Phân tích rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần nhà hà nội habubank

Làm th nào đ h n ch t i đaả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ịch cơ cấu kinh ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ất nước trong thời gian qua đã th

L I M Đ U ỜI MỞ ĐẦU Ở ĐẦU ẦU

Quá trình đ i m i n n kinh t đ t nổi mới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ất nước trong thời gian qua đã thu được ưới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu đượcc trong th i gian qua đã thu đời gian qua đã thu được ượcc

nh ng k t qu kh quan, t o đế đất nước trong thời gian qua đã thu được ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ượcc ni m tin trong nhân dân cũng nh các nhàền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ư

đ u t trong và ngoài nư ưới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu đượcc Cùng v i nh ng thành t u đ i m i c a đ t nới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ựu đổi mới của đất nước, ổi mới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ủa đất nước, ất nước trong thời gian qua đã thu được ưới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu đượcc,

ho t đ ng Ngân hàng đã có nh ng bạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ưới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu đượcc ti n đáng k , góp ph n tích c c vàoế đất nước trong thời gian qua đã thu được ể, góp phần tích cực vào ựu đổi mới của đất nước,

vi c ki m ch l m phát, thúc đ y tăng trền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ẩy tăng trưởng kinh tế, chuyển dịch cơ cấu kinh ưởng kinh tế, chuyển dịch cơ cấu kinhng kinh t , chuy n d ch c c u kinhế đất nước trong thời gian qua đã thu được ể, góp phần tích cực vào ịch cơ cấu kinh ơ cấu kinh ất nước trong thời gian qua đã thu được

t theo hế đất nước trong thời gian qua đã thu được ưới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu đượcng công nghi p hoá, hi n đ i hoá đ t ng bạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ể, góp phần tích cực vào ừng bước hội nhập vào nền ưới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu đượcc h i nh p vào n nập vào nền ền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu đượckinh t th gi i ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được

Tuy nhiên trong b i c nh đó, ho t đ ng c a Ngân hàng cũng khó tránh kh iối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ủa đất nước, ỏi

s tác đ ng c a n n kinh t th trựu đổi mới của đất nước, ủa đất nước, ền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ịch cơ cấu kinh ười gian qua đã thu đượcng D ch v ti n t , tín d ng ngân hàng cóịch cơ cấu kinh ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng cótính ch t đ c thù khác v i nh ng hàng hoá, d ch v thông thất nước trong thời gian qua đã thu được ặc thù khác với những hàng hoá, dịch vụ thông thường Ngân hàng ới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ịch cơ cấu kinh ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ười gian qua đã thu đượcng Ngân hàng

d tr thành n n nhân khi các doanh nghi p kinh doanh thua l Ho t đ ngởng kinh tế, chuyển dịch cơ cấu kinh ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ỗ Hoạt động ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhàkinh doanh c a ngân hàng ch u s tác đ ng c a nhi u y u t khi n cho r i roủa đất nước, ịch cơ cấu kinh ựu đổi mới của đất nước, ủa đất nước, ền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ủa đất nước,

d x y ra, trong đó r i ro tín d ng là d x y ra nh t Khi x y ra r i ro tín d ng,ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ủa đất nước, ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ất nước trong thời gian qua đã thu được ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ủa đất nước, ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng cóNgân hàng sẽ ph i ch u thi t h i m t mát l n Làm th nào đ h n ch t i đaả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ịch cơ cấu kinh ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ất nước trong thời gian qua đã thu được ới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ể, góp phần tích cực vào ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi

r i ro tín d ng là m t bài toán nan gi i do tín d ng là nghi p v hàng đ u có ýủa đất nước, ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng cónghĩa quan tr ng đ i v i s t n t i và phát tri n c a Ngân hàng.ọng đối với sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ựu đổi mới của đất nước, ồn tại và phát triển của Ngân hàng ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ể, góp phần tích cực vào ủa đất nước,

Nh n th c đập vào nền ức được điều đó, cùng với mong muốn sử dụng những kiến thức đã ượcc đi u đó, cùng v i mong mu n s d ng nh ng ki n th c đãền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ử dụng những kiến thức đã ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ức được điều đó, cùng với mong muốn sử dụng những kiến thức đã

h c cũng nh các k t qu quan sát h c h i t th c ti n ho t đ ng t i Ngânọng đối với sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng ư ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ọng đối với sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng ỏi ừng bước hội nhập vào nền ựu đổi mới của đất nước, ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhàhàng thươ cấu kinhng m i c ph n Nhà Hà N i Habubank nhóm em đã l a ch n đ tàiạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ổi mới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ựu đổi mới của đất nước, ọng đối với sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng ền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu đượcnghiên c u là: ức được điều đó, cùng với mong muốn sử dụng những kiến thức đã “Phân tích r i ro tín d ng t i Ngân hàng th ủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ ụng tại Ngân hàng thương mại cổ ại Ngân hàng thương mại cổ ương mại cổ ng m i c ại Ngân hàng thương mại cổ ổ

ph n Nhà Hà N i Habubank” ần Nhà Hà Nội Habubank” ội Habubank”

K t c u c a bào th o lu n bao g m 3 ph n:ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ất nước trong thời gian qua đã thu được ủa đất nước, ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ập vào nền ồn tại và phát triển của Ngân hàng

Ch ương mại cổ ng 1: C s lý lu n v r i ro tín d ng c a Ngân hàng th ơng mại cổ ở lý luận về rủi ro tín dụng của Ngân hàng thương mại ận về rủi ro tín dụng của Ngân hàng thương mại ề rủi ro tín dụng của Ngân hàng thương mại ủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ ụng tại Ngân hàng thương mại cổ ủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ ương mại cổ ng m i ại Ngân hàng thương mại cổ

Ch ương mại cổ ng 2: Th c ti n r i ro tín d ng c a Ngân hàng Habubank t ực tiễn rủi ro tín dụng của Ngân hàng Habubank từ ễn rủi ro tín dụng của Ngân hàng Habubank từ ủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ ụng tại Ngân hàng thương mại cổ ủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ ừ kho n vay c a T p đoàn Công nghi p Tàu th y Vi t Nam (Vinashin) ản vay của Tập đoàn Công nghiệp Tàu thủy Việt Nam (Vinashin) ủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ ận về rủi ro tín dụng của Ngân hàng thương mại ệp Tàu thủy Việt Nam (Vinashin) ủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ ệp Tàu thủy Việt Nam (Vinashin)

CH ƯƠNG 1: NG 1: C S LÝ LU N V R I RO TÍN D NG C A NGÂN HÀNG ƠNG 1: Ở ĐẦU ẬN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG Ề RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG ỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG ỤNG CỦA NGÂN HÀNG ỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG

1.1 Khái ni m r i ro tín d ng ệm rủi ro tín dụng ủi ro tín dụng ụng

R i ro tín d ng là lo i r i ro phát sinh trong quá trình c p tín d ng c aủa đất nước, ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ủa đất nước, ất nước trong thời gian qua đã thu được ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ủa đất nước,ngân hàng, bi u hi n trên th c t qua vi c khách hàng không tr để, góp phần tích cực vào ựu đổi mới của đất nước, ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ượcc n ho cợc ặc thù khác với những hàng hoá, dịch vụ thông thường Ngân hàng

tr n không đúng h n cho ngân hàng.ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ợc ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà

Căn c vào Kho n 01 Đi u 02 c a Quy đ nh v phân lo i n , trích l p và sức được điều đó, cùng với mong muốn sử dụng những kiến thức đã ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ủa đất nước, ịch cơ cấu kinh ền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ợc ập vào nền ử dụng những kiến thức đã

d ng d phòng đ x lý r i ro, theo Quy t đ nh s 493/2005/QĐ-NHNN ngàyụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ựu đổi mới của đất nước, ể, góp phần tích cực vào ử dụng những kiến thức đã ủa đất nước, ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ịch cơ cấu kinh ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi22/4/2005 c a Th ng đ c NHNN thì: “R i ro tín d ng trong ho t đ ng ngânủa đất nước, ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ủa đất nước, ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhàhàng c a t ch c tín d ng là kh năng x y ra t n th t trong ho t đ ng ngânủa đất nước, ổi mới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ức được điều đó, cùng với mong muốn sử dụng những kiến thức đã ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ổi mới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ất nước trong thời gian qua đã thu được ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhàhàng c a t ch c tín d ng, do khách hàng không th c hi n ho c không có khủa đất nước, ổi mới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ức được điều đó, cùng với mong muốn sử dụng những kiến thức đã ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ựu đổi mới của đất nước, ặc thù khác với những hàng hoá, dịch vụ thông thường Ngân hàng ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhànăng th c hi n nghĩa v c a mình theo cam k t” ựu đổi mới của đất nước, ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ủa đất nước, ế đất nước trong thời gian qua đã thu được

Nh v y, có th nói r ng r i ro tín d ng có th xu t hi n trong các m iư ập vào nền ể, góp phần tích cực vào ằng rủi ro tín dụng có thể xuất hiện trong các mối ủa đất nước, ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ể, góp phần tích cực vào ất nước trong thời gian qua đã thu được ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏiquan h mà trong đó ngân hàng là ch n , mà khách hàng n l i không th của đất nước, ợc ợc ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ựu đổi mới của đất nước,

hi n ho c không đ kh năng th c hi n nghĩa v nghĩa tr n khi đ n h n Nóặc thù khác với những hàng hoá, dịch vụ thông thường Ngân hàng ủa đất nước, ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ựu đổi mới của đất nước, ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ợc ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà

di n ra trong quá trình cho vay, chi t kh u công c chuy n nhế đất nước trong thời gian qua đã thu được ất nước trong thời gian qua đã thu được ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ể, góp phần tích cực vào ượcng và gi y tất nước trong thời gian qua đã thu được ời gian qua đã thu được

có giá, cho thuê tài chính, b o lãnh, bao thanh toán c a ngân hàng Đây còn đả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ủa đất nước, ượcc

g i là r i ro m t kh năng chi tr và r i ro sai h n, là lo i r i ro liên quan đ nọng đối với sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng ủa đất nước, ất nước trong thời gian qua đã thu được ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ủa đất nước, ẹn, là loại rủi ro liên quan đến ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ủa đất nước, ế đất nước trong thời gian qua đã thu được

ch t lất nước trong thời gian qua đã thu được ượcng ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng.ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ủa đất nước,

1.2 Đ c đi m c a r i ro tín d ng ặc điểm của rủi ro tín dụng ểm của rủi ro tín dụng ủi ro tín dụng ủi ro tín dụng ụng

Đ ch đ ng phòng ng a r i ro tín d ng có hi u qu , nh n bi t các đ cể, góp phần tích cực vào ủa đất nước, ừng bước hội nhập vào nền ủa đất nước, ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ập vào nền ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ặc thù khác với những hàng hoá, dịch vụ thông thường Ngân hàng

đi m c a r i ro tín d ng r t c n thi t và h u ích R i ro tín d ng có nh ng đ cể, góp phần tích cực vào ủa đất nước, ủa đất nước, ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ất nước trong thời gian qua đã thu được ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ủa đất nước, ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ặc thù khác với những hàng hoá, dịch vụ thông thường Ngân hàng

đi m c b n sau: ể, góp phần tích cực vào ơ cấu kinh ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà

- R i ro tín d ng mang tính gián ti p: ủi ro tín dụng mang tính gián tiếp: ụng mang tính gián tiếp: ếp: R i ro tín d ng x y ra sau khi ngânủa đất nước, ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhàhàng gi i ngân v n vay và trong quá trình s d ng v n vay c a khách hàng Doả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ử dụng những kiến thức đã ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ủa đất nước,tình tr ng thông tin b t cân x ng nên thông thạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ất nước trong thời gian qua đã thu được ức được điều đó, cùng với mong muốn sử dụng những kiến thức đã ười gian qua đã thu đượcng ngân hàng vào th bởng kinh tế, chuyển dịch cơ cấu kinh ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ịch cơ cấu kinh

đ ng, ngân hàng thười gian qua đã thu đượcng bi t thông tin sau ho c bi t thông tin không chính xácế đất nước trong thời gian qua đã thu được ặc thù khác với những hàng hoá, dịch vụ thông thường Ngân hàng ế đất nước trong thời gian qua đã thu được

v nh ng khó khăn, th t b i c a khách hàng và do đó thền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ất nước trong thời gian qua đã thu được ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ủa đất nước, ười gian qua đã thu đượcng có nh ng ng phóức được điều đó, cùng với mong muốn sử dụng những kiến thức đã

ch m tr ập vào nền

- R i ro tín d ng có tính ch t đa d ng và ph c t p: ủi ro tín dụng mang tính gián tiếp: ụng mang tính gián tiếp: ất đa dạng và phức tạp: ạng và phức tạp: ức tạp: ạng và phức tạp: đ c đi m này bi u hi nặc thù khác với những hàng hoá, dịch vụ thông thường Ngân hàng ể, góp phần tích cực vào ể, góp phần tích cực vào

s đa d ng, ph c t p c a nguyên nhân, hình th c, h u qu c a r i ro tínởng kinh tế, chuyển dịch cơ cấu kinh ựu đổi mới của đất nước, ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ức được điều đó, cùng với mong muốn sử dụng những kiến thức đã ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ủa đất nước, ức được điều đó, cùng với mong muốn sử dụng những kiến thức đã ập vào nền ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ủa đất nước, ủa đất nước,

d ng do đ c tr ng NH là NH trung gian tài chính kinh doanh ti n t Do đó khiụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ặc thù khác với những hàng hoá, dịch vụ thông thường Ngân hàng ư ền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu đượcphòng ng a và x lý r i ro tín d ng ph i chú ý đ n m i d u hi u r i ro, xu từng bước hội nhập vào nền ử dụng những kiến thức đã ủa đất nước, ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ọng đối với sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng ất nước trong thời gian qua đã thu được ủa đất nước, ất nước trong thời gian qua đã thu đượcphát t nguyên nhân b n ch t và h u qu do r i ro tín d ng đem l i đ có bi nừng bước hội nhập vào nền ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ất nước trong thời gian qua đã thu được ập vào nền ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ủa đất nước, ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ể, góp phần tích cực vàopháp phòng ng a phù h p ừng bước hội nhập vào nền ợc

- R i ro tín d ng có tính t t y u: ủi ro tín dụng mang tính gián tiếp: ụng mang tính gián tiếp: ất đa dạng và phức tạp: ếp: R i ro tín d ng luôn t n t i và g n li n v iủa đất nước, ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ồn tại và phát triển của Ngân hàng ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ắn liền với ền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được

ho t đ ng tín d ng c a NHTM Ch p nh n r i ro là t t y u trong ho t đ ngạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ủa đất nước, ất nước trong thời gian qua đã thu được ập vào nền ủa đất nước, ất nước trong thời gian qua đã thu được ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhàngân hàng Các ngân hàng c n ph i đánh giá các c h i kinh doanh d a trên m iả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ơ cấu kinh ựu đổi mới của đất nước, ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏiquan h r i ro – l i ích nh m tìm ra nh ng c h i đ t đủa đất nước, ợc ằng rủi ro tín dụng có thể xuất hiện trong các mối ơ cấu kinh ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ượcc nh ng l i ích x ngợc ức được điều đó, cùng với mong muốn sử dụng những kiến thức đãđáng v i m c r i ro ch p nh n Ngân hàng sẽ ho t đ ng t t n u m c r i ro màới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ức được điều đó, cùng với mong muốn sử dụng những kiến thức đã ủa đất nước, ất nước trong thời gian qua đã thu được ập vào nền ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ức được điều đó, cùng với mong muốn sử dụng những kiến thức đã ủa đất nước,ngân hàng gánh ch u là h p lý và ki m soát địch cơ cấu kinh ợc ể, góp phần tích cực vào ượcc, n m trong ph m vi kh năngằng rủi ro tín dụng có thể xuất hiện trong các mối ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhàcác ngu n l c tài chính và năng l c tín d ng c a ngân hàng.ồn tại và phát triển của Ngân hàng ựu đổi mới của đất nước, ựu đổi mới của đất nước, ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ủa đất nước,

1.3 Phân lo i r i ro tín d ng ại rủi ro tín dụng ủi ro tín dụng ụng

1.3.1 Căn c vào nguyên nhân phát sinh r i ro ứ vào nguyên nhân phát sinh rủi ro ủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ

- R i ro giao d ch: ủi ro tín dụng ịch: là m t hình th c c a r i ro tín d ng mà nguyên nhânức được điều đó, cùng với mong muốn sử dụng những kiến thức đã ủa đất nước, ủa đất nước, ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng cóphát sinh là do nh ng h n ch trong quá trình giao d ch và xét duy t cho vay,ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ịch cơ cấu kinh

đánh giá khách hàng R i ro giao d ch bao g m r i ro l a ch n, r i ro đ m b oủa đất nước, ịch cơ cấu kinh ồn tại và phát triển của Ngân hàng ủa đất nước, ựu đổi mới của đất nước, ọng đối với sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng ủa đất nước, ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà

và r i roủa đất nước, nghi p v : ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có

 R i ro l a ch n ủi ro tín dụng mang tính gián tiếp: ựa chọn ọn : là r i ro có liên quan đ n đánh giá và phân tích tínủa đất nước, ế đất nước trong thời gian qua đã thu được

d ng khi NH l a ch n nh ng phụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ựu đổi mới của đất nước, ọng đối với sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng ươ cấu kinhng án vay v n có hi u qu đ ra quy t đ nhối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ể, góp phần tích cực vào ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ịch cơ cấu kinhcho vay

 R i ro đ m b o ủi ro tín dụng mang tính gián tiếp: ảm bảo ảm bảo : phát sinh t các tiêu chu n b o đ m nh các đi uừng bước hội nhập vào nền ẩy tăng trưởng kinh tế, chuyển dịch cơ cấu kinh ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ư ền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu đượckho n trong h p đ ng cho vay, các lo i tài s n đ m b o, ch th đ m b o, hìnhả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ợc ồn tại và phát triển của Ngân hàng ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ủa đất nước, ể, góp phần tích cực vào ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà

th c đ m b o và m c cho vay trên giá tr c a tài s n đ m b o ức được điều đó, cùng với mong muốn sử dụng những kiến thức đã ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ức được điều đó, cùng với mong muốn sử dụng những kiến thức đã ịch cơ cấu kinh ủa đất nước, ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà

 R i ro nghi p v ủi ro tín dụng mang tính gián tiếp: ệp vụ ụng mang tính gián tiếp: : là r i ro liên quan đ n công tác qu n l kho n vayủa đất nước, ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà

và ho t đ ng cho vay, bao g m c vi c s d ng h th ng x p h ng r i ro và kỹạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ồn tại và phát triển của Ngân hàng ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ử dụng những kiến thức đã ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ủa đất nước,thu t x lý các kho n vay có v n đ ập vào nền ử dụng những kiến thức đã ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ất nước trong thời gian qua đã thu được ền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được

- R i ro danh m c ủi ro tín dụng ụng : là r i ro mà nguyên nhân phát sinh là do nh ng h nủa đất nước, ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà

ch trong qu n lý danh m c cho vay c a NH, đế đất nước trong thời gian qua đã thu được ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ủa đất nước, ượcc phân thành r i ro n i t i vàủa đất nước, ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà

r i ro t p trung.ủa đất nước, ập vào nền

 R i ro n i t i ủi ro tín dụng mang tính gián tiếp: ội tại ạng và phức tạp: : xu t phát t các y u t , đ c đi m riêng bên trong c aất nước trong thời gian qua đã thu được ừng bước hội nhập vào nền ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ặc thù khác với những hàng hoá, dịch vụ thông thường Ngân hàng ể, góp phần tích cực vào ủa đất nước,

m i ch th đi vay ho c ngành, lĩnh v c kinh t Nó xu t phát t đ c đi m ho tỗ Hoạt động ủa đất nước, ể, góp phần tích cực vào ặc thù khác với những hàng hoá, dịch vụ thông thường Ngân hàng ựu đổi mới của đất nước, ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ất nước trong thời gian qua đã thu được ừng bước hội nhập vào nền ặc thù khác với những hàng hoá, dịch vụ thông thường Ngân hàng ể, góp phần tích cực vào ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà

đ ng ho c đ c đi m s d ng v n vay c a khách hàng vay.ặc thù khác với những hàng hoá, dịch vụ thông thường Ngân hàng ặc thù khác với những hàng hoá, dịch vụ thông thường Ngân hàng ể, góp phần tích cực vào ử dụng những kiến thức đã ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ủa đất nước,

 R i ro t p trung: ủi ro tín dụng mang tính gián tiếp: ập trung: là trười gian qua đã thu đượcng h p NH t p trung cho vay quá nhi u đ iợc ập vào nền ền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi

v i m t s khách hàng, cho vay quá nhi u khách hàng ho t đ ng trong cùngới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà

m t ngành, lĩnh v c kinh t ho c trong cùng m t vùng đ a lý nh t đ nh, ựu đổi mới của đất nước, ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ặc thù khác với những hàng hoá, dịch vụ thông thường Ngân hàng ịch cơ cấu kinh ất nước trong thời gian qua đã thu được ịch cơ cấu kinh

1.3.2 Căn c theo tính khách quan, ch quan c a nguyên nhân gây ra ứ vào nguyên nhân phát sinh rủi ro ủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ ủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ

r i ro ủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ

- R i ro khách quan ủi ro tín dụng mang tính gián tiếp: là r i ro do các nguyên nhân khách quan nh thiên tai,ủa đất nước, ư

đ ch h a, ngịch cơ cấu kinh ọng đối với sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng ười gian qua đã thu đượci vay b ch t, m t tích và các bi n đ ng ngoài d ki n khác làmịch cơ cấu kinh ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ất nước trong thời gian qua đã thu được ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ựu đổi mới của đất nước, ế đất nước trong thời gian qua đã thu được

th t thoát v n vay trong khi ngất nước trong thời gian qua đã thu được ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ười gian qua đã thu đượci vay đã th c hi n nghiêm túc ch đ chínhựu đổi mới của đất nước, ế đất nước trong thời gian qua đã thu đượcsách

- R i ro ch quan ủi ro tín dụng mang tính gián tiếp: ủi ro tín dụng mang tính gián tiếp: do nguyên nhân thu c v ch quan c a ngền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ủa đất nước, ủa đất nước, ười gian qua đã thu đượci vay và

người gian qua đã thu đượci cho vay vì vô tình hay c ý làm th t thoát v n vay hay vì nh ng lý do chối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ất nước trong thời gian qua đã thu được ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ủa đất nước,quan khác

1.3.3 Căn c vào kh năng tr n c a khách hàng ứ vào nguyên nhân phát sinh rủi ro ản vay của Tập đoàn Công nghiệp Tàu thủy Việt Nam (Vinashin) ản vay của Tập đoàn Công nghiệp Tàu thủy Việt Nam (Vinashin) ợ của khách hàng ủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ

- R i ro không hoàn tr n đúng h n: ủi ro tín dụng mang tính gián tiếp: ảm bảo ợ đúng hạn: ạng và phức tạp: Khi thi t l p m i quan h tín d ng,ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ập vào nền ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng cóngân hàng và khách hàng ph i quy ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ưới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu đượcc v kho n th i gian hoàn tr n vay Tuyền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ời gian qua đã thu được ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ợcnhiên, đ n th i h n quy ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ời gian qua đã thu được ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ưới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu đượcc nh ng ngân hàng v n ch a thu h i đư ẫn chưa thu hồi được vốn vay ư ồn tại và phát triển của Ngân hàng ượcc v n vay.ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi

- R i ro do không có kh năng tr n : ủi ro tín dụng mang tính gián tiếp: ảm bảo ảm bảo ợ đúng hạn: Là r i ro x y ra trong trủa đất nước, ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ười gian qua đã thu đượcng h pợcdoanh nghi p đi vay m t kh năng chi tr , ngân hàng ph i thanh l TSĐB c aất nước trong thời gian qua đã thu được ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ủa đất nước,doanh nghi p đ thu n ể, góp phần tích cực vào ợc

- R i ro tín d ng không gi i h n ho t đ ng cho vay: ủi ro tín dụng mang tính gián tiếp: ụng mang tính gián tiếp: ới hạn ở hoạt động cho vay: ạng và phức tạp: ở hoạt động cho vay: ạng và phức tạp: ội tại Bao g m các ho tồn tại và phát triển của Ngân hàng ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà

đ ng khác mang tính ch t tín d ng c a ngân hàng nh b o lãnh, cam k t, ch pất nước trong thời gian qua đã thu được ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ủa đất nước, ư ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ất nước trong thời gian qua đã thu đượcthu n tài tr thập vào nền ợc ươ cấu kinhng m i, cho vay th trạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ịch cơ cấu kinh ười gian qua đã thu đượcng liên ngân hàng, tín d ng thuê mua,ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có

đ ng tài tr …ồn tại và phát triển của Ngân hàng ợc

1.4 Nguyên nhân d n đ n r i ro tín d ng ẫn đến rủi ro tín dụng ến rủi ro tín dụng ủi ro tín dụng ụng

Kinh doanh NH là kinh doanh r i ro hay nói cách khác ho t đ ng NH luônủa đất nước, ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà

ph i đ i di n v i r i ro Vì v y, nh n di n nh ng nguyên nhân gây ra r i ro tínả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ủa đất nước, ập vào nền ập vào nền ủa đất nước,

d ng giúp NH có bi n pháp phòng ng a hi u qu , gi m thi t h i Có 3 nhómụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ừng bước hội nhập vào nền ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhànguyên nhân c b n sau đây:ơ cấu kinh ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà

 Nh ng nguyên nhân do ngân hàng ững nguyên nhân do ngân hàng

-Chính sách tín d ng không h p lý, quá nh n m nh vào m c tiêu l i nhu nụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ợc ất nước trong thời gian qua đã thu được ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ợc ập vào nền

d n đ n cho vay đ u t quá li u lĩnh, t p trung ngu n v n cho vay quá nhi uẫn chưa thu hồi được vốn vay ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ư ền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ập vào nền ồn tại và phát triển của Ngân hàng ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu đượcvào m t DN ho c m t ngành kinh t nào đó.ặc thù khác với những hàng hoá, dịch vụ thông thường Ngân hàng ế đất nước trong thời gian qua đã thu được

- Do thi u am hi u th trế đất nước trong thời gian qua đã thu được ể, góp phần tích cực vào ịch cơ cấu kinh ười gian qua đã thu đượcng, thi u thông tin ho c phân tích thông tinế đất nước trong thời gian qua đã thu được ặc thù khác với những hàng hoá, dịch vụ thông thường Ngân hàngkhông đ y đ d n đ n cho vay và đ u t không h p lý.ủa đất nước, ẫn chưa thu hồi được vốn vay ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ư ợc

- Do c nh tranh c a các NH mong mu n có t tr ng, th ph n cao h n cácạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ủa đất nước, ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ỷ trọng, thị phần cao hơn các ọng đối với sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng ịch cơ cấu kinh ơ cấu kinh

NH khác

- Cán b tín d ng không tuân th chính sách tín d ng, không ch p hànhụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ủa đất nước, ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ất nước trong thời gian qua đã thu đượcđúng quy trình cho vay Cán b tín d ng y u kém v trình đ nghi p v ; Cán bụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng cótín d ng vi ph m đ o đ c kinh doanh.ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ức được điều đó, cùng với mong muốn sử dụng những kiến thức đã

- Đ nh giá tài s n không chính xác; không th c hi n đ y đ các th t c phápịch cơ cấu kinh ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ựu đổi mới của đất nước, ủa đất nước, ủa đất nước, ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có

lý c n thi t; ho c không đ m b o các nguyên t c c a tài s n đ m b o là: đế đất nước trong thời gian qua đã thu được ặc thù khác với những hàng hoá, dịch vụ thông thường Ngân hàng ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ắn liền với ủa đất nước, ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà

đ nh giá; d chuy n nhịch cơ cấu kinh ể, góp phần tích cực vào ượcng quy n s h u; d tiêu th ền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ởng kinh tế, chuyển dịch cơ cấu kinh ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có

- Do khách hàng vay v n thi u năng l c pháp lý.ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ựu đổi mới của đất nước,

- S d ng v n vay sai m c đích, kém hi u qu ử dụng những kiến thức đã ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà

- Do kinh doanh thua l liên t c, hàng hóa không tiêu th đỗ Hoạt động ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ượcc.

- Qu n lý v n không h p lý d n đ n thi u thanh kho n.ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ợc ẫn chưa thu hồi được vốn vay ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà

- Ch DN vay v n thi u năng l c đi u hành, tham ô, l a đ o.ủa đất nước, ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ựu đổi mới của đất nước, ền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ừng bước hội nhập vào nền ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà

- Do m t đoàn k t trong n i b H i đ ng qu n tr , ban đi u hành.ất nước trong thời gian qua đã thu được ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ồn tại và phát triển của Ngân hàng ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ịch cơ cấu kinh ền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được

 Các nguyên nhân khách quan liên quan đ n môi tr ến môi trường bên ường bên ng bên ngoài:

- Do thiên tai, d ch b nh, h a ho n…ịch cơ cấu kinh ỏi ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà

- Tình hình an ninh, trong nưới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu đượcc, trong khu v c b t n.ựu đổi mới của đất nước, ất nước trong thời gian qua đã thu được ổi mới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được

- Do kh ng ho ng ho c suy thoái kinh t , l m phát, m t thăng b ng cán cânủa đất nước, ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ặc thù khác với những hàng hoá, dịch vụ thông thường Ngân hàng ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ất nước trong thời gian qua đã thu được ằng rủi ro tín dụng có thể xuất hiện trong các mốithanh toán qu c t , t giá h i đoái bi n đ ng b t thối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ỷ trọng, thị phần cao hơn các ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ất nước trong thời gian qua đã thu được ười gian qua đã thu đượcng

- Môi trười gian qua đã thu đượcng pháp lý không thu n l i, l ng l o trong qu n lý vĩ mô.ập vào nền ợc ỏi ẻo trong quản lý vĩ mô ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà

1.5 nh h Ảnh hưởng của rủi ro tín dụng đến hoạt động kinh doanh của ưởng của rủi ro tín dụng đến hoạt động kinh doanh của ng c a r i ro tín d ng đ n ho t đ ng kinh doanh c a ủi ro tín dụng ủi ro tín dụng ụng ến rủi ro tín dụng ại rủi ro tín dụng ộng kinh doanh của ủi ro tín dụng ngân hàng và n n kinh t xã h i ền kinh tế xã hội ến rủi ro tín dụng ộng kinh doanh của

1.5.1 nh h Ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng ưở lý luận về rủi ro tín dụng của Ngân hàng thương mại ng đ n ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng ến môi trường bên ại Ngân hàng thương mại cổ ội Habubank” ủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ

Khi r i ro tín d ng x y ra, ngân hàng không thu đủa đất nước, ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ượcc v n tín d ng đã c pối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ất nước trong thời gian qua đã thu được

và lãi cho vay, nh ng ngân hàng ph i tr v n và lãi cho kho n ti n huy đ ng khiư ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được

đ nế đất nước trong thời gian qua đã thu được h n, đi u này sẽ làm cho ngân hàng m t cân đ i trong vi c thu chi, vòngạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ất nước trong thời gian qua đã thu được ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏiquay v nối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi tín d ng gi m làm cho ngân hàng kinh doanh không hi u qu , chi phíụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà

c a ngân hàngủa đất nước, tăng lên so v i d ki n.ới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ựu đổi mới của đất nước, ế đất nước trong thời gian qua đã thu được

N u m t kho n vay nào đó b m t kh năng thu h i thì ngân hàng ph i sế đất nước trong thời gian qua đã thu được ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ịch cơ cấu kinh ất nước trong thời gian qua đã thu được ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ồn tại và phát triển của Ngân hàng ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ử dụng những kiến thức đã

d ng các ngu n v n c a mình đ tr cho ngụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ồn tại và phát triển của Ngân hàng ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ủa đất nước, ể, góp phần tích cực vào ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ười gian qua đã thu được ử dụng những kiến thức đãi g i ti n, đ n m t ch ng m cền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ừng bước hội nhập vào nền ựu đổi mới của đất nước,

nào đ y, ngân hàng không có đ ngu n v n đ tr cho ngất nước trong thời gian qua đã thu được ủa đất nước, ồn tại và phát triển của Ngân hàng ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ể, góp phần tích cực vào ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ười gian qua đã thu được ử dụng những kiến thức đã ền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu đượci g i ti n thì ngân

hàng sẽ r i vào tình tr ng m t kh năng thanh toán, có th d n đ n nguy cơ cấu kinh ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ất nước trong thời gian qua đã thu được ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ể, góp phần tích cực vào ẫn chưa thu hồi được vốn vay ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ơ cấu kinh

g p r i ro thanhặc thù khác với những hàng hoá, dịch vụ thông thường Ngân hàng ủa đất nước, kho n Và k t qu là làm thu h p quy mô kinh doanh, năng l cả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ẹn, là loại rủi ro liên quan đến ựu đổi mới của đất nước,tài chính gi m sút,ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà uy tín, s c c nh tranh gi m không nh ng trong th trức được điều đó, cùng với mong muốn sử dụng những kiến thức đã ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ịch cơ cấu kinh ười gian qua đã thu đượcng

n i đ a mà còn lan r ng raịch cơ cấu kinh các nưới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu đượcc, k t qu kinh doanh c a ngân hàng ngàyế đất nước trong thời gian qua đã thu được ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ủa đất nước,càng x u có th d n ngân hàngất nước trong thời gian qua đã thu được ể, góp phần tích cực vào ẫn chưa thu hồi được vốn vay đ n thua l ho c đ a đ n b v c phá s n n uế đất nước trong thời gian qua đã thu được ỗ Hoạt động ặc thù khác với những hàng hoá, dịch vụ thông thường Ngân hàng ư ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ời gian qua đã thu được ựu đổi mới của đất nước, ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ế đất nước trong thời gian qua đã thu đượckhông có bi n pháp x lý, kh c ph cử dụng những kiến thức đã ắn liền với ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có k p th i.ịch cơ cấu kinh ời gian qua đã thu được

1.5.2 nh h Ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng ưở lý luận về rủi ro tín dụng của Ngân hàng thương mại ng đ n n n kinh t xã h i ến môi trường bên ề rủi ro tín dụng của Ngân hàng thương mại ến môi trường bên ội Habubank”

B t ngu n t b n ch t và ch c năng c a ngân hàng là m t t ch c trungắn liền với ồn tại và phát triển của Ngân hàng ừng bước hội nhập vào nền ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ất nước trong thời gian qua đã thu được ức được điều đó, cùng với mong muốn sử dụng những kiến thức đã ủa đất nước, ổi mới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ức được điều đó, cùng với mong muốn sử dụng những kiến thức đã

gian tài chính chuyên huy đ ng v n nhàn r i trong n n kinh t đ cho các tối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ỗ Hoạt động ền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ể, góp phần tích cực vào ổi mới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được

ch c, cácức được điều đó, cùng với mong muốn sử dụng những kiến thức đã doanh nghi p và cá nhân có nhu c u vay l i Do đó, th c ch t quy nạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ựu đổi mới của đất nước, ất nước trong thời gian qua đã thu được ền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được

s h u nh ngởng kinh tế, chuyển dịch cơ cấu kinh kho n cho vay là quy n s h u c a ngả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ởng kinh tế, chuyển dịch cơ cấu kinh ủa đất nước, ười gian qua đã thu đượci đã g i ti n vào ngânử dụng những kiến thức đã ền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu đượchàng B i v y, khiởng kinh tế, chuyển dịch cơ cấu kinh ập vào nền r i ro tín d ng x y ra thì không nh ng ngân hàng ch u thi tủa đất nước, ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ịch cơ cấu kinh

h i mà quy n l i c aạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ợc ủa đất nước, người gian qua đã thu được ử dụng những kiến thức đã ền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu đượci g i ti n cũng b nh hịch cơ cấu kinh ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ưởng kinh tế, chuyển dịch cơ cấu kinhng

Khi m t ngân hàng g p ph i r i ro tín d ng hay b phá s n thì ngặc thù khác với những hàng hoá, dịch vụ thông thường Ngân hàng ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ủa đất nước, ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ịch cơ cấu kinh ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ười gian qua đã thu được ử dụng những kiến thức đãi g i

ti nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được các ngân hàng khác hoang mang lo s và kéo nhau t đ n rút ti n cácởng kinh tế, chuyển dịch cơ cấu kinh ợc ồn tại và phát triển của Ngân hàng ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ởng kinh tế, chuyển dịch cơ cấu kinh

ngân hàng khác, làm cho toàn b h th ng ngân hàng g p ph i khó khăn.ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ặc thù khác với những hàng hoá, dịch vụ thông thường Ngân hàng ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà Ngân

hàng phá s n sẽ nh hả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ưởng kinh tế, chuyển dịch cơ cấu kinhng đ n tình hình s n xu t kinh doanh c aế đất nước trong thời gian qua đã thu được ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ất nước trong thời gian qua đã thu được ủa đất nước, doanh

nghi p, không có ti n tr lền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ươ cấu kinhng d n đ n đ i s ng công nhân g p khó khăn.ẫn chưa thu hồi được vốn vay ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ời gian qua đã thu được ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ặc thù khác với những hàng hoá, dịch vụ thông thường Ngân hàng

H n n a, s ho ng lo n c a các ngân hàng nh hơ cấu kinh ựu đổi mới của đất nước, ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ủa đất nước, ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ưởng kinh tế, chuyển dịch cơ cấu kinhng r t l n đ n toàn bất nước trong thời gian qua đã thu được ới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ế đất nước trong thời gian qua đã thu được

n n kinhền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được t Nó làm cho n n kinh t b suy thoái, giá c tăng, s c mua gi m,ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ịch cơ cấu kinh ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ức được điều đó, cùng với mong muốn sử dụng những kiến thức đã ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà

th t nghi p tăng,ất nước trong thời gian qua đã thu được xã h i m t n đ nh.ất nước trong thời gian qua đã thu được ổi mới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ịch cơ cấu kinh

Tóm l i, r i ro tín d ng c a m t ngân hàng x y ra m c đ khác nhau, nhạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ủa đất nước, ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ủa đất nước, ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ởng kinh tế, chuyển dịch cơ cấu kinh ức được điều đó, cùng với mong muốn sử dụng những kiến thức đã ẹn, là loại rủi ro liên quan đến

nh t là ngân hàng b gi m l i nhu n khi không thu h i đất nước trong thời gian qua đã thu được ịch cơ cấu kinh ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ợc ập vào nền ồn tại và phát triển của Ngân hàng ượcc lãi cho vay, n ngặc thù khác với những hàng hoá, dịch vụ thông thường Ngân hàng

nh tất nước trong thời gian qua đã thu được khi ngân hàng không thu đ v n lãi, ho c b m t c v n l n lãi, d n đ nủa đất nước, ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ặc thù khác với những hàng hoá, dịch vụ thông thường Ngân hàng ịch cơ cấu kinh ất nước trong thời gian qua đã thu được ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ẫn chưa thu hồi được vốn vay ẫn chưa thu hồi được vốn vay ế đất nước trong thời gian qua đã thu được

ngân hàng b thua l N u tình tr ng này kéo dài không kh c ph c địch cơ cấu kinh ỗ Hoạt động ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ắn liền với ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ượcc, ngânhàng sẽ b pháịch cơ cấu kinh s n, gây h u qu nghiêm tr ng cho n n kinh t nói chung và hả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ập vào nền ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ọng đối với sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ế đất nước trong thời gian qua đã thu được

th ng ngân hàng nóiối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi riêng Chính vì v y đòi h i các nhà qu n tr ngân hàng ph iập vào nền ỏi ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ịch cơ cấu kinh ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà

h t s c th n tr ng và cóế đất nước trong thời gian qua đã thu được ức được điều đó, cùng với mong muốn sử dụng những kiến thức đã ập vào nền ọng đối với sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng nh ng bi n pháp thích h p đ ngăn ng a và h n chợc ể, góp phần tích cực vào ừng bước hội nhập vào nền ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ế đất nước trong thời gian qua đã thu được

r i ro tín d ng.ủa đất nước, ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có

1.6 Đo l ường rủi ro tín dụng ng r i ro tín d ng ủi ro tín dụng ụng

Trong ho t đ ng qu n tr r i ro, c n thi t ph i có m t h th ng đo lạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ịch cơ cấu kinh ủa đất nước, ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ười gian qua đã thu đượcngRRTD nh m phân lo i các m c đ nh hằng rủi ro tín dụng có thể xuất hiện trong các mối ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ức được điều đó, cùng với mong muốn sử dụng những kiến thức đã ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ưởng kinh tế, chuyển dịch cơ cấu kinhng c a r i ro trong ho t đ ng kinhủa đất nước, ủa đất nước, ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhàdoanh NH, t đó có bi n pháp c th đ qu n tr t t nh ng r i ro các m c đừng bước hội nhập vào nền ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ể, góp phần tích cực vào ể, góp phần tích cực vào ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ịch cơ cấu kinh ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ủa đất nước, ởng kinh tế, chuyển dịch cơ cấu kinh ức được điều đó, cùng với mong muốn sử dụng những kiến thức đã

khác nhau Có th s d ng nhi u mô hình khác nhau đ đánh giá RRTD Các môể, góp phần tích cực vào ử dụng những kiến thức đã ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ể, góp phần tích cực vào

hình này r t đa d ng bao g m c đ nh lất nước trong thời gian qua đã thu được ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ồn tại và phát triển của Ngân hàng ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ịch cơ cấu kinh ượcng và đ nh tính M t s mô hình phịch cơ cấu kinh ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ổi mới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được

bi n sau:ế đất nước trong thời gian qua đã thu được

1.6.1 Mô hình đ nh tính – Mô hình 6C ịnh tính – Mô hình 6C

Tr ng tâm c a mô hình này là xem xét li u ngọng đối với sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng ủa đất nước, ười gian qua đã thu đượci vay có thi n chí và khả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhànăng thanh toán các kho n vay khi đ n h n hay không C th bao g m 6 y uả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ể, góp phần tích cực vào ồn tại và phát triển của Ngân hàng ế đất nước trong thời gian qua đã thu được

tối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi sau:

- T cách ng ư cách người vay (Character) ư cách người vay (Character)ời vay (Character) i vay (Character): Cán b tín d ng ph i làm rõ m c đích xinụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng cóvay c a KH, m c đích vay c a KH có phù h p v i chính sách tín d ng hi n hànhủa đất nước, ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ủa đất nước, ợc ới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có

c a NH hay không, đ ng th i xem xét v l ch s đi vay và tr n đ i v i KH cũ;ủa đất nước, ồn tại và phát triển của Ngân hàng ời gian qua đã thu được ền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ịch cơ cấu kinh ử dụng những kiến thức đã ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ợc ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu đượccòn KH m i thì c n thu th p thông tin t nhi u ngu n khác nh Trung tâmới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ập vào nền ừng bước hội nhập vào nền ền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ồn tại và phát triển của Ngân hàng ư

phòng ng a r i ro, t NH khác, ho c các c quan thông tin đ i chúng …ừng bước hội nhập vào nền ủa đất nước, ừng bước hội nhập vào nền ặc thù khác với những hàng hoá, dịch vụ thông thường Ngân hàng ơ cấu kinh ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà

- Năng l c c a ng ựa chọn ủi ro tín dụng mang tính gián tiếp: ư cách người vay (Character)ời vay (Character) i vay (Capacity): Tùy thu c vào qui đ nh lu t pháp c aịch cơ cấu kinh ập vào nền ủa đất nước,

qu c gia Ngối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ười gian qua đã thu đượci vay ph i có năng l c pháp lu t dân s và năng l c hành vi dânả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ựu đổi mới của đất nước, ập vào nền ựu đổi mới của đất nước, ựu đổi mới của đất nước,

s ựu đổi mới của đất nước,

- Thu nh p c a ng ập trung: ủi ro tín dụng mang tính gián tiếp: ư cách người vay (Character)ời vay (Character) i vay (Cash): Trưới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu đượcc h t ph i xác đ nh đế đất nước trong thời gian qua đã thu được ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ịch cơ cấu kinh ượcc ngu n trồn tại và phát triển của Ngân hàng ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà

nợc c a ngủa đất nước, ười gian qua đã thu đượci vay nh lu ng ti n t doanh thu bán hàng hay t thu nh p, ti nư ồn tại và phát triển của Ngân hàng ền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ừng bước hội nhập vào nền ừng bước hội nhập vào nền ập vào nền ền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được

t bánừng bước hội nhập vào nền thanh lý tài s n, ho c ti n t phát hành ch ng khoán…Sau đó c n phânả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ặc thù khác với những hàng hoá, dịch vụ thông thường Ngân hàng ền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ừng bước hội nhập vào nền ức được điều đó, cùng với mong muốn sử dụng những kiến thức đã

tích tình hình tài chính c a DN vay v n thông qua các t s tài chính.ủa đất nước, ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ỷ trọng, thị phần cao hơn các ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi

- B o đ m ti n vay (Collateral) ảm bảo ảm bảo ền vay (Collateral) : Đây là đi u ki n đ NH c p tín d ng và làền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ể, góp phần tích cực vào ất nước trong thời gian qua đã thu được ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng cóngu n tài s n th hai có th dùng đ tr n vay cho NH.ồn tại và phát triển của Ngân hàng ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ức được điều đó, cùng với mong muốn sử dụng những kiến thức đã ể, góp phần tích cực vào ể, góp phần tích cực vào ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ợc

- Các đi u ki n (Conditions): ền vay (Collateral) ệp vụ NH quy đ nh các đi u ki n tùy theo chính sáchịch cơ cấu kinh ền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu đượctín d ng theo t ng th i kỳ.ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ừng bước hội nhập vào nền ời gian qua đã thu được

- Ki m soát (Control): ểm soát (Control): Đánh giá nh ng nh hả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ưởng kinh tế, chuyển dịch cơ cấu kinhng do s thay đ i c a lu tựu đổi mới của đất nước, ổi mới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ủa đất nước, ập vào nềnpháp, quy ch ho t đ ng đ n kh năng KH đáp ng các tiêu chu n c a NH.ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ức được điều đó, cùng với mong muốn sử dụng những kiến thức đã ẩy tăng trưởng kinh tế, chuyển dịch cơ cấu kinh ủa đất nước, Mô

hình 6C tươ cấu kinhng đ i đ n gi n, tuy nhiên l i ph thu c quá nhi u vào m cối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ơ cấu kinh ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ức được điều đó, cùng với mong muốn sử dụng những kiến thức đã đ

chính xác c a ngu n thông tin thu th p đủa đất nước, ồn tại và phát triển của Ngân hàng ập vào nền ượcc, kh năng d báo cũng nh trìnhả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ựu đổi mới của đất nước, ư

đ phân tích, đánh giá ch quan c a cán b tín d ng.ủa đất nước, ủa đất nước, ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có

1.6.2 Mô hình l ượ của khách hàng ng hóa r i ro tín d ng ủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ ụng tại Ngân hàng thương mại cổ

 Mô hình đi m s Z (Z - Credit scoring model): ểm của rủi ro tín dụng ố Z (Z - Credit scoring model):

Đây là mô hình do E.I.Altman xây d ng dùng đ cho đi m tín d ng đ i v iựu đổi mới của đất nước, ể, góp phần tích cực vào ể, góp phần tích cực vào ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu đượccác DN vay v n Đ i lối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ượcng Z dùng làm thưới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu đượcc đo t ng h p đ phân lo i r i ro tínổi mới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ợc ể, góp phần tích cực vào ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ủa đất nước,

d ng đ i v i ngụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ười gian qua đã thu đượci vay và ph thu c vào tr s c a các ch s tài chính c aụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ịch cơ cấu kinh ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ủa đất nước, ỉ số tài chính của ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ủa đất nước,

người gian qua đã thu được vay T m quan tr ng c a các ch s này trong vi c xác đ nh xác su t vi ọng đối với sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng ủa đất nước, ỉ số tài chính của ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ịch cơ cấu kinh ất nước trong thời gian qua đã thu được ỡ

n c aợc ủa đất nước, người gian qua đã thu đượci vay trong quá kh T đó Altman đã xây d ng mô hình tính đi mức được điều đó, cùng với mong muốn sử dụng những kiến thức đã ừng bước hội nhập vào nền ựu đổi mới của đất nước, ể, góp phần tích cực vào

nh sau:ư

Z = 1,2 X1 + 1,4 X2 + 3,3 X3 + 0,6 X4 + 1,0 X5 (1.1)

Trong đó: X1 = H s v n l u đ ng / t ng tài s nối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ư ổi mới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà

X2 = H s lãi ch a phân ph i / t ng tài s nối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ư ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ổi mới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà

X3 = H s l i nhu n trối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ợc ập vào nền ưới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu đượcc thu và lãi / t ng tài s nế đất nước trong thời gian qua đã thu được ổi mới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà

X4 = H s giá tr th trối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ịch cơ cấu kinh ịch cơ cấu kinh ười gian qua đã thu đượcng c a t ng v n s h u / giá tr h ch toánủa đất nước, ổi mới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ởng kinh tế, chuyển dịch cơ cấu kinh ịch cơ cấu kinh ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà c aủa đất nước,

t ng nổi mới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ợc

X5 = H s doanh thu / t ng tài s nối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ổi mới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà

Tr s Z càng cao, ngịch cơ cấu kinh ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ười gian qua đã thu đượci vay có xác su t v n càng th p V y khi tr s Zất nước trong thời gian qua đã thu được ỡ ợc ất nước trong thời gian qua đã thu được ập vào nền ịch cơ cấu kinh ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi

th p ho c là m t s âm sẽ là căn c x p khách hàng vào nhóm có nguy c v nất nước trong thời gian qua đã thu được ặc thù khác với những hàng hoá, dịch vụ thông thường Ngân hàng ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ức được điều đó, cùng với mong muốn sử dụng những kiến thức đã ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ơ cấu kinh ỡ ợccao

Z < 1,81 : KH có kh năng r i ro caoả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ủa đất nước,

1,81 < Z < 3 : Không xác đ nh địch cơ cấu kinh ượcc

Z > 3 : Khách hàng không có kh năng v nả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ỡ ợc

Theo mô hình cho đi m Z c a Altman, b t c công ty nào có đi m s th pể, góp phần tích cực vào ủa đất nước, ất nước trong thời gian qua đã thu được ức được điều đó, cùng với mong muốn sử dụng những kiến thức đã ể, góp phần tích cực vào ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ất nước trong thời gian qua đã thu được

h n 1,81 ph i đơ cấu kinh ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ược ế đất nước trong thời gian qua đã thu đượcc x p vào nhóm có nguy c RRTD cao.ơ cấu kinh

 Mô hình đi m s tín d ng tiêu dùng: ểm của rủi ro tín dụng ố Z (Z - Credit scoring model): ụng

Các y u t quan tr ng trong mô hình cho đi m tín d ng bao g m: h s tínế đất nước trong thời gian qua đã thu được ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ọng đối với sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng ể, góp phần tích cực vào ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ồn tại và phát triển của Ngân hàng ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi

d ng, tu i đ i, tr ng thái tài s n, s ngụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ổi mới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ời gian qua đã thu được ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ười gian qua đã thu đượci ph thu c, s h u nhà, thu nh p,ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ởng kinh tế, chuyển dịch cơ cấu kinh ập vào nền

đi n tho i c đ nh, s tài kho n cá nhân, th i gian công tác Sau đây là nh ngạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ịch cơ cấu kinh ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ời gian qua đã thu được

h ng m c và đi m s tín d ng thạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ể, góp phần tích cực vào ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ười gian qua đã thu đượcng được ử dụng những kiến thức đã ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng cóc s d ng trong tín d ng tiêu dùng.ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có

(Ph l c: B ng 1.1) ụng mang tính gián tiếp: ụng mang tính gián tiếp: ảm bảo

Khách hàng có đi m s cao nh t theo mô hình v i 8 m c nêu trên là 43ể, góp phần tích cực vào ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ất nước trong thời gian qua đã thu được ới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có

đi m,th p nh t là 9 đi m Gi s NH bi t m c 28 đi m là ranh gi i gi a kháchể, góp phần tích cực vào ất nước trong thời gian qua đã thu được ất nước trong thời gian qua đã thu được ể, góp phần tích cực vào ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ử dụng những kiến thức đã ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ức được điều đó, cùng với mong muốn sử dụng những kiến thức đã ể, góp phần tích cực vào ới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu đượchàng có tín d ng t t và khách hàng có tín d ng x u, t đó NH hình thành khungụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ất nước trong thời gian qua đã thu được ừng bước hội nhập vào nềnchính sách tín d ng theo mô hình đi m s nh sau: ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ể, góp phần tích cực vào ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ư ( Ph l c: B ng 1.2) ụng mang tính gián tiếp: ụng mang tính gián tiếp: ảm bảo

X p h ng c a Moody’s và Standard & Poor’s ến rủi ro tín dụng ại rủi ro tín dụng ủi ro tín dụng

RRTD hay r i ro không hoàn đủa đất nước, ượcc v n trái phi u c a công ty thối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ủa đất nước, ười gian qua đã thu đượcng đượcc

th hi n b ng vi c x p h ng trái phi u Nh ng đánh giá này để, góp phần tích cực vào ằng rủi ro tín dụng có thể xuất hiện trong các mối ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ượcc chu n b b iẩy tăng trưởng kinh tế, chuyển dịch cơ cấu kinh ịch cơ cấu kinh ởng kinh tế, chuyển dịch cơ cấu kinh

m t s d ch v x p h ng t nhân trong đó Moody’s và Standard & Poor’s làối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ịch cơ cấu kinh ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ư

nh ng d chịch cơ cấu kinh v t t nh t ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ất nước trong thời gian qua đã thu được ( Ph l c: B ng ụng mang tính gián tiếp: ụng mang tính gián tiếp: ảm bảo 1.3)

1.7 Ch tiêu đánh giá r i ro tín d ng ỉ tiêu đánh giá rủi ro tín dụng ủi ro tín dụng ụng

1.7.1 T l n quá h n: ỷ lệ nợ quá hạn: ệp Tàu thủy Việt Nam (Vinashin) ợ của khách hàng ại Ngân hàng thương mại cổ

D n quá h nư ợc ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà

T l n quá h n = - x 100% (1.2)ỷ trọng, thị phần cao hơn các ợc ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà

T ng d nổi mới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ư ợcTrong đó, t ng d n g m các kho n cho vay, ng trổi mới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ư ợc ồn tại và phát triển của Ngân hàng ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ức được điều đó, cùng với mong muốn sử dụng những kiến thức đã ưới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu đượcc th u chi và choất nước trong thời gian qua đã thu đượcthuê tài chính; Các kho n chi t kh u, tái chi t kh u ch ng t có giá; Các kho nả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ất nước trong thời gian qua đã thu được ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ất nước trong thời gian qua đã thu được ức được điều đó, cùng với mong muốn sử dụng những kiến thức đã ừng bước hội nhập vào nền ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhàbao thanh toán; Các hình th c tín d ng khác.ức được điều đó, cùng với mong muốn sử dụng những kiến thức đã ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có

N quá h n là kho n n mà m t ph n ho c toàn b n g c và / ho c lãi đãợc ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ợc ặc thù khác với những hàng hoá, dịch vụ thông thường Ngân hàng ợc ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ặc thù khác với những hàng hoá, dịch vụ thông thường Ngân hàngquá h n.ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà

M t cách ti p c n khác, n quá h n là nh ng kho n tín d ng không hoànế đất nước trong thời gian qua đã thu được ập vào nền ợc ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có

tr đúng h n, không đả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ượcc phép và không đ đi u ki n đ đủa đất nước, ền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ể, góp phần tích cực vào ượcc gia h n n Đạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ợc ể, góp phần tích cực vào

đ m b o qu n lý ch t chẽ, các kho n n quá h n trong h th ng ngân hàngả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ặc thù khác với những hàng hoá, dịch vụ thông thường Ngân hàng ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ợc ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi

thươ cấu kinhng m i Vi t Nam đạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ượcc phân lo i theo th i gian và đạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ời gian qua đã thu được ượcc phân chia theo

th i h n thành các c p đ quá h n nh sau:ời gian qua đã thu được ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ất nước trong thời gian qua đã thu được ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ư

+ N quá h n dợc ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ưới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu đượci 90 ngày – N c n chú ý.ợc

+ N quá h n t 91 đ n 180 ngày – N dợc ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ừng bước hội nhập vào nền ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ợc ưới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu đượci tiêu chu n.ẩy tăng trưởng kinh tế, chuyển dịch cơ cấu kinh

+ N quá h n t 181 đ n 360 ngày – N nghi ng ợc ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ừng bước hội nhập vào nền ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ợc ời gian qua đã thu được

+ N quá h n trên 361 ngày – N có kh năng m t v n.ợc ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ợc ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ất nước trong thời gian qua đã thu được ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi

T l n quá h n < 5% đỷ trọng, thị phần cao hơn các ợc ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ượcc coi là bình thười gian qua đã thu đượcng

1.7.2 T l n x u: ỷ lệ nợ quá hạn: ệp Tàu thủy Việt Nam (Vinashin) ợ của khách hàng ấu:

D n x uư ợc ất nước trong thời gian qua đã thu được

T l n x u - x 100% (1.3)ỷ trọng, thị phần cao hơn các ợc ất nước trong thời gian qua đã thu được ═ - x 100% (1.3)

T ng d nổi mới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ư ợc

N x u (hay n có v n đ , n không lành m nh, n khó đòi, n không thợc ất nước trong thời gian qua đã thu được ợc ất nước trong thời gian qua đã thu được ền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ợc ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ợc ợc ể, góp phần tích cực vàođòi,…) là kho n n mang các đ c tr ng sau:ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ợc ặc thù khác với những hàng hoá, dịch vụ thông thường Ngân hàng ư

+ Khách hàng đã không th c hi n nghĩa v tr n v i ngân hàng khi các camựu đổi mới của đất nước, ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ợc ới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được

k t này đã h t h n.ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà

+ Tình hình tài chính c a khách hàng đang và có chi u hủa đất nước, ền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ưới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu đượcng x u d n đ nất nước trong thời gian qua đã thu được ẫn chưa thu hồi được vốn vay ế đất nước trong thời gian qua đã thu được

có kh năng ngân hàng không thu h i đả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ồn tại và phát triển của Ngân hàng ược ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ẫn chưa thu hồi được vốn vay.c c v n l n lãi

+ Tài s n đ m b o (th ch p, c m c , b o lãnh) đả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ất nước trong thời gian qua đã thu được ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ượcc đánh giá là giá trịch cơ cấu kinhphát mãi không đ trang tr i n g c và lãi.ủa đất nước, ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ợc ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi

+ Thông thười gian qua đã thu đượcng v th i gian là các kho n n quá h n ít nh t là 90 ngày.ền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ời gian qua đã thu được ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ợc ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ất nước trong thời gian qua đã thu đượcTheo Quy t đ nh s 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 c a NHNN (Ph l cế đất nước trong thời gian qua đã thu được ịch cơ cấu kinh ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ủa đất nước, ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có1), n x u c a t ch c tín d ng bao g m các nhóm n nh sau:ợc ất nước trong thời gian qua đã thu được ủa đất nước, ổi mới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ức được điều đó, cùng với mong muốn sử dụng những kiến thức đã ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ồn tại và phát triển của Ngân hàng ợc ư

- Nhóm n dợc ưới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu đượci tiêu chu n (N nhóm 3): các kho n n đẩy tăng trưởng kinh tế, chuyển dịch cơ cấu kinh ợc ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ợc ược ổi mới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu đượcc t ch c tínức được điều đó, cùng với mong muốn sử dụng những kiến thức đã

d ng đánh giá là không có kh năng thu h i n g c và lãi khi đ n h n và có khụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ồn tại và phát triển của Ngân hàng ợc ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhànăng t n th t m t ph n n g c và lãi Bao g m: Các kho n n quá h n t 90ổi mới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ất nước trong thời gian qua đã thu được ợc ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ồn tại và phát triển của Ngân hàng ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ợc ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ừng bước hội nhập vào nền

đ n 180 ngày; Các kho n n c c u l i th i h n tr n quá h n dế đất nước trong thời gian qua đã thu được ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ợc ơ cấu kinh ất nước trong thời gian qua đã thu được ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ời gian qua đã thu được ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ợc ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ưới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu đượci 90 ngàytheo th i h n đã c c u l i.ời gian qua đã thu được ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ơ cấu kinh ất nước trong thời gian qua đã thu được ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà

- Nhóm n nghi ng (N nhóm 4): các kho n n đợc ời gian qua đã thu được ợc ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ợc ược ổi mới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu đượcc t ch c tín d ng đánhức được điều đó, cùng với mong muốn sử dụng những kiến thức đã ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng cógiá là kh năng t n th t cao Bao g m: Các kho n n quá h n t 181 đ n 360ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ổi mới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ất nước trong thời gian qua đã thu được ồn tại và phát triển của Ngân hàng ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ợc ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ừng bước hội nhập vào nền ế đất nước trong thời gian qua đã thu đượcngày; Các kho n n c c u l i th i h n tr n quá h n t 90 ngày đ n 180 ngàyả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ợc ơ cấu kinh ất nước trong thời gian qua đã thu được ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ời gian qua đã thu được ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ợc ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ừng bước hội nhập vào nền ế đất nước trong thời gian qua đã thu đượctheo th i h n đã c c u l i.ời gian qua đã thu được ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ơ cấu kinh ất nước trong thời gian qua đã thu được ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà

- Nhóm n có kh năng m t v n (N nhóm 5): các kho n n đợc ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ất nước trong thời gian qua đã thu được ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ợc ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ợc ược ổi mới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu đượcc t ch cức được điều đó, cùng với mong muốn sử dụng những kiến thức đãtín d ng đánh giá là không còn kh năng thu h i, m t v n Bao g m: Các kho nụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ồn tại và phát triển của Ngân hàng ất nước trong thời gian qua đã thu được ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ồn tại và phát triển của Ngân hàng ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà

n quá h n trên 360 ngày; Các kho n n khoanh ch Chính ph x l.; Các kho nợc ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ợc ời gian qua đã thu được ủa đất nước, ử dụng những kiến thức đã ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà

n đã c c u l i th i h n tr n quá h n trên 180 ngày theo th i h n đã c c uợc ơ cấu kinh ất nước trong thời gian qua đã thu được ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ời gian qua đã thu được ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ợc ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ời gian qua đã thu được ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ơ cấu kinh ất nước trong thời gian qua đã thu được

l i.ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà

1.7.3 H s r i ro tín d ng ệp Tàu thủy Việt Nam (Vinashin) ố rủi ro tín dụng ủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ ụng tại Ngân hàng thương mại cổ

T ng d n cho vayổi mới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ư ợc

H s r i ro tín d ng = - x 100% (1.4)ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ủa đất nước, ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có

T ng tài s n cóổi mới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà

H s này cho ta th y t tr ng c a kho n m c tín d ng trong tài s n có,ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ất nước trong thời gian qua đã thu được ỷ trọng, thị phần cao hơn các ọng đối với sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng ủa đất nước, ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhàkho n m c tín d ng trong t ng tài s n càng l n thì l i nhu n sẽ l n nh ngả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ổi mới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ợc ập vào nền ới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ư

đ ng th i r i ro tín d ng cũng r t cao Thông thồn tại và phát triển của Ngân hàng ời gian qua đã thu được ủa đất nước, ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ất nước trong thời gian qua đã thu được ười gian qua đã thu đượcng, t ng d n cho vay c aổi mới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ư ợc ủa đất nước,ngân hàng đượcc chia thành 3 nhóm:

- Nhóm d n c a các kho n tín d ng có ch t lư ợc ủa đất nước, ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ất nước trong thời gian qua đã thu được ượcng x u: là nh ng kho nất nước trong thời gian qua đã thu được ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhàcho vay có m c đ r i ro l n nh ng có th mang l i thu nh p cao cho ngânức được điều đó, cùng với mong muốn sử dụng những kiến thức đã ủa đất nước, ới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ư ể, góp phần tích cực vào ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ập vào nềnhàng Đây là kho n tín d ng chi m t tr ng th p trong t ng d n cho vay c aả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ỷ trọng, thị phần cao hơn các ọng đối với sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng ất nước trong thời gian qua đã thu được ổi mới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ư ợc ủa đất nước,ngân hàng

- Nhóm d n c a các kho n tín d ng có ch t lư ợc ủa đất nước, ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ất nước trong thời gian qua đã thu được ượcng t t: là nh ng kho nối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhàcho vay có m c đ r i ro th p nh ng có th mang l i thu nh p không cao choức được điều đó, cùng với mong muốn sử dụng những kiến thức đã ủa đất nước, ất nước trong thời gian qua đã thu được ư ể, góp phần tích cực vào ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ập vào nềnngân hàng Đây cũng là nh ng kho n tín d ng chi m t tr ng th p trong t ngả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ỷ trọng, thị phần cao hơn các ọng đối với sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng ất nước trong thời gian qua đã thu được ổi mới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được

d n cho vay c a ngân hàng ư ợc ủa đất nước,

- Nhóm d n c a các kho n tín d ng có ch t lư ợc ủa đất nước, ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ất nước trong thời gian qua đã thu được ượcng trung bình: là nh ngkho n cho vay có m c đ r i ro có th ch p nh n đả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ức được điều đó, cùng với mong muốn sử dụng những kiến thức đã ủa đất nước, ể, góp phần tích cực vào ất nước trong thời gian qua đã thu được ập vào nền ượcc và thu nh p m ng l iập vào nền ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà

cho ngân hàng là v a ph i Đây là kho n tín d ng chi m t tr ng áp đ o trongừng bước hội nhập vào nền ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ỷ trọng, thị phần cao hơn các ọng đối với sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà

t ng d n cho vay c a ngân hàng.ổi mới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ư ợc ủa đất nước,

1.7.4 Ch tiêu h s thu n ỉ tiêu hệ số thu nợ ệp Tàu thủy Việt Nam (Vinashin) ố rủi ro tín dụng ợ của khách hàng

H s thu n cao cho th y công tác thu n đang ti n tri n t t, RRTD th p.ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ợc ất nước trong thời gian qua đã thu được ợc ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ể, góp phần tích cực vào ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ất nước trong thời gian qua đã thu được

Ch tiêu này còn bi u hi n kh năng thu h i n c a ngân hàng t vi c cho kháchỉ số tài chính của ể, góp phần tích cực vào ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ồn tại và phát triển của Ngân hàng ợc ủa đất nước, ừng bước hội nhập vào nềnhàng vay

Doanh s thu nối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ợc

H s thu n = - x 100% (1.5)ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ợc

Doanh s cho vayối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi

1.8 Các bi n pháp phòng ng a r i ro tín d ng ệm rủi ro tín dụng ừa rủi ro tín dụng ủi ro tín dụng ụng

- Xây d ng chính sách tín d ng h p lý ực tiễn rủi ro tín dụng của Ngân hàng Habubank từ ụng tại Ngân hàng thương mại cổ ợ của khách hàng

Chính sách tín d ng c a NHTM là m t h th ng các bi n pháp nh m mụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ủa đất nước, ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ằng rủi ro tín dụng có thể xuất hiện trong các mối ởng kinh tế, chuyển dịch cơ cấu kinh

r ng hay thu h p ho t đ ng cho vay c a m t NHTM, nh m các m c tiêu chẹn, là loại rủi ro liên quan đến ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ủa đất nước, ằng rủi ro tín dụng có thể xuất hiện trong các mối ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ủa đất nước,

y u là l i nhu n cao, s an toàn và lành m nh Đây là c s qu n lý cho vay,ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ợc ập vào nền ựu đổi mới của đất nước, ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ơ cấu kinh ởng kinh tế, chuyển dịch cơ cấu kinh ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà

đ m b o hi u qu v n tín d ng, chính sách cho vay c n quy đ nh c th trongả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ịch cơ cấu kinh ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ể, góp phần tích cực vào

vi c xem xét các lo i khách hàng có th cho vay, tiêu chu n ngân hàng có thạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ể, góp phần tích cực vào ẩy tăng trưởng kinh tế, chuyển dịch cơ cấu kinh ể, góp phần tích cực vàocho vay Chính sách tín d ng là kim ch nam b o đ m cho ho t đ ng tín d ng điụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ỉ số tài chính của ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng cóđúng quỹ đ o ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà "C c u và ch t l ơ cấu và chất lượng tín dụng của một ngân hàng phản ánh ất đa dạng và phức tạp: ất đa dạng và phức tạp: ư cách người vay (Character)ợ đúng hạn: ng tín d ng c a m t ngân hàng ph n ánh ụng mang tính gián tiếp: ủi ro tín dụng mang tính gián tiếp: ội tại ảm bảo chính sách tín d ng c a ngân hàng đó" ụng mang tính gián tiếp: ủi ro tín dụng mang tính gián tiếp:

N u m t ngân hàng quá quan tâm đ n chính sách tăng trế đất nước trong thời gian qua đã thu được ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ưởng kinh tế, chuyển dịch cơ cấu kinhng tín d ng thìụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có

r i ro tín d ng sẽ cao vì khi đó m c tiêu an toàn tín d ng không đủa đất nước, ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ượcc đ t lênặc thù khác với những hàng hoá, dịch vụ thông thường Ngân hànghàng đ u, vì m c tiêu tăng trụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ưởng kinh tế, chuyển dịch cơ cấu kinhng tín d ng sẽ n i l ng đi u ki n vay v n, vi cụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ỏi ền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi

l a ch n khách hàng không ch t chẽ Ngựu đổi mới của đất nước, ọng đối với sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng ặc thù khác với những hàng hoá, dịch vụ thông thường Ngân hàng ược ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu đượcc l i v i chính sách tín d ng th tụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ắn liền với

ch t thì vi c l a ch n khách hàng sẽ kh t khe và ch cho vay các kho n tín d ngặc thù khác với những hàng hoá, dịch vụ thông thường Ngân hàng ựu đổi mới của đất nước, ọng đối với sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng ắn liền với ỉ số tài chính của ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có

an toàn, đ m b o ch c ch n.ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ắn liền với ắn liền với Thông qua chính sách tín d ng, các ngân hàngụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng cócũng đ nh hịch cơ cấu kinh ưới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu đượcng cho mình lĩnh v c khuy n khích cho vay và lĩnh v c h n chựu đổi mới của đất nước, ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ựu đổi mới của đất nước, ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ế đất nước trong thời gian qua đã thu đượccho vay đ ng th i xây d ng c c u d n m t cách h p lý đ phát tri n b nồn tại và phát triển của Ngân hàng ời gian qua đã thu được ựu đổi mới của đất nước, ơ cấu kinh ất nước trong thời gian qua đã thu được ư ợc ợc ể, góp phần tích cực vào ể, góp phần tích cực vào ền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được

v ng

- Th c hi n đúng quy trình qu n lý tín d ng ực tiễn rủi ro tín dụng của Ngân hàng Habubank từ ệp Tàu thủy Việt Nam (Vinashin) ản vay của Tập đoàn Công nghiệp Tàu thủy Việt Nam (Vinashin) ụng tại Ngân hàng thương mại cổ

Th c hi n đúng các quy trình tín d ng, đ các bựu đổi mới của đất nước, ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ủa đất nước, ưới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu đượcc trong quy trình sẽ gi mả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà

đượcc các r i ro v đ o đ c, h n ch t n th t khi r i ro x y ra Vi c th c hi nủa đất nước, ền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ức được điều đó, cùng với mong muốn sử dụng những kiến thức đã ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ổi mới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ất nước trong thời gian qua đã thu được ủa đất nước, ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ựu đổi mới của đất nước,đúng quy trình cho vay các b tín d ng sẽ đánh giá đụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ượcc kh năng x y ra r i roả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ủa đất nước,

c a khách hàng và kho n vay đó và có bi n pháp đ lủa đất nước, ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ể, góp phần tích cực vào ười gian qua đã thu đượcng trưới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu đượcc khi r i ro x yủa đất nước, ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhàra

- Phân tích tín d ng và đánh giá kh năng x y ra r i ro c a m i kho n ụng tại Ngân hàng thương mại cổ ản vay của Tập đoàn Công nghiệp Tàu thủy Việt Nam (Vinashin) ản vay của Tập đoàn Công nghiệp Tàu thủy Việt Nam (Vinashin) ủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ ủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ ỗi khoản ản vay của Tập đoàn Công nghiệp Tàu thủy Việt Nam (Vinashin) vay tr ước khi ra quyết định cho vay c khi ra quy t đ nh cho vay ến môi trường bên ịnh tính – Mô hình 6C

Do tín d ng và r i ro luôn đ ng hành, ta không th tách r i chúng ra đụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ủa đất nước, ồn tại và phát triển của Ngân hàng ể, góp phần tích cực vào ời gian qua đã thu được ượcc

Vì v y đ gi m kh năng r i ro ta c n phân tích các kh năng r i ro có th x yập vào nền ể, góp phần tích cực vào ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ủa đất nước, ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ủa đất nước, ể, góp phần tích cực vào ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà

ra đ i v i m i kho n vay và t đó đ ra các bi n pháp phòng ng a đ gi m t nối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ỗ Hoạt động ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ừng bước hội nhập vào nền ền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ừng bước hội nhập vào nền ể, góp phần tích cực vào ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ổi mới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được

th t n u r i ro x y ra.ất nước trong thời gian qua đã thu được ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ủa đất nước, ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà

- Th ường bên ng xuyên đánh giá phân lo i tín d ng, x p lo i khách hàng ại Ngân hàng thương mại cổ ụng tại Ngân hàng thương mại cổ ến môi trường bên ại Ngân hàng thương mại cổ

Phân lo i tín d ng là quá trình xác đ nh c p đ r i ro tín d ng theo m tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ịch cơ cấu kinh ất nước trong thời gian qua đã thu được ủa đất nước, ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng cótiêu th c nh t đ nh.ức được điều đó, cùng với mong muốn sử dụng những kiến thức đã ất nước trong thời gian qua đã thu được ịch cơ cấu kinh

Thông qua vi c phân lo i tín d ng ngân hàng đánh giá đạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ượcc các kho n tínả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà

d ng đ t tiêu chu n, có kh năng tr n , các kho n tín d ng c n đụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ẩy tăng trưởng kinh tế, chuyển dịch cơ cấu kinh ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ợc ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ượcc theo dõi,

là các kho n tín d ng ch a đ ng ti m n r i ro, c n đả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ức được điều đó, cùng với mong muốn sử dụng những kiến thức đã ựu đổi mới của đất nước, ền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ẩy tăng trưởng kinh tế, chuyển dịch cơ cấu kinh ủa đất nước, ượcc giám sát Các kho nả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhàtín d ng không đ t tiêu chu n: là nh ng kho n tín d ng ch c ch n ch a đ ngụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ẩy tăng trưởng kinh tế, chuyển dịch cơ cấu kinh ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ắn liền với ắn liền với ức được điều đó, cùng với mong muốn sử dụng những kiến thức đã ựu đổi mới của đất nước,

r i ro nh hủa đất nước, ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ưởng kinh tế, chuyển dịch cơ cấu kinhng đ n kh năng thu h i v n c a ngân hàng Các kho n tín d ngế đất nước trong thời gian qua đã thu được ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ồn tại và phát triển của Ngân hàng ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ủa đất nước, ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng cókhó thu h i, các kho n tín d ng thua l , m t mát.ồn tại và phát triển của Ngân hàng ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ỗ Hoạt động ất nước trong thời gian qua đã thu được

X p lo i khách hàng: thông qua tiêu th c x p lo i khách hàng, ngân hàng cóế đất nước trong thời gian qua đã thu được ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ức được điều đó, cùng với mong muốn sử dụng những kiến thức đã ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhàchính sách tín d ng thích h p Đ i v i nh ng khách hàng x p lo i cao, có uy tínụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ợc ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhàngân hàng sẽ có chính sách tín d ng u đãi ( lãi su t, tài s n b o đ m ), Ngụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ư ất nước trong thời gian qua đã thu được ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ượcc

l i khách hàng x p lo i th p ngân hàng c n th t ch t các đi u ki n tín d ng.ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ất nước trong thời gian qua đã thu được ắn liền với ặc thù khác với những hàng hoá, dịch vụ thông thường Ngân hàng ền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có

- Ch n l c ng ọn lọc người vay và giám sát quá trình sử dụng tiền vay ọn lọc người vay và giám sát quá trình sử dụng tiền vay ường bên i vay và giám sát quá trình s d ng ti n vay ử dụng tiền vay ụng tại Ngân hàng thương mại cổ ề rủi ro tín dụng của Ngân hàng thương mại.

Đ h n ch r i ro tín d ng ngân hàng c n có m t b ph n thu th p thôngể, góp phần tích cực vào ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ủa đất nước, ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ập vào nền ập vào nềntin t t, b ph n này sẽ giúp cán b tín d ng có th hi u h n v khách hàngối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ập vào nền ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ể, góp phần tích cực vào ể, góp phần tích cực vào ơ cấu kinh ền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu đượctránh r i ro t l a ch n đ i ngh ch H th ng thông tin c n ph i đủa đất nước, ừng bước hội nhập vào nền ựu đổi mới của đất nước, ọng đối với sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ịch cơ cấu kinh ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ượcc truy nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được

đ t và l u gi m t cách k p th i Kinh doanh trong n n kinh t th trạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ư ịch cơ cấu kinh ời gian qua đã thu được ền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ịch cơ cấu kinh ười gian qua đã thu đượcng thìthông tin là m t lĩnh v c không ch quan tr ng trong ngành ngân hàng Do v y,ựu đổi mới của đất nước, ỉ số tài chính của ọng đối với sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng ập vào nền

ngân hàng c n ph i luôn t o cho mình th ch đ ng khi b t kỳ khách hàngả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ởng kinh tế, chuyển dịch cơ cấu kinh ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ủa đất nước, ất nước trong thời gian qua đã thu đượcnào đ n vay v n Đ ng th i ngân hàng c n thi t l p cho mình m t qui trìnhế đất nước trong thời gian qua đã thu được ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ồn tại và phát triển của Ngân hàng ời gian qua đã thu được ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ập vào nềngiám sát quá trình s d ng ti n vay ch t chẽ V n đ này l i ch có th th cử dụng những kiến thức đã ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ặc thù khác với những hàng hoá, dịch vụ thông thường Ngân hàng ất nước trong thời gian qua đã thu được ền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ỉ số tài chính của ể, góp phần tích cực vào ựu đổi mới của đất nước,

hi n t t khi thông tin ngân hàng n m đối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ắn liền với ượcc là chính xác và k p th i.ịch cơ cấu kinh ời gian qua đã thu được

Nhìn chung, khi áp d ng bi n pháp này giúp ngân hàng không nh ng lo iụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà

tr đừng bước hội nhập vào nền ượcc người gian qua đã thu đượci vay quá m o hi m mà còn có th tìm đạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ể, góp phần tích cực vào ể, góp phần tích cực vào ượcc nhi u ngền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ười gian qua đã thu đượci vay antoàn h n, cho phép mang l i l i t c cao cho các ngân hàng nh h th p chi phí.ơ cấu kinh ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ợc ức được điều đó, cùng với mong muốn sử dụng những kiến thức đã ời gian qua đã thu được ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ất nước trong thời gian qua đã thu được

- Chuyên môn hoá vi c cho vay và duy trì quan h khách hàng lâu dài ệp Tàu thủy Việt Nam (Vinashin) ệp Tàu thủy Việt Nam (Vinashin)

S chuyên môn hoá trong ho t đ ng tín d ng giúp cán b tín d ng có thựu đổi mới của đất nước, ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ể, góp phần tích cực vàophát huy h t năng l c c a mình và cho phép khách hàng đ n xin vay gi m th iế đất nước trong thời gian qua đã thu được ựu đổi mới của đất nước, ủa đất nước, ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ời gian qua đã thu đượcgian m t cách t i đa khi đ n giao d ch v i ngân hàng Đ c bi t, các ngân hàngối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ịch cơ cấu kinh ới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ặc thù khác với những hàng hoá, dịch vụ thông thường Ngân hàng

c n có m c đ u tiên cho nh ng khách hàng có m i quan h lâu dài, n đ nhức được điều đó, cùng với mong muốn sử dụng những kiến thức đã ư ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ổi mới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ịch cơ cấu kinh

v i mình.ới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được

- Th c hi n b o đ m tín d ng ực tiễn rủi ro tín dụng của Ngân hàng Habubank từ ệp Tàu thủy Việt Nam (Vinashin) ản vay của Tập đoàn Công nghiệp Tàu thủy Việt Nam (Vinashin) ản vay của Tập đoàn Công nghiệp Tàu thủy Việt Nam (Vinashin) ụng tại Ngân hàng thương mại cổ

Trong ho t đ ng kinh doanh khách hàng luôn ph i đ i đ u v i nh ng r iạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ủa đất nước,

ro, có th m t kh năng tr n cho ngân hàng Nh ng bi n c đó có th gây t nể, góp phần tích cực vào ất nước trong thời gian qua đã thu được ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ợc ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ể, góp phần tích cực vào ổi mới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được

th t l n cho ngân hàng, vì v y h u h t khách hàng khi có quan h tín d ng đ uất nước trong thời gian qua đã thu được ới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ập vào nền ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu đượcyêu c u ph i có tài s n b o đ m Khi khách hàng c m c , th ch p tài s n ho cả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ất nước trong thời gian qua đã thu được ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ặc thù khác với những hàng hoá, dịch vụ thông thường Ngân hàng

b o lãnh b ng tài s n c a bên th ba đ vay v n thì h có trách nhi m h n v iả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ằng rủi ro tín dụng có thể xuất hiện trong các mối ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ủa đất nước, ức được điều đó, cùng với mong muốn sử dụng những kiến thức đã ể, góp phần tích cực vào ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ọng đối với sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng ơ cấu kinh ới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu đượckho n vay c a mình Đ i v i ngân hàng thì nó là ngu n tr n th hai c aả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ủa đất nước, ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ồn tại và phát triển của Ngân hàng ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ợc ức được điều đó, cùng với mong muốn sử dụng những kiến thức đã ủa đất nước,khách hàng, khi ngu n tr n th nh t là thu nh p t ho t đ ng s n xu t kinhồn tại và phát triển của Ngân hàng ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ợc ức được điều đó, cùng với mong muốn sử dụng những kiến thức đã ất nước trong thời gian qua đã thu được ập vào nền ừng bước hội nhập vào nền ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ất nước trong thời gian qua đã thu đượcdoanh không b o đ m Do v y s ti n vay v n thả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ập vào nền ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ười gian qua đã thu đượcng nh h n giá tr tài s nỏi ơ cấu kinh ịch cơ cấu kinh ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà

b o đ m.ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà

- Phân tán r i ro tín d ng ủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ ụng tại Ngân hàng thương mại cổ

M t trong nh ng bi n pháp đ h n ch r i ro tín d ng là ể, góp phần tích cực vào ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ủa đất nước, ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có "không nên bỏ

tr ng vào m t gi " ức tạp: ội tại ỏ T c là chúng ta đa d ng hoá các lĩnh v c cho vay, kháchức được điều đó, cùng với mong muốn sử dụng những kiến thức đã ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ựu đổi mới của đất nước,hàng cho vay, không nên t p trung v n vào m t lĩnh v c, m t đ ng ti n nào đóập vào nền ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ựu đổi mới của đất nước, ồn tại và phát triển của Ngân hàng ền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu đượchay t p trung tín d ng vào m t s ít khách hàng N u các lĩnh v c ngân hàngập vào nền ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ựu đổi mới của đất nước,

đ u t l n hay khách hàng đó g p r i ro thì nh hư ới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ặc thù khác với những hàng hoá, dịch vụ thông thường Ngân hàng ủa đất nước, ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ưởng kinh tế, chuyển dịch cơ cấu kinhng r t l n đ n r i ro tínất nước trong thời gian qua đã thu được ới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ủa đất nước,

d ng cho ngân hàng và có th gây phá s n ngân hàng.ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ể, góp phần tích cực vào ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà

Vi c phân tán r i ro các ngân hàng có th th c hi n thông qua bi n phápủa đất nước, ể, góp phần tích cực vào ựu đổi mới của đất nước,

đ ng tài tr đ i v i các kho n vay l n N u có x y ra r i ro thì gánh n ng sẽồn tại và phát triển của Ngân hàng ợc ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ủa đất nước, ặc thù khác với những hàng hoá, dịch vụ thông thường Ngân hàngkhông d n vào m t ngân hàng nào, b i v y các ngân hàng tham gia đ ng tài trồn tại và phát triển của Ngân hàng ởng kinh tế, chuyển dịch cơ cấu kinh ập vào nền ồn tại và phát triển của Ngân hàng ợc

sẽ chia s r i ro, h u qu c a nó đẻo trong quản lý vĩ mô ủa đất nước, ập vào nền ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ủa đất nước, ượcc gi m nh L i th c a ho t đ ng phânả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ẹn, là loại rủi ro liên quan đến ợc ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ủa đất nước, ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhàtán r i ro là giúp ngân hàng tránh đủa đất nước, ượcc nh ng r i ro đ c thù, và ngân hàng cóủa đất nước, ặc thù khác với những hàng hoá, dịch vụ thông thường Ngân hàng

th c i thi n để, góp phần tích cực vào ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ượcc thu nh p đ i v i toàn b danh m c cho vay.ập vào nền ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có

- Giám sát tín d ng ụng tại Ngân hàng thương mại cổ

Tín d ng luôn đi kèm r i ro, do v y đ h n ch r i ro thì ho t đ ng tínụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ủa đất nước, ập vào nền ể, góp phần tích cực vào ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ủa đất nước, ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà

d ng thụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ười gian qua đã thu đượcng xuyên đượcc ki m tra, giám sát Thông qua ki m tra phát hi n raể, góp phần tích cực vào ể, góp phần tích cực vào

đượcc nh ng bưới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu đượcc không h p lý và ki m soát đợc ể, góp phần tích cực vào ược ủa đất nước,c r i ro đ o đ c và vi c th cạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ức được điều đó, cùng với mong muốn sử dụng những kiến thức đã ựu đổi mới của đất nước,

hi n không đúng quy trình trong ho t đ ng tín d ng và c nh báo đạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ượcc các r iủa đất nước,

ro có th ra.ể, góp phần tích cực vào

- B o hi m tín d ng ản vay của Tập đoàn Công nghiệp Tàu thủy Việt Nam (Vinashin) ểm tín dụng ụng tại Ngân hàng thương mại cổ

B o hi m tín d ng là bi n pháp th c hi n nh m chuy n m t ph n ho cả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ể, góp phần tích cực vào ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ựu đổi mới của đất nước, ằng rủi ro tín dụng có thể xuất hiện trong các mối ể, góp phần tích cực vào ặc thù khác với những hàng hoá, dịch vụ thông thường Ngân hàngtoàn b các r i ro tín d ng cho các t ch c b o hi m B o hi m tín d ng có thủa đất nước, ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ổi mới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ức được điều đó, cùng với mong muốn sử dụng những kiến thức đã ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ể, góp phần tích cực vào ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ể, góp phần tích cực vào ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ể, góp phần tích cực vào

đượcc th c hi n dựu đổi mới của đất nước, ưới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu đượci các lo i nh : B o hi m ho t đ ng cho vay, b o hi m tàiạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ư ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ể, góp phần tích cực vào ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ể, góp phần tích cực vào

s n, b o hi m ti n vay ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ể, góp phần tích cực vào ền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được

- Trích l p quỹ d phòng r i ro ận về rủi ro tín dụng của Ngân hàng thương mại ực tiễn rủi ro tín dụng của Ngân hàng Habubank từ ủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ

Trích l p quỹ d phòng r i ro đập vào nền ựu đổi mới của đất nước, ủa đất nước, ượcc coi là m t trong nh ng bi n pháp quan

tr ng đ h n ch r i ro, nh t là r i ro tín d ng Do r i ro là đi u t t y u x y raọng đối với sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng ể, góp phần tích cực vào ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ủa đất nước, ất nước trong thời gian qua đã thu được ủa đất nước, ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ủa đất nước, ền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ất nước trong thời gian qua đã thu được ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhàtrong kinh doanh c a các NHTM, các NHTM không th gi m nó xu ng b ngủa đất nước, ể, góp phần tích cực vào ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ằng rủi ro tín dụng có thể xuất hiện trong các mốikhông, do v y đ gi m b t t n th t khi r i ro x y ra các NHTM c n trích l pập vào nền ể, góp phần tích cực vào ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ổi mới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ất nước trong thời gian qua đã thu được ủa đất nước, ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ập vào nền

m t quỹ d phòng r i ro trong ho t đ ng ngân hàng Vi c s d ng các quỹ đóựu đổi mới của đất nước, ủa đất nước, ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ử dụng những kiến thức đã ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có

nh sau:ư

+Quỹ d phòng r i ro đ c bi t: dùng đ bù đ p các kho n r i ro khi ngânựu đổi mới của đất nước, ủa đất nước, ặc thù khác với những hàng hoá, dịch vụ thông thường Ngân hàng ể, góp phần tích cực vào ắn liền với ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ủa đất nước,hàng làm ăn thua l do nh ng nguyên nhân khách quan mang la ỗ Hoạt động ịch cơ cấu kinh

+ Quỹ d phòng t n th t tín d ng: Dùng đ bù đ p các kho n t n th t tínựu đổi mới của đất nước, ổi mới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ất nước trong thời gian qua đã thu được ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ể, góp phần tích cực vào ắn liền với ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ổi mới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ất nước trong thời gian qua đã thu được

d ng do khách hàng gây nên.ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có

- Tăng c ường bên ng công tác th m đ nh khách hàng và d án đ u t : ẩm định khách hàng và dự án đầu tư: ịnh tính – Mô hình 6C ực tiễn rủi ro tín dụng của Ngân hàng Habubank từ ần Nhà Hà Nội Habubank” ư

Các ngân hàng c n b trí, đào t o đ i ngũ cán b làm công tác th m đ nh cóối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ẩy tăng trưởng kinh tế, chuyển dịch cơ cấu kinh ịch cơ cấu kinhnăng l c, trình đ , am hi u v ki n th c kỹ thu t - kinh t - xã h i, có kh năngựu đổi mới của đất nước, ể, góp phần tích cực vào ền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ức được điều đó, cùng với mong muốn sử dụng những kiến thức đã ập vào nền ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà

t ng h p, phân tích, đánh giá đổi mới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ợc ượcc thông tin đ đ a ra các quy t đ nh tín d ng.ể, góp phần tích cực vào ư ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ịch cơ cấu kinh ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng cóBên c nh vi c th m đ nh cán b làm công tác th m đ nh cũng c n tham giaạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ẩy tăng trưởng kinh tế, chuyển dịch cơ cấu kinh ịch cơ cấu kinh ẩy tăng trưởng kinh tế, chuyển dịch cơ cấu kinh ịch cơ cấu kinhtìm hi u và t v n cho khách hàng v d án, phể, góp phần tích cực vào ư ất nước trong thời gian qua đã thu được ền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ựu đổi mới của đất nước, ươ cấu kinhng án kinh doanh, lĩnh v cựu đổi mới của đất nước,khách hàng đang ho t đ ng.ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà

- Chú tr ng đ n ngh thu t cho vay: ọn lọc người vay và giám sát quá trình sử dụng tiền vay ến môi trường bên ệp Tàu thủy Việt Nam (Vinashin) ận về rủi ro tín dụng của Ngân hàng thương mại.

Kinh nghi m m t s nởng kinh tế, chuyển dịch cơ cấu kinh ối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ưới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu đượcc cho th y r ng vi c phân tích nh ng ch tiêu,ất nước trong thời gian qua đã thu được ằng rủi ro tín dụng có thể xuất hiện trong các mối ỉ số tài chính củathông s có tính khoa h c kỹ thu t liên quan đ n đánh giá tín d ng và đi đ nối cảnh đó, hoạt động của Ngân hàng cũng khó tránh khỏi ọng đối với sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng ập vào nền ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ế đất nước trong thời gian qua đã thu đượcquy t đ nh cho vay c a cán b tín d ng m i ch là hoàn thành m t n a nhi mế đất nước trong thời gian qua đã thu được ịch cơ cấu kinh ủa đất nước, ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ỉ số tài chính của ử dụng những kiến thức đã

v c a anh ta N u cán b tín d ng còn dành m t chút th i gian và s c l c đụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ủa đất nước, ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ời gian qua đã thu được ức được điều đó, cùng với mong muốn sử dụng những kiến thức đã ựu đổi mới của đất nước, ể, góp phần tích cực vào

ki m tra nh ng khía c nh vô hình, ít khách quan h n c a ngể, góp phần tích cực vào ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ơ cấu kinh ủa đất nước, ười gian qua đã thu đượci xin vay nh mằng rủi ro tín dụng có thể xuất hiện trong các mốixác đ nh m t cách ch quan kh năng thành công c a công ty, anh ta m i hoànịch cơ cấu kinh ủa đất nước, ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ủa đất nước, ới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu đượcthành phân n a kia c a nhi m v Nh ng cu c kh o sát này không h d dàngử dụng những kiến thức đã ủa đất nước, ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được

và t chúng không th đ a ra m t câu tr l i rõ ràng rành m ch, song nó là k tựu đổi mới của đất nước, ể, góp phần tích cực vào ư ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ời gian qua đã thu được ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ế đất nước trong thời gian qua đã thu được

qu tr c ti p thu đả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ựu đổi mới của đất nước, ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ược ừng bước hội nhập vào nềnc t kh năng c a cán b tín d ng và l i là m t bả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ủa đất nước, ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ưới nền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ất nước trong thời gian qua đã thu đượcc r tquan tr ng c a quá trình cho vay Đây chính là "Ngh thu t cho vay", đi u màọng đối với sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng ủa đất nước, ập vào nền ền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được

hi n nay đang b coi nh và ít địch cơ cấu kinh ẹn, là loại rủi ro liên quan đến ượcc th c hi n nh t trong th c t cho vay hi nựu đổi mới của đất nước, ất nước trong thời gian qua đã thu được ựu đổi mới của đất nước, ế đất nước trong thời gian qua đã thu đượcnay Vì v y, các ngân hàng ph i hi u rõ cho vay là m t ngh thu t thay vì ch làập vào nền ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ể, góp phần tích cực vào ập vào nền ỉ số tài chính của

m t ngành khoa h c đ n thu n Do đó, c n ph i đ a khía c nh con ngọng đối với sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng ơ cấu kinh ả khả quan, tạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ư ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ười gian qua đã thu đượci trongcách ng x và tâm lý vào công tác đào t o v tín d ng, l a ch n và s d ng cácức được điều đó, cùng với mong muốn sử dụng những kiến thức đã ử dụng những kiến thức đã ạo được niềm tin trong nhân dân cũng như các nhà ền kinh tế đất nước trong thời gian qua đã thu được ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ựu đổi mới của đất nước, ọng đối với sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng ử dụng những kiến thức đã ụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng cócán b tín d ng v a có kỹ năng x th c a con ngụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có ừng bước hội nhập vào nền ử dụng những kiến thức đã ế đất nước trong thời gian qua đã thu được ủa đất nước, ười gian qua đã thu đượci, v a có năng l c kỹ thu t.ừng bước hội nhập vào nền ựu đổi mới của đất nước, ập vào nền

CHƯƠNG 2: THỰC TIỄN RỦI RO TÍN DỤNG CỦA HABUBANK TỪ KHOẢN VAY CỦA TẬP ĐOÀN CÔNG NGHIỆP TÀU THỦY VIỆT NAM

(VINASHIN) 2.1 Thực trạng rủi ro tín dụng Habubank

Phát biểu tại Đại hội cổ đông năm 2012, Tổng giám đốc Habubank cho biết tỷ lệ

nợ xấu của ngân hàng tính đến cuối tháng 2/2012 đã tăng lên 16.06% nếu tính theochuẩn mực kế toán Việt Nam Còn nếu đánh giá đặc biệt theo quan điểm mức độ rủi

ro tiềm ẩn lớn nhất, tỷ lệ nợ xấu lên tới 32.06% Đây là con số tỷ lệ nợ xấu rất lớn,xét trong bất kỳ hoàn cảnh nào

Theo BCTC năm 2011 được Ernst & Young Việt Nam kiểm toán, tổng nợ xấucủa Habubank ước chỉ khoảng 1,044 tỷ đồng Tính trên tổng dư nợ tín dụng 22,352 tỷđồng thì tỷ lệ nợ xấu theo chuẩn mực kế toán Việt Nam chỉ vào khoảng 4.7% (dù vẫncao hơn trung bình ngành) Như vậy, dường như đã có sự đánh giá lại nợ xấu tạiHabubank một cách sát thực tế hơn trong những tháng đầu năm 2012

Một chi tiết đáng quan tâm khác là đại diện NHNN cho biết thêm, vốn chủ sởhữu của Habubank cuối tháng 2/2012 chỉ còn hơn 195.3 tỷ đồng và không đủ vốnpháp định theo quy định

Cũng theo BCTC năm 2011, vốn chủ sở hữu của Habubank vẫn còn được ghinhận hơn 4,390 tỷ đồng; gồm vốn điều lệ 4,050 tỷ đồng, các quỹ 208 tỷ đồng và lợinhuận chưa phân phối 131 tỷ đồng Vốn chủ sở hữu của Habubank đã sụt giảm mộtcách nghiêm trọng sau khi đánh giá lại các khoản nợ xấu, làm phát sinh dự phòng vàgây thua lỗ ghi nhận trên BCTC cuối tháng 2/2012

Theo BCTC năm 2011, các loại tài sản có thanh khoản cao nhất của Habubankgồm Tiền mặt, vàng bạc, đá quý (347 tỷ đồng), Tiền gửi tại NHNN (440 tỷ đồng) vàTiền, vàng gửi/cho vay TCTD khác (4,622 tỷ đồng) Tổng cộng 3 khoản mục này cógiá trị 5,409 tỷ đồng

TÀI SẢN

Trong khi đó, các khoản mục quan trọng của Nợ phải trả gồm có:

• Tiền gửi và vay TCTD khác 11,742 tỷ đồng, chủ yếu bao gồm 37 tỷ đồng tiềngửi không kỳ hạn, và 11,498 tỷ đồng có kỳ hạn

• Tiền gửi của khách hàng 18,567 tỷ đồng, chủ yếu gồm 1,139 tỷ đồng tiền gửikhông kỳ hạn, và 17,308 tỷ đồng tiền gửi có kỳ hạn Trong đó, đối tượng gửi tiềnphần lớn là cá nhân với 14,090 tỷ đồng, chiếm 76% tổng số dư

• Phát hành giấy tờ có giá 2,951 tỷ đồng, chủ yếu là kỳ phiếu dưới 12 tháng vàtrái phiếu thông thường kỳ hạn 24 tháng

NỢ PHẢI TRẢ

Các công cụ tài chính phái sinh và các công cụ tài chính

Với Habubank, các khoản cho vay và đầu tư trái phiếu gắn với Tập đoàn Côngnghiệp Tàu thủy Việt Nam (Vinashin) được xác định là gánh nặng lớn nhất dẫn đếnnhững khó khăn phải tính đến sáp nhập Song, các khoản nợ hiện chưa thu hồi đượctại các tổ chức tín dụng khác cũng là thông tin đáng chú ý