Luận văn giải pháp hạn chế rủi ro cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh láng hạ

Ho tăđ ng cho vay khách hàng cá nhân c a NHTM .... Khái ni m v cho vay, khách hàng cá nhân, và cho vay khách hàng cá nhân... hàng cá nhân... L ng khách hàng cá nhân ngày càng ra t ng các

CHI NHÁNH LÁNG H

SINH VIÊN TH C HI N : TR NăPHÚăH NG

HÀ N I - 2014

CHI NHÁNH LÁNG H

SINH VIÊN TH C HI N : TR NăPHÚăH NG

HÀ N I - 2014

L IăCAMă OAN

Tôi xin cam đoan Khóa lu n t t nghi p này là do t b n thân th c hi n

có s h tr t giáo viên h ng d n và không sao chép các công trình nghiên

c u c a ng i khác Các d li u thông tin th c p s d ng trong Khóa lu n là có ngu n g c và đ c trích d n rõ ràng

Tôi xin ch u hoàn toàn trách nhi m v l i cam đoan này!

Sinh viên

Tr n Phú H ng

L I C Mă N

Tr c h t em xin g i l i c m n chân thành nh t đ n toàn th quý th y cô

Tr ng i H c Th ng Long, quý th y cô khoa Tài Chính ậ Ngân Hàng đã d y d , truy n th nh ng ki n th c quý báu cho em trong su t b n n m h c t p t i tr ng Em xin c m n cô Tr n Th Thùy Linh đã nhi t tình h ng d n em th c hi n khóa lu n t t nghi p này

Em xin chân thành c m n ban lãnh đ o Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Chi nhánh Láng H , các anh ch trong phòng tín d ng n i em tr c ti p th c

t p đã t n tình ch b o, gi i đáp th c m c trong công vi c giúp em có thêm ki n th c

M C L C

CH NGă1.ă C S LÝ LU N V R I RO TÍN D NG TRONG CHO VAY

KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN C AăNGỂNăHÀNGăTH NGăM I 1

1.1 Ho tăđ ng cho vay khách hàng cá nhân c a NHTM 2

1.1.1 Khái ni m v cho vay, khách hàng cá nhân, và cho vay khách hàng cá nhân 2 1.1.2 Nguyên t c cho vay KHCN c a ngân hàng 2

1.1.3. c đi m cho vay KHCN c a NHTM 3

1.1.4 Phân lo i cho vay KHCN c a NHTM 4

1.2 R i ro trong tín d ng cho vay KHCN c a NHTM 5

1.2.1 Khái ni m r i ro trong tín d ng cho vay KHCN 5

1.2.2 Phân lo i r i ro tín d ng trong cho vay KHCN 6

1.2.3 Nguyên nhân d n đ n r i ro tín d ng trong cho vay KHCN 6

1.2.4 H u qu c a r i ro tín d ng trong cho vay KHCN 9

1.3 H n ch r i ro tín d ng trong cho vay khách hàng cá nhân 10

1.3.1 Khái ni m h n ch r i ro tín d ng trong cho vay KHCN 10

1.3.2 S c n thi t ph i h n ch r i ro tín d ngtrong cho vay khách hàng cá nhân10 1.3.3 N i dung h n ch r i ro tín d ng trong cho vay cá nhân 11

1.3.4 Tiêu chí đánh giá k t qu công tác h n ch r i ro tín d ng trong cho vay KHCN 13

1.3.5 Các nhân t nh h ng đ n công tác h n ch r i ro 15

CH NGă 2.ă TH C TR NG Công tác h n ch R I RO TÍN D NG TRONG CHO VAY khách hàng CÁ NHÂN T I ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn chi nhánh láng h 18

2.1 T ng quan v NH Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn CN Láng H 18

2.1.1 S ra đ i và phát tri n c a ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn chi nhánh Láng H 18

2.1.2 Ch c n ng c a NH NN&PTNT Chi nhánh Láng H 18

2.1.3 Nhi m v chi nhánh 18

2.1.4 B máy đi u hành c a NH Nông nghi p & PTNT Chi nhánh Láng H 19

2.1.5.Tình hình Huy đ ng v n 21

2.1.6 Các ho t đ ng khác 24

2.1.7 K t qu ho t đ ng kinh doanh c a chi nhánh 25

2.2 Th c tr ng công tác h n ch r i ro tín d ng trong cho vay cá nhân t i Chi nhánh Láng H 25

2.2.1 Th c tr ng r i ro tín d ng cho vay đ i v i khách hàng cá nhân t i Chi nhánh Láng H 25

2.2.2 Th c tr ng công tác h n ch r i ro tín d ng trong cho vay khách hàng cá

nhân t i Chi nhánh Láng H : 30

2.3.ă ánhă giáă côngă tácă h n ch r i ro tín d ng trong cho vay cá nhân t i Chi nhánh Láng H 38

2.3.1 Nh ng k t qu đ t đ c 38

2.3.2 Nh ng v ng m c, h n ch 40

2.3.3 Nguyên nhân c a nh ng h n ch 43

CH NGă3.ăGI I PHÁP HOÀN THI N CÔNG TÁC H N CH R I RO TÍN D NG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN CHI NHÁNH LÁNG H 45

3.1.ă nhăh ng ho tăđ ng và h n ch r i ro tín d ng trong cho vay khách hàng cá nhân c a Ngân hàng NNo & PTNT chi nhánh Láng H 45

3.1.1.Ph ng h ng ho t đ ng c a Agribank chi nhánh Láng H n m 2014 45

3.1.2.Quan đi m ch đ o c a Agribank chi nhánh Láng H v chính sách tín d ng và h n ch r i ro tín d ng trong cho vay khách hàng cá nhân đ n n m 2015 45

3.2 M t s gi i pháp nâng cao hi u qu h n ch r i ro tín d ng trong cho vay cá nhân t i ngân hàng Agribank chi nhánh Láng H 47

3.2.1 Hoàn thi n chính sách tín d ng 47

3.2.2 Xây d ng mô hình ki m soát h n ch r i ro tín d ng trong cho vay khách hàng cá nhân 48

3.2.3 Quy trình tín d ng phân rõ trách nhi m t ng khâu nghi p v 48

3.2.4 C ng c và hoàn thi n h th ng thông tin tín d ng 49

3.2.5 Các gi i pháp phòng ng a và h n ch r i ro tín d ng trong cho vay khách hàng cá nhân 50

3.2.6. o l ng r i ro tín d ng đ xác đ nh t n th t 52

3.2.7 Nâng cao hi u qu công tác ki m tra n i b 53

3.2.8 Gi i pháp phân tán r i ro 53

3.2.9.Nâng cao n ng l c đ i ng cán b 55

3.2.10 Hoàn thi n h th ng ch m đi m và x p h ng khách hàng 56

3.3 M t s ki n ngh 57

3.3.1 Ki n ngh v i chính ph 57

3.3.2 Ki n ngh v i Ngân Hàng nhà n c 58

3.3.3 Ki n ngh v i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn 59

DANH M C CÁC CH VI T T T

NNo&PTNT Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn

DANH M C CÁC B NG BI U, HÌNH V ,ă TH , CÔNG TH C

B ng 1.1: T l trích l p d phòng r i ro 15

B ng 2.1 K t qu huy đ ng v n c a NH NNo&PTNT Chi nhánh Láng H 21

B ng 2.2 C c u d n cho vay c a NHNNo&PTNT - CNLáng H 23

B ng 2.3 K t qu ho t đ ng kinh doanh c a chi nhánh 25

B ng 2.4 T l n x u qua t ng n m c a chi nhánh Láng H 26

B ng 2.5 C c u d n cho vay khách hàng cá nhân 27

B ng 2.6 D n cho vay khách hàng cá nhân theo tài s n đ m b o 28

B ng 2.7 C c u d n cho vay khách hàng theo th i gian 29

B ng 2.8 Trích l p d phòng r i ro đ i v i khách hàng cá nhân 30

B ng 2.9: H th ng ch m đi m khách hàng cá nhân 34

B ng 2.10: H th ng x p h ng khách hàng cá nhân 35

B ng 2.11: D n cho vay khách hàng cá nhân phân theo nhóm n 36

B ng 2.12: M c gi m t l n x u đ i v i khách hàng cá nhân 38

S đ 2.1: Quy trình c p tín d ng và h n ch r i ro 31

Công th c 1.1: T l n x u 14

Công th c 1.2 T l xóa n ròng 14

Công th c 1.3:T l trích l p d phòng r i ro 14

Công th c 3.1: Tính xác su t b r i ro cách 1 52

Công th c 3.2: Tính xác su t b r i ro cách 2 52

Ngân hàng là m t trong nh ng b ph n quan tr ng c a n n kinh t Cùng v i các ngành kinh t khác, ngân hàng có nhi m v tham gia bình n th tr ng ti n t ,

ki m ch và đ y lùi l m phát, t o công n vi c làm cho ng i lao đ ng, giúp đ các nhà đ u t , phát tri n th tr ng v n, th tr ng ngo i h i, tham gia thanh toán và h

tr thanh toán

Trong ho t đ ng c a ngân hàng thì ho t đ ng tín d ng là m t l nh v c quan

tr ng, nó quy t đ nh m i ho t đ ng kinh t trong n n kinh t qu c dân nói chung và là ngu n sinh l i ch y u, quy t đ nh s t n t i và phát tri n c a ngân hàng nói riêng, trong đó không th không k đ n ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân, nh ng đây

là ho t đ ng mang l i nhi u r i ro ngay c v i các kho n vay có tài s n c m c , th

ch p c ng đ c xác đ nh có h s r i ro Do đó n u r i ro tín d ng trong cho vay khách hàng cá nhân x y ra s có tác đ ng r t l n và nh h ng tr c ti p đ n s phát tri n c a t ch c tín d ng, cao h n nó tác đ ng nh h ng đ n toàn b h th ng ngân hàng và toàn b n n kinh t

Hoà cùng v i s đ i m i c a toàn b h th ng ngân hàng, ngân hàng Nông nghi p & Phát tri n Nông thôn chi nhánh Láng H trong nh ng n m qua đã r t chú

tr ng t i ho t đ ng h n ch r i ro tín d ng trong cho vay khách hàng cá nhân và đang

t ng b c hoàn thi n trong ho t đ ng kinh doanh c a mình đ đáp ng yêu c u phát tri n kinh t trong quá trình công nghi p hoá, hi n đ i hoá đ t n c, s chuy n đ i c

ch qu n lý trong l nh v c ngân hàng đang di n ra h t s c phong phú và đa d ng Tuy nhiên ho t đ ng h n ch r i ro tín d ng trong cho vay khách hàng cá nhân c n ph i có

nh ng y u t nào ? Nh ng bi n pháp nào là hi u qu đ h n ch r i ro cho Chi nhánh?

ó chính là lý do em đã ch n đ tài: “Gi i pháp h n ch r i ro cho vay đ i v i

khách hàng cá nhân t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Láng H ”

Lu n v n t t nghi p

Ch ng 1: C s lý lu n v r i ro tín d ng trong cho vay khách hàng cá nhân

c a ngân hàng th ng m i

Ch ng 2: Th c tr ng công tác h n ch r i ro tín d ng trong cho vay khách

hàng cá nhân t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Láng H

Ch ng 3: Gi i pháp hoàn thi n công tác h n ch r i ro tín d ng trong cho vay

khách hàng cá nhân t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Láng H

2

C S LÝ LU N V R I RO TÍN D NG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG

1.1 Ho tăđ ng cho vay khách hàng cá nhân c a NHTM

Khái ni m v cho vay, khách hàng cá nhân, và cho vay khách hàng cá nhân

1.1.1

Theo m c 2- i u 3- Quy t đ nh 1627/2001/Q -NHNN v qui ch cho vay c a

T ch c tín d ng, cho vay là: “m t hình th c c p tín d ng, theo đó t ch c tín d ng giao cho khách hàng m t kho n ti n đ s d ng vào m cđích và th i gian nh t đ nh

v i nguyên t c hoàn tr c g c và lãi”

Khách hàng cá nhân: là các cá nhân và h gia đình có nhu c u vay v n s d ng cho nh ng m cđích sinh ho t tiêu dùng hay ph c v s n xu t kinh doanh c a cá nhân hay h gia đìnhđó Khác v i các doanh nghi p và t ch c kinh t , khách hàng cá nhân

th ng có s l ng r t l n, nhu c u v n vay r t đa d ng nh ng thông th ng nhu c u vay v n c a m i khách hàng cá nhân là không th ng xuyên và ch u nh h ng c a

môi tr ng kinh t , v n hóa-xã h i

Cho vay khách hàng cá nhân: là m t hình th c c p tín d ng t p trung vào nhóm

đ i t ng khách hàng cá nhân Các kho n tín d ng này nh m m c đích ph c v nhu

c u chi tiêu c a khách hàng cá nhân nh mua s m ô tô, xe máy, các v t d ng trong gia đình Ngoài ra còn ph c v nhu c u đ u t kinh doanh c a cá nhân khách hàng nh mua s m máy móc, trang thi t b ph c v s n xu t Các kho n tín d ng này đ u ho t

đ ng theo nguyên t c chung trong cho vay c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn

Nguyên t c cho vay KHCN c a ngân hàng

1.1.2

- Nguyên t c hoàn tr : kho n tín d ng ph i đ c thanh toán đ y đ nguyên g c sau khi s d ng đ ngân hàng b o toàn đ c v n m c t i thi u nh t đ có th duy trì

đ c ho t đ ng

- Nguyên t c th i h n: kho n tín d ng ph i đ c hoàn tr đúng vào th i đi m đã

đ c hai bên xác đ nh c th và đ c ghi nh n trong th a thu n vay v n gi a khách hàng và ngân hàng

- Nguyên t c tr lãi: ngoài vi c thanh toán đ y đ , đúng h n kho n g c, khách hàng ph i có trách nhi m thanh toán kho n lãi tính b ng t l % trên s ti n vay, đ c coi là giá mua quy n s d ng v n

- Nguyên t c tài s n đ m b o: đ b o v ngu n v n c a ngân hàng khi khách hàng vi ph m các đi u ki n vay v n ho c khi ch nhân c a các tài s n th ch p không còn kh n ng thanh toán cho ngân hàng

- Nguyên t c s d ng v n vay đúng m c đích: t t c các kho n tín d ng ph i

đ cs d ng đúng m c đích vay th hi n trong h s vay v n

c đi m cho vay KHCN c a NHTM

1.1.3

- Th i h n vay v n: Tùy thu c vào t ng m cđích vay v n và hình th c cho vay

mà các kho n vay c a KHCN có th i h n: Ng n h n, Trung h n, Dài h n Trong đó:

+ i v i nh ng kho n vay b sung v n l u đ ng ph c v s n xu t kinh doanh, th i h n cho vay phù h p v i chu k s n xu t kinh doanh c a cá nhân và h gia đình do đó th i h n cho vay th ng là ng n h n

+ i v i nh ng kho n vay ph c v nhu c u tiêu dùng c a cá nhân và h gia đình, th i h n cho vay th ng là trung và dài h n tùy thu c vào kh n ng đáp ng ngu n v n c a ngân hàng, kh n ng tr n c a khách hàng, đ c bi t đ i v i các kho n vay mua nhà, th i h n cho vay có th kéo dài t i 30 n m

Quy mô và s l ng các kho n vay: Thông th ng quy mô m i kho n vay c a KHCN th ng nh h n các kho n vay c a Doanh nghi p Tuy v y, các NHTM s

l ng các kho n vay c a KHCN th ng l n, đ c bi t các NHTM ho t đ ng theo đ nh

h ng là ngân hàng bán l thì s l ng này là r t l n, do đó t ng quy mô các kho n vay c a KHCN th ng chi m t đ ng tr ng l n trong t ng d n c a Ngân hàng

- Chi phí cho vay:

Do các kho n vay KHCN th ng có quy mô nh , s l ng các kho n vay l i

th ng r t l n nên các Ngân hàng ph i b ra nhi u chi phí (c v nhân l c và v t l c) trong vi c phát tri n khách hàng, th m đ nh, xét duy t, và x lý các kho n vay do đó chi phí tính trên m i đ ng vay c a KHCN th ng l n h n c a DN

- Lãi su t cho vay:

Lãi su t c a các kho n vay KHCN th ng l n h n các kho n vay khác c a NHTM Nguyên nhân là do chi phí cho vay KHCN l n, các kho n cho vay KHCN có

m c r i ro cao và KHCN th ng kém nh y c m v i lãi su t cho vay do KHCN th ng

ch quan tâm đ n s ti n đ c vay, th i h n vay và s ti n ph i tr theo đ nh k mà không xem lãi su t là y u t quan tr ng nh t trong quá trình vay v n C ba nguyên nhân trên d n đ n lãi su t cho vay KHCN th ng cao h n các kho n cho vay khác

Ch ng h n, nh ng n c có ho t đ ng cho vay KHCN phát tri n nh M , lãi su t cho vay KHCN có th cao g p 3-4 l n lãi su t cho vay DN, Vi t Nam lãi su t cho vay KHCN thông th ng cao h n 1,2-1,5 l n cho vay DN

- R i ro tín d ng:

Các kho n vay c a KHCN th ng có nhi u r i ro nh t đ i v i ngân hàng S d

nh v y là do tình hình tài chính c a KHCN th ng thay đ i nhanh chóng tùy theo tình tr ng công vi c và s c kh e c a h Trong ho t đ ng s n xu t kinh doanh, các cá nhân và h gia đình th ng có trình đ qu n lý y u, thi u kinh nghi m, trình đ k thu t và khoa h c công ngh l c h u do đó kh n ng c nh tranh trên th tr ng còn h n

ch Do đó ngân hàng s ph i đ i m t v i nhi u r i ro khi ng i vay b th t nghi p,

4

phá s n, … M t khác, vi c th m đ nh và quy t đ nh cho vay KHCN c ng hay g p khó

kh n do v n đ thông tin không đ y đ , không rõ ràng, các thông tin cá nhân th ng b

gi u kín, do đó ch t l ng th m đ nh khách hàng không cao i u này nh h ng đ n các quy t đ nh cho vay c a ngân hàng Chính vì v y, các kho n vay KHCN th ng

+ Vay tiêu dùng: là các kho n vay đáp ng nhu c u chi tiêu c a các cá nhân,

h gia đình: nh xây d ng s a ch a nhà, mua xe, mua s m trang thi t b , mua đ gia

d ng…

+ Vay s n xu t kinh doanh: là các kho n vay ph c v m c đích b sung v n

s n xu t kinh doanh, đ u t c a cá nhân, h gia đình: b sung v n l u đ ng, mua s m máy móc trang thi t b v t t , đ u t c s s n xu t trang thi t b , đ u t kinh doanh

ch ng khoán…

- Phân lo i theo k h n

i v i hai hình th c cho vay trên, th i h n cho vay có th là ng n h n ( th i h n cho vay d i 12 tháng), trung h n (t 12 tháng đ n 60 tháng) và dài h n ( trên 60 tháng)

- Phân lo i theo ph ng th c

Ph ng th c cho vay có th là cho vay t ng l n, cho vay tr góp, th u chi, riêng

đ i v i các nhu c u vay b sung v n l u đ ng th ng xuyên trong s n xu t kinh doanh thì ph ng th c cho vay theo h n m c tín d ng đ c áp d ng khá ph bi n

+ Cho vay t ng l n: Là ph ng th c cho vay mà m i l n vay v n thì khách hàng và ngân hàng làm các th t c vay v n c n thi t và ký k t h p đ ng tín d ng v i nhau

+ Cho vay tr góp: Khi vay v n ngân hàng và khách hàng th a thu n s lãi

v n vay ph i tr c ng v i s n g c đ c chia ra đ tr n theo nhi u k h n trong

th i gian cho vay

- Phân lo i theo h n m c

+ Cho vay theo h n m c th u chi: Là vi c mà ngân hàng th a thu n b ng v n

b n ch p thu n vi c khách hàng chi v t s ti n t có trên tài kho n khách hàng phù

h p v i các quy đ nh c a Chính ph và NHNN Vi t Nam v vi c thanh toán qua các t

ch c cung ng d ch v thanh toán

+ Cho vay theo h n m c tín d ng: Ngân và khách hàng xác đ nh và th a thu n

m t m c d n vay t i đa duy trì trong m t kho ng th i gian xác đ nh

- Phân lo i theo Tài s n đ m b o

Các bi n pháp đ m b o an toàn cho vay là y u t quan tr ng trong vi c xét duy t cho vay c a ngân hàng v i khách hàng, hi n t i ngân hàng xem xét cho vay v i khách hàng d a trên hai hình th c:

+ Cho vay có tài s n đ m b o: Là các kho n vay đ c đ m b o b ng tài s n thu c s h u c a chính khách hàng vay v n ho c c a ng i th 3 Tài s n đ m b o có

th là s d tài kho n ti n g i, s ti t ki m, hàng hóa, máy móc thi t b , b t đ ng

s n…

+ Cho vay không có tài s n đ m b o (cho vay tín ch p: Là cho vay không c n tài s n đ m b o mà ngân hàng cho vay d a trên uy tín c a khách hàng Ngân hàng l a

ch n các khách hàng có uy tín và kh n ng tr n t t đ cho vay theo hình th c này

1.2 R i ro trong tín d ng cho vay KHCN c a NHTM

Khái ni m r i ro trong tín d ng cho vay KHCN

1.2.1

R i ro tín d ng trong ho t đ ng r t đa d ng nó có th là r i ro khi ngân hàng b

đ ng v n, r i ro thi u v n kh d ng do s chênh l ch v t đ ng tr ng gi a v n cho vay và v n đi vay theo tiêu th c th i gian, r i ro tín d ng khi các v t b o đ m tín d ng không còn giá tr nh khi đánh giá ban đ u tr c khi cho vay hay r i ro tín d ng khi ngân hàng không thu h i đ c n Tuy nhiên, trong ph m vi nghiên c u này ch xem xét r i ro tín d ng khi ngân hàng không thu h i đ c n hay còn g i là n quá h n, n khó đòi đ i v i nh ng kho n tín d ng cá nhân

R i ro tín d ng cá nhân là m t lo i hình n m trong nhóm r i ro tài chính V y r i

ro tín d ng cá nhân là gì? M i quan h c a r i ro tín d ng này đ i các r i ro khác nh

th nào? Nh ng lý gi i sau đ y s làm rõ đi u đó

R i ro tín dung là khi cá nhân vay v n không tr đ c n theo h p đ ng g n li n

v i m i kho n tín d ng ngân hàng c p cho h Ho c nói m t cách c th h n, lu ng thu nh p d tính mang l i t các tài s n có sinh l i c a ngân hàng có th không đ c hoàn tr đ y đ xét c v m t s l ng và th i h n Các ngân hàng s không b đe do

b i r i ro tín d ng n u luôn luôn nh n l i đ c c g c và lãi c a các kho n vay đúng

th i h n, ng c l i n u ng i vay g p khó kh n tài chính, thì c g c và lãi kho n vay

b đ t trong tình tr ng r i ro không thu h i đ c

R i ro tín d ng trong ho t đ ng ngân hàng c a TCTD, theo đi u 2 c a Quy đ nh

v phân lo i n , trích l p và s d ng d phòng đ x lý r i ro tín d ng trong ho t đ ng ngân hàng c a TCTD ban hành theo Quy t đ nh s 493/2005/Q -NHNN ngày 22/4/2005 c a Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c, “là kh n ng x y ra t n th t trong

ho t đ ng ngân hàng c a TCTD do khách hàng không th c hi n ho c không có kh

n ng th c hi n ngh a v c a mình theo cam k t” M c đích c a h n ch r i ro tín d ng

r i ro tín d ng ngân hàng th ng r i vào tình tr ng m t kh n ng thanh kho n, làm

m t lòng tin ng i g i ti n, nh h ng đ n uy tín c a ngân hàng

Nh v y, r i ro tín d ng c a m t ngân hàng x y ra m c đ khác nhau: nh nh t

là ngân hàng b gi m l i nhu n khi không thu h i đ c lãi cho vay, n ng nh t khi ngân hàng không thu đ c v n lãi, n th t thu v i t l cao d n đ n ngân hàng b l và m t

v n N u tình tr ng này kéo dài không kh c ph c đ c, ngân hàng s b phá s n, gây

h u qu nghiêm tr ng cho n n kinh t nói chung và h th ng ngân hàng nói riêng Chính vì v y đòi h i các nhà qu n tr ngân hàng ph i h t s c th n tr ng và có nh ng

bi n pháp thích h p nh m gi m thi u r i ro trong cho vay

Hi u m t cách ng n g n thì r i ro tín d ng cá nhân đ c hi u là: Kho n l ti m tàng v n cóđ c t o ra khi c p tín d ng cho m t khách hàng cá nhân

Phân lo i r i ro tín d ng trong cho vay KHCN

1.2.2

R i ro ngân hàng là nh ng bi n c không mong đ i x y ra, gây m t mát thi t h i tài s n, thu nh p c a ngân hàng trong quá trình ho t đ ng.R i ro th t thoát tài s n khi

c p tín d ng cá nhân có th phát sinh khi m t bên đ i tác (cá nhân vay v n) không

th c hi n ngh a v tài chính ho c ngh a v theo h p đ ng đ i v i ngân hàng, bao g m

c vi c không th c hi n thanh toán n cho dù đ y là n g c hay n lãi khi kho n n

đ n h n

Vi c phân lo i r i ro tín d ng cá nhân h p lý s giúp nâng cao kh n ng và hi u

qu áp d ng nh ng ph ng pháp phù h p trong vi c h n ch r i ro C s khoa h c

c a vi c phân lo i r i ro s t o đi u ki n cho các nhà qu n tr ngân hàng có th xác đinh rõ ràng v trí c a t ng lo i r i ro, nguyên nhân d n đ ntrong h th ng r i ro

R i ro tín d ng cá nhân d n đ n n quá h n do nhi u nguyên nhân và tu vào

t ng tiêu th c phân lo i, m c đích nghiên c u ho c đ ng d i giác đ khác nhau,

ng i ta có th phân lo i theo nh ng nhóm nguyên nhân khác nhau

Nguyên nhân d n đ n r i ro tín d ng trong cho vay KHCN

1.2.3

- Th nh t, các nguyên nhân khách quan

+ R i ro do các nguyên nhân b t kh kháng thu c v thiên nhiên nh : Thiên tai d ch ho , s thay đ i th hi u c a ng i tiêu dùng … gây ra các bi n đ ng x u ngoài d ki n trong m i quan h tín d ng gi a ngân hàng và khách hàng c a mình

Nh ng nguyên nhân này có th gây ra nh ng nh h ng x u đ n ho t đ ng c a khách

hàng cá nhân L nh v c ho t đ ng c a cá nhân th ng có ph m vi nh , ch m t thay

ch nh này tuy c n thi t trong quá trình phát tri n c a đ t n c, nh ng đôi khi c ng có tác đ ng tiêu c c đ n quan h tín d ng gi a ngân hàng và khách hàng c a mình

+ R i ro do môi tr ng pháp lý: N u môi tr ng pháp lý ch a hoàn ch nh s không đ m b o môi tr ng c nh tranh lành m nh cho các ho t đ ng kinh t y là nguyên nhân tr c ti p d n đ n r i ro trong s n xu t kinh doanh, d n đ n các kho n n

qu h n cho ngân hàng C ch , chính sách, quy ho ch c a Nhà n c, c a chính quy n các c p thay đ i c ng có th d n đ n r i ro khi khách hàng s d ng v n vay c a khách hàng

+ R i ro do thi u thông tin: Do thi u ho c không th bi t h t các thông tin v khách hàng, ngân hàng th ng ph i đ i m t v i các r i ro nh :

(1) R i ro do s thi u chính xác trong cung c p thông tin cho ngân hàng c a các

c quan ch c n ng có liên quan, ho c do thi u các quy đ nh, ch tài c n thi t c a nhà

n c trong vi c cung c p thông tin nh ch đ báo cáo tài chính c a khách hàng các quy đ nh v cung c p và s d ng thông tin;

(2) R i ro đ o đ c: M c dù ngân hàng đã có g ng ki m tra k càng, nh ng khách hàng v n c tình vi ph m, che d u thông tin ho c làm sai l ch thông tin v mình nh

c tình l p báo cáo tài chính thi u trung th c, c tình s d ng v n sai m c đích

…Trong l nh v c tài chính sau khi c p tín d ng, nh ng ng i đ c c p tín d ng luôn luôn có xu h ng mu n th c hi n các đ u t r i ro h n nh ng ng i cho vay mong

đ i, vì ch đ u t s có đ c nh ng kho n l i nhu n r t l n n u d án thành công, trong khi nh ng ng i c p tín d ng ch nh n đ c m t kho n l i ích c đ nh Ng c

l i, n u d án th t b i thì bên cho vay s b m t m t ph n ho c toàn b v n do không

đ c hoàn tr đ y đ

+ R i ro do nhân t qu c t : Ngày nay, trong xu th toàn c u hoá, tín d ng trong n c có m i quan h ch t ch v i tín d ng qu c t , d b nh h ng b i tình hình kinh t , chinh tr qu c t , các chính sách tài chính c a các qu c gia

- Th hai, các nguyên nhân ch quan

+ Nguyên nhân đ n t Ngân hàng

R i ro do ngân hàng không có chính sách cho vay rõ ràng, phù h p v i th c

tr ng n n kinh t Chính sách cho vay c a m t ngân hàng là kim ch nam cho ho t

8

đ ng tín d ng c a ngân hàng đó Chính sách cho vay th ng nh t, đ y đ và đúng đ n

s giúp cán b tín d ng xác đ nh đúng ph ng h ng khi th c hi n nhi m v c a mình, nâng cao hi u qu ho t đ ng tín d ng Ng c l i, m t chính sách tín d ng không đ y đ , đúng đ n và th ng nh t s làm cho ho t đ ng tín d ng l ch l c, d n đ n

vi c c p tín d ng không đúng đ i t ng, t o ra k h cho ng i s d ng v n, d n đ n tín d ng ậ n quá h n

R i ro do tính toán không chính xác hi u q a đ u t d án xin vay, d n đ n các quy t đ nh sai l m trong cho vay Cán b tín d ng ch a đ c đào t o đ y đ , không

am hi u v l nh v c kinh doanh mà mình đang cho vay ho c đôi khi, do chính cán b tín d ng c ý cho vay, m c dù bi t d án cho vay không hi u qu , gây r i ro cho ngân hàng

R i ro do ngân hàng đánh giá ch a đúng m c v kho n vay, v ng i đi vay

ho c do ch quan tin t ngvào khách hàng quen c a mình mà coi nh khâu ki m tra

v tình hình tài chính, kh n ng thanh toán hi n t i và t ng lai, ngu n tr n …

R i ro do thi u thông tin tín d ng, ho c thông tin tín d ng không chính xác, k p th i,

d n đ n ngân hàng không có danh sách “ phân lo i khách hàng ” đ có s phân tích, đánh giá khách hàng cá nhân m t cách khách quan, đúng đ n

R i ro ngân hàng thi u m t c ch theo dõi, h n ch r i ro, thi u h n m c tín

d ng t i đa cho t ng khách hàng thu c các nghành ngh , l nh v c s n ph m, đ a

ph ng khác nhau đ phân tán r i ro, ch a đ các tiêu th c đ đo l ng r i ro, r i ro

t i đa cho phép ch p nh n đ i v i t ng khách hàng, nhóm khách hàng thu c các nghành khác nhau

+ Nguyên nhân t phía khách hàng cá nhân

S d ng v n vay sai m c đích, không có thi n chí tr n : a s các doanh nghi p khi vay v n ngân hàng đ u có các ph ng án kinh doanh c th , kh thi S

l ng các doanh nghi p s d ng v n sai m c đích, c ý l a đ o ngân hàng đ chi m

đo t tài s n không nhi u Tuy nhiên nh ng v vi c phát sinh l i h t s c n ng n , liên quan đ n uy tín c a các cán b , làm nh h ng x u đ n các doanh nghi p khác

Kh n ng qu n lý kinh doanh kém: Khi các doanh nghi p vay ti n ngân hàng đ

m r ng quy mô kinh doanh, đa ph n là t p trung v n đ u t vào tài s n v t ch t mà không ph i là đ i m i cung cách qu n lý, đ u t cho b máy giám sát kinh doanh, tài chính, k toán theo đúng chu n m c Quy mô kinh doanh v t quá so v i t duy qu n

lý là nguyên nhân d n đ n s phá s n c a các ph ng án kinh doanh đ y kh thi mà l

ra nó ph i thành công trên th c t

Tình hình tài chính doanh nghi p y u kém, thi u minh b ch: Quy mô tài s n, ngu n v n nh bé, t l n so v i v n t có cao là đ c đi m chung c a h u h t các doanh nghi p Vi t Nam Ngoài ra, thãi quen ghi chép đ y đ , chính xác, rõ ràng các s

sách k toán v n ch a đ c các doanh nghi p tuân th nghiêm ch nh và trung th c Do

v y, s sách k toán mà các doanh nghi p cung c p cho ngân hàng nhi u khi ch mang tính ch t hình th c h n là th c ch t Khi cán b ngân hàng l p các b n phân tích tài chính c a doanh nghi p d a trên s li u do các doanh nghi p cung c p, th ng thi u tính th c t và xác th c ây c ng là nguyên nhân vì sao ngân hàng v n luôn xem

i u này có th làm nh h ng đ n quy mô ho t đ ng c a các NHTM

+ M t khác, t l n quá h n cao làm cho uy tín, ni m tin vào ti m l c tài chính c a ngân hàng b suy gi m, d n đ n làm gi m kh n ng huy đ ng v n c a ngân hàng, nghiêm tr ng h n nó có th d n đ n r i ro thanh kho n, đ y ngân hàng đ n b

v c phá s n và đe d a s n đ nh c a toàn b h th ng ngân hàng

- H u qu c a r i ro tín d ng đ i v i khách hàng cá nhân

+ i v i b n thân khách hàng cá nhân không có kh n ng hoàn tr v n (lãi) cho ngân hàng thì h g n nh không có c h i ti p c n v i ngu n v n ngân hàng và

th m chí là c nh ng ngu n khác trong n n kinh t do đã m t đi uy tín ây đ c hi u

đ n gi n là khách hàng này đã đ c li t vào danh sách đen và c nh báo v i các ngân hàng khác v nguy c không thu h i đ c ti n n u cho khách hàng này vay

+ Khách hàng cá nhân nhi u kh n ng s b thu gi tài s n th ch p trong

tr ng h p không th thanh toán đ c kho n n g c và lãi v i ngân hàng

- H u qu c a r i ro tín d ng đ i v i n n kinh t

+ H th ng ngân hàng có m i quan h ch t ch v i n n kinh t , là kênh thu hút

và cung c p ti n cho các t ch c, doanh nghi p và cá nhân trong n n kinh t

nh h ng tr c ti p đ n n n kinh t + m c đ th n c h i ti p c n v n m r ng ho t đ ng

s n xu t kinh doanh ho c tiêu dùng c a các khách hàng b h n ch , nh h ng x u đ n

kh n ng t ng tr ng c a n n kinh t

+ m c đ cao h n, khi có m t ngân hàng lâm vào tình tr ng khó kh n d n

đ n phá s n, thì hi u ng dây chuy n r t d x y ra trong toàn b h th ng ngân hàng,

10

gây nên kh ng ho ng đ i v i toàn b n n kinh t , nh h ng tiêu c c đ n đ i s ng xã

h i và s phát tri n c a đ t n c

1.3 H n ch r i ro tín d ng trong cho vay khách hàng cá nhân

Khái ni m h n ch r i ro tín d ng trong cho vay KHCN

1.3.1

H n ch r i ro tín d ng là ho t đ ng đ c Ngân hàng th c hi n t khi g p g khách hàng, b t đ u cho vay đ n khi t t toán h p đ ng nh m h n ch xu t hi n nh ng

r i cho trong cho vay đ n m c nh p nh t có th , đ Ngân hàng có th thu v lãi và g c đúng nh h p đ ng tín d ng đ c kí k t

H n ch r i ro tín d ng cá nhân là m t b ph n c a h n ch r i ro tín d ngn m trong khuôn kh h n ch r i ro chung c a NHTM Ban lãnh đ o NHTM có trách nhi m xây d ng m c tiêu, chi n l c, nhi m v kinh doanh đ i v i đ i t ng khách hàng cá nhân, trong đó xác đ nh rõ nh ng r i ro và l i nhu n c a ngân hàng, đ thi t

l p m t h th ng ki m soát và h n ch r i ro tín d ng cá nhân hi u qu , ban lãnh đ o ngân hàng ph i t ch c, giám sát các ho t đ ng tín d ng theo đúng quy đ nh, đánh giá

m c đ r i ro c a ho t đ ng tín d ng, đ a ra các bi n pháp t ch c đ h n ch r i ro,

đ t ra các h n m c và giám sát r i ro H n ch r i ro tín d ng đ n m c th p nh t s giúp các h th ng trong ngân hàng ho t đ ng tr n tru h n và nâng cao uy tín c a Ngân hàng trong m t m i ng i

S c n thi t ph i h n ch r i ro tín d ng trong cho vay khách hàng cá nhân

1.3.2

Ho t đ ng ngân hàng ch a đ ng nhi u r i ro M t tr ng nh ng n i dung c a ho t

đ ng c a NHTM là huy đ ng ti n nhàn r i t nh ng ng i th a v n đ cho nh ng

ng i thi u v n vay v i m c đích thu h i đ c ti n g c và lói cho vay vào m t th i

đi m nh t đ nh trong t ng lai Tuy nhiên, ho t đ ng cho vay c a các ngân hàng luôn

ti m n nh ng r i ro khi n cho ngân hàng không th thu h i đ c ho c không thu h i

đ c g c và lãi khi đ n h n Cùng v i th i gian, tính ch t r i ro c a tín d ng c ng thay

đ i khi m i cá nhân, các doanh nghi p ph i c nh tranh ngày càng kh c li t h n trong

l nh v c ho t đ ng c a h nh m chi m l nh th tr ng trong n c và qu c t

Các kho n tín d ng đ i v i cá nhân, th ng không l n, tu thu c vào m i ngân hàng thì s l ng khách hàng cá nhân và quy mô đ i v i nó so v i các khách hàng khác c ng là khác ph thu c vào ch nh sách tín d ng và th tr ng khách hàng m c tiêu c a ng n hàng Tuy nhiên nó l i chu tác đ ng c a nhi u y u t khách quan nên

kh n ng ki m soát th p, r i ro x y ra là cao Vì v y, đ t ra v n đ h n ch r i ro tín

d ng đ i v i cá nhân là c n thi t

H n n a, ho t đ ng c a ngân hàng d a trên uy tín và ni m tin Khách hàng c a ngân hàng r t đông, ch c n m t khách hàng g p r i ro s gây tác đ ng x u t i hình

nh ngân hàng Ph n ng dây truy n trong ho t đ ng c a ngân hàng là r t l n Do đó,

đ xây d ng đ c hình nh t t v ngân hàng nên xây d ng chi n l c h n ch r i

rođ i v i t ng đ i t ng khách hàng, không phân bi t quy mô khách hàng l n hay

nh , khách hàng cá nhân hay khách hàng doanh nghi p

Cu i cùng, cùng v i s phát tri n c a n n kinh t , là s l n m nh c a th tr ng khách hàng cá nhân Th tr ng này đang đ c coi là th tr ng m c tiêu c a không ít các ngân hàng L ng khách hàng cá nhân ngày càng ra t ng các ngân hàng Nh

v y, xây d ng m t chi n l c đ h n ch r i ro tín d ng cá nhân là t t y u đ i v i m i ngân hàng

N i dung h n ch r i ro tín d ng trong cho vay cá nhân

1.3.3

th c hi n h n ch r i ro tín d ng đ i v i khách hàng cá nhân m t cách hi u

q a nên chia đ i t ng khách hàng này thành hai nhóm khách hàng theo tiêu th c m c đích s d ng v n vay Theo tiêu th c này nhóm khách hàng cá nhân đ c chia thành hai nhóm: cá nhân vay tiêu dùng và cá nhân vay s n xu t kinh doanh i v i m i m c đích vay s đ nh h ng tr c ngu n tr n và xác đ nh n i dung h n ch r i ro tín

d ng riêng Tuy nhiên, đ i v i khách hàng cá nhân vay v n dù v i m c đích tiêu dùng hay kinh doanh đ u có chung m t ch ng trình h n ch r i ro tín d ng cá nhân toàn

nh n bi t nh ng r i ro có th x y ra khi cho vay, cán b tín d ng th ng ti n

hành xem xét khách hàng và ph ng án vay v n trên nh ng khía c nh nh : tính h p pháp, h p l c a h s vay v n, tình hình tài chính c a khách hàng, tính kh thi c a

ph ng án xin vay và kh n ng đ m b o ti n vay

- Công c h n ch r i ro rín d ng:

An toàn tín d ng là m t n i dung chính trong h n ch r i ro tín d ng c a NHTM

h n ch r i ro tín d ng m i ngân hàng ph i nghiên c u và đ a ra nh ng công c

qu n lý phù h p v i quy mô và tính ch t ho t đ ng c a ngân hàng đó Sau đ y là các công c chính đ qu n ly r i ro trong ho t đ ng tín d ng c a m t NHTM

+ Quy trình tín d ng

Quy trình cho vay và qu n lý tín d ng cá nhân đ c so n th o v i m c đích giúp cho quá trình cho vay di n ra th ng nh t, khoa h c, nh m h n ch , phòng ng a r i ro

và nâng cao ch t l ng tín d ng, góp ph n đáp ng ngày m t t t h n nhu c u vay v n

c a khách hàng cá nhân Quy trình tín d ng là các b c ( ho c n i dung công vi c) mà

12

cán b tín d ng, các phòng, ban có liên quan trong ngânhàng ph i th c hi n khi ti n hành tài tr cho khách hàng

M t quy trình tín d ng h p lý và th ng nh t s giúp cán b tín d ng qu n lý kho n vay m t cách ch t ch , tránh s ch quan, tu ti n, duy ý trí Do đó, gi m thi u nguy c phát sinh r i ro tín d ng do các nguyên nhân ch quan trong quá trình phân tích, đánh giá c ng nh ki m tra, ki m soát tín d ng V c b n, m t quy trình tín

d ng đ c chia làm ba giai đo n: tr c, trong và sau khi cho vay

a) Giaiăđo nătr c khi cho vay

ây là giai đo n quan tr ng nh t quy t đ nh ch t l ng c a m t kho n tín d ng Thông qua n i dung phân tích, cán b tín d ng s đánh g a đ c m c đ r i ro c a kho n vay, đ t đó xem xét có th c hi n tài tr cho khách hàng hay không

-Ki m tra v h s cho vay: C n đánh giá chính xác v tính h p pháp h p l c a

h s cho vay c bi t, c n l u ý đ n tính pháp lý và tính th c ti n c a nh ng tài li u trong h s vay v n nh đ n xin vay, ph ng án s n xu t kinh doanh, ph ng án tr

n … i v i đ n xin vay, c n làm rõ m c đích và lý do c a vi c vay ti n Ph ng án

s n xu t kinh doanh c n ph i làm rõ nh ng đi u ki n c th th c hi n ph ng án, d

án, môi tr ng kinh doanh, kh n ng tiêu th s n ph m i v i ph ng án hoàn tr ,

ph i xác minh chính xác ngu n thu nh p, m c l ng …Trong giai đo n này, cán b tín

d ng c n t ng h p thông tin v khách hàng và ph ng án vay v n, sau đó ti n hành phân tích g m: đánh giá t ng th v khách hàng và ph ng án tr n , bi n pháp qu n

lý, ki m soát c a ngân hàng v ngu n ti n tr n c a khách hàng, kh n ng b o đ m

ti n vay và bi n pháp qu n lý ki m soát c a ngân hàng v tài s n đ m b o ti n vay c a khách hàng

b) Giaiăđo n trong khi cho vay

Sau khi h p đ ng tín d ng đ c ký k t và v n vay đ c gi i ngân Ngân hàng s

ti n hàng ki m soát khách hàng theo các n i dung nh : s d ng ti n vay đúng m c đích, có d u hi u l a đ o ho c làm n thua l không ….Công vi c này cho phép ngân hàng thu th p thêm các thông tin v khách hàng T ng c ng đ i chi u công n và phân lo i n Vi c đ i chi u d n cho vay tr c ti p gi a ngân hàng và khách hàng giúp ngân hàng phát hi n và u n n n k p th i nh ng sai ph m trong công tác cho vay

c a cán b tín d ng N u các thông tin ph n ánh chi u h ng t t, đi u đó cho th y

ch t l ng tín d ng đang đ c đ m b o Ng c l i, khi nh n th y kho n vay đang

đ ng tr c nguy c r i ro tín d ng, ngân hàng c n có các bi n pháp x lý k p th i

N u phân tích tín d ng tr c khi cho vay, giúp cán b ngân hàng có th đánh giá

đ c m c đ r i ro c a kho n vay thì vi c ki m tra, ki m soát trong quá trình vay v n

s giúp ngân hàng k p th i đ a ra các gi i pháp nh m gi m thi u kh n ng x y ra r i

ro tín d ng

c) Giaiăđo n sau khi cho vay

Quan h tín d ng s k t thúc khi ngân hàng thu h i h t g c và lãi c a kho n vay Các kho n tín d ng đ m b o hoàn tr đ y đ và đúng h n là các kho n tín d ng an toàn Trong m t s tr ng h p, ng i vay không hoàn tr n ho c hoàn tr không đ y

đ và đúng h n i u đó có ngh a là r i ro tín d ng đã x y ra Lúc này cán b tín d ng

ph i xem xét, tìm ra nguyên nhân d n đ n vi c khách hàng không thanh toán đ c n cho ngân hàng nh đã cam k t trong h p đ ng tín d ng Các h ng d n trong quy trình tín d ng s giúp cán b ngân hàng l a ch n gi i pháp t t nh t nh m h n ch thi t

h i do r i ro tín d ng gây ra

Tóm l i, ki m tra tr c, trong và sau khi cho vay: Là toàn b công vi c ki m tra

t khi khách hàng đ t quan h tín d ng cho đ n khi ngân hàng duy t k ho ch vay

v n, kí h p đ ng tín d ng v i khách hàng và th c hi n các cam k t theo h p đ ng Sau khi đã cho vay, ngân hàng c n ki m tra xem khách hàng s d ng ti n vay có đúng

m c đích…, vi c hoàn tr n g c và lãi có đúng th i h n không

Các ngân hàng c n th ng xuyên ki m tra, đánh giá vi c th c hi n quy trình tín

d ng đ xây d ng quy trình tín d ng ngày càng hoàn thi n, xoá b c ch “bi u m u”,

th t c c ng k nh, thi u tr ng tâm c a các quy trình tín d ng, ng d ng các ph n m m phân tích tài chính, gi m b t công tác phân tích th công, v a t n kém th i gian v a không chính xác

Tiêu chí đánh giá k t qu công tác h n ch r i ro tín d ng trong cho vay

đ c phân lo i t Nhóm 1 - 5 và đ c trích l p d phòng r i ro t ng ng

N x u dùng đ ch các kho n n phân lo i vào các nhóm 3, 4 và 5

N x u v b n ch t là khái ni m dùng đ ch các kho n n cho vay khách hàng đang đ i di n v i r i ro cao trong vi c thu h i n g c và lãi vay do khách hàng g p khó kh n H th ng quy đ nh c a Vi t Nam hi n t i đánh giá r i ro này ch y u d a trên s ngày quá h n trong vi c tr n vay Tuy nhiên, gi i chuyên môn c ng ghi nh n nhi u tr ng h p các kho n n đ c đi u ch nh k h n tr n (giãn n ) hay ký h p

đ ng vay m i (đ o n ) đ không ph i ghi nh n vào n x u

T l n x u là t l gi a n x u so v i t ng n t nhóm 1 đ n nhóm 5 Trong khi đó, khái ni m T l c p tín d ng x u đ c m r ng h n, là t l gi a t ng n và

đã x lý đ c nhi u n x u, và là d u hi u t t cho s phát tri n c a ngân hàng

- M c gi m t l xóa n ròng

Công th c 0.2 T l xóa n ròng

Ch tiêu t l n x u ch a ph i là c n c đáng tin c y đ đánh giá m c đ r i ro

mà Ngân hàng ph i đ i m t Có nh ng h p đ ng vay v n do nh ng nguyên nhân nào

đó mà không k p tr n k p th i( đúng theo h p đ ng), nh ng Ngân hàng v n có th thu h i đ s n này Còn xóa n ròng là m t kho n cho vay không còn giá tr và b Ngân hàng xóa kh i s sách( theo dõi ngo i b ng) đ c g i là kho n vay đ c xóa n

N u m t trong nh ng kho n vay đó mà cu i cùngNgân hàng thu h i đ c thì kho n thu nh p đó s kh u tr vào t ng các tài kho n xóa n t o thành kho n xóa n ròng

Do v y đ đánh giá chính xác h n v m c đ r i ro, ng i ta s d ng ch tiêu t l xóa

n ròng N u t l này cao cho th y ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng b t n th t l n, danh m c cho vay có ch t l ng th p, ho t đ ng kinh doanh không hi u qu và có nguy c phá s n cao Nh v y c ng gi ng nh m c gi m t l n x u, n u m c gi m

t l xóa n ròng t ng lên, ch ng t Ngân hàng đã b t đi nh ng kho n n ph i xóa, giúp t ng uy tín cho Ngân hàng

D phòng r i ro tín d ng đ c trích l p và h ch toán vào chi phí ho t đ ng đ d phòng cho nh ng t n th t có th x y ra đ i v i các kho n tín d ng (n ) c a ngân hàng Trên b ng cân đ i k toán c a ngân hàng, d phòng là m t kho n m c thu c tài

s n và làm gi m giá tr c a tài s n Có, nh m ph n ánh s suy gi m c a tài s n tr c

nh ng t n th t có kh n ng x y ra Trong khi đó, trong b ng k t qu kinh doanh, d phòng là m t kho n chi phí phi ti n m t (non cash), đ c ghi nh n làm gi m l i nhu n/v n ch s h u c a ngân hàng

+ D phòng c th (Specific provision) đ c trích l p đ d phòng cho nh ng

t n th t có th x y ra đ i v i t ng kho n n c th

Công th c tính: D phòng c th = T l trích l p x (S d kho n n - Giá tr

kh u tr c a tài s n đ m b o)

Giá tr kh u tr c a tài s n đ m b o và t l trích l p d phòng đ i v i t ng nhóm n đ c Ngân hàng Nhà n c quy đ nh theo t ng th i k

16

Th nh t: Trình đ chuyên môn và đ o đ c ngh nghi p c a cán b tín d ng

Ch t l ng cán b tín d ng bao g m trình đ chuyên môn và đ o đ c ngh nghi p là nhân t đ u tiên tr c ti p nh h ng đ n công tác h n ch r i ro tín d ng c a NHTM

Khi cán b tín d ng có thái đ ch quan, quá tín t ng vào khách hàng quen c a mình mà coi nh khâu ki m tra đánh giá ng i vay, tính kh thi cu ph ng án xin vay

… s d n đ n vi c cho vay v t quá kh n ng chi tr c a khách hàng Bên c nh đó

n u coi, n u coi tài s n đ m b o là đi m xu t phát, là đi u ki n tiên quy t khi xét duy t

m t kho n tín d ng mà coi nh công tác th m đ nh thì có th ngân hàng s b l nh ng kho n vay có ch t l ng t t.Nh v y, ph i k đ n r i ro đ o đ c c a m t b ph n cán

b liên quan đ n cho vay v n, c ý làm trái quy đ nh v tín d ng, thi u tinh th n trách nhi m … là y u t nh h ng r t l n đ n công tác h n ch r i ro c a ngân hàng

V phía ngân hàng, vi c th m đ nh d án, ph ng án kinh doanh ch a toàn di n, trình đ cán b th m đ nh ch a đáp ng đ c yêu c u, qu n lý vi c phát ti n vay cho khách hàng, s d ng v n vay và theo dõi tình hình ho t đ ng c a khách hàng thi t ch t

ch ; thi u kh n ng h n ch r i ro Vi c đánh giá sai trong khi xem xét các y u t pháp lý

ho c không phát hi n đ c các sai sót trong h s ch ng t cho vay đ phát sinh r i ro tín

d ng c ng có th là do cán b tín d ng có nh ng v n đ v đ o đ c ngh nghi p, cho vay

vì m u l i cá nhân

Th hai: các công c qu n lý r i ro c a ngân hàng

Quy trình tín d ng Quy trình tín d ng có ý ngh a r t quan tr ng trong vi c h n

ch sai sót khi cho vay và gi m thi u kh n ng x y ra r i ro tín d ng Quy trình tín

d ng s quy đ nh rõ ràng t ng khâu trong công vi c và trách nhi m c th c a cán b

có li n quan N u quy trình tín d ng h p lý, ngân hàng s có m t quy trình cho vay khoa hoc, đi u này t o đi u ki n cho cán b tín d ng d dàng qu n lý đ c kho n vay

Ng c l i, n u m t quy trình tín d ng quá ph c t p s gây khó kh n cho c ngân hàng

và khách hàng Quy trình tín d ng là m t công c c a công tác h n ch r i ro tín d ng

và có nh h ng không nh đ n công tác này, m i ngân hàng nên có bi n pháp hoàn thi n quy trình phù h p v i đ c đi m c a mình

Chính sách tín d ng: M t chính sách cho vay rõ ràng, phù h p v i đ c đi m th c

tr ng n n kinh t thì s t o đi u ki n cho cán b tín d ng trong vi c ra quy t đ nh cho vay Kinh nghi m cho th y, s ho t đ ng c a m t ngân hàng d a trên c s chính sách tín d ng th ng nh t không ch là đi u ki n t t cho công tác h n ch r i ro tín d ng mà còn có nh h ng tích c c đ n m i ho t đ ng c a ngân hàng

Khi đ a ra m t chính sách tín d ng mà ngân hàng qua nh n m nh vào l i nhu n

và k ho ch phát tri n trong t ng lai thì ch t l ng kho n vay c ng không đ c đ m

b o N u ngân hàng ch nh m t i m c tiêu có t đ ng tr ng cho vay l n mà xem nh

ch t l ng kho n vay thì nguy co r i ro tín d ng c a ngân hàng là r t cao Nh v y,

m c tiêu, đ nh h ng phát tri n trong chính sách tín d ng c a ngân hàng c ng là m t nhân t nh h ng đ n công tác h n ch r i ro tín d ng c a NHTM

- Mô hình đánh giá r i ro tín d ng: M i ngân hàng ph i hình thành và đ a vào s

d ng m t mô hình r i ro tín d ng m t cách th ng nh t và hi u qu Mô hình này phù

h p v i tính ch t, quy mô và đ ph c t p c a các ho t đ ng thu c ngân hàng đó Ngoài ra, n u các mô hình đánh giá r i ro tín d ng không đ c c p nh t v i nh ng thay đ i v đi u ki n kinh t ậ xã h i, thì mô hình đó c ng không phát huy đ c hi u

qu và nh h ng đ n k t qu đánh giá r i ro tín d ng c a ngân hàng

- Nhân t thu c v môi tr ng:

Môi tr ng kinh t xã h i là t ng hoà các m i quan h và xã h i, xét m t cách

t ng th , môi tr ng kinh t xã h i nh h ng đ n vi c h n ch r i ro tín d ng t c phía ngân hàng và khách hàng

Môi tr ng kinh t xã h i tác đ ng đ n ng i vay theo h ng thúc đ y ho c kìm hãm ho t đ ng đ u t và s n xu t kinh doanh, nh h ng đ n thu nh p c a ng i vay

i v i ngân hàng, môi tr ng xã h i tác đ ng đ ngân hàng có th tìm th y thông tin ph c v cho vi c th m đ nh tín d ng, ki m tra, ki m soát ho t đ ng c a

khách hàng… Qua đó, ngân hàng có th xem xét đ c kh n ng r i ro và th c hi n các

bi n pháp phòng ng a r i ro

Tóm l i, m i ho t đ ng trong n n kinh t th tr ng đ u ti m n r i ro V i đ c

tr ng ho t đ ng c a mình, ngân hàng c ng ch a đ ng nguy c r i ro cao, đ c bi t là

r i ro tín d ng R i ro tín d ng th ng xuyên x y ra và khi x y ra nó không ch nh

h ng đ n k t qu kinh doanh c a ngân hàng mà còn làm gi m uy tín c a ngân hàng trên th tr ng Tín d ng cá nhân ngày càng phát tri n các ngân hàng, cùng v i s gia t ng đó là hàng lo t các y u t m i phát sinh, trong đó có nh ng y u t mang l i nguy c r i ro cho ngân hàng Vì v y, các NHTM c n ph i th c hi n công tác h n ch

r i ro tín d ng cá nhân, trên c s phân tích các nguyên nhân và đ a ra các bi n pháp phù h p

K t lu năch ngă1:

Trong ch ng 1 đã đi sâu gi i thi u lý lu n v r i ro tín d ng trong cho vay khách hàng cá nhân t i NHTM, các ho t đ ng h n ch r i ro tín d ng mà các NHTM đang áp d ng cho khách hàng cá nhân, t đó làm n n t ng cho phân tích th c tr ng h n

ch r i ro tín d ng trong cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Láng H

18

NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN CHI NHÁNH LÁNG H

2.1 T ng quan v NH Nông nghi p và Phát tri n Nông thônCN Láng H

S ra đ i và phát tri n c a ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn

2.1.1

chi nhánh Láng H

V i m c đích m r ng m ng l i kinh doanh c a h th ng NHNo & PTNT Vi t Nam, đ đáp ng nhu c u phát tri n ngày càng m nh c a đ t n c cùng môi tr ng

c nh tranh trong h th ng ngân hàng đang di n ra m nh m , ngày 1/8/1996 t i quy t

đ nh s 334/Q -NHNN-02 c a t ng giám đ c NHNo & PTNN Láng H đ c thành

l p và chính th c đi vào ho t đ ng ngày 17/03/1997

Chi nhánh NHNo & PTNT Láng H là ngân hàng c p I lo i 1 tr c thu c trung tâm đi u hành NHNo & PTNT Vi t Nam, ho t đ ng theo lu t các t ch c tín d ng và

đi u l ho t đ ng c a NHNo & PTNT Vi t Nam Chi nhánh là đ n v h ch toán ph thu c có con d u riêng và b ng cân đ i tài kho n, đ i di n theo u quy n c a NHNo & PTNT Vi t Nam, có quy n t ch kinh doanh theo phân c p c a NHNo & PTNT Vi t Nam, ch u s ràng bu c v quy n và ngh a v đ i v i NHNo & PTNT Vi t Nam

T ch c đi u hành kinh doanh và ki m tra, ki m toán n i b theo u quy n c a

t ng giám đ c NHNo & PTNT Vi t Nam

Th c hi n các nhi m v khác đ c giao và l nh c a t ng giám đ c Ngân hàng NN&PTNT Vi t Nam

Cùng v i các đ n v trong h th ng NHNo & PTNT Vi t Nam t o thành m t h

th ng đ ng b , th ng nh t trong t ch c và ho t đ ng kinh doanh ti n t , tín d ng và

d ch v ngân hàng

Tr s c a chi nhánh: đ t t i 44 Láng H (nay là 24 Láng H , ng a, Hà N i)

Nhi m v chi nhánh

2.1.3

Theo đi u 10 quy t đ nh s 454/Q /H QT-TCCB c a H i đ ng qu n tr NHNo

& PTNT Vi t Nam, chi nhánh NHNo & PTNT Láng H có nhi m v sau:

- Huy đ ng v n: khai thác và nh n ti n g i c a các cá nhân, t ch c tín d ng khác d i các hình th c ti n g i không k h n, ti n g i có k h n và các lo i ti n g i

khác trong n c và n c ngoài b ng đ ng Vi t Nam và ngo i t ; phát hành ch ng ch

ti n g i, trái phi u, k phi u và gi y t có giá khác đ huy đ ng v n…

- Cho vay: th c hi n cho vay ng n h n nh m đáp ng nhu c u v n cho s n xu t kinh doanh d ch v , đ i s ng cho t ch c, cá nhân trên lãnh th Vi t Nam Cho vay trung h n, dài h n nh m th c hi n các d án đ u t phát tri n s n xu t kinh doanh…

- Kinh doanh ngo i h i: huy đ ng v n và cho vay, mua bán ngo i t thanh toán

qu c t , b o lãnh, tái b o lãnh, chi t kh u, tái chi t kh u b ch ng t và các d ch v khác v ngo i h i theo chính sách qu n lý ngo i h i c a chính ph , Ngân hàng nhà

n c và c a NH NN&PTNT Vi t Nam

- Cung ng các d ch v thanh toán và ngân qu g m: cung ng các ph ng ti n thanh toán, th c hi n các d ch v thanh toán trong n c cho khách hàng, các d ch v thu chi và phát ti n m t cho khách hàng, các d ch v thanh toán khác theo qui đ nh c a Ngân hàng nhà n c và c a NHNo & PTNT Vi t Nam

- Kinh doanh các d ch v Ngân hàng khác, t v n tài chính, tín d ng cho khách hàng

- Cân đ i, đi u hoà v n kinh doanh đ i v i các chi nhánh c p 2 ph thu c trên

qu n tr v các quy t đ nh c a mình

- Phó giám đ c

Là ng i giúp vi c cho giám đ c, đ c phân công tr c ti p ph trách m t ho c

m t s phòng nghi p v khi giám đ c đi công tác v ng, s có m t trong s cácphó giám đ c đ c c thay m t giám đ c đi u hành công vi c chung c a chi nhánh và ph i báo cáo cho giám đ c khi giám đ c tr v đ n v

e) Phòng k ho ch kinh doanh

Tr c ti p qu n lý cân đ i ngu n v n đ m b o c c u v k h n, lo i ti n t , lo i

ti n g i,…và qu n lý các h s an toàn theo quy đ nh Tham m u cho giám đ c đi u

20

hành ngu n v n, đ xu t chi n l c khách hàng, chi n l c huy đ ng v n và gi i pháp phát tri n ngu n v n c a chi nhánh

f) Phòng k toán ngân qu

- Tr c ti p h ch toán k toán, h ch toán th ng kê và thanh toán theo quy đ nh

- Xây d ng ch tiêu k ho ch tài chính, quy t toán k ho ch thu chi tài chính, qu

- Xây d ng ch ng trình công tác n m, quý phù h p v i ch ng trình ki m tra,

ki m soát c a Ngân hàng NN&PTNT Vi t Nam và đ c đi m c th c a chi nhánh

- Tuân th tuy t đ i s ch đ o nghi p v ki m tra, ki m soát c a Ngân hàng T

ch c th c hi n ki m tra, ki m soát theo đ c ng, ch ng trình công tác ki m tra,ki m soát c a Ngân hàng và k ho ch c a chi nhánh nh m đ m b o an toàn trong ho t đ ng kinh doanh ngay t i tr s chi nhánh và các phòng giao d ch tr c thu c

i) Phòng kinh doanh ngo i h i

- Tr c ti p th c hi n các nghi p v kinh doanh ngo i t (mua, bán, chuy n đ i), thanh toán qu c t theo quy đ nh

- Th c hi n công tác thanh toán qu c t , các nghi p v tín d ng, b o lãnh ngo i

t có liên quan đ n thanh toán qu c t , các d ch v ki u h i và chuy n ti n, m tài kho n khách hàng n c ngoài, qu n lý thông tin liên quan đ n công tác c a phòng

trong h ng phát tri n t t y u phù h p v i quy lu t phát tri n c a h th ng NHNNo&PTNT Vi t Nam Th i gian đ u m i thành l p tháng 4 n m 1997 chi nhánh

đã g p r t nhi u khó kh n ó là s cán b công nhân viên ban đ u ch có 13 CBCNV, ngu n v n ban đ u ch có h n 10 t đ ng, nh n bàn giao t Ngân hàng ph c v ng i nghèo, tài li u ph c v cho ho t đ ng kinh doanh còn thi u r t nhi u, s nh h ng

c a cu c kh ng ho ng tài chính ti n t khu v c ông nam Á b t đ u t Thái Lan đã

nh h ng không nh t i th tr ng n c ta

Tình hình Huy đ ng v n

2.1.5

Ngân hàng NNo&PTNT Vi t Nam là m t chi nhánh có kh n ng huy đ ng v n

t t, chi nhánh đã th hi n đ c vai trò h t s c quan tr ng c a mình trong vi c th c

hi n các ch c n ng nh : huy đ ng v n ng n h n, trung h n và dài h n b ng đ ng Vi t Nam hay ngo i t K t qu huy đ ng v n c a chi nhánh đ c th hi n trong b ng 2.1

S

ti n

T

tr ng (%)

S

ti n

T

tr ng (%)

S

ti n +/-

T l

% +/-

S

ti n +/-

T l

% +/-

tháng 189,9 46,7 264,6 51,0 382,0 57,0 74,7 39,3 117,4 44,4 + K h n > 12

gi m 11,1 t đ ng so v i n m 2012, t l gi m 18%

Xét v th i h n nh n th y Ngân Hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Chi Nhánh Láng H có s chênh l ch gi a ti n g i có k h n và ti n g i không k h n Thông kê n m 2011 cho th y, ti n g i có k h n chi m 83,5%, ti n g i không k chi m 16,7% Sau 2 n m 2012-2013, th ng kê cho th y n m 2013 ti n g i có k h n chi m 83,8%, ti n g i không k h n chi m 16,2% Ti n g i không k h n đ t 108,3 t

đ ng , t ng 25,3% (t ng đ ng 21,9 t đ ng) so v i n m 2012 Ti n g i có k h n

đ t 562 t đ ng , t ng 30,1% (t ng đ ng 130 t đ ng) so v i n m 2012

Phân theo thành ph n kinh t : N m 2011 huy đ ng v n trong dân c đ t 148,7 t

đ ng, chi m 36,6% t tr ng t ng huy đ ng v n Huy đ ng t t ch c kinh t -xã h i chi m t tr ng cao nh t 56,2 % đ t 228,3 t đ ng N m 2013 so v i 2012 đã có nh ng thay đ i nh t đ nh Trong đó huy đ ng v n trong dân c đ t 179,2 t đ ng , t ng9,8% (t ng đ ng 16 t đ ng) chi m 26,7% t ng huy đ ng v n Huy đ ng v n t T ch c kinh t , T ch c xã h i, t ch c tín d ng và t kho b c đ u t ng, ti n g i T ch c kinh

t , T ch c xã h i đ t 438,5 t đ ng , t ng 34,3% (t ng đ ng 112,1 t đ ng) Ti n

g i kho b c đ t 19 t đ ng , t ng 23,4% (t ng đ ng 3,6 t đ ng ) Ti n g i t ch c tín d ng đ t 33,6 t đ ng , t ng 150,7% (t ng đ ng 20,2 t đ ng)

2.2.2 Tình hình và k t qu cho vay

Song song v i công tác huy đ ng v n là công tác cho vay C ng nh các ngân hàng th ng m i khác Vi t Nam, ho t đ ng cho vay c a chi nhánh ch y u là c p tín

d ng cho các t ch c kinh t và cá nhân đóng trên đ a bàn ho t đ ng c a Chi nhánh

Ho t đ ng cho vay c a Chi nhánh đ c th c hi n d i nhi u hình th c nh : cho vay trung và dài h n, cho vay ng n h n, tài tr tín d ng tiêu dùng, b o lãnh, m LC… Tình hình cho vay đ c th hi n qua b ng 2.2

B ng 2.2 C c u ế n cho vay c a NHNNo&PTNT - CNLáng H

S

ti n

T

tr ng (%)

S

ti n

T

tr ng (%)

S

ti n

T

tr ng (%)

S

ti n +/-

T l

% +/-

S

ti n +/-

T l

% +/-

(Ngu n: Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh n m 2011-2012 - 2013)

S li u th ng kê n m 2011 cho th y c c u d n theo th i gian có s chênh l ch

t ng đ i l n gi a d n ng n h n và d n trung - dài h n, trong đó d n ng n h n chi m 58,6% t ng d n , đ t 241,7 t đ ng, và d n trung ậ dài h n chi m 41,4% đ t 170,8 t đ ng Nh ng c c u này sang nh ng n m ti p theo thì có s bi n đ i theo chi u h ng t ng các kho n d n ng n h n, gi m d n trung và dài h n S d ch chuy n c c u này còn th hi n m nh h n ph n D n theo khách hàng, khi d n khách hàng Doanh nghi p n m 2011 chi m 88,3% c c u t ng d n thì sang n m

2012 ch còn chi m 83,6%, D n khách hàng cá nhân t ng t 11,7% n m 2011 lên 17,4% n m 2012, t ng 38,8 t đ ng đ t m c t l t ng 80,3% S t ng tr ng đáng kinh ng c ch trong 1 n m này đ c gi i thích là trong giai đo n đó, Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Láng H đã th c hi n các ch ng trình

nh m vào đ i t ng khách hàng cá nhân, b i l trình ho t đ ng c a chi nhánh nói riêng và c ngân hàng nói chung là h ng t i m c tiêu tr thành Ngân hàng bán l s

m t Vi t Nam

N m 2013, t ng d n cho vay đ t 623,3 t đ ng , t ng 24,3% (t ng đ ng 122,2 t đ ng ) so v i n m tr c

24

Xét theo th i gian: D n ng n h n, trung và dài h n đ u t ng C th : D n

ng n h n đ t 400,8 t đ ng , t ng 28,6% (t ng đ ng 89,1 t đ ng ), chi m 64,3% trong t ng d n D n trung và dài h n đ t 222,5 t đ ng , t ng 17,5% (t ng đ ng 33,1 t đ ng ), chi m 35,7% trong t ng d n

D n cho theo khách hàng c ng có s t ng tr ng đáng k Do Hà N i là m t thành ph đang trên đà phát tri n, là đ a đi m thu hút các nhà đ u t nên d n các khách hàng là doanh nghi p chi m t đ ng tr ng r t cao là 83,6% trong t ng d n

n m 2012, nh ng sang n m 2013 thì m c dù d n khách hàng doanh nghi p v n t ng lên nh ng t đ ng tr ng c a nó đã gi m xu ng còn 81,8% S s t gi m này đ c gi i thích b i ngân hàng trong n m v a qua đã th c hi n nhi u ho t đ ng h ng vào khách hàng cá nhân, do đó d n khách hàng cá nhân trong n m 2013 đã đ t 113,2 t đ ng , chi m 18,2% t đ ng tr ng, t ng 26,1 t đ ng so v i n m 2012

t t c các nghi p v k toán, thanh toán, kho qu , t o đi u ki n cho các phòng giao

d ch theo dõi, giám sát, ph n ánh c th k t qu c a t ng đ n v

b) Công tác ki m ngân kho qu

- Trong n m 2013 s l ng ti n gi ngân hàng t ch thu đ c là 125 đ ng, tr giá 2.350.000 VND và l p biên b n đ tiêu h y Thu h i và đ i ti n không đ ch t l ng

l u thông, cháy rách…là 132 đ ng,tr giá 1.292.000 VND

K t qu ho t đ ng kinh doanh c a chi nhánh

(Ngu n: Báo cáo t ng k t ho t đ ng kinh doanh n m 2011-2013)

D a vào b ng s li u 2.3 có th th y k t qu ho t đ ng kinh doanh c a chi nhánh

có xu h ng t ng qua các n m C th : N m 2012 t ng thu nh p c a chi nhánh đ t 134

th x y ra trong t ng lai Kinh nghi m và th c t cho th y s t ng tr ng nóng tín

d ng m t giai đo n nào đó th ng đ l i h u qu v t đ ng n x u, t l xóa n ròng,

và t l trích l p d phòng r i ro…trong nh ng n m ti p theo M c dù ho t đ ng kinh doanh c a chi nhánh Láng H t ng đ i n đ nh, phát tri n nh ng trong ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân c a Chi nhánh còn ch a đ ng nhi u r i ro ti m n, đ phân tích th c tr ng r i ro tín d ng t i chi nhánh, ta phân tích các ch tiêu v a nêu trên

Th c tr ng r i ro tín d ng cho vay đ i v i khách hàng cá nhân t i Chi nhánh

2011

S ti n

T l (%) +/- so v i

bi t là t n m 2011-2012 khi Chi nhánh b t đ u tri n khai các ch ng trình h tr dành cho khách hàng cá nhân, nh ng đi kèm v i đó là nh ng v n đ tiêu c c n y sinh trong quá trình ho t đ ng c a chi nhánh, v th là t l n x u cho vay tiêu dùng c a khách hàng cá nhân và n x u cho vay s n xu t kinh doanh c a khách hàng cá nhân đã

t ng v t m c 100%, c th là t l n x u cho vay tiêu dùng c a khách hàng cá nhân

t ng t 0,11 t đ ng lên 0,23 t đ ng, t ng đ ng 109,1% N x u cho vay s n xu t kinh doanh c a khách hàng cá nhân t ng t 0,14 t đ ng lên 0,31 t đ ng, đ t m c 121,4% T l n x u c a khách hàng cá nhân n m 2011 là 0,52% thì sang n m 2012

đã lên 0,62% Vi c các ch tiêu x u t ng m nh đ c lý gi i b i đây là nh ng n m đ u chi nhánh tri n khai ch ng trình h tr dành cho khách hàng cá nhân, do đó g p không ít v n đ n y sinh c n th i gian đ phân tích và gi i quy t

N m 2013 d n cho vay cá nhân đ t 113,2t đ ng , t ng 26,1t đ ng so v i n m

2012 t ng đ ng t l t ng 29,9%, nâng cao t đ ng tr ng trên t ng d n cho vay

ây là m t k t qu đáng khích l cho th y ngân hàng đã b t đ u th c hi n t t vi c phát tri n ho t đ ng theo mô hình ngân hàng bán l Tuy nhiên vi c phát tri n nhanh chóng các ho t đ ng theo mô hình ngân hàng bán l đã đem đ n cho Ngân hàng nh ng h l y không t t, mà đi n hình là t l n x u c a khách hàng cá nhân đã t ng lên nhanh chóng, t l n x u KHCN n m 2013 là 0,98%, t ng h n 1,5 l n so v i n m 2012 C

th là N x u trong cho vay tiêu dùng c a khách hàng cá nhân n m 2013 là 0,46 t

đ ng , t ng g p đôi so v i n m 2012 là 0,23 t đ ng Còn kho n n x u trong cho vay

s n xu t kinh doanh c a khách hàng cá nhân n m 2013 là 0,65 t đ ng , t ng h n 2 l n

so v i n m 2012 là 0,31 t đ ng ây là nh ng con s đáng báo đ ng cho th y kh

n ng ki m soát các kho n cho vay c a Ngân hàng đang g p nh ng v n đ x u c n gi i quy t

b) C ăc uăd ăn cho vay Khách hàng cá nhân:

B ng 2.5 C c u ế n cho vay khách hàng cá nhân

S

ti n

T

tr ng (%)

S

ti n

T

tr ng (%)

S

ti n +/-

T l

% +/-

S

ti n +/-

T l

% +/-

n m 2012 Cho vay B sung v n l u đ ng c ng t ng m nh không kém.Các cá nhân kinh doanh nh n th y c h i tuy t v i đ có thêm ngu n v n cho vi c kinh doanh c a mình nên đã tích c c đ n Ngân hàng nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Láng H đ vay v n, t đó t o nên s t ng m nh c a ch tiêu này

D n cho vay mua s m thi t b n m 2012 chi m t tr ng l n nh t là 23% nh ng

t đ ng tr ng này sang n m 2013 đã gi m m nh xu ng còn 19,4% do nh ng bi n đ ng

c a n n kinh t Cùng gi ng v i cho vay Mua s m thi t b là cho vay Mua & xây s a