Cac nganhangthLiongm9i hi~n nay thl,fC hi$nrat nhieu cac hinh thUc tai trc;1 chokhach hang tLr cho yay ngan, trungva dai h9n, chiet khau thLiong phieu,bao lanhcho khachd~ khach himgc6 th
Trang 1(~IIINIISil(~II'rill SilNI)illillil()
l' Ho[!t d9ng lcin nhift cua
ngan himg thU'O'ngm[!i la tai
tr(/ cho khach hang. Cac
nganhangthLiongm9i hi~n nay thl,fC
hi$nrat nhieu cac hinh thUc tai trc;1
chokhach hang tLr cho yay ngan,
trungva dai h9n, chiet khau thLiong
phieu,bao lanhcho khach(d~ khach
himgc6 th~ phat hanh cac chUng
khoanhuy d9ng von, mua hang ma
chl1acantra tien ngay,ho~c yay cua
ngl1aithUba ), mua cac tai san d~
chothue Cac hinh thUctai trc;1nay,
mQtm?t, mang 19ithu nh~p nhLing
m~tkhac cung chUa dl!hg khong n
ruirocho ngan hang
Trang qua trinh h09t d9ng, tl1
thongke kinh nghi~m va phan tlch
m6itn.tCJnghi~n t9i va tLionglai, ngan
himgseLiCictlnh ton that trung binh,
vatlf danh gia kha nang bu dap ton
thatthongqua qUIdl,fphong rui roo
2, De dam bao an toan trong
choyay, ngan hang xem xet 3 yeu
t6'chinh cua khach hang: Uy tin
cuakMch hang, hi~u qua dl,fan, va
taisan dam bao Uy tin cua kMch
hang,tren quan di~m ngan hang,
dl1qccau thanh boi nhieu yeu to nhLi
quanh~lau dai, thLiCJngxuyen,tra nc;1
song ph~ng, tinh hinh tai chinh
m~nh,ho~c dl,f an c6 hi~u qua
Trangho~t a{)ng ngan hang,.tai trq
haimtoan dl/a tren uy tin cua khach
hangiJu(JcgQi fa tai trq khOng co
aambaobang tai san, M~c du uy tin
coth§dLi<;1Ccoi la tai san rat ICincua
khachhang,song neu ngLiCJjyay mat
khanangchi tra thi uy tin cung giam
sutva ngan hang khong th~ bim uy
tind6 d~ thu n<;1
Hi~u qua dl/ an dLi<;1Ccac nha
~ emNCMIIt\NC- &6 9 HAM2004
ngan hang d~c bi~t quantam Thong qua tham d!nh dl/ an, ngan hang dl/
tinh cac yeu to tac d9ng tCiiqua trinh kinh doanh cua khach hang trong tLionglai, moi lien h~ gilta sUcm9nh tai chinh cua khach hang hi~n t9i va
ketquadl,fan trongtLionglai .
Hi trc;1dl/a tren dam bao bklngtai san (tai trc;1c6 dam bao) tIlc la ngan hang yeu c8u khckh hang phai c6 nguen tra nc;1thU hai Ngan hang coi
dam bao nhLi nguon tra n(J thtJ hai
Mn c~nh nguon tra n(J thtJ nhat fa thu nh(lp tlI ho~t a{)ng cua khach hang Khi can thiet, ngan hang c6
th~ ban dam bao d~ thu nc;1(ho~c yeu diu ngLiCJibao lanh tra n<;1)
Trong trLiCJngh<;1puy tin cua khach hang khong du t90 COso chac chan cho vi~c thu hei nc;1,ngan hang yeu cau phai co tai san dam bao
3 Cd nhieu quan diem khac nhau ve' tam quan trt;mg cua moi yeu tc£ C6 quan di~m cho rklngtai
san dam bao chi la thU yeu, quan trc?ngnhat la hi~u qua cua dl/ an yay von Toi cho rklng quan di~m nay chLia dung ca ve phLiong di~n Iy thuyet I~nthl/Cti€in
Moi yeu to deu dLit;:!Cngan hang can nhac tren quan di~m an toan va sinh l<;1i,va vi v~y, deu c6 tam quan tr9ng nhLinhau Trong nhU'ngtrLiCJng h<;1pCl,Jth~, nhan m9nhyeu to nao la tuy thu{>cvao dl/ tlnh cua ngan hang
ve L1Uva nhLi<;1cdi~m cua nhU'ngyeu
to d6
Doi vCijngan hang khi tai tr<;1,dam baa bklng uy tin cua kha~h hang kh6ng keo thee viec gia tang chi phi
cho khach hang Do v~y, khach hang thU'ongII/a ch9n ngan hang khong yeu c8u tai san dam bao Tuy nhien, uy tin cua kMch hang la yeu
to kh6 dinh ILic;1ng.M9t kMch hang c6 th~ nhieu Ian tra nt;:!song ph~ng, song khi g~p bat trac ICin,c6 th~ v~n khong tra nt;:!dU'c;1c.SUc m9nh tai chinh cua kMch hang trong dieu ki~n cl,Jth~ Vi$t Nam la dieu dang 10 ng9i cho h$ thong ngan hang Qui
mo h09t d9ng cua nhieu doanh nghi$p rat ICin,song von chu so hG'u thap, nt;:!nan day dU'a.Doanh nghi$p yay ngan h9n cua ngan hang song dau tU'vao tai san co dinh Neu xet theo tieu chuan cho yay cua nhieu ngan hangthi nhieu doanh nghi~pse khong th~ yay dU'<;1c.Day la chU'ak~ den so li~u cua ngU'oiyay thieu trung thl/C, ho~c trinh d9 phan tich tai chinh ngU'oiyay cua nhieu can b(> ngan hang b! h9n che Cho den nay, Vi$t Nam v~n chU'ac6 to chUc phan tlch va xep h9ng doanh nghi~p, dieu nay gay kh6 khan cho ngan hang trong vi~c phan tlch uy tin cua ngLioi yay Do v~y, c6 th~ n6i rang, phan tlch uy tin cua kMch hang (d~ h9n che rui ro tin dl,Jng)19ig~p rat nhieu rui ro, va la yeu to kem an toan trong dieu ki$n Vi$tNam
Tham d!nh hi$u qua cua dl/ an la van de cang kh6 doi vCiican b(>ngan hang N9i dung cua dl/ an gem nhieu yeu to mangtfnh dl/ bao, d~c bi$t doi vCiidl/ an trung va dai h9n, dl/ an dau tU'mCii,ho~c dl/ an c6 qui mo dflu tU' ICin.Cac chi tieu hi$u qua nhLiNPV
deudU'<;1ctfnhtrensoIi~ucua5- 10 nam sau Khi hanh lang philp Iy Khoa Ngan hang - Tei chinh Truong
DQi h<;Jc Kinh te quac don He N6i
31
Trang 2chl1a day du, thieu dong b9 va nen
kinh te dang trong qua trinh chuyen
doi thi nhCtngdL!Unhtren nhieu khi
chi lam cho du chu ch~ng ai dam noi
tham dinh cOng thay dieu do H(jn
nCta,de xac d!nh nhCtngthong Uncua
dL!an, doi hoi chi phi tham d!nh rat
cao
Tai trc;1dL!atren tai san dam bao
yeu cau ngan hang va ng110inh?n tai
trc;1phai ki hc;1Pdong dam bao ben
c~mh hc;1Pdong Un dl:mg Ngan hang
trC?ngcua tai san dam bao (quyen Sd
hCtu, gia trL Unh th! trl10ng cua tai
san, ho~c kha nang tai chinh cua
kha nang giam sat vi$c sU' dl,Jngtai
san dam bao cua khach hang, ho~c
co kha nang bao quan tai san dam
bao do Tai san dam bao, m9t m~t,
gap phan giam bdt rui ro cho ngan
hang; m~t kMc, lC?ilam tang chi phi
cua ngan hang Ian khach hang nhl1
chi phi danh gia, cong chUng, bao
quan H(jn nCta, nhieu tai san bi
thay doi Unh chat Iy hoa trong qua
trjnh sU' dl,Jng, thay doi gia trL bi
kho ban Trang dieu ki$n Vi$t Nam,
khi quyen Sd hCtu ve niI.:::~~;: ':'3n
dang trong tjnh trC?ngrac roi ve m~t
phap Iy, cac kho khan do cang Idn
h(jn Tai tr(j co tai san dam bao van
ham chua rui ro khong thu du nc;1
dung hC?n.
Nhl1 V?y, moi yeu to hC?nche rui
ro Un dl,Jng lC?ico rui ro rieng Khong
nen noi yeu to nao la quan tr<;>ng
nhat M9iyeu to deu co tam quan
tr9ng nhl1 nhau trang hC?nche rui ra
Un dl,Jng va ngan hang phai no IL!C
tjm kiem chung
Trang nhCtngtrl1bng hc;1PCl,Jthe,
can b9 ngan hang deu 'can phai xac
dinh tam quan tr9ng cua moi yeu to,
can nhac dieu ki$n can va du cua
chung de co thu tL!l1u tien Doi vdi
doanh nghi$p Nha nl1dC, di nhien
kh6 khan, ngan hang phail l1u tien
cho tfnh hi$u qua cua dL!an; ho~c
doi vdi cac tong cong ty, cac doanh nghi$p Idn, neu ngan h~ng yeu cau tai san dam bao, co the h9 se khong v~y nCta;ho~c doanh nghi$p vva va nho neu cho yay theo gia tri tai san dam bao co the se khong dap ung
hang can can nMc giCtaan toan va
yeu to: nhCtngdoi hoi qua ch~t che
co the giam qui mo dl1 nc;1,giam thu
song van khong tang thu nh?p do nc;1 qua h'iln gia tang
chinh sach yeu ca'u gia trj tai san dam bao phai /6'n hO'n gia trj khoan yay (ngan hang tai trc;1so tien
thap h(jn gia tri dam bao) Chinh sach nay dan den m9t 10'iliquan ni$m rang gia tri tai san dam bao chu khong phai nhu cau yay de dau tl1 cua khach hang, la c(j Sd de ngan hang tai trc;1.Nhieu ngan hang qui djnh ty 1$tai trc;1can cu VaG10'ilitai san dam bao, vi dl,J70% gia tr! may moc thiet bL 80% gia tri hang hoa la
hi$u qua, can yay 10 ty dong va nhu cau nay la hc;1PIf,song neu gia tri tai san dam bao la 9 ty dong thi ngan hang chi cho yay khoang 9 x 70% =
6,3tydong
Trang dieu ki$n Vi$t Nam, phan Idn cac doanh nghi$p co qui mo vva
va nho, ty tr9ng von yay Idn so vdi von cua chu, nguon yay ngan hang I'ilila nguon chu yeu thi chinh sach
se h'iln che kha nang md r9ng tin dl,Jngcua cac ngan hang thl1(jngm'ili cOng nhl1 kha nang md r9ng kinh doanh cua doanh ngi$p va h9 gia djnh
Khi khach hang khOngco dam bao, ho~c dam bao thap, nhieu dL!
an sinh Ibise bi bo qua Rat nhieu doanh nghi$p, h9 nong dan khong
du dam bao de yay ngan hang Neu ngan hang cho yay nho h(jn gia tri dam bao thi bU9ckhach hang, trpng dieu ki$n Vi$tNam, phai ch9n c13c
co kha nang c'ilnh tranh, hi$u qua sinh Ibi se thap, kha nang tra n9 ngan hang bi h'iln che Va ket cl,Jcla, m~c du co dam bao, cac khoan cho yay van ham chua rui ra
Tai san dam bao, ve ban chat, t'ilOnguon thu thu hai, khi nguon thu
nham bu dap thi$t h'ili cho ngan
hang Do v~y, gia tri tai san aam bao I
ma ngan hang yeu C8U khOng phai I
phl,1 thuQc hoan toan vao qui m6 tai I
tnl, ma cM yeu phl,1thuQc vao rui ro dL/ kien Vdi cac khach hang khac I
ngan hang co the yeu cau gia tri dam
trj khoan cho yay, ho~c chi chiem I
m9t phan nhl1 dam bao bang so dLi
l
bu, bang so ILi(jng,ket hc;1Pdam bao
Ben c'ilnh b9 ph?n tham dinh khach hang, tham dinh dL! an, co
vi$ctham dinh tai san dam bao Vi$c I
tin dl,Jngtheo rui ro va xep 10'ilirui ro cho cac doi tl1c;1ngho~c cac nhom khach hang NhCtngkMch hang co
uy tin, tra nc;1song ph~ng nhjn chung
co tai san dam bao Tuy nhien, vdi nhCtngman yay Idn, thbi h'iln da.i, d9 m'il° hiem cao, ngan hang co the yeu cau dam bao bang so dl1 bu ket hc;1p vdi dam bao bang tai san hinh thanh
tV von yay Cho yay von ILiud9ng co
phai thu Ngan hang se kiem tra cha't
ngl1biyay va ngl10imua ch!u cam ket tra tien VaGtai khoan cua ngLibiyay t'ilingan hang
Vi$c dL!tfnh rui ra de xac dinh gia
tri tai san dam bao, IO'ilidam bao, hinh thuc dam bao la giai phap md r9ng tai trc;1cua ngan hang, tang sinh lc;1iva an toan trang hO'iltd9ng cua ngan hang hi$n nay
I
~
I