GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG lực CẠNH TRANH về HUY ĐỘNG vốn TIỀN gửi tại NGÂN HÀNG THƯƠNG mại TNHH MTV xây DỰNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH RẠCH KIẾN

Các ngân hàng thương mại hiện nay đang trong cuộc chạy đua khốc liệt, cạnh tranh về vốn, nguồn nhân lực, chất lượng dịch vụ và công nghệ, nhằm gia tăng hiệu quả hoạt động, gia tăng thị phần, tối đa hóa lợi nhuận. Vốn của ngân hàng thương mại được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau như vốn tự có, vốn huy động, vốn đi vay và các nguồn vốn khác. Trong đó vốn huy động là nguồn vốn chiếm tỷ lệ cao nhất trong tổng nguồn vốn kinh doanh, các NHTM đã không ngừng mở rộng mạng lưới, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ tiền gửi, gia tăng các chương trình khuyến mãi hấp dẫn nhằm hỗ trợ tối đa cho huy động vốn của ngân hàng mình. Vì vậy, tình hình cạnh tranh trong huy động vốn tiền gửi giữa các NHTM ngày càng gay gắt.

KHOA NGÂN HÀNG



CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP

Đ ề tài:

GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH

TRANH VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TNHH MTV XÂY DỰNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH RẠCH KIẾN

Giảng viên hướng dẫn : ThS Nguyễn Thị Hồng Nhung

Mã số sinh viên : TP1120120184

Chuyên ngành : Ngân hàng Thông tin liên hệ : thanh_tuyen9044@yahoo.com.vn

Số điện thoại: 0126 735 91 62 Niên khóa 2012 - 2016

Em chân thành cảm ơn Ban giám đốc Ngân hàng Xây dựng – Chi nhánh Rạchkiến đã cho phép và tạo điều kiện thuận lợi để em thực tập tại Ngân hàng.

Cuối cùng em kính chúc quý Thầy, Cô dồi dào sức khỏe và thành công trong

sự nghiệp cao quý Đồng kính chúc các Cô, Chú, Anh, Chị trong Ngân hàng Xâydựng – Chi nhánh Rạch Kiến luôn dồi dào sức khỏe, đạt được nhiều thành công tốtđẹp trong công việc

Trân trọng

NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP

NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN

MỤC LỤC

TRANG PHỤ BÌA

LỜI CẢM ƠN

MỤC LỤC

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

DANH SÁCH CÁC BẢNG BIỂU

LỜI MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài 1

2 Mục tiêu nghiên cứu 1

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 2

4 Phương pháp nghiên cứu 2

5 Kết cấu chuyên đề 2

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG XÂY DỰNG – CHI NHÁNH RẠCH KIẾN 3

1.1 Giới thiệu về Ngân hàng Xây dựng – Chi nhánh Rạch Kiến 3

1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 3

1.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Xây dựng – Chi nhánh Rạch Kiến 4

1.2 Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Xây dựng- Chi nhánh Rạch Kiến 6

1.2.1 Đánh giá tình hình hoạt động chung 6

1.2.2 Đánh giá kết quả kinh doanh 10

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 11

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG NĂNG LỰC CẠNH TRANH VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG XÂY DỰNG – CHI NHÁNH RẠCH KIẾN 12

2.1 Thực trạng năng lực cạnh tranh về huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Xây dựng - Chi nhánh Rạch Kiến 12

2.1.1 Tình hình huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Xây dựng- Chi nhánh Rạch Kiến giai đoạn 2013-2015 12

2.1.2 Tỷ lệ huy động vốn tiền gửi từ cá nhân, doanh nghiệp tại Ngân hàng Xây dựng- Chi nhánh Rạch Kiến 13

2.2 Năng lực cạnh tranh về huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Xây dựng – Chi nhánh Rạch Kiến 14

2.3 Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh về huy động vốn

tiền gửi tại Ngân hàng Xây dựng- Chi nhánh Rạch Kiến 16

2.3.1 Thị phần huy động tiền gửi 16

2.3.2 Thương hiệu của Ngân hàng 17

2.3.3 Biểu phí và lãi suất huy động vốn tiền gửi 17

2.3.4 Mạng lưới hoạt động 18

2.3.5 Kỹ năng chăm sóc khách hàng 18

2.3.5.1 Kỹ năng của nhân viên giao dịch 18

2.3.5.2 Khả năng giải quyết các khiếu nại 19

2.3.6 Chính sách marketing khuyến mãi về huy động vốn tiền gửi 19

2.3.7 Nguồn nhân lực 19

2.3.8 Năng lực tài chính 20

2.3.9 Năng lực quản lý và cơ cấu tổ chức 21

2.3.9.1 Về năng lực quản lý 21

2.3.9.2 Về cơ cấu tổ chức 21

2.3.10 Sản phẩm dịch vụ huy động vốn tiền gửi 22

2.3.11 Trình độ công nghệ 23

2.4 Sự cần thiết phải nâng cao năng lực cạnh tranh về huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Xây dựng – Chi nhánh Rạch Kiến 24

2.5 Đánh giá năng lực cạnh tranh về huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Xây dựng bằng mô hình SWOT 25

2.5.1 Điểm mạnh 25

2.5.2 Điểm yếu 25

2.5.3 Cơ hội 26

2.5.4 Thách thức 26

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 27

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG XÂY DỰNG – CHI NHÁNH RẠCH KIẾN 27

3.1 Định hướng về huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Xây dựng – Chi nhánh

Rạch Kiến đến năm 2020 27

3.2 Vận dụng mô hình SWOT để nâng cao năng lực cạnh tranh về huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Xây dựng – Chi nhánh Rạch Kiến 28

3.2.1 Phát triển thế mạnh 28

3.2.2 Khắc phục điểm yếu 29

3.2.3 Tận dụng cơ hội 29

3.2.4 Vượt qua thách thức 30

3.3 Giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh về huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Xây dựng – Chi nhánh Rạch Kiến 31

3.3.1 Giữ vững và ngày càng nâng cao uy tín ngân hàng 31

3.3.2 Cải thiện chất lượng sản phẩm, dịch vụ huy động vốn tiền gửi 32

3.3.3 Tăng cường hoạt động marketing, chương trình khuyến mãi và thực hiện chăm sóc khách hàng 33

3.3.4 Đẩy mạnh hoạt động quảng bá thương hiệu, phát huy thế mạnh mạng lưới .35

3.3.5 Tăng cường năng lực tài chính 36

3.3.6 Phát triển hạ tầng công nghệ thông tin 37

3.3.7 Phát triển nguồn nhân lực có trình độ chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp 38

3.4 Giải pháp hỗ trợ nâng cao năng lực cạnh tranh về huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Xây dựng- Chi nhánh Rạch Kiến 39

3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ 39

3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 40

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 42

KẾT LUẬN 42

TÀI LIỆU THAM KHẢO

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

1 NHNN Ngân hàng nhà nước

2 TNHH MTV Trách nhiệm hữu hạn một thành viên

3 NHTM Ngân hàng thương mại

9 ATM Automated teller machine

10 POS Point of sale

11 CB Ngân hàng Xây dựng

12 AGRIBANK Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

13 VIETINBANK Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam

14 SWOT Strenghts Weaknesses Opportunities Threat

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU

Bảng 1.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức tại Ngân hàng Xây dựng – Chi nhánh Rạch Kiến 4Bảng 1.2: Huy động vốn tại CB – Chi nhánh Rạch Kiến giai đoạn 2013- 2015 7Bảng 1.3: Hoạt động cho vay tại CB – Chi nhánh Rạch Kiến giai đoạn 2013 – 2014 8Bảng 1.4: Kết quả hoạt động kinh doanh của CB – CN Rạch Kiến giai đoạn 2013 -2015 10

Bảng 2.1: Tổng vốn huy động từ tiền gửi khách hàng của CB – Chi nhánh RạchKiến giai đoạn 2013 – 2015 12Bảng 2.2: Cơ cấu tiền gửi khách hàng của CB – Chi nhánh Rạch Kiến giai đoạn

2013 – 2015 13Bảng 2.3: So sánh huy động vốn của CB – Chi nhánh Rạch Kiến và so với các đốithủ cạnh tranh giai đoạn 2013 – 2015 15Bảng 2.4: Thị phần huy động vốn của CB – Chi nhánh Rạch Kiến so với các ngânhàng khác tại tỉnh Long An giai đoạn 2013 – 2015 16Bảng 2.5: Năng lực tài chính của CB - Chi nhánh Rạch Kiến, Agribank Long An vàVietinbank Long An giai đoạn 2013 - 2015 20Bảng 2.6: Sản phẩm dịch vụ huy động vốn tiền gửi của CB Rạch Kiến, AgribankLong An và Vietinbank Long An năm 2015 22

LỜI MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

Các ngân hàng thương mại hiện nay đang trong cuộc chạy đua khốc liệt,cạnh tranh về vốn, nguồn nhân lực, chất lượng dịch vụ và công nghệ, nhằm gia tănghiệu quả hoạt động, gia tăng thị phần, tối đa hóa lợi nhuận

Vốn của ngân hàng thương mại được hình thành từ nhiều nguồn khác nhaunhư vốn tự có, vốn huy động, vốn đi vay và các nguồn vốn khác Trong đó vốn huyđộng là nguồn vốn chiếm tỷ lệ cao nhất trong tổng nguồn vốn kinh doanh, cácNHTM đã không ngừng mở rộng mạng lưới, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ tiềngửi, gia tăng các chương trình khuyến mãi hấp dẫn nhằm hỗ trợ tối đa cho huy độngvốn của ngân hàng mình Vì vậy, tình hình cạnh tranh trong huy động vốn tiền gửigiữa các NHTM ngày càng gay gắt

Nhận thức được tầm quan trọng đó, với những kiến thức đã được học ởtrường, cùng với những kiến thức thu nhận được trong thời gian thực tập, tìm hiểu

tình hình thực tế tại ngân hàng, em đã mạnh dạn chọn đề tài “Giải pháp nâng cao

năng lực cạnh tranh về huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng thương mại TNHH MTV Xây dựng Việt Nam - Chi nhánh Rạch Kiến” làm chuyên đề tốt nghiệp Với

mong muốn sẽ góp một phần nhỏ của mình vào việc đưa ra những biện pháp nhằmkhắc phục hạn chế còn tồn đọng và những giải pháp giúp ngân hàng phát triển mạnhhơn trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt như hiện nay

2 Mục tiêu nghiên cứu

Phân tích thực trạng năng lực cạnh tranh về huy động vốn tiền gửi tại Ngânhàng Xây dựng – Chi nhánh Rạch kiến

Xác định các yếu tố tác động đến năng lực cạnh tranh về huy động vốn tiềngửi tại Ngân hàng Xây dựng – Chi nhánh Rạch kiến

Đánh giá điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức của Ngân hàng Xâydựng – Chi nhánh Rạch Kiến từ đó đánh giá năng lực cạnh tranh của Ngân hàngXây dựng – Chi nhánh Rạch Kiến với các NHTM khác

Đề ra các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh huyđộng vốn tiền gửi tại Ngân hàng Xây dựng – Chi nhánh Rạch Kiến

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Xây dựng – Chinhánh Rạch Kiến

Phạm vi nghiên cứu: Ngân hàng Xây dựng – Chi nhánh Rạch Kiến giai đoạn2013-2015

4 Phương pháp nghiên cứu

Dùng phương pháp tổng hợp thông tin, so sánh, phân tích từ đó đưa ra giảipháp nâng cao năng lực cạnh tranh huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Xây dựng-Chi nhánh Rạch Kiến

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG XÂY DỰNG –

CHI NHÁNH RẠCH KIẾN 1.1 Giới thiệu về Ngân hàng Xây dựng – Chi nhánh Rạch Kiến

1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Tên tiếng việt: Ngân hàng thương mại trách nhiệm hữu hạn một thành viênXây dựng Việt Nam

Tên viết tắt tiếng việt: Ngân hàng Xây dựng

Tên tiếng anh: Construction Bank

Tên viết tắt tiếng anh: CB

Ngân hàng thương mại TNHH MTV Xây dựng Việt Nam, tiền thân là Ngânhàng TMCP Xây dựng Việt Nam, Ngân hàng TMCP Đại Tín và Ngân hàng TMCPnông thôn Rạch Kiến, với trụ sở được đặt tại 145-147-149 Hùng Vương, Phường 2,Thành phố Tân An, Tỉnh Long An

Ngày đầu thành lập 01/9/1989, Ngân hàng đối mặt với rất nhiều khó khăn dochuyển đổi từ kinh tế hóa tập trung sang nền kinh tế thị trường có sự quản lý củaNhà nước theo chủ trương của Chính phủ Với những nỗ lực chèo chống từ Banlãnh đạo, Ngân hàng đã vượt qua giai đoạn khủng hoảng hệ thống tín dụng vào đầuthập kỷ 90 của thế kỷ trước

Ngày 17/08/2007, theo quyết định số 1931/QĐ-NHNN, Ngân hàng TMCPnông thôn Rạch Kiến được Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chấp thuậnchuyển đổi mô hình hoạt động thành Ngân hàng TMCP đô thị Ngày 17/9/2007 đổitên thành Ngân hàng TMCP Đại Tín, theo quyết định số 2136/QĐ-NHNN của Ngânhàng Nhà nước Việt Nam

Ngày 23/5/2013, Thống đốc NHNN Việt Nam ban hành quyết định số 1161/QĐ-NHNN chấp thuận việc thay đổi tên gọi của Ngân hàng TMCP Đại Tín thànhNgân hàng TMCP Xây dựng Việt Nam

Ngày 05/3/2015, Thống đốc NHNN đã ban hành quyết định 250/QĐ-NHNN

về việc mua toàn bộ cổ phần và chuyển đổi Ngân hàng TMCP Xây dựng Việt Namthành Ngân hàng thương mại TNHH MTV Xây dựng Việt Nam do Nhà nước làmchủ sở hữu

Hiện nay Ngân hàng Xây dựng – chi nhánh Rạch Kiến hoạt động với chứcnăng là chi nhánh độc lập với 6 PGD trực thuộc hiện có là: Bến Lức, Cần Giuộc,Cần Đước, Chợ Trạm, Long Hựu, Đông Thạnh và trở thành một trong những chinhánh có quy mô lớn trong hệ thống Ngân hàng Xây dựng.

1.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Xây dựng – Chi nhánh Rạch Kiến

Bảng 1.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức tại Ngân hàng Xây dựng – Chi nhánh Rạch Kiến

(Nguồn: Phòng Hành chính quản trị - Chi nhánh Rạch Kiến)

HỆ THỐNG CÁC PHÒNG GIAO DỊCH TRỰC THUỘC

GIÁM ĐỐC

PHÓ GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC

PHÒNG

KẾ TOÁN TÀI CHÍNH

PHÒNG HÀNH CHÍNH QUẢN TRỊ

KIỂM SOÁT

Chức năng của các Phòng/Ban:

Nhiệm vụ chủ yếu của phòng là:

Thống kê báo cáo nguồn vốn kế hoạch

Tìm kiếm, tiếp cận khách hàng để mở rộng cho vay, đảm nhiệm các nghiệp

vụ tín dụng phát sinh, thực hiện các chủ trương, cơ chế về công tác tín dụng

Liên kết để mở rộng thị phần tín dụng đồng thời triển khai các hợp đồng nàycho toàn hệ thống thực hiện

Trực tiếp đi thẩm định các dự án có quy mô vừa và lớn, thu thập thông tin.Thực hiện các nghiệp vụ khác như: Bảo lãnh…

Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt như ủy nhiệm thu,

ủy nhiệm chi, séc chuyển khoản, séc bảo chi…

Tổ chức ghi chép một cách đầy đủ, chính xác, kịp thời từng nghiệp vụ kinh

tế phát sinh về các nghiệp vụ huy động vốn và sử dụng vốn

Tổ chức thanh toán bù trừ và thanh toán liên ngân hàng

Lập bảng cân đối ngày, tuần, tháng, quý, năm và gửi báo cáo lên ngân hàngcấp trên.

Phòng hành chính quản trị:

Xây dựng và triển khai thực hiện các nội quy, quy chế của Ngân hàng

Thực hiện các vấn đề nhân sự như BHXH, nghỉ phép…

Tham mưu cho Ban điều hành trong việc xây dựng và thực hiện kế hoạchtuyển dụng đào tạo, bồi dưỡng và quản lý nguồn nhân lực toàn hệ thống

Tổ chức thực hiện các công tác hành chính quản trị phục vụ cho hoạt độngnghiệp vụ của ngân hàng

Trực tiếp thực hiện công tác quản lý hành chính văn phòng theo đúng quyđịnh

Thực hiện công tác hậu cần và chịu trách nhiệm đảm bảo an ninh cho hoạt độngcủa chi nhánh, đảm bảo điều kiện làm việc an toàn lao động cho cán bộ nhân viên

Kiểm soát nội bộ:

Chức năng của phòng là tham mưu cho Giám đốc trong việc lập kế hoạchkiểm soát việc chấp hành các chế độ, chính sách, các thể lệ, quy chế trong hoạtđộng tín dụng, tiền tệ toàn chi nhánh

Kiểm tra kết quả thực hiện các kế hoạch của các phòng chức năng trong toànchi nhánh để báo cáo cho Giám đốc Tiếp nhận đơn từ khiếu nại tố cáo…, trìnhGiám đốc duyệt, theo dõi việc sửa chữa sai sót

Làm nhiệm vụ thường trực chống tham nhũng, tham ô, lãng phí và thực hànhtiết kiệm tại đơn vị mình

1.2 Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Xây dựng- Chi nhánh Rạch Kiến 1.2.1 Đánh giá tình hình hoạt động chung

Trên địa bàn Rạch Kiến hiện nay có trên 07 ngân hàng lớn nhỏ, chưa kể mỗingân hàng lại có nhiều PGD, với sự cạnh tranh gay gắt đó mỗi ngân hàng phải dựavào đặc trưng thế mạnh của mình và áp dụng những hình thức kinh doanh riêngnhằm thu hút khách hàng Rạch Kiến là nơi có tốc độ tăng trưởng kinh tế khá nhanhtrong 5 năm gần đây Điều này ta có thể thấy qua hàng trăm cửa hàng lớn được khaitrương với nhiều loại mặt hàng khác nhau, các khu công nghiệp bắt đầu xuất hiện,

nhiều ngôi nhà khang trang được xây dựng… ta có thể cảm nhận được đời sốngngười dân ngày càng được cải thiện CB – Chi nhánh Rạch Kiến rất coi trọng kháchhàng cá nhân và đây được xem là khách hàng tiềm năng của chi nhánh, song tâm lýcủa người dân thường tin tưởng vào những ngân hàng lớn Nắm bắt được tâm lý đó,

để cạnh tranh với các ngân hàng có bề dày truyền thống khác, chi nhánh đã tạo ranhiều chương trình khuyến mãi, dịch vụ tiện ích nhằm thu hút nguồn tiền nhàn rỗitrong dân và số dân gửi tiền vào chi nhánh ngày càng đông Mặc dù vậy, Chi nhánhRạch Kiến cũng gặp không ít khó khăn bởi sự biến động nền kinh tế như hiện nay.Lạm phát tăng cao, lãi suất liên tục hạ đã gây xao động trong tâm lý người dân Khókhăn như vậy, nhưng Chi nhánh Rạch Kiến đã không ngừng nổ lực để giữ chânkhách hàng cũ, lôi kéo khách hàng mới và được đánh giá là chi nhánh huy độngxuất sắc trong toàn hệ thống

Hoạt động huy động vốn tại CB – Chi nhánh Rạch Kiến:

Công tác huy động vốn tại CB – Chi nhánh Rạch Kiến đã đạt được nhữngkết quả khả quan, nguồn vốn huy động tăng trưởng qua các năm, năm sau cao hơnnăm trước cả về quy mô và chất lượng nguồn vốn

Bảng 1.2: Huy động vốn tại CB – Chi nhánh Rạch Kiến giai đoạn 2013- 2015

Đơn vị: triệu đồng

Huy động vốn 1.089.584 1.266.078 1.334.749Nguồn vốn huy động từ các

khoản vay 478 951 1.063Một số chỉ tiêu tài sản nợ

khác 241.358 41.746 67.231Lợi nhuận chưa phân phối/lỗ

lũy kế 19.184 -5.145 15.691Tổng nguồn vốn 1.350.604 1.303.630 1.418.734

Tỷ trọng huy động vốn trong

tổng nguồn vốn 80,7% 97,1% 94,1%Tốc độ tăng huy động vốn 16,2% 5,4%

(Nguồn Phòng kế toán tài chính CB – Chi nhánh Rạch Kiến)

Nguồn vốn huy động của CB – Chi nhánh Rạch Kiến tăng dần qua các năm.Năm 2013, huy động vốn là 1.089.584 triệu đồng, năm 2014 là 1.266.078 triệu đồng

tăng 16,2% so với năm 2013, huy động vốn năm 2015 là 1.334.749 triệu đồng tăng5,4% so với năm 2014 Huy động vốn năm 2013 chiếm 80,7% trong tổng nguồnvốn của CB – Chi nhánh Rạch Kiến Cơ cấu nguồn vốn của CB – Chi nhánh RạchKiến gồm vốn huy động, các khoản vay, vốn và các quỹ, lợi nhuận chưa phân phối,tài sản nợ khác Trong tổng nguồn vốn thì vốn huy động chiếm tỷ trọng cao và tỷtrọng này tăng dần qua các năm Năm 2014, tỷ trọng vốn huy động trong tổngnguồn vốn chiếm 97,1% , tỷ trọng này tăng mạnh là do số dư vốn huy động tăngnhanh trong năm 2014, mặc dù trong năm này lãi suất huy động có dấu hiệu giảmnhưng tiền gửi vào ngân hàng vẫn là kênh đầu tư an toàn nên công tác huy động vốnvẫn tăng nhanh Tỷ trọng huy động vốn trên tổng nguồn vốn năm 2015 là 94,1%, cósụt giảm so với năm 2014, tuy nhiên huy động vốn vẫn là nghiệp vụ chủ yếu tronghoạt động kinh doanh của CB – Chi nhánh Rạch Kiến.

Hoạt động cho vay tại CB – Chi nhánh Rạch Kiến

Bảng 1.3: Hoạt động cho vay tại CB – Chi nhánh Rạch Kiến giai đoạn 2013 - 2014

Đơn vị: triệu đồng

Dư nợ cho vay 1.157.947 731.154 700.521

Nợ xấu 38.025 28.764 19.751

Tỷ trọng nợ xấu trên tổng dư nợ 3,28% 3,93% 2,82%

(Nguồn: Phòng kinh doanh CB – Chi nhánh Rạch Kiến)

Hoạt động tín dụng tại CB – Chi nhánh Rạch Kiến giai đoạn 2013 – 2015chuyển biến theo chiều hướng xấu đi Cụ thể là dư nợ cho vay giảm dần qua cácnăm, nợ xấu chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ Dư nợ cho vay năm 2014 là731.154 triệu đồng, giảm 426.793 triệu đồng so với năm 2013, tương ứng với tỷ lệgiảm 36,9%% Dư nợ cho vay năm 2015 là 700.521 triệu đồng, tiếp tục giảm30.633 triệu đồng so với năm 2014, tương ứng với tỷ lệ giảm 4,2% Dư nợ cho vaynăm 2014 giảm mạnh là do CB – Chi nhánh Rạch Kiến đã áp dụng các điều kiện tíndụng thắt chặt nhằm kiểm soát rủi ro, dẫn đến việc một số khách hàng đang còn dư

nợ và khách hàng mới không đáp ứng đủ điều kiện vay vốn tại chi nhánh Từ đómột bộ phận lớn khách hàng đã chuyển sang vay tại các TCTD khác trên cùng địabàn Tình hình hoạt động tín dụng của CB – Chi nhánh Rạch Kiến ngày càng sụt

giảm do ảnh hưởng bởi tình hình hoạt động kinh doanh khó khăn của khách hàng,đặc biệt là các doanh nghiệp bị ảnh hưởng chung từ suy giảm kinh tế Nợ xấu năm

2013 chiếm 3,28% và năm 2014 tỷ lệ nợ xấu là 3,93% so với tổng dư nợ cho vay,một tỷ lệ khá cao cho thấy chất lượng tín dụng của CB – Chi nhánh Rạch Kiến thấp.Tín dụng tăng trưởng nóng từ năm 2013 trở về trước với các điều kiện được nớilỏng là một trong những nguyên nhân gây ra nợ xấu tăng cao Từ năm 2014 đến hếtnăm 2015, CB – Chi nhánh Rạch Kiến đã triển khai hoạt động kinh doanh theohướng tập trung tăng trưởng tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh và tích cực giảiquyết nợ xấu, cải thiện chất lượng tín dụng Riêng trong năm 2015, mặc dù dư nợgiảm nhưng CB – Chi nhánh Rạch Kiến cũng đã xử lý giảm trên 50% số nợ xấu từcuối năm 2014 chuyển sang và giữ vững chất lượng tín dụng, không để tiếp tục phátsinh nợ xấu Tốc độ tăng trưởng tín dụng năm 2015 tuy thấp nhưng cơ cấu tín dụng

đã từng bước hợp lý, đã hướng vốn tín dụng tập trung phục vụ sản xuất kinh doanh,nhất là đối với các lĩnh vực ưu tiên, các ngành kinh tế thuộc thế mạnh của địaphương, cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, doanh nghiệp vừa và nhỏ Bêncạnh việc chấp hành nghiêm túc mức lãi suất cho vay tối đa đối với khách hàng vay

để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ một số lĩnh vực, ngành kinh tế do Ngân hàng Nhànước quy định trong từng thời kỳ, trong năm 2015 CB – Chi nhánh Rạch Kiến cũngchủ động triển khai thực hiện nhiều chương trình ưu đãi lãi suất cho vay phù hợpvới từng đối tượng khách hàng

Các hoạt động dịch vụ khác

Bên cạnh hoạt động huy động vốn và hoạt động tín dụng, CB – Chi nhánhRạch Kiến còn thực hiện đa dạng các dịch vụ ngân hàng như thanh toán quốc tế,chuyển tiền trong ngoài nước, thanh toán ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, thanh toánséc, chi trả lương cho doanh nghiệp thông qua tài khoản, chi trả kiều hối, các dịch

vụ ngân quỹ, phát hành và thanh toán thẻ ATM, thẻ tín dụng quốc tế, nội địa, cácdịch vụ ngân hàng điện tử, … Trong năm 2015, CB – Chi nhánh Rạch Kiến nỗ lựckhắc phục khó khăn vươn lên trong mọi hoạt động

1.2.2 Đánh giá kết quả kinh doanh

Trong thời gian qua dưới sự lãnh đạo của Ban Giám đốc và sự phấn đấunhiệt tình của toàn thể cán bộ công nhân viên, CB - Chi nhánh Rạch kiến đã đạtđược những kết quả đáng kể được thể hiện trong bảng số liệu sau:

Bảng 1.4: Kết quả hoạt động kinh doanh của CB – CN Rạch Kiến giai đoạn 2013 -2015

- Các khoản thu khác 6.895 6.833 6.790Chi phí 251.221 265.936 187.049

- Chi về hoạt động huy động vốn 200.078 210.175 138.226

- Chi về hoạt động dịch vụ 1.817 2.070 1.905

- Chi về hoạt động khác 332 315 390

- Chi nộp thuế, phí và các khoản lệ phí 269 311 271

- Chi phí cho nhân viên 15.330 15.307 15.307

- Chi hoạt động quản lý và công cụ 13.665 12.657 14.194

- Chi về tài sản 4.995 4.217 4.079

- Chi phí dự phòng, bảo toàn 6.956 13.839 5.836

- Các khoản chi phí khác 7.779 7.045 6.841Lợi nhuận 19.184 -5.145 15.691

(Nguồn: Phòng Kế toán tài chính – CB Chi nhánh Rạch Kiến)

Lợi nhuận của CB – Chi nhánh Rạch Kiến năm 2013 đạt 19.184 triệu đồngvới doanh thu từ hoạt động kinh doanh là 263.510 triệu đồng, trong đó doanh thu từthu lãi cho vay là 137.843 triệu đồng chiếm tỷ trọng 52% và doanh thu từ thu phí

dịch vụ là 125.667 triệu đồng chiếm tỷ trọng 48% trong tổng doanh thu Năm 2014,hoạt động doanh thu từ thu lãi cho vay giảm do sự suy giảm của hoạt động tín dụng,thu lãi cho vay là 78.518 triệu đồng trong khi doanh thu từ thu phí dịch vụ tăngmạnh lên 175.440 triệu đồng chiếm tỷ trọng 69% doanh thu Năm 2014, lợi nhuậncủa CB - chi nhánh Rạch Kiến lỗ là -5.145 triệu đồng, nguyên nhân chính là do nợquá hạn của các hợp đồng tín dụng không thu hồi được, nợ quá hạn nợ xấu tăng caonên chi nhánh đã trích lập dự phòng rủi ro cao hơn so với các năm trước.

Chiến lược kinh doanh phù hợp đã giúp CB - Chi nhánh Rạch Kiến đạt đượcnhững thành tích khả quan hơn trong năm 2015, cụ thể chi nhánh đã mở rộng hoạtđộng cho vay và các dịch vụ thanh toán từ đó thu lãi tiền vay, thu phí dịch vụ thanhtoán, chuyển tiền…kết hợp với việc xử lý nợ tồn đọng, tiết kiệm tối đa các khoảnchi tiêu không cần thiết, lợi nhuận năm 2015 đã được khôi phục và lãi 15.691 triệuđồng Với định hướng hoạt động kinh doanh đúng đắn, phương châm hoạt động

“An toàn – Phát triển – Hiệu quả - Bền vững” luôn là mục tiêu hàng đầu của CB –Chi nhánh Rạch Kiến quyết tâm nỗ lực vượt qua khó khăn thách thức, tiếp tụckhẳng định vị trí, phát triển thị phần và xứng đáng với niềm tin cậy của khách hàngtrên địa bàn

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Chương 1 đã giới thiệu được lịch sử hình thành và phát triển, cơ cấu tổ chức,chức năng các Phòng/Ban, đánh giá tình hình hoạt động chung và kết quả hoạt độngkinh doanh của ngân hàng để tạo tiền đề vận dụng phân tích, đánh giá năng lực cạnhtranh về huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Xây dựng – Chi nhánh Rạch Kiến

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN

HÀNG XÂY DỰNG – CHI NHÁNH RẠCH KIẾN 2.1 Thực trạng năng lực cạnh tranh về huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Xây dựng - Chi nhánh Rạch Kiến

2.1.1 Tình hình huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Xây dựng- Chi nhánh

Rạch Kiến giai đoạn 2013-2015

Trong giai đoạn 2013-2015, thị trường tiền tệ có nhiều biến động về lãi suấtkhi NHNN thực hiện điều chỉnh giảm lãi suất huy động trong nước, tình hình lạmphát, cạnh tranh về huy động tiền gửi giữa các TCTD trong nước gây ảnh hưởngđến công tác huy động tiền gửi của CB- Chi nhánh Rạch Kiến Chính sách thắt chặttiền tệ để kiềm chế lạm phát đã hạn chế nguồn cung tiền trên thị trường Mặt khácgiảm dần lãi suất cho vay để kích thích hoạt động sản xuất, kinh doanh đã kéo lãisuất huy động giảm, gây khó khăn cho việc thu hút tiền gửi của các NHTM nóichung và CB – Chi nhánh Rạch Kiến nói riêng Mặc dù vậy, xác định huy động vốn

là nhiệm vụ trọng tâm, CB – Chi nhánh Rạch Kiến vẫn giữ được huy mô vốn huyđộng ổn định, chú trọng đảm bảo an toàn thanh khoản và tuân thủ các quy định củaNHNN

Tại CB – Chi nhánh Rạch Kiến chủ yếu huy động nguồn vốn nhàn rỗi trongdân cư và doanh nghiệp, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng như các sảnphẩm tiết kiệm cho phép khách hàng chủ động lựa chọn phương thức nhận lãi, gốc,các lại chứng chỉ tiền gửi…với lãi suất ưu đãi kèm theo nhiều chương trình khuyếnmãi hấp dẫn Đồng thời chính sách huy động vốn của CB – Chi nhánh Rạch Kiếncòn mở rộng hoạt động huy động vốn tới các khách hàng bán lẻ, các doanh nghiệpvừa và nhỏ

Bảng 2.1: Tổng vốn huy động từ tiền gửi khách hàng của CB – Chi nhánh RạchKiến giai đoạn 2013 – 2015

Đơn vị: triệu đồng

Tiền gửi của khách hàng 1.089.584 1.266.078 1.334.749

Tỷ lệ tăng trưởng so với năm trước 16,2% 5,4%

(Nguồn: Phòng kế toán tài chính CB – Chi nhánh Rạch Kiến)

Huy động vốn tiền gửi của khách hàng không ngừng tăng qua các năm Tuynhiên mức tăng trưởng qua các năm không cao, năm 2015 chỉ tăng 5,4% so với năm

2014 Huy động vốn tiền gửi khách hàng chiếm phần lớn trong huy động của CB –Chi nhánh Rạch Kiến Xuất phát từ động thái giảm lãi suất cho vay để kích cầu sảnxuất kinh doanh của Chính phủ và NHNN, lãi suất huy động của CB – Chi nhánhRạch Kiến cũng giảm theo, đây là nguyên nhân khiến khách hàng không bị thu hútbởi sản phẩm và dịch vụ huy động vốn tiền gửi

Để giữ được mức tăng trưởng ổn định của nguồn vốn, CB – Chi nhánh RạchKiến đã tập trung nguồn lực để đẩy mạnh huy động vốn với các biện pháp cụ thểnhư:

Thiết kế và triển khai các sản phẩm mới đa dạng, đáp ứng nhu cầu của kháchhàng, các chương trình tiết kiệm dự thưởng đều có thể đổi mới về hình thức, cơ cấugiải thưởng,

Đổi mới cơ chế điều hành vốn nội bộ phù hợp với điều kiện kinh doanh

2.1.2 Tỷ lệ huy động vốn tiền gửi từ cá nhân, doanh nghiệp tại Ngân hàng Xây

3 Phân theo loại tiền

VND 1.054.174 1.233.319 1.303.443Ngoại tệ 35.410 32.759 31.306

(Nguồn: Phòng kế toán tài chính CB – Chi nhánh Rạch Kiến)

Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng khách hàng tiếp tục chuyển dịch theohướng tích cực, tỷ trọng tiền gửi nhóm khách hàng dân cư tăng cả về giá trị tiền gửi

và tỷ trọng trong tổng huy động vốn theo đúng định hướng của CB – Chi nhánhRạch Kiến Nhóm khách hàng tổ chức kinh tế cũng đạt được sự tăng trưởng về giátrị tiền gửi nhưng giảm dần về tỷ trọng trên tổng huy động vốn do doanh nghiệp có

xu hướng tận dụng nguồn tiền nhàn rỗi phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh,bên cạnh đó do suy thoái kinh tế các doanh nghiệp cũng tận dụng vốn tiền mặtnhiều hơn nhằm duy trì hoạt động kinh doanh

Tiền gửi dân cư: cuối năm 2013 tiền gửi dân cư đạt 974.649 triệu đồng, đếncuối năm 2015, tiền gửi dân cư đạt 1.108.015 triệu đồng, tăng 13,68% so với năm

2013, chiếm tỷ trọng 83,01% trong tổng huy động vốn của chi nhánh

Tiền gửi tổ chức kinh tế: cuối năm 2013 tiền gửi tổ chức kinh tế đạt 114.935triệu đồng, đến cuối năm 2015, tiền gửi tổ chức kinh tế đạt 226.734 triệu đồng, tăng97,27% so với năm 2013, chiếm tỷ trọng 16,98% trong tổng huy động vốn của chinhánh

Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn: chuyển dịch theo hướng tăng dần tỷ trọngtiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, năm 2013 chiếm tỷ trọng 87,02% tổng huy động vốntiền gửi, đến năm 2015 tỷ trọng này tăng lên 88,21% tổng huy động vốn

Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền tệ: tỷ trọng tiền gửi nội tệ gia tăng qua cácnăm Nếu năm 2013 tiền gửi nội tệ chiếm 96,75% tổng huy động vốn thì đến năm

2015 tỷ lệ này là 97,65% Do tại Rạch Kiến, khách hàng gửi tiền chủ yếu là kháchhàng nội địa Nguồn vốn huy động ngoại tệ chủ yếu đến từ các tổ chức kinh tế cóhoạt động xuất nhập khẩu

2.2 Năng lực cạnh tranh về huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Xây dựng – Chi nhánh Rạch Kiến

Năng lực cạnh tranh tại NHTM là những lợi thế vượt trội của ngân hàng sovới các đối thủ cạnh tranh trong việc thỏa mãn tốt nhất các nhu cầu của khách hàng

để thu được lợi nhuận ngày càng cao hơn

Bảng 2.3: So sánh huy động vốn của CB – Chi nhánh Rạch Kiến và so với các đối thủ cạnh tranh giai đoạn 2013 – 2015

Đvt: triệu đồng

CB Rạch Kiến 1.089.584 1.266.078 1.334.749Agribank Long An 1.470.578 1.798.469 1.949.572Vietinbank Long An 1.161.421 1.453.967 1.571.093

(Nguồn: Phòng kế toán tài chính CB – Chi nhánh Rạch Kiến)

Tại tỉnh Long An, cạnh tranh trong lĩnh vực hoạt động huy động vốn tiền gửi

có rất nhiều tổ chức tín dụng và định chế tài chính tham gia nhưng đối thủ của CB –Chi nhánh Rạch Kiến chủ yếu là các chi nhánh của các NHTM nhà nước đượcthành lập và đi vào hoạt động khá lâu tương tự như CB – Chi nhánh Rạch Kiến

Một số ngân hàng có hoạt động huy động vốn mạnh, thị phần huy động vốn lớn vàcạnh tranh gay gắt với CB – Chi nhánh Rạch Kiến có thể kể là: Ngân hàng Nôngnghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Long An (Agribank Long An) và Ngânhàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Long An (Vietinbank Long An).Thị trường tỉnh Long An được xem là cạnh tranh gay gắt giữa 03 ngân hàng này,nguyên nhân là do các chi nhánh trên đã hoạt động từ rất lâu đời tại tỉnh Long An,nắm giữ phần lớn khách hàng và chiếm thị phần ổn định trong tổng nguồn vốn huyđộng toàn tỉnh Tính đến cuối năm 2015, số dư huy động vốn của Vietinbank Long

An là 1.571.093 triệu đồng, chiếm 19,25% thị phần huy động vốn toàn tỉnh Long

An Số dư huy động vốn của Agribank Long An cuối năm 2015 là 1.949.572 triệuđồng, chiếm 27,55% thị phần tỉnh Long An Sở dĩ các ngân hàng này được xem làđối thủ cạnh tranh chính của CB – Chi nhánh Rạch Kiến vì các ngân hàng này cócùng đối tượng khách hàng với CB – Chi nhánh Rạch Kiến, sản phẩm dịch vụ huyđộng vốn của các ngân hàng này tương đối giống với CB – Chi nhánh Rạch Kiến,khách hàng thường so sánh sản phẩm dịch vụ huy động vốn của CB – Chi nhánhRạch Kiến với sản phẩm dịch vụ của các ngân hàng này So với các ngân hàngkhác, CB – Chi nhánh Rạch Kiến có đội ngũ nhân viên trẻ, có trình độ chuyên môncao, thái độ phục vụ niềm nở, nhiệt tình, thân thiện và khả năng đáp ứng của nhânviên ngân hàng đối với khách hàng được khách hàng hài lòng, tin cậy Đây cũngchính là thế mạnh vượt trội tạo nên năng lực cạnh tranh trong hoạt động huy độngvốn

Về sản phẩm dịch vụ huy động vốn, năng lực quảng cáo - khuyến mãi, CB –Chi nhánh Rạch Kiến đáp ứng được nhu cầu khách hàng nhưng không vượt trội sovới các ngân hàng khác Do sản phẩm dịch vụ huy động vốn, chính sách quảng cáo– khuyến mãi tương đối giống nhau giữa các ngân hàng

Về trình độ công nghệ và năng lực cạnh tranh về giá, CB – Chi nhánh RạchKiến không có lợi thế hơn các ngân hàng khác Do chi nhánh phải tuân thủ các quyđịnh về lãi suất huy động do CB quy định cũng như chấp hành các quy định về trầnlãi suất huy động của NHNN Do đó, cần thiết phải xác định nguồn lực tạo ra giá trịcho hoạt động huy động vốn tiền gửi cần CB – Chi nhánh Rạch Kiến duy trì và phát

triển, các nguồn lực hạn chế cần được khắc phục Trong các nguồn lực cần duy trì

và phát triển, cần nhận dạng đâu là nguồn lực cốt lõi tạo ra các giá trị quan trọngcho hoạt động huy động vốn để tập trung đầu tư tạo lợi thế cạnh tranh

2.3 Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh về huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Xây dựng- Chi nhánh Rạch Kiến

2.3.1 Thị phần huy động tiền gửi

Bảng 2.4: Thị phần huy động vốn của CB – Chi nhánh Rạch Kiến so với các ngân hàng khác tại tỉnh Long An giai đoạn 2013 – 2015

(Nguồn: Phòng kế toán tài chính CB – Chi nhánh Rạch Kiến)

Năm 2013, thị phần huy động vốn tiền gửi của chi nhánh chiếm 8,91%, thịphần còn lại thuộc về các ngân hàng thương mại nhà nước, ngân hàng chính sách,khối ngân hàng thương mại cổ phần, phi ngân hàng, quỹ tín dụng Năm 2015, thịphần huy động vốn tiền gửi của chi nhánh có giảm sút nhưng vẫn duy trì ở mức8,84% Khối ngân hàng thương mại nhà mước và ngân hàng chính sách xã hộichiếm lĩnh thị phần tỉnh Long An do tâm lý người dân tin tưởng vào NHNN luônđảm bảo tính thanh khoản cao Trước áp lực gay gắt từ các ngân hàng trên địa bàn,

CB – Chi nhánh Rạch Kiến đã cho thấy năng lực cạnh tranh về huy động vốn tiềngửi, liên tục đổi mới để giữ vững thị phần Thị phần huy động vốn có sự dịchchuyển tăng dần ở khối các ngân hàng thương mại cổ phần do mới tham gia vào thịtrường và có những bước lôi kéo khách hàng, cạnh tranh gay gắt

2.3.2 Thương hiệu của ngân hàng

Là một chi nhánh trong hệ thống CB, CB – Chi nhánh Rạch Kiến ngoài việcthừa hưởng giá trị thương hiệu, trong quá trình hoạt động còn tạo nên những giá trịthương hiệu riêng tại Rạch Kiến