phát triển hoạt động cho vay nông nghiệp, nông thôn đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng agribank chi nhánh gò dầu, tây ninh

Nh đó, chi nhánh ngày càng phát tri n không ng ng.

KHOA ÀO T O C BI T

KHÓA LU N T T NGHI P NGÀNH NGÂN HÀNG

NGÀNH: NGÂN HÀNG

Thành ph H Chí Minh ậ N m 2015

L I C M N

Sau quá trình h c t p và nghiên c u t i Tr ng i h c M Thành ph H Chí Minh, trong đó có kho ng th i gian th c t p t i Ngân Hàng Nông Nghi p và Phát Tri n Nông Thôn Vi t Nam, chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh, em đƣ hoƠn thƠnh bƠi báo cáo th c

t p c a mình v i s giúp đ r t nhi t tình c a Quý Th y, Cô Tr ng vƠ Ban lƣnh đ o cùng các cô, chú, anh ch t i Ngân hàng

Qua đơy em xin g i l i c m n sơu s c đ n Quý Th y, Cô t i khoa Ơo T o c

Bi t ậ Tr ng i h c M Thành ph H Chí Minh đƣ t n tình truy n đ t cho em nh ng

ki n th c hay và b ích Ngoài nh ng ki n th c c n thi t cho vi c h c t p tr ng,

nh ng kinh nghi m trong th c t mà Th y, Cô chia s c ng đƣ giúp ích cho em r t nhi u trong kho ng th i gian th c t p c a mình c bi t, em xin g i đ n Th y D ng T n Khoa l i c m n chơn thƠnh vì s giúp đ nhi t tình c a Th y dƠnh cho em đƣ giúp em hoàn thành t t bài báo cáo c a mình

Em c ng xin g i l i c m n đ n Ban lƣnh đ o và các anh ch làm vi c t i Ngân hàng Nông Nghi p và Phát Tri n Nông Thôn, chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh, đ c bi t là các anh ch t i Phòng K ho ch ậ Kinh doanh vì đƣ t o m i đi u ki n thu n l i cho em trong quá trình th c t p t i đơy

Cu i cùng em xin kính chúc Quý Th y, Cô t i Tr ng i h c M Thành ph H Chí Minh cùng Ban lãnh đ o và các anh ch t i Ngân Hàng Nông Nghi p và Phát Tri n Nông Thôn Vi t Nam, chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh l i chúc s c kho vƠ đ t nhi u thành công trong công vi c

NH N XÉT C A GI NG VIểN H NG D N

ii

DANH M C CÁC T VI T T T

NHNo&PTNT Ngân Hàng Nông Nghi p và Phát Tri n Nông Thôn

Agribank Gò D u NHNo&PTNT chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh

IPCAS Interbank Payment and Customer Accounting System

M C L C

NH N XÉT C A GI NG VIểN H NG D N i

DANH M C CÁC T VI T T T ii

M C L C iii

DANH M C B NG vi

DANH M C BI U vii

CH NG 1: GI I THI U 1

1.1 T ng quan v v n đ nghiên c u 1

1.2 Lý do ch n đ tài 1

1.3 Câu h i và m c tiêu nghiên c u 3

1.3.1 Câu h i nghiên c u 3

1.3.2 M c tiêu nghiên c u 3

1.4 Ph ng pháp nghiên c u 3

1.4.1 Thu th p thông tin 3

1.4.2 X lý thông tin 3

1.5 Ph m vi nghiên c u 4

1.6 K t c u c a khóa lu n 4

CH NG 2: T NG QUAN LÝ THUY T V V N NGHIÊN C U 5

2.1 C s lý lu n chung 5

2.1.1 Khái ni m v tín d ng nông nghi p, nông thôn 5

2.1.2 c đi m c a tín d ng nông nghi p, nông thôn 6

2.1.3 Các y u t tác đ ng đ n ho t đ ng cho vay NNNT 7

2.1.4 Các ch tiêu đánh giá ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng 12

2.2 M t s nghiên c u tr c 14

2.2.1 ánh giá tác đ ng c a chính sách và m c tiêu phát tri n ngƠnh đ i v i nông s n th ng m i 14 2.2.2 M t s bi n pháp m r ng cung tín d ng đ i v i h s n xu t cây công nghi p

iv

huy n Phú Tân t nh An Giang 15

CH NG 3: TH C TR NG HO T NG CHO VAY NNNT I V I KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 16

3.1 T ng quan v tình hình ho t đ ng c a ngân hàng Agribank chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh 16

3.1.1 Tình hình kinh t xã h i huy n Gò D u ậ Tây Ninh 16

3.1.2 S l c v l ch s hình thành và phát tri n Agribank chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh 16

3.1.3 C c u t ch c và ch c n ng các b ph n 17

3.1.4 K t qu ho t đ ng kinh doanh c a Agribank (2011 ậ 2013) 19

3.2 Ho t đ ng cho vay NNNT t i Agribank chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh 24

3.2.1 i u ki n áp d ng 24

3.2.2 c đi m c a ph ng th c cho vay NNNT 25

3.2.3 Quy trình cho vay ph c v s n xu t nông nghi p 27

3.3 K t qu nghiên c u v ho t đ ng cho vay NNNT t i Agribank chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh 33

3.3.1 T ng tr ng doanh s cho vay NNNT 33

3.3.2 T ng tr ng d n cho vay NNNT 35

3.3.3 T l d n cho vay NNNT trên t ng d n 36

3.3.4 C c u d n cho vay NNNT theo th i h n cho vay 37

3.3.5 T l d n cho vay NNNT trên ngu n v n huy đ ng 40

3.3.6 T l n quá h n cho vay NNNT trên t ng d n NNNT 40

3.4 ánh giá ho t đ ng cho vay NNNT t i Agribank chi nhánh Gò D u ậTây Ninh 42 3.4.1 K t qu đ t đ c và m t s h n ch c a ho t đ ng cho vay NNNT t i Agribank chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh 42

3.4.2 Nguyên nhân d n đ n nh ng h n ch 43

CH NG 4: GI I PHÁP PHÁT TRI N HO T NG CHO VAY NNNT T I AGRIBANK CHI NHÁNH GÒ D U ậ TÂY NINH 46

4.1 M t s gi i pháp phát tri n ho t đ ng cho vay NNNT 46

4.1.2 Gi i pháp đ i v i ng i nông dân 48

4.1.3 i v i chính quy n đ a ph ng các c p 48

4.2 K T LU N 49

TÀI LI U THAM KH O 51

vi

DANH M C B NG

B ng 3 1: C c u ngu n v n huy đ ng theo k h n 19

B ng 3 2: Doanh s cho vay NNNT t i Agribank Gò D u (2011 ậ 2013) 33

B ng 3 3: T ng tr ng d n cho vay NNNT t i Agribank Gò D u (2011 ậ 2013) 35

B ng 3 4: D n cho vay NNNT theo th i gian t i Agribank Gò D u 37

B ng 3 5: T l d n cho vay NNNT trên v n huy đ ng 40

B ng 3 6: N quá h n cho vay NNNT t i Agribank Gò D u (2011 ậ 2013) 40

DANH M C BI U

Bi u đ 3 1: S đ mô hình Agribank Gò D u 17

Bi u đ 3 2 : C c u v n huy đ ng theo k h n 20

Bi u đ 3 3 : C c u d n cho vay theo th i h n t i Agribank Gò D u 22

Bi u đ 3 4 : K t qu ho t đ ng kinh doanh t i Agribank Gò D u 23

Bi u đ 3 5: T tr ng doanh s cho vay NNNT t i Agribank Gò D u 34

Bi u đ 3 6: T l d n cho vay NNNT trên t ng d n t i Agribank Gò D u 36

Bi u đ 3 7: C c u d n cho vay NNNT theo th i gian t i Agribank Gò D u 38

Bi u đ 3 8: T l n quá h n NNNT trên t ng d n NNNT t i Agribank Gò D u 41

1

Vi t Nam ta là m t n c nông nghi p Ngành nông nghi p n c ta cung c p l ng

th c, th c ph m cho tiêu dùng trong n c và xu t kh u, góp ph n n đ nh và phát tri n kinh t đ t n c Nh n th c đ c vai trò quan tr ng c a nông nghi p, ng và NhƠ n c

đƣ ban hƠnh nhi u chính sách tín d ng đ ph c v , t o ngu n v n đ u t thúc đ y phát tri n nông nghi p, nông thôn Hi n nay, b ng nh ng chính sách phù h p c a NHNN và s

n l c c a các NHTM, t ng tr ng tín d ng trong l nh v c NNNT hƠng n m có m c t ng bình quơn cao h n m c t ng trung bình c a n n kinh t (Nguy n Vi t M nh, 2014) Ngân hàng Agribank là NHTM đi đ u trong vi c th c hi n các chính sách tín d ng

c a ng vƠ NhƠ n c, phát huy vai trò ch l c trên th tr ng tài chính, ti n t nông thôn Agribank luôn u tiên đ u t tín d ng cho ắTam nông”, v i d n cho vay NNNT

c a toàn h th ng hi n nay đ t 74,3%/t ng d n cho vay n n kinh t , t i m t s chi nhánh nh Tây Ninh, Khánh Hòa, Thanh Hóa, V nh Phúc, Ngh An t l nƠy cao đ n trên 90,0%

Tuy nhiên trên th c t , ho t đ ng cho vay NNNT v n g p nhi u khó kh n, ch a phát tri n nh mong đ i Theo s li u đi u tra ti p c n ngu n l c h nông thôn Vi t Nam (VARHS) trong giai đo n 2006 ậ 2012, có 50,0% s h nông dơn đ c kh o sát có vay

n , 60,0% trong s đó ghi nh n có vay c a ngân hàng Tuy nhiên, quy mô vay r t th p,

ch chi m 13,6% trong t ng l ng vay (TS Nguy n Minh Phong, 2013) Vì v y, v n đ nghiên c u c a đ tài này là xem xét, phân tích th c tr ng, h n ch , khó kh n c a nghi p

v cho vay trong l nh v c NNNT đ i v i cá nhân t i ngân hàng Agribank chi nhánh Gò

D u ậ Tây Ninh, t đó, đ ra chính sách phát tri n ho t đ ng cho vay phù h p v i đi u

ki n c a ngân hàng

Th c t hi n nay Vi t Nam đƣ có nhi u đ tài nghiên c u v v n đ nâng cao, phát tri n ho t đ ng cho vay trong l nh v c NNNT t i ngơn hƠng Agribank nh ng v n ch a có nhi u đ tài nghiên c u riêng cho ngân hàng Agribank chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh

Vi t Nam là m t n c có l i th r t l n v các đi u ki n t nhiên, đ t đai cho s n

xu t nông nghi p Trong Ngh quy t s 261 ậ H i ngh l n th b y ban ch p hành trung

ng khóa X v nông nghi p, nông dơn, nông thôn, ng ta đƣ kh ng đ nh: ắNông

1 Ngh quy t s 26 ậ NQ/TW, 05/08/2008

nghi p, nông dân, nông thôn có v trí chi n l c trong s nghi p công nghi p hóa, hi n

đ i hóa, xây d ng và b o v t qu c, lƠ c s và l c l ng quan tr ng đ phát tri n kinh

t ậ xã h i b n v ng, gi v ng n đ nh chính tr , đ m b o an ninh, qu c phòng; gi gìn, phát huy b n s c v n hóa dơn t c và b o v môi tr ng sinh thái c a đ t n c” Mu n phát tri n kinh t v ng m nh ph i l y nông nghi p làm g c Chính vì v y n n nông nghi p gi vai trò quan tr ng và có t m nh h ng vô cùng sâu s c đ i v i n c ta

Tnh Tây Ninh là vùng đ t thu c mi n ông Nam B , n m sơu trong l c đ a, có đ a hình cao vì v y ít ch u nh h ng c a bƣo, khí h u n i đơy phơn lƠm hai mùa rõ r t: mùa

khô vƠ mùa m a Tây Ninh còn có ti m n ng d i dƠo v đ t, trên 96,0% qu đ t thu n l i cho phát tri n cơy tr ng các lo i, t cơy tr ng n c đ n cơy công nghi p ng n ngƠy, dài ngƠy, cơy n qu các lo i vƠ ch n nuôi gia súc Chính vì v y, Tây Ninh lƠ m t trong

nh ng t nh có di n tích đ t s n xu t nông nghi p l n c a n c ta Ph n l n di n tích đ t canh tác các lo i cơy tr ng nh lúa, mía, mì, cao su, cơy n tráiầ do cá nhơn, h gia đình

qu n lỦ Th c t c ng cho th y r ng trong nhi u n m qua, các lo i cơy tr ng nƠy đƣ đem

l i r t nhi u l i nhu n cho ng i nông dân, nơng cao ch t l ng cu c s ng c a h , và góp

ph n thúc đ y s phát tri n kinh t t i t nh Vì v y, nhi u cá nhơn, h gia đình trong t nh đang có nhu c u v n r t l n đ m r ng quy mô, di n tích đ t tr ng các lo i cơy nƠy

Hi n nay, tín d ng NNNT đang lƠ th tr ng đ y ti m n ng, nhu c u m r ng s n

xu t kinh doanh c a ng i nông dơn ngƠy cƠng t ng V n tín d ng dƠnh cho NNNT còn

lƠ ch tr ng r t quan tr ng c a ng vƠ NhƠ n c đ phát tri n NNNT, giúp ng i nông dơn lƠm giƠu vƠ c i thi n ch t l ng cu c s ng Trên th c t , đ y m nh cho vay nông nghi p đáp ng yêu c u th tr ng vƠ h i nh p qu c qu c t ngƠy cƠng tr thƠnh xu

h ng vƠ nhi m v chung cho toƠn ngƠnh, c ng nh cho m i ngơn hƠng th ng m i (TS.Nguy n Minh Phong, 2013)

Trong h n 26 n m phát tri n, Agribank luôn kh ng đ nh vai trò ch l c trong đ u t cho nông nghi p, nông thôn vƠ n n kinh t N m 2013, t ng d n cho vay c a Agribank

đ t 530.600 t đ ng, t ng 10,44% so v i cu i n m 2012, trong đó d n cho vay NNNT

đ t 378.985 t đ ng, chi m t l 71,4%/t ng d n cho vay Ngơn hƠng đƣ đ ra k ho ch

ph n đ u đ n n m 2015 t tr ng cho vay đ i v i NNNT đ t 75,0%, đ n n m 2020 đ t 80,0% (theo website c a Agribank, 2014)

Qua th i gian th c t p t i ngân hàng Agribank chi nhánh Gò D u, t nh Tơy Ninh,

em đƣ đ c ti p xúc tr c ti p v i các khách hƠng c ng nh nghi p v tín d ng t i phòng

K Ho ch Kinh Doanh ng th i em c ng nh n th c đ c t m quan tr ng v nhu c u

v n c a khách hƠng là cá nhơn, h gia đình trong ho t đ ng s n xu t nông nghi p V i mong mu n t ng tr ng t i đa d n cho vay t NNNT đ hoƠn thƠnh k ho ch đƣ đ ra,

3

đ ng cho vay nông nghi p, nông thôn đ i v i khách hƠng cá nhân t i ngơn hƠng Agribank chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh” Vi c nghiên c u đ tƠi nƠy góp ph n giúp

ngân hàng Agribank chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh có cái nhìn m i h n v khách hƠng

c ng nh th tr ng nông nghi p đ y ti m n ng, t đó đ ra nh ng gi p pháp nh m tri n

ho t đ ng cho vay trong l nh v c NNNT

1.3 CÂU H I VÀ M C TIÊU NGHIÊN C U

1.3.1 Câu h i nghiên c u

Th c tr ng v ho t đ ng cho vay trong l nh v c NNNT đ i v i cá nhân t i Agribank chi nhánh Gò D u ậ Tơy Ninh nh th nào?

Nh ng h n ch vƠ khó kh n c a nghi p v này t i ngân hàng ra sao?

Ngân hàng Agribank chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh c n lƠm gì đ phát tri n ho t

đ ng cho vay trong l nh v c này?

1.3.2 M c tiêu nghiên c u

Nghiên c u th c tr ng c a ho t đ ng cho vay NNNT đ i v i cá nhân, nh ng h n

ch vƠ khó kh n c a nghi p v này t i ngân hàng Agribank chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh

Ki n ngh m t s gi i pháp phát tri n ho t đông cho vay NNNT đ i v i cá nhân, h gia đình t i ngân hàng Agribank chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh

1.4.1 Thu th p thông tin

ph c v vi c nghiên c u đ tài, em thu th p s li u và thông tin t ngu n d li u

th c p v tình hình cho vay NNNT đ i v i cá nhân, trong giai đo n 2011 ậ 2013 t i phòng K Ho ch Kinh Doanh c a chi nhánh Ngân hàng, và thông qua Báo cáo th ng niên niêm y t trên website c a Ngân hàng Ngoài ra, em còn thu th p thông tin t nh ng tài li u đƣ công b nh sách báo và các t p chí khoa h c liên quan đ n đ tài, k t h p v i

nh ng ý ki n góp ý ch d n c a giáo viên h ng d n và các cán b tín d ng t i Ngân hàng

1.4.2 X lý thông tin

Th ng kê mô t lƠ ph ng pháp phơn tích ch y u mà em s d ng trong đ tài này

đ phân tích s li u và thông tin thu th p đ c, nh m ph n ánh nh ng đ c đi m c a đ i

t ng nghiên c u thông qua vi c di n gi i và mô t th c ti n v ho t đ ng cho vay NNNT t i chi nhánh

1.5 PH M VI NGHIÊN C U

Ph m vi v th i gian: S li u phân tích c a đ tài đ c thu th p trong 3 n m (2011 ậ

2012 ậ 2013)

Ph m vi v không gian: tài ch t p trung nghiên c u ho t đ ng cho vay NNNT

t i Ngân hàng Agribank chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh

1.6 K T C U C A KHÓA LU N

Ch ng 1: Gi i thi u

Ch ng 2: T ng quan lý thuy t liên quan đ n v n đ nghiên c u

Ch ng 3: Th c tr ng ho t đ ng cho vay NNNT đ i v i cá nhân c a ngân hàng

Agribank chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh

Ch ng 4: K t lu n và ki n ngh

5

Ch ng 2 trình bày các khái ni m c ng nh đ c đi m c a tín d ng NNNT, nh ng

y u t tác đ ng đ n ho t đ ng tín d ng, và nh ng ch tiêu dùng đ đánh giá ho t đông tín

d ng t i Ngân hàng T đó em k t h p v i m t s nghiên c u tr c đơy đ lƠm c s lý

lu n cho đ tài c a mình

2.1 C S LÝ LU N CHUNG

2.1.1 Khái ni m v tín d ng nông nghi p, nông thôn

2.1.1.1 Khái ni m v cho vay

tìm hi u v cho vay nông nghi p, nông thôn tr c h t ta s tìm hi u v khái ni m cho vay Theo lu t các t ch c tín d ng Vi t Nam1, cho vay là hình th c c p tín d ng, theo đó bên cho vay giao ho c cam k t giao cho khách hàng m t kho n ti n đ s d ng vào m c đích xác đ nh trong m t th i gian nh t đ nh theo th a thu n v i nguyên t c có hoàn tr c g c và lãi

Theo quy t đ nh2 c a Ch t ch H i đ ng qu n tr Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam, cho vay là m t hình th c c p tín d ng, theo đó Agribank Vi t Nam giao cho khách hàng s d ng m t kho n ti n đ s d ng vào m c đích vƠ th i gian

nh t đ nh theo th a thu n v i nguyên t c có hoàn tr c g c và lãi

2.1.1.2 Khái ni m v cho vay nông nghi p, nông thôn

Theo Nguy n V n Ti n (2009), cho vay là ho t đ ng quan tr ng nh t và chi m t

tr ng l n nh t t i các NHTM, nên thu t ng tín d ng vƠ cho vay th ng đ c dùng đan xen, thay th cho nhau i v i l nh v c nông nghi p thì cho vay là hình th c tín d ng

ph bi n nh t, do đó trong ph m vi đ tài này thu t ng ắtín d ng nông nghi p, nông thôn” vƠ ắ cho vay nông nghi p, nông thôn” đ c dùng v i Ủ ngh a nh nhau

Tín d ng nông nghi p, nông thôn là quan h tín d ng Ngân hàng gi a m t bên là Ngân hàng v i m t bên là h nông dân s n xu t nông nghi p Tín d ng nông nghi p là hình th c tín d ng dùng đ tài tr cho các chi phí s n xu t nông nghi p nh phơn bón, thu c tr sâu, gi ng cây tr ng, th c n gia súc, lao đ ng, máy móc, nhiên, nguyên v t

li u,ầ đáp ng theo nhu c u tài chính c th c a t ng h nông dân ph c v s n xu t nông nghi p (www.Investopedia.com) Ngh đ nh 413

ph c v phát tri n nông nghi p, nông thôn quy đ nh các l nh v c cho vay ph c v phát tri n nông nghi p, nông thôn g m có:

1 Cho vay các chi phí s n xu t trong l nh v c nông, lơm, ng , diêm nghi p;

2 Cho vay phát tri n ngành ngh t i nông thôn;

3 Cho vay đ u t xơy d ng c s h t ng nông thôn;

4 Cho vay ch bi n, tiêu th các s n ph m nông, lâm, th y s n và mu i;

5 Cho vay đ kinh doanh các s n ph m, d ch v ph c v nông, lâm, diêm nghi p và thu s n;

6 Cho vay ph c v s n xu t công nghi p, th ng m i và cung ng các d ch v phi nông nghi p trên đ a bàn nông thôn;

7 Cho vay theo các ch ng trình kinh t c a Chính ph

T i chi nhánh Ngân hàng Agribank mà em th c hi n đ tài, ho t đ ng cho vay NNNT đ i v i khách hàng cá nhân ph c v cho các đ i t ng khách hàng là cá nhân và

h Ểia đìnể

2.1.2 c đi m c a tín d ng nông nghi p, nông thôn

M t là, th i đi m cho vay ph thu c vào tính ch t mùa v c a cây tr ng

M i lo i cây tr ng s có th i đi m tr ng và thu ho ch riêng c a c a nó Mùa v c a cây tr ng trong s n xu t nông nghi p s quy t đ nh th i đi m cho vay (đ u mùa v ) và

th i đi m thu h i n (cu i v thu ho ch) i u này s tác đ ng tr c ti p đ n ho t đ ng

c a ngơn hƠng do l ng khách hàng giao d ch bi n đ ng l n theo mùa v

Hai là, th i gian cho vay ph thu c vào chu k sinể tr ng, phát tri n c a cây tr ng và

v t nuôi

C ng nh mùa v , m i lo i cây tr ng v t nuôi có th i gian nuôi tr ng vƠ sinh tr ng khác nhau, nên gian c n s d ng v n c a ng i nông dơn c ng t ng h p v i t ng lo i Ngân hàng s c n c vào chu k sinh tr ng c a t ng lo i cây tr ng, v t nuôi, th i gian luân chuy n v n, kh n ng tr n c a khách hàng mà có th i h n cho vay phù h p Do đó, ngu n v n dƠnh đ cho vay nông nghi p ph i nhi u và linh ho t

Ba là, đi u ki n t nhiên là nhân t quan tr ng nể ể nỂ đ n kh n nỂ tr n c a khách

hàng

Ngu n tr n ch y u c a khách hàng vay s n xu t nông nghi p chính là l i nhu n

t vi c bán các m t hàng nông s n và v t nuôi Mà giá c , s n l ng c ng nh ch t l ng

c a các m t hàng này l i chu tác đ ng r t l n b i đi u ki n thiên nhiên vƠ môi tr ng

nh khí h u, đ t đai, ngu n n c

7

Th t , chi phí ho t đ ng cho vay cao

Chi phí ho t đ ng cho vay ph c v s n xu t nông nghi p đ i v i cá nhân, h gia đình th ng cao h n so v i cho vay các đ i t ng khác do các nguyên nhân sau:

1 S l ng món vay nhi u nh ng l i nh l

2 Trình đ dân trí còn h n ch nên vi c ti p c n thông tin ngân hàng còn h n ch ,

3 S l ng khách hƠng đông, phơn b trên đ a bƠn t ng đ i r ng, đi l i khó kh n nên vi c m r ng m ng l i cho vay (m chi nhánh, bàn giao d ch, t l u đ ng cho vay t i xã), theo dõi kho n vay và thu n t n nhi u chi phí h n

4 Chi phí d phòng r i ro là cao h n so v i các ngành khác

Th n m, ế s d ng v n ỆểônỂ đúnỂ m Ế đíẾể ốaỔ ban đ u

c đi m này xu t phát t k ho ch, kh n ng qu n lý v n và chi tiêu cá nhân c a

h gia đình V i cách qu n lý v n d dãi c a ng i nông dân, h s r t d s d ng v n vay s n xu t nông nghi p vào m c đích tiêu dùng nâng cao ch t l ng đ i s ng

Tr ng h p ng i nông dân s d ng v n vay sai m c đích ban đ u m t cách tùy

ti n, n u không có ngu n tƠi chính bù đ p s d n đ n thi u v n, gi m hi u qu s n xu t nông nghi p, h th p ch t l ng v n tín d ng Do đó, đ đ m b o v n vay s d ng đúng

m c đích, ngơn hàng c n t ng c ng ki m tra, giám sát sau khi cho vay đ i v i cá nhân,

h gia đình s n xu t nông nghi p (Nguy n Ng c Tu n, 2013)

2.1.3 Các y u t tác đ ng đ n ho t đ ng cho vay NNNT

Có nhi u y u t tác đ ng đ n ho t đ ng cho vay ph c v s n xu t nông nghi p,

nh ng v i đ tài này em chia các y u t thành 3 nhóm chính: các y u t t ngân hàng, các

y u t t cá nhân, h gia đình s n xu t nông nghi p và các y u t nh h ng t chính sách NhƠ n c

2.1.3.1 Các y u t t ngân hàng

N nỂ ệ c c a cán b tín d ng t i ngân hàng

N ng l c c a cán b tín d ng không ch đ c đánh giá b ng trình đ chuyên môn nghi p v mà còn đ c đánh giá b ng thái đ ph c v khách hàng và trách nhi m trong công vi c Cán b tín d ng lƠ ng i t v n giúp đ cho khách hàng trong quá trình l p h

s th t c vay v n, h s đ m b o tài s n n vay, t v n ho t đông s n xu t và qu n lý

v n c a ng i nông dân

N ng l c c a cán b tín d ng càng cao thì ho t đ ng cho vay, công tác th m đ nh,

vƠ ch m sóc khách hƠng càng hi u qu h n, t đó uy tín c a Ngơn hƠng c ng nơng cao

h n

Chính sách c a ngân hàng

1 Lãi su t cho vay

Lãi su t cho vay c a ngân hàng là m t trong nh ng nhân t nh h ng đ n kh n ng

ti p c n v n vay c a ng i nông dân Các m c lãi su t phù h p s giúp ngân hàng thu hút

đ c nhi u khách hàng Ng c l i lãi su t không phù h p quá cao hay quá th p, không

có lãi su t u đƣi thì s không thu hút đ c nhi u khách hƠng vƠ nh v y s h n ch ho t

đ ng cho vay c a Ngân hàng

Ch ng h n nh n u lãi su t th p ngân hàng s không huy đ ng đ c ti t ki m d n

đ n suy thoái ngu n v n cho vay i u này s d n đ n vi c ngân hàng phân b l ng ti n cho vay m t cách ch n l c, khách hàng vay ph i đ m b o ít r i ro, quy mô l ng ti n vay

l n H qu là h nông dân s n xu t kinh doanh nh khó ti p c n đ c ngu n v n, h n

ch vi c m r ng tín d ng nông nghi p c a ngân hàng

2 Ph ng th c cho vay

Ph ng th c cho vay là t ng h p các cách tính toán cho vay, thu n d a vào tính

ch t vƠ cách xác đ nh đ i t ng cho vay Vi c áp d ng ph ng th c cho vay nào là ph thu c vƠ đ c đi m s n xu t kinh doanh và nhu c u v v n c a đ i t ng xin vay M t

ph ng th c cho vay khoa h c ph i đ m b o đ c nguyên t c tín d ng, đ ng th i ph i theo dõi sát quy trình chu chuy n c a v n vay

i v i NHTM, áp d ng ph ng th c cho vay phù h p s t o ra s thích ng gi a luân chuy n v n vay ngân hàng v i luân chuy n v n s n xu t và kinh doanh c a đ n v vay v n Th c hi n đ c đi u này, trên bình di n v mô thì tránh đ c m t trong nh ng nguyên nhân c a tình tr ng th a thi u ti n t i các th i đi m, bi u hi n c a l m phát và

gi m phát trong n n kinh t D i góc đ qu n lý thì áp d ng ph ng th c cho vay phù

h p s d n đ n vi c ti t ki m chi phí, ti t ki m v n và h n ch đ c r i ro khi cho vay (Nguy n Tu n S n, 2008)

3 T ch c m ng l i c a ngân hàng

a bàn nông thôn dàn tr i trên di n tích r ng l n, dơn c th a th t nên m t đ chi nhánh cao s giúp ngân hàng t ng tr ng quy mô và nâng cao ch t l ng tín d ng nông nghi p, ki m tra và giám sát s d ng v n vay, tài s n đ m b o n vay th ng xuyên h n Ngân hàng có m ng l i chi nhánh l n s d đ a các s n ph m, d ch v c a mình

đ n v i ng i dơn h n, d bán các s n ph m c a mình h n

n vay ngân hàng, gây ra r i ro cho v n tín d ng ngân hàng Vì v y ngân hàng ph i có chính sách gi i ngân h p lý và ph i th ng xuyên ki m soát kho n vay

Tài s n và kh n nỂ tể ch p

Tài s n đ m b o cho kho n vay c a ng i nông dân là m t trong nh ng y u t quan

tr ng nh h ng đ n quy t đ nh cho vay c a NHTM H u h t tài s n c a h nông là đ t

th c , đ t nông nghi p vƠ th ng t p trung vùng nông thôn, đ ng th i đ t nh ng vùng nƠy th ng đ c đ nh giá không cao Do đó, vi c đ nh giá các tài s n này ph i th t

ch t ch và đ m b o tính pháp lý vì khi x y ra r i ro cho v n tín d ng, kh n ng thanh lỦ

nh ng tài s n này s r t khó kh n

2.1.3.3 Các y u t nh h ng t chính sách Nhà n c

Quan đi m, chính sách ti n t , chính sách h tr nông thôn và nông dân c a Nhà

n c luôn có tác đ ng m nh m đ n ho t đ ng ngân hƠng trong l nh v c nông nghi p, nông thôn

QỐan đi m c a Nểà n c v phát tri n nông nghi p

Theo th t ng Nguy n T n D ng, Tam nông luôn là v n đ chi n l c trong s nghi p xây d ng và b o v T qu c Nhi m v phát tri n s n xu t nông nghi p, kinh t nông thôn, xây d ng nông thôn m i, c i thi n đ i s ng v t ch t và tinh th n c a ng i nông dân luôn là nhi m v tr ng tâm c a ng, NhƠ n c và toàn dân NHNN ph i ch

đ o Agribank làm Ngân hàng tiên phong, t ng c ng, h tr hi u qu cho các h vay phát

tri n s n xu t nông nghi p T đó thúc đ y s phát tri n c a các vùng khó kh n nông thôn, mi n núi, vùng sâu, vùng xa

NhƠ n c c ng ch tr ng ng d ng công ngh sinh h c đ phát tri n n n nông nghi p theo h ng hi n đ i Khuy n khích công tác nghiên c u vào vi c ch n t o, nhân

gi ng cây tr ng, v t nuôi, thu s n n ng su t cao; phòng, tr d ch b nh cây tr ng, v t nuôi, thu s n; phát tri n các vùng s n xu t nông nghi p ng d ng công ngh cao

Chính sách ti n t

Chính sách ti n t là chính sách kinh t v mô do NHNN th c hi n nh m ki m ch

l m phát, thúc đ y phát tri n kinh t và gi m tình tr ng th t nghi p

Chính sách ti n t s tác đ ng đ n kh i ti n c a n n kinh t , t đó nh h ng lên

m c lãi su t cân b ng trên th tr ng ti n t Lãi su t là m t y u t nh h ng đ n hành vi

đ u t c a khu v c doanh nghi p, gia đình Vi c m r ng hay thu h p đ u t nƠy đ n l t

nó l i nh h ng đ n v n đ công n vi c lƠm cho ng i lao đ ng

Chính sách này áp d ng nh m t ng tr ng n n kinh t , t o ra vi c làm tuy nhiên

c ng d n đ n tình tr ng l m phát do l ng ti n cung ng quá nhi u

2 Chính sách ti n t th t ch t

Khi th c hi n chính sách ti n t th t ch t, NHNN tác đ ng làm gi m b t l ng cung

ti n trên th tr ng: (1) Ki m ch t c đ t ng tr ng tín d ng, ki m soát ch t ch các kho n cho vay r i ro cao; (2) T ng t l d tr b t bu c; (3) T ng kh i l ng tín phi u trên th tr ng m ; (4) T ng lƣi su t c b n, lãi su t tái c p v n và lãi su t chi t kh u

Nh vƠo đó thu h p t ng c u, làm m c giá chung gi m, ki m hãm l m phát

V i m c tiêu ki m ch l m phát, n đ nh kinh t v mô, b o đ m an sinh xã h i đi đôi v i đ i m i mô hình t ng tr ng, c c u l i n n kinh t , bám sát m c tiêu phát tri n Tam nông, t n m 2011 ậ 2013, NHNN đƣ đi u ch nh gi m m nh và liên t c m t b ng lãi

su t thông qua vi c gi m các m c lãi su t đi u hƠnh NHNN quy đ nh tr n và gi m d n

m c lãi su t cho vay đ i v i các l nh v c u tiên nh nông nghi p, nông thôn, xu t kh u, doanh nghi p nh và v a, công nghi p h tr , công nghi p ng d ng công ngh cao M t

11

b ng lãi su t cho vay đ n cu i n m 2013 đƣ gi m m nh và m c th p, ch b ng 50% lãi

su t n m 2011, t ng đ ng v i m c lãi su t c a giai đo n 2005 ậ 2006

Chính sách h tr nông thôn và nông dân

M t s chính sách h tr c a NhƠ n c tác đ ng tr c ti p đ n ho t đ ng cho vay nông nghi p:

- Chính sách tín d ng đ i v i ch n nuôi vƠ nuôi tr ng th y s n1

NHNN Vi t Nam có nhi m v ch đ o các NHTM NhƠ n c th c hi n:

1 Giãn n t i đa 24 tháng vƠ h lãi su t đ i v i kho n v n đƣ vay;

2 Ti p t c cho vay m i v i lãi su t th tr ng th p nh t (11%) cho các h gia đình, trang tr i, h p tác xã, doanh nghi p phát tri n s n xu t ch n nuôi, gi t m đ c p đông, ch bi n th t l n, th t gia c m; nuôi cá tra, ch bi n cá tra xu t kh u

- Chính sách h tr nh m gi m t n th t trong nông nghi p2 Các NHTM cho các doanh nghi p, h p tác xã, t h p tác, h gia đình, cá nhơn vay v n theo quy đ nh t i Quy t đ nh 68:

1 Lãi su t cho vay là m c th p nh t áp d ng cho các kho n vay v n ph c v l nh

v c nông nghi p, nông thôn cùng k h n và cùng th i k ;

2 Vi c c p bù lãi su t, c p bù chênh l ch lãi su t đ i v i khách hƠng đ c th c

- Chính sách v kinh doanh xu t kh u g o3 NHNN quy đ nh các t ch c tín d ng

có trách nhi m ch đ ng cơn đ i ngu n v n đ cho vay, đáp ng k p th i nhu c u vay v n c a các th ng nhơn kinhdoanh xu t kh u thóc g o hàng hóa

- Ch ng trình cho vay thu mua t m tr thóc g o v ông Xuơn n m 2013-2014

Các ngơn hƠng đƣ đáp ng k p th i v n cho vay đ i v i 116/120 doanh nghi p đ c

Hi p h i L ng th c ch đ nh đ th c hi n Ch ng trình

- Ch ng trình cho vay thu mua t m tr thóc, g o v Hè Thu n m 2013 Các

ngơn hƠng đƣ đáp ng k p th i v n cho vay đ i v i 113/114 doanh nghi p

1 Công v n 1149/TTg-KTTH, 08/08/2012

2 Quy t đ nh 68/2013/Q -TTg, 14/11/2013

3 Ngh đ nh 109/2010/N -CP, 04/11/2010

- Ch ng trình cho vay thu mua t m tr thóc g o v ông Xuơn n m 2013-2014

NHNN đƣ ch đ nh 16 ngơn hƠng th ng m i tham gia cho vay 133 doanh nghi p

đ c Hi p h i L ng th c phân giao ch tiêu thu mua 1 tri u t n quy g o, lãi su t cho vay 7%/n m

2.1.4 Các ch tiêu đánh giá ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng

2.1.4.1 M t s khái ni m

Doanh s cho vay bao g m t t c các kho n vay phát sinh trong n m tƠi chính, các kho n vay mà khách hàng vay l i sau khi thanh lý h p đ ng vay c ho c khách hàng vay

m i l n đ u Doanh s cho vay là ch tiêu th hi n quy mô c p tín d ng c a Ngân hàng

đ i v i n n kinh t , đ ng th i c ng cho th y đ c kh n ng ho t đ ng tín d ng c a Ngân hƠng qua các n m

Doanh s thu n là ch tiêu ph n ánh t t c các kho n v n g c đ c thu h i trong

n m tƠi chính k c v n thanh toán d t đi m h p đ ng ho c v n mà khách hàng tr m t

ph n Doanh s thu n t ng lƠ d u hi u cho th y Ngân hàng th c hi n t t công tác thu n , góp ph n tái đ u t ngu n v n tín d ng

D n cho vay là hi u s gi a doanh s cho vay và doanh s thu n , đơy lƠ kho n

ti n mà ngân hàng đƣ gi i ngân và c n ph i thu v Ch tiêu nƠy c ng ph n ánh quy mô

ho t đ ng tín d ng c a Ngân hàng trong t ng th i k

N quá h n là kho n n mà m t ph n ho c toàn b n g c và/ho c lƣi đƣ quá h n

N quá h n là ch tiêu ph n ánh ch t l ng nghi p v tín d ng t i Ngân hàng

2.1.4.2 T l t ng tr ng doanh s cho vay NNNT

Ch tiêu nƠy dùng đ so sánh s t ng tr ng tín d ng NNNT qua các n m đ đánh

kh n ng cho vay, tìm ki m khách hƠng vƠ đánh tình hình th c hi n k ho ch tín d ng c a ngân hàng (t ng t nh ch tiêu t ng tr ng d n , nh ng bao g m toàn b d n cho vay trong n m đ n th i đi m hi n t i vƠ d n cho vay trong n m đƣ thu h i)

Ch tiêu càng cao thì m c đ ho t đ ng c a Ngân hàng càng n đ nh, có hi u qu và

ng c l i

2.1.4.3 T l t ng tr ng d n NNNT

T l t ng tr ng d n NNNT= 100%

13

Ch tiêu nƠy dùng đ so sánh s t ng tr ng d n tín d ng NNNT qua các n m đ đánh giá kh n ng cho vay, tìm ki m khách hàng vƠ đánh tình hình th c hi n k ho ch tín

d ng c a ngân hàng

Ch tiêu càng cao thì m c đ ho t đ ng c a Ngân hàng càng n đ nh và có hi u qu ,

ng c l i Ngân hàng đang g p khó kh n, nh t là trong vi c tìm ki m khách hàng và th

N u ngân hàng s d ng v n cho vay ph n l n t ngu n v n c p trên thì không hi u

qu b ng vi c s d ng ngu n v n huy đ ng đ c

2.1.4.6 T l n quá h n NNNT trên t ng d n NNNT

T l n quá h n NNNT trên t ng d n NNNT = 100%

T l nƠy đánh giá m c đ r i ro c a ngân hàng, ph n ánh rõ nét k t qu ho t đ ng

và nói lên ch t l ng tín d ng c a ngân hàng Thông th ng ch s nƠy d i m c 5% thì

ho t đ ng kinh doanh c a ngơn hƠng bình th ng

N u t i m t th i đi m nh t đ nh nƠo đó t l n quá h n chi m t tr ng trên t ng d

n cao thì nó ph n ánh ch t l ng tín d ng t i ngân hàng kém, r i ro tín d ng cao và

ng c l i

Nghiên c u này t p trung vào đánh giá tác đ ng c a các chính sách và m c tiêu phát tri n ngành t i nông dân s n xu t nh t i k L k và Yên Bái Nghiên c u cho r ng các chính sách h tr v tín d ng làm cho s ng i đ c ti p c n t i ngu n v n này ngày cƠng t ng song v n ch a nhi u, đ c bi t là nông dân s n xu t nh nói chung và dân t c thi u s nói riêng Nguyên nhơn lƠ do ng i dân nghèo nông thôn có ít thông tin v d ch

v tín d ng, th t c vay v n ph c t p, yêu c u ph i có s đ đ th ch p và lãi su t t ng

đ i cao nên d ch v tín d ng ch ph c v m t s ít và nông dân s n xu t nh b g t ra ngoài

2.2.2 M t s bi n pháp m r ng cung tín d ng đ i v i h s n xu t

cây công nghi p dài ngày

ơy lƠ lu n án c a Nguy n H u C n (2007) Nghiên c u cho r ng vi c cho vay v n

c a các ngơn hƠng đ i v i h s n xu t nông nghi p ch u r i ro t nhi u phía:

1 N ng su t, ch t l ng, quá trình b o qu n, tiêu th không đ t tiêu chu n nên giá

tr s n ph m không cao;

2 Ng i nông dơn đ n l thi u v n, thi u thông tin, th ng b ép giá khi bán s n

ph m; Nhà xu t kh u không ch đ ng đ c ngu n cung - c u nên th ng b đ ng

v giá tiêu th ầ

i u này d d n đ n vi c các ph ng án kinh doanh c a các h nông dân th t b i,

h không tr đ c n vay cho ngân hàng Vì v y ngân hàng càng th n tr ng h n vƠ đƣ

h n ch cho vay đ i v i ng i nông dân

Trong giai đo n m i, v i chi n l c phát tri n đ ng b và m c tiêu b n v ng có

đ nh h ng c a các ngành, các c p thì vi c hình thành các h p tác xã trong vùng chuyên canh c ng lƠ m t y u t n đ nh cho ho t đ ng kinh doanh, nên c ng s t o đi u ki n đ các ngân hàng m r ng cho vay, ph c v đa d ng h n đ i v i các ngành ngh ph tr cho vùng chuyên canh cây công nghi p

15

2.2.3 Phân tích nghi p v tín d ng s n xu t nông nghi p ngân hàng Agribank huy n Phú Tân t nh An Giang

ơy lƠ đ tài c a Ph m Th M ng Trinh (2009), tác gi cho r ng n quá h n trong

l nh v c cho vay ch n nuôi là do nh h ng c a th i ti t, khí h u; giá c th tr ng luôn

bi n đ ng, t ng gi m th t th ng d n đ n nhi u h vay lƠm n th t b i, b thua l ; do tâm

lý không mu n tr n đúng h n c a khách hàng, kéo dài n đ s d ng vào m c đích khác

vì lãi su t vay t bên ngoài v n cao h n lƣi su t quá h n

xu t gi i pháp nâng cao ch t l ng tín d ng c a ngân hàng đ i v i phát tri n kinh t nông nghi p, nông thôn huy n Phú Tân, ph n xây d ng chính sách thu n , gi m

n quá h n, tác gi cho r ng c n hi n đ y đ các quy đ nh v b o đ m ti n vay, đơy lƠ

đ ng l c thúc đ y khách hàng làm t t ngh a v tr n , giúp ngân hàng gi m t n th t khi khách hàng m t kh n ng tr n

Tóm l i, đƣ có m t s công trình nghiên c u liên quan đ n ho t đ ng tín d ng ngân hàng trong s n xu t nông nghi p Tuy nhiên, các công trình nghiên c u có m c tiêu khác nhau, r i rác nhi u đ a ph ng, vƠ ch a có nhi u công trình nghiên c u v Phát tri n

ho t đ ng cho vay NNNT đ i v i khách hàng là cá nhân, h gia đình t i ngân hàng Agribank chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh

CH NG 3: TH C TR NG HO T NG CHO

Ch ng 3 gi i thi u t ng quan v Ngơn hƠng Agribank chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh vƠ th c tr ng ho t đ ng cho vay NNNT t i đơy T c s d li u đƣ trình bƠy, em

ti n hƠnh tính các ch tiêu đ đánh giá ho t đ ng tín d ng t s li u th c t đƣ thu th p

đ c t i chi nhánh, qua đó phơn tích k t qu kinh doanh, nh ng nguyên nhơn ch quan, khách quan c a các h n ch mƠ Ngơn hƠng g p ph i

3.1.1 Tình hình kinh t xã h i huy n Gò D u ậ Tây Ninh

Gò D u lƠ huy n n m phía Nam t nh Tơy Ninh, có Qu c l 22A vƠ Qu c l 22B đi qua; trung tơm th tr n Gò D u cách thƠnh ph H Chí Minh 63 km, cách c a kh u M c BƠi 12 km, cách th xƣ Tơy Ninh 37 km T ng di n tích đ t t nhiên lƠ 25.052 ha ToƠn huy n có 36.766 h vƠ có 146.292 nhơn kh u, 75,0% dơn s s ng v ngh nông, s còn

l i là th ng m i ậ d ch v vƠ công nhơn (trong đó có 1.582 h nghèo, chi m 4,4%) Các c p chính quy n c a huy n Gò D u c ng đƣ tích c c ch đ ng trong công tác khuy n nông, b ng cách tri n khai th c hi n nhi u mô hình s n xu t tiên ti n giúp nông nghi p phát tri n nh :

- S n xu t kh qua an toàn v i di n tích 04 ha t i xƣ Ph c ông vƠ Thanh Ph c;

ch n nuôi v t th t an toàn sinh h c 1.200 con;

- Nuôi thâm canh cá tra 9.000 con t i xƣ Ph c Tr ch;

- Xây d ng 14 b khí sinh h c;

- Th c hi n d án 3 gi m, 3 t ng, k thu t tr ng lúa theo SRI, mô hình liên k t 4 nhà trong s n xu t lúa ch t l ng xƣ BƠu n, C m Giang vƠ Ph c Tr ch

Do kinh t huy n g n li n v i nông nghi p nên vi c đ u t phát tri n nông nghi p là

th t s c n thi t, vì v y ng i nông dơn c n ph i đ c h tr v ki n th c canh tác c ng

nh h tr ngu n v n đ có th phát tri n s n xu t nông nghi p

3.1.2 S l c v l ch s hình thành và phát tri n Agribank chi

nhánh Gò D u ậ Tây Ninh

Tên đ y đ : Ngơn hƠng NHNo&PTNT Vi t Nam, Chi nhánh Gò D u, Tơy Ninh Tên giao d ch qu c t : Vietnam Bank For Agriculture And Rural Development

Chi nhánh Agribank huy n Gò D u đ c thành l p vƠ đi vƠo ho t đ ng t n m

1988, lƠ đ n v tr c thu c Ngân hàng Agribank t nh Tây Ninh Chi nhánh Agribank huy n Gò D u đƣ bám sát th tr ng nông nghi p nông thôn đ ph c v , luôn dành ph n

l n ngu n v n u tiên đ u t ph c v trong l nh v c nông nghi p, nông thôn Nh đó, chi nhánh ngày càng phát tri n không ng ng n nay, chi nhánh có thêm m t phòng giao

Tr c ti p h ch toán k toán, th ng kê vƠ thanh toán theo quy đ nh c a NHNN, Agribank Vi t Nam T ng h p, l u tr h s , ch ng t và tài li u v ho ch toán, k toán, quy t toán và báo cáo tài chính theo ch đ nghiêm ng t

Xây d ng ch tiêu k ho ch tài chính, k ho ch mua s m tài s n, xác đ nh qu ti n

l ng kinh doanh ban hƠnh các đ nh m c v qu n lý tài chính

Báo cáo th ng k v k t qu l lãi trong ho t đ ng kinh doanh hàng tháng quý,

19

danh m c KH l a ch n bi n pháp cho vay an toƠn vƠ đ t hi u qu cao Tr c ti p đi u tra,

th m đ nh các d án, hoàn thi n h s trình lên Agribank c p trên theo phân c p y quy n Th ng xuyên phân lo i d n , phân tích n quá h n, tìm nguyên nhơn vƠ đ xu t

h ng kh c ph c

3.1.4 K t qu ho t đ ng kinh doanh c a Agribank (2011 ậ 2013)

Agribank Gò D u ph c v nhu c u vay v n đ i v i KH cá nhân và doanh nghi p trong đ a bàn huy n g m 8 xã và 1 th tr n, đ ng th i ngơn hƠng c ng cung c p nhi u gói

s n ph m ti n g i, d ch v ti n ích khác cho KH Hi n nay, ho t đ ng cho vay và huy

đ ng v n t i Agribank Gò D u l n l t chi m kho ng 33% và 90% th ph n t i đ a bàn huy n

T b ng trên, ta có bi u đ v huy đ ng v n theo kì h n nh sau:

21

Ti n g i KKH chi m t tr ng t ng đ i th p kho ng 4 ậ 6% trong t ng ngu n v n huy đ ng, đi u này cho th y đa ph n ng i dân t i đ a ph ng v n ch a có thói quen thanh toán không dùng ti n m t, l ng ti n trong l u thông v n còn r t l n

- N m 2012 gi m 8.886 tri u đ ng so v i n m 2011, (t ng ng gi m 18,9%)

- N m 2013 t ng 5.142 tri u đ ng so v i n m 2012, (t ng ng t ng 13,5%)

N m 2013 l ng ti n g i KKH t ng m nh là do Ngân hàng có nhi u bi n pháp khuy n khích các doanh nghi p, cá nhân m tài kho n doanh nghi p, tài kho n cá nhân

t i Ngân hàng, khuy n khích thanh toán không dùng ti n m t, tr l ng qua tƠi kho n,ầ

Ti n g i CKH t 12 tháng tr lên có t tr ng và s l ng t ng d n qua các n m

- N m 2012 t ng 45.348 tri u đ ng so v i n m 2011, (t ng ng t ng 4,9%)

- N m 2013 t ng 52.237 tri u đ ng so v i n m 2012, (t ng ng t ng 110,5%)

ơy lƠ ngu n v n c b n đ Ngân hàng ti n hành kinh doanh và s d ng cho ho t

đ ng tín d ng Ngân hàng đang chú tr ng thu hút ti n g i k h n này đ có th ch

đ ng h n trong ho t đ ng tín d ng trung và dài h n, giám thi u r i ro trong thanh kho n