PH N M Đ UẦ Ở Ầ
Trong c ch th trơ ế ị ường và chính sách m c a thì ngân hàng là c u n i r t quan ở ử ầ ố ấ
tr ng, đáng tin c y và c n thi t cho quá trình ho t đ ng cũng nh giao d ch c a cácọ ậ ầ ế ạ ộ ư ị ủ
đ phân ph i ngu n v n này cho nh ng đ i tể ố ồ ố ữ ố ượng có nhu c u s d ng v n đ s n ầ ử ụ ố ể ả
xu t và phát tri n, góp ph n thúc đ y tăng trấ ể ầ ẩ ưởng n n kinh t ề ế
đã có nh ng bữ ước phát tri n vể ượ ậ ớt b t, l n m nh k c v s lạ ể ả ề ố ượng và ch t lấ ượng.
trình đ i m i c c u kinh t Đ th c hi n đổ ớ ơ ấ ế ể ự ệ ược m c tiêu đó, tín d ng ngân hàng ụ ụ
là m t y u t r t quan tr ng, tác đ ng tr c ti p và quy t đ nh đ n s thành công ộ ế ố ấ ọ ộ ự ế ế ị ế ự
c a quá trình s n xu t, nh m t ng bủ ả ấ ằ ừ ướ ảc c i thi n đ i s ng xã h i, góp ph n thúc ệ ờ ố ộ ầ
Trên th c t , th trự ế ị ường BĐS không th phát tri n b n v ng và m nh m khi ể ể ề ữ ạ ẽ
tài chính trên th gi i di n ra đ đã d n đ n cu c kh ng ho ng th trế ớ ễ ề ẫ ế ộ ủ ả ở ị ường BĐS.
Và ngượ ạc l i, m t khi BĐS s t gi m giá tr m t cách nhanh chóng s d n đ n vi cộ ụ ả ị ộ ẽ ẫ ế ệ
Bên c nh đó, trong quá trình h i nh p kinh t qu c t hi n nay, nhu c u v n đ ạ ộ ậ ế ố ế ệ ầ ố ể
lượng và ch t lấ ượng. Do đó, song song v i vi c kêu g i, thu hút v n đ u t vào thớ ệ ọ ố ầ ư ị
trường BĐS thì s h tr t ngu n v n tín d ng t các ngân hàng thự ỗ ợ ừ ồ ố ụ ừ ương m i s ạ ẽ góp ph n tích c c đ n ho t đ ng c a th trầ ự ế ạ ộ ủ ị ường BĐS nói riêng và n n kinh t Vi tề ế ệ Nam nói chung
Xu t phát t th c ti n đó, cùng v i s phát tri n c a th trấ ừ ự ễ ớ ự ể ủ ị ường BĐS, ho t đ ng ạ ộ
kênh tín d ng này tr thành v n đ c p thi t. Đây cũng là lí do tôi ch n đ tài “ ụ ở ấ ề ấ ế ọ ề
Trang 2II M C TIÊU NGHIÊN C UỤ Ứ
M c tiêu c a đ tài “ Th c tr ng và gi i pháp ti p c n tín d ng cho doanh nghi p ụ ủ ề ự ạ ả ế ậ ụ ệ
Trên c s v n d ng lý thuy t vào th c ti n, t duy logic, đ tài đáp ng phơ ở ậ ụ ế ự ể ư ề ứ ương
Không gian: ĐBSCL
1 B t đ ng s nấ ộ ả
công trình xây d ng g n li n v i đ t đai, k c các tài s n g n li n v i nhà , ự ắ ề ớ ấ ể ả ả ắ ề ớ ở
lu t qui đ nh.ậ ị
Tài s n khác g n li n v i đ t đai.ả ắ ề ớ ấ
Tài s n g n li n v i nhà và công trình xây d ng g n li n v i đ t đai.ả ắ ề ớ ở ự ắ ề ớ ấ
được, không t di d i đự ờ ược). Lo i BĐS cu i cùng là tai s n g n li n v i đ t đai, làạ ố ả ắ ề ớ ấ
Trang 3Hi n có r t nhi u quan đi m khác nhau v th trệ ấ ề ể ề ị ường BĐS, d a trên c s nghiên ự ơ ở
c u lý lu n, các nhà nghiêng c u đã đ a ra các khái ni m sau v th trứ ậ ứ ư ệ ề ị ường b t ấ
đ ng s nộ ả Khái ni m 1: Th trệ ị ường BĐS là n i hình thành các quy t đ nh v vi c ai ti p c n ơ ế ị ề ệ ế ậ
Khái ni m 2: Th trệ ị ường BĐS là đ u m i th c hi n và chuy n d ch giá tr c a hangầ ố ự ệ ể ị ị ủ hóa BĐS
nhượng, cho thuê, th ch p và các d ch v có liên quan nh môi gi i, t v n…gi aế ấ ị ụ ư ớ ư ấ ữ các ch th trên th trủ ể ị ường mà đó vai trò qu n lí nhà nở ả ước đ i v i th trố ớ ị ường
qu n lý c a nhà nả ủ ước
Th ba, th trứ ị ường BĐS liên quan m t thi t v i th trậ ế ớ ị ường v n, và nhi u th trố ề ị ườ ng
Th t , Gi ng nh các lo i th trứ ư ố ư ạ ị ường khác, s phát tri n c a thi trự ể ủ ường BĐS cũng
Th trị ường BĐS là m t trong nh ng th trộ ữ ị ường quan tr ng c a n n kinh t th ọ ủ ề ế ị
trường vì liên quan tr c ti p đ n m t lự ế ế ộ ượng tài s n c c l n c v quy mô, tính ả ự ớ ả ề
ch t cũng nh giá tr trong n n kinh t qu c dânấ ư ị ề ế ố
T tr ng BĐS trong t ng s c a c i v t ch t c a xã h i các nỷ ọ ổ ố ủ ả ậ ấ ủ ộ ở ước có khác nhau
nh ng thư ường chi m trên dế ưới 40% lượng c a c i v t ch t c a m i nủ ả ậ ấ ủ ỗ ước. Các
h t đ ng liên quan đ n BĐS chi m t i 30% t ng ho t đ ng c a n n kinh t ọ ộ ế ế ớ ổ ạ ộ ủ ề ế
chính d i dào ph c v cho yêu c u phát tri n kinh t xã h i đ c bi t là đ u t phátồ ụ ụ ầ ể ế ộ ặ ệ ầ ư tri n c s h t ng c a n n kinh tể ơ ở ạ ầ ủ ề ế
Th trị ường nhà là b ph n quan tr ng chi m t tr ng l n trong th trở ộ ậ ọ ế ỷ ọ ớ ị ường BĐS,
và là th trị ường sôi đ ng nh t trong th tộ ấ ị ương BĐS, nh ng c n “s t” BĐS h u h t ữ ơ ố ầ ế
đ u b t đ u t “ s t” nhà và lan t a sang các th trề ắ ầ ừ ố ở ỏ ị ường BĐS khác và nh hả ưởng
Trang 4đ n đ i s ng nhân dân. Vì v y, phát tri n và qu n lí có hi u qu th trế ờ ố ậ ể ả ệ ả ị ường BĐS nhà , bình n th trở ổ ị ường nhà , b o đ m cho giá nhà phù h p phù h p v i thu ở ả ả ợ ở ợ ớ
th trị ường BĐS nhà ở
Tín d ng là m t ho t đ ng ra đ i và phát tri n g n li n v i s t n t i và phát tri nụ ộ ạ ộ ờ ể ắ ề ớ ự ồ ạ ể
c a s n xu t hang hóa. Tín d ng là m t quan h kinh t th hi n dủ ả ấ ụ ộ ệ ế ể ệ ưới hình th c ứ
đ khách hang s d ng trong m t kho n th i gian nh t đ nh và d a trên nguyên t cể ử ụ ộ ả ờ ấ ị ự ắ hoàn tr g c và lãi khi đ n h n.ả ố ế ạ
s tiêu th c sau:ố ứ
Tín d ng ng n h n: là lo i tín d ng có th i h n dụ ắ ạ ạ ụ ờ ạ ưới m t năm, thộ ường đượ ửc s
d ng vào nghi p v thanh toán, cho vay b suung thi u h t t m th i v v n l u ụ ệ ụ ổ ế ụ ạ ờ ề ố ư
cá nhân
Tín d ng trung h n: là lo i tín d ng có th i h n t 1 đ n 5 năm, đụ ạ ạ ụ ờ ạ ừ ế ược dùng đ choể vay v n ph c v nhu c u mua s m tài s n c đ nh, c i ti n đ i m i k thu t, m ố ụ ụ ầ ắ ả ố ị ả ế ổ ớ ỹ ậ ở
Tín d ng dài h n: là lo i tín d ng có th i h n trên 5 năm, đụ ạ ạ ụ ờ ạ ượ ử ục s d ng đ cung ể
c p v n cho xây d ng c b n, c i ti n m r ng s n xu t có quy mô l nấ ố ự ơ ả ả ế ở ộ ả ấ ớ
nghi p đ h ti n hành s n xu t và kinh doanh.ệ ể ọ ế ả ấ
tiêu dùng
tương đương th ch p, có các hình th c nh : c m c , th ch p, chi t kh u và b oế ấ ứ ư ầ ố ế ấ ế ấ ả lãnh
Trang 5Tín d ng không có b o đ m: là lo i hình tín d ng mà các kho n vay phát không ụ ả ả ạ ụ ả
c n tài s n th ch p mà ch d a vào tín ch p. Lo i hình này thầ ả ế ấ ỉ ự ấ ạ ường được áp d ng ụ
nh tr n đ y đ , đúng h n c g c và lãi, có d án s n xu t kinh doanh kh thi, ư ả ợ ầ ủ ạ ả ố ự ả ấ ả
liên quan đ n c p tín d ng nh : quy mô, lãi su t, k h n, đ m b o, ph m vi, các ế ấ ụ ư ấ ỳ ạ ả ả ạ
Chính sách tín d ng là h th ng các ch trụ ệ ố ủ ương , đ nh hị ướng qui đ nh chi ph i ho tị ố ạ
d ng. Đ ng th i cũng thi t l p môi trụ ồ ờ ế ậ ường nh m gi m b t r i ro trong ho t ằ ả ớ ủ ạ
đ ng tín d ngộ ụ
tín d ng xác đ nh:ụ ị + Các đ i tố ượng có th vay v n.ể ố + Phương th c qu n lí các ho t đ ng tín d ngứ ả ạ ộ ụ
1 Cho vay BĐS
ng nhu c u đ u t kinh doanh BĐS c a nhà đ u t v a đáp ng nhu c u nhà c a
Trang 6Vi c c p tín d ng BĐS c a các ngân hàng đã góp ph n tác đ ng đ n cung c u BĐS ệ ấ ụ ủ ầ ộ ế ầ
tài s n ho c c i t o, nâng c p chúng. Trong nh ng năm qua, dù v i b t c k h n ả ặ ả ạ ấ ữ ớ ấ ứ ỳ ạ
nh p c a ngậ ủ ười đi vay là y u t quan tr ng nh t đ ngân hàng quy t đ nh có cho ế ố ọ ấ ể ế ị
v i quy t đ nh cho vay.ớ ế ị
tr , đ ng th i cũng v a là tài s n th ch p. Khách hàng vay v n ngân hàng đ ợ ồ ờ ừ ả ế ấ ố ể
Xây d ng c s h t ng ph c v s n xu t kinh doanhự ơ ở ạ ầ ụ ụ ả ấ
Trang 7 Xây d ng trung tâm thự ương m iạ
ngân hàng
vay mua nhà th ch p m t lãi su t h p d n đ đ i l y m t l i h a khách hàng s ế ấ ộ ấ ấ ẫ ể ổ ấ ộ ờ ứ ẽ
s d ng các d ch v khác c a ngân hàng và duy trì m t kh i ti n g i đáng k t i ử ụ ị ụ ủ ộ ố ề ử ể ạ ngân hàng
Th nh t, tín d ng BĐS đáp ng k p th i nhu c u v s lứ ấ ụ ứ ị ờ ầ ề ố ượng và ch t lấ ượng v n ố cho khách hàng. V i các u đi m nh an toàn, ti n l i nhanh chóng, d ti p c n vàớ ư ể ư ệ ợ ễ ế ậ
v n đ đ u t cho d án mà c n có s h tr cho vay c a các ngân hàng, có khi t ố ể ầ ư ự ầ ự ỗ ợ ủ ỷ
lãi trong thoài h n nh t đ nh nh thõa thu n. Do đó, bu c khách hàng ph i n l c, ạ ấ ị ư ậ ộ ả ỗ ự
t n d ng h t kh năng c a mình đ s d ng v n vay hi u qu , đem l i l i nhu n ậ ụ ế ả ủ ể ử ụ ố ệ ả ạ ợ ậ
k ể
Trong giai đo n hi n nay, n n kinh t Vi t Nam tuuy có nhi u s ti n b so v i ạ ệ ề ế ệ ề ự ế ộ ớ giai đo n trạ ước, nh ng các kênh v n cho s phát tri n kinh t v n còn ch a đư ố ự ể ế ẫ ư ược phát tri n đ y đ cũng nh ch a phát huy h t hi u qu v n có c a nó. Do đó, m t ể ầ ủ ư ư ế ệ ả ố ủ ộ
th vai trò c a tín d ng ngân hàng đ i v i n n kinh t nói chung và đ i v i lĩnh vế ủ ụ ố ớ ề ế ố ớ ự BĐS nói riêng gi m t v trí quan tr ng. Tín d ng ngân hàng tác đ ng t i th trữ ộ ị ọ ụ ộ ớ ị ườ ng