Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại NHNo&PTNN Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt

Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại NHNo&PTNN Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt

BỘ GIÁO DỤC HỌC VIỆN CHÍNH TRỊ – HÀNH CHÍNH QUỐC GIA HỒ CHÍ MINH

VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH

======***=====

Đề tài:

Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn

tại NHNo&PTNN Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt

BÁO CÁO CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP

Chuyên ngành: Quản lý tài chính công Giảng viên hướng dẫn: Phạm Thị Vân Khóa : IX

Lớp: KH9.TCC1

Hà Nội, ngày … tháng 5 năm 2012

Mục lục

Nguồn vốn trung và dài hạn đóng vai trò quyết định trong việc đầu tư phát triển nền kinh tế - xã hội cũng như trong sự phát triển của ngân hàng Nhưng hiện nay nguồn vốn cho vay trung và dài hạn của ngân hàng còn nhiều hạn chế Do vậy mối quan tâm hàng đầu của các Ngân hàng thương mại Việt nam hiện nay là tìm ra các biện pháp tăng trưởng tín dụng trung và dài hạn về cả quy mô lẫn chất lượng để góp phần phục vụ đắc lực cho sự nghiệp chung của cả nước trong công cuộc công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước

Tại chi nhánh Ngân Hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Hoàng Quốc Việt, hoạt động tín dụng trung và dài hạn cũng đã được quan tâm phát triển và đã đạt được những kết quả tốt, tuy nhiên cũng còn có một số hạn chế Vì vậy mà trong quá trình thực tập tại chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp và phát triển nông thôn

Thăng Long, tôi đã quyết định chọn đề tài “ Nâng cao chất lượng tín dụng trung

và dài hạn tại NHNo&PTNN Việt Nam - chi nhánh Hoàng Quốc Việt ”

Kết cấu được chia làm 3 phần chính :

Chương I : Khái quát về NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt

Chương II : Thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại NHNN & PTNN Việt Nam chi nhánh Hoàng Quốc Việt

Chương III : Một số giải pháp và kiến nghị để nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn tại chi nhánh NHNo &PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt

Em xin chân thành cảm ơn Giảng viên Th.s Phạm Thị Vân và các cán bộ

NHNo&PTNT Việt Nam - chi nhánh Hoàng Quốc Việt đã nhiệt tình giúp đỡ em trong quá trình thực tập và hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này

CHƯƠNG I - KHÁI QUÁT VỀ NHNN & PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT

I Sơ lược lịch sử hình thành và phát triển của NHNN & PTNN Việt Nam

Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) thành lập ngày 26/3/1988, hoạt động theo Luật các Tổ chức Tín dụng Việt Nam

Đến nay, Agribank là Ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong phát triển kinh tế Việt Nam, đặc biệt là đầu tư cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn

Agribank là Ngân hàng lớn nhất Việt Nam cả về vốn, tài sản, đội ngũ cán bộ nhân viên, mạng lưới hoạt động và số lượng khách hàng Tính đến 31/12/2011, vị thế dẫn đầu của Agribank vẫn được khẳng định với trên nhiều phương diện:

Agribank là một trong số các ngân hàng có quan hệ ngân hàng đại lý lớn nhất Việt Nam với 1.065 ngân hàng đại lý tại 97 quốc gia và vùng lãnh thổ

Với vị thế là Ngân hàng thương mại – Định chế tài chính lớn nhất Việt Nam, Agribank đã, đang không ngừng nỗ lực hết mình, đạt được nhiều thành tựu đáng khích lệ, đóng góp to lớn vào sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá và phát triển kinh tế đất nước

1 Tổng quan về NHNo&PTNT Việt Nam – Chi Nhánh Hoàng Quốc Việt

1.1 Quá trình xây dựng và hoạt động của chi nhánh

Chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Quốc Việt là đơn vị trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam tổ chức và hoạt động theo quy chế tổ chức và hoạt động của chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam (theo quyết định số 1377/QĐ/HĐQT – TCCB ngày 24/12/2007 của HĐQT NHNo&PTNT Việt Nam).

NHNo&PTNT Hoàng Quốc Việt được thành lập trên cơ sở nâng cấp chi nhánh cấp 2 thuộc NHNo&PTNT Bắc Hà Nội từ ngày 29/02/2008 theo quyết định số 143/QĐ – HĐQT- TCCB của Chủ tịch hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam Tên Ngân hàng: NGÂN HÀNG NÔNG NGHIÊP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT (VIETNAM BANK FOR AGRICULTURE AND RURAL DEVELOPMENT HOANG QUOC VIET BRANCH)

Địa điểm đặt trụ sở: số 375-377 đường Hoàng Quốc Việt, phường Nghĩa Tân, quận Cầu Giấy, Hà Nội

Chi nhánh Hoàng Quốc Việt, trực thuộc trung tâm điều hành NHNo&PTNT Việt Nam hoạt động theo luật các Tổ chức tín dụng và điều lệ hoạt động của NHNo&PTNT Việt Nam nhưng Chi nhánh vẫn có đủ quyền tự chủ trong kinh doanh có con dấu, bảng cân đối tài khoản; được tổ chức và hoạt động theo quy chế

tổ chức và hoạt động của NHNo&PTNT Việt Nam ban kèm theo QĐ số1377/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 24/12/2007 của hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam

1.2 Chức năng của chi nhánh

Trong vai trò là một chi nhánh cấp I của NHNo&PTNT Việt Nam, Chi nhánh Hoàng Quốc Việt có những chức năng sau:

- Tổ chức huy động vốn tiền tệ bằng VNĐ và ngoại tệ

- Thực hiện cấp phát vốn tiền tệ VND và ngoại tệ, thông qua nghiệp vụ cho vay vốn theo thể lệ tín dụng hiện hành đối với các tổ chức dân cư

- Hướng dẫn khách hàng xây dựng dự án, thẩm định dự án tín dụng.

- Tổ chức dịch vụ thanh toán thông qua hệ thống vi tính hiện đại

- Tổ chức dịch vụ thu chi tiền mặt, ngân phiếu thanh toán, cho thuê két sắt và nhận cất giữ các loại giấy tờ có giá được NHNo&PTNT Việt Nam quy định

- Thực hiện hạch toán kinh doanh và phân phối thu nhập theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam, thực hiện kiểm tra, kiểm toán nội bộ việc chấp hành thể

lệ, chế độ nghiệp vụ trong phạm vi địa bàn theo quy định

- Chấp hành đầy đủ các báo cáo, thống kê theo yêu cầu của giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam

Để thực hiện vai trò trên Chi nhánh đã không ngừng mở rộng phạm vi hoạt động với mạng lưới gồm 3 phòng giao dịch trực thuộc, tập trung dân cư như Phòng giao dịch số 1, Phòng giao dịch số 2, Phòng giao dịch số 3 để thuận tiện cho khách hàng giao dịch trên địa bàn

II Tổ chức và cơ cấu bộ máy quản lý của NHNN & PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt.

1 Sơ đồ bộ máy quản lý của NHNN & PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt.

Với phương châm hoạt động của ngân hàng là: Cơ cấu gọn nhẹ, hoạt động hiệu quả và an toàn, sau các lần chia tách, bổ sung đến nay NHNo&PTNT Chi nhánh Hoàng Quốc Việt đã bố trí một hệ thống tổ chức bộ máy tương đối hợp lý với trình

độ quản lý và hoạt động của Ngân hàng

Cơ cấu tổ chức bộ máy của Chi nhánh được thể hiện theo sơ đồ:

Ban Giám Đốc

2 Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban, các Chi nhánh và các Phòng giao dịch.

2.1 Nhiệm vụ và quyền hạn của Ban giám đốc NHNo&PTNT Chi nhánh Hoàng Quốc Việt

Ban Giám đốc NHNo&PTNT Chi nhánh Hoàng Quốc Việt gồm có:

- Giám đốc: Phan Văn Hiện - Phụ trách chung, kiểm tra, kiểm soát, tổ chức cán

bộ

- Phó giám đốc: Lê Anh Tuấn - Phụ trách kinh tế đối ngoại, phát triển sản phẩm

dịch vụ, mạng lưới và xây dưng trụ sở

- Phó giám đốc: Đỗ Văn Dị - Phụ trách kế hoạch - kinh doanh

- Phó giám đốc: Trần Quốc Hoàng - Phụ trách Hành chính, tài chính kế toán ngân

Phòng

Kế toán – Ngân quỹ

Phòng Kinh doanh ngoại hối

PhòngKiểm tra – kiểm soát nội bộ

Phòng

Giao dịch

số 1

PhòngGiao dịch

số 2

PhòngGiao dịch

số 3

- Trực tiếp tổ chức điều hành nhiệm vụ của chi nhánh NHNo&PTNT, chỉ đạo điều hành theo phân cấp ủy quyền của NHNo&PTNT với các chi nhánh NHNo&PTNT trực thuộc trên địa bàn.

- Thực hiện nhiệm vụ và quyền hạn của mình theo ủy quyền của Tổng giám đốc NHNo&PTNT về các mặt nghiệp vụ liên quan đến kinh doanh; chịu trách nhiệm trước pháp luật và Tổng giám đốc NHNo&PTNT về các quyết định của mình

- Quy định nhiệm vụ cho các phòng nghiệp vụ, nội quy lao động, lề lối làm việc thuộc chi nhánh NHNo&PTNT nhưng không được trái với nội dung quy chế này

- Quyết định những vấn đề về tổ chức, cán bộ và đào tạo

- Được ký các hợp đồng: Tín dụng, thế chấp tài sản và hợp đồng khác liên quan đến hoạt động kinh doanh ngân hàng theo quy định

- Thực hiện cơ chế lãi suất, tỷ lệ hoa hồng, lệ phí và tiền thưởng, tiền phạt áp dụng từng thời kỳ cho khách hàng phù hợp với quan hệ cung cầu trên thị trường tiền tệ phù hợp với quy định của ngân hàng Nhà nước, NHNo&PTNT

- Thay mặt Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc NHNo&PTNT làm việc với các

cơ quan Đảng, Nhà nước tại địa phương và các khách hàng nước ngoài đến làm việc có liên quan đến NHNo&PTNT khi được uỷ quyền

- Tổ chức việc thực hiện hạch toán kinh tế; phân tích hoạt động kinh doanh, hoạt động tài chính; phân phối tiền lương, thưởng và phúc lợi đến người lao động theo kết quả kinh doanh, phù hợp với chế độ khoán tài chính và quy định khác của NHNo&PTNT

- Chấp hành chế độ giao ban thường xuyên tại chi nhánh NHNo&PTNT; lập báo cáo định kỳ, đột xuất theo chế độ gửi về NHNo&PTNT theo quy định

2.2 Chức năng và nhiệm vụ của các phòng nghiệp vụ

2.2.1 Phòng Hành chính và Nhân sự - Trưởng phòng Nguyễn Trọng Hiền

- Xây dựng chương trình công tác hàng tháng, quý của chi nhánh và có trách nhiệm thường xuyên đôn đốc việc thực hiện chương trình đã được Giám đốc chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam phê duyệt

- Xây dựng và triển khai chương trình giao ban nội bộ chi nhánh và chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam

- Tư vấn pháp chế trong việc thực thi các nhiệm vụ cụ thể về giao kết hợp đồng, hoạt động tố tụng, tranh chấp dân sự, hình sự, kinh tế, lao động, hành chính liên quan đến cán bộ, nhân viên và tài sản của NHNo&PTNT Việt Nam

- Thực thi pháp luật có liên quan an ninh trật tự, phòng cháy, nổ tại cơ quan

- Lưu trữ các văn bản Pháp luật có liên quan đến Ngân hàng và văn bản định chế cả Ngân hàng nông nghiệp

- Đầu mối giao tiếp với khách đến làm việc, công tác tại chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam

- Trực tiếp quản lý con dấu của chi nhánh; thực hiện công tác hành chính văn thư, lễ tân, phương tiện giao thông, bảo vệ, y tế của chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam

- Thực hiện công tác cơ bản, sửa chữa, tài sản cố định, mua sắm công cụ lao động, quản lý nhà tập thể, nhà khách nhà nghỉ của cơ quan

- Thực hiện công tác thông tin, tuyên truyền quảng cáo tiếp thị theo chỉ đạo của ban lãnh đạo chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam

- Đầu mối trong việc chăm lo đời sống vật chất, văn hoá tinh thần và thăm hỏi

ốm đau, hiếu, hỷ cán bộ, nhân viên

- Thực hiện nhiệm vụ khác được giám đốc chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam giao.

- Xây dựng quy dịnh lề lối làm việc trong đơn vị và mối quan hệ với tổ chức Đảng, Công đoàn, Chi nhánh trực thuộc trên địa bàn

- Đề xuất mở rộng mạng lưới kinh doanh trên địa bàn

- Đề xuất định mức lao động, giao khoán quỹ tiền lương đến các chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn Việt Nam trực thuộc theo quy chế khoán tài chính của NHNo&PTNT Việt Nam

- Thực hiện công tác quy hoạch cán bộ, đề xuất cử cán bộ, nhân viên đi công tác, học tập trong và ngoài nước Tổng hợp theo dõi thường xuyên cán bộ, nhân viên được quy hoạch, đào tạo

- Đề xuất, hoàn thiện và lưu trữ hồ sơ theo đúng quy định của Nhà nước, Đảng, ngành Ngân hàng trong vịêc bổ nhiệm, miễn nhịêm, khen thưởng kỷ lụât cán bộ nhân viên trong phạm vi phân cấp uỷ quyền của Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam

- Trực tiếp quản lý hồ sơ cán bộ trực thuộc Chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam quản lý và hoàn tất hồ sơ, chế độ đối với cán bộ nghỉ hưu, nghỉ chế độ theo quy định của Nhà nước, của ngành Ngân hàng

- Thực hiện công tác thi đua khen thưởng của chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam

- Chấp hành công tác báo cáo thống kê, kiểm tra chuyên đề

- Thực hiện các nhiệm vụ khác do giám đốc chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam giao

2.2.2 Phòng Kế hoạch kinh doanh - Trưởng phòng Nguyễn Thành Đông

- Nghiên cứu, đề xuất chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn tại địa phương.

- Xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, trung và dài hạn theo định hướng kinh doanh của ngân hàng nông nghiệp

- Tổng hợp, theo dõi các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh và quyết toán kế hoạch đến các chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam trên địa bàn

- Tổng hợp phân tích hoạt động kinh doanh quý, năm Dự thảo các báo cáo sơ kết, tổng kết

- Đầu mối thực hiện thông tin phòng ngừa rủi ro, xử lý rủi ro tín dụng

- Tổng hợp báo cáo chuyên đề theo quy định

- Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam giao

2.2.3 Phòng Kế toán Ngân quỹ - Trưởng phòng Nguyễn Thị Thu

- Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước

- Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu, chi tài chính, quỹ tiền lương đối với các chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam trên địa bàn trình NHNo&PTNT Việt Nam cấp trên phê duyệt

- Quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dùng theo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp trên địa bàn

- Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài liệu về hạch toán, kế toán, quyết toán và các báo cáo theo quy định

- Thực hiện các khoản nộp ngân sách Nhà nước theo quy định

- Thực hiện nghiệp vụ thanh toán trong và ngoài nước.

- Chấp hành quy định về an toàn kho quỹ và định mức tồn quỹ theo quy định

- Quản lý sử dụng thiết bị thông tin, điện toán phục vụ nghiệp vụ kinh doanh theo quy định của NHNo&PTNT

- Chấp hành chế độ báo cáo, thống kê và kiểm tra chuyên đề

- Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam giao

2.2.4 Phòng Kinh doanh ngoại Hối - Trưởng phòng Nguyễn Thanh Hải

2.2.5 Phòng Kiểm tra, Kiểm soát nội bộ - Trưởng phòng Nguyễn Văn Chung

- Kiểm tra công tác điều hành của chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp & phát triển Nông thôn Việt Nam và các đơn vị trực thuộc theo nghị quyết của Hội đồng quản trị và chỉ đạo của Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam

- Kiểm tra giám sát việc chấp hành quy trình nghiệp vụ kinh doanh theo quy định của Pháp luật, Ngân hàng nông nghiệp

- Giám sát việc chấp hành các quy định của khách hàng Nhà nước về đảm bảo

an toàn trong hoạt động tiền tệ, tín dụng và dịch vụ Ngân hàng

- Kiểm tra độ chính xác của báo cáo tài chính, báo cáo cân đối kế toán việc tuân thủ các quy tắc chế độ chính sách kế toán theo quy định

- Báo cáo Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam, Giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam kết quả kiểm tra và đề xuất biện pháp xử lý, khắc phục khuyết điểm, tồn tại

- Giải quyết đơn thư, khiếu tố liên quan đến hoạt động của chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam trên địa bàn trong phạm vi phân cấp ủy quyền của Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam

- Thực hiện báo cáo chuyên đề và các nhiệm vụ khác do Giám đốc chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam, trưởng ban kiểm tra, kiểm toán nội bộ giao

2.3 Nhiệm vụ của các phòng giao dịch

Hiện nay, NHNN & PTNT Chi nhánh Hoàng Quốc Việt có tất cả 3 phòng giao dịch:

Phòng giao dịch số 1: - Địa chỉ: số 137 đường Hoàng Quốc Việt, Phường Nghĩa

Đô, quận Cầu Giấy - Giám đốc Đỗ Văn Bộ

Phòng giao dịch số 2: - Đia chỉ , số 1124B đường Hoàng Quốc Việt, xã Cổ

Nhuế , huyện Từ Liêm - Giám đốc Phạm Thị Thanh

Phòng giao dịch số 3: - Địa chỉ : số 02 đường Nguyễn Cơ Thạch, xã Mỹ Đình ,

huyện Từ Liêm - Giám đốc Dương Hữu Dũng

Các phòng giao dịch có nhiệm vụ như sau:

- Huy động vốn trong nước cả nội tệ và ngoại tệ (khi được Tổng giám đốc cho phép) của mọi tổ chức dân cư, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế theo quy định

về các hình thức huy động vốn trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam ban hành theo quyết định số 404/HĐQT _KHTH ngày 10/10/2001 của chủ tịch Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam

- Nghiên cứu, tìm hiểu, giới thiệu khách hàng, phân loại khách hàng

- Hướng dẫn khách hàng xây dựng dự án, phương án Tiếp nhận và thẩm định

hồ sơ xin vay của khách hàng trình cho Sở giao dịch, Chi nhánh NHNo&PTNT trực tiếp quản lý, xét duyệt cho vay

- Tổ chức giải ngân, thu nợ, thu lãi theo hợp đồng tín dụng đã được Giám đốc

Sở giao dịch hoặc chi nhánh NHNo&PTNT quản lý trực tiếp phê duyệt

- Theo dõi chặt chẽ các khoản dư nợ, phân tích nợ quá hạn để chủ động thu và

đề xuất phương án xử lý nợ quá hạn

- Mở tài khoản tiền gửi và làm dịch vụ chuyển tiền

- Thực hiện thu chi tiền mặt

- Đảm bảo an toàn quỹ tiền mặt, các loại chứng từ có giá, thẻ phiếu trắng các hồ

sơ lưu về khách hàng và quản lý tốt tài sản trang thiết bị làm việc

- Tuyên truyền, giải thích các quy định về huy động vốn và thủ tục cho vay của NHNo &PTNT Việt Nam Thu thập ý kiến đóng góp của khách hàng về hoạt động Ngân hàng phản ánh kịp thời cho giám đốc Sở giao dịch, chi nhánh NHNo trực tiếp quản lý

- Tổng hợp, báo cáo thống kê, theo quy định của Giám đốc Sở giao dịch

- Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc Sở giao dịch giao

3 Về hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Hoàng Quốc Việt.

3.1 Tình hình huy động vốn của chi nhánh Hoàng Quốc Việt

Đối với một Ngân hàng thì nguồn vốn là yếu tố đầu vào của quá trình hoạt động kinh doanh, quyết định sự thành công của ngân hàng Khi nguồn vốn có cơ cấu hợp

lý, chi phí huy động vốn thấp thì sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng Huy động vốn là công việc đầu tiên, là nền tảng cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Hoạt động này chính là việc thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế, nhờ đó ngân hàng có thể thực hiện hoạt động kinh doanh sinh lời

mà đặc biệt là huy động cho vay Hiện nay, chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Quốc

Việt đang huy động tiền gửi cả VND và USD với các mức lãi suất khác nhau tuỳ thuộc vào kỳ hạn tiền gửi

Ngân hàng thực hiện khai thác và cung ứng đối với mọi thành phần huy động vốn trong nước và nước ngoài của mọi tổ chức, dân cư thuộc mọi thành phần kinh

tế bao gồm các loại tiền gửi có kỳ hạn và không có kỳ hạn, phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu… ngắn hạn và dài hạn tiếp nhận vốn tài trợ, vốn uỷ thác đầu tư từ ngân sách nhà nước , từ các tổ chức quốc tế quốc gia và cá nhân trong nước và ngoài nước cho các chương trình, dự án đầu tư cho phát triển kinh tế nông nghiệp và phát triển nông thôn

Hoạt động huy động vốn xuất phát từ nguyên tắc của ngân hàng là “đi vay để cho vay” do vậy công tác tạo vốn ở ngân hàng là tiền đề để mở rộng hoạt động tín dụng và là điều kiện sống còn trong kinh doanh dịch vụ ngân hàng Thấy được tầm quan trọng của công tác huy động vốn nên chi nhánh đã áp dụng mọi biện pháp năng động, mềm dẻo để thu hút nguồn vốn, thực hiện đa dạng hoá nguồn vốn bằng nhiều hình thức và kênh huy động khác nhau từ mọi nguồn vốn trong nước và ngoài nước Ngân hàng đã mở rộng phạm vi huy động vốn, đa dạng các hình thức huy động như đa dạng các loại kỳ hạn, đa dạng hoá lãi suất nhằm thu hút vốn tối

đa phục vụ nhu cầu đầu tư và phát triển kinh tế Kết quả được thể hiện qua bảng sau:

Bảng 1 Tình hình huy động vốn của NHNo&PTNT CN Hoàng Quốc Việt

Đơn vị: Tỷ đồng

Stt Chỉ tiêu

Thự c hiện

(+), (-) tăng trưởng

Thực hiện

(+), (-) tăng trưởng

Thực hiện

(+), (-) tăng trưởng

Thự c hiện

(+), (-) tăng trưởng

Nhìn vào bảng số liệu trên, chúng ta có thể thấy được tổng nguồn vốn huy động

và vốn huy động phân theo loại tiền, phân theo thời gian và phân theo đối tượng khách hàng thay đổi qua các năm của chi nhánh Hoàng Quốc Việt

Có thể thấy, công tác huy động vốn được ngân hàng quan tâm đặc biệt chính vì vậy mà kết quả huy động vốn thu được là rất đáng khích lệ Năm 2008, chi nhánh bắt đầu đi vào hoạt động với tổng số vốn huy động là 1,694 tỷ đồng Qua năm

2009, tình hình kinh tế thế giới rơi vào khủng hoảng nghiêm trọng, ảnh hưởng không nhỏ đến nền kinh tế đất nước, các ngân hàng thương mại cũng không tránh khỏi cuộc khủng hoảng đó Do vậy, tổng vốn huy động của chi nhánh giảm xuống chỉ còn 1,295 tỷ đồng, giảm 23.6% so với năm 2008 Đến năm 2010, 2011 nền kinh tế có sự khởi sắc trở lại Tổng vốn huy động tăng nhẹ, năm 2010 đạt 1,471 tỷ đồng, tăng 13.59% so với năm 2009 và năm 2011 đạt 1,634 tỷ đồng, tăng 11,08%

so với năm trước

Về cơ cấu vốn nội tệ và ngoại tệ, nguồn vốn huy động đã góp phần tích cực đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn đảm bảo đủ vốn phục vụ giải ngân các hợp đồng đã ký kết với khách hàng, đảm bảo khả năng thanh toán Tuy nhiên, nếu như vốn huy động nội tệ có chiều hướng tăng mạnh, năm 2011 đạt 1,482 tỷ đồng (tăng 30.23%

so với năm 2010) thì vốn huy động ngoại tệ (quy về VNĐ) lại giảm mạnh, 2011 chỉ đạt 152 tỷ đồng, trong khi năm 2010 là 333 tỷ đồng, giảm 54.53% Điều đó cho thấy chính sách thu hút, huy động vốn ngoại tệ của ngân hàng chưa thực sự tốt và cần phải có những biện pháp, chính sách hữu hiệu hơn nhằm huy động tối đa nguồn vốn ngoại tệ

Về vốn huy động phân theo thời gian:

- Nguồn vốn không kỳ hạn: năm 2010 đạt 370 tỷ đồng, tăng 73.71% so với năm

2009 Song đến năm 2011 lại có xu hướng giảm mạnh, chỉ đạt 228 tỷ đồng, giảm 38.38%

- Nguồn vốn có kỳ hạn dưới 12 tháng: tăng trưởng nhanh và mạnh qua các năm Trong đó, năm 2010 đạt 469 tỷ đồng, tăng 14.67% so với năm 2009, và năm 2011 đạt 865 tỷ đồng, tăng 84.43%

- Nguồn vốn có kỳ hạn từ 12 tháng đến dưới 24 tháng: tăng trưởng không đều Năm 2010 là 248 tỷ đồng, tăng 27.84% so với năm 2009 Qua năm 2011 giảm xuống chỉ còn 173%, giảm tới 30.24% so với năm 2010.

- Nguồn vồn có kỳ hạn trên 24 tháng: vẫn có dấu hiệu giảm, song đã giảm nhẹ hơn Năm 2009 đạt 479 tỷ đồng, năm 2010 giảm xuống còn 384 tỷ đồng (giảm 19.83%), năm 2011 giảm còn 368 tỷ đồng (giảm 4.17% so với năm 2010)

Các số liệu trên cho thấy, nguồn vốn huy động với kỳ hạn ngắn (ngắn hạn) vẫn nguồn vốn huy động chủ yếu của ngân hàng, còn nguồn vốn huy động trung và dài hạn vẫn còn thấp và có chiều hướng giảm đi

Về nguồn vốn huy động theo loại tiền: Không kể năm 2009, do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới, vốn huy động các loại có sự sụt giảm so với năm 2008, thì sau đó, sang năm 2010, 2011 tình hình huy động vốn của chi nhánh

có khả quan hơn, tiền gửi các loại trong tổng nguồn vốn huy động qua các năm là khá cao và có xu hướng tăng, thể hiện khả năng huy động vốn của ngân hàng ngày càng tốt Năm 2010, tiền gửi dân cư chỉ đạt 263 tỷ đồng, thì năm 2011 đã tăng lên, đạt 451 tỷ đồng, tăng 71.48% so với năm trước Tiền gửi các tổ chức kinh tế năm

2010 là 1,113 tỷ đồng, năm 2011 là 1,151 tỷ đồng, tăng 3.41% Điều đó cho thấy, ngân hàng đã thực hiện tốt những chính sách huy động vốn và đem lại hiệu quả cao, cũng như sự tín nhiệm trong dân cư đối với ngân hàng ngày càng lớn, ngày càng gửi nhiều tiền hơn vào ngân hàng Đây là dấu hiệu tốt cho chi nhánh trong việc huy động vốn, nhằm có thể có được ngày một nhiều vốn hơn, đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ đầu tư và phát triển

3.2 Tình hình sử dụng vốn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Quốc Việt

Trong công tác sử dụng vốn, ngân hàng chú ý đa dạng hoá các hình thức sử dụng như: cho vay ngắn hạn, cho vay trung và dài hạn phục vụ đầu tư phát triển,

bảo lãnh cho các doanh nghiệp vay vốn đầu tư, cho vay uỷ thác tài trợ phát triển, góp vốn oanh, các loại hình đầu tư vốn khác

Ngân hàng thực hiện cho vay ngắn hạn, dài hạn đối với các hoạt động sản xuất kinh doanh hàng hoá và dịch vụ, cho vay trung và dài hạn với các mục tiêu hiệu quả, hoặc mục tiêu tài trợ tuỳ tính chất và khả năng nguồn vốn, chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá, bảo lãnh cho khách hàng vay vốn tại các tổ chức tín dụng khác

% tăng trưởng

Thực hiện

% tăng trưởng

Thực hiện

% tăng trưởng

Thực hiện

% tăng trưởng

Trong đó dư nợ nội tệ và dư nợ ngoại tệ đều tăng mạnh Năm 2011 tổng dư nợ

là 1,294 tỷ đồng, trong đó dư nợ nội tệ là 895 tỷ đồng (tăng 32.40% so với năm 2010), chiếm 69.17% tổng dư nợ, và dư nợ ngoại tệ là 399 tỷ đồng (tăng 32.12%

so với năm 2010), chiếm 30.83% tổng dư nợ

Đối với dư nợ theo đối tượng cho vay, ngân hàng có hiều hình thức ưu đãi về lãi suất cũng như nhiều hình thức cho vay phù hợp với từng đối tượng nhằm thu

hút cá nhân, doanh nghiệp vay vốn đầu tư, sản xuất Với khách hàng doanh nghiệp, ngân hàng có các hình thức cho vay như: Cho vay vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ (từng lần), cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay đầu tư vốn

cố định dự án sản xuất kinh doanh, cho vay ưu đãi xuất khẩu, Cấp hạn mức tín dụng dự phòng, Cho vay phát hành thẻ tín dụng; Cho vay để đầu tư trực tiếp ra nước ngoài; Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán; Cho vay mua cổ phiếu phát hành lần đầu; Cho vay mua cổ phiếu để tăng góp vốn; Cho vay dự án cơ sở hạ tầng.vv… nhờ đó, số lượng khách hàng doanh nghiệp và tín dụng doanh nghiệp tăng mạnh, năm 2011 đạt 1,129 tỷ đồng, tăng 32.67% so với năm 2010 (năm 2010 chỉ đạt 851 tỷ đồng) Với khách hàng cá nhân (hộ sản xuất & cá nhân), ngân hàng

có các hình thức cho vay đa dạng và phù hợp như: Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình, cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà ở đối với dân cư, cho vay người lao động đi làm việc ở nước ngoài.v.v nhờ vậy năm 2011, số lượng khách hàng cá nhân vay vốn đã tăng lên là 403, với tổng

số dư nợ là 165 tỷ đồng (tăng 29.92% so với năm 2010)

Đây là dấu hiệu tích cực đối với hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT Chi nhánh Hoàng Quốc Việt trong bối cảnh các ngân hàng đang đau đầu vì không đạt chỉ tiêu dư nợ tín dụng hoặc dư nợ tín dụng quá thấp Điều này cũng chứng tỏ chi nhánh Hoàng Quốc Việt đã và đang áp dụng tốt các biện pháp nhằm tăng dư nợ tín dụng, từ đó tích cực thúc đẩy sự phát triển của chi nhánh nói riêng và của hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam nói chung

3.2.2 Về hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT):

Ngân hàng cung cấp nhiều dịch vụ thanh toán quốc tế, đáp ứng nhu cầu của khách hàng Các dịch vụ như: Dịch vụ nhận tiền chuyển đến; Dịch vụ Chuyển tiền

đi thanh toán với nước ngoài; Dịch vụ Thông báo thư tín dụng chứng từ; Dịch vụ

Chuyển nhượng Thư tín dụng chứng từ; Dịch vụ Phát hành Thư tín dụng dự phòng;

Dịch vụ phát hành bảo lãnh quốc tế.v.v… ngày càng chuyên nghiệp hơn với chất lượng cao hơn, mang lại lợi nhuận không nhỏ cho chi nhánh Hoàng Quốc Việt

Bảng 3: Tình hình TTQT của chi nhánh Hoàng Quốc Việt

Đơn vị: món, ngàn USD

Stt Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011

Thực hiện

(+),(-) tăng trưởng

Thực hiện

(+), (-) tăng trưởng

Thực hiện

(+), (-) tăng trưởng Thanh toán

2009 (với 367 món và 35,829 ngàn USD) Tuy nhiên, qua năm 2011, chi nhánh chỉ

thực hiện được tổng số 364 món với tổng doanh số là 20,252 ngàn USD, giảm tới 50.2% so với năm 2010 Trong đó, chủ yếu là thanh toán quốc tế các món nhập khẩu, còn các món xuất khẩu vẫn còn ít và giảm nhiều Năm 2011, số món nhập khẩu là 306, chiếm tổng số 84.62% tổng số món, trong khi đó số món xuất khẩu chỉ đạt 56 món, chiếm 15.38% tổng số món Điều này xuất phát từ nhiều nguyên

do, có thể kể đến đó là do chi nhánh thiếu cán bộ làm nghiệp vụ giao dịch cũng như để thực hiện mở rộng dịch vụ thanh toán quốc tế, mạng giao dịch cũng chưa kết nối trực tiếp dịch vụ này giữa trung tâm và chi nhánh Tăng trưởng về doanh số xuất khẩu chưa cao do gặp khó khăn khi cạnh tranh với các ngân hàng bạn về lãi suất, cơ cấu đầu tư gửi tiền trên tài khoản, thế chấp L/c vay vốn, hoa hồng ngoại tệ, Báo có ngoại tệ, nội tệ của trụ sở chính với chi nhánh chậm tạo nên tâm lí ảnh hưởng không tốt tới chất lượng dịch vụ dẫn đến mất khách hàng

3.2.3 Hoạt động mua bán ngoại tệ

Chi nhánh cung cấp các hình thức mua bán ngoại tệ như: mua bán ngoại tệ

kỳ hạn, mua bán ngoại tệ giao ngay, giao dịch ngoại tệ quyền chọn Khách hàng có thể lựa chọn hình thức mua bán ngoại tệ phù hợp Trong những năm qua, tình hình mua bán ngoại tệ của chi nhánh Hoàng Quốc Việt có nhiều biến động, thể hiện qua bảng sau:

Bảng 4 Tình hình mua bán ngoại tệ của chi nhánh Hoàng Quốc Việt

Đơn vị: Ngàn USD, tỷ đồng

Stt Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011

Thực hiện

(+), (-) tăng trưởng

Thực hiện

(+), (-) tăng trưởng

Thực hiện

(+), (-) tăng trưởng Kinh doanh

Do doanh số từ việc mua bán ngoại tệ có những biến động, nên tình hình thu chi

từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ cũng có sự biến động theo Thu nhập từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ năm 2010 quy đổi đạt 5 tỷ đồng, tăng 282.94% so với

năm 2010 (chỉ đạt 1 tỷ đồng) Nhưng qua năm 2011 lại giảm, chỉ còn đạt 3 tỷ đồng (giảm 37.78% so với năm 2010)

Nhìn vào những số liệu trên, có thể thấy thu nhập từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ của chi nhánh Hoàng Quốc Việt vẫn còn thấp, và chưa đạt được chỉ tiêu doanh nghiệp So với những chi nhánh khác, và các ngân hàng thương mại khác thì thu nhập từ việc kinh doanh ngoại tệ của chi nhánh thực sự còn rất thấp Chi nhánh cần có những biện pháp thiết thực hơn nhằm đẩy mạnh hoạt động kinh doanh ngoại

tệ như là giảm lãi suất cho vay ngoại tệ, có nhiều hình thức quảng cáo để khách hàng biết được và lựa chọn hình thức mua bán ngoại tệ.vv…

3.3 Kết quả kinh doanh của chi nhánh Hoàng Quốc Việt

Với định hướng phát triển đúng đắn, và nỗ lực không ngừng của cán bộ, nhân viên và sự chỉ đạo sát sao của Ban Giám đốc chi nhánh Hoàng Quốc Việt, kết quả kinh doanh của chi nhánh thu được qua các năm như sau:

Bảng 5 Kết quả tài chính của chi nhánh Hoàng Quốc Việt

Đơn vị: tỷ đồng, %

Stt Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011

Thực hiện

(+), (-) tăng trưởng

Thực hiện

(+), (-) tăng trưởng

Thực hiện

(+), (-) tăng trưởng

tỷ đồng Ngoài ra, nếu như thu từ tín dụng có sự tăng lên qua các năm, thì thu

ngoài tín dụng lại giảm Năm 2011, thu từ tín dụng tăng 48.17% so với năm 2010, còn thu ngoài tín dụng lại giảm 14.97% so năm 2010 Điều này cho thấy thu từ tín dụng là nguồn thu chủ yếu và quan trọng của chi nhánh Hoàng Quốc Việt, và cũng cho thấy, chi nhánh đã và đang triển khai tốt các biện pháp huy động vốn và tín dụng doanh nghiệp cũng như tín dụng cá nhân.

Về tổng chi phí của chi nhánh:

- Năm 2010, tổng chi phí là 158.2 tỷ đồng, giảm 30.46% so với năm 2009

- Năm 2011, tổng chi phí tại chi nhánh tăng lên 205.4 tỷ đồng, tăng 29.84% so với năm 2010

Về cơ cấu tổng chi phí: do thu nhập chủ yếu của chi nhánh là từ tín dụng, cho nên chi phí chủ yếu cũng là chi cho các hoạt động tín dụng Năm 2011, tổng chi cho hoạt động tín dụng là 151.4 tỷ đồng, chiếm 73.71% tổng chi phí.; trong khi 26.29% còn lại là chi lương và phụ cấp lương là 11 tỷ đồng, chi dự phòng rủi ro tín dụng là 11.1 tỷ đồng, và các khoản chi thường xuyên khác là 7.8 tỷ đồng

CHƯƠNG II – THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT

I Thực trạng tín dụng trung và dài hạn của chi nhánh Hoàng Quốc Việt