Áp dụng các phương pháp đo lường rủi ri hệ thống trên thị trường chứng khoán Việt Nam

2.ăM căđíchănghiênăc u:... NgơnăhƠngăth ngăm iăvƠăho tăđ ngătínăd ngăc aăNHTM: 1.1.1.1... Cácănguyênănhơnăphátăsinhăn ăx u: 1.1.5.1... Chính ph có th s d ng Ngân sách mua toàn... 33 hà

1

I.ăM ă Uă

1.ăLỦădoăch năđ ătƠi:ă

Vi t Nam đang trong quá trình hoàn thành công nghi p hóa - hi n đ i hoá đ t n c, nhà n c đòi h i tri n khai,th c hi n nhi u d án đ u t v i ngu n v n huy đ ng c trong và ngoài n c, thu c m i thành ph n kinh t

Trong đó, ngu n v n huy đ ng t các ngân hàng th ng m i (NHTM) là ch

y u và chi m t tr ng l n NHTM là t ch c g n ch t v i n n kinh t th

tr ng, đóng vai trò quan tr ng trong vi c thúc đ y n n kinh t hàng hóa phát tri n Ngu n v n cho vay theo d án đ u t c a NHTM ngày càng ph bi n,

c b n và quan tr ng đ i v i m i cá nhân, doanh nghi p và Chính ph

NHTM đóng vai trò là trung tâm ti n t tín d ng c a n n kinh t , đ phù

h p v i xu h ng đa d ng hoá các ho t đ ng c a ngân hàng nh m cung c p các ngu n v n cho doanh nghi p ho t đ ng, h th ng NHTM Vi t Nam đã

ch đ ng đ y m nh ho t đ ng tín d ng cho vay v i m i thành ph n kinh t

n u đáp ng th a mãn đi u ki n cho vay c a ngân hàng ây là ho t đ ng đem l i thu nh p chính cho các NHTM Trong quá trình c p tín d ng, Ngân hàng luôn ph i đ i m t v i nguy c x y ra r i ro tín d ng R i ro tín d ng có

th x y ra do nhi u nguyên nhân khác nhau và các Ngân hàng không th lo i

tr hoàn toàn r i ro tín d ng mà ch có th đ phòng, h n ch nó Chính vì v y trong quá trình kinh doanh c a mình, vi c phát sinh các kho n n x u là không th tránh kh i các NHTM V n đ đ t ra là các ngân hàng s ng phó

v i các kho n n x u này ra sao, làm th nào đ có th h n ch t i đa các nh

h ng c a n x u t i tình hình ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng

Trong quá trình nghiên c u t i Ngân hàng th ng m i c ph n đ u t và phát tri n Vi t Nam - Chi nhánh S n Tây , nh n th y t m quan tr ng c a công tác qu n lý n có v n đ và x lý h u qu c a kho n n đó gây ra, em quy t

đ nh ch n đ tài: “X ălỦăn ăx uăt iăNgơnăhƠngăth ngăm iăc ăph năđ uăt ă

vƠăphátătri năVi tăNamă- ChiănhánhăS năTơyă” làm đ tài lu n v n

2.ăM căđíchănghiênăc u:

Lu n v n đi vào nghiên c u nh ng v n đ lý lu n c b n v n x u, nguyên nhân gây ra n x u và nh ng nh h ng c a n x u đ n ho t đ ng ngân hàng c ng nh toàn th n n kinh t T đó có nh ng bi n pháp qu n lý

và x lý hi u qu các kho n n x u

3.ă iăt ngăvƠăph măviănghiênăc u:ă

- i t ng nghiên c u: Quy trình, ch tiêu liên quan đ n công tác qu n

lý và công tác x lý các kho n n x u trong ho t đ ng cho vay t i Ngân hàng

l , ph ng pháp phân tích t ng tác các h s Bên c nh đó còn d a vào các

s li u thu th p đ c đ tính toán các t s , xem xét, ki m tra, đ i chi u và so sánh nh m làm rõ, gi i quy t v n đ c n nghiên c u

3

1.1 ăN ăx uătrongăho tăđ ngătínăd ngăc aăNHTM

1.1.1 NgơnăhƠngăth ngăm iăvƠăho tăđ ngătínăd ngăc aăNHTM:

1.1.1.1 Kháiăni m:

a Ngân hàng th ng m i:

Hi n nay, trên th gi i có khá nhi u khái ni m v ngân hàng th ng m i

(NHTM) M , ngân hàng th ng m i đ c đ nh ngh a là công ty kinh doanh ti n t , chuyên cung c p d ch v tài chính và ho t đ ng trong ngành công nghi p d ch v tài chính

T i Pháp, ngân hàng th ng m i đ c đ nh ngh a là nh ng xí nghi p hay

c s mà ngh nghi p th ng xuyên là nh n ti n b c c a công chúng d i các hình th c ký thác ho c d i các hình th c khác và s d ng tài nguyên đó cho chính h trong các nghi p v v chi t kh u, tín d ng và tài chính

Vi t Nam, ngân hàng th ng m i là t ch c kinh doanh ti n t mà

ho t đ ng ch y u và th ng xuyên là nh n ti n ký g i t khách hàng v i

trách nhi m hoàn tr và s d ng s ti n đó đ cho vay, th c hi n nghi p v chi t kh u và làm ph ng ti n thanh toán

b.Tín d ng và tín d ng ngân hàng th ng m i:

Tín d ng nói chung là m t ph m trù kinh t quen thu c và t lâu đã đ c

đ nh ngh a m t cách khá hoàn ch nh Theo K.Max: “Tín d ng là quá trình chuy n nh ng t m th i m t l ng giá tr t ng i s h u đ n ng i s d ng

đ sau m t th i gian nh t đ nh thu h i m t l ng giá tr l n h n l ng giá tr ban đ u” Nh v y, v b n ch t tín d ng là quan h vay m n trên c s hoàn

tr c g c và lãi v i các đ c tr ng là: có th i h n, có tính hoàn tr và quan h tín d ng d a trên c s s tin t ng gi a ng i đi vay và ng i cho vay Tín d ng NHTM là hình th c phát tri n cao c a tín d ng Tín d ng NHTM là m t giao d ch v tài s n (ti n t ho c hi n v t) gi a bên cho vay (NHTM) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghi p và các ch th khác), trong đó

bên cho vay chuy n giao tài s n cho bên đi vay s d ng trong m t th i h n

nh t đ nh theo th a thu n, bên đi vay có trách nhi m hoàn tr vô đi u ki n

v n g c và lãi cho bên cho vay khi đ n h n thanh toán có th thi t l p quan h tín d ng v i ngân hàng, bên đi vay còn ph i cam k t s d ng v n vay đúng m c đích đã đ c tho thu n và trong nhi u tr ng h p ph i có tài s n

đ m b o cho kho n vay ây là nh ng nguyên t c quan tr ng và c n thi t đ i

v i ho t đ ng tín d ng nói riêng và đ i v i s t n t i, phát tri n c a ngân hàng nói chung

Trong khuôn kh nghiên c u c a đ tài, tín d ng NHTM đ c hi u là quan h cung ng v n c a NHTM dành cho các cá nhân, doanh nghi p và t

ch c khác trong n n kinh t thông qua các kho n cho vay và ph i đ m b o tuân th các nguyên t c c b n c a tín d ng Ho t đ ng tín d ng đ c th c

hi n trên nguyên t c “đi vay đ cho vay”, ngh a là ngu n v n mà ngân hàng cho khách hàng vay d a trên ngu n v n huy đ ng c a cá nhân, t ch c khác

là ch y u c tr ng c a tín d ng ngân hàng là tính l i nhu n và r i ro cao

V i kh n ng đáp ng t t m i nhu c u đa d ng v v n c a n n kinh t , tín

d ng ngân hàng đang phát tri n ngày càng m nh m và tr thành m t kênh

d n v n vô cùng quan tr ng trong h u kh p các ngành, l nh v c kinh t

1.1.1.2 Vaiătròăc aăho tăđ ngătínăd ngăngơnăhƠngăth ngăm i:

Trong s phát tri n kinh t , tín d ng ngân hàng th ng m i đóng m t vai trò vô cùng quan tr ng

5

ki m đ c l i t các kho n ti n t m th i nhàn r i này Trong khi đó có m t

s doanh nghi p, cá nhân thi u v n đ ph c v cho nhu c u kinh doanh c a mình; m t s cá nhân trong xã h i c n v n đ c i thi n sinh ho t ho c đ i phó

v i nh ng r i ro trong cu c s ng; Ngân sách Nhà n c b thâm h t, Nhà n c

c n v n đ bù đ p s thâm h t đó đ m b o cân đ i thu chi cho n n kinh

t …Nh v y, ta th y trong xã h i luôn có m t s ng i th a v n, c n đ u t

và m t s ng i thi u v n mu n đi vay Song nh ng ng i này khó có th

tr c ti p g p nhau, ho c n u mu n đáp ng đ c nhu c u c a mình thì ph i

b ra chi phí r t cao và không k p th i Ho t đ ng tín d ng c a các ngân hàng

th ng m i đã giúp tho mãn nhu c u c a nh ng ng i có v n và nh ng

ng i c n v n, có ngh a là các ngân hàng th ng m i đ ng ra làm trung gian

nh n ti n g i t t t c các thành ph n kinh t và cho vay l i các đ n v , cá nhân trong n n kinh t Hay nói cách khác: "tín d ng ngân hàng là chi c c u

n i đ nh ng ng i có v n và nh ng ng i c n v n g p nhau"

Tín d ng nói chung và tín d ng NHTM nói riêng th c hi n vai trò k t

n i gi a ti t ki m và đ u t , khai thác các kho n ti n nhàn r i trong xã h i

đ a nhanh vào s n xu t kinh doanh Thông qua vi c t p trung và phân ph i l i

v n, tín d ng NHTM là trung tâm đáp ng nhu c u v n to l n c a xã h i Các ngân hàng, t ch c đ c bi t th c hi n vi c kinh doanh ti n t , v i l i th v quy mô, uy tín và s ho t đ ng chuyên nghi p c a mình, có th d dàng huy

đ ng các kho n ti n nhàn r i t nhi u ngu n khác nhau trong n n kinh t , do

đó c ng s n sàng đáp ng đ c m i nhu c u v n, dù l n hay nh , c a các cá nhân và t ch c Tín d ng NHTM giúp các doanh nghi p rút ng n đ c th i gian tích l y v n, nhanh chóng m r ng đ u t Nh v y, tín d ng NHTM đóng vai trò quan tr ng trong vi c thúc đ y tái s n xu t m r ng và t o đi u

ki n t ng tr ng kinh t

- Tín d ng NHTM góp ph n c c u l i n n kinh t qu c dân

B ng nh ng u tiên v lãi su t, th i h n cho vay, m c cho vay đ i v i

t ng ngành, t ng vùng kinh t , tín d ng ngân hàng đã t o đi u ki n cho các

ngành, các vùng này phát tri n thu n l i h n Ng c l i, nh ng ngành, l nh

v c có kh n ng phát tri n t t, hi u qu kinh t cao s giúp các ngân hàng

gi m thi u r i ro khi cho vay, kh n ng thu l i t t, thu hút s đ u t , tài tr

c a ho t đ ng tín d ng ngân hàng Tín d ng NHTM là công c tài tr cho các ngành kinh t m i nh n, các ngành và vùng kém phát tri n trong chi n l c phát tri n kinh t c a đ t n c, t đó t o đi u ki n cho vi c hình thành m t c

c u kinh t h p lý

- Tín d ng NHTM c ng giúp cho Nhà n c qu n lý và đi u hành h u

hi u chính sách ti n t , ki m soát l m phát thông qua vi c ki m soát l ng

ti n cung ng

V i ch c n ng t o ti n c a ngân hàng th ng m i, nhà n c có th thông qua ho t đ ng tín d ng NHTM đ th c hi n các chính sách ti n t

nh m m c đích t ng tr ng kinh t hay ki m ch l m phát trong t ng th i k Ngoài ra, v i vi c đ a ra các m c lãi su t ch đ o, t l d tr b t bu c…, Chính ph c ng đ nh h ng, tác đ ng t i n n kinh t qua vi c tác đ ng t i các

ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng th ng m i Nh v y, nh có ho t đ ng tín

d ng c a NHTM mà nhà n c có th s d ng h u hi u, linh ho t các công c chính sách ti n t đ đi u ti t n n kinh t

- Ngoài ra, tín d ng NHTM còn góp ph n t o công n vi c làm, nâng cao

đ i s ng dân c và n đ nh tr t t xã h i Thông qua ho t đ ng cho vay tiêu dùng, tín d ng NHTM đáp ng nhu c u nâng cao đ i s ng v t ch t c a dân

c Tín d ng NHTM c ng góp ph n th c hi n các ch ng trình xã h i c a Nhà n c nh cho vay xoá đói gi m nghèo, cho vay gi i quy t vi c làm, v.v… giúp c i thi n đ i s ng ng i dân, gi m t l th t nghi p, t đó n đ nh

tr t t xã h i

b i v i các ngân hàng th ng m i:

Tín d ng là ho t đ ng ch y u, mang l i ph n l n l i nhu n cho ngân hàng, có vai trò quy t đ nh đ n s t n t i và phát tri n c a ngân hàng

7

1.1.2 Kháiăni măn ăx u:

Vi t Nam hi n nay, v n đ n x u ngày càng đ c quan tâm và chú

tr ng Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam đã ký Quy t đ nh s 493/2005/Q -NHNN ngày 22/04/2005 v vi c ban hành “Quy đ nh v phân

lo i n , trích l p và s d ng d phòng đ x lý r i ro tín d ng trong ho t đ ng ngân hàng c a t ch c tín d ng”; Quy t đ nh s 18/2007/Q -NHNN ngày 25/04/2007 v vi c s a đ i, b sung m t s đi u c a Quy đ nh v phân lo i

n , trích l p và s d ng d phòng đ x lý r i ro tín d ng trong ho t đ ng ngân hàng c a t ch c tín d ng ban hành theo Quy t đ nh s 493/2005/Q -NHNN ngày 22/04/2005; Thông t s 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng 01

n m 2013 c a Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam quy đ nh v phân

lo i tài s n có, m c trích, ph ng pháp trích l p d phòng r i ro và vi c s

d ng d phòng đ x lý r i ro trong ho t đ ng c a t ch c tín d ng, chi nhánh ngân hàng n c ngoài; Thông t s 14/2014/TT-NHNN ngày 20 tháng

5 n m 2014 c a Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam s a đ i, b sung

m t s đi u c a Quy đ nh v phân lo i n , trích l p và s d ng d phòng đ

x lý r i ro tín d ng trong ho t đ ng ngân hàng c a t ch c tín d ng ban hành theo Quy t đ nh s 493/2005/Q -NHNN ngày 22/4/2005 c a Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c G n đây nh t, t t c các v n b n trên đã đ c h p nh t trong Quy t đ nh s 22/VBHN – NHNN ngày 04/6/2014 c a Ngân hàng nhà

n c Vi t Nam ban hành quy đ nh v phân lo i n , trích l p và s d ng d phòng đ x lý r i ro tín d ng trong ho t đ ng ngân hàng c a t ch c tín

d ng Theo đó, vi c xác đ nh, phân lo i n x u c a các t ch c tín d ng

(TCTD) đã b c đ u theo sát v i thông l qu c t (phân lo i c n c vào th c

tr ng khách hàng ch không ch c n c vào th i gian quá h n c a kho n c p tín d ng) ng th i, các TCTD có th th c hi n xác đ nh, phân lo i các kho n n thành 05 nhóm n d a trên ph ng pháp phân lo i n đ nh l ng

ho c đ nh tính Theo k t qu phân lo i đó, quy t đ nh s 22/VBHN – NHNN

c a ngân hàng nhà n c ban hành ngày 04/6/2014 quy đ nh “N x u là nh ng

kho n n thu c nhóm 3 (n d i tiêu chu n), nhóm 4 (n nghi ng ), nhóm 5 (n có kh n ng m t v n)”

Nh v y, v c b n thì nh ng kho n n đ c phân vào các nhóm n 3,

4 và 5 (bao g m n d i tiêu chu n, n nghi ng và n có kh n ng m t v n)

đ c coi là n x u Trên c s k t qu phân lo i n , TCTD ch đ ng th c

hi n h ch toán, trích l p d phòng r i ro theo quy đ nh Tuy nhiên trên th c t các TCTD xem xét n x u ch y u d a trên các đánh giá v kh n ng thu h i các món vay i v i các kho n n đã đ n h n nh ng ch a tr , ng i ta ít quan tâm xem các món n đó đã quá h n bao nhiêu ngày, mà xem xét kh

n ng thu h i n lúc này là bao nhiêu i u đó có ngh a là m t món vay cho dù

m i ch quá h n m t ngày nh ng ngân hàng th y rõ và xác minh đ c kh

n ng thua l và có d u hi u c a s l a đ o thì món vay này c ng đ c coi

là n x u

1.1.3 Phơnălo iăn :

Theo Quy t đ nh s 22/VBHN – NHNN ngày 04/6/2014 c a ngân hàng nhà n c ban hành quy đ nh v phân lo i n , trích l p và s d ng d phòng đ x lý r i ro tín d ng trong ho t đ ng ngân hàng c a t ch c tín d ng thì N x u đ c xác đ nh d a trên c y u t th i h n n và kh n ng thu h i

T ch c tín d ng Vi t Nam hi n nay ph bi n th c hi n phân lo i n theo 5 nhóm nh sau :

- Nhóm 1 ( N đ tiêu chu n), bao g m : Các kho n n trong h n và t ch c tín d ng đánh giá là có đ kh n ng thu h i đ y đ c g c và lãi đúng th i h n

Các kho n n quá th i h n d i 10 ngày và t ch c tín d ng đánh giá

là có kh n ng thu h i đ y đ c g c và lãi b quá h n và thu h i đ y đ c

g c và lãi đúng th i h n còn l i

Các kho n n khác đ c phân lo i vào nhóm 1 theo quy đ nh t i Kho n

2 đi u này

- Nhóm 2 ( N c n chú ý ), bao g m :

9

Các kho n n quá h n t 10 đ n 90 ngày;

Các kho n n đi u ch nh kì h n tr n l n đ u ( đ i v i khách hàng là doanh nghi p, t ch c thì t ch c tín d ng có đánh giá khách hàng và kh

n ng v tr n đ y đ g c và lãi đúng kì h n đ c đi u ch nh l n đ u);

Các kho n n đ c phân lo i vào nhóm 2 theo quy đ nh t i Kho n 3

đi u này;

- Nhóm 3 ( N d i tiêu chu n ), bao g m :

Các kho n n quá th i h n t 91 ngày đ n 180 ngày;

Các kho n n c c u l i th i h n tr n l n đ u, tr các kho n n đi u

ch nh kì h n tr n l n đ u phân lo i vào nhóm 2 theo quy đ nh t i i m b kho n này;

Các kho n n đ c mi n ho c gi m lãi do khách hàng không đ kh

n ng tr lãi đ y đ theo h p đ ng tín d ng;

Các kho n n đ c phân lo i vào nhóm 3 theo quy đ nh t i Kho n 3 đi u này;

N x u thu c nhóm này đ c xem là các kho n n cáo kh n ng thu h i

n cao nh t Ngân hàng s trích l p 1 t l DPRR cho n x u nhóm này là 20%d n c a nhóm

- Nhóm 4 ( N nghi ng ) , bao g m :

Các kho n n quá h n t 181 ngày đ n 360 ngày;

Các kho n n c c u l i th i h n tr n l n đ u quá h n d i 90 ngày theo

th i h n tr n đ c c c u l i l n đ u;

Các kho n n c c u l i th i h n tr n l n th 2

Các kho n n đ c phân lo i vào nhóm 4 theo quy đ nh t i Kho n 3 đi u này

N x u thu c nhóm này đ c đánh giá là có kh n ng thu h i n th p h n

so v i các kho n n c a nhóm 3 Các kho n n này đ c x p vào nh ng kho n

n mà ngân hàng có s nghi ng v kh n ng tr n T l trích l p DPRR cho n

x u thu c nhóm này là 50% t ng d n c a nhóm

- Nhóm 5 ( N có kh n ng m t v n) bao g m : Các kho n n quá h n trên 360 ngày;

Các kho n n c c u l i th i h n tr n l n đ u quá h n t 90 ngày tr lên theo th i h n tr n đ c c c u l i l n đ u;

Các kho n n đ c c c u l i th i h n tr n l n th hai quá h n theo th i

1.1.4 Nh ngătácăđ ngăc aăn ăx u:

N x u là m t trong nh ng v n đ nan gi i nh t hi n nay c a các t ch c tín d ng, không nh ng nh h ng l n đ n ho t đ ng kinh doanh c a chính các ngân hàng, mà còn nh h ng đ n s phát tri n c a toàn b n n kinh t

1.1.4.1 nhăh ngăc aăn ăx uăt iăho tăđ ngăc aăngơnăhƠng:

- Làm gi m ngu n v n kinh doanh c a ngân hàng:

Khi phát sinh m t kho n n x u, ngu n v n c a ngân hàng không đ c thu h i v n m t cách nhanh chóng, k p th i, đúng th i h n S v n đó b đóng

b ng m t ch , không đ c đ a vào s d ng, ti p t c vòng quay tín d ng c a ngân hàng Do đó, vòng quay v n tín d ng gi m, t c đ l u chuy n v n tín d ng

c a ngân hàng gi m, ngu n v n đ ti p t c cho vay c a ngân hàng b gi m

Th m chí, trong nh ng tr ng h p x u, ngân hàng không th thu h i đ c các kho n n x u này d n đ n m t v n kinh doanh Nh v y, n x u nh h ng c

11

đ n hi u qu s d ng v n kinh doanh c a ngân hàng c ng nh l ng v n đ

ph c v cho ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng

- nh h ng đ n kh n ng thanh toán c a ngân hàng:

c tr ng c b n c a ngân hàng là đi vay đ cho vay Vì v y, n u ho t

đ ng tín d ng g p r i ro d n đ n n x u s nh h ng r t l n đ n kh n ng thanh toán c a ngân hàng Ngu n v n kinh doanh c a ngân hàng ch y u là các kho n ti n huy đ ng t dân c , do đó ngân hàng luôn ph i thanh toán đ y

đ , đúng h n cho các kho n g c và lãi huy đ ng Khi n x u x y ra, ngân hàng không th thu h i đ c đ y đ các kho n g c và lãi cho vay đúng th i

h n, do đó làm chênh l ch th i h n c a các kho n thu h i g c lãi v i các kho n ph i thanh toán cho ng i g i ti n N u các kho n ti n chênh l ch này quá l n, th m chí v t quá m c d tr c a ngân hàng, ngân hàng hoàn toàn

có th r i vào tình tr ng m t kh n ng thanh toán, đi u này nh h ng r t l n

đ n uy tín c a ngân hàng

- N x u làm gi m l i nhu n c a ngân hàng:

Khi ngân hàng không th thu h i các kho n cho vay g c và lãi đúng

h n, doanh thu c a ngân hàng gi m Ngân hàng m t thêm các kho n chi phí cho vi c qu n lý kho n n vay quá h n, chi phí thu h i kho n vay… Khi các kho n vay tr lên x u h n, ngân hàng bu c ph i trích l p các kho n d phòng, th m chí trong nh ng tr ng h p x u, ngân hàng có th không thu h i

đ c các kho n v n và lãi cho vay, vì v y chi phí cho ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng càng t ng cao, làm gi m sút đáng k đ n l i nhu n ngân hàng Trong khi không thu h i đ c kho n v n cho vay, ngân hàng v n bu c ph i

tr lãi huy đ ng cho các ngu n v n tài tr cho các kho n cho vay đó nên n u

đ t l n x u trong c c u cho vay c a ngân hàng quá l n, ngân hàng s không có l i nhu n ho c b l v n, thâm h t vào v n s h u c a ngân hàng

Nh v y, n x u c a ngân hàng có nh h ng r t l n đ n l i nhu n c a ngân hàng Nh ng ngân hàng ki m soát n x u t t d thu đ c t l l i nhu n cao,

nh ng ngân hàng có t l n x u cao th ng b thua l do chi phí trích l p d phòng l n

- T l n x u cao làm nh h ng đ n uy tín c a ngân hàng:

M t ngân hàng có t l n x u cao t c là m c đ r i ro c a các tài s n

có cao thì ngân hàng đó th ng đ ng tr c nguy c đánh m t uy tín c a mình trên th tr ng Không m t khách hàng nào mu n g i ti n vào m t ngân hàng

mà có t l n quá h n, n x u v t quá m c cho phép, có ch t l ng tín

d ng không t t và gây ra nhi u v th t thoát l n Thông tin v vi c m t ngân hàng có m c đ r i ro cao, kh n ng thanh toán suy gi m th ng đ c báo chí đ a tin và lan truy n trong dân chúng r t nhanh, đi u này s khi n cho

vi c huy đ ng v n c a ngân hàng g p r t nhi u khó kh n và nh h ng dây chuy n là t t y u

- N x u nh h ng đ n kh n ng m r ng th tr ng, phát tri n quy

mô và h i nh p qu c t c a ngân hàng:

T l n x u c a ngân hàng th hi n hi u qu c a ho t đ ng tín d ng ngân hàng N u ngân hàng có nhi u n x u cho th y ngân hàng đang g p khó

kh n trong ho t đ ng kinh doanh chính, khó có kh n ng thu h i các kho n

g c và lãi cho vay Tình tr ng này kéo dài làm nh h ng đ n l i nhu n c a ngân hàng, ngu n v n kinh doanh c a ngân hàng s b gi m sút, hình nh, uy tín c a ngân hàng không cao Do v y, ngân hàng s r t khó kh n trong vi c huy đ ng v n kinh doanh, kh n ng m r ng th tr ng c a ngân hàng là r t kém c bi t, trong tình hình h i nh p kinh t nh hi n nay, các ngân hàng

đ ng tr c thách th c c nh tranh r t cao, đ ng th i c ng có c h i phát tri n

m ng l i ho t đ ng ra ngoài ph m vi lãnh th Tuy nhiên, v i t l n x u cao, v t quá m c cho phép, ngân hàng r t khó trong vi c chi m đ c lòng tin c a các khách hàng c trong và ngoài n c Vì v y, ngân hàng s m t v

th trong c nh tranh, đánh m t c h i tham gia th tr ng ti n t qu c t

13

1.1.4.2 nhăh ngăc aăn ăx uăt iăn năkinhăt :

Ngoài vi c tác đ ng tr c ti p đ n ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng,

n x u c ng nh h ng khá l n đ n n n kinh t

- N x u làm ch m quá trình tu n hoàn và chu chuy n v n c a các TCTD, qua đó làm gi m vòng quay c a v n, gi m hi u qu s d ng v n trong

n n kinh t , kìm hãm s phát tri n c a n n kinh t

- Các chi phí phát sinh do n x u gây ra là r t l n (bao g m: chi tr lãi

ti n g i, chi phí qu n lý - x lý n x u và các chi phí khác liên quan) Nh ng chi phí này không mang l i b t kì l i ích nào cho xã h i, làm gi m t ng l i ích xã h i M t khác, các kho n chi phí này làm gi m thi u đáng k , th m chí gây l cho các ngân hàng khi h ch toán k t qu kinh doanh d n đ n ngu n thu

c a ngân sách nhà n c b suy gi m, nh h ng đ n các ho t đ ng đ u t c

s h t ng c a nhà n c, các ho t đ ng mang m c đích c ng đ ng, th c hi n công b ng xã h i

- N x u h n ch kh n ng m r ng và t ng tr ng tín d ng, h n ch

kh n ng kinh doanh c a các TCTD, qua đó nh h ng đ n ngu n cung v n cho các doanh nghi p, làm cho ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p b đình tr V n b đ ng t i nh ng ho t đ ng kinh doanh kém hi u

qu trong khi l i thi u v n đ u t cho các kênh s n xu t khác hi u qu h n

c a n n kinh t

1.1.5 Cácănguyênănhơnăphátăsinhăn ăx u:

1.1.5.1 Nguyênănhơnăch ăquan:

Các nguyên nhân ch quan gây ra n x u là các nguyên nhân xu t phát

t chính các ngân hàng th ng m i Nh ng nguyên nhân này hoàn toàn có th

h n ch n u ngân hàng ch t ch h n trong ho t đ ng qu n lý kinh doanh c a mình Các nguyên nhân này bao g m:

- M c đ ch p nh n r i ro c a t ng ngân hàng trong t ng th i k :

M i ngân hàng th ng có quan đi m kinh doanh riêng, do đó m c đ

ch p nh n r i ro c a m i ngân hàng c ng khác nhau và đ i v i m t ngân hàng, trong t ng th i k thì m c đ này c ng khác nhau Ban lãnh đ o c a

m t ngân hàng th ng đ ra m c r i ro t i đa có th ch p nh n đ c trong

m i th i k (g i là kh u v r i ro c a ngân hàng) Do r i ro ch p nh n càng cao thì l i nhu n k v ng càng l n, nên có m t s ngân hàng ch p nh n cho vay nh ng d án m o hi m đ thu v l i nhu n cao N u ngân hàng th ng

m i l a ch n đ t m c tiêu l i nhu n lên trên nh t thì c ch qu n lý s khuy n khích và t o đi u ki n đ b ph n có liên quan tìm ki m, quy t đ nh nh ng kho n cho vay, đ u t có thu nh p k v ng cao nh ng ti m n r i ro l n;

đ ng th i các quy đ nh v ki m tra, ki m soát, đ c bi t là tiêu chu n đ xem xét, đánh giá khi quy t đ nh cho vay c ng s th p h n Ng c l i, n u quan

đi m kinh doanh c a ngân hàng là l y an toàn v n làm m c tiêu chính thì các quy đ nh v đi u ki n cho vay, c ch qu n lý tài s n trong vi c th m đ nh, xem xét tr c khi ra quy t đ nh cho vay, đ u t s ch t ch h n, c th h n, các tiêu chu n đ ph c v cho vi c ra quy t đ nh, vi c ki m tra, giám sát c ng

đ c đ t m c cao h n Các ngân hàng th ng m i tùy thu c vào kh n ng ngu n v n kinh doanh, kh n ng qu n lý c a mình mà l a ch n kh u v r i ro phù h p v i tình hình kinh doanh trong t ng th i k N u ngân hàng ch n

m c r i ro quá cao, ngân hàng s d b r i vào tình tr ng nhi u n x u N u ngân hàng ch n m c ch p nh n r i ro th p, ngân hàng s ít b n x u h n

nh ng t ng ng v i vi c an toàn này là t su t sinh l i s th p Vì v y, ngân hàng c n l a ch n m t m c đ ch p nh n r i ro phù h p nh t v i ngân hàng mình

- S y u kém trong ho t đ ng qu n lý c a ngân hàng

S y u kém trong ho t đ ng qu n lý c a ngân hàng th hi n m t s

n i dung nh : ch m tr trong vi c ban hành, đi u ch nh các c ch , chính sách

c a ngân hàng cho phù h p v i tình hình kinh doanh t ng th i k ; ch đ o

15

nghi p v không sâu sát, k p th i; không có các chính sách phòng ng a r i ro

ho c có nh ng không hoàn thi n

Ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng là ho t đ ng vì m c tiêu l i nhu n nên luôn g n li n v i r i ro đ t l i nhu n cao, các ngân hàng không

ng ng gia t ng d n tín d ng trong khi ch a hoàn thi n đ c các chính sách tín d ng ho c chính sách tín d ng không phù h p, thi u s ki m soát ch t ch

là nguyên nhân d n đ n phát sinh n x u N x u có th phát sinh t t t c các khâu trong quá trình c p tín d ng c a NHTM bao g m: giai đo n th m

đ nh h s tr c khi cho vay, quy t đ nh cho vay, gi i ngân và giai đo n qu n

lý kho n vay c a khách hàng

giai đo n th m đ nh h s tr c khi cho vay, vi c không ch p hành nghiêm túc quy trình th m đ nh tín d ng, thu th p h s d li u c a kho n vay không chính xác, vi c phân tích h s tín d ng, đánh giá khách hàng và

d án vay v n không k , không t t s d n đ n r i ro trong ho t đ ng cho vay,

kh n ng phát sinh n x u trong t ng lai cao h n

Khi quy t đ nh cho vay: D a trên nh ng k t qu thu đ c c a quá trình

th m đ nh h s c a khách hàng, ngân hàng s đ a ra quy t đ nh cho khách hàng vay hay không Tuy nhiên, vi c ra quy t đ nh này c ng ph thu c khá nhi u vào nh n đ nh c a ng i ra quy t đ nh N u vi c đánh giá, nh n đ nh

c a ng i ra quy t đ nh đúng thì r i ro c a kho n cho vay s ít h n, n u vi c đánh giá này sai thì nguy c d n đ n n x u có th cao h n

Trong giai đo n gi i ngân và giai đo n qu n lý kho n vay sau khi gi i ngân: Sau khi th c hi n gi i ngân cho khách hàng, n u ngân hàng không tuân

th theo quy đ nh tín d ng, buông l ng vi c ki m soát, theo dõi v m c đích

s d ng v n vay c a khách hàng, v vi c ki m tra tình hình s n xu t kinh doanh, tình hình tài chính và tài s n b o đ m c a khách hàng thì s d d n đ n

kh n ng phát sinh n x u trong t ng lai

- C s v t ch t k thu t, trình đ công ngh thông tin c a ngân hàng

ch a đáp ng đ c yêu c u:

Ngày nay trình đ công ngh là y u t quan tr ng trong t ch c kinh doanh ngân hàng, đ c bi t là đ i v i qu n lý r i ro tín d ng Trình đ công ngh thông tin c a ngân hàng càng cao càng giúp ngân hàng thu th p, l u gi

và c p nh t thông tin c a khách hàng m t cách nhanh chóng, k p th i nh t Các ph n m m h tr đã tr giúp cho ngân hàng sàng l c nh ng khách hàng, ngành ngh đang có m c đ r i ro cao đ t đó có đ nh h ng l a ch n các nhóm đ i t ng khách hàng phù h p các n c phát tri n, công ngh ngân hàng c ng r t phát tri n, đ c bi t là trong đi u ki n có s h tr h t s c hi u

qu c a công ngh thông tin nh ngày nay Công ngh ngân hàng th hi n

m c đ t p trung thông tin, kh n ng phân tích, x lý thông tin, t đó rút các k t lu n, nh n đ nh ph c v cho qu n tr ngân hàng nh các nhân t nh

h ng đ n ch t l ng, tình hình phân b tài s n, m c đ t p trung r i ro Công ngh c a ngân hàng còn th hi n kh n ng chi ph i, ki m soát đ i v i

ho t đ ng c a các b ph n tác nghi p m i trình đ công ngh khác nhau

đ u ph i đòi h i m t c ch qu n lý khác nhau Vi c các cán b ngân hàng

đ c s d ng công ngh hi n đ i giúp cho cán b có th ti p c n, n m b t các thông tin đ y đ k p th i v các khách hàng, các kho n vay, nh đó h n ch

đ c r i ro trong quá trình cung c p các kho n tín d ng cho khách hàng và

qu n lý kho n vay c a khách hàng

- Trình đ chuyên môn c a các cán b ngân hàng:

Trình đ chuyên môn và kinh nghi m làm vi c c a các cán b ngân hàng có vai trò c c k quan tr ng trong vi c đánh giá, l a ch n khách hàng cho vay Cán b tín d ng ph i ti p xúc v i nhi u khách hàng nhi u l nh v c kinh doanh khác nhau đánh giá t t khách hàng, h ph i am hi u v à

à à àhình tài chính, l nh v c mà khách hàng kinh doanh, đ o đ c

l i s ng c a khách hàng Cán b tín d ng ph i có kh n ng phân tích, d báo các v n đ liên quan đ n khách hàng vay Nh v y, đ th c hi n t t công vi c

c a mình, các cán b tín d ng ph i có kh i ki n th c v kinh doanh, có kh

17

n ng thu th p, x lý, t ng h p thông tin, t đó có th đánh giá, nh n đ nh xu

h ng phát tri n c a các l nh v c kinh doanh trogn n n kinh t Khi cán b tín

d ng th c hi n cho vay đ i v i m t khách hàng mà h ch a đ trình đ đ

hi u v l nh v c đ u t c a khách hàng, không th đánh giá đ c kh n ng thành công c a d án, kh n ng hoàn tr g c lãi c a khách hàng thì cán b tín

N u cho vay doanh nghi p mà không đánh giá đúng kh n ng c a ng i qu n

lý s d d n đ n t n th t

+ Phân tích báo cáo tài chính không chính xác, đánh giá không đúng

hi u qu c a d án đ u t : M t s doanh nghi p có tình hình kinh doanh

không t t, d án đ u t không th c s hi u qu , nh ng vì đang c n v n kinh doanh nên các doanh nghi p này đã v ra nh ng báo cáo tài chính đ p, nh ng

hi u qu kinh t cao, kh n ng thành công cao c a các d án đ u t N u không có kh n ng phân tích t t, ki n th c th m đ nh d án đ u t và nh ng

hi u bi t nh t đ nh v các ngành ngh kinh doanh thì các cán b tín d ng hoàn toàn có th m c sai l m, d dàng đánh giá sai v kh n ng tài chính c a khách hàng, đánh giá sai v hi u qu c a d án đ u t , t đó đ a ra các quy t đ nh tín d ng sai, đ y ngân hàng r i vào tình tr ng r i ro tín d ng Trong tr ng

h p kh n ng tài chính c a khách hàng quá kém, d án đ u t không hi u

qu , ngân hàng s khó thu h i v n và lãi đ u t , r i vào tình tr ng n x u

+ Vi c xác đ nh k h n tr n không chính xác: D a trên chu k kinh

doanh c a khách hàng và lu ng ti n t d án đ u t , ngân hàng và khách hàng

s th a thu n các k h n tr n c a khách hàng N u trong quá trình th m

đ nh d án, nhân viên tín d ng xác đ nh sai th i đi m v c a các lu ng ti n

ho c sau khi gi i ngân, ngân hàng không giám sát ch t ch vi c s d ng v n

ti n i u này d n t i tình tr ng m t s cán b tín d ng c ý làm sai quy trình tín d ng, b sót m t vài b c trong quy trình hay giúp khách hàng v h s vay v n cho h p l đ nh m nh n đ c nh ng kho n "hoa h ng" t khách hàng B i v y, nh ng cán b tín d ng mà đ o đ c ngh nghi p không đ m

b o, vì l i ích cá nhân mà hi sinh l i ích ngân hàng c ng s d d n đ n r i ro tín d ng cho ngân hàng

- C ch trích l p qu d phòng r i ro không h p lý

Ngu n d phòng r i ro đ c trích l p hàng n m c a ngân hàng là m t ngu n quan tr ng đ bù đ p nh ng m t mát khi không thu h i đ c các kho n

n Qu này đ c dùng đ x lý các kho n n x u theo danh m c c th khi kho n n vay đó đáp ng nh ng đi u ki n theo quy đ nh c a t ng qu c gia

M i qu c gia có đ c thù riêng nên c ch trích l p và s d ng d phòng r i ro

c a t ng qu c gia c ng có s khác bi t v ngu n trích l p, t l trích l p và danh m c trích l p d phòng r i ro

Khi trích l p d phòng r i ro, l i nhu n c a ngân hàng s gi m đi, kh n ng cho vay c a ngân hàng c ng s b gi m t ng ng, do v y các ngân hàng th ng

19

trích l p qu d phòng này ít h n so v i yêu c u th c t S b t h p lý trong trích l p và s d ng d phòng r i ro c a ngân hàng là m t trong các nguyên nhân làm cho n x u không đ c x lý d t đi m khi x y ra Kh i l ng n x u ngày càng ch ng ch t khi n tình hình tài chính c a ngân hàng ngày càng x u, đe

do ho t đ ng và làm suy gi m uy tín c a ngân hàng N u n x u x y ra quá nhi u, ngân hàng s khó có th x lý k p th i khi không có ngu n d phòng này, gây ra tình tr ng m t kh n ng thanh toán và thua l l n

1.1.5.2 Nguyênănhơnăkháchăquan:

- Môi tr ng kinh t v mô không n đ nh:

Ho t đ ng c a ngân hàng và khách hàng đ u ch u tác đ ng c a môi

tr ng kinh t - xã h i Chính sách kinh t v mô n đ nh s giúp cho các ho t

đ ng kinh doanh c a khách hàng thu n l i, do đó có th hoàn tr các kho n

g c và lãi vay đúng k h n cho ngân hàng Ng c l i, chính sách kinh t v

mô không n đ nh, ho t đ ng kinh doanh c a khách hàng g p khó kh n, không nh d tính ban đ u M t khác, ngân hàng c ng r t khó có th phân tích, d báo chính xác ho t đ ng kinh doanh, tài chính c a khách hàng trong

t ng lai c ng nh khó có th l ng tr c đ c nh ng r i ro khách hàng ph i

đ i m t, do v y mà ngân hàng không th đánh giá đúng kh n ng tr n ng tr

n c a khách hàng trong t ng lai, khi đó ch t l ng tín d ng c a ngân hàng không đ t yêu c u

- Thông tin trên th tr ng không chính xác, đ y đ , minh b ch và rõ ràng: Các thông tin kinh t có vai trò r t quan tr ng trong vi c ra quy t đ nh kinh doanh c a c khách hàng và ngân hàng Vi c các thông tin trên th

tr ng không chính xác, nhi u tin đ n th t thiêt làm l ng đo n th tr ng khi n cho vi c kinh doanh c a khách hàng b nh h ng không nh Vi c thông tin không cân x ng, sai l ch và không k p th i khi n cho các khách hàng và ngân hàng đánh giá không đúng tình hình kinh doanh c a doanh

nghi p, hi u qu c a d án đ u t , đ a ra các quy t đ nh không chính xác gây

t n th t v n, không hoàn tr các kho n vay đúng k h n đã đ nh

- Khách hàng g p khó kh n trong kinh doanh, không có kh n ng tr n

g c và lãi đúng h n cho ngân hàng:

Vi c kinh doanh c a các doanh nghi p không ph i lúc nào c ng đ c

nh d tính ban đ u Khi r i ro x y ra, doanh nghi p b thua l , tình hình tài chính kém đi nên không có kh n ng thanh toán các kho n vay cho ngân hàng đúng h n ây là tr ng h p mà c ngân hàng và doanh nghi p đ u không mong mu n x y ra h n ch r i ro này x y ra, ngân hàng c n xem xét k tính kh thi c a d án, kh n ng qu n lý c a khách hàng, đ ng th i ph i yêu

c u tài s n b o đ m và b o hi m ti n vay h p lý, phòng ng a khi x y ra

tr ng h p x u nh t là doanh nghi p b phá s n, không có kh n ng tr n

- Khách hàng ch đ nh l a đ o ngân hàng, chây trong vi c thanh toán

n g c và lãi vay:

Trong kinh doanh, không ph i khách hàng nào c ng có thi n ch tr n

g c và lãi sòng ph ng cho ngân hàng Có nh ng khách hàng ch đ nh l a đ o ngân hàng đ chi m d ng v n kinh doanh, có nh ng ngân hàng có kh n ng

tr n nh ng l i c tình chây không thanh toán các kho n n g c, lãi khi

uy tín hay không, có thi n chí h p tác v i ngân hàng hay không tr c khi ra quy t đ nh tín d ng v i khách hàng

21

1.2 ăX ălỦăn ăx uătrongăho tăđ ngătínăd ngăc aăNHTM

1.2.1.ăT ăch căb ămáyăx ălỦăn ăx uăc aăNHTM

Nguyên t c c a m t môi tr ng tín d ng lành m nh theo thông l qu c

t thì b máy t ch c ho t đ ng tín d ng và qu n lý r i ro tín d ng ph i đ c tách b ch Ch c n ng qu n lý r i ro tín d ng đ c giao cho m t b ph n đ c

l p v i các đ n v ho t đ ng kinh doanh và s không tham gia vào ho t đ ng

t o ra r i ro (ho t đ ng cho vay) B ph n này s qu n lý và giám sát r i ro trong toàn h th ng ngân hàng trong đó có r i ro tín d ng Thông th ng các NHTM đ u thành l p m t h i đ ng đ x lý r i ro H i đ ng này có ch c

n ng gi i quy t các v n đ liên quan đ n x lý n x u

Vi c nh n bi t, qu n lý và thu h i các kho n n x u là v n đ quan tr ng

đ i v i h u h t các ngân hàng Các NHTM đ u xây d ng h th ng nh n bi t

và báo cáo n i b các kho n n x u theo chu n m c c a t ng ngân hàng

Vi c nh n bi t và báo cáo các kho n n x u theo các tiêu chu n nghiêm ng t

đ c thi t k đ b o v v th c a ngân hàng Công tác xác đ nh, chuy n giao

và x lý n x u th ng đ c các NHTM t ch c theo s đ sau:

S ăđ ă1 :ăNg năng aăvƠăx ălỦăr iăroătínăd ng

*Hi n t ng phát sinh là b t c d u hi u nào mà có th nh h ng nghiêm tr ng đ n kh n ng tr n g c và lãi c a khách hàng

Khi m t kho n n đã đ c xác đ nh là n x u, ngay l p t c kho n n này s đ c chuy n sang b ph n x lý n x u T i th i đi m này, tài li u v kho n n ph i đ c hoàn thi n v i nh ng ch ng c v tình tr ng và nguyên

Giám sát th ng xuyên danh m c

23

nhân xu ng h ng c a n x u Tuy nhiên, cán b tín d ng có kho n n đ c chuy n sang b ph n x lý n x u ph i có nhi m v thông báo cho cán b thu c b ph n x lý n x u nh ng thông tin c n thi t Vi c chuy n giao này

đ c phê duy t thông qua Lãnh đ o ph trách b ph n x lý n x u

Cán b thu c b ph n x lý n x u c n ph i ti n hành ngay vi c rà soát kho n n x u m i phát sinh nh thu th p thông tin c p nh t đ đánh giá l i tình tr ng c a khách hàng và hoàn hi n vi c rà soát n x u: rà soát toàn b các tài li u liên quan đ n kho n vay và tài s n đ m b o, ki m tra và đánh giá

l i tài s n làm đ m b o (ch t l ng, s l ng, giá tr ); ki m tra l i kh n ng

và thi n ý c a khách hàng, c a ng i b o lãnh, trong vi c th c hi n trách nhi m tr n ; đánh giá l i kh n ng tài chính c a khách hàng theo tình hình

m i; đánh giá kh n ng th t u tiên trong vi c thanh toán n c a khách hàng cho các ch n , bao g m c các ngân hàng khác ho c ng i cho vay khác, n u c n thi t; ghi chép nh ng chi ti t có liên quan v l ch s c a khách hàng và v th hi n hành c a khách hàng

Sau khi đã hoàn thành vi c rà soát n x u, cán b b ph n x lý n x u,

ph i g i ngay m t b n báo cáo rà soát n x u và đ xu t v chi n l c x lý,

nh ng hành đ ng đ tri n khai th c hi n Có hai chi n l c trong x lý n

có th bao g m các khách hàng là doanh nghi p đang t m th i g p khó kh n

v dòng ti n nh ng có kh n ng t n t i, phát tri n ho c các doanh nghi p g p khó kh n trong kinh doanh nh ng có kh n ng t n t i và có c h i đ c u trúc

l i n ho c thu h i n i u ki n áp d ng: khách hàng ph i thành th t, quy t tâm khôi ph c s n xu t kinh doanh, có ý th c hoàn tr món n ; khách hàng

ph i th hi n đ c kh n ng tr n t dòng ti n m t thông th ng; kh n ng

tr n t vi c bán tài s n và/ho c t dòng ti n m t trong t ng lai Có ngh a

là, n u bên vay cho th y kh n ng tr n g c và n lãi khi đ n h n thì Ngân hàng có th đ ng ý thu x p vi c “x lý n ”

+ Chi n l c “rút lui” đ c s d ng đ i v i các kho n vay không có kh

n ng hoàn tr và c n ph i thanh lý ho c xoá n i v i các tr ng h p này, ngân hàng c n thu n b t bu c thông qua các th t c pháp lý, ho c thông qua các quy trình không chính th c khác đ nh m duy trì k lu t tín d ng Khi đã

có k t lu t r ng kho n vay không th ph c h i đ c ho c không th ti p t c duy trì mà không làm ph ng h i đ n v th c a ngân hàng, thì các hành đ ng quy t li t là c n thi t Khi đó vi c phát mãi tài s n th ch p, thu h i các kho n công n c a khách hàng… s đ c s d ng đ t n thu h i v n

1.2.2.ăCácăbi năphápăx ălỦăn ăx uăc aăNHTM 1.2.2.1 Th căhi năc ăc uăl iăth iăh nătr ăn ăchoăkháchăhƠng

i v i các kho n n x u c a nh ng khách hàng mà sau khi phân tích

th c tr ng tài chính, ho t đ ng s n xu t kinh doanh, n u NHTM đánh giá khách hàng t m th i g p khó kh n, khó có kh n ng tr n đúng h n theo h p

đ ng tín d ng đã ký nh ng có kh n ng ti p t c duy trì và phát tri n trong

t ng lai đ thanh toán n g c và lãi cho ngân hàng thì ngân hàng s áp d ng

i u ch nh k h n n : Là vi c ngân hàng ch p thu n thay đ i k h n tr

n g c ho c lãi ho c c g c và lãi vay trong ph m vi th i h n cho vay đã th a

gi m áp l c n x u cho ngân hàng hi n t i và t ng lai

Nói chung, x lý n x u theo gi i pháp c c u l i th i h n tr n th ng

ch đ c áp d ng cho các kho n n thu c nhóm 3 và nhóm 4 và đ i v i các khách hàng đ c quy t đ nh ti p t c duy trì quan h Khi đã có quy t đ nh

ti p t c duy trì quan h v i đ i t ng khách hàng này, kho n n có th đ c

qu n lý thông qua vi c giám sát ch t ch , nh m đ m b o r ng bên vay th c thi các hành đ ng c n thi t đ c i thi n tình hình c a h , và s a ch a sai sót Trong tr ng h p khách hàng không tr đ c k tr n đ u tiên đúng h n theo th i h n đã đ c c c u l i, ngân hàng c n có hành đ ng d t khoát, yêu

c u khách hàng c n th c hi n nh ng bi n pháp c th đ c i thi n tình hình

N u khách hàng ti p t c không có kh n ng tr n đúng h n k tr n ti p theo, ngân hàng c n chuy n kho n n vay c a khách hàng sang n quá h n,

n x u ngay và có nh ng bi n pháp c ng r n nh x lý tài s n đ m b o đ thu h i n vay, gi m t n th t cho ngân hàng

Vi c x lý n x u thông qua bi n pháp c c u l i th i h n tr n th ng

ch hi u qu khi khách hàng trung th c trong vi c cung c p các thông tin v tình hình tài chính và ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p hi n

t i và d báo đúng kh n ng ph c h i c a doanh nghi p trong t ng lai, đ ng

th i ngân hàng c ng có nh ng phân tích, đánh giá đúng v kh n ng c a

doanh nghi p đ th c hi n vi c gia h n n , đi u ch nh k h n h p lý, phù h p

v i kh n ng và ngu n tr n c a doanh nghi p

1.2.2.2 X ălỦătƠiăs năb oăđ m,ăđòiăn ăbênăb oălưnh

và c ch theo lu t đ nh

i v i các kho n cho vay có s b o lãnh c a bên th ba: Ngân hàng yêu c u bên b o lãnh th c hi n ngh a v tr n thay cho bên vay Tr ng h p bên b o lãnh không th c hi n ngh a v tr n thay, ngân hàng ch đ ng x lý tài s n b o lãnh t ng t nh các tài s n th ch p, c m c c a bên vay

Th c hi n quy n truy đòi cho vay gián ti p: n u đ n h n thanh toán mà

ng i thanh toán không th c hi n ngh a v thì ngân hàng truy đòi ng i đi vay, ng i b o lãnh

M c dù ngân hàng không mong mu n ph i áp d ng bi n pháp này do

vi c phát m i tài s n b o đ m ho c đòi n bên b o lãnh th ng r t ph c t p

v i nhi u th t c, t n kém nhi u v m t th i gian gi i quy t và kh n ng thu

h i đ y đ n th ng không cao, song ngân hàng v n bu c ph i th c hi n đ thu h i v n Cho đ n nay, đây là m t trong s các bi n pháp thu h i v n có

hi u qu nh t cho các ngân hàng, đ c bi t các kho n n do c s pháp lý ch a

đ y đ , khách hàng l a đ o ngân hàng…

1.2.2.3 Bánăcácăkho năn

Bán n là vi c NHTM chuy n giao quy n ch n đ i v i các kho n n

hi n đang còn d n ho c đang theo dõi ngo i b ng t i ngân hàng cho t ch c

27

ho c cá nhân trong và ngoài n c có nhu c u mua n đ thành ch s h u

m i c a kho n n và bên bán n s nh n ti n thanh toán t bên mua n Vi c chuy n giao các kho n n đ c ti n hành đ ng th i v i vi c chuy n giao các ngh a v c a bên n và các bên có liên quan đ n kho n n (k c các quy n

g n li n v i các b o đ m cho kho n n ) t bên bán n sang bên mua n M t kho n n có th đ c bán t ng ph n ho c toàn b , bán cho m t bên mua n

ho c nhi u bên mua n và có th đ c mua bán nhi u l n Ph ng th c bán

n có th đ c th c hi n thông qua đ u giá các kho n n theo quy đ nh v

đ u giá tài s n ho c thông qua đàm phán tr c ti p gi a bên bán n và bên mua n ho c thông qua môi gi i Giá mua bán n có th do các bên th a thu n tr c ti p ho c thông qua môi gi i ho c giá cao nh t trong tr ng h p kho n n đ c bán theo ph ng th c đ u giá

Bi n pháp này đ c ngân hàng s d ng nh m t n thu h i t i đa n x u,

kh c ph c và x lý đ c n t n đ ng, làm trong s ch, lành m nh b ng cân đ i

k toán, đ m b o ngân hàng ho t đ ng an toàn, hi u qu và phát tri n b n

v ng Thông th ng, các kho n mua bán n hi n nay c a các NHTM là các kho n n x u, t n đ ng đã lâu, khó x lý b ng các bi n pháp thông th ng trong khi các bi n pháp khác (nh góp v n đ u t kinh doanh, nh n gán n và chuy n đ i m c đích s d ng đ i v i tài s n đ m b o ) ngân hàng không có

đ n ng l c tài chính ho c hành lang pháp lý đ th c hi n Ngân hàng đánh giá bi n pháp bán toàn b kho n n là bi n pháp hi u qu nh t, m t m t ngân hàng nhanh chóng thu đ c ti n v đ th c hi n quay vòng v n, m t khác

nh m gi m n x u, c c u l i danh m c tín d ng, gi m chi phí qu n lý và x

lý các kho n n x u này

Khi bán các kho n n x u, ngân hàng th ng ch p nh n bán th p h n

m nh giá đ thu h i v n nhanh và tránh nh h ng t i nh ng kho n n còn

l i th c hi n có hi u qu bi n pháp này thì c n s phát tri n h n n a c a

th tr ng mua bán n và Ngân hàng nhà n c c ng c n có nh ng quy đ nh

và h ng d n c th h n n a đ các NHTM có hành lang pháp lý rõ ràng trong th c hi n

1.2.2.4 Gi m,ămi năm tăph năn ălưiăvayăph iătr :

Bi n pháp này đ c áp d ng nh m gi m b t khó kh n v tài chính cho khách hàng, t o đi u ki n cho khách hàng khôi ph c, ti p t c ho t đ ng s n

xu t kinh doanh, n đ nh cu c s ng đ khuy n khích khách hàng tr n cho ngân hàng

Vi c gi m, mi n lãi vay coi nh s hy sinh m t ph n doanh thu c a ngân hàng, th ng ch đ c áp d ng đ i v i ph n lãi ch a thu S lãi NHTM th c

hi n gi m, mi n cho khách hàng th ng đ c tính toán trên c s s n x u khách hàng đã th c tr cho ngân hàng ho c s n x u khách hàng s c g ng thu x p tr n cho ngân hàng, phù h p v i kh n ng tài chính, tình hình ho t

đ ng kinh doanh c a ngân hàng và quy đ nh hi n hành c a nhà n c

1.2.2.5 S ăd ngăbi năphápăphápălỦăđ ăx ălỦ:

Bi n pháp nh s h tr c a pháp lu t đ đòi n đ c ngân hàng l a

ch n khi các bi n pháp trên không kh thi Ngân hàng có th nh toà án can thi p bu c khách hàng tr n , chuy n giao tài s n đ m b o ti n vay, phát m i tài s n c a khách hàng ho c n u khách hàng là doanh nghi p không tr đ c

n và ngân hàng v i t cách là ch n chính có th làm đ n xin toà m th

t c tuyên b phá s n doanh nghi p theo lu t phá s n Theo quy đ nh c a lu t này, k t ngày Toà quy t đ nh m th t c gi i quy t yêu c u phá s n, các kho n n ch a t i h n đ c coi là t i h n, các ch n không đ c tính lãi đ i

v i th i gian ch a t i h n Vi c ng ng tính lãi (dù n ch a tr ) là không có

l i cho ngân hàng Cho nên, yêu c u phá s n doanh nghi p là bi n pháp cu i cùng đ ngân hàng thu h i n

Trên th c t , vi c ph i s d ng đ n gi i pháp này th ng không đem l i

hi u qu cao cho vi c đòi n c a ngân hàng vì th t c r c r i, khách hàng

th ng là không còn kh n ng tr n , tài s n đ m b o có tranh ch p v pháp

lý ho c không đ giá tr bù đ p cho kho n vay, vi c x lý tài s n ho c thu h i n

29

thông qua c quan Thi hành án th ng m t nhi u th i gian, t n kém v chi phí

và th i gian

1.2.2.6 NgơnăhƠngăth ngăm iădùngăd ăphòngăr iăroăđ ăx ălỦ:

Theo thông l qu c t , mu n xóa n đ ng ph i có ngu n ti n nh t đ nh

v n, bên đ c h ng d ch v thanh toán là nh ng t ch c b gi i th , phá s n

ho c cá nhân b ch t, m t tích ho c không th c hi n đ c các ngh a v n do

b t kh kháng và nh ng kho n n thu c nhóm 5 - N có kh n ng m t v n

Do tính ch đ ng cao nên bi n pháp này th ng đ c các ngân hàng v n

d ng t i đa nh m x lý n x u nhanh chóng Th c ch t c a bi n pháp này là ngân hàng s d ng n i l c c a mình đ kh c ph c gánh n ng n x u nên nh

h ng đ n k t qu kinh doanh c a ngân hàng Vi c s d ng quá nhi u gi i pháp này làm gi m thu nh p c a ngân hàng trong khi v n cho vay v n không thu h i

đ c Vì v y, ngân hàng nên chú tr ng vào các bi n pháp thu h i n có tính tri t

đ h n

1.2.2.7 S ătr ăgiúpăc aăchínhăph :

i v i nh ng kho n n x u phát sinh do các kho n vay theo chính sách

c a Chính ph , các ngân hàng ph i trông ch vào ngu n bù đ p t Ngân sách Nhà n c Th c ch t các kho n vay theo chính sách có th coi nh kho n vay

có b o lãnh c a bên th ba là Chính ph Do v y, khi ngân hàng không th thu h i đ c n t khách hàng thu c đ i t ng này thì Chính ph ph i đ ng

ra gi i quy t cho ngân hàng Chính ph có th s d ng Ngân sách mua toàn

b s n x u c a NHTM đ x lý d n trong m t s n m nh m gi i thoát cho các NHTM không b sa l y vào kh ng ho ng n x u, giúp ngân hàng t p trung vào ho t đ ng kinh doanh Bi n pháp này có h n ch là th t c, trình t

x lý ph c t p, kéo dài, có s tham gia c a nhi u c quan ch c n ng, không

n x u, tránh tình tr ng th t c r m rà kéo dài qua nhi u t ng n c

Th hai, môi tr ng kinh t v mô n đ nh v i s phát tri n m nh m

c a th tr ng tài chính t o đi u ki n thu n l i cho công tác x lý n x u

M t môi tr ng kinh t v mô lành m nh, thông tin minh b ch m t m t giúp các doanh nghi p và ngân hàng kinh doanh thu n l i, h n ch tình tr ng

n x u x y ra, m t khác, giúp ngân hàng có th x lý n x u theo các ph ng

án đã đ c chu n b tr c Ngoài ra, s phát tri n đ y đ c a các th tr ng

v n, th tr ng ch ng khoán, th tr ng b t đ ng s n t o đi u ki n cho các

31

ngân hàng th ng m i đ c ch đ ng l a ch n bi n pháp x lý n x u phù

h p và đ t đ c hi u qu cao nh t

Th ba, s quan tâm ch đ o c a Chính ph , các b , ngành và chính

quy n đ a ph ng trong vi c x lý n x u Công tác x lý n x u c a các ngân hàng ph thu c r t nhi u vào các quy đ nh pháp lý v tín d ng, tài s n

b o đ m, trình t th t c gi i quy t tài s n b o đ m Chính vì th , n u công tác x lý n x u c a ngân hàng nh n đ c s quan tâm c a Chính ph , các

ban ngành, chính quy n đ a ph ng thì công tác x lý n x u đ c ti n hành nhanh chóng, k p th i và toàn di n nh t Các th t c gi i quy t đ c ti n hành nhanh g n, đ n gi n và hi u qu , nhanh chóng thu h i v n vay c a ngân hàng đ ti p t c vòng quay v n, tránh tình tr ng đ ng v n t i các d án kém

hi u qu

Th t , n ng l c tài chính c a NHTM Kh n ng tài chính c a ngân

hàng s nh h ng đ n s ti n th c trích d phòng r i ro tín d ng, kh n ng trích d phòng r i ro, đ c bi t là d phòng r i ro cho các kho n n x u Ngân hàng có n ng l c tài chính t t có kh n ng ng bi n t t h n trong tr ng h p

n x u x y ra, đ kh n ng s d ng v n c a mình đ bù đ p các kho n thi t

h i do n x u gây ra, duy trì và phát tri n ho t đ ng c a ngân hàng Ng c

l i, ngân hàng có kh n ng tài chính kém, khi phát sinh các kho n n x u s

g p khó kh n trong ho t đ ng kinh doanh, b t l i trong vi c l a ch n các bi n pháp x lý n x u hi u qu nh t

Th n m, trình đ chuyên môn cán b c a cán b NHTM trong công tác

CH NGăII:ăTH CăTR NGăX ăLụăN ăX UăT IăNGỂNăHÀNGă

TH NGăM IăC ăPH Nă UăT ăVÀăPHÁTăTRI NăVI TăNAMă-

CHIăNHÁNHăS NăTỂY 2.1.ă Kháiă quátă tìnhă hìnhă ho tă đ ngă kinhă doanhă c aă Ngơnă hƠngă

th ngăm iăc ăph năđ uăt ăvƠăphátătri năVi tăNamă- ChiănhánhăS năTơyă giaiăđo nă2012ăậ 2014

2.1.1.ăQuáătrìnhăhìnhăthƠnhăvƠăphátătri năNgơnăhƠngăth ngăm iă

c ăph năđ uăt ăvƠăphátătri năVi tăNamă- ChiănhánhăS năTơy:

Ngân hàng th ng m i c ph n đ u t và phát tri n Vi t Nam ti n thân

là Ngân hàng ki n thi t Vi t Nam, đ c thành l p theo Quy t đ nh s 177/TTg ngày 26/04/1957 c a Th t ng Chính Ph , thay th cho “V c p phát v n ki n thi t c b n” v i nhi m v ch y u là c p phát, qu n lý v n xây

d ng c b n t ngu n Ngân sách cho t t c các l nh v c kinh t - xã h i Ngân hàng th ng m i c ph n đ u t và phát tri n Vi t Nam chính th c c

ph n hóa t 01/5/2012 Hi n nay, ngân hàng đang phát tri n m nh m v i

m ng l i ho t đ ng bao g m 118 chi nhánh c p I, 379 phòng giao d ch, 153

qu ti t ki m, 1.300 máy ATM đ c b trí trên kh p các t nh, thành ph , đ ng

th i s h u và tham gia góp v n, đ u t vào nhi u công ty nh công ty ch ng khoán, công ty cho thuê tài chính, công ty khai thác và qu n lý tài s n, công ty

b o hi m, ngân hàng liên doanh, công ty liên doanh qu n lý qu đ u t v i Hoa

ch l c ph c v đ u t phát tri n, là ngân hàng có nhi u kinh nghi m v đ u

t các d án tr ng đi m Hi n nay BIDV có quan h đ i lý v i h n 800 Ngân

33

hàng và Chi nhánh Ngân hàng trên toàn th gi i n nay BIDV là thành viên

c a hi p h i Ngân hàng Châu á (ABA), ASEAN và là thành viên h i đ ng

qu n tr c a Hi p h i các đ nh ch tài chính phát tri n Châu Á Thái Bình

D ng (ADFIAP) Trong nhi u n m qua, BIDV luôn đ c t ch c BVQI và

Quacert ch ng nh n h th ng qu n lý ch t l ng đ t tiêu chu n ISO 9001:

Ngân hàng TMCP u t và Phát tri n Vi t Nam – Chi nhánh S n Tây

có tr s t i 191 ph Lê L i, th xã S n Tây, thành ph Hà N i Chi nhánh

S n Tây ti n thân là chi nhánh c p 2 tr c thu c Ngân hàng TMCP u t và

Phát tri n Vi t Nam – Chi nhánh Hà Tây Ngày 13/9/2006, H i đ ng qu n tr

- Ngân hàng u t và phát tri n Vi t Nam ra quy t đ nh s 296/Q -H QT quy t đ nh chuy n Chi nhánh S n Tây lên chi nhánh c p 1 tr c thu c Ngân hàng u t và phát tri n Vi t Nam Gi y ch ng nh n đ ng ký ho t đ ng Chi nhánh – ng ký thu Chi nhánh s 0100150619-096 do S K ho ch và u

t Thành ph Hà N i c p l n đ u ngày 02/12/2009, c p l i l n 2 ngày

21/05/2012

Trên c s n n t ng công ngh ngân hàng hi n đ i tiên ti n t ng

đ ng các Ngân hàng trong khu v c ASEAN, BIDV đã tri n khai các d ch v ngân hàng m i: khai thác h th ng phát hành th , tri n khai POS, ATM, E-

Banking, Mobile-Banking, Directbanking…bên c nh vi c phát tri n các s n

ph m truy n th ng m t cách thu n l i h n v i các ti n ích cao và đ ng b

Trong nh ng n m g n đây, trong s phát tri n chung c a đ t n c, các doanh nghi p, h kinh doanh trên đ a bàn c ng có s phát tri n m nh m c

v s l ng và quy mô, ho t đ ng ngày càng đ c m r ng h n Cùng v i s

m r ng và phát tri n các doanh nghi p, nhu c u v tài tr v n, huy đ ng v n, các d ch v thanh toán trong n c và qu c t , các s n ph m d ch v ngân hàng – tài chính, nghi p v b o hi m c ng phát tri n theo.V i s n l c, c g ng h t mình c a t p th lãnh đ o, cán b nhân viên, Ngân hàng th ng m i c ph n đ u

t và phát tri n Vi t Nam - Chi nhánh S n Tây đã đáp ng đ c ph n l n nhu

c u c a các cá nhân, t ch c kinh t trên đ a bàn trú đóng, góp ph n đáng k cho

s phát tri n kinh t xã h i trên đ a bàn ho t đ ng Chi nhánh ngân hàng luôn xác đ nh rõ vai trò c a mình, g n kinh doanh v i vi c thúc đ y kinh t - xã h i

đ a ph ng Ngu n v n đ u t c a ngân hàng không nh ng tham gia vào m t s

ch ng trình, d án c a các huy n, th xã mà còn giúp nhi u doanh nghi p đ u

t dây chuy n công ngh và gi i quy t hàng nghìn vi c làm cho các khu v c làng ngh , c m dân c

Trong m i ho t đ ng, m i th i k , Chi nhánh S n Tây luôn tích c c, tiên phong th c hi n các gi i pháp nh m th c hi n các ch tr ng, ch đ o

c a ng, Chính ph , c a Ngành v ki m ch l m phát , t ng tr ng kinh t trên tinh th n t ng tr , chia s cùng doanh nghi p, khách hàng Góp ph n

đ y m nh t ng tr ng s n xu t kinh doanh, phát tri n n đ nh kinh t xã h i trên đ a bàn Th xã S n Tây và các huy n lân c n

Chi nhánh S n Tây v i đ i ng cán b tr đ c đào t o chính quy, nhi t tình trong công vi c, công ngh hi n đ i, kh n ng ngu n v n d i dào…, luôn đ m b o ph c v nhu c u c a các khách hàng m t cách t t nh t, đóng góp không nh vào s phát tri n chung c a kinh t khu v c

2.1.2.ăC ăc uăt ăch căc aăNgơnăhƠngăth ngăm iăc ăph năđ uăt ă vƠăphátătri năVi tăNamă- ChiănhánhăS năTơyă:

Hi n nay, Ngân hàng th ng m i c ph n đ u t và phát tri n Vi t

Nam - Chi nhánh S n Tây ho t đ ng v i 9 phòng chuyên môn nghi p v và 6 phòng giao d ch, l p đ t 6 máy ATM trên đ a bàn ph c v nhu c u rút ti n

35

c a khách hàng, th c hi n cung c p các s n ph m, d ch v ngân hàng - tài chính, b o hi m t i m i đ i t ng khách hàng

ng đ u Ngân hàng th ng m i c ph n đ u t và phát tri n Vi t

Nam - Chi nhánh S n Tây là ban giám đ c ch u trách nhi m chung v các

ho t đ ng kinh doanh c a chi nhánh, d i đó là các phòng ban nghi p v chuyên môn và các phòng giao d ch phân b trên đ a bàn th xã và 05 huy n lân c n

S ăđ 2.1: C ăc uăt ch căNgơnăhƠngăTMCPă uăt ăvƠăphátătri năVi tăNamăậ CNăS năTơy

BANăGIÁMă CăBIDVăậ CNăS NăTỂY

S n

Tr m

37

Ban giám đ c g m: 01 Giám đ c và 02 Phó giám đ c, ch u trách nhi m

đi u hành m i ho t đ ng kinh doanh c a chi nhánh

Phòng KHDN và phòng KHCN: v i nhi m v là cho vay các doanh nghi p, cá nhân, cho vay kinh t h gia đình, huy đ ng v n, th c hi n cung

c p các s n ph m d ch v c a ngân hàng cho khách hàng, xây d ng đ án và chi n l c kinh doanh phù h p xu t cho vay các ph ng án, d án theo phân c p y quy n

Phòng tài chính k toán: làm nhi m v tr c ti p h ch toán k toán n i

b , h u ki m các ch ng t phát sinh hàng ngày t các phân h ti n vay, các

m ng nghi p v c a các phòng giao d ch, ngân qu , theo dõi s bi n đ ng v ngu n v n – tài s n, h ch toán kinh t theo các quy đ nh v k toán và th ng

kê, t v n cho Giám đ c chi nhánh các bi n pháp nâng cao hi u qu công tác

k toán và ch t l ng d ch v thanh toán

Phòng kho qu : Có ch c n ng c b n là ki m ngân, b o qu n ti n và

th c hi n các ho t đ ng thu chi ti n m t tr c ti p v i khách hàng, cung ng

d ch v kho qu nh : thuê kho, thu đ i ti n… Là n i b o qu n, l u gi h s tài s n c m c th ch p c a ngân hàng

Phòng t ch c hành chính: Qu n lý các ho t đ ng n i chính c a ngân hàng nh s p x p t ch c cán b , b o v tài s n, s a ch a tài s n, ti p khách

Phòng qu n tr tín d ng, Phòng Qu n lý r i ro: B ph n h tr ho t

đ ng tín d ng, giám sát b ph n kinh doanh tác nghi p nh : Th m đ nh, đánh giá r i ro, t o h s gi i ngân, qu n lý tín d ng, đ a ra các c nh báo và gi i pháp ng x khi x y ra r i ro trong công tác tín d ng

Các phòng giao d ch khách hàng: Cung ng các s n ph m cho khách hàng cá nhân và t ch c kinh t nh chuy n ti n, m tài kho n, các d ch v

m th , thanh toán, thu đ i ngo i t , thanh toán qu c t , huy đ ng v n, gi i ngân ti n vay

M i b ph n trong c c u t ch c c a ngân hàng đ c trao quy n h n

và nhi m v rõ ràng, trong đó có s ph i h p ho t đ ng nh p nhàng d i s

đi u hành c a ban Giám đ c chi nhánh

2.1.3.ăTìnhăhìnhăho tăđ ngăkinhădoanhăc aăNgơnăhƠngăth ngăm i

c ăph năđ uăt ăvƠăphátătri năVi tăNamă- ChiănhánhăS năTơyăgiaiăđo nă

2012 ậ 2014:

2.1.3.1.ăHo tăđ ngăhuyăđ ngăv n:

Giai đo n 2012 - 2014, kinh t Vi t Nam b nh h ng b i s b t n

c a kinh t th gi i, do kh ng ho ng tài chính t n m 2008 và n công

Châu Âu v n ch a đ c gi i quy t Tình hình kinh t khó kh n làm nh

h ng không nh t i ho t đ ng kinh doanh c a NHTM, trong đó có ho t

đ ng huy đ ng v n Ngu n v n là m t trong nh ng m i quan tâm hàng đ u

đ i v i các NHTM, do đó, nh ng n m qua Chi nhánh S n Tây b ng nhi u

bi n pháp tích c c đã t p trung huy đ ng các ngu n v n t m th i nhàn r i trong xã h i đ đáp ng các nhu c u v n ph c v phát tri n kinh t

B ngă2.1:ăT ngăti năg iăc aăkháchăhƠngătrongăgiaiăđo nă2012-2014

(Ngu n: B ng C KT giai đo n 2012 - 2014)

N m 2011, kinh t th gi i ti p t c suy gi m do s suy thoái t i khu

v c đ ng EURO cùng v i kh ng ho ng tín d ng và b t n chính tr c a nhi u khu v c…Trong n c, n n kinh t v mô c ng ch a nhi u b t n, n x u nhi u, th tr ng b t đ ng s n h u nh đóng b ng T t c nh ng bi n đ ng

th c ph m, giá vàng trên th tr ng th gi i ti p t c t ng cao đã tác đ ng không nh t i n n kinh t trong n c M c tiêu đi u hành chính sách ti n t

c a NHNN Vi t Nam là u tiên ki m ch l m phát, n đ nh kinh t v mô

M c dù n n kinh t có nhi u b t n, Chi nhánh S n Tây ti p t c duy trì

n n t ng huy đ ng ti n g i m nh m trong n m 2012 Ti n g i huy đ ng c a ngân hàng đ t 1.682 t đ ng và ch y u là ti n g i có k h n, chi m 81% trong t ng ti n huy đ ng

N m 2013 ti p t c là m t n m khó kh n đ i v i n n kinh t nói chung

và ngành Ngân hàng nói riêng Chi nhánh S n Tây c ng không n m ngoài khó kh n chung đó, ho t đ ng huy đ ng v n c a chi nhánh đã có s gi m sút,

s d ti n g i t i th i đi m 31/12/2013 là 1.531 t đ ng, gi m 152 t đ ng,

t ng đ ng v i m c gi m 9.03% so v i n m 2012

N m 2014 kinh t Vi t Nam có nh ng d u hi u kh quan h n so v i

2013, s n đ nh kinh t v mô đ c duy trì, t ng tr ng kinh t ph c h i rõ nét và đ ng đ u, th tr ng tài chính có nh ng chuy n bi n tích c c, cân đ i ngân sách đ c c i thi n Khó kh n c a doanh nghi p và h gia đình c ng

gi m b t i u này đã có nh ng nh h ng r t tích c c t i ho t đ ng huy

đ ng v n c a ngân hàng, s d ti n g i n m 2014 c a Chi nhánh S n Tây đ t 1.994 t đ ng, t ng h n 30% so v i n m 2013 và là n m mà Chi nhánh có

đ c s d ti n g i l n h n s d n

Trong giai đo n 2012-2014, ho t đ ng huy đ ng v n c a Chi nhánh

S n Tây nhìn chung khá t t C c u các lo i ti n g i c a chi nhánh theo k

h n không có nhi u s thay đ i, t tr ng huy đ ng ti n g i có k h n và

không k h n g n nh đ c duy trì m c 86% ti n g i có k h n và 14%

ti n g i không k h n

2.1.3.2.ăHo tăđ ngăchoăvay:

Giai đo n 2012 – 2014, Chi nhánh S n Tây t p trung phát tri n d ch v cho vay bán l , t ng tr ng d n trong n m 2012 ch y u t p trung cho ngành tiêu dùng, h ng t i các khách hàng cá nhân M c tiêu c a Chi nhánh

là cung c p các d ch v cho vay đáp ng t ng nhu c u cá nhân c a khách hàng theo nh ng yêu c u qu n tr r i ro th n tr ng Chi nhánh đã tri n khai các gói tín d ng ph c v khách hàng cá nhân có tính c nh tranh cao v i lãi

su t u đãi nh : cho vay ph c v nhu c u nhà v i lãi su t 7,8%/n m trong

n m đ u, gói tín d ng ph c v nhu c u mua ô tô v i lãi su t 8%/n m v i m c cho vay t i đa 95% giá tr tài s n

V khách hàng doanh nghi p, Chi nhánh S n Tây đã phát tri n h

th ng s n ph m và d ch v nh m h tr cho các doanh nghi p v a và nh (SME) và các khách hàng thân thi t tr c nh ng thách th c kinh t v i các

ch t, phân bón, d ch v y t …v i các gói s n ph m mang tính c nh tranh cao

nh gói 10.000 t đ ng v i lãi su t th p, tài tr xu t nh p kh u cho ngành may m c và ch bi n g trên đ a bàn

- Tri n khai gói tín d ng 5.000 t đ ng ph c v nhu c u v n cho ho t

đ ng s n xu t kinh doanh v i lãi su t t i đa 9%/n m

Ngoài ra, nh m m c tiêu cung c p các s n ph m, d ch v ngân hàng

tr n gói, bao g m các s n ph m chính là các s n ph m tín d ng, chi nhánh đã