HUY ĐỘNG vốn tại NGÂN HÀNG TMCP HÀNG hải – CHI NHÁNH THANH XUÂN

từ đó tìm ra những ưu điểm, hạn chế, nguyên nhân của những tồn tại trong hoạt động huy động vốn tại ngân hàng hàng hải chi nhánh Thanh Xuân để đưa ra một số kiến nghị góp phần khắc phục,

VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP

TÊN NGHIỆP VỤ: HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP

HÀNG HẢI – CHI NHÁNH THANH XUÂN

Giáo viên hướng dẫn : Th.s Vũ Thị Minh Ngọc

Họ và tên : Nguyễn Mạnh Tân

MỤC LỤC

PHỤ LỤC

DANH MỤC BẢNG

DANH MỤC BIỂU ĐỒ

DANH MỤC SƠ ĐỒ

LỜI MỞ ĐẦU

Vốn là điều kiện tiền đề cho mọi hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung và ở Việt Nam hiện nay, vốn đang trở thành một vấn đề cấp thiết cho quá trình tăng trưởng và phát triển nền kinh tế đất nước Hoạt động huy động vốn là hoạt động cơ bản và có ý nghĩa to lớn đối với bản thân ngân hàng thương mại và đối với xã hội bởi các nguồn vốn mà ngân hàng thương mại huy động được tạo thành nguồn vốn để ngân hàng cung cấp cho các nghiệp vụ sinh lời chủ yếu - hoạt động tín dụng Nói cách khác, kết quả của hoạt động huy động vốn là tạo ra nguồn “tài nguyên” để ngân hàng thương mại đáp ứng các nhu cầu cho nền kinh tế.

Tuy nhiên để huy động được khối lượng vốn lớn từ nền kinh tế trong nước là một thách thức lớn đối với hệ thống Ngân hàng thương mại Điều này cho thấy, việc tăng cường công tác huy động vốn, đảm bảo chất lượng

và số lượng vốn luôn là vấn đề được quan tâm hàng đầu trong quá trình hoạt động của bất kỳ một NHTM nào.

Là một trong những NHTM CP đi đầu trong lĩnh vực huy động vốn, Ngân hàng TMCP Hàng Hải luôn trăn trở làm thế nào để huy động được vốn đáp ứng được nhu cầu ngày càng tăng Lãnh đạo MSB nhận thức sâu sắc được những thách thức đặt ra trong quá trình phát triển và hội nhập kinh tế quốc tế của đất nước cũng là những thách thức mà MSB phải đối mặt Trong đó vấn đề cạnh tranh mà MSB phải đối mặt là không hề nhỏ Trong thời gian gần đây, các ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung và MSB nói riêng phải đương đầu với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt hơn trong hoạt động huy động vốn khi mà nguồn vốn nhàn rỗi của dân chúng và các tổ chức hiện nay đã và đang được phân tán qua nhiều kênh huy động khác với hình thức ngày càng đa dạng và mang lại lợi nhuận hấp dẫn Như gửi tại ngân hàng nước ngoài (nơi cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ đa dạng và hiện đại và là nơi có chất lượng dịch vụ tốt hơn do trình độ chuyên

môn cao hơn và kinh nghiệm hoạt động lâu năm hơn), đầu tư vào thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản, dự trữ vàng hoặc ngoại tệ mạnh, mua sản phẩm của các công ty bảo hiểm nhân thọ, mua chứng chỉ quỹ đầu tư, trái phiếu doanh nghiệp, gửi tiết kiệm bưu điện Ngân hàng MSBcũng không tránh khỏi tình hình chung là ngày càng gặp khó khăn hơn trong hoạt động huy động vốn

Trong giai đoạn hiện nay Ngân hàng MSB đặt công tác huy động vốn thành mục tiêu hoạt động cơ bản, ở đâu và khi nào có cơ hội tạo vốn thì ở đó, lúc đó Ngân hàng có mặt Trong khuôn khổ kế hoạch phát triển đến 2015 và tầm nhìn đến 2020, MSB đặt mục tiêu trở thành tập đoàn tài chính đa năng hàng đầu Việt Nam Mục tiêu cụ thể của MSB đến 2016 là: chiếm từ trên 10% thị phần huy động, 5% thị phần cho vay của ngành ngân hàng Việt Nam Quy

mô hoạt động tương đương các ngân hàng của khu vực.

Đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng nhiều cho tăng trưởng kinh tế là điều quan trọng, nhưng điều quan trọng hơn là đạt được những mục tiêu đề ra

và đứng vững trong nền kinh tế thị trường Vì thế nhiệm vụ hoàn thiện công tác huy động vốn tại ngân hàng trong thời gian tới là rất cần thiết Chính qua học tập, khảo sát thực tế và nghiên cứu em thấy rằng vấn

đề huy động vốn của Ngân hàng nói chung và của Ngân hàng thương mại

cổ phần Hàng Hải nói riêng là rất quan trọng và cần thiết, nên em chọn đề

tài: “Huy động vốn tại NHTM Cổ phần Hàng Hải ” để nghiên cứu Đây là

một vấn đề lớn, khá rộng mà khả năng nhận thức, lý luận của em còn hạn chế vì vậy không tránh khỏi những sai sót cần hoàn thiện, bổ xung Em rất mong nhận được sự đóng góp của các thầy, cô giáo và đặc biệt là cô Vũ Thị Minh Ngọc Em xin chân thành cảm ơn !

Mục tiêu nghiên cứu: Từ những vấn đề nghiên cứu trong lý thuyết, phân tích thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Hàng Hải- chi nhánh Thanh Xuân, qua đó đề ra các giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn một cách hiệu quả nhất.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu : Đề tài tập trung nghiên cứu các vấn đề cơ bản về công tác huy động vốn từ bên ngoài của NHTMCP Hàng hải chi nhánh Thanh Xuân Đánh giá thực trạng huy động vốn tại tại ngân hàng trong hoạt động dựa trên các khía cạnh quy mô, cơ cấu huy động vốn, hiệu quả sử dụng nguồn vốn từ đó tìm ra những ưu điểm, hạn chế, nguyên nhân của những tồn tại trong hoạt động huy động vốn tại ngân hàng hàng hải chi nhánh Thanh Xuân để đưa ra một số kiến nghị góp phần khắc phục, nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng.

Phương pháp nghiên cứu: Báo cáo thực tập sử dụng các phương pháp khoa học: Phương pháp phân tích, so sánh và tổng hợp Sử dụng số liệu thống kê để luận chứng.

Ngoài kết cầu mở đầu và kết luận,báo cáo thực tập gồm có 3 chương:

Chương 1: Khái quát về Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải chi nhánh Thanh Xuân

Chương 2: Thực trạng huy động vốn tại ngân hàng TMCP Hàng hải-Chi nhánh Thanh Xuân

Chương 3: Một số kiến nghị và giải pháp tăng cường hoạt động vốn cho ngân hàng Hàng Hải-Chi nhánh Thanh Xuân

Chương 1 : KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG HÀNG HẢI VIỆT NAM –

CHI NHÁNH THANH XUÂN

1.1 Giới thiệu chung về ngân hàng TMCP Hàng Hải

1.1.1 Giới thiệu chung về ngân hàng TMCP Hàng Hải

 Tên ngân hàng: Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải ViệtNam.

 Tên giao dịch quốc tế: Viet Nam Maritime Commercial Stock Bank.

 Tên viết tắt: Maritime Bank hoặc MSB.

 Quá trình thành lập: MSB được thành lập theo giấy phép sè 0001/

NH - GP ngày 08/ 06/ 1991 theo quyết định của Thống đốc NHNN Việt Nam Ngày 12/07/1991, Ngân hàng chính thức khai trương và

đi vào hoạt động tại thành phố cảng Hải Phòng, là một trong những ngân hàng TMCP đầu tiên ở nước ta Về bề dày kinh nghiệm hoạt động trong lĩnh vực Tài chính - Ngân hàng và có Cổ đông chiến lược

là các DN lớn thuộc các ngành Bưu chính viễn thông, Hàng hải, Hàng không, Bảo hiểm, Maritime Bank sở hữu nhiều tiềm năng to lớn để bứt phá và lớn mạnh trong thời kỳ hội nhập.

 Trụ sở chính: Ngày 25/07/2007, Thống đốc NHNN có quyết định số 174/ QĐ-NHNN chấp nhận đề nghị thay đổi địa điểm đặt trụ sở chính của NH TMCP HHVN Theo quyết định này, trụ sở chính của

NH TMCP HHVN tại số 44 Nguyễn Du, quận Hai Bà Trưng, TP Hà Nội được chuyển đến địa điểm mới là Toà nhà VIT Tower, số 519, phố Kim Mã, phường Ngọc Khánh, quận Ba Đình, TP Hà Nội.Hiện nay trụ sở chính của NH TMCP Hàng Hải tại số 88 Láng Hạ, Đống

Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Chi nhánh Thanh Xuân thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng thương mại nhằm phục vụ tốt hơn nhu cầu giao dịch của nhiều khách hàng MSB ở khu vực này, đồng thời góp phần mở rộng mạng lưới của Ngân hàng Hàng Hải tại Hà Nội Chi nhánh đảm bảo hoạt động luôn thông suốt, an toàn và có hiệu quả, bảo vệ quyền và lợi ích của các cá nhân, tổ chức để góp phần thực hiện chính sách tiền tệ Quốc gia, phát triển nền kinh tế hàng hóa nhiều thành phần theo định hướng XHCN.

1.1.3 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Hàng Chi nhánh thanh Xuân

Hải-Chi nhánh Ngân hàng TMCP Hàng Hải Thanh Xuân được thành lập năm 2006 tại Quận Thanh Xuân-Thành phố Hà Nội Trải qua gần 10 năm hoạt động, từ một chi nhánh chỉ có 13 nhân viên, đến nay số nhân viên của chi nhánh là hơn 100 người với trìn độ chuyên môn nghiệp vụ chuyên

nghiệp, được đào tạo chính quy về tài chính-ngân hàng, có lòng đam mê nghề nghiệp, hết lòng vì công việc.

Với số vốn ban đầu là 1.9 tỷ đồng dùng để thuê mặt bằng, mua sắm cơ

sở vật chất, trang thiết bị cần thiết, đến nay, tổng tài sản của chi nhánh 680

tỷ năm 2010 và trên 900 tỷ vào thời điểm cuối năm 2012, chứng tỏ sự vượt bậc của chi nhánh trong thời gian qua.

Sau nhiều năm hoạt động chi nhánh Ngân hàng TMCP Hàng Hải Thanh Xuân đã thực hiện hầu hết các dịch vụ, sản phẩm phong phú đa dạng của hệ thống Ngân hàng TMCP Hàng Hải, nhất là các hoạt động tín dụng và thanh toán quốc tế Tổng dư nợ tín dụng của chi nhánh năm 2014 đã là gần

1000 tỷ trong khi năm 2013 chỉ mới gần 600 tỷ đồng Thanh toán quốc tế của chi nhánh cũng được khách hàng tín nhiệm sử dụng tại chi nhánh, với mật độ sử dụng mở L/C chiếm đến 90% số dịch vụ thanh toán quốc tế của chi nhánh.

1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy của Ngân hàng Hàng Hải chi nhánh Thanh Xuân

- Mô hình tổ chức Maritime bank Thanh Xuân chia thành chi nhánh và

Phòng hành chính

Phòng kế toán

Phòng tín dụng cá

Phòng tín dụng doanh

Giám đốc

Phó Giám đốc

Sơ đồ 1.1: Tổ chức bộ máy ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh

Thanh Xuân (Nguồn : Catalogue ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Thanh Xuân năm 2014)

Phòng

dịch vụ

khách

hàng

 Chức năng của các phòng ban

- Giám đốc và phó giám đốc : có vai trò quan trọng trong việc thực

hiện các chức năng , nhiệm vụ , quyền hạn của chi nhánh

- Phòng tín dụng doanh nghiệp: xem xét trình cấp có thẩm quyền quyết định cho vay, bảo lãnh, theo dõi quá trình cho vay để luôn quản lý tốt được nguồn vốn của ngân hàng, đồng thời tư vấn đối với các khách hàng chủ yếu là các doanh nghiệp và tổ chức vay và sử dụng nguồn vốn vay một cách hợp lý, đúng mục đích, tránh những rủi ro cho ngân hàng Chuẩn bị các số liệu thống

kê, các báo cáo về các khoản cho vay phục vụ cho mục đích quản lý nội bộ của

Sở, của Ngân hàng Hàng Hải; Lập các báo cáo về tín dụng theo quy định.

Cung cấp các thông tin liên quan đến hoạt động tín dụng cho phòng thẩm định và quản lý tín dụng; tham gia xây dựng chính sách tín dụng cho toàn hệ thống ngân hàng Hàng Hải.

- Phòng dịch vụ khách hàng: Chịu trách nhiệm xử lý các giao dịch đối với khách hàng là doanh nghiệp, tổ chức khác như: thực hiện việc giải ngân vốn vay; mở tài khoản tiền gửi khách hàng và chịu trách nhiệm xử lý các yêu cầu của khách hàng; thực hiện tất cả các giao dịch nhận tiền gửi và rút tiền; thực hiện các giao dịch mua ngoại tệ ngay đối với khách hàng doanh nghiệp;thực hiện các giao dịch thanh toán và chuyển tiền…; tiếp nhận các thông tin phản hồi từ khách hàng; duy trì và kiểm soát các giao dịch đối với khách hàng.

- Phòng tín dụng cá nhân: Xem xét các quyết định cho vay, bảo lãnh, tư vấn cho các khách hàng cá nhân vay và sử dụng nguồn vốn vay một cách hiệu quả và hợp lý Chuẩn bị các báo cáo về các khoản cho vay và lập các báo cáo về tín dụng theo quy định.

- Phòng kế toán:

+ Tổ chức , hướng dẫn thực hiện kiểm tra công tác hạch toán kế toán

và chế độ báo cáo kế toán của các phòng và các đơn vị trực thuộc.

+ Kiểm tra lại các chứng từ giao dịch phát sinh tại các phòng

+ Thực hiện kế toán chi tiêu nội bộ

+ Lập các báo cáo tài chính, kế toán hàng tháng, hàng quý, hàng năm

và các báo cáo khác theo yêu cầu thực tế

+ Thực hiện nộp thuế kinh doanh , thuế thu thập cá nhân, trích lập và quản lý sử dụng các quỹ

+ Phân tích và đánh giá tài chính, hiệu quả kinh doanh

+ Cung cấp thông tin về tình hình tài chính

+ Tham mưu cho giám đốc về thực hiện chế độ kế toán tài chính + Thực hiện các nhiêm vụ khác do Giám đốc giao

- Phòng hành chính:

+ Tham mưu cho Giám đốc trong công việc thực hiện các chủ trương, chính sách, chế độ Nhà nước của Ngành: tổ chức, đào tạo, lao động, bảo hiểm xã hội, tiền lương…

+ Quản lý về mặt hiện vật đối với tài sản, công cụ, phương tiện kinh doanh của sở giao dịch

+ Quản lý, tiếp nhận, lưu trữ công văn giấy tờ đi và đến

+ Đề xuất việc mở rộng sắp xếp mô hình tổ chức phù hợp; nghiên cứu

đề xuất ý kiến về công tác cán bộ, tuyển dụng…; tham mưu với Giám đốc việc thực hiện các chính sách đối với người lao động, các kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ…

1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh của Ngân hàng

1.3.1 Các dịch vụ của Ngân hàng

1.3.1.1 Tên các dịch vụ cung cấp cho khách hàng

- Huy động vốn (nhận tiền gửi của khách hàng) bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ và vàng

- Sử dụng vốn (cung cấp tín dụng, đầu tư) bằng đồng Việt Nam, ngoại

tệ và vàng

- Các dịch vụ trung gian( thực hiện thanh toán trong và ngoài nước, thực hiện dịch vụ ngân quỹ, chuyển tiền kiều hối và chuyển tiền nhanh, bảo hiểm nhân thọ qua ngân hàng

- Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ

1.3.1.2 Quy trình cung cấp các dịch vụ

a Quy trình thanh toán thẻ

–Chi nhánh Thanh Xuân

Sơ đồ 1.2: Quy trình thanh toán qua thẻ của Ngân hàng TMCP Hàng Hải (Nguồn: Phòng tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải –Chi nhánh Thanh Xuân)

*NH Hàng Hải chi nhánh Thanh Xuân ở đây đóng vai trò là NH phát hành và là NH thanh toán trong trường hợp mua sắm nội địa và thanh toán trong hệ thống MSB

Nhìn sơ đồ trên ta thấy được các bước thanh toán thẻ bao gồm:

1 Ngân hàng phát hành thẻ cho khách hàng, khách hàng trở thành chủ thẻ.

2 Chủ thẻ sử dụng thẻ để thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ hay rút tiền mặt.

3 Đơn vị chấp nhận thẻ kiểm tra thẻ và thông tin chủ thẻ trước khi giao dịch, liên hệ với ngân hàng phát hành để xin cấp phép giao dịch Sau khi việc cấp phép hoàn thành, đơn vị chấp nhận thẻ in hoá đơn, lấy chữ kí của chủ thẻ (phải khớp với chữ kí mẫu trên thẻ) và cung cấp hàng hoá dịch vụ hay ứng tiền mặt cho khách hàng rồi trả lại thẻ.

4 Đơn vị chấp nhận thẻ đòi tiền từ ngân hàng thanh toán sau khi nộp lại hoá đơn, chứng từ cho ngân hàng thanh toán (nếu là máy cà thẻ), hoặc sau khi tổng kết trên thiệt bị đọc thẻ điện tử.

5 Ngân hàng thanh toán thực hiện ứng tiền trả cho đơn vị chấp nhận thẻ (báo Có).

6 Ngân hàng thanh toán báo cáo sang ngân hàng phát hành để đòi tiền (lập Lệch chuyển Nợ gửi đi)

7 Ngân hàng phát hành tiếp nhận thông tin theo yêu cầu thanh toán liên quan từ ngân hàng thanh toán và xử lý; ghi Nợ cho chủ thẻ vào tài khoản thích hợp tuỳ thuộc đó là loại thẻ gì và thanh toán tiền cho ngân hàng thanh toán, gửi lệnh chuyển Có (báo cáo số tiền và số giao dịch được thanh toán) cho ngân hàng thanh toán.

b Quy trình mở sổ tiết kiệm

Sơ đồ 1.3: Quy trình mở sổ tiết kiệm của Ngân hàng TMCP Hàng Hải –Chi

nhánh Thanh Xuân

Bước 2: Gặp gỡ khách hàng

Bước 4: Định kỳ tính lãi, thông báo cho khách hàng

(Nguồn: Phòng tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải –Chi nhánh Thanh Xuân) Quy trình gồm các bước:

Bước 1: Các chuyên viên quan hệ khách hàng của ngân hàng sẽ tìm kiếm

các khách hàng đang có nhu cầu gửi tiền.

Thông thường các khách hàng thường là bạn bè người thân của các chuyên viên quan hệ khách hàng mới Đối với các chuyên viên quan hệ khách hàng có kinh nghiệm họ thường tìm kiếm khách hàng trên các wed, các kênh mua sắm, giao bán nhà Sau đó sẽ gọi điện để giới thiệu các sản phẩm tiền gửi cảu ngân hàng, cố gắng làm nổi bật sản phẩm để thu hút khách hàng.

Bước 2: Gặp gỡ khách hàng

Sau khi gọi điện nếu khách hàng có nhu cầu gửi tiền, nhưng vẫn muốn biết rõ về các đặc điểm của sản phẩm như lãi suất, các chính sách ưu đãi, cách chuyển tiền thì chuyên viên quan hệ khách hàng sẽ đến gặp trực tiếp khách hàng để tư vấn

Bước 3: Mở sổ tiết kiệm cho khách hàng

Sau khi gặp gỡ thành công, hoặc khách muốn tiền ngay sau khi nghe sản phẩm qua điện thoại, thì các chuyên viên quan hệ khách sẽ hướng dẫn khách hàng các thủ tục mở sổ tiết kiệm nhanh chóng an toàn

+ Nếu như khách hàng có tài khoản tại ngân hàng khách, ngân hàng

sẽ mở cho khách hàng một tài khoản thanh toán, sau đó khách hàng chuyển toàn bộ tiền sang tài khoản đó, rồi từ tài khoản đó mở số tiết kiệm.

+ Trưởng hợp khách hàng có số tiền gửi từ 500 triệu đồng trở nên, cách chuyên viên quan hệ khách hàng có thể đến tận nhà mở sổ tiết kiệm, sẽ

có xe quỹ của ngân hàng đến vận chuyển tiền khách hàng chỉ cần ngồi nhà vẫn có thể thực hiện giao dịch.

+ Trường hợp khách hàng ở xa những vẫn muốn gửi tiền tại Ngân hàng với số tiền nhỏ hơn 500 triệu, các chuyên viên khách hàng của Ngân

hàng sẽ mở sổ tiết kiệm cho khách hàng và cùng khách hàng nộp tiền vào chi nhánh, phòng giao dịch của Ngân hàng gần với khách hàng nhất

Bước 4: Định kỳ tính lãi thông báo cho khách hàng

Các chuyên viên quan hệ khách hàng sẽ tính lãi định kỳ cho khách hàng, thông báo các ưu đãi mới, các sản phẩm đi kèm mà khách hàng được hưởng Nhắc nhở khách hàng về ngày đáo hạn sổ tiết kiệm…

Bước 5: Tất toán sổ, thanh toán lãi và gốc cho khách hàng.

Các chuyên viên quan hệ khách hàng sẽ gọi điện nhắc nhở khách

hàng về ngày đáo hạn sổ trước 10 ngày để khách sắp xếp tới ngân hàng tất

toán sổ tiết kiệm Nếu khách hàng vẫn có nhu cầu gửi thì các chuyên viên

quan hệ khách hàng sẽ mở sổ tiết kiệm cho khách hàng với kỳ hạn, số tiền

như yêu cầu Nếu khách hàng không có nhu cầu gửi tiền thì bộ phận kế toán

giao dịch sẽ trả tiền mặt, hoặc chuyển toàn bộ cả gốc và lãi vào tài khoản

thanh toán , hoặc tài khoản theo yêu cầu của khách hàng.

c) Quy trình vay vốn lưu động đối với doanh nghiệp

Sơ đồ 1.4: quy trình vay vốn lưu động đối với doanh nghiệp

(Nguồn: Phòng tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải –Chi nhánh Thanh Xuân)

Bước 2:

Thẩm định hồ sơ Bước 1: Hướng dẫn

KH lập hồ sơ và tiếp

nhận hồ sơ KH

Bước 3: Ra quyết định cho vay hoặc

từ chối

Bước 4: Định kỳ tính lãi, thông báo cho khách hàng

Bước 4: Định kỳ tính lãi, thông báo cho khách hàng

Bước 5: Giám sát thực hiện hợp đồng thu nợ

Bước 6: Thanh lý

hợp đồng

Bước 4:

Giải ngân

Bước 1: Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ và tiếp nhận hồ sơ của khách

hàng

Trong giai đoạn này các cán bộ của Ngân hàng sẽ hướng dẫn khách hàng làm hồ sơ hoặc bổ sung các giấy trong bộ hồ sơ cho phù hợp với mục đích, loại hình vay và theo quy định của ngân hang

Bước 2: Thẩm định hồ sơ

Đối với các khách hàng quen thuộc số vốn vay ít phòng khách hàng doanh nghiệp sẽ thẩm định các yếu tổ:

+ Nhu cầu vay vốn hợp lý

+ Giới hạn cho trên tài sản đảm bảo

+ Điều kiện về pháp lý của doanh nghiệp

+ Kế hoạch sản xuất kinh doanh phương án trả nợ…

Đối với các khách hàng mới, vốn vay lớn các cán bộ khách hàng doanh nghiệp sẽ trình giám đốc xem xét, sau đó Scan toàn bộ tài liệu gửi lên phòng thẩm định ở chi nhánh Hà Nội để thẩm định

Bước 3: Ra quyết định cho vay hoặc từ chối

Sau khi có quyết định thẩm định ngân hàng sẽ quyết định cho khách hàng vay về: Số vốn cho vay, thời gian cho vay, lãi suất, các điều kiện đảm bảo…

Nếu ngân hàng không cho vay thì sẽ phải nêu rõ lý do từ chối, hướng dẫn khách hàng cách giải quyết

Bước 4: Giải ngân

Thông thường đối với các khoản vay ngân hàng thường giải ngân trực tiếp vào tài khoản của ngân hàng, hoặc giải ngân cho đối tác của khách hàng, nếu như nhu cầu đó dùng để phục vụ cho quá trình sản xuất kinh doanh

Ngân hàng sẽ không giải ngân một lần, mà ngân hàng sẽ xác định một hạn mức có thể cấp cho khách hàng trong một khoảng thời gian mộ khi khách hàng có nhu cầu thì sẽ xuất trình chứng giấy để ngân hàng xem xét,

nếu nhu cầu đó là: hợp lý, phục vụ sản xuất kinh doanh và vẫn còn hạn mức thì ngân hàng sẽ giải ngân, nếu không thì ngân hàng sẽ từ chối

Bước 5: Giám sát thu nợ

Ngân hàng sẽ thường xuyên kiểm tra giám sát, thực hiện phân loại nợ, thu lãi, thường đối với các khoản vay bổ sung vốn lưu động lãi mà khách hàng phải trả được tính theo phương pháp tích số

Bước 6: Thanh lý hợp đồng

Thanh lý hợp đồng khi khách hàng không thực hiện đúng cam kết trong hợp đồng tín dụng, sử dụng vốn sai muc đích hoặc trường hợp khách hàng thực hiện đúng hợp đồng nhưng hợp đồng đã hết hiệu lực

1.3.2 Các yếu tố đầu vào

1.3.2.1 Công nghệ

Internet Banking là một trong những ứng dụng công nghệ hiện đại của Maritime Bank nhằm hỗ trợ khách hàng doanh nghiệp thực hiện các giao dịch truy vấn, chuyển khoản, thanh toán… mọi lúc, mọi nơi một cách nhanh chóng, thuận tiện an toàn và bảo mật

- Tiện lợi: Quy trình sử dụng đơn giản, dễ dàng, mọi lúc mọi nơi chỉ với

1 chiếc máy tính

- Nhanh chóng: Mọi giao dịch được tối giản hóa ở mức tối đa, giúp khách hàng dễ dàng thực hiện giao dịch với Ngân hàng trong thời gian ngắn nhất

- Tiết kiệm: Chi phí và thời gian đi lại, thời gian giao dịch

- An toàn: Giao dịch an toàn với nhiều hình thức bảo mật và xác thực + Phương thức bảo mật giao dịch 2 lớp: mã hóa dữ liệu, mã hóa đường truyền SSL.

+Phương thức xác thực giao dịch đa dạng như: xác thức giao dịch qua SMS, qua thiết bị bảo mật chuyên dụng, hoặc chữ ký số

+Phân biệt người tạo lệnh và người duyệt lệnh, cho phép nhiều cấp duyệt

1.3.2.2 Yếu tố lao động

Bảng 1.1:Cơ cấu nhân sự Ngân hàng TMCP Hàng Hải –Chi nhánh

Thanh Xuân phân theo trình độ( năm 2015)

(Nguồn: Phòng Hành chính nhân sự, Ngân hàng TMCP Hàng Hải

–Chi nhánh Thanh Xuân) Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy cơ cấu nhân sự trong Ngân hàng chủ yếu là nững người có trình độ đại học trở lên chiếm 72,52% trong tổng

số nhân sự trong công ty, bởi lẽ những người này mới đủ trình độ và có khả năng hoàn thành công việc Bên cạnh đó số nhân sự có bằng cao đẳng và trung cấp chiếm 27,48% tổng số nhân sự, những người này thường đảm nhận các vai trò không quan trọng lắm trong ngân hàng và thường chịu sự quản lý cũng như sắp xếp tổ chức của các nhân sự cấp cao hơn trong ngân hàng.

a Công tác tuyển dụng

Kiên định với phương châm “Trải thảm đỏ, đón nhân tài”, trong năm

2015, công tác tuyển dụng tiếp tục được đổi mới cả về nội dung và hình thức Việc tổ chức thi tuyển từ khâu ra đề thi, chấm thi và phỏng vấn ứng viên được tổ chức chuyên nghiệp, công khai và minh bạch, đảm bảo nhân

sự mới có đủ trình độ, kỹ năng, kinh nghiệm phù hợp với vị trí cần tuyển Năm qua, Maritime Bank thu hút 90 hồ sơ ứng tuyển bình quân mỗi tháng Tính đến cuối năm, tổng số hồ sơ ứng tuyển lên tới trên 1000 hồ sơ Hệ thống đã lựa chọn được 900 ứng viên tài năng trên toàn quốc, đáp ứng đầy

đủ nhu cầu nhân lực chất lượng cao cho Ngân hàng.

b Công tác đào tạo

Nhằm thực hiện chiến lược đầu tư phát triển nhân sự dài hạn, các chương trình đào tạo liên tục được cải tiến, cập nhật về nội dung, hình thức

và phương pháp đào tạo để phù hợp với tình hình kinh doanh thực tế, đáp ứng từng giai đoạn phát triển Trọng tâm trong năm là triển khai các khóa đào tạo định hướng cho nhân viên, đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ và đào tạo kỹ năng mềm Các chương trình đào tạo trực tuyến, online tiếp tục phát huy thế mạnh Trong năm 2015, Maritime Bank chi nhánh Thanh Xuân đã triển khai 12 khóa đào tạo tập trung cho hơn 300 lượt cán bộ, đào tạo trực tuyến nghiệp vụ cho 167 lượt cán bộ, tổ chức test online tuyển dụng hơn

100 nhân sự mới và quy hoạch cán bộ, qua đó, giúp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và đáp ứng cho các dự án phát triển của Maritime Bank.

c Công tác quản trị nhân sự

Cùng với việc triển khai các dự án chuyển đổi mô hình tổ chức, công tác bố trí, sắp xếp, luân chuyển nhân sự cũng được triển khai mạnh mẽ Nhằm tạo nguồn lãnh đạo tiềm năng, có kiến thức sâu rộng, nhiều kinh nghiệm trong chuyên môn và quản lý điều hành, công tác quy hoạch, bổ nhiệm cán bộ được chú trọng Năm 2015, 80 lượt cán bộ đã được bổ nhiệm vào các vị trí quản lý cấp trung và cấp cao, giúp bổ sung nguồn cán bộ tài năng vào đội ngũ các nhà lãnh đạo, quản lý để dẫn dắt Maritime Bank Thanh Xuân phát triển ổn định, bền vững Năm qua, cơ chế KPIs tiếp tục được sử dụng như một công cụ quản trị đắc lực trong việc đo lường hiệu quả công việc của từng CBNV đồng thời tạo nền tảng cho việc đảm bảo chế

độ đãi ngộ công bằng, minh bạch.

d Chế độ chính sách và đãi ngộ

Chế độ chính sách và phúc lợi tại Maritime Bank Thanh Xuân được xây dựng trên các tiêu chí tương xứng với giá trị đóng góp của CBNV, đảm bảo mức thu nhập cạnh tranh, hấp dẫn Lộ trình thăng tiến được xây dựng chi tiết tạo cơ hội và môi trường cho các CBNV tiềm năng phát triển, khích lệ CBNV đóng góp nhiều hơn nữa cho sự phát triển chung của Ngân hàng.

Tâm điểm trong chính sách nhân sự năm 2015 của Maritime Bank Thanh Xuân là phát triển chế độ đãi ngộ cạnh tranh, công bằng và toàn diện, góp phần gia tăng thu nhập và tạo điều kiện để nâng cao đời sống vật chất, tinh thần cho người lao động Chính sách trọng dụng, đãi ngộ xứng đáng với đội ngũ nhân sự tài năng, giữ vai trò then chốt trong sự phát triển của Ngân hàng – HiPo - tiếp tục được duy trì, bổ sung, hoàn thiện Bên cạnh đó, MSBCare, chương trình chăm sóc sức khỏe của CBNV đang nhận được sự hài lòng lớn từ phía người lao động cũng được triển khai Các hình thức khen thưởng, biểu dương xứng đáng, kịp thời đến các đơn vị, cá nhân có thành tích đóng góp vào hiệu quả hoạt động chung của Ngân hàng cũng là điểm sáng trong lĩnh vực chế độ chính sách Chính sách đãi ngộ tương xứng với năng suất và hiệu quả công việc, chế độ phúc lợi hấp dẫn đã góp phần quan trọng trong việc tạo động lực lao động cho đội ngũ CBNV, khuyến khích CBNV cống hiến, sáng tạo và đồng tâm hiệp lực để thực hiện mục tiêu Phát triển bền vững của Ngân hàng Hàng Hải chi nhánh Thanh Xuân.

1.3.2.3.Yếu tố vốn

Với số vốn điều lệ ban đầu là hơn 3 tỷ và thời gian hoạt động hơn 5 năm đến năm 2010, theo quyết định số 719/QĐ-NHNN ngày 07 tháng 07 năm 2003 của Ngân hàng Hàng Hải, số vốn điều lệ của Ngân Hàng chi nhánh Thanh Xuân đã tăng lên 5 tỷ đồng.

Từ khi thành lập cho đến nay, chi nhánh NHTMCP Hàng Hải Thanh Xuân luôn tìm mọi cách đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, tạn dụng mọi nguồn lực trong nước, thành lập được 10 năm cho đến nay nguồn vốn của chi nhánh không ngừng tăng lên, đáp ứng nhu cầu về vốn cho các doanh nghiệp trên địa bàn quận ngoài ra còn tham gia đầu tư đồng tài trợ vào các dự án lớn tạo công ăn việc làm cho nhiều lao động

Trong các năm qua vốn của chi nhánh huy động chủ yếu từ các nguồn:

- Huy động từ tiền gửi dân cư

- Phát hành kỳ phiếu

- Ngoài ra còn các nguồn huy động khác

1.3.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của MSB Thanh Xuân

1.3.3.1 Hoạt động huy động vốn

Do bản chất của hoạt động Ngân hàng là kinh doanh trên đồng vốn đi vay Nên nghiệp vụ huy động vốn trong NH có ý nghĩa rất quan trọng đối với toàn bộ hoạt động của NH Đồng thời, nhìn vào nguồn vốn của mét NH người ta có thể đánh giá được NH đó có uy tín không, hoạt động có hiệu

Điều đó, được thể hiện rất rõ qua bảng số liệu Báo cáo về tình hình huy động vốn của Chi nhánh Thanh Xuân qua 3 năm vừa qua 2013 - 2015 như sau:

Bảng 1.2: Tình hình huy động vốn của ngân hàng Hàng Hải chi nhánh

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2013 - 2015 tại Chi nhánh Thanh

Xuân Do: Phòng Tín dụng cung cấp)

Bảng 1.3: Tình hình cho vay tại Chi nhánh Thanh Xuân

Tổng dư nợ cho vay 115,09 8 100% 161,00 3 100% 45,905 39,9%

I Phân theo thời hạn

2 Cho vay không TSĐB 49,989 43,4% 40,677 25,3% - 9,312 -18,6%

III Phân theo TPKT

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2013 - 2015 tại Chi nhánh Thanh

Xuân Do: Phòng Tín dụng cung cấp) Những số liệu trên cho thấy hoạt động cho vay năm 2014 của Chi nhánh cao hơn năm 2013, và năm 2015 có sự giảm nhẹ so với 2014 Tổng các khoản cho vay năm 2014 là 115,098 tỷ đồng tăng 45,905 tỷ đồng so với năm 2013 và 2015 đạt tốc độ tăng trưởng là 39,9% Nhờ có nhiều chính sách áp dụng, thúc đẩy hoạt động cho vay nên tổng doanh số cho vay tăng cao hơn so với năm 2013 Mặc dù tăng trưởng tín dụng là mục tiêu phát triển nhưng NHTM Hàng Hải Thanh Xuân luôn giữ nguyên tắc tăng trưởng tín dụng an toàn, giám sát đảm bảo chất lượng tín dụng tốt.

Điều đó, còn thể hiện sù quan tâm và nỗ lực không ngừng của Ban lãnh đạo cùng toàn thể Cán bộ nhân viên Chi nhánh Thanh Xuân đã cố gắng

thực hiện xuất sắc kế hoạch đề ra mà NH TMCP Hàng Hải đã giao cho Chi nhánh.

1.3.3.2 Sử dụng vốn

 Hoạt động tín dụng

Trong các năm qua, hoạt động tín dụng của MSB Thanh Xuân luôn đạt mức tăng trưởng tốt tính đến 30/09/2015,dư nợ cho vay đạt 3653,2 tỷ đồng Các sản phẩm của MSB đáp ứng nhu cầu đa dạng của mọi thành phần kinh tế, cung cấp nhiều sản phẩm tín dụng như cho vay mua nhà, cho vay du học cho vay sinh hoạt tiêu dùng…

Biểu đồ 1.1: Biểu đồ tăng trưởng tín dụng từ năm 2010-2015 (ĐVT: tỷ

đồng)

(Nguồn: Phòng tín dụng Ngân hàng Hàng Hải-chi nhánh Thanh

Xuân ) Bảng 1.4: Tốc độ tăng trưởng nợ tín dụng

(Nguồn:-Báo cáo tài chính hợp nhất đã kiểm toán của MSBThanh Xuân năm 2012, 2013,2014 -Báo cáo tài chính đến hết ngày 30/09/2015 chưa

hợp nhất và chưa kiểm toán)

Tiền gửi của các tổ chức trong và ngoài nước nằm trong cơ cấu của phần nguồn vốn huy động được gửi tại các TCTD, tiền gửi tại các TCTD trong nước luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất, năm 2012 là 592,6 tỷ đồng, tương đương 93,258% năm 2013 là 1321,2 tỷ đồng, tương đương 83,31%, năm 2014 là 2460,2 tỷ đồng và đến 30/09/2015 là 2354,8 tỷ đồng Tiền gửi tại các TCTD

nước ngoài cũng tăng rất cao, năm 2012 là 42,7 tỷ đồng, năm 2013 là 283,9

(Nguồn:-Báo cáo tài chính hợp nhất đã kiểm toán của MSB năm 2012,

2013, 2014 và báo cáo tài chính chưa hợp nhất và chưa kiểm toán

30/09/20015).

 Đầu tư chứng khoán

Năm 2012, tổng giá trị đầu tư tại chi nhánh Thanh Xuân vào trái phiếu

là 482,3 tỷ đồng, trong đó trái phiếu của TCTD chiếm 61,82%, trái phiếu chính phủ chiếm 38,18%.

Năm 2013, tổng giá trị đầu tư vào trái phiếu là 428,8 tỷ đồng trong đó trái phiếu chính phủ chiếm 38,67%, còn 25,25% là của các tổ chức kinh tế trong nước.

Năm 2014, tổng giá trị đầu tư vào trái phiếu là 747,4 tỷ đồng.Đến 30/09/2015, tổng giá trị đầu tư vào trái phiếu là 1328,2 tỷ đồng.

1.3.4 Khái quát kết quả kinh doanh của ngân hàng

Năm 2015 với nhiều biến động phức tạp, khó lường và được đánh giá

là một năm đặc biệt khó khăn đối với kinh tế thế giới nói chung và kinh tế Việt Nam nói riêng Việt Nam tuy chưa hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế thế giới nhưng thị trường trong nước vẫn bị sức ép khá lớn từ cuộc khủng hoảng tài chính thể hiện qua việc sụt giảm nghiêm trọng kim ngạch xuất nhập khẩu, việc giải ngân dòng vốn đầu tư nước ngoài gặp nhiều khó khăn, cán cân thanh toán mất cân đối nghiêm trọng, chỉ số giá tiêu dùng tăng cao, thị trường bất động sản và chứng khoán đóng băng… Trong bối cảnh

đó, Chính phủ mà cụ thể là Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã có hàng loạt giải pháp mạnh nhằm kiềm chế lạm phát, kiểm soát thị trường tài chính trong nước như gia tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc, quy định lãi suất trần, buộc các ngân hàng thương mại mua tín phiếu bắt buộc… Tất cả những chính sách này đã đặt các ngân hàng thương mại trong nước vào tình thế hết sức khó khăn khi phải tham gia cuộc đua lãi suất để đảm bảo khả năng thanh khoản, lại vừa phải đối mặt với nguy cơ khủng hoảng nợ xấu do khách hàng mất khả năng thanh toán…

Qua bảng số liệu trên, ta thấy các chỉ tiêu của MSB Thanh Xuân tăng lên đang kể Đặc biệt, trong năm 2015, lợi nhuận hợp nhất trước thuế của MSB Thanh Xuân đạt trên 2.818 tỷ đồng, vượt 11,8 tỷ đồng so với kế hoạch, tổng tài sản của riêng MSB Thanh Xuân đạt 17195,7 tỷ đồng, tăng 63,24%

so với năm 2008; tổng dư nợ đạt 6202,5 tỷ đồng; tổng huy động đạt 12396,8 tỷ đồng, tăng 35,33% so với năm 2014 Trong đó huy động từ dân

cư đạt 11506,5 tỷ đồng, tăng 40.86% so với năm 2014 trong đó, lợi nhuận

từ hoạt động tín dụng chiếm 20%, từ thu phí dịch vụ chiếm 26%, từ trái phiếu và chứng từ có giá chiếm 25%, từ hoạt động liên ngân hàng chiếm 4% và từ kinh doanh ngân quỹ và đầu tư chiếm 25%.

Trong bối cảnh nền kinh tế thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng năm 2015 vẫn còn rất nhiều khó khăn và thử thách cho các doanh nghiệp, cùng với các biện pháp kích thích chống suy giảm kinh tế và các gói kích cầu của Chính Phủ, MSB Thanh Xuân đã áp dụng chiến lược phát triển đúng đắn, phù hợp với tình hình và đã nỗ lực hết mình để hoàn thành kế hoạch mục tiêu lợi nhuận MSB Thanh Xuân tiếp tục phát huy chiến lược “Quản lý tốt, tăng trưởng bền vững, lợi nhuận hợp lý”, MSB Thanh Xuân tập trung quản lý chất lượng tăng trưởng đặc biệt là hoạt động tín dụng Dư nợ tín dụng tăng 80,59% so với đầu năm và nợ xấu chỉ ở mức 0,41%

Lợi nhuận cơ bản bình quân trên cổ phiếu (EPS) năm 2015 của MSB Thanh Xuân đạt 3.067 đồng/ cổ phiếu, chỉ số ROE bình quân là 26,13%, ROA bình quân đạt 1,58% và hệ số an toàn vốn (CAR) ngày 31/12/2015 là 9,97%

Chương 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG

TMCP HÀNG HẢI CHI NHÁNH THANH XUÂN

2.1 Thực trang huy động vốn tại NHTM CP Hàng Hải-Chi nhánh Thanh Xuân

2.1.1.Tình hình huy động vốn chủ sở hữu

Hiện nay ngân hàng MSB Thanh Xuân đang huy động vốn nhàn rỗi trong xã hội (nhằm phục vụ công tác cho vay của ngân hàng, đảm bảo thanh toán nội bộ trong hệ thống ngân hàng Nguồn vốn huy động của ngân hàng đã đáp ứng phần nào nhu cầu về vốn của các tổ chức kinh tế, hộ

gia đình.

Biểu đồ 2.1: Lượng tăng vốn lưu động(2013-quý III/2015)

(Đơn vị : tỷ đồng) (Nguồn:BCTC của MSB) Nhìn vào biểu đồ trên ta thấy:

Tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng tương đối ổn định Do có chính sách và biện pháp huy động cùng với lãi suất huy động hợp lý, nên trong 2 năm từ 2013, 2014 nguồn vốn huy động của ngân hàng ngày một tăng.

Biểu đồ2.2 : Lượng tăng vốn chủ sở hữu của MSB Thanh Xuân qua các

năm từ 2013-quý III-2015

(ĐVT: tỷ đồng)

Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn chủ sơ hữu của MSB Thanh Xuân

từ năm 2013-Qúy III/2015

(Đơn vị:tỷ đồng)

So sánh 2015 với 2014

Số tuyệt đối %

mô vốn chủ sở hữu Bên cạnh đó, với khả năng sinh lời cao, phần lợi nhuận giữ lại để bổ sung vốn kinh doanh lớn cũng góp phần giúp MSB Thanh Xuân trở thành một trong những chi nhánh có vốn CSH lớn.

số tuyệt đối %

Tiền gửi và vay các TCTD khác 324,9 699,4 666 -33,3 -4.76 Tiền gửi của khách hàng 3360.6 5528.3 7186.8 1658,4 30 Trong đó:

- tiền gửi của cá nhân 2356,0 4561,0 5593,0 1032,0 23

a) Tiền gửi tiết kiệm của dân cư