- Du c6 kh6 khan ve nguon van nhLfng de dap ung nhu cau cua khach hang va vi ml,!c tieu kinh doar]h cac NHTM van phai c6 giai phapde tiep tl,!Cday mi?nh cho vay daihi?n vi day 113hOi?t W
Trang 1khach hang thong qua vi$c dap (mg
nhu cau tien m~t va cac phllong ti$n
thanh toan cho khach hang, cham
dUt tinh trc;mg thieu tian m~t Nhd
do, da gop phan kiem che dll<;1cl<;im
pha~ 6n d!nh gia tr! dong tien Cac
t6 chuc kinh te va dan Cll trong cac
giao d!ch kinh te khi thanh toan voi
nhau rat n{j<;ii ki~m dem, v~n
chuy~n tien m~t vi mat nhieu thdi
gian va ton kem chi phi Neu ngfm
hang lam tot cong tac thanh toan
khong dung tien m~t thi cac dOn v!
t6 chuc kinh te, dan cll se n9P tien
m~t VaG ngan hang va ngan hang
se 113nglldi lam thay d!ch vI,! ngan
quy, d!ch vI,! thanh toan cho khach
hang Do cOng 113m9t giai phap giup
gia tang khoi 11l<;1ngtien m~t trong
ngan hang
Can c6 CC1chi cham s6c
khach hang
Do d~c di~m hO<;itd9ng kinh
doanh cua ngan hang phI,! thu9C
VaGkhach hang St,fthanh cong hay
that b<;iitrong kinh doanh cua ngan
hang tuy thugc VaG'khach hang Vi
v~y, ngan hang can duy tri khach hang truyen thong, phat tri~n khach hang moi ca va so Ill(;lngva chat 11l<;1ng.Cham soc khach hang tot co
th~ thu dll<;1cnhiau I<;Ii ich khac nhau, nhll:
- 81/ trung thanh cua khach hang voi ngan hang nhOdLl(Jccham soc.
Cham soc khach hang hi$n co co th~ t<;iora st,ftang trlldng trong kinh doanh va t<;iOst,f hap dan doi voi nhiau khach hang moi thong qua st,f quang ba va cac moi quan h$ cua khach hang Vi$c giil dll<;1C khach hang se hi$u qua hon nhiau so voi vi$c co gang thu hut nhilng khach hang mOi,giup tiet ki$m chi phi va tang cl1dngkha nang thau hi~u va thoa man mong muon cua khach hang.
dl:mg dLl(JCnhieu san pham djch VI,J
ngan hang hon Vi$c tim hi~u va
c~p nh~t kien thuc ve san pham va cac ky thu~t khach hang cho cac nhan vien, phoi h<;lpvoi vi$c duy tri
va phat tri~n tot quan h$ voi khach
hang se giup d9i ngOnhan vien co th~ xac d!nh nhu cau cua khach hang va tll van nhilng san pham, d!ch vI,! phu h<;lp
- Nhilng lr;1iich tit phia nhilng
Nhilng l<;Ii ich nay dll<;1cth~ hi$n d
vi$c nang cao st,f thoa man trong nghe nghi$p, nang cao d<;ioduc va
~ong trung thanh doi voi ngan hang; tang Cl1dng moi quan h$ giila lanh d<;iova nhan vien, tlt do gop phan giam nhilng chi phi do thay d6i nhan vien; cac chi phi lien quan toi tuy~n dl,!ng, It,fa chQn va dao t<;io Nhilng nhan vien gioi va t~n trung se phl,!c vI,! khach hang tot hon, giup that ch~t va thuc day hon nila moi quan h$ tot dE?Pgiila ngan hang va khach hang Ngoai ra, chat 11l<;1ngd!ch vI,!, cham soc khach hang tot se nang cao hinh anh ve ngan hang va cung cap kha nang c<;inhtranh va gia, trong nhilng trlldng h<;lpcan thiet nen co cO che thlldng cho nhCtng d!ch vI,! t<;iodt,fng va duy tri dll<;1cst,f tin c~y cua khach hang
MOTSOGIAIPHAPDEKHAITHACVO" DAIHe"
Von trung va dai h<;indong vai
tro quyet d!nh trong vi$c dau
tl1 phat tri~n kinh te - xa h9i
Theo nguyen Iy chung, th! trlldng
von 113noi cung (mg von dai h<;in,
nhung nhCtng nam qua d Ha N9i vai
tro nay l<;ii chu yeu thu9C va h$
thong ngan hang
Huy d9ng von va cap tin dl,!ng 113
hai vi$c luon dll<;1ctien hanh dong
thdi va di~n ra lien tl,!c trong hO<;it
d9ng ngan hang D~ dam bao an
toan, thong thlldng cho vay d ky h<;in
nao phai dung nguon von co ky h<;in
tllong (mg Theo quy dinh cua Ngan
hang Nha nlloc, tin dl,!ng trung h<;in
113cac khoan cap tin dl,!ng co thdi
h<;intlt 12 thang trdlen den 60 thang
va dai h<:!n113tlt tren 60 thang trd
ThS. Trfnh Ng.,eLan *
len Nhll v~y; chi co cac nguonvon huy d9ng co ky h<;intllong tt,f moi co th~ gQi 113von trung va dai h<:!n(d My m9t cong cl,! vay n<;llangan h<;inneu
ky h<;inthanh toan cua no 1131 nam ho~c it hon va 113dai h<;inneu ky h<;in thanh toan cua no 11310 nam ho~c lau hon, cong cl,! vay n<;lco ky h<;in thanh toan giila 1 nam va 10 dl1<;1C gQi 113trung h<;in).M~c du dll n<;lcho vay trung va dai h<;incua cac ngan hang thllong m<;ii (NHTM) Ha N9i den cuoi nam 2003 chiem 46,5%
trong t6ng dll n<;l,nhung nguon von dai h<:!nthi gan nhll khong co Von dll<;1ccoi 113co ky h<:!ndai cua ngfm hang chu yeu co ky h<;intlt tren 12
thang den 24 thang (chiem 78%) va 12% can l<;ii113von co ky h<:!ntCt 2 den 5 nam
Trong 10 nam gan day, ty trQng von co ky h<;indai thlldng chiem tlt 20% - 22% t6ng nguon von huy d9ng cua cac t6 chuc tin dl,!ng d Ha N9i Ta nam 2003 ty 1$ nay co xu hllong tang, dt,fkien den cuoi thang
6 nam2004 d<;it26% D~c di~m cua nguon von nay 113: .
- D<;ii da so huy d9ng dll<;1ctlt dan cl1 (chiem 78%) Ha N9i 113m9t
d!a ph1l0ngco muc thu nh~p dau
nglldi cao, dan Cllco tlnh tiet ki$m vi the Ha N9i dan dau ca nlloc ve so
.Ngan hang Nha nVQc Chi nh6nh TP.Ha N9i
Trang 2dU'tien gUitiE~tki~m, tuy chi c6 gan
2,85tri~u dan nhU'ngc6 den 68.000
ty dongtiet ki~m.
TrU'dcnam 1999, cac NHTM
huyd9ngvon c6 ky h~ndai chu yeu
thongqua cac hinhthuc: tien gUitiet
ki~m c6 ky h~n (chiem kholmg
98%) va tiengaic6 ky h~ncuacac
t6 chUckinh te va ca nhan (kholmg
2%) HI nam 1999 den nay, ngan
hang c6 them cac hinh thUc huy
d9ng von trung va dai h~n thong
qua vi~c phat hanh cac lo~i giay td
c6 gia nhU' chLrngchi tien gUi dai
h~n, trai phieu So 1U'<;lng von thu
dU'<;Ic qua vi~c phat hanh giay td c6
gia ngay cang tang, di/ kien den
euoi thang 6 nam 2004 d~t 10.50p -~-~ ~
tydong,trongsonayc6den80%la > Huydl)ngvlfntiPml)tquAy giaodlchcaa NHDT&PT V"t4t Nam~n dl~banHa Nl)i
-b' ' I .
tlen ,ancac, O~Ic }.tng (f ~o gla 1 HientrendiabanHaNoichic6cac De thllC hi{m chien IlIdCphat
h~nt(J24 thang den 60 thang. NHTM nha'nU'dcmdi phat hanh trai trien kinh' te x§ hQi va offy nhanh
TrU'dc nhu cau ngay cang tang phieu ky h~n tl1 2 nam den 5 nam qua trinh cang nghi~p hoa-hi~n o?i
m~nhve dau tU'dai h~n,cac NHTM nhU'ngcOngkhong thU'dngxuyen, hoa, nhi~m vt,lo~t ra cap bElchvc'1i
da sa dl,lngnhieu bi~n phap.d~ thu DU'k'K
dA' K'
th' 6 ~ Ha NQila pMi tang clIong khai thac
h' K d" h h "
ut von al ~n n U'ngvan c U'a 1m 2004
'
d bOA
h
h
ra U'<;Ic lE?np ap U'U IE?Unao, h ' ; NHTM H' NA' d t dai han, TrongthOigian tOihe thOJ/g
hA
9t so nguyen n an t U'dng U'<;Ic 43' 980 t '
dA'
h'K 45°1 C? d'U' Ngan hang van phai oong vai tro
" n<;lcho vay tren d!a ban, Nguon d~ c m A,ron~.VIf~CA~Y':',Qngv~ C ~
- Nen kinh te con chUa dlJng cac ngan hangcho vay dai h~n hi~n V?yv?n d~1h?n 001VOlnen kmh te
nhCtngnhan to bien d9ng kh6 di/ nay la tu cac nguon: von ngan h~n VInhllng Iy do sau:
kienve I~mphat,ty gj,3,Iai suat, pha dU'<;IC sa dl,lng d~ cho yay trung va - Theo ke ho~chtli nay den nam san Vi v~y,vi~c gUicac khoantien dai h~n (theo ty I~ do Thong doc 2010, Ha N9i mdi xay dlJngdU'<;Ic th! tiet ki~m vdi ky h~n ngan thU'dng NHNN quy d!nh tU'ngthdi ky); von trU'dngchLrngkhoan giao dich t~p dll<;lCnhCtng !lgU'di c6 von Ii/a ch9n huy d9ng trung h~n; m9t phan von trung nhU'ngnhieu doanh nghi~p, hemd~ h9 de dang chuy~n d6i,ml,lc tU'c6 dU'dCsa dung d~ cho yay dai dac biet la doanh nghiepd€mdoanh dfehsa dl,lngvon chuy~n sang mua h'~nva v6n cho ~ay uy thac, ' kha n~ng tai chfnh ygu, hi~u qua vang,ngo~i t~, bat d9ng san hdn V'A
(J ? d hA
thK
N A hoat dong kem se kh6 long c6 th~
, ' hang huy dong von ngan han d~ tai vay von al ~n tn,tctlep tong qua
- Cong cl,Itai chfnh chu yeu d~ trd cho cac'doanh nghiepthU'chien th! trU'dngchLrngkhoan (qua niem thu hut von dai h~n cua cac NHTM c~c dU'an dai han thi rui'ro la'ratIan yet, phat hanh trai phieu, cISphieu) hi~n nay la chung chi tien gUi dai Cac NHTM ph~i luon bao dam kha h9 se van phai di vay von ngan h~n va trai phieu, nhU'ngHa N9i nang thanh khoan, vi~c phai sa hang.
chU'ac6 th! trlldng cho phat hanhva dl,lng cac nguon von ngan h~n d~ - Nguon von dai h~n cua ngan giao dieh chLrngkhoan nen n~Ctng cho yay dai h~n khien nganhang de sach Nha nU'dc(thong qua chfnh nglldi c6 von khong muon dau tU' phai doi m~tvdi nguycd rui ro thanh sach tai tr<;l),von ODAva NGO a Ha
vao cac giay td c6 gia dai h~n kh6 khoan.Day c6 Ie cOngla mot trong Noi se c6 xu hU'dnggiam vi dinh eh~y~ndlSithanh tien m~t khi can nhCtngIy do t~i sao cac NHTM cIS h~dng chuy~ri d!ch Cdcau von dau
- Do chU'a Illdng trU'dc dll<;lC va dai h~n (hi~n ty tr9ng dll ng cho tr9ng dau tU'phat tri~n tl1 von ngan nhCtng biendC;>ng cua nen kinhte va vay trung va dai h~n cua khoi cac sach Nha nU'dc,tang ty tr9ng von th! trU'dngtai chfnh nen m9t so NHTMc6 phan a Ha N9i chi chiem dau tU'tl1 ngoai ngan sach va nhU' NHTM,nhat la cac NHTM c6 phan 30,8% t6ng dU'n<;lcho vay cua khoi ong Michael Klein (Ph6 Chu t!ch eOngchu yeu hU'dngvao huy d9ng nay, trong khi d6 ty tr9ng cua cac World Bank) n6i "Vi~t Nam dang cae nguon von ngan va trung h~n, NHTM nha nU'dela 50,7%),\ phat tri~n rat nhanh va den luc nao
\
III
Trang 3d6 Vi$t Nam se khong the nh$n
nhieu vi$n tn;:f nCi'a" Tfn dl:Jng dau hi
phat trien cua Nha nLfdc se phat
trien theo hLfdng h6 tr9 lai suat sau
dau tLf, nhLfv$y dau tLf phat trien se
chu yeu trong VaG van vay thLfC:fng
mi?i cua Ngan hang
- Du c6 kh6 khan ve nguon van
nhLfng de dap ung nhu cau cua
khach hang va vi ml,!c tieu kinh
doar]h cac NHTM van phai c6 giai
phapde tiep tl,!Cday mi?nh cho vay
daihi?n vi day 113hOi?t W'mgkinh
doanh ph6 bien va dem Ii?i19inhuan
chb ngan, hang
Trang eui?e Hi?i thao khba hoc
trung tam tai chinh - tien W'dLfge
t6 chuc trong thang 10 nam 2003,
nhieu di?i bieu nhan mi?nh can phai
c6 cac giai phap de tang cLfang huy
dong van dai hi?n qua h$ thong
Ngan hang NhLfng cac giai phap
khC:fitang nguon van dai hi?n 113kh6
kha thi Tli trLfdc den nay, khi h$
thong tai chfnh gan nhLfchi c6 ngan
hang kenh chu yeu de huy di?ng van
nhan r6i thi vi$c khai thac van dai
hi?n da khong c6 ket qua, trang
tLfC:fnglai cang kh6 khan hC:fn vi
nhCi'ngnguyen nhan:
- Kinh te va thi trLfangtai chfnh
phat trien ngLfai c6 van c6 nhieu cC:f
hi?i de dau tLf trLfc tiep hC:fn113gCti
ngan hang M$t khac, khi xa hi?i
phat trien nhu cau tieu dung ngay
cang tang, ty 1$ tien danh cho tiet
ki$m ij Ha NQikhong nhieu nhLfhi$n
nay
- Cong el,! tai chfnh chu yeu de
thu hut van dai hi?n cua ngan hang
la chung chi tien gCtidai hi?n va trai
phieu, tuy nhien ket qua phat hanh
trai phieu se phI,!thui?c nhieu vao Sl,f
6n dinh kinh te VI mo
- SI,fci?nh tranh ngay cang quyet
li$t ve huy di?ng van tren thi trLfang
tai chfnh giCi'acae ngan hang vdi cac
dinh che tai chfnh khac
Mot van de se xay ra, nguon kh6
khC:fithong dLfC:fCnhLfng vai tro cung
ung van dai hi?ncho nen kinh te van
phai dam dLfC:fng,v$y ngan hang
phai c6 nhCi'nggiai phap gi?
mi?nh huy di?ng van ngan hi?n Day
la the mi?nh cua ngan hang vi cac t6 chuc tai chfnh phi ngan hang khong dLf9c phep huy di?ng tien gCti khong ky hi?n va khong dLf9c lam dich vI,! thanh toan So dLf huy di?ng van ngan hi?n cang nhieu thi so ILf9ng von dLf9C sCt dl,!ng cho vay trung va dai hSln se cang Idn (theo
ty 1$quy d!nh) Huy di?ng van ngan hi?nthong qua hinh thuc tiet ki$m va tien glti thanh toan la' nhCi'ngd!eh vu truyen thong cua ngan hang, tuy nhien neu van chi chao mai nhCi'ng ich 19i cO thi kh6 huy di?ng toi da aWe eac nguon van nhfJn r6i Ngoai lai suat, ngUai c6 tien con quan Jam den nhCi'ngti$n ich ma hQ c6 the dLfC:fehLfijng Vi v$y, cac ngan hang can quan tam dLfa ra cac hinh thuc tiet ki$m mdi phu hC:fpvdi nhu cau ngLfai gCti, dong thai tang cae ti$n ich ve lai suat, cam co, chuyen nhLf9ng, xac nh$n so dLf 56 tiet ki$m, thai gian va dia diem thanh toan dong thdi cung cap cac dieh vI,! thu$n ti$n va sinh Idi doi vdi cac tai khoan phap nhan
- Day mi?nh thu hut van thong qua phat trien d!eh vI,! ngan hang, d$c bi$t la dich vI,! thanh toan the
Vi$c day mi?nh phat hanh the giup cac ngan hang mij ri?ng doi tLfC:fng khach hang vdi chi phi giao dich thap dong thdi khuyen khich thanh toan khong dung tien m$t
ThLi'hai, da di?ng hoa cac cong
cl,! huy di?ng van trung va dai hi?n
de thu hut van dong thdi ti?Ohang hoa cho thi trLfang chung khoan
ThLi' ba, phat hanh c6 phieu.
Hi$n nay quy mo van tl,f c6 cua cac NHTM c6 phan ij Ha Noi rat thap (trung binh 9,7 tri$u USD mi?t ngan hang, trong khi d6 nhieu ngan hang trong khu vl,fe cMu A van tl,fc6 eua
hQ phai dat vai ty th$m chi hang chue ty USD) Van tl,f c6 thap lam hi?n che nang Il,fetai ehfnh cua cae ngan hang, nhat la gidi hi?n bao lanh, cho vay (sau nay khi Lu$t cae T6 chuc tin dl,!ng dLf9c sCtad6i se them cac gidi hi?n ve ehiet khau thLfC:fngphieu, cac giay td c6 gia ~
' cho thue tai chfnh)
Do nhieu Iy do, hien cac NHTM c6 phan mdi chi phat hanh c6 phieu rieng Ie chLfa phat hanh ri?ng rai ra eong chung Con cac NHTM nha nLfdc thi ehLfa dLf9c phep phat hanh c6 phieu (hi$n Chfnh phu dang e6 dl,f kien cho phep Ngan hang Ngoai thLfC:fngVi$t Nam tien hanh c6 phan hoa) De nang cao nang II,fC tai chinh eua cae ngan hang dong thai tang nguon van dai hi?n da den lue cac NHTM phai phat hanh c6 phieu ri?ng rai ra cong chung
ThLi'tu; huy di?ng van tl1 nguon
cho vay uy thac cua cac t6 chuc tai chfnh quoc te va cac d!nh che tai chfnh trong nLfdc
ThLi'niim, thu hut van tl1 cac tinh
trong vung kinh te trQng diem Bac
Bo va Ian c$n Ha Ni?i dang xay dl,fng va trien khai ke hOi?chh9P tac phat trien vdj 7 tinh vung Bac Bi? va Ian can Mi?t so NHTM e6 phan da mij chi nhanh ti?i mi?t so tinh nhLf Bac Ninh, Hai DLfC:fng,Hai Phong, Quang Ninh Tiem nang ve van ij cae tinh nay chLfa dLfC:fCkhai thac nhieu Vi v$y, vdi the mi?nh ve nang II,fCtai chfnh, trinh di? eong ngh$ cac NHTM Ha Ni?i nen nhanh ch6ng mij ri?ng mi?ng ILfdi de nang cao kha nang huy di?ng van
On dinh kinh te VI mo, hoan thi$n h$ thong phap Iy, xay dLfng va phat trien th! trLfang chung khoan la nhCi'ngkien ngh! de xuat cua cac ngan hang de mong muon e6 moi trLfdng thu$n 19icho huy dong va sCt dl,!ng van dai hi?n
C6 mot cong thuc: Thanh cong phat trien = van + cong nghfl (hqp Iy) + moi twang thu?n Iqi Trong
nhCi'ng nam qua, h$ thong Ngan hang tren dia ban Ha Ni?i da ratn6 Il,fe dap ung nhu cau van dai han cua nen kinh te De tiep tl,!C dam dLfC:fngva phat huy dLfge vai tro cua minh, ngan hang rat can c6 mi?t moi trLfangthu$n lC:fieho vi$c huy di?ng van, moi trLfdng d6 chi c6 dLfge tl1 sLf h6 tr9, ti?O dieu ki$n cua Nha nLfdc va chfnh quyen thanh pho
-&56 NAM2004