Luận văn phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP tiền phong phòng giao dịch phạm hùng

Ho tăđ ng cho vay khách hàng cá nhân c aăNgơnăhƠngăth ngăm i .... Phát tri n ho tăđ ng cho ho tăđ ng cho vay khách hàng cá nhân .... Các nhân t khách quan ..... Nguyên nhân .... Gi i phá

PH M HÙNG

SINH VIÊN TH C HI N : NGUY N TH NG C TH O

HÀ N I - 2015

PH M HÙNG

SINH VIÊN TH C HI N : NGUY N TH NG C TH O

HÀ N I - 2015

L I C Mă N

có th hoàn thành bài khoá lu n t t nghi p này, em xin trân tr ng g i l i

c m n sâu s c đ n các th y cô thu c khoa Kinh t – Qu n lỦ tr ng i h c Th ng Long đư t n tình d y d , truy n đ t cho em nh ng ki n th c quỦ báu đ v n d ng vào

bài khoá lu n c ng nh t ng lai sau này c bi t, em xin g i l i c m n chân thành

đ n cô giáo Tr n Th Thu Linh đư tr c ti p d n d t và giúp đ em trong su t th i

gian làm bài khoá lu n

Em c ng xin g i l i c m n đ n các anh ch và Ban đi u hành t i Tiên Phong

Bank – Phòng giao d ch Ph m Hùng đư nhi t tình giúp đ , ch b o c ng nh chia s

kinh nghi m, t o đi u ki n giúp em hoàn thành bài khoá lu n này

Trong quá trình vi t bài, m c dù đư r t c g ng nh ng do h n ch v m t th i

gian c ng nh ki n th c ch a đ c chuyên sâu nên không th tránh kh i sai sót Em

kính mong nh n đ c s góp ý và ch d n c a th y cô đ khoá lu n c a em đ c hoàn

thi n h n

Hà N i, ngày 24 tháng 09 n m 2015

Sinh viên Nguy n Th Ng c Th o

L IăCAMă OAN

Tôi xin cam đoan Khoá lu n t t nghi p này là do t b n thân th c hi n có s h

tr t giáo viên h ng d n và không sao chép các công trình nghiên c u c a ng i

khác Các d li u thông tin th c p s d ng trong Khoá lu n là có ngu n g c và đ c

trích d n rõ ràng

Tôi xin ch u trách nhi m hoàn toàn v l i cam đoan này!

Sinh viên

Nguy n Th Ng c Th o

M C L C

L I M U

CH NGă1 NH NG V Nă C ăB N V HO Tă NGăCHOăVAYă I

V I KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I NGỂNăHÀNGăTH NGăM I 1

1.1 T ng quan v ho tăđ ng cho vay c aăNgơnăhƠngăth ngăm i 1

1.1.1 Khái ni m 1

1.1.2. c đi m c a ho t đ ng cho vay 1

1.1.3 Vai trò c a ho t đ ng cho vay 2

1.1.4 Các hình th c cho vay 3

1.2 Ho tăđ ng cho vay khách hàng cá nhân c aăNgơnăhƠngăth ngăm i 6

1.2.1 Khái ni m 6

1.2.2. c đi m c a ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân 6

1.2.3 Vai trò c a ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân 7

1.3 Phát tri n ho tăđ ng cho ho tăđ ng cho vay khách hàng cá nhân 9

1.3.1. Quan đi m v phát tri n ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân 9

1.3.2 Các ch tiêu ph n ánh s phát tri n c a ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân 9

1.3.2.1 Ch tiêu đ nh l ng 9

1.3.2.2 Ch tiêu đ nh tính 12

1.3.3 Các nhân t nh h ng đ n s phát tri n c a ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân 13

1.3.3.1 Các nhân t thu c v ngân hàng 13

1.3.3.2 Các nhân t thu c v khách hàng 14

1.3.3.3 Các nhân t khách quan 15

CH NGă2 TH C TR NG PHÁT TRI N HO Tă NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T Iă NGỂNă HÀNGă TH NGă M I C PH N TIÊN PHONG ậ PHÒNG GIAO D CH PH M HÙNG 18

2.1 Gi i thi u chung v Ngân hàng TMCP Tiên Phong 18

2.1.1 L ch s hình thành và phát tri n c a PGD 19

2.1.2. C c u t ch c 19

2.2 K t qu ho tăđ ng kinh doanh c aăNgơnăhƠngăTh ngăm i c ph n Tiên Phong ậ Phòng giao d ch Ph măHùngăgiaiăđo n 2012 ậ 2014 20

2.2.1 Ho t đ ng huy đ ng v n 20

2.2.2 Ho t đ ng s d ng v n (ch y u là cho vay) 21

2.2.3 Các ho t đ ng khác 23

2.3 Th c tr ng phát tri n ho tăđ ng cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Tiên Phong ậ Phòng Giao d ch Ph măHùngăgiaiăđo n 2012 ậ 2014 24

2.3.1. Quy trình cho vay đ i v i khách hàng cá nhân 24

2.3.2 i u ki n cho vay 27

2.3.3 Các s m ph m d ch v cho vay khách hàng cá nhân 29

2.3.4 Th c tr ng ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Phòng giao d ch Ph m Hùng giai đo n 2012 – 2014 33

2.3.4.1 Ch tiêu đ nh tính 33

2.3.4.2 Ch tiêu đ nh l ng 34

2.4 ánhăgiáăth c tr ng phát tri n cho vay khách hàng cá nhân c a Ngân hàng TMCP Tiên Phong ậ Phòng giao d ch Ph m Hùng 41

2.4.1 K t qu đ t đ c 41

2.4.2 H n ch và nguyên nhân 42

2.4.2.1 H n ch 42

2.4.2.2 Nguyên nhân 43

CH NGă3 M T S GI I PHÁP PHÁT TRI N HO Tă NG CHO VAY I V I KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T IăNGỂNăHÀNGăTH NGăM I C PH N TIÊN PHONG ậ PHÒNG GIAO D CH PH M HÙNG 46

3.1 nhăh ng phát tri n c a ngân hàng 46

3.1.1. nh h ng phát tri n chung 46

3.1.2. nh h ng phát tri n riêng đ i v i ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân 47

3.2 Gi i pháp phát tri n ho tăđ ng cho vay khách hàng cá nhân 47

3.2.1 Tuy n d ng có ch n l c, nâng cao ch t l ng ngu n nhân l c c a ho t đ ng cho vay KHCN 47

3.2.2 Xây d ng m i quan h lâu dài v i khách hàng 49

3.2.3 C i ti n ch t l ng d ch v 50

3.2.4 Nâng cao ch t l ng c s v t ch t, h t ng ph c v giao d ch v i khách hàng 51

3.2.5 Nâng cao ch t l ng ho t đ ng Marketing 51

3.3 M t s ki n ngh 53

3.3.1 Ki n ngh v i Chính ph 53

3.3.2 Ki n ngh v i Ngân hàng Nhà n c 53

3.3.3 Ki n ngh v i Ngân hàng TMCP Tiên Phong nói chung và Phòng giao d ch Ph m Hùng nói riêng 54

DANH M C B NG BI U, HÌNH V , TH , CÔNG TH C

B ng 2.1 Tình hình ho t đ ng huy đ ng v n t i TPBank – PGD Ph m Hùng giai đo n

2012 – 2014 20

B ng 2.2 Tình hình ho t đ ng s d ng v n t i TPBank – PDG Ph m Hùng giai đo n 2012 – 2014 22

B ng 2.3 Ch tiêu t l t ng tr ng d n CVKHCN 34

B ng 2.4 Ch tiêu t l t ng tr ng doanh s CVKHCN 35

B ng 2.5 Ch tiêu t l thu h i lãi CVKHCN 36

B ng 2.6 Ch tiêu h s thu n CVKHCN 36

B ng 2.7 Ch tiêu t l n quá h n CVKHCN 37

B ng 2.8 Ch tiêu t l n x u CVKHCN 38

B ng 2.9 Ch tiêu vòng quay v n CVKHCN 40

B ng 2.10 Ch tiêu thu nh p t ho t đ ng CVKHCN 40

Hình 2.1 C c u t ch c c a Tiên Phong Bank – Phòng giao d ch Ph m Hùng 19

Hình 2.2 D n cho vay theo đ i t ng KH t i TPBank – PDG Ph m Hùng giai đo n 2012 – 2014 23

Hình 2.3 Quy trình cho vay đ i v i KHCN t i TPBank – PGD Ph m Hùng 25

Hình 2.4 D n cho vay KHCN t i TPBank – PGD Ph m Hùng giai đo n 2012 – 2014 34

Hình 2.5 S l ng KHCN t i TPBank – PGD Ph m Hùng giai đo n 2012 – 2014 35

Hình 2.6 So sánh n quá h n cho vay KHCN v i n quá h n t i TPBank – PGD Ph m Hùng giai đo n 2012- 2014 38

Hình 2.7 So sánh n x u cho vay KHCN v i t ng n x u t i TPBank – PGD Ph m Hùng giai đo n 2012- 2014 39

L I M U

1 Tính c p thi t c aăđ tài

Giai đo n v a qua n n kinh t v n còn khá nhi u b t n và bi n đ ng ph c t p

Kh ng ho ng tài chính và kh ng ho ng n công Châu Âu ch a hoàn toàn ch m d t

V i s h i nh p ngày càng sâu r ng vào n n kinh t toàn c u, Vi t Nam c ng không

n m ngoài vòng xoáy này, khi mà b t đ ng s n đóng b ng su t th i gian dài v a qua

c ng nh tín d ng trì tr , t c ngh n Hi n nay, khi n n kinh t – tài chính tuy đư có d u

hi u ph c h i, b t đ ng s n đang m d n lên, tín d ng t ng tr ng h n so v i n m

tr c nh ng s n xu t kinh doanh trong n c v n đang ti p t c đ i m t v i nh ng khó kh n, tiêu dùng trên th tr ng còn th p, ho t đ ng ngân hàng nói chung và ho t

đ ng tín d ng nói riêng còn g p nhi u thách th c, đòi h i m i ngân hàng ph i xác đ nh

h ng đi c a mình m t cách đúng đ n H ng t i m c tiêu chung c a toàn h th ng,

đó là t ng tr ng tín d ng b n v ng Qua quá trình th c t p m ng bán l c a Ngân

hàng TMCP Tiên Phong – Phòng giao d ch Ph m Hùng, em nh n th y ho t đ ng cho vay đ i v i khách hàng cá nhân t i Phòng giao d ch còn t n t i nhi u h n ch khi n

cho h at đ ng này ch a th c s hi u qu và mang l i l i nhu n cho Phòng giao

d ch.V n đ đ t ra tr c m t là c n làm gì đ kh c ph c nh ng h n ch đó nh m nâng

cao ch t l ng ho t đ ng cho vay, nh n th y t m quan tr ng c a v n đ này, vì v y

em ch n đ tài: “Phát tri n ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng

TMCP Tiên Phong – Phòng giao d ch Ph m Hùng” làm đ tài nghiên c u khoá lu n

t t nghi p

2 M c tiêu nghiên c u c aăđ tài

M c tiêu c a bài nghiên c u là t vi c phân tích th c tr ng ho t đ ng cho vay

đ i v i khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Tiên Phong, t đó tìm ra các đi m

h n ch và nguyên nhân, thông qua đó đ xu t m t s gi i pháp, ki n ngh nh m nâng

cao ho t đ ng cho vay v i khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Tiên Phong –

Phòng giao dich Ph m Hùng nói riêng và toàn ngành ngân hàng nói chung

3 iăt ng và ph m vi nghiên c u c aăđ tài

 i t ng nghiên c u: Ho t đ ng cho vay đ i v i khách hàng cá nhân t i

Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Phòng giao d ch Ph m Hùng

 Ph m vi nghiên c u:

 Ph m vi không gian: Nghiên c u t i Ngân hàng TMCP Tiên Phong –

Phòng giao d ch Ph m Hùng

 Ph m vi th i gian: S li u đ c s d ng trong bài nghiên c u thu c giai

đo n 2012 – 2014 Các gi i pháp đ a ra có hi u l c trong giai đo n 2015 – 2020

Ngoài ph n m đ u và k t lu n, n i dung c a khoá lu n g m 3 ch ng:

Ch ngă1:ăNh ng v năđ c ăb n v ho tăđ ngăchoăvayăđ i v i khách hàng

cá nhân t i N gơnăhƠngăth ngăm i

Ch ngă2:ăTh c tr ng phát tri n ho tăđ ng cho vay khách hàng cá nhân

t i N gơnăhƠngăTh ngăm i c ph n Tiên Phong ậ Phòng giao d ch Ph m Hùng

Ch ngă3:ăM t s gi i pháp phát tri n ho tăđ ngăchoăvayăđ i v i khách hàng hàng cá nhân t i N gơnăhƠngăTh ngăm i c ph n Tiên Phong ậ Phòng giao

d ch Ph m Hùng

CH NGă1 NH NG V Nă C ăB N V HO Tă NG CHO VAY

1.1 T ng quan v ho tăđ ng cho vay c aăNgơnăhƠngăth ngăm i

1.1.1 Khái ni m

Cho vay, còn g i là tín d ng, là vi c m t bên (bên cho vay) cung c p ngu n tài

chính cho đ i t ng khác (bên đi vay) trong đó bên đi vay s cam k t hoàn tr tài

chính cho bên cho vay trong m t th i h n th a thu n và th ng kèm theo lãi su t Do

ho t đ ng này làm phát sinh m t kho n n nên bên cho vay còn g i là ch n , bên đi

vay g i là con n

Nhà kinh t pháp Louis Baundin, đư đ nh ngh a tín d ng nh là “M t s trao đ i

tài hoá hi n t i l y m t tài hoá t ng lai” đây, chúng ta th y y u t th i gian đư xen

l n vào, c ng vì có s xen l n đó cho nên có s b t tr c, r i do x y ra và c n có s tín

nhi m, s d ng s tín nhi m c a nhau nên m i có danh t tín d ng

T i Vi t Nam, Quy t đ nh 127/2005/Q -NHNN ngày 03/02/2005 c a Th ng

đ c ngân hàng v vi c s a đ i b sung m t s đi u c a Quy ch cho vay c a t ch c

tín d ng đ i v i khách hàng ban hành theo Quy t đ nh s 1627/2001/Q -NHNN ngày 31/12/2005, đ nh ngh a: Cho vay là m t hình th c c p tín d ng, theo đó ngân hàng cho

vay giao cho khách hàng m t kho n ti n đ s d ng vào m c đích và th i gian nh t

đ nh theo tho thu n v i nguyên t c có ho n tr c g c và lãi

nh ngh a trên đ c các ngân hàng và t ch c tín d ng khác áp d ng đ làm

ti n đ c n b n cho các ho t đ ng cho vay c a mình

1.1.2 c đi m c a ho t đ ng cho vay

 Tính pháp lý c a nghi p v cho vay: Cho vay c a ngân hàng là m t khái

ni m kinh t h n là pháp lỦ Các hành vi cho vay c a ngân hàng có cùng cùng m t

logic kinh t , h ng ch u r i ro cho m t ng i mà ngân hàng tin t ng ng v n cho vay, nh ng nó không ch g m m t giao d ch pháp lý mà nhi u lo i (cho vay, b o lãnh,

 Lãi su t trong h p đ ng cho vay theo th a thu n gi a khách hàng và ngân

hàng cho vay

 Các kho n cho vay có ho c không có tài s n đ m b o tùy vào vi c đánh giá

và x p h ng khách hàng c a ngân hàng cho vay

 Khi k t thúc h p đ ng khách hàng có ngh a v tr g c và lãi ho c có m t s

th a thu n khác n u đ c ngân hàng cho vay ch p nh n Tr ng h p khách hàng

không th c hi n h p đ ng hay không có m t đi u kho n nào khác thì tài s n đ m b o

thu c quy n quy t đ nh c a ngân hàng cho vay

1.1.3 Vai trò c a ho t đ ng cho vay

 i v i n n kinh t

 C u n i gi a cung và c u v v n trong n n kinh t : Trong n n kinh t luôn

có m t s ng i th a v n c n đ u t và m t s ng i thi u v n mu n đi vay Song

nh ng ng i này khó có th tr c ti p g p nhau, ho c có th g p nhau thì chi phí r t

cao và không k p th i V i vai trò là trung gian tài chính các ngân hàng th ng m i

đ ng ra làm trung gian nh n ti n g i t t t c các thành ph n kinh t và cho vay l i các

đ n v , cá nhân trong n n kinh t Hay nói cách khác: “Tín d ng ngân hàng là chi c

c u n i đ nh ng ng i có v n và nh ng ng i c n v n g p nhau”

 Thúc đ y quá trình luân chuy n hàng hoá, luân chuy n ti n t , đi u ti t

kh i l ng ti n trong l u thông và ki m soát l m phát: Thông qua ho t đ ng tín d ng,

kh i l ng ti n trong l u thông s t ng lên khi th c hi n ho t đ ng cho vay và ng c

l i s gi m xu ng khi th c hi n ho t đ ng thu n , do đó s góp ph n đi u ti t kh i

l ng ti n trong toàn b n n kinh t Ngân hàng s d ng công c lãi su t, h n m c tín

d ng đ làm thay đ i kh i l ng ti n vay, t đó đi u ti t đ c kh i l ng ti n trong

n n kinh t và ki m soát đ c l m phát

 T o đi u ki n đ phát tri n kinh t v i các n c: Tín d ng ngân hàng nh n

các ngu n tài tr nh ODA, ESAF t các n c c p tín d ng c ng nh các t ch c tín

d ng qu c t v i m c đích tài tr cho n n kinh t đư mang l i nh ng k t qu to l n v

kinh t xã h i đ ng th i t ng c ng m i quan h t t đ p gi a n c ta v i các n c

trên th gi i

 i v i ngân hàng

 Ho t đ ng cho vay là ho t đ ng ch a nhi u r i ro ti m n, nh ng nó l i là

ho t đ ng kinh doanh ch y u c a ngân hàng th ng m i đ t o ra l i nhu n Bên

c nh r i ro ti m n thì ngân hàng cho vay v i m c lãi su t phù h p v i các kho n vay

và ph n lãi thu v c ng là thu nh p chính c a ngân hàng Ngân hàng th ng m i v i t

cách là m t trung gian tài chính, kinh doanh trên nguyên t c ti n g i c a khách hàng

d i hình th c tài kho n vãng lai và tài kho n ti n g i Trên c s đó ngân hàng ti n

hành các ho t đ ng cho vay d i nhi u hình th c khác nhau, tu theo yêu c u vay c a

khách hàng S chênh l ch gi a ti n lãi ki m đ c thông qua ho t đ ng cho vay và

ti n lãi ph i tr cho các kho n huy đ ng là l i nhu n thu đ c ây ch a ph i là toàn

b l i nhu n c a ngân hàng, tuy nhiên nghi p v tín d ng là nghi p v ch y u c a ngân hàng nó chi m t l l n nh t trong t ng s l i nhu n c a ngân hàng

 i v i ng i đi vay

 Ho t đ ng cho vay c a ngân hàng th ng m i có các k h n khác nhau

nh : Ng n h n, trung h n và dài h n bên c nh đó lưi su t c ng chia thành nhi u lo i:

linh ho t, c đ nh hay th n i vì th khách hàng tùy ý l a ch n k h n vay hay th a

thu n hình th c lãi su t vay phù h p v i m c tiêu kinh doanh c a mình M t khác,

vi c vay v n ngân hàng giúp khách hàng t p trung đ c v n kinh doanh đ ng b ,

gi m chi phí huy đ ng và ch đ ng trong vi c hoàn tr g c và lãi theo h p đ ng, vi c

th a thu n gi a ngân hàng và khách hàng khi k t thúc h p đ ng cho vay c ng t o đi u

ki n cho khách hàng kinh doanh ti p nh tr giúp v n, gia h n h p đ ng

 Trong khi s d ng v n vay, khách hàng có quan h ràng bu c v i ngân

hàng b i trách nhi m hoàn tr đ y đ c g c và lãi trong m t th i gian nh t đ nh Vì

v y đòi h i các doanh nghi p ph i cân nh c làm th nào đ s d ng v n có hi u qu

nh t, gi m thi u chi phí, t ng vòng quay c a v n đ m b o kinh doanh có hi u qu cho

doanh nghi p, đ ng th i t ng hi u qu c a ho t đ ng tín d ng ngân hàng Mu n v y,

các doanh nghi p ph i t v n lên thông qua các ho t đ ng c a mình mà m t trong

các ho t đ ng khá quan tr ng là vi c h ch toán k toán nh m giám sát m i ho t đ ng

tài chính ti n t c a doanh nghi p, nâng cao hi u qu s d ng v n Nh v y thông qua

ho t đ ng tín d ng mà c th là cho vay, ngân hàng có th ki m soát ho t đ ng kinh

doanh c a các doanh nghi p làm cho ng i vay càng có ý th c h n trong c ch qu n

lý tài chính, qu n lỦ đ ng v n, qua đó t ng c ng c ng c ch đ h ch toán k toán

thêm v ng ch c

1.1.4 Các hình th c cho vay

Vi c phân lo i các hình th c tín d ng th ng đ c d a vào m t s tiêu chí nh t

đ nh C n c đó ngân hàng thi t l p quy trình cho vay, nâng cao hi u qu tín d ng và

qu n lý r i ro tín d ng đ c t t h n

 C n c theo th i h n kho n vay:

 Cho vay ng n h n: Là hình th c cho vay có th i h n trong vòng 12 tháng

và đ c s d ng đ bù đ p s thi u h t v n l u đ ng c a các doanh nghi p và các nhu

c u chi tiêu ng n h n c a cá nhân

 Cho vay trung h n: Là hình th c cho vay có th i h n t 12 tháng đ n 5

n m, đ c s d ng đ đ u t mua s m tài s n c đ nh, c i ti n ho c đ i m i thi t b

công ngh , m r ng s n xu t kinh doanh, xây d ng d án m i có quy mô v n nh ,

th i gian thu h i v n nhanh

 Cho vay dài h n: Là hình th c cho vay có th i h n trên 5 n m và th i h n

t i đa có th là 20 – 30 n m, đ c dùng đ đáp ng nhu c u dài h n nh xây d ng nhà

, các thi t b, ph ng ti n v n t i có quy mô l n, xây d ng các xí nghi p m i

 C n c theo ph ng th c cho vay:

 Cho vay theo h n m c th u chi: Là vi c ngân hàng th a thu n b ng v n

b n ch p thu n cho khách hàng chi v t s ti n có trên tài kho n thanh toán c a khách

hàng phù h p v i các quy đ nh c a chính ph và NHNN Vi t Nam v ho t đ ng thanh

toán qua các t ch c cung ng d ch v thanh toán Ngân hàng thu lãi trên s ti n khách

hàng chi v t

 Cho vay t ng l n: Là m t hình th c cho vay ph bi n c a ngân hàng M i

l n vay, khách hàng ph i làm đ n và trình ngân hàng ph ng án s d ng v n vay

Ngân hàng s phân tích khách hàng, th m đ nh d án và ký h p đ ng cho vay, xác

đ nh m c đích, quy mô cho vay, th i h n gi i ngân, th i h n tr n , lãi xu t và yêu c u

đ m b o n u c n… M i món vay đ c tách bi t nhau thành các h s (kh c nh n

n ) khác nhau Theo t ng k h n n trong h p đ ng, ngân hàng s thu g c và lãi

 Cho vay theo h n m c (cho vay luân chuy n): Là nghi p v theo đó ngân

hàng th a thu n cho khách hàng h n m c tín d ng trong kho ng th i gian và cho vay theo h n m c tín d ng đó Nh v y, khi c p h n m c, ngân hàng cam k t cho vay n u

khách hàng đáp ng đ đi u ki n

 Cho vay tr góp: Là hình th c mà khi vay v n, t ch c tín d ng và khách hàng xác đ nh và th a thu n s ti n lãi vay ph i tr c ng v i s n g c đ c chia ra đ

tr n theo nhi u k h n trong th i k vay

 Cho vay theo h n m c tín d ng d phòng: T ch c tín d ng cam k t đ m

b o s n sàng cho khách hàng vay v n trong ph m vi h n m c tín d ng nh t đ nh T

ch c tín d ng và khách hàng th a thu n th i h n hi u l c c a h n m c tín d ng d phòng, m c phí tr cho h n m c tín d ng d phòng

 Cho vay theo h p đ ng tín d ng: Ngân hàng và khách hàng xác đ nh, th a

thu n m t h n m c tín d ng duy trì trong m t th i gian nh t đ nh ho c theo chu k s n

xu t, kinh doanh

 Cho vay theo d án đ u t : Ngân hàng cho khách hàng vay v n đ th c

hi n đ u t phát tri n s n xu t, kinh doanh, d ch v và các d án đ u t ph c v đ i

s ng

 Cho vay h p v n: M t nhóm t ch c tín d ng cùng cho vay đ i v i m t

d án vay v n ho c ph ng án vay v n c a khách hàng Trong đó có m t t ch c tín

d ng làm đ u m i dàn x p, ph i h p v i các t ch c tín d ng khác Ngoài ra cho vay

h p v n còn ph i th c hi n theo quy ch đ ng tài tr c a các t ch c tín d ng do

Th ng đ c NHNN ban hành

 Cho vay thông qua nghi p v phát hành và s d ng th tín d ng: T ch c

tín d ng ch p thu n cho khách hàng đ c s d ng s v n vay trong ph m vi h n m c

tín d ng đ thanh toán ti n mua hàng hóa, d ch v và rút ti n m t t i máy rút ti n t

đ ng ho c đi m ng ti n m t là đ i lý c a t ch c tín d ng

 Các ph ng pháp cho vay khác mà pháp lu t không c m, phù h p v i quy

đ nh t i Quy ch cho vay và đi u ki n ho t đ ng kinh doanh c a t ch c tín d ng và

đ c đi m c a khách hàng vay

 C n c theo xu t x tín d ng:

 Cho vay tr c ti p: Ngân hàng c p v n tr c ti p cho khách hàng có nhu

c u, đ ng th i ng i đi vay tr c ti p hoàn tr n vay cho ngân hàng

 Cho vay gián ti p: Là kho n cho vay đ c th c hi n thông qua vi c mua

l i các kh c ho c ch ng t n đ c phát sinh và còn trong th i h n thanh toán,

g m có các hình th c: Chi t kh u, mua l i các phi u bán hàng, nghi p v thanh toán

 C n c theo hình th c b o đ m:

 Cho vay có tài s n đ m b o: Cho vay có đ m b o b ng tài s n là vi c cho

vay v n c a t ch c tín d ng mà theo đó ngh a v tr n c a khách hàng vay đ c

cam k t b o đ m th c hi n b ng tài s n c m c , th ch p, tài s n hình thành t v n vay

c a khách hàng vay ho c b o lãnh t bên th ba

 Cho vay không có tài s n đ m b o: Cho vay không có tài s n đ m b o là

lo i cho vay không có tài s n th ch p, c m c ho c s b o lãnh c a ng i th ba, mà

vi c cho vay ch d a vào uy tín c a b n thân khách hàng i v i nh ng khách hàng

t t, có kh n ng tài chính lành m nh, thì ngân hàng có th c p tín d ng d a vào uy tín

c a khách hàng mà không c n m t ngu n thu n th hai b sung là tài s n đ m b o

 C n c theo đ i t ng khách hàng:

 Cho vay khách hàng là doanh nghi p, các t ch c kinh t : Giúp doanh

nghi p trang tr i các chi phí nh mua hàng, nh p kho, tr thu , tr l ng cho cán b nhân viên,…

 Cho vay khách hàng cá nhân: Giúp tài tr cho vi c mua ô tô, nhà , trang

thi t b gia đình, v t li u xây d ng đ s a ch a, hi n đ i hóa nhà c a hay trang tr i các

kho n vi n phí và các chi phí cá nhân

1.2 Ho tăđ ng cho vay khách hàng cá nhân c aăNgơnăhƠngăth ngăm i

1.2.1 Khái ni m

Cho vay khách hàng cá nhân là ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng cho ch th là

các cá nhân, h gia đình Ngân hàng tài tr v n cho cá nhân, ph c v vi c s n xu t

kinh doanh, tiêu dùng c a cá nhân trong m t kho ng th i gian nh t đ nh d a trên

nguyên t c hoàn tr đúng th i h n c g c và lãi

1.2.2 c đi m c a ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân

 Quy mô kho n vay nh nh ng s l ng vay l n: So v i vi c cho vay s n

xu t kinh doanh, giá tr các kho n cho vay cá nhân không l n i u này m t ph n do

giá tr hàng hoá, d ch v tiêu dùng m c v a ph i M t khác, đa s các khách hàng

vay v n đư có s tích lu t tr c đ i v i các tài s n có giá tr l n, h ch tìm đ n ngân

hàng v i m c đích h tr cho ho t đ ng tiêu dùng cá nhân Tuy quy mô kho n vay này

là nh nh ng t ng quy mô cho vay c a ngân hàng l i r t l n, do s l ng khách hàng

có nhu c u vay v n tín d ng cá nhân l n

 Các kho n cho vay khách hàng cá nhân có m c lãi su t cho vay ch a linh

ho t: Khách hàng cá nhân th ng ít “nh y c m” v i lãi su t, h th ng ch quan tâm

đ n kho n ti n ph i tr hàng tháng h n là m c lãi su t ghi trong h p đ ng Do đó,

khác v i h u h t các kho n cho vay kinh doanh lãi su t đ c đi u ch nh theo th

tr ng, lãi su t tín d ng cá nhân th ng đ c n đ nh t i m t m c nh t đ nh i v i

các kho n cho vay ng n h n, lãi su t đ c n đ nh ngay t đ u và không thay đ i cho

đ n h t th i h n vay i v i nh ng kho n vay trung và dài h n, lãi su t cho vay

th ng đ c đi u ch nh m i n m m t l n d a trên c s lãi su t huy đ ng, c ng v i

m t biên đ nh t đ nh tu theo t ng ngân hàng

 Tín d ng cá nhân có chi phí l n nh t trong danh m c tín d ng c a ngân

hàng: B i quy mô c a m i kho n vay th ng nh th m chí không đáng k song s

l ng các kho n vay l i r t l n H n n a, vi c c p nh t các thông tin cá nhân khó có

th đ y đ và chính xác Do v y, ngân hàng ph i th c hi n r t nhi u b c trong quá

trình cho vay t lúc ti p nh n h s , th m đ nh khách hàng, gi i ngân cho đ n lúc thu

h i n

 Tín d ng cá nhân có m c đ r i ro cao: R i ro trong cho vay đ i v i khách hàng cá nhân cao h n cho vay doanh nghi p i u này xu t phát t hai nguyên nhân

sau:

 R i ro v lãi su t: i v i các kho n cho vay kinh doanh, ngân hàng và khách hàng th ng có s th a thu n áp d ng m c lãi su t th n i, t c là lãi su t đ c

đi u ch nh theo t ng k h n nh t đ nh trong su t th i h n cho vay Vì v y, nguy c r i

ro v lãi su t đ i v i cho vay kinh doanh s th p h n so v i cho vay cá nhân

 R i ro đ o đ c: Kh n ng hoàn tr v n vay đ i v i các kho n cho vay

khách hàng cá nhân ph thu c vào thu nh p c a ng i đi vay Tuy nhiên, đ i v i

nh ng khách hàng cá nhân có th do nhi u y u t ch quan và khách quan mà h không th th c hi n tr n ho c trì hoãn tr n , t đó gây nh h ng đ n hi u qu cho

vay c a ngân hàng Nhân t ch quan có th là tình tr ng “s c kho ” tài chính c a

ng i đi vay, công vi c làm n không t t… nh h ng tr c ti p đ n n ng l c tài chính

c a khách hàng, t đó gi m kh n ng th c hi n tr n c a khách hàng Các nhân t khách quan nh h n hán, m t mùa, s suy thoái c a n n kinh t d n đ n kh n ng m t

vi c cao… c ng là nh ng nguy c nh h ng đ n kh n ng hoàn tr c a khách hàng

 L i nhu n t tín d ng cá nhân l n: Lãi su t c a các kho n tín d ng cá nhân

ph n l n đ u cao h n các kho n tín d ng khác c a NHTM i u này xu t phát t các

kho n tín d ng cá nhân có chi phí cao và c ng có r i ro cao nh t trong các lo i cho vay

c a NHTM M c l i nhu n t trên m i kho n tín d ng cá nhân cao, s l ng l n, vì

v y toàn b l i nhu n thu v t ho t đ ng này là đáng k trong t ng thu nh p c a

NHTM

1.2.3 Vai trò c a ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân

 i v i n n kinh t

N n kinh t Vi t Nam đang chuy n mình m nh m kéo theo t t c các ngành

ngh kinh t phát tri n Ngân hàng v i vai trò quan tr ng là huy t m ch c a n n kinh

t – đáp ng nhu c u v n đ đ m b o quá trình s n xu t đ c th c hi n liên t c và m

r ng quy mô s n xu t, t c là ngân hàng đư bi n v n nhàn r i không ho t đ ng trong dân c thành v n ho t đ ng, luân chuy n v n đ n nh ng cá nhân c n v n đ u t trong

n n kinh t Ngân hàng cho vay sau đó thu v g c và lãi, vì v y nh ng cá nhân th c

hi n vay v n c a ngân hàng ph i có m c đích vay v n hay ph ng án kinh doanh đem

l i l i nhu n đ đ tr n vay cho ngân hàng, t đó thúc đ y Ủ t ng s n xu t kinh doanh c ng nh ho t đ ng s n xu t kinh doanh có hi u qu đ đem v ngu n thu cho

ng i đi vay, bên c nh đó mang l i phúc l i cho xã h i Nh v y, ngành ngân hàng đang gi v trí chi n l c trong s phát tri n chung c a toàn đ t n c B i hi u qu

trong ho t đ ng cho vay c a ngân hàng s đem l i ngu n l i không ch cho ngân hàng,

khách hàng mà còn cho c xã h i

 i v i các ngân hàng th ng m i

i v i ngân hàng thì ho t đ ng cho vay là quan tr ng nh t vì nó mang l i thu

nh p cao nh t cho ngân hàng, khách hàng truy n th ng c a ngân hàng là khách hàng doanh nghi p, tuy nhiên v i đi u ki n kinh t hi n nay, các cá nhân ngày càng tham

gia nhi u vào ho t đ ng s n xu t kinh doanh nh ng h không th huy đ ng v n thông

qua phát hành c phi u nh doanh nghi p, v n t có nh , vay m n ngoài th ng ph i

ch u m c lãi su t cao h n H n n a, khi mà n n kinh t đang ngày càng phát tri n

đ ng ngh a v i thu nh p bình quân đ u ng i ngày càng đ c nâng cao thì nhu c u s

d ng các d ch v tài chính – ngân hàng c a nhóm KHCN càng l n Ta th y r ng

Vi t Nam hi n nay v i quy mô dân s 90 tri u ng i, th tr ng KHCN là m t th

tr ng r t r ng l n và nhi u ti m n ng đ các ngân hàng th ng m i khai thác M t khác, đ i t ng KHCN không ch là nhóm đ i t ng có nhu c u vay v n mà ng c

l i, h còn cung c p cho ngân hàng m t l ng v n l n, ngu n này ch y u là các

kho n ti t ki m c a các cá nhân, vì v y tính n đ nh cao, t o thu n l i cho vi c đ u t

vào các tài s n trung và dài h n c a các ngân hàng th ng m i Do đó vi c t o d ng

m i quan h v i nhóm khách hàng này r t có Ủ ngh a đ i v i ho t đ ng kinh doanh

c a NHTM

 i v i khách hàng cá nhân Khách hàng s đ c th a mãn v n đ kinh doanh, chi tiêu, thanh toán mà không

c n ph i chi phí nhi u th i gian, s c l c cho vi c tìm ki m n i cung ng v n ti n l i,

ch c ch n và h p pháp

CVKHCN là hình th c tín d ng cung c p cho cá nhân, h gia đình nh m tài tr

cho các nhu c u chi tiêu nh mua s m, s a ch a nhà c a, giáo d c, y t , du l ch i

v i khách hàng, nó giúp gi i quy t mâu thu n gi a nhu c u tiêu dùng v i kh n ng thanh toán Do đó, ng i tiêu dùng đ c h ng nh ng l i ích c a hàng hóa d ch v

tr c khi h tích l y đ ti n, gi i quy t nh ng nhu c u c p bách m t cách nhanh

chóng CVKHCN giúp h có đ c m t cu c s ng n đ nh ngay t khi còn tr b ng

vi c mua tr góp nh ng gì c n thi t, t o cho h đ ng l c to l n đ làm vi c, ti t ki m, nuôi d ng con cái Nh v y, ho t đ ng CVKHCN đư góp ph n làm c i thi n và nâng cao đ i s ng nhân dân

V i m c đích đ u t , ng i vay có th m r ng đ u t , s d ng đòn b y tài

chính giúp h t ng thêm thu nh p Ngoài ra, ti p c n v i ngu n v n ngân hàng làm các

h gia đình, cá nhân có thêm đ ng l c và ngu n l c v t qua nh ng khó kh n trong

s n xu t kinh doanh

1.3 Phát tri n ho tăđ ng cho ho tăđ ng cho vay khách hàng cá nhân

1.3.1 Quan đi m v phát tri n ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân

Phát tri n ho t đ ng cho vay KHCN là s t ng tr ng v s l ng và ch t

l ng các kho n vay g n li n v i s hoàn thi n v c ch , th t c, đ m b o đi u ki n

thu n l i cho vi c vay v n c a khách hàng đ ng th i mang l i doanh thu ngày càng

t ng cho ngân hàng Nh v y, d a trên quan đi m v phát tri n, ngân hàng c n xác

đ nh cho mình nh ng b c đi đ n đ phát tri n ho t đ ng cho vay KHCN, ta th y

r ng: Trong b i c nh hi n nay, vi c các ngân hàng chuy n h ng sang “ch m sóc”

ng i tiêu dùng là hoàn toàn h p lý và r t thông minh b i dân s Vi t Nam hi n nay

r t đông lên đ n 90 tri u ng i, nhu c u s d ng ti n vào các vi c mua s m, s a ch a

nhà c a và đ c bi t là mua xe, mua nhà tr góp là r t l n N u ch m t ph n m i

dân s , t c 9 tri u ng i vay và m i ng i vay trung bình 30 tri u đ ng/n m, thì t ng

s ti n cho vay đư d t m c 270 nghìn t đ ng, m t con s vô cùng l n Ch a d ng l i

đó, cho vay tiêu dùng th ng có giá tr th p, có tài s n th ch p c ng nh ph ng án

tr n nên đ i v i ngân hàng đây là nh ng kho n vay an toàn, r t ít r i ro và d thu h i

n D a trên quan đi m đó, ngân hàng c ng đư đ a ra nh ng s n ph m phù h p nh m đáp ng nhu c u c a khách hàng và t p trung phát tri n các s n ph m này:

 Cho vay mua nhà: “T n h ng cu c s ng ngay hôm nay v i c n nhà m i”

 Cho vay mua ô tô: “Giúp quỦ khách hàng nhanh chóng s h u chi c xe m c”

 Cho vay du h c: Là s n ph m tín d ng dành cho khách hàng cá nhân có nhu

c u h tr tài chính đ làm th t c xin xét c p Visa ho c thanh toán chi phí du h c

cùng các chi phí phát sinh trong th i gian du h c

 Vay v n ph c v m c đích s n xu t kinh doanh, đ u t : Là s n ph m tín

d ng nh m đáp ng nhu c u v n đ i v i cá nhân, h gia đình

 Và các s n ph m khác: Cho vay th u chi, vay ng tr c ti n bán ch ng khoán,…

1.3.2 Các ch tiêu ph n ánh s phát tri n c a ho t đ ng cho vay khách hàng cá

Ch tiêu này dùng đ so sánh s t ng tr ng d n CVKHCN qua các n m đ đánh giá kh n ng cho vay, tìm ki m KHCN và đánh giá tình hình th c hi n k ho ch

đ t ra c a ngân hàng

Ch tiêu càng cao t c là ngân hàng đang CVKHCN đ c nhi u, m c đ ho t

đ ng c a ngân hàng n đ nh và có hi u qu , ng c l i t c là ngân hàng đang g p khó

Ch tiêu này dùng đ so sánh s t ng tr ng CVKHCN qua các n m đ đánh

giá kh n ng cho vay, tìm ki m khách hàng và đánh giá tình hình th c hi n k ho ch

tín d ng c a ngân hàng (t ng t nh ch tiêu t ng tr ng d n , nh ng bao g m toàn

b d n CVKHCN trong n m đ n th i đi m hi n t i và d n CVKHCN trong n m

đư thu h i)

Ch tiêu này càng cao thì m c đ ho t đ ng CVKHCN c a ngân hàng càng n

đ nh và có hi u qu , ng c l i t c là ngân hàng đang g p khó kh n trong vi c tìm

ki m khách hàng cho vay và vi c th c hi n k ho ch tín d ng ch a hi u qu

 T l thu h i lãi CVKHCN

T l thu lãi CVKHCN (%) =

T ng lưi đư thu CVKHCN trong n m

 100

T ng lãi ph i thu CVKHCN trong n m

Ch tiêu này dùng đ đánh giá tình hình th c hi n k ho ch tài chính c a ngân hàng, đánh giá kh n ng đôn đ c, thu h i lãi t các kho n CVKHCN và tình hình th c

hi n k ho ch doanh thu c a ngân hàng t vi c CVKHCN

Ch tiêu càng cao thì l i nhu n đ n t vi c CVKHCN càng l n, tình hình th c

hi n k ho ch tài chính c ng nh tình hình tài chính c a ngân hàng càng t t, ng c l i ngh a là ngân hàng đang g p khó kh n trong vi c thu lãi t ho t đ ng CVKHCN, nh

h ng đ n doanh thu c a ngân hàng, ch tiêu này c ng th hi n tình hình b t n trong

CVKHCN, có th n x u trong ngân hàng t ng cao nên nh h ng đ n kh n ng thu

h i lãi c a ngân hàng, và có th nh h ng đ n kh n ng thu h i n trong t ng lai

 H s thu n CVKHCN

H s thu n CVKHCN (%) =

Nó ph n ánh trong m t th i k nào đó, v i doanh s CVKHCN nh t đ nh thì

ngân hàng s thu v đ c bao nhiêu đ ng v n

Ch tiêu này cho th y tình hình n quá h n KHCN t i ngân hàng, đ ng th i

ph n ánh kh n ng qu n lý tín d ng c a ngân hàng trong khâu CVKHCN, tình hình đôn đ c thu h i n c a ngân hàng đ i v i các kho n vay

ây là ch tiêu đ c dùng đ đánh giá ch t l ng tín d ng c ng nh r i ro tín

x u c a ngân hàng bao g m các kho n n quá h n, n khoanh, n quá h n chuy n v

n trong h n c a ho t đ ng CVKHCN, chính vì v y ch tiêu này cho th y th c ch t

Doanh s thu n KHCN

D n bình quân KHCN Trong đó:

D n bình quân trong k = D n đ u k  D n cu i k

2

Ch tiêu này đo l ng t c đ luân chuy n v n CVKHCN c a ngân hàng, th i

gian thu h i n c a ngân hàng là nhanh hay ch m Vòng quay v n càng nhanh thì

đ c coi là t t và vi c đ u t càng đ c an toàn

 Thu nh p t ho t đ ng cho vay KHCN

Thu nh p t ho t đ ng

cho vay KHCN = Thu lãi CVKHCN – Chi cho lưi huy đ ng v n

Chênh l ch gi a lãi su t huy đ ng v n và lãi su t cho vay t o nên kho n chênh

l ch cho ngân hàng chính là thu nh p ròng t lãi cho vay (Net Interest Income) hay còn g i là thu nh p ròng t ho t đ ng tín d ng

Chênh l ch gi a thu lãi CVKHCN v i lãi chi cho ho t đ ng huy đ ng v n đ

CVKHCN là ph n thu nh p ròng th hi n hi u qu vi c CVKHCN c a ngân hàng

 T l thu nh p t cho vay KHCN/t ng thu nh p

Ch tiêu này ph n ánh trong m t đ ng thu nh p t ho t đ ng cho vay có bao nhiêu đ ng thu v t ho t đ ng cho vay KHCN, ch tiêu này nói lên hi u qu ho t

đ ng cho vay KHCN c a ngân hàng

Ch tiêu này càng l n th hi n ho t đ ng cho vay KHCN đang mang l i ngu n

thu nh p cao cho ngân hàng

1.3.2.2 Ch tiêu đ nh tính

 Quy trình c p tín d ng: H ng d n cán b tín d ng theo h ng v a tuân th theo các quy đ nh c a NHNN và phù h p v i xu h ng kinh doanh c a ngân hàng

Quy trình này v a đúng nguyên t c song c n lo i b nh ng th t c r m rà, công tác

th m đ nh, đánh giá c n đ c ti n hành nhanh chóng đ đ a ra quy t đ nh tín d ng

s m nh t ph c v nhu c u gi i ngân c a khách hàng, đ m b o th a mãn nhu c u c a

khách hàng v m t v n vay c ng nh v th i đi m vay v n

 Uy tín c a ngân hàng, lòng tin c a khách hàng: Cán b , nhân viên ngân hàng

đ c khách hàng đánh giá là nh ng ng i nhi t tình v i công vi c, luôn có tinh th n

trách nhi m cao, đáng tin c y, có n ng l c chuyên môn, chuyên nghi p trong giao ti p

khách hàng

 S đa d ng v các s n ph m, d ch v cho vay: Ngân hàng cung c p các s n

ph m cho vay đa d ng, t ng thêm c h i l a ch n cho KHCN, d dàng trong vi c l a

ch n s d ng s n ph m, giúp cho khách hàng có th th a mưn đ c t t nh t nhu c u

c a h Bên c nh đó, vi c đa d ng hóa danh m c đ u t là ph ng pháp truy n th ng

đ gi m thi u r i ro trong cho vay Các s n ph m d ch v ngân hàng ngày càng đa

d ng và phong phú nâng cao n ng l c c nh tranh, ngân hàng c n t o ra nh ng s n

ph m m i phù h p v i t ng phân đo n khách hàng, t đó thu hút thêm khách hàng

m i Ngoài ra, c nh tranh kh c li t đư khi n cho tín d ng doanh nghi p có m c sinh

l i ngày càng gi m, trái l i CVKHCN (đ c bi t cho vay tiêu dùng) đang có t c đ t ng

tr ng m nh m a d ng hóa các s n ph m CVKHCN là xu h ng phát tri n chung

c a ngân hàng trong th i đ i h i nh p hi n nay

1.3.3 Các nhân t nh h ng đ n s phát tri n c a ho t đ ng cho vay khách hàng

cá nhân

Vi c nh n bi t đ c các nhân t nh h ng đ n ho t đ ng cho vay khách hàng

cá nhân là r t quan tr ng đ t đó đ a ra nh ng gi i pháp phù h p đ n ng cao hi u

qu c a d ch v này Nh phân tích trên, tín d ng cá nhân ch u s tác đ ng c a hai

nhân t chính là nhân t ch quan c a ngân hàng, các nhân t khách quan t phía

khách hàng và môi tr ng pháp lý

1.3.3.1 Các nhân t thu c v ngân hàng

 Chính sách tín d ng c a ngân hàng: Có th nói đây là nhân t nh h ng tr c

ti p nh t đ n quy mô c a ho t đ ng tín d ng nói chung và c a ho t đ ng cho vay nói

riêng B i chính sách tín d ng là đ ng l i, ch tr ng đ m b o cho ho t đ ng tín

d ng đi vào đúng qu đ o, nó có Ủ ngh a quy t đ nh đ n s thành b i c a ngân hàng

Ngân hàng c n có m t chính sách tín d ng đúng đ n đ thu hút đ c nhi u khách hàng

và đ m b o kh n ng sinh l i c a ho t đ ng tín d ng M t chính sách tín d ng đúng

đ n ph i phù h p v i s thay đ i c a môi tr ng kinh t xã h i c ng nh m c tiêu c a

ngân hàng Chính sách tín d ng c a ngân hàng nh h ng đ n quy mô c a tín d ng

r t nhi u khía c nh khác nhau, song nh h ng tr c ti p là nh ng y u t ch y u

nh :

 Lãi su t c nh tranh: ây là y u t đ u tiên nh h ng đ n quy t đ nh vay

v n c a khách hàng đ i v i ngân hàng Ngân hàng có lãi su t cho vay th p s thu hút

đ c nhi u khách hàng đ n v i mình, tuy nhiên các ngân hàng không th đ n ph ng

h m c lãi su t c a mình xu ng th p h n so v i các ngân hàng khác đ c mà lãi su t

c nh tranh này ph i d a trên c s quy đ nh chung v lãi su t c a h th ng ngân hàng,

lãi su t ph i phù h p v i l i nhu n c a ngân hàng, đ m b o trang tr i đ c chi phí v

qu n lý, v tr lưi huy đ ng, bù đ p đ c r i ro có th x y ra

 Ph ng th c cho vay: ph ng th c cho vay phong phú đáp ng nhu c u

đa d ng c a khách hàng t i t ng th i đi m khác nhau là nhân t quan tr ng đ m

r ng quy mô c a ho t đ ng cho vay

 Công tác t ch c: Ngân hàng có m t c c u t ch c khoa h c s đ m b o

đ c s ph i h p ch t ch gi a các cán b , nhân viên, các phòng ban trong ngân hàng,

gi a các ngân hàng v i nhau trong toàn b h th ng c ng nh v i các c quan khác

liên quan đ m b o cho ngân hàng ho t đ ng hi u qu nh t, qua đó đáp ng k p th i

yêu c u c a khách hàng, nâng cao hi u qu tín d ng

Nh có nh ng cán b nh v y, các kho n cho vay di n ra an toàn và hi u qu h n,

ho t đ ng cho vay c ng nhanh chóng và thu n ti n h n Nh v y, m t ngân hàng có

đ c m t chính sách tín d ng h p lỦ nh ng n u không có m t đ i ng cán b tín d ng

n ng đ ng và sáng t o, có đ y đ ki n th c chuyên môn và đ o đ c nghi p v thì c ng

không th đ m b o đ c ch t l ng các kho n tín d ng c ng nh m r ng quy mô tín

d ng và đi u này t t y u s nh h ng t i k t qu ho t đ ng kinh doanh c a ngân

hàng

 Công tác thông tin: Trên c s ngu n thông tin nh n đ c, ngân hàng th c

hi n phân tích tín d ng đ đánh giá kh n ng hi n t i và ti m n ng c a khách hàng v

s d ng v n, c ng nh kh n ng hoàn tr v n vay cho ngân hàng Ngân hàng s tìm

ki m nh ng tình hu ng có th d n đ n r i ro cho ngân hàng và tiên l ng kh n ng

ki m soát c a ngân hàng v các r i ro đó, d ki n các bi n pháp phòng ng a và h n

ch thi t h i có th x y ra T đó làm c s đ ra quy t đ nh tín d ng, ch p thu n hay

không ch p thu n cho vay

 Công tác giám sát khách hàng: Giám sát khách hàng c ng r t quan tr ng,

xem xét tình hình kinh doanh c a t ch c kinh t , ph ng án kinh doanh, ph ng án

tr n cho ngân hàng Th ng thì cán b ngân hàng c n c vào báo cáo tài chính khách hàng đ a cho đ theo dõi, tuy nhiên ngoài ra các cán b ngân hàng c ng th ng

xuyên ph i xu ng đ n v đ n m đ c ho t đ ng c a doanh nghi p Giám sát khách hàng c ng có ngh a là theo dõi xem khách hàng có Ủ đ x u gì không nh có hi n

t ng l a đ o, chây l không ch u tr n , đ có ph ng án gi i quy t k p th i

1.3.3.2 Các nhân t thu c v khách hàng

 N ng l c tài chính c a khách hàng: V i m i cán b tín d ng v n đ quan tâm

đ u tiên v khách hàng c a mình là kh n ng tr n M t kho n vay v n đ c ngân

hàng ch p nh n khi khách hàng đáp ng đ y đ nh ng yêu c u v n ng l c tài chính

đ l n và lành m nh đ th c hi n ngh a v tr n Ngân hàng c n xem xét k l ng

nh ng ngu n tr n nghi ng v tính lành m nh ho c ngu n đ m nh nh ng không n

đ nh

 Nhu c u, thói quen và đ o đ c khách hàng: Ngoài nh ng nhân t trên còn k

đ n nhân t khách quan bên ngoài ngân hàng c ng nh h ng t i cho vay khách hàng

cá nhân, đó là đ o đ c khách hàng o đ c c a khách hàng th hi n vi c khách

hàng có chây trong vi c tr n hay không, có hành vi l a đ o không Có nhi u khách

hàng vay v n c a ngân hàng song không có ý th c tr n khi đ n k h n tr n và lãi

khách hàng cá nhân s t ng cao h n so v i các vùng nông thôn, h o lánh n i mà ng i nông dân quanh n m ch bi t t i đ ng ru ng Nh ng c n l u Ủ các khu v c đông đúc, nh n nh p thì c ng là đ a bàn kinh doanh c a nhi u ngân hàng khác, do đó ngân

hàng ph i t o ra đi m khác bi t đ t o ra đ c tr ng cho riêng mình nh m thu hút khách

hàng

 Môi tr ng pháp lỦ: Hàng n m có hàng nghìn v n b n đ c ban hành: quy t

đ nh, ngh đ nh, thông t , công v n, ch th … tuy nhiên không ph i v n b n nào c ng

đi vào cu c s ng, các v n b n ch ng chéo lên nhau, thi u s th ng nh t, đ ng b Trong khi đó ngân hàng là l nh v c ph c t p, nh y c m, liên quan đ n h u h t các v n

b n pháp lu t N u môi tr ng pháp lý không t t s gây khó kh n cho ngân hàng và

các ch th kinh t khác trong xã h i, s t o ra nh ng khe h pháp lu t đ cho nh ng

th ng nh t, đ ng th i, minh b ch, có tính th c t Ngoài môi tr ng pháp lý thì môi

tr ng kinh t c ng là m t nhân t nh h ng đ n ch t l ng ho t đ ng cho vay c a

NHTM Do n n kinh t càng phát tri n thì c ng đi kèm v i s phát tri n c a xã h i,

nhu c u tiêu dùng c a dân chúng s t ng lên đáp ng đ c nh ng nhu c u v t

kh i kh n ng tài chính c a mình thì các khách hàng cá nhân c n có m t ngu n tài tr

t v n

 Môi tr ng kinh t : S phát tri n c a n n kinh t nh h ng r t l n đ n ho t

đ ng kinh doanh c a ngân hàng nói chung và ho t đ ng cho vay nói riêng Nó t o môi

tr ng r t thu n l i đ m r ng ho t đ ng cho vay B t c m t ngân hàng nào c ng

ch u s chi ph i c a các chu kì kinh t Trong giai đo n n n kinh t phát tri n n đ nh,

doanh nghi p làm n t t thì xã thì xã h i có nhi u nhu c u m r ng ho t đ ng s n xu t

kinh doanh nên nhu c u vay v n t ng M t khác n n kinh t phát tri n, thu nh p bình quân đ u ng i cao, t l th t nghi p th p s làm t ng nhu c u tiêu dùng, thay đ i thói

quen tiêu dùng c a ng i dân và t o kh n ng ti t ki m do đó t o tri n v ng cho vay tiêu dùng Ng c l i n n kinh t suy thoái, d n đ n n n kinh t gi m kh n ng h p th

v n cho n n kinh t gi m do đó d th a đ ng v n, không nh ng ho t đ ng cho vay không đ c m r ng mà còn b thu h p

 Môi tr ng chính tr : S n đ nh c a môi tr ng chính tr , xã h i là m t c n

c quan tr ng đ ra quy t đ nh c a các nhà đ u t N u môi tr ng này n đ nh thì các nhà đ u t s yên tâm th c hi n vi c m r ng đ u t và do đó nhu c u v n tín d ng

ngân hàng trung và dài h n t ng lên Ng c l i n u môi tr ng b t n thì h s tìm

cách thu h p s n xu t đ b o toàn v n, h n ch r i ro khi đó nhu c u v n tín d ng

ngân hàng

K T LU NăCH NGă1

Trong ch ng 1 c a khoá lu n đư đ c p đ n m t s n i dung lý lu n liên quan

đ n ho t đ ng cho vay KHCN c a NHTM, giúp ng i đ c có cái nhìn t ng quát v

ch t l ng và s c n thi t ph i nâng cao ch t l ng ho t đ ng cho vay KHCN t i

NHTM Bên c nh đó, ch ng 1 c ng đ c p đ n nh ng ch tiêu đánh giá s phát tri n

ho t đ ng cho vay KHCN c a NHTM và nh ng y u t nh h ng, t đó ti p t c đi

sâu nghiên c u th c tr ng phát tri n cho vay KHCN t i Ngân hàng TMCP Tiên Phong

CH NGă2 TH C TR NG PHÁT TRI N HO Tă NG CHO VAY

2.1 Gi i thi u chung v Ngân hàng TMCP Tiên Phong

Ngân hàng TMCP Tiên Phong (TPBank) thành l p ngày 05/05/2008 v i m c

v n đi u l ban đ u là 2.000 t đ ng và đ c nâng lên thành 3.000 t đ ng vào cu i

n m 2010, v n đi u l hi n nay c a TPBank là 5.550 t đ ng

c thành l p b i Công ty c ph n FPT, Công ty thông tin di đ ng VMS

(MobiFone) và T ng Công ty C ph n Tái b o hi m Qu c gia Vi t Nam (Vinare),

TPBank đ c k th a các th m nh v công ngh thông tin, công ngh vi n thông di

đ ng, ti m l c tài chính và v th c a các c đông l i này mang l i TPBank xác đ nh phát huy các u th này đ xây d ng cho mình m t n n t ng b n v ng và mang đ n

cho khách hàng cu c s ng tài chính đ n gi n và hi u qu h n

TPBank luôn n l c mang l i các gi i pháp, s n ph m tài chính ngân hàng đ n

gi n và hi u c nh t cho khách hàng d a trên n n t ng công ngh tiên ti n và trình đ

qu n lý chuyên sâu TPBank ch tr ng th c hi n chi n l c tr thành ngân hàng v i

d ch v ngân hàng đi n t hàng đ u Vi t Nam v i phong cách và ch t l ng d ch v

m i

 Tên công ty : Ngân hàng Th ng m i C ph n Tiên Phong

 Tên ti ng Anh : TIEN PHONG COMMERCIAL JOINT STOCK BANK

 Ngày thành l p theo quy t đ nh s 07/05/2008

Chi n l c phát tri n c a TiênPhongBank đ c bi t chú tr ng đ n vi c xây d ng

m t ngân hàng v i mô hình t ch c và ho t đ ng hi n đ i, v n hoá doanh nghi p theo

h ng thân thi n và chuyên nghi p, đ đ a TiênPhongBank tr thành s l a ch n đ u

tiên c a khách hàng c ng nh tr thành n i các nhân s t t nh t trên th tr ng l a

ch n làm vi c

2.1.1 L ch s hình thành và phát tri n c a PGD

TiênPhongBank chi nhánh Th ng Long khai tr ng vào ngày 11 tháng 10 n m

2010 t i s 129 – 131 đ ng Hoàng Qu c Vi t, qu n C u Gi y (Hà N i), tr thành chi

nhánh th hai c a TPBank t i th đô

Ngày 6/2/2011, Phòng Giao d ch Ph m Hùng chính th c tr thành 1 trong 4

đi m giao d ch tr c thu c c a chi nhánh N m trên v trí thu n l i v giao thông đi l i

c ng nh khu dân c đông đúc, sau 3 n m thành l p và đi vào ho t đ ng, TPBank

Ph m Hùng không ng ng đ c phát tri n T m c v n đ u t ban đ u 72.500 tri u

đ ng, đ n nay, TPBank Ph m Hùng đư t ng kh i l ng t ng tài s n lên t i 906.858

tri u đ ng v i đ i ng nhân l c g m 40 nhân viên Cùng v i các phòng giao d ch khác

đó là Phòng Giao d ch M ình, Phòng Giao d ch L c Long Quân và Qu ti t ki m

Nguy n Trưi đư không ng ng n l c góp ph n đ a TPBank chi nhánh Th ng Long tr

thành m t trong nh ng chi nhánh ho t đ ng hi u qu nh t không ch thành ph Hà

N i mà còn trên ph m vi c n c

2.1.2 C c u t ch c

Hình 2.1 ăC ăc u t ch c c a Tiên Phong Bank ậ Phòng giao d ch Ph m Hùng

(Ngu n: Phòng V n hành Tiên Phong Bank – PGD Ph m Hùng)

Tr ngăphòngă DVKH

-Ki m soát

viên

- Giao d ch viên kiêm qu

Phòng KD KH Doanhănghi p

Tr ngăphòngă

KD KHDN

- CV Khách hàng DN

-Tr lỦ

QHKHCN

2.2 K t qu ho tă đ ng kinh doanh c aă Ngơnă hƠngă Th ngăm i c ph n Tiên Phong ậ Phòng giao d ch Ph măHùngăgiaiăđo n

S ti n

T

tr ng (%)

S ti n T tr ng

(%) S ti n

T tr ng (%)

Ho t đ ng huy đ ng v n nhàn r i có s t ng tr ng rõ r t qua các n m, ngu n

v n mà PGD huy đ ng đ c vào n m 2012 là 500.980 tri u đ ng và t ng lên 631.950

tri u đ ng vào n m 2013, t ng ng t ng 26,13% so v i n m 2012 n n m 2014,

t ng ngu n v n huy đ ng là 720.281 tri u đ ng, t ng 13,99% so v i n m 2013 Trong

t ng ngu n v n huy đ ng c a PGD chi m ph n l n là ti n g i ti t ki m, ti n g i thanh

toán c a khách hàng cá nhân và khách hàng doanh ngi p C th :

N m 2012, ti n g i c a khách hàng là 441.274 tri u đ ng, chi m 82,09% t ng

ngu n v n huy đ ng n n m 2013, ti n g i c a khách hàng t ng lên 533.302 tri u

đ ng, t ng ng t ng 29,67% so v i n m 2012 Sang n m 2014, ti n g i c a khách

hàng ti p t c t ng nh ng t c đ t ng 17,22% th p h n so v i n m 2013, t ng ng

ti n g i c a KH t ng thêm 91.858 tri u đ ng lên thành 625.160 tri u đ ng Có th

th y, ngân hàng tích c c huy đ ng ngu n v n nhàn r i trong dân c đ t ng kh n ng đáp ng nhu c u tín d ng

Ti n g i và vay c a các TCTD khác có nhi u bi n đ ng trong giai đo n 2012 –

2014 N m 2012, ti n g i và vay các t ch c tín d ng khác là 89.706 tri u đ ng, đ n

n m 2013 t ng lên 98.603 tri u đ ng, t ng ng t ng 9,92% Tuy nhiên, n m 2014,

ti n g i c a các TCTD khác gi m còn 95.121 tri u đ ng, t ng đ ng gi m 3,48% so

v i cùng k n m tr c T đây, ta nh n th y r ng sang đ n n m 2014 ngân hàng đư

gi m đ c l ng v n ph i đi vay các t ch c tín d ng khác thông qua vi c tìm ki m

và gia t ng đ c l ng v n huy đ ng t dân c

2.2.2 Ho t đ ng s d ng v n (ch y u là cho vay)

Cùng v i huy đ ng v n thì ho t đ ng s d ng v n (ch y u là ho t đ ng cho vay) c ng là nghi p v quan tr ng mang tính truy n th ng c a ngân hàng Trong b i

c nh n n kinh t đang d n ph c h i sau giai đo n khó kh n, PGD Ph m Hùng đang

duy trì s t ng tr ng n đ nh c a ho t đ ng cho vay trong giai đo n 2012 – 2014

i u này đ c th hi n qua c c u cho vay giai đo n 2012 – 2014 c a PGD

Chênh l ch 2014/2013 Tuy t

(Ngu n: Báo cáo k t qu kinh doanh TPBank – PGD Ph m Hùng 2012 – 2014)

V c c u d n cho vay theo khách hàng, d n cho vay KHDN chi m t

tr ng l n trong t ng d n cho vay t i PGD (trên 50%) song có s bi n đ ng không

m y tích c c qua các n m, cho vay KHDN là 310.887 tri u đ ng n m 2012 t ng lên

346.028 tri u đ ng vào n m 2013, t ng ng t ng 11,30% Tuy nhiên sau đó l i gi m

xu ng còn 324.799 tri u đ ng n m 2014 t ng đ ng gi m 6,14% Nguyên nhân m t

ph n do tình hình kinh t khó kh n, giá nguyên nhiên v t li u t ng trong khi vi c tiêu

th đ u ra c a s n ph m và d ch v g p khó kh n, s c mua c a th tr ng ch a đ c

c i thi n, doanh nghi p ph i cân nh c k l ng trong vi c vay v n ngân hàng đ m

r ng quy mô hay c i ti n dây chuy n s n xu t th m chí nhi u doanh nghi p đư ph i

thu h p s n xu t và gi m b t nhân công, do đó h không còn thi t tha l m v i vi c vay

v n đ đ u t , s n xu t và m c dù lãi su t c a ngân hàng đư gi m nhi u nh ng v n còn

khá cao so v i tình tr ng c a doanh nghi p

M t ph n, t phía ngân hàng, t i th i đi m hi n nay, nguy c t ng n x u luôn

rình r p nên dù r t mu n nh ng ngân hàng c ng r t dè d t vi c cho doanh nghi p vay,

đ có th cho doanh nghi p vay s n xu t kinh doanh hay th c hi n d án đ u t thì

ngân hàng ph i th m đ nh r t k l ng tr c khi gi i ngân, n u doanh nghi p có d án

t t, kh thi, tài s n th ch p đ m b o thì m i đ c cho vay, tránh tình tr ng doanh

nghi p đi vay đ đ o n , l y ch này đ p vào ch kia d n đ n n x u ngày càng t ng

cao

Hình 2.2 ăD ăn choăvayătheoăđ iăt ng KH t i TPBank ậ PDG Ph m Hùng

giaiăđo n 2012 ậ 2014

n v : Tri u đ ng

Tr c tình hình cho vay doanh nghi p g p nhi u khó kh n thì ngân hàng tìm

đ n v i khách hàng cá nhân là đi u khá d hi u, nh ng m c dù đư c g ng đ a ra

nhi u s n ph m và gói u đưi nh ng v n ch a th đ a KHCN thành nhóm khách hàng

ch l c c a ngân hàng, s l ng các món vay KHCN c ng trên đà t ng d n gi ng nh

cho vay KHDN, cho vay khách hàng cá nhân n m 2013 t ng m nh, c th t ng t

174.672 tri u đ ng n m 2012 lên 235.993 tri u đ ng n m 2013, t ng ng t ng

35,11% và s t ng tr ng này ti p t c đ c duy trì trong n m 2014 khi cho vay KHCN t ng 26,49% t ng đ ng 62.514 tri u đ ng Có th th y t tr ng cho vay KHCN đang m c t ng đ i cao và có xu h ng t ng d n qua các n m th hi n s

chú tr ng vào đ i t ng KHCN c a PGD trong th i gian v a qua ho t đ ng cho

vay KHCN gi t tr ng trong t ng d n cao và b n v ng h n n a thì c n xem xét

m t s v n đ t n t i trong ho t đ ng này, s đ c đ c p trong ph n sau

2.2.3 Các ho t đ ng khác

 Ho t đ ng thanh toán

ây là nghi p v mang tính d ch v đ n thu n mà không c n s d ng đ n

ngu n v n c a ngân hàng, thêm vào đó nó còn t o ra thêm m t ngu n v n t ng đ i

l n cho ngân hàng thông qua quá trình thanh toán

174,672

235,993 298,507

0100,000