Bài giảng thương mại điện tử (lê huy ba) chương 4 thanh toán điện tử

YÊU CẦU CỦA HỆ THỐNG THANH TOÁNTính tin cậy, vẹn toàn và xác thực: • Tính tin cậy: Thẻ tín dụng đối tương hợp pháp • Tính toàn vẹn: cả số tiền mua và bản thân mặt hàng được mua không đượ

CHƯƠNG IV

THANH TOÁN ĐIỆN TỬ

MỤC TIÊU

Tiến trình thanh toán

Các phương thức thanh toán

Các chương trình triển khai trong điều kiện Việt Nam

YÊU CẦU CỦA HỆ THỐNG THANH TOÁN

Tính tin cậy, vẹn toàn và xác thực:

• Tính tin cậy: Thẻ tín dụng đối tương hợp pháp

• Tính toàn vẹn: cả số tiền mua và bản thân mặt hàng được mua không được thay đổi tùy tiện

• Tính xác thực: cả người mua và người bán đều có yêu cầu xác nhận về người kia (thực tế hợp pháp của người tham gia)

Sự ủy quyền, bảo đảm và bí mật cá nhân:

• Sự ủy quyền: cho phép người bán biết được người mua

có đủ chi phí để thanh toán hay không

• Bảo đảm: người mua hàng cũng có thể muốn có một sự bảo đảm từ phía người bán rằng họ có đủ khả năng và xứng đáng được tin cậy

• Đảm bảo bí mật: thông tin thị trường, khách hàng

CÁC VẤN ĐỀ TRONG QUÁ TRÌNH GIAO DỊCH

Kiểm tra nhận diện (Authentication):

• Kiểm tra tính xác thực của chủ thể tham gia giao dịch

Kiểm tra tài khoản (Authorization):

• Có đủ tiền trong tài khoản để thực hiện giao dịch hay không

Ngân hàng thu lợi (ngân hàng nhận)

• Ngân hàng giữ tài khoản của người bán hàng

Ngân hàng phát hành:

• Ngân hàng cấp thẻ tín dụng cho người mua và hiệp hội thẻ tín dụng

Xác minh (Verification)

Tiền được gửi đến người bán sau khi sản phẩm / dịch

vụ được chuyển (phát lệnh chuyển) cho người mua hàng

TIẾN TRÌNH (CHUNG) CỦA THANH TOÁN TRÊN MẠNG

Được tổ chức trên Internet thông qua sử dụng máy tính cá nhân của khách hàng và máy chủ web (web server) của cửa hàng.

Khách hàng dùng trình duyệt web (web browser) để điền các đơn mua hàng và cung cấp thông tin về phương thức thanh toán của mình (thẻ tín dụng, tiền

số, séc điện tử )

Máy chủ xử lí:

• Các đơn mua hàng (đối chiếu với catalog của cửa hàng)

• Nhận ủy quyền chuyển tiền từ ngân hàng (nhận) đến ngân hàng phát hành (thanh toán) thông qua mạng ngân hàng.

TIẾN TRÌNH (CHUNG) CỦA THANH TOÁN TRÊN MẠNG

KHÁCH HÀNG

- Thông tin thẻ TD

- Thông tin tài

khoản thanh toán

- Tiền mặt số

- Quản lí hóa đơn

-Bảo mật

NHÀ BUÔN HAY SERVER TMẠI

- Ủy quyền đại diện

- Ủy quyền / thanh toán

MẠNG NGÂN HÀNG

NGÂN HÀNG PHÁT HÀNH

- Ủy quyền / thanh toán

CÁC TIẾN TRÌNH KINH DOANH

MỘT SỐ PHƯƠNG THỨC THANH TOÁN

Thanh toán ngang cấp

Thẻ thông minh (smart-card)

Vi thanh toán (Thanh toán nhỏ - micropayments)

• Tạo phiếu mua hàng và đưa cho khách hàng kí nhận

• Người bán dùng phiếu mua hàng để lấy tiền từ ngân hàng

• Người nhận sẽ nhận được báo cáo quyết toán từ phía ngân hàng

THẺ TÍN DỤNG

Chú ý:

• Các hệ thống thẻ tín dụng cần sự an toàn xác thực

• Hai dạng thông tin trực tuyến của thẻ tín dụng:

• Để truyền thông tin đảm bảo trên mạng, hãy dùng giao thức an toàn, chẳng hạn SSL (secure socket layer – nghi thức mã hóa giúp các tác vụ thực hiện trên Internet được thực hiện an toàn)

• Dùng các hệ thống của các hãng Cybercash, verifone hoặc Firt Virtual (ứng dụng wallet – ví đựng tiền) để bảo

vệ khách hàng khỏi bị người bán hàng gian lận

• Các chuẩn và giao thức SET (secure electronic transaction – của Master Card) dùng kĩ thuật chứng nhận số và mã hóa để đảm bảo an toàn giao dịch

Đơn đặt hàng HTML

Đơn đặt hàng do khách hàng điền vào

Server kinh doanh

Chuyển yêu cầu

ủy quyền

Xử lí dữ liệu thẻ tín dụng và dữ liệu đặt mua hàng với

dạng HTML và trình CGI (không an toàn)

(*): Common Gateway Interface

Đơn mã hóa

Đơn mã hóa với dữ liệu

Server kinh doanh

Chuyển yêu cầu

CSDL đơn mua hàng

ủy quyền

mã hóa

Mã hóa /

Giải mã

Xử lí dữ liệu thẻ tín dụng và dữ liệu đặt mua hàng với trình hỗ trợ

“chiếc ví (wallet)’’ và một đối tác xử lí thẻ tín dụng tin cậy thứ 3

CyberCash hoặc đối tác tin cậy thứ ba khác

Wallet

Dữ liệu đặt

hàng

CÁC CÔNG TY CẤP QUYỀN GIAO DỊCH BẰNG

Credit-card Transaction Enablers:

• Công ty đã thiết lập các mối quan hệ với các tổ chức tài chính, những tổ chức này chấp nhận thanh toán trực tuyến bằng thẻ tín dụng đối với khách hàng thương gia

iCat Trintech CyberCash NextCard

Công ty CyberCash

• Kết nối trực tiếp từ Web server của CyberCash đến Website của khách hàng

• Khi mua hàng, khách hàng nhập số thẻ tín dụng và thông tin về chuyển giao hàng (có thể trên giao thức HTML)

• CyberCash sẽ xác minh tính hợp pháp, khi được xác nhận, việc mua sắm được thực hiện và tiền được chuyến điện tử từ tài khoản người mua đến tài khoản người bán.

THẺ TÍN DỤNG

(8) Thông tin mua hàng

Xử lí giao dịch thẻ tín dụng trực tuyến dùng CyberCash

Bộ xử lí thẻ tín dụng (6) OK

(1) Số thẻ tín dụng và mã hóa điện tử

(2) Chuyển qua

CashRegister ghi lại tất cả những giao dịch đã xảy ra (giữa người bán và người mua)

Mọi thông tin về tài chính truyền qua Internet đã được mã hóa và kí số

CyberCash cung cấp các dịch vụ «phát hiện lừa đảo»

để bảo vệ người bán

LỪA ĐẢO THẺ TÍN DỤNG TRỰC TUYẾN

VẤN ĐỀ ĐẶT RA

Chargeback:

• Khi người giữ thẻ quả quyết rằng việc mua sắm được thực hiện bởi người không được phép (mạo danh) nhưng ấy lỗi không thuộc người giữ thẻ hoặc khi không nhận được hàng

Visa Card:

• Danh sách các mô hình rủi ro

• Danh sách Best practices

THẺ TÍN DỤNG: CÁC LOẠI THẺ

Charge card (department store card):

• Những thẻ phát hành bởi các công ty, loại thẻ này chỉ được sử dụng và mua hàng trong cửa hàng của công ty đấy mà thôi

• VD: Sears, K-mart, Wal-mart

• Regular American Express (thẻ màu xanh)

• American Express Gold Card

• American Express Platinum: 100.000 USD

THẺ TÍN DỤNG: MỘT SỐ VÍ DỤ CỤ THỂ

American Express Blue:

• Cho phép doanh nghiệp đối chiếu thu chi và thực hiện giao dịch trực tuyến và ngoại tuyến

• Có cả 2 chức năng (trả một lần hay trả góp)

THẺ TÍN DỤNG: MỘT SỐ VÍ DỤ CỤ THỂ

Visa & Mastercard:

• Hai loại thẻ này có thể nói là giống nhau, chỉ khác nhau

về tên gọi

• Cho phép mua hàng hoặc rút tiền rất dễ dàng

THẺ TÍN DỤNG: MỘT SỐ VÍ DỤ CỤ THỂ

Các loại thẻ Visa & Mastercard:

• Regular Visa & MasterCard:

Credit line bắt đầu từ khoảng

500 USD (lệ phí 39 USD / năm)

• Gold Visa & Gold Mastercard:

Credit line bắt đầu từ 5000

USD (lệ phí 50 USD / năm)

THẺ TÍN DỤNG: MỘT SỐ VÍ DỤ CỤ THỂ

Các loại thẻ Visa & Mastercard:

• Platium Visa & Mastercard:

Người có lợi tức hàng năm cao

Credit bắt đầu tối thiểu là 5000

Thường là 10000

• Sercure Visa & Mastercard:

Dùng cho người có tín dụng xấu

hoặc không có tín dụng

Bạn phải đặt cọc tiền vào ngân

hàng và credit line bằng với

số tiền mà bạn đặt cọc

SÉC ĐIỆN TỬ

Cơ chế họat động:

• Séc giấy là một bức thư gửi tới ngân hàng đề nghị chuyển tiền từ một tài khoản này đến một tài khoản khác.

• Bức thư này gửi đến người nhận tiền, họ kí nhận (thường là vào mặt sau) và xuất trình giấy này với ngân hàng để nhận tiền.

• Sau khi tiền được chuyển, séc (đã hủy) được chuyển trở lại người trả tiền để làm chứng từ cho việc thanh toán

SÉC ĐIỆN TỬ - MỘT SỐ VẤN ĐỀ LIÊN QUAN

Hệ thống séc điện tử dùng chứng nhận và chữ kí số

• Hai hệ thống đã được triển khai:

TIỀN SỐ

Digital Cash:

• Chỉ dựa trên các con số tương đương (tiền tệ chỉ là các xâu chữ số), ngân hàng phát hành các xâu chỉ số, đồng thời khấu trừ vào tài khoản của người rút tiền.

• Giải quyết các vấn đề liên quan đến bí mật cá nhân

• Người bán tránh được những chi phí giao dịch khi dùng thẻ

TIỀN SỐ

Digital Cash:

Tiền thưởng theo điểm (Points – based rewards):

• Được điểm khi hoàn tất một công việc cụ thể

• VD: Đăng kí mua một sản phẩm, thăm viếng một trang web

• Khách hàng có thể dùng điểm này để mua sắm trên mạng

• Shipping adress – Địa chỉ gửi hàng

• Billing adress – Địa chỉ hóa đơn

• Credit card information – Thông tin thẻ tín dụng

Các công ty thẻ tín dụng cung cấp nhiều loại hình wallets:

e-• Visa e-wallets

• Entrypoint.com

e-wallet

THANH TOÁN (GIAO DỊCH) NGANG CẤP

Cho phép chuyển tiền trực tuyến giữa các người mua eCash

• Cho phép chuyển tiền điện tử bằng e-mail giữa hai người có tài khoản tại ngân hàng eCash-enabled

• Giảm rủi ro lừa đảo

THẺ THÔNG MINH (SMART CARD)

Thẻ có chưa bản mạch

Đọc thông tin trên thẻ và cập nhập thông tin cần có máy đọc thẻ

THANH TOÁN NHỎ (MICROPAYMENTS)

Các thẻ tiền mặt điện tử nhỏ ở mức vài xu (cent được gọi là vi tiền mặt

Các giao dịch tức thời, chi phí thấp với việc dùng vi tiền mặt gọi là các vi giao dịch

THANH TOÁN TRONG GIAO DỊCH THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ

Thanh toán bằng tiền mặt cho người giao hàng

Thanh toán bằng hình thức chuyển khoản

Thanh toán bằng thẻ tín dụng

Thanh toán qua Western Union

Chuyển khoản bằng ATM

Thanh toán bằng check

Thanh toán qua điện thoại di động bằng tin nhắn Banking”

“M-Thanh toán bằng thẻ GOLD (Gold Card)

Thanh toán bằng thẻ quà tặng Gift (Gold Gift)

THANH TOÁN BẰNG THẺ GOLD

Thanh toán cho Golmart một lần vào cuối tháng.

Được hưởng các chính sách ưu đãi khi mua hàng/sử dụng dịch vụ tại các cửa hàng có biểu tượng Goldcard.

Thẻ quà tặng GIFT CARD - người được tặng thẻ có thể chọn mua bất kỳ hàng hóa tùy thích trên siêu thị Golmart

Thanh toán bằng thẻ Quà tặng (Gift Card)