MỘT SỐ BIỆN PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI ACB – LÊ ĐẠI HÀNH

-Họ phải nâng cao trình độ hiểu biết của mình trong tất cả các lĩnh vực trong đời sống xã hội đặc biệt trong lĩnh vực tài chính Ngân hàng để khách hàng không còn bỡ ngỡ khi giao dịch với

Chương 3 : MỘT SỐ BIỆN PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI

ACB – LÊ ĐẠI HÀNH

3.1.1 Đối với chính các cá nhân

Sự hiểu biết của khách hàng đối với thị trường tài chính ngân hàng còn quá đơn giản Thị trường giao dịch giữa Ngân hàng và khách hàng chậm phát triển bởi hầu hết khách hàng mới chỉ sử dụng những dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp, người dân chưa có thói quen mua các công cụ nợ (tín phiếu, trái phiếu) và mua bán lại các công cụ đó trên thị trường Hơn nữa nhu cầu của người Việt Nam rất khác so với các nước phát triển trên thế giới, chẳng hạn thay vì dùng ATM để chuyển khoản và thanh toán hóa đơn mua hàng hóa cho những dịch vụ có tính định kỳ, chỉ rút lượng tiền mặt rất nhỏ thì dân ta lại dùng thẻ ATM để rút tiền mặt là chính, nhất là khi mua sắm lớn thì lượng rút rất nhiều Điều này gây ra những khó khăn nhất định cho họat động Ngân hàng

Để giải quyết một cách triệt để những khó khăn hiện đang gây ra sự cản trở trong việc hình thành quan hệ tín dụng giữa các chủ thể với Ngân hàng Sau một thời gian tìm hiểu thực tế em có thể đưa ra một số đề xuất đối với các cá nhân, như sau:

-Các cá nhân có thể quản lý được những rủi ro có thể xảy ra đối với mình trong việc hoạch định các chiến lược, mục tiêu kinh doanh của mình

-Họ phải nâng cao trình độ hiểu biết của mình trong tất cả các lĩnh vực trong đời sống xã hội đặc biệt trong lĩnh vực tài chính Ngân hàng để khách hàng không còn bỡ ngỡ khi giao dịch với Ngân hàng từ đó khách hàng có thể được biết nhiều sản phẩm và có thể chọn cho mình sản phẩm phù hợp nhất, có lợi nhất cho mình

-Mặt khác về vấn đề đạo đức xã hội cũng rất quan trọng, trong thời đại ngày nay vấn đề đạo đức cũng đang được quan tâm hàng đầu, nó là tiêu chí đánh giá phẩm chất con người

Do đó các cá nhân trong xã hội cần nêu cao tinh thần đạo đức của mình hơn nữa

- Cần liên kết, học hỏi các các nhân, tổ chức khác để nâng cao hoạt động sản xuất của mình để đạt hiệu quả càng cao

-Nâng cao tinh thần hợp tác với Ngân hàng, luôn trả nợ đúng hạn tạo uy tín của mình đối với Ngân hàng Như vậy lần sau khách hàng giao dịch thì Ngân hàng có thể nhìn thoáng hơn một chút về mình

3.1.2 Đối với ngân hàng ACB – PGD Lê Đại Hành

Để thu hút khách hàng thì Ngân hàng phải không ngừng hoàn thiện mình để phục vụ tốt hơn nữa, không ngừng cải thiện và nâng cao hoạt động của mình Cụ thể có một số biện

pháp sau:

3.1.2.1Xây dựng hoàn thiện hệ thống thông tin khách hàng

Trong bất kỳ hoạt động kinh doanh nào những thông tin khách hàng, thông tin thị trường là cần thiết và vô cùng quan trọng đối với nhà quản trị kinh doanh Để phân tích

và đánh giá về tính hiệu quả của hoạt động đó nhất mà trong thời đại khoa học công nghệ phát triển như vũ bão, bùng nổ của thông tin, thời biểu kinh tế sôi động về sự cạnh tranh gay gắt Hơn bất kỳ loại kinh doanh nào, hoạt động kinh doanh tiền tệ của Ngân hàng chứa đựng khá nhiều rủi ro cho nên vấn đề thông tin liên quan đến tín dụng phải nhanh chóng và chính xác để hạn chế được những tổn thất, đồng thời làm tăng khả năng hiệu quả hoạt động kinh doanh Trong suốt quá trình cho vay từ khâu xét duyệt cho đến khâu thu hồi nợ, mọi thông tin khách hàng đều phải cập nhật chính xác để bảo toàn nguồn vốn

và lợi ích cho ngân hàng Chính vì thế việc thành lập một tổ nhân viên chuyên trách về thu thập thông tin là rất cần thiết

Thông tin khách hàng là yếu tố cực kỳ quan trọng, nó có vai trò quyết định đối với chất lượng tín dụng Vì vậy, xây dựng được một hệ thống thông tin khách hàng là điều cần thiết và có ý nghĩa Thiết nghĩ ACB – Lê Đại Hành có thể xây dựng hệ thống thông tin khách hàng thông qua việc thu thập tin tức khách hàng bao gồm các nhân viên tín dụng, nhân viên kiểm tra, kiểm soát…Sau đó kiểm tra và xử lý và cung cấp thông tin này cho phòng tín dụng để phục vụ cho công tác vay Để thực hiện tốt công tác này cần phải thực hiện các bước sau:

-Thu thập thông tin phải mang tính thường xuyên và liên tục trong kỳ tín dụng từ khâu thẩm định dự án, giải ngân, gia hạn và thu hồi nợ

-Việc thu thập và điều tra các thông tin phải dựa trên nhiều nguồn khác nhau, lấy từ trực tiếp khách hàng, lấy qua đối tác khách hàng hoặc khai thác qua trung tâm thông tin rủi ro của Ngân hàng Nhà nước

-Thường xuyên giao lưu trao đổi thông tin với ngân hàng khác, NHNN, Các ngân hàng

có thể tham khảo thông tin chéo của nhau để giảm chi phí, thông tin từ trung tâm thông tin rủi ro NHNN ( CIC) cũng là một nguồn rất quan trọng, Ngân hàng có thể khai thác từ nguồn thông tin này cũng như phải có trách nhiệm cung cấp thông tin cho CIC

3.1.2.2 Nâng cao vai trò trách nhiệm và trình độ của nhân viên tín dụng

Mục tiêu là giáo dục cho nhân viên có được một nhận thức về hậu quả của các hành động của họ, dạy cho họ khả năng nhạy cảm đối với tất cả hình thái của rủi ro, những gì sẽ xảy

ra nếu như họ có những bất cẩn trong nghề nghiệp

Yếu tố con người càng trở nên quan trọng và là vấn đề của mỗi hoạt động, nhất là hoạt động tín dụng ngày càng trở nên đa dạng và phức tạp, tính cạnh tranh trong hoạt động ngày càng tăng cao Con người là nhân tố quan trọng quyết định sự thành công hay thất bại trong hoạt động Ngân hàng nói chung và trong hoạt động tín dụng nói riêng Hoạt động kinh doanh tiền tệ của Ngân hàng ngày càng phát triển do vậy đòi hỏi chất lượng đội ngũ nhân sự ngày càng cao phù hợp với sự phát triển không ngừng của nghiệp

vụ để có thể giải quyết được những công việc có tính phức tạp ngày càng gia tăng Vì vậy, việc nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên tín dụng là vấn đề hết sức quan trọng Việc có đảm bảo chất lượng tín dụng hay không phần lớn dựa vào năng lực, trình

độ chuyên môn của nhân viên tín dụng Một đội ngũ nhân viên tín dụng tốt có thể làm cho Ngân hàng hoạt động kinh doanh có lãi, ngược lại cụng chính đội ngũ này có thể làm cho ngân hàng bị khô đọng vốn hoặc mất vốn

Qua tình hình thực tế tại PGD – Lê Đại Hành xin nêu một vài ý kiến nâng cao chất lượng nhân viên tín dụng của Ngân hàng:

-Nâng cao năng lực trình độ chuyên môn nghiệp vụ, luôn cập nhật kiến thức, nghiệp

vụ mới là việc làm mang tính thường xuyên, liên tục Nhất là khả năng ngoại ngữ và tin

học, khả năng phán đoán và tính chủ động trong công việc đón nhận cái mới Điều này đòi hỏi quá trình làm việc của nhân viên tín dụng phải có tinh thần học hỏi, nghiên cứu, phải có trách nhiệm nghề nghiệp cao, dám nghĩ, dám làm

-Việc giỏi nghiệp vụ chuyên môn mới chỉ là phẩm chất của nhân viên tín dụng thời hiện đại Các nhân viên tín dụng còn phải không ngừng nâng cao kiến thức tổng quát về tình hình kinh tế xã hội nhất là tài chính tiền tệ, có những hiểu biết về pháp luật ( luật dân

sự, luật hình sự, luật Ngân hàng Nhà nước, luật các TCTD) nhằm giúp cho nhân viên tín dụng trong quá trình tác nghiệp không có những sai phạm mang tính vi phạm pháp luật -Xây dựng đội ngũ nhân viên mang tính kế thừa để từ đó có đội ngũ hùng hậu, trẻ hóa đội ngũ nhân viên tín dụng, tuyển dụng, đào tạo những người triển vọng Tạo điều kiện thuận lợi để phát huy sáng kiến mới, phát huy tối đa năng lực của mọi người Quán triệt tinh thần dân chủ sáng tạo

-Có một bài học rất lớn cho các nhân viên tín dụng, đó là xảy ra hàng loạt vụ đổ bể tín dụng trong thời gian vừa qua Hàng loạt nhân viên tín dụng phải ra hầu tòa Nguyên nhân xảy ra tình trạng này trong thực tế xảy ra nhiều tiêu cực, tha hóa về phẩm chất đạo đức của một số nhân viên tín dụng Vì vậy bên cạnh việc nâng cao trình độ chuyên môn thì vấn đề rèn luyện phẩm chất đạo đức, trung thực, trong sạch cho đội ngũ nhân viên cũng rất quan trọng để hạn chế mặt trái của mỗi con người

-Để thực hiện tốt mục tiêu của Ngân hàng hiện nay: phát triển, an toàn và bền vững là điều rất quan trọng Đó là một công việc không phải dễ dàng Do đó đòi hỏi phải có thời gian và có sự cố gắng nổ lực của toàn Ngân hàng cụng như nhân viên tín dụng

3.1.2.3 Tài sản đảm bảo không phải là điều kiện quyết định duy nhất cho việc cấp

tín dụng

Trong nguyên tắc mà ta có thể nói là bất di bất dịch của tín dụng: tiền vay phải được đảm bảo bằng tài sản Tiền vay được đảm bảo bằng các hình thức sau: thế chấp, cầm cố, bảo lãnh của bên thứ 3 Tài sản đảm bảo là nguồn thu cuối cùng của Ngân hàng một khi khách hàng không trả được nợ cho Ngân hàng, đây cũng là nguồn thu không mong muốn của Ngân hàng Tài sản đảm bảo là chỗ dựa cuối cùng của Ngân hàng Nhưng cũng không nên xem tài sản đảm bảo là sự đảm bảo an toàn vì còn nhiều lý do khác

Một khi tài sảm đảm bảo, thế chấp là bất động sản thì giá trị của nó phụ thuộc rất nhiều vào sự biến động của thị trường Môi trường kinh tế - xã hội và một khi có sự điều chỉnh về chính sách liên quan đế bất động sản Khi đến thời kỳ thu hồi nợ giá cả tài sản

có thể thay đổi Nếu giá trị tài sản được đánh giá thấp hơn giá trị trường khi phát mại tài sản Ngân hàng sẽ bị lỗ và ngược lại thì Ngân hàng sẽ gặp phải rủi ro do tài sản đảm bảo không trang trải cho khoản vay Một khi không bán thì Ngân hàng sẽ không thu được nợ, ảnh hưởng đến thu nhập cho Ngân hàng

Do các thủ tục về hành chính còn nhiều bất cập, còn nhiều vướng mắt, lợi dụng khe

hở pháp luật khách hàng có ý định lừa đảo tìm mọi cách và thủ đoạn để qua mặt các nhà chức trách Họ sẽ tìm cách để bán tài sản đó một cách bất hợp pháp, đến khi Ngân hàng phát hiện ra thì quá trể Trên thực tế cũng đã có rất nhiều trường hợp xảy ra như vậy Biện pháp phát mại tài sản để đảm bảo thu hồi nợ cho Ngân hàng là một việc bất đắc

dĩ, là điều mà Ngân hàng không mong muốn Vì vậy khi xem xét và cấp tín dụng cho khách hàng, nhân viên tín dụng cần phải có nhiều thông tin và yếu tố khác, tài sản đảm bảo phải đủ điều kiện để ký hợp đồng, chứ không phải là chỗ dựa an toàn cho hoạt động tín dụng

3.1.2.4 Nâng cao phong cách, tác phong phục vụ của nhân viên

Ngày nay đa số các Ngân hàng đều có những sản phẩm hầu như gần giống nhau do đó vấn đề để cạnh tranh bây giờ là phong cách phục vụ của nhân viên, hai ngân hàng đều có sản phẩm dịch vụ giống nhau nhưng một ngân hàng có đội ngũ nhân viên ân cần tiếp đón phục vụ thì chắc chắn Ngân hàng đó sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn

Tổ chức các chương trình đào tạo nhân viên Ngân hàng tập trung nhiều vào việc huấn luyện các kỹ thuật đón tiếp và thảo luận với khách hàng Bởi các chương trình đào tạo, huấn luyện về kỹ năng giao tiếp, tâm lý khách hàng, kỹ năng đàm phán và thương lượng chính là những khóa học bổ sung những thiếu khuyết mà nhân viên chưa thể được học ở trường đại học Cũng cần phát triển thêm các hoạt động tư vấn cho khách hàng Đứng dưới góc độ sự trung thành của khách hàng, điều này khá quan trọng, vì hiển nhiên là một khách hàng được chăm sóc kỹ lưỡng sẽ trung thành hơn với Ngân hàng Quan điểm hướng về khách hàng phải xuyên suốt trong ý thức phục vụ của nhân viên; nhất là trong

môi trường cạnh tranh, thì triết lý cạnh tranh trong quan hệ khách hàng phải là “ làm thế nào để phục vụ tốt nhất những khách hàng tốt nhất của chúng ta”

3.1.2.5 Xây dựng chính sách tín dụng rõ ràng:

Hoạt động tín dụng phải trong khuôn khổ các quy định của pháp luật Tuy nhiên, các văn bản luật thường chỉ quy định những điều khoản có tính chất chung, ít quy định cụ thể và chi tiết về những vấn đề có liên quan đến việc bảo đảm an toàn cho vay của các NHTM Bởi vậy, chính sách tín dụng phải có những quy định (có tính ràng buộc) cụ thể về các loại cho vay, quy mô và ranh giới của các khoản cho vay, các yếu tố cần thiết để bảo đảm

an toàn tiền vay

Đặt ra các mục tiêu tín dụng và cố gắng hoàn thành các mục tiêu đó, như vậy tín dụng sẽ đạt chất lượng hơn

3.1.2.6 Xây dựng chiến lược khách hàng:

Để đáp ứng yêu cầu và tiến tới thỏa mãn nhu cầu của khách hàng cũn như Ngân hàng Theo tôi, chiến lược này cần xây dựng theo các nội dụng chủ yếu sau dây :

- Phân loại khách hàng : Để có lợi nhuận, Ngân hàng phải có phương pháp lựa chọn

khách hàng khi vay vốn, nhằm hạn chế tối đa những rủi ro về đạo đức của người vay Nghiệp vụ cho vay của Ngân hàng đối với khách hàng được thực hiện bằng những hợp đồng vay trả, gồm những cam kết của khách hàng trên cơ sở Ngân hàng đã hiểu biết về năng lực kinh doanh và khả năng tài chính của khách hàng Với những đặc điểm trên, trong nghiệp vụ cho vay vốn, việc xây dựng chiến lược về khách hàng và những biện pháp quản lý tiền vay của Ngân hàng là rất quan trọng và có ý nghĩa chiến lược, xuyên suốt trong quá trình hoạt động kinh doanh

- Thiết lập quan hệ tốt và lâu bền với khách hàng : Hoạt động tín dụng, khách hàng vừa

là người cung cấp nguồn vốn cho hoạt động tín dụng, đồng thời cũng là người sử dụng nguồn vốn này, nên chính sách khách hàng có ý nghĩa rất quan trọng Thiết lập mối quan hệ lâu bền với khách hàng sẽ giúp Ngân hàng :

+Đánh giá đúng chất lượng khách hàng, tiết kiệm được chi phí thẩm định, kiểm tra và giám sát, căn cứ vào số dư tài khoản của họ; tránh được rủi ro về đạo đức, kế hoạch hóa được nguồn vốn cũng như chi phí giám sát khách hàng

+Thu hút vốn để củng cố nguồn đầu vào nhằm mở rộng khả năng cung ứng vốn đầu

ra theo đúng yêu cầu của khách hàng Sự am hiểu về khách hàng sẽ làm cho Ngân hàng hiểu rõ nhu cầu của khách hàng về loại tín dụng, khối lượng tín dụng, giá cả cho vay để có kế hoạch bố trí nguồn vốn kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng của khách hàng Do tiết kiệm được chi phí trong thẩm định, kiểm tra giám sát khách hàng, Ngân hàng sẽ có điều kiện để hạ lãi suất cho vay, cuốn hút được khách hàng, làm cho khách hàng gắn bó lâu hơn với Ngân hàng

- Đề ra chính sách chiến lược, kế hoạch tác nghiệp trong từng thời kỳ và xu hướng phát triển hoạt động của Ngân hàng trong tương lai để linh hoạt thích ứng với sự biến động của thị trường, tìm kiếm cơ hội không ngừng nâng cao hiệu quả tín dụng và hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng

Chuyển từ hình thức “Khách hàng tìm đến Ngân hàng” sang hình thức “Ngân hàng

tìm đến khách hàng” bằng cách Ngân hàng có thể tự tìm kiếm các cơ hội đầu tư, thiết

lập dự án, chào mời dự án đó đến các nhà đầu tư với điều kiện Ngân hàng sẵn sàng đáp ứng sự tài trợ dự án đó Điều này có điểm lợi là Ngân hàng chính là người nắm rõ hiệu quả của dự án, hiểu biết dự án cho nên giảm thiểu được rủi ro Hơn nữa, những người tham gia đầu tư sẽ rất tích cực nếu họ biết rằng các dự án đó được Ngân hàng đứng đằng sau

3.1.2.7 Giải pháp thanh toán quốc tế:

Có những mức phí ưu đãi để thu hút khách hàng như đạt doanh số bao nhiêu thì được thưởngbằng tiền hoặc hiện vật…

Tiếp tục theo dõi sát hoạt động Thanh toán quốc tế của đơn vị, để có hướng phát triển thích hợp để thúc đẩy tăng doanh số cả về số lượng lẫn chất lượng

Thu hút khách hàng mở L/C và tham gia ký quỹ nhiều hơn bằng cách trả lãi cho số tiền

ký quỹ với mức lãi suất phù hợp

Đầu tư thích đáng và tạo điều kiện thuận lợi trong việc phát triển quan hệ đại lý, quan hệ đối ngoại để phát triển nhóm sản phẩm thanh toán quốc tế đa dạng và phong phú hơn nữa Đồng thời tạo được uy tín cũng như xây dựng thương hiệu Ngân hàng trên thị trường quốc tế

3.2 Một số kiến nghị

- Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt như hiện nay giữa các Ngân hàng trên địa bàn quận 11, PDG cần tích cực và chủ động hơn nữa trong việc tìm kiếm khách hàng đang có nhu cầu vốn nhằm mở rộng thị phần cho vay Để thực

tốt điều này, PGD cần phải có lực lượng nhân viên không những đông về số lượng mà còn phải có trình độ chuyên môn cao, vững vàng nghiệp vụ Ngoài ra PGD cần tăng cường công tác tiếp thị, mở ra hội nghị giao lưu giữa Ngân hàng với các cá nhân và các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN), qua đó tạo điều kiện xác lập và nâng cao mối quan

hệ giữa các DNVVN với Ngân hàng Bên cạnh việc tăng cường mở rộng quan hệ với doanh nghiệp, thì PGD cũng cần phải không ngừng đào tạo và bồi dưỡng, nâng cao trình

độ nghiệp vụ chuyên môn cho Cán bộ nhân viên tín dụng doanh nghiệp, để mỗi nhân viên tín dụng đều có đủ năng lực đánh giá chính xác thực trạng hoạt động, tài chính của doanh nghiệp Từ đó sẽ tạo điều thuận lợi cho Ngân hàng đưa ra quyết định đúng đắn trong việc hình thành quan hệ tín dụng, cũng như phân loại khách hàng tiềm năng để có chính sách phục vụ tốt hơn nhằm nuôi dưỡng quan hệ với Ngân hàng

Ngân hàng cần tổ chức tốt hơn nữa mạng lưới thông tin trên toàn địa bàn hoạt động Thông qua các chi nhánh cấp, phòng giao dịch, các tổ tín dụng đang phân bổ rộng

khắp trên địa bàn, PGD cần xây dựng mạng lưới thông tin phản ánh tương đối đầy đủ, chính xác về tình hình hoạt động, năng lực tài chính, chiều hướng phát triển, năng lực quản lý, quan hệ thanh toán của tất cả các doanh nghiệp được đánh giá là khách hàng tiềm năng, đồng thời mạng lưới thông tin phải không ngừng cập nhật khách hàng là các doanh nghiệp mới có khả năng phát triển tốt, để ngân hàng chủ động trong việc tiếp cận với doanh nghiệp Nếu PGD xây dựng tốt mạng lưới thông tin, sẽ giúp cho hoạt động tín dụng của PGD được an toàn, hiệu quả, thị phần ngày càng được mở rộng

- PGD cần tập trung, mở rộng sản phẩm tín dụng dành cho các doanh nghiệp vừa mới đi vào hoạt động Đây là hình thức tín dụng tương đối rủi ro, tuy

nhiên trong môi trường cạnh tranh như hiện nay, PGD cần phải chủ động tìm kiếm khách hàng tiềm năng, ngay từ khi doanh nghiệp mới thành lập Trong giai đoạn này doanh nghiệp rất cần nguồn tài trợ, việc chấp nhận cho vay sẽ tạo điều kiện rất thuận lợi cho

doanh nghiệp, đồng thời nó sẽ hình thành nên mối quan hệ gắn bó dài lâu giữa doanh nghiệp với PGD

- Trong cơ cấu dư nợ hiện nay PGD cần nâng cao hơn nữa tỷ trọng cho vay trung dài hạn đối với DNVVN Trong giai đoạn hiện nay, do tốc độ tăng

trưởng kinh tế rất mạnh, đặc biệt là ở quận 11, quận có tốc độ kinh tế tăng trưởng khá nhanh Do đó nhu cầu vốn trung dài hạn để mở rộng sản xuất kinh doanh, tái sản xuất của các doanh nghiệp hiện nay là rất lớn Trong thời gian qua dư nợ cho vay trung dài hạn đối với DNVVN ở PGD ta không ngừng tăng lên Như vậy, trong thời gian tới PGD cần tích huy động nguồn vốn trung dài hạn, có thể chủ động linh hoạt tạm thời sử dụng khoảng 15-20% nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung, dài hạn Nhằm qua đây tạo điều kiện thuận lợi cho việc thỏa mãn tốt hơn nhu cầu tài trợ tín dụng trung, dài hạn đối với khách hàng, góp phần mở rộng thị phần tăng sức cạnh tranh cho PGD

- Ngân hàng cần chủ động, linh hoạt hơn trong việc đa dạng hoá phương thức tài trợ theo yêu cầu của khách hàng Mặc dù hoạt động tín dụng tại

PGD phải tuân thủ các quy định trong chính sách tín dụng Tuy nhiên trong mỗi trường hợp cụ thể nếu khách hàng có yêu cầu thay đổi phương thức tài trợ, thì PGD nên xem xét, nếu nguyện vọng của doanh nghiệp là thỏa đáng, phù hợp với tình hình sản xuất của doanh nghiệp, thì PGD nên có đề xuất xin ý kiến của Hội Sở nhằm thỏa mãn tốt nhất nhu cầu vay vốn của khách hàng, tăng sức cạnh tranh, mở rộng thị phần cho PGD

- Để mở rộng đối tượng khách hàng cũng như các sản phẩm mới

mà PGD chưa giao dịch phổ biến thì phải cần đội ngũ nhân viên lành nghề Hiện tại Ngân hàng chưa có đủ nhân viên hiểu biết và có kinh nghiệm trong nhiều nghiệp vụ khác nhau

do đó cần đào tạo thêm một đội ngũ nhân viên nắm vững các nghiệp vụ: nhất là các nghiệp vụ mới như : thanh toán quốc tế, bảo lãnh, L/C…mục tiêu của ta là mở rộng thêm đối với khách hàng doanh nghiệp do đó hiểu biết về các sản phẩm trên là rất cần thiết trong giai đoạn này

- Để hoạt động tín dụng thêm chặt chẽ, giảm thiểu rủi ro em nghĩ PGD cần có các lãnh đạo trung gian như: kiểm soát viên tín dụng, trưởng bộ phận tín

dụng…chia nhỏ vùng quản lý sẽ tốt hơn, nhân viên làm sẽ có người kiểm tra lại và như thế sẽ an toàn cho Ngân hàng mình hơn

- Nhân viên tín dụng cho vay phải không vì chỉ tiêu là trên hết mà phải đặt vấn đề an toàn và hiệu quả lên hàng đầu Vì khi đạt chỉ tiêu mà cho vay phải khách hàng không tốt lúc này sẽ làm tăng nợ quá hạn của Ngân hàng lên, ngân hàng không thu được nợ…thì hậu quả còn nghiêm trọng hơn, bất lợi cho Ngân hàng hơn

- Khách hàng thường có tâm lý thích giao dịch tại các chi nhánh lớn, sở giao dịch lớn…vì ở dây có đầy đủ các loại sản phẩm hơn, có nhiều lựa chọn cho khách hàng hơn…do đó để gạt bỏ tư tưởng đó ta phải đa dạng hóa các sản phẩm nhằm phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn, phục vụ chu đáo tận tình làm cho khách hàng hài lòng và lần sau còn có thể giao dịch với Ngân hàng mình nữa: ví dụ như hiện tại Ngân hàng đã mở thêm sàn giao dịch vàng Hy vọng trong tương lai Ngân hàng sẽ còn mở rộng thêm nhiều sản phẩm hơn nữa, và sẽ phát triển không ngừng

- Hiện tại số lượng khách hàng doanh nghiệp giao dịch với Ngân hàng rất ít ta cần tăng cường số lượng khách hàng doanh nghiệp giao dịch nhiều hơn nữa bằng cách tiếp thị, thực hiện những chính sách ưu đãi,…