báo cáo thực tập ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh ông ích khiêm đà nẵng

báo cáo thực tập ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh ông ích khiêm đà nẵng

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH

- -BÁO CÁO THỰC TẬP

Đơn vị thực tập:

NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN

CHI NHÁNH ÔNG ÍCH KHIÊM, ĐÀ NẴNG

Giáo viên hướng dẫn : TS TRƯƠNG HỒNG TRÌNH

Sinh viên thực hiện :

Đà Nẵng, tháng 4 năm 2015

MỤC LỤC

PHẦN I: TỔNG QUAN CHUNG VỀ ĐƠN VỊ THỰC TẬP 4

I.GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG 4

II.Môi trường kinh doanh của NHNN và PTNT Ông Ích Khiêm Đà Nẵng 8

Khoản mục 8

31/12/2014 8

Tổng số cán bộ nhân viên 8

25 8

Phân theo giới tính 8

+ Nam 8

14 8

+ Nữ 8

11 8

Phân theo trình độ 9

+Trên đại học 9

2 9

+ Đại học 9

15 9

+ Cao đẳng, Trung cấp 9

3 9

+ Lao động khác 9

3 9

III.Kết quả hoạt động kinh doanh 11

PHẦN II 14

QUY TRÌNH CHO VAY VÀ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH 14

PHẦN 3 22

TỔNG KẾT VỀ BÀI HỌC THỰC TẾ 22

PHẦN I: TỔNG QUAN CHUNG VỀ ĐƠN VỊ THỰC TẬP

I.GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG

1 Thông tin chung

- Tên đầy đủ: Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam -

Chi Nhánh Ông Ích Khiêm Đà Nẵng

- Tên viết tắt: Agribank Ông Ích Khiêm Đà Nẵng

NNNH và PTNT chi nhánh Ông Ích Khiêm là chi nhánh trực thuộc NNNH và

PTNT Đà Nẵng, được thành lập vào tháng 4 năm 2000 Lúc đó NHNN và PTNT

gặp rất nhiều khó khăn, quy mô hoạt động còn nhỏ, năng lực tài chính còn yếu, cơ

cấu tổ chức chưa được vững chắc và hợp lý, công nghệ còn yếu Chi nhánh mới

thành lập nên còn xa lạ đối với các doanh nghiệp trên địa bàn, làm chi nhánh càng

khó khăn hơn trong hoạt động kinh doanh

Qua quá trình phát triển với những cố gắng đầy nỗ lực, hoạt động của NNNH và

PTNT Chi nhánh Ông Ích Khiêm từng bước thay đổi theo hướng tích cực Chi

nhánh đã tích cực huy động các nguồn vốn nhàn rỗi của các tổ chức và cá nhân

trong dân cư cũng như các thành phần kinh tế, chuyển dịch cơ cấu vốn theo hướng

công nghiệp hoá - hiện đại hoá của địa phương, góp phần ổn định tiền tệ, kiềm chế

lạm phát… bằng cách thực hiện nhiều giải pháp, với các chủ trương phù hợp và sự

nhiệt huyết của cán bộ nhân viên

Hiện nay, mặc dù NHNN và PTNT Chi nhánh Ông Ích Khiêm vẫn còn gặp

rất nhiều khó khăn về tài chính nhưng ngân hàng đã dần khẳng định được vị thế của

mình trên thị trường và trở thành ngân hàng uy tín trên địa bàn thành phố Đà Nẵng

3.1 Viễn cảnh

NNNH & PTNT Việt Nam, chi nhánh Ông Ích Khiêm đã thiết lập một kim chỉ

nam hoạt động cho mình, kim chỉ nam này đã giúp cho ngân hàng làm sáng tỏ được

mục đích và ý nghĩa tồn tại của nó, bằng việc phát biểu một viễn cảnh rõ ràng:

“Mang phồn thịnh đến với khách hàng”

3.2 Sứ mệnh

Tiếp nối bề dày truyền thống 15 năm xây dựng và trưởng thành, phát huy

những thành tựu đã đạt được, sứ mệnh của Agribank Ông Ích Khiêm cũng như

Agribank Việt Nam trở thành ngân hàng phục vụ “Tam nông: nông nghiệp – nông

thôn – nông dân” hàng đầu Việt Nam

Hiện nay, ngân hàng Agribank Ông Ích Khiêm cung cấp hơn 100 sản phẩm dịch vụ,

bao gồm các nhóm sản phẩm sau:

 Tài khoản và tiền gửi

Nhận tiền gửi và huy động các loại tiền gửi tiết kiệm với các kì hạn đa dạng,

lãi suất hấp dẫn Phát hành kì phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi

 Cho vay

Cho vay vốn ngắn hạn, trung, dài hạn; cho vay tiêu dùng đời sống; ủy thác

đầu tư; cho vay cầm cố giấy tờ có giá; cho vay đồng tài trợ; cho vay phát

hành thẻ tín dụng…

 Bảo lãnh

Thực hiện các nghiệp vụ: bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh

dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, đồng bảo lãnh, xác nhận bảo lãnh,

bảo lãnh

 Dịch vụ thanh toán trong nước

Dịch vụ chuyển tiền trong nước, dịch vụ thu hộ - chi hộ, dịch vụ thu ngân

sách nhà nước, dịch vụ thanh toán hóa đơn, dịch vụ nhờ thu tự động…

 Chứng khoán

Là điểm cung cấp dịch vụ của Agriseco, thực hiện các nghiệp vụ mở tài

khoản, lưu kí chứng khoán, mua bán chứng khoán…

 Dịch vụ ngoại hối

Thanh toán xuất nhập khẩu theo phương thức tín dụng thư (L/C); chuyển

tiền; mua bán ngoại tệ; chi trả kiều hối; thu đổi ngoại tệ…

 Dịch vụ thẻ

Phát hành thẻ ghi nợ nội địa (Success); thẻ ghi nợ quốc tế (Master/Visa

Debit); thẻ tín dụng quốc tế (Master/ Visa Credit); thẻ lập nghiệp…

 Dịch vụ ngân hàng điện tử

Dịch vụ Mobile banking; Dịch vụ VnMart, Internet Banking, Apaybill

 Bảo hiểm

Bảo hiểm bảo an tín dụng; bảo hiểm cho chủ thẻ quốc tế, bảo hiểm hàng

hóa, bảo hiểm cháy nổ; bảo hiểm ô tô, xe máy, con người, bảo hiểm khác

 Thanh toán biên mậu với nước ngoài

Bao gồm: hối phiếu ngân hàng, chứng từ chuyển tiền biên mậu, thanh toán

thương vụ, thư ủy thác và điện chuyển tiền, thư tín dụng chứng từ và thư bảo

lãnh thanh toán mậu dịch biên giới

1 Sơ đồ tổ chức

Theo cơ cấu của hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt

Nam thì chi nhánh NHNN và PTNT Ông ích Khiêm là chi nhánh cấp 2 trực thuộc

Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn – Agribank Thành phố Đà Nẵng

Cơ cấu tổ chức theo sơ đồ sau:

Giám đốc Chi nhánh là người trực tiếp điều hành mọi hoạt động kinh doanh của chi

nhánh, trực tiếp chỉ đạo bộ phận tín dụng và thay mặt chi nhánh chịu trách nhiệm

trước giám đốc NHNH và PTNT thành phố Đà Nẵng và pháp luật

 Phó giám đốc

Phó giám đốc là người giúp đỡ cho Giám đốc và là người trực tiếp phụ trách tổ kế

toán- ngân quỹ, bộ phận hành chính, tổ đánh giá tài sản thế chấp, cầm cố

Ngoài ra, Phó Giám đốc được uỷ quyền thay mặt cho Giám đốc giải quyết moi vấn

đề khi Giám đốc đi vắng và chịu trách nhiệm về quyết định của mình

 Tổ tín dụng

Tổ tín dụng có tổ trưởng, tổ phó và các cán bộ tín dụng trực tiếp, thực hiện các

nhiệm vụ sau: Lập kế hoạch kinh doanh cho chi nhánh, phân phối vốn kịp thời, điều

hoà vốn kịp thời, tổ chức kiểm tra nghiệp vụ, thẩm định các dự án vay vốn trước khi

trình giám đốc duyệt cho vay

Bên canh đó, tổ hướng dẫn và theo dõi tình hình sử dụng vốn của khách hàng,

thường xuyên đôn đốc khách hàng trả nợ, lập báo cáo tổng hợp tình kinh doanh tín

dụng ngân hàng

 Tổ kế toán - kho quỹ

Tổ kế toán-ngân quỹ có tổ trưởng tổ kế toán và các kế toán viên, thực hiện các

nhiệm vụ sau: Thực hiện chế độ hạch toán kế toán, thống kê các hoạt động kinh

doanh theo pháp lệnh kế toán thống kê Thực hiện chế độ hạch toán nội bộ, thực

hiện chế độ khoán tài chính đến người lao động ; Bảo vệ và theo dõi cơ sở vật chất,

tài sản của chi nhánh

II.Môi trường kinh doanh của NHNN và PTNT Ông Ích Khiêm Đà

Nẵng

1 Môi trường bên trong

Nguồn nhân lực của ngân hàng duy trì khá ổn định với số lượng nhân viên

khoảng 25 người, trẻ và năng động Đây là đội ngũ nhân lực giàu kinh nghiệm, đặc

biệt cho vay đối với các thành phần kinh tế nông nghiệp nông thôn Chi nhánh có

một tập thể ban lãnh đạo, và cán bộ nhân viên đoàn kết một lòng phấn đấu và cống

hiến vì sự phát triển của chi nhánh Đặc biệt ban lãnh đạo là những người có kinh

nghiệm và làm việc có định hướng

Chi nhánh đang ngày càng chú trọng đến công tác quản trị nguồn nhân lực

hơn nhằm tạo ra đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, năng lực cao, phục vụ tốt nhất

cho sự phát triển của chi nhánh Đội ngũ cán bộ quản lý không ngừng được củng cố

về lượng và chất nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển trong thời kỳ mới

Nguồn lực tài chính của chi nhánh được phản ánh thông qua hai phương diện, đó là

khả năng huy động vốn và khả năng tự tài trợ tương đối tốt

Khả năng huy động vốn

Biểu đồ: Tổng huy động vốn của chi nhánh Agribank Ông Ích Khiêm

2012-2014

Tổng nguồn vốn huy động của Agribank Ông ích khiêm trong năm 2014 là 146.295

triệu đồng, tăng 3% so với năm 2013 và tăng 9% so với năm 2012 Là một chi

nhánh cấp 2 của một thành phố lớn, lại trực thuộc ngân hàng nhà nước nên

Agribank Ông Ích Khiêm từ lâu đã tạo được uy tín trong lòng khách hàng Thêm

vào đó là việc hoạt động linh hoạt, có hiệu quả, đa dạng hóa các sản phẩm, hình

thức huy động vốn, giảm nguồn vốn không ổn định, đảm bảo an toàn thanh

khoản…đã giúp Agribank Ông Ích Khiêm giữ vững lòng tin với khách hàng và nhờ

đó mà nguồn vốn huy động qua các năm luôn tăng trưởng ổn định trong khi nền

kinh tế gặp nhiều bất ổn, thị trường vốn biến động mạnh

Khả năng tự tài trợ

Agribank Ông Ích Khiêm là một ngân hàng trực thuộc của ngân hàng nhà nước do

đó có khả năng tự tài trợ tương đối tốt và luôn được đảm bảo vì có thêm nguồn vốn

hỗ trợ từ trung ương

Là một chi nhánh ngân hàng cấp 2, với khả năng huy động vốn hiệu quả và khả

năng tự tài trợ tương đối tốt, có thể thấy Agribank Ông Ích Khiêm có một nguồn lực

khá dồi dào, đảm bảo phục vụ cho các hoạt động kinh doanh của ngân hàng một

cách tốt nhất

2.Môi trường bên ngoài

2.1.Thị trường, khách hàng

Định hướng và chiến lược dài hạn của NHNN và PTNT Ông Ích Khiêm Đà

Nẵng luôn xác định nông nghiệp, nông dân là thị trường và là khách hàng truyền

thống Thành phố Đà Nẵng là trung tâm khu vực miền trung, là một thành phố trẻ,

năng động, có chính sách thu hút đầu tư mạnh mẽ Trên địa bàn thành phố hiện có

hơn 11.000 doanh nghiệp, các khu công nghiệp, dân cư đông đúc, nhịp sống thành

phố sôi động, tốc độ tăng trưởng GDP cao, mức thu nhập bình quân đầu người cao

Với khách hàng mục tiêu của chi nhánh là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hộ

kinh doanh và các cá nhân có thu nhập ổn định thì Đà Nẵng thật sự là thị trường lý

tưởng để chi nhánh mở rộng hoạt động cũng như quy mô kinh doanh

2.2.Đối thủ cạnh tranh

Tính đến năm 2014, trên địa bàn thành phố Đà Nẵng bao gồm 57 tổ chức tín

dụng đang hoạt động, trong đó điển hình phải kể đến các tổ chức lớn mạnh:

Vietcombank, BIDV, Eximbank, Đông Á, Sacombank, Techcombank,… công ty

bảo hiểm Bảo Việt ĐN, Bảo hiểm Bảo Minh, Bảo hiểm Dầu khí VN,… Đây đều

những đối thủ cạnh tranh lớn, tuy nhiên Agriank Ông Ích Khiêm vẫn đang không

ngừng tiếp tục khẳng định thương hiệu của mình và duy trì vị thế cạnh tranh trong

môi trường lành mạnh

Kể từ khi gia nhập WTO, lĩnh vực ngân hàng được mở cửa Sự ra đời ồ ạt của

các ngân hàng mới đặc biệt là ngân hàng 100% vốn nước ngoài đã tạo nên áp lực

cạnh tranh rất lớn giữa các ngân hàng trong việc huy động vốn, cho vay và cung

ứng dịch vụ cho khách hàng, nhất là cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại nhà

nước và các NHTM cổ phần Các ngân hàng nước ngoài có lợi thế hơn hẳn về cơ

sở hạ tầng, dịch vụ khách hàng, công nghệ, Internet banking… Điều này làm gia

tăng rủi ro trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh

III.Kết quả hoạt động kinh doanh

Bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NH Agribank Ông Ích Khiêm

giai đoạn 2011 – 2013

2012

Năm 2013

Năm 2014

Chênh lệch tăng giảm (+/-)

Chênh lệch tỷ lệ (%)

Chênh lệch tăng giảm (+/-)

Chênh lệch tỷ lệ (%)

(Nguồn: Phòng KHDN- NHNN và PTNT Ông Ích Khiêm)

Từ bảng kết quả hoạt động kinh doanh ta có biểu đồ sau:

Dựa vào biểu đồ trên, ta có thể nhận thấy tình hình kinh doanh của ngân hàng

Agribank chi nhánh Ông Ích Khiêm khá ổn định

 Về thu nhập

Trong những năm qua, mặc dù đã gặp rất nhiều khó khăn nhưng chi nhánh đã cố

gắng đạt được mục tiêu và đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, tiết kiệm tối đa

các khoản chi phí, nâng cao hiệu quả chất lượng tín dụng, thực hiện năng động sáng

tạo chiến lược sản phẩm và chính sách khách hàng Và nhờ vậy, thu nhập của chi

nhánh tăng trưởng đều qua 3 năm, năm 2013 tăng 1129 triệu đồng tương ứng với

7,39% so với năm 2012; năm 2014 tăng 537 triệu so với năm 2013 Dựa vào báo

cáo kết quả hoạt động kinh doanh cũng thấy rằng nguồn thu từ hoạt động tín dụng

là nguonf thu chủ yếu Năm 2012 nguồn thu từ tín dụng là 12.426 triệu đồng, chiếm

80% tổng nguồn thu, năm 2013 là 16.092 triệu đồng, chiếm 98,05% trong tổng

nguồn thu và tới năm 2014 thu từ tín dụng chiếm tới 97,12% tổng nguồn thu tương

đương với 16.496 triệu đồng

 Về chi phí:

Bên cạnh sự thay đổi về doanh thu, chi phí cũng có những thay đổi khá tương

đồng Chi phí tăng dần qua các năm, tuy nhiên mức tăng lên không đáng kể, cho

thấy chi nhánh kiểm soát chi phí khá tốt Năm 2014 tổng chi phí là 13.579 triệu,

tăng 208 triệu so với năm 2013 và tăng 937 triệu so với năm 2012 Sở dĩ đạt được

con số tăng trưởng về chi phí thấp như vậy là do sự quản lý chi phí chặt chẽ của đội

ngũ cán bộ nhân viên và ban giám đốc Chi phí quản lí giảm đáng kể (giảm từ 1738

năm 2012 xuống chỉ còn 549 triệu năm 2014 ) và một số chi chí khác không cần

thiết được cắt Nhìn vào bảng số liệu, có thể thấy nguyên nhân chủ yếu của sự gia

tăng chi phí này đến từ chi phí lãi và các chi phí tương tự Trong thời gian này lãi

suất tương đối ổn định, không có nhiều biến động đáng kể, chi phí lãi tăng lên tức là

khoản chi trả tiền lãi cho khách hàng gửi tiết kiệm vào ngân hàng tăng lên, hay nói

cách khác, vào năm 2012, ngân hàng đã thu hút được một lượng tiền gửi tiết kiệm

khá lớn Điều này cho thấy mức độ phổ biến của ngân hàng tăng lên, tức là nhiều

khách hàng đã tin tưởng và gửi tiền tại OCB Do đó, chi phí này tăng lên không hẳn

là một tín hiệu xấu

Khả năng hút vốn và sử dụng vốn tốt; quản lý chi phí hiệu quả, lợi nhuận của

chi nhánh không ngừng tăng trong vòng 3 năm Nâng cao uy tín thương hiệu vốn đã

in hằn trong tiềm thức khách hàng trên địa bàn, đồng thời nâng cao khả năng cạnh

tranh với các đối thủ cạnh tranh khác trên địa bàn thành phố

PHẦN II QUY TRÌNH CHO VAY VÀ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DOANH

NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH

1 Mô tả vị trí thực tập

 Vị trí thực tập: Nhân viên hỗ trợ tín dụng

 Phòng bạn: Phòng khách hàng- doanh nghiệp

 Chức năng, nhiệm vụ :

- Lập kế hoạch kinh doanh cho chi nhánh

- Chịu trách nhiệm về quản lý rủi ro trong lĩnh vực nguồn vốn, cân đối vốn

và kinh doanh tiền tệ theo quy chế, quy trình quản lý rủi ro, quản lý tài sản nợ

- Tổ chức kiểm tra nghiệp vụ, thẩm định các dự án vay vố trước khi trình

giám đốc xét duyệt cho vay

- Lập báo cáo tổng hợp tình hình cho vay tín dụng ngân hàng

- Đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn

2 Quy trình thẩm định khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh

Quy trình thẩm định đối với khách hàng doanh nghiệp tại Agribank Ông Ích Khiêm

Đà Nẵng tuân theo một quy trình nghiêm ngặt được quy định rõ ràng, theo các bước

sau:

Bước 1: Kiểm tra và đánh giá hồ sơ vay vốn

CBTD làm đầu mối tiếp nhận hồ sơ và hướng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng,

kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ vay vốn

- Đối với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu: CBTD hướng dẫn khách hàng

đăng kí những thông tin về khách hàng, các điều kiện vay vốn và tư vấn việc

thiết lập hồ sơ vay

- Đối với khách hàng đã có quan hệ tín dụng: CBTD kiểm tra các điều kiện

vay, bộ hồ sơ vay, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay

Khách hàng đủ hoặc chưa đầy đủ điều kiện hồ sơ vay đều được CBTD báo cáo lãnh

đạo ngân hàng và thông báo lại cho khách hàng

Bước 2: Thẩm định năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi của khách

hàng vay vốn

Người thẩm định cần xem xét những thông tin chung sau:

- Đánh giá quá trình hình thành và phát triển của khách hàng;

- Đánh giá về cơ cấu tổ chức, cơ chế quản lý, ban lãnh đạo của khách hàng

(Danh sách ban lãnh đạo, trình độ chuyên môn của ban lãnh đạo, những biến

động về nhân sự ban lãnh đạo, uy tín, kinh nghiệm của ban lãnh đạo với bạn

hàng, đối tác…)

- Đánh giá cơ cấu sở hữu, quá trình thay đổi cơ cấu sở hữu của khách hàng;

lịch sử quá trình liên kết, hợp tác, giải thể ;

- Đánh giá về danh mục sản phẩm, dịch vụ mà khách hàng cung cấp

- Đánh giá sơ bộ vị thế, uy tín của DN trên thị trường

- Những thay đổi trong cơ chế, chính sách quản trị điều hành

- Những thay đổi lớn về công nghệ hoặc thiết bị hoặc danh mục sản phẩm

- Những thay đổi về nhân sự cấp cao, ban điều hành

- Những thông tin cần thiết liên quan khác (nếu cần)

CBTD phải đi thực tế tại nơi sản xuất kinh doanh của khách hàng để tìm hiểu thông

tin về những thông tin trên

 Quá trình kiểm tra và xác minh thông tin khách hàng được thực hiện qua các

nguồn sau:

 Hồ sơ vay vốn trước đây của khách hàng

 Thông qua trung tâm thông tin tín dụng (CIC)