Phát triển hệ thống marketing cho Ngân hàng thương mại cổ phần Bảo Việt

Sau khi gia nhập WTO, Việt Nam có nhiều cơ hội để phát triển kinh tế nhưng cũng phải đối đầu với những thách thức vô cùng to lớn vì nước ta là một nước đang phát triển chưa có nhiều điều kiện để hội nhập thật tốt. Mở cửa hội nhập vào nền kinh tế thế giới là tạo ra cơ hội cạnh tranh công bằng giữa các doanh nghiệp trong nước và các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, mà đặc biệt là trong lĩnh vực kinh doanh ngân hàng lại càng cạnh tranh khốc liệt hơn nhiều. Để tồn tại và phát triển bền vững trong môi trường cạnh tranh đó thì các doanh nghiệp trong nước cần phải có những chiến lược kinh doanh lâu dài, phải làm việc có kế hoạch để đối phó với đối thủ cạnh tranh, và những khách hàng ngày càng khó tính, ngoài ra còn có những thay đổi trong môi trường kinh doanh. Trong kinh doanh, kế hoạch marketing đóng một vai trò rất quan trọng và nó cung cấp cho doanh nghiệp khách hàng và lợi nhuận để tồn tại và phát triển. Do đó, để thu hút nhiều khách hàng và tăng lợi nhuận, các ngân hàng trong nước nói chung và Ngân hàng Bảo Việt nói riêng phải không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ của mình để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Bên cạnh đó, phải có một kế hoạch marketing phù hợp vì nó sẽ giúp cho ngân hang Bảo Việt biết được những gì mà mình sẽ đạt được, cách thức để đạt được chúng, khi nào thì có thể đạt được các mục tiêu đề ra nhằm góp phần làm tăng hiệu quả kinh doanh và khả năng cạnh tranh của ngân hàng. Sản phẩm của ngân hàng mang đầy đủ các đặc tính riêng biệt như: tính vô hình, tính không thể tách rời, tính đa dạng và tính nhạy cảm nên việc marketing hiệu quả càng quyết định đến vấn đề tồn tại và phát triển của ngân hàng nhiều hơn. Thực tiễn hoạt động của nhiều ngân hàng cho thấy, nếu ngân hàng nào có kế hoạch marketing phù hợp với xu thế phát triển của thị trường thì ngân hàng đó sẽ đứng vững và thành công, còn nếu ngược lại thì sẽ rơi vào tình trạng bế tắc, hoạt động kinh doanh không có hiệu quả hoặc đi đến phá sản. Đặc biệt là vào năm 2008, ở Mỹ đã xảy ra cuộc khủng hoảng tài chính lớn làm ảnh hưởng đến tình hình kinh tế của các nước trên thế giới mà Việt Nam cũng không phải là một ngoại lệ. Hậu quả của nó là làm cho lạm phát tăng cao gây khó khăn rất nhiều cho đời sống của người dân, bên cạnh đó thì lãi suất tại các ngân hàng thay đổi liên tục gây khó khăn cho các ngân hàng rất nhiều. Trong hoàn cảnh đó, hoạt động marketing tại Bảo Việt vẫn chưa được chú trọng nhiều. Đó là lý do tại sao em chọn đề tài: “Phát triển hệ thống marketing cho Ngân hàng thương mại cổ phần Bảo Việt ”.

LỜI MỞ ĐẦU

Sau khi gia nhập WTO, Việt Nam có nhiều cơ hội để phát triển kinh tế nhưng cũng phải đối đầu với những thách thức vô cùng to lớn vì nước ta là một nước đang phát triển chưa có nhiều điều kiện để hội nhập thật tốt Mở cửa hội nhập vào nền kinh tế thế giới là tạo ra cơ hội cạnh tranh công bằng giữa các doanh nghiệp trong nước và các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, mà đặc biệt là trong lĩnh vực kinh doanh ngân hàng lại càng cạnh tranh khốc liệt hơn nhiều Để tồn tại và phát triển bền vững trong môi trường cạnh tranh đó thì các doanh nghiệp trong nước cần phải có những chiến lược kinh doanh lâu dài, phải làm việc có kế hoạch để đối phó với đối thủ cạnh tranh, và những khách hàng ngày càng khó tính, ngoài ra còn có những thay đổi trong môi trường kinh doanh

Trong kinh doanh, kế hoạch marketing đóng một vai trò rất quan trọng

và nó cung cấp cho doanh nghiệp khách hàng và lợi nhuận để tồn tại và phát triển Do đó, để thu hút nhiều khách hàng và tăng lợi nhuận, các ngân hàng trong nước nói chung và Ngân hàng Bảo Việt nói riêng phải không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ của mình để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Bên cạnh đó, phải có một kế hoạch marketing phù hợp vì nó sẽ giúp cho ngân hang Bảo Việt biết được những gì mà mình sẽ đạt được, cách thức để đạt được chúng, khi nào thì có thể đạt được các mục tiêu đề ra nhằm góp phần làm tăng hiệu quả kinh doanh và khả năng cạnh tranh của ngân hàng

Sản phẩm của ngân hàng mang đầy đủ các đặc tính riêng biệt như: tính vô hình, tính không thể tách rời, tính đa dạng và tính nhạy cảm nên việc marketing hiệu quả càng quyết định đến vấn đề tồn tại và phát triển của ngân hàng nhiều hơn Thực tiễn hoạt động của nhiều ngân hàng cho thấy, nếu ngân hàng nào có kế hoạch marketing phù hợp với xu thế phát triển của thị trường thì ngân hàng đó sẽ đứng vững và thành công, còn nếu ngược lại thì

sẽ rơi vào tình trạng bế tắc, hoạt động kinh doanh không có hiệu quả hoặc đi đến phá sản

Đặc biệt là vào năm 2008, ở Mỹ đã xảy ra cuộc khủng hoảng tài chính lớn làm ảnh hưởng đến tình hình kinh tế của các nước trên thế giới mà Việt Nam cũng không phải là một ngoại lệ Hậu quả của nó là làm cho lạm phát tăng cao gây khó

khăn rất nhiều cho đời sống của người dân, bên cạnh đó thì lãi suất tại các ngân hàng thay đổi liên tục gây khó khăn cho các ngân hàng rất nhiều Trong hoàn cảnh đó, hoạt động marketing tại Bảo Việt vẫn chưa được chú trọng

nhiều Đó là lý do tại sao em chọn đề tài: “Phát triển hệ thống marketing cho Ngân hàng thương mại cổ phần Bảo Việt ”.

I Tình hình chung của công ty

1.1 Khái quát chung về công ty

Tên công ty : Ngân hàng Bảo Việt

Tên giao dịch : Ngân hàng thương mại cổ phần BảoViet Bank

Tên viết tắt : BVB

Giấy phép thành lập : 328 GP/NHNN ngày 11/12/2008 do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp

Giấy phép đăng kí kinh doanh số : 04447786 ngày 19/12/2008 do Sở kế hoạch đầu tư cấp

Mã số thuế : 0100778788

Tài khoản : 020002525764 tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt – Chi nhánh Hà Nội Email: hoiso@baovietbank.vn

Điện thoại: 84 - 4 - 3928 8989

Fax: 84 - 4 - 3928 8899

Website : http://www.baovietbank.vn

Vốn điều lệ ban đầu : 1.500.000.000.000

Vốn kinh doanh : 800.000.000.000

Ngành nghề kinh doanh :

Kinh doanh bất động sản

Dịch vụ thương mại

Dịch vụ tài khoản và tiền gửi

Quản lý đòng tiền

Tài trợ vốn lưu động

Tài trợ dự án

Tài trợ mua xe ô tô

Thấu chi tài khoản thanh toán

Tài trợ XK bằng VND với lãi suất USD

Chiết khấu bộ chứng từ xuất khẩu

Dịch vụ chuyển tiền

Cho vay

Tiết kiệm có kỳ hạn và không kỳ hạn

Dịch vụ thẻ

Ngân hàng điện tử

Logo :

Khi nhìn vào ta thấy ngay chữ BAOVIET trên logo của công ty, đó cũng chính

là tên thương hiệu với 3 màu chủ đạo cấu tạo nên logo, đó chính là màu vàng đậm , màu xanh dương nhạt, màu trắng, một sự kết hợp hài hòa Logo mới của Bảo Việt tiếp tục kế thừa những tinh hoa trong logo cũ hiện tại của Bảo Việt Màu xanh và màu vàng truyền tải thông điệp về cam kết mang lại tương lai đảm bảo và cuộc sống sung túc hơn cho khách hàng

1 Màu xanh: Mang ý nghĩa biểu đạt sự bình yên và hy vọng vào tương lai

2 Màu vàng : Trong logo mới của Bảo Việt đã được chỉnh thành màu vàng ánh kim để biểu thị cho sự phồn vinh và thịnh vượng

3 Màu trắng : Thể hiện tính chuyên nghiệp và liêm khiết của Bảo Việt khi phục vụ khách hàng

Thêm vào đó, logo mới lần này có thêm điểm nhấn hình tam giác trên đầu chữ

V, kết hợp với quả cầu ba chiều với các đường kết nối trên bề mặt thể hiện năng

lực vươn xa và tầm nhìn chiến lược của Bảo Việt trong việc mở rộng phạm vi hoạt động ra khu vực và thế giới, xứng đáng với tầm vóc của một Tập đoàn tài chính – bảo hiểm hàng đầu Việt Nam

1.2 Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng Bảo Việt

Được thành lập theo giấy phép hoạt động số 328/GP-NHNN, ngày 11/12/2008 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, ngân hàng TMCP Bảo Việt (BAOVIET BANK) đã chính thức trở thành thành viên trẻ nhất của tập đoàn Tài chính - Bảo hiểm Bảo Việt cũng như hệ thống ngân hàng thương mại tại Việt Nam Sự ra đời của BAOVIET Bank góp phần hình thành thế chân kiềng vững chắc giữa Bảo hiểm - Ngân hàng - Chứng khoán, tạo nên sức mạnh tổng hợp, đảm bảo cho sự phát triển bền vững, toàn diện cho toàn hệ thống Bảo Việt

Với các cổ đông sáng lập là Tập đoàn Bảo Việt, Tổng Công ty sữa Việt Nam (Vinamilk) và Công ty Cổ phần Tập đoàn CMC cùng một số cổ đông là các tổ chức có uy tín khác trong nước, BAOVIET BANK có nhiều điều kiện thuận lợi trong việc phát triển quan hệ đối tác với các tổ chức kinh tế trong và ngoài nước, ứng dụng công nghệ ngân hàng tiến tiến và hiệu quả nhất để tạo nên sức mạnh cạnh tranh cho ngân hàng, tạo tiền đề để trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam vào năm 2015

Cổ đông chiến lược:

- Tập đoàn Bảo Việt (52%);

- Công ty Cổ phần Sữa Việt Nam (8%)

- Công ty Cổ phần Tập đoàn Công nghệ CMC (9,9%)

Những thành tích đạt được

Năm 2009

 Tháng 07/2009: Tăng vốn điều lệ lên 4.337 tỷ đồng

 Tháng 09/2009: Tăng vốn điều lệ lên 5.400 tỷ đồng

bay A321 với Vietnam Airlines

 Nhận giải thưởng “Top 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam năm 2009”

do Việt Nam Report trao tặng

tế” do ngân hàng Wachovina trao tặng

hàng đầu thế giới McKinsey

Năm 2010

 Triển khai các chương trình chuyển đổi chiến lược tổng thể, công bố tầm nhìn sứ mệnh và các giá trị cốt lõi của Baovietbank Đồng thời thực hiện việc tái cấu trúc mô mình kinh doanh và quản lý và chuyển đổi văn hóa doanh nghiệp

chất lượng” (International Star for Leadership in Quality Award) do BID – Tổ chức Sáng kiến Doanh nghiệp quốc tế trao tặng

khu vực Đông Á do IFC, thành viên của Ngân hàng Thế giới trao tặng

 Tháng 06/2010: Nhận giải thưởng Ngân hàng Thanh toán quốc tế xuất sắc năm 2009 do Citi Bank trao tặng

 Tháng 6/2010: Tăng vốn điều lệ lên 6.932 tỷ đồng

tạp chí Euromoney trao tặng

 Tháng 8/2010: Nhận Giải thưởng “Sao Vàng Đất Việt 2010” do Hội doanh nhân trẻ trao tặng và Giải thưởng Thương hiệu Việt được ưu thích nhất năm 2010 do Báo Sài gòn Giải phóng trao tặng

Năm 2011

New York

 4/2011: Được xếp hạng trong “top 500 doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam”

từ tổ chức VNR 500 và nhận giải thưởng “Sản phẩm tín dụng của năm” từ Thời Báo Kinh Tế Việt Nam

 5/2011: Nhận giải “ Doanh nghiệp đi đầu” của tổ chức World confederation of businesses

 6/2011 đến 8/2011: Nhận 8 giải danh giá của các tổ chức quốc tế uy tín, bao gồm:

“The Best Cash Management Bank in Vietnam” - Ngân hàng quản lý tiền

tệ tốt nhất Việt Nam năm 2011 và “The Best Trade Bank in Vietnam” -Ngân hàng tài trợ thương mại tốt nhất Việt Nam năm 2011 do Tạp chí Finance Asia trao tặng

“The Best Cash Management Bank in Vietnam” - Ngân hàng quản lý tiền

tệ tốt nhất Việt Nam năm 2011 và “The Best Trade Bank in Vietnam” -Ngân hàng tài trợ thương mại tốt nhất Việt Nam năm 2011 do Tạp chí Alpha South East Asia trao tặng

nhất năm 2011 do Tạp chí Asia Money trao tặng

 “Vietnam Retail bank of the year” do Tạp chí Asian Banking and finance trao tặng

địa tốt nhất Việt Nam do Tạp chí The Asset trao tặng

1.3 Nhiệm vụ và chức năng của ngân hàng Bảo Việt

1.3.1 Chức năng

Trong môi trường cạnh tranh đầy khốc liệt như hiện nay, ngân hàng sẽ không

thể thành công nếu như không có được sự hài lòng của khách hàng Nhận thức được điều này không ngừng đổi mới về chất lượng sản phẩm, dịch vụ, giá cả… càng ngày hoạt động PR, quảng cáo, chăm sóc khách hàng càng được nhắc tới

và được Vietcombank quan tâm nhiều hơn Suy cho cùng thì mọi hoạt động trên đều hướng tới khách hàng, đặt khách hàng ở vị trí trung tâm, với mục tiêu cuối cùng là tìm kiếm, gia tăng “Sự hài lòng của khách hàng” Trước việc ngày càng

có nhiều ngân hàng trong nước, các chi nhánh ngân hàng nước ngoài được mở

ra thì thị trường vốn và kinh doanh ngoại tệ của bảo việt bank bị cạnh tranh dữ dội và đứng trước nguy cơ suy giảm về thị phần Để đối phó với thực trạng này bảo việt bank đã có nhiều chủ trương, chính sách nhằm duy trì và phát triển vị thế cạnh tranh hàng đầu Phải thừa nhận rằng thực tế là: Chi phí cho việc tìm kiếm một khách hàng mới thì tốn kém hơn nhiều so với chi phí dành cho việc duy trì và giữ gìn một khách hàng cũ Vì vậy phải tập trung nhiều hơn vào việc giữ chân các khách hàng cũ trước khi có thêm các khách hàng mới Có không ít

lý do để khách hàng rời bỏ bảo việt bank nhưng có 1 điều chắc chắn rằng: Khách hàng sẽ dễ dàng rời bỏ bảo việt bank nếu không có được “Sự hài lòng của khách hàng” về cung cách và thái độ trong giao tiếp Nói đến “Sự hài lòng của khách hàng” là nói đến khả năng đáp ứng mong đợi của khách hàng dưới ba khía cạnh đó là: Dịch vụ, sản phẩm/phí, và hình ảnh tổng quan về bảo việt bank

1.3.2 Nhiệm vụ

1.3.3 Các sản phẩm của công ty

Mỗi ngân hàng có thể thiết lập một danh mục sản phẩm, dịch vụ cung cấp ra thị trường một cách có hiệu quả để đáp ứng tốt nhất nhu cầu tài chính đa dạng của khách hàng Trên cơ sở đó Bảo Việt đã thiết kế danh mục sản phẩm bao gồm

: Dịch vụ cung cấp tài khoản thanh toán, huy động vốn từ tổ chức kinh tế và dân cư, phát hành giấy tờ có giá, dịch vụ chiết khấu chứng từ, dịch vụ cho vay (2) : Dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ thuê mua tài chính, dịch vụ thanh toán quốc tế, dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ thẻ, dịch vụ nhờ thu trơn, dịch vụ mua bán ngoại

tệ, dịch vụ ngân hàng đại lý (3) : Bên cạnh nghiệp vụ đấu thầu và bảo lãnh phát hành trái phiếu chính phủ do bảo việt bank trực tiếp thực hiện, các dịch vụ đầu tư như bảo lãnh phát hành chứng khoán, tư vấn tài chính doanh nghiệp, quản lý quỹ… được bảo việt bank cung cấp thông qua 02 công ty trực thuộc: Công ty Chứng Khoán Ngân Hàng Ngoại Thương

Danh mục sản phẩm VCB về cơ bản đã đáp ứng được chiến lược kinh doanh Vietcombank vừa áp dụng các dịch vụ ngân hàng truyền thống vừa kết hợp với các dịch vụ ngân hàng hiện đại một cách linh hoạt, hiệu quả Đặc biệt năm

2014 bảo việt bank đã chủ động cơ cấu lại danh mục đầu tư thông qua việc bán một số khoản góp vốn để thực hiện hóa lợi nhuận, đồng thời đầu tư vào một số doanh nghiệp, giữ lại những khoản đầu tư có hiệu quả

Danh mục sản phẩm

(1)

Dịch vụ ngân hàng

truyền thống

(2) Dịch vụ ngân hàng hiện đại

(3) Dịch vụ ngân hàng

đầu tư

II Đặc điểm tổ chức sản xuất và hoạt động kinh doanh ở Ngân hàng

Bảo Việt

Mô hình tổ chức có ảnh hưởng quan trọng đến sự phát triển bền vững của một ngân hàng thương mại, bảo đảm các điều kiện thích hợp cho tăng trưởng và quản lý rủi ro Vì vậy, ngay từ đầu đã được tổ chức bảo việt bank với một cấu trúc tiền tiến theo những nguyên tắc cơ bản sau:

 Hội đồng cổ đông , hội đồng quản trị , tổng giám đốc làm việc tại trụ sở chính tại Hà Nội : có chức năng điều hành chính các hoạt động , đưa ra các quyết định đầu tư kinh doanh của ngân hàng và các chi nhánh

 Các giám đốc của các phòng ban phụ trách hoạt động kinh doanh của phòng ban mình và hỗ trợ các phòng ban khác cho công việc chung của toàn công ty

2.1 Tình hình thực hiện nhiệm vụ sản xuất kinh doanh trong thời gian vừa qua.

2.1.1 Tình hình hoạt động Marketing và tiêu thụ sản phẩm

2.1.1.1 Xây dựng kênh phân phối hàng hóa.

a Kênh phân phối truyền thống

Trong xu thế hội nhập và cạnh tranh trên thị trường ngày càng gay gắt, phát triển dịch vụ ngân hàng là một định hướng chiến lược quan trọng trong ngân hàng Trong đó, việc phát triển các kênh phân phối là một trong những giải pháp tiên quyếtbảo việt bank phát triển mạng lưới chú trọng mở rộng thêm các phòng giao dịch với mô hình thu gọn

Bảng 2.2 : Hệ thống mạng lưới của bảo việt bank

Văn phòng đại diện và các công ty nước ngoài 3

Ngân hàng đại lý tại 100 quốc gia 1300

(Nguồn từ báo cóa thường niên ) Nhìn vào hệ thống mạng lưới chi nhánh trong trên ta nhận thấy: - Về cơ bản hệ thống các chi nhánh và các phòng giao dịch tương đối nhiều Tuy nhiên chủ yếu chỉ tập trung ở các tỉnh, thành phố, chưa đi sâu vào các huyện, xã, thị trấn…

-Số lượng công ty trong nước cũng như nước ngoài còn quá ít so với qui mô của bảo việt bank, trong tương lai theo định hướng chiến lược kinh doanh bảo việt bank cần phải nỗ lực liên doanh liên kết với các công ty để mở rộng mạng lưới hơn nữa không những thị trường trong nước mà còn đặc biệt là thị trường nước ngoài - Việc mở rộng các PGD chưa được đảm bảo cả về số lượng lẫn chất lượng cơ sở vật chất, trang thiết bị, môi trường làm việc, thiết kế quầy giao dịch

Ví dụ như: thiết kế quầy giao dịch cao gây khó khăn cho khách hàng đến giao dịch hay ở một số phòng giao dịch không có máy phát điện, nhiều khi cúp điện khách hàng đến các chi nhánh khác để thực hiện… - Chủ yếu tập trung vào mạng lưới chi nhánh đối với marketing trực tiếp, chưa phổ biến qua thư thông báo, quảng cáo có phản hồi, cũng như các kênh phân phối gián tiếp

b Các kênh phân phối có sử dụng công nghệ hiện đại

Trong những năm gần đây, bảo việt bank ít mở thêm chi nhánh, mà chú trọng việc nâng cao, đầu tư sử dụng công nghệ hiện đại làm kênh phân phối hiệu quả

mà chi phí thấp Tăng cường quản lý phân phối nhằm tối đa hóa vai trò của từng kênh phân phối tối đa hóa được vai trò của từng kênh phân phối đáp ứng yêu cầu giao dịch mọi lúc, mọi nơi - Máy ATM - EFTPOS: bảo việt bank cũng

là ngân hàng có mạng lưới ATM và POS lớn nhất thị trường với gần 14% thị phần về số lượng máy ATM (1.530 máy) và hơn 26% thị phần mạng lưới POS (14.762 máy) Bên cạnh đó bảo việt bank còn đang đầu tư mua thêm một số máy KIOS (chức năng tương tự máy ATM nhưng chỉ không có chức năng rút tiền) chi phí rẻ hơn máy ATM khá nhiều nhưng có thể đáp ứng được xu hướng hạn chế dùng tiền mặt Hiện nay bảo việt bank đã tham gia với 07 ngân hàng gồm: Agribank, Vietinbank, BIDV, Techcombank, VIB, Seabank, Oceanbank và 2 công ty: Smartlink, Banknetvn chính thức công bố kết quả kết nối thành công hệ thống các điểm chấp nhận thẻ POS giai đoạn 1 Như vậy, chủ thẻ của bảo việt bank có thể tham gia kết nối đã có thể sử dụng thẻ để thanh toán tại POS của 7 ngân hàng còn lại, tạo tiện ích và giá trị lớn hơn cho người sử dụng thẻ, tiết kiệm chi phí đầu tư mở rộng mạng lưới POS và góp phần giảm tải hệ thống ATM của ngân hàng Tuy nhiên chất lượng cung ứng dịch vụ đôi lúc vẫn chưa được đảm bảo, khách hàng thường xuyên kêu ca, phàn nàn do việc duy trì hoạt động ATM hoạt động 47 không được thông suốt: Máy hết tiền, kẹt tiền hay đường truyền mạng bị nghẽn gây gián đoạn dịch vụ của hệ thống ATM, giải quyết khiếu nại chưa được xử lý nhanh chóng Dịch vụ cho hệ thống ATM còn nghèo nàn, vẫn chủ yếu là để rút tiền mặt, chưa thanh toán được hóa đơn tiền nước, chuyển khoản khác hệ thống bảo việt bank, hay nạp tiền vào tài khoản… Số lượng máy ATM có tăng nhưng phân bổ chủ yếu ở các thành phố lớn, các khu công nghiệp Vẫn còn tình trạng tại các trung tâm thương mại hay siêu thị lớn, khách hàng có thẻ tín dụng trong tay nhưng thay vì sử dụng thẻ tín dụng thì lại ra máy ATM để rút tiền để thanh toán bởi họ chưa nhận thấy cái lợi của việc thanh toán qua thẻ tín dụng Hệ thống máy POS đã phát triển nhưng cần hoàn thiện hơn hệ thống chuyển mạch làm cho tình trạng một đơn vị chấp nhận thẻ cùng tồn tại nhiều thiết bị POS của các ngân hàng khác nhau gây lãng phí trong đầu tư ngân hàng

và khiến đơn vị chấp nhận thẻ cũng chưa mặn mà với việc thanh toán bằng thẻ