Bảo hiểm thương mại được coi là một hoạt động kinh doanh theo đó, doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận bồi thường hoặc trả tiền cho bên mua bảo hiểm hoặc người thụ hưởng, nếu xảy ra sự kiện b
Trang 1LỜI MỞ ĐẦU
Đồng bảo hiểm, bảo hiểm trùng, tái bảo hiểm là một trong những trường hợp đặc biệt trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm, khi người mua tham gia bảo hiểm Đồng bảo hiểm có tác dụng rất lớn cho người mua và bên bán bảo hiểm, góp phần giảm thiểu nhiều rủi ro khi tham gia mua bán bảo hiểm Tuy nhiên quy định của pháp luật hiện nay về vấn đề này là tương đối ít, việc hiểu và áp dụng của các bên trong những trường hợp này để xác định quyền, nghĩa vụ, trách nhiệm bảo hiểm
vì vậy bài luận sau xin được đi vào tìm hiểu về “Vấn đề đồng bảo hiểm trong kinh doanh bảo hiểm So sánh đồng bảo hiểm với bảo hiểm trùng trong bảo hiểm tài sản”.
GIẢI QUYẾT VẤN ĐỀ
I Vấn đề đồng bảo hiểm trong kinh doanh bảo hiểm.
1 Khái quát chung về bảo hiểm thương mại.
Bảo hiểm thương mại được coi là một hoạt động kinh doanh theo đó, doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận bồi thường hoặc trả tiền cho bên mua bảo hiểm hoặc người thụ hưởng, nếu xảy ra sự kiện bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm với điều kiện bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm Bảo hiểm thương mại có một số
đặc trưng so với các loại hình bảo hiểm khác:
Là một hoạt động kinh doanh.
S ản phẩm bảo hiểm là một dịch vụ tài chính Dù có tên gọi là sản phẩm
nhưng sản phẩm bảo hiểm không phải là một loại hàng hóa hữu hình mà nó
là một loại dịch vụ tài chính (có tính vô hình), giá trị của nó được đánh giá thông qua quá trình sử dụng (khi sự kiện bảo hiểm xảy ra)
Chủ thể thực hiện là các doanh nghiệp bảo hiểm Theo Luật kinh doanh bảo
hiểm thì chỉ doanh nghiệp bảo hiểm mới có quyền cung cấp các sản phẩm
Trang 2bảo hiểm thương mại Tuy nhiên không phải doanh nghiệp bảo hiểm nào cũng được triển khai tất cả các loại hình bảo hiểm
V iệc kinh doanh bảo hiểm thương mại chịu sự điều chỉnh trực tiếp cuả Luật
kinh doanh bảo hiểm và các văn bản có liên quan.Trong trường hợp Luật
kinh doanh bảo hiểm không quy định thì áp dụng Bộ luật dân sự 2005 Nếu luật chuyên ngành quy định khác thì áp dụng luật chuyên ngành chẳng hạn vấn đề bảo hiểm trong hàng hải thì sẽ ưu tiên áp dụng Bộ luật hàng hải
2004,
2 Đồng bảo hiểm trong kinh bảo hiểm
2.1 Khái niệm đồng bảo hiểm.
Hiện nay Luật kinh doanh bảo hiểm đã có các quy định về bảo hiểm trùng, tái bảo hiểm nhưng lại không có bất kì quy định nào về đồng bảo hiểm.Xuất phát
từ thực tế của thị trường kinh doanh bảo hiểm, có thể hiểu đồng bảo hiểm là trường hợp một đối tượng bảo hiểm được bảo hiểm bởi nhiều bên bảo hiểm, trong
đó mỗi bên bảo hiểm bảo hiểm tài sản đó theo một tỉ lệ nhất định và người mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm
Ngoài các đặc điểm chung của mọi quan hệ bảo hiểm thương mại thì so với các quan hệ bảo hiểm thông thường khác thì đồng bảo hiểm có các đặc điểm riêng như:
Thứ nhất, về chủ thể tham gia Nếu như các quan hệ bảo hiểm khác chỉ có bên
mua bảo hiểm và một doanh nghiệp bảo hiểm thì quan hệ đồng bảo hiểm chỉ được thiết lập khi có một bên mua bảo hiểm còn bên bảo hiểm phải có ít nhất từ 2 doanh nghiệp bảo hiểm trở lên Đặc điểm này có thể giống với trường hợp bảo hiểm trùng
và tái bảo hiểm (trong trường hợp có nhiều doanh nghiệp bảo hiểm nhận tái bảo
Trang 3hiểm) nhưng chúng vẫn có điểm khác nhau về quyền và nghĩa vụ của các bên cũng như cơ sở pháp lý
Thứ hai, về cơ sở xác lập Mọi quan hệ bảo hiểm đều được xác lập và thực hiện
trên cơ sở pháp lý là hợp đồng bảo hiểm và đồng bảo hiểm cũng không phải là ngoại lệ Hợp đồng bảo hiểm trong quan hệ đồng bảo hiểm được kí kết trực tiếp giữa bên mua bảo hiểm và bên bảo hiểm Bên mua bảo hiểm chỉ là một cá nhân, tổ chức vì vậy sẽ đương nhiên đứng ra kí kết hợp đồng còn bên bảo hiểm lại có từ hai doanh nghiệp bảo hiểm trở lên vậy ai sẽ là người đứng ra đại diện thỏa thuận về phí, điều kiện bảo hiểm, để kí kết hợp đồng với khách hàng Điều này sẽ phụ thuộc vào hợp đồng hợp tác kinh doanh đã kí kết giữa các doanh nghiệp này (bên mua bảo hiểm phải biết và đồng ý về điều này)
Thứ ba, về đối tượng bảo hiểm Đối tượng của đồng bảo hiểm có thể là tài sản,
con người hoặc trách nhiệm dân sự nhưng thông thường đối tượng của các hợp đồng này sẽ là các tài sản có giá trị quá lớn mà một doanh nghiệp bảo hiểm thường không có đủ khẳ năng tài chính để bảo hiểm một mình Chính điều này đã thể hiện mục đích liên kết, chia sẻ trong của các doanh nghiệp bảo hiểm trong đồng bảo hiểm
Thứ tư, về mục đích, trường hợp áp dụng đối tượng của các hợp đồng đồng bảo
hiểm thông thường sẽ là các tài sản, hợp đồng có giá trị quá lớn hoặc mức đội rủi
ro cao lợi nhuận thấp mà một doanh nghiệp bảo hiểm thường không có đủ khả năng tài chính để tiến hành bảo hiểm Tuy nhiên vì muốn giữ chân khách hàng và chia sẻ bớt rủi ro các doanh nghiệp đã lựa chọn hình thức đồng bảo hiểm và khách hàng cũng đồng ý với lựa chọn này (vẫn có những trường hợp việc đồng bảo hiểm được thực hiện với sự đề xuất của khách hàng)
2.2 Quyền và nghĩa vụ của các bên trong quan hệ đồng bảo hiểm.
Trang 4Trong quan hệ đồng bảo hiểm có sự tham gia của 2 bên chủ thể là bên mua bảo hiểm và bên bảo hiểm, bên bảo hiểm lại có từ 2 doanh nghiệp bảo hiểm trở lên Theo nguyên tắc chung khi sự kiện bảo hiểm phát sinh thì trách nhiệm bảo hiểm -nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường của doanh nghiệp bảo hiểm cũng đồng thời phát sinh (khi có đủ các điều kiện bảo hiểm) tuy nhiên trong đồng bảo hiểm lại
có nhiều doanh nghiệp bảo hiểm vậy trách nhiệm bảo hiểm sẽ thuộc về doanh nghiệp nào?
Luật kinh doanh bảo hiểm không có quy định cụ thể vì vậy để xác định trách nhiệm của các bên trong quan hệ đồng bảo hiểm Chính vì lẽ đó, trong thực tế hầu hết đều phải dựa vào quy định của luật dân sự về nghĩa vụ dân sự liên đới.Trách nhiệm trả tiền bảo hiểm, trách nhiệm bồi thường của các doanh nghiệp này đối với bên mua bảo hiểm lúc này cũng giống như nghĩa vụ dân sự liên đới, được qui định tại Điều 298 Bộ luật dân sự 2005.Vì vậy trong quan hệ đồng bảo hiểm:
* Các doanh nghiệp đồng bảo hiểm phải chịu trách nhiệm liên đới với nhau theo tỉ lệ nhận bảo hiểm thỏa thuận trong hợp đồng hợp tác kinh doanh
* Bên mua bảo hiểm có quyền chỉ định bất kì trong số các doanh nghiệp đồng bảo hiểm thực hiện trách nhiệm trả tiền hoặc bồi thường Trường hợp một doanh nghiệp bảo hiểm đã thực hiện trách nhiệm bảo hiểm trước bên mua bảo hiểm thì có quyề yêu cầu các doanh nghiệp đồng bảo hiểm còn lại thực hiện nghĩa
vụ hoàn lại tương ứng với số tiền bảo hiểm mà đáng lẽ họ phải chi trả cho bên mua bảo hiểm
* Trường hợp bên mua bảo hiểm đã chỉ định yêu cầu 1 doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện trách nhiệm bảo hiểm nhưng sau đó lại miễn trách nhiệm bảo hiểm cho doanh nghiệp này thì các doanh nghiệp đồng bảo hiểm còn lại cũng sẽ được miễn trách nhiệm bảo hiểm Trong trường hợp bên mua bảo hiểm chỉ miễn trách
Trang 5nhiệm bảo hiểm cho một hoặc một số doanh nghiệp bảo hiểm nhất định thì các doanh nghiệp đồng bảo hiểm còn lại vẫn phải liên đới thực hiện phần trách nhiệm của mình
* Tính liên đới trong trách nhiệm của các doanh nghiệp bảo hiểm trong quan hệ đồng bảo hiểm còn thể hiện ở chỗ nếu như có bất kì doanh nghiệp nào chưa thực hiện xong trách nhiệm bảo hiểm thì các doanh nghiệp khác dù đã thực hiện xong phần trách nhiệm tương ứng với tỉ lệ nhận bảo hiểm của mình thì vẫn bị coi là chưa thực hiện xong trách nhiệm và vẫn phải liên đới chịu trách nhiệm
Ví dụ:Công ty X kí hợp đồng đồng bảo hiểm thân tàu chiếc tàu của mình với số
tiền bảo hiểm là 20 tỉ VNĐ với các doanh nghiệp bảo hiểm A và B, trong đó A là đại diện cho bên bảo hiểm, hợp đồng hợp tác kinh doanh giữa A và B thỏa thuận A
và B sẽ nhận bảo hiểm cho thân tầu của công ty với tỉ lệ là 6:4, tức là A sẽ nhận bảo hiểm cho thân tầu của công ty X với số tiền là 12 tỉ VNĐ còn B là 8 tỉ VNĐ Khi sự kiện bảo hiểm phát sinh thiệt hại xảy ra là 10 tỉ VNĐ, lúc này trách nhiệm bảo hiểm được xác định như sau:
- Công ty X có quyền yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm A hoặc B thực hiện chi trả toàn bộ 10 tỉ VND
- Trong trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm A hoặc B đã thực hiện hết trách nhiệm bảo hiểm (10 tỉ VNĐ) cho công ty X thì sẽ có quyền yêu cầu doanh nghiệp còn lại thực hiện nghĩa vụ hoàn lại Chẳng hạn nếu doanh nghiệp bảo hiểm B đã thực hiện thì có quyền yêu cầu A hoàn lại 60% số tiền bồi thường (tương ứng với 60% số tiền bảo hiểm mà A đã nhận bảo hiểm)
- Trách nhiệm bảo hiểm chỉ được coi là hoàn thành khi doanh nghiệp bảo hiểm A hoặc B hoặc cả 2 giao đủ10 tỉ cho công ty X Nếu mới chỉ có doanh nghiệp
A hoặc doanh nghiệp B thực hiện trách nhiệm theo tỉ lệ nhận tiền bảo hiểm thì
Trang 6trách nhiệm bảo hiểm vẫn là chưa hoàn thành và các bên phải liên đới chịu trách nhiệm
2.3 Vai trò của đồng bảo hiểm.
Đồng bảo hiểm trước tiên cho phép các doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện bảo hiểm được những hợp đồng bảo hiểm có giá trị lớn trong khi khả năng tài chính có hạn hoặc mức độ rủi ro cao điều đó có nghĩa các doanh nghiệp này sẽ giữ chân được khách hàng, không để khách hàng rơi vào tay các doanh nghiệp, nhóm doanh nghiệp là đối thủ cạnh tranh Tuy nhiên đồng nghĩa với việc giữ chân được khách hàng, chia sẻ được rủi ro thì các doanh nghiệp bảo hiểm cũng phải chấp nhận việc hợp tác chia sẻ lợi nhuận với nhau
Với khách hàng, việc lựa chọn đồng bảo hiểm sẽ cho phép họ được bảo hiểm với một điều kiện tương đối hợp lý, thuận lợi (vì có sự kết hợp giữa nhiều bên bảo hiểm) đồng thời giảm thiểu rủi ro cho khách hàng Trong quan hệ đồng bảo hiểm các doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm liên đới vì vậy khi sự kiện bảo hiểm xảy ra trách nhiệm bảo hiểm thường sẽ được bảo đảm thực hiện một cách nhanh chóng, đầy đủ hơn so với trường hợp chỉ có một doanh nghiệp bảo hiểm
2.4 Vấn đề đồng bảo hiểm trên thị trường bảo hiểm Việt Nam.
Đồng bảo hiểm dù chưa được ghi nhận trong các văn bản pháp luật nhưng cũng không còn là vấn đề xa lạ hay mới mẻ trên thị trường bảo hiểm Việt Nam hiện nay Như đã phân tích ở trên thì đồng bảo hiểm chủ yếu được áp dụng đối với các hợp đồng có giá trị quá lớn hoặc tính rủi ro cao do vậy hiện nay đồng bảo hiểm thường chỉ được áp dụng đối với các loại bảo hiểm như bảo hiểm thân tầu Đây là loại bảo hiểm có giá trị lớn, mức độ rủi ro cao, theo tính toán của các doanh nghiệp bảo hiểm thì tính cả năm 2011, đây là năm thứ 11 liên tiếp, nghiệp vụ bảo hiểm tàu thủy có số tiền phải bồi thường lớn hơn doanh thu phí bảo hiểm hay điều này có
Trang 7nghĩa doanh nghiệp bảo hiểm đang phải chịu lỗ đối với sản phẩm bảo hiểm này nhưng để nâng cao uy tín và giữ chân khách hàng thì các doanh nghiệp bảo hiển vẫn phải nhận bảo hiểm thân tầu và đồng bảo hiểm là một giải pháp thích hợp
Theo số liệu thống kê thì tính đến hết 9 tháng đầu năm 2011 bảo hiểm thân tàu và trách nhiệm dân sự chủ tàu đạt doanh thu 1.473 tỉ đồng, tăng 6,7% trong đó có nhiều hợp đồng là đồng bảo hiểm Các doanh nghiệp bảo hiểm dẫn đầu về doanh thu gồm PVI 450 tỉ đồng, Bảo Việt 436 tỉ đồng, Bảo Minh 181 tỉ đồng, Pjico 173 tỉ đồng, Toàn Cầu 47 tỉ đồng Số tiền bồi thường toàn nghiệp vụ 569 tỉ đồng, chiếm 39% Các doanh nghiệp có tỉ lệ bồi thường cao là BIC 183%, Bảo Việt 64%, Pjico 49%, Bảo Long 24% Một trong những ví dụ điển hình về đồng bảo hiểm thân
tầu mà doanh nghiệp bảo hiểm bị thua lỗ là vụ bảo hiểm thân tầu cho tầu Vinalines Queen, theo một số thông tin từ lãnh đạo Công ty Vận tải biển Vinalines thì
tàuVinalines Queen trọng tải 56.700 tấn, là một trong những tàu chở hàng rời lớn
và hiện đại nhất của Vinalines và Vinalines đã ký hợp đồng bảo hiểm tàu Vinalines Queen tại CTCP Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp (ABIC) với trị giá
27 triệu USD và MIC là một trong các doanh nghiệp tham gia đồng bảo hiểm thân tàu Vinaline Queen với trị giá 2 triệu USD tuy nhiên vụ chìm tầu Vinalines
Queen đã dẫn đến thiệt hại nặng nề cho ngành bảo hiểm
Không chỉ có sự thua lỗ của các doanh nghiệp trong đồng bảo hiểm đối với sản phẩm bảo hiểm thân tàu mà vấn đề đồng bảo hiểm ở nước ta hiện nay còn nhiều vấn đề bất cập trong xác định trách nhiệm của bên bảo hiểm khi trách nhiệm bảo hiểm phát sinh Về nguyên tắc cũng như trên thực tiễn áp dụng đều xác định các doanh nghiệp bảo hiểm trong quan hệ đồng bảo hiểm phải chịu trách nhiệm liên đới với nhau trước bên mua bảo hiểm nhưng trong nhiều hợp đồng bảo hiểm lại không như vậy Xác định là một chuyện nhưng không có căn cứ pháp lý rõ ràng, cụ thể lại là chuyện khác Thông thường trong các hợp đồng đồng bảo hiểm
Trang 8nếu các bên không thỏa thuận rõ ràng về trách nhiệm liên đới của bên bảo hiểm thì khi trách nhiệm bảo hiểm phát sinh thường xảy ra tình trạng cha chung không ai khóc, người mua bảo hiểm, người thụ hưởng thì mòn mỏi đợi tiền bảo hiểm còn các doanh nghiệp đồng bảo hiểm lại đùn đẩy trách nhiệm cho nhau hay chỉ có một
số doanh nghiệp thực hiện trách nhiệm còn một số thì không nhưng vẫn cho rằng mình đã thực hiện xong trách nhiệm bảo hiểm điều này đã làm mất đi tính hiệu quả ý nghĩa của đồng bảo hiểm, làm mất niềm tin của người mua bảo hiểm đối với loại bảo hiểm đặc biệt này Vì vậy, Luật kinh doanh bảo hiểm cần nhanh chóng bổ sung quy định về vấn đề này, tạo cơ sở pháp lý vững chắc cho việc xác định quyền, nghĩa vụ của các bên trong quan hệ đồng bảo hiểm
II So sánh đồng bảo hiểm với bảo hiểm trùng trong bảo hiểm
tài sản (BHTS).
1 Khái quát về bảo hiểm trùng
Hợp đồng bảo hiểm trùng là trường hợp bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm với hai doanh nghiệp bảo hiểm trở lên để bảo hiểm cho cùng một đối tượng với cùng điều kiện và sự kiện bảo hiểm (Khoản 1 Điều 44 Luật kinh doanh bảo hiểm),
Trong trường hợp bảo hiểm trùng thì “khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, mỗi doanh nghiệp bảo hiểm chỉ chịu trách nhiệm bồi thường theo tỉ lệ giữa số tiền bảo hiểm
đã thỏa thuận trên tổng số tiền bảo hiểm của tất cả các hợp đồng mà bên mua bảo hiểm đã giao kết Tổng số tiền bồi thường của các doanh nghiệp bảo hiểm không vượt quá giá trị thiệt hại thực tế của tài sản”
2 Sự giống nhau giữa đồng bảo hiểm và bảo hiểm trùng trong BHTS.
Trang 9Đây đều là các quan hệ bảo hiểm với sự tham gia giữa 2 bên chủ thể là bên mua bảo hiểm và bên bảo hiểm (doanh nghiệp bảo hiểm) Trong đó bên bảo hiểm luôn luôn có từ 2 doanh nghiệp bảo hiểm trở lên Cả bảo hiểm trùng lẫn đồng bảo hiểm đều được thực hiện trên cơ sở hợp đồng bảo hiểm được kí kết giữa bên mua bảo hiểm và bên bảo hiểm, các hợp đồng này phải tuân thủ các quy định của Luật kinh doanh bảo hiểm và pháp luật có liên quan Cả bảo hiểm trùng lẫn đồng bảo hiểm khi phát sinh trách nhiệm bảo hiểm đều phải bồi thường theo nguyên tắc tương xứng với thiệt hại và số tiền bảo hiểm, tức mức bồi thường không thể vượt quá tổn thất thực tế và số tiền bảo hiểm.Về nguyên tắc bồi thường và quyền của bên bảo hiểm trong trường hợp người thứ 3 có lỗi gây hại thì đều áp dụng Điều 49 Luật kinh doanh bảo hiểm
3 Sự khác nhau giữa đồng bảo hiểm với bảo hiểm trùng trong BHTS.
Về chủ thể tham gia: Cả hai loại bảo hiểm đều có sự tham gia của bên bảo
hiểm và bên mua bảo hiểm, nhưng điểm khác nhau giữa chúng là sự độc lập của các chủ thể Trong bảo hiểm trùng tài sản được bảo hiểm nhiều lần tại nhiều doanh nghiệp bảo hiểm điều đó có nghĩa giữa các doanh nghiệp bảo hiểm đều có quan hệ với bên mua bảo hiểm nhưng lại độc lập với nhau Còn trong đồng bảo hiểm các doanh nghiệp bảo hiểm đều có quan hệ với bên mua bảo hiểm thông qua hợp đồng bảo hiểm được kí giữa một doanh nghiệp bảo hiểm với bên mua bảo hiểm (việc doanh nghiệp bảo hiểm nào đứng ra kí là theo thỏa thuận trong hợp đồng hợp tác kinh doanh giữa các doanh nghiệp bảo hiểm) và giữa các doanh nghiệp bảo hiểm lại có mối quan hệ với nhau trên cơ sở hợp đồng hợp tác kinh doanh đã kí Sự khác nhau về mối quan hệ giữa các bên dẫn đến sự khác nhau về trách nhiệm của các bên khi phát sinh trách nhiệm
Trang 10 Về đối tượng, mục đích: Đối tượng bảo hiểm của đồng bảo hiểm và bảo
hiểm trùng trong bảo hiểm tài sản đều là tài sản Tuy nhiên, đối tượng của đồng bảo hiểm thường là các tài sản có giá trị lớn hoặc rủi ro cao và đồng bảo hiểm thường được đặt ra với mục đích chủ yếu là để chia sẻ rủi ro, gánh nặng tài chính cho doanh nghiệp bảo hiểm (vẫn có trường hợp bản thân người mua bảo hiểm muốn giảm thiểu rủi ro cho chính mình nên đã lựa chọn đồng bảo hiểm) còn đối tượng của bảo hiểm trùng có thể chỉ là các tài sản thông thường nhưng người mua bảo hiểm muốn giảm thiểu rủi ro nên
đã chọn bảo hiểm trùng Tuy nhiên cũng có những trường hợp người mua bảo hiểm thực hiện bảo hiểm trùng là nhằm mục đích trục lợi
Về cơ sở thực hiện:Hoạt đồng bảo hiểm trùng được thực hiện trên cơ sở
các hợp đồng bảo hiểm được kí kết độc lập giữa bên mua bảo hiểm với từng doanh nghiệp bảo hiểm còn hoạt động đồng bảo hiểm được thực hiện trên
cơ sở hợp đồng bảo hiểm kí kết giữa bên mua bảo hiểm với một doanh nghiệp bảo hiểm đại diện cho bên bảo hiểm, quan hệ giữa các doanh nghiệp bảo hiểm chịu sự điều chỉnh của hợp đồng hợp tác kinh doanh đã kí kết
Về quyền và nghĩa vụ của các bên:Trong quan hệ đồng bảo hiểm ngoài các
quyền và nghĩa vụ thông thường giống như mọi quan hệ bảo hiểm khác thì bên bảo hiểm và bên mua bảo hiểm khi trách nhiệm bảo hiểm phát sinh còn
có các quyền và nghĩa vụ đặc trưng như bên mua bảo hiểm có quyền yêu cầu bất kì doanh nghiệp bảo hiểm nào thực hiện trách nhiệm, hay các doanh nghiệp bảo hiểm phải liên đới chịu trách nhiệm với nhau thì trong quan
hệ bảo hiểm trùng quyền và nghĩa vụ giữa các bên có một số điểm khác biệt sau:
Bên mua bảo hiểm phải công khai, thông báo cho các bên bảo hiểm biết về việc bảo hiểm trùng Theo quy định của pháp luật hiện hành thì bảo hiểm trùng không bị cấm nhưng phải công khai, quy định này được đặt ra nhằm