tr ng đ i v i n n kinh t nên chúng ta c n ph i kh i thông các ngu n v n cho đ u t phát tri n kinh t

Vì v y, vi c chú tr ng đ n các ngu n v n c a n n kinh t là đi u ki n c n thi t

c a các ngân hàng khi quan tâm đ n s phát tri n chung c a n n kinh t mà ngân hàng

là m t trong nh ng thành viên chính góp ph n t i nên s phát tri n đó

 i v i các Ngân hàng th ng m i

Ngân hàng th ng m i là m t doanh nghi p đ c bi t, kinh doanh trên l nh v c

ti n t , ngu n v n chính là c s trong ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng Ngu n

v n kinh doanh c a ngân hàng h u h t đ c hình thành t ho t đ ng huy đ ng v n c a

NHTM óng vai trò là trung gian tín d ng, trung gian thanh toán, là th qu c a n n kinh t nên NHTM là tác nhân quan tr ng trong vi c cung ng v n cho n n kinh t Các ngu n v n huy đ ng đ c s quy t đ nh quy mô c ng nh đ nh h ng ho t đ ng

c a ngân hàng N u ngu n v n đ c coi là y u t đ u vào trong quá trình kinh doanh

c a m t NHTM thì ngu n v n huy đ ng đ c coi là y u t đ u vào th ng xuyên, ch

12

y u nh t c a ngân hàng Ngân hàng th c hi n các nghi p v tín d ng, đ u t ch y u

d a vào ngu n này

Ho t đ ng huy đ ng có nh h ng l n t i k t qu ho t đ ng kinh doanh c a NHTM C th , n u ngân hàng huy đ ng đ c ngu n v n d i dào v i chi phí th p nó

có th m r ng đ c tín d ng đ u t và thu đ c l i nhu n cao Ng c l i, v i quy mô

h n ch và chi phí cao thì ngân hàng có th g p khó kh n trong ho t đ ng kinh doanh

c a mình Chi phí huy đ ng v n c a ngân hàng liên quan ch t ch v i lãi su t ti n g i các lo i, lãi su t ti n g i ti t ki m các lo i và lãi su t các công c n do ngân hàng phát hành

Ho t đ ng huy đ ng v n không nh ng giúp cho ngân hàng bù đ p đ c thi u h t trong thanh toán, t ng l ng v n trong kinh doanh mà thông qua huy đ ng v n, ngân hàng n m b t đ c n ng l c tài chính c a khách hàng có quan h tín d ng v i ngân hàng Qua đó, ngân hàng có c n c đ xác đ nh m c v n đ u t cho vay đ i v i nh ng khách hàng đó ho c có th phát hi n k p th i tham ô, tr n thu , l a đ o c a các doanh nghi p làm n không chính đáng T đó có bi n pháp ng n ch n và x lý k p th i

N u ngân hàng có kh n ng huy đ ng nh ng ngu n v n l n và dài h n thì có th

ch đ ng m r ng quan h tín d ng v i các thành ph n kinh t v c quy mô, kh i

l ng tín d ng, ch y u v th i gian và th i h n cho vay Ngoài ra, Ngân hàng còn có

th phát tri n thêm nhi u lo i hình d ch v m i, tham gia vào nhi u các ho t đ ng khác nh liên doanh, liên k t, đ u t trên th tr ng v n, trên th tr ng ti n t …

B ng chính nh ng ho t đ ng này s góp ph n phân tán r i ro, thu hút đ c nhi u khách hàng, m r ng th ph n, nâng cao kh n ng c nh tranh c a Ngân hàng … T đó

s nâng cao hi u qu kinh doanh c a Ngân hàng

và dài h n nh ng không đ c v t quá m t t l nh t đ nh vì đi u đó s d n đ n nguy

c m t kh n ng thanh toán c a ngân hàng

B n ch t c a ngân hàng là đi vay đ cho vay hay ngu n v n c a ngân hàng huy

đ ng đ c là ngu n đ các doanh nghi p khác đi vay nên công tác huy đ ng v n càng

có ý ngh a quan tr ng đ i v i ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng Do v y, công tác huy đ ng v n có quy t đ nh r t l n đ n thành công hay th t b i trong kinh doanh c a ngân hàng

T ng c ng theo t đi n Vi t Nam có ngh a là làm cho m nh thêm, nhi u thêm

ho c là s gia t ng v m t c h c đ đ t đ c m c tiêu

T ng c ng huy đ ng v n c a ngân hàng th ng m i là vi c đ a ra các bi n pháp, gi i pháp nh m gia t ng v n huy đ ng c a ngân hàng th ng m i

M c tiêu c a vi c t ng c ng huy đ ng v n c a các ngân hàng th ng m i chính

là t o ra s ch đ ng v c n trong ho t đ ng kinh doan đ t đó nâng cao hi u qu kinh doanh trong ngân hàng th ng m i Hi u qu c a vi c t ng c ng huy đ ng v n

là y u t quy t đ nh t i quy mô đ u t , cho vay c a NHTM Vi c t ng c ng trong

ho t đ ng huy đ ng v n là nhi m v hàng đ u mà các ngân hàng đ t ra

L ng v n huy đ ng hàng n m ph i l n, chi phí b ra ít nh ng v n thu hút đ c ngu n v n nhàn r i trong dân c , các TCTD hay các TCKT Ngu n v n huy đ ng ph i đáp ng nhu c u đ u t , cho vay c a ngân hàng L i nhu n mang l i t ngu n v n huy

đ ng ph i đ t đ c so v i các ch tiêu mà ngân hàng đ t ra Tránh tính tr ng huy đ ng

v n m t cách t nh ng l i không đ c mang ra s d ng, đi u đó nh h ng r t l n

đ n hi u qu kinh doanh Ngu n v n huy đ ng ph i phù h p v i công tác s d ng v n thì ho t đ ng kinh doanh m i có hi u qu

1.2.3 Các ch tiêu đánh giá m c đ huy đ ng v n c a Ngân hàng th ng m i

đánh giá hi u qu v n huy đ ng, c n xem xét các ch tiêu: M c đ t ng

tr ng v n n đ nh, quy mô v n phù h p v i nhu c u s d ng v n, chi phí v n, k h n

v n h p lý

1.2.3.1 T c đ t ng tr ng v n huy đ ng

V n huy đ ng t ng tr ng n đ nh theo th i gian s đáp ng nhu c u tín d ng

c ng nh ho t đ ng kinh doanh khác ngày càng t ng c a ngân hàng N u ngân hàng huy đ ng đ c m t l ng v n đ l n phù h p v i quy mô và nhu c u c a mình, thì khi có m t l ng ti n l n b rút ra c ng s không gây nh h ng l n đ n ho t đ ng

c a ngân hàng, ngân hàng c ng không g p khó kh n trong v n đ thanh kho n V n huy đ ng t ng tr ng n đ nh s kh ng đ nh đ c v th uy tín và th ng hi u c a ngân hàng M t ngân hàng có đ ti m n ng v tài chính c ng nh uy tín m i có th gi

đ c m c t ng tr ng v huy đ ng v n n đ nh qua các n m Tính n đ nh c a v n huy đ ng quy t đ nh m t ph n an toàn trong kinh doanh ngân hàng và th i h n tín

d ng Nó ph n ánh kh n ng tìm ki m các kho n n m i nhanh chóng v i lãi su t th p

nh m t ng c ng kh n ng thanh kho n cho ngân hàng V n huy đ ng t ng tr ng n

đ nh s t o l p và đ nh h ng chi n l c kinh doanh c th c a ngân hàng trong vi c

s d ng v n có hi u qu

Bên c nh vi c s d ng ch tiêu t c đ t ng tr ng huy đ ng v n, ngân hàng c ng dùng

t l hoàn thành k ho ch huy đ ng (TLHTKHH ) đ đánh giá quy mô huy đ ng v n:

TLHTKHH =

T ng v n huy đ ng

K ho ch huy đ ng v n

1.2.3.2 T tr ng các lo i v n huy đ ng

T tr ng c a các lo i v n huy đ ng (ng n h n, trung h n, dài h n, n i t , ngo i t )

v i nhu c u s d ng v n m c h p lý, phù h p v i nhu c u s d ng v n c a ngân hàng thì ph n ánh huy đ ng v n c a ngân hàng là cao

Phân lo i theo thành ph n kinh t : dân c và các t ch c kinh t khác

Phân lo i theo ti n g i: VND và ngo i t

Phân lo i theo th i gian: ng n h n, trung và dài h n

T vi c so sánh, đánh giá này đ xem s n ph m huy đ ng n i t , ngo i t c a ngân hàng t t h n hay x u đi qua các n m Các chính sách c a ngân hàng đ a ra đã

hi u qu đ đ y m nh các ho t đ ng trong ngân hàng T đó xem xét, đ a ra các

nó S gia t ng ngu n v n theo tiêu chí nào là m t ch tiêu ph n ánh ch t l ng ho t

đ ng c a ngân hàng, là đi u ki n đ ngân hàng m r ng quy mô ho t đ ng, nâng cao tính thanh kho n và n đ nh c a ngu n v n Quy mô ngu n v n c n ph i đ c xây

d ng theo t ng giai đo n, tùy thu c vào đ nh h ng chi n l c phát tri n chung c a ngân hàng, kh n ng thay đ i c c u ngu n ho c tìm ki m ngu n m i Trên th c t ngân hàng không th s d ng h t s v n huy đ ng đ c đ cho vay mà ph i gi l i

m t t l nh t đ nh đ đ m b o kh n ng thanh kho n nh m m c đích an toàn trong

ho t đ ng kinh doanh, s d ng đ chi tr khi khác hàng có nhu c u rút ti n Tính thanh

kho n c a v n huy đ ng đ c đo b ng kh n ng tìm ki m ngu n v n m i v i chi phí

và th i gian b ra th p nh t Thanh kho n h p lý là không tích tr quá nhi u các ngu n v n kh d ng, tích tr quá nhi u s gi m t su t sinh l i c a v n M t ngân hàng đ c xem là có tính thanh kho n n u nh ngân hàng đó có kh n ng huy đ ng

đ c v n kh d ng v i chi phí th p vào đúng th i đi m phát sinh yêu c u thanh kho n

C u thanh kho n ch y u phát sinh khi nhu c u rút ti n g i và nhu c u vay v n c a

nh ng khách hàng có ch t l ng tín d ng cao nh ng l i không báo tr c v i NHTM, nhu c u n p thu , tr c t c, thanh toán các kho n vay t NHNN và các NHTM khác Cung thanh kho n thông th ng có 3 ngu n chính: Ti n m t hay ngân qu ; các tài s n khác có tính thanh kho n cao: ch ng khoán kh m i, trái phi u, tín phi u kho b c; v n vay trên th tr ng ti n t đ b sung thanh kho n N u cung thanh kho n l n h n c u thì ngân hàng v n còn d v n, ngân hàng nên ti p t c đ u t có hi u qu ngu n v n

kh d ng cho t i khi yêu c u thanh kho n m i xu t hi n N u cung nh h n c u thì ngân hàng ph i có k ho ch b sung ngu n v n kh d ng t các ngu n khác nhau sao cho chi phí th p nh t Thanh kho n mang tính th i k và bao gi c ng g n v i tính

ch t và chu k do đó ngân hàng có th s d ng nhi u ngu n đ đáp ng

M t khác, ngân hàng m c đích là huy đ ng đ cho vay và đ u t , nên ngân hàng

th ng tìm cách khai thác và s d ng t i đa s v n và huy đ ng v n đ s d ng hi u

qu cao nh t chi phí v n đã b ra, mang l i nhi u nh t l i nhu n cho mình N u huy

đ ng v n nhi u nh ng s d ng v n ít thì k t qu ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng

c ng s không có hi u qu Tuy nhiên, đi u này c ng đ ng ngh a v i vi c ngân hàng

ph i đ i m t v i nh ng nguy c r i ro cao, do đó các ngân hàng ph i cân nh c k xem nên huy đ ng v n m c nào đ đ m b o ho t đ ng có hi u qu mà v n an toàn

Huy đ ng v n và s d ng v n đ c coi là hai ho t đ ng c b n và quan tr ng

nh t c a m t ngân hàng M i quan h gi a huy đ ng v n và s d ng v n còn đ c th

hi n k h n, lo i ti n và m c chi phí huy đ ng Hi u đ c m i quan h gi a huy

đ ng v n và s d ng v n thì ngân hàng m i có th có đ c m c lãi su t, k h n và

lo i ti n huy đ ng phù h p đ m b o l i nhu n ngân hàng thu đ c là l n nh t

1.2.3.4 Chi phí huy đ ng v n

Chi phí huy đ ng v n là toàn b s ti n ngân hàng ph i b ra đ có đ c s v n

đó, bao g m chi phí tr lãi và các chi phí khác ph c v cho vi c qu n lý chi phí huy đ ng v n và xác đ nh các m c lãi su t ti n g i, ti n vay m t cách h p lý, các ngân hàng th ng tính toán lãi su t huy đ ng v n bình quân, đ c tính b ng công th c:

16

1.3 Các nhân t nhăh ngăđ n tình hình huyăđ ng v n c aăNgơnăhƠngăth ngă

m i

1.3.1 Nh ng nhân t ch quan

Nh ng nhân t bên trong ngân hàng, thu c kh n ng ki m soát c a ngân hàng, so

v i các nhân t khách quan, nhân t ch quan nh h ng t i t t c m i ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng Trong các ho t đ ng đó có ho t đ ng huy đ ng v n và chính sách huy đ ng v n c a ngân hàng

 Lãi su t

Ngân hàng luôn c g ng đa d ng hóa các ngu n v n huy đ ng v i m c lãi su t

th p nh t có th nh m thu đ c l i nhu n cao nh t Trong khi đó ng i g i ti n l i

h ng t i m c lãi su t cao đ thu l i nhi u h n Ngân hàng ph i đ a ra nh ng chính sách lãi su t phù h p sao cho đ m b o đ c quy n l i c a khách hàng mà v n đ m

đ ng trong th i gian dài khi lãi su t th tr ng m c t ng đ i cao và lãi su t cao s

t ng chi phí ho t đ ng c a Ngân hàng d n t i làm làm l i nhu n c a Ngân hàng H n

n a, trong tình hình c nh tranh, huy đ ng v n gi a các Ngân hàng l n, m c lãi su t

c a các Ngân hàng là t ng đ i đ ng đ u thì vi c t ng c ng và nâng cao ch t l ng

d ch v Ngân hàng c ng nh đa d ng hóa các lo i hình huy đ ng v n là v n đ đáng

đ c quan tâm

Lãi su t huy đ ng bình quân

=

T ng lãi ph i tr

T ng ti n g i và ti n vay

V i các d ch v đa d ng, phong phú đi kèm v i ho t đ ng huy đ ng v n c ng

nh các d ch v thông qua Ngân hàng khác nh : thanh toán qua Ngân hàng, các

ch ng trình sau bán hàng,…s lôi cu n đ c khách hàng đ n v i Ngân hàng ngày càng đông h n T đó, Ngân hàng có th gi i thi u các hình th c huy đ ng đa d ng cho khách hàng

 M ngăl i kinh doanh

Ngoài vi c quan tâm đ n lãi su t, d ch v ti n ích c a ngân hàng, ng i g i ti n còn quan tâm đ n v n đ thu n ti n trong vi c g i ti n c bi t đ i v i các kho n ti t

ki m c a dân th ng là nh ng kho n không l n nên ng i dân r t ng i đi m t quãng

đ ng xa đ n vài cây s đ g i ti n thì h s l a ch n c t gi nhà Vì v y, đ huy

đ ng đ c kho n ti n g i c a dân chúng thì nh t thi t ngân hàng ph i m r ng m ng

l i chi nhánh và th c hi n t t các công tác t ch c m ng l i ph c v

 Hi u qu c a ho tăđ ngăchoăvayăvƠăđ uăt

Ph n l n l ng v n huy đ ng s đ c s d ng vào các nghi p v cho vay và đ u

t N u ho t đ ng cho vay và đ u t thu đ c nhi u l i ích ch ng t ngu n v n huy

đ ng đ c s d ng hi u qu , dân chúng s càng thêm tin t ng vào ngân hàng, nh

đ đánh giá uy tín c a m t ngân hàng th ng liên quan đ n th i gian ho t đ ng, quy

mô ho t đ ng, trang thi t b , …

 C ăs v t ch t và công ngh

Công ngh hi n đ i giúp gi m th i gian, chi phí và qu n lý các giao d ch, m t khác c ng đ m b o an toàn, ti n l i cho khách hàng khi s d ng Khách hàng khi đánh giá t i ngân hàng c ng nhìn vào c s v t ch t và công ngh s d ng trong nhân hàng

đ đánh giá tình tr ng ho t đ ng c a ngân hàng ây là đi u ki n c n đ ngân hàng

Trình đ c a nhân viên t i ngân hàng c ng nh thái đ ph c v nh h ng l n

t i uy tín c a ngân hàng V i m t đ i ng nhân viên có trình đ nghi p v cao, x lý các nghi p v nhanh nh n, chính xác, hi u qu v i thái đ nhi t tình, chu đáo, vui v ,

l ch s s t o đ c thi n c m t t đ p v i khách hàng Nhân viên giao d ch là b m t

c a ngân hàng, h là ng i ti p xúc đ u tiên v i khách hàng và h ng d n khách hàng quy trình g i ti n Khách hàng s l a ch n ngân hàng n i có nhân viên t o cho h s thân thi n, tho i mái đ h c m th y hài lòng Ng i qu n lý có trình đ c ng là y u t quan tr ng nh h ng t i s phát tri n c a các ho t đ ng ngân hàng M t ng i qu n

lý có n ng l c, trình đ , trách nhi m c ng t m d ng ni m tin v i khách hàng và thu hút khách hàng đ n v i ngân hàng c a mình

1.3.2 Nh ng nhân t khách quan

Nh ng nhân t khách quan không n m trong s ki m soát c a ngân hàng th ng

m i, song nó l i có tác đ ng l n t i ho t đ ng và k t qu kinh doanh c a ngân hàng

th ng m i nói chung c ng nh công tác huy đ ng v n nói riêng Nó nh h ng t i chính sách huy đ ng v n c a ngân hàng

đ nh, t c đ phát tri n c a kinh t còn h n ch , i u này cho bi t nhu c u ti t ki m trong xã h i đ t m c th p, do đó vi c th c hi n chính sách huy đ ng v n c a ngân hàng th ng m i g p nhi u khó kh n

Ngoài ra, chính sách huy đ ng v n c a ngân hàng th ng m i còn ch u nh ng

tác đ ng c a các nhân t nh t l l m phát c a đ ng ti n, s suy thoái c a n n kinh t Các nhân t này ít nhi u đ u nh h ng t i ho t đ ng c a ngân hàng th ng m i

 Các v năđ pháp lý và các chính sách kinh t v ămô

M i ho t đ ng kinh doanh trong xã h i đ u b chi ph i, ch u s đi u ti t c a lu t pháp, NHTM c ng không là ngo i l Các NHTM còn ph i ch u s đi u hành giám sát

và qu n lý t phía NHNN, đ ph c v nh ng m c đích chính mà chính ph ban hành hay NHNN đ ra Các ngân hàng th ng m i trong tr ng h p c n thi t ph i ti n hành mua trái phi u Chính ph do Chính ph phát hành, theo nh ng quy đ nh c th c a NHNN V i m c tiêu an toàn và an ninh ti n t c a m i qu c gia mà NHNN có quy

đ nh m c v n t i đa đ c phép huy đ ng theo m t t l nh t đ nh nào đó so v i v n

th c nh tranh đáng chú ý khi xét đ n nghi p v huy đ ng v n S phát tri n c a th

tr ng ch ng khoán và b t đ ng s n t o ra nhi u ph ng án đ u t cho ng i dân l a

ch n, do v y vi c g i ti n vào ngân hàng không còn là h ng duy nh t đ sinh l i trên kho n ti n nhàn r i

 Tâm lý c aăng i g i ti n

các qu c gia phát tri n, l ng ti n m t trong l u thông là r t nh , ng i dân

ch y u dùng các d ch v ti n ích mà ngân hàng cung c p Còn các qu c gia có n n kinh t đang phát tri n thì l ng ti n m t l u thông trong n n kinh t l i chi m t tr ng khá cao, ng i dân ít dùng các ph ng ti n thanh toán, d ch v ti n ích mà ngân hàng cung c p i u đó gây khó kh n trong vi c th c hi n chính sách huy đ ng v n c a ngân hàng