HOÀN THIỆN ĐỂ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH LONG THÀNH

HOÀN THIỆN ĐỂ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH LONG THÀNH Tác giả: Nguyễn Thị Ngọc Mai – Lớp: 08TC115 Trường Đại Học Lạc Hồng Khoa: Tài chính – Ngân hàng

Trang 1

HOÀN THIỆN ĐỂ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN

XUẤT TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH LONG THÀNH

Tác giả: Nguyễn Thị Ngọc Mai – Lớp: 08TC115

Trường Đại Học Lạc Hồng Khoa: Tài chính – Ngân hàng Email: ngocmai129@gmail.com

Tóm tắt

Việc đưa nguồn vốn tín dụng đến tiếp cận với kinh tế hộ đã tạo ra nhiều cơ hội xóa nghèo, cải thiện cuộc sống của đông đảo các hộ gia đình trên đất nước Việt Nam Thế nhưng để nguồn vốn đó được sử dụng một cách hiệu quả và đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng thì không phải là một điều dễ Bài viết nghiên cứu phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Long Thành(Agribank Long Thành) Tác giả đã sử dụng các phương pháp nghiên cứu khoa học và sử dụng phần mềm SPSS để kiểm định các nhân tố là nguyên nhân ảnh hưởng đến việc sử dụng vốn vay có hiệu quả của hộ sản xuất (HSX) tại Agribank Long Thành Kết quả nghiên cứu cho thấy có 5 nguyên nhân chính tác động đến việc sử dụng vốn vay có hiệu quả tại Agribank Long Thành: (1) Quy trình cho vay chặt chẽ, (2) Công tác kiểm tra, giám sát sau khi giả ngân, (3) Môi trường tự nhiên thay đổi, (4) Môi trường kinh tế thay đổi, (5) Sự hiểu biết của kh về lĩnh vực sản xuất, kinh doanh Qua đó, bài nghiên cứu cũng đã đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay HSX tại Agribank Long Thành

1 ĐẶT VẤN ĐỀ

Sau hơn 25 năm thực hiện đổi mới kể từ Đại hội Đảng năm 1986, nền kinh tế nước ta đã có những chuyển biến rõ rệt

Với sự tham gia của các thành phần kinh tế : kinh tế quốc doanh, kinh tế ngoài quốc doanh, kinh tế tư nhân, kinh tế tư bản Nhà nước,…đã sớm đưa nước ta ra khỏi tình trạng kém phát triển, tạo tiền đề cho giai đoạn phát triển mới Công nghiệp hóa – Hiện đại hóa(CNH – HĐH) đất nước Mặc dù kinh tế tư nhân chỉ đóng góp một phần nhỏ cho sự phát triển đó nhưng nó lại giữ vai trò là một bộ phận cấu thành quan trọng của nền kinh tế quốc dân mà ở Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ X Đảng ta đã xác định : “ Phát triển kinh tế tư nhân là chiến lược lâu dài trong phát triển kinh tế nhiều thành phần định hướng XHCN, góp phần quan trọng trong thực hiện thắng lợi nhiệm vụ trung tâm là phát triển kinh tế CNH – HĐH, nâng cao nội lực của đất nước trong hội nhập kinh tế quốc tế”

Là một trong ba huyện phát triển nhất của tỉnh Đồng Nai, Huyện Long Thành với 5 khu công nghiệp và hiện nay đang có một dự án xây dựng cảng hàng không quốc tế dự kiến hình thành trước 2015 đã tạo được khả năng thu hút đầu tư của các doanh nghiệp trong và ngoài nước Đến nay tỷ trọng trong ngành công nghiệp chiếm 59,34% , ngành nông – lâm – ngư nghiệp chiếm tỷ trọng là 8,49%, dịch vụ là 32,17%

Thực tế cho thấy, trong tổng quan hoạt động sản xuất kinh tế thì kinh tế hộ là một bộ phận chiếm đa số, có tác động rất lớn đến sự phát triển kinh tế chung của huyện Có thể coi hoạt động kinh tế hộ là một “thị trường” đầy tiềm năng mà nếu biết phát huy tối đa hiệu quả đàu

tư, nhất là về vốn cho mô hình này sẽ góp phần rất lớn vào việc nâng cao chất lượng sử dụng nguồn vốn cho vay, tạo một bước phát triển lớn cho hoạt động sản xuất phát triển kinh tế hộ, nâng cao hơn nữa đời sống của người dân, từ đó tạo những chuyển biến tích cực khác về mặt

xã hội cho huyện Nắm bắt được điều này trong những năm qua, Agribank Long Thành đã cố gắng mở rộng hoạt động cho vay nhằm hỗ trợ tối đa nguồn vốn có thể đến các hộ có nhu cầu Tuy nhiên việc giải quyết nhu cầu vay vốn của hộ gia đình còn gặp nhiều khó khăn và trở ngại như : món vay nhỏ, việc áp dụng khoa học công nghệ, môi trường…và việc xử lý, thu hồi nợ cũng còn gặp nhiều khó khăn làm cho hoạt động tín dụng luôn tiềm ẩn những rủi ro

Do đó việc mở rộng hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất cần phải đi kèm với việc nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng của ngân hàng Xuất phát từ thực tiễn

trên em đã chọn đề tài : “ Hoàn thiện để nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn – Chi nhánh huyện Long Thành – Đồng Nai”

làm đề tài nghiên cứu của mình.Bài báo nghiên cứu khoa học gồm 4 phần như sau:

1 Đặt vấn đề

2 Phương pháp nghiên cứu

Trang 2

3 Kết quả

4 Bàn luận

2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU:

2.1 Thu thập dữ liệu:

Đối tượng nghiên cứu: Tập trung nghiên cứu các đối tượng cho vay tại Agribank Long

Thành là các cá nhân, hộ gia đình đến vay vốn với mục đích chăn nuôi, trồng trọt và kinh

doanh dịch vụ

Dữ liệu thứ cấp: được thu thập thông qua các báo cáo kết quả hoạt động đầu tư kinh tế hộ

giai đoạn 2009 – 2011 của Agribank Long Thành

Sử dụng phương pháp nghiên cứu tại bàn: Tham khảo sách giáo khoa, nghiên cứu tài liệu và dùng phương pháp so sánh để so sánh tình hình tài chính và tình hình cho vay tại ngân hàng

Dữ liệu sơ cấp: được sử dụng trong nghiên cứu được thu thập qua phỏng vấn trực tiếp và gửi

bảng câu hỏi Đề tài được thực hiện qua các bước sau đây:

Phỏng vấn trực tiếp ngẫu nhiên 30 khách hàng tham gia vay vốn và cán bộ tín dụng(CBTD)

tại Agribank Long Thành để thu thập thông tin làm cơ sở cho mô hình nghiên cứu

Nghiên cứu sơ bộ: được thực hiện thông qua phỏng vấn trực tiếp 10 khách hàng là HSX tham

gia vay vốn tại ngân hàng và CBTD để khai thác những vấn đề xung quanh đề tài nghiên cứu, kết quả của lần nghiên cứu này là một bảng câu hỏi tương đối hoàn chỉnh

Nghiên cứu chính thức: Tiến hành phát phiếu khảo sát với cỡ mẫu là 160 phiếu để thu thập

dữ liệu

Địa bàn khảo sát: Huyện Long Thành – Đồng Nai

Đối tượng khảo sát: những khách hàng đến giao dịch và có lịch sử giao dịch tại Agribank

Long Thành

Phương pháp chọn mẫu: chọn mẫu thuận tiện

Thời gian khảo sát: từ 19/03/2012 đến 31/03/2012

2.2 Thiết lập mô hình:

Biến phụ thuộc:

Y : Sử dụng vốn vay có hiệu quả tác động đến chất lượng cho vay của ngân hàng

Biến độc lập:

X1: Quy trình cho vay chặt chẽ

X2: Lãi suất cho vay thấp

X3: Công tác kiểm tra, giám sát sau khi giải ngân

X4: Khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích

X5: Số tiền vay vốn đáp ứng nhu cầu sản xuất, kinh doanh của khách hàng

X6: Trình độ và đạo đức của CBTD

X7: Môi trường tự nhiên thay đổi

X8: Môi trường kinh tế thay đổi

X9: Sự hiểu biết của khách hàng về lĩnh vực sản xuất, kinh doanh

Mô hình hồi quy mẫu:

Y = 0 + 1X1 + 2X2+ 3X3+ 4X4+ 5X5+ 6X6 + 7X7+ 8X8+ 9X9 + Ui

2.3 Thiết kế nghiên cứu:

Sau khi tìm hiểu cơ sở lý luận cho mô hình nghiên cứu thì nghiên cứu sẽ tiếp tục tiến hành các bước sau:

Bước 1: Nghiên cứu định tính

Nội dung phỏng vấn thử được ghi nhận lại, tổng hợp làm cơ sở cho việc điều chỉnh và bổ sung cũng như loại bỏ các biến không ảnh hưởng đến Từ đó bảng câu hỏi sẽ được thiết lập và được phát thử Sau đó hiệu chỉnh lại lần cuối trước khi bước vào nghiên cứu chính thức

Bước 2: Nghiên cứu định lượng thông qua bảng câu hỏi

Tiến hành kiểm định mô hình bằng phương pháp hồi quy đa biến với mức ý nghĩa 5% với sự

hỗ trợ của phần mềm SPSS 20.0

Theo quy luật tổng quát thì cỡ mẫu tối thiểu phù hợp cho hồi quy đa biến là gấp 5 lần số biến quan sát Mô hình nghiên cứu này ước lượng có 9 biến quan sát như vậy số lượng mẫu ước

Trang 3

lượng tối thiểu là 45 mẫu Thế nhưng để việc nghiên cứu có độ chính xác cao tác giả giả đã sử dụng 160 mẫu quan sát

Phương pháp lấy mẫu thuận tiện được sử dụng để thu thập dữ liệu

2.4Phương pháp xử lý và phân tích số liệu:

Các dữ liệu sau khi thu thập sẽ được làm sạch, xử lý và phân tích với sự hỗ trợ của phần mềm SPSS 16.0 để xử lý kết quả khảo sát và kiểm định các nhân tố là nguyên nhân tác động đến chất lượng chov ay tại Agribank Long Thành Sau đó đưa ra nhận xét dựa trên kết quả kiểm định, từ đó đề xuất ý kiến để góp phần phát triển hoạt động cho vay tại ngân hàng

3 KẾT QUẢ:

Trên cơ sở giữa lý thuyết và thực tiễn, tác giả đã thu thập số liệu thống kê, điều tra và sử dụng một số phương pháp so sánh, phân tích để đưa ra những nhận xét đánh giá về hoạt động cho vay HSX cũng như thực trạng hoạt động cho vay tại chi nhánh

3.1 Thực trạng hoạt động cho vay HSX tại Agribank Long Thành

3.1.1 Doanh số cho vay HSX:

Bảng 3.1 Doanh số cho vay HSX

Đơn vị tính: triệu đồng

2009

Năm

2010

Năm

2011

Chênh lệch 2010/2009

Chênh lệch 2011/2010 (+/-) Tỷ lệ (+/-) Tỷ lệ

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2009 – 2011_Phòng tín dụng [1] )

Biểu đồ 3.1 Doanh số cho vay HSX của Agribank Long Thành

Qua biểu đồ và bảng số liệu ta thấy doanh số cho vay HSX của NHNo&PTNT huyện Long Thành tăng dần qua các năm, cụ thể là:

- Năm 2010 doanh số cho vay HSX đạt 494 tỷ đồng (chiếm tỷ trọng 74% trong tổng doanh số cho vay), tăng 77 tỷ, tương ứng tăng 18,47% so với năm 2009 Trong đó: cho vay ngắn hạn là 443 tỷ đồng, tăng 61 tỷ đồng, tương ứng tăng 15,97%; cho vay trung hạn là 51 tỷ, tăng 16 tỷ đồng, tương ứng tăng 45,71%

- Năm 2011, doanh số cho vay HSX là 588 tỷ (chiếm tỷ trọng 81% tring tổng doanh số cho vay), tăng 94 tỷ, tương ứng tăng 19,03% so với năm 2010 Trong đó: cho vay ngắn hạn là

516 tỷ, tăng 73 tỷ, tương ứng tăng 16,48%; cho vay trung hạn là 71 tỷ, tăng 21 tỷ,tương ứng tăng 41,18%

Trang 4

Như vậy, qua số liệu trên cho ta thấy ngân hàng đã thực hiện tốt các chính sách của

NHNH đưa ra nhằm ưu đãi cho HSX Bên cạnh đó, trong thời gian qua tình hình kinh tế của

huyện đã có nhiều thay đổi, các khu công nghiệp và một số dự án lớn đang trong giai đoạn

hình thành và phát triển, nên người dân cũng cần thêm vốn để đầu tư mở rộng thêm sản xuất,

mua máy móc thiết bị Đồng thời giá cả thị trường ngày càng tăng cao, giá con giống, cây

giống và một số nguyên vật liệu khác cũng tăng theo nên nhu cầu vốn cũng ngày càng nhiều

hơn

3.1.2 Doanh số thu nợ HSX

Bảng 3.2: Doanh số thu nợ HSX

Đơn vị tính: tỷ đồng

2009

Năm

2010

Năm

2011

Chênh lệch 2010/2009

Doanh số thu nợ HSX 375 461 504 86 22,9% 43 9,3%

Biểu đồ 3.2: Doanh số thu nợ HSX

Doanh số thu nợ là chỉ tiêu phản ánh trình độ thẩm định cho vay của CBTD, đồng thời

thể hiện hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng Qua bảng số liệu và biểu đồ ta thấy doanh số

thu nợ HSX của ngân hàng ngày càng tăng qua các năm

Năm 2010, doanh số thu nợ đạt 461 tỷ đồng, tăng 43 tỷ đồng, tương ứng tăng 9,3% so

với năm 2010 Trong đó: doanh số thu nợ ngắn hạn là 433 tỷ đồng, tăng 95 tỷ đồng, tương

ứng tăng 28,9%; doanh số thu nợ trung hạn là 37 tỷ đồng, giảm 9 tỷ đồng, tương ứng giảm

19,6%

Năm 2011, doanh số thu nợ đạt 504 tỷ đồng, tăng 86 tỷ đồng, tương ứng tăng 22,9% so

với năm 2009 Trong đó: doanh số thu nợ ngắn hạn là 427 tỷ đồng, tăng 6 tỷ đồng, tương ứng

tăng 5,4%; doanh số thu nợ trung hạn là 54 tỷ đồng, tăng 21 tỷ đồng, tương ứng tăng 45,9%

Doanh số thu nợ tăng qua các năm là do doanh số cho vay ngày càng tăng, đồng thời

việc sản xuất kinh doanh của người dân cũng có hiệu quả nên trả nợ ngân hàng đúng hạn Bên

cạnh đó, đây cũng là sự nổ lực của đội ngũ CBTD trong công tác thẩm định, kiểm tra dự án

sau khi giải ngân, đồng thời thường xuyên đôn đốc, nhắc nhở, khuyến khích các HSX trả lãi

và gốc đúng hạn

- Hệ số thu nợ HSX

Trang 5

Bảng 3.3: Hệ số thu nợ HSX

2009

Năm

2010

Năm

2011

Chênh lệch 2010/2009

Doanh số thu nợ HSX 375 461 504 86 22,9% 43 9,3%

Qua bảng 3.3 cho ta thấy hệ số thu nợ trên doanh số cho vay HSX năm 2010 đạt 93%,

tăng so với năm 2009 là 3%; năm 2011 đạt 86%, giảm so với 2010 là 7% Trong năm 2011,

hệ số thu nợ giảm không có nghĩa là doanh số thu nợ giảm mà là do tốc độ tăng doanh số cho

vay lớn hơn doanh số thu nợ Do đó, ngân hàng cần phải có những biện pháp để tăng tốc độ

thu nợ hơn nữa

3.1.3 Dƣ nợ HSX

 Cơ cấu dƣ nợ HSX theo thời gian cho vay

Bảng 3.4: Cơ cấu dƣ nợ theo thời gian

2009

Năm

2010

Năm

2011

Chênh lệch 2010/2009

Dư nợ HSX 358 487 586 129 36% 99 20,3%

Biểu đồ 3.4: Dƣ nợ HSX theo thời gian

Nhìn vào bảng số liệu và biểu đồ ta thấy:

- Năm 2010, dư nợ HSX đạt 487 tỷ đồng, tăng 129 tỷ, tương ứng tăng 36% so với năm

2009 Trong đó: dư nợ ngắn hạn là 379 tỷ đồng, tăng 82 tỷ đồng, tương ứng tăng 27,6% ; dư

nợ trung hạn là 108 tỷ đồng, tăng 47 tỷ đồng, tương ứng tăng 77%

- Năm 2011, dư nợ HSX đạt 586 tỷ đồng, tăng 99 tỷ, tương ứng tăng 20,3% so với

năm 2010 Trong đó: dư nợ ngắn hạn là 452 tỷ đồng, tăng 73 tỷ đồng, tương ứng tăng 19,3% ;

dư nợ trung hạn là 134 tỷ đồng, tăng 26 tỷ đồng, tương ứng tăng 24,1%

 Cơ cấu dƣ nợ HSX theo ngành nghề

Trang 6

Bảng 3.5: Cơ cấu dƣ nợ theo ngành nghề

2009

Năm

2010

Năm

2011

Chênh lệch 2010/2009

Dư nợ HSX 358 487 586 129 36% 99 20,3%

Biểu đồ 3.5: Dƣ nợ HSX của NHNo&PTNT Long Thành

- Dư nợ quá hạn HSX:

Nợ quá hạn là một trong những chỉ tiêu để đánh giá chất lượng cho vay của ngân

hàng Khi nợ quá hạn ở mức cao sẽ báo động về tình hình hoạt động của ngân hàng bị giảm

sút, các khoản vay đó không những không đem lại thu nhập mà còn có khả năng mất vốn Do

đó, ngân hàng luôn muốn duy trì tỷ lệ nợ quá hạn ở một mức độ nào đó, thường là 5% trên

tổng dư nợ

Bảng 3.6: Dƣ nợ quá hạn HSX

Chỉ tiêu Năm

2009

Năm

2010

Năm

2011

Chênh lệch 2010/2009

Tổng dư nợ HSX 358 487 586 129 36% 99 20,3%

Tỷ lệ nợ quá hạn

(Nguồn: báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2009 – 2011_phòng tín dụng [1] )

Trang 7

Biểu đồ 3.6 Tình hình nợ quá hạn HSX

Qua bảng số liệu ta thấy: Năm 2010, tỷ lệ nợ quá hạn đã giảm từ 1,63% xuống còn

0,86% với số tiền giảm là 1,6 tỷ đồng; đến năm 2011, tỷ lệ nợ quá hạn lại tăng lên 0,9% với

số tiền tăng là 1,1 tỷ đồng Mặc dù tỷ lệ nợ quá hạn chưa vượt mức cho phép, thế nhưng

CBTD cũng cần phải chú ý hơn trong công tác thẩm định dự án sản xuất kinh doanh trước khi

cho vay để việc thu hồi nợ diễn ra đúng thời hạn, không làm ảnh hưởng đến kết quả hoạt động

kinh doanh của ngân hàng

3.1.4 Vòng quay tín dụng HSX

Bảng 3.7 Vòng quay vốn tín dụng HSX

Chỉ tiêu Năm

2009

Năm

2010

Năm

2011

Chênh lệch 2010/2009

Doanh số thu nợ

HSX 375 461 504 86 22,9% 43 9,3%

Dư nợ HSX 358 487 586 129 36% 99 20,3% Doanh số thu

Qua bảng số liệu trên ta thấy vòng quay vốn tín dụng HSX đối với HSX năm 2010 là

0,95, giảm 0,1 so với năm 2009; vòng quay vốn tín dụng HSX năm 2011 là 0,86, giảm 0,09 so

với năm 2010 Vòng quay vốn tín dụng cho biết tốc độ luân chuyển của vốn tín dụng, qua đó

cho ta thấy được việc sử dụng vốn vay của HSX có hiệu quả hay không Qua biểu đồ ta thấy

ngân hàng cần xác định kỹ càng hơn nữa trước khi quyết định cho vay để việc thu hồi nợ diễn

ra đúng hạn

3.1.5 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay HSX

Bảng 4.8 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay HSX

Qua bảng số liệu trên ta thấy lợi nhuận thu về từ hoạt động cho vay HSX trong năm

2009 là 65,8 tỷ, chiếm 82% trong tổng lợi nhuận của ngân hàng; năm 2010 lợi nhuận thu về từ

hoạt động cho vay hộ sản xuất là 61,8 tỷ, chiếm 79% trong tổng lợi nhuận, sự giảm sút về lợi

Trang 8

nhuận là do trong năm 2010 nền kinh tế có nhiều biến động, gây không ít ảnh hưởng cho hoạt động sản xuất của người dân Trong năm 2011, lợi nhuận từ hoạt động cho vay HSX là 71,1

tỷ, chiếm 86% trong tổng lợi nhuận và tăng so với năm 2010 là 9,3 tỷ, điều này cho thấy ngân hàng đã có những chiến lược, chính sách phù hợp trong hoạt động cho vay đối với HSX, làm tăng doanh số cho vay HSX theo như kế hoạch đã đề ra

3.2 Kết quả nghiên cứu khảo sát thực tế

Nghiên cứu sơ bộ được thực hiện thông qua nghiên cứu định tính, sử dụng kỹ thuật thảo luận nhóm gồm 10 khách hàng là HSX tham gia vay vốn tại ngân hàng Việc thảo luận mang lại kết quả loại bỏ các câu hỏi không phù hợp với tình hình của ngân hàng và được thay thế một số câu hỏi Chín câu hỏi cuối cùng được sử dụng để đo lường hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng

Phương pháp chọn mẫu thuận tiện được sử dụng cho nghiên cứu Có 160 bảng câu hỏi phỏng vấn được phát ra cho 160 khách hàng ngẫu nhiên đã sử dụng thẻ thanh toán Kết quả thu lại được 154 bảng trả lời Sau khi thu thập và kiểm tra, trong 154 bảng trả lời thu được, có

4 bảng trả lời bị loại do có nhiều ô trống Do đó nghiên cứu này có cỡ mẫu là 150

3.2.1 Kết quả kiểm định

Nhìn chung, khách hàng tham gia vay vốn tại ngân hàng với mục đích chăn nuôi là chủ yếu Đồng thời qua kết quả khảo sát cho thấy, thương hiệu NHNo&PTNT đã đi sâu vào tiềm thức của mỗi người dân, đó là điều đáng mừng cho ngân hàng và ngân hàng cần tiếp tục phát huy được lợi thế này

3.2.2 Kết quả kiểm định các nhân tố

Kết quả mô hình hồi quy có dạng như sau:

Y = 0 + 1X1 + 3X3+ 7X7+ 8X8+ 9X9 + Ui

Bảng 3.8 Tóm tắt mô hình

Tóm tắt mô hình

a Dự đoán: (Hằng số), môi trường kinh tế thay đổi, sự hiểu biết của khách hàng về lĩnh vực sản xuất, kinh doanh, quy trình cho vay chặt chẽ, Công tác kiểm tra, giám sát sau

khi giải ngân, môi trường tự nhiên thay đổi

(Nguồn: Khảo sát của tác giả tháng 4 năm 2011)

Bảng 3.9 Bảng ANOVA a ANOVA a

lệch bình phương

Bậc tự do Trung bình các

chênh lệch bình phương

1

a Biến phụ thuộc: Sử dụng vốn vay có hiệu quả tác động đến chất lượng cho vay của

ngân hàng

b Dự đoán (hằng số): môi trường kinh tế thay đổi, sự hiểu biết của khách hàng về lĩnh

vực sản xuất, kinh doanh, quy trình cho vay chặt chẽ, công tác kiểm tra, giám sát sau khi giải ngân, môi trường tự nhiên thay đổi

Trang 9

Bảng 4.19 Bảng hệ số

Mô hình

Hệ số không chuẩn hóa

Hệ số chuẩn hóa

t

Mức quan sát ý nghĩa

Đo lường đa cộng tuyến

chuẩn Beta

Độ chấp nhận

Hệ số phóng đại phương sai

1

Quy trình vay vốn chặt

Công tác kiểm tra, giám

Môi trường tự nhiên thay

Môi trường kinh tế thay

Sự hiểu biết của khách

hàng về lĩnh vực sản xuất,

kinh doanh

a Biến phụ thuộc: Sử dụng vốn có hiệu quả tác động đến chất lượng cho vay của ngân hàng

Trong bảng thống kê mô hình có R2 =0,684 nghĩa là mô hình hồi quy tuyến tính phù hợp với tập dữ liệu là 68,4% và các yếu tố có Sig < 0,05 nên kết quả chấp nhận được α

Kết quả phân tích ANOVA cho thông số F = 66,205 với mức ý nghĩa quan sát rất nhỏ Sig=0,000 <0,05 chứng tỏ mô hình hồi quy là phù hợp, cho thấy biến phụ thuộc sử dụng vốn vay có hiệu quả có liên hệ tuyến tính với các biến độc lập

Kết quả phân tích trong bảng hệ số tương quan, ta thấy các nhân tố: lãi suất cho vay thấp, khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích, số tiền vay đáp ứng nhu cầu sản xuất của khách hàng, trình độ và đạo đức của CBTD tồn tại có mức ý nghĩa Sig >0,05 nên sẽ không được đề cập trong mô hình cuối cùng này

Dựa vào bảng hệ số tương quan trên ta thấy các biến độc lập có giá trị Sig rất nhỏ Hệ

số phóng đại phương sai VIF (Variance Inflation Factor) nhỏ hơn 10 nên các biến độc lập này không có quan hệ chặt chẽ với nhau vì vậy không có hiện tượng đa cộng tuyến xảy ra Do vậy mối quan hệ giữa các biến độc lập không ảnh hưởng đáng kể đến kết quả giải thích của mô hình hồi quy

Kết quả bảng hệ số tương quan cuối cùng cho ta thấy các biến độc lập có mức ý nghĩa Sig <0,05 Như vậy, cuối cùng chỉ có 5 yếu tố là: Quy trình cho vay chặt chẽ, công tác kiểm tra, giám sát sau khi giải ngân, sự hiểu biết của khách hàng về lĩnh vực sản xuất, môi trường

tự nhiên thay đổi, môi trường kinh tế thay đổi tác động đến việc sử dụng vốn vay có hiệu quả của HSX tại NHNo&PTNT Long Thành

Phương trình hồi quy tuyến tính có dạng như sau:

Y = 0 + 1X1 + 3X3+ 7X7+ 8X8+ 9X9 + Ui

Trang 10

4 BÀN LUẬN:

4.1 Những hạn chế trong hoạt động cho vay HSX tại Agribank Long Thành

Một số hộ sản xuất muốn tiếp cận nguồn vốn ngân hàng còn gặp nhiều khó khăn, đặc biệt

là việc tiếp cận những nguồn vốn ưu đãi của chính phủ Quy định cho vay hỗ trợ lãi suất rất chặt chẽ, đòi hỏi việc hướng dẫn cho hộ vay phải rất khắt khe và thận trọng, ngoài ra còn do việc tiếp cận với chính sách ưu đãi của người dân còn gặp khó khăn vì điều kiện thông tin không có hoặc nơi cư trú quá xa với ngân hàng

Mặc dù thái độ của CBTD không trực tiếp ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng thế nhưng khi đã có sự cạnh tranh với ngân hàng khác thì thái độ của CBTD như hiện nay là điều không nên Trong quan niệm của một số CBTD tại ngân hàng Agribank Long Thành vẫn chưa xem khách hàng là “khách”, tư tưởng khách hàng cần mình nên không nhất thiết phải có thái độ lịch sự, xem khách hàng là thượng đế, không xem việc phục vụ khách hàng là nghĩa vụ; cũng có thể là do công việc quá nhiều nên CBTD dễ sinh ra cáu gắt với khách hàng Tuy nhiên đây là hiện tượng thường thấy ở các cơ quan nhà nước, chưa thể khắc phục được

Công tác thẩm định dự án, kiểm tra dự án HSX sau khi cho vay chưa thực sự được chú ý đến hay chỉ coi là hình thức, nên khi có những sai sót không kịp thời xử lý, dẫn đến tình trạng nợ quá hạn do người dân không sử dụng vốn đúng mục đích

Quy trình cho vay tại NHNo&PTNT Long Thành còn gặp phải một số hạn chế trong khâu thẩm định dự án Trong quá trình hoàn thành thủ tục cho vay, do người dân được phép cầm sổ đỏ đi công chứng mà không có sự giám sát của CBTD nên dễ dẫn đến tình trạng người dân đưa sổ đỏ giả ra thế chấp, gây thiệt hại cho ngân hàng Thông tin khách hàng cung cấp cho ngân hàng thiếu tính khách quan và chính xác nên rất khó kiểm chứng

4.2 Đề xuất một số giải pháp cốt yếu để hoàn thiện và nâng cao chất lượng cho vay tại Agribank Long Thành

 Cải thiện quy trình và thủ tục cho vay

Về công tác thẩm định khách hàng

CBTD cần nắm thật vững thông tin về khách hàng đến vay vốn Đó là những thông tin về lịch sử quan hệ cho vay, đối tượng khách hàng, uy tín của khách hàng đối với ngân hàng, các thông tin về phương án, dự án vay vốn và tình hình tài chính của khách hàng ….Đối với những khách hàng truyền thống của ngân hàng, có lịch sự sử tín dụng tootst, luôn trả gốc, lãi đúng hạn thì khi khách hàng gặp khó khăn trong kinh doanh, ngân hàng có thể gia hạn nợ cho đối tượng khách hàng này Thẩm định về khách hàng vay vốn, CBTD cần tìm hiểu kỹ về khả năng inh lời của phương án xin vay và các nguồn thu khác mà khách hàng cam kết trả cho ngân hàng khi nguồn trả nợ chính thức không trả được, đồng thời phải xem xét những rủi ro tiềm ẩn có thể xảy ra để điều chỉnh thời hạn cho vay và thu hồi hợp lý

Về công tác thẩm định dự án, phương án vay vốn

Đối với các dự án vay vốn ngắn hạn, CBTD cần nắm rõ hồ sơ xin vay vốn và mục đích sử dụng vốn của khách hàng là gì ? Thị trường sản phẩm của khách hàng trong hiện tại và tương lai như thế nào ? Tình hình tài chính của khách hàng ra sao ? …CBTD cần phải tìm hiểu được hết các câu hỏi đó rồi mới có thể xác định chính xác các nhu cầu vốn của khách hàng cần để phân kỳ hạn trả nợ sao cho hợp lý

Đối với các dự án trung và dài hạn, là những dự án vốn lớn, thời hnaj dài nên CBTD cần thẩm định các yếu tố như: sự hợp pháp của dự án, địa điểm sản xuất, kinh doanh, điều kiện kinh tế và tài chính cảu dự án, kỹ thuật công nghệ áp dụng vào dự án, nguồn nguyên vật liệu

và các yếu tố đầu vào cần thiết của dự án Chẳng hạn như khi cho vay để phát triển trang trại chăn nuôi, CBTD cần xem xét đến các yếu tố như trang thiết bị cần mua sắm, những công nghệ mới có thể áp dụng, phục vụ cho quá trình chăn nuôi được tốt hơn, nguyên vật liệu, thị trường tiêu thụ trong và ngoài nước của sản phẩm…

Hoàn thiện thủ tục và điều kiện vay vốn

Điều kiện vay vốn: Có nhiều hộ sản xuất mặc dù có phương án kinh doanh hiệu quả nhưng

không đủ điều kiện về tài sản đảm bảo nên ngân hàng không cho vay vốn Vì vậy, ngân hàng

Định dạng
Số trang	11
Dung lượng	792,92 KB