Luận văn tốt nghiệp về phân tích hoạt động tín dụng đối với ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Đồng Tháp.

Luận văn tốt nghiệp về phân tích hoạt động tín dụng đối với ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Đồng Tháp.

KHOA KINH TẾ & QTKD

Giáo viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện:

MSSV: 404320 Lớp: Kế Toán 01 Khóa 30

ph n thúc y n n kinh t phát tri n và th c hi n m c tiêu công nghi p hóa –

hi n i hóa nông nghi p nông thôn, thì c n ph i có v n và tín d ng anông nghi p, nông thôn phát tri n m nh m nh t nh ph i có s u t thícháng c a nhà n c, c a các ngành trong ó không th xem nh vai trò c a Ngânhàng nông nghi p và phát tri n nông thôn Vi t Nam

Là m t chi nhánh trong h th ng NHNo&PTNT Vi t Nam, chi nhánhNHNo& PTNH huy n H ng Ng , t nh ng Tháp v i vai trò là m t t ch c tàichính trung gian trong n n kinh t , ho t ng theo ph ng châm “ i vay chovay” ã làm cho m t b ph n l n v n trong xã h i v n ng t n i t m th i th a

v n sang n i t m th i thi u v n, áp ng nh ng nhu c u khác nhau c a các

ch th trong n n kinh t Trên c s ngu n v n huy ng c NHNo&PTNHhuy n H ng Ng ã u t vào khu v c t m th i thi u v n thông qua nghi p vtín d ng t o ra hi u qu kinh t , thúc y kinh t a ph ng phát tri n Cho vay

h nông dân là m t v n ang c các Ngân hàng th ng m i quan tâm

H s n xu t óng vai trò ngày càng quan tr ng trong quá trình phát tri nkinh t xã h i n c ta, h n 50% giá tr t ng s n l ng t o ra hàng n m là do h

Vi c cho vay h s n xu t là nh m t o u ki n khuy n khích nông nghi pphát tri n s n xu t ra hàng hóa, nông ng nghi p, m các ngành ngh s n xu t

m i, t o công n vi c làm nâng cao hi u qu kinh doanh trong ngành nôngnghi p, góp ph n xây d ng m t nông thôn giàu có, v n minh

Xu t phát t nh ng lý do trên mà tôi ch n tài “Phân tích ho t ng tín

d ng i v i h s n xu t t i chi nhánh NHNo & PTNT huy n H ng Ng ,

- Phân tích ho t ng cho vay tín d ng i v i h s n xu t

- Nêu ra nh ng t n t i mà Ngân hàng ang g p ph i trong ho t ng tín

d ng, nguyên nhân d n n nh ng t n t i ó

- a ra các gi i pháp nh m nâng cao hi u qu ho t ng tín d ng

1.3 PH M VI, TH I GIAN VÀ I T NG NGHIÊN C U

1.3.1 Ph m vi nghiên c u

Ho t ng hi n nay c a ngân hàng r t a d ng và phong phú Do th i gian

th c t p và ki n th c còn h n ch , vì v y tài ch t p trung vào phân tích hi u

- S li u c s d ng phân tích tài c l y ch y u là t n m

2005 – 2007 t phòng tín d ng NHNo&PTNT huy n H ng Ng

1.3.3 i t ng nghiên c u

- Nêu m t s lý do vì sao ch n tài này nghiên c u, thu th p s li u t

nh ng ngu n nào và th i gian, không gian th c hi n tài T ó t ra m t s

m c tiêu chung và nh ng m c tiêu c th c a vi c nghiên c u

- a ra m t s khái ni m liên quan n tài nghiên c u và cách thu th p

c ng nh các ph ng th c nghiên c u, phân tích các s li u ã thu th p c

- Gi i thi u v NHNo & PTNT huy n H ng Ng : S hình thành, c c u t

- Tình hình cho vay, thu n , d n , n quá h n theo ngành kinh doanh

- Tài li u gi i thi u t ch c và ho t ng NHNo & PTNT Vi t Nam

- Các b n báo cáo c a Ngân hàng i v i Ngân hàng T nh vi t v tình hình

ho t ng c a Ngân hàng qua các n m

CH NG 2

2.1 PH NG PHÁP LU N

2.1.1 Khái ni m v tín d ng

Tín d ng là m i quan h kinh t c bi u hi n d i hình thái ti n t hay

hi n v t, trong ó ng i i vay ph i tr cho ng i cho vay c g c và lãi sau m t

th i gian nh t nh Trong quan h này c th hi n qua các n i dung:

+ Ng i cho vay chuy n giao cho ng i i vay m t l ng giá tr nh t

nh, giá tr này có th d i hình thái ti n t hay hi n v t nh hàng hóa, máymóc, trang thi t b

+ Ng i i vay ch c s d ng t m th i l ng giá tr chuy n giao trong

m t th i gian nh t nh Sau khi h t h n s d ng ng i i vay ph i có ngh a vhoàn tr cho ng i cho vay m t l ng giá tr l n h n giá tr ban u

2.1.3 khái ni m v tín d ng h s n xu t

2.1.3.1 Khái ni m h s n xu t

H s n xu t là nh ng n v kinh t t ch , tr c ti p ho t ng s n xu tkinh doanh và là ch th trong ho t ng s n xu t kinh doanh

2.1.3.2 tín d ng cho vay h s n xu t

Là hình th c cho vay c a Ngân hàng nông nghi p i v i các h s n xu t

nh m h tr v n cho các h có nhu c u cho vi c mua gi ng, phân bón, c i t o

n t p, chu ng tr i, d ng c ph c v s n xu t và c các h s n xu t kinh doanh

nh có nhu c u v v n

2.1.4 Các quy nh c th v cho vay c a NHNo & PTNT

2.1.4.1 Nguyên t c cho vay

n c th l tín d ng ban hành kèm theo quy t nh s1627/2001/Q NHNN ngày 31/12/2001 có hi u l c thi hành ngày 01/02/2002

c a Th ng c NHNN Vi t Nam v vi c ban hành quy ch cho vay c a các t

ch c tín d ng i v i khách hàng

Ho t ng c a tín d ng Ngân hàng tuân th theo các nguyên t c sau:

- Ti n vay c s d ng úng m c ích ã th a thu n trên h p ngtín d ng

- Ti n vay ph i c hoàn tr y c g c và lãi úng h n ã th a thu ntrên h p ng tín d ng

- M c ích s d ng vay v n h p pháp.

- Có kh n ng tài chính m b o tr n trong th i h n cam k t

- Có d án u t , ph ng án s n xu t kinh doanh, d ch v kh thi và có

- S ti n vay tr cho các t ch c tín d ng trong th i gian thi công ch a bàngiao và a tài s n c nh vào s d ng i v i cho vay trung và dài h n u

t tài s n c nh mà kho n lãi c tính trong giá tr tài s n c nh ó

- Ngân hàng không cho vay các i t ng sau:

+ S ti n thu ph i n p ( tr s ti n thu xu t kh u, nh p kh u )

+ S ti n tr n g c và lãi vay cho các t ch c tín d ng khác

+ S ti n vay tr cho chính t ch c tín d ng cho vay v n

2.1.4.4 i t ng vay v n

Là h s n xu t, t nhân, t h p tác ( h p tác xã ) và doanh nghi p t nhân,doanh nghi p nhà n c, công ty c ph n, công ty TNHH và các t vay v n cthành l p theo quy nh c a Ngân hàng No & PTNT VN

2.1.4.5 Th i h n cho vay

Th i h n cho vay là kho ng th i gian mà bên vay c quy n s d ng v nvay Th i h n cho vay c tính t khi Ngân hàng cho rút kho n ti n vay utiên n khi thu h i h t n

Thông th ng Ngân hàng quy nh các lo i tín d ng theo th i h n nh sau:

- Tín d ng ng n h n là các kho n vay có th i h n cho vay n 12 tháng

- Tín d ng trung h n là các kho n vay có th i h n cho vay t trên 12tháng n 60 tháng

- Tín d ng dài h n là lo i có th i h n trên 60 tháng

2.1.4.6 M c cho vay

M c cho vay có th cung c p cho h s n xu t t ng ng v i nhu c u v

v n ang thi u h t c a h s n xu t c n c trên các ph ng án s n xu t kinhdoanh c th :

M c cho vay = T ng nhu c u v n – V n t có khách hàng – V n khác

Song m b o s an toàn h n ch r i ro các t ch c tín d ng có th xétcho vay theo giá tr tài s n th ch p ho c b o lãnh Theo quy nh c a NHNo &PTNT thì quy t nh m c cho vay t i a 75% giá tr tài s n th ch p

2.1.4.7 Ph ng th c cho vay

Trên c s nhu c u s d ng c a t ng kho n vay c a khách hàng và kh

ng ki m tra giám sát vi c khách hàng s d ng v n c a NHNo n i cho vay,NHNo n i cho vay th a thu n v i khách hàng vay v vi c l a ch n ph ng th ccho vay theo các ph ng th c cho vay nh sau:

- Cho vay t ng l n: ph ng th c cho vay này áp d ng i v i khách hàngvay v n không th ng xuyên, có nhu c u và ngh vay v n t ng l n M i l nvay v n khách hàng và NHNo n i cho vay làm th t c vay v n theo quy nh và

ký h p ng tín d ng

- Cho vay theo h n m c tín d ng: Theo ph ng th c này thì Ngân hàng

và khách hàng s xác nh và th a thu n m t h n m c tín d ng duy trì trong th i

h n nh t nh ho c theo chu k s n xu t kinh doanh

- Cho vay theo h n m c tín d ng d phòng:

+ C n c vào nhu c u vay c a khách hàng NHNo n i cho vay và kháchhàng th a thu n trong h p ng tín d ng H n m c tín d ng d phòng, th i h n

hi u l c c a h n m c d phòng NHNo n i cho vay cam k t áp ng ngu n v ncho khách hàng b ng ng Vi t Nam ho c ngo i t , trong th i h n hi u l c c a

h p ng, n u khách hàng s d ng ho c không s d ng ho c không h t h n m ctín d ng d phòng khách hàng v n tr phí cam k t cho h n m c tín d ng dphòng ó M c phí cam k t ph i c th a thu n gi a khách hàng và NHNo n i

- Cho vay theo d án: ây là ph ng th c cho vay trung và dài h n, Ngânhàng ph i th m nh d án tr c khi cho vay Tuy nhiên trong cho vay ng n h nNgân hàng v n d ng b sung ph ng th c cho vay theo d án s n xu t, kinhdoanh d ch v và các d án ph c v i s ng.

- Cho vay tr góp: Khi vay v n thì Ngân hàng và khách hàng xác nh và

th a thu n s lãi v n vay ph i tr c ng v i v n g c c chia ra tr theo nhi u

k h n trong th i h n cho vay

- Cho vay thông qua phát hành và s d ng th tín d ng:

T ch c tín d ng ch p thu n cho khách hàng c s d ng s v n vaytrong ph m vi h n m c tín d ng thanh toán ti n mua hàng hóa, d ch v và rút

ti n m t t i máy rút ti n t do ho c m ng ti n m t và i lý c a t ch c tín

d ng Khi cho vay phát hành và s d ng th tín d ng, t ch c tín d ng và kháchhàng ph i tuân theo các quy nh c a Chính ph và Ngân hàng nhà n c Vi tNam v phát hành và s d ng th tín d ng

- Cho vay theo h n m c th u chi: Là vi c cho vay mà t ch c tín d ng

th a thu n b ng v n b n ch p thu n cho khách hàng chi v t s ti n có trên tàikho n thanh toán c a khách hàng phù h p v i các quy nh c a Chính ph vàNgân hàng Nhà n c Vi t Nam v ho t ng thanh toán qua các t ch c cung

ng d ch v thanh toán

- Cho vay h p v n: M t nhóm t ch c tín d ng cùng cho vay i v i m t

d án vay v n ho c ph ng án vay v n c a khách hàng, trong ó, có m t t ch ctín d ng làm u m i dàn x p, ph i h p v i các t ch c tín d ng khác Vi c chovay h p v n th c hi n theo quy nh c a quy ch cho vay và quy ch ng tài tr

c a các t ch c tín d ng do Th ng c Ngân hàng Nhà n c ban hành

2.1.4.8 Lãi su t cho vay

Lãi su t cho vay là t l ph n tr m gi a s l i t c thu c trong k so v i

s v n cho vay phát ra trong m t th i k nh t nh Vì v y lãi su t có vai tròquan tr ng trong ho t ng c a Ngân hàng N u Ngân hàng áp d ng m t khunglãi su t linh ho t phù h p thì s thu hút c nhi u ngu n v n trong xã h i c ng

nh thu hút c nhi u khách hàng vay v n xác nh m c lãi su t phù h pkhi cho vay i v i h s n xu t là r t khó, m c lãi su t cho vay th ng c xác

nh c n c vào h ng d n c a NHNo & PTNT Vi t Nam Ngân hàng n i cho

vay có trách nhi m công b m c lãi su t cho khách hàng bi t mà th a thu n

2.1.6 Quy trình cho vay h s n xu t

Quy trình cho vay tín d ng là t ng h p các nguyên t c, quy nh c a Ngânhàng trong vi c cung c p tín d ng Trong ó xây d ng các b c i c th theo

m t trình t nh t nh k t khi chu n b h s ngh c p tín d ng cho n khi

ch m d t quan h tín d ng ây là m t quá trình bao g m nhi u giai n mangtính ch t liên hoàn theo m t tr t t nh t nh, ng th i có quan h ch t ch và

g n bó v i nhau

* Ý ngh a:

Trong quá trình ho t ng c a b t c m t Ngân hàng nào, thì ban lãnh o

c ng tìm m i cách a ra m t quy trình cho vay phù h p nh t có l i cho c

- Quy trình tín d ng làm c s cho vi c xây d ng m t mô hình t ch cthích h p t i Ngân hàng.

- Quy trình tín d ng còn là c s ki m soát quá trình c p tín d ng và

i u ch nh chính sách tín d ng cho phù h p v i th c ti n

- D a vào quy trình tín d ng, Ngân hàng s thi t l p các th t c hành chínhsao cho phù h p v i nh ng quy nh c a lu t pháp và m b o m c tiêu an toàntrong kinh doanh

1: Quy trình cho vay

8

1 7

65 2

3 4

Các b c c a quy trình tín d ng:

( 1) Khách hàng có nhu c u vay v n thì g i gi y ngh vay v n và các tài

li u có liên quan khác n Ngân hàng, khách hàng n p tr c ti p h s vay v ncho cán b tín d ng n xin vay v n ph i có ch ký c a t tr ng và ch ký c a

ng i i di n h p pháp c a bên vay ho c c a n i c y quy n

( 2) Cán b tín d ng ti p nh n h s vay v n c a khách hàng ti n hành xemxét n u th y không u ki n cho vay thì tr l i h s cho khách hàng còn n u

Giám c

Tr ng Phòng Tín D ng

Phó giám c

( 3 ) Tr ng phòng tín d ng ti n hành th m nh và xét duy t, sau khi

tr ng phòng xét duy t xong thì chuy n sang phòng Phó Giám c ph trách tín

d ng

( 4) Phó Giám c chi nhánh Ngân hàng nông nghi p n i cho vay c n cvào báo cáo th m nh, tái th m nh ( n u có ) do phòng tín d ng trình lên xemxét n u th y kh n ng cho vay và n m trong quy n quy t nh c a mình thì kýduy t, n u n m ngoài kh n ng thì chuy n h s cho Giám c ký duy t

( 5 ) Giám c xem xét tính pháp lý c a h s c n c vào ngh c a

T ng phòng, Phó giám c cân nh c v i ngu n v n c a Ngân hàng quy t

nh cho vay

N u không cho vay thì cán b tín d ng thông báo cho khách hàng bi t

N u cho vay thì Ngân hàng nông nghi p n i cho vay cùng khách hàng l p

h p ng tín d ng, h p ng m b o ti n vay

( 6 ) Cán b tín d ng nh n l i h s và chuy n sang b ph n k toán

( 7 ) K toán sau khi xem xét l i h s xin vay ã c ký duy t và ki m tracác y u t c a h s úng th t c, ti n hành nh p các thông tin vào máy tính, sau

ó chuy n toàn b h s vào kho qu

( 8 ) Th qu c n c vào h s do b ph n k toán chuy n sang, ki m tra l icác thông tin trên h s n u úng thì ti n hành phát ti n vay cho khách hàng,khách hàng c th qu g i tên và n nh n ti n ng th i th qu g i l i chokhách hàng quy n s vay v n

Sau khi phát ti n cho vay trong vòng 20 ngày, phòng tín d ng ph i cCBTD xu ng ki m tra vi c x d ng v n vay c a khách hàng ng th i trongquá trình cho vay, CBTD ph i th ng xuyên ki m tra nh k ho c t xu t

m b o ti n phát vay phù h p v i ti n th c hi n ph ng án xin vay và úng

m c ích cam k t

Hàng tháng k toán sao kê các kho n n n h n, quá h n, l p thông báo

A- Doanh s cho vay:

Là t ng s ti n mà Ngân hàng ã gi i ngân d i hình th c ti n m t ho cchuy n kho n trong m t kho ng th i gian nh t nh S t ng tr ng c a doanh

s cho vay th hi n quy mô t ng tr ng c a công tác tín d ng N u Ngân hàng cóngu n v n m nh thì doanh s cho vay có th cao h n nhi u l n so v i Ngân hàng

có quy mô nh Do b n ch t c a ho t ng tín d ng Ngân hàng là “ i vay cho vay” Vì th v i ngu n v n huy ng c m i n m Ngân hàng c n có

nh ng bi n pháp h u hi u s d ng ngu n v n ó th t hi u qu nh m tránhtình tr ng ng v n

hi u qu , có th luân chuy n c ngu n v n m t cách d dàng M t trong

nh ng nguyên t c trong ho t ng tín d ng là v n vay ph i c thu h i c g c

và lãi theo úng h n ã th a thu n Nh v y doanh s thu n là m t trong nh ng

ch tiêu ánh giá hi u qu công tác tín d ng trong t ng th i k

C- D n :

n là kho n vay c a khách hàng qua các n m mà ch a n th i mthanh toán, ho c n th i m thanh toán mà khách hàng không có kh n ng tr

n do nguyên nhân khách quan ho c do nguyên nhân ch quan, d n bao g m

n quá h n, n ch a n h n, n c gia h n u ch nh và n khó òi D n

có ý ngh a r t l n trong vi c ánh giá hi u qu và quy mô ho t ng c a chinhánh Nó cho bi t tình hình cho vay, thu n t hi u qu nh th nào n th i

i m báo cáo và ng th i nó cho bi t s n mà Ngân hàng c n ph i thu t kháchhàng

D- N quá h n:

N quá h n là kho n n n th i h n tr n mà bên vay không tr theo úngcam k t trong h p ng tín d ng v i Ngân hàng N u không c Ngân hàng gia

h n, u ch nh k h n tr n thì th c chuy n n quá h n ph t và thông báocho khách hàng bi t N quá h n là nhân t mà Ngân hàng nào c ng ph i tích

c c lo i tr Vì trong quá trình ho t ng kinh doanh, n quá h n chính là r i rotín d ng mà Ngân hàng ph i ch p nh n

2.1.7.2 Các ch tiêu ánh giá

+ n trên t ng ngu n v n huy ng (A): ch tiêu này cho bi t t

tr ng u t vào ho t ng tín d ng c a ngân hàng chi m t l bao nhiêu % so

v i t ng ngu n v n huy ng

+ n trên t ng ngu n v n (B ): ch tiêu này ph n ánh d n cho

vay chi m bao nhiêu % trong t ng ngu n v n có th s d ng c c a ngânhàng

+ H s thu n (C ): ch tiêu này th ng c s d ng ánh giá hi u

qu s d ng v n c a ngân hàng, nó bi u hi n kh n ng thu n c a ngân hàng hay

kh n ng tr n c a khách hàng trong m t k H s thu n càng l n thì càng t t

+ Vòng quay v n tín d ng ( D ): ch tiêu này ph n ánh tình hình luân

chuy n ng v n cho vay, th i gian thu h i n vay nhanh hay ch m T s nàycàng l n thì hi u qu s d ng v n càng cao

N x u bao g m: N d i tiêu chu n, n nghi ng và n có kh n ng m t

v n T ngày 27-07-2005, t l n quá h n trên t ng d n s c g i là t l n

x u trên t ng d n theo Quy t nh s 71/2005/Q -NHN c a Ch t ch H i

- Tham kh o ý ki n c a CBTD, CBKT và các h nông dân

- Thu th p d li u t sách tham kh o, các ngh nh, ngh quy t, chính sách

* S t ng i ng thái ( %) k t qu v hai m c c a cùng m t chtiêu ba n m

* S t ng i k t c u: xác nh t tr ng c a t ng b ph n c u thànhnên t ng th S này cho ta th y m i quan h , v trí và vai trò c a t ng b ph ntrong t ng th

N x u

E = x 100%

T ng d n

M c t c c a b ph n

M c t c c a t ng th

- Dùng th bi u di n k t qu c a các ch tiêu

CH NG 3

GI I THI U KHÁI QUÁT V NHNo & PTNH HUY N H NG NG

3.1 PHÂN TÍCH TH C TR NG

3.1.1 Quá trình hình thành

t o u ki n cho vi c phát tri n n n kinh t nhi u thành ph n phù h p

v i ng l i i m i n n kinh t , c c u s n xu t kinh doanh i m i h th ngNgân hàng c coi là khâu then ch t c a công cu c i m i vì Ngân hàng làhuy t m ch, ng th i là t m g ng ph n ánh n n kinh t

14/11/1990 H i ng B tr ng ã ra quy t nh s 400/CT thành l p NgânHàng nông nghi p Vi t Nam v i 100% v n ngân sách nhà n c c p, là m t Ngânhàng th ng m i qu c doanh, ho t ng t chuyên doanh phát tri n nông nghi pchuy n sang kinh doanh a n ng Ngân hàng nông nghi p Vi t Nam i tênthành NHNo & PTNT Vi t Nam theo quy t nh s 280/Q -NH5 ngày15/10/1996 c a Th ng c Ngân hàng nhà n c V n u l c a NHNo &PTNT Vi t Nam là 2.270 t , có tr s chính t t i s 2 ph Láng H , qu n Baình, Thành ph Hà N i

NHNo & PTNT huy n H ng Ng là m t trong nh ng chi nhánh tr c thu cNHNo & PTNT t nh ng Tháp NHNo & PTNT huy n H ng Ng chính th c ivào ho t ng t n m 1988 có ch c n ng kinh doanh ti n t - tín d ng và các

d ch v ngân hàng trên các l nh v c nông nghi p, công nghi p, th ng m i, d ch

v và các l nh v c khác

Tr s c a Ngân hàng t t i: 240 Lý Th ng Ki t, Th Tr n H ng Ng ,Huy n H ng Ng , T nh ng Tháp

i n Tho i: ( 067 ) 839417 – 839259

NHNo & PTNT huy n H ng Ng ho t ng ch y u trên a bàn Th Tr n

H ng Ng có t ng s CBVC là 29 nhân viên có trình chuyên môn nghi p v

V trí t t i trung tâm Th Tr n H ng Ng nên r t thu n ti n cho vi c kinhdoanh c a Ngân hàng

3.1.2 Quá trình phát tri n

Trong nh ng n m qua cùng v i s phát tri n kinh t c a huy n, Ngân hàng

ã không ng ng ph n u a ho t ng Ngân hàng ph c v ngày càng có hi u

qu thi t th c cho vi c th c hi n ch ng trình m c tiêu xóa ói gi m nghèo c ahuy n, c i thi n nâng cao i s ng nhân dân góp ph n vào vi c xây d ng và pháttri n kinh t - xã h i c a huy n

NHNo & PTNT huy n H ng Ng ã luôn v n d ng sáng t o các nh

ng c a ngành, c a a ph ng vào trong ho t ng m t cách linh ho t và có

hi u qu Tích c c nâng cao ch t l ng tín d ng, x lý nhanh n x u, n t n

ng nâng cao vòng quay v n tín d ng ph c v s n xu t Coi tr ng công tác

ki m tra, ki m soát kiên quy t x lý k p th i các sai sót, m c tiêu là m b o100% h c n v n s n xu t kinh doanh, t o công n vi c làm t ng thu nh p, c ithi n i s ng cho ng i dân

Chính vì th NHNo & PTNT huy n H ng Ng trong nhi u n m qua ã em

l i nhi u l i nhu n và góp ph n vào vi c phát tri n kinh t t n c Ngân hàng

ã kh ng nh c mình trong th i k m c a h i nh p t o c uy tín v ikhách hàng và c bi t là áp ng c nhu c u ngày càng cao c a ng i dântrong Th Tr n H ng Ng

3.2 C C U T CH C VÀ CH C N NG NHI M V C A T NG B

PH N

3.2.1 C c u t ch c

c u t ch c b máy c a NHNo & PTNT huy n H ng Ng bao g m:

- Ban giám c: 1 Giám c và 1 Phó Giám c

2: c u t ch c Ngân hàng

3.2.2 Ch c n ng, nhi m v c a t ng b ph n

* Ban Giám c: G m 1 Giám c và 1 Phó Giám c ph trách chung

- Giám c: là ng i ch u trách nhi m v quy t nh cho vay và th c hi ncác công vi c sau:

+ Xem xét n i dung th m nh do phòng tín d ng trình lên quy t nhcho vay hay không cho vay và ch u trách nhi m v quy t nh c a mình

+ Ký h p ng tín d ng, h p ng b o m ti n vay và các h s doNgân hàng và khách hàng cùng l p

+ Quy t nh các bi n pháp x lý n , chuy n n quá h n, th c hi n các

bi n pháp x lý i v i khách hàng

- Phó Giám c: ph trách phòng k toán ngân qu , u hành ho t ngNgân hàng khi Giám c i v ng

* Phòng tín d ng: G m 1 tr ng phòng, 2 phó phòng và 8 cán b tín d ng

- Tr ng phòng: ch u trách nhi m v các công vi c sau:

+ Phân công cán b tín d ng ph trách a bàn và khách hàng, ki m tra

ôn c cán b tín d ng th c hi n y quy ch cho vay c a Ngân hàng No

Vi t Nam và Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam

+ Ki m soát n i dung th m nh c a cán b tín d ng, ti n hành tái th m

nh h s vay v n, gia h n n g c, lãi, i u ch nh k h n tr n g c, lãi và ghi ý

ki n c a mình trên các h s cho vay các quy t nh

- Phòng tín d ng: có nhi m v trình ký, xem xét các v n phát sinh trongphòng và báo cáo v i ban lãnh o khi tr ng phòng i v ng

Giám c

Phó Giám c

Phòng tín d ng Phòng KT - NQ Phòng giao d ch Phòng Hành chính

- Cán b tín d ng: Có nhi m v ti p n xin vay c a khách hàng, xem xét,

th m nh, ki m tra, ánh giá vi c s d ng v n vay c a khách hàng có úng m cích không, có quy n ngh thu h i v n n u xét th y khách hàng s d ng v nvay không úng m c ích, ôn c khách hàng tr n khi n h n, thu h i n quá

h n

* Phòng k toán – ngân qu : G m 1 tr ng phòng k toán, 1 phó phòng phtrách k toán ki m soát, 1 phó phòng ph trách ngân qu cùng 4 k toán và 3

ki m ngân ph trách các công vi c sau:

+ Ki m tra danh m c h s pháp lý, h s vay v n

+ L u h s vay v n c a khách hàng, h s pháp lý doanh nghi p

* Phòng hành chánh nhân s : G m 1 t tr ng và 1 nhân viên

Phòng này có nhi m v cung c p ph ng ti n, c s v t ch t, máy móc,trang thi t b , v n th , gi gìn b o v an ninh tr t cho Ngân hàng

* Phòng giao d ch s 1: G m 1 tr ng phòng và 1 k toán, 2 th qu

Phòng này có nhi m v huy ng ti n g i b ng n i t và ngo i t Bên c nh

ó còn nh n ti n chuy n i theo nhu c u c a khách hàng và th c hi n cho vay

b t l i cho gi i nông dân c bi t trong n m 2007 Ngân hàng th ng m i ho t

ng trên a bàn huy n H ng Ng trong ó m thêm 2 phòng giao d ch: Ngânhàng Sacombank và Ngân hàng u t phát tri n t nh ng Tháp T nh ngthu n l i và khó kh n trên ã tác ng tích c c n ho t ng kinh doanh c aNgân hàng Nông nghi p

V i s ph n u n l c, quy t tâm oàn k t c a t p th cán b viên ch c

c a chi b và lãnh o chuyên môn, NHNo & PTNT huy n H ng Ng và s ch

o sâu s c c a Ngân hàng c p trên ho t ng kinh doanh c a Ngân hàng trên àphát tri n b n v ng, n nh và t c k t qu sau:

3.3.2 K t qu ho t ng kinh doanh c a Ngân hàng qua 3 n m 2005 – 2007

3.3.2.1 K t qu th c hi n các ch tiêu kinh doanh

B ng 1: K t qu ho t ng kinh doanh c a Ngân hàng qua 3 n m

( Ngu n: Báo cáo t ng k t n m 2005,2006,2007 )

3.3.2.2 K t qu th c hi n nhi m v

A - Nh ng m t làm c:

- V Ngu n v n:

V i ch tr ng i u hành lãi su t linh ho t n nh, khuy n khích t ng

tr ng v n t i ch c a NHNo Vi t Nam NHNo huy n H ng Ng ã ch ng

kh i t ng ngu n v n b ng nhi u bi n pháp: a d ng các hình th c và th i gianhuy ng v n u t nâng c p m r ng và trang b y ph ng ti n làm vi ccho các phòng huy ng v n G n ch tiêu huy ng v n n CBNV ng d ng

t t và có hi u qu công tác chuy n ti n n t trong thanh toán… thu hút ti n

g i

S d ngu n v n t ng qua các n m, t c t ng tr ng n m 2007 cao h n

m tr c 49%, trong ó ngu n v n huy ng có k h n 1 n m và trên 1 n mchi m t tr ng l n so v i t ng ngu n v n T ó công tác huy ng v n c a chinhánh n nh và b n v ng c bi t ti n g i ti t ki m dân c chi m i b ph n

ch y u v i s l ng khách hàng ngày m t ông

Trong n m 2007 ã làm t t công tác ch m sóc khách hàng nh khuy n mãi,

h u mãi T ó t o m i quan h thân thi t gi a Ngân hàng v i khách hàng g i

ti n Bên c nh ó ã phát huy th m nh trong d ch v Ngân hàng M c dù trong

m ã xu t hi n thêm nhi u các phòng giao d ch c a các Ngân hàng th ng m ikhác trên a bàn nh ng doanh s chuy n ti n i và ngu n thu nh p ngày m t

ng so v i các n m tr c

ã th c hi n t t vi c cân i gi a ngu n v n và s d ng v n không x y

ra hi n t ng m t cân i, m b o th c hi n t t các ch tiêu k ho ch hàng quý

do Ngân hàng c p trên giao

- V t ng tr ng d n , nâng cao ch t l ng tín d ng:

Ch p hành t t ch tr ng chính sách c a ng, pháp lu t nhà n c quy

nh c a ngành, không còn hi n t ng cho gia h n, u ch nh n tràn lan, th c

hi n chuy n n quá h n k p th i

Th c hi n t t vi c xây d ng k ho ch, báo cáo hàng tháng hàng quý k p

th i vi c th c hi n quy t toán, k ho ch kinh doanh úng h n quy nh

- V Tài chính:

Qua b ng s li u trên ta th y tình hình ho t ng kinh doanh c a Ngân hàngngày càng phát tri n N m 2006 l i nhu n t 4.911 tri u ng t ng 674 tri u

ng , t ng 15,9% so v i n m 2005 Nguyên nhân là do khách hàng vay v n làm

n có hi u qu ng th i Ngân hàng c ng m r ng các d ch v khuy n mãi, h umãi nên thu hút c nhi u khách hàng n vay v n làm cho doanh thu t ng lênnên l i nhu n c ng t ng lên theo

m 2007 l i nhu n c a Ngân hàng l i ti p t c t ng lên v i s ti n là 6.923tri u ng t ng 2.012 tri u ng t ng ng 40,9% so v i n m 2006 Trong ó

t ng doanh thu t ng 10.198 tri u ng t c t ng 39,9% u này ch ng t công tác

s d ng v n c a Ngân hàng ã t k t qu kh quan, Ngân hàng ã ch ngtháo g thu h i n g c, lãi n h n, x lý n r i ro và lãi d thu t t Chi phí

ng 8.186 tri u ng t c t ng 40%, so v i n m 2006 u này ch ng t Ngânhàng ã m r ng quy mô u t : Mua thêm các trang thi t b m i, t ng c ngcông tác qu ng cáo

Tóm l i qua phân tích các ch tiêu kinh doanh c a Ngân hàng trong 03 n mqua, ta th y NHNo & PTNT huy n H ng Ng ngày càng kh ng nh mình là ch

d a v ng ch c cho ng i dân, làm cho h d n thoát kh i tình tr ng cho vay n nglãi a ph ng, làm cho ch t l ng cu c s ng ng i dân trong a bàn huy n

- V t ng tr ng d n :

+ N cho vay CBVC và XKL còn ti m n r i ro cao, t l n quá h nngày càng cao

+ V công tác XKL m c dù hàng tháng có báo cáo cho c p y và chínhquy n a p ng v tình hình cho vay thu n XKL nh ng ch a có gi i pháp

ph n u thu lãi t t l cao hàng tháng, chi nhánh v n còn ch quan ch a chú

tr ng khai thác t t các s n ph m m i t ng b c nâng cao t l thu d ch v d n

n gi m d n ph thu c vào thu t nghi p v tín d ng nh m tránh r i ro cao

CH NG 4

PHÂN TÍCH HI U QU HO T NG TÍN D NG

4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY NG V N C A NGÂN HÀNG

4.1.1 Ngu n v n

Nhu c u phát tri n kinh t v n là i u ki n c n thi t cho quá trình s n

xu t kinh doanh, l u thông hàng hóa i v i Ngân hàng thì i u ó càng có ýngh a h n khi mà ho t ng c a nó là c p tín d ng cho các thành ph n kinh tnào có nhu c u v v n Do ó duy trì ho t ng và t o u ki n d dàng trongkinh doanh l nh v c này thì ngành Ngân hàng òi h i ph i có m t l ng v n

l n s n sàng áp ng k p th i cho các n v , cá nhân khi có yêu c u

Ngoài nh ng ngu n v n c n thi t ph i có theo lu t nh ban u nh : V n

i u l , v n pháp nh, v n t có thì trong quá trình ho t ng c a mình Ngânhàng ã m r ng quan h giao d ch v i khách hàng v i nhi u hình th c nh m thuhút các ngu n v n còn t p trung ph n l n trong dân c , các t ch c kinh t t

ó phân ph i l i cho nh ng n i có nhu c u Ho t ng ch y u c a Ngân hàng là

“ i vay cho vay”, nên vi c huy ng v n c xem là r t quan tr ng duytrì ho t ng c a Ngân hàng V n huy ng càng nhi u thì kh n ng t l c chovay c a Ngân hàng càng cao làm t ng k t qu ho t ng kinh doanh c a Ngânhàng

Tính n ngày 31/12/2007 t i chi nhánh NHNo & PTNT huy n H ng Ng

có s d là 265.978 tri u ng Ngu n v n huy ng t i Ngân hàng có nhi u lo i

ng ngu n v n 169.794 203.843 265.978 +34.049 +20,1 +62.135 +30,5

( Ngu n: B ng cân i và t ng k t báo cáo n m 2005-2007)

Nhìn chung 3 n m qua tình hình ngu n v n c a ngân hàng i u t ng th y

rõ s t ng lên c a ngu n v n ta có th nhìn vào bi u sau:

Trong n m 2007 v a qua ho t ng c a Ngân hàng nông nghi p huy n

H ng Ng luôn bám sát th c hi n các ch tiêu kinh t , Ngân hàng nông nghi phuy n H ng Ng ã m ra nhi u hình th c huy ng nh m cung c p và u t

v n cho t t c các thành ph n kinh t Trong ó c bi t u t v n cho h cá th

s n xu t nông nghi p t ng b c t o ra s chuy n d ch c c u kinh t nông thôn

- V n huy ng t i a ph ng:

Ti p t c phát huy th m nh v công tác huy ng v n t i a ph ng Trong

m 2006 chi nhánh Ngân hàng ã ch ng t ng b c kh c ph c d n nh ng

h n ch trong công tác huy ng v n, tri n khai k p th i các ch tiêu nh h ng

và nh ng bi n pháp t ng tr ng ngu n v n c a Ngân hàng nông nghi p Trung

ng và T nh ng th i t ch c t t các ph ng ti n, u ki n ph c v theo nhu

c u khách hàng nên ngu n v n huy ng t ng 438 tri u ng t c t ng 1,1% so

v i n m 2005

n n m 2007 t 62.910 tri u ng, t ng so v i n m 2006 s ti n 23.804tri u ng, t l t ng 60,7% Nguyên nhân là do Ban Giám c c bi t quan tâm

131126 169794

265978

0 50000

phí khác nhau i v i khách hàng chuy n ti n có m tài kho n ti n g i theo s nhi u hay ít nh m qu ng cáo v NHNo và thu hút ti n g i.

- V n u hòa:

M c dù ngu n v n huy ng t i a ph ng có t ng, tuy v y v n v n không

áp ng nhu c u v n cho vay t i a ph ng nên Ngân hàng ph i huy ng

m t l ng l n t Ngân hàng c p trên c th là n m 2006 v n u hòa là 131.126tri u ng t ng 33.611 tri u ng t c t ng 25,6% so v i n m 2005 n n m

2007 xét v s tuy t i, v n u chuy n t ng 38.331 tri u ng so v i n m

2006 nh ng t c t ng gi m xu ng còn 23,3% Qua ó ta th y r ng ngu n v n

c a Ngân hàng c p trên còn chi m m t t tr ng cao trong t ng ngu n v n ho t

ng c a Ngân hàng và t ng u qua các n m nguyên nhân c a s gia t ng này là

do nhu c u vay v n c a bà con nông dân ngày càng nhi u chi phí cho s n xu t

nh : mua gi ng, phân bón, c i t o v n t p… ng th i nguyên nhân c a s gia

ng này còn là do n m 2007 x y ra d ch b nh gà, heo, còn lúa thì x y ra tình

tr ng cháy r y vì v y nông dân r t c n v n s n xu t

Nhìn chung, tình hình ngu n v n huy ng qua 3 n m u t ng nh ngkhông áp ng nhu c u cho vay, mà ph i s d ng m t l ng l n v n uchuy n t Ngân hàng c p trên i u này làm gi m l i nhu n c a Ngân hàng Vì

v y, Ngân hàng c n có nh ng bi n pháp khác thích h p h n nh m thu hút nhi u

n n a ngu n v n huy ng t i a ph ng, có th thì ho t ng c a Ngân hàng

m i th t s có hi u qu , b i vì lãi su t v n vay t Ngân hàng c p trên cao h n lãi

su t v n huy ng t i ch

4.1.2 Phân tích tình hình huy ng v n.

V n huy ng là ngu n v n ch y u, quan tr ng trong ho t ng c a Ngânhàng Do ó ngu n huy ng c a Ngân hàng nông nghi p huy n H ng Ng chuy ng t nhi u ngu n khác nhau nh : Ti n g i không k h n, ti n g i có k

h n, trái phi u huy ng trung ng… Sau ây là b ng ngu n v n huy ng c aNgân hàng huy n H ng Ng :

B ng 3: Ngu n v n huy ng c a Ngân hàng qua 3 n m 2005,2006,2007

ng ngu n v n huy ng 38.668 39.106 62.910 +438 +1,1 +23.804 +60,7

( Ngu n: B ng cân i, t ng k t báo cáo n m 2005,2006,2007)

Ngu n v n huy ng t i a ph ng n m 2006 t 39.106 tri u ng t ng

438 tri u ng t c t ng 1,1% so v i n m 2005 trong ó ch y u t ng t ngu n

v n huy ng trên 1 n m Ti n g i không k h n n m 2006 t ng so v i n m

2005 là 51 tri u ng t ng ng t l là 6,7% Ti n g i có k h n d i 1 n m

ng 860 tri u ng t ng ng t l là 48,5%, ng c l i ti n g i có k h n trên 1

m l i gi m 661 tri u ng t ng ng t l gi m 2,4% Nguyên nhân d n n

ti n g i không k h n t ng lên là do khách hàng g i t m th i cho Ngân hàng

ph c v cho nhu c u s n xu t kinh doanh trong m t th i gian g n nh t

n n m 2007 thì ngu n v n huy ng c a Ngân hàng t ng lên áng k t62.910 tri u ng t ng 23.804 tri u ng so v i n m 2006 v i t l là 60,7%.Nguyên nhân c a s t ng ngu n v n t i a ph ng ch y u là do chi nhánh mthêm phòng giao d ch chuyên nh n ti n g i huy ng t các t ng l p dân c Do

tr c ây m t s khách hàng có v n nhàn r i nh ng ng i l i Ngân hàng g pnhi u ng i quen kh n ng b o m t i v i ti n g i ch a cao, m t ph n do vào

th i v khách hàng r t ông nên kh n ng ph c v i v i các lo i khách hànghuy ng ch a cao

Thu n l i c a phòng giao d ch là do i u ki n m t b ng thoáng mát, kháchhàng không nhi u nh tr s chính nên khách hàng yên tâm h n trong v n g irút ti n

h c l i là r t an toàn do tình hình kinh t hi n nay bi n ng r t ph c t pnên ng i dân có xu h ng không tích tr ti n b c mà h s g i vào Ngân hàng

c h ng lãi

Ng c l i v i s t ng lên c a ti n g i có k h n trên 1 n m, ti n g i không

k h n l i gi m xu ng ch còn 5.719 t c gi m 1.999 tri u ng v i t l là25,9% Nguyên nhân làm cho ti n g i ti t ki m không k h n gi m xu ng là do

s chênh l ch v lãi su t ti n g i v i các Ngân hàng th ng m i trên cùng abàn nên khách hàng b phân hóa

V n khác ch chi m m t ph n nh trong t ng ngu n v n huy ng nh ng

l i có xu h ng t ng lên qua m i n m u ó cho ta th y Ngân hàng ã d nnâng cao c uy tín, ch t l ng d ch v c a mình

th y rõ s t ng lên c a ngu n v n ta xem bi u sau:

Nhìn chung qua 3 n m t ng ngu n v n huy ng c a Ngân hàng u t ng,

ây là i u r t thu n l i Ngân hàng m r ng ho t ng kinh doanh Có c

k t qu nh trên là do khách hàng g i ti n vào Ngân hàng mang tính ch t th ngxuyên v i s l ng l n, ng th i vi c tuyên truy n qu ng cáo c ng c v n

ng th ng xuyên và c bi t là s t n tình ph c v c a i ng cán b CNV cóchuyên môn nghi p v , nhi t tình vui v trong công tác

4.2 PHÂN TÍCH HI U QU HO T NG TÍN D NG

4.2.1 Phân tích doanh s cho vay

4.2.1.1 Doanh s cho vay theo th i h n

Nh m h tr phát tri n kinh t nông nghi p nông thôn, gi i quy t n i b cxúc v v n cho h s n xu t, góp ph n y m nh ti m n ng phát tri n kinh t

Bi u 2: Ngu n v n huy ng t i Ngân hàng

1100 1088 1162

0 5000 10000

n khác

huy n nhà Chi nhánh NHNo & PTNT H ng Ng ã không ng ng m r ng côngtác u t tín d ng chuy n ngu n v n n cho ng i dân s n xu t.

NHNo & PTNT cho vay ng n h n nh m m c ích chính là cung c p v n

u ng cho bà con nông dân s n xu t, tái s n xu t u t vào các i t ng chiphí nh : gi ng cây, lao ng, thu c b o v th c v t… Và cho vay trung h n

gi i hóa nông nghi p, mua s m các d ng c s n xu t nh : máy cày, máy b m,máy s y…nh m giúp khách hàng m r ng s n xu t kinh doanh, phát tri n c s

h t ng hay ph c v i s ng CBNV Tình hình cho vay theo th i h n c th

m 2007 ti p t c t ng 67.568 tri u ng v i t l 26,75 % so v i n m 2006 Có

c s gia t ng này là nh vào s lãnh o sáng su t c a Ban giám c và s n

l c c g ng c a toàn th nhân viên Ngân hàng, c ng nh Ngân hàng ã có nh ng

bi n pháp c th phát tri n m r ng i t ng cho vay, th i h n cho vay, chú

tr ng cho vay theo mô hình s n xu t t ng h p… T ng b c ti p c n tr c ti pgiám sát ho t ng s n xu t kinh doanh c a h Vì v y doanh s cho vay ti p t c

ng qua các n m

2005 2006 2007 2006/2005 2007/2006 Ch

m 2007 cho vay ng n h n chi m 95%, t c t ng ch tiêu cho vay ng n

h n làm cho s ti n t ng thêm 69.738 tri u ng Cho vay trung và dài h n gi m12,8% làm cho s ti n gi m 2.170 tri u ng so v i n m 2006 T tr ng cho vay

ng n h n t ng cao và chi m ph n l n trong t ng doanh s cho vay ã ph n nh

th c t là Ngân hàng ã nh h ng u t v n ng n h n càng nhi u gi mthi u r i ro c a vi c cho vay trung và dài h n B i m c ích c a tín d ng ng n

h n là b sung v n l u ng nên vòng quay v n r t nhanh, Ngân hàng có th chovay ti p t c n a nh ng v n m b o kh n ng sinh l i an toàn t ng v n c amình ng th i vi c t ng cho vay ng n h n góp ph n thúc y phát tri n kinh tnông nghi p c a Huy n

4.2.1.2 Doanh s cho vay theo i t ng

NHNo & PTNT huy n H ng Ng ã áp ng nhu c u v n cho nhi u ngànhkinh t nh nông nghi p, th ng nghi p, d ch v , công nghi p và m t s ngànhkhác

Bi u 3: Doanh s cho vay theo th i h n qua ba n m

320151

196096

0 50000 100000 150000 200000 250000 300000 350000

Tr.

CVT - DH CVNH

ng doanh s

B ng 5: Doanh s cho vay phân theo i t ng h s n xu t

m 2005

Ngành khác 10,46%

Nông nghi p 6,49%

Th y s n 69,53%

nghi p

13,52%

Nhìn vào b ng s li u trên ta th y k t qu cho vay t i Ngân hàng có s bi n

ng theo t ng n m S bi n ng này th hi n qua m c bi n ng c a cácngành ngh sau:

m nh d n u t nên doanh s cho vay trong n m t ng lên áng k Nh ng n

m 2007 doanh s cho vay i v i nông nghi p l i gi m xu ng ch còn 18.627tri u ng t c gi m 5.458 tri u ng t ng ng v i t l là 22,66% so v i n m

2006 S d có s bi n ng gi m trong n m 2007 là do x y ra d ch b nh th ngxuyên nh r y nâu, vàng lùn xo n lá, l i thêm h n hán kéo dài nên các h chuy n

m 2006

nghi p 11,35%

Ngành khác 10,25%

Nông nghi p 9,54%

Th y s n 68,86%

m 2007

Th y s n 72,64%

Nông nghi p 5,82%

nghi p 14,12%

Ngành khác 7,42%

nhu c u vay v n sang ho t ng ngành th y s n, ây là l nh v c ang c chú

tr ng tr thành kinh t m i nh n c a a ph ng

- Ngành nuôi tr ng th y s n:

Th c hi n ch tr ng c a T nh là phát tri n kinh t nông nghi p và th c

hi n chuy n d ch c c u kinh t Nên ngoài l nh v c nông nghi p thì trong h s n

xu t Ngân hàng còn c p tín d ng i v i l nh v c th y h i s n x ng áng v i

ti m n ng phát tri n c a ngành, ph c v phát tri n kinh t a ph ng, ngành

th y s n ngày càng t ng tr ng m nh, vì th nhu c u v v n i v i l nh v c này

òi h i ph i cao ph c v s n xu t, chính vì v y NHNo & PTNT huy n H ng

Ng ã không ng ng m r ng công tác u t tín d ng ph c v cho các h nuôi

tr ng th y s n

Nhìn chung doanh s cho vay i v i ngành th y s n liên t c t ng qua các

m c v s l ng l n t tr ng, chi m ph n l n trong t ng doanh s cho vay c aNgân hàng N m 2006 t ng 37.595 tri u ng v i t l là 27,58% so v i n m

2005 n n m 2007 l i t ng lên g n g p ôi so v i n m 2006 là 58.618 tri u

ng v i t l là 33,7% Nguyên nhân t ng doanh s cho vay ngành th y s n là

do c m kinh t c a vùng trong nh ng n m g n ây có nhi u thu n l i phát tri n ngành nuôi tr ng th y s n M t khác v i s h ng d n nhi t tình c acán b a ph ng v m t k thu t ch m sóc, c ng nh s ch d n v m t kthu t trên báo chí, truy n hình, ài nên các h không ng ng m r ng quy mô u phát tri n nuôi tr ng, khai thác th y s n Nhi u vùng t hoang hóa, t b cmàu, t phèn c ng c ng i dân ra s c c i t o ào vuông, ô nuôi tôm, cá.Nhi u h nh ng vùng nhi m m n n ng su t lúa th p, cu c s ng nghèo khó nay

t bi n giàu lên nh bi t chuy n sang ngh nuôi tôm, cá

T nh ng k t qu ã t c t ngành th y s n khuy n khích ng i dân

ng c ng m r ng quy mô s n xu t, do ó nhu c u vay ngày càng nhi u d n

n doanh s cho vay ngành này ngày càng t ng

- V th ng nghi p: Nhìn chung doanh s cho vay trong l nh v c chi m t